银行授信业务

银行授信业务（精选9篇）

银行授信业务 篇1

1、最新年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证（正副本复印件）

2、开户许可证复印件

3、公司章程4、2009-2011年审计报告，以及2012年最新的即期报表

5、公司成立以来历次验资报告

6、工商局出具的带有股权结构的公司档案查询

7、法定代表人身份证复印件（正反面复印件）及签字样本（见附件一）

8、公司所有股东身份证复印件（正反面复印件）

9、股东会/董事会成员名单及签字样本（见附件二，请股东签字并加盖公章）

10、公司贷款卡复印件（正反面复印件）

11、公司贷款卡查询授权书（见附件三）

12、个人担保人贷款卡复印件（正反面复印件）

13、个人担保人贷款卡查询授权书（见附件四，请担保人签字）

14、个人征信系统查询授权书（见附件五，请担保人签字）

15、个人担保人资料表（见附件六，请担保人签字）

16、其他银行授信清单（见附件七，授信银行请写明“xx银行xx分行/支行”；授信类型写明如“银承、抵押贷款”等；授信额度为公司在该银行申请的此类授信的总金额；授信余额为现在公司正在使用中的额度金额；授信条件根据具体授信类型填写，如银承请写明保证金比例及担保人，贷款请写明贷款利率（基准上浮多少，是否有抵押以及担保人等，并盖公章）

17、上、下游客户交易商品及结算统计表（见附件八）

18、公司主要结算银行近6个月的账户流水复印件

19、近一年公司水、电、煤气、蒸汽等费用的缴费凭证或购销合同及付款记录复印件

20、近一年公司的增值税、企业所得税或出口报关（如有）的申报表复印件

银行授信业务 篇2

一、内控建设方面

1. 组织结构。

村镇银行是否建立分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构;是否明确决策层、监督层和高级管理层以及其他所有与风险和内部控制有关的部门、岗位、人员的职责权限。

2. 目标管理。

村镇银行是否确定内部控制目标, 以明确本行依据内部控制政策所希望达到的结果;内控政策目标是否保证国家法律法规和监管要求的贯彻执行;是否保证发展战略和经营目标的实现。

3. 政策制度。

村镇银行是否制定书面的内控政策, 规定内部控制政策的方针和原则;内控政策是否与发展战略和经营目标相一致;是否符合现行的法律法规和监管要求;是否体现对不同地区、行业、产品的风险控制要求;是否传达到相关岗位的员工、指导员工实施风险控制;是否进行定期评审, 确保其保持适当性和有效性。

4. 信用风险管理。

村镇银行信用评级制度和方法以及信用额度的确定是否合理;对集团客户和关联贷款的管理方式是否科学;资产质量监测制度和报告体系以及信贷风险预警机制是否合理;资产质量认定程序和标准是否科学;资产质量基本情况和分类结果是否准确。

5. 内部控制措施。

村镇银行是否制定全面、系统、成文的各项业务政策、制度和程序, 并在一级法人内保持统一的标准;是否定期对政策、制度和程序进行评价和修订;是否适时地对管理制度进行全面梳理与修订, 内部控制政策与措施覆盖各主要风险点;是否建立相应的授权和审批制度, 各级的管理责任明确;对检查发现的问题, 是否及时督促职能部门整改;是否制定发生意外事件和紧急情况的预案, 有关预案内容完整、措施切实可行;是否定期检查、维护应急的设施、设备和系统并进行必要的测试。

二、信贷投向方面

主要检查村镇银行信贷投向是否符合国家宏观调控政策;是否继续推进节能减排授信工作, 严格把握行业准入、环境评价、能耗审查等政策界限;从严控制对“两高一剩”行业劣质企业的贷款。贷款审计重点是否发放异地贷款, 是否向小微企业、涉农产业倾斜等等。

三、信贷资产质量方面

1.村镇银行董事会、高管层是否建立明确机制进行安排与职责分工, 确保各级分支机构和各管理部门形成清晰有效的管理机制;是否制定并及时修订信贷资产风险分类的管理政策、操作实施细则、授权体系或业务操作流程;制定的贷款分类制度, 是否符合《贷款风险分类指引》提出的标准和要求, 并与《贷款风险分类指引》的贷款风险分类方法具有清晰、明确的对应和转换关系。

2.村镇银行信贷资产分类人员是否具备必要的分类知识和业务素质;岗位设置、人员安排是否满足分类工作的需要。

3.村镇银行是否开发和运用信贷资产风险分类操作实施系统和信息管理系统, 其运用结果是否准确。

村镇银行对贷款进行分类的频率是否达到每季度至少一次的监管要求;对影响借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化的贷款是否及时对分类进行调整。

四、关联交易方面

1.村镇银行是否按照《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的有关要求制订了银行的集团客户授信业务风险管理制度, 是否报当地监管部门备案。

村镇银行是否能够按照《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的有关规定, 准确判断和正确处理与股东或银行内部人的关联交易, 是否制订了关联交易管理制度。

村镇银行与股东或内部人的关联交易是否经有权部门批准;银行是否存在向关联方发放无担保贷款 (信用贷款) 、以本行股权质押发放贷款、为关联方融资行为提供担保等违规行为。

4.村镇银行向关联方发放担保贷款的条件是否优于其他借款人同类贷款的条件。

五、信贷合规性方面

1. 发放程序。

村镇银行是否建立了一套严密的贷款发放程序, 包括贷前调查、贷时审查和贷款发放等全部环节;是否制定了关于借款人融资的贸易背景真实性的判断程序;贷款发放程序能否识别市场风险、行业风险和客户资信风险。

2. 贷前调查。

村镇银行借款申请书是否完备;借款人是否符合条件;是否根据借款人的经营规模、业务特征、资金循环周期等合理测算借款人的营运资金需求并合理确定贷款结构;是否对借款人信用进行评估以及评估方法和质量;是否核实保证人资信状况和抵押品状况;是否调查借款用途;调查人员是否对贷款的发放提出明确、客观的意见。

3. 贷款审查。

村镇银行实行何种贷款审批制度;是否按权限审批贷款;是否批准向关系人发放信用贷款;向关系人发放贷款是否优于其他借款人;审查人员和部门是否核实贷前调查资料;贷款审查、审批人是否签署了明确的审批意见;是否存在违反审批程序的授信项目。

4. 贷款发放。

村镇银行是否设立了独立的责任部门或岗位, 负责贷款的发放和支付审核;是否签订了完备的贷款合同、保证合同和抵押合同;这些合同是否具有法律效力;贷款利率的确定是否合规;是否按合同约定及时发放贷款;确定的贷款支付方式是否符合相关监管要求。

5. 贷后管理。

村镇银行是否按规定定期开展贷后跟踪检查, 检查内容是否全面详细;是否严格监控借款用途, 特别是信贷资金有无直接或变相流入股市、有无投向“两高一资”企业;贷款展期是否符合规定的条件和标准;是否及时向借款人发出还本付息通知单或催收通知书;借款档案资料是否完整齐全, 专人保管。

六、监督与评价

村镇银行是否制定书面的内部控制绩效监测程序, 通过适当的监测活动, 对内部控制绩效进行持续的监测;是否制定有效的违规、险情、事故处置和纠正管理制度;发现违规、险情、事故时, 是否对有关责任人追究相应的责任;是否建立有效的内部控制体系评价制度, 及时对内部控制体系实施评价, 确保内部控制体系的充分性、合规性、有效性和适宜性。董事会是否定期对内部控制状况进行评审, 确保内控体系得到持续有效地改进。

七、信息交流与反馈

村镇银行信息报告制度是否完善;是否明确财务、管理、业务、重大事件等信息的报告路径;是否适当的、定期的、公开的披露信息;是否建立了必要的内部控制文件体系, 明确内控体系的要素、目标、职责和权限等。是否采取有效措施对文件进行控制, 使文件及时传递、易于查询、适时修订或废止等。

摘要：村镇银行在支持民营经济、小微企业和“三农”发展等方面做出了突出的贡献, 但同时也面临着多重风险。本文就如何做好村镇银行授信业务内部控制审计工作进行了探讨。

银行授信业务 篇3

根据经验数据，一个单位的不良贷款占比数大致相当于其贷款利息收回率数（剔除清收的贷款欠息因素）与100的差额，即不良贷款占比数=100%-贷款利息收回率，其理由是不生息的贷款一般就是不良贷款。因此，我们在分析一个单位的贷款五级分类准确性时，首先应用贷款利息收回率的实际数按照上述方式进行计算，然后与五级分类的数据进行比较，如存在较大偏差，则说明其贷款五级分类数据不实。若计算数据大于五级分类报表反映数字时，则说明在五级分类报表中反映的正常类贷款中，有部分不良贷款没有划分为不良贷款；若计算数据小于五级分类报表反映数字时，则说明有部分正常类贷款划分到了不良贷款。

二、通过贷款逾期、票据业务垫款及欠息清单发现不良贷款

在应用贷款利息收回率匡算出不良贷款的基本状况后，可通过贷款逾期、票据业务垫款、欠息清单发现不良贷款。具体方法是，进入总行资产风險管理系统（ARMs系统）-资产质量监控-月度报表-对公五级逾期情况，查看逾期贷款的整体情况及各时段明细（票据业务垫款的检查也在ARMs系统方法与之类同）。贷款欠息的检查则是要进入信贷管理系统（cMIs系统）进行查找。具体操作是，进入台帐管理一业务查询一清单查询一欠息明细，查看一个行贷款客户的全部欠息情况。另外，还应通过人民银行企业征信系统进一步查看相关客户在其他商业银行的逾期及欠息情况。在对客户贷款逾期、票据业务垫款及欠息状况进行分析时，主要从时间期限上判断，也要将逾期和欠息结合考虑。一般情况下逾期时间在90天以内的贷款风险还相对可控，超过90而且欠息的则初步可以看作属不良贷款，具体认定要结合客户的基本情况、财务和非财务因素、保证措施等等进行综合深入分析。

三、通过列入银行监察名单发现不良贷款

列入银行监察名单客户，是指目前授信业务风险分类仍归为正常类，但授信主体或担保主体出现风险预警信号或存在潜在风险，导致授信业务的风险有增加趋势（可能下调为问题类）而需要予以提示和控制的授信客户。监察名单客户是各行风险管理部门按三层风险过滤模式筛选出来的存在一定风险的客户，应进行重点关注。检查方法是：进入总行资产风险管理系统（ARMs系统），从监察名单模块一客户清单一按业务查询，就可以看到列入监察名单的全部贷款明细情况。按照总行最新规定，其风险类型为风险预警、风险可控两类。在检查时，对风险可控类应做重点检查，全面深入分析风险现状，通过财务状况、经营情况、保证措施等综合分析对还款能力的影响程度，进而确定是否为不良贷款；对风险预警类客户也要全部进行认真的检查分析，作出准确的判定。

四、通过贷款减值拨备清单发现不良贷款

信贷减值资产是指有客观证据证明不能按原合约条款全额收回到期款项（本金和利息），使预计可收回金额低于账面价值而发生减值或损失的信贷资产。总行要求对公司、企业等单位客户的信贷减值资产，采取逐笔拨备方式，即以合同项下的每一笔凭证为单位，逐项估算损失，逐笔提取拨备。而且，信贷资产考核拨备数据直接根据当期外部审计的减值贷款拨备数据确定。因此，要通过信贷减值资产的审计发现不良贷款，应查看银行计提拨备的比例，并与外部审计减值贷款拨备的计提比例相比较，找出审计前后拨备数差异。具体的检查方法是，进入总行资产风险管理系统（ARMs系统），依次进入信贷资产减值拨备模块一统计查询一评级拨备查询（审计后）/差异情况查询/播按笔查询。对计提拨备比例较高（拨备数25%及其以上），且外部审计要求提取拨备数远大于银行拨备数的贷款进行深入分析，发现其中存在的不良贷款。

五、通过贷款减持退出清单发现不良贷款减持是指在授信客户出现预警标识并且可能会一定程度地危及我行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出的情况下而采取的逐步退出的方法。主动退出是指授信客户出现的预警标识将严重危及银行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减少损失。

现在各行授信部门每年都要按照国家产业政策、银行信贷投向政策及客户的风险度等相关要求，制定减持退出计划，对存量贷款进行结构调整。检查时要对减持计划执行不力的客户进行关注，特别是对那些长期借新还旧的客户作深入地检查，首先查看借款人第一还款来源是否出现明显的问题，确认是否依靠其正常经营收入已经无法保证足额偿还贷款本息；其次要了解第二还款来源的可靠性。如保证人生产经营恶化，担保、抵押等未真正落实等其他因素，导致第二还款来源其还款能力出现明显问题；从中发现不良贷款线索。

六、通过贷后监控情况发现不良贷款

（一）查看授信审查审批意见的落实情况。第一，放款条件的落实。实施有条件授信时，必须遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新办理授信决策的，不得实施授信放款。而授信条件一般又是针对关键风险点设置的控制措施，若授信条件未落实就放款，往往会造成很大的信贷风险，引致不良贷款。因此，在授信业务审计时应对放款条件的落实情况进行核查。第二，授信审批要求的落实。授后要求是对放款后授信筻理的要求，虽然不像放款条件那样严格，但也是对风险点的揭示，且往往是对潜在风险点关注的具体要求，理应成为贷后管理的重要内容。这种风险的发展变化可能形成不良贷款，应引起重视。对授信审查审批意见落实情况的检查方法是，进入信贷管理系统（cMIs系统），查找贷审会决议中对客户的有条件授信内容，在放款中心、授信档案中核查放款时相应的落实情况。在定期监控、查访报告及在与客户经理的面谈中了解授信审批要求的落实情况。

（二）查看贷款资金的实际用途。贷款用途的偏离时常蕴含着较大的贷款风险。如借款人将贷款挪用进入资本市场等，也是不良贷款形成的原因之一。在检查贷款用途时，要结合授信业务具体情况，包括业务过程的描述、结算方式等进行分析。同时应有相应的购销合同、订单、中标通知或批件、设计方案等作为印证依据，确认用途的真实、合理及合法合规。检查方法是，深入营业网点，从核心帐务系统查看借款人历史交易明细，了解贷款资金的具体用途去向。或运用IDEA审计软件辅助进行贷款用途搜索检查。

（三）查看信贷备忘录及贷后查访报告。不定期监控是客户经理通过对授信客户经常性的查访，时刻关注与授信客户及相关的授信业务有关的各种信息，及时发现问题并采取相应措施。作为记录不定期监控情况的贷后查访报告及信贷备忘录，是审计检查人员了解客户经营情况及风险信号的主要依据，要在检查时进行了解分析，尤其是对信贷备忘录所揭示的问题要关注。要对所述问题的严重程度结合实际经营状况深入分析，看是否已经构成较大风险，形成不良贷款。检查方法是，进入信贷管理系统（cMIs系统）授信材料查询打印（选择流程种类）信贷备忘录/贷后查访报告。

（四）查看担保措施的落实及变化情况。第一，保证、抵（质）押手续的合法有效性。核实保证人的担保资格及抵（质）押物的权属，审查合同及抵（质）押手续的合规性、合法性。第二，担保、抵（质）押的价值及实现质押、抵押权的可行性。在分析担保情况时，应区分不同的担保方式。首先，应分析授信客户采取的是何种担保方式，承担担保责任的主体是什么，以及担保人的评级情况及变化。如果采取的担保方式有评估价值的，则应同时对作出评估的机构（评估事务所）进行分析，包括其评估资质、评估结论认定的依据和采用的评估方法等。在当前，尤其应关注汇率变动、房地产及大宗商品价格下调、对抵（质）押物价值的影响。其次，对担保能力进行分析。这里的分析应结合对应的财务指标，如：年销售收入、总资产、固定资产净值、所有者权益、权益回报率、现金流量总结表中的重要数据及历史现金流量等。再次，对担保人的担保意愿进行分析，担保人的资信情况，是否有足够的能力和意愿代偿贷款。通过上述两方面的检查分析，认定第二还款来源的代偿能力及意愿，进而参考其他因素综合判断是否会形成不良贷款。

在审计检查中，应具体问题具体分析，时常要将前述几种办法结合起来运用，对多种风险因素进行综合分析判定，才能达到准确查找不良贷款的目的。

银行授信业务 篇4

近期，中信银行长沙分行推出了个人小额消费信用贷款授信业务，是指向优质个人客户给予一定的授信额度，在授信额度的期限和可用额度内，被授信人可多次向该行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供贷款担保条件的授信业务。

中信银行个人小额消费信用贷款授信业务的产品目标客户主要为住房按揭贷款客户、商用房按揭贷款客户、房产抵押用于购房用途的贷款客户。申请人只要满21周岁，提供身份证明、收入证明等，即可申请最高30万元个人小额贷款，贷款资金可以循环使用。不过申请人须在中信银行原有贷款连续六个月以上正常还款且无违约记录。

中信银行此项信贷产品年利率为8%-11%，贷款期限不超过一年，贷款金额最低5万元，最多不超过30万元。该利率在一年期贷款基准利率6.65%的基础上，上浮了30%左右，与通过典当、小贷公司、担保公司融资相比，仍具有明显优势。

银行授信业务 篇5

1．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》中所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的等。（ACDF）（第一章总则 第二条）

A． 中资

B． 信用合作社

C． 中外合资

D． 外商独资商业银行

E． 城市商业银行

F． 外国商业银行分行

2．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》指引所称集团客户是指具有一些特征的商业银行的企事业法人授信对象，请简述这些特征？（第一章 总则 第三条）

答案：(一)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

(二)共同被第三方企事业法人所控制的。

(三)主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的。

(四)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。

3．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》所称授信业务包括：（ABDEFGHJK）（第一章 总则 第四条）

A． 贷款

B． 拆借

C． 福费廷

D． 贸易融资

E． 票据承兑和贴现

F． 透支

G． 保理

H． 担保

I． 银团贷款

J． 贷款承诺

K． 开立信用证

4．请简述《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》所称集团客户授信业务风险？（第一章 总则 第五条）

答案：集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。

5．请简述商业银行对集团客户授信应遵循的原则？（第一章 总则 第六条）

答案：(一)统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。

(二)适度原则。商业银行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。

(三)预警原则。商业银行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。

6． 商业银行应根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，结合自身的经营管理水平和信贷管理信息系统的状况，制定集团客户授信业务风险管理制度，其内容应包 括等（ABCDE）。（第二章 授信业务风险管理 第七条）

A． 集团客户授信业务风险管理的组织建设

B． 风险管理与防范的具体措施

C． 确定单一集团客户的范围所依据的准则

D． 对单一集团客户的授信限额标准、E． 内部报告程序以及内部责任分配

7．商业银行制定的集团客户授信业务风险管理制度应报（C）（第二章 授信业务风险管理 第七条）

A．中国人民银行B．证监会C．银监会D．保监会

8．商业银行应建立与集团客户授信业务风险管理特点相适应的管理机制，各级行应指定部门负责全行集团客户授信活动的组织管理，负责组织对集团客户授信的。（ACD）（第二章 授信业务风险管理第八条）

A． 信息收集

B． 信息分析

C． 信息管理

D． 信息服务

E． 信息通报

9．商业银行对集团客户授信，应由为主管机构。（C）（第二章 授信业务风险管理 第九条）

A． 集团客户注册地所在的分支机构

B． 集团客户经营地所在的分支机构

C． 集团客户总部（或核心企业）所在地的分支机构或总行指定机构

D． 集团客户申请贷款地所在的分支机构

10．商业银行对集团客户授信应实行定专人负责集团客户授信的日常管理工作。（C）（第二章 授信业务风险管理 第十条）

A．经理负责制B．主任负责制

C．客户经理制D．经手人负责制

11．商业银行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，在充分考虑用状况、经营状况和财务状况的同时，还应充分考虑的整体信用状况、经营状况和财务状况。最高授信额度应根据集团客户的经营和财务状况变化及时做出调整。（B）（第二章 授信业务风险管理 第十一条）

A． 每个单一企业，整个集团

B． 各个授信对象自身，集团客户

C． 每个单一企业公司，集团客户

D． 各个授信对象自身，整个集团

12．当一个集团客户授信需求超过一家银行风险的承受能力时，商业银行应采取组织措施分散风险。（ACD）（第二章 授信业务风险管理 第十二条）

A． 银团贷款

B． 增加客户抵押品

C． 贷款转让

D． 联合贷款

13．本指引所指的超过风险承受能力是指一家商业银行对单一集团客户授信总额超过商业银行资本余额以上或商业银行视为超过其风险承受能力的其他情况。（B）（第二章 授信业务风险管理 第十二条）

A．10%B．15%C．20%D．25%

14．商业银行在对集团客户授信时，应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料，包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况等。必要时，商业银行可要求。（D）（第二章 授信业务风险管理 第十三条）

A． 集团客户聘请的公证机构关出具证明材料

B． 集团客户聘请的会计事物所出具财务报表材料

C． 集团客户聘请的咨询机构关出具评估材料

D． 集团客户聘请独立的具有公证效应的第三方出具资料真实性证明

15．商业银行在给集团客户授信时，应进行充分的资信尽职调查，要对照授信对象提供的资料，对重点内容或存在疑问的内容进行，并在授信调查报告中反映出来。调查人员应对调查报告的真实性负责。（D）（第二章 授信业务风险管理 第十四条）

A．电话核查B．突击核查C．访谈核查D．实地核查

16．商业银行对跨国集团客户在境内机构授信时，除了要对其境内机构进行调查外，还要关注其等情况，并在调查报告中记录相关情况。（BCEG）（第二章 授信业务风险管理第十五条）

A． 境外公司所在地的国家风险

B． 境外公司的背景

C． 信用评级

D． 信誉

E． 经营和财务

F． 法人代表的经营能力

G． 重大诉讼

17．商业银行在给集团客户授信时，应当注意防范的风险。对于集团客户内部直接控股或间接控股关联方之间互相担保，商业银行应严格审核其资信情况，并严格控制。（C）（第二章 授信业务风险管理 第十六条）

A． 集团内企业之间互相融资

B． 集团内企业之间互相持股

C． 集团客户内部关联方之间互相担保

D． 集团客户发生重大改革

18．商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告受信人净资产以上关联交易的情况。（A）（第二章 授信业务风险管理 第十七条）

A．10%B．20%C．30%D．35%

19．商业银行给集团客户贷款时，应在贷款合同中约定，贷款对象如有发生哪些情形之一，贷款人有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息。请简述有哪些情形？（第二章 授信业务风险管理 第十八条）

答案：(一)提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的。

(二)未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的。

(三)利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信的。

(四)拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查的。

(五)出现重大兼并、收购重组等情况，贷款人认为可能影响到贷款安全的。

(六)通过关联交易，有意逃废银行债权的。

20．商业银行应加强对集团客户授信后的风险管理，定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查，掌握其整体经营和财务变化情况，并把重大变化的情况登录到全行的中。

（D）（第二章 授信业务风险管理 第十九条）

A．台帐系统B．信贷系统C．诚信系统D．信贷管理信息系统

21．集团客户授信风险暴露后，商业银行在对授信对象采取清收措施的同时，应特别关 注。（C）（第二章 授信业务风险管理 第二十条）

A．集团内企业之间互相融资、持股

B．集团董事会发生的重大改革、决策

C．集团客户内部关联方之间的关联交易

D．集团客户内部关联方之间互相担保

22．商业银行总行同时应检查分支机构对相关制度的执行情况，对违反规定的行为应严肃查处。商业银行应至少向银行监管部门提交一次相关风险评估报告。（B）（第二章 授信业务风险管理 第二十一条）

A．每年，半年B．每年，每年C．半年，半年D．半年，每年

23．银监会将按本指引的要求加强对商业银行集团客户授信业务的监管，定期或不定期进行检查，重点检查商业银行对集团客户。（ACE）（第二章 授信业务风险管理 第二十二条）

A． 授信管理制度的建设

B． 授信管理的指导方针

C． 执行情况

D． 信贷信息系统的维护

E． 信贷信息系统的建设

24．商业银行在给集团客户授信前，应查询集团客户的贷款卡信息、负债信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等，防止对集团客户。（B）（第三章 信息管理和风险预警 第二十四条）

A． 超额贷款

B． 过度授信

C． 抵押品管理不当

D． 贷前信息搜集不全

25．商业银行应根据集团客户所处的行业和经营能力，对集团客户的授信总额、资产负债指标、盈利指标、流动性指标、贷款本息偿还情况和关键管理人员的信用状况等，设置。

（D）（第三章 信息管理和风险预警 第二十六条）

A． 风险报警信号

B． 风险底线

C． 授信最高额

D． 授信风险预警线

26．银监会将建立并视个别集团客户风险状况进行通报。

（C）（第三章 信息管理和风险预警 第二十七条）

A． 大额集团客户授信业务，风险预警

B． 集团统一授信，风险分析

C． 大额集团客户授信业务，风险分析

银行授信业务 篇6

大额分期业务授信管理操作规程

（2014年版）

第一章 总则

第一条 本操作规程旨在对《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理实施细则（2014年版）》具体操作流程进行明确，各行应按照本操作规程要求进行相关业务操作。

第二章 业务流程

第二条 本业务通过零售贷款审批系统（即CCAS系统）发起业务申请，同时，经办行应通过我行银行卡分期付款系统（即“SOFTPOS”系统），进行分期预建档、分期商户入帐管理、放款及刷卡操作。

第三条 业务申请及审批

（一）客户须提供以下申请资料：

1、本细则项下申请人无论是否已持有我行信用卡，均须重新办理一张我行信用卡仅用于办理本细则项下业务，应按我行办卡要求提交办卡申请手续；

2、《信用卡客户大额分期业务申请表》（见附件1）；

3、夫妻双方身份证明、婚姻证明原件及复印件，如身份证、户口簿、结婚证或未婚证明等；

4、职业和财力证明材料，如我行认可的收入证明（可为单位出具的收入证明、纳税证明、银行对账单或银行存折的原件及复印件）和/或其他证明客户具有还款能力的证明材料（包括家庭资产证明、个人投资收入等）；

5、如担保方式为住房抵押，须提供抵押住房的房产证、土地证原件、复印件以及经办行在相关网站打印的住房所在区域价值查询页。若为需专业机构对抵押物进行评估认定的情况，应提供相关房产价值评估报告；如以合同价格为分期额度测算依据的，还须提供住房买卖合同、契税单等；

6、如担保方式为保证担保的，须提供担保人的身份证明、婚姻证明、工作证明及财力证明等；

7、提供首付证明（包括申请人支付首付的财力证明或支付凭证）；

8、征信查询授权书；

9、用途证明：申请人须提供合理的用途证明，例如申请人与销售商签订的商品购销合同、装修合同（或工程预算书）、旅游合同、汽车销售合同等；

10、银行要求提供的其他材料。

（二）经办行流程

1、经办行受理申请人的在本细则项下的业务申请后，管辖支行应进行三级审批（获得二级审批资格的管辖支行可进行二级审批）。

2、如申请人为我行存量贷款客户，经办机构还须提供原贷款合同及抵押合同。

3、审核内容：

（1）对客户提交资料的真实性、完整性和合规性进行审查；（2）重点审核申请人稳定性、信用状况、偿债能力；

（3）审查分期用途、用款方式、用款期限、分期手续费等是否符合规定；（4）如以住房抵押模式申请分期业务的，经办行应上门查看抵押物状态并拍照，同时，客户经理应在《信用卡大额分期业务申请表》（见附件1）客户经理意见栏中记录上门查看时间、抵押物状态等情况；

（5）其他细则中规定的要求。

4、经办行应在CCAS系统中发起业务申请，“产品码”选择“PLJA”，“产品类名称”选择“个人小额资金分期及其他”，统计编码录入“1133”。同时，应确认业务涉及的关系人或保证人在核心系统有客户号，如无则应按相关要求进行创建。申请资料通过CCAS系统扫描录入上传之后，报有权审批部门审批。

（三）有权部门核批

根据审批权限，有权审批部门在CCAS系统中进行审批。

（四）经办行应及时查看审批结果，对审批未通过的业务申请，经办行客户经理应及时通知申请人。审批通过的，经办行客户经理应及时通知申请人落实前提条件，如到我行签署《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期付款合同》（见附件2）、《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期抵押合同》（见附件3）或《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期保证合同》（见附件4）、共同还款承诺函（如有配偶）（见附件5）、共有人承诺函（见附件6）、划款委托书（见附件7）等。如为住房抵押模式的，应及时办理房产抵押手续。同时，应将上述资料在CCAS系统中待落实放款前提阶段扫描录入系统。

上述《中国银行股份有限公司江苏省分行分期付款合同》文本中附有风险预留金额条款，经办行在填写上述合同时，“可提用金额”为审批同意的额度金额，“风险预留金额”为防止抵押登记风险而预留的风险金额，申请人不得提用，授信额度金额应为“可提用金额”与“风险预留金额”之和。同时，上述抵押合同或保证合同中“担保的最高本金金额”也应为相对应的额度合同中“可提用金额”与“风险预留金额”之和。

为确保风险预留金充分覆盖透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），风险预留金额至少达到抵押物价值的20%。

（五）放款审核

1、放款前提条件是否落实

2、其他条件

有权审批部门审核无误后在CCAS系统中点击通过，并由CCAS系统自动向银行卡发卡系统发起提额。

第四条 档案管理

本业务项下业务档案包括：申请人提交的所有书面材料、我行与申请人签订的分期合同、抵押合同或担保合同、双方在房屋产权管理部门办理房产抵押登记的相关证明文件、办理业务过程所需的其他资料、他项权证等，应纳入零售贷款档案管理系统统一管理。

本业务项下押品信息应由经办行在CCAS系统担保品信息中按相关要求进行录入。

档案管理应规范档案、押品台帐登记、移交等手续，并参照零售贷款档案管理相关规定执行。

第五条 业务结清与解除抵押

本细则项下业务的结清按原因分为：提前结清、到期结清。提前结清原则上不予退还手续费。

办理抵(质)押物释放手续时，经办行应在信用卡分行客服系统中查询客户该笔分期业务的还款情况确认已全部结清。其他未尽事宜参照信用卡相关规定和零售贷款解除抵押相关流程办理抵押资料支取和注销抵押手续。

第三章 附则

第六条 本操作规程适用江苏省分行全辖。

银行授信业务 篇7

一、最高额抵押担保的主债权类型

《物权法》第203条规定“一定期间内将要连续发生的债权”均可适用最高额抵押, 这为押汇、保函、银行承兑汇票等业务种类设定最高额抵押提供了充分依据。但是需要在最高额抵押合同中约定主债权的种类, 《物权法》第185条规定, 抵押合同一般包括被担保主债权种类的条款。

二、最高额抵押合同中须明确约定主债权及其发生期间

鉴于最高额抵押担保本身是对连续发生的债权进行担保, 不像普通抵押那样单项债权对应单项抵押合同。因此在最高额抵押合同中须明确约定主债权及其发生期间显得尤为重要, 否则产生纠纷时, 抵押人很有可能会以主债权及发生期间约定不清晰进行抗辩。结合银行授信业务发展及签署《授信额度协议》实际情况, 可以作出诸如“在下列期间内主合同项下实际发生的债权, 构成本合同之主债权:《授信额度协议》生效之日至该协议及其修订或补充所规定的授信额度使用期限届满之日。”。

三、最高额抵押担保的债权范围

在银行办理抵押登记实践中, 登记机关往往在债权额一栏中只填写贷款本金, 若日后产生纠纷, 是以最高额抵押合同为准还是以办理的他项证记载的内容为准。显然不能以他项证记载的内容为准, 那样的话对于银行利益极其不利。

《担保法》没有直接规定最高债权额的范围, 《物权法》第207条规定:“最高额抵押权除适用本节规定外, 适用本章第一节一般抵押权的规定”, 据此, 最高额抵押也应适用《物权法》第173条担保范围的规定, 包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现抵押权费用等。由此可见, 最高额抵押担保债权额的范围包括本金, 又包括其他费用”。因此, 在叙做贷款业务中, 鉴于抵押登记部门强令要求不易改变的实际情况, 为保护自身利益。

四、当事人协商后可以将已发生债权纳入最高额担保债权范围

按照《物权法》的规定, 可以将已经发生的单项债权或多项债权纳入最高额抵押担保范围, 银行授信业务中可以分为以下情况进行处理:

第一种, 最高额抵押合同签订时将已经发生的单项债权或多项债权纳入最高额抵押担保范围。此时, 必须注意在最高额抵押合同中明确借款合同编号、名称等必要事项, 旨在实现纳入到最高额抵押担保范围中的目的。

第二种, 最高额抵押合同签订后, 根据叙做业务需求需要将后续发生的债权纳入到最高额抵押范围。此时, 面临的问题比较复杂, 抵押权人要想日后切实抵押权须特别注意以下问题:第一需要对最高额抵押合同进行补充。第二要在最高额抵押合同补充协议中明确约定纳入到最高额抵押范围的债权, 并取得抵押人的书面同意。第三要按照抵押登记相关规定办理相应的变更登记。第四要考虑最高额抵押担保的债权是否已确定, 若已确定, 就不能进行变更。第五变更的内容不得对其他抵押权人产生不利影响。

五、最高额抵押担保债权确定问题

《物权法》第205条明确了当事人可通过协议方式变更债权的确定期间、债权范围以及最高债权额, 但必须特别需要注意的是, 第一, 必须在最高额抵押担保的债权确定前变更。第二, 变更的内容不得对其他抵押权人产生不利影响。

第206条规定, 有下列情形之一的, 抵押权人的债权确定:

(一) 约定的债权确定期间届满; (二) 没有约定债权确定期间或者约定不明确, 抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权; (三) 新的债权不可能发生; (四) 抵押财产被查封、扣押; (五) 债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销; (六) 法律规定债权确定的其他情形。

这里须重点关注第三至第五种情形, (三) 新的债权不可能发生。比如在连续的借款交易中, 借款人的严重违约致使借款合同依照合同约定或者法律规定被解除, 新的借款行为自然就不可能再发生。此时, 最高额抵押权所担保的债权额也就确定了。 (四) 抵押财产被查封、扣押。在出现抵押物被查封、扣押, 最高额抵押权所担保的债权额按照规定自然就确定, 之后新发生的债权不受最高额抵押所担保, 所以此时要求银行负责信贷的经办人员, 在发放贷款前调查抵押物是否被查封、扣押。 (五) 债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销。这里要求银行负责信贷的经办人员时刻关注企业客户, 掌握其经营管理状况。最高额抵押权所担保债权额的确定后, 权利人行使抵押权时, 最高额抵押权担保的债权确定后发生的新的债权, 不属于被担保债权的范围, 抵押权人不能主张优先受偿权。

六、解封被查封、扣押抵押财产

实践中, 经常出现被查封、扣押后续被有权机关解封, 此时查封、扣押后新发放的贷款是否自然纳入最高额抵押担保范围, 答案是否定的。依据最高额抵押担保的特性及物权法等法律法规规定, 如果抵押物被依法查封后又解封的, 最高额抵押权不会自动恢复。如果查封、扣押后新发放的贷款仍然需要原最高额抵押进行担保的, 需要重新签署最高额抵押合同并办理抵押登记手续。

七、依据叙做业务及授信客户实际情况选择使用担保方式

最高额抵押担保因其自身所拥有的“先天优势”被银行等金融机构所青睐, 但是, 最高额抵押所担保的债权数额动辄几千万甚至上亿元, 综上所述, 最高额抵押担保主债权类型、债权范围、主债权发生期间均区别于普通的抵押, 因此可能涉及的风险相对较大。在具体叙做业务中, 不能对最高额抵押担保“惟命是从”, 还应根据业务发展实际情况合理选择担保方式。

参考文献

[1]马永强.最高额抵押制度与合同实务[J].农村金融研究, 2007.

银行授信业务 篇8

一、集团客户的界定

建行对集团客户的定义为：“集团客户是指通过控制权纽带联结在一起，存在紧密关联关系的企事业法人和非商业银行金融机构法人”。

笔者认为，集团客户其实质为集团成员间通过某种关联关系（包括股权关系、家族关系、合同关系或其他关系）连接在一起，具有不按公允价格转移资产和利润的可能。其中控制权是识别与确认集团关联关系的重要特征。

二、集团客户授信业务风险表现特征

1.集团客户识别风险

随着企业改革深入及市场竞争加剧，企业的产权形式和经营模式也发生了变化。企业集团规模不断增大，产权关系日益多元化。由于集团客户关联方式非常多，一些关联方关系比较隐蔽、复杂，很难区分识别。虽然《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》对集团客户的认定有了较为明确的界定，但各银行在具体操作过程中，由于信息不对称，口径仍难统一，不同的银行往往会有不同的认定结果。

建行对集团客户显性关联企业的授信管理已比较成熟，集团客户关系树的建立与维护也日渐完善，但对实际控制人或主要股东幕后操纵的隐性关联企业，由于关联关系比较隐蔽，识别和管理仍缺乏更为有效的办法。

2.集团客户关联交易风险

一是关联企业之间相互投资、参股，使得双方的资产和资本都出现了虚增，影响了银行对企业资本实力及资产规模的正确判断。二是很多关联企业在注册成立后，控股公司便通过各种方式抽逃下属企业的注册资金。资金的抽逃增大了银企双方之间的信息不对称程度。三是为满足贷款条件，利用关联企业相互控制的特性，通过进行关联交易来随意调节会计报表的相关数据，粉饰借款主体的财务报表以达到银行贷款条件。四是当借款人不能偿还债务时，关联方之间通过转移资产、利润或债务重组等方式，悬空银行债务，将风险转嫁给银行。

3.集团客户过度授信风险

由于集团客户成员结构及产权关系复杂、集团经营规模快速扩张，同时为实现融资规模最大化、成本最小化的目标，集团客户往往与多家银行发生信贷关系，实行分散融资策略。为了筹措到更多的资金，客户往往选择有利于自己资金运作的主体向银行申请贷款，再由最终控制方以各种方式将这些资源在集团内部统一调度，从而达到资金来源最大化的目的。

在同业竞争日趋激烈的情况下，商业银行普遍存在着对大型集团客户的迷信心理，不少信贷人员盲信“大即是好、大即是强”，各银行在竞争中竞相放宽贷款条件。而企业也恰恰抓住这一点，利用其融资渠道多的优势向银行讨价还价。各家银行盲目“垒大户”容易造成对集团客户的过度授信。

4.集团客户违规用贷风险

一些集团客户为了节约资金成本，提高资金使用效率，一般都成立了集团的财务公司或内部的资金结算中心，对集团内各个企业的资金进行统一的调度。虽然有“受托支付”，但贷款经办行在贷款支付环节的审核，仅能依据借款人提供的交易合同等书面材料对贷款支付方式的合规性做出表面判断，难以识破贷款挪用的本质。

当贷款进入集团内部后，银行则更难对贷款的实际使用情况和资金流向进行跟踪。集团客户利用内部成员企业间的关联关系，通过对资金的频繁、随意调拨，擅自改变信贷资金用途，将信贷资金挪用于非约定用途甚至高风险领域。

三、防范集团客户授信业务风险的若干对策建议

1.加强集团客户成员单位的识别

充分识别集团关联关系并准确构建关系树是集团客户管理最为基础也最为重要的一环。具体识别方法：一是文档查证，通过查阅借款人提交的有关文件资料，从中发现关联企业的线索。借款人提交的申请资料中，能够提供关联企业线索的，主要有以下几个方面：公司章程、营业执照、财务报告、交易合同等；二是系统查证，包括银行各种业务系统、人行系统、全国企业信用信息公示系统、CNISS银码信息共享系统等；三是网络查证，即利用百度、谷歌等搜索引擎，在互联网上进行客户相关信息搜索；四是实地查证，实地走访并询问借款企业、担保企业的主要投资者个人、关键管理人员，获取主要投资者个人、关键管理人员及其家庭成员的信息。

2.加强关联交易分析和限制

一是加强关联交易分析。首先，要加强贷前调查，严把集团客户关系树梳理关，正确列出集团图谱。其次，应积极探索关联关系和关联交易的识别方法。通过集团业务经营和资金往来的关联程度、公司名称、标识的统一程度以及集团成员对外投资和接受投资等情况，了解和掌握集团图谱及管理方式。只有充分识别关联方关系、了解关联交易及其影响，才能降低银企间信息不对称风险。

二是加强关联交易限制。在相关贷款协议中重点注明客户的关联信息告知义务以及违约责任，包括客户必须提供关联方名称、关系，并在关联交易发生后一定期限内将财务、负债、账户等具体交易信息全面及时告知银行；重大的关联交易应事先征得债权银行的同意等，应尽可能通过设立限制性条款来约束对银行授信不利的非正常关联交易。

3.科学设定集团授信限额，防止过度授信

要有效避免过度授信，必须强化银行间理性竞争、审慎授信的风险观念，加强同业交流与合作，科学设定和管理集团授信限额。

严格控制集团客户整体授信总量。通过对集团整体经营性资产、主营业务、现金流分布以及关联关系分析核定集团整体授信总量，一方面可防止分散授信情况下夸大集团客户信用承受能力；另一方面，由于关联交易只是使有关利益在集团内部进行分配，统一考察集团整体承债能力可消除集团内部因控制方式而造成的人为影响。

4.强化信贷资金用途管理与还款来源监测

个人高端客户授信业务 篇9

一、产品定义

 个人高端客户授信：指我行向符合我行高端客户条件的特定自然人提供的，用于个人消费及经营的授信额度。

 关系人：指本行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

 关联方：本行的关联方包括关联自然人、法人或其他组织。其中法人或其他组织不包括商业银行。

 关联自然人：本行的内部人、本行的主要自然人股东、本行的内部人和主要自然人股东的近亲属、本行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员、其他  关联法人或其他组织：本行的主要非自然人股东、与本行同受某一企业（不包括国有资产管理公司）直接、间接控制的法人或其他组织、本行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织、其他

二、申请条件

 基本条件：

 ①受信人须为具有完全民事行为能力的中国籍自然人，且无境外永久居留权，年龄18周岁（含）以上，且授信到期时年龄不超过60周岁；

 ②信用良好，无不良信用记录，有按期偿还贷款本息的能力；  ③无不良嗜好；

 ④在业务经办机构当地有固定居所；

 ⑤采取信用授信方式的，不得为本行关系人、关联方。

 具体条件：

 ①高端私营企业家或私营企业高管人员

 a.为经营管理规范、财务状况优良、发展前景良好、主营业务突出的已上市或拟上市国内知名公司的私营企业家（企业实际控制人）或副总经理（含）以上高级管理人员；  b.个人或其企业原则上与我行有5年以上的授信或结算等业务合作关系，无不良记录，对于对我行综合贡献度极高的客户，与我行保持业务合作关系的最低年限可放宽至半年；  c.在本行业从业10年以上；

 d.其经营或控制的企业主营业务收入、净利润连续3年呈上升趋势，利润率保持同业较高水平；

 e.其经营或控制的企业在本市或国内同业市场上具有优势地位，未来行业发展前景较好；  f.家庭净资产在3000万元以上；  g.个人入围福布斯中国富豪榜、胡润中国富豪榜或其他财富榜单前1000名（非必备条件，符合条件的优先支持）。

 ②银行高级管理人员（不含本行人员，本行人员参照员工授信相关规定办理）

 I类：董事长、副董事长、总行行长、总行副行长、总行行长助理、董事会秘书以及其他行级领导；

 II类：总行部门总经理、总行部门副总经理、分行行长、分行副行长。 ③垄断、重点优质企业高级管理人员

 a.重点企业所在行业包括电信、电力、铁路、民航、烟草、能源等；企业范围包括国资委下辖重点企业、上市且经营管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500强中国（亚太）区公司、地方优势产业中的省属、市属龙头企业等；  b.具有副总经理（含）以上级别；  c.在目前机构工作满2年。

 ④在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211工程名单内重点大学或者省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士  a.具有相当于副厅级（含）以上或正高级技术职称（含）以上的级别；  b.在目前机构工作满2年。

 ⑤其他家庭净资产在1000万元（含）以上，且在我行资产（含本外币储蓄存款、理财、国债、基金、第三方存管）连续3个月日均余额达到500万元（含）以上的优质客户。

三、产品要素

 授信额度

 高端私营企业家或私营企业高管人员，授信额度最高为1000万元，且授信额度不超过受信人家庭净资产的30%。属于企业经营用途的，同一企业多人办理授信或办理大额授信的，个人授信额度应与企业授信额度合并考虑，且同一借款人应选择一家支行作为本业务主办行，避免多头授信。如果用款企业在我行有贷款余额的，原则上借款人应在同一家支行办理本业务。严禁化整为零，多头申报贷款。

 银行高级管理人员中的I类人员，授信额度最高为800万元，II类人员，授信额度最高为500万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

 垄断、重点优质企业高级管理人员，授信额度最高为500万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

 在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211工程名单内重点大学、省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士，授信额度最高为200万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

 其他客户授信额度最高为200万元，且授信额度不超过其家庭净资产的15%。

 授信期限

 授信额度期限：授信额度期限最长为2年。 贷款期限 ：高端私营企业家或私营企业高管人员、银行高级管理人员单笔贷款期限最长为2年，其他客户单笔贷款期限最长为1年。且单笔贷款到期日不得超过授信额度到期日。

 贷款用途

 授信项下贷款必须具有明确用途，且贷款金额必须与实际用途匹配。贷款须用于受信人综合消费或其企业经营周转的需求。严禁将贷款用于国家法律法规及相关监管政策禁止的投向。受信人一旦违规使用贷款，本行有权终止其授信额度的使用、提前收回已发放贷款。

 贷款利率

 贷款定价应本着高风险高收益的原则，根据受信人的资质情况、对本行的贡献度及贷款风险度的大小合理确定，贷款利率下限为基准贷款利率上浮10％。

 还款方式

 还款方式根据贷款用途、借款人还款来源、贷款风险度等情况进行确定。还息频率至少不低于季度，本金还款频率具体按照总行有权审贷机构或授权机构批复意见执行。

 贷款担保

 个人高端客户授信一般采取信用方式，如果具体业务审批中，出于风险控制考虑，要求追加担保措施的，以总行有权审贷机构或授权机构批复意见为准。

 对于能够提供抵押、质押等担保措施的，可以在最高授信额度的基础上进行适当增信，但最终授信额度不得超过本类客户原最高授信额度的3倍，具体以总行有权审贷机构或授权机构批复意见为准。

 对调查人及经营单位资质的要求

 个人高端客户授信业务必须由双人调查，其中，主调查人须具备下列条件：

 具备个贷A类客户经理资格或对公贷款从业资格；  具有三年以上个人或对公贷款业务工作经验；  具有较强的风险分析和识别能力。

 辅助调查人须具备下列条件：

 具有个人贷款从业资格或对公贷款从业资格；  具有1年以上个贷或对公贷款业务工作经验；  具有较强的风险分析和识别能力。

 各经营单位须具备符合上述条件的主调查人及辅助调查人各2人（含）以上方可开展本业务。

 个人高端客户授信业务操作方式

 可采用授信方式或单笔贷款方式进行操作。

 客户需提交的资料

 申请书；

 本人有效身份证件；

 本人的户口本、婚姻证明、配偶有效身份证件（已婚人士提供）；  工作情况证明及职务、职称相关证明；

 上年年收入证明及当前收入证明，必要时提供家庭财产证明（包括但不限于房产证、车辆登记证、存单、股票、基金对账单等）；原则上需要通过核验其纳税证明材料或收入流水或其他有效方式确认其收入证明的真实性；

 单笔贷款或授信项下用款申请时提供贷款用途证明材料；

 属于高端私营企业家或私营企业高管人员的，或贷款用途为企业经营的，需根据本管理规定中关于授信对象条件的要求提供企业相关佐证材料并按短贷宝文件要求提供企业相关材料；

 本行合理要求提供的其他资料。

四、审查要点

（1）通过人行征信系统等渠道查询授信申请人个人或家庭的负债情况，调查有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等。查询借款人所经营或控制的企业（如有）的征信记录，核实企业的所有授信是否均为正常类。

（2）核实授信申请人是否为本行关系人、关联方，重点确认授信申请人是否为业务经办机构管理人员、信贷人员的近亲属；

（3）根据不同类别客户授信条件，分别核实授信申请人工作、收入、职务、职称情况、家庭净资产情况、其所经营或控制的企业（如有）的经营情况、上下游客户情况、财务状况、主营业务收入及净利润增长情况等；

（4）对授信申请人资质进行综合评判，综合正面、侧面及信用信息，测算授信申请人长、短期资产规模和数额,评定其还款来源的稳定性和充足性，并根据测算结果确定对客户授信的额度、期限、利率、还款方式等内容；

（5）实际用款时，严格审核贷款用途资料，判定贷款用途的合规性。

五、贷后管理----业务经办机构贷后管理

（1）贷款发放后，须及时掌握贷款资金的实际流向情况，归集贷款用途相关资料，确保贷款用途合规性，贷款用途相关证明材料须在贷款发放后十个工作日内报个贷运营分中心归档。（外埠分行报分行个人贷款档案管理部门归档）

（2）按月对贷款进行逐笔实地检查。贷款一旦出现逾期或欠息，应立刻进行实地检查，待还款正常后，视产生违约的具体原因和结果增加贷后检查频率。要通过上市公司年报、季报、重大事项公告、中国人民银行企业信用信息基础数据库、中国人民银行个人信用信息基础数据库、工商局网站、法院信息系统等渠道，及时了解企业及个人经营情况、信用情况及重大事项变化情况。贷后检查尤其重点关注借款人以下方面的变化：

 ①声誉方面：借款人本人、其近亲属以及其所经营或控制企业发生违法行为、违规经营、侵害社会利益、危及公共安全等较严重声誉受损事件或社会公共危机事件，可能或已经对借款人或经营控制企业的社会形象、社会地位、企业正常经营活动和以后发展构成实质性影响或损失。 ②信用方面：借款人本人、其近亲属以及其所经营或控制企业被银行、政府管理部门（税务、工商、人民银行等）、商业合作伙伴、社会媒体披露发生偷逃税款、拖欠银行及合作机构债务、非法侵占他人利益等行为，可能或已经对借款人或经营控制企业的信用构成实质性影响或损失。 ③资产方面：借款人本人、其近亲属以及其及所经营或控制企业由于经营、投资失误或失败，可能或已经对借款人或经营控制企业的资产构成实质性影响或损失。

 ④自身方面：借款人本人身体健康发生重大恶性变化（如借款人有投保保险的，需关注借款人所投保的大病医疗等人身保险状况）或借款人本人涉嫌介入有损身心健康的不良行为和嗜好，可能或已经对借款人身心和社会形象构成实质性影响或损失。

 如发现借款人以上变化可能或已经对还款能力和还贷意愿构成影响的，或发现其他重大风险因素（已经出现不能偿还我行贷款的不利因素）时，应执行风险报告制度，双线（业务条线及风险条线）上报风险状况及所采取的措施等，并应立即采取降低或终止授信额度使用、提前收回贷款、补充或变更担保等方式降低风险。

（3）根据贷后检查情况填写贷后检查表（格式另行下发）。

（4）根据总行/分行/管理部贷后管理人员的指令进行贷后现场检查或专项管理。

（5）除对信贷风险进行必要检查外，还应重点关注客户在我行的综合收益情况，加大交叉销售与业务拓展力度，应要求借款人个人或其企业以我行为主要结算行，并使用我行2种以上的其他个人金融产品，以提高在我行的综合贡献度。

五、贷后管理----总行/分行/管理部贷后管理