随着我国互联网金融的飞速发展,人们的生活已经融入到互联网之中,互联网金融逐渐得到了大众的认可,被金融机构和监理机构加以重视。较之传统的金融行业,互联网金融的交易范围更广,交易成本更低,具有较强普惠化和民主化。互联网金融虽然具有优越的市场发展条件,但是其核心内容和概念与传统的金融模式相同,因此加强对互联网金融的研究能够更为准确地应对宏观的市场经济,是推动我国市场经济发展的重要部分之一。
与传统金融行业相比,互联网金融比较复杂,在没有给互联网金融一个明确定义之前,我们主要是从两方面分析互联网金融:一方面,互联网金融无疑是金融行业发展过程中孕育出的新型行业;另一方面,金融行业已经开始逐渐地融入到了互联网之中了,互联网和金融行业融合发展,相互依存。随着互联网金融逐渐深入到我们生活中来,完善互联网功能变得尤为重要,互联网金融的发展占据了我国金融市场中的重要部分,在很大程度上促进了我国经济的发展。从当前经济发展情势来分析,我国互联网经济发展的主要模式分别为第三方支付模式、P2P信贷模式以及众筹模式这三种。
从微观意义上来讲,第三方支付模式主要就是由一些具有较强实力的非银行机构,利用计算机技术,在互联网平台上和一些金融单位进行合作而建立起一种桥梁关系。这种支付模式主要是链接用户和银行进行互联网支付。随着我国互联网金融的发展逐渐加快,这种发展模式也得到了很大的改善,基本上已经全面覆盖了支付领域,被更多的大众所接受,使用范围也变得越来越广。
P2P信贷模式就是我们常言的点对点的信贷模式,该种信贷模式主要是通过互联网这个平台,使客户在这个平台上相互借贷的模式。需要借用资金的人员可以通过这个平台整合资金,进行借贷,同时也有部分有富余资金的人们进行放贷,以此来实现点对点的借贷。目前,这种借贷方式主要采用了两种方式进行经营,分别为线上和线下两种方式。
顾名思义,众筹模式就是通过互联网这一平台向大众进行项目资金的筹资,主要由项目发起人发起,整个过程中,筹资人需要将自己的项目方案、项目主要经营的类型和初期策划在互联网平台上公布,建立好完善的众筹平台。之后经由相关部门审核后,不断地完善自身的方案策划,让客户真正的理解到项目的意义和优势,从而进行资金筹集。另一方面,数字货币发展的模式也是互联网金融的一种表现,主要代表就是比特币的发展。伴随着互联网大潮的来袭,金融行业也不得不改变对策,随机应变,适应互联网的发展模式,各种金融机构、大数据的金融模式以及金融门户的发展屡见不鲜,互联网金融的发展业务和范围正在不断的壮大。互联网金融之所以能够在短时间内得到大幅度的发展主要是因为该种金融模式具有作业效率高、成本低的特点。与此同时,自经济全球化后,互联网金融的涉及范围也越来越广,发展十分迅速。可是在伴随着机遇的同时也存在着较大的风险。正所谓机遇和风险始终成正比,因为互联网金融行业发展得十分迅速,我国并没有相关的风险防范政策出台,对互联网的金融防控和风险监控的意识和能力还不够完善,存在一定的安全隐患。因此在互联网金融发展的过程中,我们依旧不能懈怠,必须慎重地、冷静地面对互联网金融的发展。
就我国而言,互联网金融是一种新型的经济产物,不仅和传统的金融行业有一定的差异,也和互联网企业之间存在着某种差异。互联网金融的发展只是在金融行业中的发展,监管体系以及技术体系都不够完善,这样一来,互联网金融就会存在很大的风险,对宏观经济的稳定情况有很大的考验。
借贷是一种常见的互联网金融发展方式,通过互联网这一平台进行资金的借贷,而互联网只是一个虚拟交易的平台,在对双方提供借贷的过程中并不能全面的考虑到双方违约的风险,这样一来,借款人一旦违约,那么所有的风险和损失都没有人承担,也就说贷款人的资金很有可能无法收回。借贷人的信用程度和贷款人的风险承受成反比。在互联网上进行借贷,借款人和贷款人并没有真正认识,而且贷款人对资金的使用情况,流通途径也并不清楚,很有可能被挪用到某种地方,或者是用于风险投资,如房地产、股票等等,这种做法无疑是增加了贷款违约的风险。目前,互联网金融发展中存在的大量机遇众所周知,借贷交易平台也变得越来越多,很多网络借贷平台在进行资金供需的引导上,在促成双方交易的过程中都没有对双方交易人的信息进行核查,特别是借款人的关键信息,这样一来,借款人的使用情况、信用情况、资金流通方向都无法进行核查,贷款人面临的风险也就越大。虽然网络交易平台具有交易方式简单、交易成本较低的优势,可是风险也就随之增加了。其次,互联网经济主要是以互联网作为双方交易的平台,进行资金交换,这样就很有可能由于技术原因或人为因素导致资金长期沉淀在网络借贷平台之上。另一方面缺少第三方的监督管理,这样的资金沉淀事件越来越多,一旦网络借贷平台出现资金亏损的问题势必出现资金挪用的现象,增加客户投资风险。
目前,市场上大部分互联网金融都是由互联网理财组成的。互联网理财已经成为了金融发展的重要盈利方式。在这样的经济发展大趋势下,互联网金融的优势更为明显,能够大量降低筹集资金的成本。同时,部分投资者为了能够获取最大的利益往往会选择将银行的存款取出,存放在互联网理财产品中,这样一来,商业银行为了能够保证自身正常运营就必须对资金获取方式进行相应的改革,也就是充分利用货币市场的特点,获得一些资金。这种模式无异于增加了商业银行的资金成本,为了能够有效地提高商业银行的资产收益,不断推动商业银行的发展,商业银行势必会选择添加风险较高的项目。在互联网金融飞速发展的影响下,商业银行在利用互联网平台进行资金筹集的过程中,也会受到互联网理财中及时赎回的性质的影响,这样就会导致商业银行在经营的过程中,为了确保客户的利益,不得不在短期内将客户的钱从融资中抽离,这样大部分的投资活动都将以短期活动作为主要部分。诚然,短期投资的风险必将会大于长期投资的风险,该种做法在很大程度上提高了资金投入的风险,将间接地影响到金融的稳定性,由此可见,互联网金融的发展对商业银行的传统经济业务造成了一定的冲击,使其不断应对市场经济进行改革,理财产品的风险性也在逐渐提高。
我国市场经济发展中依旧存在着一定的弊端,那就是单一化的市场发展。近年来,我国经济市场开始逐渐向多元化发展,但是依旧存在着一定的问题。大部分实体经济在进行融资的过程中都会选择商业银行进行融资,在融资这一领域中,商业银行基本占据着垄断地位。但是,商业银行的融资要求较高,大多数的中小型企业都无法满足商业银行对房贷的要求,因此大多数中小型企业只能借助影子银行,以此来达到企业融资的目的。目前,互联网借贷中影子行业是重要的部分之一,其主要涉及于理财产品之中,从而导致我国金融行业脱媒现象十分严重,影响到了金融的稳定性。另一方面,互联网金融存在的弊端人所共睹却又难以确定。在借贷过程中无法对贷款资金的使用情况进行准确的核实,只能采用是否按期还款的方式进行监管,这样就导致了风险事故的提高,无法真正地将监理作用发挥到极致。这样就会导致洗钱风险以及违约风险一直存在于互联网金融的发展中。根据有关统计表明,目前,我国网络借贷的资金已经超过了65亿元,大多数借贷公司不但从事着民间借贷中介的事业,而且也在不断地向理财管理等方面转型,将不同特点的理财产品推荐给客户,大量的信托公司和现代客理财产品推荐越来越普遍。
结束语
互联网金融的发展能够有效地降低信贷资金,增加资本配置的方式并且提高了资金市场的竞争力,总体而言,互联网金融的发展促进了宏观经济的发展。但是正所谓有利有弊,互联网金融的弊端依旧很明显,监管工作难以落实,互联网融资风险较大等等,都将影响到整个金融行业的发展和稳定。为了能够降低互联网金融对宏观经济产生的负面影响,在金融行业发展的过程中,有关部门必须对互联网金融企业进行相应的监督和管理,遵循国务院对融资服务机构和金融投资机构的指导意见,严格规范互联网金融市场,加强互联网金融监理和管理的质量,不断地扩大互联网金融的业务范围,统一管理,健康发展。
摘要：随着信息全球化和经济全球化的不断发展,互联网金融已经成为经济领域中不可缺少的一部分,其重要程度不言而喻。本文主要就互联网金融对宏观经济的影响进行分析。
关键词：互联网金融,宏观经济,发展,分析
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[2] 刘博,吴贤斌.互联网金融与利率市场化的发展[J].区域金融研究,2014(06)
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