互联网金融培训、互联网金融课程、互联网金融培训课题（推荐9篇）
多地政府的积极“拥抱”下，在中国经济转型大背景下，“互联网+”的战略布局，将为地方民生发展和产业转型注入新动力，助力中国经济转型升级。
国家层面一再给火热的互联网金融注入“正能量”，鼓励金融创新。而热潮汹涌的互联网金融也让地方政府按捺不住了，欲借互联网金融之风促进当地民间借贷阳光化、解决小微企业融资难题、助力地方经济发展。但是，地方政府布局互联网金融产业切莫跟风，同时要警惕产业泡沫风险。
中国互联网金融行业协会会长宏皓表示：“各地方政府发展互联网金融，进行相关的产业布局，我认为是非常明智的，是符合中央政策同时又能满足市场需求的一个决定。”互联网金融会解决以往传统金融无法解决的小微企业尤其是“小小微”的融资难题，将促进实体经济活力，加速产业的重新构造。随着互联网金融火热发展，各地方政府开始了考察调研，着手引进相关项目。中国互联网金融行业协会在线会员达到1200家，包括郑州国家经济技术开发区等地方政府在内。宏皓会长布局地方政府互联网金融，地方政府还是需要依据当地的特色、资源进行合理规划，进行深入的调研、布局，有限、有效投入；同时地方政府可以更多地通过政府引导基金以及引导社会资本市场化运作的方式，充分发挥民间资金的风控意识及反应灵敏的优点，在降低投入及风险的前提下，争取尽可能获得最大的投入产出比。
中国互联网金融行业协会是最权威的互联网金融智库，在信息产业革命、“互联网+”和金融业改革开放加快的背景下帮助地方政府进行转型升级。协会设立四个专业委员会，包括P2P专业委员会、众筹专业委员会、互联网金融专业技术委员会、互联网金融与产业升级专业委员会。四个专业委员的智囊团多方位为地方政府的经济发展出谋划策。
中国互联网金融行业协会将为地方政府互联网金融健康发展提供优质的服务保障，扩大小微企业转贷方式创新试点，积极发展地方法人金融机构，加强金融生态环境建设，大力发展互联网经济，平台经济等新业态；将协助地方政府推动经济创新发展、产业转型升级，也将推进更先进的城市管理模式。
关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知
中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。学习主题：
1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》
2、《互联网金融的创新应用》
3、《互联网金融时代商业模式的重塑》
4、《互联网金融的风险防范与应对策略》
5、《互联网金融企业的人才培养》 课程涉及内容： 本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。
主讲专家：中国互联网金融行业协会会长 宏皓
中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。
中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。
一、互联网金融现状
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术、信息通信技术、大数据技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式, 是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域[1]。
中国经济转型升级需要拥抱新经济、新常态, 而新经济、新常态呼唤互联网金融。根据艾瑞咨询、易观国际相关数据显示, 2016第一季度中国第三方移动支付交易规模达到62011.3亿元, 环比增长33.4%。2016年第二季度中国P2P网贷市场交易总量达到4541.5亿元, 环比增长26.1%。2016年上半年, 全国众筹成功项目数为15256个, 成功项目融资额达到79.76亿元。可以说, 互联网金融对人们生活的影响是全方位的, 已渗透到方方面面。
作为一个新生事物, 互联网金融与传统金融相比, 有其自身的特点, 如表1所示。
二、互联网金融给金融专业课程带来的影响
(一) 金融专业课程内容体系受到冲击
金融学属于应用经济学下面的一个二级学科, 传统金融专业人才培养目标突出技术性和专业性特点。以金融专业开设的银行实务类课程为例, 其内容结构以传统银行业务为轴线, 主要包括一般存贷款、简单外汇买卖、贸易融资等, 这些业务靠银行的大量网点来实现。
互联网金融的业务基本上依靠PC端和手机端来完成, 不依赖银行或金融机构的物理网点。在互联网金融的冲击下, 传统的金融专业课程体系不能适应互联网金融的需求, 金融专业课程内容体系必须更新。互联网金融产品的介入, 加快了利率市场化的步伐, 还冲击着传统银行在支付结算类、融资类、投资理财类等领域的市场垄断;改变了人们的消费行为, 很多人的日常消费已经无现金, 基本实现数字化、移动化。当下的客户有更多的渠道和途径去选择获利空间, 买基金、在线支付、转账汇款、担保交易、缴费、移动支付等环节也有更多的服务需求[2]。传统金融专业的课程内容体系需要与时俱进, 汲取新思想, 拥抱新变化, 满足互联网金融的需求。
(二) 课程设置及教学实践性不够
当前金融专业的课程设置所采用的模式多为“三段式”, 即“公共课+专业基础课+专业课”。课程设置时, 只重视金融专业学科系统的完整性, 而不考虑或者很少考虑金融专业的实践性, 造成实践与理论之间脱节。
在金融专业课程教学实践中, 通常采用传统的教学模式。教师在课堂上讲, 学生在课堂上听。少数的实践也是老师让学生进行网上模拟, 真正的走进银行、证券公司、基金公司、互联网金融公司的实践机会很少, 学生的动手能力难以得到真正的提高。
这种传统的课程设置及教学模式远不能满足互联网金融行业的需求, 跟不上互联网金融快速发展的前进步伐。
(三) 人才培养质量难以达到互联网金融岗位技能要求
与传统金融行业相比, 互联网金融行业需要的人才应横跨互联网行业与金融行业两个领域, 具备计算机科学、经济学、信息技术学、法律等多个学科背景。学生需要具有资源整合的能力, 以互联网思维指引相关工作。
目前, 大部分学校开设的互联网金融专业只是金融学的一个培养方向, 很多老师都是以前的金融学老师, 并不熟悉互联网金融的运转模式, 也不了解互联网金融市场对人才的要求, 更加没有互联网金融实践操作经验, 所授知识主要集中在理论方面, 自身所需技能与互联网金融专业并不匹配[3]。互联网金融类选修课程数量很少, 质量不够高, 学生的选择范围有限, 不能满足学生的需求, 未能体现“互联网+金融”的特色, 培养出来的学生难以掌握互联网金融的相关知识和实践能力, 人才培养质量有待提高。
三、互联网金融创新实践课程体系构建
(一) 构建创新、科学、实践的互联网金融课程体系
金融业务及互联网金融业务都是实践性很强的工作, 需要学生能够灵活运用专业知识, 有解决实际互联网金融问题的能力, 能够自我提升, 适应快速发展的互联网金融工作。要培养这样的学生, 必须构建创新、科学、实践的互联网金融课程体系 (如图1所示) 。
本课程体系包括三大块, 分别是理论课程体系、创新课程体系和实践课程体系, 分别培养学生的专业能力、学习能力和社会能力, 构建一个创新型、科学型、实践型的课程体系, 使学生既掌握了理论知识, 又具备一定的动手能力, 成为一个创新型、应用型、实践型的互联网金融人才。
(二) 针对实际问题, 增加实践教学环节, 激发学生兴趣
互联网金融仍在实践中不断变化发展。现在的大学生基本上都是95后, 是伴随着互联网长大的一代, 他们思维活跃、个性化突出、有创意、有想法、容易接受新事物。互联网金融专业的理论知识大都比较枯燥, 要想使学生对互联网金融感兴趣并学好。教师应当从实际互联网金融应用寻找切入点, 根据教学实际, 运用身边真实存在的案例, 利用学生对于新生事物的好奇心, 对学生的学习进行有效引导, 提高学习兴趣, 提升教学效率[4]。
比如对于“互联网金融产品”内容的学习, 教师可通过分组形式, 安排学生带着问题去查找相关的互联网金融产品, 如查看传统银行 (工行等) 如何提供手机银行服务, 手机银行的特色是什么, 与支付宝相比有何优势和不足;查看新型的P2P公司人人贷如何募集资金, 如何贷款, 如何进行风险控制;查看支付宝有那些功能, 蚂蚁信用如何评级, 蚂蚁花呗如何设置额度;并将查到的信息通过PPT形式在班上做交流, 增强同学们在学习过程中的主观能动性。同时, 老师对学生的作业进行点评讲解, 让学生对互联网金融企业及产品、服务有一个实际的认识, 能真正了解互联网金融企业及产品、服务, 有助于提高学生的学习兴趣, 帮助学生学习。
(三) 资源共享, 构建校企对接的实训教学体系
在飞速发展和变化的互联网时代, 互联网金融的实训环节应该是“校内校外两手抓”。校内实训应开展互联网大金融综合实训, 通过模拟互联网金融市场, 创造真实性的场景, 学生扮演产品开发者、系统维护者、用户对互联网金融服务进行模拟演练, 熟悉互联网金融产品。校外实训方面, 根据互联网金融行业信息化发展的大趋势以及金融行业的开放性特点, 高校应加深与政府、金融机构、互联网企业及行业协会等方面的协同配合, 寻找“校———政———行———企”通力合作的培养模式, 由四方共同开发、设计互联网金融专业实践能力体系标准, 让学生有机会走进互联网金融企业, 理论与实践相结合, 将所学知识实实在在应用在企业里面, 将创新能力、实践能力与素质培养作为教学体系设计的重要内容贯穿于实训教育的始终、融入专业学习的各个方面。高校还可借助区域优势, 以多渠道、多专业合作的方式进行复合型互联网金融人才培养, 不断地更新互联网金融人才实践培养方案, 以满足互联网金融行业不断发展与创新对人才的需求[5]。
四、结语
互联网金融时代已经来临, 它已经深入到我们日常生活的每一个环节。而互联网金融人才尤其是创新型、实践型互联网金融人才不多, 作为培养学生的高校, 必须更新培养理念, 开发设计出互联网金融创新型、实践型人才培养方案, 让学生能够确实掌握互联网金融技能, 服务社会、服务企业, 促进互联网金融的发展。
参考文献
[1]百度百科.互联网金融.http://baike.baidu.com/item/互联网金融/7040983
[2]朱维巍, 董瑞丽.互联网金融背景下高职金融专业课程改革探析[J].教育与职业, 2016 (3) :91-93.
[3]宁淞柏, 宁文兰.我国互联网金融专业人才培养现状分析及建议[J].商业故事, 2016 (9) :104-105.
[4]柯戈.基于互联网金融背景下的高职院金融专业课程改革研究[J].时代金融, 2016 (7) :22-23.
关键词：互联网金融；独立学院；金融专业；课程体系改革
2013年被称为“互联网元年”，移动支出、众筹、网贷、P2P、民主金融等概念如雨后春笋般冒出来并迅速普及。一时间，互联网金融被赋予未来金融发展主流的定位。余额宝、小微金融服务集团等互联网金融产品诞生之后，使金融销售模式更具有现代化特点，促进了金融行业在网络领域中的飞速发展。准确了解和把握互联网金融发展趋势，并在此背景下找准金融专业学生的定位，已成为目前独立学院亟待解决的问题。与职业技术学院不同，独立学院属于本科层次的教育，金融学专业的人才既能胜任商业银行、保险公司、证券公司、信托投资公司等传统金融机构，又能具备个人自主从事金融理财服务职业的基础与技能，实现就业与创业多元化。所以，我们首先必须清楚定位，适应金融形势的发展，突出独立学院人才培养目标，参与就业竞争。
一、互联网金融时代金融业发展趋势
1.金融业务向网络化、电子化发展。
2015年6月25日，作为国内首批试点的5家民营银行之一，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行正式开业。网商银行立足于服务小微，不做500万元以上的贷款。网商银行以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营，“是一家纯网络银行”。这种模式不受时间、地域限制，可以在任何时间、任何地点，以更便捷的方式为客户提供全天候的金融服务。民营银行的设立和全新的网络化运营方式，对传统金融服务提出了挑战。
2.基于大数据平台的互联网小微企业贷款发展迅速
大数据具有可实时性、可解释性及数据准确稳定性。互联网金融其实质就是对金融的大数据的重视和运用。众多的小微企业，在企业贷款时，银行要求提供房产、购车证明，用资产做抵押。而阿里金融则能够借助技术手段，把碎片化的信息还原成对企业的信用认识，建立信用评价系统进行信用贷款。比如一个小工厂，用电量一直在持续攀升，阿里就认为该工厂的业务很好，信誉就可以相应调高。大数据能让金融机构更全面动态化的了解小微企业的发展情况及其信用情况，解决双方信息不对称的问题。另外，金融大数据平台也在降低贷款成本、缩短流程及时间、进行贷款产品开发及风险的监管方面提供了很好的渠道。
3.借助互联网平台，金融衍生工具迅速发展。
以保证金和杠杆交易为特征的金融衍生品，一直伴随着金融创新而得到日新月异的发展，在全球金融市场，每天成交的金融衍生合约交易金额高达数万亿美元。我国金融衍生产品也得到了快速发展，据统计，截止2015年，我国银行业的金融衍生产品交易数量达到两千多种，各家银行不断推出新的衍生产品适应客户投资需求。互联网金融的发展，使得金融投资产品组合更加便利化和常态化，金融衍生工具已经成为大众化的投资工具。
二、互联网时代对独立学院金融专业人才能力的新要求
1.树立“互联网+金融”融合的思维模式
金融行业并不是一个新兴行业，但互联网却是一个新出现的技术行业。随着互联网的大众化，两者的融合是当代经济发展的选择，这基于两个行业在本质上有同一性，都是流动性、融通性。互联网金融是在业务上能同时处理相关联的资金流与信息流。“互联网+金融”需要既懂金融又懂互联网的跨界复合型人才，互联网金融区别于传统金融其中的一点是用户参与的差异性，这种差异导致如果只从传统金融的角度去实施就会脱节；但如果全从互联网角度去体验，在金融的合规性、风险控制上可能又会存在问题。所以无论互联网金融从业人员只具备金融背景或只是互联网背景，都存在问题。
2.富有创新精神，多学科综合应用能力。
互联网金融是社会科学创新的产物，网路金融新时代意味着自然科学和社会科学将会更加融为一体，金融与经济将会互相融合、互相促进，金融对人们经济生活的影响将会更加普及，突破时空的限制。因此，独立学院要求培养的金融专业人才不可墨守成规，要具备创新精神，同时，要具备多学科综合应用的能力，能够将金融与统计学、数学、法学、社会学、心理学等互相交叉的边缘学科进行融合，这是互联网金融对金融行业从业者所具备的素养的基本要求。
3.基本的外语及计算机应用技能。
互联网金融是的金融迈向全球化、国际化的步伐加快。金融人才全球化趋势进一步增强，要求金融人才熟悉国际金融理论惯例，具备熟练的外语技能和沟通能力的要求，同时，适应金融国际化要求，为金融市场电子化、信息化、工程化做准备；要求金融人才熟练运用现代计算机工具，进行文字编辑和大数据信息处理和计算。
三、互联网环境下独立学院金融专业本科课程体系存在的问题
1.课程体系设计理念不明确，培养目标没有准确定位。
金融学的学科隶属于经济学还是管理学，这是学术界长期争论的话题，对金融学科发展定位不准确，就会影响金融学课程体系的设计和人才培养目标的定位。经济学科和管理学科在课程设计和培养方面各具侧重点，需要在教学进度设置时重点考虑，但目前我国高校金融学课程设计的目标尚未明确。目前，我们金融学专业人才培养目标仍定位于传统金融行业。互联网金融的出现，在颠覆传统金融业务经营运作模式的同时，更会催生新型的互联网金融企业及工作岗位。为了适应互联网金融的发展，避免金融类人才培养目标与金融行业发展的脱节，人才培养目标需要重新定位。
2.专业课程设置不合理。
专业课程设置不合理，未能跟上金融业的新发展。根据各大高校独立院校网站以及相关资料整理出具有代表性的金融学专业的课程设置，可以看出，金融专业的课程设置大多围绕传统金融理论及业务，同时定位于培养传统金融业务人才，导致我们的教学内容与现实需求严重脱节。以商业银行经营管理的教学为例，我们在教学内容及教学过程中，主要是以传统的资产业务、负债业务、表外业务及中间业务为主，很少或几乎不涉及互联网金融业务，甚至连网上银行业务都很少涉及。这充分说明了我们的教学内容没有与时俱进，以培养能跟上时代步伐的金融人才。
3.课程设置偏重理论教学，轻视应用能力培养
我国高校普遍存在专业定位及人才培养目标不明确的问题，理论研究性人才培养与金融业基层应用型人才培养方式和课程设置往往没有明显区别，人才培养缺乏特色目标，没有根据金融市场需求设计培养方案。造成高校培养的学生与市场需求脱节的原因，一方面是金融业产品研发与基层管理人才的缺乏，另一方面却存在高校的大批金融学毕业生难以按期就业。金融学是应用型很强的学科，脱离时间应用价值的教学是舍本逐末，因此，金融学本科教学的基本目标是将理论知识转化为实践应用的能力。但是目前独立院校金融学教学普遍存在理论内容庞杂、教学方式以灌输为主、学生被动听课、缺乏主动参与课堂的积极性、案例教学内容较少、讨论式或研究式教学学时偏少等问题，总体上缺失实践教学的设计与能力培养。
四、互联网时代独立学院金融学课程体系改革与优化的具体措施
互联网的发展，使得互联网金融行业对人才的需求热度有增无减，从趋势上看，对于懂得互联网企业运营管理、风险控制、创新产品设计等基础专业性人才和研发技术类人才是当前互联网金融行业人才的两大需求。独立学院的金融人才培养目标对于适应行业发展提出了新的需求。因此，我们需要转变传统的金融人才培养模式，走出一条适合独立学院金融专业发展的新路径。
1.改革教学内容，丰富互联网金融课程
从以上内容看出，独立学院金融课程内容陈旧，过于重视理论知识学习，没有涉及互联网金融发展的新知识、新理论，在很大程度上限制了学生未来的就业空间。独立学院金融专业的课程设置，不能再只是单一地以金融专业知识为主，要全方位叠加互联网专业知识。互联网金融是一个源于传统的行业，从中不断繁衍出崭新的概念和模式。在课程设置上不能只是针对传统金融机构的业务知识、业务技能，而是需要增加基于互联网金融思维和金融变革的相关课程，从而让学生在掌握金融业务知识和技能的基础上，更要掌握互联网思维、创新和互联互通等能力。优化课程设置的同时改变传统教学模式，创造开放的、交互性强的金融通才培养目标。必须对现有的课程内容进行调整。首先，从金融岗位与工作实际出发，增加或删减课程内容，在满足学生发展需要的基础上，完成对现有金融课程的调整。为了保证课程重构的有效性，应该加强教师的分工协作，使调整后的课程更加科学、合理。其次，组织金融专业教师积极开发现代化的互联网金融课程，例如P2P信贷、互联网营销模式、互联网融资、以及互联网金融操作实务等，并积极运用到实际教学当中。最后，定期开展相关的研讨会、座谈会，向学生介绍互联网金融发展的新产品、新知识，使学生的知识体系不断更新、完善，在提高综合业务能力的基础上，与企业实现无缝对接。
2.合理设置课程结构，强化微观金融的应用能力
在既定教育资源下，应该适当强化微观金融，同时适当的减少宏观内容为主的基础理论课程所占据的比重过大且存在重复交叉内容，而公司金融、商业银行业务与经营、信托与租赁、金融服务营销的与市场经济活动和从业岗位密切相关的课程则被排斥在主修课程之外，课时凸显不足。这种不合实际的专业课程结构需要调整，进以强化学生的实践操作能力。目前为止，许多高校的金融专业依然按照行业分公来设置专业方向，比如按照商业银行、证券投资、保险等，这种专业方向设置的局限性很明显，与当代金融业混业经营发展的趋势不相符合，尤其与现阶段金融工具与金融理论不断创新不太适应，有鉴于此，合理设置专业课程结构，增加微观金融内容，强化微观金融的应用能力尤为重要。
3.调整课程比重，突出实践操作能力
独立学院金融专业教育主要培养的是高端技能型人才，独立学院毕业生较少从事金融理论工作，而是在各层级金融机构中从事服务工作。因此，独立学院金融专业毕业生掌握必要金融和经济常识的同时，更为重要的是要具备符合行业需求的专业技能和职业素养，然而现有的课程体系，在专业课中大部分课时用来开设理论课程和准理论课，比如宏微观经济学、货币金融学、保险学、证券基础知识、证券投资学等，这类理论化的课程占到专业课总学时的一半以上，由于独立院校教学总学时的限制，在具体教学中这种做法使得对于那些动手操作技能训练和贴近实际岗位技能的课程，如商业银行业务操作、金融产品营销、金融理财实务、金融礼仪等内容安排不足。由于实训条件的限制，实训、实践课程名不副实，从而使得实践教学效果大打折扣，学生的实际操作能力和就业技能并未有效提高。
4.以技能竞赛为抓手，优化课程设置，实现赛、教、学的融合。
以技能竞赛为突破口，将技能季赛与课程优化紧密结合，为课程体系优化提供了源源不断的动力。技能竞赛规程反映了金融行业最新的发展趋势、技术标准，学校通过吸取大赛项目的内容和标准，重新修订人才培养方案和课程标准，围绕“以赛促教、以赛促学”的教学理念，把互联网金融行业工作岗位所需的专业技能和要求纳入到日常教学。技能大赛都会突出关注行业岗位最新的技术规范，注重学生的职业素养，全方位多视角地考查师生技能、创新、应变能力、沟通能力、心理素质等。以技能竞赛为切入点，既能促进专业课程体系的与时俱进，又能让独立学院金融专业广泛接触互联网金融的最新发展趋势，真正实现了技能竞赛对教学改革的导向作用和赛、教、学的融合。
5.整合专业课程，增加金融创新业务内容
当前独立学院金融学专业课程存在内容重复交叉现象，以金融专业普遍开设的专业课程金融学、金融市场学、证券投资学、投资银行学为例，虽然教材版本不同，各自的侧重点有所区别，但几门课程教材中有关股票、债券、期货、期权、证券投资基金的概念、特征及分类的内容基本相同，内容存在重复交叉，降低了教学效率。因此有必要对课程进行整合，减少教学内容的重复，如可将这些课程中涉及相同的股票、债券、期货、期权、基金等内容，由教研室组织任课教师协商，确定在某一课程中统一讲解，其他课程则重点讲述各自的侧重点。随着经济不断增长，金融行业发展迅速，金融服务的范围不断扩大，金融创新层出不穷，金融专业知识结构的更新在不断加快，金融行业对人才培养的要求也在不断发生变化，这就要求独立学院金融专业的课程体系适时作出调整和改革，以适应市场对金融专业人才的需求。
6.独立学院金融学生就业导向的转变
独立学院金融毕业生在就业竞争中长期处于劣势之中，互联网金融的背景下，给独立学院金融专业带来了机遇与挑战。在人才培养模式上，独立学院金融专业必须要做出转变。不要一味地只盯着传统银行、证券公司、保险公司，而是更重视与互联网金融企业全方位的合作，达到双赢的局面。在人才培养过程中，采取与互联网金融企业建立订单式合作模式。根据互联网企业对基层业务岗位的需求进行针对性的培养。并通过引入经验丰富的企业讲师来弥补独立学院金融专业师资不足的缺陷，让学生入校就能按照企业要求去培养，真正实现一毕业就上岗。
参考文献：
[1]胡烨丹，潘锡泉.互联网金融语境下的金融职业教育模式创新[J].中国职业技术教育.2015（34）.
[2]刘英.互联网金融时代高职金融教育的反思与改进[J].山东广播电视大学学报.2015（4）.
[3]李洪涛.就业导向的高职教育实践教学目标体系的构建[J].教书育人.2012（9）.
[4]张璐.论应用型金融本科教学内容改革[J].上海金融学院学报.2011（5）：116-118.
[5]吴晓求著.互联网金融逻辑与结构[M].北京：中国人民大学出版社.2015.
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。
先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约
Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。
再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。
首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。
近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。
既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。
后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。
事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统
另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。
接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。
2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。
4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。
如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。
安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：
一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。
另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。
如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。
话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦
因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!
说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。
安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。
任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体
可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。
如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。
在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。
新浪科技讯 8月27日消息，2014年中国互联网大会在京举办，本届大会以创造无限机会为主题，会议将持续3天。91金融联合创始人吴文雄今日在会上接受了新浪科技专访。
以下为访谈全文：
主持人：各位亲爱的网友大家好，今天我们非常荣幸请到了91金融联合创始人吴文雄先生做客我们的访谈间。吴总，91金融网是一个商业模式比较特殊的，在整个互联网金融行业当中，首先请您介绍一下91金融的商业模式的构成。
吴文雄：各位新浪的网友大家好，我是91金融的联合创始人吴文雄。我们91金融再过五天就成立三周年了，是2011年9月1号成立的。3年时间我们经历了很多业务上不断的摸索和创新。最初的时候其实我们做的是一个金融类超市的概念，我们会把银行、担保这样的金融产品，主要是指个人的理财需求、贷款需求、企业级的理财需求和贷款需求。这样一些需求通过91金融超市的平台给到我们的用户，一方面我们连接了那么多银行，那么多金融机构。另一方面，通过我们营销的手段，连接到我们用户，通过互联网的方式到达用户，帮助用户更加精准、更加高效率的匹配到优质的符合他的低成本的金融产品，这是我们91金融超市在早期的一个业务的结构。当然这个超市的业务现在也一直在做，目前成为我们的一个金融业务，这个业务带来接近200多万的用户量，我们直接服务200多万用户，也是91金融很重要的用户体系。
我们也在研究和探索如何更好的为用户提供更加精准的服务，我们会发现很多用户的产品其实不一定适合他，所以我们也在做一些产品。我们跟包括像海通证券、北京银行、泰康资管等等金融机构，我们一起联合做一些针对性的产品，这个产品可能不是市面上能够有的，我们通过一些设计，通过用户的需求，设计这个产品，给到用户。这是我们逐步形成我们自有的产品业务，我们叫91增值宝。当然这个增值宝企业级平台可以用，个人级的平台也可以用。我们就打通了另外一个产品市场。接着我们做自有产品，旺财产品。我们预先当很多用户来到超市的时候，可以面对很多数据，当有的用户在这里买到你的产品之后，我发现其实他可能更适合其他一些产品，我们设计这样一些产品。我们这个平台再次跟用户建立联系，我们跟银行的信贷部门，跟券商的资本部门共同合作，我们把他们的优质资产拿过来，我们自己包装我们的产品，给到我们的个人投资者，形成目前我们三个业务一个体系，91金融产品有91超市、91增值宝、91旺财，为我们的金融机构、企业以及个人提供非常快速的、便捷的、专业的金融服务。我们的服务模式有线上，也有线下，目前我们完成整个业务体系结构，三年的时间，我们做的是全金融业务平台的事情。我们逐步形成一个生态的业务网，跟其它的互联网金融公司比起来还是有业务上的独特性，我们发展得也很快。
主持人：刚才听您介绍这个公司已经分成几个业务方向，未来1—2年的时间，在您的规划当中，哪一块是未来最为看好、最有前景、最有发展力的业务？
吴文雄：整个金融市场的规模是162万亿在中国，我们看到现在一方面我们要满足更多个人的金融消费者更好地到达金融机构，这是一个很大的市场，91金融超市在做这个事，当然这是一个普惠的事情。从未来更长远来看资产证券化是我们非常看好的，同时我们也通过91旺财这样一个业务平台在覆盖。从国外的市场来讲，几百万亿的市场，因为全球的资本市场是1600万亿的金融市场。在资产证券化这一块有接近几百万亿。中国保守来看接近40、50万亿的证券资产。我们一方面在匹配用户到达金融机构，另外更好帮助金融机构做存量消化，这个市场我们非常看好。同时这个产品在目前我们上线接近5个月的时间，也获得了很快的成长，未来我们会逐步地跟银行、券商、信托这些资本部门合作，包括我们也会成立相应的业务部门，把资产证券化这一块作为未来最核心的单元体系。
主持人：下面请您谈一下91金融是怎么把众多的金融产品推荐给用户，怎么能够让用户更加高效、更加便捷、更加方便地选择适合他的金融产品？
吴文雄：其实金融产品的挑选和比较、体验不同于我们传统所看到的一瓶水或者是一个家电，金融产品具备很不可复制的特性，包括这个产品是有收益性的。第一，这个产品是有风险系数的。这些特性使得金融产品的服务和挑选变得非常难，对于传统的消费者来说，一方面他不具备专业知识。第二，他在跟金融机构对接的过程中，这种服务是不对等的，因为你没有时间去银行排队，也没有太多精力跟银行经理沟通，还要去现场签单。资产超过1000万的人，他的服务可以被理财经理拉到VIP室里体验，但是传统的大部分人是没有这个机会的。这种服务成本非常非常高，频次很低。如何解决？一方面我们要找到本源，要快速，现代社会时间成本很高，我们如何快速地帮助我们传统的金融消费者，帮助企业去找到好的产品。我们已经建立起很好的数据库，包括金融产品数据库，很了解哪个银行、哪个保险、哪个资管、哪个产品的收益率怎么样，风险怎么样。同时用户的需求很快在线上我们能匹配到，能了解到这个用户可能更适合哪个金融机构的产品。在这个匹配的过程中，我们能做到比较好的快速到达。
除此之外在线下我们还有专门的服务团队，帮助用户挑选这个产品。不是说通过对比检索完之后，你的服务自动上门了。交易进入之后，服务刚刚开始，这个区别于传统家电的服务。我们的服务应该是从线上到线下的过程，就像我们去医院一样，一定不会说把我们的需求提出来，结果就出来一堆药品，一定是有一个医生跟你沟通，去聊，最后被医生所指导、指点，快速告诉你适合打针还是吃药，还是做什么检查。而我们的服务可能跟这个更类似。我们希望把这种不透明的、不对称的服务，更好的通过我们的平台匹配给我们的用户，这也是我们这个平台的价值。
清华五道口：全球金融论坛上海峰会聚焦互联网金融发展和国际金融中心建设
2015清华五道口全球金融论坛上海峰会及《清华金融评论》金融家理事会议事厅于12月12日在上海金融信息中心举行，论坛现场嘉宾云集、坐席爆满，与会嘉宾围绕互联网金融如何创新与监管及上海怎样布局推进国际金融中心建设两大热点议题积极献言献策、分享心得。
清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长赵岑及上海自贸区陆家嘴管理局局长、陆家嘴金融贸易区管理委员会主任王华、中国金融信息中心总经理叶国标在开幕式上分别发表致辞。
赵岑在致辞中指出，“上海曾闪耀过金融中心的荣光，在20世纪30年代上海是无可争议的亚洲
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大支持。”罗川认为，互联网金融如果以更有力的信息手段致力于风险识别和风险定价，则对实体经济的助益颇大。
谈及互联网金融监管，与会嘉宾纷纷表示期待和欢迎。万建华认为，相比传统产业电子商务通常具有一家独大、强者恒强的特性，希望监管可为市场创造公平的竞争环节，同时，“在理解互联网金融本质上就是金融的同时，线上金融与线下金融、传统金融机构与新兴互联网金融机构应当实施统一的监管政策。”廖理认为，建立健全严格的披露制度是监管的关键之处，陶涛表示应尽快将互联网金融纳入到监管轨道，同时让投资者具备风险意识，罗川认为，目前互联网金融存在劣币驱逐良币的现象，互联网金融监管越早越好，同时也应重视风险评价和投资人教育。
针对“上海建设国际金融中心的战略与举措”，与会嘉宾进行了务实的探讨。
证大集团创始人董事长戴志康认为，上海建设国际金融中心面临着“南有深圳和香港、北有北京”的竞争，同时金融中心建设应着眼于支持服务中国人走出去海外投资。
作为国内最早开展SDR研究的专家之一，上海发展研究基金会副会长兼秘书长乔依德认为，上海建设国际金融中心是挑战与机遇并存，机遇是人民币已经纳入特别提款权货币篮子（SDR）和上海自贸区建设，尤其是“金改40条”将促进国际金融中心的建设。但同时应看到国际金融中心建成一个最主要的标志应该是资金可以自由的跨境流动，这是上海建设国际金融中心的挑战。乔依德指出应建设面向国际的金融市场，同时应针对混业经营的现状进行金融监管创新。
中国金融期货交易所副总经理张晓刚在《自贸区金改与资本市场建设》的报告中指出，“金改40条” 在自贸区可以试点金融创新的领域，包括人民币的国际化、金融业的对外开放，既包括金融服务业，也包括金融市场。“我们还会加强制度建设，完善基础设施，包括加强一些市场监管，怎么样防范跨市场的风险，监管部门也在进一步研究，在这些基础打好之后，我们相信中国未来的金融市场，包括上海的国际金融中心，从长远来看还是非常有希望的。”
美国国际集团（AIG）信用研究部主管魏晨阳在《对监管和人才战略的一点思考》的报告中强调了前瞻性金融监管和信息披露的重要，“美国的金融危机最大的一个教训就是在监管上滞后，危机之后美国政府做的一件事情是大幅度的改革，就是披露，全方位要求大的金融机构进行非常具体的披露，而且在披露的同时要用很多量化的前瞻性的预测模型告诉美联储，这个教训对于上海要建立国际化的大的金融中心是非常重要的。”他认为上海要建设国际金融中心在信息披露上有很多准备工作要去做，分析、监控、预测是对金融中心保驾护航的机制，也是监管者首先考虑的问题。
清华五道口全球金融论坛每年５月由清华大学五道口金融学院主办，论坛旨在关注全球金融发展的新思想、新趋势、新实践、新动力，将分析形势、解读政策、建言实践与学术研究融为一体，以寻求中国经济改革与发展的方向。清华五道口全球金融论坛首次移师上海召开峰会，此次峰会由清华大学五道口金融学院、上海陆家嘴金融贸易区管理委员会、中国金融信息中心联合主办，上海自贸区股权投资基金协办。
互联网金融主要可以分为两大版块:一种是个人对个人的贷款即人们常说的p2p, 另一种是个人对企业的贷款即p2b。在目前的市场中p2b比p2p有优势, 在借款人信用等级、资金用途方面、p2p的风险比较p2b的风险要高。
一、互联网金融合理监管的必要性
现在的互联网和金融相结合发展出了很多衍生产品, 而且发展趋势也变得多元化。就目前的市场形式而言, 金融监管是非常必要的。现如今, 金融监管目前没有变得更具体化、细节化, 而互联网金融多元化的发展使得现在的监管环境十分脆弱。对于互联网金融的崛起, 金融监管迫在眉睫。
(一) 存在非理性个体行为
例如现在最火热的p2p投资, 它的投资利润比银行的利息高出5倍到10倍之多。虽然p2p网站对于那些贷款者进行了信誉评级, 投资者是分散筹集资金, 但是p2p的风险仍然是非常高的, 这一点往往被p2p网站所淡化, 投资者仅仅是将利益最大化的投资想法可能会使得投资血本无归。
(二) “羊群效应”使投资者不理性
合理的投资能保证货币的保值或者赚更多的钱, 但是现实当中有许多不懂得投资的人, 他们往往更多的是根据他人或者大多数人的投资理念去投资。“羊群效应”在有些地方是可以运用的, 但在现代的投资方面往往跟风者都是受害者。例如在近些年的股市中, 许多人看到他人在股市挣钱了, 自己也入市, 这样的跟风者大都是赔钱出市的。目前网络金融市场上最流行的投资软件是余额宝。余额宝的存款利率是银行的3倍, 余额宝下还有很多衍生产品, 例如蚂蚁金融他的存款利率是银行的6倍。蚂蚁金融就是将投资者的钱购买市场基金, 不过可以随时赎回。但是, 在这操作中需要涉及到存款流动性的问题和期限问题。如果投资市场发生巨大变动, 投资者们集体将自己的存款赎回, 这会导致余额宝没有那么大的资金流, 它可能不能在段时间内将资金返还用户, 由于市场的紧张因素加上余额宝不能短期还款, 这又会引起更多的用户恐慌, 导致更多的用户要求返还存款, 这样可能会导致余额宝出现大面积违约, 导致无法还款。所以投资者在投资时如果只是一味的跟风, 这是非常不理性的行为。
(三) 政府部门对于风险控制力不强
投资风险分两种, 一种是潜在的显性风险, 另一种是隐藏的隐形风险。显性风险可以通过对历史数据的回顾分析、已发生的偏差、不合格或是审计中的缺陷项等来辨识出来, 而隐性风险则需要通过对过程进行深入研究来判断, 而且需要结合知识管理来拓展目前的知识面以便更加有效的识别出隐性风险。
将风险分为显性和隐性的好处在于可以让正在开展风险管理的人们认识到, 咱们不仅要关注显性风险, 更应该关注隐性风险, 这些隐性风险往往危害会更大, 因为我们可能还没有意识到它们是风险。
如果识别出隐性风险, 这个跟如何获得隐性知识的方法是一致的, 知识管理是一个很好的方式。通过知识管理我们可以掌握如何将隐性知识外显化, 也可以获取隐性知识, 当然也可以借助此种方法来识别出隐性风险。
(四) 存在欺诈性等非法行为
在移动互联网时代, 网络信息安全已经成为一项重要的课题。据不完全统计, 有超过45%的企业在过去2年时间内发生过信息安全问题, 在这些存在信息安全的公司中不乏国内知名大企业。最近几年随着互联网金融公司不断增加, 由于互联网金融行业的管制不到位, 导致了各种企业开始玩“猫腻”, 不少黑心公司开始兴风作浪。例如:某些网络金融产品在网络营销过程中, 对于投资的风险都是避重就轻, 对于展示面最大的字符就是预期收益。这会的极大的误导投资者。为此, 我国金融监管机构不能放任互联网金融公司的监管, 应该出台较为完善的监管措施, 这样才能促进互联网金融更健康的发展。
二、互联网金融监管的有效措施
(一) 健全互联网法律法规
为了更好的维护我国互联网金融行业的秩序, 对于互联网金融相关的法律法规完善是非常必要的。完善法律法规的意义;
1、我国是一个法制国家, 对于金融方面的法律有《中国人民银行法》、《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《金融机构撤销条例》、《外资保险公司管理条例》、《外资银行管理条例》等诸多法律, 对于金融和证券方面的法律比较完善, 然而在那些相关法律条文中, 涉及到互联网金融方面的法律近乎没有。为此, 国家需要建立和完善相关方面的法律法规。
2、互联网金融有涉及内容比较广、领域多等特点, 由于互联网金融是最近几年才兴起的, 所以相关的法律法规没能及时跟上;即使有涉及到的内容, 也因为跟不上互联网发展的节奏而起不到太大作用。为此, 互联网金融方面的法律、法规急需完善。
(二) 建立全面的互联网管理体制
互联网涉及到许多行业, 而且涉及到很多领域, 这就加大了互联网监督监管的难度。为了实现更为合理的管理, 就需要对于那些网联网金融监督空白领域多下功夫, 对那些互联网金融管理中的重复管理, 进行不断优化整改。为此笔者提出几点建议:
1、首先, 政府要加强各个金融管理部门和网络管理部门相互协调;
建立起一行三会的制度, 对于互联网金融发展情况多交流沟通, 强化监管力度, 减少投资者的投资风险。
2、其次是减少根据我国的互联网发展情况, 实施切实有效的监测制度的改革。
我国的银行业也要发展其固有作用, 银行的介入使得金融方面的监管更加全面, 也促进了监督管理结构的转化。
3、注重互联网的自律性组织的作用。通过制定统一的法律管理制度, 网络监督管理委员会也要加大执法的力度。
通过一系列措施的实施, 促进我国互联网金融行业更健康的发展。
(三) 对金融监督管理机构进行权限进行确定
和发达国家相比较而言, 我国的互联网金融起步较晚, 例如;美国就实行SEC认定目前美国P2P平台的交易模式是一种实质上的证券发行行为 (由指定银行购买借款人的债权后发行借款凭证, 投资人购买借款凭证) , 因此要求所有P2P平台必须进行注册, 该项注册通常耗时几个月, 耗资几百万美元。笔者认为这可以算是经济限制手段的一部分, 比较高的准入门槛也导致了目前美国P2P行业的新参与者不多。这个规定是SEC基于现有的法律法规而制定出来的权宜之计, 有很多呼声呼吁制订一部专门针对P2P行业的法规, 但短期内看来还不太现实。
参考文献
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IPO时间：1991年（000001）
行业归属：银行
行业地位：在多元化的银行业中居领先地位
平安银行依托集团的综合金融平台、各子公司渠道资源的整合以及各产品线的协同效应，打造公司、零售、同业、投行业务的“四轮驱动”模式。另一方面，围绕客户需求开展“不一样”的互联网创新产品和服务，打造“综合金融+互联网金融”的新模式。
面对金融脱媒、利率市场化和同质化竞争加剧等诸多挑战，银行业过度依赖于存贷利差的盈利模式难以持续，多层次、多元化的金融需求伴随而来，迫使银行为客户提供一站式的“综合金融”服务。平安银行与集团旗下的陆金所（负责理财产品的交易与转让）、平安付（第三方支付）共同服务于平安集团的综合金融战略。
在业务发展中，平安银行以公司、零售、同业、投行业务“四轮驱动”的模式形成竞争壁垒，围绕客户需求开展业务创新。专门为高净值客户提供全面金融解决方案的平安银行私人银行就是其综合金融能力的体现，私人银行与公司、投行和资金业务、信用卡、汽车金融及小企业金融深度合作，在交叉销售、客户深度挖掘等方面发挥平安银行的外部与内部协同优势。
另一项重要的综合服务，是平安银行为高端金融客户打造的“金橙俱乐部”平台，提供高收益、低风险的投行产品，目前已吸纳11家券商、26家财务公司、50多家中小银行、33家基金公司和39家信托公司等。
不仅如此，为了顺应互联网金融下“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务，平安银行采用“平台+产品+服务”的形式开发网络金融产品。平安银行打造“科技银行”，使互联网与金融服务深度融合，推动传统业务的网络化、电子化。将线下业务搬到线上，平安银行在降低自身展业成本的同时，减少了用户的使用与交易成本，进而改善客户体验并增加客户黏性。
通过“供应链金融2.0”平台，企业可实现商流、资金流、信息流和物流的“四流合一”；对于小微企业，平安银行推出集融资、结算、增值等服务于一体的金融产品“贷贷平安商务卡”；另外，为了给客户提供便捷的网络理财服务，平安银行推出“平安盈”产品，支持客户购买基金、理财产品、转账和信用卡还款等服务。
毅园投资副总裁李凌认为，平安银行的创新一直处在行业领先位置，依托平安集团雄厚的资金实力，旗下各子公司渠道资源的整合以及各产品线能够发挥协同效应，深挖用户需求。
工行相关负责人介绍，“融e联”是工行顺应移动互联网时代客户沟通服务方式移动化、碎片化的发展趋势，自主研发推出的移动金融信息服务平台。客户在智能手机中下载安装“融e联”应用程序后，可以通过客户端直接与客户经理或95588人工客服取得联系，不仅节省了往返柜台的时间，也避免了拨打电话的不便，随时随地享用工行7×24小时的贴身金融服务。
此外，市民还可以通过客户端内置的“工银私人银行”“工银信用卡”“95588客户服务”“融e购”“工银个人金融”等服务号，办理理财产品购买、信用卡申请、转账汇款等业务，并获取丰富的金融资讯、产品信息和促销特惠信息。
业内人士指出，“融e联”是工行继电商平台“融e购”上线之后，在互联网金融领域迈出的重要一步。未来，工行的“融e联”将与手机银行、“融e购”形成协同效应，分别从信息服务、金融服务、电子商务角度构建起工行的移动互联网金融生态圈。工银融e联app详细的介绍
1、想赚钱？聊着办！我是您的财富顾问。在这里，客户经理将为您量身定制专业理财及资产配置建议，轻松一聊，坐享增值。
2、有问题？没问题！我是您的随身专家。在这里，95588服务专家将为您7*24小时提供业务咨询、信息查询、产品办理等服务，热情温馨，伴您身旁。
3、谈生活、聊金融，我是您的人脉网络。在这里，您可通过客户经理建立的线上群组，寻找志同道合的朋友，交流理财经验、畅谈生活趣事，合力“聚财”，开怀“聚乐”。
4、想做什么？我全搞定！我是您的超级英雄。在这里，您可畅享银行交易、生活服务、网上购物、金融资讯等各项功能，一指搞定，自在逍遥。
工商银行“融e购”商城简介
中国工商银行“融e购”商城于2014年1月12日正式营业。融e购秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，努力打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台、“三流合一”的数据管理平台。
目前，融e购已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，数百个知名品牌，近万件畅销商品。融e购致力于遵循电子商务发展规律和趋势，努力打造良好的客户体验，同时重点突出“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷”的银行系电商平台的独特优势。
融e购开业之际将联合入驻商户开展以“亿元商品优惠，百万融资支持，万亿积分消费”为主题的大型优惠促销活动，期待您的关注和参与。未来，融e购将不断优化用户体验，丰富商品品类和数量，深化电商与金融的融合创新，为客户打造放心、便捷、质优、价廉的消费平台。
工行“融e行”“融e联”携手11月18日
11月18日，素有银行业巨无霸之称的工商银行(4.63, 0.01, 0.22%)将重磅推出全新亮相的三大平台之“融e行”开放式手机银行，在功能和体验上都有着飞跃式的突破，工行内部人士对它寄予了厚望，“做，就做成同业标杆”。据了解，当天“融e行”与工行另一大平台即时通讯平台“融e联”的联手，代表了银行对网络金融服务的最新诠释，可谓是互联网金融界的盛典。除线上活动外，工行还充分发挥线下优势，在全国36个省市地区举办移动银行粉丝见面会，声势浩大，线上线下联动发力，这无论在银行界还是电商界都是首创，盛况有望超越“双11”。
蓄势待发，万人磨一剑
据了解，工行开放式手机银行从酝酿、设计、开发到测试、体验和投产，经历了较为漫长的一个过程。“手机银行好不好用，我说的不算，要80后、90后甚至00后他们说好用，才算好。”工行电子银行部老总如是说。这也区别于过去银行产品由领导直接审定的做法。一年多的时间内，该产品历经6轮的行内外客户体验、39个交易模型开发、200张原型图设计、266项业务功能优化、一万余条意见与建议、数万人的内部试用，集结了工行人的集体智慧，力求在功能和体验上做到完美和极致。
潮萌宣传，新形象示人
为新版手机银行的宣传造势，工行于今年7月推出了一系列风格时尚、创意十足的漫画，这些漫画首先在微信朋友圈发布，不到一小时传播率高达90%，工行手机银行APP的下载率再次突破高点，在2015年二季度互联网周刊银行类APP中排名第一。近期，工行又发布了萌萌的小象卡通形象，作为手机银行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫画方式宣传，以创意挖掘爆点，通过社交媒体传播，打破了工行固有的宣传套路，成为行业热话，除了产生强烈的视觉冲击之外，还突出了手机银行的业务场景，加深了年轻客户对工行服务的理解和印象。工行更以活力、创新、开放的崭新形象示人，是对自身惯性思维定势的强有力的突破和出击。
智惠银行，呈惊艳之变
据工行内部人士透露，新版开放式手机银行“融e行”是对原有手机银行体系的完全颠覆和重构，将实现品牌、功能和服务的全面升级，主打开放式、智服务和惠生活三张牌，其中“智服务”和“惠生活”共同组成了“智惠银行”的品牌理念。
开放式。开放是传统银行破除银行账户壁垒的一大举措，工行姜建清董事长形象的称其为“拆掉围墙”。截至9月底，工行拥有2.1亿的个人网银客户，电子银行交易额达到430万亿元，88%以上的业务来自于网银为主的电子银行。若工行“拆掉围墙”，向工行和非工行的所有客户开放，实现全部银行产品的网络直销，将产生巨大的规模优势，工行也许会成为全国乃至全球最大的直销银行。这次新版手机银行将率先践行“开放式”理念，支持他行客户注册，只需要通过手机号和身份证号就能直接在线注册账户，并完成一笔任意金额的转账实现激活使用，开放化经营理念突显。
智服务。进入新版手机银行，笔者强烈的感触是像互联网公司做出来的，简洁的页面、个性化头像、一键汇款等等，都一改以往多而全的银行界面风格。最大的改变来自于以金融日历为时间轴的展示方式，用户可以自定义事项，直接展现用户在工行发生的金融行为，背后关联的模型借助大数据分析和预测，引导用户进行交易，据了解，这种智慧化服务在前期客户体验中获得广泛好评。此外，还提供了预约交易、信息提醒等服务，并有7*24小时的在线客服，及时满足客户需求。
惠生活。新版手机银行改变了设计理念，充分营造生活场景，帮助用户更好的进行财务管理和生活规划，提供管家式服务，涵盖了娱乐、出行、购物等与生活息息相关的场景化服务，为用户提供手机充值、水电燃气、机票酒店、医疗服务、交通罚款等各种便民服务，并有扫码优惠、1元秒杀、团购等大众喜闻乐见的优惠活动形式，确实带来了实惠，让笔者感受到工行的诚意。
平台联动。“融e行”与工行自有电商平台“融e购”和即时通讯平台“融e联”无缝对接，实现平台互联互通、协同联动、资源共享，整合多方资源，共同为客户打造优质的移动金融服务体验。外界把“融e联”称为“工行微信”，该产品实则定位于信息交互和服务汇聚的社交金融服务平台，方便客户经理与客户建立沟通。此次“融e行”携手“融e联”，将开展四大主题营销活动和六大专属优惠活动，例如玩转时间轴、你懂我吗、1分钱体验爱奇艺[微博]VIP服务、充话费送现金流量券等等，生动活泼，颇具创意。
战略先行，共筑E-ICBC
既今年3月工行发布“三大平台，三大产品线”的互联网金融发展战略后，又于9月高调发布了“三平台，一中心”E-ICBC的2.0版本。战略规划前后呼应，环环相扣，层层推进，在银行业中最为深谋远虑。谋定而后动，三大平台纷纷落定。电商平台“融e购”开业后迅速发展，交易额突破4000亿，跻身行业前列；即时通讯平台“融e联”开创了互联网时代银行新的信息服务模式；11月18日即将推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平台间形成协同效应，共同筑就E-ICBC的基石，其战略意义非同小可。
“小时候，银行是一张小小的存折，我在外头，柜员在里头；而现在，银行是一款款酷酷的APP，我不论在哪头，银行都在手里头。”工行内部人士深情款款的说道。“融e行”能否行？让我们拭目以待。
工行成立网络融资中心 “e-ICBC”进入2.0时代
红网长沙9月29日讯（时刻新闻记者 张添 通讯员 杨文军）9月29日，中国工商银行正式发布互联网金融升级发展战略，宣布构筑以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，这也标志着工行“e-ICBC”互联网金融品牌正式进入2.0时代。
时刻新闻记者29日从工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企业进驻工行融e购上线销售产品、超过100万户个人上融e购消费购物，交易超过100亿元。同时，工行湖南省分行已通过互联网渠道累计发放各种贷款45亿元，有力支持了地方经济发展。
“e-ICBC2.0”:“三平台”+“一中心”
工行今天发布的互联网金融升级发展战略中，“三平台”包括业务领域已涵盖B2C、B2B、B2G（集团采购）的融e购电商平台；银行与企业、银行与客户、银行内部实时沟通的“融e联”即时通信平台；实行业务、客户、平台全面开放，实现整个网上业务全部直销的融e行平台。这三大平台集中承载工行的互联网金融业务，并作为面向客户的主要应用入口，通过开放共享机制，形成一个服务数亿客户群的互联网金融新生态。“一中心”则是今天正式挂牌成立的网络融资中心，其将作为工行信贷标准化、互联网化运营的平台，运用互联网与大数据技术，实现信贷业务在风险可控基础上的批量化发展。
今年前9月融e购交易额突破5000亿元
工行董事长姜建清在发布会上介绍，今年前9个月工银融e购交易额已经突破5000亿元，预计年内融e购交易额将稳超6000亿元，明年计划突破1万亿元；“融e联”用户目前已达200万户，明年将为数亿级存量客户和新客户提供融e联的信息沟通和客户服务；融e行升级版将破除手机银行和网上银行的围墙，让工行与非工行客户都可以登陆平台办理相应的业务。
规模4500亿元国内最大网络融资银行
此外，工行的网络融资总规模约4500亿元，是国内最大的网络融资银行。工行还依托三大平台的建设和互联网金融营销服务的新机制，实现了融资、支付、投资理财三大产品线快速发展，其中具有小额、便捷特色的“工银e支付”产品，客户数近6700万户，今年前9个月的交易额超过1200亿元；在投资理财领域，“工银e投资”是目前国内银行业中唯一面向个人投资者的投资交易平台，今年以来的交易量近2500亿元。工行通过金融与互联网的融合创新，成功走出了一条互联网金融创新发展的道路，开启了自身互联网金融发展的新篇章，并为“互联网+”和双创时代带来了新的金融推动力量。
随着市场监管环境以及互联网金融的快速发展，商业银行业在不断升级自身的互联网金融战略。
9月29日，工商银行在合肥的网络融资中心正式挂牌成立。工行董事长姜建清指出，网络融资中心将是工行互联网金融创新的一个重要里程碑，也是银行信贷经营模式变革的新起点，可以看作e-ICBC的2.0版。升级后的e-ICBC将体现三个平台、一个中心，重点则是网络融资中心。
对于网络融资中心的产品体系，工行行长易会满则用“标准、普惠、便捷、安全”八个字来总结。他表示，目前工行网络融资总规模约4500亿，今年年底前的目标是突破5000亿大关，5年后则将实现网络融资总额达3万亿、客户3000万的目标。届时工行将成为全球第一网络融资银行。升级2.0 今年3月，工商银行作为首家发布互联网金融整体战略的大型商业银行，公布了e-ICBC战略。仅半年时间，工行的互联网金融又升级换代了。
“工商银行互联网金融升级发展的战略是，以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起了以‘三平台、一中心’为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。”在9月29日的发布会上，姜建清这样对工行的e-ICBC 2.0版本进行了说明。
他进一步解释，e-ICBC品牌中，e（Electronic）代表的是信息化、互联网化；I（Information）对应融e联平台，即信息流；C（Commerce）对应融e购平台，即商品流；B（Banking）对应融e行平台，即资金流；C（Credit）对应网络融资中心。升级之后的e-ICBC对应融e联、融e购、融e行和网络融资中心，通过三流合一，进行银行业务的变革，解决商业银行信贷问题。
易会满介绍，网络融资产品体系主要包括个人逸贷、公司逸贷、商e贷、小额信用贷款、金融资产质押贷款以及网贷通六大网融产品，为客户实现消费、经营和周转三大功能。此外，针对前期发布的融e购、融e联、融e行，后续也都将会有不同的升级。姜建清透露，“融e行”的升级版将破除手机银行和网上银行的围墙，通过业务开放、客户开放、平台开放，实现整个网上业务的全部直销，让工行与非工行客户都可以登陆平台办理相应的业务。这将会成为全国乃至全球最大的直销银行。信贷变革
网络融资中心的挂牌成立被姜建清视为工行互联网金融创新的一个重要里程碑，以及银行信贷经营模式变革的新起点。“融资是金融最核心的功能之一，是对风险控制要求最高和服务实体经济最直接的金融业务。我们在大数据和‘互联网+’的时代背景下，着手对信贷经营模式实施变革。”姜建清说。
至于网络融资中心将如何改变现有的银行信贷经营，易会满解释，工行将把信贷业务分为专业化和标准化两大体系。对于一些大企业、大项目融资和个性化、综合化的金融服务需求，工行将主要靠专业化的融资经理团队来服务；对于贷款额度较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，银行会运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。
工行网络融资中心总经理熊燕称，未来大公司的融资需求会更多地对接资本市场，而非传统银行贷款，银行为大公司提供的金融服务将由传统的存贷汇业务转为一揽子的金融服务解决方案。相应地，银行贷款服务的主体将逐渐转向个人和中小微企业，而这部分客户主体的信贷需求很多都可以做成标准化的线上业务。
随着监管政策对于银行向小微企业的信贷投放不断倾斜，网络融资中心的标准化产品正逢其时，但小微企业的风险依然不可小觑。
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