网上保险重新上路
理性地看待商业模式，使得网上保险的第二次浪潮更值得人们期待
辉煌之后的彷徨
曾几何时，中国的保险电子商务给了许多人追逐的理由。新颖的销售方式，超低的交易成本，巨大的潜在市场⋯⋯所有这一切使得保险电子商务在一夜之间风靡互联网。
1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网(china-insurance.com)，同年11月28日 ，中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了保险电子商务时代的大门。
2000年是我国保险电子商务发展最为迅速的一年。3月9日，太保北京分公司与朗络电子商务公司合作推出国内首家电子商务保险网站——“网险”(www.orisk.net);3月15日，中国人寿重庆市分公司在网上为消费者提供服务;4月12日，中国人寿四川省分公司人寿保险服务网站开通;4月18日，金盛人寿保险公司网站正式开启;6月30日，中国太平洋保险公司正式开通了太保公司继北京、海南之后的第三个网上保险服务窗口;8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相;8月15日，太平洋保险电子商务网站正式开通;9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”(www.taikang.com)全面开通，随后保网(www.ins.com.cn)在2001年成立⋯⋯
短短一两年之内，我国诞生了几十家保险相关网站。一切看起来都红红火火，人们在等待着巨大投入之后可观的回报。
然而好景不长，伴随着保险电子商务实践中遇到的问题，快速盈利的希望变得渺茫，他们逐渐发现，保险电子商务并不像想象中的那样好做。曾经是中国保险网站光辉榜样的Insweb等许多美国保险电子商务网站因长期亏损终于导致了股价的一路狂跌。同样，中国的保险电子商务也由此陷入了低潮。曾经风光一时的“网险”网站在经历了几年的亏损之后，不得不退出经营，该网站如今也已经改头换面，内容与保险再无相关。在巨大的经营压力面前，中国保险网不得不调整策略，逐步把重心放在为保险业提供信息和咨询上。中国保险网高级顾问曹青杨把这种转变称为“退而结网”，同时澄清：“中国保险网不是绝对不做电子商务，而是在适当时机和适当环境下做该做的事。”
反思与等待
“对得太早就是错了。”这句话同样适用于保险电子商务。
可以说，顾客的多少直接决定了保险电子商务的成败。在保险电子商务刚刚兴起之时，只有很少一部分人对网上购买保险有一定的了解，而这一部分人之中又有许多人因为对交易安全的担忧等原因而不在网上购买保险，保险网站要吸引客户流量困难重重。
对于保险电子商务这个新事物，广大消费者不认同还只是问题的一个方面，当时国家关于电子商务的法律法规也几乎是一片空白。当时中国保监会对保险电子商务可行性等问题还在进行研究，并没有对其地位、发展方向等做出明确的界定。所有这些都构成了保险电子商务自身无法克服的障碍。
基于这种环境，诸多开展保险电子商务的公司就显得过于乐观，对经营过程中遇到的困难及这种困难的长期性估计不足。
好在，被动的局面并没有持续太久。从2004年开始，一切都在向着好的方向发展。《中华人民共和国电子签名法》、《电子服务认证管理办法》、《电子认证服务许可证》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》的颁布为保险电子商务的发展奠定了法律基础。另外，Yeepay、支付宝、快钱等一些第三方电子支付工具的兴起也为网上支付提供了方便。目前许多保险企业网站都可以提供银行卡或第三方电子支付工具的缴费功能。
具体到应用层面，在2005年4月1日《电子签名法》正式实施的当天，人保财险就签下了国内第一张电子保单。经过将近两年的发展，我国的电子保单技术也日趋成熟。目前人保、平安、泰康、国寿等公司都可以提供电子保单，并且在保证电子保单的不可篡改性和不可否认性方面都有比较成熟的技术。从国际上看，能够提供电子保单的保险企业在电子商务的发展过程中已经处于领先的地位。
在网上保险的需求上，交强险的推出为发展保险电子商务创造了无限商机。2006年7月1日起，《机动车交通事故责任强制保险条例》正式施行。该条例规定所有机动车必须依法投保机动车交通事故责任强制保险。条例的实施催生了巨大的汽车保险需求，而汽车保险又正好是适合网上销售的主要保险品种之一，这就在汽车保险方面为保险电子商务的发展提供了巨大的市场。有分析人士指出，在消费者逐步熟悉网上投保之后，保险电子商务会很快迎来快速发展。
重新上路
如今，随着各项利多的出现，保险电子商务在沉寂了一段时间之后，又迎来了第二次发展高峰，势头似乎比过去更猛。
2006年8月，太平洋保险新版网上支付平台建设完成，其网上支付已可以覆盖20多家银行发行的各类银行卡。其电子保单项目开发基本完成，从而使保险产品全流程电子化销售成为可能。11月10日，中国人寿股份有限公司经过全新改版的中国人寿e通道(www.e-chinalife.com)正式上线。中国人寿新版网站产品中心板块为广大用户提供了多达42种保险产品和37个保险计划的详细说明，新增了保险自测功能，帮助客户选择自己真正需要的保障。也是在11月，中国人保财险电子商务网站(www.e-picc.com.cn)进行了全面的升级改造。新版网站投保流程进行了优化，此外，新版网站还增加了注册和搜索功能。与此同时，在保险电子商务方面一直走在前列的平安和泰康也都已从旧版网站转向功能更为完备的新版网站，为消费者提供更加优质和高效的电子商务服务。目前我国绝大部分的保险公司都已拥有了自己的网站，而有一部分保险公司正在努力开发自己的保险电子商务系统。
除了保险公司，众多希望在第三方保险电子商务方面大展拳脚的公司也在摩拳擦掌，希望把握住当前良好的发展机会。
中国保险网似乎判断到他们所等待的做保险电子商务“适当的时机和适当的环境”已经到来了。在保持原有的丰富的保险资讯和初级商务功能之余，即将推出一个全新栏目“保险交易大厅”，目的是加强商务服务功能，为保险服务企业提供良好的专业市场环境。其中主要内容包括：保险电子商务产品区、保险从业管理软件区、保险培训商务区、保险书籍刊物区、音像大厅区、及其他产品区。
2006年7月20日，一家专业的网上保险超市——“买保险网”(www.8ins.com)正式上线运营。 “买保险网”由北京佰盈通资讯公司和中体保险经纪公司携手人保财险、平安财险、太平洋保险等13家保险公司成立，目前主要卖的是适合网上销售的车险和意外险产品。按照规划，“买保险网”今后将逐步扩大销售范围，涵盖财产险、人身险以及体育保险产品等。“买保险网”采用“网络直销+电话服务中心”的保险营销模式，除了在线投保，消费者还可拨打95105622热线电话进行辅助决策或直接进行投保。另外，利用该网的“交互式比价搜索系统”，消费者通过几个简单的点击步骤，便可获得13家保险公司提供的上万种保险方案及报价，从而轻易实现“货比三家”。
从电子商务的应用来看，保险公司已不再只是将目光集中在保单的销售上。它们更多开始通过网站对保险产品购买及服务的整个商务过程提供具体支持，更加注重为消费者提供优质的服务。保险公司的网站上越来越多地为消费者提供保单查询、验真、修改以及咨询等服务，网上服务范围逐步扩大。毕竟，发展保险电子商务成功的关键在于能让消费者得到优质、全面的服务。值得一提的是，保险公司在发展电子商务的过程中已经开始树立起了同相关方互利共赢的理念。平安集团已经开始在网站上提供营销员和保险代理机构的支持系统，而中国人寿的营销员和代理机构支持系统也在建设之中。
与此同时，保险公司也意识到本公司的信息化基础是保险公司电子商务发展的基石。各保险公司不再一拥而上发展电子商务，而是着眼长远，首先逐步提高公司内部的信息化水平。目前开展保险电子商务的保险公司都是在信息化过程中领先的公司。这在客观上为保险电子商务的发展提供了一个良好的竞争环境。没有牢固的信息化基础不可能在电子商务上有大的作为，电子商务的发展要与信息化的发展阶段相适应。对于信息化发展还有一定差距的公司，先练“内功”才是当务之急。
对于第三方保险电子商务网站来说，由于没有与保险公司一样强大的客户和资金基础，为了避免出现类似“网险”的断炊之痛，吸引客户流和保持足够的现金流对他们来说至关重要。第三方保险电子商务网站一方面积极培育自己的电子商务平台，另一方面并没有将“鸡蛋”放在网上保险交易这“一个篮子里”。各大网站还是树立长期经营的思路，采取稳扎稳打的策略，通过在网上提供附加服务，强化自己的信息优势，不断吸引消费者。
第三方保险电子商务网站凭借自身在电子商务方面的技术优势，还积极开发保险电子商务的相关软件产品。在保险电子商务经历寒冬之时，保网抓住了我国保险中介业的发展机遇，凭借自己开发的代理通、经纪通、公估通等保险中介软件与众多保险中介机构建立了业务关系，收获颇丰。而易保网在维护自己的网上保险广场之余，也在大力开发包括保险公司电子商务软件在内的保险应用软件。目前易保网的保险核心业务系统的用户包括众多国外知名的保险公司。
理性地看待商业模式，使得网上保险的第二次浪潮更值得人们期待。
作者：柏学行
[摘要] 随着我国保险业的迅速发展和网络的普及，网上保险业务作为一种新兴的交易方式越来越受到人们的关注。如何认识和发展网上保险业务，成为当前的一个热点问题之一。本文借用了博弈论的分析手段，分析了网上保险能够顺利开展的必要条件，并对如何发展网上保险，提出自己的意见与建议。
[关键词] 网上保险 博弈论 得益 措施
在现代社会经济科技高速发展的大背景下, 互联网已融入社会的各个领域当中, 给人们的生活与工作带来了极大的便捷。与此同时, 人们对网络的依赖也越来越强烈, 基于互联网、电话等通信网络的电子商务, 正在不知不觉中改变着人们的生活状态和生活方式。作为新型购物方式与时尚生活方式之一的网上购物, 也正随着互联网的普及而发展, 成为计算机世界中又一重要领域, 受到了包括经济学家和社会学家在内的广大学者，以及社会不同群体的关注。
网上保险交易作为网上购物的一种，在这个网络浪潮中也受到了越来越多人们的关注，但与一般的网络购物性质不同，网上保险交易的实质是无形的，实现的是资金的流动。因此它比一般的网络交易具有更大的不可测性与管理难度。下面从博弈论的角度出发，分析网上保险交易发展的利弊。
一、网上保险交易的博弈论分析
考虑到网上保险交易时间上的特性，本人认为相较之于静态博弈，动态博弈更能体现出网上保险交易的特点。因此本文这里选用了一个博弈树的动态博弈结构来分析保险公司开展的网上交易。
在这个博弈中，我们有两个参与方，即经营网上保险业务的保险公司与网上投保人，为了给他们的行为有个合理的解释，我们采用经济学里的经济人的解释。即他们的行为都符合他们自己的利益最大化。另外我们还假设两个参与方的行为具有独立性，即一个参与方的行为与决策是完全独立的，不受另一方的束缚。
在博弈过程中，我们假设博弈参与双方对信息和博弈过程均是了解的，不存在信息不对称的情况，因此这是一个完全且完美信息的动态博弈。
有了以上假设，我们可以开始我们的博弈分析。
保险公司与投保人网上交易博弈的博弈树描绘如下：
在这个博弈树中，顶上第一个白圈表示的是投保人在第一阶段的行为，在这里，投保人作为选择的第一顺序人。可以选择是否通过网上进行保险的交易，如果选择是，则博弈进入第二阶段;如果选择否，则双方的得益为A(0，0)，均为0，既没有损失也没有得益。(当然这是一个简化的描述，保险公司的网上开办费与两管理费等成本被省略了)
在第二阶段，黑圈表示保险公司在第二阶段的决策。保险公司接受了投保人的投保，这时他开始作为博弈的主体进行选择，在这阶段，他可以有两种经营方式，一种是有差错的经营方式(这里所指的“差错”既包括保险公司内部经营的种种不规范，也包括保险公司网络外部管理的无力与缺陷)，一种是规范的经营方式，即能通过有效监督使得网上保险交易能够顺利进行，投保人的权益能够得到保障。保险公司的两种经营状态将导致B和C两种得益情况的出现。
在得益B(-a，b)中，投保人获得的得益为-a，之所以为负数是因为保险公司的差错经营方式，往往会对投保人造成信息外泄、退保金被人冒领等等的意外损失。而保险公司仍然可以获得投保人缴来的保费b。
在得益C(c，d)中，投保人在保险公司通过规范的经营管理的状态下获得了自己的理想投保得益结果c，而保险公司的经营得益为d。
让我们来对博弈的结果做一个简单分析，很明显，投保人的得益依赖于保险公司的不同经营状态，在投保人能够有效预知得益结果的情况下，他会在保险公司选择差错经营时选择不投保，因为投保会给他带来负得益;而当保险公司规范经营时，投保人会选择投保，达到他购买保险的理想状态。因此在这个博弈的第二阶段，保险公司的经营状态对投保人起到决定作用。但要保险公司选择得益C而不是得益B，则需要保险公司在得益C下的结果d大于得益B下的结果b，这样保险公司才有动力去选择得益C。
但从实际出发分析，我们了解：如果没有有效地对保险公司网上经营情况的监管，而投保人又不能对保险公司的行为做出约束(出自我们的独立性假设)，则保险公司的得益C下的结果d往往和得益B下的结果b没有区别。甚至由于规范经营要付出更多的经营成本，很有可能出现得益d要小于b的情况。在这种情况下保险公司出于经济人的思维自然会毫不犹豫选择得益B，而投保人在预见到保险公司在第二阶段选择得益B自己获得负得益的结果后，选择在第一阶段不投保。于是博弈在第一阶段即告结束，网上保险开办失败。
幸运的是，我们博弈可以从两方面进行修正。一是投保人可以对保险公司的行为进行约束，只要放松我们的独立性假设，从而使得单次博弈的结果中第二阶段保险公司的得益C的结果d大于得益B下的结果b(投保人可以通过投诉、联合抵制等手段促成上述的结果)，在这样的情况下，保险公司出于经济人的目的自然会选择得益C;二是我们可以进行重复博弈。很明显，重复博弈需要保险公司与投保人之间的长期关系。而刚才的博弈树分析显然是“一次买卖”，保险公司不能奢望投保人参与一个他自己此次吃亏的博弈。而N次重复博弈的得益Nd，则是一个相当巨额的利润，远远大于保险公司通过一次投机所获得的得益b。因此，在预见到N次重复博弈的理想结果下，保险公司有足够的理由去选择在第二阶段的得益C，从而获得投保人的信任与继续支持，让博弈能够一直进行下去。
二、结论
从以上博弈分析我们了解，要发展网上保险业务，至少要从以下三个方面进行努力：
1.加大网上保险业务的宣传。很明显，投保人要在我们的博弈树中第一阶段选择投保，必须是在他知道已经有网上保险业务存在的条件下。因此，要让投保人能够在投保时选择我们的网上保险，前期宣传是必不可少的。在宣传中，我们需要开动脑筋，用能为大众接受和喜闻乐见的方式来宣传网上保险。这方面，我们可以参考网上银行的宣传经验，成立专门的宣传部门，通过宣传人员的不间断、连续的工作。从网上保险的使用到网上保险的优点，真正为客户全面解读网上保险的功用。解除客户的疑惑，消除客户的后顾之忧，让更多的群众能够接受网上保险，理解网上保险。
2.完善网上保险的法律环境。只有具备一个良好的法律环境，我国的网上保险才会取得迅速的发展。有了法律制度框架的保护，投保人才能够放心地选择网上保险进行交易。因此，有关部门应当针对网上保险的特点及风险成因，从我国网上保险发展的全局出发，加快制定相关的法律法规，建立较为系统的网上保险法律体系，通过法律保护网上交易者交易的安全，为我国网上保险的发展提供有力的法律保障。我国的网上保险法律体系，应既包括关于保险资金的流通、网上保险欺诈与犯罪、网上保险监管等公法的内容，又应包括涉及网上保险与客户、网上保险与网络服务商之间权利义务关系的私法内容;应既包括确立网上保险法律关系中各当事人权利义务的实体规范，又包括实施各项权利义务的程序性规范。而且，相关法律法规的制定要具有前瞻性。由于网上保险依托的是计算机网络技术，计算机网络技术的发展速度非常迅猛，而各种法律法规为维护其权威性，不能频繁地进行变动、更新，都具有稳定性的特点。因此，在制定相关的法律法规时，要将眼光放长、放远，要在充分考虑计算机网络技术发展趋势的基础上进行。
3.加强对网上保险的监管。监管部门应根据有关的法律法规对网上保险进行有效的监管，这对于网上保险业务的发展能起到较好的规范作用，能够确保网上保险业务有序、健康的发展。但很明显，只依靠上层监管的单方面监管是远远不够的，针对网上保险风险的复杂性和从我们上面的分析可知，网上保险业务的监管体系应是一个由上层管理者、保险公司自身、投保人、专业媒体等多方构成的立体监管结构。市场调查公司或会计咨询公司可以对网上保险的服务进行监管，投保人集团也可以对网上保险的服务质量及价格进行监管，新闻媒体也可以对网上保险遵守执行国家金融法律法规的情况进行监管。只有形成广泛的社会监督，才能提高监管的效率和质量。才能让网上保险的发展，走上一条健康而有序的道路。
参考文献：
[1]张海燕:《网上保险势在必行》.金融理论与实践，2002年第6期
[2]柏学行:《网上保险重新上路》.电子商务世界，2007年Z1期
[3]谢识予:《经济博弈论》.复旦大学出版社，2003年第2版
作者：张瑞纲
摘要：网络(电子商务)应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。具体做到三个结合：一是网络营销中顾客概念的整合;二是网络营销中保险渠道的整合;三是网络营销与保险企业组织的整合。
关键词：保险公司;网上保险;计算机互联网;电子商务
文献标识码：A
一、网上保险概述
网络是信息时代高度发展的产物，它的应用已涉及到社会各个领域。计算机互联网不仅能够及时快速地提供大量信息来满足人们强烈地求知欲，而且能够为用户提供一个进行各种交流活动的自由场所。保险作为一个需要多种专业部门协同工作、通信时效要求比较高的行业，更应在现有的基础上加强网络建设。
网络(电子商务)应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。从狭义上讲，网上保险是指保险企业通过网络开展电子商务，如通过Internet买卖保险产品和提供服务;从广义上讲，网上保险还包括保险企业的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及与保监委税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。
因此，网上保险是指保险企业采用网络来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方式之间通过电子工具来共享结构化和非结构化的信息，并完成商务活动、管理活动和消费活动。
网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户通过公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容;依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传人保险公司;经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立;客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。
与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保险业务具有四大优势：
(一)扩大知名度，提高竞争力。
迄今为止，发达国家的大部分保险公司已经通过设立主页、介绍保险知识、提供咨询、推销保险商品来抢占市场。
(二)简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本。
在Intemet网上开展保险业务缩短了销售渠道，大大降低费用，从而能获得更高的利润。通过网上保险业务的开展，投保人只要简单的输入一些情况，保险公司就可以接收到这些信息，并作出相应的反应，从而节省双方当事人之间进行联系以及商谈的大量时间，提高效率，同时降低了公司的经营成本。电子化的发展大大简化了商品交易的手续。申请者除了不能通过Internet在投保单上签名盖章外，其他有关事宜均可在Internet上完成。甚至保费也可以通过Internet来缴纳。
(三)方便快捷，不受时空限制。
应用互联网，保险消费者可以在一天24小时内随时方便地上网比较保险产品，并向保险公司直接投保。这对于那些相对简单的险种尤为适用。
(四)为客户创造和提供更加高质量的服务。
互联网能够加快信息传递速度的优势可使保险服务质量得以大大提升。很多在线下不能获得或不易获得服务，在互联网上变得轻而易举。比如保险消费者可以在投保前毫无销售压力的情况下从容选择适合自己的产品和保险代理，获得投保方案，而无须不厌其烦地去和每家保险公司、保险代理打交道;在投保后轻松获得在线保单变更、报案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务，从而避免了繁琐的手续、舟车劳顿、长时间等待等不利因素。例如目前易保网上就能够提供保险方案匿名竞标，按照消费者的要求搜索代理人、保险需求自测等服务。
二、我国网上保险的现状
在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来网络保险逐渐被人们接受。美国由于在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先驱者。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅一个月就销售了上千亿美元的保单。现在美国几乎所有的保险公司都已上网经营。早在1998年美国就有86%的保险公司在网上发布产品资料信息，有6196个保险站点提供代理商地址咨询，并有43%的保险公司已把发展互联网业务作为战略规划的重要组成部分。欧洲各国的网络保险发展势头也相当可观，美国独立保险人协会发布的“21世纪保险动向与预测”报告显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易将通过全球互联网进行。
与西方发达国家相比我国的网上保险起步比较晚，它的应用可以追溯到1997年由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网的正式开通，该网涉及保险业的培训、咨询、销售、投诉等内容。在信息网开通的当天，中国内地第一份由网络促成的保单在新华人寿保险公司诞生。随后各商业性保险公司纷纷推出了自己的网站来介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传扩大影响。
在中国，网络上进行保险销售可以说尚处于初级阶段，而且是低水平的。多数保险公司对于网络保险的认识处于摸索阶段。中国保险业在5年前才与IT业完成嫁接。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。该公司当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。不过，由于国内在对实现网上交易至关重要的货币结算和网上签名等方面还没有满意的解决方案，出现完全意义上的网上保险还需假以时日。
真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。平安保险的“PAl8新概念”和泰康保险的“泰康在线”两个电子商务平台投资都是上千万元的项目，他们已经具备了网上保险的基本功能，初步实现了在线保险电子商务，并且已经具有很强的竞争能力。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠
道和服务上的更多选择。
三、我国网上保险的发展趋势
虽然保险业内部网络化建设在近几年有一定的发展，但由于相关环境及网上保险技术还有所欠缺，使得保险在网络棋盘上面临着许多难关：
第一是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈。
目前，在线保险交易中，客户必须在与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，由于目前银行间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。网上交易条件的局限无疑限制了客户源。
第二是网上安全认证问题可靠程度不高。
在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。
第三是电子商务相关法律法规不健全。
目前中国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架，如被视为电子商务基础法律的《数字签名法》等都还没有出台。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护、电子签名的有效性等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展。
中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。在中国网上保险发展实施的过程中，中国保险企业具体应做到以下三个整合：
一是网络营销中顾客概念的整合。
网络营销所面对的顾客与传统保险营销所面对的顾客并没有什么太大的不同。企业开展网络营销应进行全方位的、战略性的市场细分和目标定位。
二是网络营销中保险渠道的整合。
中国保险公司早期的业务拓展以门店为主，等待顾客上门。在引进个人营销机制后，推销力度加大了。但营运成本急剧上升，而且服务有脱节现象。而互联网主页推出后，服务在时间和空间上均趋于无限发展，投保限制的约束力减弱，具备客户咨询、保费查询、投诉交流等服务功能，保证顾客得到亲切、周到、专业的售前、售中和售后服务，是客户接受保险服务的新通道，异地投保、跨国投保、全天候的网络服务正逐渐变为现实。
三是网络营销与保险企业组织的整合。
保险公司实现网络化推进了行业的发展，必然使公司的管理模式也作出调整，形成企业内外部沟通与经营管理均离不开网络作为主要渠道和信息源的局面。而且，人员的减少、公司组织层级减少和扁平化管理，使保险公司营业网点数量减少，沟通渠道缩短，虚拟保险市场、虚拟部门等内外组织盛行，经纪公司等中介机构业务发生变化，促使保险企业对于组织进行再造调整。
笔者认为我国网上保险在日后的发展中，会逐步攻克以上的难关，在依靠自身力量、自主开发电子商务应用系统的同时引进一些国外先进的网上保险技术，如美国Netscape公司开发研制的在Internet上的SSL信用卡收费系统，及由IBM公司开发的用来帮助保险公司探测欺诈和滥用管理系统的软件：DiscoverySeries for Tele communications等。且在以后的发展中，中国保险企业会逐步转变观念，将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。逐步完成网络营销中顾客概念、保险渠道及网络营销与保险企业组织的整合。
四、结论
近几年，在世界网上保险业务蓬勃发展的同时，我国的网上保险也正在兴起。中国的保险企业在学习国际经验的同时，根据我国的国情不断创新和完善网上保险系统。但是由于我国电子科技和通讯网络与国际先进水平还有很大差距，中国网上保险要赶上国际水平还需要相当一段时间，并需要我国电讯事业的快速发展作为支持，需要保险监管部门制定出一系列的法律法规对网上保险业务进行规范管理，营造出一个有序的良好的竞争环境。我国加入WTO以后，外资保险公司涌入中国，他们一定会在互联网上加大投入，利用自身的经验和优势大力发展网上营销。中国保险企业应将网上营销作为战略性投资而迅速作出决策，在互联网上与全球保险巨头们进行竞争，以期能获得自己的竞争优势。
(责任编辑：张艳峰)
作者：季玥辰
第七讲网上缴费培训资料
为提高社会保险经办效率，为参保企业提供方便快捷的办事模式，减少参保企业办理社保申报、缴费业务时排队等候时间，实现参保企业足不出户即可办理社保申报、缴费业务的服务理念，我办在2009年初实行了社会保险网上申报、网上缴费，经过近两年的运行，运行效果良好。 “网上扣款”、银行刷卡缴费方式的实行对大幅提高企业缴费效率，减少企业跑腿次数、减轻社保经办机构前台工作量，确保基金及时准确、安全到位，避免人工操作失误起到了积极作用。
目前我市社会保险网委托银行扣款有两种方式，一种是社保合作银行与缴费企业指定缴费账户为同一家银行的，签订经办机构、企业双方协议，由社保合作银行直接扣款(目前有四家银行);另一种方式是缴费企业指定缴费账户与社保合作银行未在同一家银行的，签订经办机构、企业、企业开户银行三方协议，经办机构可委托合作银行通过人民银行小额支付系统扣款。实行网上缴费，企业不承担任何费用，收据传递等所需费用均由经办机构承担。 委托银行收费主要有五个环节：
一是参保企业与社会保险经办机构签订社会保险费代扣协议，由企业指定“缴纳社会保险费专用账户”。
二是确定网上缴费的企业，于每月月底前将“缴纳社会保险费专用账户”有关信息反馈给缴费地社保经办机构，由社保机构在业务系统进行信息维护。
三是各企业于每月10日前(节假日顺延，顺延时间在济南社保网站进行公告)进行申报，并要求企业按照当月申报数，在申报成功的同时或提前在“缴纳社会保险费专用账户”足额存款。
四是社保经办机构在业务系统中提取企业申报成功的数据委托银行扣款(扣款时间一般为每月6日至10日)，银行扣款成功后将扣款数据反馈回社保经办机构，系统对扣款成功的缴费数据自动确认，对未成功的申报信息可再次生成扣款信息。
五是收据发放。社保经办机构将成功扣款的缴费企业信息反馈给银行，银行根据上述信息于每月20日左右到其“缴纳社会保险费专用账户”开户行打印或领取收据。
截止2011年3月底，我市市内六区签订社会保险费“网上扣款”缴费方式的企业已达
2.5万家，签订社会保险费“网上扣款”缴费方式的企业户数占实际缴费户数的比例已达80%。目前未签订“网上扣款”缴费方式的企业，缴费方式大部分已从传统的缴纳现金、支票方式改变为使用银行POS机刷卡方式缴费(资金即时到账)，上述两种缴费方式占实际缴费户数的96%以上。
在网上缴费实际操作过程中，因部分企业对网上缴费流程不熟悉，偶尔出现缴费不成功现象，现将网上缴费过程中遇到的部分问题解释如下：
1、网上缴费提取扣款申报数据截止时间在哪一天?
济南市社会劳动保险事业办公室提取社会保险费网上扣款申报数据的开始时间一般为每月3日后，截止时间为每月10日下午五点钟(遇法定节假日顺延，顺延时间在济南社会劳动保险网“通知公告”栏公告，网站地址：)。
缴费企业如果在截止时间之后申报(正常月份在每月10日下午五点钟，遇法定节假日顺延，顺延时间同上)，企业需到经办机构前台缴费，缴费方式为刷卡缴费(有银联标志的银行卡均可，无手续费)。
2、怎样保证网上缴费成功?
一是企业缴费申报成功。企业办理网上申报后请在申报端查询 “是否申报成功”。只有申报成功的数据，经办机构才能提取申报数据扣款。
二是各企业(尤其是签订三方扣款协议的企业)在成功申报的同时，要确保在缴费结算
账户中足额存款(或提前在银行账户中存足款)。
3、对企业申报的往月缴费数据是否扣款?
不扣。网上扣款仅限于当月申报缴费数据，对申报的往月缴费数据，不会采取网上扣款模式，企业需到经办机构前台缴费。
4、在企业成功申报社会保险费的同时是否即时扣款?
不能。目前经办机构采取的扣款模式为委托银行扣款。首先，经办机构要提取企业成功申报的缴费数据;其次，经办机构将提取的企业缴费数据传递给扣款银行;最后，银行扣款后将扣款数据传递给社保经办机构。
企业与社保经办机构签订双方扣款协议的扣款数据能够做到银行与社保经办机构之间数据的当日交互;企业与社保经办机构签订三方扣款协议的扣款数据不能实现银行与社保经办机构之间数据的当日交互，交互时间至少为48小时。
5、对于首次未扣款成功的企业能否再次委托银行扣款?
能。对于扣款成功的企业缴费数据由业务系统自动确认，对于未扣款成功的数据，经办机构会将再次将扣款数据传递给银行进行扣款。
如果银行反馈给经办机构的数据晚于最后一个扣款日，经办机构将不再对未扣款成功的企业再次发起扣款业务，企业需到经办机构前台缴费。例如签订三方扣款协议的企业在每月10日申报，那么银行反馈数据的时间为13日，对于该批次未扣款成功的企业将不再发起扣款业务，同时该批次未扣款成功企业到经办机构前台缴费的时间为13日之后，因此对于签订三方扣款协议的企业要做到早存款，早申报。
6、扣款未成功企业应该在什么时间到经办机构前台缴费?
对于签订双方扣款协议的企业(开户行为：工行、农行、建行、中信四家银行)，扣款未成功的，可以在提取社会保险费网上扣款申报数据截止日后的第二个工作日到经办机构前台缴费。
对于签订三方扣款协议的企业(企业开户行为为上述银行之外的其他银行)，未扣款成功的，可以在提取社会保险费网上扣款申报数据截止日后的第三个工作日到经办机构前台缴费。
7、如何查询网上扣款是否成功?
一是咨询企业开户银行。各缴费企业尽量开通“企业网上银行”，以便于企业即时查询缴费情况。
二是登录社保网上申报系统查询“综合查询--缴费是否已满”(签订双方扣款协议企业可于成功申报的第二个工作日之后查询，签订三方扣款协议企业可于成功申报的第三个工作日之后查询)。
社保网上申报系统中的“综合查询—缴费是否已满查询”因与实际扣款到账时间存在时间差，企业开户银行账户如显示已划款成功，就可证明当月缴费成功，该办法查询及时准确。
8、企业怎样获取收费收据?
企业在工商银行、建设银行开户的，其收据由企业开户银行在其扣款成功后随时打印并加盖银行印鉴;
企业在其他银行开户的，其收据通过经办机构委托主办行打印并加盖银行印鉴，于每月20日后传递至企业开户银行，企业在每月20日之后到开户行索取收据。
9、网上扣款不成功原因有哪些?
一是企业签约约定扣款账户余额不足(主要原因)。因缴费企业未按协议时间及时存款，导致扣款账户余额不足;
二是合同协议号(三方扣款协议)未维护。“社会保险费小额定期借记协议书”中的“合同协议号”由26位数字组成，其中前16位已印制在协议中，后10位是由10位数字组成的社会保险登记证号码，社会保险登记证中含有字母的，用数字“9”代替。如果企业在签订扣款协议时，26位协议号错误，或者该26位协议号企业开户银行未做系统维护，那么也会
出现因“合同协议号”错误或未维护而出现扣款不成功现象;
三是企业签订扣款银行在工商银行的，新开账户在一周内不允许支付。即企业应尽早开通新账户后再签订扣款协议，新开账户易出现扣款不成功现象;
四是其他方面错误(企业先与其开户银行沟通修改)导致扣款不成功;
(1)显示“其他错误”:多为企业开户银行录入26位协议号有误，此种情况应让企业与其开户银行联系26位协议号有无做系统维护，收款单位名称：即“济南市社会劳动保险事业办公室”维护是否正确。
(2)显示“登记证编号、账号不符”：此问题多为企业更名后银行系统尚未更新，或企业提供账号有误。
(3)显示“账号不存在”：此种情况多为企业提供账号为简写，比如在齐鲁银行开户企业经常将前面6个0省略，造成划款不成功。
五是社保办经办机构录入账号错误导致扣款不成功。对该错误，市社保办将尽量避免。
10、扣款协议中企业开户信息变更应及时告知社保经办部门吗?
是的。企业如果已签订网上扣款协议，开户信息变更后必须以书面形式通知我经办机构(财务部门)，进行网上扣款信息变更，否则扣款会不成功。
11、扣款协议中企业经办人手机号码应及时告知社保经办部门吗?
是的。为了更好为企业服务，社保经办机构要逐步开通免费“网上扣款是否成功”短息提示服务。为确保企业经办人员能及时收到信息，需要企业经办人员将手机号码(或修改后的手机号码)告知经办机构。该号码仅用于服务企业，不会用做其他用途。
网站办理社会保险业务申请流程及说明
一、申请证书的流程：
第一步，申请单位(企业)，带齐有关申请资料，到广东省社会保险基金管理局五楼502室，提交《网站办理社会保险业务申请书》申请报名。
第二步，申请报名完后，把余下的申请资料提交到505室，进行网上办理业务CA证书的申请，并缴纳CA证书费用。
第三步，单位(企业)完成提交网站办理社会保险业务申请后，自申请的当天起十个工作日后，我们将通知单位(企业)前往广东省社会保险基金管理局五楼505室，领取制作好的网上办理业务CA证书。
二、申请证书所需资料：
1、 在广东省社会保险基金管理局网站： 的表格下载区，下载请书(附表1)，该表打开后的名称是《网站办理社会保险业务申请书》。数量一份，必须填写、盖章。
2、 在广东省社会保险基金管理局网站： 的表格下载区，下载字证书申请表 ，该表打开后的名称是《机构(企业)数字证书申请表》。数量三份，必须填写、盖章，包括责任书也要求签名和盖单位公章。
3、 在广东省社会保险基金管理局网站： 的表格下载区，下载数字证书申请表 ，该表打开后的名称是《自然人数字证书申请表》。数量三份，必须填写、盖章，包括责任书也要求签名和盖单位公章。
4、 申请单位(企业)的“组织机构代码证(副本)”复印件一份。
5、 申请单位(企业)，如是单位，需提交“事业单位法人登记证(副本)”或“事业单位登记证(副本)”复印件一份;如是企业，需提交“事业单位法人登记证(副本)”或“事业单位登记证(副本)”复印件一份。其他请参见机构数字证书申请表 用户须知。
6、 申请人身份证复印件一份。
三、CA证书单位代码变更，该情况适用于如单位(企业)同属于一个组织机构代码证有多个单位编号且需要全部开通使用，则可以申请一个“机构数字证书”和多个“自然人数字证书”，然后提交CA证书变更注册单位申请资料进行变更，这样就可以实现同属于一个组织机构代码证下多个单位编号可以进行网上办理业务。CA证书注册变更所需资料：
1、在广东省社会保险基金管理局网站： 的表格下载区，下载书注册申请表，该表打开后的名称是《CA证书注册申请表》。数量一份，必须填写、盖章。
2、在广东省社会保险基金管理局网站： 的表格下载区，下载书变更注册单位申请表，该表打开后的名称是《CA证书变更注册单位申请表》。数量一份，必须填写、盖章。
3、申请单位(企业)的“组织机构代码证(副本)”副本及复印件一份。
4、申请单位(企业)，如是单位，需提交“事业单位法人登记证(副本)”或“事业单位登记证(副本)”复印件一份;如是企业，需提交“事业单位法人登记证(副本)”或“事业单位登记证(副本)”复印件一份。
5、《社会保险登记证》副本及复印件一份。
说明：
1、 单位(企业)可选择只申请“机构数字证书”，《自然人数字证书申请表》就不用提交。而选择申请“机构数字证书”和“自然人数字证书”，则要提交上面要求的有关资料。
2、 一个证书只能对应一个单位编号使用，如单位(企业)同属于一个组织机构代码证有多
个单位编号且需要全部开通使用，则可以申请一个“机构数字证书”和多个“自然人数字证书”，然后提交CA证书变更注册单位申请资料进行变更，这样就可以实现同属于一个组织机构代码证下多个单位编号可以进行网上办理业务。如不属于一个组织机构代码证，则需要重新申请机构数字证书。(注意此项说明)
3、 证书的收费标准：
a) 尚未办理任何数字证书业务单位，办理一个机构证书和一个自然人证书，交纳证书
介质及服务费500元;
b) 尚为办理任何数字证书业务单位，只办理一个机构证书，交纳证书介质及服务费
450元;
c) 已办理过机构证书的单位，只办理一个自然人证书，交纳证书介质及服务费280
元;
d) 如已办理过机构和自然人证书，但需开通两个证书办理网上参保业务功能，则交纳
服务费250+80=330元;
e) 如只开通机构证书的网上参保功能，则交纳服务费250元;
按照劳动法，单位必须为职工办理社保，而且社保五险合一，不能只办理一项。若是你单位所有员工均是广州市城镇户口的，可以办理灵活就业人员社保，就只有养老保险和医疗保险。
单位第一次为员工办理社保，需要先在辖区社保管理处办理单位参保登记。需要资料与流程——
1、《登记表》《名册表》《在职职工基本信息登记表
2、(或批准成立文件)复印件;
3、登记证复印件;
4、复印件;
5、参保单位近期工资名册表一份;
6、参保人员、户口复印件;
7、首次参加医疗保险人员提供一寸红底相片(有读取器的地方不要照片，要二代身份证原件)。
回答人的补充2009-12-08 14:30
1、广州户口：身份证复印件，户口本首页与个人页复印件，彩色小一寸照片一张，有办失业证的要提供失业证原件。
2、非广州户口：暂住证与婚育证明(计生证，流动人口婚育证明，或单单计生办的一张证明，证明本人的婚姻与生育情况的)复印件，身
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“法人一证通”社会保险自助经办平台
网上申报操作手册
(网上退休审核篇)
目 录
目 录 ................................................................................................................................. 1
一、养老金申领 .................................. 2
二、发放形式调整 ................................ 6
三、计划生育奖励申领 ............................ 7
四、养老金卡折查询 .............................. 8
五、申报表打印 .................................. 9
六、核定表打印 .................................. 9
七、业务撤销 ................................... 10
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为方便单位办理社会保险相关业务，单位可通过社会保险自助经办平台办理网上退休审核手续。
单位在办理相关业务时，请按照程序提示的内容，录入数据，经校验通过后可以打印养老金核定信息，并从下月起发放养老金。
在办理网上退休审核业务时，对部分账户信息有疑义，或者超过法定退休年龄等情形的人员，经系统校验未通过的，单位应携带养老金申领的相关申报资料，至参保所在地社保分中心办理申领手续。
一、养老金申领
(一)点击进入“网上退休审核”页面。
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(二)点击“网上退休审核”菜单，进入“养老金申领”界面。
(三)按照本市企业退休人员养老金核定办法，满足退休条件的参保人员，在办理退休手续前，应当向退休到龄人员做好政策解释和告知工作，并收取个人有效身份证件复印件，作为办理申领养老金手续所需提供相关资料，相关资料留存备查。
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操作步骤：
1、录入养老金申领人员公民身份号码后，点击“确定”按钮。系统将自动校验您录入的人员身份信息。校验通过后，可继续录入其它相关信息;若校验不通过，系统会提示相关信息，经核对公民身份证信息后，再次重新录入。
2、校验通过后，系统会在“个人信息”和“个人登记信息”区域自动显示养老金申领人员的相应信息，核对无误后再录入其它相关信息。
3、发放形式：养老金的发放形式可以选择自行提供银行卡折，或选择自行提供银行卡折(异地)。
(1)自行提供银行卡折。页面显示本市养老金发放的所有银行，操作人员选择相关银行后，再录入银行卡折的账号。
选择自主提供卡折的人员，相关信息经银行校验通过的，从次月起可使用该卡折领取养老金;校验未通过的，社保经办机构将根据自主提供卡折所对应的银行，为您制作一张新卡，以确保
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您能按时足额领取养老金。
(2)自行提供银行卡折(异地)。页面显示本市养老金授权外省市银行的信息，操作人员选择相关银行后，再录入银行卡折的账号。
为确保养老金发放的安全，对于居住在外省市且选择“异地直发”的人员，若银行卡折校验未通过，社保经办机构暂停养老发放。您可以重新提供办理退休人员的有效银行卡折，至参保所在地社保分中心办理申报手续，暂停发放的养老金次月可予补发。
4、计划生育奖励。操作人员在网上录入相关信息后，程序与计生委提供信息进行比对，匹配成功后，生成相应的发放标准，次月发放到个人卡折;匹配不成功的，系统进行信息提示，您可按提示进行后续操作。
5、原办法车贴房帖。(1)房贴：录入的金额系统控制在2元至5元之间，超出范围的，系统予以提示：录入金额不符合规定，请重新录入。(2)车贴：系统固定金额为2元。
6、申报信息。请录入单位退休人员的养老编号，若有重复，系统经校验后会提示重新录入，录入完毕后，点击“提交”按钮。
7、待系统提示相关信息后，可点击相关按钮继续下列后续操作：(1)打印申报表：参保单位可打印该养老金申报变更的申报表自行存档备查。(2)打印核定表：参保单位可于当月26日后打印该养老金申报变更的核定表自行存档备查。
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二、发放形式调整
对于已进行养老金申请的人员，可以对卡折发放形式作出调整。
操作步骤：
1、录入公民身份号码后，点击“确定”按钮。系统将自动校验您填入的人员身份信息。校验通过后，您可继续录入其它相关信息;若校验不通过，系统会提示相关信息，您需核对身份证信息并进行重新录入。
2、校验通过后，系统会在“个人信息”区域自动显示人员的“社会保险登记码”、“单位全称”、“姓名”、“退休年月”等信息，请您核对无误后再录入其它相关信息。
3、发放形式：
(1)自行提供银行卡折：选择
显示目前系统支持本市发放的所有银行，操作人员点击后，再显示银行卡号录入规则。
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对于选择自主提供卡折的人员，经银行校验通过的，从次月起可使用该卡折领取养老金;
(2)自行提供银行卡折(异地)：选择
显示目前系统支持外省市发放的所有银行，操作人员点击后，再显示银行卡号录入规则。
最后点击“提交”按钮。
三、计划生育奖励申领
对于已办理了养老金申请，未申领一次性生育奖励费的人员，可在此以下界面进行补操作。
操作步骤：
1、录入公民身份号码后，点击“确定”按钮。系统将自动校验您填入的人员身份信息。校验通过后，可继续录入其它相关信息;若校验不通过，系统会提示相关信息，经核对身份证信息后进行重新录入。
2、校验通过后，系统会在“个人信息”区域自动显示人员
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的“社会保险登记码”、“单位全称”、“姓名”、“性别”、“民族”、“出生年月”、“参加工作年月”、“退休年月”等信息，请您核对无误后再录入其它相关信息。
3、计划生育奖励
操作人员在网上录入相关信息后，程序与计生委提供的信息进行比对，匹配成功的人员，生成相应的发放标准，次月发放到个人卡折;匹配不成功的，系统进行信息提示，您可按系统提示进行后续操作，完成后，点击“提交”按钮。
四、养老金卡折查询
操作步骤：
1、录入查询年月后，点击“确定”按钮。系统将自动查询相关年月银行卡折校验的反馈情况。若输入查询年月有误，请您点击页面右上角的“重置”按钮，重新输入查询年月。
2、对于未通过银行卡折校验信息，页面上显示个人的相关信息：姓名、身份证号、银行、银行账号(为了确保个人信息安全，从第4位到第9位用*代替)、本市或异地、银行校验结果以及是否制作新卡。
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五、申报表打印
录入相关查询条件后，按确定可查询并打印相关申报表信息。
操作步骤：
1、录入公民身份号码，选择相关查询条件。
2、按“确定”可查询相关申报表信息, 查询出数据后点击“操作”栏下的“打印”按钮，即可打印申报表。
3、点击“重置”按钮可清空当前信息
六、核定表打印
录入相关查询条件后，按确定可查询并打印相关核定表信息
。
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操作步骤：
1、录入公民身份号码，选择相关查询条件。
2、按“确定”按钮可查询相关核定表信息，查询出数据后，点击“操作”栏下的“打印”按钮，即可打印核定表。
3、点击“重置”按钮可清空当前信息。
七、业务撤销
通过网上退休审核的变更，当前申报月期间可以通过网上撤销。
操作步骤：
1、录入需要撤销人员的公民身份号码后，点击“确定”按钮，系统显示个人信息以及可撤销的业务条目。
2、点击“撤销”按钮，即可撤销当前选择的业务。
3、网上撤销功能只能对当月的网上申报进行撤销操作。
4、如要撤销一人多条申报的变更，需按照业务申报顺序逆向撤销。(对当月办理退休手续，再办理一次性计划生育奖励费的人员，若要撤销退休审核变更，必须先撤销一次性计划生育奖励费核定变更。)
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友情提示：
通过网上办理的变更，当月可以在网上办理撤销也可以通过柜面撤销。
上海市社会保险管理中心
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〇一四年十月
二
网上经办服务项目
经过和单位征集处的商讨后，最终确定了网上经办服务项目如下：单位申报人员增加，单位申报人员减少，单位申报补中断、单位差额补缴、单位申报资料修改、单位申报工资修改、催缴通知书、单位个人证明打印、单位个人常用查询、社保卡申请、社保卡注销、综合转基本
下面就每个服务项目说明其能达到的功能及其限制条件：
1. 单位申报人员增加
1.1 单位申报人员增加分为单位申报一般人员增加和单位申报特殊人员增加模块
1.2 单位申报一般人员增加的时间为系统时间的上月后(包括上月)，养老、医疗、生育的参保时间统一默认为养老参保时间，工伤、失业默认为系统时间
1.3 单位申报特殊人员增加的时间为系统时间的上月前(不包括上月)，需要带相关资料到业务局审核置标后，网上申报数据才能处理，养老、医疗、生育的参保时间统一默认为养老参保时间，工伤、失业默认为系统时间
1.4 对单位进行认定(A级信用单位标志和省属企业标志)，如果有省属认定标志，那么单位增加人员的险种就是单位申报对应险种，不强行参加全部险种，反之则要
参加单位开户的所有险种，如果是A级信用单位标志
所有业务都是以单位申报为准，不需要审核
1.5 人员办理增加的情况是该人参加对应险种，如果出现
该人还有其他单位参保信息，那么这个人员增加不做
处理
1.6 人员办理增加的时候出现一个身份证对应多个社保编
码的时候，系统也不做处理
1.7 缴费方式为银行非定期托收方式
1.8 对收款方式为现金的单位实现可以在网上打印当月正
常欠费征收单据(先提出申请，审核后产生单据传递
给单位)
1.9 其他判断处理方法和现有业务判断处理方式一样
2. 单位申报人员减少
2.1 单位申报人员减少分为单位申报一般人员减少和单位
申报特殊人员减少模块
2.2单位申报一般人员减少时间只能为系统当月，判断其
有无欠费，如果有欠费，则整个申报处理流程结束
2.3单位申报特殊人员减少时间为系统当月前(不含当
月)，需要带相关资料到业务局审核置标后，网上申报
数据才能处理
2.4 对单位进行认定(A级信用单位标志和省属企业标志)，
如果有省属认定标志，那么单位减少人员的险种就是
单位申报对应险种，不强行减少全部险种，反之则要
减少单位开户的所有险种，如果是A级信用单位标
志所有业务都是以单位申报为准，不需要审核
2.5 其他判断处理方法和现有业务判断处理方式一样
3. 单位申报补中断
3.1 单位申报补中断分为单位申报一般补中断和单位申
报特殊补中断模块
3.2 如果补缴开始时间早于系统时间的上月，则需要提
供相关资料到业务局进行审核，审核成功后网上申
报补中断才能处理
3.3对收款方式为现金的单位实现可以在网上打印缴款
单
3.4 其他判断处理方法和现有业务判断处理方式一样
4. 单位申报差额补收
4.1 单位申报差额补收首先要对单位进行认定，认定成
功后才能处理其申报数据
4.2 对收款方式为现金的单位实现可以在网上打印缴款
单
4.3 其他判断处理方法和现有业务判断处理方式一样
5. 单位申报资料修改
5.1 单位申报资料修改分为单位申报单位资料修改和单
位申报个人资料修改
5.2 单位申报单位资料修改分为单位申报单位一般资料
修改和单位申报单位特殊资料修改
5.3 单位申报单位特殊资料的字段限制为：单位法人，
单位经济成分，单位行业，单位各险种参保时间、
单位注册地址，更改这些字段需要带相关资料到业
务局审核，审核成功后才能处理其网上申报数据
5.4 单位申报单位一般资料修改字段为除开特殊申报的
字段外的所有字段
5.5 个人资料修改的字段限制为：姓名、身份证、出生
日期、各险种参保时间，更改这些字段都需要带相
关资料到业务局审核，审核成功后才能处理其网上
申报数据
6. 单位申报工资修改
6.1申报缴费工资根据我们各险种的保底封底原则进
行处理
6.2 更改对应险种工资
6.3其他判断处理方法和现有业务判断处理方式一样
7. 单位催缴欠费管理(后台功能)
7.1单位催缴欠费管理分为：催欠通知书，整改指令
书。这个功能是后台自动执行的，企业用户是看
不到的
7.2征集处定期产生单位的欠费信息，直接在网站上
发布信息，当单位登陆网上办理业务时，直接弹
出欠费信息(增加可以打印功能)，当单位点击
确认后，信息消失同时后台记录处理时间，这个
作为欠费已经通知到单位的证据，当单位不点击
确定，就不能进入单位网上业务办理的界面，整
改指令书同上处理，逾期不整改，产生滞纳金
8. 单位及个人证明打印
8.1只能打印资料,但不能作为任何证明材料,如果需
要盖章,还是要到社保局
9. 单位个人查询模块
9.1 具体查询模块：本单位单位信息综合查询、本
单位单位台帐信息查询、本单位单位参保人员信
息查询、本单位个人欠费实缴信息查询、本单位
单位历史陈欠查询，缴费预测，银行托收缴费单
据查询
9.2 简化查询结果字段(具体查询模块的查询结果
字段由征集处提供)
10.社保卡业务办理
10.1 社保卡业务办理分为社保卡申报登记办理和
社保卡注销办理模块
10.2其他判断处理方法和现有业务判断处理方式一
样
11. 综合转基本办理(后台功能)
11.1 实现在网上申报基本保险同时判断此人是否
有综合保险记录，如果有记录可以实现自动
转接功能(业务和财务)
11.2 目前实现在同一个分中心内可以自动转接
能
转眼间充满意义的社会实践生活就已结束了，想必你学习了很多新技巧，此时此刻我们需要做一个实践报告。怎样写好社会实践报告呢?下面是小编为大家收集的网上社会实践报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。网上社会实践报告1
为期一个月的社会实践活动如今即将进入尾声，首先感谢团县委及各乡镇单位能够给到此次社会实践的机会，也特别感谢团县委及机关单位的每位领导在这一个月当中的关怀照顾，包容以及教导。
在这为期一个月的实践当中，我们学到了团队协作，学会了苦中作乐，感悟到了真真实实的“为人民服务”是一种什么样的感受。
作为一名入党积极分子，我本着回归家乡，服务家乡，扎根家乡的初心，怀着激动的心情，抱着虚心学习的态度走完这十分光荣的一个月。非常荣幸地完成了此次社会实践活动。
此次实践，提高了我们的团队合作能力，使我们通过这次实践更加了解社会，提升了自身的眼界，磨炼自身的能力，积累社会工作经验。武装自己，为以后的学习与工作积累更多的能量。
这次实践活动意义深远，对我们的帮助享用一生。作为一个21世纪的大学生，社会实践是引导我们走出校门、步入社会、并投身社会的良好形式;我们要抓住培养锻炼才干的好机会;提升我们的修身，树立服务社会的思想与意识。同时，我们要树立远大的理想，明确自己的目标，为祖国的发展贡献一份自己的力量!网上社会实践报告2
作为一名大学生，这次活动是我第一次参加志愿者 服务活动，可以说志愿者服务给了我最好的锻炼机会和 实践舞台。突出的感受就是通过志愿者服务平台，眼界 更加开阔，心灵更加清纯透彻，对奉献过程中得到的快 乐感受也更加深刻。
正如志愿者服务口号“助人助己， 乐人乐己。”以助人为快乐之本为座右铭。参加志愿者短短的一天时间里，让我学习到了很多，感受到了很多，领悟到了很多，成 长了很多......如果要我逐一去描述的话，恐怕真是几个小时也未必能够说完!作为志愿者我们 不过是在尽一份真心，如果你有着水一般玲珑剔透又充满灵性的灵魂，就让周围的一切都会 因你的光彩而变得美丽。如果你有一颗犹似水晶的心肝，常常在笑着，你的气质会不经意间 感染身旁的人。小小的动作都会有巨大感染。并不是一定要做一些轰轰烈烈的事。
在志愿者的大家庭里，来自社会不同地位的人们。有来自不同地区的人们，不同的年 龄，不同的面孔，不同的想法。有在校的学生、有就职的上班，可我们有一颗同样奉献的爱 心的心。即使观点和做法不一样，可是这位爱心的中庸让我们紧紧联系在一起。所以我学会 了沟通，跟小龄的学生就要站在他们的观点去想问题，跟同龄的大学生，上班族就要提出自 己的观点相互交流。我们同微笑、同服务，共吃苦、共幸福，互相帮助、团结协作。原本不 相识，也变得熟悉，原本的陌生人，也成了朋友。多么珍贵友谊。
从志愿者的服务工作中，通过谦虚，我学会了许多人生的经验。通过活动，我得到很多 的快乐与心灵的满足，这一切都是我宝贵的财富，是书本学习不到。在许多的志愿服务的活 动中，我体会到工作的成效取决于个人的积极性。积极地投入、热情地参与、耐心地引导、不厌其烦地解释说明，即使棘手的问题都可以迎刃而解。我们互学习，互努力，共付出，共奉献，原本没有的经验，也装的瞒瞒的。所以我们志愿者既是奉献者，也是受益者。工作锻 炼我的思维，更磨练我的意志。
使我更有能力，真心去实现人生的价值，从而回报于社会。同时感谢促进会给予我的这次机会，如果有机会我会一直把这个志愿者当下去的网上社会实践报告3
在这个漫长的暑期，参加了此次大联会举办的暑期活动，我感到十分幸运，自己已经大三了，也感觉应该把握暑期最后的机会。在上岗培训中，我也有幸上台，虽说是辅助组员的演讲，但站立在台上感觉还是有不少的兴奋感。今天是实习的第一天，给我的感觉着实是深刻的，在临近工作的阶段，先接触下社会，在实践中在准方向，获取更多的经验以及增长自身的阅历水平，我的这份暑期实践是关于文职工作，虽说工作比较繁琐，但工作环境氛围给了我极大的撼动，我意识既要到仰望星空，也要脚踏实地，远方的路是从身边杂碎而基础的砖石铺砌，如何提高自身的动手能力，操作能力熟悉日常办公软件，提高办事的效率，这一点十分重要。尤其是工作的效率，以前以为学习沟通互动很重要，如今明白那只是一个升华，而前提是，你必须使自己的工作生活富有效率，相信这一点将终生受用。网上社会实践报告4
暑假期间，我怀着激动的心情积极报名参加姚安团县委组织开展的大学生“返家乡”社会实践活动，实践单位是姚安县政法委。
在工作过程中，我采用了看、问、学等方式熟悉了常用的办公软件，为以后的教学工作奠定了坚实的基础。面对困难，我深切体会到了“志不求易者成，事不避难者进”的道理。
在实践期间，我有幸和他们一起参与了李雪江同志先进个人事迹的报告会。在这个会议中，我能深切地体会到李雪江同志为人民服务的.坚定信念。他不仅是家里的好父亲，还是老百姓心中的老大哥。为了工作，他不分昼夜地奔赴现场处理案件，在一次出差的过程中，由于天气原因，出了车祸，不幸离世。这一场报告让我知道了，每一个和平时代都是来之不易的，哪有什么岁月静好，只不过是有人替我们负重前行罢了。
七、八月份的姚安县经常发生暴雨，多个地方的房屋和庄稼遭受了灾害，在收到文件的第二天，单位的周书记就立刻赶去了灾害现场。
当天办公室来了一位老奶奶，她的儿子因为犯错被抓，作为孤寡老人，因为不熟悉司法流程，她只能盲目的去不同单位申诉，虽然我所在的单位并不涉及这项工作，但面对这个无助的老人，在其他人都忙于水灾的时候，周书记在电话中叮嘱我:“好好安抚老人的情绪。”当我把老人接到办公室时，老人泪眼婆娑的跟我讲起了她的痛苦遭遇。对于司法方面的知识我并不是很清楚，所以我只能成为一个倾听者，不断的安慰好老人。当周书记从受灾现场回来时，我把老人的情况和周书记汇报后，周书记立刻给老人作了答复，老人哭着对周书记说:“感谢中国共产党有你这样的党员，还有这个小姑娘。”虽然只是一句简单的感谢，但我的内心被她真挚的情感触动了，我体验到了“从群众中来到群众中去”的真正意义，认识到只有到实践中去，才是大学生成长成才的正确之路。老人走后，我处理事情的能力也得到了单位领导的赞赏。
青春是一场旅行，我参加的“返家乡”社会实践活动让我深刻的明白了，每一个成功都是栉风沐雨，每一个成功的人生都是披荆前行，每一个坚守在岗位上的人都值得我们去学习。青春由磨砺而出彩，人生因奋斗而升华，实践是检验真理的标准，我坚信这次实践对于我来说是一个重要的阶段，重要的旅程。
社会保险个人权益记录查询须知
一、社会保险个人权益记录都包括那些内容?
目前社会保险个人权益记录主要包括在本市参保的用人单位和个人向社保经(代)办机构申报的登记和缴纳五项社会保险费的信息。以后将陆续提供有关参保个人享受本市社会保险待遇等信息。
二、社会保险个人权益记录查询的渠道有那些?
1、可到参保地的区(县)社会保险基金管理中心(以下简称：社保经(代)办机构)进行查询。
2、可自行操作使用安装在社保经(代)办机构服务区的自助终端进行查询。
3、可登录北京市社会保险网上服务平台(http:///csibiz)进行查询。
4、可拨打“12333”热线服务电话进行查询。
三、参保的用人单位到参保地的社会保险经办机构进行查询需要提供那些证件材料?
1、《社会保险登记证》原件;
2、经办人的有效身份证件原件;
3、《北京市社会保险个人权益记录查询申请表》(社会保险网上服务平台可下载)
4、参保单位如申请查询部分职工的缴费信息，应附具体人员明细信息(电子版和加盖单位公章的纸介)，信息内容包括序号、姓名、身份证号，电子版格式为Execl文件。
注：参保单位在查询前，应指定1-2名经办人，同时将经办人的个人信息报社保中心进行备案(单位登记信息中经办人一项需为办事人员，如不是办事人员需要提前进行信息变更)，凡未登记的经办人，社保中心不予受理。
四、参保的个人到参保地的社会保险经办机构进行查询需要提供那些证件材料?
1、本人的有效身份证件原件(如：社保卡、身份证、户口薄等均可);
2、《北京市社会保险个人权益记录查询申请表》。(社会保险网上服务平台可下载)
五、参保的用人单位如何操作使用社会保险自助终端进行查询? 参保的用人单位首次查询时，经办人需录入社会保险登记证号、组织机构代码并设置查询密码。再次查询时，只需录入社会保险登记证号和查询密码即可。
如查询密码遗忘，经办人应持《社会保险登记证》原件和本人的有效身份证件原件，到业务前台办理密码重置手续。之后，按首次查询的方法操作。
六、参保的个人如何操作使用社会保险自助终端进行查询?
参保的个人首次查询时，需录入社会保障号码、社会保障卡卡号(12位)或电脑序号(10位)并设置查询密码。再次查询时，只需录入社会保障号码和查询密码即可。
如查询密码遗忘，应持本人有效身份证件原件，到业务前台办理密码重置手续。之后，按首次查询的方法操作。
七、参保的个人可以委托他人到参保地的社会保险经办机构进行查询吗? 可以，参保的个人如委托他人代为查询时，须提供委托人和被委托人的有效身份证件原件及复印件、《北京市社会保险个人权益记录查询申请表》。 参保的个人应事先在《北京市社会保险个人权益记录查询申请表》中委托人的名下用钢笔或签字笔签署本人的名字，他人不得代签。
八、参保的用人单位如何登录北京市社会保险网上服务平台进行查询?
已申请数字证书的用人单位，可进行单位用户登录(http:///csibiz)。登录成功后，在“个人权益记录”模块提交定制申请。从定制成功后的次日可下载打印自选的相关制式表格。
九、参保的个人如何在北京市社会保险网上服务平台进行查询?
参保的个人在注册个人用户后，可进行个人用户登录(http:///csibiz)。在登录成功后，在“个人权益记录”模块提交定制申请。从定制成功后的次日可下载打印自选的相关制式表格。
十、参保的个人拨打“12333”后如何进行查询?
参保的个人按照语音提示，依序输入社会保障号码、社会保障卡卡号(12位)或电脑序号(10位)及查询内容后。“12333”热线服务电话通过自动语音的方式回答相关信息。 十
一、如何查询纸介社会保险个人权益记录的真伪?
可在查询次日的30日内，在每月5日至月末，时间为6：00至22：00之间登录北京市社会保险网上服务平台，进入“我要验证个人权益记录”模块，依序录入制式表格中的查询流水号和检验码后，就显示出需要检验的信息。
十二、设置社会保险自助终端的查询密码有什么要求?
查询密码的位数最少1位，最多8位，可用数字或字母，也可数字与字母组合。
十三、对参保的用人单位和个人在查询社会保险个人权益记录方面有什么限制与要求?
1、参保的用人单位只能查询本单位和职工申报的登记信息以及职工在本单位的缴费等信息。
2、参保的用人单位在查询前，应指定1-2名经办人，同时将经办人的个人有关信息报社保经(代)办机构行进备案登记，凡未备案登记的经办人，社保经(代)办机构不予受理。
3、参保的个人只能查询与本人有关的登记、缴费等信息。
十四、通过北京市社会保险网上服务平台进行定制查询时有限制吗? 有。同一种制式表格每日限一次。
十五、五项社会保险缴费信息查询的最小年月与最大年月是什么?
查询的最小年月为1996年1月;五项社会保险查询的最大年月为申请查询年月的上上月。对参保的个人在1996年1月以前实际缴费养老保险的年限在《参保人员缴费信息》的补充资料中予以体现。
十六、一些纸介的社会保险个人权益记录上均套印了“北京市社会保险个人权益记录专用章”，打印后显现的红色与黑色印章在效力上是否相同? 红色与黑色章效力相同。
十七、参保的用人单位和个人填写的《北京市社会保险个人权益记录查询申请表》的表样从哪可以获取?
登陆北京市社会保险网上服务平台(http:///csibiz)下载打印《北京市社会保险个人权益记录查询申请表》。
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