小微企业金融服务

第1篇：小微企业金融服务

小微企业金融服务创新与完善

编者按：小微企业是国民经济活动的重要组成部分，肩负经济振兴和可持续发展之重任。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中挥之不去的阴影。扎根于小微企业土壤的广大中小金融机构既要和大银行在相对不公平的市场环境中竞争，又要承受小微企业的高风险，同时承受了社会对其经营和服务的各种质疑，可谓举步维艰，如履薄冰。

风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢?2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，温家宝总理在讲话中特别强调了了“坚持金融服务实体经济的本质要求”，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的国务院常务会议上进一提出了加快发展中小金融机构的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康发展的各项方针、政策和措施，《银行家》杂志社举办了以“小微企业金融服务创新与完善”为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融服务特点、难点，总结商业银行从事小微金融服务的经验，开拓小微企业金融服务的创新渠道与完善路径。现选登发布会中各位专家发言摘要，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。

景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行

中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。

我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。

另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。

最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。

(作者系和谐战略研究联盟理事长)

魏加宁：加快金融改革，服务小微企业

小微企业大多都从事实体经济业务，它们提供了大量的就业岗位和担当了技术创新先锋。

目前小微企业急缺人才、技术和资金要素。如何通过提高金融市场的资源配置效率来为小微企业服务?我认为需要三个方面的改革。

首先是利率市场化改革。就是提高市场的资源配置效率，压缩民间借贷的空间，防范金融资金的体外循环。我们一方面不断提高存款准备金率，另一方面又维持着负利率的状态，结果很多资金脱离正规银行体系，流向非正规银行体系，流向民间借贷。为了纠正这种扭曲，我们认为有必要加快推进利率市场化。推进利率市场化有利于发挥金融市场配制资源的作用，有利于克服负利率下金融机构对存款人的掠夺，有利于反映金融产品和金融服务的多样性、差异性，反映各自供求关系的变化，反映这个金融机构对风险的判断和定价，这是加强宏观调控的需要，另外利率市场化有助于金融行业的公平竞争，也有利于化解中小企业融资难的问题。利率市场化有它的必要性和紧迫性，但是也有一定的条件。其中一个重要的条件就是需要加强金融机构的财务约束。那么如何来加强，我认为有两个方向。一个方向就是“民进”，放开市场准入，让民间资本进来，开办民营银行。这样一方面促进正规金融体系的发展，另一方面适当压缩非正规金融体系的空间。另一方向是“国退”。各级政府从商业银行领域退出去，有助于强化银行的财务约束，有利于促进银行之间的公平竞争，而且还有利于提高金融机构的经营效率。

其次，政府资金退出后，我主张首先就是要做好政策性银行业务，以防商业银行都去给政府融资平台做贷款了。政府把政策性银行办好，而从商业性银行业务退出来，让民间去竞争。中国应该有专门为中小企业服务的政策性银行，因为现在最重要的不是钱的问题，最重要的是为中小企业服务要有一套服务的体系，在项目审核这方面，给中小企业要提供很多的咨询服务。此外，政府要做的一件很重要的事就是要发展中小银行。

最后，要加快金融安全网的建设。金融安全网的核心有三大支柱，第一是审慎监管;第二是最后贷款人;第三是存款保险制度。审慎监管这道防线我们要做两件事情：一是理顺经营方式和监管方式的关系;二是理顺金融领域的中央与地方关系。中央银行作为最后贷款人，就是要加强中央银行货币政策的独立性。存款保险制度与为中小企业服务是密切有关系的，如果没有存款保险制度，大家都愿意把钱存到大银行，这样对中小银行不是一个公平的市场竞争环境，所以建立存款保险制度有利于金融机构的公平竞争。(根据作者发言整理)

(作者系国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长)

陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任

金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。

第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。

第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。

第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。

第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢?因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。

(作者系中国银监会培训中心副主任)

黄隽：大中型银行服务中小企业的优势

一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。

对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息;同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。

目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。

第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。

第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。

第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力;同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。

第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。

(作者系中国人民大学经济学院教授)

赵瑞安：小微企业金融服务需要政府税收、法律支持

我认为，在过去的五年，银行在为小微企业以及中小企业提供金融服务方面做了大量工作，取得了非常显著的业绩。但是小微企业融资难的问题依然比较突出，民间借贷比较活跃，规模比较大，说明银行服务小微企业还有巨大的空间。

银行服务小微企业，需要政府更多政策支持，尤其是在税收、法律方面。

第一，人民银行、银监会制定的促进商业银行服务中小企业的有关政策取得了非常好的效果。比如，银监会鼓励商业银行发行小微企业专项金融债券，该债券对应的小微企业贷款不计入贷存比考核，该政策使商业银行有资金、有信贷规模来发放小微企业贷款。人民银行对中小企业票据的再贴现政策，使商业银行有资金、有信贷规模来为小微企业提供票据贴现融资。希望今后给予更多的政策支持。例如，对小微企业发放贷款能不能不实行信贷额度控制，如果有这样一条政策，我们中小银行就可以对小微企业提供更多的贷款，服务小微企业的动力更足。在税收政策方面，建议对商业银行发放的小微企业贷款减半征收营业税。如果有这样一个政策，商业银行发放小微企业贷款的积极性更高，小微企业融资便利了，未来国家的税收会增加。小微企业遍及社会的各个角落，需要不计其数的银行为其服务，所以我不建议再设新的中小企业银行或政策性银行。只要小微企业贷款营业税减半了，各种类型的银行都会积极为小微企业提供贷款，小微企业融资难的问题会从根本上改变。这是一件利国利民的大好事。小微企业贷款的信用风险比较高，建议对小微企业贷款损失准备在税前计提。

第二，发挥中小银行为小微企业提供金融服务的优势。中小银行与小微企业在地域上具有天然联系，中小银行具有服务小微企业的便利性。在产品和业务流程上，中小银行也都具有优势，能够提供具有针对性的简单的融资产品，审批速度快。北京银行定位于为中小企业提供优质金融服务，建立了中小企业特色支行和中小企业“信贷工厂”审批绿色通道，实现了营销批量化、信贷审批标准化，提高了中小企业贷款业务处理效率。

第三，尊重小微企业融资权。小微企业能够促进就业，增加经济增长点，增强社会经济活力，具有较大的正外部性，完全靠市场机制小微企业发展无法达到社会需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企业发展。美国国会在上个世纪70年代通过了《平等信贷机会法案》等一系列信贷立法，禁止信贷歧视，保护社会弱势群体的信贷权利。我国应加快信贷公平立法进程，尊重和保护小微企业融资权，在法律上，给小微企业更多支持、更多关怀。

总之，解决小微企业融资难的问题，需要政府有关部门、商业银行、立法部门长期不断的共同努力。

(作者系北京银行副行长)

郑志瑛：对银行收费问题的思考

针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平;许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。

商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费——要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。——不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入!

商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间代理、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3%，是不是低了?实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平!二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的!待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。

商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿;即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来!

商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张;网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户;2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位;2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。

商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的马克思主义政治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户——这也是商业银行作为普通企业的应有之义。

(作者系邯郸银行行长)

王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权

小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。

一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管政策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。

首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业?从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财政资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视政策，涉及到国家垄断企业和财政性存款;第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况?因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点?这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财政和地方财政能不能补一点?这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。

其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事?我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。

(作者系浙江稠州商业银行副行长)

章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展

我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。

我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因政府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。

2012年2月1日国务院会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项政策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，政策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。

小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向政府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，政府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要政府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由政府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的政策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。政府的政策也不能说根本地解决市场问题，但是政策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。

(作者系嘉兴银行副行长)

杨小波：“四个推进”创新小企业金融服务模式

我行根植于民营经济发达、中小企业活跃的浙江台州。台州作为中国股份制经济的发源地，目前“两多两难”并存的问题日益凸显，即民间资金多，但民间资金投资难，中小企业多，但中小企业融资难。作为一家与中小企业有着天然的“地缘、血缘、人缘”关系的股份制商业银行，我行自成立以来努力践行“与中小企业同发展，与地方经济共繁荣”的企业使命，致力于为中小企业提供最便捷、最可靠、最贴心的金融服务。截至2011年末，我行小企业贷款余额197.28亿元，占全行各项贷款余额的89.65%;小企业贷款户数占全行贷款总户数的91.81%;全行户均贷款余额不到95万元，以实际行动赢得 “小企业之家”的赞誉。

在不断的探索实践中，我行逐步建立了一套服务高效、特色鲜明、风险可控的小企业金融服务模式，并将其归纳为“四个推进”。

(一)加强客户研究，推进创新化产品。针对小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，积极开展产品创新，先后推出灵活方便的“商惠通”贷款、专为小企业周转资金设计的“商惠通”信用卡和“民泰随意行”手机自助循环贷款等。其中“商惠通”贷款被中国银监会评为2010年度银行业金融机构小企业金融服务特色产品;“民泰随意行”作为全国首个金融IC卡手机信贷平台，可通过手机短信实现24小时自助循环小额贷款功能，被人民银行总行列为科技创新项目。

(二)突破融资瓶颈，推进多元化担保。大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样贷款担保方式，采取离散式和捆绑式的“多重担保、多人担保、多户联保”等。如多户联保模式，通过在同行业、同地区、产业链、生意网、亲友圈等小企业客户群体内设立联保小组，形成利益共同体，对小组成员实施综合授信，强化组内成员的相互监督和约束。2011年末，我行保证贷款占到了贷款总额的98%左右。

(三)优化流程环节，推进高效化服务。坚持“精简、精益、高质、高效”的流程法则，致力于业务流程的便捷化、高效化。一方面，在简化授信流程上做文章;另一方面，以风险可控为前提，最大限度简化审批环节。客户首笔贷款一般情况下当日申请当日即可发放，最长不超过三天，周转贷款一般在一天内资金到账。目前,全行85%左右的贷款都是在分支行审批办理。

(四)抓准贷审视角，推进实用化风控。针对小企业特殊的风控问题，我们不唯书，重实效，逐步总结出了“看品行、算实账、同商量”的风控九字诀。“看品行“即在贷款服务中注重分析判断借款人的个人品行，做到对借款人品行“知根知底”，及时充分地掌握非财务信息。“算实账”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三费”，水费、电费、税费;二看台账，即存货进出、应收账款等;三看流量，即资金结算情况，并以此判断贷款是否存在风险。“同商量”即针对每一位客户设计个性化的融资方案，提供个性化的金融服务。对临时资金周转出现困难，但经营尚好、有还贷意愿的企业，与之协商解决资金问题、制定风险防范预案，或以资产债务重组等形式让企业正常运转。

(作者系浙江民泰商业银行副行长)

雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路

首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。

一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。

二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。

三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从政策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。

其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。

第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合政府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、政策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。

第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。

第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。

最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。

首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。

其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。

第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。

(作者系汉口银行副行长)

华而诚：为小微金融机构创造公平的竞争环境

目前国家提出大力发展小微企业，而为小微企业服务的小微金融机构扮演了很重要的角色。尽管高层给予城商行和其他以小微金融业务为主的金融机构很高的期望，但是其在经营过程中面临的金融宏观环境却不是十分理想。这主要表现在缺乏一个和大银行公平竞争的市场环境，这种公平并不是要给小微金融机构更多特殊待遇。下面我谈三点考虑：

第一，我觉得我们的监管单位(包括中央银行)，关心更多的还是大型金融机构。从“维稳”的角度来讲这没有错。因为大银行支持的是国家重点项目, 同时它们的信贷规模的占比大，可能产生系统性的风险。上个世纪90年代进行国有企业改革时就采取了“抓大放小”战略。银行商业化的改革也是从“抓大”开始，现在四大国有商业银行都已进行改革并成功的上市了,但是还没有“放小”,也就是说我们对小型金融机构的关注度仍不够到位。但是，我国经济未来发展的动力以及关键的结构转型不能仅靠大中型企业，为数众多小企业的不断创新、发展、壮大才是关键。因此，讨论金融应该为实体经济服务时，我们必须把注意点转到如何填补小微金融，这仍是一大块空白。虽然大、小银行都可以为小微企业提供金融服务，显然，大银行至少在过去并没有把它们的主要客户定位在小微企业之上，否则，小微企业融资难的问题不该如此的突出。小银行由于资本金的限制，很自然地会把其经营的重点放在小客户上。因此，解决小微企业融资难的问题的一个有效途径是鼓励以提供小微金融为主业的金融机构的发展。但是，2011年贷款规模“一刀切”的管理，使我们包商银行这个以小微金融为主，存贷比不到40%的金融机构不能充分满足小微客户的融资需求，同时在市场上处于与大行(大信贷额度)竞争不利的地位。

第二，利率市场化已经在“十二五”规划当中，下一步是具体策略的设计和实施。利率市场化将使得小银行和大银行在面对同样的金融市场时处于一个公平竞争的环境，不再受信贷规模管理的扭曲。同时，市场化的利率可以增加资本的效率。但是，利率市场化也必然给金融市场带来更大的波动，增加了金融风险，使小银行处于不利的竞争地位。因此，存款保险制度的适时推出才能有助于在后利率市场化时代，小银行和大银行处于同等的竞争地位。

第三，在不鼓励城商行及小型金融机构盲目的跨区经营的同时，我们也应该鼓励以小微金融为主业、为品牌，并且经营优良的城商行及小型金融机构跨区经营。因为，中国幅员广大，有众多的小微企业都需要好的金融服务，但是他们的要求没有得到满足。这个突出的问题不限于一区、一地。因此我们不需要限制这些小微金融机构做跨区经营，这样可以把小微金融服务拓展到更广大的中华大地，能够使更多的小微企业得到帮助。假如说跨区经营不成功，也是市场优胜劣汰的结果，而不需要监管部门过分的担忧。同时，有更多的地方、更多的金融机构从事小微金融，这也促进了市场的竞争，有利于小微金融、小微企业的发展。

(作者系包商银行首席经济学家)

方峰杰：如何推动村镇银行发展

中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有政府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是政策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难;第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难;第三是风险管理薄弱。

接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些政策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。

首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制;二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理;三是政府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么?是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆进来，政府也有这个积极性，为什么?地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此政府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，政府是很愿意做的。

其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度(比如上浮1%以内)，可以吸引一部分居民存款;二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道;三是村镇银行是否可以建立起对接国家财政、社会基金、国家政策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道;四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。

最后，税收和补贴的一些政策问题。目前中央财政对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是政策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。

(作者系湖州银行副行长)

王锦：银行服务中小企业的三大挑战

对银行而言，中小企业业务是有利可图的——如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略;二是机制和模式;三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。

首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。

其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按图索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式;二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与政策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批政策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务?这些要有全套机制的配合。

最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。

(作者系德勤管理咨询合伙人)

史建平：客观评价银行问题

中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的政策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5+2”，“白+黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。

(作者系中央财经大学副校长)

赵怀方：小微企业和中小银行—一个硬币的两面

下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。

我想说的第二个看法是:支持小微企业必须做好“三个到位”。一是认识到位。小企业和小银行门当户对，同呼吸共命运。在中小银行资金实力有限的情况下支持小微企业发展，可以培育一片广阔的市场，因此不管在什么时候小银行支持小微企业的定位永远不能改变。二是服务到位。加强对小微企业的金融服务要落实到实际工作中，一切围绕小微企业的需求创新服务方式，完善配套的服务设施，量体定做服务产品，满足小微企业“短、频、快”的效率需求等。同时要做到急客户所急，想客户所想，只要企业经营正常，银行应保证其所用资金不断裂，不抽贷，不断贷，确保企业发展。三是考核机制到位。政府及监管部门要完善相应的激励考核机制，提升中小银行服务小微企业的支持力度。如在再贷款、再贴现等方面提供政策支持，允许在城商行存放财政资金和社保资金，建立完善“小企业贷款风险补偿奖励基金”等，营造适宜城商行发展的政策环境。

第三个看法是,目前要正视中小银行遇到的一些问题。一是关于中小银行的风险。同样发生问题，造成风险，在大银行感觉就比较正常，而对小银行社会反响就比较强烈，甚至出现“一人生病，全家吃药”的现象，从而影响到其他小银行的发展。不管哪类银行出现问题，应该根据各行的监管评级、风险管控能力、资本实力等实际，分情况对待，而不是给予“一刀切”政策。二是关于中小银行在经营上遇到的一些不公平待遇。如财政性存款在城商行较少，很多地区社保基金只允许存放国有银行;还有许多国有大中型企业资金条线管理均归集到大银行，因此造成城商行资金规模受限，影响对小微企业的支持力度。这些方面的问题与仍然存在的一些不公平政策和偏见是有很大关系的。三是关于小微企业对中小银行的忠诚度。目前存在一种现象，相当一部分小微企业从大银行获得信贷支持感到很荣耀，对中小银行提供的信贷支持则感觉理所当然，对小银行的忠诚度不高。培养小企业的忠诚度, 是中小银行面临的巨大挑战。当然,这些年来,莱商银行还是较好地解决了银企间互利共赢的合作关系，莱商银行中小企业的贷款收息率始终保持在99%以上，客户关系稳定,许多经营管理很成熟的企业还主动承担了担保代偿责任,对这方面的经验,莱商银行愿意与大家一同分享。

(作者系莱商银行副行长)

第2篇：小微企业金融服务机制完善路径研究

摘要：小微企业作为我国市场经济中最具有生机、最活跃的特殊群体，已经逐渐成为促进经济增长的主要动力之一，在我国经济转型阶段对市场经济结构调整、缓解就业压力与促进产业升级等方面发挥着重要的作用。但由于企业自身信用、银行政策等方面的原因，使得小微企业的资金需求成为最容易被金融服务机构忽略的部分，本文通过分析小微企业金融服务的现状以及形成原因，从小微企业自身、银行和政府三方面入手，构建优化小微企业金融生态环境的机制，提出改进和完善小微企业金融服务机制的实现路径，促进小微企业的健康发展。

关键词：小微企业;金融服务;银行;融资;创新

一、引言

近年来，小微企业作为经济发展中最基层、最具活力的群体，在增加居民就业、促进国民经济增长与社会秩序穩定等方面都具有不可替代的作用。但是，小微企业自身由于规模小、抗风险能力较弱等原因以及外部环境中原材料成本上升、政策变动等因素，使得小微企业的资金需求很容易被商业银行等金融机构忽略，融资难成为小微企业金融服务缺失中的现实问题，制约小微企业的持续健康发展。国内发达国家一直在探索并创新小微企业金融服务，主要通过三种方式来扶持小微企业的发展，即政府间接或直接的政策支持，中小金融机构对小微企业的金融服务和商业银行融资服务的创新。目前，国内对小微企业金融服务的探索主要是推出各种政策来鼓励各大金融机构对小微企业进行分层次的金融服务。一方面是摒弃不能满足小微企业需求的传统金融服务方式，利用多样化的小微企业金融服务方式来替代，促进小微企业多元化金融服务体系的构建;另一方面，由政府出台政策支持成立专门服务小微企业的金融机构，比如创立小微企业的股份制银行，从而促进小微企业金融服务向精细化和多元化发展。此外，联合区域内金融机构，引导农村信用社、乡镇商业银行等机构发挥向小微企业融资的主力军作用，从而不断提高区域内小微企业金融服务水平。本文通过分析我国小微企业金融服务现状以及问题，从而从政府、金融机构和小微企业自身三个方面提出完善小微企业金融服务的对策和建议，促进小微企业解决融资难的困境，在市场中获得公平竞争的机会，促进我国经济持续、稳定、健康地发展。

二、当前政策下小微企业金融服务现状及原因

小微企业在我国整个经济发展中的地位和作用越来越重要，在全国企业总数中占到90%以上，这就意味着小微企业成为当前我国解决就业和促进经济增长的主要途径。根据《中小企业划型标准规定》，营业收入水平处在500万元以下的农林牧渔企业，企业在职人员在300人以下、营业收入在2000万元以下的工业性企业，企业从业人员处在100人以下、企业营业收入每年处在2000万元以下的餐饮企业等都属于小微企业。

2014年3月28日，由我国国家工商行政管理总局进行首次发布的《全国小微企业发展报告》显示，在2013年12月底，我国累计共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%，如果将个体工商企业纳入小微企业的范畴，加上个体工商企业4436.29万户，小微企业在我国登记注册的全部企业总数中占据94.15%的比重。然而目前我国小微企业贷款覆盖率仅在30%以下，而发达国家的企业贷款覆盖率比例已经超过了50%。在我国小微企业金融服务的发展主要表现在以下几个方面：一是小微企业与金融机构之间的融资需求和信贷产品的供给出现不对称的情形，由于小微企业融资需求呈现差异化和多样化，使得金融机构现有机制下单一的产品和服务难以满足小微企业对金融服务的实际需要;二是小微企业与金融机构之间未能建立一体的治理结构，影响金融机构对小微企业融资的支持力度;三是金融机构风险管理缺乏对小微企业金融风险进行正确衡量的理念和技术水平;四是小微企业自身的融资能力受到企业贷款担保资源的限制，限制了银行资金的投入。

近年来，政府出台多项政策措施来引导金融机构不断加大对小微企业融资的支持力度，但是政策效果并不明显，金融机构的趋利避险使得小微企业融资难的困境仍然存在。另一方面，小微企业自身抗风险能力弱的特点限制了小微企业信贷资金的流入，这就使得金融机构对小微企业进行融资时必须考虑有关小微企业的政策措施以及市场波动状况等不可控因素，减弱了金融机构对小微企业的支持力度。此外，政府缺乏对小微企业经营发展状况进行估计衡量的政策和权威机构，使得一些具有潜力的小微企业不能为自身融资提供有利的信用担保和企业运营状况的证明。

三、推进小微企业发展的金融生态环境优化机制构建

1.根据小微企业自身特点，建立与小微企业相匹配的融资贷款投放机制

小微企业经营规模的大小不同，融资需求呈现差异化、多层次化的特点，使得金融机构很难建立与各种规模小微企业相匹配的融资金融服务和产品。建立门槛较低、覆盖面较广和可持续的金融机构对小微企业的贷款投放机制，通过对小微企业实行专门的资金匹配确保小微企业能够获得优先投放的足额贷款。鼓励支持金融机构梳理现有的贷款审核程序，减少不必要的程序，建立与小微企业能够进行零距离交流的简约贷款程序。对于小微企业多层次化的贷款风险，建立差别化的小微企业融资贷款的风险评价体系，从而明确金融机构对小微企业融资风险的分类，提高金融机构对小微企业贷款的风险容忍度。此外，不断借鉴国外发达国家小微企业金融服务经验并探索国内小微企业贷款的品种创新，在金融机构现有的贷款产品机制下，积极开发符合小微企业各个阶段经营规模的金融服务产品。

2.结算渠道多元化创新发展，提高金融机构资金支付服务的效率水平

小微企业在我国经济发展中具有特殊的作用和地位，我国90%以上的企业属于小微企业。由于小微企业规模较小，资金运转较快、较急，针对企业资金的这一特点，金融机构应该不断完善对小微企业进行的资金支付结算体系，从而一定程度上降低小微企业的融资成本，有效提高小微企业资金的使用效率和融资水平。借助国外先进的信息技术水平和管理技术，不断提高金融机构贷款处理能力，为小微企业获取贷款提供良好的渠道。

3.由政府出台并落实相关的小微企业融资扶持政策，构建促进小微企业发展的联动机制

政府作为小微企业金融服务的第三方应该大力扶持国有以及民营担保机构的发展，积极引导和支持具有实力和发展潜力的小微企业实施行业间的互保互助。金融机构尤其是商业银行要加强与小微企业的信息交流，形成金融机构、小微企业和金融担保机构之间的风险与利益共享的良好市场格局。提高小微企业的融资金融服务是一项系统性工程，不仅需要金融机构对融资的服务支持，还需要金融担保机构、小微企业与政府之间进行不断的协调，促进小微企业自身管理的进步和发展。小微企业解决融资难的困境重点是完善自身的管理制度，为企业融资提供审核依据，提高自身的信誉度，从而促进企业及早进行产业结构升级与优化。此外，小微企业还应树立诚信理念，积极参加金融机构对企业进行的信用评级，努力提升小微企业在金融行业中的信用形象，有利于小微企业进行融资和资金运营。

四、改进和完善小微企业金融服务的实现路径

1.进一步加大小微企业融资的政策支持力度，鼓励金融机构将小微企业纳入金融服务战略转型的重点领域

借鉴国外发达国家先进经验，政府应该采取措施鼓励并引导区域内金融机构为小微企业融资提供支持，促进区域内小微企业多元化金融服务体系的建立。大力促进政府负责监管由民间资本依据我国法律法规发起并建立中小型的银行等，为小微企业融资提供专门的金融服务，促进小微企业持续健康发展。小微企业信贷专营机构依據小企业的自身特点设计简约的审贷流程和定价机制，优化小微企业进行信贷的业务流程，进而简化小微企业融资的办理手续，提高专营机构对小微企业的金融服务水平。另一方面，金融机构对小微企业进行贷款是在一定的担保基础之上，创新小微企业融资担保方式，推进由小微企业、企业管理团队以及经营者家族联保的担保方式，增强小微企业的偿还能力。

2.促进小微企业之间的良性竞争，加强小微企业的经营管理和创新能力

鼓励有关统计小微企业发展数据机构的成立，借助大数据、云计算等先进的信息技术，为金融机构对小微企业贷款申请的审核提供数据支持，推动建立由小微企业、银行、证券、保险和政府等多方参与的信息互通互联机制。通过对小微企业信息共享和公开，由金融机构依据小微企业自身实力和发展潜力与企业融资申报额进行比对确定是否同意贷款，有效解决有信息不对称带来的金融机构和小微企业之间产生的道德风险和逆向选择。规范小微企业内部的管理，努力提高小微企业融资时使用财务报表的质量和可信度。小微企业自身要积极引进专利和先进技术，积极向具有高新技术创新的产业转型，提高企业在市场竞争中的实力，创立企业自主品牌，推动小微企业的可持续发展。

3.加强金融机构对小微企业的贷后监控力度，建立完善的小微企业诚信约束机制

金融机构要加强对小微企业融资后的监控，将贷后监控纳入对小微企业的金融服务范围内，将对小微企业的贷款审核与贷后监控相结合，使得小微企业的贷款风险得到控制，有利于小微企业金融服务体系的完善。金融机构应该在利益覆盖风险的基础上，综合考虑小微企业自身因素、区域因素、行业因素和政策等，利用贷后监控实时确定小微企业的发展状况，确保金融机构能够获得与风险相对应的收益，促进小微企业金融服务体系的良好发展。建立贷款项目诚信分析制度，不定期对小微企业的贷款用途进行检查，加重小微企业经营者的管理责任。

4.优化小微企业金融服务的外部环境，明确小微企业金融服务的重点领域

第一，优化小微企业金融服务环境和法制环境，健全小微企业融资的信用担保体系，促进小微企业信用服务体系建设。第二，针对当前小微企业增加企业信用手段缺乏的现状，建立金融机构、小微企业和政府共同参与的三方担保风险防御机制，带动金融机构支持小微企业融资的积极性。第三，政府和金融机构要帮助小微企业建立现代企业管理制度，规范小微企业经营管理中的财务管理和财务报表，推进小微企业现代企业制度的建立，最终强化小微企业诚信制度的建设。第四，深化小微企业之间的合作，建立能够维护金融债权的机制，努力巩固和加强小微企业违约的信息通报机制，对逃避债务的小微债务的企业进行联合制裁。此外，鼓励金融机构重点围绕战略性的新兴小微企业，促进小微企业经济发展方式的转变，积极为与创新和科技产业相关的小微企业提供专营性的融资金融服务。

参考文献：

[1]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012(4).

[2]朱文玉.中小微企业信贷困境形成原因浅析[J].商，2014(07).

[3]秦志辉，于春晖.促进小型微型企业健康发展[N].人民日报，2012-04-27.

[4]马章良.国际小微企业金融服务的经营及其有益启示[J].时代金融，2013(1).

[5]张展培，梁洁莹.小微企业联保互保风险演化过程分析——基于合作与非合作博弈分析理论[J].中国集体经济，2015(07).

作者：史航湾

第3篇：论道小微企业金融

编者按：小微企业关乎国计民生，关乎实体经济的健康发展，做好小微企业金融服务是银行业金融机构实现科学、可持续发展的必要手段，也是履行社会责任的内在需求。而北京地区是小微企业特别是科技型小企业和文化小企业的聚集地，北京的银行业金融机构在小微企业金融服务方面进行了不少有益的探索，也有不少特色。

为此，《银行家》杂志社联合北京银监局于3月23日共同举办了“2012年北京银行业小微企业金融服务发展研讨会”。这是银监会发起的“小微企业金融服务宣传月”系列活动的一部分。此次会议是为了更好地贯彻落实全国金融工作会议和银监会提出的有关工作要求，在特定时间、特定区域，就特定题目组织的一个专项活动。

本次研讨会以“北京地区小微企业特点如何与银行小微企业金融服务做到融合、小微企业各个发展阶段银行如何提供特服务以及各行小微企业金融服务特色机制建设”三个主题展开讨论。与会人员包括来自北京银监局、多家北京银行业金融机构的领导以及专家学者，北京银监局局长楼文龙、本刊主编王松奇、银监会二部副巡视员张金萍作主旨发言，北京银监局副局长向世文和中央财经大学副校长史建平共同主持。本期特发表他们的发言摘要，编排以主题顺序及发言顺序为例，以飨读者。

向世文

做好小微企业金融服务，不仅是银行业金融机构在当前形势下实现科学发展、履行社会责任的内在需求，也是银监部门监管工作的重中之重，更是政府乃至社会各界共同关注的焦点。日前，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，提出了支持小微企业更为具体的差异化监管和激励政策。其中，发行小微企业贷款专项金融债、对银行小微企业贷款的不良贷款容忍度不设定同一标准，以及严格限制银行对小微企业收取财务顾问费、咨询费等规定格外引人关注。

在此背景下，北京银监局召开“北京银行业小微企业金融服务研讨会”，本次研讨会主要围绕三个主题展开：第一，北京地区小微企业特点如何与银行做到融合;第二，小微企业各个发展阶段银行如何提供特色服务;第三，各个银行交流一下经验。

(作者系北京银监局副局长)

史建平

小微企业金融服务这些年越来越热，上至中央领导下至社会各个部门、社会公众，都非常关注，尤其是去年由于银根紧张，小微企业的金融问题尤其突出。似乎整个社会舆论把小微企业金融服务问题的矛头指向银行体系。实际上我们的银行体系做出了巨大的努力，但是我想中国的小微企业金融问题可能不光是银行的问题，甚至在某种程度上来讲，银行体系还不是最主要的问题。尽管银行是资金的主要供给主体，但是银行是商业性质的，有钱赚肯定会做。可是问题是什么呢?当然资金紧张是一方面，另外还有一方面就是社会化进程，小微企业在中国的生存环境非常恶劣，财政税收等一系列政策都对小微企业的生存环境构成了很大威胁。北京银监局这次搞的宣传月活动非常好，如果能够同时呼吁整个社会、相关部门更加关注我们的小微企业就更好了。

(作者系中央财经大学副校长)

楼文龙：发展小微企业金融服务需要社会各界共同努力

社会大众要超越金融，研究扶持小微企业发展政策

小微企业的战略作用是不言而喻的，促进小微企业发展是中国特色社会主义特定阶段的重要战略，是中华人民共和国应对金融危机、更好加强社会管理、促进社会稳定的重要战略。小微企业发展涉及社会经济的各个层面，小微企业的问题不是银行业单方面的问题，我们要从社会管理、财政政策以及企业自身积累等多方面分析,要凝聚各方智慧，让各种支持政策相互作用，形成合力，达到“1+1>2”的效果。

小微企业融资来源渠道也应该多样化。我认为，满足小微企业的融资需求至少有以下几个途径：一是企业的自有资本投入;二是政府的“瞪羚计划”等财政政策支持;三是风险投资机构进入;四是银行的信贷支持。

民营个体要立足市场看小微企业发展

小微企业是实体经济的重要载体，需要银行业的大力支持，但是小微企业也要加强自身建设，为改进小微企业金融服务打下坚实的基础。小微企业信贷不是政策扶贫，也不是“一竿子买卖”，而是市场交易主体供需的有机结合，从长远来看应按照商业化、市场化的原则开展，避免形成新一轮对金融企业有威胁的风险。小微企业更应该提升自身素质，如提高财务透明度，不断积累信用记录，努力提高自身经营状况。小微企业发展也要“量力而行”，在初创期、成长期还要结合中国传统的优秀文化——“自食其力”，尊重成长和成熟期的固有规律和要求，为社会各方的支持和更好的发展创造条件。

银行要跳出考核指标，尽社会责任

北京地区小微企业有30万家左右，其中80%左右已有银行授信，大部分生存发展状况都很好。北京市中小微企业营业收入、利润和税收分别占全市企业总量的56.6%、68.2%和62.3%;从业人员占全市企业总量的72.6%;申请专利数、获得专利数分别占全市工业企业总量的77.8 %和58.2%。辖内各银行按照国家的宏观政策、专业导向和银行业监管的要求，按照市场规则做了大量卓有成效的工作。我想今后还要继续完善小微企业金融服务，努力尽好社会责任，一是明确发展战略，调整信贷结构;二是缩短审批时间、梳理审批手续;三是灵活评估抵质押物，开展符合小微企业特色的担保;四是科学制定定价策略，合理确定盈利目标，降低小微企业融资成本;五是创新和调整考核激励措施，制定差异化的不良容忍度指标。

监管要探索创新，促进金融服务

我们基层监管部门和各处室监管员要根据不同时期的宏观政策、国家战略探索差异化监管措施，“有所为有所不为”。这对监管员提出了挑战，对于不良贷款增加、成本提高、服务投诉等问题要进行深入研究，要反思如何进行差异化的监管。对于小微企业金融服务等社会提倡的主题，我们要提高容忍度，同时加大对新兴行业、新业务的探索和调研。监管措施要与时俱进，把监管与服务更好地体现在促进实体经济发展过程当中，更好地体现在贯彻“稳中求进”的过程当中。

有几个具体的监管问题需要我们进一步探索研究。第一是小企业金融债问题。募集社会资金来特定地扶持小企业，这是在特定时期的特别方式。按照银监会的文件要求，对小企业金融债计算存贷比时给予优惠，但是拨备计提如何计算，资本充足率如何计算，债务到期后流动性如何保证，这些都是我们后续要研究的问题。第二是银信合作问题。现在一些信托产品要通过银行投向小微企业，我们要防范这类信托产品的风险转嫁给银行。第三就是民营资金进入金融业问题。银行可以探索在增资扩股时吸纳民营资金，但首先要确定资金是不是企业自有资金。

最后，希望各家银行积极行动起来，在配合做好宣传工作的同时，把工作的立足点放到支持实体经济、支持小微企业服务当中去，再接再厉、积极探索，进一步增强银行业经营管理水平，更好地履行社会责任，为小微企业健康发展贡献智慧和力量!

(作者系北京银监局局长)

王松奇：商业银行小微企业金融服务需要解决四个问题

尚福林主席到银监会后非常重视小微企业的金融服务，目前小微企业金融服务是我们金融体系中的一个薄弱环节，2011年全国小微企业普遍出现“钱荒”，资金短缺问题非常严重。第四次全国金融工作会议后，政府一直在强调为实体经济服务，为实体经济服务的一个重要问题就是如何解决小微企业融资困难的问题。

首先，从银行系统总体上看，应该说是不缺资金的，关键是怎么制定倾斜性的政策，从制度的角度上做一些设计，让小微企业金融服务需求能够最大限度的得到满足，这是我们所有银行从业者需要研究的一个问题。

其次，商业银行应该根据自己的规模对小微企业有不同的定位，根据小微企业不同的特点设计不同的金融产品，比如当年天津农村合作社搞的信用联合体，企业之间互相担保，分别承担一定的支付责任，激励效果非常明显;民生银行在此基础上又取得了一些进步，更加注重企业上下游的关系，注重实体经济小微企业的业务结合度。所以说，商业银行做小微企业金融服务要建立在客户分离调查基础上。

第三，小微企业金融服务的前期业务可以外包给一些专业的中介公司，比如说定位于科技企业的商业银行，其对科技企业的技术风险实际上无法判断，对某项技术的生命周期无法做出专业的预测。所以可以把前期的工作外包出去，风险承担责任、前期调查责任以及客户的一些责任都交给中介公司，大家进行利益划分，探讨一种创新模式。中介公司把前期工作做好以后商业银行再决定贷不贷款，什么时候放款，放多少，通过综合性的金融服务，提升小微企业本身的价值，通过提升它的价值，来建立客户忠诚度。美国的很多银行，都有一个目标，叫“培育创造伟大的企业”，主要是面向小微企业，美国的很多技术都是靠小企业发明出来的。北京的人才多，我们的商业银行也需要进行这样的挖掘，也确认一个培养伟大企业、抚育伟大企业的目标，做不了的可以让中介公司去判断、去挖掘。

第四，现在很多银行想做小微企业贷款，想为实体经济服务，但是人民银行管的太紧，人民银行是规模控制、指标分解，导致商业银行有钱放不出去，人民银行货币政策的执行，尤其是基层的分支行在执行时过于严厉。所以现在需要破解这个问题。首先各银行家们要针对这种现状集体发声，尝试着对政策制订及执行产生影响，其次商业银行可以发行小微企业特别债券，特别债券不占存贷比，不占经济资本，可以解决很多问题。

(作者系《银行家》主编、中国社会科学院金融研究所党委书记、副所长)

张金萍：小微企业金融服务仍需做实做细

小微企业金融服务一直以来是一项重大的工作，特别是金融危机以来小微企业融资难等一系列问题摆在我们面前，引起了政府的高度重视，出台了一些政策。小微企业的生存与成长其实是一个复杂的、综合的工程，它涉及到企业本身、市场环境、国家宏观政策的问题，也涉及到银行信贷方面的问题，特别是今年以来，小微企业的贷款集中表现为融资难的问题，银监会对此问题高度重视，先后出台了很多政策，特别是尚福林主席非常关心和重视这项工作，他也多次到河南、江苏、上海等地进行了实地调研，要求把这套工作做实做细。对这些工作，银监会一直在努力指导中小银行，促进其转型，促进其差异化、有特色地发展。另外在机制体制建设上也做出了一些引导，包括在贷款上发布一些倾斜性的政策，要求贷款的增量和增速都要高于当年的水平等等。目前整个银行业服务小微企业的水平、认识和能力，都在逐渐的好转，而且也显现出了一定的水平。

而中小银行在服务小微企业方面也在努力开发自己的特色产品，如民生银行的“商贷通”等，小微企业的信贷规模也有了一个长足的进步。截至2011年，小微企业的贷款总额是15万亿元，占整个银行业贷款的27%，这也是近几年在国家的支持下，在银监会的推动下，以及各个银行共同努力工作的结果。

商业银行对小微企业服务所做出的成绩我们应该宣传出去。北京银监局这次提出了宣传月的活动，是把商业银行的成绩宣传出去，把银监会的政策和机制建设深入到广大的企业以及银行里面。通过宣传月的活动，把这几年银行的一些政策、好的银行、好的产品、好的做法宣传出去，同时也要表彰先进，把大家的积极性调动起来。

小微企业金融服务是个长期的工作，不光是一次宣传月的活动就可以完成的，还是要把这块的工作做实做细，小微企业的特点与银行小微企业服务定位相结合、在小微企业不同发展阶段提供不同的服务以及小微企业金融服务特色机制建设是需要研究的重要课题，希望银行家们能够带着这些问题结合自己行业的特点，把这项工作做精做细。

(作者系中国银监会银行监管二部副巡视员)

主题一：北京地区小微企业特点和银行小微企业金融服务定位如何结合?

北京地区是小微企业的聚集地，为小微企业提供金融服务是北京银行业金融机构业务构成的重要组成部分，然而小微企业规模小、风险高的特点加大了银行提供金融服务的难度，因此结合小微企业特点正确定位小微企业金融服务对于商业银行来说至关重要。

严晓燕：北京银行成立以后，首先把市场定位就定到了服务中小企业。作为一个地方性的小银行，为中小企业服务应该说是责无旁贷的，所以北京银行把为小微企业服务当做一个社会责任。同时，在金融机构竞争非常激烈的首都，我觉得我们就得做一些新兴和薄弱的环节，体现地方银行的特色，所以北京银行定位于中小企业。当然，为中小企业的服务、提供贷款难度较高、风险较大，这是一个普遍的问题，就是这种市场的压力在推动着北京银行为小微企业服务。

北京银行始终将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革，积极响应国家产业和信贷政策号召，对小微企业单列计划、单独管理和单项考评，优先投放小微信贷，确保小微企业贷款增速高于贷款平均增速，力争在未来5年内实现每年小微企业贷款增量均超过200亿元。

同时，积极制定并推出针对500万元(含)以下小微企业贷款的专项金融债发行方案，发行不超过300亿元的金融债券，有效加大小微金融发展力度。

(作者系北京银行行长)

王金山：服务涉农小微企业是北京农商行的市场定位。从北京农商行的贷款结构来看，贷款总额在1800亿元左右，其中560亿元都是面向涉农小微企业的。

北京地区涉农小微企业特点鲜明

当前，首都地区涉农小微企业经营情况主要具有以下显著特征：

一是经营规模普遍小。涉农小微企业同质性比较高，多以农民自主经营企业、农产品加工及民俗旅游等为主，往往缺乏核心竞争力。

二是经营波动大，抗风险能力弱。大多数涉农小微企业在市场中处于竞争弱势，且易受经济波动和政策环境变化的影响，存续期较难预料。

三是缺乏可供抵押的有效资产。涉农小微企业普遍存在可用于抵押、质押的固定资产较少的问题，按照银行关于贷款抵押率的有关要求，多数小农产品经营企业抵押品不足值。

四是缺乏有效的公司治理机制。涉农小微企业主要实行个人化或家族式管理，公司治理机制普遍不完善，约束性较弱。

五是信用意识不强。与其他民营企业发展较快的地区相比，北京地区的涉农小微企业的信用意识相对较弱，金融参与意识较差，特别是在经营中遇到风险后，对于贷款到期偿还的意愿不是很强烈，往往存在银行的钱能不还就不还，银行亏损由政府承担的意识，且相互观望情绪较强，一家不还，其他人也跟着不还。

北京农商行在市场定位当中的考虑

针对首都地区涉农小微企业的特点，北京农商行在做市场定位时进行了充分的考虑：

第一，跟进传统农业转型发展和现代都市农业发展趋势，加大优质涉农“龙头”企业深度营销力度，并以其为核心，为客户上下游供应商和经销商做好供应链融资服务，积极支持产业链上下游中小企业。

第二，积极研发三农金融产品。积极为京郊农民提供理财产品和中间业务等方面的金融服务，持续完善我行涉农金融产品体系。

第三，落实支农配套措施，融入区域主流经济。针对各区域不同客户特点及多样化需求，按照“内城做大、城郊做强、农村做优”的总体思路，认真研究相关配套措施，包括指标考核体系、信贷政策、渠道建设、人力及科技资源配置等，强化专业化经营和系统化管理，发挥区域优势，融入当地主流经济，实现有特色发展。

(作者系北京农商行行长)

张金良：北京市小微企业呈现产业集中、区域集中、产业链集中的趋势和特点。

科技型中小企业一般包括五项特点，即“五高”特点，即：高风险、高投入、高收益、高技术、高成长性。

文化创意产业集文化创意、科技创新和经济效益于一身，产业关联度高，处于传统产业价值链的高端，具有高附加值性的特点，而且文化创意产业具有鲜明的知识产权性，近几年急剧发展，规模化程度日趋提高。

但科技型企业、文化创意企业均面临着“轻资产、融资难”的问题。

中国银行北京分行积极贯彻中国银行总行的坚持以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的战略方针，按照“创新发展、转型发展、跨越发展”工作要求，重点围绕北京地区“服务经济、总部经济、知识经济、绿色经济”的特征，扶植小微企业做大做强。同时，努力将中国银行北京分行小微企业金融服务打造成为反应速度快、金融产品全、服务水平高的市场知名品牌。

(作者系中国银行北京分行行长)

秦仁文：近年来，小微企业作为国民经济发展的基础，受到社会各界普遍重视，政府部门和监管当局为加快小微企业的发展创造了各种条件。对于银行来讲，小微企业是稳定、庞大的客户群体，响应政府号召，做好小微企业服务，是银行转变自身发展方式，确保可持续发展的内在需要。

一直以来，建设银行从战略高度认识并重视小微企业业务发展，在小微企业的服务定位等方面采取了许多切实举措。下面就建行成立中关村分行特色机构的相关情况做个简要汇报。

我国正在转变经济发展方式，小微企业，尤其是高新技术小微企业的发展将成为未来经济重要增长点。拥有众多企业的中关村示范园区，将有更广阔的发展空间。

中关村地区拥有众多创新能力较强的高科技小微企业，聚集了国内众多著名大学和研究机构，拥有上万家“专、精、特、新”小微型科技企业，这无疑是银行发展的“蓝海”。

虽然中关村地区内聚集有商业银行、商业投资公司、各种基金会等金融机构，但由于风险投资模式的限制，一些企业融资需求却有时难以满足。快速有效地为小微企业提供优质服务是银行业职责所在，更是自身业务创新、探索银企“双赢”发展的有利时机。

中关村分行定位为全功能分行，较传统组织架构实现了三个“提高”：一是提高服务的灵活便捷性。中关村分行具备信贷审批、项目核准、客户准入、产品创新等权限。二是提高“科技金融”服务水平。中关村分行定位为“支持高新技术产业发展的特色分行”，成立科技金融部，配备专业团队服务高新技术金融市场。三是提高产品创新的活跃程度，通过“诚贷通”、“保贷通”、“知贷通”、“订单通”等十余款为中关村小微企业全新打造的信贷产品，满足区域科技、创业、上市等经济活动需求。具体来说，中关村分行主要有以下六大特色：拥有更大自主权限、“科技金融”特色明显、服务更加便捷、产品设计更加灵活、业务创新更加活跃、个人服务更具品质。

(作者系中国建设银行北京分行副行长)

陈进忠：截至2012年2月底，民生银行在北京地区累计投放小微企业贷款超600亿元，贷款余额突破300亿元，贷款占比已近30%，民生银行的“商贷通”已经成为北京地区小微企业金融服务的知名品牌。在发展的同时，小微企业贷款的不良率也保持了较低水平，仅为0.22%。

北京地区小微企业的特点是规模小、行业多、分布散，但每个行业、每个商圈都各具特点，存在很多共性和联系。针对以上特点，我们做了实地考察，对集中的行业做了产业链深入分析，对行业内代表性的小微企业做了调查研究，将小微企业金融服务定位在“繁荣首都商圈”上，民生银行在北京地区服务的商圈已经达200多个，总授信额超过400亿元。民生银行在小微金融服务定位方面主要包括以下几点：首先是“服务三农”，我们主要做了一些服务于北京百姓生活的蔬菜、水产批发市场，获得信贷支持总额近5亿元;其次是高新技术产业，我们为中关村“一区十一园”内超200家小型科技企业提供了近10亿元的信贷支持，同时我们还开办了高科技股东个人授信业务，为众多高成长的科技企业提供了融资服务;再次就是文化创意产业，我们对导演进行了个人授信，研发了对该类项目的“投资组合+制作班底+播出渠道”的评审规则，大胆尝试了信用类贷款。

民生银行的定位是做小微银行，我总结做好小微企业业务有这样五方面的体会：

第一，转变经营观念是前提。北京金融的特点就是总部经济，总部经济的特点是“做大户，傍大款”，真正让商业银行去做小微企业金融服务是很难的，民生银行在2009年定位于小微企业时，很多分行都表示了担心，怕做不好，怕捡了芝麻丢了西瓜。后来民生银行上下统一了思想，使民生的小微业务得到快速发展。

第二，创新授信模式是关键。做小微企业的金融服务不能像做大企业那样做，不能完全依赖于报表，不能完全依赖于抵押物，对小微企业的方方面面要多重视，通过多种形式，如联保、互保、信用方式等等新模式。

第三，零售业务批发做是个捷径。小微行业的分布比较分散，一户一户的做也非常困难，把零售业务做成批发业务是个捷径。民生银行的做法是围绕“一圈两链”(“一圈”是指商圈，“两链”是指上游和下游两个链条)把零售业务做成批发业务，极大的节省了劳动成本。

第四，改变考核模式。考核模式是个指挥棒，指挥棒指对了方向，基层才会按照领导层的意思去调整信贷结构。民生银行小微企业业务的奖励相当于对公业务的数倍。

第五，做惠及民生的特色产业。在北京做惠及到民生的特色产业，如做农贸市场的批发、蔬菜的批发，做文化产业，围绕中关村做科技小企业等，这些都是惠及民生的特色产业。

(作者系中国民生银行总行营业部总经理)

丁锋：北京地区小微企业市场总体呈现“三多一少”的突出特点：总体数量多、商贸流通多、经营规模较大的商户多，金融服务少。

基于对北京小微企业市场的认识，杭州银行坚定了走差异化竞争之路的决心，将市场定位为小企业和微贷业务，具体包括：

战略定位：在分行战略中将小微企业信贷业务作为分行“一体两翼”战略中的重要一翼。

客户定位：做“小企业成长伙伴”。

信贷定位：小微信贷聚焦单户500万元以内、重点发展单户100万元以内的信贷业务。

截至2011年年末，累计投放单户500万元以下贷款38.57亿元、2436户，其中单户100万元以下贷款6.63亿元、1616户，涉及了北京地区的石材、木材、汽配、眼镜、水产、服装等多个大型批发市场和外地在京商会，有力支持了北京地区实体经济和小微企业的发展。

(作者系杭州银行北京分行行长)

刘建军：包商银行进入北京不到一年的时间，结合北京小微企业的特点以及包商银行的自身的发展战略，我们定位于为小微企业提供金融服务。

专注服务“小微”客户群体

北京分行小微企业贷款客户服务对象为资金需求0.3万元～300万元，以1年内的短期流动资金贷款为主，截至2012年2月末，累计发放300万元以下微小贷款627笔，金额23420.9万元，平均单笔金额37万元，贷款余额12704万元，不良贷款率为零。单笔最低贷款金额2万元。

明确的目标客户定位

满足城市和城乡结合部从事服务、贸易、生产、运输等行业的个体工商户、微型和小型企业，农牧民、种养殖专业户等客户群体的融资需求。目前北京分行服务的目标群体中，贸易和服务行业客户占比为90%以上。

注重现金流还款能力的客户评价机制

微小企业授信业务要求信贷员在尽可能短的时间内，判断客户的负债偿还能力，包括客户的还款意愿和还款能力，核心是通过现场调查直接获得、整理和分析所需的信息，评判客户基于商业运作形成的财务收益和现金流，而不是依靠客户能否提供银行流水或者是银行流水多少作为评判客户的标准。

真正破除对抵押物的崇拜

我行小微企业贷款业务重视第一还款来源，不是以抵押物作为评判客户是否能够获得贷款的标准，抵押、担保仅作为偿还贷款的辅助手段，对于没有抵押物的客户，可提供个人或企业作为保证担保，在已发放的全部贷款中，95%以上贷款无任何抵押物。

适应小微企业资金运用的分期还款技术

按月分期符合小微企业以流动资金需求为主的业务特点，分期还款压力小的特点，而且对于银行来说，还本付息是一种有效监控客户贷款目的、控制信用风险、贷款资金流向，并且通过不断的资金回收，在当期资金规模紧张的情况下，提高资金使用效率，满足更多客户需求。

(作者系包商银行北京分行行长)

主题二：银行在小微企业不同发展阶段如何提供特色金融服务?

小微企业的成长分为初创期、成长期和成熟期，不同发展阶段的风险特点和资金需求差异很大，作为小微企业资金来源的主要力量，商业银行应该针对小微企业不同发展阶段的特征，制订不同的信贷政策、设计不同的信贷产品，提供特色的金融服务。

严晓燕：新时期，北京市创造性地提出“科技北京、人文北京、绿色北京”行动计划，从战略高度描绘了首都企业特别是占比高达90%的小微企业的发展方向和未来。围绕首都行动计划，北京银行创新打造“科技金融、文化金融、绿色金融”等特色金融品牌，全力服务首都小微企业发展。

支持科技型小微企业，打造“科技金融”品牌

围绕北京市全面建设中关村国家自主创新示范区，建设“科技北京”战略，北京银行积极参与北京市各项科技金融创新试点，助推科技型小微企业发展。根据园区科技型小微企业融资特点，设计推出“创业种子贷”、“成长营养包”、“发展腾飞宝”三大系列、内含14种科技金融产品套餐。2010年，启动“百家主动授信”业务，为园区113家科技型小微企业授信近200亿元。在业内率先推出“软件贷”产品，逐渐成为科技金融创新的开拓者和领先者。截至2011年末，累计支持首都科技型小微企业逾500亿元。

支持文创小微企业，打造“文化金融”品牌

围绕北京市委市政府培育航母级文创企业，建设“人文北京”战略，北京银行将文化创意产业作为优先支持对象，设立100亿元专项授信额度，率先开展知识产权质押贷款业务，先后支持拍摄了《非诚勿扰》、《画皮》、《龙门飞甲》等影视节目。2008年以来，北京银行文化创意贷款累计为700多户文化创意小微企业投放资金近300亿元，占北京市场的50%以上，涉及全部九大类文化创意行业的小微企业，成立了全国首家文化创意支行，培养文化创意专门人才，确立了文化金融的领先优势，成为支持文化产业发展的标杆银行、特色银行。

支持绿色生态经济，打造“绿色金融”品牌

围绕北京市深入推进节能减排降耗，建设“绿色北京”战略，北京银行形成了可持续、可复制的节能减排特色融资模式。早在2004年，北京银行就在业内率先推出节能减排项目贷款。2011年4月，与EMCA协会签约，共同搭建节能融资服务平台。9月，创新推出以“未来收益权”为主要担保方式的“节能贷”，荣获“服务中小企业及三农十佳特色金融产品奖”。截至2011年末，北京银行支持节能服务公司40余户，绿色信贷余额超过100亿元。

(作者系北京银行行长)

易映森：近年来，金融服务缺失已成为小微企业进一步发展壮大的瓶颈。为破解这一难题，农行北京分行在总行党委和市委、市政府的正确领导下，在监管部门的大力支持下，始终秉承做首都经济后盾的宗旨，在支持大型企业发展的同时，面向小微企业积极创新服务模式。

下面就小微企业金融服务与银行自身业务的调整的主题做一下简单的阐述。

小微企业与银行金融服务相结合

北京30余万家小微企业中，具有“轻资产”特征的高科技、文化创意、商贸服务以及产业配套类小微企业数量较多。究其融资难的原因，主要是企业贷款需求的“短、频、急”特点及其高成本、高风险、低收益特征与银行商业特性的不对称，更重要的是这些企业普遍缺少实物抵押，且财务不够健全，难以用传统金融手段给予支持。基于上述认识，农行认为，解决小微企业融资难题，应坚持全局把握和个性创新相结合的原则，从创新入手，在制度、产品、流程等多个方面进行配套，才能实现各类资源向小微企业上的倾斜。

对小微企业不同发展阶段提供特色金融服务的思考

一般而言，小微企业的发展主要经历三个不同阶段：初创期、成长期和成熟期。不同阶段表现出不同的特点，银行也应提供不同的服务。

小微企业在创业初期风险最大，由于生产经营和发展前景存在极大不确定性，与商业银行的经营原则差距较大。此时的银行金融服务，应以风险投资、担保、风险分担为前提，零售业务与批发业务联动。

进入成长期的小微企业，生产经营环境初步稳定，但仍面临着市场份额提升和生产规模扩张的不确定性。银行应在信贷上更多地关注企业的第一还款来源，在服务上更加注重与优秀企业建立长期的合作关系，并根据不同企业的经营特点，提供有针对性的金融解决方案。

进入成熟期的企业，生产经营环境更加稳定，资金需求急剧上升。银行除了提供信贷的间接融资渠道外，还能够提供更加广泛的服务，如私人股权基金、PE服务、企业上市、财务顾问、投行业务、理财业务等。

(作者系中国农业银行北京分行行长)

张金良：2010年12月底中国银行面向中关村园区推出了“中关村科技型中小企业金融服务模式”，根据科技型企业的金融需求，量身定制“创新、科技、供应链、全球化”四大系列金融产品，该系列以融资产品为核心，涵盖国际结算、国内结算、投资银行、保险等金融产品，满足了科技企业在初创期、成长期、成熟期各个阶段金融服务需求;设立了中小企业金融服务中心，围绕中关村一区十园积极组建了11家中小企业金融服务分中心，以点带面服务科技型企业;推出了以“投保贷”业务为代表性的综合授信产品，为中关村高新技术企业提供一体化金融解决方案。同时，中国银行于2011年推出投资规模为50亿元的“中银中小企业股权投资基金”，重点投向中关村园区优质科技型中小企业。此外，由中银国际与财政部、中国国际电视总公司及深圳国际文化产业博览交易会有限公司共同发起设立了我国首支国家级文化产业投资基金，基金总规模为人民币200亿元。

中国银行跟其他银行的特色差异，首先表现在中行推出了“信贷工厂”这个概念，采取标准化的流水线作业，满足小微企业对资金短、快的需求。其次是中行有针对科技型企业的专家库，同时对小微企业的不良贷款有一个专门的容忍度，如果不良贷款率高于容忍度，就停下来寻找问题的根本，帮助中小企业解决难题，同时优化中行的信贷结构。

(作者系中国银行北京分行行长)

龚萍：在北京市30万左右的小微企业中，工行北京分行有结算户23万左右，占到了工行北京分行很大的客户数量。从网点来看，工行北京分行的500多个网点实际上都是在为这些小微企业服务的。而随着大客户理财意识的不断丰富、直接融资渠道的不断拓展，挤压了很大的信贷市场，使得工行北京分行不得不不断加大小微企业的支持力度，这是银行自身发展的需要。

工行针对处于不同发展阶段的小微企业，有针对性的推出特色金融服务。

针对初创期小微企业推出易融通产品

针对初创期微型企业，我行与阿里巴巴、慧聪网合作，开展“易融通”业务，为阿里巴巴、慧聪网平台上网商微型企业提供100万元以内的信用贷款、300万元以内的保证贷款和500万元以内的抵质押贷款，这部分网商企业客户均为微型企业。该产品借助系统可实现贷款申请提交、利率及贷款金额确定的网络化、自动化，直接引入客户，被动营销，方便扩户拓面，通过电子商务平台主动引入客户，不需客户经理逐户营销;同时，担保方式等贷款政策灵活，适应微型企业需要。

针对成长期企业推出供应链融资、置业通产品

针对业务快速发展，缺乏足值担保、资金紧张的成长期企业，我行依据其所处的供应链条及贸易背景，推出供应链融资业务。例如，我行依据电视剧行业特征，根据核心企业—电视台应收账款办理的影视通业务，有效解决了电视剧在拍摄初期资金短缺的问题。再如，针对沃尔玛供应商大多为小微企业的特点，借助沃尔玛先进的ERP管理系统，为其办理国内保理业务，有效支持了微型企业的发展。

针对业务逐步扩张，产生购置标准工业厂房需求的小微企业，我行将按揭贷款从住房领域延伸到标准工业厂房。解决企业在成长期，资金紧张，但急需购置厂房扩大生产的融资需求。

针对成熟期企业推出网贷通产品

针对已拥有足值抵押物，处于成熟期、但资金需求“短、小、频、急”的小微企业，我行依托先进的网络银行技术以及系统服务平台，推出了网贷通业务。具体是指我行与小企业客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。这项产品具有“期限灵活、手续便捷、高效自主、保障提款、降低成本、足额授信”的优点，即合同一次签订后一年有效，随借随还，循环使用;网上完成提还款操作，免去往来银行的奔波，省时省力;客户自主通过网上银行操作，借、还款款项实时到账;贷款额度在合同期内随时提款有保障;未使用贷款额度不计息，降低贷款成本，减轻财务压力。

(作者系中国工商银行北京分行副行长)

樊燕明：华夏银行认真贯彻落实中国银监会、北京银监局有关小微企业金融服务工作要求，立足“中小企业金融服务商”战略定位，以架构布局、信贷政策、融资产品、金融服务为抓手，全面构建小微企业特色服务框架。截至2011年末，华夏银行小微企业纯贷款业务余额近1300亿元;小微企业纯贷款客户突破万户，为全国大部分小企业提供了优质金融服务。

设立了小微企业专营机构和特色分行

华夏银行全面落实银监会“六项机制”要求，积极履行社会责任，从机制体制创新入手，在总行成立小微企业专营机构——中小企业信贷部(一级部门)，同时在各分行成立中小企业信贷部地区分部，属于“在行式”专营机构。目前华夏银行基本建立了覆盖全行的小微企业金融服务网络。

为响应监管机构要求，进一步探索小微企业金融服务模式，华夏银行已经在小微企业密集的江浙地区打造为小微企业金融服务特色分行。特色分行进一步整合和发挥区域营销优势，明晰分支行的功能定位，分行定位为大中型企业客户的营销平台;支行定位为小微企业客户、个人客户的营销平台，更好地发挥基层网点的辐射和服务功能。通过集中资源，将本地业务做熟、做专，迅速形成区域特色业务，摸索小微企业特色服务模式。

精简了审批流程

为了最大限度地满足小微企业融资用款“急”的需求，华夏银行针对小微企业业务实行高效精简的标准化审批流程。2009年，华夏银行总行专门开发了有别于大公司业务系统的小微企业信贷管理系统。同时为了鼓励小微企业客户经理积极性，华夏银行给予小微企业授信业务一定比例的容忍度。此外，在科学测算的基础上，华夏银行合理制定和调整小微企业贷款不良率指标。

开发了特色产品

华夏银行从小微企业需求出发，为小微企业客户专门打造了“龙舟计划”金融服务品牌，针对企业成长阶段的不同需求，推出“创业通舟、展业神舟、卓越龙舟”三大服务体系，包括联保联贷、租金贷等16个系列小微企业金融服务产品。其中，针对交易市场客户的“商圈贷”;针对品牌加盟商的“连锁按揭贷”等特色产品，让不同成长阶段、不同行业领域、不同需求的小微企业客户都能得到“小、快、灵”式的全面金融服务。

华夏银行还推出了“买断型接力贷”和“卖断型接力贷”，有效缓释银行小微企业贷款业务风险。而针对北京“十二五”规划中确定的“科技创新、文化创新”双轮驱动战略为指引，华夏银行开发了“文创贷”和“园区贷”等创新的金融服务产品。

为进一步强化服务理念，华夏银行树立了“共同成长”的伙伴意识，将贷前授信调查报告升级为全面金融服务方案，根据每一户小微企业实际需求，为小微企业量身定制包括资金结算、网上银行、POS、上下游客户服务在内的一揽子服务方案。

(作者系华夏银行北京分行行长)

丁锋：杭州银行进入北京发现了小微企业金融服务这片蓝海后，针对小微企业不同发展阶段的特点和需求制定了不同的服务方案。

初创期科技企业——“成长计划”

对处于初创期具有一定技术含量或有良好商业模式、市场前景好的小微科技企业，将其纳入“成长计划”进行培育。在信贷服务上，提供担保融资、小额信用贷款、订单融资、知识产权质押贷款等服务;在其他方面，为其提供新三板上市顾问、私募股权融资顾问等综合服务，为初创期企业创造有利环境，打好坚实基础。

成长期科技企业——“起飞计划”

对处于产品已被市场充分认可，进行产业化经营的成长期科技型企业，中关村支行将其纳入“起飞计划”进行培育。对该类企业除提供“成长计划”相关金融服务外，在信贷业务上，提供股权质押融资、并购融资、直融发债等信贷服务;在其他方面，为其提供财务管理顾问、私募股权融资顾问、募集资金管理等综合金融服务，帮助改善和提升经营水平，支持其持续高速发展和提升竞争力。

成长期后期及成熟期科技企业——“卓越计划”

对市场已深度认同、具有稳定现金流、处于成长期后期或成熟期的科技企业，中关村支行将其纳入“卓越计划”进行培育。为其提供除“成长计划”、“起飞计划”的相关金融服务外，在信贷服务上，为其提供银投联贷、信用贷款、保理业务等信贷支持;在其他方面，为其提供IPO顾问、财务优化、募集资金管理等一系列综合金融服务，进一步为企业创造价值。

(作者系杭州银行北京分行行长)

杨灵国：在小微企业发展比较顺利的时候，我们要给予支持，在经济环境发生变化，小微企业经营艰难的时候，仍要继续给予支持，而且还要支持得更好。去年，小微企业发展出现了较大的波动，我行开展了全行性的“客户大拜访”活动，从行领导到客户经理都深入客户，摸清情况。我们要在关键时刻，让客户感受到我行“伙伴银行”的鱼水情，并通过提供实实在在的帮助，增强他们克服困难的信心。我们的客户目前没有因资金链断裂而倒闭的。

在产品方面，我们针对创业初期的客户推出了一系列的产品服务，如小本贷款。“小本贷款”名称简单，一看就知道是为做小本生意的经营户服务的特色产品，手续简单，客户只要带身份证和营业执照就可以办齐贷款手续，贷款门槛低，专门发放50万以下的贷款，弱化担保，还款方式量身定做。“小本贷款”业务自去年正式投放市场以来，有近500多客户直接或间接从中受益，其中，客户主要为失土离地重新创业的农民、城镇创业的居民及来京创业人员等弱势群体。

(作者系顺义银座村镇银行行长)

主题三：各银行小微企业金融服务特色机制建设

北京地区针对小微企业的金融服务开展已有多年时间，北京各银行在提供小微企业金融服务时的机制、政策、产品等方面都有其各自的特点。

易映森：近年来，农行在破除小微企业融资难题方面做了一些尝试。

一是资源配置先行。为最大力度支持小微企业发展，在信贷规模紧张的情况下，农行明确提出优先保证中小企业信贷规模的原则，小微企业贷款在整体贷款规模中的占比不断提升。

二是银政合作保障。通过与政府有关部门建立良好合作关系来锁定支持对象，农行目前已与市农委、市文化创意产业促进中心、市农村经济研究中心等签订了战略合作协议，批量开展小微企业服务，实现了以“机构之长”补“企业之短”。

三是体系创新促进。针对小微企业融资特点，农行在现有三级组织架构基础上，以组合金融方式成立了两家中小企业金融服务中心，打造集证券、保险、PE、评估等在内的全方位一站式金融服务体系，建立了专营型、专业化运营机制，独立考核、独立核算的考核机制和尽职免责、失职问责的责任制度，并着力推进小微企业融资流程优化，开辟了小微企业信贷审批绿色通道，既提高了审查审批效率，又通过独立审批人与专营机构负责人(审批人)的双向制衡、中介公司动态监管等提高了风险管控质量。

四是产品创新推动。农行积极破解小微企业信用评级低、担保机制滞后等困局，以小企业简式快速贷为重点，先后推出了出口信用保险项下应收账款融资、应收账款质押贷款、小企业工业厂房按揭贷款、创新基金贷款等多种产品。同时，积极扶持涉农小企业发展，对优势明显、特色突出、前景广阔的农业产业化中小企业开展授信业务，全面提供涵盖现代农业现金管理、财务顾问、资产管理、国际贸易结算等的全流程金融服务，小微企业服务能力稳步提升。

(作者系中国农业银行北京分行行长)

徐学明：北京是银行金融机构的聚集区，大多数银行都集中在北京，但我们觉得北京缺少一批有特色的银行。邮储银行北京分行成立以后，我们就定位于在北京打造一家有特色的连锁商业银行，基于这个中心和定位，我们要“专心、专注、专业”地做，做好三篇文章。一是服务社区居民，二是服务小微企业，三是服务“三农”。

从服务社区居民来说，邮储银行北京分行提供了一系列的“代交”服务，也可以说是一个便利的金融店。

而从服务小微企业和“三农”来说，在邮储银行成立之前，邮储是只存不贷的，银行挂牌以后总行非常注重信贷资金回流农村，我们先后开发设计了一系列的针对小微企业、针对“三农”的信贷产品，目前说产品体系已经比较健全和完善了，最具特色的产品则是“无需要抵押”的产品，2011年邮储涉及到的京郊地区小微企业的贷款是11.67亿元，单笔最高不到22万元，涉及到农村的种植户养殖户仅仅是8万元，额度非常低。当然邮储银行同样存在“有抵押”的产品，在这样的体系下，基本上可以满足所有北京地区的小微企业的信贷需求。

无抵押的产品首先是担保的方式，也可以采取相互联保的模式。其次是无形资产的抵押，比如商户使用权的质押。第三是有一个相对灵活的定价机制和还款方式，针对小微企业和邮储银行的合作，小微企业发展初期利率可能高一点，产品经营状况好、企业运营好时，利率可以低一些。第四是在审批机制和考核机制上创新，在分行统一设立审批中心，小微企业信贷直接放到一线支行上，信贷员负责考虑小微企业的信贷额度。最后是招聘“大学生村官”为邮储银行的员工，大学生村官对农村的情况非常了解，针对涉农小微企业的信贷，效果非常好。

(作者系中国邮政储蓄银行北京分行行长)

陈进忠：一是从金融服务到“非金融服务”。首先，我们于2011年正式成立了专属于小微企业客户的“商户俱乐部”。意在为小微客户搭建金融服务与非金融服务渠道，打造商户之间信息互联互通平台。目前，各分支机构结合自己的业务特色、小微客户群体特征，纷纷筹备建立俱乐部分部——西单支行成立了服装服饰行业商户俱乐部，建国门外支行成立了石材行业商户俱乐部。其次，我们积极整合内部资源，在各营业网点的改造上下功夫，建立小微客户专属的“小微服务专区”与“小微客户专属柜台”。为小微客户的现金业务办理开辟了绿色通道，最大程度缩减小微企业办理银行业务的时间成本。

二是从贷后管理到售后服务。我们的线下服务与线上服务两手抓，在现有成熟的客户服务专线体系基础上，增设小微服务专线，向小微客户提供融资、结算、支付、理财等与小微客户需求密切相关的一站式服务。

(作者系中国民生银行总行营业部总经理)

王良：截至2011年末，招商银行小微企业贷款余额较2010年增长53.86亿元，增速达到100%，小微企业贷款余额增量占招商银行对公贷款余额增量的66%;小微企业户数较2010年增长2004户，增速达到138%。

加强营销体系建设，分层次服务小微企业结硕果

结合北京地区客户规模和行业特点，招商银行进一步将小微企业细分为小微企业、小企业及科技成长型企业三种类型。针对不同类型分别设置了具有招行特色的小微企业营销体系：(1)分行中小企业金融部，主要推动贷款金额在1000万～3000万元，具有创新成长性的小企业业务;(2)分行个人信贷部，服务于贷款金额在500万元以下的小微型企业及个体工商户;(3)小企业信贷中心北京直销团队，叙做贷款金额在500万～1000万元的小微企业业务;(4)小微企业服务专营支行以及配备的专职营销队伍，做好小微企业营销和综合化金融服务。

以上针对客户规模分层分类的营销理念，体现了招商银行小微企业差异化营销定位，多种机构并行的思路。每个营销体系都配备充足的客户经理、风险经理及审批人员，充分满足业务需求。小微企业营销体系上的创新，为招商银行快速扩大小微客群夯实了基础。

积极建设小微品牌，多渠道提升产品知名度

“酒香也怕巷子深”，优秀的产品也需要品牌推广和宣传。招商银行小微企业的品牌建设并不仅停留在简单的形象宣传层面，而是贯穿业务推动工作始终。招商银行借助“千鹰展翼”计划，多次组织创新成长型企业论坛，邀请各级政府机构及科技型创新小企业参加，总行马蔚华行长亲自出席并发表演讲;招商银行积极与多家商会、协会对接，组织数十场小微产品对接会;招商银行精选目标客群，通过户外LED屏、广播、报纸、网络平台、目标客户直邮等多种宣传渠道，有针对性、有计划、有步骤的精准投放小微产品广告，在逐步塑造招商银行小微企业业务品牌效应的同时，尽最大可能激发市场需求，提升市场认知度。

维护信用环境，管理违约成本

在北京打造小微企业良好的信用，我觉得是非常重要的。富国银行就是靠小微企业起家的，而现在是美国第四大银行，平均小微企业单笔金额才4万美元左右。富国银行的经验告诉我们，要维护好我们的信用环境，管理违约成本，尤其是北京近期出现的一些恶性事件严重磋商了商业银行发展小微企业的积极性，怎么样共同维护这个信用环境即是企业的事，也是政府的事，必须要塑造一个良好的信用环境，培养商业银行发展中小企业的积极性。

(作者系招商银行北京分行行长)

刘建军：包商银行北京分行小微企业风险控制体系的核心是风险管控常态化，具体来讲就是贷前注重对信贷员技能和职业道德操守的培训;贷中注重对客户进行实地调查;贷后注重按月对所有已发放贷款进行回访;以“支付和贷后环节规范操作”为重点，定期总结和提炼市场、行业、政策等方面的风险因素，并实时组织信贷员进行培训和学习。

在风险识别方面，我们的做法是着重把握客户还款意愿和还款能力，坚持现场调查，交叉检验财务和非财务信息，重点关注现金流基础上的客户可支配收入;在风险判断方面，首先我们尽可能收集影响客户还款的相关信息、可能性和后果，不仅包括客户未来计划、资产及财务状况、借款用途、经营项目、经营稳定性、市场环境以及行业成长性等财务相关信息，还包括客户信用、信誉、胜任力、经营能力等“软信息”。然后对收集到的信息进行“望、闻、问、切”并进行交叉检验。由于客户可能会不同程度夸大和扭曲这些信息，我们要尽可能把客户信息做真实性还原，找出核心信息，确保信息的真实完整、准确有效。

综上所述，我们认为小微企业信贷所有风险的出发点和落脚点都可以归结为“人”的风险，风险管理技术的重点在于如何判断识别“人”，对于信贷员，我们建立了一整套旨在识别、区分可对其信任程度的制度体系和工作流程，授予相应权限，实现对信贷员的制度化激励、约束与考核;对于客户，则重点关注对最终贷款人的判断、检验和评估。

(作者系包商银行北京分行行长)

杨灵国：顺义银座作为一家村镇银行，宗旨就是要为小微企业提供金融服务，经过多年的探索，顺义银座开发出了许多创新服务机制。

向下授权，注重软信息收集

获取和使用软信息在对小微企业风险甄别、道德风险行为监督以及市场化的弹性利率定价机制方面有重要意义。而由于软信息的难以量化、基于主观评价的随意性以及不可确认性，导致其很难在银行内部不同层级之间进行传递。为解决这一问题，我们通过三级贷审会的体制建设，将大部分的小微企业信贷决策都下放到基层，加大对分支机构的授权，在充分发挥基层信贷员生产软信息积极性的同时，也简化了贷款申请流程，实现了81%的业务审批在基层一线完成，90%以上的贷款在半天内办妥，“使得贷款像存款一样方便”。

同伴监督，做好道德风险防范

决策权的下放可能会带来严重的道德风险问题，我们引入了信贷员之间的同伴监督机制来破解这一道德风险和贷款决策权下放之间的矛盾。

我们在小本贷款的贷款决策中，引入贷审会决策机制，每笔贷款一般由3名贷审会成员参与决策，除了一名经办客户经理之外，其余是经验更为丰富的、具有审批权限的客户经理，从而可以有效抑制信贷员的违规操作问题。同时，我们也在大力推进贷款“检辅制度”进行交叉检查，在交叉检查中没有发现问题的贷款，如一旦出了问题，而且这一问题本身应该可以被检查出来的话，检查者和经办人都需要承担责任。

完善客户经理的激励约束机制

我们建立了一套完整、公开、透明且可直接量化到个人的客户经理薪酬激励办法，激励细化到每笔信贷业务，相比规模我们更重数量。避免客户经理弃小求大心理，同时也有效促进客户经理控制服务半径。最后，服务半径内服务对象密度的增加，可以有效覆盖软信息的生产成本。

我们不追求“零”风险。我们的小本贷款相应调整了对信贷人员的约束机制，免责制度规定在授信尽职的情况下，对所放贷款10万元以下的贷款逾期笔数在2%以内的客户经理不予处罚。

降低小微企业金融服务的成本

在贷款担保方式上，88%以上为信用担保贷款，为了降低中小企业、个人的财务费用，我们没有一笔贷款是通过担保公司渠道的保证贷款，为中小企业减少了额外的费用支出;另外12%的抵押、质押贷款，我们也是在实际询价与市场行情相结合的基础上，通过对抵押物行内自评，减少客户费用。

(作者系北京顺义银座村镇银行行长)

第4篇：完善支持小微企业金融服务政策体系

众所周知，小微企业在促进就业、改善民生、发展经济和维护稳定等方面具有重要地位，其生存发展境遇近年来一直受到各界广泛关注。尤其是小微企业融资难题如何破解，俨然成为了金融支持实体经济发展的一个最为突出的方面。事实上，尽管各方为缓解这一难题已经做了大量的工作，采取了很多的有效措施，但是从小微企业的实际情况来看，资金的供求之间仍存在一定矛盾。小微企业融资难一直是一个世界性难题，借鉴国际支持小微企业融资和发展的主要政策措施，结合我国实际情况，取长补短，有助于更好地构建和完善支持小微企业金融服务的政策体系，更好地促进小微企业平稳健康发展。

国际上支持小微企业融资和发展的主要政策措施

小微企业在经济社会发展中的重要地位举世共知，各个国家特别是发达国家普遍建立了多层次、多元化的小微企业服务体系。通过政府政策引导，充分发挥市场作用，借助社会组织和民间机构的力量，为小微企业提供专业化、高质量的金融服务。

专项立法

通过法律手段扶持中小企业生产经营活动是国际上支持中小企业的通行做法之一。美国出台了包括《中小企业法》、《反托拉斯法》、《中小企业投资法》、《管制制度缓和法》、《中小企业技术革新法》、《中小企业经济政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《扩大中小企业商品出口法》、《中小企业投资奖励法》等一系列旨在扶持中小企业稳健成长、维护市场自由竞争的法律法规。英国出台了十余项有关中小企业的法案，内容主要包括保护中小企业发明专利、鼓励科研成果向中小企业转让、防止大企业过度吞并中小企业形成垄断、解决企业间债务拖欠维持中小企业资金正常周转等方面。日本于1953年出台了《中小企业金融公库法》，通过设立中小企业金融公库的形式向中小企业提供长期低息贷款;1963年颁布了《中小企业基本法》将中小企业相关政策进行了系统化梳理，并以此为基础陆续制定了《中小企业投资扶持股份公司法》、《中小企业现代化资金扶持法》等系列法律法规。

专职机构

国际上对中小企业进行专职管理的机构主要有两种类型：一种是综合管理型，设立专门机构对中小企业进行统筹管理，职责相对集中，如美国设立了隶属联邦政府的中小企业管理局(Small Business Administration)，它是美国中小企业的最高政府管理机构，局长由总统任命，并直接向总统负责和汇报工作，主要负责帮助中小企业融资，就保护中小企业权益向政府提出政策建议，并为中小企业提供培训、信息和技术支持。韩国设立了总统中小企业委员会(The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises)和中小企业管理局(Small and Medium Business Administration)，负责制定和实施中小企业相关政策，为中小企业发展提供支持。另一种是分散管理型，中小企业管理职责分属不同部门，管理相对分散，但管理权限明确，部门间有良好的沟通协调机制，如德国在联邦政府经济部、财政部、研技部等政府机构中都单独设立了负责中小企业事务的机构，各州政府、工业协会、工商会也都设有专职负责中小企业事务的部门。

专项基金

美国政府设立了种类众多的针对中小企业的财政援助基金，包括针对专项科技成果的研究与开发基金、产品采购基金、中小企业创业基金、失业人口就业基金、风险补偿基金、财政专项基金、特殊行业再保险基金等，从而鼓励中小企业创新发展、降低中小企业融资成本。欧盟由欧洲投资银行和欧洲投资基金合作建立了“欧洲技术便捷启动基金”，通过介入中介风险资本基金25%股本的方式，支持风险资本基金投资于有新研发成果的研究中心和科学园区的中小企业。德国设立了“欧洲复兴计划特殊资产基金”，对新成立的中小企业可按贷款方式获得资金援助，贷款金额为4万马克，前两年免付利息，从第三年开始享受2%、3%、5%的优惠利率，五年后按市场利率计算。

专属担保

美国中小企业管理局通过提供贷款担保的方式帮助中小企业获得资金支持，符合条件的中小企业可以按照7(a)贷款计划向金融机构申请最高不超过200万美元的贷款，由中小企业管理局提供一定比例的贷款担保，金融机构自主决定是否提供贷款，贷款风险由中小企业管理局共同承担。此外，中小企业管理局还为中小企业提供多种贷款担保及小额贷款。欧盟与欧洲投资基金(European Investment Fund，EIF)签署了关于实施“增长与环境”引导项目的协议，EIF为少于100名雇员的中小企业提供融资担保，用于可以带来重大环境利益的投资。日本依据其1958年颁布的《中小企业信用保险公库法》设立了中小企业信用保险公库，并在各都道府县成立中小企业信用保证协会，构成了相对完善的中小企业信用担保体系，在中小企业向金融机构融资时，由信用保证协会对其债务进行担保，而信用保证协会承保的债务再由中小企业信用保险公库进行保险。

专享税率

美国对年收入5万美元以下的中小企业实行15%的低税率。英国自20世纪80年代开始对中小企业进行减税，年利润低于30万英镑的中小企业公司税税率从38%逐步减少至20%左右，低于大企业10个百分点，同时免去了中小企业的投资收入附加税和国民保险附加税。法国对实施新技术的中小企业减免50%的税收，日本也有类似鼓励中小企业技术创新的税收优惠政策，该国对研发型中小企业免除法人税和所得税，对企业因研发而产生的亏损允许其结转到以后年度补亏。

多元融资

在间接融资方面，建立了包括政策性银行、大型银行、中小型银行和社区银行等在内的多层次差异化中小企业金融服务体系。如欧盟设立了专职为中小企业提供融资服务的政策性银行——欧洲投资银行(European Investment Bank)，德国复兴开发银行也承担了为中小企业投资提供长期贷款支持的职责。在直接融资方面，很多国家开辟了专门针对中小企业特别是科技型中小企业的二板市场，最为著名的是美国的全国证券交易协会自动报价系统(The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system， NASDAQ)，英国也设立了伦敦股票交易所另类投资市场(The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange)和为上市公司股票交易市场(Off-Exchange)等二板、三板市场。在民间融资方面，发达国家大多拥有较为成熟的民间金融体系，为中小企业提供补充性融资支持，如美国的民间风险投资公司为中小企业提供贷款融资和股权投资支持，英国多家小型金融公司组成了风险投资协会(British Venture Capital Association)进行中小企业风险投资。

通过这些国际上支持小微企业融资和发展的主要政策，可以看出有以下几个特点：一是政府力量和市场作用双管齐下，通过财政政策、税收政策等引导商业力量加大对中小企业融资的支持力度。二是政策涉及面广、针对性强、扶持方式多元化，涉及到企业的创立、发展、科研、融资、招聘等多个方面，而非仅仅局限于为小微企业提供资金帮助。三是重视小微企业自身的能力建设，特别是科研创新能力，着力扶持有高新技术的小微企业发展。

我国小微企业金融服务政策体系存在的问题

近年来，国家先后采取了一系列政策手段支持小微企业发展，2012年4月国务院出台的《关于进一步支持小微企业健康发展的意见》就对支持小微企业发展进行了全面政策部署，监管机构和金融机构也采取了多项有效措施，小微企业融资状况逐步改善。据银监会公布数据显示，截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达14.77万亿元(含小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)，占各项贷款余额的21.95%，较年初增加2.43万亿元，较上年同期多增19.6亿元，增速为19.73%，较各项贷款增速高2.62个百分点，连续4年实现了“两个不低于”目标。

但是，对照国际上在支持小微企业融资和发展方面的主要政策作法，可以看出我国小微企业金融服务政策体系仍然存在一定改进空间：

一是在立法方面，2003年开始实施的《中小企业促进法》是我国促进小微企业发展的第一部也是目前为止唯一一部专项立法，这部法律虽然包含了大量保护、扶持和引导小微企业良好发展的法律措施，但其中大部分规定为原则性、政策性条款，具体配套办法和措施有待跟进，在法律体系建设方面与发达国家存在较大差距。

二是在政府机构设置方面，目前我国政府层面专职负责小微企业的是工业和信息化部中小企业司，相较发达国家而言，层级相对较低。虽然国务院层面于2009年成立了中小企业发展领导小组办公室，但由于支持小微企业发展的相关财税、项目审批、金融服务等职能分属于多个部委，部门之间有效协调机制仍待完善，政府层面推进合力略显不足。

三是在财政资金支持方面，虽然国家层面和各地方政府每年均有相关财政补贴用于帮助小微企业获得金融支持，但存在着使用较为分散、覆盖面有待推广、支付方式相对单一等问题，且在实际操作中非政府背景的小型信贷机构和担保机构在获得财政补贴方面仍存在一定困难。

四是在小微企业担保服务方面，目前我国的小微企业信用担保机构普遍存在着规模较小、担保放大倍率低、资金来源单一、相关法律法规制度不健全等问题，且缺乏有效的风险分散机制和必要的风险补偿机制，能够支持的小微企业范围有限。同时，繁复的抵押担保手续和相对较高的抵押担保费用也影响了小微企业担保服务的可得性。

五是在税费负担方面，近年来我国出台了包括上调增值税和营业税起征点、在一定时期内免征金融机构与小微企业签订借款合同涉及的印花税等一系列针对小微企业的税费减免措施，但据《小微企业融资发展报告2013》调查结果显示，仍有超过4成小微企业主认为目前税费负担过重。同时，小微企业在获得金融服务方面仍处于相对弱势的地位，为获得信贷资金需要向商业银行、担保公司等支付一定隐性成本，这也是小微企业感觉“融资难、融资贵”的原因之一。

六是在多元化融资体系建设方面，金融机构产品创新与小微企业实际需求之间仍存在一定差距，缺乏针对于小微企业成长周期的金融产品服务支持体系，资本市场发育还不够成熟，债券市场规模偏小，非公开发行、非上市公司股权流通渠道不够畅通，风险投资机构发展政策尚未明晰，这些都制约了小微企业、特别是初创期和科技型小微企业的发展。

第5篇：完善支持小微企业金融服务政策体系

小微企业在促进就业、改善民生、发展经济和维护稳定等方面具有重要地位，其生存发展境遇近年来一直受到各界广泛关注。小微企业融资难题如何破解，更成为金融支持实体经济发展的一个最为突出的方面，尽管各方为缓解这一难题已经做了大量工作，采取了很多有效措施，但是从小微企业的实际情况来看，资金的供求之间仍存在一定矛盾。小微企业融资难一直是一个世界性难题，借鉴国际支持小微企业融资和发展的主要政策措施，结合我国实际情况，取长补短，有助于更好地构建和完善支持小微企业金融服务的政策体系，更好地促进小微企业平稳健康发展。

各国支持小微企业融资和发展的主要政策措施

(一)专项立法

(二)专职机构

国际上对中小企业进行专职管理的机构主要有两种类型：一种是综合管理型，设立专门机构对中小企业进行统筹管理，职责相对集中，如美国设立了隶属联邦政府的中小企业管理局(Small Business Administration)，它是美国中小企业的最高政府管理机构，局长由总统任命，并直接向总统负责和汇报工作，主要负责帮助中小企业融资，就保护中小企业权益向政府提出政策建议，并为中小企业提供培训、信息和技术支持。另一种是分散管理型，中小企业管理职责分属不同部门，管理相对分散，但管理权限明确，部门间有良好的沟通协调机制，如德国在联邦政府经济部、财政部、研技部等政府机构中都单独设立了负责中小企业事务的机构，各州政府、工业协会、工商会也都设有专职负责中小企业事务的部门。

(三)专项基金

(四)专属担保

美国中小企业管理局通过提供贷款担保的方式帮助中小企业获得资金支持，符合条件的中小企业可以按照7(a)贷款计划向金融机构申请最高不超过200万美元的贷款，由中小企业管理局提供一定比例的贷款担保，金融机构自主决定是否提供贷款，贷款风险由中小企业管理局共同承担。此外，中小企业管理局还为中小企业提供多种贷款担保及小额贷款。日本依据其1958年颁布的《中小企业信用保险公库法》设立了中小企业信用保险公库，并在各都道府县成立中小企业信用保证协会，构成了相对完善的中小企业信用担保体系，在中小企业向金融机构融资时，由信用保证协会对其债务进行担保，而信用保证协会承保的债务再由中小企业信用保险公库进行保险。

(五)专享税率

英国自20世纪80年代开始对中小企业进行减税，年利润低于30万英镑的中小企业公司税税率从38%逐步减少至20%左右，低于大企业10个百分点，同时免去了中小企业的投资收入附加税和国民保险附加税。法国对实施新技术的中小企业减免50%的税收，日本也有类似鼓励中小企业技术创新的税收优惠政策，该国对研发型中小企业免除法人税和所得税，对企业因研发而产生的亏损允许其结转到以后年度补亏。

(六)多元融资

在间接融资方面，建立了包括政策性银行、大型银行、中小型银行和社区银行等在内的多层次差异化中小企业金融服务体系。在直接融资方面，很多国家开辟了专门针对中小企业特别是科技型中小企业的二板市场，最为著名的是美国的全国证券交易协会自动报价系统(The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system， NASDAQ)，英国也设立了伦敦股票交易所另类投资市场(The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange)和为上市公司股票交易市场(Off-Exchange)等二板、三板市场。在民间融资方面，发达国家大多拥有较为成熟的民间金融体系，为中小企业提供补充性融资支持。

我国小微企业金融服务政策体系存在的问题

但是，对照国际上在支持小微企业融资和发展方面的主要政策作法，可以看出我国小微企业金融服务政策体系仍然存在一定改进空间：

第6篇：商业银行小微企业金融服务研究

摘要：商业银行在我国金融行业有着重要的地位，它是我国国民经济的社会责任主要承担者，而小微企业的金融服务对于我国的经济发展也有着不可替代的作用。小微企业如雨后春笋般发展起来，但是，随之而来的各类问题也越来越凸显，特别是融资难这一问题，长期以来，一直困扰着小微企业的发展，笔者结合自身的调查研究，分析当前商业银行对小微企业金融服务中存在的问题，详细阐述商业银行对小微企业金融服务的策略和建议，从而使商业银行能够更好地服务于小微企业，实现互利共赢。

关键词：商业银行;小微企业;金融服务;策略研究

近年来，随着经济的发展和科技的进步，“互联网+”时代的到来为社会各个行业都带来了冲击，其中，值得一提的就是新兴的互联网金融对于我国的传统的商业银行的冲击与挑战，从某种意义上讲，互联网金融对于商业银行挑战最大的就是对于小微企业的金融服务。长期以来，融资难持续困扰着小微企业的迅猛发展，而商业银行对于小微企业的金融服务也确实没有像互联网金融那般到位，许多小微企业由于各类硬件设施不符合商业银行的借贷标准而被拒之门外。商业银行面临着挑战，需要进行全面的革新，以期在瞬息万变的互联网时代在金融业占有不败之地。

一、商业银行对小微企业的金融服务现状及存在的问题

商业银行承载着我国国民经济的社会责任，小微企业是我国国民经济的有生力量，这二者注定要有所关联。不得不说，小微企业对于我国的经济稳定增长、市场的快速繁荣、满足人民物质生活需求和精神生活需求等方面起到了不可或缺的作用，在一定程度上拉动了地区社会就业，据不完全统计，在我国，小微企业创造了66.4%的就业，而中小微企业整体创造了62.5%的GDP以及税收的50%，而在这些企业获得的全部贷款方面，我们看到，其比例仅占到了21.3%，这个鲜明的对比明确的告诉我们，我国的商业银行对于小微企业的金融服务现状并不乐观，而这些现象必然会导致小微企业的发展受限，在一定程度上，影响我国经济的发展。因此，商业银行以及相关的金融机构必须要认清现状，转变观念，充分认识到小微企业在我国国民经济的整体发展中的重要性，改变其传统的经营策略，不断提升对于小微企业的金融服务能力，从根本上解决小微企业发展缓慢等问题。事实上，目前，商业银行对小微企业金融服务中还存在着诸多问题。

1.商业银行对小微企业的金融服务有同质化趋向

根据笔者的调查研究发现，当前，我国商业银行对于小微企业的金融服务同质化主要体现在业务类型以及竞争区域两个方面。众所周知，商业银行的性质决定了商业银行的最终目的就是追求利益的最大化，在我国，大型的商业银行都具有覆盖面积广、网点多的优势，同时，也有国家信用的支持，因此，其竞争区域一般设定在大中型、经济比较发达、资金流动量大的地区和城市，而中小型的商业银行为求生存，最大限度地扩大自身的市场占有率，保障业务的提升，也会将自身的业务范围定位到经济发达的地区，而对于经济较为落后的中西部地区而言，大型企业的融资都比较困难，更何况小微企业呢?尤其是对于商业银行未设置分支机构的地区，将会出现严重的融资难问题，这就导致了我国区域间的金融资源不平衡，不利于经济的发展。此外，商业银行的业务类型也存在着同质化的趋势，尽管从当前看，我国不少商业银行已经推出了各类专门支持小微企业发展的金融业务，但是，细细研究，这些业务的性质几乎是没有差别的，最主要的就是以抵押贷款为主，此外还有承兑汇票，放眼望去，各家商业银行推出的“新”业务并没有本质的差别，可谓是换汤不换药的。然而，我国的小微企业分布广，经营范围广，对于金融产品的需求也各不相同，银行仅有的这几项业务无法科学、有效地服务小微企业，保障小微企业的快速发展。

2.商业银行业务单一，不利于小微企业的发展

改革开放以来，我国经济大发展、大繁荣，各行各业新兴了不少小微企业，而小微企业的特点就是整体的规模小，而各项业务相对灵活，同时也比较分散，这样在财务管理上就会呈现出不规范的特点。从某种角度上讲，小微企业的经营业绩和财务现状等信息与商业银行的要求相差甚远，因此，小微企业与银行或者金融机构之间的信息不能共享，而信息的不对称往往就导致商业银行因系统没有办法识别小微企业的信息，最终阻碍小微企业的融资。于是，就出现了以固定的资产以及实物来进行抵押，而这种方式在实际的运用中往往是比例悬殊很大，但由于小微企业的资产规模有限，不能完全按照银行的标准去执行，最终，出现了融资难的问题，反而呈现了一种“融资难，商业银行为小微企业的贷款层层设槛，阻碍其发展”的局面。

因此，从某种意义上讲，我国的商业银行的现有金融业务已经不能满足小微企业的健康、快速的发展，由于小微企业规模小，数量多，分布广，涉及到各行各业，的确无法全面满足商业银行对于贷款以及抵押的要求，这种双方矛盾、信息不对称，严重地阻碍了小微企业的融资，同时，也不利于我国的经济发展，因此，商业银行要向扭转这一现象，必须要有所创新、有所突破。

二、我国商业银行对于小微企业的金融服务手段与策略

不可否认，我国的小微企业对于我国的国民经济的发展有着重要的作用，据不完全数据统计，我国的小微企业的工业总产值占我国经济总量的60%以上，而销售收入以及实现利税分别占到了58.3%和44.8%，与此同时，小微企业为城镇提供了全国四分之三的就业机会，这些数据显示，在我国，小微企业是不容忽视的。尽管我国的小微企业规模都不大，但是数量多，随着经济的不断发展，已然成为了我国经济发展不可或缺的一股力量，在一定程度上，增加了地方的就业，拉动了地方的经济增长，为社会的稳定和和谐社会的搭建做出了巨大的贡献。因此，国家和政府极为关注小微企业的发展，根据社会的发展趋势和国家政策的要求，商业银行应当首先转变观念，重视小微企业这个大的团体客户，为小微企业的金融服务开展更多地业务，促进商业银行本身的转型和升级，促进我国的经济增长，促使小微企业繁荣发展。那么，商业银行面对互联网金融的挑战以及自身对小微企业服务不足的现状，应当如何调整策略、积极转型，提升自身对小微企业的服务力度呢?

1.开展多元化服务，满足多元化小微企业的需求

从传统观念的角度而言，小微企业的金融服务就是小微企业的贷款。然而，随着经济的发展和小微企业的不断壮大，当今时代，这个传统概念已经不符合现代社会的发展了，小微企业需要的金融业务也不仅仅是贷款这么简单，还包括商业银行一些其他的日常业务如存款、保险以及资本金的相关服务，但是，还有一些特殊的服务如股权的服务、增值的服务。当前，我国的小微企业众多，且发展不平衡，对于金融产品的需求也是各有不同的，因此，商业银行需要调整思路，开阔视野，从而采取一系列的措施满足小微企业的多元化需求。当然，我国的商业银行可以借鉴其他国家的相关政策，不断改进服务手段，找到一条具有中国特色的、服务于小微企业的金融发展之路。从借鉴的角度，笔者认为，商业银行可以参考孟加拉国银行，向穷人提供小额的借贷，同时，为这些客户提供一条龙的服务——投资信息的共享服务，此外，在技术和人力方面，也给予一定的支持，对于脱贫有着重要的意义，但同时，也在促进银行本身业务的发展。因此，我国的商业银行可以考虑为小微企业提供贷款的同时，也全面实现资源共享，为小微企业提供一定的技术支持和信息资源，当然，也包含教育培训等方面给予的支持，从而，满足小微企业的多元化需求。

2.拓宽服务类型和方式，实现全面为小微企业服务

商业银行在对小微企业提供金融服务方面的发展空间十分广阔，因此，商业银行在进行开拓、创新的过程中可以更加注重挖掘客户的需求，能够从客户的角度出发，与时俱进，拓展业务，满足客户的需求。首先，商业银行要考虑到小微企业这个服务对象的特点，“因人而异”，根据其特点采取不同的对策。根据小微企业各不相同的行业和类型，提供不同的金融产品。而对于新成立的小微企业，特别是那些农村的以及城乡结合的小微企业，因其融资困难，且没有更多的资本进行抵押，因此，需要改变单一的担保形式，可以推广使用商铺的使用权进行质押，作为担保凭证，实现小微企业的快速融资。同样的，对于运输业的小微企业，可以将其劳动工具——汽车作为抵押，促使其资金快速周转，保障其正行运营。此外，在金融服务的方式上，商业银行也要有所转变，找到突破口，例如，银行可以全面提升小微企业金融服务的效率，推广信贷工厂的模式，对小微企业的贷款实行一条龙服务，从企业贷款的设计到风险控制，形成一个流儿，大大提高效率，方便、快捷，同时也比较安全。

3.完善传统机制，全面武装金融业务的“硬件”

小微企业规模小，数量多，因此，商业银行在面对这一群体时，需要适当的建立低门槛的、具有普惠性质的贷款投放机制，在完善现有机制的同时，对小微企业全面实现单独匹配资金、模式，能够全面保障小微企业金融获得有效的支持。商业银行需要不断完善借贷机制，武装自己的“硬件”，从而使自己在金融业占有重要地位，无懈可击。具体来说，商业银行可以根据现有的贷款形式和流程进行全面的改革，删除或者合并那些不必要的程序，与小微企业建立一种零距离的贷款流程，降低准入门槛，相当于为小微企业设立一个“VIP”专用通道，为小微企业的发展助力加油。当然，这一系列的程序也需要商业银行根据自身的实际情况进行安排，各类指标也需要根据当地的经济发展情况进行全面的、合理的设置，在武装自己的同时，全面解决小微企业的贷款难、融资难问题。

4.加强风险管控，保障小微企业全面、可持续发展

对于商业银行而言，加强风险管控是十分必要的，尤其是在当今时代，要全面开放对小微企业的融资的“绿灯”，商业银行必须要有自己的准备，不能打无准备之战。因此，商业银行需要打破传统的单一式的风险管理理念，将对小微企业的客户服务的相关工作融入到贷款后的管控工作中，从而，挖掘客户的隐性价值，并且全面控制客户的分享。此外，商业银行可以根据小微企业的不良形成时间特征，快速应变，积极调整小微企业的各类标准，在保障资金安全的同时，全面服务于小微企业，保障小微企业的可持续发展。

5.加强团队建设，促进商业银行服务水平专业化

小微企业的性质和特点决定着为其服务的行业需要大量的人力，甚至说需要劳动密集型企业，因此，能否高效率、保质保量地完成服务的关键就在于是否有一支效率高、有耐心、不畏艰苦的团队，因此，业务团队的专业化就显得尤为重要。商业银行需要在此深度挖掘新型人才，建立一支年轻化的队伍，快速学习，快速应变，为业务的提升、服务水平的提高做出巨大的贡献。

三、结束语

近年来，随着经济的发展和科技的进步，传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战，尤其是在对于小微企业的金融服务方面，商业银行尚处于劣势，因此，商业银行要快速转型升级，调整策略，牢牢把握小微企业这一客户群体，提升自身的服务能力。

参考文献：

[1]张文彬.论政府在解决小微企业信贷难题中的作用[J].中国市场，2011(46).

[2]罗玮琳.商业银行客户维系策略研究[J].商业经济，2011(21).

[3]杨晏忠.协同学理论在商业银行内控管理工作中的应用[J].中国金融电脑，2011(11).

作者：石印

第7篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第8篇：小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

(一)小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销;对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业;2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元;净利润达到**万元，同比增加**万元;20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

(二)小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

(三)小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点;将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵(质)押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

(四)银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级(含A级)以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统

一、服务设施的统

一、物品放臵的统

一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1. 作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品;促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日