小微企业融资问题一直都是我们关注的重要问题, 从互联网金融的背景环境着手, 分析当今形势下小微企业融资的现状, 提出相应的应对策略, 对当前形势下解决小微企业融资问题具有十分重要的现实意义。
随着计算机网络技术的发展, 互联网金融将金融领域不断扩展, 融入了更多更新的个体。互联网金融电子化, 数据化, 程序化的服务, 突破了时间和空间上的限制, 有效减少了成本以收集小微企业的信息, 实现了交易成本低, 信用数据丰富的优势。互联网金融与电子商务相结合, 使得融资门槛降低, 让更多的小微企业方便快捷地得到融资机会。如P2P网贷等。
小微企业借助风控互联网能掌握资金流、信息流、物流多维度信息, 强化各个环节的风控。利用网络技术, 商业银行利用大数据和云计算等手段分析小微企业的容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题信用状况, 收集客户信息, 提高信用管理的准确性, 发现问题防控风险。网络信贷模式是由电子商务企业和物流公司成立一家担保公司, 根据小微企业的信用状况, 对其进行比例担保, 使得小微企业获得信贷资金。这样, 其实合理平衡了担保公司、小微企业、商业银行之间的利益关系。
互联网金融构建的是一个崭新的生态系统, 银行将不断创新小微企业融资模式, 改善融资服务, 利用最新技术, 升级金融产品。互联网平台提供了更多选择的新融资通道, 如网上小贷平台等, 利用信息手段, 使融资快速高效多渠道。
在网络技术下, 批量化的管理模式逐渐受到人们的关注与青睐。推广成熟的批量化模式, 可以批量做同种特征的小微企业群体, 可以系统评估风险, 可以批量进行审批, 这就提高了小微企业的操作和服务效率。如北京银行利用互联网技术转变以往管理理念, 借助批量模式实现“圈、链、超”有效结合, 制定个性化融资, 优化供应链运转, 借助超商选择小微企业批量授信。
互联网金融在我国仍不成熟, 并没有法律约束和行业规范, 面临着监管困境和法律风险。互联网金融的违约成本较低, 容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题, 以2013 年破产的“众贷网”为代表的破产、“跑路”的网贷公司, 反映了投资风险, 运营风险, 流动性风险在不断地扩大。同时, 网络安全问题也成为不容忽视的问题。
我国法律法规中对网络融资中的纠纷问题如何处理并还没有明确规定, 缺乏政策法律来划分资金供给者、小微企业和第三方中介平台的权利。2013 年9 月, 阿里巴巴向国务院提交拟设立网络银行的方案, 提供小微企业金融的服务。没有正式的监管机制是制约互联网金融发展的重大因素, 互联网金融仍然存在着风险。
互联网时代电子化带来了快捷便利, 但与此同时数据的安全性能否得到保障已成为了至关重要的问题。由于信息有了更强的传递和可复制性, 数据泄露的可能性逐渐增大, 这样对金融融资无疑是带来了一定威胁, 也要求我们时刻避免信息的外露, 未雨绸缪。
日本政府对小微企业的推动力度很大, 建立专门为小微企业融资服务的金融机构, 美国则是不断推出大量专项政策来支持小微企业的发展。因此, 我国政府应该建立一些机制、法律法规来规范小微企业的发展。 (1) 建立小微企业融资风险补偿机制。由于小微企业抗风险能力弱、管理不规范、信贷风险大, 政府可以从财政收入中提取一定比例来设立风险补偿基金, 用于金融机构在帮助小微企业融资中出现的风险补偿。 (2) 成立小微企业融资服务机构。小微企业自身经营管理经验不足、缺少相关融资知识、了解融资渠道较少, 为此政府应设立有关融资服务机构, 向小微企业传播融资信息、推广融资经验、授予融资技巧等, 提升小微企业融资能力。 (3) 搭建有效直接融资平台。美国的柜台场外交易市场就值得我国学习借鉴, 该市场具有低门槛、低成本、高效率等优势, 同时也能使全国范围内的资金、信息等资源流入, 为小微企业融资提供大量资源。
我国小微企业的管理水平不足, 因此小微企业应从财务管理、人员管理、经营管理等多角度提高小微企业形象。 (1) 财务信息真实透明。努力做到账实一致, 提高财务信息化水平。 (2) 培养融资人才。培养或招聘金融人才, 帮助小微企业了解融资信息, 认识融资好处, 及时解决企业资金问题。 (3) 规范企业管理结构。学习阿里巴巴的内部股权激励和管理层收购的方式, 建立监督机制和内控机制, 改善管理水平使得经营更加合理有序。同时也要注重信用的积累, 树立良好的企业形象。
金融机构是小微企业融资的关键, 金融机构应该改变传统被动的状态, 应主动为小微企业融资服务。 (1) 提供良好的服务平台。根据小微企业的特点, 为其打造全新的融资平台, 满足客户的实际需求。如日本为其小微企业设立贷款保险公司、贷款担保公司等。 (2) 完善审批机制。审批环节多、过程长、权限集中, 而小微企业融资具有“短、急、频”的特点, 因此金融机构应优化审批程序, 适当合理降低对小微企业的要求, 给小微企业融资给予“绿色通道”。
综上分析, 我们应利用好互联网金融这个平台, 及时解决小微企业融资所面临的问题。同时, 政府应完善信用担保体系, 推出相关政策, 做好监督管理工作, 使小微企业走出融资难、经营难的困境。
摘要：本文通过分析互联网金融背景下小微企业融资的表现, 分析了该形势下小微企业融资产生的问题, 针对存在的问题提出了相应的对策建议, 结论对新形势下小微企业融资提供了示范性很强的借鉴意义。
关键词：互联网金融,小微企业,融资问题,策略
[1] 徐洁, 隗斌贤, 揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理, 2014 (04)
[2] 王天骄.小微企业融资困境及对策研究[D].吉林大学, 2013.
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