银行业务实习报告范文

银行业务实习报告范文（推荐8篇）

银行业务实习报告范文 篇1

个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款；小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一部分比重。其中，小额贷款又分为保证贷款和联保贷款，还款期限分为3月期和1年期两种（商户贷款为3个月，农户为4个月），还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息（其中等额本息是客户采纳最多的一种还款方式），贷款金额最高可为30万。个人商务贷款上限为100万。二手房按揭贷款上限为500万。

一、实习单位介绍：

中国邮政储蓄银行自07年成立起，得到了迅猛的发展。从原有单一的储蓄实现了百花齐放的飞跃；个人业务、公司业务、理财业务，信贷等等。在这样的大环境下，东莞市信贷业务也于08年中应运而生，厚街中心支行信贷部继而于09年1月份成立。信贷部现有人员8人(信贷主管1名)，有第一批参与培训的元老，也有跃跃欲试的新丁。可不论资历的深浅，大家都怀忱一颗火热的心。

二、实习工作内容

从4月8日到今天14号已有一周，短短的时间却获益良多，用简单的笔墨记录下这段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去调查一个做“鞋材&皮包”销售的客户。黄生在他的门店接待了我们。问题来了！

1.他有租赁房屋的收据，水电费收据，残缺的几张采购单据；

2.他没有销售单据，只有笔记本上简单的几笔销售列表，提供淘宝上的最近六个月交易笔数很少，客户少且多次重复交易，几宗大笔交易关闭；

3.另外门店内鞋子和皮包摆放混乱，货物品种单一且数量不多，摆放在鞋柜和挂在墙壁上的包已经落满一层灰尘。

*综上所述，该客户信用状况不佳，销售情况不是很理想，不符合贷款的原则，可以否定。

第2天：

上午去了家王生经营的木材公司，仓库储存的木料大概有几十万；客户贷款一个主要原因是流动资金不足，便于周转；同时建立与邮储一个良好的信贷关系。

下午是陈生的联保重贷，看了下原料采购车间、生产车间、出场车间等，觉得客户完全没有必要选择小额贷款；疑问在最后被阿健解答了——主要是一个和邮储建立合作，信用累计的一个过程；同时，顺手帮朋友一个忙。

第4天：

下午的分行审计部来人，参加了自己银行业的第一次审贷会。罗列了一些在调查中需要清楚的要点，认识到调查报告中填写的一些误区，规避了一些风险。

第6天：

和阿汉去了三屯那边的一家鞋子批发销售的店铺，店主张生。颇为巧合的是客户和我是同乡。沟通起来也特别愉快，客户也很耐心。问题是客户同样没有销售单据（白联、红联、蓝联都没），只在白色的笔记本上罗列了购货的流水。可喜的是客户淘宝上月交易量近8万，而且信用是比较高的。

*由于地域的差异性，客户在说话方面让信贷员感觉过于随意，大大咧咧的；虽然销售单据，纳税单，运输费等单据不全，可之前良好的信用记录，以及库存的上千件的货物，固定资产汽车，淘宝交易明细等。可以在审核之后予以放款。

三、实习工作体会

1.语言关，这个是自己要尽快突破的，粤语的直接交流使自己能更快的融入这个环境，更能被客户认同。

2.在调查取证工作中不要被个人感情所左右，对于看到的和听到的要理性的甄别。还是那句话，银行业是个高风险的行业，信贷业务更是首当其冲。

3.工作时，要提前做一些准备；譬如需要客户提供一些资料，可以在前一天或两天电话（传真、短信、邮件等）客户，给客户充足的时间反应及与信贷员沟通。凡事预则立，不预则废！

4.熟悉自己的工作，自己的领导，自己的同事！

5.谦虚，谨慎，不断的学习和积累。政策是变化的，不变的是自己的专注！

6.心态，自己渐渐趋于平和又不失张力。定位，自己正在做的，将要做的；怎样做，如何做？——我意识到自己身体上这部分正在打开！

四、小结

银行业务实习报告范文 篇2

关键词：银行,岗位,高职,人才培养

1 概述

当前, 随着我国经济金融事业的蓬勃发展, 金融活动的领域不断扩大, 资本市场的日益完善, 企业个人的投资和融资活动不断丰富, 整个金融学人才需求发生了深刻的变化, 越来越迫切地需要高素质的应用型技术人才。据调查, 伴随着股份制商业银行和外资金融机构的不断进入, 以及国有商业银行自身的“大换血”, 在未来的十年, 每年可为应用金融专业高职毕业生提供1-2万个就业岗位。因此, 作为培养基层金融机构应用技术人才、为区域经济发展服务的高职院校, 如何肩负起新的历史使命, 提高金融专业人才社会需求和培养质量, 已经成为其自身和社会关注的热点。

对用人单位而言, 需要学校培养的学生具备何种能力?对就业的工作人员来说, 在银行工作又应该具备何种学历和哪些能力?对于尚未毕业进入银行工作的在校学生而言, 学校究竟应该如何定位, 提高学生未来的社会竞争力?为此, 本课题组为了了解金融类专业学生银行岗位就业状况, 调查用人单位对人才的需求情况及评价, 从而完善五年制高职金融管理与实务专业人才培养模式, 提高人才培养质量, 满足社会用人单位的实际需要, 作了针对银行工作人员的《银行业务岗位能力调查》以及用人单位访谈, 这对了解校内教学与用人单位需求之间的差距, 深化高职教学改革, 优化教育模式具有很好的借鉴意义, 也能够为专业建设提供一些建设性意见。

2 调查方法

2.1 调查对象

a.南京市区各银行及网点工作人员, 涵盖国有商业银行、股份制商业银行等。b.调查人员较为集中的用人单位。

2.2 调查方式

通过对银行业务岗位工作人员和所在单位进行问卷调查、访谈等形式, 掌握金融类工作人员的就业情况、了解银行对人才的需求状况等方面, 并进行综合分析。共发放调查问卷160份, 有效问卷147份。

3 统计信息及分析

3.1 对银行工作人员调查结果

参与本次调查的147名工作人员中, 男性72名, 女性75名, 各占50%左右。其中, 在国有商业银行工作的36人, 股份制商业银行工作的96人, 约合占样本总量的90%。此外, 为保证数据的真实性、全面性, 本次随机调查涉及银行柜面岗、信贷岗等多个岗位, 具体人员构成请见下图1。

从图中可以看出, 从事柜面岗位工作的人数最多, 达到72人, 占样本总量的49%, 从事信贷岗位工作的18人, 理财岗位15人, 其他42人。就职务方面, 参与调查的人多为经常与客户直接接触的一线工作人员, 共108人, 基层主管9人, 部门主管21人。本文后续用人单位访谈主要针对部门及基层主管进行。

在工作内容方面, 本调查主要采取重要性表示原则, 1表示非常重要, 2表示重要, 3表示一般, 4表示不重要, 5表示非常不重要, 没关系。当被问及在校所学专业对于目前银行工作重要性时, 绝大多数被调查者认为很重要, 共108人, 占样本总量的70%, 但同时, 也有约6%的人表示学校所学专业与自己目前工作重要性不是很大, 甚至于没有什么联系。约有超过一半的人认为上学时候的社会实践对于目前的工作有很强的重要性, 共87人, 占总体的59%左右, 认为一般的有42人, 但也有不少人认为在校时候的社会实践对于目前的工作不是很重要, 不建议过早地将学生推向社会, 应该应该以强化知识的学习为主。

在实际应用技术学习方面, 本次调查共涉及点钞技能、汉字录入技能、数字录入技能等多个方面, 具体调查结果见下表1。

由表1可以看出, 在实际应用技术方面, 绝大多数被调查者认为点钞技能、汉字录入技能、数字录入技能对于银行工作具有相当的重要性, 分别占样本总量的80%、84%、82%, 而就学校所学理论知识而言, 虽然有超出一半的人肯定其重要性, 但同时也有少量被调查者表示这部分知识对于实际工作并没有太大的帮助, 完全可以在后期的实践工作中学习, 该人群占样本量的10%左右。

在从业资格证方面, 约有70%的调查者拥有反假证书, 65%的人具有会计从业资格证书, 其中, 就工作需求而言, 60%的人认为拥有会计从业资格证书、银行从业资格证书对于目前银行所从事的工作是很有帮助的, 但同时, 也有约12%的被调查者称银行工作重要的是基本业务能力的熟悉程度, 不应该把大笔精力放在证书的获取上, 这也就违背了考证的初衷。

就个人综合素质方面, 本次调查主要从工作态度、沟通能力、人际关系等方面进行衡量。从表2调查结果可以看出, 吃苦耐劳的工作态度、良好的沟通能力、良好的人际关系对于从事银行基础业务工作是非常重要的, 这与本调查组在进行用人单位访谈时获得的结果相一致。

但是当被问到工作之后对职场的期望与实际的状况相差大与否时, 有108名被调查者表示“差距总是存在的, 但是自己看得开”, 还有约74%的人认为“现实与预想的差距很大, 很残酷”, 这一方面可能是由于学校的培养一定程度上与社会脱轨, 另一方面也说明企业在前期招聘时候的宣传工作不到位, 学生未能全面清楚地认识将来所要从事的工作。其实看似体面的银行工作, 真正做起来也非常的辛苦。

3.2 对所在银行访谈结果

调查后期, 本课题组还立足高职院校的起点, 就更好地完善学生培养模式与银行用人单位展开了访谈式调研, 从调查结果可以看出, 银行对高职院校的毕业生总体评价较好。普遍反映, 学生思想素质高, 业务能力过硬, 肯吃苦, 一入职便能很好地适应新的岗位。但是, 随着人才竞争的不断加强, 作为用人单位的银行, 也对高职院校调整培养模式, 更好地提高毕业生质量, 加强学生核心竞争力方面给出了一些意见, 总体看来, 有以下几点:

a.立足高职院校起点, 培养基层应用技术型人才。随着我国金融行业改革的不断深入, 金融衍生产品日益丰富, 社会需要大量的基层岗位, 这为高职院校毕业生就业创造了良好的市场环境。

b.增加情景式教学, 注重实践, 以资格证引领规范。现在金融行业门槛不断提高, 从业人员须持证上岗, 这就需要学生在校期间提前准备, 在进入社会之前考取相关从业资格证书。

c.拓宽学生知识面, 加强基本理论的练习, 注重培养学生的创新意识, 使毕业生成为一个“多面手”, 不仅具备很强的专业知识和实际业务能力, 而且也拥有较高的综合素质, 能够适应新环境和新形势的挑战, 这在当下的企业都是比较看重的。

4 结论与建议

从以上调查可以发现, 高职金融管理与实务专业人才培养目标呈现出动态的特征, 应该定位在不断实践的过程中, 随时根据教育教学环境以及市场条件的变化来进行修订和调整。尤其是在今天, 为了满足区域社会经济发展对应用技术人才的需求, 突出高职院校的办学特色, 地方高职院校的教育人才培养定位, 应该在结合区域经济发展需要、学校自身发展需要以及学生实际能力需要三个方面的基础上不断调整, 努力培养学生的实践能力、创造能力、就业能力和创业能力。

从我国金融教育的供给结构来看, 教育结构的失衡使金融应用人才的培养出现了断档。这就迫切地需要高职院校的课程体系进行改革。增加一些适应市场需求的课程, 提高实验实践课程比例, 走校企合作培养路线, 帮助学生提前认知职业特点, 了解行业的整体发展状况, 从而有针对性地掌握相关技能, 实现专业与市场的对接, 为金融部门提供更多的高素质应用型一线人才。

此外, 从调查结果来看, 应该强化企业与学校之间的合作, 积极引导用人单位走进校园, 加深毕业生对未来的岗位认同感, 设计出合理的、适合自身发展的就业规划, 这样才能转变就业观念, 避免“眼高手低”现象的发生, 能够敢于从基层做起, 发挥高职院校学生特有的拼搏精神, 充分地实现自我价值和社会价值。

参考文献

[1]唐士奇.当前金融业就业形势分析[J].西南金融, 2007, (5) .49-50.

业务新人的实习报告 篇3

2012年3月12日，我们一行8人，来到青岛啤酒威海大区进行实习，实习时间持续到4月15日。

上岗

3月12日上午，我们来到青啤威海大区办事处。在宾馆休息了半天后，大区经理跟我们做了实习前的沟通交流，告诉我们要以怎样的心态投入工作，以及怎样才能做好工作。大区经理是07届的管理培训生，而我们即将成为12届的管理培训生，他的一句话让我记忆犹新：我们是管理培训生，是精英，我们要做到最好，要对得起这个称号。

实习开始的头4天，我们被安排在管理部处理客户信息和今年一季度的数据。虽然没能第一时间去市场跟岗实习，但在管理部的这几天，我也学到了很多东西。客户信息是很庞大的，在处理的时候一定要认真仔细，否则一个环节出错误，可能就得重来，这也让我明白，以后不管做什么事情，都得认真、仔细、负责任地做好。

在管理部工作的那几天，我们每天都参加销售部的晨会。通过晨会我们知道了销售部最近的打战役、铺新货等工作，也学到不少知识：1.在工作中应有一个正确的态度，公司将一个区域很信任地交给你，你应该当做自己的事业去做，尽心尽力去做好；2.每天晚上对自己当天的工作进行总结，检查工作中的失误，有则改之，无则加勉。同时，对明天的工作进行计划；3.认真填写每天的终端拜访表、工作推进表；4.拜访终端的过程中遇到特殊问题，应与直属领导直接沟通交流，找出解决问题的方法；5.与经销商及分销商友好合作，维护好与终端的客情，努力做好市场；6.在拜访终端的时候，应明确我们的目的，实现订单最大化。

3月17号那天，由于公司停电，我跟着一位师傅去跑市场。虽然只是一天的时间，却让我学到了很多知识。通过这天下市场，我学到了拜访的基本知识，了解了产品的进价和终端零售价。

第二天开完晨会，我又申请去跑市场。区域经理帮我找了位女师傅，她带我去拜访了她负责区域中的3号线，按照终端资料库的拜访路线，我们对目标市场的客户一一做了拜访。通过这次下市场，我明白了在平时工作中要把每一步都认真做好，比如贴pop、价格签、再来一瓶等这些看似很小的事情，都能给我们的销量带来一定的提升。

在跑业务过程中，最重要的是和终端老板以及经销商处理好客情关系。终端是我们的客户，也可以说是我们的上帝，只有通过终端将产品销售给消费者，产品才算一个完整的流通。经销商在这里面很重要，他们要将产品放进自己的仓库，我们协助他们一起将产品铺进终端，并实现订单最大化，这个环节属于渠道的流通。最终产品到达消费者手里，这才算是一个完整的营销过程。虽然看似很简单，但其中的问题太多太多。以前在学校听老师讲市场营销学时，感觉也不是很难，那时学到的只是营销理论，运用到实践中真是天差地别。

在真正的实践当中，你要维护好自己的终端及经销商，还要提防你的竞争对手。在威海市场中，竞品还不算多，有雪花啤酒和威海卫啤酒，但这里属于山东市场，是我们公司的大本营。在管理培训生群里跟别的同学聊天，他们说有的地方有4种以上的竞品，竞争相当激烈。也有人说有竞争才有压力，有压力才有动力，生于忧患死于安乐这个道理用在这里再合适不过了。

收获

在以后的跟岗实习中，我积极向师傅学习公司的规章制度、报表的填写、沟通技巧、动手能力等。最重要的是学习师傅那种认真负责、坚持不懈的工作态度。

跟师傅跑店的确有点辛苦，但我收获颇丰。首先是青岛啤酒的整个工作流程，环环相扣，每一环都必须要做，缺少哪一步都会感到很不完美，就是工作人员的失职。基础工作是每天拜访客户，运用拜访八步骤以达到终端订单最大化。下班后按照终端拜访表写当天的工作推进以及明天的工作计划，这些都是终端统计的第一手资料。推进表是用数据说话的，如果当天没有按照计划工作或者没有认真工作，从工作推进表上会看的出来。想做好这些基础工作，就得认真负责，想达到订单最大化，就得有一定的沟通技巧，比如拿着公司的政策诱之以利拿到订单。

青岛啤酒在威海市场的最大竞争对手不是本地品牌威海卫，而是一直以来的劲敌——雪花啤酒。目前，青岛啤酒在威海区域的市场占有率远高于雪花，但每前进一步都有很大的难度，而雪花的市场份额低，因此有很大的发展空间。

在威海市场，我们不但要守住以前打下的市场，还要继续抢占份额，清除竞品就成了我们的首要工作。只有将竞品逐渐清除出威海市场，让竞品做不起来，我们的日子才会好过。我们制定了不同的品项去抢占雪花的市场，比如我们用“烟台精酿”去抢占雪花的“麦香”，用“青岛纯干”去抢占雪花的“勇闯天涯”等，这样做让我明白了抢占竞品的单品市场，一定要找对位的单品去抢，这样才会出效果。

3月份是啤酒销售淡季，为了在旺季让销量上一个台阶，现在就是布局的好时机。对于专营店，我们要导入不同价位的产品，以组合拳的形式进入，这样可以有效防止竞品进入。对于混合店铺，我们要积极布局我们的生动化陈列，在布置的时候可能会遇到竞品的破坏，但我们可以提前掌握竞品的生动化陈列时间，先于他们去布置，等他们布置完之后我们紧接着再去布置。这样在一周的时间中，我们的生动化陈列展示的时间最长。对于竞品买断的店铺，我们也不能放弃，逐渐加深跟店铺老板的客情，在时机成熟时慢慢渗透我们的产品，最终抓住时机清除竞品。对于新开的店，我们要抢占先机，与店铺老板沟通交流，拿下专供权。

实习结束后，我感觉这份工作确实很累，每天拜访的店铺有35家左右。拜访只是过程，结果是订单最大化、标准化陈列以及生动化陈列，这也是公司考核我们的主要内容。销售虽然压力很大，却有挑战性。我大学的专业是市场营销，本来也就喜欢具有挑战性的工作，既然选择了销售行业，就要做好吃苦受累的准备。况且年轻人就该多吃点苦，这样老了才不会受苦，俗话说先苦后甜。

销售人都是充满激情的，每天都在朝着一个又一个的目标奋斗。就像青岛啤酒的广告语“激情成就梦想”一样，要用我们销售人满腔的激情成就我们心中的梦想。■

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点评:没做过孙子的爷爷不是好爷爷

魏 庆

看完这篇大学生实习报告，让人喜忧参半。喜的是，这些年轻人在实习的时候，看到的学到的都是正面的信息。忧的是什么？这个世界需要正能量，但不要忽视负面能量的存在。

他们看到的是一家很优秀的大企业给大学实习生的关照，他们看到的是营销生涯的“广告”：正面、积极、辛苦有趣而又充满挑战和成就感。但是，将来他们会真的踏入营销界，虽然自诩精英，但还是要从底层做起。那时候他们也许会疑惑：咦？跟我实习的时候咋不一样呢？

现实往往是灰色的

营销生涯的全景真相，不但有阳光，还有阴暗面。走吧，魏哥带你们看看江湖！

想当年，我在康师傅企划部做产品经理。公司让我们下一线实习，我被派到最苦的部门——终端二阶组，跟终端业代一起协同拜访跑小店。第一天就把我累惨咯！从早上八点半跑到下午六点，三伏天啊！每家店贴海报、整货架、盘库存、填表、下定单，我跟在业代身后打下手。到晚上回来我都快中暑了，由衷感慨：“一线的兄弟，你们太辛苦了。我以前坐办公室真是不知道，惭愧。哎呀,今天累死我了！”结果那个业代一点都不领情，冷眼看着我说：“我今天也快累死了。”然后问：“魏经理，你明天还来不？”。

我当时年少，听不出弦外之音，答：“我还要跟你们协同体验一个月呢”！业代“嗷”了一声，摇摇头走了。

第二天又是一天“魔鬼训练”！几天下来我都快被烤熟了，业代也连连叫苦，几次问我：“魏经理你们啥时走呢？真要跟一个月啊？”我可听出意思了，咱不能招人恨啊！在一次拜访终端时我就给业代递话：“你们可太二了，这么拼命拿几个钱啊！我又不是你们部门的，我这个经理又不管你，别那么客气。”当然，一天拜访所消耗的饮料、西瓜、香烟我都主动奉上，吃完饭我主动买单——谁让咱挂着“产品经理”的工牌呢。再说了，又是在人家地头上。关系处好了，有一天就发生故事了。

一日午饭，我给业代加了个菜又弄了一瓶啤酒。这厮非常满意，把油嘴一抹，开言：“其实不是那么跑的。你挂着经理的牌儿来协同拜访，我们头儿以为是总部派你来找事的，专门叮嘱我玩命跑，三天把这家伙累晕滚蛋。可你没滚蛋，我这腰可快跑断了 ”

过两天业代又说：“其实不是那么跑的。每天在店里打铺货率太麻烦了,我们都是凭记忆，中午吃饭时一口气瞎编的。啊！其实也不是瞎编的，每个店卖什么东西我们心里大概有数”

后来他又曝料：“其实不是那么跑的。老子这么多年从来没跑完过。哪家店要货我们心里有数，只去要货的店就行，别的店晃一圈或打个电话就成。”最后又曝：“我管六条线路，离办事处最远的线路光骑自行车过去得一个小时，我都几个月没去了，打电话搞定就行。没事，客户都熟。销量压力？不怕！我们老业务谁手里没几个客情好的大店呀！这几个店平时多给点促销，销量有压力就找他们，啥时去他们都要货，他们量大。”

同志们，这可是我的亲身经历啊！这可是在管理严格的康师傅啊！我不是捏造乱象耸人听闻，我告诉你，这才是终端业代工作状态的真相！

100个终端业代，大约10～20个是“笨人”，会从早上八点半开完会一口气干到下午六点下班。大约60～70个是“正常人”，会在中午吃饭前结束全天工作，中午吃饭时在饭店里造假报表。大约10～20个是“聪明人”，会在一个小时内结束全天拜访任务，甚至仅打电话拜访几个大客户。终端业代的工作现状真相大致如此，只不过这个真相，业代、主管们都知道，老总们都不知道或者“强行”不知道而已。

魔和道，从来说不清到底谁高一尺谁高一丈。这些年企业为了管理员工翘班磨洋工，什么日报表、GPRS监控等创新了很多高科技手段。但是，一个管理手段出来，江湖上就立刻涌现N个破解方案。只要是人想的招数，就有人能破掉——群众的智慧是可怕的！“聪明人”跷班后寂寞难耐，肯定呼朋唤友。管理上稍微懈怠一点，“聪明人”的比例会迅速扩张，此风气一旦蔓延，经理们就会落入人民战争的海洋。

希望满腔热忱的年轻人，看到真相的时候不要太吃惊。企业里翘班偷懒的比例，和你们大学里逃课的比例一样多，这个比喻你们最能理解吧！

年轻人要学好

我要说一句话，你们肯定听腻了，但我还是要重复：“年轻人，要学好！”

这篇实习报告最打动我的是那一句：“年轻人就该多吃点苦，这样老了才不会受苦，俗话说先苦后甜”。衷心希望后来者能记住自己当年实习的这句话，记住当年初入江湖的热忱，记住“曾是当年辛苦地，不教今日负前心”。

学坏容易学好难，营销队伍里总有教人学坏的“混混”。他们年青时卖体力不思进取，压货窜货完成任务量，出卖老板的利益跟客户做交易，欺负一下新员工，再报销几张假发票，截流点市场费用，蹉跎中练就一身“生存本领”。他们总是玩世不恭，大不了东家不干干西家，离职如儿戏，一张纸写几句请领导批准辞职的客气话，从不抒情。

这种人年青时都很酷，吃得好、穿得好、压力小、玩得好、生活潇洒。而且，年青嘛，换个公司找个业代工作也不太难。但好景不长，可歌必然可泣，乐极一定生悲。因为营销行业，可以卖力，可以卖艺，就是不能卖老。

营销是一个非常残酷而且歧视“老人”的行业，看招聘广告就知道。营销人如果到了35岁还冲不到老总级（至少是经理级），以后在这一行里的生存环境就会越来越艰难。42岁了还去应聘业务主管，谁肯要你？除非你去那种“中外合资麻花厂，党委书记兼厂长”的芝麻绿豆小公司。

玩世不恭混吧，三晃两晃，你就老了，成为一颗阅人无数、历尽沧海但又不结果子的“结扎后长亭老树”。千万别觉得你年轻，终有一天你会发现自己工龄比别人长，职位和收入却比别人低，新工作还找不到。几十年竹篮打水的奋斗，今天却落如此下场，回头看自己多年营销生涯千山万水、成败云泥，真是淋漓鲜血尽、弹指一挥间，只能感慨：想当初哎！辛酸，不说了。其实我也曾“青春逼人”，可惜青春没了，就剩下这么个“逼人”。

这种人最终会沦落为销售行业的流浪汉，破罐子破摔，毫无自信，只有通过不停对社会彻底否定来发泄，来显示自己的存在。像下水道的老鼠一样，在阴冷潮湿灰暗的环境里了却残生！别笑！我夸张了吗？你们上了班之后，环顾左右，身边一定有这样的人。

nlc202309031914

营销生涯只有逆水行舟，不进则退。拼命要趁早，一刻别放松，你年青时不玩命，老了命就要玩你。过了这个村没有这个店，一旦成为职场上的剩男剩女，恐怕你晚景凄凉。

虽然你们还年轻，我想提前给你们“拜个晚年”，祝你们晚年幸福。前提是要学好。

要有足够耐心熬成爷

前几天和某个很牛的企业家聊天，听他回顾自己创业史上的“瓜娃子”故事，笑得我肚子疼。吃惊的想，这位爷人前这么牛，原来也曾这么倒霉、这么蠢！

爷都是从孙子熬来的，再牛逼的企业家，他的创业史上，都曾犯过很多低级错误，走过很多弯路，败笔连连。他们的智商和运气并不一定比你好，唯一英明的是他们坚持下来了，成功后他们被带上了光环，让年轻人以为这些“成功”，除了努力、学习、野心等因素外，还有DNA的作用。其实，这些爷，以前都孙子过。

我年少顽劣不堪，不思学业，醉心发财。上大一时就创业，开过饭店、摆过地摊、开过服装厂、做过街头小贩等等。中间还一阵一阵抽风似的练健身、练书法、吹洞箫、拉二胡等等。每次我都是上来就激情四射，用百米速度冲刺玩命干，一年半载之后筋疲力尽厌倦over。休息几天我又换项目重新冲刺，折腾得如同一个新到马戏团还没训练好的猴子。最后，劳而不获，罪有应得，均无大成。

要是我当年明白这个道理，估计江湖上就没有魏老师了。估计我能摆好多好多地摊、开好多好多饭店，还变成个洞箫高手，书法家什么的。那人生，啧啧，我见尤怜。

后来我混到了毕业证，上班后仍不思悔改，频频跳槽，然后发现一个事实：一家公司最终沉淀成中流砥柱决策层的、当大官拿了股权的，有很多当年都不是公司里的风流人物，而是中庸、稳重、坚韧、踏实、执着的“凡人”。那些风流人物没耐心，中途都跑了。剩下这些当年的“凡人”、“菜鸟”熬够了，反而成了爷。风流人物们有人跑到外面成了仙，也有人“只差一步到罗马，如今流落在民间，苦苦谋生”。偶尔呷一口醋，幽幽地说：“谁谁谁，TMD当年在我面前跟孙子似的”也许吧，但人家今天是爷了。

唯一庆幸的是，我虽频换项目频跳槽，却一直没有换行业，最终做营销、做培训坚持了20年，算是踏实下来了。估计，再熬上20年，我这辈子也有当爷的那一天。

楼下的小饭店又在装修了！有时候我都纳闷，这是干嘛呢？半年前不才装修过一回吗？又换主儿了？看看满大街小饭店、小美容院、小公司，大多一年半载就转手，白白便宜了装修公司。百米选手跑万米马拉松不行，输在了节奏和耐力上。人活一辈子，那可是好几万米的马拉松，在每一个弯道都可能改变排序。所以，悠着点跑，控制节奏，认准方向，死扛到底，苦撑待变，才是王道，才能跑得更远。

桃李争先放，松柏耐时长。做人、做事、甚至培养业余爱好、养生保健，都是一个理儿：爷爷都是从孙子熬来的，认真执着的孙子才能当爷爷，没当过孙子的爷爷不是好爷爷。

突然就想明白，有一本六千四百字流芳百世的奇书，书名为什么叫做《孙子兵法》！

（编辑：吴明 housy0116@ 126.com）

兴业银行毕业生实习报告范文 篇4

我所实习的单位是兴业银行蔡锷支行，该行位于长沙市蔡锷路，银行里面的职员大致有以下几种职务：客户经理、理财经理、产品经理、大堂经理、柜台职员。9月21日在我班实习小组正式进入银行实习之前我们通过一个小型的招聘，应征自己想要进的岗位，我选择的是产品经理（产品经理的本质跟销售员有点类似），当晚我们即刻进行了岗前的培训，大致了解了工作的内容。作为兴业银行的产品经理，我的职责就是负责到长沙各大批发市场去推销名为“兴业通”的刷卡机，该机子的目标客户是做批发生意的商户，它的功能有刷卡、转账、交手机费等，它的安装都是免费的，只需要在客户的兴业银行账户上冻结500块钱就可以了，每次刷卡收取的费率是千分之五，根据卡上的存款的多少还有不同的优惠。

在学习了工作内容之后，我们随实习单位的指导老师蒋慧旎开始了我们的产品经理的艰难历程。由于对业务不是特别的熟悉，前几次都是指导老师带领我们去各个市场去上门推销，我们一边熟悉业务一边学习工作的小技巧。有幸的，那天跟着指导老师出去跑业务，签成了一单业务，了解到办理“兴业通”需要的材料有店主的身份证、营业执照、税务登记证等。有了这次经历，我觉得自己完全掌握了整个业务的流程，而且也信心满满。

在以后的日子里，我们都是两人一组去各批发市场跑业务，在长沙，我们去过的市场有高桥大市场、三湘大市场、红星建材市场、东岸市场、定王台等。几乎跑遍了所有的市场，一次又一次努力跟客户沟通推销我公司的产品——“兴业通”，不过都没有想象中的顺畅，每次都会遇到不一样的困难：有些店子的老板根本不理人，还有非常犹豫的拿不定注意的老板，有些态度非常友善但是没有要装“兴业通”的意向。总之，我们在工作的时候总是连连碰壁，不过碰壁的次数多了也就拥有了一颗平常心，无论是面对什么样的店老板，我总是能够保持微笑，态度和善，耐心沟通。

最让我印象深刻的是终于有一天，我和实习小组的另一位同学说服了一个店主安装一台“兴业通”，当时我非常非常开心，觉得所有的辛苦都是值得的，在和老板签合约的时候，我的心怦怦跳，生怕他忽然反悔了。不过在我和同学尽力劝说之下，店老板很是配合，把办理“兴业通”所需要的身份证复印件、营业执照复印件、税务登记证的复印件都给了我们。终于在阳光灿烂的一天上午，我们的业绩有了起色。但是后面发生的事情是谁都没有想到的，那天下午我们兴高采烈的回银行去办理手续，可就在替店主办账户的时候出了点技术上的问题，柜台的李姐在输入店主的身份证号进电脑的时候，竟然不能够显示他的任何资料。这简直就是晴天霹雳，如果办不了账户这单到手的业务就泡汤了。之后，我们又尽力和老板多次沟通，但是老板嫌麻烦就再不肯办理了，我的心都凉了半截。不过，我还是一如既往的努力工作。

到市场跑业务是我们的主要工作内容，除此之外，我也帮助兴业银行整理了许多的宣传资料。有时候也被排班到麦德龙超市去搞刷兴业银行信用卡送礼品的活动，我到超市主要是负责发宣传资料并告诉过往的消费者兴业银行搞活动。虽然这些工作相对于跑业务来讲缺乏灵活性，而且也非常辛苦，但是一切的辛苦都是值得的，我亦终于体会到发传单的不容易，尤其是在面对别人的不理睬和不理解的时候需要的是我们有更强的心理准备，不要轻易灰心丧气。

在实习这段日子我也发现了不少的问题：书本上的知识确实是要运用到实践当中才能够受到检验，而实际发生的许多事情是书本上没有写到的这就需要我们开动脑筋运用自己的智慧去解决问题，并且要让身边的人信服。在实习的这段日子里，我发现长沙的各大批发市场安装刷卡机子的比例不高，也就是说店主对“兴业通”的需求并不高，而他们有他们的做事方式，而且他们认为是更有效率的，有的直接是现金交易，有的则通过电汇来交付货款，有些店主觉得刷卡麻烦，甚至有些店主说刷卡更加现实。他们不想改变自己的这种做事方法，根据我这段时间的经验。我觉得一个市场的消费习惯是很难改变的，他们的路径已经基本锁定，要想有实质性的改变，恐怕要花上很长的一段时间，要想在短时间内有翻天覆地的变化是非常困难的。

银行申请报告1[范文模版] 篇5

宣城皖南农商行养贤支行：

有限公司主要经营汽车配件等铸造，座落于宣城市宣州区经济开发区养贤园区内。公司2011年9月开始动工，占地面积两万多平方米，厂房，车间办公楼总建筑面积约14360平方米，总投资计划2500万元，已投资1400万元，年生产各种汽配铸件等6000吨，产值5100万元。产品面向国际市场及上海，浙江，江苏，安徽等全国各地。企业也取得了良好的经济和社会效益。

目前因市场汽配件销售形势良好，现拟扩大规模，特向贵行申请，给予我公 司流动资金贷款200万元，以解决生产经营过程中资金短缺的问题，期限为一年，由宣城市振宣中小企业融资担保有限责任公司提供担保，该资金投入后，年创利税预测可达70万元。本公司保证以高度的诚信按期偿付本金和利息，以实际行动 回报贵行对企业的关怀和支持。

特此申请！

申请单位：有限公司

外贸业务实习生总结范文 篇6

我是在4月正式开始到公司上班的，实习的岗位是跟单员助理，主要帮着跟单员分担一点事情。实习一开始，姐姐拿了一大堆的资料给我，让我先熟悉公司的产品，CAPACITANCE 2000、ULTRATEMP 6000、VIRTUAL 2000、X-RAY 2000、X-RAY 6000、X-RAY 8000 NXT······这一系列的产品真的是一点都没听过了，更别说接触了。公司是一家为电线电缆、塑胶工业领域提供高品质的测量、控制及检测设备的企业，这些产品都是主要是用于电缆测量检测的设备，也难怪我都不懂，毕竟平时是不太可能接触这些产品的。其中公司的主打产品是X-RAY 8000 NXT，看着这些产品的简介，真的感觉都是高科技啊，技术好先进！我先仔细看了产品的中文简介，然后试着去看英文版的，但是一个头两个大，对于壁厚、偏心、外径和椭圆度这些名词的英文是一点也不懂，只能一个个慢慢在网上翻译，花了好长的时间才看完，也对公司的产品比较熟悉了一些。

接下来，我开始接触一些单证，幸好这方面的专业知识掌握的比较好，再加上上学期又去考了单证员，处理起来可以说是得心应手，但是还是很仔细地去完成，比较单证的工作容不得一丝马虎，单证相符，单单一致是最基本的要求。公司的单据除了日期，其他都是齐头的，也就是课本上说的改良齐头式。这种格式看起来比较整齐，而且便于查找文件。再则，由于是德国的子公司，数字间符号的表示和我们有所不一，他们是逗号表示小数点，而用实心的圆点表示乘号，这点必须很了解。

姐姐还教我怎么用传真机发送文件，看似简单的活我还是碰到一些问题，比如说其中一份关于销售合同条款的确认书有三张，我就傻乎乎的拨了三次的号，发现原来可以只用一次拨号就可以了，只要在前一个文件就快传完时把下一张放下去就可以了。而且发传真时态度要好，对于不是自动接收文件的公司，有些人员会问清楚，这个文件是给公司哪个部门的哪位人，你必须看清传真的表头，回答对方的问题。所以发传真时放传真也是有技巧的，要把有表头的放在可以看的地方。小小的传真机也让我看到了，小东西也有大学问的。

在这短短的一个月里，各方面真的有不少的收获。

一、工作方面

真正到单位工作和我们在学校的学习是有很大差别的。我们在学校的生活没有过多的严格要求，尤其在大学，很是宽松。我们可以迟到、早退，甚至连续的逃课也不会有人管。但是在单位里就不能那么散漫了，我们每天必须准时上班，甚至比上班的时间还更早到单位，下班了还在公司处理一些事情。

在学校碰到不懂得问题，你可以向同学老师请教，他们会很耐心的向你解答，而且不厌其烦，但是在公司里，你必须学着长大，自己去处理问题。处理问题的时候要很有耐心，对于单证的业务，一个小小的失误就可能使公司钱货两空，必须有足够的耐心和细心，这可能也是单证员比较多女性的原因吧。

再则，团结是很重要的，业务员去拉单，谈好之后签合同，后续履约方面就需要技术部门、财务部门等其他部门的很好配合，一个环节没弄好，可能会导致这一单麻烦不断，所以一单业务下来每一个人都是发挥了不可磨灭的作用的。同事们之间的相互配合的默契程度直接关系到合同履行的质量，也直接关系到公司的利益。如果一单业务合作愉快，对方公司很可能就成为公司的长期客户了，还可能会帮你开发新的客户，这会是一笔很大的财富。

二、人际方面

人与人之间的沟通是很重要的。如果你不善于勾通，和别人相处就会比较难。幸好自己的性格比较外向活泼，加上公司的同事都很好相处，让我觉得这个公司很有家的味道，而且在公司，我们每天的午餐是一起到公司楼下的食堂去吃的，大家一起吃饭闲聊很能增进同事们之间的关系。再则，同事们的学历都比较高，聊的话题也比较有深度，和他们聊天可以增长自己的见识，不过这也让我感觉到有些方面自己真的很无知，对于他们交谈的一些内容一点都插不上话，因为自己对于那些方面一无所知。

在公司讲话要比较认真，深思熟虑后才能开口，毕竟同事和同学是有区别的，同学之间的利益冲突没有那么多，同学笑一笑就会忘记了所有的“仇恨”，而在单位里升迁、奖金、进修，竞争比较激烈，要想明哲保身，还是要注意自己的言谈。和同事搞好关系，可以让自己在职位上比较安稳。

三、学习方面

在学校学习专业知识时,可能感觉枯燥无味,但当工作以后,才会发现专业知识是多么的重要，只有把知识学好了，以后才可以更好的运用。其实以前自己老是抱怨，学的东西没有用，而且以前也经常听一些前辈说理论和实践是不一样的。不过到公司以后发现其实这些知识还是很有用的。一次闲聊的时候，公司的同事问了一个问题——贴息银行可以获得利息，为什么银行不多接一些这样的业务，稳赚不赔的嘛。这个问题可以说是老师一直提醒我们的，虽然汇票是从银行购买的，但是由于汇票的出票人是企业，所以这些汇票还是属于商业信用，不是银行信用的，银行接受这些汇票后就要承担企业不能付款的风险。同事认为这些企业不付款的话可以从他的银行账户上直接扣除，没有考虑到这些企业在银行没有存款的问题，错认为所有的汇票都是银行信用了。

实习期间，副总有拿一份文件叫我翻译，接到这个任务的时候感觉好开心，有机会好好表现一下拉。于是认真的看了一下文件就准备翻译，对于那些专业名词，之前熟悉产品的时候有去记下，轻松了不少，而且翻译的内容有一部分是关于函电的，在学校的时候函电撰写了不少，翻译起来难度不大，看来在学校学的知识真的很有用处。

从学校到企业中，脱离了老师和家长的庇护，自己开始学着去成长，去适应社会。这段时间的实习真的让我收获不少，这些经验将使我终身受益。同时，也让我看到学好理论知识的重要性，希望自己掌握好理论知识，把理论运用于实践中，使理论和实践良好的结合在一起，为以后的发展打下良好的基础。

谋职实习不应是简单的劳动经验积累和态度培养，比如说端盘子一类的工作可能会增加挫折体验，但是与专业不对口的实习在未来求职竞争时含金量很低，从找工作的角度，这样的实习好处不大。很庆幸学校给了我们这样一个压力，一个机会，让我们真正的走向了社会一回，增加了我们以后找工作的砝码。

在学校的象牙塔里待了十几年,一夕之间身份由学生变成了社会人,刚开始真的很难适应,所有的角色和职责都转变了,出来工作,不再有人告诉你,什么你该做什么不该做,也没有老师在旁教你错误如何改正,一旦犯了,就要去承担,这就是社会人的责任.但与此同时，我觉得纵然有再多的无奈，也要学着去适应去克服。

两个多月的实习很快就过去，加上在学校实习的一个星期，让我能够对外贸业务有初步的了解，很庆幸有机会可以接触到客户，这对于我以后的工作和继续

深造都是一个很好的平台。外贸看中的还是经验，经验的累积对以后是一笔丰富的财富。虽然开始很辛苦，但是前景很好。实习中同事和老总的对我的帮助很大，告诉我做人做事。以后的路还很长，要学的还很多，我希望能够走好每一步。

银行业务实习报告范文 篇7

1.1 广州地区外籍客户银行卡持有状况调查

(1) 广州地区外籍人士区域分布情况。

从整个广州来看, 外籍人士主要是在广州以下四个区域聚居。

第一个区域是以广州市环市东路为中心的淘金路、花园酒店、建设六马路、建设大马路等一带, 这一带以一些从事贸易的非洲人和欧洲国家使领馆、日本使领馆人员为主;

第二个区域是以天河北路为中心的体育东、天河路、龙口西路、林和中路等一带, 因中信大厦内有大量的外国公司办事处, 所以大部分从事贸易的日本人、美洲人、欧洲人都居住在附近;

第三个区域是番禺区一些大型、配套设施较好的楼盘如祈福新邨、丽江花园等一带, 这一带主要以日本、泰国、马来西亚等国人居多;

第四个区域是以三元里为中心的白云区金桂村、机场路小区等地, 这里主要是经营鞋类、服装生意的非洲人居住, 近年来不少从事中韩贸易的韩国人也聚集在此。

(2) 广州地区外籍客户年龄分布。

在我们这次5000个调查样本当中, 26～35岁年龄段的广州地区外籍客户是最多的;达到2290人。其次为36～45岁年龄段的外籍客户;而18～22岁这一年龄段的外籍人士比较少。

(3) 外籍客户每月刷卡情况。

在接受调查的外籍客户中, 每月刷卡金额在5000～10000元这一区间的最多, 比重为41%;刷卡金额在10000元以上的占有29%;可以看出刷卡量在7000元以上的客户所占比重高达70%, 可见, 在广州的外籍客户每月刷卡金额数量比较大。而从银行的角度来看, 这一细分市场的规模大, 经济效益好, 是不容忽视的, 因此, 中国的银行应该投入更多的资源去开发与维护这一细分市场。

(4) 广州的外籍客户拥有中国的银行卡情况。

根据我们的调研, 超过70%的外籍客户已经有了中国的银行卡, 这说明中国的银行对于这一细分市场还是开拓得比较好的, 市场占有率还是蛮高的。可是, 依然还有约30%的外籍人士没有选择持有中国的银行卡, 这就说明了中国的商业银行还有进步的空间。因此, 我们觉得还是有必要细致研究, 探讨下这一部分的外籍客户是什么原因没有中国的银行的卡, 争取把中国的银行的市场份额进一步扩大, 创造更大的经济效益。

1.2 广州地区外籍客户银行卡持有状况分析

(1) 亲戚朋友介绍是最有效的宣传方式。

在已经拥有中国的银行卡的外籍客户中, 通过亲戚朋友介绍来了解银行卡方面的业务的比例是最多的, 达到了52.3%。排在第二的是电视, 也约占20%。因此, 如果银行在资金有限的情况下, 可以把大部分的资金投入口碑营销中, 通过亲戚朋友的口碑提高自己的知名度。如果资金相对充足可以根据不同客户了解银行卡服务信息的主要来源来分配资金的使用, 有针对性地投放广告, 以求达到最理想的效果。而对于那些银行要新开拓的外籍客户, 我们可以知道, 电视、亲戚朋友、银行人员的介绍是最有效的三个消息传播的渠道。因此, 中国的银行可以有针对性地分别在这三个方面投入资源, 扩大自己的市场份额。

(2) 银行卡的国际通用性是外籍客户首要考虑因素。

据我们的调查, 在5000个样本当中, 国际通用性这个因素是外籍客户选择银行首要考虑的因素。另外, 对于已经持有中国的银行卡的外籍客户, 网点与ATM太少是他们对中国银行的不满要素之一。因此, 银行可以考虑多开网点和多装ATM来提高外籍客户的满意度和忠诚度。而对于那些没有中国的银行卡的外籍客户, 他们对于银行卡的服务质量是很关注的, 有21%客户认为外国银行的好服务是他们对于外国银行卡最满意的因素。由此我们可以推测, 银行卡的服务的好坏也是他们开卡时要考虑的重要因素。

(3) 丰富外汇结算是外籍客户最期待的改进。

在我们的问卷中, 我们还调查了外籍客户需要我们中国的银行做什么样的改进的建议。在已经拥有中国的银行卡的外籍客户中, 有过半的客户希望中国的银行能够丰富人民币与外汇的自由结算业务。这其实也反映了中国政府对外汇自由结算业务控制过严, 使得外籍人士在中国的外汇结算不是十分自由。银行方面应该多与政府沟通, 放松对外汇的管制, 这样就可以更大程度的满足更多外籍顾客的需求, 提高银行的竞争力和服务水平。

2 广州地区外籍客户银行卡持有状况调研结论

随着中国改革开放的深入, 对外交往的日益加深, 越来越多的外籍人士来到中国进行旅游、经商及其他活动, 他们不可避免地要进行各种消费活动。据广东出入境管理部门2011年的统计数据显示, 广州地区有8万常住外籍人士, 130万临时居住者。随经济交往的深入, 来华的外籍人士数量呈增长趋势, 对银行业务的需求不断扩大, 使业务量迅速增加。同时, 根据调查我们发现, 相比较中国人, 在广州的外籍人士刷卡金额大、频率高, 这充分说明了这一细分市场规模大、经济效益好, 因此, 中国的商业银行应该积极去维护与拓展这一细分市场。

对于外籍客户, 在市场占有率方面, 我们中国的银行表现得还不错, 达到七成。但是, 还有很大进步的空间, 因此, 银行方面依然要做出改进, 把市场占有率进一步扩大, 尽量做到最好。

随着外籍顾客的不断增多, 这一市场存在光明的前景。但是, 改革开放的不断深化, 竞争肯定是越来越激烈。中国商业银行要想在未来的竞争中继续保持现有的优势, 必须更加重视外籍客户的需求, 完善银行卡功能, 提高服务水平。根据我们的调研, 了解到外籍人士在需求方面也是跟我们国人有很大的区别, 他们更看重银行卡的国际通用性以及外汇结算的便利性, 因此, 银行方面要提高银行卡的国际通用性与外汇结算的额度与种类, 同时还要加大营销力度, 争取把市场占有率进一步扩大。对于中国的商业银行, 这一细分市场的巩固与拓展, 是银行一个稳定的业务增长点, 增加商业银行的经济效益。同时, 也为外籍人士金融服务提供方便, 提高他们对我国银行信用卡使用的频率与忠诚度, 加快中国金融行业与国际接轨的步伐, 促进广州的国际化的进程。

3 拓展广州地区银行外籍客户银行卡业务的对策

3.1 集中资源开展口碑营销, 提高知名度

根据调查, 我们发现, 对于广州地区的外籍客户, 通过亲戚朋友介绍来了解银行卡方面的业务的这一方式的比例是最多的, 也就是说中国的银行在外籍客户亲戚朋友中的口碑是尤为重要的, 甚至影响到他们最终选择开哪家银行的银行卡。因此, 对于中国的商业银行来说, 它们在市场可以集中资源开展口碑营销, 通过赞助一些外籍人士的社区活动, 举办沙龙或与驻广的外商机构、协会合作举办活动等, 加强中方银行的市场认知度与知名度, 提高中方银行在外籍客户中的好感与口碑, 最终达到宣传, 开卡的目的。

3.2 完善银行卡功能, 提高服务水平

通过调查, 我们知道, 对比于外国银行, 中国的银行在服务的质量上与银行卡的功能上是有一定的距离的。因此, 完善银行卡的功能, 提高银行卡的服务质量是中国银行拓展外籍客户, 跟外资银行竞争的有效手段。中国的银行卡应该以服务客户为核心, 完善银行卡功能, 尽量随时随地满足外籍客户的正当要求和权利, 使它成为外籍客户生活中不可或缺的一部分。银行卡的服务应该能为持卡人排忧解难, 满足客户需求, 与客户建立良好的关系, 从而为银行带来稳定的效益。所以, 我国的银行应该积极借鉴国外银行的先进经验, 开发满足客户需求的服务, 完善银行卡的功能, 不断缩小与发达国家的差距, 提高中国的银行的市场占有率。

3.3 加快与国际市场接轨, 提高银行卡国际化程度

在调查中, 我们可以清晰地知道, 外籍客户对于中国的银行卡最不满意的地方就是中国的银行卡全球通用性的问题。因此, 中国的银行应该加强与万事达、维萨等国际银行卡组织合作, 多开发一些能全球通用的银行卡, 使外籍客户无论去到哪里都能使用中国的银行卡。同时, 中国银联, 这家中国本土金融服务机构一方面在国内要吸引更多银行加入, 实现规模经营与更大范围的结算, 形成一个全国性的大型银行卡集团;另一方面也要加快与国际接轨, 主动走出去, 与更多的境外金融机构合作, 使更多的地区都能用到银联的清算渠道, 树立中国自己银行卡的品牌, 增强中方银行的知名度与影响力。

3.4 深化金融改革, 逐步放松外汇管制

根据中国的相关规定, 如果是外国人, 一人一天只可以兑换500美元, 境内收入可以凭相关证明材料进行兑换, 金额以证件材料为准, 但同时也限制金额。另外, 如果是那些小币种, 一般只能去中行办理, 其他银行是无法受理的。经过调查, 我们清楚地了解到有过半的外籍客户希望中国的银行能够丰富人民币与外汇的自由结算业务。这就说明现在中国对于外汇的规定远远不能满足外籍客户的需求, 所以, 我国的商业银行应该与相关的金融机构进行沟通, 深化金融改革, 逐步放松外汇管制, 以满足外籍客户日益增加的外汇结算的需求。当然, 这个金融改革也要有一个前提条件, 就是一定不能破坏我国金融市场自身的稳定。

摘要：中国的改革开放已有30多个春秋, 对外的交往日益加深, 越来越多的外籍人士来到中国进行旅游、经商及其他活动, 他们不可避免地要进行各种消费活动。据广东出入境管理部门2011年的统计数据显示, 广州地区有8万常住外籍人士, 130万临时居住者。随着经济交往的深入, 来华的外籍人士数量越来越多, 对银行卡业务的需求不断扩大, 使银行卡的业务量迅速增加。广州, 这个中国最先改革开放的城市之一, 聚居着大量的外籍人士。因此, 本文以广州地区为例, 对在广州的外籍人士的持卡情况进行调查分析, 并提出了中国的商业银行拓展外籍客户银行卡市场的对策建议。

关键词：银行卡业务,外籍客户,市场需求

参考文献

[1]王履涛.我国银行业务发展研究[D].北京:首都经济贸易大学, 2010.

[2]赵美华.我国银行卡产业发展的现状及对策研究[J].改革与开放, 2010.

[3]严永健.金融开放下中国银行卡产业发展研究[D].福州:福建师范大学, 2008.

[4]苏建华.我国银行卡产业发展历程综述[J].金卡工程, 2007 (3) :64-65.

2012银行理财产品市场报告 篇8

市场规模突飞猛进

2004～2005年为银行理财产品的起步和萌芽发展时期，分别设立产品135只和646只，且绝大多数为外币理财产品。随着百姓理财意识的兴起，银行理财产品进入了快速发展轨道，2006～2011年，新发行产品数量增长16.30倍，年均增长率76.79%。新发行产品规模从2006年的4000亿元突飞猛进到2011年的16.49万亿元，年均增长率110.39%。单只产品发行规模也不断扩大，从2006年的2.87亿元增长到2011年的6.86亿元。见图1。

发行主体也从2004年的14家商业银行的队伍扩展到了绝大部分商业银行。

产品发行情况分析

为了更好地探讨产品发行情况，我们选取了2004年～2012年一季度的数据。

中资行和人民币产品占据主导

从发行主体来看，中资行占据绝对优势，无论是发行数量还是增长势头都超过外资行。2011年～2012年一季度，中资行发行产品占总发行数量的95.73%。

发行产品的投资币种也基本上遵循了这一规律，2011年～2012年一季度，人民币产品占总发行数量的占比为89.91%，分别见图2、3。

浮动收益、短期化特征明显

从收益特征来看，保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益产品呈现三足鼎立之势。近年来非保本浮动收益产品的增长势头更加迅猛，2011年～2012年第一季度，在总发行数量的占比为61.63%，渐现一家独大，而保证收益类产品的市场份额则呈萎缩趋势，见图4。

从投资期限上看，银行理财产品市场短期化趋势明显，2011年～2012年一季度，超短期和短期产品的占比已达65.82%，见图5所示。

招行、中行领跑，同质化中见差异

表1列示了2004年～2012年一季度银行理财产品发行数量前20家银行的情况，除邮储银行外，5大国有银行全部入榜，外资行仅有华一银行1家入榜，其余14家均为股份制商业银行。招行和中行以较大优势领跑，发行产品总数占比分别为10.01%和9.64%；随后是民生银行、交行、工行和建行，占比均超过了5%，见表1。

同质化是我国银行理财产品市场发展过程中的一个突出问题，但经过具体分析，我们还是可以发现一些银行的特色。

与市场发行总数相比，人民币产品占比最高的是招行（10.3%），外币产品占比最高的是中行（21.1%）。

在发行总数超100只的银行中，发行保证收益产品占比超过50%的有：上海银行（82.89%）、徽商银行（74.31%）、西安银行（71.79%）、中国银行（59.25%）、浦发银行（58.62%）和法兴银行（58.09%）；发行保本浮动收益产品占比超过80%的有：华一银行（100%，且全部为结构性产品）、锦州银行（95.56%）、东莞银行（87.34%）、德阳银行（85.58%）和渣打银行（82.42%）；发行非保本浮动收益产品占比超过80%的有：绍兴银行（100%）、浙江稠州商行（99.45%）、苏州银行（96.63%）、齐鲁银行（93.61%）、南京银行（92.62%）、宁波银行（89.52%）、恒丰银行（88.24%）、珠海华润银行（87.69%）、民生银行（85.92%）和工商银行（85.74%）。

长期银行理财产品（1年以上）发行最多的银行为：汇丰银行（358只）、光大银行（183只）、建设银行（164只）、渣打银行（147只）、荷兰银行（147只）。

收益风险分析

收益和风险特征是银行理财产品的分析核心，我们选取了20011年～2012年一季度的数据。

不同收益类型和期限产品的收益

随着承担风险水平的提高，银行理财产品的收益随之提高，保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益产品的平均到期年化收益率分别为3.426%、3.829%和4.427%。

从期限上看，长短期产品的收益出现了倒挂现象，尤以1～3个月（含）产品的收益普遍高于其他期限产品，这主要与去年信贷紧张的宏观形势相关。见表2所示。

不同所有制形式银行的收益

为了便于比较，我们选取了人民币产品。从预期最高年化收益率来看，外资行最高，但收益实现水平最差。从到期年化收益率来看，外资行的非保本浮动收益产品遥遥领先于其他类别银行，但保本浮动收益产品的平均收益率仅高于股份制商业银行。见表3所示。

在中资行之间作比较，城市商业银行的收益水平明显较高，小银行正在创造大收益。资产收益的计算公式可直观简化表示为：

收益=时间价值+流动性溢价+信用风险溢价+其他不确定性溢价。

城市商业银行的信用风险溢价更高。有一条不成文的业内定价规则：城市商业银行产品收益一般会在大中型银行同期限同币种产品收益水平上浮几十个基点，作为在售产品的收益水平。

亏损率并不高

在前期粗放发展过程中本身固有的内在问题逐步暴露和全球金融危机外部冲击的双重压力下，自2008年起部分高风险、高收益的结构性产品出现了零收益、负收益、展期或高额负债现象，关于银行理财产品亏损而打官司的事件经常会成为关注的焦点。那么银行理财产品的亏损率到底有多高？

我们分析了2011年～2012年一季度到期产品的收益偏差情况，见表4。在公布了到期收益率的10074款产品中，未实现预期收益产品和超预期收益产品的数量大致相当，在总产品中的占比约为1%，而且收益为负的产品仅有2款，分别是平安银行的安盈理财0808基金优选3号人民币理财产品（2年期）和华夏银行已经展期2年的华夏理财—人民币创盈7号（1年期）。

我们没有统计私人银行专为高资产净值客户设计的产品，因为它与通常意义上所说的银行理财产品不同，不受不得进行股市和股权投资的禁令所限，在股市低迷的情况下出现负收益的概率较高。而且QDII和类基金产品基本上均处于运行或展期运行状态，表4对亏损率的统计可能有所低估。

不过仍然可以说，尽管有极少数产品无法实现预期收益率，但在实现预期方面保持着相当高的履约水平。