农村信用社农户小额联保贷款探索（共9篇）
摘 要：近几年来，农村信用社农户小额联保贷款业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额联保贷款业务的发展壮大。本人认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
关键词：信用社 联保贷款 机制
长期以来，如何合理筹集资金，支持农村经济发展、扶持农民脱贫致富；如何确保信贷资金的安全、流动、效益，保证信贷资金的合理支付和安全回流一直是困扰着信用社发展、制约信用社稳健经营的主要问题。怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款一样方便呢？为了有效解决这一问题，1997至1999年间，中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额联保贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额联保贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中 低收入群体的金融服务，使农村信用社真正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。
一、双赢的信贷方式—农村信用社农户小额联保贷款
农户小额联保贷款是农村信用社发展的现实选择
从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额联保贷款是农村信用社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此，能否抓住农村这一市场，并赢得一般农户关系是各家农村信用社今后业务发展与竞争成败的关键。农村市场主体—农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。
从农户小额联保贷款的实施效果看，农村信用社农户小额联保贷款促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村 信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额联保贷款不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额联保贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。就漾濞自治县农村信用合作联社而言，自1998年开展首批农户小额联保贷款试点工作以来，经过不断地实践和探索经验，农户联保贷款的推广已得到了顺利的实施，联保面已由一个小小的试点自然村扩展到现在全县的每一个角落，贷款金额由起初的6万余元，增至现在的6834万余元，历年累放达36700万元，受益农户由原来的30多户，增至现在15800多户，无一笔逾期，收回率达100%。通过开展农户小额联保贷款，不仅促进了信用社历年沉欠贷款的清收与盘活，还减少了信用社的工作量，提高了经济效益，联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。其结论为：从风险的角度看，小额联保贷款的风险低于企事业贷款，而对利息收入的贡献却大于企事业贷款；从农户小额联保贷款与企事业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素，农户小额联保贷款总体收益率反而比企事业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额联保贷款业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需 求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
农村信用社农户小额联保贷款—农户脱贫致富的法宝
首先，农村信用社小额联保贷款极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额联保贷款业务就是依托村委会，采取与村委会成员合作组成信用评定小组，对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“自愿申请，互联互保，自选组长，村委审核把关，资金统一投放，限期收回”的贷款方式进行操作，使农户在自身承受能力和规定的信用额度范围内获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。
其次，实践证明，农村信用社开展的农户小额联保贷款业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO及党 的十六大召开之后，党中央、国务院出台了一系列惠农政策，农业发展有了更新更高的要求—中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额联保贷款无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。漾濞自治县农户自1998年以来，在响应党和国家的惠农政策下，在农村信用社的小额联保贷款的支持下，结合区位优势，大力发展种植业、养殖业，先后开办了水产品开发中心、绿色水果培育基地、生态茶园种植示范基地、大中小型生猪、肉牛、鸡、鸭饲养户等新型农村示范户，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过新农村建设和小额联保贷款进村入户，大大增强了农民建设家园的信心和决心，帮助大多农户摆脱了贫困，也为地方治安和诚信建设作出了贡献。从而农业产业结构也得到了调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会而发愁。
二、三大主要矛盾—农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”
日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾
从资金供给方面看，漾濞自治县农村信用合作联社不良贷款虽由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61个百分点，但因漾濞县域经济基础薄弱，储源少，金融机构健全，而支持城乡农业经济发展的金融机构仅有信用社一 家，现在的农业银行为了降低经营风险，追求利润最大化，在不断地压缩信贷规模，投资不断地转向内地发达地区，邮政储蓄机构且不经营任何种类的贷款，这样就造成了大量资金外流，从而使信用社有限的资金不能满足现行“三农”发展的需要。为了增强农村信用社的支农实力，缓解农民贷款难的问题，央行采取了输血型的再贷款，但资金规模远远不能满足支农的需要，部分支农资金还可能随时向省联社调剂。目前，漾濞自治县农村信用合作联社有使用央行再贷款944万元，有省联社调剂资金5100万元。
从资金需求方面看，农村信用社小额联保贷款的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。
单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾
1.期限。目前的农户小额联保贷款并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农村信用社自身资金实力有限，现阶段农户小额联保贷款资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷 款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。
2.利率。小额联保贷款的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额联保贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。
3.金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、产品开发等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。
小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾
从全社会的角度来看农村信用社农户小额联保贷款，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额联保贷款的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据统计，80%左右的农户小额联保贷款实际上是投向了高收入农户，在对中低收入农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区农户小额联保贷款资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。而对贫困地区农村信用社开办的农户联保贷款来讲，投放的主要对象无疑是那些中低收入的弱势群体，就漾濞自治县农村信用合作联社而言，从发放农户小额联保贷款的户数和总量来看，80%以上的承贷农户均属中低层收入，但经不断地努力，农户生活不断改善，贷款户数和金额呈现出上升势头，并且上升趋势明显，从1998年开始试点投放的6万元增加到XX年10月末的6834万元。但从其所占当年贷款总额24717万元来看，农户小额联保贷款只占贷款总额的27.64%，农户小额联保贷款所占总贷款的份额虽然较小，但对社会的贡献及其重大。三、三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路
探索科学的运行机制—科学设计农户小额联保贷款的利率、期限和金额
一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额联保贷款以“联保、联心、联责、联效、联帮”为特征，主要解决山区中低收入的弱势农户群体的资金需求，但贷款额度要适量，至少能够维持农户整个生产周期的资金需求。
构建完善的保障制度—建立新型农业保险和农业贷款担保制度
农业的双风险性使我们在农户小额联保贷款的推广过程中，为保证农户小额联保贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要 求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。
提供有力的政策支撑—给予优惠政策，引入竞争机制
给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。实践证明给穷人贷100元款比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农村信用社的农户小额联保贷款将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此，农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，鼓励农村信用社多发放农户小额联保贷款。
参考文献
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3.何广文.以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，XX
一、慈利县农村信用社农户小额贷款信用风险分析
从慈利县农村信用社农户小额贷款的风险来看,主要包括以下几点:
(一)自然因素风险
慈利县农户小额信用贷款主要是用于农户发展种植业以及养殖业,但是由于农民在发展种植业以及养殖业的过程中,面临着不可抗拒的自然风险,由于受慈利县农户农业生产水平的限制,导致慈利县农户会遇到蒙受损失的情况,在这种风险因素的影响下,慈利县农村信用社发放给农户的小额信用贷款会成为不良贷款。
(二)借款人风险
慈利县作为一个农业大县,虽然我国一直在扶持农业生产,但是与城市居民的收入来看,慈利县农民的收入水平仍然处于一个较低的阶段,一旦农户家中出现任何变故,例如家庭成员得了重大疾病等,农户就会出现无力偿还贷款的情况。另外,由于农民对于市场的预测以及掌控能力比较低,使得经常出现跟风种植的局面,因此如果农户的农业遇到农业市场行情不利的情况,那么农户也会蒙受巨大的损失。最后,由于农户的偿债意识不强,使得部分农户会出现赖账有理的心态。
(三)债权人风险
由于慈利县农村信用社工作人员的综合素质偏低,并且相应风险管理水平比较低,使得慈利县信用社的基础设施落后,对于重大自然灾害以及风险的规避等缺乏意识,因此,在对农户进行信贷评级的过程中,对于农户的个人信誉以及西还款记录等缺乏系统的调查与分析,对农户信用评级的主观性以及随意性比较大,严重影响了慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险的管理。
二、慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策
(一)提高农村信用社的风险意识
慈利县农民的农业生产活动规模比较小,农户收益受市场因素的影响比较大,并且农业的产业型比较弱,容易受自然灾害因素以及其他不可抗力因素的影响。因此,慈利县农村信用社在进行农户小额信用贷款的时候,要提高农村信用社的风险意识,并且严格操作小额信用贷款的审贷工作,并且在贷款批准之后,要对其进行跟踪调查,对农户的贷款用途进行管理,通过建立健全农户小额信用贷款风险补偿机制的方式有效的防范小额信用贷款风险。
(二)实行农业保险制度
慈利县农村信用社农户的小额信用贷款发放主要是用于农户的农业生产,农户农业生产的潜在风险比较大,对于自然灾害以及市场因素的抵抗能力比较弱,一旦遇到任何重大天灾或者遭遇市场行情不好的时候,那么农户就会出现血本无归的情况。因此,笔者建议政府通过财政补贴的方式鼓励农户对自己的农业生产进行投保,支持保险公司在农村推出自然灾害等险种,一旦农户遭遇任何自然灾害风险,保险公司就可以针对受灾的群众进行理赔,这样保险公司以及政府通过承担部分农户的农业生产风险,从而不断的提高农户抵御农业生产风险的能力。
(三)加强对借款人的管理
对于部分农户出现赖账有理的心态,慈利县农村信用摄影应该加强对违规农户小额信用贷款还贷的责任追究,通过明确追究责任的形式对违规农户小额信用贷款的行为进行违规处理。对于借款人的违规贷款操作的情况,应该对其违法收入进行没收,对于那些欠钱不还且态度恶劣的农户,应该根据相关法律对其进行依法惩处。另外,除了对违规借款人进行责任追究之外,应该在慈利县大力弘扬诚信的观念,并且逐渐提高农户借款人的信用意识,通过在慈利县农村地区展开贷款法律教育,并且加强其对贷款的用途以及法律责任的人数,逐渐消除用户对贷款认识的盲足以及误区,使慈利县信用社农户小额贷款能够真正的服务于农户,提升农户的农业生产能力以及经济实力。
三、结束语
农村信用社小额贷款在一定程度上能够促进我国农业生产的发展,但是对于农村信用社来说还存在一定的风险。通过对小额信用低啊款进行风险识别以及风险防范,对于我国农村信用社贷款以及农村经济的发展来说有着十分重要的意义。
摘要：随着我国农村经济的发展,农村信用合作社的改革以及发展步伐也在逐渐加快,通过认真贯彻以及执行我国的金融方针,并且大力推广农户小额贷款,是目前我国农村信用社的一项重要任务。但是由于我国农村信用社的信用基础薄弱,农村信用管理水平十分有限,使得信贷资金的风险仍然十分严峻。本文主要分析了慈利县农村信用社中,农户小额信用贷款所面临的风险,并且针对这些风险提出了相应的解决对策,旨在为慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范提供相关的参考以及借鉴。
关键词：慈利县,农村信用社,农户小额信用贷款,风险
参考文献
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所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。
1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。
2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。
3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。
4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。
5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。
推广农户小额信用贷款业务知识问答
一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？ 答：农户小额信用贷款是一项惠及农村千家万户的“民心工程”，也是省联社贯彻落实党的十七届三中、四中全会精神和省委、省政府加快农村社会经济发展，构建社会主义和谐社会的具体行动；是农村信用社推进金融产品、服务方式、管理理念创新，应对市场挑战，巩固农村金融阵地，促进各项业务持续健康发展的现实需要；是农村信用社履行社会责任，实现农村金融服务多领域、广覆盖，使广大农民群众接受普惠金融服务的必然选择；是培育农民诚信意识，改善农村信用环境，帮助农民脱贫致富的有效举措。
二、推广农户小额信用贷款的基本原则是什么？ 答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范流程与防范风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则。
三、什么是农户小额信用贷款？
答：农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在评定的信用等级和核定的限额内向农户发放的不需提供抵押担保的贷款。
农户小额信用贷款的主要特点：一是以农户为贷款对象，属个人贷款；二是对农户实行评级授信，核发《贷款证》，推行贷款上柜台，不需要抵押担保，手续简便，方便快捷；三是实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
四、农户信用等级评定的标准是什么？
答：农户资信评定分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为：
（一）“优秀”户评定标准：
1、近三年在信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；
2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年经济收入在5万元以上；
3、生产、管理能力较强，无债务纠纷；
4、自有资金占生产所需资金的50％以上。
（二）“较好”户评定标准：
1、近两年在信用社的贷款无逾期，能够按时结息；
2、家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；年经济收入在3万元以上
3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；
4、自有资金占生产所需资金的30－50％。
（三）“一般”户评定标准：
1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；
2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下，年经济收入在3000元以上。
3、自有资金占生产所需资金的30％以下。
五、农户小额信用贷款的管理办法是什么？
答：农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的管理办法。
六、农户小额信用贷款应符合什么条件？
答：
（一）有农村信用社核发的《贷款证》，信用观念强、资金状况良好，有还本付息的能力；
（二）有承包土地合同，从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动；
（三）家庭有一定的财产及稳定的经济收入来源；
（四）农村信用社要求的其他条件。
七、农户如何申请办理农户小额信用贷款？
答：凡持有农村信用社核发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，在评定的信用等级和核定的限额内，可持户口本或身份证、《贷款证》、预留印鉴到所在地农村信用社柜台直接办理贷款，无需层层审核、批准。
八、没有《贷款证》的农户如何向农村信用社申请贷款？ 答：没有《贷款证》的农户，应先向当地农村信用社提出信用评级申请，信用社在接到农户的申请后，按程序先对该农户的资信等级进行评定，根据评定的资信等级，核定相应数额的信用贷款限额，核发《贷款证》，农户凭《贷款证》 可直接到农村信用社营业网点办理贷款。以后若再需要农户小额信用贷款时，只要持《贷款证》即可办理。
九、农户小额信用贷款如何进行评级授信？
答：信用社要以村为单位，由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村农户经理对资信调查情况提出初评意见，向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各行社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户逐户进行表决，核定农户的信用等级和最高授信额度。
十、农户资信调查的内容包括哪些？
答：农户资信调查内容包括：
1、家庭成员及其基本情况；
2、家庭财产、负债、收入等情况；
3、家庭主要成员的信誉状况；
4、生产经营项目及经营状况。资信情况证明包括：
1、借款人身份证及家庭户口簿复印件；
2、营业执照或承包协议、租赁协议、合伙协议的复印件；
3、其他能证明农户资产情况的证明材料。并逐户建立《农村信用社农户资信调查及信用评级档案》。
十一、农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是什么？
答：农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是：
（一）制度面前人人平等的原则；
（二）客观、公平、公正的原则；(三)权利与责任对等的原则；
（四）违规与处罚相适应的原则；
（五）道德风险从重处罚的原则；(六)尽职免责，失职问责的原则。
十二、农村信用社农户小额信用贷款信用等级评定的范围不包括那些？
答：在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：
（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），长期拖欠信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；
（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；
（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的等。
十三、如何加强农户小额信用贷款贷后管理？ 答：农户小额信用贷款发放后，农户经理应至少每半年走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并由农户经理写出详细的书面检查记录。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，取消其农户小额信用贷款资格。
十四、农户信息系统如何维护？
答：在评级授信结束后，农户经理将对辖内所有农户的基本信息资料进行搜集整理，在信用社主任的审查和授权下，由专柜人员按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号” 的管理方式，将辖区农户基本信息调查资料全部录入信用社综合业务网络系统，会计对录入资料进行复核，专柜人员对信息维护不及时产生的信贷风险负责。通过维护农户信息，建立一套真实、准确、完整、可靠的农户信息数据库，并与家庭其他成员进行信息关联，实行信息共享，以杜绝各类冒名、跨区等违规贷款，防范信贷风险。
十五、如何加强贷款证管理？
答：各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户《贷款证》。信用社《贷款证》内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办农户经理盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。信用社对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，报县级行社审核确认后，农户经理应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。
十六、农户资信等级年审工作如何进行？
已评级授信的信用户，信用社要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，每年进行一次资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在《贷款证》上进行登记。农户小额信用贷款资 6 格取消后，要及时收回《贷款证》，对收不回的，要通过一定方式宣布《贷款证》作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到农户信息系统，在《贷款证》上及时记载。年审情况未在《贷款证》上记载的，柜台不得发放新贷款。
十七、“信用村(组)”一般应具备什么条件？ 答：“信用村(组)”一般应具备以下条件:
（一）民风淳朴，村民信用观念强。“较好”及以上信用农户占全村户数的80%以上；
（二）信用社资产质量高，经营效益好。不良贷款占比在10%以下；
（三）村党支部和村委会班子团结务实，在群众中威信好。主动宣传和倡导讲信用、守信用的社会风尚，关心和支持农村信用社的工作，积极帮助农村信用社组织资金、清收旧贷等工作。
十八、“信用乡（镇）”一般应具备什么条件？ “信用乡（镇）”一般应具备以下条件：
（一）辖内信用村占总村数的70%以上；
（二）信用社不良贷款占比在15%以下；
（三）乡（镇）党政支持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。
十九、农户小额信用贷款违规违纪单位如何处理？ 答：对单位的违规处理和处罚 ：
1、责令限期纠正违规事项；
2、没收违规违纪所得；
3、罚款、罚息；
4、建议降低考核等级或撤销荣誉称号；
5、通报批评；
6、责令限期整改；
7、其他处理。
二十、农户小额信用贷款违规违纪责任人如何处理？ 答：对违规责任人的处理和处罚 ：
1、警告，责令限期纠正违规事项；
2、赔偿损失；3，没收违规违纪所得；
4、建议撤销荣誉称号或取消评优评先资格；
5、建议调换或调离工作岗位；
6、罚款；
7、建议给予行政处分或撤职、降职、降级及缓聘、解聘、待岗、辞退等形式的处理；
8、违规违章行为造成严重后果或明显违纪违法的交司法部门查处；
9、其他处理。
以上处理可以并处，对同一业务不同环节违规的按就重不就轻的原则处理。
二十一、推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括什么？
答：为了简化贷款手续，规范业务操作，全力打造“流程银行”，推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括评级授信流程化；审核发证流程化；柜台办贷流程化；贷后管理流程化。
二十二、推广农户小额信用贷款要完善的“五项机制”包括什么？
答：为了严格信贷管理，优化信用环境，不断提升支农服务水平和质量，推广农户小额信用贷款要完善“五项机制”包括：
1、建立完善农户经理管理机制；
2、建立完善员工培 训教育机制；
3、建立完善考核奖罚机制；
4、建立完善农户小额信用贷款风险控制机制；
5、建立完善农村信用体系机制。
二十三、推广农户小额信用贷款要实现的“六大目标”是什么？
各区域经理、督导：
公司收集了邮政小额贷款办理的方法，现在转发给您们，请认真学习理解，及时转发给分管区域的经销商，指导和督促他们前去，确保经营资金的正常运转和向公司回款。
小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
具体贷款品种：
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；
申请农户贷款，需要满足以下条件：
1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；
2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。
3、申请人必须已婚。
申请商户贷款，需要满足以下条件：
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
贷款额度 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元/人（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。
贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；
您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。
还款方式
1.等息本额
贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；
2.阶段性等额本息
贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；
3.一次性还本付息
到期一次性偿还贷款本息；
贷款担保
您可选择采用自然人保证或联保的形式；
保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；
农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
办理渠道
您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。
办理时限
最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。
办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款
申请材料
申请小额贷款需要提交的材料：
1.小额贷款申请表；
2.您的有效身份证件的原件和复印件；
3.您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料；
4.办理贷款所需的其他材料；
5.结婚证或者婚姻证明。
申请商户贷款，还需要提供：
1.经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
2.经营场所产权证明或租赁合同。
服务特色
我行小额贷款推出“按时还款激励”政策，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。
对于农村信用社农户联保借款合同你不太了解吗接下来是小编为大家收集的农村信用社农户联保借款合同，供大家参考，希望可以帮助到大家。
(农户/农村个体工商户)
编号：____________
特别提示：借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑体部分予以重点关注。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。
联保小组成员：1.______ 2.______ 3.______ 4.______ 5.______
贷
款
人
：____________________________________________
根据国家有关法律、法规和规章，经联保小组成员(即借款人、保证人)、贷款人协商一致，特订立本合同，共同遵守。
第一条 本合同各借款人为(市、县)乡(镇、农场)村(连队)村民(农工或个体工商户)共 人，已了解并自愿遵守农村信用社联保贷款的所有规定，在自愿的基础上结成贷款联保小组，而且均为借款人、互为保证人，对联保小组各成员在下列约定的期限和额度内，从贷款人处发生的贷款业务实际形成的债务共同互相承担连带保证责任。
第二条 借款人的借款种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以每个借款人借款凭证记载为准。借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款人发放的贷款无需逐笔办理担保手续。
第三条 放款
放款的先决条件为联保小组成员未发生违反本合同项下所述相关应尽义务或违约责任内容的情形。否则贷款人没有义务向借款人发放或继续发放贷款。
借款人授权贷款人依据本合同约定的贷款额度内，在贷款发放时划入本合同约定的借款人在贷款人处开立的账户内，贷款利息自实际放款日起计算。
第四条 还款
借款人与贷款人约定按以下第 种方式还本付息：
A.利随本清还款方式，到期一次性归还借款本息。跨年度借款，借款人要在每年12月20日结清借款利息。
B.按(月/季/年)结息，到期还本方式。结息日为每(月/季末月/年末月)的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。
C.其他还款方式：
借款人可以到贷款人处柜面还款，也可以按双方约定的时间从本合同约定借款人还款账户中直接扣收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理;贷款人划收的，不足部分作逾期处理。
在每期还款日前，借款人应向本合同约定还款账户中足额存入应偿还的借款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户扣收;借款人有未偿还的借款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时扣收。
若借款人还款账户发生挂失、冻结、止付、注销或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人处柜面还款，导致未按期足额清偿到期借款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。
借款人未按照约定偿还本合同项下到期(包括被宣布提前到期)借款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人、联保小组成员在贷款人处开立的所有账户中扣收相应款项用以清偿全部借款本息、违约金、补偿金及相关费用。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序，但是贷款人应当通知借款人、联保小组成员(从约定还款账户中扣划本合同项下已经到期的借款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的除外)。扣款通知发出后3日即视为送达，借款人、联保成员对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向贷款人提出。
贷款人扣收借款人、联保小组成员未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息;需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由借款人、联保小组成员承担。
第五条 作为借款人的联保小组成员的权利和义务：
A.有权按照本合同约定取得贷款。
B.按期偿还贷款本息。
C.按约定使用贷款，不得擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用。
D.应贷款人的要求及时提供真实的相关报表及所有开户社(行)、账号及其他资料。
E.接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督。
F.为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款。
G.借款人保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。
H.借款人同意，借款人所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由贷款人(或商请其他行、社)在借款人的任何账户内扣收。
I.联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。
J.如果贷款人要求，借款人应办理小额信贷借款人意外伤害保险，保险期限不应短于借款期限，保险金额应不得低于贷款金额，并指定贷款人为该财产保险的第一受益人，保险单据原件交贷款人保管。
第六条 作为保证人的联保小组成员的权利义务(保证条款)：
A.保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，相互联保。
B.保证期间为每一笔借款到期日(含展期到期日)后二年。
C.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费、贷款人实现债权的其他费用,及借款人所有其他应付的费用。
D.不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任。
E.因借款人违反本合同或借款凭证约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带责任。
F.主合同借款合同全部无效、被撤销或被解除，所有保证条款仍然有效，保证人仍对债务人应履行的义务承担连带责任。
G.督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人。
H.保证人同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由贷款人(或商请其他行、社)在保证人的任何账户内扣收。
第七条 贷款人的权力和义务
A.在借款人履行本合同约定义务的前提下，按第一条的规定向借款人提供贷款;
B.贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供报表、文件、资料等信息。
第八条 借款人因特殊情况需要提前归还贷款的，须征得贷款人的同意。
第九条 违约责任
借款人违约
A.不按期归还借款本金又未获准展期。从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息(逾期贷款罚息利率按合同利率加收 %计算);若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率计收利息。
B.不按合同规定用途使用借款，从未按合同规定用途使用借款之日起按未按合同规定用途使用借款罚息利率计收利息(未按合同规定用途使用借款罚息利率按合同利率加收 %计算);若贷款展期后未按合同规定用途使用借款的，从未按合同规定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率计收利息。
C.不按期偿还贷款利息，贷款人依据人民银行规定计收复利。
D.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任。
保证人违约
保证人不履行约定义务，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给贷款人造成的损失。
第十条 保密
贷款人应依据有关法律规定，对借款人为订立和履行本合同向贷款人提供的有关非公开信息保密，但下列情形除外：
贷款人有权依据有关法律法规或其他规范性文件的规定或金融监管机构的要求，将有关本合同的信息和其他信息(包括但不限于借款人身份、性别、职业和居住地址等个人基本信息、在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息以及其他相关信用信息)提供给人民银行个人信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资格的机构或个人查询和使用，贷款人也有权为本合同订立和履行之目的，通过人民银行个人信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库查询借款人的相关信息和信用报告，借款人、保证人同意对贷款人作上述授权。
借款人、保证人在本合同项下发生违约行为时，贷款人有权视违约情况公开违约信息，或为催收之目的将有关信息提供给催收机构。
法律法规或其他规范性文件规定的其他情形。
第十一条 通知方式
除信函方式外，借款人、保证人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留
电话的真实性负责，预留联系电话的接听人视为借款人、保证人本人;借款人、保证人联系电话号码变更后，应及时通知贷款人，如因住址、联系电话变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人和保证人承担。
第十二条 权利保留
一方若未行使本合同项下部分或全部权利，或未要求另一方履行、承担部分或全部义务、责任，并不构成该方对该权利的放弃或对该义务、责任的豁免。
一方对另一方的任何宽容、展期或者延缓行使本合同项下的权利，均不影响其根据本合同及法律、法规而享有的任何权利，也不视为其对该权利的放弃。
第十三条 变更、修改与终止
本合同经各方协商一致，可以书面形式进行变更或修改，任何变更或修改均构成本合同不可分割的组成部分。
除法律、法规另有规定或当事人另有约定外，本合同在其项下权利义务全部履行完毕前不得终止。
除法律、法规另有规定或当事人另有约定外，本合同任何条款的无效均不影响其他条款的法律效力。
第十四条 争议解决
本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决;协商不成，可向 人民法院提起诉讼。
第十五条 其他事项
第十六条 本合同一式 份，当事人各持一份，经各方当事人签字之日起生效。
贷款人已提请联保小组成员(借款人、保证人)对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应联保小组成员的要求对相应条款作了说明，联保小组成员确认对本合同不存在误解或疑义。
贷款人：(公章或信贷业务合同专用章)
联保小组成员(签字、手印)：
负责人或授权代理人：(签字)
签约日期：
年 月 日
一、农户小额信用贷款发展的成效
截至2009年末, 五河县农村信用社各项贷款余额达100, 928万元, 比2001年增加83, 171万元, 其中农户小额信用贷款余额23, 708万元, 比2001年增加21, 173万元, 在支持“三农”发展和促进农村信用社自身效益的提高方面发挥了重要作用。
(一) 有效缓解了制约农村经济发展的资金需求瓶颈障碍。
2009年末, 全辖农业贷款余额较2001年末增加38, 486万元, 其中农信社投放的农户小额信用贷款增加21, 173万元, 占全县各项贷款增加总额的55.02%, 农户小额信用贷款成为支持县域农村经济发展的主力。
(二) 促进了农业产业化调整和农民增收。
截至2009年底, 五河县农村信用社已对14.15万户农户建立了经济档案, 占全辖农户总数的22.3%, 累计有38万多农户获得了农户小额信用贷款的支持。大量靠农户小额信用贷款扶持起来的农户走上产业化经营的道路, 有的成为种粮大户、养殖专业户、龙头企业。
(三) 优化了农村信用社信贷结构, 促进了农信社经济效益的提高。
农户小额信用贷款的推广, 不仅提升了农信社的社会地位, 而且使资金得到充分运用, 效益显著提高, 全辖农信社从2001年末的亏损3, 365万元转变为2009年末实现净利润
□文/姜涛
1, 771万元。
二、农户小额信用贷款存在的问题
(一) 贷款用途范围与发展环境不相适应。
农户小额信用贷款制定最初主要是解决农户农业生产费用的资金需求, 后经过几次调整, 贷款用途范围不断扩大, 但仍主要是用于种植、养殖等方面的资金需求, 而随着近年来社会主义新农村建设的稳步推进, 农村金融运行环境也发生着深刻的变革, 当前农民对信贷的需求也有了很大程度的变化。从生产需求上看, 小生产型需求向创业型需求转变。传统种养业资金已能够自行筹措, 资金需求者多集中在养殖大户、种植承包大户、粮食加工企业主、做生意的和运输户等。从消费需求上看, 由温饱型需求向小康型消费需求转变。以往农民因收入低、生活困难, 向金融机构借款较为普遍。如今农民消费性贷款需求, 主要由看病、子女上学、婚丧嫁娶等基本生活需求转向用于建楼房、购大宗家用电器、汽车等小康型生活方面。从需求对象上看, 由普遍性需求向特殊群体需求转变。贷款对象主要集中于种养大户、个体工商户及农村能人创办的企业。从需求量上看, 由小额向大额转变。过去农村贷款大都是几百元、甚至有几十元的, 而近年来农民贷款需求量逐年增大。部分外出务工者通过利用在外打工掌握的技术和积累的资金, 返乡创业, 资金需求主要集中在扩大再生产的基础性设施投入。
(二) 制度设计与农信社经营要求不够对称。
农户小额信用贷款设计初衷是为解决无抵押担保农户的融资需求, 主要以支持一家一户分散生产经营为主。而农业受自然灾害的影响很大, 农户承受风险损失的能力有限。如, 该县双忠庙镇聂圩村、钱李村于2003年试点投资县扶持工程双苞菇种植, 共借农户小额信用贷款59万元, 由于技术不过关未出菇, 大部分农户受到损失, 贷款有57万元形成呆滞。随着农户小额信用贷款额度的逐渐提高, 农户小额信用贷款制度设计的政策导向性与农信社经营安全基础上追求利润最大化及农业的高风险形成了权利与义务的不对称, 缺乏维系农户小额信用贷款发展的风险补偿、税费优惠等配套政策支持, 农村信用社支农实力得不到补充和加强, 一定程度上挫伤了农信社的放贷积极性。
(三) 农村信用环境建设滞后制约了农户小额信用贷款的拓展。
据了解, 目前五河县农村信用社农户信息尚未纳入个人征信系统, 仅以“安徽省农村合作金融机构信贷管理系统”对农户及其家庭成员相关信息和信用状况进行记录评估, 但由于老贷款存在证件不齐全现象, 目前五河县农村信用社信贷管理系统中2007年以前未上系统所放贷款信息齐全的尚不到50%, 且由于金额小笔数多, 补录十分困难。由于农户小额信用贷款的贷前调查很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍和信贷员的主观判断, 对农户信用状况的评估更多是建立在定性而非定量分析的基础上, 信用评级的准确率大打折扣。
(四) 农户小额信贷的高成本制约了农户小额信用贷款的可持续发展。
五河县下辖15个乡镇、237个行政村, 农业人口63.5万人。全辖农村信用社共有信贷员50来人, 负责与信用社有信贷业务的103, 765户贷款户的信贷管理, 每人承担着上千个农户的信贷服务工作。而在市场经济条件下, 农村信用社从事风险大、管理运营成本高的农户小额信用贷款必然要求更高的收益, 低利率难以抵冲农户小额信用贷款成本, 较高的成本因素必然反映到贷款利率水平上, 运用利率定价覆盖风险成为农村信用社的必然选择。
(五) 农村信用社日趋严格的信贷管
理模式与农户小额信用贷款需求趋势相矛盾。一是农户小额信用贷款责权利不对称。由于农村信用社对农户小额信用贷款实行“谁发放、谁清收”的责任包干制, 对不能到期收回贷款的信贷人员采取责任清收措施, 信贷人员在对众多农户不能做出准确评级授信及不可预见风险的情况下, 为规避风险和自身利益, 慎贷心理加大, 影响了农户小额信用贷款的发展;二是农村信用社实行绩效考核的重点主要放在存贷款净增额、收贷、收息比例等指标上, 在利益的驱动下, 信贷人员在贷款营销上, 注重对能够提供有效担保抵押的农户进行贷款支持, 制约了农户小额信用贷款的发放。
(六) 民间借贷冲击了农户小额信用贷款的拓展。
抵押担保不足使得部分专业大户和涉农中小企业不得不寻求正规金融机构以外的融资渠道。而民间借贷具有“短、频、快”的特点, 借贷期限比较灵活, 借款操作手续简便易行, 适应农村生产资金的需要。据对五河县部分乡镇18户个体工商户和企业及20户农户进行抽样调查, 2009年四季度, 调查对象共发生民间借贷273.8万元, 同期借入的金融机构贷款为209万元, 民间借贷的资金补给已超过了正规金融机构贷款。
三、发展农户小额信用贷款的建议
(一) 整顿信用环境, 构建良好的农村金融生态环境。
一是通过开展农户小额信用贷款创建信用村、评比信用户等活动, 促使农户树立“信用就是资本, 无信不立”的信用观念;二是要加快社会诚信环境建设, 努力改善信用状况, 对于不守法、不诚信的农户, 实行联合抵制和制裁;三是要进一步加强对信用观念的宣传, 增强全社会的诚信意识。
(二) 加快推进农村信用信息动态管
理系统建设, 构建层级分明的信用评估体系, 促进农户小额信用贷款持续发展。一是开展农村企业信用体系建设, 以人民银行建设企业信用数据库为基础, 将尚未与银行发生贷款关系的农村企业建立信用档案, 培育和强化农村企业信用意识;二是建立农户信用调查体系, 完善农户评级授信系统。借助已有的农户经济档案和资信评定记录, 相应增加农户用、还款情况的记录, 并在此基础上形成一整套完整的农户信用档案, 吸纳个人征信系统的经验, 制定符合农户实际的定量与定性相结合的分析评价体系, 建立农户信用评分系统, 对评定情况进行动态管理, 及时调整信用等级和授信额度, 并根据信用等级执行不同的利率档次, 让高等级农户得到实惠, 以充分发挥利率的杠杆调节作用。
(三) 改进农户小额信用贷款管理办法。
一方面创新运作机制, 降低经营风险。农村信用社要探索并推行联保贷款和建立农户小额信用贷款联保基金等方式, 优化农户小额信用贷款营销方式组合, 对信用程度高、还款有保障的农户, 可采取发放抵 (质) 押贷款和授信的组合贷款, 保持农户小额信用贷款的活力, 支持农村经济大户有充裕的资金上项目, 发展生产;另一方面创新操作模式, 提供政策支持。借鉴下岗失业人员小额担保贷款的经营模式, 即国家建立担保基金和贴息机制, 对农户申请的农户小额信用贷款, 由担保基金担保, 农村信用社按担保基金的一定比例放大后按正常的贷款条件和利率发放贷款。另外, 由政府根据农户、农村中小企业等不同类型和条件确定贴息比例, 增强政策扶持的明确性;同时, 实行国家对农村信用社农户小额信用贷款税收优惠政策, 利用经济手段支持和引导农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性, 做好信贷支农工作。
(四) 建立风险分散和风险补偿机制。
一是强化目前各种农民协会的作用, 通过增加对农民的产前、产中、产后服务, 增强对市场的分析、预测功能, 为农民提供必要的技术、信息咨询服务, 将分散的农户组织起来形成一个风险共担的利益共同体, 共同抵御市场风险;二是由政府建立专项风险补偿基金, 对因各种自然灾害等风险形成的贷款损失, 由政府给予适当补偿, 尽可能地减轻农信社的贷款风险。
提要本文详细地探讨了股指期货的三种投资策略及具体方法。
关键词:股指期货;国债期货;套期保值中图分类号:F83文献标识码:A
目前, 有关股指期货的各种技术准备工作已基本就绪。股指期货推出后, 将改变以前只有股价上涨才能获利的盈利模式。具体而言, 股指期货的投资策略和方法主要有三种:首先, 持有股票现货多头的投资者可以通过卖出股指期货实现套期保值的目的;其次, 如果投资者对股指的预测充满信心, 且有较强的风险承受能力和严格的止损计划, 则可以增加风险暴露的头寸, 利用股指期货的杠杆效应使利润最大化;最后, 投资者可将资产在国债期货和股指期货之间进行分配, 以增加投资的收益。本文结合实例说明上述三种策略和方法的具体应用。
一、利用股指期货进行套期保值
如果您目前持有一个获利颇丰的股票现货头寸, 但股票指数已经上升到很高的点位, 您认为未来3个月可能出现一轮下跌。您持有160万元的沪深300成分股和40万元的货币市场工具。您希望降低股票的配置比例, 增加货币市场工具头寸。但您不想清算自己的沪深300成分股组合, 因为目前股票现货市场上只有一个巩固形态, 并没有出现一个明显的下跌趋势。您可以通过出售沪深300股指期货来降低股票的配置比例。假设此时股票现货市场上沪深300指数是3, 400点, 期货市场上的交易价格是3, 500点, 您卖出一份3个月后到期的股指期货合约, 一份股指期货合约的价值为3500×300=105万元。
随后股票市场出现了下跌, 合约到期时沪深300现货点数是3060点。您在股票市场上的收益率为-10% ( (3060-3400) /3400) , 货币市场头寸的收益率为2%。下面我们分别计算消极管理即不进行套期保值、持有期货空头头寸和在现货市场上重新配置资产等三种不同资产组合3个月后的价值 (不考虑股票、期货和货币市场交易的手续费) 。
农户联保贷款高风险和业务萎缩的原因
虽然产业相同、自愿组合、技术互助、贷款互保等原则组建农户信用联合体并申请贷款，在一定程度上降低了金融机构的信息监督成本，提高了贷款人的信用等级，但农户联保贷款仍积聚了大量的风险，业务持续萎缩，而这主要是由于社会经济形势变化、产品设计、政策支持及金融机构管理等方面的原因造成的。
（一）现代农村信贷环境发生变化，农户联保贷款失去生存“土壤”
一是农户联保贷款不适应现代农业的发展。随着农业产业结构的调整，立体式、效益型的种养大户越来越多，集约化、专业化、科技化、企业化的大农业格局对贷款授信、期限提出了更高要求，通过联保解决农户大额贷款难的设计初衷已经很难实现。二是与其他新型农村金融产品相比，农户联保贷款竞争力不足。三是农户联保贷款受社会急剧转型时期冲击较大。目前，我国农村普遍出现空心村现象，农户相互监督的社会条件逐步解体。各个领域以及身边的不诚信现象对农民产生了消极影响，农民的诚信意识下降，加大了联保贷款的清收难度，在一定程度上也挫伤了信贷员发放农户联保贷款的积极性。
（二）联保贷款制度设计存在缺陷，在发展的道路上遭遇“梗阻”
一是联保小组成员存款账户资金缴纳难。根据银监会《指引》第五条规定，具备开立存款账户条件的借款人才可自愿组成联保小组。由于该《指引》没有存款账户的具体额度限定，农村信用社一般执行人民银行《指导意见》第四条“借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款”的规定，无形中增加了农民的融资成本。二是联保贷款风险控制难。一般来说，联保小组成员通常是同一村庄的农户，相互之间经营产业相同或相近，一旦出现产品价格波动或遭遇自然灾害，联保小组成员会一起蒙受损失，影响农户联保贷款的正常运行。并且联保贷款为互保贷款，一旦出现不良清收的难度大，极易引发一连串的不良反应。三是联保小组构建难。银监会《指引》第六条规定“联保小组一般不少于5户”，实际情况是农户普遍存在联强不联弱、联亲不联疏的心理，而弱弱联合又会增加贷款风险，因此在同一信用社服务区域内很难找出符合条件、自愿组合的5户农户。为了完成任务，就会出现“拉郎配”或一人有贷款需求，动员亲友包装组建的不正常现象。
（三）国家相关配套措施不足，联保贷款持续发展缺乏“保障”
首先，国家政策支持不够细化。中国银监会自2005年以来，先后下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》等10余项政策文件，分别从授信、统计制度、服务机构等各个方面支持小企业信贷业务，相比较，农户联保贷款的政策支持没有如此细化。其次，国家政策支持不够全面。因为缺少相关操作意见的支撑，没有实际推行，国家在税收、费用补贴以及风险补偿等方面的支持还有待加强。
对农村金融产品创新的启示
（一）立足本地实际，科学谋划创新项目
农村金融产品创新需要根据农村经济的特点，结合本地资源优势，打造特色品牌，为金融支持经济发展提供良好的载体。以农户联保贷款为例，监管部门应尽快修改《指引》，从贷款对象、授信管理、存款账户、成员户数、结息方式等方面进行完善和补充；各省、市部门应进一步细化，制定与本地实际相符、更具操作性的实施细则。开展金融产品创新，还必须引入人民银行征信机制，对借款主体进行信用评价，根据具体信用等级授信并发放贷款，这样既解决了广大农村客户缺乏贷款抵押物的问题，又有利于改善农村地区的整体信用环境。
（二）遵循自愿原则，真正让农民得实惠
农民应对风险的能力较差，一旦经受损失就会影响生产、生活。同时，强扭的瓜不甜，误导、强制农户参加的创新项目，只能“昙花一现”。开展农村金融产品创新，必须尊重农民意愿，保护农民的利益不受损失，“农民自愿”、“农民受益”才是一项创新产品的生命源泉。
（三）加大政策支持，建立风险补偿机制
农村金融产品创新牵涉部门广，涉及环节多，国家政策的支持、地方政府的指导和相关部门的配合至关重要。一是探索建立涉农贷款的风险补偿机制，由地方政府牵头建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的涉农贷款损失进行补偿。同时涉农金融机构应加大对各种拨备资金的提取力度，努力通过良性的体内循环消化涉农贷款的损失。二是建立涉农贷款保险制度，国家应尽快设立不以盈利为目的的政策性保险机构，为涉农贷款提供互助性的保险保障，切实增强农业和农户的风险承受能力，为农户和银行解决后顾之忧。
（四）完善激励机制，提高机构创新能力
农户小额信用贷款业务操作流程
为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，更好的服务卓资当地经济、发挥本行支农作用，特制定《卓资蒙银村镇银行农户小额信用贷款业务操作流程》
一、农户申请，普查遴选客户
辖区农户向本行提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村信贷员按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。操作要点：
包村信贷员首先按照农户小额信用贷款基本条件，在本行信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在本行有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。
二、调查建档，核实资信情况
通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村信贷员依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。调查内容包括： 1.农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息； 3.农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；
4.农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；
5.本行规定需要采集的其他信息资料等。
对调查信息要逐户填写《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》。包村信贷员调查结束后，将所有调查信息录入本行信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，信贷员根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省本行评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。操作要点：
信贷员必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。信贷员在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与本行日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、存款等工作紧密结合。
三、评级授信，实行公示制度
本行要以村为单位，由本行主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村信贷员对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照本行确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户进行逐户表决，核定农户的信用等级和最高授信额度，对表决通过的农户，信贷员及时将评级授信信息维护到信贷管理系统，打印出《卓资蒙银村镇银行信用户评级授信公示表》进行公示。操作要点：
（一）信用评级实行会议票决制
本行应以村为单位成立农户资信评定小组，由本行行长、包村信贷员、村干部和村民代表等3-5人组成，本行行长担任资信评定小组组长，负责所在村农户信用等级的评定工作。资信评定小组必须有三分之二（含）以上成员出席方为有效，小组成员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，三分之二（含）以上与会人员同意的方可通过，其中本行行长、包村信贷员必须参加会议。否则，评级结论无效。本行要专设会议记录，对每次评级过程要有详细文字记载，且与会人员应在资信评级会议记录上签字，留档备查。
（二）严格等级评定范围
在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；
（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），非主观意愿长期拖欠本行或其他金融机构、组织、个人借款的；（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；
（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的;（6）长期外出或举家外迁人员。
（三）信用评级采取定性与定量相结合
农户资信评定等级分为五个档次,具体等级及名称由各行社自主确定。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等设置农户信用评定指标体系。定性指标：包括农户道德品质、经营能力、合作状况； 定量指标：包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。
（四）实行信贷员负责制
包村信贷员作为贷款评级授信的第一责任人，对自己维护的客户在评级过程中要起主导作用，并对评级结果的真实性和准确性负全责，对评定结果有异议的，可提出正当理由行使“一票否决权”，但未经评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。
（五）因地制宜核定授信额度
我行需结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及本行经营规模，综合确定授信额度，实行差别授信，不搞一刀切，但同一行政村的农户授信额度必须统一。具体授信限额由各行社在信贷管理系统中自主确定。
（五）张榜公示
一般情况下，农户小额信用贷款授信额度可在1000元-15万元。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，经各行社审议后可适当提高信用贷款额度,但最高贷款额度不超过30万元。本行对已评定的信用户及时按农户资信等级、授信额度在当地村委会张榜公示3-5天，接受群众监督。若有异议，由资信等级评定小组会议进行复审和认定。
四、提交审批，核发贷款证
对经公示无异议的农户，信贷员在信贷管理系统提交，由有权审批人在信贷管理系统上进行审批（即评定等级和授信额度属信贷员权限范围内的直接审批；属信用社主任权限内的，系统会提示信用社主任审批；属逐级审批的，系统提示有权人提交逐级审批）。对经审批通过的农户，信贷员在信贷管理系统打印《甘肃省本行贷款证核发登记簿》，并据此表登记核发贷款证。操作要点：
（一）提交审批要求
各行社要对本行社评级授信有明确的权限管理，并利用信贷管理系统进行按权限管理，原则上下一级提交的农户信用等级和授信额度，上级审批时不能提高信用等级和授信额度，可下调等级或降低授信额度，对不同意评级授信可提出正当理由否决，在审批时要认真查看信贷管理系统各种应搜集信息是否齐全、真实等存在问题的，可提出异议发回重审。
（二）加强贷款证管理
各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户贷款证。本行贷款证内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办信贷员盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。本行对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，提交有权人员审批后，信贷员应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。信贷员对贷款证的开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在核发过程中，应坚持“七不”原则，即贷款证信息与信贷管理系统信息不一致的不发证、信贷管理系统未开证的不发证、贷款证未预留户主印鉴的不发证、信用等级未经公示的不发证、领证手续不全的不发证、旧贷款证未收回的不发新证，未经登记的不发证。
五、柜台办贷，实行阳光操作
农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭贷款证发放的管理办法。本行营业柜台应设立农户小额信贷专柜，审核、发放已评级授信农户的小额信用贷款。当农户需要贷款时，可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到发证营业机构直接办理，不再需要层层审核、批准。操作要点：
（一）柜台受理农户贷款
农户向柜员出示身份证、贷款证、预留印鉴，柜员对借款人所提供的资料通过信贷管理系统查询借款人农户信息和授信额度，核对借款人贷款证、有效身份证件、预留印鉴等,确保借款手续为户主本人办理，审查无误后，由借款人填写制式借款申请书，柜员填制信用借款合同，会计在《农户小额信用借贷申请书》、《农户小额信用借款合同》上加注审查意见，在合同、借据上加盖农户小额信用贷款合同专用章及复审人员名章，提交专柜人员办理。柜员据此打印借款借据，登记《农户小额信用贷款合同登记簿》，经借款人签字盖章确认，并填写信用户贷款证的有关内容后，按规定办理贷款出账手续，将贷款转入借款人在本行开立的存款结算账户（飞天卡），与借款人协商并签订《本行贷款委托转收利息授权书》，将借款人的存款（飞天卡）账户与其贷款帐户建立关联信息，按约定时间转收贷款利息。
（二）柜台办贷资料移交
营业终了，专柜人员根据借款凭证填写《本行农户小额信用贷款柜员办贷登记簿》，将借款申请书、借款合同、借据等资料移交专人归档管理，将贷款有关凭证于当日或次日交信贷员，作为贷后跟踪管理的依据。
（三）会计、柜员和信贷员的责任
会计人员对借款农户的身份证件、贷款证、预留印鉴真实性审查负责，对借款人身份及证件审查不严发放的信用贷款、向贷款证未按期审查的农户发放新的信用贷款或超过授信额度外发放的信用贷款，形成的贷款风险负全责。专柜人员对借款合同及借据要素审查不严，贷款证登记不及时形成的贷款风险负全责。信贷员对贷前调查失真和贷后跟踪管理不到位形成的贷款风险负全责。
六、健全台账，加强贷后管理
信贷员对收到本辖区的柜台放贷凭证，按时记载信贷台帐，随时掌握农户信用状况，加强贷后管理。对已取得贷款的借款农户，正常小额农贷一般每年检查一次，未按规定偿还利息的，改为每半年检查一次。关注及不良类贷款每季检查一次，未按期检查的，信贷管理系统将进行预警，信贷员在检查时应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并填写《农户小额信用贷款贷后检查表》，经贷户签字确认，对调查情况进行详细分析，存在问题应及时采取相应措施。信用社主任要通过信贷管理系统对每位信贷员日常贷后检查情况进行监督，或对其填写的《农户小额信用贷款贷后检查表》进行审核，查看信贷员是否按期到户进行贷后检查，发现问题是否及时进行纠改。对农户小额信用贷款到期后仍需要周转使用，必须还清本息后重新办理借款，对逾期贷款，信贷员要及时了解和掌握逾期原因，并签发《贷款逾期催收通知书》进行催收，对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施保全清收。本行应按村定期张榜公布农户小额信用贷款的金额、用途、期限、利率及贷款的收回和结欠情况等，接受群众监督，督促农户主动还贷，营造良好的信用环境。操作要点：
（一）贷后检查的内容要全面
借款人是否按照约定的用途使用贷款；对借款人生产经营状况及前景还款能力等方面的分析；借款人还款意愿方面的分析。
在检查中发现随意变更贷款用途、还款能力下降等可能造成信贷风险的，信贷员应在《贷后检查表》中提出明确的意见，报本行批准后，及时采取相应措施，以降低贷款风险。
（二）降低贷款风险的措施要到位
1.停止发放新的贷款；2.提前收回贷款；3.要求借款人提供可靠担保；4.收回信用户贷款证，取消贷款资格。
（三）农户小额信用贷款一律实行按季结息
业务柜员在每季度结息日打印出结息清单，交由信贷员负责催收。
（四）信贷档案管理要规范
信贷员负责整理收集贷款发放时所形成电子信贷资料和纸质信贷档案，其中电子信贷档案按《甘肃省本行信贷管理系统运行管理暂行办法》进行维护，纸质信贷档案按照信贷档案管理规定管理。农户小额信用贷款档案以户为单位：一户一档、一档一夹。农户小额信用贷款纸质档案至少包括以下内容： 1.个人借款申请书;２.借款人身份证复印件、户口本复印件包括家庭成员的页面复印件； ３.贷款证复印件;4.农户（个人）小额信用借款合同； 5.个人征信查询授权书;6.其他与农户资信有关的资料。
信贷员整理立卷后，在贷款发放后由本行主任监督移交给信贷档案管理员入档管理。贷款档案管理员根据信贷员贷后检查所提供的信息，对信贷档案不断的进行补充和更新。
七、按年审查,调整资信等级
已评级授信的信用户，本行要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，进行资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在贷款证上进行登记。农户小额信用贷款资格取消后，要及时收回贷款证，对收不回的，要通过一定方式宣布贷款证作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到信贷管理系统，在贷款证上及时记载。年审情况未在贷款证上记载的，柜台不得发放新贷款。
资信等级年审工作原则上应在每年3月底前完成。操作要点：
（一）资信等级年审内容要全面
1.内农户信用情况；2.家庭资产、负债、收入等变化情况；3.生产经营变化情况；4.影响资信变化的其他情况。
（二）资信等级及限额调整程序要规范
1.信贷员签署意见；2.提交村信用等级评定小组会议研究评定信用等级和授信额度；3.本行贷审小组签署意见；4.按照授信限额权限交有权人审批，并填制《农户资信等级及贷款限额调整表》。
（三）开展客户满意度测评工作要经常坚持
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