互联网金融可行性研究报告

互联网金融可行性研究报告（通用8篇）

互联网金融可行性研究报告 篇1

一、企业概述

浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。

支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

二、企业建设的背景

在网络购物初兴阶段，支付的瓶颈是阻碍网上购物发展的重要因素之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式，都很难解决买

卖双方的互信问题，非现实接触型的交易增大了卖家款不到账及买家货不到手的忧虑。当时处于网购市场劣势地位的淘宝希望通过解决信用问题获得竞争优势。因此在2003年，在淘宝平台上正式推出支付宝，其仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在，主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，充当淘宝网资金流工具角色，降低网上购物的交易风险，支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。

2004年，阿里巴巴管理层认识到支付宝在初步解决淘宝信用瓶颈后，不应该只是淘宝网的一个应用工具。他们认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一个非常基础的服务”。同年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖B2C、网游、航空旅游酒店、教育缴费、公共事业缴费、传统行业（物流、保险等）、海外商户等领域。这些商家在享用支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

中国电子商务的发展和传统下业务的电子化带来了庞大的第三方支付的需求。与当面银贷两讫的线下交易不通，网络交易需要以支付宝为代表的第三方支付平台提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。支付宝在这个发展迅速的市场中，市场份额始终处在领先的位置。

支付宝向更多民生领域渗透，更贴近用户需求，使用支付宝付款方便快捷，应用强大，涉及缴费、充值、购物、购买机票等多种生活应用。其次，支付宝在使用过程中安全放心，多种加密方式和实名认证，以及收货后付款等付款方式使买卖双方放心交易。且支付宝拥有多种收款方式，如担保交易、AA制收款方式，使收款不在单一，而且买方购物没有交易费。综上原因，使支付宝拥有越来越多的注册用户群。支付宝的快速发展是和其健全而科学的体系结构分不开。因其先进的技术，风险管理与控制能力赢得了银行等合作伙伴的认同。

三、行业竞争

电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又解决了买卖双方信任度不高的问题，注定将有一个广阔的市场。目前应用支付宝的服务范围虽然覆盖了C2C、B2B和B2C领域，但主要集中在以淘宝为代表的B2C领域，而B2B和C2C是中国电子商务的绝对主流，市场潜力巨大，将会给支付宝等第三方支付企业带来新的增长点。

近年来，互联网对金融业产生了巨大的影响。整个社会走向数字化，互联网上回出现很多复杂的沟通和分工协作方式。在这种情况下，全社会信息中有90%可能会被数字化。这就为大数据在金融中的应用创造了条件。其次，一些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动，比如以阿里巴巴为代表的电子商务公司。电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下了数据和客户

基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。最后，我国金融体系中的一些低效率或扭曲因素也为互联网金融发展创造了空间。第三方支付平台作为互联网金融发展的落脚点，未来必定有广阔的发展空间。

支付宝作为第三方支付平台很大程度的弥补了网上信任不足的问题，因而获得了成功。但是也因为电子商务发展迅速，让第三方支付看起来成了大金矿。据不完全统计，目前国内提供第三方支付服务的企业已超过50家，产品的同质化导致价格战成为企业争夺用户的武器，很多公司为培养客户都提供免费服务，支付宝面临激烈的竞争。

第三方支付平台呈现“一超多强”的局面。支付宝在行业中就处在“一超”的地位，而财付通、易宝、快钱、汇付天下等就是在“多强”之中，其中竞争力最大的是与支付宝高度同质化的财付通。财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

四、支付宝的服务产品

1、快捷支付与支付宝卡通

支付宝与银行携手推出的方便，安全且有保障的支付方式。用户只需要拥有支付宝账户及一张银行卡即可开通快捷支付或支付宝卡通，无需繁琐的网银页面、U盾等操作，只需要输入一个支付宝密码便可完成支付。对于钓鱼网站和账户盗用，快捷支付及卡通有支付密

码、手机动态效验码、支付宝安全体系共同守护用户购物安全。支付宝卡通可享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。

2、余额付款

用支付宝余额可完成多种项目的迅速付款，无设置付款金额上限。用户可使用网上银行、支付宝卡通、网店充值、消费卡四种方式为支付宝充值。已开通网上银行的用户，在充值界面选择所使用的银行，确定充值金额，选择去网上银行充值，根据提示递交相关信息即可完成充值；支付宝卡通用户在支付宝卡通充值页面选择相应银行，填写充值金额及支付密码即可完成充值；未开通网银和卡通的用户，可选择身边支付宝合作营业网店，如便利店，可购买到充值码或办理网汇，日常生活中超市百联OK卡和手机话费充值卡也同样能给支付宝账户充值。

3、信用卡分期付款

支付宝为用户在淘宝或其他支付宝合作商家购物时，使用信用卡付款提供分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。

4、转账

支付宝转账产品包括转账到银行卡、转账到他人支付宝账户、AA收款和我要收款四个基本业务，力求为用户提供一个安全快捷的转账平台。

5、还款

支付宝支持信用卡还款、还贷款、还助学贷款及还淘宝贷款服务，支持网上银行、快捷支付及支付宝余额四种还贷方式在填写相关信息

后完成还款过程。

6、生活助手

支付宝建立支付宝公共事业缴费平台，利用互联网进行公共事业一站式缴费服务，通过银行与缴费单位建立连接，支持多地区和多种类的缴费项目，用户可以通过电脑、手机轻松完成包括水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的缴费，减少了通过银行或者相关公共事业单位的营业厅完成缴费过程的繁琐和困扰。

目前，支付宝还支持用户享用大学校园一卡通充值、教育缴费、交通罚款代办、加油卡充值、物业缴费、有线电视缴费、医院挂号等各项生活便利性支付服务。

7、理财产品

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出。余额宝的客户规模庞大，户均投入金额较小，大规模赎回的风险小，货币基金稳定性高。余额宝目前主要投资剩余期限在一年内的国债、政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益

五、企业发展战略

支付宝未来的发展方向（ABCPW）

A指Application——应用场景，主要是考虑商家会出现在哪里，如何给商家提供服务；

B指 Bank ——银行，这是支付宝的资金渠道； C指Consumer ——消费者，这也是支付宝的服务兑现； P代表PC ——支付宝桌面产品； W代表Wireless——支付宝的无线产品。

六、可行性分析

（一）、技术可行性分析

阿里巴巴集团技术侧重于持续稳定性和安全性方面。阿里巴巴采用Linux操作系统，Apache Web服务器软件，Java的后台语言、Oracle的数据库。它的系统在抗侵入性、边界服务器、信息的完整性、用户和话路的鉴别服务等方面都极高的要求。在系统软件方面，也绝不逊色，在中国的先端技术上一马当先。它采用了网上信用管理系统、身份证管理系统、网络监控管理系统和网络安全管理系统来确保客户的个人信息的安全。

支付宝借助Oracle Database 11g新增的PL/SQL相关的某些新特性如网络日志分析工具，为客户和内部技术人员带来了更加快速简便的全新体验；利用Oracle Advanced Compression技术，不仅节省大量存储空间，而且提升了查询性能；利用Oracle SQL Developer所提供的可视化特性和图形化工具，通过加速编码、编译、运行和调试使开发效率得到显著提升，其中开发新报表的速度提高了2.5倍，同时大大降低了开发成本，更快地响应了业务部门的需求。

另外，相比其他第三方迁移工具，其“免费”和“快捷”的快速

迁移功能帮助支付宝将数据从原有数据库平滑地移植到了Oracle数据库。

（二）、安全可行性分析

1、密码设置

支付宝的账户有两个密码,一个是登录密码,一个是支付密码。前者是用来登录支付宝页面,进行简单的浏览查询操作;后者的应用基本上都会涉及到资金流转的操作,需要再一次确认用户身份。

2、实名认证

支付宝的实名认证是与执法机关合作推出的一项身份识别服务，支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。用户用有效身份证件提交审核,通过认证之后,相当于有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站进行买卖交易。

3、安全控件

安全控件的出现,使得输入密码的条框有别于其他,同时必须用鼠标点击才能输入,而不能用Tab快捷键操作。它实现了在以前协议加锁的基础上,对用户的密码进行再一轮的多重加密,以防黑客利用病毒操控用户电脑,导致泄密。

4、手机动态口令

手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。在申请了手机动态口令服务之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码确认（动态密码）。

“宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。

5、数字证书

支付宝会员在申请数字证书时，将同时获得两张证书，一张用于验证支付宝账户，另一张用于验证会员当前所使用的计算机。

6、第三方证书

如果您已经拥有了一张银行数字证书（文件或USB Key），可申请绑定使用该证书进行支付宝系统登录，方便管理。在支付宝网站处理任何资金业务时，不需要担心木马、钓鱼网站、黑客等各种安全风险。绑定后，如果在没有插入/安装第三方证书的情况下登录支付宝，只能进行查询账户操作。绑定第三方证书将可以保障您在网上交易资金和支付宝账户安全。

7、支付盾

支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，支付盾是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。拥有了支付盾，您将可以拥有更高的支付额度来进行资金交易。

（三）、经营可行性分析

支付宝所属公司阿里巴巴集团是一个比较成熟的网站，拥有雄厚的资金力量和技术力量，支付宝前期为淘宝网定制，后扩展到阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站。后来随着产品的成熟，开始在阿里

巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站推广。

与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场。支付宝目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。

另外，支付宝还与中国建设银行合作，发布了国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡——支付宝龙卡，及电子支付新产品——支付宝卡通业务。推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系。

（三）、企业管理可行性

1、企业文化（1）、混搭文化

马云曾以“一粒种、百朵花、万千果”来形容整个阿里巴巴大家庭的文化。作为阿里巴巴家庭的一员，支付宝的文化之花起源于阿里巴巴这颗种子，与阿里巴巴文化同根同源，同时，它又结出了自己独有的果实。创立10年，支付宝人总结出支付宝独有的味道：由于支付宝的业务形态和客户群体与阿里巴巴集团其他的公司有一些不同，需要直接与资金打交道，需要特别严谨地处理每一笔资金流转，所以支付宝的文化更强调严谨、专业和安全。虽然同样是年轻人，但支付宝员工很多从金融行业而来，他们相对更为严谨、内敛。（2）、家族管理

从2007年开始，支付宝开始引进一种“家族管理”。家族管理是

来自西方企业中团队文化建设的无边界管理，将不同部门、不同岗位的员工从公司体制中打散，再装入不同的家族中，通过游玩、娱乐等活动来增进部门与部门间、员工与员工间的沟通与交流。

家族管理打破了员工与管理层的隔阂，让更多的人也能够参与到公司管理上来；其次，家族管理可以打破横向部门之间的隔阂；再次，家族管理可以创造一种快乐和谐的团队氛围；最后，家族管理可以使管理者们通过角色扮演，深入到基层员工中去，了解符合企业发展的企业需求和员工需求（3）、善待员工

阿里巴巴集团愿景里有一条：做幸福指数最高的企业。这也是支付宝的企业愿景之一。支付宝人力总监在受访时表示，支付宝是一家有情感的公司，有情感是指主管和员工都是带着感情来工作。主管带领团队，是融入自己的情感的，他们不单关注下属的业绩表现，更发自内心希望下属成为更好的人，关心下属的心智成长。（4）、考核“价值观”

马云一直对外宣传阿里巴巴的价值排序：客户第一、员工第二、股东第三。支付宝的价值体系和阿里巴巴集团的价值体保持一致，通称“六脉神剑”，即客户第一、拥抱变化、团队合作、诚信、激情、敬业。这套价值体系是阿里巴巴企业文化的内核，也是企业制定一切业务决策和管理规则的基础。

2、管理制度

企业采用以下的管理制度：信用管理制度；隐私权保护制度；数

据安全保障制度；投诉举报咨询调制度；客户定期巡检制度 ；客户准入退出制度。

3、信任机制

参照国际贸易中的信用证，有第三方负责暂管，接买家通知付款，由于境内信用支付起步晚，所以支付宝公司采用的是低门槛，缓付款的方法。支付宝的信用体系已经为每个支付宝用户打上信用评价的评级，支付宝有很多信息是银行没有的，包括用户的交易记录、水电煤费用支付的记录等，要比现在银行的信用体系要精准得多。

（四）、盈利分析

（一）盈利方式 1.广告费：

每一个第三方支付机构的网页上都会有无处不在的广告，第三方支付机构利用网页上投放的各种广告代理费用获得利润。广告服务是淘宝网官方宣布的第一个盈利模式，也是支付宝最直接的盈利来源。2.手续费：

传统的第三方支付的主要盈利途径是收取支付手续费，即第三方支付机构在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。3.服务费：

主要包括理财相关的业务的服务费和代缴费业务收取的服务费。4.沉淀资金的使用：

由于互联网购物有一个物流配送的周期问题，使得买家与卖家到

货及收款之间有一个时间差，因此部分第三方支付机构的支付账户中会有一部分的沉淀资金。如果对沉淀资金进行一定的操作，会有相当可观的收入。

（二）定价竞争策略

从支付宝的定价策略看，首先是通过对两端用户实行免费来扩大注册用户群、争取市场份额，形成具有持续性的有利局面；然后通过采取免费额度和手续费两部收费的形式，取得利润最大化，并不断开发差异化大的支付网络标准，挖掘和拓展行业细分，创新产品与行业领域，提高支付平台的差异程度，巩固利润模式。

另外，支付网络标准的创新、行业的细分与拓展都将提高支付平台差异性，商户网络规模与注册消费群的扩大也将提高网络的外部性，支付宝将此作为一项重要战略。

（五）、企业缺点分析

对银行依赖性强。支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术。

结算周期长，在途资金利用效率低。因各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能，可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

（六）、可行性分析小结

对商家而言，通过支付宝可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立借口的中小企业提供便捷的支付平台。

对客户而言，支付宝的货款担保和赔付机制提升了其交易的安全性，可以规避无法收到货物的风险，货物质量在一定程度上也有了保障。同时支付宝通过与众多银行合作的方式向用户提供统一的交易界面，打破银行卡之间的壁垒，方便网上交易。

对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，节省了为大量中小企业提供网关借口的开发和维护费用。

支付宝自身内部优势明显，但是受到巨大的竞争威胁，在这种情形下，支付宝应当应用多种经营战略，横向拓展市场，采用多种经营方式，在威胁中继续发展前行，支付宝是一个不错的可行的投资企业。

七、企业战略建议

（1）、发展移动线下支付：目前在国内电子商务市场特别是网络购物市场，许多用户选择使用线下支付即货到付款方式完成支付，但相关的配套服务却跟不上，具体表现在配送收款时，不能实现配送签收信息和支付结算信息的同步传递，由于涉及不同业务，牵扯到电子商务服务企业和物流企业职能整合，只有通过双方协作才能取得成功。支付宝可以凭借优势适时推出物流POS 支付方案，推动电子商务COD(货到付款)体系发展。

另外，支付宝也应迎合移动移动互联网和移动电子商务的总体发展趋势，积极发展移动支付方式，如条码支付。

（2）、增加个人理财业务：支付宝需要推出扩大产品种类，增加个人理财服务，瞄准基金保险等领域。支付宝的个人理财服务产品较为单一，主要是交通险类型及余额宝，急需拓展服务范围，以普通民众特别是支付宝注册用户作为服务对象，推出一批金融理财产品。

（3）、树立公信度，强化信用中介：保证支付宝良好的信用，以信用为一切服务开展的基准，同时保证自己只处于信用中介这个位置，不介入实际交易，不触及交易信息。以日志法记录下交易记录，保留有效电子交易证据，为纠纷提供证据。

（4）、强化市场细分，周多元化经营道路，提高市场竞争力：首先要提高服务的质量，服务质量是互联网企业的支柱指标。其次，不仅仅局限于C2C交易，还要在B2B和B2C交易中拓展开来，寻求多经济增长点。最后，提供多元化的支付方式，将在线支付和移动支付等支付手段结合起来。

（5）、密切与银行的联系：继续开展同银行的合作，给予银行更大的利益，建设银行带来的威胁，同时以庞大的银行支持为支撑，增加比同业竞争者更多的优势，实现第三方支付市场份额的继续扩张。

互联网金融可行性研究报告 篇2

关键词：“互联网+农业”,普惠金融,农村金融,P2B2C

1 引言

中国是一个农业大国,也正处在互联网金融飞速发展的时期。但是农业在中国长期处于弱势地位,农民收入远低于城镇居民收入,针对农民的养老保障制度非常欠缺; 2015年3 月5 日,李克强总理在十二届人大三次会议上提出了“互联网+ ”的行动计划,标志着我国第一次大规模地从国家层面上以互联网技术推进实体经济的发展。短时间内,“互联网+ 医疗”“互联网+ 教育” “互联网+ 相亲” “互联网+ 农业”等新型概念喷涌而出。

作为金融业的重大支柱之一,保险行业在长期内面临着发展水平低、从业人员素质较差和展业难度大等问题。2014 年8 月13 日,国务院正式发布了 《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》 ( 以下简称为 “新国十条”) ,标志着保险业发展新时代的到来。与此同时,农村的保险保障水平较低,农业保险和农民养老保险存在着很大的空缺。

“互联网+ 农业”和农村方面的保险覆盖将是未来几十年中经济发展的大蓝海,在这两大领域的发展过程中,普惠金融将会渗入每一个家庭: 农村家庭拥有农业保险,可以避免自然灾害等原因造成的巨额损失; 农民有养老保险,将会减少外出务工人员的数量,逐步完成农村人口回流,可以有效解决农村中空巢老人和留守儿童的问题; 城市家庭通过“互联网+ 农业”所带来的福利,可以享受到营养健康的蔬菜水果等农副产品。最终在 “互联网+ 农业”的逐步推进中,社会中的每一个人都能享受到互联网金融的福利,也就是普惠金融在国内的实现。

2 文献综述

目前我国学者对于农村金融、互联网金融和普惠金融等领域的研究涉略很多,但由于 “互联网+ ”的概念提出时间不长,普惠金融也刚刚引起学术界的广泛关注。比如叶明欢,杨亦民提出的 “农村金融组织改善农民的金融信息服务”,马九杰提出的 “缓解农村金融排斥,促进普惠金额在农村实现”的理论。

朱迎( 2015) 认为实现农村的普惠金融包括三个方面。一是农民基本金融服务的可获得性; 二是农户融资的可获得性; 三是农村基础金融设施的齐全性。该研究表明,在互联网金融的浪潮下,农村金融需要足够的线下金融产品和丰富的金融信息,政府与金融机构等主体有必要为农村金融的发展营造良好的成长环境,提供政策、技术支持。

罗婷婷( 2014) 认为技术、资金和管理经验等因素严重制约着农村金融推进普惠金融的实现,要解决上述问题,金融机构有必要在农村设立专门的金融服务网点并为农民开发专门的APP移动终端,以适应移动互联网在当下农村广泛普及的现状。

马九杰( 2010) 认为要放宽对农村信贷、抵押的条件,同时要制定政策缓解金融对农村地区的地理排斥,鼓励草根性金融企业为农户服务; 在互联网金融方面,他提出移动端互联网可以快速的将农村与城市的金融差距缩减,是实现农村普惠金融的最佳技术手段之一。

3“互联网+ 农业” 与农村金融发展现状

3. 1“互联网+ 农业” 发展现状

作为一个农业大国,截至2014 年年末中国的农业人口仍占全国总人数的46% 。虽然农村人口多,但是由于农村的教育、医疗、环境和金融等方面发展较为落后,越来越少的农民在家种地,更多的青壮年农村人口选择外出打工。相比之下,我国在城市地区投入了大量的人力、物力和财力进行金融数字化和网络化建设,而农村地区投入严重不足,使得农村与城市的发展差距越来越大,严重背离社会主义公平发展的目标。因此,农村高素质人才严重匮乏,推进农村金融的发展面临着严重的阻力。

互联网金融是网络技术、电子技术和数据处理技术在商贸领域应用的产物,是当今人们热衷于网络消费的必然结果。虽然中国的互联网金融起步较晚,但是发展却无比的迅速。从外卖订制与配送、在线网络教育、网上医疗诊断到网上股票、期货和保险产品的购买,每一个环节都能保证基本不会出现严重的问题,比如支付阶段的支付宝、微信支付解决了在线支付风险的难题; 现代化的物流体系解决了产品配送的问题。

从目前来看,国内现存有不少的 “互联网+ 农业”公司,比如广州市的农副产品购买网站 “第九街市”和位于成都市的 “365 卖菜网”等网站。这两个 “互联网+ 农业”公司有着产品质量保证、市场定位准确和网络系统简明等优势,但是 “第九街市”模式和 “365”卖菜网的营销模式没有突出互联网金融的精神,只在线上进行农副产品交易,没有引入线下实体店的经营。不能够相辅相成,导致网站知名度低,在公司产品种类丰富程度上优势不大。物流模式也采用普通的快递方式,成本高的同时,时效性无法保证。

3. 2 农村金融发展现状

就目前来看,我国农村地区的金融企业主要是农村信用合作社、农村商业银行和中国邮政储蓄银行。从类型上看,这三个都是银行性质的金融企业,而证券企业、保险企业几乎在农村地区不设任何网点。

邓小平在1985 年曾公开发言说: 在中国一部分人和一部分地区先富起来,进而先富带后富,最终实现共同富裕。就当前中国社会发展情况来看,东南沿海地区发展起来了,城市地区居民富裕了,但是位于偏远地区的农村仍然维持着低收入和相对落后的状态。农村金融的落后离不开农民低水平的消费力和对金融业的不了解。

因此,不断缩小城市与农村的金融鸿沟,使城市带动农村,农村服务于城市。现今应当带动和发展 “互联网+ 农业”的前进,使得中国最传统的产业迎来新的增长点。

4 农村金融推进金融普惠的方式及可行性

4. 1“互联网+ 农业” 推进普惠金融的方式

4. 1. 1“P2B2C” 模式

P2B2C ( Peasant to Business to Customer) 模式是基于当下普及的网络交易 “O2O”模式以及 “B2C” ( Business - to- Customer) 模式。与O2O和B2C相比,P2B2C更强调的是Peasant与Customer,即农户和消费者。这个模式是基于“B2C”和 “O2O”的混合模式,即通过B2C的模式借助于互联网直接面向消费者销售产品和服务。同时混合O2O模式开展在线销售活动实现线下的产品交易机会与互联网结合,让互联网成为线下交易的前台,积极带动线下实体店的经营。

如前所述,“P2B2C”也是一种企业对消费者的电子商务模式,可以说是相对于B2C模式的一种升级模式,它们同属于一种销售模式,只是针对的顾客群体不同而已。当然,在 “P2B2C”模式中,物流方案的设计也是一个必不可少的因素。在此过程中,为了扩大销售业绩,降低物流成本,必须要汲取 “一站式”购物的销售模式,商家解决物流的最后一公里问题,以最快速便捷的方式让城乡居民享受到互联网金融带来的生产生活福利,这样才能最大程度的发挥P2B2C模式的实际运用价值。

4. 1. 2 农业保险与农民养老保险混合模式

先期给农民的农业保险、种植技术指导,农民养老保险的提供,再到农产品期货的培训与扶持投资。与保险公司保持长期而密切地合作,保险公司和农户签订相关合同,确保农户提供定质定量的农副产品,支付农户生活必要的资金费用,其余的部分用于为农民缴纳农业保险费和商业养老保险费; 对于保险公司而言,利用精算原理与之协商签订保费合同,确保前期运营的现金流充足,从而为长远发展、保险保障农户风险和金融普惠打下坚实的基础。

4. 2“互联网+ 农业” 推进普惠金融的可行性分析

首先,农民群体受教育的程度逐年提高,各级的农业部门也做出了不少努力,如对农民进行包括种植经验、农药使用、种子选购和农业保险购买的培训。同时越来越多的大学生愿意到农村工作,如大学生村官和大学生养殖创业等。这两个因素共同推进着农村的现代化和金融化,为 “互联网+ 农业”的推进奠定了知识基础。

其次,城市居民对高质量生活的需求也在不断地增加,城市居民的高消费能力推动着安全健康、营养的农副产品的发展。在为城市居民供应农副产品的过程中,可以进行差异化的市场定位,适当的提供 “私人订制”的农副产品,也可以突出全国各地特产的流动。在P2P2F实行过程中,检疫环节非常重要,保证每一样农副产品可以追根溯源将是未来农业发展的必然趋势。在城市的各社区内设置新鲜蔬菜的接收密码箱也是必要的,这一举措可以让早出晚归的上班族享受到新鲜的蔬菜水果。

最后,P2B2C模式要充分利用大数据平台和农产品期货进行农业生产方面的预测,进而准确的量化风险,把风险降至最低,把中介环节的利润抽离,从而在增加农民的收入的同时降低城市居民购买农副产品的价格,实现 “三赢”,最终从根本上保证农民和消费者都能从中获利,实现普惠金融。

5 政策建议

5. 1 创业扶持

国家对于农业金融和 “互联网+ 农业”应给予足够的政策支持、技术支持和资金支持。可以从上至农业和金融类的法律法规,下至农村大学生村官的选调进行政策优惠,早日打破农村金融和小农生产落后的状态; 对于金融机构,国家可以放宽对其农村金融领域的要求,让现代化的金融技术与管理方法深入农村; 对于农村信贷,政府可以设立农村金融推进普惠金融的专项基金,让农村金融发展初期有足够的现金流。

5. 2 多领域融资

建议 “互联网+ 农业”的企业在融资的过程中要注意多层次、宽领域的融资,既要有银行、保险、证券等金融领域的融资,也要有电商、物流、通信等领域的融资。多方面的融资可以有效的发动各行各业的资本进入农村金融的领域。另外,投资方的多元性也有利于公司的经营与管理,使产业交叉的优势得到充分的发挥。

5. 3 试点与长期效益

选取具有特色的村镇进行试点,保证试点成功再进行推广。注重长期的经济效益和社会效益,确保能够减少中间环节的经济成本,也要确保农副产品的安全性。力保在长期内赢得消费者和农民的支持与拥护,实现 “共赢” 的局面,从而保持长期经营的可持续性。

5. 4 风险控制

利用风险管理与精算的技术对 “互联网+ 农业”的每一个环节进行有效的风险管理,降低风险。在财务上确保现金流的充足; 在产品上确保农副产品的安全和健康; 在物流上确保物流的安全性和时鲜性; 在农民教育上要对农民进行定期的农业指导,从而让农村金融深入农民的心,让互联网成为农民生活的一部分。

参考文献

[1]刘文军.运用“互联网+”思维促进黑龙江现代农业快速发展[J].北方经贸,2015(6):47-48.

[2]刘玉忠.“互联网+农业”现代农业发展研究[J].创新科技,2015(7):69-72.

[3]胡永洲.构建“互联网+农业”智能生产模式的思考[J].上海农村经济,2015(8):37-38.

互联网金融可行性研究报告 篇3

【关键词】互联网金融；银行；冲击

近些年，在互联网经济发展的驱动下，我国互联网金融快速崛起并迅速发展。互联网金融的发展正在对金融生态体系产生全面的影响，传统的金融生态体系正在发生着演变和重构。本文从金融生态主体、金融生态环境和金融调节机制等方面探讨互联网金融对金融生态体系的影响机制。

一、互联网金融的概念及现状

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场互联网金融不会对银行造成颠覆化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的问题。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。

二、互联网金融对金融生态主体的影响机制

首先，突破了金融行业进入壁垒，丰富了金融供给主体。传统的金融生态下，金融供给的主体要具备一定的法定资格条件，需要得到金融监管部门的审核批准才能开展相应的金融业务，即金融机构的进入具有法定的行业壁垒。互联网金融作为一种市场自发的金融业态，其产生和发展规避了法律法规设定的资格条件，突破了传统金融行业的进入壁垒。互联网金融从两种路径突破了传统金融生态下的金融机构准入门槛。

其次，更新了传统金融机构的服务理念，优化了服务模式和质量。传统金融机构的金融产品设计推广模式是先根据机构内部既定资源设计产品，然后针对潜在目标客户进行市场推广，其客户开发需要一个比较漫长的过程。而互联网金融是针对既定客户的需求进行金融资源整合，进而开发出新的产品和服务，更贴近客户需求、更能满足客户个性化的金融需求。互联网金融企业从客户需求出发，以客户为中心来开发金融业务，让客户的金融需求随时随处能够得到满足，其能够提供的便捷的客户体验是目前传统金融机构所不能匹敌的。

再次，分流了传统金融机构的业务，倒逼传统金融机构加快创新。互联网金融在提供资金融通、支付结算、理财服务等功能上与传统金融本质上是一致的，都能够满足客户的金融需求，因此与传统金融业务之间存在一定的相互替代性。加之互联网金融具有灵活便捷、低门槛、高收益等特点，互联网金融出现替代了部分传统金融业务，对传统金融机构的部分业务造成了分流。

最后，深化了金融机构跨界合作，形成了金融主体合作共生的新业态。传统金融生态中，金融机构主要与金融行业内其他机构合作开展业务创新。而与非金融机构之间比较多见的合作形式是将部分非核心业务外包给其他非金融机构，在这种合作关系中，外包机构对发包的金融机构存在一种单向的依附关系。在互联网金融冲击下，金融机构与非金融机构尤其是互联网企业之间的合作日益密切，两者之间并非一方对另一方的单向依附，而是两者之间的紧密融合、合作共生的关系。以银行与第三方支付公司的合作为例，一方面第三方支付公司要依附银行账户开展业务，另一方面银行也离不开与第三方支付公司的合作以留住客户和拓展业务。当前第三方支付已经成为客户普遍认可和接受的支付模式，多数银行已选择与支付宝等第三方支付公司合作，为第三方支付公司免费开通清算的端口。如果银行还不顺势而为，加强与第三方支付公司合作的话，则会在互联网金融的冲击下流失大量客户。

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互联网金融可行性研究报告 篇4

报告

编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司

第一章 互联网+医疗项目总论 1.1 互联网+医疗项目基本情况 1.1.1 互联网+医疗项目名称 1.1.2 互联网+医疗项目选址 1.1.3 互联网+医疗项目承担单位 1.1.4 互联网+医疗项目建设目标及定位 1.1.5 建设内容及规模 1.1.6 投资估算与资金筹措 1.1.7 互联网+医疗项目建设期限 1.1.8 互联网+医疗项目效益 1.1.9 主要技术经济指标 1.2 可行性研究依据与范围 1.2.1 报告编制依据 1.2.2 报告研究范围

1.3 可行性研究结论、问题及建议 1.3.1 研究结论 1.3.2 问题及建议

第二章 互联网+医疗项目背景与建设的必要性 2.1 互联网+医疗项目提出的背景 2.1.1政策背景

2.1.2 互联网+医疗项目提出理由 2.2 互联网+医疗项目建设的必要性

2.2.1 互联网+医疗项目的建设符合国家和地方相关政策 2.2.2 互联网+医疗项目的建设有利于保障经济圈建设的需要 2.2.3有利于提升XX市产业科技含量 2.2.4是增加当地就业机会的需要

第三章 互联网+医疗项目建设地址和建设条件 3.1 互联网+医疗项目选址 3.1.1 选址原则 3.1.2 场址选择 3.2 建设条件 3.2.1地理位置 3.2.2 自然气候条件 3.2.3 外部交通条件

3.2.4 互联网+医疗项目施工条件

第四章 互联网+医疗项目市场分析 4.1我国XX市场概况

4.1.1我国互联网+医疗发展现状 4.1.2我国互联网+医疗市场发展前景 4.2我国XXX市场概况 4.2.1我国XXX市场应用情况 4.2.2 XXX市场情况 4.2.3 XXX市场前景 4.3 XXX行业现状

4.4 互联网+医疗项目定位分析 4.4.1 互联网+医疗项目整体目标 4.4.2 互联网+医疗项目服务群体 4.4.3 互联网+医疗项目辐射商圈 4.5 互联网+医疗项目SWOT分析 4.5.1 互联网+医疗项目优势-S 4.4.2 互联网+医疗项目劣势-W 4.4.3 互联网+医疗项目机会-O 4.4.4 互联网+医疗项目威胁-T

第五章 互联网+医疗项目建设方案 5.1 建设原则 5.2 规划方案

5.2.1 互联网+医疗项目发展思路 5.2.2 互联网+医疗项目的产业业态规划 5.3 工程设计 5.3.1 建筑设计 5.3.2 结构设计 5.4 总图布置 5.4.1 总图布置原则 5.4.2 总平面布置 5.4.3 给排水工程 5.4.4 电气工程 5.4.5 暖通工程 5.4.6 消防设施 5.4.7 道路系统 5.4.8 绿化系统

第六章 环保、劳动安全与节能 6.1 环境保护

6.1.1 建设地点环境现状 6.1.2 主要污染源及污染物 6.1.3 环境保护标准

6.1.4 施工期主要污染源及治理措施 6.1.5 运营期主要污染源及治理方案 6.1.5 环境保护结论 6.2 劳动安全卫生 6.2.1 设计依据

6.2.2 职业安全卫生主要措施 6.3 节

能 6.3.1 设计依据 6.3.2 设计原则

6.3.3能源消耗与能耗分析 6.3.4 节能措施 6.3.5 节水措施

第七章 组织机构与人力资源配置 7.1 组织机构

7.2 人力资源配置与管理 7.2.1 人力资源配置 7.2.2 人员培训

第八章 互联网+医疗项目管理、实施进度及招标 8.1 建设项目管理 8.1.1 实施原则与步骤 8.1.2 组织机构与分工 8.2 建设项目实施进度 8.2.1 施工进度安排 8.2.2 建设与运营的衔接 8.3 招标方案 8.3.1 概述 8.3.2 招标组织形式 8.3.3 招标方式 8.3.4 招标范围

第九章 投资估算与资金筹措 9.1 投资估算

9.1.1 投资估算依据和范围 9.1.2 投资估算构成分析

9.1.3 互联网+医疗项目投资估算 9.2 资金筹措 9.3 资金投入计划

第十章 财务分析

10.1财务评价依据、范围及假设条件 10.1.1财务评价依据及范围 10.1.2假设条件

10.2基础数据及参数选取 10.2.1计算期及生产负荷 10.2.2基准收益率 10.2.3取费标准 10.2.4折旧和摊销 10.2.5税率 10.2.6公积金

10.3财务效益与费用估算 10.3.1销售收入估算 10.3.2生产总成本估算 10.3.3利润及利润分配 10.4财务分析

10.4.1财务盈利能力分析 10.4.2财务生存能力分析 10.5不确定性分析 10.5.1盈亏平衡分析 10.5.2敏感性分析 10.6财务评价结论

第十一章

社会影响评价 11.1社会影响分析 11.2互适性分析 11.3社会风险分析 11.4社会效益分析 11.5社会评价结论

第十二章

风险分析 12.1风险识别与评价 12.1.1主要风险 12.1.2其它风险 12.2风险对策

第十三章

社会稳定风险分析 13.1编制依据 13.2风险调查

13.2.1调查的内容和范围、方式和方法 13.2.2拟建项目的合法性

13.2.3拟建项目自然和社会环境状况 13.2.4利益相关者及基层组织的态度 13.3风险识别 13.4风险估计 13.5风险防范化解措施 13.6风险等级 13.7风险分析结论

第十四章 互联网+医疗项目结论和建议 14.1 互联网+医疗项目结论 14.2 互联网+医疗项目建议

财务表：

表1：财务评价指标汇总表 表2：建设投资估算表（概算法）表2-1：土建工程投资明细表 表2-2：设备投资明细表 表3：建设期利息估算表 表4：流动资金估算表

表5：互联网+医疗项目总投资使用计划与资金筹措表 表6：营业收入、营业税金及附加和增值税估算表 表7：总成本费用估算表（生产要素法）表7-1：外购原材料估算表 表7-2：外购燃料动力估算表 表7-3：固定资产折旧费估算表 表7-4：无形资产和其他资产摊销估算表 表7-5：工资及福利费估算表 表8：项目投资现金流量表

表9：互联网+医疗项目资本金现金流量表 表10：利润与利润分配表 表11：财务计划现金流量表 表12：资产负债表 表13：借款还本付息计划表

关联报告：

互联网+医疗项目可行性研究报告 互联网+医疗项目建议书 互联网+医疗项目申请报告 互联网+医疗资金申请报告 互联网+医疗节能评估报告 互联网+医疗市场研究报告 互联网+医疗项目商业计划书

2014年互联网金融研究报告 篇5

一、互联网金融这个概念的来源及含义

1、互联网金融概念的构成2、互联网金融概念的含义

二、中国互联网金融产生的背景

1、中国金融市场的现状及缺点

2、中国互联网的现状及优势

3、中国互联网与中国金融市场的交叉点

三、3巨头对中国互联网金融的探索及创新

1、支付宝、阿里小贷与余额宝

2、百度理财

3、腾讯财付通与现金宝

四、中国互联网金融的产品及其对应的商业模式

1、p2p2、众筹

3、网络小额信贷

4、金融产品导购平台

5、金融产品渠道服务

6、第三方支付

7、互联网金融产品自营

8、互联网金融综合服务平台

五、中国互联网金融未来的趋势

1、精准信息服务商

2、大平台

3、产品整合一、互联网金融这个概念的来源及含义

1、互联网金融概念的构成从百度、google、360搜索等搜索引擎所提供的关键词来看，互联网金融这个概念的关键词构成是互联网和金融，而这两个关键词产生的时间都远远的早于互联网金融这个关键词，而且通过网络查找互联网金融这个关键词的词源，也就明白其是谢平教授研究互联网对金融的影响时提出的一个新词。在此我们将分别讨论互联网和金融这两个词的含义，再对理解这个新词肯定是有帮助的。

2、互联网金融概念的含义

互联网：这个词有2个含义，一是指互联网技术，任何受到过这种技术熏陶的人和专门学习过这种技术的人都可以或多或少地利用该技术去实现其它的技术实现不了的想法，如电商、搜索引擎、网络游戏、自媒体等都是这种技术的产物；二是指全球性的数字信息网络，这种网络的特点在于信息传播的全球性、即时性、用户的去中心性、互动性。互联网技术是实现这种数字网络的手段。

金融：这个词原本指黄金的融化，以利于黄金的流通、交换和储藏。现在一般指价

值的流动过程，这么理解也很难明白价值所谓的流动过程是什么，但是从两类人的角度来说，就很容易理解，一是从研究者的角度，金融的复杂可以当做一门学科来研究，去研究金融的客观规律、价值流动的一般过程；二是从市场人士的角度，在市场中怎样可以获利更多。

互联网金融：互联网和金融各有两个层面的含义，那么互联网金融就有2*2=4个含义。

（1）我们认知的金融规律受到互联网技术什么影响；

（2）金融学如何融合互联网的发展规律；

（3）金融市场像其它行业一样将受到互联网技术的改造；

（4）未来的金融市场应该像互联网一样，金融应具有全球性、金融信息即时传达给用户、用户获利上在时间和数量上不应集中而是分散的、金融产品应是多样的。

二、中国互联网金融产生的背景

1、中国金融市场的现状及缺点

因为市场的目的在于服务人与各种经营主体，所以我讨论的现状并不是对中国金融市场的一个全面的陈述或数字统计，而只是举一些市场上出现的现象，如小微企业贷款、申请助学贷款、民间慈善、民间环保等。

而金融市场在资金的流通方面又占尽优势，对其他各行业的影响又无比重要，所以提一些现象是对其现状的最好说明。

缺点：难、不方便，而这一切都体现在条件的要求上，如同解答数学问题一样，给的已知条件不足，便不能求解出答案，这个问题就是无解的，莫得办法。

为何对于他们来说，已知条件都是不足的呢？

原因在于什么地方？在于他们通过现在的办法、手段、途径无法克服这种不足。那是否意味着他们就应该甘愿于此呢？不用，为什么？因为互联网。

2、中国互联网的现状及优势

中国互联网因各互联网公司的商业模式的不同，大体形成了以游戏为主的腾讯、以电商为主的阿里、以搜索为主的百度的三巨头和成千上万的小腾讯、小阿里、小百度。它们给中国网民提供的网络服务主要包括第三方支付系统、虚拟社交服务、精准的信息搜索服务。带给中国网民生活上的变化有网络上资金安全、快速、高效、便捷的流通，信息的共享、即时传播，海量的信息、低成本的信息、精准的信息。

3、中国互联网与中国金融市场的交叉点

也正是因为中国互联网的各种优势与中国金融市场的缺点，中国互联网金融的产生也是从实际的需要出发的，并不是一个理论下的产物或谢平教授臆想出来的新事物，只在于这种新的事物表现出来的积极作用得到了谢平教授的认可。至于中国互联网与中国金融市场的在什么样的条件下结合并表现出中国互联网金融的特征，就需要找出其最初的交叉点。

首先中国互联网与中国金融市场的结合，在于中国互联网市场的发展，其作为一个新行业，在生产效率、生活上带给人很大的变化，对于金融市场来说，是一个新的、值得投资的、值得冒险的领域，如对荷兰郁金香、房地产等市场一样。此时中国的互联网更多的是处于一个需要被金融市场认可的地位，它需要获利、需要提供更多、更神奇的服务。这阶段的中国互联网市场所吸引到的金融市场上的资金还是非常有限的，基本上是一些外国的创业投资资金。从最早的一批互联网创业者的经历也可以得知，如1997年，新浪获得650万美元的国际风险投资等等。

其次，随着中国互联网市场的发展，互联网渗透到中国的各行各业，互联网市场变得

越来越重要，更多的投资者和机构把资金转到了互联网市场，以及随后产生的中国互联网公司大规模的上市热潮。此时金融市场上的资本都瞄准了这个高风险、高回报、高前景的市场。金融不是与互联网市场结合，就是与受到互联网影响的市场结合。互联网市场全方面的受到了金融的侵蚀，互联网市场被金融化了。也是网上称为的金融互联网。

再者，即使是任何有远见的人都无法预料到中国互联网的发展，互联网与金融之间的关系来了个180°转变，互联网已经从一个从属的地位转变为一个主导者，其触角开始伸向了金融，要对金融进行改造。这个也就是我们要谈到的中国互联网金融，而这种趋势是从什么时候开始的越来越像一个金融，甚至具有现在的金融更多的优势？

那么金融市场与其它的市场相比差别在什么地方?

金融市场有金融主体、金融制度、金融信息、金融产品和服务、金融产品销售渠道。差别在于不同市场的主体、制度、信息、产品和服务、产品和服务销售渠道不同。虽然金融市场尤其特殊性，但是任何市场都不过是产品和服务与消费者需求匹配的关系的总和。

电子商务的发展、虚拟增值服务的提供、海量信息的产生与精准搜索对产品与服务的交换、资金的流通、信息的共享与信息的即时上形成了挑战。这都得益于中国3家重要的互联网公司提供的网络服务有关，所以3巨头形成的时刻，也就是中国互联网金融真正意义上产生的交叉点。

至于3巨头从什么时刻开始叫的，我在网上也已经查不到了。但网上公认的中国互联网金融元年是2013年。

三、3巨头对中国互联网金融的探索及创新

1、支付宝、阿里小贷与余额宝

支付宝是利于资金安全、高效、方便、快捷的第三方支付系统，阿里小贷是阿里巴巴公司利用其掌握的用户数据对用户的信用进行评价，并提供相应额度的小额贷款服务。余额宝是阿里巴巴公司推出的货币基金，其直接与天弘基金的增利宝挂靠，资金随时都可以从余额宝中转出去购物。

2、百度理财

百度理财类似于余额宝，也是货币基金，但是不能转出后立即购物。

3、腾讯财付通与现金宝

腾讯财付通类似支付宝，现金宝也是类似于余额宝，也是货币基金，也不能转出后立即购物。

四、中国互联网金融的产品及其对应的商业模式

1、p2p

p2p是指p2p公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，类似民间借贷，当资金需求方成功借得资金后，p2p公司再收取不等的中介费用。p2p代表有人人贷、拍拍贷、宜信。

2、众筹

众筹是指项目发起人向互联网用户展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资

金或股权，以防被认作非法集资。盈利也是中介费用。其代表有点名网、追梦网。

3、网络小额信贷

网络小额信贷是指电子商务平台利用积累的客户信用数据和行为数据为客户作出信用评价，从而发放小量的贷款。目的在于使平台获取更多流量和收取利息。网络小额信贷的代表有阿里小贷和京东白条。

4、金融产品导购平台

金融产品导购平台是类似于电商导购平台，用户筛选和对比不同金融产品，选择适合自己的，最终进入到可以办理、购买该金融产品的网络平台。盈利模式在于广告和中介服务费，如融360，金融一号店。

5、金融产品渠道服务

金融产品渠道服务是指利用网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，客户通过互联网渠道直接获取金融产品。如余额宝、定存宝。

6、第三方支付

第三方支付是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。盈利模式是代理费和服务费，如支付宝、财付通、微信支付。

7、互联网金融产品自营

互联网金融产品是指金融机构为适应互联网金融的发展，通过自营的互联网平台，推出的适合网民特点的金融产品。盈利模式与传统的方式类似，如友邦保险。

8、互联网金融综合服务平台

互联网金融综合服务平台是指以服务不同层次的用户，依以上多种或全部商业模式构成的互联网金融服务平台。暂时还没有这样的互联网金融公司。

五、中国互联网金融未来的趋势

根据中国互联网金融的8类产品的特点，以及其商业模式的可持续性，未来这8类产品将会被整合成3大类，分别是信息类、渠道类、产品类。

1、精准信息服务商

精准信息服务商是指平台依托其海量信息收集和处理能力，高效、低成本地对市场中的供求双方进行匹配，减少双方投入的信息处理费用和精力。

2、大平台

大平台是指依托自身庞大的用户，创造一条集用户生产、消费、投资于一体的闭环。

3、产品整合产品整合是指依托于产品资源、产品设计能力，在源头上控制用户的产品需求。

互联网金融调研报告 篇6

互联网金融与传统金融的融合与侵蚀

在传统金融领域，银行是综合业务能力最强的一类金融机构，而目前互联网金融所渗透的领域均与银行形成了业务层面的直接竞争与侵蚀，只是由于服务对象不同所以在用户层面形成了融合与互补。

综合化互联网金融平台的五维关联模型

通过将每个互联网金融模式的细致拆分，可将不同类型的业务切分成五个维度：账户价值、数据技术、商业延展、IT实力和金融能力。每个维度按照不同业务赋予不同分值，同维度下分值较高的业务，可作为下阶段业务拓展的方向。而当同属性业务对公司成长的边际效应逐渐降低时，则可考虑向不同维度下分值较高的业务拓展，即互补型发展。

此模型的应用方法如下：

第一，根据企业运营状况，按照五维关联模型对本企业各项业务能力进行打分;

第二，针对想开展的业务，按照五维关联模型分析如果开展该业务所需的水平;

第三，将二者进行对比，如果本企业五维模型各指标的能力与欲拓展业务需求高，则可顺利展开新业务，如果不够匹配，则需要对企业内部资源进行调配，提升能力从而满足需求。

备注：五维关联模型是一种分析方法，其维度的选择并不只限于以下五方面，企业在实际应用过程中可以选择多套指标进行业务相似度的考核，进而向综合型互联网金融平台拓展。

支付结算：链接世界的血脉

移动支付代表支付行业最先进生产力

中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增长50.3%。同期，第三方移动支付市场交易规模达到59924.7亿元，较增长391.3%。艾瑞分析认为，移动支付代表着第三方支付行业最现金生产力，是将线下支付和线上支付融合一体的新型支付方式，目前移动支付的发展仍处于不稳定状态，整体行业增速主要依靠大型支付公司的亮点业务，在内还缺少硬件环境以及支付场景的普及，但各类智能设备和信息化城市的建设必然会将移动支付所需的基础设施逐步完善，当应用场景能够深入社会正常经济生活中时，个人乃至中小企业端的支付就全可由移动支付完成。

P2P借贷：危机与机会并存

人口红利还将是推动P2P用户规模增长的主要动力

时至今日，P2P在中国已经发展了7年，在这7年中，国内P2P从简单的模仿国外模式，发展成为当下结合本土特征，引入线下环节和担保措施的综合模式。在这过程中，用户对P2P的接受程度逐渐提高，人口红利逐渐发酵，到20，用户已具备对P2P平台的优劣判断的基本素养，加之各家P2P平台、第三方检测机构以及社会媒体的报道和市场教育，用户对于P2P的接受程度也得到了显著提高，导致大量注册后未有实际行动的沉睡用户被唤醒，年活跃用户猛增至327.5万人，同比增长高达565.6%。而无论是中国网民规模还是中国的人口数量都远远高于这一数值，因此未来P2P用户规模还有很大发展潜力。

未来3-5年是P2P借贷发展的黄金时期

2014年，中国P2P借贷交易规模为2514.7亿元，同比增长157.8%。自以来，媒体大范围报道P2P借贷，虽然多数报道均偏向负面，但也使用户迅速熟知并了解了P2P借贷，并在心中形成了P2P的概念，从侧面缩短了市场教育的时间。而且P2P行业内一直在进行合规化自我规范，加之中央监管机构的促进，使用户对P2P的不信任感有所降低。因此艾瑞预计未来3-5年是P2P发展的黄金时期。由于目前多数P2P均与线下从事借贷的机构拥有合作关系，部分债权由线下转入线上，吃政策红利，因此根据测算，我国P2P借贷行业背后所潜藏的影子银行交易规模或比P2P交易规模大26.9倍，也就是说，2014年与P2P相关的影子银行交易规模或达到6.76万亿。

数据风控模型的构建路径

P2P借贷在中国蓬勃发展的核心原因在于银行信贷服务的缺失，而银行信贷服务之所以无法下沉，是因为风控技术成本过高(成本包含：资金投入、技术投入和数据客观获取难度等)。这一切会因为大数据技术的应用得到有效改善，而在技术层面，银行与P2P借贷之间并没有明显的起步优势，也就是说大数据技术在风控领域的应用对于银行和P2P具有同等的促进作用。因此在该技术成功运用之前，P2P若还未形成独特的风控模型，则其必将被银行取代。届时，一旦监管机构全面禁止P2P的“渠道业务”，则中国P2P再想突围的难度将远高于现在。所以对于现阶段的P2P行业来说，面临一个全面去渠道化的蜕变。

众筹融资：给梦想一个机会

权益众筹还将保持100%以上的同比高增速

2014年，我国权益类众筹交易规模为4.4亿，在所有互联网金融子行业中，交易规模最少，但也正是因为交易规模基数较低所以未来增速更高。从市场格局看，京东、淘宝等巨头已经进入众筹领域，而众筹网、追梦网等独立众筹平台市场知名度也越来越高，而且2014年一些新生众筹平台也陆续成立运营，其交易规模还需要一定时间才能爆发。

众筹融资的本质是融资，而非销售

目前，众筹中最重要的股权众筹在我国发展并不顺利，一直处于被压制状态，即便在2014年12月18日发布的《股权众筹融资管理办法(试行)》中，对于股权众筹投资者的限制也十分严厉，大幅提高了用户的进入门槛，因此我国众筹融资以权益类众筹发展的最好。但是在发展过程中，一方面迫于融资方的销售压力，另一方面也迫于大型电商网站的进入，使得我国权益类众筹在运营过程中逐渐向电子商务倾斜，也正因如此，众筹平台开始注重项目成功率，在项目审查方面更倾向于实力强，并且有一定市场基础的融资方，致使许多众筹成功的项目并不真正需要众筹，因此偏离了众筹的本质。

实际上，众筹的全产业链服务应按照如下步骤进行：

金融征信：数据垃圾中掘金

单行业应用尚属起步阶段，综合评分还未成熟

金融征信在我国虽不是新生行业，但是发展情况却十分初级，历史积累较少。整体行业以中国人民银行为主导，其他征信机构几乎没有发言权。目前，国内多万家企业及9亿自然人建立了信用档案，所有信用信息供全国700家金融机构使用，但是目前我国信用数据仅包括个人信用卡和银行贷款记录，以及部分企业信贷记录。从数据收集上看高度依赖信用卡使用数据的记录，更多的数据主要依靠线下收集，线上几乎是空白。1月5日，央行要求8家民间机构做好个人征信业务的准备工作，作为未来信用数据的补充。从这些机构的业务上看，信用数据向单一行业输出的情况比较普遍，但综合型评分还未成熟。

征信凸显企业数据资产的重要性

互联网金融发展至今，越来越多的企业发现，信用等级的评估是阻碍企业扩大业务规模的最主要阻力，因此互联网金融的实际问题给征信行业的发展孕育了广阔的市场。随着我国征信体系的逐渐放开，无论传统金融机构还是互联网公司，都意识到数据对于征信的重要意义，原本以业务为绝对发展重心的战略，变成业务与数据双向并行的战略考量。在这方面，传统金融机构与互联网公司所保有的数据资产并不相同，且未来在“数据垃圾”中开采掘金的方式也不尽相同。

网络理财：活跃的金融市场

网络理财是链接互联网与金融机构的最便捷桥梁

网络理财是普通网民了解互联网金融最直接的方式，也是对中国绝大部分网民的个人财富相关性最强一类互联网金融模式。相比之下，也是广大互联网公司切入互联网金融领域最直接的方式。不仅如此，由于网络理财的出现，使得金融机构也找到了新的产品输出渠道，有效的促进了三者的结合。

典型余额理财模式的不同产品

网络渠道业务的不同模式

案例研究

用户的金融需求是综合多样的，金融体系也是相互关联、彼此支撑的，这决定了综合型互联网金融平台更具优势。综合金融平台最重要的基础设施是支付业务，但是单纯的依靠支付业务并不足以支持庞大的金融体系，理想的模式是存贷汇全业务链+风险控制工具(征信)。拉卡拉目前拥有支付、信贷、理财、征信等业务，包含了存贷汇和风险控制的全业务链条。此外，拉卡拉十年积累的数据资源和线下资源，也成为其独特的优势，为其互联网金融生态圈提供更多入口。

截止205月，拉卡拉商服业务的交易额已超过去年全年，增速十分明显。一方面得益于拉卡拉平台架构的立体化布局，线下团队全力推进商户开拓;另一方面顺势推出移动支付领域的收单工具，进一步拓展渠道通路的覆盖范围;同时，结合考拉征信的评估体系，上线商户贷及日日贷等多款满足商户需求的信贷产品，月交易额已达数十亿量级。

通过支付宝在支付及泛金融市场的十二年耕耘和发展之后，蚂蚁金服已经成长为涵盖支付、理财、融资、保险及便民服务的互联网金融超级平台。

支付业务方面：支付宝交易规模达到8.9万亿元，在PC支付市场中占比59.5%，移动支付市场中占比82.3%;

理财业务方面：余额宝(天弘增利宝)用户数达到1.85亿，基金规模为5789.36亿元;截止年5月底，招财宝平台累计交易额超过1300亿元;

信贷业务方面：蚂蚁微贷新增信用消费产品花呗、借呗(内测阶段);

征信业务方面：芝麻信用成为首批获许开展征信业务准备工作的八家企业之一。

发展优势

☆ 集团资源优势(场景+流量)

☆ 账户价值=账户数

☆ 数据能力=场景数量_用户数_交易活跃度_分析能力

☆ 颠覆式的快速创新

艾瑞分析认为：马可波罗开展金融业务有其得天独厚的优势，基于中小企业大数据对客户做风险分析、过滤和风险归类匹配推送给金融机构，帮助中小微企业以合理的成本取得最快捷的融资通道;为金融机构提供风险识别的工具和手段，提高放款的风控质量和精准度。是一家B2B、B2B2C的产业互联网金融公司，马可波罗移动及马可波罗金融有可能在未来十年成为全社会，传统经济“互联网+”的生态型产业互联网平台之一。

互联网金融可行性研究报告 篇7

互联网金融在当下作为一个时髦的词汇, 随处可听人说起, 在报刊新闻上也随处可见。但对“互联网金融”的含义和理解方法因人而异, 而这恰恰是对“互联网金融”下定义时最困难的地方, 但同时也是最重要的工作。本文理解中, 互联网金融既包括经济学家瓦尔拉斯提出的一般均衡论 (即对应的无市场或金融中介情形之间的全部组织形式和金融交易, 又包括传统银行、保险、证券、交易等金融市场和中介) 。

对互联网金融概念的认识和理解需要注意的三个地方:

互联网金融的三大支柱分别是资源配置、支付及信息处理。不管是什么样的金融交易或组织形式, 只需要具备资源配置、支付及信息处理三大支柱中一个或一个以上的相关特征, 就属于互联网金融。

“互联网金融”是一个前瞻性的概念。理解这个词, 需要有丰富的想象力, 不能过于刻板。

“不变”与“变”是互联网金融与传统金融相比的特点。“不变”是指金融风险和外部性的内涵不变, 金融监管的理论基础不变, 金融所具备的核心功能不变, 债权、股权、保险、信托等合约的核心思想不变。“变”是指互联网技术、互联网思想等因素对互联网金融的侵入。

互联网金融的三大支撑体系分别是配置资源、支付及信息处理。不管是什么样的金融交易或组织形式, 只需要具备资源配置、支付及信息处理三大支撑体系中任意一个或一个以上的相关特征, 就是属于互联网金融的范畴。而这篇文章“浅析互联网金融对传统金融的影响”包括了截止目前互联网金融的所有主要形态。

二、互联网金融的分类

从现阶段而言, 从互联网金融的分类来看, 基本可以分为以下三种类型:

1. 传统金融的互联网化

如各大银行推出的直销银行和保险公司推出的直销保险以及在线折扣券商。直销银行最早起源于欧美国家, 发展最好的为美国, 其主要特点就是通过互联网、自助终端和电话等手段提供服务, 没有同定的物理营业网点, 是互联网技术和利率市场化发展到21世纪的直接结果;直销保险主要是基于互联网销售财产保险和汽车保险产品的模式;网络上的优惠券或折扣券商采用的方法是是通过互联网以极其廉价的佣金吸引和招揽客户, 并在极其廉价的佣金的基础上向客户提供投资和理财服务等。

2. 把互联网平台作为载体而开展金融业务

主要表现为:根据平台上的客户信息和大数据, 包括在把互联网作为平台销售金融产品, 为个人提供的消费金融服务和网上商户提供的小额贷款。为个人提供的消费金融服务突出的代表是建立在支付宝平台销售的货币市场基金 (天弘基金) , 即余额宝。为网上商户提供的小额贷款的典型代表包括阿里小贷和京东白条。

3. 这类模式的典型代表是P2P网络贷款和众筹融资

其中, P2P模式发展迅速, 借款人通过在第三方平台发布筹资信息和贷款标的, 投资人通过竞标房贷, 第三方平台不经手这些资金, 整个过程都在互联网上完成, 方便快捷。但对于国内监管政策的缺失及信用体系的不健全这一现象, P2P平台出现了很多破产及诈骗的现象, 而这一现象也逐渐成为了一个社会现象。所以, 就目前而言, 国内P2P网络贷款亟待相应的监管政策和信用体系建设。

三、互联网金融的发展前景

虽然只有短短几十年, 互联网金融发展历程不算太长, 但是我们仍热可以看出互联网金融大致的发展趋势, 分为四点:⑴网络贷款模式, 如阿里贷款等, 这类贷款模式有力冲击了传统银行的贷款模式。⑵第三方支付, 如支付宝等, 正在冲击银行传统的汇款业务, 改变用户实现支付的入口。⑶销售金融理财产品。众所周知, 淘宝和天猫正在销售基金和保险等金融理财产品, 这说明了在中间业务方面, 快钱等正在向保险行业代销业务和基金平台渗透。⑷P2P模式, 即绕开银行实现个人存贷款如拍拍贷等, 为未来互联网融资提供了基础。互联网金融的发展全面介入的具体表现如下:

1. 在发展速度上, 突飞猛进, 日新月异, 已成为积极的参与者

自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代, 不到10年的时间, 互联网金融发展之迅速, 特别是今年以来发展提速。2013年3月阿里巴巴集团宣布, 将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出了余额宝业务, 截至6月底共有251.56万用户, 共有66.01亿元转入资金, 共有12.04亿元可用于消费, 截至8月底, 其资金规模已突破百亿元, 客户数已超过400万户。真可谓风声水起, 势不可挡。互联网金融已成为金融业务的积极的参与者。

2. 在竞争形态上, 全方位升级, 转型暗战, 已成为“黑色的搅局者”

互联网金融在最开始只有一个功能——支付中介功能, 由于电商企业不断开发新的产品线, 所以现在互联网金融已向支付功能之外的其他功能进军。因为支付宝拥有着巨大的用户群——8亿用户, 8亿用户方便了资金通道, 在此情况下, 阿里开发研究出了余额宝。用时19天, 余额宝创造了一个营业额的奇迹——70亿, 中国用户数最大的货币基金当之无愧的属于了天弘基金。搅局之势日益彰显。

3. 在经营模式上, 融合渗透、已成为强大的推动者

与传统金融模式不同, 互联网金融正在以崭新的模式“杀入”金融领域, 创造新的辉煌。金融的本质是用间接融资或直接融资的模式提供信用风险解决方案。其核心功能是提供专业化的金融投资服务和组织支付体系以及提供保险保障等。在直接融资模式的作用下, 为了使交易成本下降, 会让许多的专业性相对不高的投资者分别承担信用风险, 与此同时, 信用风险管理的有效性也随之也下降。在间接融资模式的作用下, 银行为了使银行自身具备信用风险管理的优势的能力, 创建了一系列成本高昂的信用风险管理体系, 并借此体系获得利差收益。使银行专业能力得到提升受边际递减规律的制约, 所以把眼光放长, 间接融资慢慢消失, 逐步由直接代替已成为一个无可厚非的发展趋势和事实。从中可以看出, 互联网金融的优势有:1、平台作用, 为网络交易提供了一个平台。2、交易成本及其廉价, 假设去商场购物, 那么可能需要坐车, 坐车需要花钱, 而互联网却不用, 甚至可以比在商场更便宜的价格买到相应的商品3、有效的大数据的分析。综上, 互联网金融开创了崭新模式, 推动我国金融业的发展。

4. 创新, 拓展新领域、发挥潜在优势, 必将成为最引人注目的颠覆者

互联网发展短短几十年, 借记卡 (很多单位发工资的必备卡) 、信用卡 (用明天的钱做今天的事) 、票据等工具的刚刚出现就代替了以纸币、硬币为流通货币的现金交易。就目前而言, 互联网金融代替及颠覆传统金融将集中在以下两个领域。⑴大数据将对现阶段金融体系的信用风险管理模式进行生化改造。⑵现金业务领域。随着互联网支付的推广及移动支付的普及, 越来越多的人利用手机、电脑等进行在线购买、在线支付, 纸币和硬币在交易中的角色和作用将被进一步削弱。

四、互联网金融对传统金融体系的影响

就目前对互联网金融业务的研究及对比来看, 互联网金融对传统金融体系的影响是有限的。虽然在过去的几十年里, 互联网金融对金融行业、金融市场、金融业务都产生了很大影响, 但要“打倒”传统金融还有很长一段路要走。

1. 互联网金融对传统金融影响有限

与传统金融相比, 互联网金融凭借技术进步化和信息公开化, 实现了信息中介、支付及资金融通的功能, 是电子商务、信息化和金融创新发展的必然结果。它并不是传统金融的替代, 互联网技术更多是支持、融合和弥补作用, 两者之间具有强烈的互补性。在传统金融业务互联网化的过程中, 传统金融通过金融互联网化, 一方面充分利用互联网技术来提升传统银行业务, 降低运营成本、提升业务运营效率、提高服务质量, 另一方面充分领悟互联网发展的精髓, 运用互联网思想对业务进行创新。

在支付清算和网络贷款领域, 互联网金融虽然都有所涉人, 但涉足还不深。互联网支付和第三方支付交易额超过20.7万亿元, 占支付体系约1.8%, 截止2013年12月底, 所有融资比2012年多出1.53亿元, 大约为17.29亿元, 人民币贷款增加8.89亿元。同样在2013年, 人人贷的规模略超6O亿元, 在社会融资体系中占比极其有限。互联网贷款占人民币贷款的比重大约是0.675%, 占社会整个融资的比重小于0.35%。由此可以看出, 整体上, 互联网金融对传统金融体系的影响是有限的。

2. 互联网金融冲击银行业

互联网货币基金是互联网金融业务最具有影响力的领域, 即从“余额宝”到“活期宝”再到“现金宝”等各种网络存款, 主要体现在协议存款和跨界影响银行部门的活期存款。

首先, 第三方支付平台的分流, 这将直接带来商业银行银行卡、代理业务、支付清算等业务中手续费收入的降低, 而银行的负债业务, 特别是个人客户的全部负债业务也将受到很大的冲击, 包括个人活期存款和定期存款。但是互联网对个人存款的这种影响也是有限的, 因为最有可能被抢夺的个人存款客户必须要满足两个条件:其一是对互联网的接受程度高, 其二是注重资金的回报而愿意承担一定风险。而满足这两个条件的客户一般是收入水平中下、财富未有一个充分积累的80后90后年轻客户。然而, 这样的一个群体在银行的个人业务资金来源中占比目前还是比较低的。

再次, 存款吸收能力下降及存款成本上升是银行目前遭受互联网金融业务发展最为直接的压力。在利率市场化未完成从而导致两个存款利率 (较高的市场利率和较低的银行存款利率) 并存的情况下, 互联网金融产品拆借给商业银行或委托银行做资产管理, 通过抬高利息吸收的资金, 然后投放到货币市场, 其中80%以上为协议存款。具体操作流程有两条, 分别为:1、活期存款变为基金资产, 2、重新进入银行的资产负债表 (以协议存款的方式) , 其最终结果是银行要付出超过活期存款十倍以上的成本, 在一定程度上挤压利差。

最后, 电商和信贷这种基于历史交易信息和信用评估系统, 为小微企业提供信贷服务的互联网金融模式, 比如阿里会融, 也给银行带来了较大的挑战。同时, 互联网金融将对传统银行经营模式、服务思维等进行改变。

3. 互联网金融的影响:改变传统金融体系

互联网金融作为一种全新的、史无前例的金融方法和模式, 其演变和发展一定会让整个金融体系风险分布、产品、质量、市场、主体等的变化, 成为“第三种金融业态”。

⑴从某种程度讲, 互联网金融将推进整个金融体系的创新。

包括在概念、模式、体制、产品以及营销上都是对传统金融体系的一种创新, 新的产品和业务模式层出不穷, 成为了小微企业和普通民众参与金融活动的新型工具。比如余额宝问世之后, 激活了大众理财及参与金融的巨大热情, 同时股份制银行、各大国有商业银行等接二连三地推出了品种繁多的, 具有创新意义的竞争性产品, 这无疑极大的激发了金融体系的创新。

⑵互联网金融作为“野蛮女友”, 对商业银行、证券交易所等传统金融行业的转型速度加快起到至关重要的作用。

互联网金融作为“野蛮人”, 不论是第三方支付还是类似于P2P这样的贷款融资平台, 都将迫使传统金融机构加快创新步伐。以银行为例, 银行独占资金支付的格局, 传统的客户基础, 信贷供给单一的格局都将因互联网金融而改变, 银行须加速转型才能应对。

⑶众所周知, 在某些程度上, 金融体系参与主体的多元化发展离不开互联网金融的支持。

在未来, 互联网金融的发展将不断横向综合化与纵向专业化之间的融合, 加快了其他行业与金融行业之间的融合, 从而推动金融服务行业的边界持续延伸。

五、传统金融业的“解药”

进入21世纪以来, 互联网金融发展的如火如荼, 传统金融需要改变始终如一的管理方式, 认真思考, 主动积极面对, 调整经营模式, 按发展趋势的特点, 分析竞合与共生, 与互联网争取跨界竞争的主动, 达到合作、共赢的最终目的。

1. 从创新模式寻找突破口, 自愿加入变革

众所周知, 创新是竞争制胜的法宝, 同时也是发展的动力。互联网金融与传统金融模式的竞争以进入白热乎阶段, 创新主要体现在以下三点:

⑴满足客户之需的创新, 即服务创新。

依托自身资金的优势, 积极寻找合作伙伴, 与一些有实力和影响力的支付平台及电商等合作寻找互联网金融的先机。这样做的目的是节约成本和重新建立平台的时间, 特别是一些有影响力的平台, 通过平台、资金、数据这三个条件, 满足客户所需。同时在有条件的情况下, 创立互联网金融的创新实验室, 保证一定数量的专业人员, 研究互联网金融至关重要的领域, 对于互联网带来的挑战积极应对, 高度重视。

⑵体现竞争之需的创新, 即产品创新。

产品创新就是要突显出互联网金融的特色, 不能只做某一种或某一类商品的欧泰, 要立足于创造属于自己的种类多样化、发展多元化、形式综合化为一体的电商平台, 与电商合作的业务有结算、托管等网络服务。我们都知道, 为了站在战略制高点, 体现与传统金融不同的竞争实力, 对于所有新产品的研发, 一定要将互联网金融的特点纳入思考范围。产品是银行与客户沟通的纽带和桥梁, 无论什么样的服务, 其本质都体现在产品上。

2. 主动迎接挑战, 从更新观念开始

面对互联网金融的冲击和巨大压力, 我们不能墨守成规, 而应突出于“新”、着力于“建”、立足于“变”, 在探索中前进, 在不断探索中尽最大可能发挥自身优势, 不断加大创新和变革和创的力度。

⑴构建模式新体制。

构建新体制主要体现在产品模式和服务模式方面。产品模式就是指为满足多种层次及类别客户的需要, 创造研究与互联网金融相匹配的, 开放式的金融产品。服务模式是指构建新的服务模式, 通过在以现有实体网点服务为主服务模式的基础上, 研发创造与互联网金融的网络平台模式相适应的模式, 即利用互联网通讯新技术改善原有的服务模式。

⑵建立经营新形态。

互联网金融局面下经营新形态主要指改变以往针对所有客户采用一个方法的销售形态, 充分利用互联网通讯技术, 转变对客户服务和认知的办法, 在现有金额中洞察客户对金融的需求并对在手的客户数据进行分析, 做到按照不同客户的不同个性偏好, 让一对一准确销售服务从理想变为现实。不要针对所有客户制定一样的、万能的服务流程, 而是要围绕客户, 针对客户实际, 采取适合客户本身需求和特点的、一对一的、私人定制的服务。通过个性化的服务, 不断提高和改进互动方式, 拉拢客户, 增强客户的吸引力。⑶

⑶树立战略新理念。

理念决定方向和目标。互联网金融格局下, 我们要坚持“服务至上、客户第一”的经营理念, 建立与互联网金融模式相吻适应合的新的经营理念。同时, 建立敢于竞争、善于竞争、市场第一的营销理念。坚持提高效率、防控风险, 简化程序的管理理念。牢记增收节支、盈利第一、创新渠道的效益理念

3. 以现有资源为基础, 主动调整转型

21世纪以来, 互联网金融发展速度极快, 但不可能在短时间内全面取代传统金融也是不可能的。我们对其加以重视并不能一味否定传统金融自身的优势。只是提出传统金融要立足已经拥有的优势, 主动积极转型调整, 从而适应21世纪新的发展需求。

⑴以现有网络平台为载体, 进一步发展银行业务。

是对客户进行区分, 在贴心服务上显示出差异。众所周知, 服务最大的秘诀是差异服务, 区别对待。通俗说, 就是为了让客户最大限度的满意, 具体客户具体分析, 对不同的客户采取不同的服务措施。其结果是使得每一个客户感受到如春天般既温暖又贴心的服务。二是关注一般客户, 坚持效率优先原则。维护一般客户, 需要提高效率, 花一些精力, 因为一般客户是传统金融与互联网金融竞争的焦点。三是立足重点客户, 彰显专业优势。就现阶段而言, 互联网金融对于一些大型客户还不具条件而进入, 因为大型客户对的服务要求更专业, 也更全面。所以互联网金融目前竞争重点主要是中小客户。传统金融机构和银行为了不使客户大量流失, 建立牢固的客户服务关系, 需要在对重点客户提供服务的方面动脑筋想办法, 进一步深化重点客户需要做到以下两点:1、“深”2、“精”。

⑵以网点渠道为载体, 改善客户体验。

网点渠道是传统金融的优势, 银行要发挥网点渠道自身的、独一无二的、互联网金融所没有的这优势, 彰显特色。一是对服务能力力求“精”。利用下班以后的时间或周末, 邀请更加专业的老师对员工进行培训, 包括但不限于服务技能及销售技巧等、特别是对新产品的培训, 使每位员工对新产品做到了如指掌, 不能局限于只熟知部分业务, 培养专家型服务人员。二是对客户体验力求“鲜”。银行要想吸引客户注意力, 让客户每一次都有新鲜的感觉, 就需要增加客户体验类产品, 在客户体验上开动脑筋。三是对网点渠道的形象力求“新”。网点渠道很客户的感觉非常直观, 干净整洁的环境和脏乱差的环境, 客户一眼就可以看出。每一个客户都希望在舒适环境下办理业务。所以外观和服务内容都要有新的改观。增加服务人员、改变脏乱差、实行客户分区对网点渠道的形象至关重要。四是对渠道功能力求“全”。现在有不少银行存在只能办理部分业务、有些业务需要去总行办理, 给客户造成极大不便, 应该尽可能让网点业务综合化, 减少客户在网点之间的往返, 做到随到随办, 提高一次办成率。

摘要：“互联网金融”作为最近国内讨论最为热烈的词汇, 有学者将其定义为与资本市场直接融资和商业银行间接融资不同的另外一种融资方法, 更有甚者觉得与传统的融资模式相比, 互联网金融将发生巨大的改变, 因而对传统金融体系的影响不容忽视。本文通过明确互联网金融的定义, 并对其定义进行理解分析, 以及对近几年来互联网金融飞速发展的形式进行归纳区分的基础上, 对互联网金融给传统金融体系带来的冲击和影响进行分析。

关键词：互联网金融,传统金融体系,融资方式

参考文献

[1]谢平.关于互联网金融未来发展的设想、互联网金融新模式.

[2]廖理.P2P与众筹是互联网金融按行业态监管最大挑战.

互联网金融可行性研究报告 篇8

互联网金融背景下高职院校金融专业教育表现出的一些问题

互联网思维缺乏。互联网金融就是以互联网为依托所开展的金融活动，其中互联网是一个关键因素。在互联网金融当中，互联网既是金融活动开展的载体途径，也是金融活动展开的方法，同时也是金融活动的风险威胁。互联网凭借其立体化、交互性和无障碍性，突破了传统金融活动的诸多限制。互联网时代催生了互联网思维，互联网思维就是从互联网的角度看待其他事物。就当前的高职院校金融专业教育而言，互联网思维缺乏的现象是比较明显的。一方面是教师自身缺乏互联网思维，虽然在教学中强调互联网金融的发展，但是实际并没有接触到互联网金融的实质。男一方面是学生缺乏互联网思维，对互联网金融的发展认识不足，導致教育活动的成效不高。

教育活动脱离互联网。互联网金融就是金融和互联网的结合，在这种情况下进行金融专业教育，需要和互联网结合起来，依托互联网展开教学活动。但是从当前的实际情况来说，教育活动和互联网脱离的情况是比较明显的，具体表现在以下几个方面。第一，教学内容和互联网脱离，当前高职院校金融专业的教学内容还局限在书本教材之上，对互联网上的金融素材涉及甚少，尤其是对互联网上的一些金融案例缺乏挖掘开发，导致教学活动的有效性不高。第二，教学手段和互联网脱离。在信息技术和计算机技术不断发展的情况下，一系列以互联网为基础的新型教育手段，比如在线教育平台、即时教育通讯、金融模拟等软件在教学中的使用较少，教学手段相对单一。第三，教学实践和互联网相脱离。互联网金融下要求学生具备良好的互联网实践操作能力，尤其是在互联网上进行金融活动的能力。但是目前从高职院校的教学实践来说，基本上还是以传统的金融模式为主，与互联网金融关系不大，学生无法从实践中增强互联网金融方面的专业能力，与社会需求不符合。

互联网金融背景下高职院校金融专业教育改革的对策建议

强化互联网思维。在互联网金融背景下，想要改革金融专业教育，使其符合互联网金融的发展，就需要教师和学生都形成互联网思维，并且不断强化，如此才能为改革活动的推进和成效取得打下坚实的基础。首先，教师需要对互联网金融展开全面调研，对当前互联网金融发展形势、未来走向等作出分析研究，由此加强对互联网金融的关注，在金融教学中加强这方面的教学活动。其次，教师需要引导学生形成互联网思维。学生是教育活动的主体，学生的需求对教育活动具有很大的影响。因此，教师要在日常金融教学上向学生潜移默化地渗透互联网思维，实现学生互联网思维水平的不断提升。

加强教育活动与互联网的结合。在金融专业教育改革上，需要加强和互联网的结合，才能确保金融专业教育符合互联网金融的发展趋势。

加强教学内容和互联网的结合。互联网金融的快速发展凸显出了互联网2.0时代下互联网的强大作用；所以，实现金融专业教育的改革，就需要在教学内容上加强和互联网的结合。具体而言，教师教学内容的设计要跳出教材课本，利用互联网搜集更多新颖的、典型的互联网金融案例和素材，将其作为教学内容向学生教授互联网金融相关的知识理论，必然可以取得显著的效果。

加强教学手段和互联网的结合。互联网2.0时代催生了许多基于互联网的教学手段，利用这些手段进行金融专业教育，和互联网金融的发展原理是一致的。比如，可以通过在线教育平台进行教学，教师通过教学终端向学生讲解金融相关知识，这样就从某种程度上实现了一对一教学，可以大大提高教学效果。还可以通过金融模拟软件，让学生在这些模拟软件上进行金融活动实践，也可以大大提升教学效果。

加强教学实践和互联网的结合。教学实践和互联网相结合，其实质就是要加强互联网金融方面的教学实践。比如，教师可以组织P2P平台发展及其风险的专题调研活动，也可以组织互联网金融与传统银行博弈的辩论会，还可以组织电子商务和实体商务的未来演讲比赛。通过这些实践活动，不仅仅可以调动学生对互联网金融进行研究分析，同时也在和传统金融相互对比的情况下，了解到互联网金融的优势和不足，进而在金融专业的学习上做到有的放矢，促进金融专业教育的发展和进步。

互联网金融的发展推动了我国经济的进步，促使许多传统行业都开始变革创新。高职院校金融专业教育在这种大背景下，也需要对教育活动进行改进和优化，加强互联网思维，从教学内容、教学手段和教学实践等方面加强和互联网的结合与联系，保证金融专业教育和互联网金融的发展形势达成一致。