某农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案（精选9篇）
为了认真贯彻党的十七届三中、四中全会精神，全面落实国家强农惠农政策，进一步发挥农村金融支农主力军作用，根据《ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款的指导意见》，制定本实施方案。
一、目标要求
为进一步提高全省农村信用社的信贷服务水平，有效解决农民贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题，全面推进以柜台办贷为核心，以惠民、便民、利民为主要目标的农户小额信用贷款，是农村信用社落实科学发展观的重大举措，是实现农村信用社可持续发展的必然选择，是优化农村信用环境、建设社会主义新农村的现实需要。为此，通过全省农村信用社推广农户小额信用贷款，逐步实现支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。
（一）支农服务明显改善。通过推广工作，全面实行柜台办贷，提高惠农贷款覆盖面，加大支农信贷投入，逐年增加农户小额信用贷款份额，确保每年新增贷款80%以上投向“三农”。便民、利民措施又有新改进，支农服务方式又有新改善，信贷支农产品又有新研发，不断提高全省农村信用社支农服务水平和质量，为社会主义新农村建设多做贡献。
（二）信贷管理明显加强。通过推广工作，依托信贷管理系统，不断完善信贷管理制度，建立灵活的利率定价机制，规范信贷业务操作，实现资信评级流程化、审核发证流程化、柜台办贷流程化和贷后管理流程化，不断提升全省农村信用社信贷管理能力和水平。
（三）资产质量明显提高。通过推广工作，盘活存量贷款，优化增量贷款，调整信贷结构，全面提高全省农村信用社信贷资产质量。
（四）经营风险明显控制。通过推广工作，逐步建立风险评价、计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得新突破，有效控制道德风险、操作风险和能力风险。
（五）经营效益明显增加。通过推广工作，巩固扩大农村信贷市场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业务收入持续增长，全面提高全省农村信用社经营效益。
（六）信用环境明显优化。通过推广工作，开展信用村镇创建活动，培育农村信用体系，改善农村金融生态环境，提高广大农户对农村信用社的忠诚度，为全省农村信用社各项业务发展创造宽松的外部环境。
二、总体原则
推广农户小额信用贷款，要坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则，各行社根据自身实际，分类指导，全面推广，真正使农户小额信用贷款惠及农村千家万户。
（一）坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合。农户自愿申请、自主使用、自觉按期归还贷款本息，切实维护农民利益。农村信用社按照普惠制、广覆盖、商业化要求，坚持信贷原则，坚持自主发放，自主确定贷款数额、期限、利率。
（二）坚持规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合。要充分利用即将上线运行信贷管理系统，加强农户小额信用贷款管理，实现农户小额信用贷款流程再造。按照农户申请、资信调查、等级评定、公开公示、按权审批、发放贷款证、柜台办贷、贷后管理8个流程，保证农户在核定期限内随用随贷、按时归还贷款。农村信用社要制定责任目标，落实贷后管理制度，防止形成信用风险。
（三）坚持服务农民与机制创新相结合。通过推广农户小额信用贷款，帮助农民解决生产生活资金需求，培养和建立农民自我发展的意识和能力。农村信用社要建立客户经理制，落实柜台办贷，创建信用村镇，为农民办实事、办好事，不断创新惠民、便民、利民工作机制。
三、方法步骤
推广农户小额信用贷款工作，应以落实柜台办贷为核心，以规范业务操作流程为重点，结合业务发展、风险防范和信用村镇建设统筹考虑，全面推进。
（一）宣传发动，营造舆论氛围。推广农户小额信用贷款是一项系统工程，不仅需要员工的全力投入，也需要广大农民的广泛参与，更需要县、乡政府以及村两委的大力支持。为确保农户小额信用贷款的推广工作稳步开展，分四个层面进行政策、舆论宣传和动员。一是由省联社组织各办事处、各行社领导班子成员在平凉市召开全省农村信用社推广农户小额信用贷款工作现场会，学习习近平凉经验，现场观摩档案资料和业务操作流程，现场交流，现场培训。省联社统一印制宣传口号、宣传彩页、宣传光盘、X展架，扩大社会宣传，营造舆论氛围。二是各行社要通过定期培训、以会代训、岗位练兵、专题培训等多种方式，加强员工培训，使全体员工全面掌握农户小额信用贷款业务操作流程，提高业务素质。三是主动汇报，取得多方支持。积极向地方党政领导汇报，争取地方政府的重视和县（区）、乡（镇）、村三级政府的大力支持，形成共识。四是深入村组向农户宣传，农村信用社要积极采取切实有效的宣传方式，使农民了解支农政策，让广大农民充分了解推广农户小额信用贷款的重要意义和农户小额信用贷款的特点及贷款的条件和程序等，激发广大农民自愿申请使用小额信贷的积极性。
（二）深入农户，开展资信调查。农户资信调查工作面广量大，涉及千家万户，是传统信贷工作贷前调查的替代环节，是认门、认人、认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。因此，资信调查工作好坏，直接决定着评级结果的准确与否和信贷风险的有效防范。各行社必须高度重视，由基层信用社主任组织，包村客户经理负责，村组干部参与，进村入户，实地调查核实农户的基本情况，严禁将资信调查工作交由村组干部代办。调查不仅要全面了解掌握申请农户的基本情况、家庭财产、生产经营项目、生产经营状况、收入来源、负债情况、贷款需求等要素，还要把户主的道德品行、诚实守信、遵纪守法、邻里关系等非经济状况调查清楚。调查结束后，被调查人员要认真填写《农户信息及资信调查表》，为信用评级提供可靠依据。各行社班子成员要蹲点包片，深入村组督促抽查，发现问题及时纠正，特别是严肃追究调查工作不实、情况掌握不全客户经理的责任，确保资信调查工作全面、深入、细致、准确。
（三）规范操作，准确评定等级。在资信调查的基础上，基层信用社应以村为单位进行信用等级评定。信用等级评定要按照“坚持标准，严格程序，公开公平，定期调整”的原则实施。
一是成立评定小组。以村为单位成立由基层信用社主任任组长，包村客户经理、村支部书记或村主任、2-3名有威望的村民代表为成员的农户资信评定小组，负责所在村村民信用等级的评定工作。
各行社要成立以监事长任组长、主任（行长）任副组长、相关部门负责人为成员的复评工作领导小组，负责对各基层信用社评定情况进行抽查，审查认定优秀户，接受农户对评定小组评定结果的复议。
二是制定评级流程。农户信用等级评定，一般为农户提出信用等级评定申请→客户经理入户调查→在信贷管理系统建立电子资信档案→初步核定信用等级和授信额度→提交资信评定小组民主评议→张榜公示→提交审批→核发贷款证。农户认为评定结果与标准不符时，可以向评定小组提出复议，也可以直接向各行社复评小组提出复议。
三是确定信用等级。农户信用等级评定一般可分为五个级别，具体等级及名称由各行社在信贷管理系统中自主确定。根据农户信用等级评定标准进行评议。评级工作一般应每两年集中进行一次，对漏评户、申请贷款户可随时受理，集中评定。评定工作要严格程序、坚持标准、真实准确。对已经评定为信用户的,每年对其经济档案和资信集中维护一次，对信用等级每二年进行一次年审,按规定可调整信用等级，实行动态管理。
四是合理授权授信。各行社要根据基层信用社辖区农村自然条件、农业结构特点、农业产业化程度高低等因素合理确定信贷授权，各基层信用社要在授权范围内，依据各自条件合理授信。对自然条件、经济基础较好的乡或村可适度提高授权、授信额度，对自然条件、经济基础较差的乡或村可适度降低授权、授信额度，但在同一行政村，原则上授信额度应保持一致。一般情况下，农户小额信用贷款授信可在1000元-15万元，具体授信额度由各行社在信贷管理系统中逐级按审批权限自主确定。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，开通绿色通道，经各行社审议后可适当提高授信额度,但最高授信额度不超过30万元。
五是核发贷款证。在评级授信的基础上，基层信用社给农户按照“一户一证、一户一号”核发《贷款证》。发放《贷款证》必须凭户籍本按户发放，坚决防止一户多证。《贷款证》一般应包括家庭成员，农户资信状况变动记录，每次的借款、还款、延期、付息记录，作为调整信用等级的重要依据，使其真正成为信用等级的“标识”，成为农村信用社信赖的“通行证”，更成为持有人诚实守信的“光荣证”。
六是及时录入信息。评级授信结束后，客户经理应对农户的基本信息资料进行整理归类，基层信用社要确定专人依托信贷管理系统，按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的方式，及时录入基本信息并持续维护，确保辖内所有贷款户和信用户调查信息录入率达到100%，辖内所有农户信息录入率力争达到100%。
七是建立征信和信贷档案。依托全省农村信用社信贷管理系统，建立农户信用档案和农户征信系统，使农户信用档案和农户征信系统成为解决冒名贷款、以贷收息等问题的技术手段。建立征信系统和信贷系统档案应涵盖以下内容：
1、村级评定小组成员名单；
2、每个信用户的评定情况。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员、详细住址、联系方式、家庭财产、收入状况、生产经营情况、所在村委会意见、信用社客户经理意见、信用等级评定结果等；
3、借款人的身份证复印件、签名、指印、照片和其他预留印鉴；
4、农户借款申请书；
5、农户小额信用贷款合同、借据；
6、农户小额信用贷款柜台办贷签收登记簿；
7、农户小额信用贷款贷后检查表（检查报告）；
8、逾期贷款催收通知书；
8、其他与农户资信有关的资料。
（四）设立专柜，实行柜台办贷。贷款上柜台办理是推广农户小额信用贷款的核心环节。各行社要按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法,凭《贷款证》发放贷款，设立农户小额信用贷款专柜或兼柜，实行“一站式”服务，由柜员办理农户小额信用贷款，业务量较大的营业机构，可以确定一名信贷内勤办理农户小额信用贷款。农户需要农户小额信用贷款时，持“两证一章”，即本人身份证、贷款证、预留印鉴，不经任何人审批，可直接到基层信用社柜台办理贷款手续。贷款时农户现场填写《农户小额信用贷款申请书》，由专柜经办人员对借款人身份证、贷款证及留存的资料、贷款用途、授信额度进行审查，在符合要求的情况下，与农户签订《借款合同》和《借款借据》，加盖印章并由借款人签字、摁手印后，信贷专柜人员将借款借据、身份证及贷款证直接交会计人员审查。会计人员进入综合业务系统进行查询对照，对符合条件的现场办理贷款手续，并将贷款直接以转账方式转到借款人在信用社开立的存款结算账户中去，借款人凭折（卡）支取现金或办理转账。每日业务终了，专柜人员要填写《农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿》，于当天或次日通知客户经理并移交有关资料。客户经理在《农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿》上签收，并领取借款有关凭证作为管理贷款的依据。
（五）跟踪检查，加强贷款管理。农户小额信用贷款与其它贷款一样，也具有与生俱来的风险性。因此在农户小额信用贷款管理方面应该做到：一要转变经营理念。各行社应根据本辖区农业生产特点和农户经营规模、经营方式的变化，摒弃“春放秋收冬不贷”的传统做法，深入农户，调查研究，帮助农户理清和筛选生产或经营项目，引导科学种养，增加收入，发展高效农业、特色农业，不断创新信贷服务产品，为农民量身定做小额信贷产品，满足农民多样化的资金需求。二要开展贷款营销。各行社要根据当地经济发展实际情况，不断创新信贷产品，可针对农民的不同需求，设计“农户小额生产费用贷款”、“农户规模种养业贷款”、“城乡个体经营户贷款”、“农户个人消费贷款”、“返乡农民工创业贷款”、“农村青年创业小额信用贷款”、“农户创业贷款”和“妇女致富小额贷款”等品种。按照成本可算、风险可控、商业可持续发展的要求，对不同的贷款品种确定不同的价格。对社员农户小额信用贷款利率的上浮幅度要低于对非社员小额信用贷款利率的上浮幅度，信用等级高的农户贷款利率上浮幅度要低于信用等级低的农户贷款利率的上浮幅度；农业生产性贷款利率要低于非生产性贷款利率。各行社要制定推广工作《实施细则》，加强贷款营销，确保把农户小额信用贷款业务做大做强。三要开展贷后检查。客户经理要对自己管理范围内的贷款负全责，原则上客户经理对自己管理的农户贷款，按信贷管理系统预警提示，及时进行贷后跟踪检查，贷后检查要认真填写《贷后检查登记表》，客户经理与贷户双方要在检查表上签字确认。对经营有重大变化的贷户，要出具专门的调查报告，及时采取发出预警、收回贷款或调整授信等措施，并及时报告信用社主任。客户经理在贷款到期前15天，要向农户发出到期贷款催收通知书，监督农户按期归还贷款。对逾期贷款，客户经理应及时了解和掌握贷款逾期的原因并积极催收。对恶意赖债的应及时采取有效措施清收，并取消其农户小额信用贷款资格。
（六）培育和创建信用村（镇）。在建立农户信用等级评定制度的基础上，依靠广大农户的积极参与和当地政府、乡村组织的支持，因地制宜积极推动信用村镇创建活动。
四、工作要求。
为了使农户小额信用贷款推广工作深入持久、富有成效地开展下去，必须在领导上到位，措施上加强，管理上跟进。
（一）加强组织领导。省联社成立由主任李鑫同志任组长、副主任王永佳、王广平同志任副组长，市场发展部、风险管理部、财务会计部、科技信息部、稽核审计部、合规监察部、党委巡视办负责人为成员的ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款工作领导小组，负责对全省农村信用社农户小额信用贷款推广工作的安排部署、检查指导。推广领导小组下设办公室，办公室设在市场发展部，陈克枫总经理兼任办公室主任，抽调专人组成专门工作机构，负责农户小额信用贷款业务的检查指导等具体事宜。各办事处、各行社要组织人员认真学习本方案，掌握内容，吃透精神，领会要求，全面推进。并成立相应的组织机构，具体负责实施对农户小额信用贷款推广工作的制度建设、人员培训等事宜，确保农户小额信用贷款推广工作有人抓、有人管、有条不紊地开展。
（二）争取政策支撑。由于农业的弱质性，农民又是一个弱势群体，农户小额信用贷款虽不是政策性贷款，但具有高成本、低收益的特点，具有一定的政策性支农性质，需要建立适当的风险分担补偿机制。省联社将争取省政府对开展农户小额信用贷款业务形成的亏损给予一定补贴；对一些具有特殊性质的小额农贷进行担保，特别是涉及市、县确定的农业产业化项目的农户贷款争取财政给予贴息；争取税务部门对农村信用社农户小额信用贷款业务给予减免营业税、降低所得税等政策措施，为农户小额信用贷款业务发展创造宽松的外部环境。
一、慈利县农村信用社农户小额贷款信用风险分析
从慈利县农村信用社农户小额贷款的风险来看,主要包括以下几点:
(一)自然因素风险
慈利县农户小额信用贷款主要是用于农户发展种植业以及养殖业,但是由于农民在发展种植业以及养殖业的过程中,面临着不可抗拒的自然风险,由于受慈利县农户农业生产水平的限制,导致慈利县农户会遇到蒙受损失的情况,在这种风险因素的影响下,慈利县农村信用社发放给农户的小额信用贷款会成为不良贷款。
(二)借款人风险
慈利县作为一个农业大县,虽然我国一直在扶持农业生产,但是与城市居民的收入来看,慈利县农民的收入水平仍然处于一个较低的阶段,一旦农户家中出现任何变故,例如家庭成员得了重大疾病等,农户就会出现无力偿还贷款的情况。另外,由于农民对于市场的预测以及掌控能力比较低,使得经常出现跟风种植的局面,因此如果农户的农业遇到农业市场行情不利的情况,那么农户也会蒙受巨大的损失。最后,由于农户的偿债意识不强,使得部分农户会出现赖账有理的心态。
(三)债权人风险
由于慈利县农村信用社工作人员的综合素质偏低,并且相应风险管理水平比较低,使得慈利县信用社的基础设施落后,对于重大自然灾害以及风险的规避等缺乏意识,因此,在对农户进行信贷评级的过程中,对于农户的个人信誉以及西还款记录等缺乏系统的调查与分析,对农户信用评级的主观性以及随意性比较大,严重影响了慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险的管理。
二、慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策
(一)提高农村信用社的风险意识
慈利县农民的农业生产活动规模比较小,农户收益受市场因素的影响比较大,并且农业的产业型比较弱,容易受自然灾害因素以及其他不可抗力因素的影响。因此,慈利县农村信用社在进行农户小额信用贷款的时候,要提高农村信用社的风险意识,并且严格操作小额信用贷款的审贷工作,并且在贷款批准之后,要对其进行跟踪调查,对农户的贷款用途进行管理,通过建立健全农户小额信用贷款风险补偿机制的方式有效的防范小额信用贷款风险。
(二)实行农业保险制度
慈利县农村信用社农户的小额信用贷款发放主要是用于农户的农业生产,农户农业生产的潜在风险比较大,对于自然灾害以及市场因素的抵抗能力比较弱,一旦遇到任何重大天灾或者遭遇市场行情不好的时候,那么农户就会出现血本无归的情况。因此,笔者建议政府通过财政补贴的方式鼓励农户对自己的农业生产进行投保,支持保险公司在农村推出自然灾害等险种,一旦农户遭遇任何自然灾害风险,保险公司就可以针对受灾的群众进行理赔,这样保险公司以及政府通过承担部分农户的农业生产风险,从而不断的提高农户抵御农业生产风险的能力。
(三)加强对借款人的管理
对于部分农户出现赖账有理的心态,慈利县农村信用摄影应该加强对违规农户小额信用贷款还贷的责任追究,通过明确追究责任的形式对违规农户小额信用贷款的行为进行违规处理。对于借款人的违规贷款操作的情况,应该对其违法收入进行没收,对于那些欠钱不还且态度恶劣的农户,应该根据相关法律对其进行依法惩处。另外,除了对违规借款人进行责任追究之外,应该在慈利县大力弘扬诚信的观念,并且逐渐提高农户借款人的信用意识,通过在慈利县农村地区展开贷款法律教育,并且加强其对贷款的用途以及法律责任的人数,逐渐消除用户对贷款认识的盲足以及误区,使慈利县信用社农户小额贷款能够真正的服务于农户,提升农户的农业生产能力以及经济实力。
三、结束语
农村信用社小额贷款在一定程度上能够促进我国农业生产的发展,但是对于农村信用社来说还存在一定的风险。通过对小额信用低啊款进行风险识别以及风险防范,对于我国农村信用社贷款以及农村经济的发展来说有着十分重要的意义。
摘要：随着我国农村经济的发展,农村信用合作社的改革以及发展步伐也在逐渐加快,通过认真贯彻以及执行我国的金融方针,并且大力推广农户小额贷款,是目前我国农村信用社的一项重要任务。但是由于我国农村信用社的信用基础薄弱,农村信用管理水平十分有限,使得信贷资金的风险仍然十分严峻。本文主要分析了慈利县农村信用社中,农户小额信用贷款所面临的风险,并且针对这些风险提出了相应的解决对策,旨在为慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范提供相关的参考以及借鉴。
关键词：慈利县,农村信用社,农户小额信用贷款,风险
参考文献
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关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态
全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。
一、我国农村小额信用贷款发展现状
建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。
二、我国农村小额信用贷款目前存在问题
1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。
2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。
3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。
因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。
三、我国推广小额信用贷款政策建议
1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。
2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。
3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。
4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。
四、结束语
信用贷款管理办法
为提高农村信用社信贷服务水平，方便农民贷款，促进农民增产增收，更好地发挥信用社支农作用，根据人总银行《农村信用合作社农户小额贷款管理指导意见》和省办《江西省农村信用社农户小额信用贷款实施办法》通知精神的要求，结合我县实际，特制定本办法。
一、农户小额信用贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，到期归还”的管理办法。
二、农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
三、申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：
1、居住在信用社的营业区域内；
2、具有完全民事行为能力，资信良好；
3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并具有一定的生产经营条件，经营管理能力或业务技能；
4、有可靠的收入，保证贷款偿还；
5、农副产品加工、运输、销售服务户必须在信用社开立结算帐户。
四、农户小额信用贷款用途包括；种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农副产品加工、运输、销售等为农业生产服务的个体私营经济贷款；以及农户用于购臵生活用品、建房、治病、婚丧嫁娶、子女上学等消费类贷款。
五、信用社建立农户信用评定制度，成立农户信用评定小组。评定小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分
监事会成员、所在地的村委会干部、农贷协管员和具有一定威望的社员代表组成。
六、农户信用评定步骤
1、农户向信用社提出贷款申请；
2、信用社做好农户调查摸底工作。依靠当地政府，以村委会为单位，召开村小组干部会，宣传农户小额信用贷款的意义和作用；按照条件聘请好协管员，协助搞好调查模底工作；信用社要以会代训，培训协管员，掌握调查模底工作方法，学会填制基本情况调查表，在此基础上信贷款员要分片包干，指导协管员全面推开本辖村、组农户小额信用贷款调查措底工作。
3、由信用评定小组根据信贷人员收集的调查情况，按照农户信用评定依据（标准）及方法，对申请人进行信用等级评定。
七、农户信用等级的评定方法；实行百分制。总分在90分（含90分）以上的农户，评定为一级信用户；总分在80分（含80分）至90分的农户，评定为二级信用户；总分在70分（含70分）至80分的农户，评定为三级信用户；总分在60分（含60分）至70分的农户，评定为四级信用户；总分在60分以下的农户，不采取信用贷款的办法，其生产经营所需贷款，仍采取担保、抵押方式实行逐笔核贷。
八、农户信用等级评定的依据
1、个人品质（30分）：主要考核农户个人信誉，归还信用社贷款本息及拖欠外债情况。
2、生产（经营）条件（20分）：主要考核农户所从事的生产经营活动是否符合国家产业政策，自有资金投入，经营规模情况及发展前景。
3、生产（经营）能力（20分）：主要考核农户对其所
从事的生产经营项目的驾驭能力，业务技能或管理水平。
4、偿债能力（30分）：主要考核农户家庭年纯收入及家庭可变现财产等用于贷款归还的保证情况。
九、核贷依据及限额
核定贷款限额主要依据是：种植户承包的土地面积和种植的农作物情况，养殖户生产的规模大小及年收入，农产品加工，销售运输户的年纯收入等，根据前述的农户家庭总收入的20%掌握核定贷款标准，同时考核其信用等级差别。贷款标准计算后，要结合考核其信用等级即四级权重一级为100%，二级为80%，三级为60%，四级为40%，核定农户小额信用贷款限额。
十、农户信用贷款限额核定后，由信用社向农户颁发载有信用等级及贷款限额的《农户贷款证》，贷款证每两年审核一次，对信用程度发生变化的要及时调整其信用贷款额度。
十一、在建立农户信用评定制度的基础上，各社要结合实际，因地制宜地进行信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，“信用村（组）”一般应具备以下条件；无拖欠贷款户占辖内贷款农户总数的80%以上，村委会支持信用社工作，帮助信用社组织资金，清收旧欠等。“信用乡（镇）”一般应具备以下条件；辖内信用村占总村数的50%以上；信用社不良贷款占比在20%以下。
十二、贷款期限及利率
1、农户小额信用贷款期限根据其生产经营活动的实际周期确定。消费类贷款原则上不超过一年，产业种植户、多种经营户贷款期限最长不超过三年。
2、农户小额信用贷款利率为6.6‰。
十三、贷款的发放与收回
1、农户小额信用贷款的发放在核贷限额内由借款人凭本人贷款证、身份证（户口簿）、私章到当地信用社办理贷款手续，随到随办，信用社不得以任何理由拒绝贷款户借款。
2、农户小额信用贷款全部采取现金形式发放。
3、对有旧欠贷款的农户申请贷款，信用社可在该户核贷限额内采取收息转本的办法发放贷款。
4、农户小额信用贷款的收回采取分期还本、利随本清或定期收息的方法。即一年期以内的贷款，实行按期收回，利随本清；一年期以上的贷款，实行按季或按年收息，到期还本。
十四、贷款管理及责任
1、农户小额信用贷款采取由信贷员划片包干的办法，实行“包放、包收、包效益”的责任制度。
2、贷款发放后，信贷员要经常深入到农户了解和掌握农户的生产经营情况以及贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和管理，信贷员要对提供给信用评定小组的调查材料真实性负责，对农户小额信用贷款，一年要进行二次以上催收。
3、信用社发现有随意改变贷款用途，出租出借或转让贷款证，无正当理由不履行还款义务的行为时，有权取消其农户小额信用贷款资格，收回贷款证，有权强制提前收回其贷款本息，并按有关规定加罚利息。
4、信用社要以户为单位设立农户小额信用贷款台帐，并保证贷款证的记录与贷款台帐记录一致；以村小组为单位，按照贷款档案管理规定建立农户小额信用贷款档案。
5、信用社对农户小额信用贷款的金额、用途、利率、期限及贷款本息的归还情况，若无特殊原因，一年二次张榜公布，接受社员群众的监督。
十五、信贷考核与奖惩
1、信用社应建立农户小额信用贷款工作考核奖惩制度，明确划分贷款调查、审批、发放、管理及收回各环节的责任和义务，并按年进行考核。对贷款面广，贷款收回率高，创利高的包片信贷员，要给予适当的物质奖励和精神奖励。
2、对因调查不实或违反贷款发放原则和贷款操作程序，发放人情贷款、超限额贷款和跨区域贷款的责任人，责令其限期收回贷款或停职收贷，造成贷款损失的，要负责赔偿，情节严重的要给予纪律处分直至依法追究其法律责任。
十六、本办法未尽事宜按《贷款通则》和有关规定执行。
本办法由广昌县农村信用合作社联合社负责解释和修改。
广昌县农村信用合作社联合社
为了加强对铜陵铜都农村合作银行（以下简称“本行”，支行、分理处简称“分支机构”）农户小额信用贷款工作的管理，充分发挥信贷支农作用，根据《铜陵铜都农村合作银行农户小额信用贷款管理办法》的规定，结合本行实际实际，特制定农户小额信用贷款实施细则，具体如下：
一、建立农户花名册
根据所辖区域行政村花名册以村、队、组编号，建立信用社农户信贷花名册，编制方法：
1、农户信贷花名册编号由14位组成，从左到右顺序排列，即科目代号（4位）—信用社排列序号（2位，如营业部为01）—所辖行政村代号（1位，如所辖3个村，则编号为1、2、3）—行政村下生产队（2位，如村所辖2个队，则编号为01、02）—生产队下村民组（2位，如队所辖2个村民组，则编号为01、02）—农户（3位，如村民组有30人，则编号为001～030）。
2、帐号一经确立，借款农户终身使用。
二、成立评定小组
农户小额信用贷款评定小组的成员组成：分支机构负责人、信贷员、信贷会计、社员代表等为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。
三、农户的申请
分支机构根据农户申请小额贷款，要求农户提供：
1、农户小额信用贷款申请书，申请书内容： ①本人基本情况：姓名、身份证号码、家庭住址、是否已婚、家庭成员、家庭财产情况。
②经济来源：从事生产经营活动的主要内容、收入状况、资金状况。
③在本行有无信贷历史记录
④贷款申请：申请贷款的用途、期限、借款金额、还款计划。
2、农户所在村、队、组三级证明；
用与证明农户的确实身份，证明要求由村、队、组负责人签字并加盖公章。
3、农户婚姻证明；
4、农户夫妻双方承诺书，承诺贷款确为自己使用，并由夫妻双方归还；
5、夫妻双方身份证复印件；
6、农户本人两张1寸免冠照片。
四、信贷员调查
根据农户的申请书及有关材料，分支机构应指定包村或包队信贷员对申请农户进行认真调查、核实，并出具调查报告。调查报告要详细的对农户家庭所有情况包括个人道德品质等方面进行阐述，同时填写《农户小额信用贷款经济档案》。
五、信用等级评定
然后由农户小额信用贷款资信评定小组对申请农户评定信用等级，以确定申请农户是否有贷款资格，以及贷款额度。信用等级的评定标准及贷款额度：
（一）“优秀”等级标准是：等级评分在90分以上。
1、从事该行业3年（含）以上，经验丰富，综合素质很高，各类信用纪录良好；
2、经营实力和财务实力较为雄厚，能够抵御和承受市场的风险，负债适度，具有很强的偿债能力和盈利能力。
（二）“较好”等级标准是：等级评分在70分以上。
1、从事该行业2年（含）以上，经验丰富，综合素质较高，各类信用纪录良好；
2、经营实力和财务实力强，能够抵御和承受较大的外部不利变化，负债适度，偿债能力和盈利能力强，发展前景良好。
（三）“一般”等级标准是：等级评分在60分以上。
1、从事该行业1年（含）以上，有一定的经验，综合素质良好，各类信用纪录良好；
2、经营实力和财务实力一般，有一定的偿债能力和财务实力。
评为“优秀”等级借款额度最高为10万元，“较好”等级贷款额度最高为5万元，“一般”等级贷款额度最高为2万元以下。
六、贷款证申请
经农户小额信用贷款评定申请农户的信用等级后，对有贷款资格的农户，分支机构要求其提出农户小额贷款的贷款证申请，申请书内容包括：
1、本人姓名及配偶姓名；
2、严格按照信用社贷款证管理要求，承诺贷款证必须由本人持证、贷款，并不得出租、出借或转让贷款证；
3、妥善保管贷款证，若有被盗、遗失、灭失或毁损时，应立即持有效身份证到分支机构办理响应的挂失手续。
4、持证人及其配偶签字；
七、贷款证的领取
1、分支机构根据农户贷款证的申请，要求申请农户夫妻双方在《农户小额信用贷款证领用表》中签字、盖章，并预留农户印章和签名。
2、要求信贷会计在贷款证上张贴农户本人一寸免冠照片，同时认真填写贷款证上需要填写的栏目，特别是贷款额度的填写，一定要与评定小组核定的额度一致，在加盖分支机构业务公章后，发给申请贷款农户贷款证。
3、分支机构建立已发放贷款证分户帐和台帐，由信贷会计保管分户帐，由信贷员保管台帐，核算视同贷款分户帐一样；
八、贷款的发放
农户持贷款证、身份证、本人私章到分支机构柜面办理贷款时，由信贷会计对农户贷款证与贷款证分户帐进行核对。核对一致后，由信贷会计填写借据，农户签字盖章，在确定预留印章、签名无误后，予以贷款。
九、贷款证的年审
贷款证的使用期限1年，每年终了，要通知农户年审。年审主要是根据农户一年来的信贷资信状况，以及农户其他各个方面进行重新认定，并对农户的信用等级和贷款额度进行重新评定。对条件达不到的农户，降低贷款额度，该取消贷款证的取消贷款证；对条件提高的农户，按照规定提高贷款额度。
九、农户小额信用贷款经济档案的建立
为了认真贯彻落实中国人民银行总行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的精神，我县农村信用社进一步端正经营思想，本着“突出重点、注重实际、分步实施、全面推进”的原则，加大支农力度，全面推广农户小额信用贷款工作，走出了一条自身各项业务健康发展的基础上有效地支持和促进农村经济发展、农民致富的新路子，促进了我县农村经济的发展。
一、深化 “信用工程” 建设，全力支持 “三农” 经济 为了切实把农户小额信用贷款工作落到实处，使之有计划、有步骤地开展，首先，县联社成立了曲沃县农村信用社农户小额信用贷款工作领导小组，负责指导、督促全县基层信用社按照要求开展对信用户、信用村，农户信用等级评定及核定农户信用贷款额度，农户小额信用贷款的发放与收回工作。各信用社也相应成立了农户信用等级评定小组，小组成员由信用社人员和农户代表、村委会人员组成。
其次，为进一步深化、巩固“信用工程”建设，我们紧紧依靠县委、县政府及各级党组织，全面完善农村信用制度。联社领导结合我县实际，制定了创建“信用工程”的实施方案，并适时召开了曲沃县农村信用社暨农村“信用工程”建设工作会议，及时向县委、县政府领导进行了汇报，政府领导高度重视，并专门下发了曲沃县创建“信用工程”文件，将文件下发到各局、部、委、乡镇、村委，要求各级领导正确认识创建“信用工程”的意义，并将“信用工程”的创建作
为各级党委政府的首要工作来抓。通过创建“信用工程”，调整贷款投向，改善信用环境，营造诚实守信的良好氛围，促进农村精神文明建设。在政府主导、信用社主办、各方参与的同时，我们及时签订了创建“信用工程”三级目标责任书，即：县政府与各乡镇、各乡镇与各村委、联社与信用社、信用社与包片信贷员层层签订目标责任书，明确责任，落实到人。
第三，我们把有关创建信用村的文件、各类调查表、规划表、档案管理、操作规程等汇编成《创建千村信用工程手册》，发到每个行政村和信用社，要求全县信用社严格按照规定程序开展创建工作。同时，修订创建方案，把创建信用村的程序明确细分为宣传动员、成立组织机构、现场调查、初步评定、张榜公布，评定委员会审定、签订合同和发送贷款证、建立档案等八个步骤，使基层信用社操作起来有章可循。充分结合创建信用村镇活动，把推广小额农贷工作推向高潮，在县委、县政府及市办的指导下，进一步完善了小额信用贷款管理办法，扩大小额信贷服务面，使农户小额信用贷款业务走上了日趋规范的轨道，创建“信用工程”工作取得了一定的成果。截止6月底，全县农村信用社共建立农户资信档案
户，评定“信用户”
户，核发“贷款证”
户，占已评级农户的%，全县农户中已有一半以上的农户拥有“信用证”；评定“信用村”
个；已创建成“信用乡（镇）”
个。全辖信用社发放贷款农户数达
户，其中农户小额信用贷款户数为
户，贷款余额为
万元，累计发放农户小额信用贷款
万元，走出了一条“政府满意、农民高兴、信用社发展”的“三赢”
之路。
二、存在问题及建议
推广农户小额信用贷款是落实中央经济工作会议精神，更好地发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用，是维护广大农民群众的根本利益。但有些信用社在农户小额信用贷款推广过程中，不主动、对农户小额信用贷款的内涵理解过于狭窄、片面认为小额信用贷款只是农民购买种子、化肥、农药等所需的小额贷款，把因其它用途需要的贷款拒之门外，制约了小额信用贷款发放对象和进度。甚至有些信贷从业人员认为，农户的信用度差，贷款不能按期收回，加之信用社实行贷款责任追究制，怕承担责任，尽量少放，不是真正为农户办实事，只是应付了事。对农户的调查面及信用评定和发证面不够，操作不规范，需要进一步规范和完善。
湖南XXXXXX支行：
我名，身份证号码，手机号码，家庭住址乡镇（街道）村组。配偶（或其他共同借款人）姓名，年收入元，家庭总资产元，家庭负债元。我们因（借款用途）需要，申请借款（大写）万元，借款期限个月，还款来源是。我们推选为代表办理借款手续。作为共同借款人，我们承诺对推选代表在你行的借款承担连带清偿责任，并承诺按申请用途使用借款，按期清偿借款本息。借款未还清前，不论我们关系发生任何变化，你行均可依据借款合同从我们的账户中扣收贷款本金及利息，我们对此决不作抗辩。
借款申请人：
共同借款人：
——以富阳市农户小额信贷调查分析为例
摘要：我国的农村信用社自从2000年就开始全面试行、推广小额信贷，至今已经有十几年的发展历程了，本文是针对富阳市农户小额信用贷款状况的调查所做的调查报告，主要研究了小额信贷的市场潜力、存在的问题，并在此基础上提出了一些改进的建议。
关键词：农户 小额
信用贷款
问题 对策
一 前言
在强大的体制变革力量推动下，中国金融市场化的程度已大大提高，金融的发展和创新，已经取得了长足的进步。地理结构，金融市场的发展，城市和农村地区金融发展很不协调，表明金融二元结构增加的趋势是非常突出的特点。这个问题已经成为农村经济的发展，特别是“三农”问题的一个重要制约因素。从目前的情况来看，中国的农村金融资源的供给和需求的发展极不协调：一方面，农村经济的快速发展，使财政资源的需求扩大，另一方面，中国的经济系统内农村金融资金供给渠道继续退出，面向农村的资金不断减少，甚至农村资金“输血”的威胁。小额信贷作为一个贫困的扶贫活动和金融体系，为农民获得信贷市场提供平等机会，以促进农村信贷市场的繁荣，减少贫困和增加农民收入的潜力，中国的农村金融系统是有用的和必要的补充。但到目前为止，中国的小额信贷发展仍然不能满足经济快速发展的需求，面临着一些亟待解决的问题，存在一定的风险。
从全国的情况来看，在1999年试点以来，在人民银行的农户小额信贷发展的推动和引导，信用社的数量，贷款和贷款面的数量在上升。到2010年，中国的农村小额信用贷款超过1万亿人民币，约8800万用户访问到小额信贷，覆盖面占约40％的所有农户，占有贷款需求农户的70％，或因此。截至2010年9月底，全国的农村，涉农金融机构为120万农户建立自己的信用文件，并同时信用评级8000多户农民获得信贷支持达到70亿，总的贷款金额超过29500亿元，贷款余额达到12400亿元。
目前，中国显示的一些特点：首先，农民的小额贷款是小额贷款采取不同的信贷和其他金融机构无抵押担保，并采取小额贷款，分期付款，这些都是用来为广大的贫苦农民。第二个是为低收入的农民，因为他们是较富裕的农民需要更多的资金支持。再就是整体贷款金额太小，不要借钱需要他们。本文针对富阳市小额贷款，主要是调查和研究，发现问题，并提出相应的对策和建议。
（一）受访者的年龄调查
本次调查中共有50名受访者，年龄均在50岁以下，其中有19人年龄在25至35岁，有26人年龄在36至45岁，仅有5人年龄在46至50岁。具体情况如下：
受访者年龄分布表
年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 龄 人数2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人
（二）受访者的职业、月收入调查
调查的50个受访者有以下几种职业：务农、教师、个体经营户、乡镇企业工人以及饭店服务员。月收入多在1000元至2000元之间，具体情况如下：
受访者月收入分布表 月收入额/元 人数/人 1000-1200 6 1200-1400 9
1400-1600 9
1600-1800 7
1800-2000 9
2000-2200 4
2200-2400 4
2400以上 2
三 富阳市农户小额信贷调查分析
（三）农户小额信用贷款市场潜力分析
根据对富阳市农户的小额信贷的调查情况，再结合我国目前的农村经济状况下，农户的小额信贷还是有着十分广阔的市场潜力的。下面就其潜力作如下的具
体分析：
首先，从资金的供给方面来看，富阳市的一些农村信用社有着为数不少的不良资产，甚至有些信用社资不抵债，由此便削弱了资金的投放能力，这也是其他一些农村地区存在的问题。而央行为了弥补信用社贷款资金在某种程度上的不足，就采取了输血式的再贷款措施，但是资金规模仍然是不足的，并且这样的小额信贷还是新兴的金融产品，所以还有待进一步地向前发展。而从资金的需求方面来说，农村信用社的小额信贷的开展，是解除农村发展的需求型一抑制的最有力手段。这样，农户从金融机构借到资金不再遥不可及，而且，一些得益于农户小额信贷的农户也为当地的农民寻找致富之路作了引导。在这样的示范效应下，将会有越来越多的农户寻求信用社小额贷款的帮助，而且随着社会的发展，广大农户对于资金的需求也会越来越多，由此可见，农户小额贷款将有着十分可观的市场潜力和广阔的发展前景。
第二，农户的小额信贷是广大农户脱贫致富的法宝，因此将是未来许多农户的选择，小额贷款将获得更多的客户。在对富阳市农户的调查过程中就可以发现这一点。有许多的农户，通过借入小额贷款来开展个人经营业务，并且将规模越做越大，还解决了全家的就业问题。这是因为，农村信用社的小额贷款在很大程度上改善了农村人民的贷款环境，并且降低了交易的各种成本。在调查过程中我们发现，各个村委会对于本村居民的各种情况都比较了解，一些农村信用社就与村委会进行合作，组成信用的特别评定小组，对于村里的农户进行全面的信用评级，并且采取的是一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的策略，这样就使得农户在规定的信用额度范围内可以随时取得需要的贷款，这对于农户来说是大大简化了手续，降低了成本，而对农村信用社来说，也是避免了由于信息不对称而带来的道德风险或是逆向选择的问题。从这两个方面来说，就大大提高了农户通过小额贷款方式获得资金的可能性，因此，小额信贷是有着不小的市场潜力的，客户的需求还是很大的。而且，从富阳市的调查实践中还可以了解到，农村信用社积极开展的小额信贷业务，在一定程度上缓解了农村的金融抑制，促进了富阳市各个村的产业结构调整，在增加农户的收入上起到了很大的作用，因此受到了农户的一致好评，未来将有着更大的发展。
再者，农户小额信贷也是广大农村信用社和农户的现实选择。从市场营销的
角度来看，农户小额贷款是信用社进行贷款营销的很好的方式。贷款是其最主要的收益来源，而农村又是其主要市场，因此农户的小额信贷业务的开展是农村信用社很好的经营选择。而作为农户，大多是以家庭为作业单位，经营的规模比较小，资金的需求额度也不大，而且通常没有抵押物作为贷款的担保品，所以，这种小额的、分散的贷款形式，是对于农户来说最适宜的方式，由此来说，小额贷款就必将有着很大的市场，其潜力也有待进一步挖掘。
（四）农户小额信用贷款在实行中存在的问题
在对富阳市的调查过程中我们也发现了再小额信用贷款的实行过程中存在的一些问题，而这也是在我国的其他农村地区极有可能存在的问题，下面就做具体的分析。
1.资金外流现象比较严重
尽管在富阳市服务于个体工商户和农户的金融机构比较的多，但是真正向农户放贷的只有农村信用合作社，可是，吸收存款最多的却恰恰不是这些信用社。所以，信用社不仅仅要向那些农户和个体工商户发放贷款，同时，发放的贷款却无法通过吸收存款来弥补。而那些大量吸收存款的其他金融机构，比如说邮政储蓄和农行等等，却将收到的存款不断地用于城市，这就使得富阳市农村地区的资金存在短缺的问题。在这种情况下，金融系统就没有充分将富裕的资金用于广大的农村建设当中去，导致了农村资金的外流现象。在我国的其他地区，甚至还存在“存的进去，带不出来”的状况。2.潜在的优质贷款项目未被充分挖掘和利用
从对富阳市农村地区的调查情况来看，小额农户贷款存在一定程度的贷款艰难的问题，原因如下：农村市场的经营风险比较的大，收益却不够高，因此新业务的开展通常比较困难。而从另一个方面来说，信用社是有着“支农”的特殊任务的，而且与当地的村政府有着紧密的联系，因此根本没有办法按照市场规则来进行经营。所以，挖掘那些优质的客户就显得尤为重要，但是，从目前来看，这一点还做的很不够。
3.小额信贷的期限与农业生产所需资金期限不匹配
受到农村信用社的自身利益的驱动，以及支农再贷款期限所带来的限制，富阳市的农村信用社向农户所发放的小额信贷的期限通常被控制在一年以下，可是这与农业的生产周期并不相适应，这将影响到贷款的农户到期以后的还款能
力，那么，这在一定程度上将影响农户贷款的积极性。4.农业生产风险高、信用环境差、贷款风险大
富阳市的小额贷款主要是用于小型的农村经济项目，与农业的生产活动息息相关。但由于农业生产的风险很高，小额贷款的回收也就面临着很大的风险。首先，农户的经营一般都比较分散，基础的设施也不是很健全，对环境的适应性比较的差，而且自然灾害也时有发生，这些小额的信贷所支持的农村经济项目遭受风险的概率也是十分大的，由此加大了小额贷款的风险。但是，农户小额信贷主要是支持农业经济，其会存在于农业生产相关的高风险也是很正常的。其次，农业生产的周期通常比较长，达到一年以上，但是农户小额信贷的期限却常常是半年到一年，这种回收期限上的矛盾也影响了贷款的顺利回收。另外，由于农业生产的自发性，农户对于市场信息的了解通常不是很充分，受市场的波动影响很大。同时，农村信用社是以农户为单位，建立各个农户的贷款档案，在对农户的信用评级过程中，对于农户的收入、还款能力的核查常常是停留在表面，监督力度也差，这也就影响了贷款的偿还率。5.内部管理不到位
富阳市的农村信用社的小额的贷款的模式比较的单一，基层的工作人员的教育程度普遍不高而且人员的的分布也存在不均匀的状况。尽管实施了工资与绩效考核的机制，贷款责任制等相关制度，员工也有每年的培训，但是这些对于偏远的基层信贷员往往是不现实的。而且还存在着人员效率低下、机构冗杂的状况，降低了小额信贷的服务水平和宣传力度。另外，在富阳地区，这些小额的信贷业务还比较依赖核心领导，制约了信贷人员发挥其因地制宜的作用，使得小额信贷的科学性、有效性大打折扣。
（三）对策与建议
针对这些问题，我们就必须寻找一些可行的解决策略，以此来推动农户小额信贷的健康发展。具体的对策和建议如下： 1.改善小额信贷环境
应该来说，小额信贷的成功开展是离不开政府的努力和支持的。农村信用社应该要多多争取小额信贷这方面的减免税政策，以及贴息贷款、央行再贷款等这些资金上的扶助。与此同时，农村信用社还要与当地的政府密切配合，互相沟通合作，争取党政干部和村领导的协助和支持。在农户的信用评级、清收盘活不良
贷款等方面挖潜增效，尽量营造比较良好的小额信贷环境。2.加快农信社电子化建设步伐，提升金融管理能力
由于农村信用社大多建立在农村，一直以来的单元制组织形式和业务经营模式，金融的电子化建设和国有银行以及股份制银行相比有十分大的差距。农户的贷款周转快、笔数少、金额小，而且农村的交通不发达，如果仅仅依靠传统的手工操作，不仅工作量大而且效率低下，很难与农村的信贷投放和金融服务的要求相匹配。因此，加快农村信用社的电子化建设就显得十分必要。网络技术、通讯技术、计算机技术的发展，能为农村信用社的电子化建设提供很大的帮助，可以通过信用社以及信用站的网络系统实施小额贷款的发放和日常管理工作，解决工作人员不足的矛盾。建立农户的信息档案，将农户信用等级咨询系统上网运行，运用电子化的手段，扩大并存信用体系的建设范围。3.建立风险保障机制，合理分散风险
由于受到多种风险的影响，风险的分散将直接影响到农户小额信贷的可持续发展。首先，应该加快发展农村的保险事业，健全政策性的农业保险制度，加快建立农业的再保险和巨灾风险分散机制，一次来分散小额信用贷款存在的各种风险。同时，为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。加强贷后管理，防范信用风险。贷款发放后，信用社内部要建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。4.加强小额信贷的管理和监督
为进一步防止农户的“道德风险”，农信社要加强对农户小额信用贷款的事后监督，不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理，要经常深人农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。
五 调查情况的总结分析
通过这次调查，我们可以了解到，农户的小额信用贷款经过了十几年的发展，取得了一定的成效，为广大的农户带来了一定的金融服务上的便利，使得一部分农户通过小额信贷的帮助发家致富。并且，也有越来越多的人即将加入到这
个行列。对农村资金的供求分析可以知道，农户小额信贷还是有很广阔的发展前景的。但是，从调查中我们也发现，在贷款的实行过程中，还是存在着一些问题，比如说资金的外流、内部管理不到位、资金的期限不匹配等等，为此，广大的农村信用社就应该针对这些问题采取积极的措施与对策，比如说加强小额信贷的管理与监督、构建风险保障机制、提升金融管理能力、改善信贷环境等等。只有这样，农户小额信用贷款才能健康地持续发展。
参考文献
摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱 贫致富的法宝。但是，仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾、单一的金融服务和金融产 品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾以及小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾这三大主要 矛盾，阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构 建完善的制度保障体系和提供有效的政策支持。
关键词： 农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路
为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了较大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此贷款项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。但农信社小额信贷既面临良好的发展机遇，也存在问题和挑战，需要我们在制度和政策层面上加深对该问题的研究。
一、双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷
1.农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择。从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户，关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合的产品。农信社若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。
从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。
通过部分实证分析得出的结论证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
2.农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝
首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式，使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。
其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求，中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。宜春市农信社开展农户小额信贷成效显著。2006年，全市小额信贷累计投向渔业4 000多万元，蔬菜1 400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡场420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2000元，人平纯收入达到了3400元，比上年增加400元。
二、三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”
1.日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾。从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5 147亿元，占总贷款额的37%，已有19 542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段，要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。
从资金需求方面看，信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资
金需求额也会越来越大。
2.单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾
(1)期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。
(2)利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。
(3)金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。
3.小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。从全社会的角度来看，农村信用社小额信贷，无疑是一箭双雕的好事喜事，它既为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。我曾对宜春市某农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2900万增加到2006年的3400万，增长率为1.47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2006年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。
三、三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路
1.探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额。一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。
2.构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度。农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等与商业保险不同。
3.提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制，给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款，具有社会性，能增加社会福利。西方国家社会实践表明，给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。
参考文献：
【某农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案】推荐阅读：
农村信用社农户小额联保贷款探索09-06
农村信用社的小额贷款09-22
农村信用社个人经营贷款实施细则07-02
农村信用社贷款10-19
河北农村信用社贷款05-28
农村信用社企业贷款09-30
农村信用社质押贷款10-30
农村信用社不良贷款11-16
农村信用社贷款风险分析11-19
农村信用贷款申请书06-03
