农村商业银行小额信贷论文

摘要：近年来，我国经济的发展迅速，国家对金融行业的改革不断深入，特别是对于农村金融行业的改革。在市场发展竞争越来越激烈的环境下，农村商业银行的贷款模式利润逐渐下滑。因此，农村商业银行必须要对以往传统信贷模式进行改革与创新，寻求新的利润模式。信贷零售业务，正是在这样的市场环境下所诞生的一种贷款利润模式，它将成为各个商业银行之间相互竞争的热点。下面小编整理了一些《农村商业银行小额信贷论文 (精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

农村商业银行小额信贷论文 篇1：

农村商业银行农户小额信贷业务发展对策研究

摘 要：小额信贷业务作为金融行业的支柱业务，自我国提出金融下乡政策以来受到了广发关注，尤其是农村商业银行面向农户的小额信贷业务，在农村扶贫建设促进乡村振兴中起到了重要作用。本文从农村商业银行小额信贷业务发展视角出发，分别从风险管理、服务管控、产品创新三个角度进行了阐述，旨在为农村商业银行农户小额信贷业务发展研究提供借鉴价值。

关键词：农村;商业银行;小额信贷

我国金融资源的分布有一定的不均衡性，尤其是在农村地区各种金融资源管理都较为匮乏，随着乡村振兴战略发展的不断深入，农村商业金融也开始有了转机，这也使得小额信贷业务在具有公益性的同时也具有盈利性。因此本文认为农村商业银行小额信贷业务的发展必须要提高风险管理水平、提升服务管控体系、强化产品创新力度，其中提高风险管理水平针对自身，提升服务管控体系针对客户，强化产品创新力度针对业务发展，具体工作实施状况如下。

一、提高风险管理水平

经笔者走访和查阅相关资料得知在一些贫困地区农村商业银行的风险管理水平较低，金融行业尤其是小额信贷业务发展的本省就具有较大的风险性，再加上小额信贷业务的主体为农民，农民又没有固定的收入，其借款用于又都与农业生产紧密联系，假如小额信贷业务没有一定的管理水平就难以保障小额信贷业务的发展，而农村商业银行的风险管控意识及手段就成了保障小额信贷业务发展的第一要点。

针对以上论述，笔者认为提高农村商业银行提高风险管理水平必须要从农村商业银行内部动员所有人积极参与，并强化相关工作人员的工作意识，要全程监控的风险管理理念，在风险评估方面引入效度以及信度更高的风险评估方法。在面对信贷业务的分散、转嫁时相关工作人员能够在大化的缩小风险管控，在推进乡村振兴发展中，提升银行利润增长点。另外，农村商业银行可依照《银行业金融机构全面风险管理指引》文件指引架构基于本银行及地区特色的全面风险管理体系，比如采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险，同时根据风险管理体系的内在关系考虑各类风险的相互影响及联系范畴，银行方面必须要做到对全面风险管理体系进行自我评估，健全自我约束机制。

二、提升服务管控体系

农村地区商业银行的信贷主体为农民，同时农村商业银行信贷资源较为匮乏普及力度又较低，这在一定程度上更加使得信贷业务低下，最终由于银行金融竞争力低的原因致使农村地区商业银行的相关工作人员服务意识不足，水平低下。另外，在农村地区缺乏相应专业的人才帮助农民进行讲解，农民在咨询小额信贷时常常因为难以理解透彻、多次询问而造成工作人员厌弃，银行又缺乏专门的投诉渠道，这在一定程度上造成在小额信贷业务发展缓慢的局面。

在小额信贷业务发展中，农村商业银行需要进一步的完善服务体系，切实做到客户至上，给办理小额信贷业务的农民提供良好的服务，帮助农民想方设法解决小额信贷中遭遇到的难题，从而提升客户满意度。银行服务体系完善中需要服务文化建设、奖惩措施的到位，从而更好地引导、激励员工的服务行为。笔者认为提升工作人员的服务意识必须要自上而下的形成，尤其是商业银行内部领导人员，必须要同时加强。农村商业银行内部要真正的认识到服务管理的重要性，结合银行自身实际情况建立合理合法的服务管理体系，进而保障信贷业务发展及农民权益。

三、强化产品创新力度

农村商业银行小额信贷业务发展中常常出现因为信贷主体的单一而忽视产品的创新性情况。小额信贷作为金融助力乡村振兴的重要模式，在实际的产品经营中经常会出现信贷业务难以与农业发展相平衡，信贷业务周期的设置也超脱了农业生产周期，同时由于农村商业银行对信贷产品的不重视、对农民需求的漠视也无形的增加了农民的信贷需求，总归来说部分信贷产品难以支撑农民需求，也为切实符合农民自身需求。

笔者认为，农村商业银行的信贷业务的发展基础必须要基于农民的需求之上，只有业务基于农民需求之上的信贷业务才会更有发展潜力。因此在小额信贷产品的开发创新方面，需要农村商业银行注意做好调研分析工作，全面把握好农民的需要，立足这种需要来进行小额信贷利率、期限、抵押方式等方面的灵活设置。同时，农村商业银行切实发挥自身的优势性，因为农村商业银行与农民接触过多会获取更多的农业需求，银行信贷部门可建立金融扶贫项目，通过金融扶贫项目创新服务教育模式，在增强农村商业银行小额信贷业务服务发展的基础上为农民普及小额信贷业务，同时可邀请相关农业专业定期指导农民工作，进而达到增强服务能力，守住风险底线，充分發挥金融业在服务乡村振兴战略中的职能。

总之，在商业银行全面普及的今天，农村商业银行的发展要高度重视小额信贷业务，也要高度重视农户小额信贷业务，要站稳在农村发展的脚跟，在增强服务能力，把控风险底线的基础上，为乡村振兴提供经济支撑。

参考文献：

[1]周孟亮，雷杰.农村商业银行小额信贷支持农户增收研究[J].经济论坛，2016(07)：43-45.

[2]黄晓敏.农村商业银行小额信贷业务存在的问题及应对策略[J].中外企业家，2016(05)：48-49.

作者：胡忠建

农村商业银行小额信贷论文 篇2：

农村商业银行信贷零售业务发展研究

摘 要：近年来，我国经济的发展迅速，国家对金融行业的改革不断深入，特别是对于农村金融行业的改革。在市场发展竞争越来越激烈的环境下，农村商业银行的贷款模式利润逐渐下滑。因此，农村商业银行必须要对以往传统信贷模式进行改革与创新，寻求新的利润模式。信贷零售业务，正是在这样的市场环境下所诞生的一种贷款利润模式，它将成为各个商业银行之间相互竞争的热点。基于此，笔者结合自身的认知，针对农村商业银行的信贷零售业务发展现状与问题进行分析，并针对性地提出了相应的农村商业银行信贷零售业务发展策略，以供参考。

关键词：农村商业银行;信贷业务;零售业务;发展现状;策略

本文索引：刘晓卿.<变量 2>[J].中国商论，2021(13)：-072.

为了保障商业银行信贷长远发展，我国商业银行必须要进行创新，开辟出一个新的金融市场道路。所以，在这样的环境下，不少农村商业银行就开始尝试走零售业务市场，通过零售来提升信贷的利润。因此，笔者以某地农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷零售业务发展现状以及发展策略，希望为农村商业银行发展带来帮助。

1 农村商业银行零售业务信贷发展存在的问题

1.1 缺乏服务意识，客户关系管理能力不强

由于农村商业银行的发展时间较短，目前处于传统的发展时期，其自身内部的运作机制和体系还不够完善，特别是对零售业务方面，还没有一个系统性、完善性的服务体系和服务制度，加上银行内部的相关工作人员自身的服务意识与客户管理意识不够强烈，因此，银行在零售信贷业务发展上遇到了很多的困难。

同时，除了工作人员的服务意识不足外，还有一个显著的问题，便是农村商业银行的业务流程体系设计不合理，导致服务的质量与效率不够理想。很多银行所提供的服务都只停留在表面形式，没有真正让客户感受到服务的质量，因此很多客户由于业务效率与服务质量的原因渐渐流失。最后，再加上农村商业银行的客户资源管理不够完善，很多客户资源都在银行中流失，自身的客户维护与管理体系不够先进，这对于银行的服务与发展有很大的阻碍。

1.2 农村商业银行自身的营销能力薄弱

在银行的市场营销方面，农村商业银行的效果一直不够理想，他们所采用的营销理念与营销模式仍然过于传统和陈旧，和现在的市场环境和市场背景有着很大的差距。首先，从银行的营销渠道来看，当前市场上，很多银行都已经将营销渠道转向各个营销网点，但是由于农村商业银行的发展相对落后，很多地区农村商业银行还没有意识到网点化营销的优势，他们在推广时，往往都是各点之间进行独立的营销活动，很少会将各个网点进行整合，实施综合化营销。这样的营销方案，导致农村商业银行的营销过于单点化和片面化，缺乏完整性、全面性和统一性，对于客户的营销后续服务体验带来不好的影响。

1.3 创新能力不足，产品缺乏科技性

农村商业银行在产品创新和产品科技化开发方面，一直存在较大的缺陷，银行端自身对产品的创新与开发投资不足，也缺乏独特的创意。虽然近几年来，关于新产品的开发开始逐渐推出，但是设计的产品都缺乏竞争力，无法抓住客户的痛点，其核心品牌特色也不足，难以给用户选择的原因与理由。例如，很多农村商业银行，其设计的零售信贷业务大多数都是以车贷和房贷为主，这种信贷模式仍然比较传统化，缺乏一定的创新。

1.4 人力资源不足，缺乏行业所需人才

当前农村商业银行的网点不断增加，范围逐渐扩大，每个网点所涉及的业务内容也越来越丰富，从零售行业的开发到营销手段的设计到服务的落实等，这些都成为农村商业银行每日的必要工作。这也就间接提升了对农村商业银行的人才要求，然而由于农村商业银行大多数都坐落在农村地区，当地自有的可就业人才本身不足，加上行业发展对人才的要求逐渐提升，现有的农村就业人员能够符合条件的少之又少。因此，农村商业银行的高素质就业人才严重缺乏，大大影响和制约了农村商业银行零售业务信贷的发展。

2 农村商业银行零售业务的发展对策

2.1 转变经营观念，重视零售业务的发展

随着农村金融的不断改革，各种新的金融模式和金融产业不断诞生，近几年来，零售业务逐渐成为农村商业银行的主要任务，它对于农村商业银行的发展有着很大的帮助。为了让农村商业银行更加长远的发展，经营人员就必须改变以往传统的经营模式和经营思维，提升对零售行业的信贷业务重视程度。

首先，农村商业银行相关工作人员需要加强对国外商业银行零售业务信贷发展模式的学习，深度了解与认识国外的相关信贷政策、零售业务发展模式、经营理念和思路，以此来提升本市农村商业银行领导以及员工的零售业务发展意识、信贷服务意识，为后续自身内部的发展带来帮助。其次，农村商业银行需要结合每个地区银行实际的内部情况和外部环境情况，根据不同的特点与状况，制定更加符合当地特色的零售行业信贷业务，以此来让自身的银行发展更加符合社会环境。再次，农村商业银行内部需要建设完善的零售行业信贷业务考核标准，加强对考核的重视，通过严格的考核制度、奖励制度，来提升内部人员对零售行业信贷业务的重视程度，改变内部人员对零售业务的认识与观念。最后，农村商业银行可以引进更多其他银行先进的经营模式和经营理念，对更多优秀的内容进行学习，并结合自身银行特色进行适当调整。總之，农村商业银行需要从各个方面调整自己内部人员的经营理念与经营模式，重视对零售行业的创新与发展，通过零售行业信贷业务，提高农村商业银行的利润。

2.2 强化银行客户管理，提升服务质量

2.2.1 对银行客户群体进行分类管理

为了更加高效地对银行的相关客户进行管理，农村商业银行可以先对客户群体进行详细的分类，根据不同客户的需求、特点进行分层，对每个层次的客户提供不同的服务，以此来让银行的服务更加具有针对性和可行性。在分类时，可以从以下两点进行划分。

首先，可以从客户的金融资产进行划分。金融资产，是区分客户的关键因素，根据每个客户金融资产不同，提供不同层次的服务与产品，这样能够让客户更加具有购买欲望与购买能力。如对于高端客户，资产一般超过100万，或者是对于主要客户，他们的资产一般在5万～100万。这两部分是银行的主体客户，他们每年为银行贡献较多，信贷资格与信贷偿还能力较大。对这两个类型的客户进行服务时，银行可以加入服务投入和产品投入，给这部分客户建设更加丰富化、多元化的零售业务信贷渠道与信贷产品，并且可以让客户从信贷、理财两个方面发展零售业，给客户更多的选择。对于基础类的客户，他们的资产一般在5万以内。这部分客户自身的信贷欲望相对不强，自身的信贷偿还能力不足。对这部分设计零售业务信贷服务时，主要以提升客户的便利性为主，提供更加低成本的服务与产品，提升客户的购买能力。

其次，对客户的年龄进行分类。农村商业银行由于大多数坐落在农村地区，因此服务的客户年龄多数以中老年为主。为了让农村商业银行零售信贷更长远的发展，银行就必须开发更多的青年用户，可以通过网络信贷的渠道和形式，让更多外地青年用户参与到业务中，以此来均衡业务的人数分层。

2.2.2 做好已有客户的维护工作

除了要对客户尽心分类管理之外，还需要对现有的客户进行维护，只有将客户维护落实，才能够不让客户不断流失，以此来拓展客户群体，提升银行信贷流水。农村商业银行可以从以下方面进行客户维护。

首先，根据银行内部客户的年龄以及存款的金额，将客户进行分类，根据不同的客户建立不同制度的后续服务制度，通过后续服务制度进行客户维护。其次，是建立客户的详细个人档案，在档案中将客户的需求、客户的资金状况、客户的零售业务了解程度、客户的信贷资格等信息进行详细记录，并且在后续的跟踪与服务过程中，不断完善客户档案，通过客户详细档案为服务带来帮助。最后，农村商业银行为了提升零售业务的信贷质量，需要对客户进行零售信贷业务推广，可以逐一到农村的各个点进行地推，让更多客户认识与了解零售信贷业务，挖掘更多有潜力的客户，还可以给工作人员制定计划，要求每个工作人员每星期必须挖掘3个潜力信贷客户。

2.3 以客户为中心，强化零售业务营销推广

很多农村客户由于对零售业务信贷的认识不足，所以缺乏参与欲望，这对信贷发展带来了很大的阻碍。因此，为了提升农村商业银行的零售信贷业务，相关单位和工作人员就必须对该业务进行极大地宣传和推广。通过有力地宣传和推广，让农村更多用户认识到零售信贷业务的优势，结合自身的需求，积极投入到信贷业务中，为银行发展以及客户自身发展带来价值。

2.3.1 建立交叉型的营销模式

在交叉型营销模式下，农村商业银行需要发挥考核与监督体系的作用，不断完善考核机制，通过考核机制对银行内部工作人员进行激励，引导内部人员积极推广和销售零售信贷业务，让全民参与到业务推广中。并且对内部人员的业务能力和推广技能进行不断地培训与教学，加强内部营销人员的信贷专业知识与技能，通过这种多人员、多角度的交叉营销，来有效提升银行内部的营销推广效率与质量。

2.3.2 加强零售业务的推广

首先，可以依據现有的一些农村商业银行信贷业务进行推广，在介绍传统业务的同时，为客户介绍零售业务信贷模式，挖掘有潜力发展的客户，通过对客户的实际情况进行分析，为客户指定信贷方案。其次，银行可以加强对农村小型企业的信贷支持力度，通过完善的监督体系与激励政策，激发农村小型零售企业的信贷欲望。农村商业银行还可以借助中间商进行推广，以此来带动更多的客户认识与了解到零售信贷业务，不断拓展零售业务信贷市场与规模。最后，银行可以加大POS机的普及和运用，设定更多小额支付的方案并进行适当推广，可以先对几个优良的农村地区进行试点推广，以此来检验营销方案的可行性和有效性。

2.3.3 建设社区银行，推广银行文化

社区银行，指的是包含了多种银行业务的固定小型银行，它们没有固定成专门的规模与形式，但是却在运作上有很多的共同点。通过建设社区银行，可以对零售业务发展带来以下帮助：首先，能够为周边的小型企业和公司提供更加细致的金融服务，社区银行的主要服务对象为中小型企业，而非大型企业，这完全符合了农村商业银行的发展客户类型。其次，建设社区银行能够为当地客户带来更加优质的服务体验，周边的人们无论是生活、金融、工作等各个方面，都可以咨询银行，这样优质的服务体系，为零售行业信贷业务推广打下坚实的基础。最后，建设社区银行，能够与客户建立一个良好的关系，提升客户对农村商业银行的忠诚度，客户在信任的前提下，更容易接纳零售信贷业务，积极尝试和探索该业务，为业务推广带来有力帮助。

推广银行文化，指的是根据农村商业银行内部的企业文化、发展文化进行适当的推广和渲染。农村商业银行有着悠久的历史，在全国各大小城市、乡镇都有网点，每个农村商业银行都和当地居民的感情深厚。这些都是农村商业银行的文化优势，银行方可以通过网络宣传、当地推广等形式对银行文化进行传播，让更多的人信任银行，以为后续的信贷业务推广提供帮助。

3 结语

综上所述，零售行业信贷，成为近几年来银行重点发展的业务。因此，农村商业银行也需要加强对零售行业信贷的重视，通过强化零售业务营销推广、转变经营观念、提升银行服务质量等形式，不断完善零售业务信贷规模与体系，以此来帮助农村商业银行实现突破和进步，促进农村商业银行长远发展和前进。

参考文献

王雅雪.监管科技助推商业银行信贷监管模式转型研究[J].内蒙古科技与经济，2020(11)：39-42.

黄潜.农村商业银行信贷风险的防范与化解[J].商场现代化，2020(04)：98-99.

张春阁.如何明确商业银行信贷业务责任认定[J].科技经济市场，2020(05)：138-140.

段軍山.中小股份制银行零售银行业务发展思路[J].中国流通经济，2011，25(02)：124-128.

石建平，何红岩，谢欣.邮储银行小额信贷资金回流农村困境分析——以甘肃张掖邮储银行为例[J].银行家，2009(12)：101-103.

Research on the Development of Credit Retail Business of Rural

Commercial Banks

Hebei Ningjin Rural Commercial Bank Co.，Ltd.

LIU Xiaoqing

作者：刘晓卿

农村商业银行小额信贷论文 篇3：

农村商业银行小额贷款风险防范探析

[摘 要]农村商业银行所提供的小额贷款业务主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款，其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点，是农村商业银行的一项重要业务。文章基于当前农村商业银行小额贷款存在的风险，提出了相应的风险防范措施，希望能够为农村商业银行小额贷款风险的有效防范提供相应的支持。

[关键词]农村商业银行;小额贷款;风险防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.123

农村商业银行是我国农村合作金融体制深化改革的产物，其主要的业务之一就是给服务区域内的小微企业和农户发放小额贷款，一般以保证贷款的形式为主。由于小额贷款自身对象分散、第二还款来源不足、风险因素集中等特性，给小额贷款的风险防控工作提出了挑战。因此，农村商业银行在信贷管理中只有高度重视小额信贷风险防控工作，才能够为农村商业银行的持续健康发展提供相应的保障。

1 农村商业银行小额贷款的风险识别

风险识别具体来说就是在风险事故发生之前借助经验判断和实地调查的方式来对各种相关风险要素进行分析，探究产生风险因素的原因，从而对小额贷款存在的风险进行全面认识的基础上采取相应的防范和控制措施，最大限度地将风险事故可能造成的损失降到最低。一般情况下，当前我国农村商业银行小额贷款存在的风险主要分为以下五个方面。

1.1 信用风险

信用风险是指农户和小微企业在借贷后无法按时偿还本金和利息所产生的风险，这一风险的产生一般受到小微企业还款意愿和资金问题的决定性影响，属于最为常见的一种风险类型，导致这一风险的原因主要是借贷双方存在严重的信息不对称现象。[1]现阶段，由于我国农村商业银行小额贷款额度较小，但是涉及的范围和交易数量却相对较多，导致目前尚未建立相对完善的信用信息系统，这必然会造成一部分借贷人在借贷过程中隐瞒部分信息、对自身优势加以扩大进而骗取贷款行为的产生，对农村商业银行小额贷款业务的良性发展产生不利影响，也在一定程度上增加了农村商业银行的经营管理风险。

1.2 操作风险

农村商业银行存在的操作风险主要分为操作失误、员工失职以及欺诈贷款三种情况，操作风险的产生主要是由于农村商业银行在实际管理工作中外部制度约束力相对较差，内部控制制度建设也不够完善，业务激励机制落实不到位，导致小额贷款业务整体管理能力较低，工作人员工作效率偏低，工作积极性也受到严重影响，最终必然会造成农村商业银行小额贷款风险系数明显提升。

1.3 利率风险

基于农村商业银行小额贷款存在的期限短、额度小的特点，其贷款成本一般远远高于大额贷款，再加上小额贷款的发放对象往往缺乏担保作为基本的抵押，贷款信用风险必然随之增加，这就造成小额贷款的利率水平高于大额贷款。如果小额贷款在利率制定过程中将风险成本计算到其中，就会导致利率水平升高，必然增加农户、小微企业的资金成本，会在一定程度上造成小额贷款的利率风险上升。

1.4 自然风险

自然风险主要是指针对农户或者以农产品生产为主要对象的小微企业，本身经营发展对自然条件存在一定的依赖性，并且受到企业体制的限制，其自然灾害抵御能力不强，一旦该地区出现较大的自然灾害，就必然会造成更加严重的损失。所以，农村商业银行小额贷款存在无法回避的自然风险，也是农村商业银行在发展过程中必须面对的问题。

1.5 法律风险

对于农村商业银行的小额贷款来说，某些国家方针政策的制定可能会给贷款业务的良性开展带来一定的局限性，一些政策方面存在的空白也可能导致贷款监管问题的真空，如一些地区借贷单位以扶贫为借口拒绝还款，不利于农村商业银行小额贷款业务的开展，加之农村商业银行小额贷款的对象大多数为文化程度偏低的农民，在贷款办理过程中存在他人代写资料、代签合同等现象，一定程度上增大了产生贷款纠纷的风险。

2 农村商业银行小额贷款风险防范措施

农村商业银行小额贷款业务在推动农村经济的发展方面发挥着极其重要的作用，特别是贫困地区的农村商业银行积极响应国家号召，在开展小额贷款业务的过程中，积极参与地方政府扶贫攻坚活动，充分发挥金融信贷助推农户精准脱贫工作中的重要作用，不仅帮助贫困地区实现了“减贫摘帽”，也推动了群众创收，有效改变了贫困现状。可见，农村商业银行的小额贷款在推动农村地区的经济发展以及实现全面小康方面发挥着极其重要的作用。因此，必须要对农村商业银行小额贷款业务风险认真加以防范，为小额贷款作用的充分发挥提供相应的保障。

2.1 从市场环境角度入手

从市场环境角度入手对农村商业银行小额贷款风险加以防范，主要包含两个方面的内容。

一方面，对自然环境方面风险的防范。从这个角度进行分析，农村地区应该适当采取了一些科学方法来最大限度地减少农民群众生产生活对自然环境的依赖性，也可以适当的借助农业保险等方式降低自然灾害造成的经济损失。对于农村地区的农业生产来说，最重要的阻碍因素，就是自然环境具有一定的难以预测性和易变性，这就要在生产过程中借助相对科学的方式加以监测，进而逐渐建立相对科学的预报系统，让村民做好自然灾害的预防工作;加强农业基础设施建设，提升农民对自然灾害的抵御能力，最大限度地减少自然灾害可能造成的农业损失。唯有如此，才能够有效防范农村商业银行小额贷款风险。[2]

另一方面，对市场风险的有效防范。应该对市场上能够对农村商业银行小额贷款风险产生影响的因素加以关注，进而结合具体的因素采取相应的应对措施，在借鉴传统经验的基础上，进一步强化应对措施的针对性和可操作性，有效避免市场风险事故的出现。农村商业银行在实际管理过程中应该尽量做好专业人才队伍建设工作，保证在开展小额贷款业务的过程中能够对市场进行全面的分析和监测，对农产品的价值走向以及农民的生产活动进行客观评价，进而提出相应的小额贷款风险防范措施。[3]此外，农村商业银行也可以结合实际情况建立相应的风险控制模型，对开展小额贷款业务存在的风险加以预测，并运用统计学方法对农村信贷市场波动可能对小额贷款业务造成的影响进行分析，从而设定有针对性的风险防范措施，为农村商业银行小额贷款业务的长效开展提供相应的保障。

2.2 从信用等级角度入手

首先，积极开展诚信宣传和教育工作。农村商业银行可以定期组织相关活动对农民实施小额贷款信用知识宣传教育，让广大农民群众能够真正认识到在贷款业务中诚实守信的重要性。[4]同时，还需要对小额贷款合同的法律约束进行重点强调，进一步加大对违约行为的惩罚力度，并通过对相关合同条款进行细致的分析，降低贷款违约风险的发生概率，为“三农”政策的贯彻落实以及农村经济的持续健康发展创造条件。

其次，加强风险管理，制定稳健的信贷政策。基于这一问题，可以从三个方面进行具体操作：其一，对客户进行严格地把控，建立相对健全的客户筛选制度，对存在一定信用问题的小微企业和农户加以排查，在提供了相应的贷款业务后需要对企业和农户进行跟进，及时获取客户信息;其二，要对小额贷款的发放工作加以重视，进一步完善贷款发放流程，严格按照工作流程进行贷款业务操作，并借助科学的风险防范工作机制及时发现和化解风险，尽量将风险控制在可以掌控的范围之内;其三，加强对小额信贷营销队伍组建工作的重视，选拔具有较高业务素质和工作责任感的工作人员加入到营销工作中，并通过信息公开机制，将所有营销工作流程向群众公开，接受社会监督，有效降低信贷风险。[5]

3 结 论

总而言之，农村商业银行为农民群众所提供的小额贷款业务极大地促进了农村经济的持续稳定发展，对于农村产业结构的优化调整、提升农民群众的生活水平有着积极的影响，因此必须加强对小额贷款风险防范问题的重视，为农村商业银行持续健康发展提供相应的保障。

参考文献：

[1]贾璞婷.黄河农村商业银行小额信贷风险及其防范研究[D].西宁：宁夏大学，2013.

[2]于建春.中小商业银行小额贷款业务风险控制研究[D].青岛：中国海洋大学，2012.

[3]孙鹏云.商业银行农户小额贷款业务的发展路径研究[J].经济论坛，2013(4)：78-80.

[4]高利娟.商业银行混业经营风险管理研究——以太仓农行与小额贷款公司合作风险控制为例[D].南京：南京农业大学，2013.

[5]于林生.商业银行农户三权抵押贷款业务风险防范研究[D].长春：吉林财经大学，2012.

作者：陈林兴