银行保险业务分析论文

摘要：银行保险业务是银行业务与保险业务的复合，在当今保险市场中占有重要的位置。但是长期以来，中国的银行保险业务发展中存在以下体制和机制的问题，不利于该项业务的发展壮大。面对当前银行保险业务存在的各种问题，商业银行以及保险公司要从银行也和保险业通力合作等角度出发，不断提高研发能力、加强服务创新、明确定位、健全法制，迎接银行保险业务大发展时代的到来。以下是小编精心整理的《银行保险业务分析论文 (精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

银行保险业务分析论文 篇1：

我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析

[摘 要] 我国的银行保险业务自1995年,国内银行与保险公司合作,为共同客户提供银行保险业务开始,银行保险业务逐渐在我国兴起。但与国外发达国家的银行保险已经进入第三、第四阶段相比,我国还处于“分销协议”的初级阶段。在发展中仍然面对许多问题,本文着重分析现阶段,我国银行保险业面临的问题,及产生这些问题的原因。

[关键词] 银行保险 问题 原因分析

一、我国银行保险业所处发展层次分析

银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动。

按照金融服务的一体化程度,银行保险的发展一般经历四个阶段,即从初级的分销协议阶段,到战略联盟阶段,再到合资企业阶段,最后到达目前可预知的最高阶段——金融服务集团阶段。随着一体化程度的加深,银行和保险公司在所有权结构上融合越来越紧密,从一纸协议的合作到最终公司治理结构的整合,可以说为提供复杂金融服务和产品做出了制度上的保障。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题

1.银行和保险公司之间的合作松散

目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散,缺乏长期利益纽带,使合作过于短期化,随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2.银保产品同质、开发和创新滞后

银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种,其中储蓄和投资类保险占主要地位,据统计寿险业务98%以上为分红产品,产品同质化程度较高,真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性,使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品,尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性,向消费者销售此类产品,无疑将直接影响储蓄的增加,这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3.缺乏专业化的银保销售队伍

作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员,有时为了提高业绩从而提高个人收入,不惜采取缺乏道德的不良手段,使得公司声誉受损,进而影响整个银行代理的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

4.技术落后

银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务,但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素,银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作,电子化管理水平参差不齐,信息不能互通。

5.相关法律、法规、监管制度不完善

监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面,银监会和保监会的合作监管相对落后,各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管,尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面,银行、保险机构相对于其他民事主体而言,业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。

三、产险银行保险发展不足原因分析

归纳起来,制约产险银保业务发展的因素主要有以下几点:

1.合作程度较浅,方式单一

国内产险业的银保合作目前充其量只是一种浅层次的合作。从国外的经验看,银保合作应该是长期的、利润共享的关系,但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议大多为一年期,而这种短期协议具有很强的随意性,很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。

2.产品创新滞后,险种单一

由于银行代售产品,产险公司始终没有直接与投保人接触,这就要求适合银行代售的产险产品既要形式简单、操作方便、适于柜台销售,又要与银行传统业务相联系,这样不但可以对银行客户更具有吸引力,还可以调动银行进行代理的积极性。但从目前各产险公司推出的产品看,主要问题是适合于银行柜台出售的险种太少,大大限制了银保合作的广度和深度。

3.技术水平低下,障碍明显

客户在银行柜台买保险主要是图个购买手续和售后服务的方便,但由于目前银行与产险公司之间电脑联网程度低,电子化管理水平参差不齐,机型和软件规格不统一,双方所有网点无法全面联网,代理业务的手工操作大大阻碍了业务的快速发展。另外,资金往来、风险防范等都需要相应的计算机硬件、软件设备支撑,目前产险公司系统内尚没有重视开发和建立起银行代理保险售后服务网络系统,使银保合作的创新难于在深层次上展开。

4.代理费有差异,青睐寿险

代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。寿险产品普遍期限较长,其代理费可以在较长的保险期限内分摊,因此寿险公司给代理银行的代理费普遍较高,而产险产品的期限普遍较短,代理费难以维持在较高水平。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。

5.合作只求形式,不计成本

随着市场主体的不断增加,以及“一对一”代理关系限制的解除,银行保险业务在快速发展的同时,所隐含的激烈的市场竞争日趋加剧,竞争的焦点直接体现在各公司手续费支付标准的高低上。各产险公司为抢占市场,不惜采取支出高额手续费的竞争策略,很少计算产品和客户成本,加上宣传以及硬件投入等最后可能使这项业务处于无利可图或亏损的地步,为自己埋下了利润的“陷阱”。

参考文献:

[1]胡浩.银行保险——商业银行综合经营丛书[M].北京:中国金融出版社,2006.

[2]银保业务自律公约出台.中国保险报,2006-09—05.

[3]吴定富.吸引银行国企进保险市场[刚.中国保险报,2006—09—11.

作者：罗 冲

银行保险业务分析论文 篇2：

当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究

摘 要：银行保险业务是银行业务与保险业务的复合，在当今保险市场中占有重要的位置。但是长期以来，中国的银行保险业务发展中存在以下体制和机制的问题，不利于该项业务的发展壮大。面对当前银行保险业务存在的各种问题，商业银行以及保险公司要从银行也和保险业通力合作等角度出发，不断提高研发能力、加强服务创新、明确定位、健全法制，迎接银行保险业务大发展时代的到来。

关键词：银行保险;问题;对策研究

银行保险业务产生于全球化的背景下，是银行产品与保险产品的金融工具的复合，是银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物，在当今保险市场中占有重要的位置。

一、银行保险业务的内涵

银行保险(bancassurance)又称银保融通是指银行与保险公司进行全方位多层次的业务合作，银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域，也就是通常所说的银保合作。

二、中国银行保险业务的现行发展状况

20世纪80年代，银行保险业务产生于欧洲，目前已成为国际保险业的主要发展趋势之一。中国的银行保险发展相对较晚，从20世纪末开始才出现银行和保险公司合作的浪潮。

(一)中国银行保险业务的发展沿革

中国的银行保险业务的发展，笔者认为大致可以划分为以下三个阶段：

为了提高银行保险的利润率，促进银行保险的健康发展，业务发展时表现更为理性化，从强调保险费增长转变为强调利润和效益增长。

(二)当前银行保险业务存在的问题

当前银行保险业务在发展过程中存在诸多问题和弊端，成为了其进一步发展的瓶颈。主要表现为：

1.保险公司在银行保险业务上的利润空间被压缩，银行和保险公司的合作畸形发展

从银行和保险公司的合作模式来看，双方的合作主要处于协议代理阶段，合作的深度不够，仍然为浅层次合作。主要采取的是“多对多”的合作，即多家保险公司与多家银行进行交叉相互合作。这种合作模式很不稳固。其一，双方的短期、临时性合作，使得合作双方不愿意加大具有长远意义的投资;其二，多对多的合作，加剧了保险公司间的恶性竞争，手续费的博弈空间被压低，银行代理保险业务的市场秩序被扰乱，大大提高了保险公司的经营成本，从而造成银行和保险公司的合作畸形发展。

2.银行保险业务产品单一，同质化严重，竞争无序

从当前银行保险业务的发展情况来看，业务产品比较单一，主要为分红型的人寿保险产品。这种银行保险业务产品，同银行的储蓄产品在一定程度上趋同。少数的财产保险产品也主要集中在企业财产保险、车辆保险等传统保险产品上。此外，银保合作的新产品又容易被其他公司效仿。这就导致了单一同质化的产品无论是产品品种还是个性化程度，都与实际需求相差甚远，难以满足市场需求。

(三)原因分析

中国的银行保险业务从无到有，再到飞速发展经过了短短十几年的时间。发展中不可避免地存在着一些机制和体制方面的问题，问题的产生原因是多方面的，主要方面来说是受宏观政策和市场环境等多方面因素的制约。

1.金融业分业经营模式下，银行与保险公司不能互相参股，无法实现利益共享，风险共担，是银行保险业务畸形发展的根本原因

当前政策前提下，中国银行在与保险公司的合作中主要是获取代理手续费，而不能真正分享保险市场迅速成长所带来的巨大利益，这在一定程度上影响了银行进一步介人保险市场的积极性。

2.银行和保险公司之间缺乏政策协调是银行保险业务竞争无序的直接原因

相对于保险公司，商业银行对银行保险业务的重视程度偏低。商业银行在银行保险业务中的参与程度与销售积极性是决定银行销售保险状况的关键因素。但是，当前银行保险业务的发展中，商业银行的参与积极性主要取决于保险公司支付的手续费的高低。商业银行在选取合作伙伴时，对保险公司的产品开发能力、内部管理水平、行业发展经验的关注度要远远低于对取得手续费的高低。合作模式的短期化，决定了银行和保险公司之间缺乏政策性的协调，进而造成了银行保险业务的无序竞争。

三、促进银行保险业务进一步发展的重要措施

虽然中国银行保险在发展过程中存在诸多问题和弊端，但是也要看到，银行保险业务能够满足银行、保险公司以及消费者等多方的需求，同时商业银行和保险公司在合作中存在着互补的优势。一方面，银行拥有大量消费者的信息，能够识别消费者的潜在风险和内在需求，便于保险公司有针对性的开发保险产品;另一方面，保险公司的介入对信贷人的信用风险起到了降低风险的作用。由此，银行与保险公司合作的前景非常乐观。笔者认为，为了促进银行保险业务的进一步发展，可以采取以下措施：

(一)提高研发能力，丰富产品类型

当前，银行保险的产品种类比较单一。商业银行与保险公司合作应从寻找共同的客户市场出发，充分利用银行客户资源丰富、客户信息完整的优势，不断提升自身的创新能力，有针对性地开发针对不同客户群体的银行保险产品。同时，对现有的银行保险产品进行整合，使新的银行保险产品能够满足客户对金融产品保障性、储蓄性、投资性的需求。

(二)加强服务创新，提升服务水平

从目前银行保险业务的发展状况来看，银行保险业务的服务水平参差不齐，服务形式单一，主动服务意识较弱。银行保险业务不断提高服务水平，创新服务理念，既可以对现有的客户的需求进行不断维护，又可以通过对客户需求的了解，发现新客户群体，进而带动新的银保产品的开发。因此，商业银行和保险公司要加强服务创新，提升服务内涵价值，结合银行掌握的客户信息，有针对性地开展多方式、全层次的销售模式和服务模式。以服务水平的提升，消除顾客对银行保险产品的搭配销售心理的排斥，最终促进银行保险业务的发展。同时，加强对专管员的培训，对从业资格作出限定。

(三)健全法制，加强对银行保险的监管

首先，健全法律法规体系，加强对银行保险业务的监管，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境;其次，制度行业从业标准，明确细则，对银行保险产品的核准备案管理，防控金融风险，同时对产品限定费用比例上下限，防止同业恶性竞争。第三，鼓励并保护银行保险产品的创新，对银行保险新产品实行备案管理，设立保护期，在保护期内，其他公司不得推出同质化产品。

党的十八届三中全会明确提出全面深化改革，加快完善现代市场体系。中国人民银行行长周小川也撰文指出“金融系统要按照十八届三中全会的决策部署，全面推动金融改革、开发和发展，加快完善种类齐全、结构合理、服务高效、安全稳健的现代金融市场体系。”相信伴随着金融改革的完善，银行保险业务的又一轮发展机遇必将迅速到来。

参考文献：

[1] 胡浩.金融保险[M].北京：中国金融出版社，2006：4.

[2] HoschkaT.C.bancassuranceinEurope，london，MacmillanPressLtd，1994.

[3] 刘京生.知识经济与保险[M].北京：中国社会科学出版社，2001：6.

[4] 陈媛生.银保合作中存在的问题及对策[J].福建金融管理部学院学报，2003，(2).

[5] 宋明岷.中国银行保险发展特点及其SWOT分析[J].金融研究，2005，(4).

[6] 赵凯.论中国银行代理保险存在的问题及对策[J].保险研究，2004，(4).

[7] 高洪民，朱军勇.国际银行保险发展经验对中国的启示[J].金融与经济，2005，(2).

[责任编辑 吴明宇]

作者：高倩

银行保险业务分析论文 篇3：

我国银行保险发展模式及对策研究

摘要：自上世纪70年代末以来，银行保险业务在世界主要的经济体发展快速并且在自身的保险业务构成中占有了相当一部分的比例。当前学术界主要是从信息不对称以及规模效益等方面对银行保险进行的探讨。但是，关于银行保险的研究主要集中在几个特定的方面而并没有综合起来考虑银行保险的发展特性。并且学术界对银行保险的定义并没有一个统一的结论。正是基于上述问题的思考，笔者希望能从银行保险的基础特性和发展内涵来研究银行保险的发展模式，以及提出一些适合我国银行保险业务发展的建议。

关键词：银行保险;发展模式;销售渠道

一、银行保险的涵义

银行保险是一种在渠道代理、产品的创新、业务合作以及行业革新的背景下诞生的产物。但是对于如何对银行保险进行定义在业界还没有一个统一的定论。当前业界主要从以下两个方面来对银行保险进行理解：渠道代理说、产品服务说。

1、渠道代理说：因为银行保险产品最初出现时是以保险公司跟银行签订合作协议进行业务开展的，因为银行业有着许多保险公司需要的潜在的客户。所以这个说法是银行保险当初出现时业界对它的一种很直观的定义。

2、产品创新说：产品创新说更多的是把重心放在银行保险产品本身。该思想认为银行保险产品是当前以及今后相当长一段时间内金融行业内各种产品的创新代表以及增长点。所以该思想是的核心集中于银行保险产品的创新性身上。

二、目前我国银行保险主要合作模式

目前国内银行保险的合作模式主要有：

1、业务代理型

业务代理型是银行保险发展的初始阶段，但由于我国目前金融发展水平还不是很高，居民的理财意识和保险意识都处于较低的水平，所以我国目前的银保业务主要还是停留在这一阶段。该阶段初期主要是保险公司率先提出，并且快速发展起来。该阶段的主要特点是：保险公司展业成本较低;银行拥有许多优质的潜在客户以及良好的营销场所和服务;银行网点比保险公司更多分布更广;银行的信誉比保险公司较好;银行也可以通过与保险公司合作扩大中间业务收入。所以该模式在国内各家保险当中都是最受重视也是发展最为迅速的，并且该模式确实为公司扩大业务范围和利润做出了巨大的贡献。

2、创新服务型

该种模式目前是大多数发达国家银行保险业务发展的模式，并且在我国一些经济发达地区也已经出现了萌芽。该种模式打破了原有的银行与保险简单的产品代理方式，而是将保险公司和银行的优势业务进行深度的融合发展，共同创新开发出一系列较为新颖也比较受大众欢迎的金融产品。比如说，该种模式下许多保险公司的产品兼具保障和理财的功能，并且把很多产品放入银行的理财线上频道里供客户选择，并且实行信息共享，利益双赢。还有一种发展趋势是越来越多的银行成立了自己的保险公司子公司，利用自身的集团优势发展保险业务，并且和其它保险公司实行人才共享产品合作的方式进行合作。所以该种模式深入的整合了保险公司和银行的优势，细分了市场和客户，为不同的客户提供更加精准化的产品和服务。

三、发展我国银行保险的对策

1、完善银行保险发展的制度环境

没有一个健康的制度土壤就难以培养出一个健康的种子。由于我国金融的发展阶段问题，在一些新生事物的监管上还没有真正的跟上步伐。目前我国在银行代理保险的监管上是比较宽松的，可是在资本和产权融合方面的监管则比较严，这样就极大阻碍了银行保险的发展。由于我国银行保险业务正在快速的发展，并且在发展过程中也已经出现了许多问题。所以笔者认为应该适当的放松严厉的产权监管控制，根据形势的发展适时地鼓励交叉经营，对现行分业经营的立法限制逐渐修正，通过产业组织形态的重组，同时跟进相关的监管机制，将保险公司和银行的相关业务进行适度整合，实现银行业和保险业向纵深发展。目前国务院、银监会、保监会也已明确鼓励银行设立保险公司，比如，建信人寿，中邮人寿，交银人寿等等。同时也鼓励支持保险资金投资入股商业银行，建立更深层次的交叉销售和代理合作关系。比如安邦保险集团最近就成为了重庆农村商业银行的第二大股东。以上种种事实表明我国的制度环境不断在朝着相对宽松的方向发展。

2、加强对银行保险合作的监管力度

众所周知在我国金融分业经营和分业监管体制下，中国保监会和中国银监会分别负责对保险公司和银行的监管，监管内容为银行和保险公司各自的传统业务。但是现行的监管制度难以适应当前快速发展中的银行保险，比如说近几年来银保产品新趋势的一些理财型保险产品，还有许多银行系的网络保险的出现，这些都增大的监管的难度。而且上述现象的出现已经出现了消费者权益受到损害的案例。因此，需要加强银行和保险各自监管机构之间的合作监管，形成以保险公司和银行的行业自律为基础，以银监会和保监会作为监督的主题，以消费者为代表的社会监督为补充的监管格局。监管机构则需要尽快设计出一套风险识别，风险预警，风险管控和风险处理机制，避免出现消费者受到误导等各种不规范问题的发生。同时，对同一金融集团内的银行和保险公司要构筑有效的“防火墙”，在信息披露、关联交易、人事交流等方面做出规范性要求，加大监管力度，防范和打击误导客户的行为，有效地防范风险。2010年3月，银监会和保监会已就“主监管人制”达成共识，即保监会的监管范围为以保险公司为主体的金融集团，银监会的监管范围主要是以银行为主体的金融集团。同时央行也正在起草“金融控股公司监管条例”，控股公司旗下的银、证、保子公司之间及金融和实业之间将设置“防火墙”，以有效控制风险。

3、创新经营思路，增强合作意识

现代市场经济的竞争已经越来越重视企业在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，并最终达成利益共赢。对于保险公司和银行之间的合作虽然由来已久，但是合作的方式还是比较粗放和低效，要想获得更大的发展，银行和保险公司就要顺应市场发展和时代的发展，及时的转变合作的方式，创新合作机制，提高合作的效率。对于保险公司来说，要改变过去那种以规模换保费的发展理念，这样不仅增加了公司的风险也会导致行业的恶性竞争。要积极下功夫开发出具有竞争力和创新性的产品，提升产品的说服力，提高售后的服务能力，改善行业的形象。对于银行来说，银行不关要看到银保业务带来的丰厚的代理费，而去盲目的扩大银保服务，而是要顺应银行业自身发展的规律，银行和保险融合发展也是今后金融业发展的一大趋势，所以银行更应该重视银保业务的发展质量，在发展量的同时要保住发展的质，积极和保险公司合作开展员工的培训和产品的合作开发，同时要注意自身的风险管控，这样才能实现银保业务健康的发展。(作者单位：贵州财经大学金融学院)

参考文献：

[1]莫文超.我国银行保险合作发展存在的问题与对策[J].金融市场，2007，(8).

[2]刘天宇.西方银行保险的发展及其动因分析[J].国际金融研究，2000，(8).

[3]邹辉荣，傅亚平.我国银行保险业发展前景[J].商业研究，2004，(22)

作者：陶育毓