农村信用社办理银行卡（精选7篇）
第一章 总 则
第一条 为促使全体员工切实转变工作作风, 强化服务意识，提高工作效率，更好的为广大客户提供优质的金融服务,打造核心竞争力，促进各项业务又好又快发展，树立良好的信合社会形象，特制订本制度。
第二条 本制度所称限时办理，是指客户办理符合规定、手续齐全的事项，信用社各岗位工作人员应当根据服务承诺，在规定期限内办理当事人提交的有关事务。
第三条 本制度适用于县联社各部门(中心)、辖内各营业机构全体工作人员。
第四条 本制度实行分级管理、逐级负责、层层落实、职责明确，责任到岗的管理办法。
第二章 办 理 时 限
第五条 对信用社内部人员和客户提出的属于本部门、本机构职责范围内的各类事项，要在规定的时限内予以办理或答复，属于例外的一些重大事项，要急事急办，特事特办；需要会同其它单位、部门办理的或需经会议研究后办理的事项，要有时限要求；对于不符合政策规定或因其它原因不能办理的，要说明理由和原因，并在规定时间内做出明确的答复。
第六条 文件的收发和公文办理事项时限要求。
（一）收到文件后需要办理的公文，县联社办公室应及时根据公文紧急程度，提出拟办意见送领导批示。公文紧急程度办理的时限：
1.特急件：在1天内办结； 2.加急件：在3天内办结； 3.一般性公文：在5天内办结。
（二）对发文机关有明确时限要求的，办公室在收到文件后要按照发文要求的时限内督促办结。
（三）对于不属于本单位职权范围或不适应本单位办理的，应在接到公文后1个工作日内退回交办单位并说明理由；
（四）会签文件一般应在2个工作日内提出意见；
（五）领导批办的一般公文，应在2个工作日内办结；
（六）对于涉及面广，问题较复杂，不能在规定时限内办结的，承办部室应当在时限前向发文机关或交办单位说明理由；
（七）对于领导签发后的公文，一般在2个工作日内完成。第七条 对营业机构（含县联社营业部，下同）提交的各种请示、审批事项（大额贷款、大额费用等）的办结时限要求。
各营业机构提交部室的请示、审批事项，应由各部室作出审批意见的，应在收到请示后的2个工作日内回复；应由县联社分管领导作出审批意见的，应在收到请示后的3个工作日内回复；应由县联社领导集体研究后作出审批意见的，应在收到请示后的5个工作日内回复。
第八条 各营业机构对各种信贷业务的办理时限要求。
（一）农户小额贷款实行门市直发，随到随办，办结时间不得超过当天；农户其它贷款办结时间不超过2个工作日。
（二）个人抵押贷款在信用社权限内的不得超过2个工作日；超过信用社权限上报业务部门的，不得超过3个工作日；报县联社领导单人审批签字的，分管副主任权限内的不得超过4个工作日，主任权限内的不得超过5个（含副主任时限）工作日；贷审会研究审批的不得超过7个工作日（含理事长实行一票否决制）。
(三)公司类贷款在营业机构负责人权限内的不得超过3个工作日。报县联社审批，在分管领导权限内的，审批签字时间不得超过5个工作日；贷审会研究审批的，不得超过7工作日（含理事长实行一票否决制）。
（四）所有贷款经初审不予发放的答复时间为：个人贷款3个工作日；公司贷款7个工作日。
（五）各信贷业务营业机构应建立贷款申请登记制度，落实专人负责办理信贷业务，并设臵登记簿，受理借款申请时在登记薄上签字确认。
第九条 各营业机构会计出纳限时服务要求。
（一）储蓄人员服务效率
百张传票翻打 5 分钟，手工点钞 5 分钟 12 把，微机汉字编码 5 分钟 80 个字。正常按存、取款票面在100张以内时，计算限时为：
1.电脑办理一笔存、取款业务不超过 2 分钟；
2.手工办理一笔存、取款业务不超过 3 分钟；
3.办理挂失业务不超过 4 分钟。
（二）会计人员服务效率
1.在机器线路正常运转的前提下，受理一般结算业务每笔不得超过 2 分钟（临时应解汇款除外）；
2.办理现金核算手续每笔不得超过 3 分钟； 3.顾客来行查询余额业务，每笔不得超过 1 分钟。
（三）出纳人员服务效率
1.办理每一笔付款业务的限时为：
（1）付款金额在 5 万元内（含 5 万元）的不超过 3 分钟；
（2）付款金额在 10 万元以内的（含 10 万元）不超过 4 分钟；
（3）付款金额在 10 万元以上的，不超过 5 分钟。2.办理每一笔收款业务的限时为：
（1）收款金额在 l 万元以内的（含 l 万元）不超过 2 分钟；
（2）收款金额在 5 万元（含 5 万元）不超过 3 分钟；（3）收款金额在10万元之内（含 10 万元）不超过 4 分钟；
（4）收款金额在 10 万元以上至 20 万元的，不超过 5 分钟。
3.每笔收款业务中如遇零币、残币较多，要按规定剔残，分版，认真整点款项。
（1）当一笔现收业务零币、残币占券别总张数达到 20 ％以上者，可延长 3－ 5 分钟；
（2）一笔现收业务零币、残币占券别总张数达到 40 ％以上者，可据情况适当延长时间，并向客户说明，并取得客户配合；
（3）一笔现收业务如遇到全部是在面额现钞（50 元、100 元）的，因按规定需要手点一次，可适当延长时间，并向客户说明，以取得客户配合。
第十条 严格遵守结算纪律，各分支机构汇出款项和收到汇入款项，必须及时发出和入账。同城最长不得超过次日，异地电汇最长不得超过4天，邮汇不得超过7天，委托查询及时办理，查询业务及时回复，为坚决杜绝由于工作拖拉造成汇路不畅，影响信用社声誉的现象发生。
第十一条 客户申请存单、存折、密码、预留印鉴挂失手续，符合规定、手续齐全的，应及时予以办理。对挂失合规、手续齐全，经办人员延误挂失造成后果的，由经办人承担责任。
银行卡业务，对于持卡人提出疑问的交易，发卡网点必须在接到质疑后30日内作出答复。
第十二条 对前来反映问题的群众，应热情接待，要求凡到分支机构的客户向工作人员（首问责任人）提出属于信用社业务范围和与信用社业务相关的问题（或要求），属于正常业务，不论是否属于自己职责范围的，都要按政策、规定给予客户满意的答复，不能推诿扯皮，一走了之。对前来投诉、举报的问题的，被首问人要及时向本单位、本部门负责人汇报，本单位、本部门负责人应及时做出答复，并在必要的情况下，向县联社有关领导请示汇报，依照有关规定妥善处理。
第十三条 县联社各部室、信用社及其工作人员违反限时办结制的，服务对象可向县联社纪检信访部门进行投诉，纪检部门信访接到投诉后必须受理，并认真组织进行调查处理，调查处理结果应当在接到投诉之日起7个工作日内书面答复服务对象。
第三章 办 理 责 任
第十四条 根据所办事项，各岗位工作人员或承办人为直接责任人，负有按时办理相关事项的责任。
第十五条 县联社各部门、各营业机构负责人根据本部门、本单位所办事项为承办间接责任人，负有指导督促有关人员按时办理相关事务的责任。
第十六条 服务对象因自身原因，未按规定提供相关材料或不按办事程序办理相关手续，导致超过办结时限的，不视为违反限时办结制。
第十七条 县联社各部室、营业机构负责人对本部门实施限时办结制工作负总责，纪检组负责对贯彻落实限时办结制情况进行监督检查。
第四章 责 任 追 究
第十八条 限时办理时间计算：各类业务限时计算的起点为客户申请办理业务开始计时；非业务工作为领导安排、领导签批、会议安排、请示事项签收时间计时。
第十九条 县联社综合部对各部室承办的领导签批、会议安排、下级请示事项负责传递签收、督办；对各分支机构限时办理事项，由县联社稽核大队负责检查、督办。县联社领导对限时办理事项进行全面检查。
第二十条 未按时限办理或对应办事项造成延误的，对承办人给予批评教育；受到投诉或造成不良影响的，按照《农村信用社员工违规违纪处罚办法》予以处理。
第二十一条 县联社各部门、各基层信用社负责人，因疏于管理，造成本部门、本机构职工违犯制度规定，被客户投诉、举报或上访的，除对直接责任人给予相应处罚的同时，县联社将追究负有直接管理责任的间接责任人的责任。
第二十二条 对限时办理制度的执行，信用社内部和外来办事人员均可进行监督和举报。对不执行本制度或不按规定时限办理的可向县联社纪检组举报。对举报人反映的情况，一经查实，在对有关责任人做出相应处理的同时，要与职工考核、工资晋升、晋级等挂钩考核。
第二十三条 对超时限办理责任人的处罚标准。
（一）个人每超时办结一件的，对主要责任人经济处罚××元，次要责任人经济处罚××元；
（二）个人一年内超时办结累计达5件的，对主要责任人经济处罚××元，次要责任人经济处罚××元，县联社对相关人员进行诫免谈话，并全县进行通报批评；个人一年内超时办结累计达十件及以上的，对主要责任人经济处罚扣发××考核绩效工资，并给予降职或免职的行政处分，对次要责任人扣发一个季度绩效工资，并调整工作岗位。
第五章 附 则
第二十四条 本制度由信用社（银行）负责解释和修改。本制度与上级管理部门规定有抵触的，以上级管理部门管理规定为准。
在我国,农村信用社在建国之前就已成立,历史悠久,并得到了一定程度的发展。随着改革开放的不断深入,农村信用社的“官办”性质逐渐跟不上农村经济发展变化的步伐,于是在1984年,以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的农村信用社体制改革在我国逐步兴起。1996年农村信用社与中国农业银行脱钩,由中国人民银行代为管理,并重新开始按合作制原则运作。2003年,新一轮的改革在农村信用社兴起,其中,改革试点在全国的8个省推行,通过努力,这次改革取得了一定的成就。从2008年至今,依照党中央的明确指示,农村信用社开始在全国范围内深化改革,改革的步伐也在不断加快。
从改革历程来看,政府主导推动了我国农村信用社的历次改革,并且都是以实现管理权的转移为重点,以更好地为支农做服务为目的。通过一系列的改革,农村信用社有了突飞猛进的发展,并且有了区别于专业银行的独特之处,对农村经济的发展和农村金融的完善起到了举足轻重的作用。首先,农村信用社立足于服务“三农”的宗旨,在建立健全农村信用社机构体系方面取得了较大的成绩。其次,农村信用社建立健全的多重监督管理体系,以加强对机构运营的监管。此外,积极推进农村信用社经营体制的改革也是其改革工作的重点。为了更好地适应市场经济条件,农村信用社着力于员工管理、绩效考核、激励机制等问题的改革,不仅解决了一些历史遗留问题,减轻了自身的历史负担,还增强了自身活力,促进了自身的发展。
二、农村信用社改革过程中存在的问题
1、产权制度混乱
在农信社多年的发展历史中,混乱的产权关系,分散的股权结构,无效的管理化制严重制约其健康发展。一是由于农信社集体资本金存在着所有者缺位的问题,信用社的所有权管理被经营权管理代替,而管理层集中了农信社日常经营的管理权,这就使管理者的个人因素决定了农信社的生存与发展,无法依靠经营者与所有者之间相互制衡作用来保证其发展。二是从资本结构来看,农村信用社的资本是由个人股金和集体资本金两部分共同构成的。其中,集体资本金占到总资本的百分之八十以上,而个人股金仅占不到百分之二十的比重。如此极其不合理的产权资本结构,直接导致农村信用社既不会形成产权激励,也不会形成产权约束,如此一来,社员对农村信用社的生存发展也不会有太大的积极性。三是我国农村信用社的产权不清晰,其社员并不享有实质性的权利,属于他们的资本金仅仅体现在名义上。农村信用社的实际产权归国家或者集体所有,而且当地政府是这个集体的主体,而不是全体出资社员,这就导致了农信社的产权关系模糊不清。
2、不良资产比重过大
农信社不良贷款所占比例较大,有些地方甚至处于资产不足以抵偿债务的状况。这种情况出现的原因主要有以下几点:一是地方政府为了促进本地区经济的发展,过度的行政干预,导致大量指令性贷款的出现,而这些指令性贷款很多都形成了不良贷款;二是由于农信社之前处于农业银行的监管之下,但是核算却是分开的,因而很多贷款的发放都是重放轻收,农业银行对于其监管十分松散,形成了许多不良贷款;三是农信社本身存在监管不力的问题,如违规经营、收支失衡等,也在一定程度上造成不良贷款的出现;四是由于缺乏明确的法人,导致一些集体债务无法追缴。如此种种,均使得农村信用社的不良贷款比重日趋增多,所面临的市场风险逐步加大。因此,农村信用社在改制过程中,必须综合性地权衡和考量这些问题,以确保能够更好地坚持服务“三农”的宗旨。
3、金融服务功能低下
一是农村信用社员工的数量较多并且整体素质较低。这是由于农村信用社的激励机制欠缺所导致的,一方面,由于激励机制的缺乏,农村信用社内部员工缺乏工作的积极性和热情,对本社的发展漠不关心;另一方面,欠缺的激励机制导致高素质人才对农村信用社缺乏兴趣,不愿到农信社参加工作。这就使得农村信用社员工的沟通能力与适应时代发展的能力不足,不能很好地促进农信社自身经营管理水平的提高。二是核心金融产品相对单一。虽然农信社进行过不同程度的改革,但是其核心业务仍然以单一的贷款为主,已经很难满足经济、文化等各方面日益发展变化的农村经济的需要。由于收到农村地区经济环境的限制,在农村地区工作的人员很难接受信息化的环境,并且由于部分年长员工自身条件的限制,也导致诸如电子汇兑业务、网络银行、信用卡服务等的信息化金融服务在农村地区推广的难度增大。三是农村居民自身的文化素养及眼界也使得其对新型金融服务的了解有限,不能享受其便利,最终导致农村信用社本身的服务质量受到影响。
三、农村信用社银行化改革的必要性
1、更好地服务“三农”,不断推进农村城市化进程的需要
在我国,农村贷款是一大难题,为了解决这一难题,加快农村城市化进程,农村信用社承担起了支农服务的任务,深入开展了信用工程,并且大量发放农村小额贷款。当今社会,转变经济发展方式的步伐正在逐渐加快,农村产业结构不断调整,农村产业化的经营体系不断完善,一些农业产业化龙头企业发展迅速,使得农村地区对金融服务的需求不断增大。然而,资金外流状况突出,资金供需矛盾恶化等问题一直困扰着农村地区经济的发展。由于农村信用社自身条件的不足,其作为支农主力军的作用被大大地削弱,距离适应我国统筹城乡经济发展的需求还有一定的距离。为了达到不断增强农村信用社服务“三农”的能力,更好地协助农村经济结构优化和调整的目的,农村信用社必须深化改革。通过农村信用社银行化改革,其在农村金融体系中的主力军地位将得到巩固和加强,能够更好地为农业、农村经济的发展和农民创收提供强有力的资金保障。
2、可持续发展的内在要求
在农村信用社的长期营运中,由于缺乏规范的法律依据指导,致使其存在很多弊端,已经不能适应当今社会农村经济的发展,也无法满足自身的发展需求。为了满足自身可持续发展的需求,农村信用社必须加强对资本的约束。此外,为了吸引机构投资者和个人投资者,必须进行银行化改革,以增强自身的可持续运作能力。农村信用社的银行化改革使得股东与经营者共同承担有限责任,这样,通过向社会公众及企业募集资金,农村商业银行就可以实现投资主体多元化与经营方向社会化,实现所有权与经营权的分离。农村商业银行实行的股份法人制度以责任有限、股份平等、股权转让等为核心内容,对于农村商业银行为了满足发展中对社会资本的需求,建立更有活力和效率的经营机制以及强化自身可持续发展能力有很大的帮助。
3、增强自身市场竞争力的需要
面对商业银行强大的市场竞争力,较强的抗风险能力,较高的科技水平以及较多的创新业务,农村信用社明显缺乏行业竞争优势。因此,农信社不得不面对现实,进行银行化改革。经过股份制改革,农村信用社改组为农村商业银行,成为了法人主体和市场主体,能够强化其治理结构,明晰产权结构,促进其自身经营,产权模式比较理想。目前,通过已经完成银行化改革的农村信用社的成功经验得出,农信社改组成为农村商业银行以后,其经营模式、产品类别、服务质量、管理方式等方面具有很大的创新,与之前相比具有较为明显的优势,经营活力得到了释放,信誉高、资产规模大、资产质量优良、对区域影响力巨大成为改组后的农村商业银行的新特点。可见,农村信用社银行化改革可以增强资金实力,扩大业务范围,健全金融功能,提升市场竞争力,更好地快速发展。
四、农村信用社银行化改革的对策建议
1、完善内部的治理,明晰产权关系
建立健全法人治理结构,加快经营权与所有权的分离,是现在企业发展的核心任务。农村商业银行是独立的企业法人,为了实现银行的可持续发展,必须构建“三层一会”的基本框架。应该从社员中选举理事会、监事会的成员,并且直接归股东大会管理,为了防止理事会、监事会成员利用职务之便以权谋私,理事会、监事会成员不应在本级经营机构中担任任何职务。为了达到真正实现农村商业银行全责明晰、相互制衡的有效管理机制,应该逐步建立和完善股东大会制度,以保证对企业发展等重大问题的决策正确性,其发展方向的把握由董事会决策,监事会致力于有效地监督公司的治理结构,共同促进农村商业银行的可持续发展。此外,在不断加强内部管理体制方面,农村商业银行也应做出相应的努力。一方面,对于违规违法行为的追究力度要加大,从源头杜绝违规违纪行为的发生,建立内部控制的评价监督体制;另一方面,应该着力于信贷资产的管理,加强对经营行为的监管力度,不断落实和完善信贷管理制度,以达到防止信贷资金投向异常的目的,另外,还要加强内部管理的创新,加大科技的投入力度,加快信息化的建设步伐,提高现代化的管理水平。增加银行的营运资金,完善内部管理制度,降低其不良贷款比率的重要举措。
2、金融产品多样化,适应多层次需求
农村信用社进行改革之后,为了满足客户的物质文化需求,应该以创新思路为主线,不断加强新产品和新业务的开发和创新,从金融服务方面提高农村商业银行的市场竞争力。农村商业银行应该重视农户小额信贷业务,并加强与其他金融机构的交流与合作,借鉴其先进经验,以便提供更加多样化的金融服务。此外,中间业务也是开拓市场的重要手段,能够拓展农村商业银行的盈利空间。目前,柜面服务已经基本饱和,因此农村商业银行应该将重心转移至自助服务系统的建设,客户服务中心、网上银行、电话银行、ATM银行的功能,都可以拓宽银行的服务渠道,实现社区服务的多样化。为了适应当今社会网络经济的需求,农村商业银行应该加快网络信息系统的完善,统筹农村金融服务网点的现代化支付手段,并尽早实现大面积网上支付功能。另外,还应该积极为中小企业和农户的发展提供信息咨询服务,实现多渠道、多样化服务的经营方式。
3、增强自身的文化建设,重视人才培养
一个企业所特有的文化形象,集中体现在企业文化的建设上,企业文化主要包括组织的价值观、信念、处事方式等方面。一个拥有良好企业文化的企业,能够充分发挥员工在工作中的责任感、凝聚力和使命感。对于企业的不断发展,企业质量的不断提高,企业文化在其中起到非常重要的作用。因此,企业文化是企业的灵魂,加强企业文化建设,更加有利于企业的发展。
人才是企业发展的基石,企业员工的各方面素质是影响企业发展水平的重要因素。面对当前日益激烈的市场竞争环境,大力引进高素质人才,强化人力资本队伍建设,完善现有人才结构,成为农村商业银行工作的重中之重。一是农村商业银行应该广纳人才,积极引进高级管理人员和技术人才。二是要加强对员工专业知识和技能的培训,致力于全面提高员工的综合业务素质,打造一批熟悉宏观经济、金融、企业财务、信息科技的复合型人才队伍。三是应该强化农村商业银行的激励与约束机制,明确奖惩制度,将个人收入与贡献度紧密联系在一起,建立健全薪酬与业绩相匹配的分配机制,充分调动员工的积极性,以增强企业活力。
参考文献
[1]刘民权:中国农村金融市场研究[M].北京:中国人民大学出版社,2006.
[2]毛定荣、安文:农村商业银行的困境及对策[J].现代商业,2008(8).
[3]张丽青、姜成彪:我国农村信用社改革的成效、挑战及对策[J].国际金融,2011(7).
[4]童元保:我国农信社改革模式及其约束条件综述[J].中国经贸导刊,2011(6).
农村信用社改革经历了三个不同阶段即1993年前信用社为农业银行的基层机构，但作为独立的经济实体来管理，与农户的合作性质未完全确立；随后是在2003年前信用社逐步转移到监管当局控制下，这一阶段开始了农村信用社在合并重组后成立农村商业银行的试点；第三阶段是以明晰产权和完善管理体制为改革内容，把农村信用社办成与经济发展相适应的农村商业银行、农村合作银行等多种形式。为了使信用社改革顺利进行，国家在拨补保值储蓄贴补息、减免税收、利率浮动及资金支持等四方面给予政策扶持，明確指示农村信用社按照市场原则向商业银行进行深化改革。
二、农村信用社进行商业银行改革的矛盾
（一）合作制与股份制取向的矛盾
农村信用社自2003年以来的产权制度改革是在原合作制的基础上进行股份合作制与股份制两种安排与之相适应，在信用社的组织形式上除规定以完善合作制为基础的乡镇信用社、县(市)联社两级法人外，还增加了股份化趋向的合作银行、商业银行等。
（二）地方政府管理与信用社自主经营的矛盾
2003年的改革明确要求各级省政府坚持政企分开，依法对农村信用社管理；同时信用社应自主经营、自负盈亏。正是由于政府管理高于公司治理，农村信用社自主经营难以保障。目前这一矛盾突出表现为各个省农村商业银行管理体制的不合理性。省农村商业银行一方面要履行行业自律，又要接受地方政府的授权、管理。
（三）支持“三农”、服务社员、追逐利润三个目标的矛盾
农村信用社的经营目标是多元的，农村信用社不应再以农村金融服务为主，和以利润最大化为经营目标，追求大客户，其服务对象由农民为主扩展到城市其他主体，导致农村信用社在为农村的金融服务不够，还成为农村资金外流的重要渠道。由于信用社商业化需要赢利与合作制的非赢利间的矛盾无法兼容，最终结果只使商业化经营流于形式。
（四）法人治理结构和管理体制间的矛盾
法人治理结构是农村信用社产权制度的表现形式，体现利益相互制衡，源于委托代理关系。目前农村信用社的改革仍然流于表面，法人治理没有质的变化，执行权、决策权、监督权没有得到有效分离。因而农村信用社在进行商业银行改革缺乏权力和动力，股东对管理人员的产生并不起决定性作用。
（五）历史债务未根本解决的矛盾
近几年来，国家出巨资为信用社剥离不良资产，部分弥补亏损挂账，使得农村信用社的旧债务得到一定程度的化解。不过信用社一些深层次矛盾并未得到解决，农村信用社由于政策、体制等因素形成的债务依然沉重。
三、农村信用社成为农村商业银行的原因
（一）城乡一体化的客观要求
近年来，经济的城乡一体化与纯农产业的比重急剧减少，传统农业占比例越来越小，对农村金融服务的需求已从以农业生产为主转变为以商业性服务为主，急需组建适应农村融资变化的商业银行，这些都促使农村信用社必须进行改革，才能实现自身规模化与产业化，迅速成长为适应金融发展要求的商业银行。
（二）农村金融改革的内在需求
农村与城市经济融合要求金融企业的发展要适应这种金融格局的变化，农村信用社与商业银行相比，欠缺品牌效应，竞争力弱，发展受限制。农村的工商企业对金融的服务需求不断提高，信用社的功难以满足这种需要，这也为农村信用社进行商业化经营的深度改革奠定了基础。
四、农村信用社进行商业银行改革的发展分析
（一）农村商业银行定位
1.总体定位
打造立体式、一体化农村商业银行，促进农业，农民和农村的发展，使得农村信用社成为独立法人资格的商业银行，以利润最大为出发点，不承担支农义务，缩小城乡金融商业差异，防止金融出现断层。
2.市场定位
不同规模、不同性质的金融机构有不同的定位、发展方向，农村商业银行的市场定位是立足城乡、服务三农、服务中小企业，做“小而精”的银行。它的业务发展重点与国有银行、股份制银行有所不同，充分发挥地方银行的优势，细分市场基础，提供金融服务。
（二）农村商业银行战略分析
1.竞争战略分析
农村商业银行的发展战略是分阶段制定的，短期是打造基础，建设队伍；中期要优化机制，强化管理；长期战略是引进战略投资，实现数字化精品银行。对于农村商业银行来说，只要服务好，就能取胜。科学定位农村商业银行的业务重心，明晰战略发展重心、关注竞争重点、防止金融同业的无序竞争，提高管理水平，扶正发展渠道。
2.发展战略分析
农村商业银行要恰当结合时间段，实现主要业务城乡分治战略——城区与乡村分治。对城郊与城区的发展战略要不同，有质量地优化业务组合，细化市场占有率，增设网点以提升金融实力。农村商业银行要借助资本市场的良好发展时机，进行资本并购上市。步骤如下，先面向发达地区的农村拓展业务，利用农村金融的核心竞争力实行资本并购；后向中部地区的二线城市、郊县拓展，形成强势网络，织就高效金融渠道。
五、结论
随着金融业务多方面扩展的需要，农村信用社利用价值链的延伸和整合，规模化商业银行战略，做到技术领先，业务提升，形成良性的业务差异竞争力，促使信用社商业银行改革的健康、有序进行。
参考文献：
[1]秦学春.试析当前农村信用社建设面临的机遇与挑战.达州职业技术学院学报.2007(Z1).
①身份证复印件；
②财力证明：包括收入证明或个人资产证明或专业资质证明，其中：
--收入证明（包括任一材料）
a.从申请日起最近三个月的个人所得税扣缴凭证或完税证明复印件
b.从申请日起最近三个月的社保单复印件
c.从申请日起最近三个月的公积金缴交记录或缴交清单复印件
--个人资产证明（包括任一材料）
a.产权属于本人或与他人共有的本地房地产权证复印件
b.购房/车发票复印件
c.中华人民共和国机动车行驶证复印件
d.建设银行储蓄存折或存单复印件
--专业资质证明（包括任一材料）
如：国家权威部门评定或认可的执业资格证书复印件，包括注册会计师、注册审计师、律师证等。
2.您若是非本地户籍的申请人，需同时提供：
①身份证复印件；
②财力证明（同上）；
③稳定性证明。
a.发卡行当地房产证明复印件
b.社保单复印件
c.全日制本科及以上学历/学位证书复印件
3.您若是境外人士（包括港、澳、台同胞及外籍人士），需同时提供：
①身份证复印件；
a.外籍人士提供护照复印件
b.香港、澳门地区居民提供港澳往来内地通行证复印件
c.台湾地区居民提供5年期的台湾居民往来大陆通行证复印件
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1.1国际小额信贷的发展
“小额信贷 (Microfinance) ”是指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续贷款的信贷服务, 旨在通过金融服务为贫户或微型企业提供获得就业和发展的机会, 促进其达到个人生存和企业进步。它既是一种金融服务的创新, 又是一种扶贫的重要方式。
小额信贷在国际上产生在20世纪六七十年代, 经过世界各国多年的实践, 产生如孟加拉乡村银行 (GB) 模式、印度尼西亚人民银行 (BR) 乡村信贷模式等多种模式, 在亚、非、拉美等发展中国家得到广泛推广, 在这些国家的扶贫工作上起到重大作用。
1.2我国小额信贷的产生与发展
1993年始, 中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行 (GB) ”小额信贷模式引入了中国, 成立了“扶贫经济合作社”, 开始在我国建立农村小额信贷的试点。十多年的发展过程中, 小额信贷机构在扶助中西部贫困地区弱势群体方面发挥了重要作用。我国小额信贷的发展大致可分为四个阶段, 具体特点如下表:
2现阶段农村小额信贷业务发展主要问题
我国的农村小额信贷业务较其他发展中国家而言起步较晚, 但经过十余年各方的努力, 也初具规模。尤其是近几年来, 我国政府密切关注“三农”问题, 一直支持小额信贷的发展, 小额信贷在促进农村经济发展、农民增收致富和新农村建设等方面取得了明显的成效。但是, 小额信贷在我国的发展仍然较为缓慢, 制度的不完善、高频的信用风险、组织本身营业水平不高等问题在很大程度上阻碍了它的发展。下面就以江苏徐州市新沂农业合作银行为例讨论这一问题。
2.1扶贫目的与盈利目标的冲突
作为农村合作银行的前身, 农村信用社命名时以“农”字打头阵, 服务“三农”是农村信用社的法定目标。小额信贷业务产生和发展过程中, 始终贯穿的一个主要目的就是扶贫, 这也是其能在世界多个发展中国家广泛推行的重要原因。这两者共同决定了我国农村小额信贷业务要重视扶贫效果, 完善服务体系, 联系到实际就是尽可能多的满足农户的贷款需求, 一切以服务农户为标准。
但农合行同时作为一个金融企业存在, 它的根本目的是利润的最大化。尤其是在农村金融体制改革的背景下, 农合行的独立性增强, 面对市场化的竞争, 其资金更多的投向获利机会较大的乡镇企业而不是低收入人群。
通过对新沂地区的调查我们了解到农户的小额信贷需求很广泛, 涉及到生活各方各面, 当进一步了解农户资金缺口的解决方式时候, 资料显示选择小额信贷业务为融资方式的农户只占到被调查者的45%, 而其中最终贷款成功的也只有一小部分。这一方面突显了巨大的信贷需求市场, 另一方面, 表现出小额信贷业务流失了相当大的一块“市场蛋糕”, 不免让人心痛。在小额贷款业务的发展相对良好的新沂地区, 调查数据尚且如此, 其他地方的情况可想而知。
2.2担保机制缺失, 信用体系缺失
农村小额信贷虽然称作“信贷”, 原则上不需要抵押担保, 但在操作上依旧照贷款方式进行, 个人纯“信贷”的方式基本不存在。新沂农合行统计数据显示, 至2009年9月, 该行累计发放的信用贷款比数只占到整个贷款比数的4.4%, 而近几年来, 没有发放过一笔信用贷款。实际工作中, 较少甚至是无抵押必然隐含巨大的信用风险。据统计, 信用贷款中可疑贷款占整个可疑贷款比重92.5%, 因而在当前我国信用体系极其不完备的实情下, 单纯依靠农户个人信用发放贷款, 是无法保证贷款机制长期运营的。
在新沂农合行, 农户申请小额贷款仍旧需要提供一定的担保资料, 主要形式为抵押、质押以及应用最广的三户联保 (即至少三户农户组成集体, 互为担保人) , 其中三户联保的方式占到小额贷款业务的70%, 并且该数据也在不断上升中。
由此, 更深一层反映的是信用体系的缺失。当前农合行评定农户信用等级的方式为查阅以往在本行信用记录以及实地勘察走访, 而农户在他行的信用状况、走访得到信息是否与事实相符等因素为贷款的回收增添风险。一个简单的改善措施就是利用各行信用记录建立共享的信用体系, 然而客户作为银行发展的生命线, 出于自身利益考虑, 没有哪家金融机构愿意将其资料共享。
薄弱的担保机制和信用体系致使小额信贷的高风险不能有效分散, 束缚了小额信贷的发展, 减缓其前进的步伐。
2.3地域限制小额信贷业务发展的规模效率
农合行小范围信息、经营灵活的优势与金融业网络性、金融风险的外部性的冲突是目前小额信贷发展面临的又一困境。
农合行的小区域信息成本低、经营方式灵活的优势, 是其小规模、小范围经营所具有的特点。小额信贷业务操作中农合行小范围的信息资源、社员之间相互了解和对于所在地居民的了解在减少监督成本的同时, 凸现了其天然只能在小规模、小范围经营的局限。以乡镇为地理单位、业务单一、为“三农”服务的政策性要求, 使得农合行小额信贷业务发展只能局限在狭窄的生存地域中。
小额信贷业务贷款额度小、时间短、风险高、贷款较为分散的特点使得其业务成本较一般大额贷款要高。与此同时, 农合行还承担着各种各样其他负担, 如上缴的营业费用、与相关部门沟通费用、工作人员工资以及日常费用支出等, 这些负担不是一个局限的农合行所能承担的。就农合行盈亏平衡角度上说, 要实现自负盈亏、账务的可持续性, 需要农合行扩大业务规模, 降低业务成本, 形成规模效应。规模小、处在经济落后和边缘地区的农村信用社很难保证不亏损。
3缓解现阶段矛盾的建议
3.1完善贷款机制, 保证账务盈余
一是农合行自身要加大吸收、组织农村闲散资金的工作力度, 保证自身流动资金充足, 从而保障贷款资金的供给。二是在试点的基础上初步推进农合行的利率改革, 保证小额信贷的持续发展。小额信贷较一般贷款的操作程序不同, 造成其额度小、成本高的特点, 只有适当的提高贷款利率才能摊平操作成本, 保证盈亏平衡, 因而信贷利率的界定极为重要。《中国人民银行关于农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》第十八条规定, 农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠, 增强农合行组织资金的灵活性。三是重视与周边地区金融机构资金的融通, 在资金资源优化分配的同时, 拉动双方经济业务交流, 达到“双赢”的最佳效果。四是不断进行业务创新, 在结合各地特色的基础上开发新的小额信贷业务, 增加信贷收入。如结合当地特色产业发展, 为经营农户提供专项小额贷款, 简化流程, 调整贷款额度;国务院近期出台的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》也给小额信贷一个新思路。文件规定跨省、跨地区流动就业的参保农民工养老保险关系不可退, 随其转移到就业所在地。养老保险可以开发成为农民工贷款又一可靠、便捷担保形式。
3.2健全信用体系, 营造信用坏境
任何一家银行的任何贷款种类, 首要密切关注的都是放贷过程中的“风险防控”, 风险防控工作需要从农合行自身和农户两方面努力。
农合行自身要建立健全完备的信用体系。首先, 农信系统内部在现有的农户信用等级评定、信用村镇评选的基础上, 进一步统一标准、规范操作, 尽可能的将信用评定各步骤公开化、透明化, 提升信用评定的层次、质量。其次, 在金融系统内部要有一个整体的联网的记录, 即完善征信系统, 对个人的诚信做真实记录。后放贷的银行可以参照农户的信用记录决定是否放款或者适当调整借贷额度。近些年的发展中, 各金融机构在自身营业过程中积累了相当可观的客户资料, 虽然各家机构都了解资料分享的好处, 但由于市场竞争等原因, 没有机构愿意做分享的第一人。但是, 覆盖全民的征信系统的建立是社会发展的必然要求。而其建立是相当长的一个过程, 现阶段联合信用体系的建立可依靠政府行政力量, 在体系完全建立之前由政府牵头, 各金融机构共同组织一个资料体系, 对各项贷款额度、还款情况、用途等做初步的记载, 为下一步贷款作参考。最后, 要有合理的奖惩激励措施。对于长期以来自觉遵守贷款条例, 及时、自愿还款的农户, 提升其信用等级, 之后的放贷过程中在贷款额度、贷款利率、还款时限方面适当的予以放宽;对于不守信用、恶意骗贷、有能力不还款的个人, 应该向整体金融机构发出通知, 联合所有机构对其进行惩罚, 提高利率、缩小贷款额度甚至拒绝发放贷款, 直到他们有良好的还款记录为止。
在健全农合行自身信用体系的基础上, 要佐以社会道德风气的软性监督体系。在农村宣传贷款信用的重要性, 鼓励优良信用户, 共同声讨不讲诚信的行为, 营造良好的信用环境, 以农村精神文明建设促进经济的发展。
3.3提高服务水平, 维持长期运行
提高农合行服务水平, 重点在于工作人员业务素质和管理能力的提高。评选过程中严格按标准选人, 任人唯贤;工作中, 定期对工作人员进行小额信贷管理、财务管理、性别意识和参与式方法等方面的培训;期末进行工作总结, 及时淘汰业务素质较差的人员, 将业务情况与个人利益直接挂钩, 有奖有罚, 激发工作热情和积极性。
服务水平的提高更体现在长期持之以恒的不懈努力。对于小额信贷的宣传工作, 要坚持做长做久, 改变原来每年定期宣传的方式, 制定小额信贷发展的长效机制, 宣传工作落实到每日业务操作过程中。
参考文献
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[4]王晓静.农村小额信贷发展策略研究[J].改革与战略, 2009, (11) .
自助外币兑换
到境外出游已经成为许多家庭每年必备的活动项目，每次出游归来，家中也会增加一些外币的零钞。由于觉得到银行柜台去兑换太麻烦，很多人往往就会把这些外币零钞束之高阁。
其实，一些银行已经开始推出了自助外汇兑换机（XDM），可以自助将一些外币按照即时汇率牌价兑换为人民币。
如在上海， 浦发银行 新闻产品、 交通银行 新闻产品、 上海银行 新闻产品、 民生银行 新闻产品等都已经在商业区、酒店、旅游区或是银行铺设了专门的外汇兑换机（XDM）。此外，北京、广州、深圳、福州等城市也都已经安装外汇兑换机。近期深圳还专门出台了《关于推进深圳市本外币兑换环境建设的指导意见》，鼓励银行机构在重点区域设置自助兑换设备，包括外币兑换机、支持兑换业务的ATM机，要求在四星级以上酒店实现外汇兑换机全覆盖。
就以民生的外汇兑换机为例，外汇兑换机可以受理的外币币种及面额具体为：美元10、20、50、100元面额纸币；欧元5、10、20、50、100、200、500元面额纸币；日元1000、5000、10000元面额纸币；港币20、50、100、500、1000元纸币；英镑5、10、20、50元纸币。
在实际进行兑换时，自助外汇兑换机将根据实时的汇率价格，将每次兑出的人民币金额精确至元。值得一提的是，与人民币的自助设备所不同的是，自助外汇兑换机可以提供人民币的硬币，真正实现了兑换时“有零有整”。对于可兑换的金额，一般来说，兑换机上没有限制。
自助办贷款
自助贷款的一部分手续还需要事先进行办理，但开通之后便可一劳永逸，通过自助设备、网上银行等方式就可以轻松地办理贷款业务。
代表产品—— 工商银行 新闻产品“网上贷款”
临时需要支取一笔资金，但是定期存款尚未到期，如果提前取出的话，会有较大的利息损失。在这种情况下，质押贷款往往是比较好的解决方式。在工行的网上银行系统中，就设有“自助贷款”的功能，其实就是使用定期存单来办理质押贷款。
工行规定，办理网上质押贷款，贷款金额最高不得超过质押物的80%，对于单笔贷款来说，金额为2000～300000元，也就是最低贷款金额为2000元。对于单张存单来说，最多可办理5笔质押贷款。在贷款期限上，工行的“自助贷款”规定为不得超过1年，到期后贷款人必须及时进行还款。
此外，如果利用网上银行办理“自助贷款”的申请，还款也必须在网上银行进行，柜台并不受理。如果贷款逾期，则必须到银行柜台进行办理。
除了工行，招行和民生银行也可以通过网上银行办理自助质押贷款的业务。
代表产品：华夏银行“随心贷”
自助贷款的另外一大阵营中，就是银行所发放的循环授信贷款。尽管各家银行这一业务所针对的具体产品有所不一，但基本上都属于循环授信贷款。也就是说，贷款人通过一定的方式，如房产抵押、授信额度等方式，获得银行的预先授信。在授信范围之内，对于贷款人的放款需求，不需要到银行进行再次申请，直接在自助设备、网上银行等终端上进行操作，资金就可以到达贷款人的账户。
华夏银行是最早推出借记卡办理自助贷款的银行，“随心贷”是主要是基于客户的资信状况，对于客户进行一次性授信的产品。而在授信的有效期内，可以通过华夏银行的电话银行、网上银行、自助查询机等自行操作贷款。
值得一提的是，华夏银行的自动取款机上专门设置有自助贷款的服务键，只要事先开通了这一业务，通过“自助贷款”的服务键功能，就可以申请到贷款的发放，并从取款机上把贷款金额取出来使用。同时，对于采用“动态质押”，即定期存单质押的客户，申请好贷款之后，还能在POS终端上进行贷款金额的刷卡消费。在电话银行、网上银行也可以进行贷款的申请和操作。
目前，华夏银行对于自助贷款的起贷金额设置为2000元，贷款期限为1年以内，主要根据贷款人实际的资金需求来确定。
公共交通卡自助回收
公共交通卡是城市生活中密不可分的伴侣，虽然公共交通卡的退卡渠道已经大为拓展，增加了很多便利性，以上海市为例，公共交通卡在全市范围内已经开设了144个退卡代理点。不过，也有一些退卡上的限制让人们觉得很不方便。如在上海地铁的交通卡退卡网点，卡内余额大于10元时，进行退卡必须提供购买时的发票。
其实，在今年上半年，交通银行就已经试点上线了最新的多媒体终端，可以为上海市民提供公共交通卡的自助回收渠道。
据介绍，公共交通卡的自助回收是多媒体终端的一大新功能，在使用时，通过操作指示可以办理公共交通卡的回收，卡内资金和交通卡的押金将自动转入到持卡人的交通银行账户内。
在使用时，交行自助设备的这一功能还仅限于押金为20元的蓝色公共交通卡，其余的交通卡类型不在自助回收的范围之内。另外，按照《上海交通卡购买使用须知》的规定，卡内资金小于10元时，可进行全额退还；如卡内资金大于10元，需要按照退金金额的5%来扣除手续费。
自助跨行转账
其实，不借助于网银，在多家银行的自助终端设备上，也已经可以实现跨行转账的功能。这一功能是依靠于银联的跨行转账支付系统来实现的。持卡人在受理转账交易银行的ATM终端上，就可将某一银行卡所对应账户中的资金转移至在另一银行卡账户中。因此，受理终端方、转出卡方、转入卡方可以是两至三家不同的银行。
不过，按照银联ATM跨行转账的业务规则，资金转出和转入银行必须都开通这一业务，才能完成ATM跨行转账。而目前各地开通这一业务的银行差异也比较大。
如在北京，交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、兴业银行、深圳发展银行、浦发银行、北京银行、北京农村商业银行等已经加入这一系统。在上海，可进行ATM跨行转账支付的有兴业银行、中信银行、浦发银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、上海农村商业银行、平安银行。但一些大银行的缺席也使得这一功能受到了局限。
此外，在招行的ATM机上，已经新增了跨行转账还款功能。持卡人可以直接使用其他银行的借记卡，在招行的ATM机上向招行信用卡转账还款，款项实时到账。
