农村信用社信贷员18年度工作总结（通用8篇）
结
农村信用社信贷员2006工作总结2008-01-19 16:32:21第1文秘网第1公文网农村信用社信贷员2006工作总结农村信用社信贷员2006工作总结(2)收获，专心作太阳用汗作雨
——农村信用社信贷员2006工作总结
＃＃县＃＃乡信用社信贷员＃＃
2006年，在县人民银行、县信用联社的正确领导及当地党委政府的大力支持下，本人结合自身实际，始终用“以老实守信为荣、以见利忘义为耻”作为行为准则，进一步加大工作力度，配合本社领导、团结协作，在困难中前进，在压力中奋起，创造性地开展各项业务。回顾
一年的工作，在原有业绩基础上，取得了更喜人的收获。
一、加强学习，提高自身的综合素质
1、坚持把学习当作提高自己的保障。“问渠哪得清如许，唯有源头活水来”。自己在工作实践中深知：无论从事什么职业，都需要不断学习保持思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”。因此，本人平时十分注重理论与业务学习。工作之余，我坚持学习党和国家的方针政策，非凡是“科学发展观”构建“和谐社会”以及社会主义荣辱观等理论，认真领会、清醒头脑，保持与时俱进。这使我在工作实践中“绿灯”常挂。同时，本人意识到，政治理论的学习，只能解决工作中方向和动力问题，而文化和业务的学习方能解决工作中的具体问题。为此，我一如既往地订阅各种业务刊物，博览群书。在提高对政策、理论熟悉的同时，强化自己的业务操作和治理能力，正确处理工作与学习的关系，为维护本行业的形象，保持本行业的正
常运营，促进社会经济健康发展尽了自身绵薄之力。
2、坚持“发展是第一要务”的理念。坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作中，加强品德修养，筑牢思想道德防线，廉洁自律，果断抵制本行业各种不正之风。我认为，2006年所取得的好成绩，与自己平时注重树立良好的职业道德、职业形象，以及不断提高自身理论和业务素质是成正比的。
二、立足本职，积极主动地开展业务工作
（一）、明确己任，立足三农、服务三农
1、遵照“从紧方针”，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想，为合理调整信贷结构，改进信贷治理而不懈努力。坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷
款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务，把握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。2006年，我继续包＃＃、＃＃、＃＃三个村，工作量大，非凡是＃＃村，地处偏僻，交通不便，群众生产条件差，生活困难，每次赶街需步行四个多小时，部分群众缺钱购买种子、农药、化肥等，而农村赶一次街又往往不能顺意办理各项贷款手续，影响他们的生产生活。根据这一情况，我经常登门入户，深入了解，确实有这方面困难的农户，就与他们建立一种贷发互信关系，到时他们准时将小额贷款归还，为以后的贷款建立信誉基础。由于彼此之间互相信赖，2006年我先后发放三个村290户，累计近200万的贷款，没有“不良”现象。很好地促进了所包村的农业生产增收，为农村经济向多元化发展贡献了力量。
2、立足本地，挖掘资源。在没有
突破指令性指标的前提下，尽力支持本地发展种养业，从鼓励开发本地资源入手，热心支持科学技术支柱产业，重点扶持农户从事旱藕粉加工和养殖业的发展。如：农户＃＃＃在年初（3月份）时要扩大农副产品收购，急需补助资金投入，正值我下队路过。见他左右为难，我主动与他了解了情况，得知他确有困难，便答应给他贷款5000元。2006年末，他纯收入15000元……2007年1月，他如期归还贷款本息。对于其他所包村屯的农户，我就是这样深入了解，体察民情，以达到解决他们农业生产燃眉之急的目的的。2006年，我累计发放于开发本地资源的贷款90多万，支持农户118户。他们分别从事旱藕粉加工、冬玉米种植、山羊养殖等。据不完全统计，旱藕粉加工4万斤左右，比2005年稍有减少之外，其余都多于往年。农户的这些实惠就是我立足本地、注重挖掘本地资源，深入调查，发放款项的结果。农村发展，农民兴奋，我内心深感欣慰！
3、认真贯彻执行“区别对待、扶优限劣”政策和贷款“三查”制度。一年来，我从实际出发，深入调查，主要支持会经营、善治理、经济效益好的农户。按“自有资金为主，贷款支持为补”的比例原则，合理发放，充分发挥贷款效益。今年，＃＃村个体经商户周＃＃，因积累多年的生意经，他想利用＃＃公路沿线的交通便利条件，扩大经营规模，需将原来的小瓦房推倒重建，并加大流动资金投入，但自有资金不足，需要部分外援资金。我经深入调查了解，深知情况属实，并征得本社领导同意、审批，决定给予该户一万元的贷款支持。由于该户经营有方，生财有道，如今已提前偿还该匹数额较大的贷款本息。和以往一样，我以同样的工作热情和工作方法，积极支
回顾近年来在推广和使用信贷管理系统方面所走过的历程，阳泉农村信用社通过对信贷管理系统的科学实践，实现了信贷管理水平的理性跨越。
一、加强学习引导，解决“人”阻因素，是科学运用信贷管理系统，搞好信贷管理的前提
信贷管理系统在阳泉农村信用社的运用经历了一个从认知到认可的过程。系统运行初期，受传统惯性思维的影响，基层绝大多数信贷人员，对过去借新还旧以及超权限发放的贷款因手续不齐全、资料不合规等被系统拦截缺乏必要的认识，将过去不规范管理期间因“粗放式经营”和“单纯追求规模扩张”等累积形成的贷款质量问题归咎于系统的运用，认为信贷管理系统是不良贷款反弹的“罪魁祸首”;对新增贷款被拦截的问题，部分社没有从客户经营项目的产业导向性和其内部财务核心指标以及发展前景、对外信用的深度分析中挖掘被拦截的原因，却简单的推咎为信贷管理系统参数设置不合理。认为系统过于强调指标化，不注重人性化，影响了贷款的投放和效益的实现。针对推行期间出现的一系列新情况、新问题，阳泉农村信用社首先从打开思想禁锢，解决从业人员思想认识入手，采取封闭式教育管理的模式，先后三批 (次) 组织基层社负责人和信贷人员进行强化学习。教学中，一改过去新业务培训中单纯强调具体操作方法、操作流程的做法，将社史教育、形势分析、同业竞争、风险管控等列为首讲内容，通过重温信用社发展历史和对当前国际、国内经济、金融形势的分析以及对国内金融同行先进风险管控理念和做法的了解，有效激发了信贷人员的危机感、责任感，从灵魂深处挖掘并促进了其以主人翁姿态正确看待信贷管理系统上线运行初期出现的不适应，培训由强制灌输、被动学习逐步演变为自觉学习、主动实践，从而打开了新旧制度接轨运行间的屏障，从根源上确立了今后运用高科技手段规避风险的理念。
二、强化制度建设、严格操作管理，是完善“机”管效能，有效规避信贷风险的关键
信贷管理系统运行的一个显著特点就是凭借设置风险控制参数的方式，将过去信贷运作过程中可能出现的“人情”迁就因素通过计算机“无情”的过滤、把关，达到真正规范化运作的目的。为了科学运用信贷管理系统的管控功能，提高信贷投放的合理性与安全性，阳泉农村信用社始终把加强贷款各环节的效能管理作为理顺管理渠道，科学发挥系统作用，提升管理水准的重点工程来抓，在省联社信贷管理制度的框架内，阳泉农村信用社结合自身规划和实际，先后制定出台了《信贷管理系统管理办法》、《信贷管理系统操作员岗位职责》、《信贷管理系统操作规程》，并对过去制定的《信贷业务基本规程》进行了补充细化，对贷款业务从受理到收回全过程中各责任单位、责任部门、责任人，提出了明确的尽职要求;同时，结合信贷管理系统上线运行后的具体要求，对过去已制定和实施的贷款操作程序实施了流程再造，用制度约束的方式将信贷管理系统的合规操作置于严格的监督管理之下，实现了真正意义上的“人”用“机”，“机”管“人”。
三、及时总结经验教训，强化绩效考核和责任追究，是提高信贷运行质量的有效手段
一是开通信息沟通渠道，及时转化监测评价成果。通过建立定期、不定期例会制度，召开专题分析会、定期工作会等，及时总结信贷管理系统上线运行中形成的经验和教训，提出切实可行的操作建议和解决方案，保证了政策制度执行和修订的科学性、有效性，促进了系统管理效能的提高。二是奖惩分明，建立激励机制。根据信贷管理系统各环节、各节点岗位操作人员的不同履责情况，给予不同程度的奖惩，对认真履行岗位职责，尽职尽心管理的，在绩效考核中予以奖励;对在岗不作为，或履责不力，或违反管理规定的，进行问责;对违规情节较严重的给予相应行政、纪律处分和经济处罚。据统计，自信贷管理系统运行上线以来，已先后有289名信贷员受到了绩效奖励、有45名信贷员受到了问责、通报批评或经济处罚。实践证明，信贷管理系统操作激励机制的运行，不仅调动了信贷人员的积极性，加快了科学成果在信贷决策过程中的运用，而且增强了信贷人员规范操作的意识，提高了信贷运行质量。
四、科学运用信贷管理系统，充分发挥信息共享功能，是提高信贷决策水平、提升工作效率和质量的重要环节
阳泉农村信用社通过积极调整管理理念，科学运用信贷管理系统，有效地促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，在防控信贷风险的同时，改善了金融服务水平。首先，通过信贷管理系统严把了新增贷款投放关;其次，通过贷款审批码自动生成功能的及时启用，彻底杜绝了超权限和逆程序放款等违规放贷行为，为合规经营铺平了道路;第三，通过信贷管理系统内置基本格式的设置和系统自动分析功能的运用，统一了基层数据采集和资料呈报的标准，增强了信息归纳和分析的准确性;第四，网上审批程序的开通启用，不仅缩减了贷款审批时间，提升了工作效率，而且有效规避了面对面表决的弊端，增强了决策的民主性和科学性。
五、建立动态监测评价体系，适时掌握存量贷款运行质量，强化信贷管理系统运行功效，是信贷管理的必要补充
为促进信贷管理职责的落实，确保信贷管理效能的发挥，阳泉农村信用社加强信贷管理系统使用和管理力度，不断完善制度建设和强化“人”、“机”管控作用的同时，增加了对基层信贷管理工作的监测评价。一是运用信贷管理系统的统计职能，在联社信贷管理部设立了专职风险监控岗，每月向基层经营社、部下达次月到期贷款预警通知书，落实本月到期贷款清收情况;二是实行严格的监测检查报告制度。根据信贷管理的不同阶段和工作重点，将监测检查工作分为“首次监测”、“日常监测”和“专项监测”，借助非现场和现场检查手段，把贷款监测评价工作和贷后检查工作同部署、同开展;三是积极探索和实施贷后评价，及时开展效能分析，制定并实施了《贷后评价制度》。具体对项目贷款和500万元以上新增流动资金贷款，由信贷管理部门、审计监察部门联合进行贷后评价。通过对贷款投放、使用、效益的监测评价和对贷款风险性的前瞻性预测，增强了基层社、部合规经营的意识，达到了投放合理，管理科学，效益明显的目的。如某材料厂是辖内建厂时间较早的村办企业之一，始建于1976年。2003年改制后，由个人出资买断，经过改扩建，达到了年产各类粘土、硅质标砖或特异型耐火砖7000吨，年产值800万元的生产规模，在信用社的410万元贷款连续多年借新还旧，未能归还，2007年信贷管理系统上线运行后，企业又提出了借新还旧申请，在通过信贷管理系统提交贷款申请时，系统以“借款人不能按要求提供财务报表以及资产负债率过高”、“借款人有欠息”、“保证人有效净资产低于贷款金额”等理由拦截，客户部门在深入基层调查了解后也提出了“企业法人信用欠佳，经营状况恶化，应实施信贷退出”的建议，县级联社经营决策层综合“人”、“机”评价结果，对该企业果断采取了信贷退出政策和法律保全措施。由于决策果断，措施得当，该企业在信用社的贷款在其停产拍卖后仍得到了有效落实。
一是思想认识到位，认真落实“三早”、“四优先”。当前，广大农民正在谋划春耕生产筹划资金，全市农信社干部员工在思想上高度重视，充分发挥农村金融服务主力军在促进农业增产、农民增收和农村经济发展中重要作用。把支持农民春耕备耕作为当前信贷工作的重点工作，加紧安排部署，落实早安排、早调查、早发放“三早”要求，按照生产资金优先支持，种植、养殖和农副产品加工等农业生产资金优先发放，农业生产项目资金优先安排，特色农业项目资金优先满足“四优先”工作措施，使全市春耕备耕工作做到不违农时。
二是工作措施到位，进村入户摸底了解农户春耕备耕资金需求。为保证全市农村信用社落实春耕备耕工作职责，强化春耕备耕工作措施，办事处专门下发了《朔州市农村信用社关于做好春耕备耕生产信贷工作的通知》，并成立了领导组，各县区联社一把手亲自抓、分管领导具体抓，形成层层抓落实的工作氛图。为更好地支持春耕备耕工作，更好地满足农民的信贷需求，各联社从转变工作作风抓起，结合县域经济特点，组织信贷人员“背包下乡、走村入户”，信贷员主动深入春耕备耕农业生产一线，进村入户，深入产业园区，深入龙头企业，了解农情，扎实开展调查摸底工作，了解掌握春耕备耕资金和其他金融服务需求，零距离了解农民所求所盼，做到心中有数、有的放矢，真正把支农工作做深、做细、做实。大力推广“阳光快贷”服务模式，加大支持“三衣”力度，通过提供悉心信贷服务，让农户真正享受到惠民政策，增进与农民群众的真感情，展现农信社求真务实、艰苦朴素的真风貌。通过支持春耕备耕进一步巩固加强“三农”市场，与广大农民建立起互惠共荣的新型客户关系。
三是资金组织到位，开展“亿元资金支农惠农”活动。目前，各联社都在全力以赴强化资金组织工作，满足春耕备耕工作的资金需求。同时根据辖内农户资金缺口情况，建立资金需求信息档案，设立支持春耕备耕专项资金，为支农提供强有力的资金保障，保证春耕生产资金足额到位。全市营业网点结合辖区自身实际备足资金，开展“亿元资金支农惠农”活动，在办理贷款时，严格按照相关流程按户进行，杜绝逆程序发放，用信时统一使用福农卡进行支付，规范了信贷行为，优化信用环境，使支农工作做实做优。突出特色，充分发挥农户小额信用贷款支农功能。对辖内没有进行评级授信的农户和已评级授信资料不完整、评级授信结果不准确的农户，要及时整改、补充完善相关手续，做实农户小额信用贷款评级授信工作。要严格按照摸底、调查、评定、授信、发证、用信流程按户进行，杜绝为户主以外的其他家庭成员发放贷款，杜绝逆程序发放贷款，用信时要统一使用福农卡或惠民补贴一卡通进行支付，规范信贷行为、优化信用环境。
2005年农村信用社工作计划
今年，是我市深化农村信用社改革试点工作关键的一年，是促进农村信用社业务发展上台阶重要的一年，也是进一步强化农村信用社管理的一年。全市农村信用社及广大员工一定要统一思想，齐心协力，奋发向上，要抓住改革机遇，一心一意谋发展。今年农村信用社工作的总体要求是：以邓小平理论、“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻中发〔2005〕1号文件、x党发〔2004〕xxx号文件精神，紧紧抓住改革机遇，牢牢把握发展主题，坚持以人为本和科学的金融发展观，围绕地方经济发展规划，立足“三农”，服务社区，拓展领域，提高金融服务水平，按照“三要三不要”的要求，加快做大做强步伐，为富民兴黔
和全面建设小康社会作出更大贡献。今年农村信用社工作的任务目标是：全市农村信用社存款确保增长xx，力争xx以上。贷款确保增长xx以上，农业贷款增加xx亿元。不良贷款率下降xx个百分点。实现盈利xxx亿元以上。基本完成全市农村信用社产权制度改革。
当前，国家及我市的经济形势和政策环境，非常有利于农村信用社改革与发展。一是党中央、国务院更加重视农村工作，近几年相继出台一系列稳定、完善和强化扶持“三农”发展的政策，从发展粮食生产，调整农业结构，发展农村第二、第三产业，改善农民进城就业环境，搞活农产品流通，加快农业基础设施建设等方面，全方位、多渠道为农民增收提供了优惠条件。农村经济的大变革，带来了农村资金供求的大变化，农村金融市场前景广阔，农村信用社面临更加向好的外部环境，各种利好因素不断增加，服务“三农”空间巨大。今年中央1号文件中，强调增加对“三农”的
信贷支持力度，提出了加快落实对农户和农村中小企业实行多种抵押担保形式的有关规定，这将为农村信用社防范信贷风险提供保障。二是市委、市政府高度重视农村信用社改革与发展，继市政府出台帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债和增资扩股指导意见后，年底又出台了《关于促进农村信用社改革与发展的意见》（x党发〔2004〕xxx号），充分肯定了农村信用社的重要地位和作用，明确了今后一定时期内改革和发展的目标任务，出台了建立扶持发展和处置风险资金、取销开户限制和涉农资金归位、帮助增资扩股和清收旧贷、减免相关税费、创建农村信用环境等一系列优惠政策措施，提出了金融服务工作要求。只要全市农村信用社认真学习好、宣传好、协调好、贯彻好、落实好，必将推动农村信用社改革与发展跃上新台阶。三是市人大十届三次会议把解决“三农”作为全市工作的重中之重。为落实“多予少取放活”方针，在明确免征农业
税的基础上，出台了一系列扶持“三农”政策，为农业增效、农民增收致富奠定了良好基础，并对农村信用社改革与发展提出了要求。代表们非常关注“三农”，对支持农村信用社改革与发展表现出极大的热情。只要我们抓住机遇，乘势而上，就一定能巩固发展良好势头，一定能够实现今年的目标任务。
今年农村信用社工作要重点做好以下五个方面：
一、立足“三农”，服务社区，努力做好各项业务工作
（一）加大资金组织力度，做到“两确保，三突破”。
做大存款规模，是做好服务“三农”工作，支持社区经济发展的前提条件。为此，全市农村信用社要实施稳住农村市场，开拓城镇领域的经营策略，在巩固存款客户，稳定存款规模的基础上，重点做到“两个确保”，实现“三个突破”。
“两个确保”：一是加大社区吸储力度，确保入股社员存款到社。切实发挥
农村信用社根植农村，服务农民，点多面广的得天独厚优势，充分调动信贷联络员队伍的积极性、创造性，在确保入股社员存款不流失的基础上，最大限度地提高农民存款的占有率和社区存款市场份额。二是做好优质服务工作，确保贷款户资金归社。做好贷款客户的跟踪服务工作，以优质服务赢得客户信任和支持。向贷款户发放贷款时，要根据贷款户的用款需求和进度，提出资金使用建议，跟踪投向和用途，帮助客户理财，尽力将贷款客户存款归社。
“三个突破”：一是对公存款工作要有新突破。认真落实省委、省政府关于“取消农村信用社开户限制，行政事业单位预算外资金可以在农村信用社开立账户”的政策，主动争取各级党委、政府支持，做好相关部门的协调工作，在确保涉农部门和企业开户农村信用社的同时，争取党政机关、企事业单位到农村信用社开户。二是吸收外出劳务人员存款要有新突破。据统计，2004全市
外出务工人员汇回的劳务收入xxx多亿元，这是农村信用社组织存款的重要来源。各社要认真摸清外出务工人员的情况，充分利用外出务工人员回家过节探亲的机会，建立联系制度，采取上门走访，召开座谈会、联谊会、培训会的形式，了解他们对金融服务的需求，提供资金汇兑的方法和自主使用资金的承诺。开展“送慰问，献真情，交朋友，提供优质服务”的活动，努力争取他们通过各种渠道将资金存入农村信用
2010年，市郊联社信贷管理部在省联社、郑州市农信办等上级信贷管理部们的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务又好又快的发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
一、经营指标完成情况
1、组织资金。截止2010年6月底，市郊联社组织资金达1442829万元，较年初净增304030万元，完成全年计划198000万元的153.55％。
2、贷款。总贷款1057382万元，较年初净增238195万元，完成阶段计划的103.12%；其中贷款573784万元，较年初净增78841万元，贴现483598万元，较年初净增159345万元。抵质押贷款62350万元，较年初净增61303万元，余额占总贷款的5.90%。
全年累放各项贷款2713423万元，同比净增2140991万元；累收2475228万元，同比2064627万元；净投放82493万元，完成阶段任务的103.12%。存贷比73.28%。其中“三农”贷款累放325232万元，同比净增91844万元。
3、不良贷款清收及下降。截止2010年6月底，五级分类不良贷款余额为3548万元，较年初下降1086万元，余额占比为3.36%，较年初下降1.4个百分点；不良清收任务完成总额为3651.9万元，完成市办下达任务的121.73%，其中表内清收2589.9万元，表外清收1062万元。
4、截止2010年6月底，市郊联社实现贷款利息收入总计24735万元，实现利润17089万元。完成市办上半年考核利润任务的131.45%。
5、至六月底，全辖实现中间业务收入879.04万元，完成联社中间业务收入进度计划750万元的117.20%。
二、工作措施及开展情况 夯实基础，促进业务规范。1、2010年上半年，信贷管理部结合个人业务部及公司业务部等其他部门，认真组织学习了三个办法一个指引，并按照三个办法一个指引的有关精神，对各社部上报贷款的材料进行了认真细致的规范，使各社部上报手续时有据可依，标准规范。2、2010年5月底，信贷管理部针对按揭贷款发放中出现的问题，根据4月份国务院提出的“国十条”和其他专业银行按揭贷款经营模式，提出了一系列的风险提示和操作办法，使按揭贷款的发放得到进一步规范。六月底我部又出台了对按揭贷款的相关问题进行了明确的规定，使按揭贷款的管理进一步加强，风险得以控制。3、6月份，信贷管理部结合对辖区内职工贷款检查的结果和辖区实际，出台了。通知体现了既要为职工办实事，解决实际困难，又要手续规范，进行风险控制，这一规定，有效地杜绝了绕、冒、挪、超等违规行为，控制了职工贷款中潜在的风险。加强信贷监督管理，防范信贷风险。
信贷管理工作是各项业务工作的重中之重，信贷资产的质量直接影响着信用社的生存与发展，为防范信贷风险，夯实基础管理，今年上半年信贷管理部加大了对新发放贷款的审查监管力度，确保了信贷资产的安全。1、2010年，信贷管理部会同其他有关部门完善制定贷款审查制度，严格按照规范要求对各社上报的各类贷款资料进行了及时、认真、细致的审查、审批和上报。在贷款审查、审批中，按照上级部门及市郊联社有关精神，对于不符合贷款规定要求的贷款进行发回重审或否决，将贷款风险控制关口进行前移，从而保证了信贷资金的安全归流。
2、根据市办要求，信贷管理部于2010年5月初对辖区内单笔3000万元以上及单户1亿元以上的信贷客户进行了现场检查，重点检查了审贷手续、贷后管理档案、经营情况、资金用途及监管等方面，并对检查中发现的问题及时督促整改，同时加大了风险提示的频率，加大了违规贷款的惩处力度，辖区依法合规经营，风险控制意识不断得到加强。3、2010年5月，信贷管理部对辖区内各社办理的职工贷款进行了检查和规范，明确了职工贷款的使用范围和金额权限，并督促不符合借款条件、多头使用、不按合同用途使用借款的职工限时归还。
4、借助真实性检查等其他检查的机会，对辖区内贷款进行摸底检查，主要针对抵质押贷款的手续完善情况、贷后检查跟踪情况、大笔借款资金使用情况、按揭贷款的后续房本办理情况等进行了认真细致的检查，发现情况督促办理社及时整改，降低风险的产生。以信用工程为载体，改善农村信用环境。
市场经济是法制经济，也是信用经济，信用是市场经济的基石，信用环境的好坏是制约信贷双方贷款难和难贷款的重要因素之一。市郊联社非常重视信用环境的建设。5月份，信贷管理部精心组织，周密部署，对辖区内企业客户的信用等级进行了重新评定，并在评级的基础上给予合理授信。本次评级授信，市郊联社共为459家企业进行综合授信82.58亿元，其中aaa级企业32家，授信22.33亿元，aa+级企业73家，授信29.07亿元，aa级企业298家，共计授信28.17亿元，a级企业56家，共计授信3.01亿元。2010年，我们将逐步建立健全符合中小企业特点的信用体系，着力解决银企双方在授信、管信、用信过程中的瓶颈问题，在授信额度和授信有效期内，授信企业只要符合条件，我们将按照最简便的审贷流程，对企业贷款优先受理，快速审批，对还贷能力强，还款信誉好的企业的合理流动资金需求，可允许在授信额度内循环周转使用。市郊联社将对信用企业加大信贷支持力度，实行更加灵活的利率优惠，不断扩大授信企业群体，推动地方产业结构调整和经济持续繁荣发展。共2页,当前第1页12、信贷业务不断创新
今年上半年，我们在做好传统信贷业务的同时，不断创新贷款方式，我们开办的商标使用权抵押贷款、收费权质押贷款均受到明显成效。切实做好金融统计工作
业务部门对口多，统计工作多，业务环节多，为切实做好金融统计工作，为各级领导及部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。信贷管理部认真做好每项业务数据的统计工作，今年以来，共统计、上报各类统计系统数据235次，填报各项业务报650多份，撰写上报各类分析报告及总结30余篇，以及各种临时性专项调查报告或专项报告20多篇次。
管好放款中心，把好信贷投放最后一道关。1、2010年4月23日，信贷管理部组织全郊放款中心人员在联社10楼召开了放款中心会议，认真听取了各位放款中心人员的意见和建议，并现场解答了若干问题。会后，信贷管理部将放款中心人员提出的意见和建议进行了汇总，并一一给予了解答。2、2010年，信贷管理部针对放款中心日常业务较多，报表较繁琐的问题，通过认真分析，将不必要的报表进行了合并或取消，有效的减轻了放款中心人员的工作负担。
3、为积极参与“基础管理年活动”，放款中心人员改变过去只履行贷款手续审查、集中办理授信发放等做法，利用自己身处放款审核岗位，对基层放款各环节情况熟悉的有利条件，转变工作方式，改善工作作风，变单纯贷款手续审查，为参与信贷日常管理，他们以撰写论文和工作建议的方式，为信贷管理提出了许多富有建设性的意见，对市郊联社信贷管理再上新台阶起到了重要的借鉴作用。
三、存在的问题、信贷管理制度仍需继续完善。经过多年的探索和实践，我市郊联社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要。
不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在我市郊联社同样表现的非常突出。表现比较突出的是存量清收难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，应调未调贷款逐步暴露。同时由于今年我联社信贷规模扩张较快，大额贷款增长较多，不良贷款反弹的压力非常大。特别是我联社正处在一个改制的关键时期，“一高”问题已成为我联社当前工作的重中之重。怎样解决“一高”，是我们首要考虑的主要问题。
信贷业务操作不规范。目前，我联社在日常业务中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。
贷后管理滞后。由于前些年，农信社缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位。从而形成现在的不良贷款中多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题较多。新官不理旧帐、旧官一走了之的现象突出。
信贷人员素质不高。目前，我联社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。
四、2010年下半年工作规划
针对今年信贷工作中存在的问题，信贷管理部在下半年将继续遵循科学发展观，进一步强化信贷管理，规范信贷操作行为，完善贷款结构，实现信贷资产良性循环。
1。加大贷款三查力度，要求各社严禁向高风险企业和个人投放贷款，同时改变以往那种重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生，信贷管理部将配合其他部门加大对责任人员的处罚、赔偿力度，确保新放贷款的安全。
2、强化管理，加强指导，进一步提高信贷管理部的履职水平。一是加强管理。重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和督办。二是加强指导。重点是指导贷款投放和指导风险管理。结合实际，完善现行各种规章制度和操作流程，确定支持产业和投放重点。深入研究各项业务产品中的风险点，有效防范风险。三是加强服务。重点是树立服务基层和服务领导的双服务理念。服务基层要树立“一切为了经营干、一切为了基层转”的指导思想。服务领导则要把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。
总结就是把一个时间段取得的成绩、存在的问题及得到的经验和教训进行一次全面系统的总结的书面材料，它可以帮助我们总结以往思想，发扬成绩，因此好好准备一份总结吧。总结你想好怎么写了吗？以下是小编为大家整理的农村信用社年度工作总结，欢迎阅读与收藏。
农村信用社年度工作总结1在新形势下，结算工作已越来越被重视，要求也越来越严，为搞好结算工作管理，年初，联社制订结算工作考核办法，岗位责任制，严格规范操作，严防资金安全运转，在结算方式上，紧跟形势，开通了实时大额支付结算系统，为基层信用社的发展提供全方位的服务。回顾全年来的工作，具体做了以下几个方面的工作：
一、提高结算工作安全防范意识
为加强对信用社、部结算工作的领导，教育员工做好防范结算风险，提高全员的防范意识，自觉维护结算工作的安全，联社成立了结算工作领导小组，定期或不定期进行检查，及时地组织培训，灌输结算安全防范知识，使结算工作人员的安全防范意识普遍有了增强。
二、防范化解结算风险
近年来，一些信用社信贷资产质量差，不良贷款居高不下，资产的流动性风险加大，资金支付风险较为突出。全年结算业务有了长足的发展，结算准备金在解决资金头寸不足的情况下保证了支付。因此，在一定程度上缓解了一些信用社的支付危机，解决了信用社的支付困难，对防范化解金融风险发挥了重要作用。
三、加强结算帐户管理，规范结算工作
1、规范信用社的帐户管理。按照人民银行和市联社的要求，信用社只许在联社营业部开户，营业部只能在一家商业银行开立结算帐户，任何单位都不得在商业银行开立结算帐户。今年五月份，在全区信用社清理所有在商业银行开立“结算帐户”，对违规的信用社给予了处理。
2、农村信用社由于其大部分机构地处农村，人民银行监管力度相对薄弱，农村企事业单位在信用社多头开户的现象较之国有商业银行更多。有的企业以这家信用社贷款后在其他信用社或其他金融机构多处开立帐户。逃避贷款本息，这种多头开户的弊端给银行信用社的收贷收息工作增加了难度，也给结算票据的使用和操作带来了许多混乱，许多企业以无资金为借口任意拖延或拒绝支付票款，严重损害了结算票据作为信用工具的严肃性和法律性。因此，农村信用社应严格按照《商业银行法》和人民银行颁布的《银行帐户管理办法》，办好企业的开户许可证并及时向当地人行报告，各信用社在当地人民银行及其他金融机构配合下，严格控制多头开户，并严格控制基本帐户、一般帐户和临时帐户的使用，防止企业逃债或以无资金为借口拒绝支付票款，为结算工作规范化奠定了基础。
四、开展推行结算业务，促进结算票据规范化
农村信用社在商品交易中结算业务在形式上可办理现金、转帐、同城、异地结算；在方式上可办理支票、汇兑、托收、委托收款，经中国人民银行批准后方可发行信用卡以及代理存款人委托开户银行签发受理银行汇票、商业汇票；在渠道上可开办同城票据交换，县辖、省辖往来及全国电子汇兑业务。结算票据简便快捷，一方面既能使交易双方责权明确，权利得到保障，又能增强企业信用，促进企业及时偿付贷款，另一方面，对于信用社可增强信用社活期存款，防范和减少信用社的贷款风险，但在当前的大部分农村信用社结算票据使用还不广泛，商业汇票几乎没有被使用，票据的流通，信用功能没有得到很好的发挥。因此，农村信用社要大力推行结算票据，改进农村结算方式，减少农村现金流通，加强农村资金周转，限制和减少拖欠贷款现象，防止“三角债”的产生，促进企业增强信用观念，以此促进信用社各项业务的发展。在农村信用社大力推行使用结算票据时，我们一方面要增强营业部的结算能力，促进票据结算渠道畅通；同时，向社会积极做好宣传工作，加强法制观念，严格防范信用社，加强管理，防止利用结算票据或与某些共同类，过渡性、临时性科目对转，将资金用于帐外放款或虚列收支；
二是加大检查力度防范开假支票和私设“小金库”，隐瞒资金，转移收入的行为；三是防范编制虚假报表，使会计信息严重失真；四是在票据使用和流通中，对伪造、变造票据，冒用他人票据骗取财物，签发空头支票和空头汇票，利用票据进行违法犯罪活动进行严格审查，防范利用票据结算给企业和信用社带来了很大的经营损失。目前尤其农村信用社由于结算系统不健全，人员素质不高，防范事故能力差，结算事故更容易发生，面对这些问题，区联社要求信用社认真学习《银行法》、《票据法》、《支付结算办法》《人民币银行结算帐户管理办法》，教育员工严格遵守财经纪律，严格执行会计制度，认真整顿会计工作秩序，加强各类空白有价票证的管理和使用，加强内部管制，强化内部管理，完善规章制度，防止利用结算票据弄虚作假，堵塞漏洞，使不法分子无机可乘，确保会计核算准确，会计信息真实，保证结算票据在使用和流通中绝对安全。
五、参加人行同城清算，开通省辖、全国特约电子汇兑和实时支付清算系统，提高资金清算效率。
农村信用社自建社以来，由于历史和政策性的原因，资金清算一直不畅通，随着改革发展的要求，信用社特别是城区的一些信用社业务发展迅速，机构网点越来越多，业务往来情况越来越普通，客观上给农村信用社提出了与人行、与全省、全国直接发生结算业务各方面要求高，工作管理必须到位。对此一是通过人行实时支付清算系统直接参加同城结算，减少结算环节，缩短结算渠道，加快结算速度，直接参加清算，速度提高了几十倍。二是信用社参加全省、全国和县辖农村信用社电子汇兑结算业务，结算渠道明显畅通。原来每笔业务的资金清算要通过人行汇兑原系统4-5天的周转才能到位，而开通省辖、全国特约电子汇兑和县辖电子汇兑结算业务可在短时内资金到帐，扩大了结算范围，缩短资金运行时间，加快了资金清算速度，节约了结算成本，减少了给其他金融机构的结算手续费。到今年11月底止，全区累计发生电子汇兑业务3571笔，来帐发生额7870.6万元，来、往帐发生额10662.3万元，其中全国特约电子汇兑往帐165笔，金额789.5万元，来帐165笔，金额325万元，省辖汇兑往帐126笔，金额872.1万元，来帐390笔，金额1651.7万元，县辖电子汇兑2886笔，金额3862万元；三是通过加强结算服务，树立良好的行业信誉，增强竞争力，吸收更多的企业活期存款；四是参加全省、全国农村信用社系统结算大联网，扩大计算机应用范围，加快金融电子化建设步伐，使信用社结算管理上档次、上水平，通过以上措施，有效的加快了客户的资金周转，使客户满意；五是提高了职工的业务素质，培养了人才，增强竞争力，直接与人行实时清算系统，人行电子联社以及全省、全国信用社电子汇兑系统大联网，这对信用社是一项新的业务性强的工作，人员要求业务素质高、素质性强，手续严密，这就从客观上促使信用社人员要加强学习，不断更新，适应新业务的需要。
六、中间业务发展较快
本年末，为促进中间业务的发展，我们将中间业务纳入考核，同时怀保险公司达成协议，组织员工进行培训，选择较好的险种积极开展业务，到11月底，保险额已达到23万元，中间业务手续费达到141万元。
农村信用社年度工作总结212月6日，市、、、4家联社19726万元的专项中央银行票据顺利实现兑付，兑付申报通过率达100%，兑付额度占全省首批兑付总额的28%，兑付联社数占全省首批兑付联社的33%，至此，我市农村信用社票据兑付工作取得了阶段性成果。总结经验，关键是在省联社的正确领导、人民银行和银监部门的大力支持下，我们做到早规划、细监测、勤沟通、严组织，为首批4家联社的成功兑付提供了可靠保证。
一、领导重视，组织体系健全是票据成功兑付的前提
专项票据能否如期兑付，是决定我市农村信用社改革成败的关键，关系到所有员工的切身利益，它不仅是一项重要的业务工作，更是一项艰巨的政治任务，对此，省联社办事处党组对票据兑付工作十分重视，
三是规划早。年初办事处将票据兑付定位为各联社“一把手”工程，一切工作围绕票据兑付展开，并确定了分3个季度实施“442”申报计划；
四是学习文件，吃透精神。办事处主要领导亲自组织专班成员和各联社理事长认真、系统地学习了《兑付考核实施细则》（武银〔〕45号）及省联社文件。仅，办事处就召开票据兑付专题会议4次，举办学习班3次，组织票据兑付审核会5次，为票据兑付工作提供了组织保证。
二、周密监测，核心指标全面达标是票据成功兑付的基础
核心指标的达标是票据兑付的基本条件。我们充分利用分行票据监测系统的科学性，加大对我市农村信用社专项票据兑付的各项考核指标的监测力度。
一是办事处坚持每个月对各联社票据兑付指标进行一次通报，各联社每个月对通报的问题进行一次整改，对共性和突出问题，办事处统一研究解决的办法。在1季度，全市10家联社在分行的监测考核中全部被评为三类社，针对这一不利局面，办事处迅速组织召开各联社理事长专题会议，认真分析问题，研究解决办法，并要求各联社根据自身实际，立即整改，将整改的情况上报分行，争取人行领导的理解和支持。
二是精心测算每一个数据。在确定上报单位的前一个季度，办事处组织了两次报告期数据预测，不论是资本充足率、不良贷款余额降幅、不良贷款借、贷方发生额等已明确的关键性考核指标，还是其它看似一般性的考核指标，我们都要求认真预测，确保了4家联社各项数据完全达标。
三是指标决定申报。我们科学分析历次专项票据兑付审核中发现的问题，权衡全年各个季度票据兑付的利弊，综合考虑各联社三季度相关数据，大胆做出了一次性申报4家联社的决策。
三、严格把关，高质量的申报材料是票据成功兑付的关键
细节决定成败。我们坚持申报材料无小事，一点一滴抓落实。
一是认真执行已明确的材料要求。譬如：纸质、页码、主送单位名称及先后顺序等；
二是积极完善申报材料的各个细节。不管有无具体要求，只要对申报材料有益，就尽可能做好。譬如：在材料排版时，每个表格都尽量放到一个单页上，而且表格与文字材料交错出现，既便于加深理解，又显得层次分明；对应提供复印件的材料一律提供复印件并加于说明，使其既符合客观事实，又显得可信度高。
三是仔细审核申报材料的各个细节。对审核材料发现的疏漏之处，不管有多大困难，我们都不折不扣地整改到位，坚决防止“因小失大”，努力使申报材料中不留下任何瑕疵和遗憾。
申报材料中涉及到较多文字材料，我们在材料组织上做到了“三该、三不该”：
一是指标变动补充说明该写的一个不少，不该写的一个不多。在初始的申报材料中，我们相关指标变动的补充说明显得多而杂。为此，我们根据各级管理部门审核时提出的整改要求，考虑有关指标完全达到兑付条件等实际，果断删掉了一些不需要的证明材料，主报告和补充说明中的内容互不重复，申报材料得到合理“瘦身”；而对人总行、银监会在兑付审核中较为关注的长短期投资、不良贷款占比等，考虑我们要求各联社根据自身业务经营的特殊情况，相应地增加了说明，对材料进行了适当“增肥”，全部文字材料控制在60页左右，厚度适中，“身材匀称”；
二是每份材料的语句做到该表述的条理清晰、逻辑严密，不该表述的惜墨如金、绝不赘言，防止言多有失。譬如：在申报材料中，对人总行、银监会在兑付审核时较为关注的法人治理、信息披露、不良贷款变动、扶持政策落实等用了较大篇幅叙述，对容易引起歧义的经济处罚、责任追究、审计次数等只进行了适当反映，对存款化股金、不规范性投资等敏感性字眼和问题全部给予回避；
三是材料撰写上该借鉴的不生搬硬套，不该借鉴的创造性地发挥，紧密结合自身实际。我们也虚心学习了其他成功兑付联社的申报材料，博采众长，但同时始终保持了自身的特点，使申报材料形式上更优，受关注的问题表述得更加严谨和突出。通过上述努力，我市4家联社的申报材料达到了“语言简洁明了、内容全面清晰、数据达标准确、证据充分可靠、外观整齐美观”的要求，充分体现了我们严谨的工作态度、对客观事实的真实反映和对兑付审核人员的充分尊重，为实现成功总付奠定了基础。
四、积极沟通，部门支持是票据成功兑付的保证
为早日实现兑付目标，办事处主动协调，坚持指导与服务相结合，营造多方配合、团结一致的兑付氛围。
一是加强与当地政府、各职能部门沟通。在票据置换不良贷款处置过程中，需要工商、法院等相关部门出具证明的，均得到各部门积极支持。4家兑付联社所在政府积极主动协助信用社狠抓不良贷款清收，共收回村组集体拖欠贷款410万元，收回公职人员拖欠贷款1326万元，收回行政事业单位拖欠贷款1998万元。
二是加强与省联社、人行中支、银监分局的沟通。申报过程中，办事处多次邀请省联社、人行中支、银监分局的有关领导和专家到现场指导工作，解答政策，指出不足，确保上报材料的准确规范。
三是加强内部沟通。全市信用社上下齐心，共抓票据兑付指标达标工作，对票据兑付工作中发现的问题，做到了及时分析、研究，及时解决。在4家联社申请兑付过程中，办事处主要领导亲自带领专班人员赴、向人民银行、银监部门汇报争取，为4家联社的如期兑付创造了一个良好的外部环境。
农村信用社年度工作总结3我们xx市联社办公室在xx市联社办公室及xx联社的正确领导下，紧紧围绕文秘、文书、宣传、服务、后勤保障等工作重点，立足服务，强化管理，充分发挥了办公室联系左右、协调各方的工作枢纽作用，积极配合联社经营管理、监督服务履行综合职能。
一、强化人员管理 发挥服务功能
办公室工作千头万绪，内容多、时间紧、事情杂、涉及面广，因此，我们加强人员管理，明确各自职责，进一步健全和完善了内部管理制度，加强与其他部室的协调与沟通，使办公室工作基本实现了规范、优质、高效。努力提升机关窗口形象。
（一）加强工作协调，做好会务接待。
我们针对后勤人员少，会议事务多、接待任务重的实际情况，在明确分工的基础上，加强了工作协调，每次会议，我们从文字材料、会场布置、茶水供应、车辆调度、食堂伙食等做了详细准备，大家经常加班加点协同作战，提前做好各项会务工作和接待工作的后勤安排。今年先后召开的xx年工作会议、社员代表大会、年中工作大会等大型会议，并且对所有会议材料进行复印、装订。保证了各种会议、培训及一些临时性办班的顺利进行。特别是对近期接待的xx市联社优秀信贷员先进事迹报告会、xx市农村信用社组织的优质服务巡回培训班，员工风险行为排查检查组和新增贷款综合检查组，两个检查组先后在xx联社工作近一个月，由于接待细致、准备充分，筹备精心，均获得了圆满成功。（二）加强制度完善，做好物业工作。
今年重新修改完善了车辆、食堂、门卫、运钞车辆、勤杂人员等管理制度，细化驾驶员考核办法、与物业公司定期结算办法、门前“四包”管理办法等。并对车辆实行派单制，对车辆用油实行了定点、专人签字记录和双人管理、定期核对制度，对司机实行按月考核，按实际运行区间给予补贴的办法。对联社物品的管理我们注重抓好采购、保管、使用各个环节，对办公耗材，严格采购申报手续，实行比价采购。在认真做好办公楼物业管理工作的同时，做好联社家属楼的物业管理，对水、电设施存在的隐患及时派人检修，水电费及时垫付和扣收到位。同时，还要求物业公司加强了环境卫生管理，进一步明确了卫生包干区域和责任人，使大楼内外环境整洁。（三）加强车辆管理，做好车辆调度。
针对车少事多的实际情况，我们按照《联社车辆管理制度》，尽量保证行政用车和业务用车。加强了对行政车的管理，对每一辆车都实行派单制，认真登记派车记录。加强了对汽车的维修管理，坚持了维修申报制度，实行了定点维修，节约了维修费用。并顺利完成了对车辆的年检、保险工作。同时加强对驾驶人员的安全行车教育，实现安全行车无事故。二、强化规范操作 提高公文质量
我们围绕精干高效的目标，强化对办公室员工的思想教育，每月进行了一次制度教育会，使大家遵章守纪和服务意识有了进一步提高，工作作风也有了进一步改进。机关基本上是办公室人员上班来得最早，走得最晚，无论办文、核稿、缮印，都确保严谨、细致、准确，加强团结协作，充分发挥办公室的整体效应，最大限度地提高服务机关的工作效率。
（一）做好公文处理。
切实做好文书档案工作，在工作中我们严格执行公文处理制度，对文件的收、发、传、管努力做到规范化、程序化。联社发文做到了格式统一，文体规范，切实把好文字关。认真做好文件收档立卷工作，及时对形成的文书档案、电子档案进行分类、归档，确保联社公文质量有了明显的提高。xx年，联社发文257个（包括上行文），无明显差错，更好地发挥联社文件在信用社工作中的重要作用。农村信用社年度工作总结420xx年，在联社业务科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本年度的工作总结如下。
一、加强学习，努力提高政治与业务素质。
一年来，我认真学习建设有中国特色社会主义理论，自觉地贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，努力加强全心全意为人民服务的意识。遵纪守法，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了xx的”三个代表“重要思想，并能较好的理解”三个代表“的精神内涵，在学习”三个代表“过程中，能及时发现自身存在的问题，对”三个代表“精神领悟不透的地方及时加强了学习，并予以改正，使我在思想觉悟方面有了进一步的提高。同时，我积极利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
二、认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名基层信用社的信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还积极向有关单位的同志请教，掌握了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。
一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜。
三、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。
一年来，我与同事能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到信用社存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储8xxxx万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营
销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款20xxxx万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强;三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成20xx年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
农村信用社年度工作总结5回顾20xx年，是xx信用社不平凡的一年，是辛勤耕耘的一年，是适应变革的一年，是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年。在全体员工的共同努力下，我社坚持年初制订的工作思路，克服重重困难，团结一致，勇于开拓，在坚持规范经营、防范风险的前提下，以发展为主线，以利润为目标，以高品质、专业化服务为手段，积极扩展市场、努力提高金融服务水平、培育客户，实现了各项业务的全面、快速增长。
一、主要经营状况
20xx年，我社各项业务发展态势良好，各项指标较年初均有大幅增长，达到了历史最好水平，较好地完成了县联社下达的各项主要任务：
截止12月末，我支行各项存款时点余额xx万元，较年初增加xx万元，完成联社全年任务xx万元的xx.xx%，其中：储蓄存款时点余额xx万元，较年初增加xx万元，完成联社全年任务xx万元的xx.xx%；对公存款时点余额xx万元，较年初增加xx万元，完成联社下达任务xx万元的xx%。各项贷款余额为xx万元，较年初增加xx万元，其中：短期贷款xx万元，较年初增加xx万元；中长期项目贷款xx万元，比年初增加xx万元。不良贷款从xx万元下降到xx万元，比年初减少xx万元。09年我社各项收入达到xx万元，其中：实现利息收入xx万元，较同期增加xx万元，增长了xx%；中间业务收入xx万元，占总收入的xx%，同比增xx万元，提高x个百分点。各项支出达到xx万元。收入与支出相抵，我社实现利润xx万元，较同期增加了xx万元，增长了xx%。
二、工作方法
1、加强学习，提高认识。我社员工以邓小平理论和“三个代表”重要思想为武装，以科学发展观作为实际业务的指导，牢牢把握联社领导下达的任务目标，努力拼搏，艰苦奋斗，在艰巨的任务下克服人员不足等问题带来的消极影响，圆满实现了年初制定的各项任务目标。
2、加强业务技能，提高吃苦耐劳精神和服务水平。建设一支思想政治素质高、业务工作能力强、能够不断适应改革发展形势的员工队伍，是我社实现可持续发展的关键所在。今年以来，我社以继续推进“保持共产党员先进性教育”为契机，坚持在全行员工深入开展各种思想政治教育、职业道德教育和形势教育和“荣辱观”教育。虽然业务量的大幅提高，以及部分同志被临时安排其他任务，造成柜面人员工作任务量大，疲劳度高，发生错误的风险提高。但我社对员工作了大量的思想工作，发扬红军长征精神，努力提高业务技能，坚忍不拔，日夜加班，加强安全保卫工作，终于安全完成全年指标。
3、抓住任务重点，积极配合信贷检查工作。信贷安全是农村信用社的根本，今年开展的信贷大检查活动，我社积极配合并得到了相关领导的赞赏表扬。贷款确认书签字过程中，我社员工积极联系数量众多的贷款客户，首先通过电话联系，无法电话联系的客户，直接派遣人员走访询问。对于信贷检查中发现的问题和不足，我社积极研究整改办法，并立即采取措施匡正。收回不良贷款也是重中之重，我社通过冻结有还款能力而拒绝还款的客户存款，以及各种道义上的劝告，成功收回大量已核销呆账和不良贷款。
4、深化安全管理，建安全单位。随着业务的快速发展，“两手抓，两手都要硬”，不断加强安全管理、坚决防止案件发生成为保障我社稳健经营的重要工作任务。09年，我社在认真搞好各项内控管理日常性、基础性工作的同时，集中精力，突出重点地抓了安全管理工作。多次召开专题会议对安全工作进行研究，并结合我社今后案件防范和化解金融风险的要求，对工作规程中涉及案件防范的内容如岗位设置和岗位职责、业务操作流程、内部管理办法及规定等进行仔细研究、讨论、审查，将案件防范的理念和意识融入全社各专业业务工作的每个环节中。
三、工作中存在的不足
1、是有关的规章制度还需要进一步的完善和细化，在制度执行的自觉性、规范性和精细化上还需要进一步加强。
2、在人员持续紧张、工作任务日益繁重的情况下，内部工作流程需要进一步的梳理和改进，以最大限度的挖掘员工潜能，提高工作效率。
3、办公设备老化，影响工作效率。随着业务量的大幅增加，急需增加人员和办公效率，但办公设备的严重老化成为提高金融服务水平的`主要瓶颈之一，打印机、用于身份核查的电脑，以及崩塌的桌椅，是我社影响我社正常工作的顽疾。
20xx年，我社各项经营管理和业务工作的快速发展为全年开了一个好头，打下了坚实的基础。明年及今后，我支行全行干部员工有信心、有决心继续锐意进取、开拓创新、勤奋工作，为今后各项业务全面、健康、可持续发展奠定一个坚实的基础，实现新的更大的经营成绩，为联社作出应有的贡献。
农村信用社年度工作总结6一年来，我社在县联社以及镇党委、镇政府的正确领导和指导下，认真贯彻落实党的金融方针、政策，深化金融改革，强化经营管理，提高服务质量，基本上完成了各项任务指标，截止12月各项存款余额为6308万元，比年初增加110万元，各项贷款余额为5063万元，累计放贷6098万元，累计收回贷款5865万元，财务总收入508万元，实现利润总额104万元。呈现出业务稳步发展，资金营运合理，经济效益良好，文明建设成效显著的好局面。现将一年来工作总结如下：
一、坚持学习，提高全员素质
时代在前进，社会在发展，只有建设一支高素质的职工队伍，才能在竞争日趋激烈的金融行业中生存和发展。而提高队伍素质的基本途径就是持之以恒地坚持学习政治、业务知识。为此，我们按照联社及筱村镇党委、镇政府的安排部署，多次组织全体员工结合实际开展学习教育活动，学习的主要内容是：《安全》、《储蓄》、《信贷》、《会计》、《出纳》，还经常组织员工学习业务部门文件、报刊杂志和金融法规政策。学教活动开展得有声有色，做到有安排，有总结。通过开展这些活动，提高了信用社干部职工的党纪、政纪、法纪观念和业务技能水平，使干部职工在思想观念上有了明显提高，政治上有了明显进步，纪律上有了明显增强，人人自觉遵纪守法，勤政廉洁，以优质的服务态度，促进信用社工作稳健运行。
二、文明服务，塑造良好的公众形象
信用社是一个窗口行业。我社肩负着服务“一镇四乡”的“三农”工作。我们在优质文明服务中坚持“服务兴社，文明兴业”的发展方针，积极开展了树立良好公众形象等文明活动。一是规范使用文明用语，特别是电话文明用语。二是对老客户、大客户实行主任接待制，在服务工作中摸索出“以情感人，以智启人，以贷助人”的服务理念（即以真情感动人，以帮助出点子启发人，以适当的贷款扶助人）。三是改善、美化营业部大楼及各分社营业室、办公室，改善服务环境。在各个营业网点营业室、办公室添置了椅子、沙发、老花镜等便民设施，并将各项文明制度、文明服务承诺、文明用语、利率牌、文明岗位监督台等服务内容全部装饰上墙，方便了客户，警示了员工；室内、走廊、办公室摆设了工艺盆景花卉。营造了一个美观、优雅、整洁、温馨的服务环境，树立了良好的服务形象。四是健全社内各项管理制度，用制度管理人，约束人，做到了上班有考勤，请假有登记，办事有记载，学习有记录，考评有兑现，工作有条理。经过这些工作的努力，塑造了我社的良好形象，受到了社会各界的普遍赞誉。
三、急农民之所急，想方设法筹集资金，支持本区春耕夏粮生产
虽然近年来我社的存款总量在不断的增加，但由于我社支持面广，现有的资金仍难满足贷款资金需求量，尤其是春耕时期农民资金需要量大，而全社资金实力和信贷力量都相对不足。为了保证广大农户不误农时，我社及时向信用联社调剂350万元资金用于支农生产，同时还组织人员，深入村间田头调查农业生产情况，了解支农的侧重点。截止12月，我社累计发放贷款6098万元，其中累计发放农业贷款5626万元，发放农户贷款累放数占比为92.26%，支持农户7529户，支持面达58%以上，基本上解决农户急需的春耕夏播农业生产资金，对农业和农村经济的发展起到了积极的推动作用。
四、积极配合联社改革筹建工作小组，做好老股金清退和新股本的募集工作。
根据今年我县信用社改革成立一级法人相关文件的精神和县信用合作联社改革筹建工作小组的部署。我社对14029.44的老股金进行了清退，共清退6547户，计12524.21元。对无法清退的924户，计1505.23元，进行了打包处理。募集自然人股份286xxxx元，募集职工股396000元。有力的支持了改革工作的进展。
五、加强内控制度，重视安全保卫工作
20xx年，我社根据县联社及有关部门的工作部署，全面落实了各项安全防范、综合治理措施，消除了各种安全隐患，确保了我社安全无事故发生。
为了提高防范能力，经县联社同意，今年我们对购入的综合大楼进行了装修，并在8月份搬入营业，还对新山分社的营业场进行了装修，安装了防弹玻璃，对东洋社进行了必要的改良，拆换旧线路、安装了防盗门。我社的安全防范能力将得到根本改善。从而进一步提高了我社防御能力。
总之，回顾一年来，我社的工作取得了较好的成绩，已基本上完成了工作任务，但是在工作中，我社仍存在许多需要亟待解决的问题。如存款不稳定、资金面不充裕、清收原基金会贷款难以及信贷管理等问题。因此20xx年的工作重点是：一是继续加大揽储力度，提高存款总量；二是继续加大清收和盘活不良资产的力度。三是加强对到期贷款的管理，进一步提高收息率，努力降低月均不良贷款占比，提高资金的利用率。四是搞好农贷调查工作，为春耕生产资金做准备。五是加强对核销贷款的管理，改变传统思想观念，下达催收核销贷款任务指标到各信贷员，并与个人效益奖挂钩；六是继续严格控制费用支出，确保完成20xx年的工作任务。
农村信用社年度工作总结7今年以来，在联社、社领导的正确领导下，在同志们的帮助、支持下，认真学习党的方针、路线和政策及金融法规等，政治素质和业务技能有了较大的提高，在工作中能严格执行各项规章制度，坚持原则，一丝不苟，能够保质保量的完成各项任务，回顾一年来的工作，现将工作总结如下，敬请各位同事及领导提供宝贵意见。
一、加强学习，提高政治思想觉悟和业务技能。
为提高政治素质和业务技能，迅速适应新时期金融工作的需要，我积极参加联社及社内组织的各种学习，并坚持经常不断的自学，特别是在今年开展的“镇平现象”大讨论活动中，认真学习，记好笔记，写好心得，做好总结，提高我的政治思想觉悟和干事创业的责任感和事业心。在实际工作中严格要求自己，努力做到大事讲原则，小事讲风格，对待同志以诚相见，共同搞好工作，在坚持经常不断学习政治的同时，我还始终不忘加强业务知识学习，对实际工作中出现的疑难问题我虚心求教，不耻下问，向身边的同志们学习，并能够经常找一些新形势下的农村信用社杂志、书籍进行不懈钻研学习，随着政治营养和业务营养的不断丰富，从而大大提高了自己的思想觉悟和工作能力，有力地推动了各项工作顺利开展。
二、大力组织存款，提升信用社形象。
大家都知道：存款是信用社生存和发展的基础，也是支农资金的重要来源，只有大力组织资金，才能提高支农实力和社会信誉度，我一是经常服务上门，储户无论金额大小，路途远近，只要储户说一声，我都以最快的速度为其办理业务；构建揽网络，充分利用同学朋友、亲戚邻居的辐射面，通过多种形式开辟储源，一人干信合，全家齐帮忙，全家人都变成了业余揽储员，三是做到腿勤、嘴勤，经常奔波于村镇之间，凡是认识的单位或个人，一听说手里有宽裕的资金，我都会去做工作，当信用社的宣传员，把农村信用社的服务宗旨、优惠政策宣传到千家万户。在今年开展的储蓄竞赛活动中，揽储20万元，占任务10万元的200%。
三、加大盘活力度，提高信贷资产质量
盘活不良贷款是我们今年工作的重点，同时也是难点，近几年，贷户的法律意识淡薄，还贷意识差，赖债思想严重，盘活资金也成了我们工作的老大难。我利用各种政策，做好贷户的思想工作，我想：只有贷户思想通了，观念转变了，认识提高了，还款积极性也就提高了，为了方便收贷收息，我整理了一本贷户情况记录，对每个贷户的考，试大收集整理家庭情况、经济状况、邻里关系都记的一清二楚，我经常深入贷户和有关当事人家中做思想工作，宣传政策法规，晓之以理，动之以情的去盘活贷款，今年盘活不良贷款120万元，超额完成了任务。
在今年开展的不良贷款“双降”活动中，我按照社里的部署，和天祥为一个盘活小组，当时正值秋收时节，为了盘活这部分贷款，使我社的不良贷款比率尽快降下来，我和天祥起早贪黑，打时间差，利用三餐吃饭时间到贷户家中收贷，我们发扬不怕困难，一往无前，顽强拼搏，连续作战的作风，采取早堵晚缠的作战方式和政策攻心术，苦口婆心的讲政策、讲道理、讲贷款不还对自己对社会的恶劣影响，迫使其还贷。仅912月盘活不良贷款万元，不良贷款降低个百分点。
四、营销贷款，做好守信卡发放工作，并做好下一步的发放工作计划
今年8月份联社推出了贷款守信卡业务，在营销守信卡工作中，我和所包三个村的村领导一起，认真对该村的农户进行调查、筛癣评定工作，对照是开拓进取，创新意识不足。在新的一年里，我要加强政治和业务的不断学习，做好20xx年工作计划，团结同志，勇于创新，发扬成绩，吸取教训，向身边的同志学习，取长补短，增强工作能力，做一名合格的信合员工，为农村信用社的改革和发展做出更大的贡献。
农村信用社年度工作总结8年度安全保卫工作总结 今年，xxx农村信用社安全保卫工作在上级行办和xxx公安局局的正确领导下，认真贯彻落实全xxx农村信用社案防工作会议精神，紧紧围绕控案防险工作目标，坚持以防为主，以查促防的指导思想，加强队伍建设，强化经警队伍管理，营造了“安全为集体，人人保安全”的良好氛围，在保卫工作中取得了一定成效，实现了年内无安全保卫责任事故的目标。
一、抓思想教育，增强安全防范意识
（一）强化安全责任机制。
抓好防范保安全，强化责任是关键。我县农村信用社从健全组织领导机构入手，严格落实“一把手”负责制，把目标管理摆在重要位置，横到边，竖到底，不留死角，层层签订目标责任状，并实行风险责任金专项考核的责任制约机制，强化领导责任和全员参与意识，一级向一级负责。各分社领导带头认真学习贯彻上级文件精神，定期研究部署保卫工作，经常深入基层开展安全检查，时刻注意掌握辖内安全动态，及时解决保卫工作中存在的问题。（二）强化案防常识学习。
我联社严格落实案防知识学习和教育制度，在每月一次的社主任例会和会计集中时，坚持安全常识学习和教育，做到了上级文件必学，基础知识常温，基本操作熟知，“四防预案”铭心。经警队员还要单独进行安全保卫方面的技能训练和安全知识的学习，对上级行办通报的案例我们还进行了专项学习。（三）强化思想警示教育。
今年来，联社先后开展案件通报等专项警示教育6次，并举一反三，结合辖内社会治安形势，整顿思想，抓自查促整改，使广大员工对安全防范的严峻性、必要性有一个清醒的认识，增强忧患意识和紧迫感，克服麻痹和侥幸心理，警钟长鸣。（四）强化案防意识教育。
面对日趋严峻的治安形势，联社领导审时度势，以宣传贯彻落实农村信用社案防制度为主线，以“强化安全防范措施，增强安全防范意识，着力整改安全隐患，提高安全防范能力”为内容，以“学、练、改”为措施，在全辖农村信用社掀起了强化安全防范意识教育主题活动，分学习制度文件、开展预案演练和排查整改隐患三个阶段，联社先后召开主任办公会和社主任会专题研究部署全xxx农村信用社案防工作，各社层层动员，结合全xxx农村信用社职业道德教育内容，进行形式多样的案防教育，取得较好的效果。据统计，活动期间全社（部）为单位共组织学习12次，人均学习时间达10个小时，组织测试1次，同时还针对营业、守库、押送、枪弹、计算机操作及设备安全等方面的安全保卫制度落实情况进行了一次排查整改，整改安全隐患15处，坚持“三不放过”原则。通过活动的开展，有力地促进了全员按制度办事、依规程操作的自觉性，增强了全员居安思危的安全防范责任意识，提高了“四防”应急处置能力，为保障农村信用社安全营运夯实了思想“防护堤”。克服了过去 “重业务轻保卫，重检查形式轻整改落实，重建制轻投入”的思想认识误区，形成了“花钱买平安，不惜投入保平安”的共识，有效促进安全保卫工作走向业务经营、安全运行并重的良性发展轨道。二、抓队伍建设，提高安全防范技能
（一）加强保卫队伍建设。
按照xxx公安局和上级行办的要求，我联社今年对保卫队伍调整充实，实行建档建册，统一管理。调整保卫人员1人，新增保安1人，保卫人员都经过人事和保卫部门的严格审核把关，具备身体健康，政治思想好，文化水平高，工作认真负责，年纪较轻的特点，保证了队伍的青春和活力，队伍素质和战斗力均大有提高。全年完成押运头寸任务150多次，均做到了安全、及时、无误（二）加强技能培训。今年组织1名保安参加州公安局的专业培训，进行队列、警容风纪、实弹射击等训练，全部合格上岗。（三）努力提高生活和工作保障。
保卫人员担负着主要目标守卫和钞币押运的任务，工作突击性强，危险性高，勤务活动要求早出晚归，风雨无阻。为调动积极保卫人员积极性和创造性，保持队伍良性发展，我们切实改善和落实保卫人员的劳保待遇，今年全辖不惜投入经费添置经警服装，并对经警队员运送头寸进行津贴补助制度，解决了队员后顾之忧，使队员从思想上减压卸负，安心工作。联社领导采取个别访谈、民主生活会形式，多次了解经警队员意见、建议，对有关保卫人员津贴补助、值班生活设施、休假等方面的问题予以妥善解决，充分调动了保卫人员的工作积极性。三、抓检查整改，加大安全管理力度
（一）强化了检查整改。
为促进安全保卫工作制度化、规范化，落实检查效果。年初，我们根据x办指示制定了安全保卫检查实施办法和违规违纪处罚实施细则，采取常规性检查与突击性抽查、白天查与晚上查、下乡随时查与重大节日专题查相结合的办法，时刻注意掌握辖内安全保卫工作动态，整改隐患，堵塞漏洞，防患于未然。今年来，我们采取听、查、问、试等方法，采取百分制形式，查制度看落实、查管理看漏洞、查设施看隐患、查思想看认识等方式将安全保卫工作纳入到每季综合考核工作目标，实行按季考核、按年兑现的工作新举措。（二）严格五项管理。
一是严格了押运安全管理。严格落实守、押安全制度，严格押运操作规程，确保了营业网点封包安全准时接送无差错，实现了押运无事故。二是严格了营业、守库、值班安全管理。各分社普遍建立了11项安全工作基本制度，制定了“四防”应急处置预案，并能做到制度上墙，内容入心，操作熟练。三是严格了枪弹管理。普遍落实了枪弹管理安全责任制，严格实行枪弹分管等“十严”规范化管理制度，领用、交接手续严密，登记齐全，责任明确，并做到部门每周检查和领导按月检查监督，枪保管实行定人定责擦洗保养制度，保持枪性能良好，全年未出现任何违规持枪或滥用枪现象，确保了枪弹管理安全。四是严格了联防管理。各网点与四邻的机关单位或居民户、地方政府及公安派出所都建立了联防关系，签订联防协议，并加强了与联防户的联谊，使之能招之即来。五是严格了信息档案管理。（三）加强物防建设。
我们牢固树立“花钱保平安”的思想，贯彻从安全出发、从实际出发的原则，制定科学合理的安全设施建设计划，区别轻重缓急，分步实施，加大资金投入力度。今年来，在经费紧张的情况下，先后投入资金1。3万元，不断改进和加强安全设施建设，提高物防和技防水平，提高了安全系数。一是加强了金库房安全设施建设。新置联社中心库房大保险柜x台，完善联社营业部守库房设备。新置排气扇一台、双层铁床x架，加固库房门x只。二是加强了押运安全设施建设。（四）突出
了计算机安全管理。计算机的应用提高了工作效率，同时也给安全保卫工作带来新的课题。为强化计算机安全管理，我联社根据市办要求切实制定了计算机安全管理办法和计算机集中购置管理办法等，落实了管理责任，使计算机购置、安装、操作、使用、保养、业务备份管理等逐步走向规范化。同时，加大检查落实力度，对全辖计算机安全管理组织检查活动x次，对计算机系统用户和口令保护、数据安全、网络安全、硬件安装、病毒防范等方面进行了地毯式排查整改，确保了全辖计算机管理安全无事故。一年来，我联社的案防工作不断得到加强，取得了一定的成绩。但是，案防工作是一项复杂而又艰巨的系统工程，社会治安形势的严峻和大量安全设施设备的陈旧老化，使安全保卫工作也遇到了前所未有的挑战，存在的问题也逐步暴露出来。
一是安全防范意识有待进一步增强。少许职工和领导对安全保卫工作仍然存在麻痹思想，侥幸心理，主要表现在对一些陈旧老化设施设备整改不力。如xx分社、xxxx分社、xxx、xxx分社的电源线路老化隐患等问题。
二是安全防范设施有待进一步改善。受历史条件及现有经费限制，我联社的几个分社设施简陋，xx、xxx两分社营业柜台未装防弹玻璃，守库房、营业室未设卫生间，专用防弹运钞车也仅1辆，同时还要承担日常的行政用车，联社中心金库尚未进行电视监控改造，运钞车的gps卫星定位系统也待安装。
农村信用社农户小额信贷的特点
我国农户小额信贷是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上实施的。农村信用社农户小额信贷的基本做法是:首先, 由乡、镇的农村信用社牵头, 乡、镇政府协助成立农户信用评定小组, 对农户进行信用等级评定;其次, 在信用等级评定的基础上, 农村信用社以农户为基本单位建立农户贷款档案, 并根据不同农户的信用等级对农户发放不同信用等级的贷款证;最后, 取得贷款证的农户, 在需要时就可以持贷款证和身份证直接到信用社办理贷款证限额以内的贷款 (不同信用等级贷款证上的可贷金额是不同的) 。
农户小额信贷除具有一般小额信贷所具有的贷款额度小、手续简便、以信用形式发放等特点外, 与其它国家相比, 我国的农户小额信贷在贷款机构、资金来源、贷款对象、贷款方式、贷款用途和贷款目标上都具有自身的特点。主要是我国的农户小额信贷由农村信用社负责, 而国际上农户小额信贷大都由政府组织、非政府组织和其它信贷组织提供;在资金来源上, 我国的农户小额信贷是依法吸收的存款和中央银行支农再贷款, 而国际上的农户小额信贷则由非政府组织捐助资金和转让资金、各类银行和信用社的存款等。
农村信用社农户小额信贷管理存在的问题
1. 央行支农再贷款使用中存在问题。
农村信用社发放农户小额信贷的资金主要来源于支农再贷款。在实际工作中, 支农再贷款的使用也面临许多问题:一是普遍存在支农再贷款的期限较短, 而农业生产周期较长的矛盾。二是人民银行对支农再贷款的数额管得过死, 支农再贷款逾期罚息过重, 加大了农村信用社的负担。人民银行对支农再贷款的逾期罚息按日利率0.5‰计算, 而农村信用社对农户的逾期罚息为日利率0.3‰。还有一些农村信用社贷规定款利率不是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力, 而是不加区分地实行统一的高利率标准, 忽视了浮动利率的弹性功能, 将农户小额信贷利率一浮到顶, 就是将人民银行规定的法定利率向上浮动50%作为农户小额信贷的利率。高额贷款利率使不少农户因投入资金利润低而打消了向农村信用社申贷的念头, 违背了中央银行的初衷。三是农村信用社占用人民银行数额不少的再贷款, 存在支农再贷款被挪作他用的现象, 如对外拆借、弥补亏损、证券投资等。
2. 内控机制不健全, 农户小额信贷存在较高风险。
农村信用社农户小额信贷主要是支持农业、服务农村、扶助农民, 其涉及的风险更多。对于大部分农户来说, 面对当前农产品经营结构呈多元化分布的格局, 他们并不局限于“大田生产”, 还种植经济作物、花卉和从事特色养殖等, 因此农户的贷款需求往往超过农村信用社所规定的贷款额度, 农户小额信贷无法解决农村资金紧缺的问题。当前, 农户小额信贷只是实现了贷款对象的分散化, 但贷款发放到不同农户的手中以后, 往往农户们会不约而同地将贷款集中投放于某一项目, 这种做法很容易引致市场风险, 进而引致信贷风险。同时, 由于约束机制不健全, 机构人员相互监督流于形式, 重要岗位人员轮岗制度执行不力, 责任追究不到位, 致使农户小额信贷的发放成了滋生信贷员以权谋私等违法犯罪行为的土壤。
3. 信用等级评定机制不完善。
由于核查农户信息的手段缺失, 缺乏统一而客观的评价标准, 部分参与信用评级的工作人员或村组干部在评级过程中有明显的偏向性, 照顾关系、缺失公平, 导致农村信用社对收集的农户信用状况资料不齐全、不准确。有些地区信用评级缺乏会审和复审, 不根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时调整, 对农户小额信贷偿还缺乏有效的约束和激励, 影响了农户小额信贷的质量。由于农村信用社服务区域大, 农村居民高流动性, 致使农户信用档案建设非常困难, 也给了不法分子冒名顶替、假名贷款等提供了可乘之机。此外, 由于农户小额信贷点多面广、金额小, 农村信用社的跟踪管理不力, 一些农村信用社只强调给农户发放贷款, 但贷后检查、跟踪管理工作却未及时跟上, 对农户不按规定使用贷款和贷款证相互借用等情况缺乏必要的监控。
4. 缺乏完善的保障机制。
农村信用社是农村居民按照自愿互利原则入股建立起来的合作金融组织, 但还没有完整意义上的合作金融法律法规, 使得农村信用社在农村金融改革和发展中处于无章可循、无法可依的困境。农村信用社资金投入再生产后, 不仅存在市场风险, 还存在不可预测的自然风险。作为直接面向农村市场的金融机构, 却不存在存款保险制度。在没有存款保险机制的情况下, 农村信用社的退出 (破产) 必将牵动着广大农民的根本利益, 牵动着整个农村的稳定。目前, 部分农村信用社在严重亏损的情况下之所以还能正常运转, 主要是传统体制下国家信誉仍在起作用, 人民银行仍是其后盾。随着农村金融改革的深入和金融领域市场程度的深化, 自主经营、自负盈亏的经营原则必将考验农村信用社的生存能力。此外, 还存在历史遗留问题。20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展, 农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业, 而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏账。1996年农业银行和农村信用社“脱钩”, 一些地方的农业银行把一部分“双呆”贷款强行转嫁给了农村信用社;1997年以来, 农村信用社又接收了大都成为呆账的农村合作基金会借款, 不良资产继续增加。与此同时, 市场风险和经营管理能力不足也造成了农村信用社不少的呆坏账, 使其负担更重。
完善农村信用社农户小额信贷管理
如果农村信用社现存的问题得不到有效解决, 必将制约它的发展乃至农村经济的发展。2006年12月22日, 银监会发布了关于放宽农村地区银行业准入的政策, 首次提出了“村镇银行”的概念, 并在随后公布的农村金融市场开放试点方案中, 允许对现有的农村信用社进行兼并、收购和重组;12月31日银监会又正式批准了邮储银行开业, 其基本定位于以微型和小额贷款为主要业务特色, 旨在覆盖农村金融市场的中高端客户。因此, 农村信用社必须加强监测考核, 健全内控机制, 建立和完善小额信贷管理的各项制度和措施, 真正实现集约化经营, 缓解当前农村金融体制和“三农”问题的矛盾。
1. 采取有效措施以消化历史包袱。
自2003年8月开始的8个省 (市) 的试点和2004年8月以后全面推动的农村信用社改革, 对试点地区的农村信用社, 国家给予了四项扶持政策。一是对亏损农村信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付保值贴补利息给予补贴。二是从2003年起至2005年底, 对西部地区试点的农村信用社一律暂免征收企业所得税;对其它地区试点的农村信用社, 一律按其应纳税额减半征收企业所得税;从2003年1月1日起, 对试点地区所有农村信用社的营业税按3%的税率征收, 比目前下降了两个百分点。三是对试点地区的农村信用社给予适当的资金支持, 由人民银行安排一部分专项再贷款。四是在民间借贷较活跃的地方实行灵活的利率政策, 允许农村信用社利率灵活浮动, 贷款利率可在基准利率的1~2倍范围内浮动;不对农户小额信贷利率上浮, 个别风险较大的可小幅 (不超过1.2倍) 上浮。四项政策的运作在一定程度上弥补了农村信用社的历史亏损并减轻了经营成本, 有利于增强农村信用社的经营实力, 为其进一步开展农户小额信贷, 抑制民间借贷的不良发展奠定了基础。由于农村信用社都存在或轻或重的历史包袱问题, 长期制约了它的生存和发展, 因此, 应总结试点经验, 逐渐向全国农村信用社推广。
2. 加大对农村信用社农户小额信贷的监管力度。
强化对农户小额信贷监管力度的措施主要包括:一是要明确监管工作的重点, 重点监督农村信用社是否合规、合法经营;监督农户小额信贷的发放是否贯彻农户自主申请、自主运用、自主还贷的原则;监督农户小额信贷的流向, 使之真正用于农户, 防止出现支农再贷款被挪作他用的现象;监督推广农户小额信贷工作的全过程。二是银监会要深入基层信用社, 采取以现场监管为主、非现场监管为辅的原则, 制定切实可行的监管办法, 使支农再贷款能以农户小额信贷的形式缓解农户对资金的需求, 规范农村信用社的操作过程, 充分发挥农户小额信贷的积极作用。
3. 调整支农再贷款的管理政策。
由于中央银行对支农再贷款管得过死, 目前农村信用社的支农再贷款根本不能满足农民对资金的需求, 因此, 央行要因地制宜, 适度增加支农再贷款额度。发放支农再贷款的目的就是为了解决农村信用社信贷支农资金不足的问题, 对于存款来源少、支农负担重的农业大省、中西部地区和少数民族地区的农村信用社, 央行应在现阶段针对这些地区实际的资金需求和供给的缺口继续增加支农再贷款投放额度。还要合理安排支农再贷款的期限和罚息。由于农户小额信贷的发放期限受支农再贷款发放期限的制约, 央行对农村信用社支农再贷款的期限只有根据生产经营周期来确定, 才能有效保证农户小额信贷的发放期限与农业生产周期相符, 使农户小额信贷实现良性周转。
4.完善信用等级评定机制。
一是完善农户信用档案登记机制。农户向农村信用社进行信息披露, 信用社对农户的家庭构成、经济状况、主营业务收入、资金需求等详细资料核实后建立信用档案;农村信用社在核实农户资料的基础上与村委会、村党支部成员和信用评估小组对农户的道德品质、社会信用、偿债能力等指标进行评定, 补充农户的信用档案内容。二是规范农户的信用评估机制。由人民银行制定统一的信用评估标准, 根据辖区内的实际情况, 在基本指标值的基础上给予一定的浮动幅度, 农村信用社在规定的浮动范围内自行确定;信用评估小组可将农户档案资料套用评估标准以确定农户的信用等级, 评估工作要系统化和规范化, 提升信用评定的层次和质量;通过加快个人征信系统的建设, 及时将农户贷款纳入人民银行信贷征信系统, 有效解决农户小额贷款信息不对称问题。
5.建立农村信用社业务保障机制。
一、农村信用社信贷管理现状
农村信用社是立足于农村，为县域经济发展提供金融服务的合作性金融机构。受历史和地域因素影响，农信社信贷管理的现状并不乐观。下面就结合我县农村信用社的实际从三个方面谈谈信贷管理现状。
（1）信贷管理的基础性工作薄弱
信贷管理的基础性工作主要包括贷款的贷前调查、贷中审查和贷后检查（简称贷款“三查”），和信贷档案资料的管理工作等。
信贷“三查”制度流于形式。从贷前调查来看，信贷员的调查报告所反应的情况不够真实、全面。有的信贷员把贷前调查当作一种形式走过场，不知道贷前调查从何入手，没能多人组成信贷小组深入借款人经营现场展开调查。
信贷档案管理不规范。信贷档案是在信贷活动中形成的有保存价值的各种载体资料，是贯穿整个信贷过程始终的信息资源，是信贷管理的重要工具。建立健全信贷档案对农村信用社有效防范信贷风险。提高贷款质量，减少贷款损失，起着非常重要作用。然而有的信用社并没有重视信贷档案管理工作，存在档案资料不齐、手续不完善、信息反应失真、没有明确专人管理、信贷档案丢失等问题，严重影响了贷款的规范管理。
（2）部分信贷人员观念陈旧落后
长期以来，许多信贷从业人员在贷款操作过程中，形成了一些落后的思维定式，主要表现为以下两个方面：
认为没有到期的贷款就是正常贷款。农村信用社在很长的一段时间内，一直实行的是“一逾两呆”的贷款分类管理模式。受其影响，很多人认为没有到期的贷款就是正常贷款，只注重对逾期贷款的管理，放松了对正常贷款的日常管理，往往是在贷款出了问题才引起足够的重视，形成了“亡羊补牢”的不利局面。
对贷款的调查主要侧重于抵押物是否充足,而对第一还款来源是否充足认识不到位。很多信贷员将企业的利润视为贷款的第一还款来源，这其实是不科学的。借款人能否按时足额偿还贷款主要取决于借款人是否有充足的现金，而不是利润的多少。
（3）贷款五级分类不规范
1997年中国人民银行经国务院同意，在全国银行业中推行贷款五级分类法，农村信用社也在近几年内建立了贷款五级分类制度。目前农信社是贷款五级分类和四级分类双轨运行阶段，从五级分类工作运行管理情况来看，五级分类管理工作中还存在以下一些问题：
没有充分认识风险分类的重要性。长期以来农村信用社“一逾两呆”分类的思想已根深蒂固，对五级分类的重要性缺乏认识，没有把五级分类同风险防范、改善信贷质量和提高自身效益联系起来，只是把它看成是一项简单的统计工作。
五级分类偏离度高，分类不准确。五级分类是一套动态的、综合的信贷风险分类方法，要想准确分类就必须对借款人进行全方位、多角度的分析，还要充分理解五级分类的核心定义和分类标准。否则就会出现分类偏离度高、分类不准确的现象。
五级分类分类管理不到位。农信社对五级分类的操作人员的管理和绩效考核不到位，有效的激励机制没有建立，造成分类从员敷衍了事，时常出现错误，有的干脆不进行动态调整。
二、对规范信贷秩序的几点对策
规范信贷秩序是一项长期的系统工程。如何建立高效、安全、健康的信贷秩序，是农村信用社面临的一项重大课题。
（1）强化风险意识，严把贷款审查关
对操作风险的审查。贷款操作风险是指由贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当而形成的风险。操作风险时时刻刻存在于信贷业务中。审查人员要以《贷款通则》和上级部门制定的贷款实施方案为指导，对贷款办理过程中的各个环节进行审查，及时发现由于人员渎职、系统失灵、内部欺诈、外部欺诈和流程不合规而可能引发的风险，确保贷款不出现操作风险。
对政策性风险的审查。政策性风险是指由于国家宏观经济政策和产业政策的调整，从而造成信贷资金损失的风险。
对借款人自身经营状况风险的审查。借款人的经营状况直接关系到信贷资金的安全。审查人员要审查借款人的财务状况和市场状况，以及其主要股东和经营管理者的诚信状况，防范道德风险和信用风险。
对贷款担保风险审查。审查人员要审查第二还款来源实现的可能性，审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。
（2）坚持"以人为本"，提高信贷人员整体素质。
一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断"充电"，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。
(3)推行客户经理制
客户经理制是现代化商业银行管理的一种模式。在农村信用社推行客户经理制是转变经营观念、开拓业务领域的有益尝试。主动了解和熟知客户需求，选择适合的信贷营销方式，这是客户经理与传统信贷员的区别所在。作为客户经理要熟悉并掌握国家的金融方针、政策，掌握客户存、贷款变化趋势及时为客户提供提供全方位多层面的金融服务。建立客户经理制度应该从以下几个方面进行：
根据客户需要逐步扩大客户经理的配备范围。首先为优质客户配备客户经理。针对公司类项目贷款和大额贷款应以县级联社为单位，建立并推行客户经理制度，由客户经理负责公司类项目贷款的营销与管理。随着经营领域的不断扩大，再逐步推广客户经理配备范围。
根据客户类别和规模合理设置客户经理。信用社要根据不同客户类型和客户规模，设置不同级别客户经理，并建立客户经理经营主责任人制度和经营责任终身追究制度，无论岗位如何调动，客户经理经营责任都将终身追究。
（4）规范贷款五级分类制度
提高对贷款五级分类工作的认识。贷款五级分类法对构建良好的信贷秩序，防范信贷风险具有重要的意义。国家全面推行贷款五级分类法就是为了彻底认清贷款质量和风险程度，及时发现贷款发放、管理、催收工作中存在的问题和不足，改善信贷管理，防范和化解资产风险，提高银行经营水平。
适时调整分类结果，降低分类偏离度。要把五级分类工作日常化，提高五级分类的时效性。要把因分类不准确，导致偏离度过高纳入考核办法，对贷款偏离度过高的信用社予以风险提示和后续监管措施。
(5)规范监管保业务稳健发展
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