吴冲锋(2005)将金融产品创新方法分为如下五种：
(1)基本衍生工具的创新方法。在理财产品中，所谓的“基本衍生工具”就是指理财产品诞生以来最基础的几种理财产品类型，例如远期、期货、互换以及期权等，这些产品都是最为基础的，现在发展很多新兴衍生理财产品都是基于这些产品的原理而进行改造并创新的。因此，想要真正从根本上进行商业银行理财产品的创新，就可以从基本衍生工具入手，对这些基础产品进行调整和优化，增加产品功能、改变产品销售模式、优化金融交易周期、打破金融交易空间和时间限制、优化产品本身等等，通过这些手段发展基础产品，从而通过基础产品进行再创造。
(2)基本合约要素改变型的创新方法。商业银行理财产品在交易过程中都是有自己的基本合约要素的，买卖双方要根据这种基础规定来进行交易。然而，传统的理财产品基本合约要素是针对以前的情形而制定的，面对现如今市场的变化和信息技术的发展，在交易时间上、地点上、支付方式等问题都是可以进行调整和改变的，从而更加便于用户的购买和需求。因此，基于这种情况，商业银行也可以根据实际的情况通过更加先进的技术和方法对理财产品的基本合约要素进行修改，从而优化理财产品。
(3)静态和动态复制型的创新方法。对产品进行创新不仅是对单一产品进行改造，可以通过组合的方式将两种或者多种理财产品进行融合，从而创造出新的理财产品。这样的理财产品拥有两种以上的产品功能，能够更加符合用户多元化的需求，同时这种形式是可以灵活应变的，因此可以根据用户的具体要求进行不同产品的融合和组合，这种方式就成为静态和动态复制型创新方式。
(4)基本要素分解型的创新方法。传统的理财产品拥有很多的功能，是为了应对传统市场大范围的广泛需求而制定的。而如今市场需求逐渐个性化和精细化，很多用户只针对一种或几种需求进行产品购买，那种符合大范围需求的产品并不符合他们的要求。因此，在创新中可以将原有的商业银行理财产品的基本要素和不同风险或者收益特性的部分进行分解，从而产生出新的理财产品。这样的产品能够准确定位到客户的需求，从而提高交易的效率。例如证券价格并不是固定化的，而是根据实际的需求将价格定在合理的区间满足不同时期的情况。
(5)条款增加(组合)型的创新方法。上面说到，理财产品的交易过程是需要有协议签署的，这个协议合同具有一定的法律效力，保护双方的权利，同时也注明了双方需要履行的义务。而如今的理财产品在操作上、风险上、利益上等各个方面都与传统的有所不同，因此交易双方可以适当地改变或者增加理财产品交易的协议条款，使得双方都能够被满足需求。
个人理财产品的交易过程准确来说就是商业银行等金融机构将不同风险和不同利益的业务作为产品售卖给投资者，实质上就是潜在收益的转移过程。这对于购买双方都是具有作用的，对于商业银行而言，理财产品销售能够让银行将筹得的资金进行其他业务的周转和投资;而对于投资者而言，选定一个具有前景市场的收益产品一方面能够让闲置资金进行储蓄，一方面还能够进行收益，因此理财产品的经营模式是具有很大的市场前景的。而商业银行在交易理财产品之前，对于产品投资的市场了解程度越高，对于风险和收益的关系越加透彻，就能够更好地把握市场，从而让个人投资者获利。
目前的商业银行理财产品投资形式主要有直接投资、信托计划投资以及代客境外理财三种模式。而直接投资由于市场的不可控因素增多和变化形式加快，已经在逐渐减少了，转而由能够规避投资范围限制的信托计划投资模式取代。信托计划投资则是客户委托信托公司根据市场情况进行合理购买理财产品，一般是将长期投资和短期投资优化组合，从而最大限度地增加客户的利益。同时，我国对商业银行的投资有规定，不能投资于其他金融机构、非自用不动产以及企业等，提高可控性。
商业银行在理财产品的盈利模式上主要是通过自身对投资市场的专业认识和把握推出相关的理财产品，计算其收益与风险的关系，从而为客户提供比储蓄利率更高收益的产品。而商业银行就可以利用筹得的资金投资目标市场以及业务周转，保持银行的运行并且增加收益。因此，理财产品交易最重要的环节就是对目标市场的选择。商业银行必须要对市场的汇率、利率、波动率、价格等诸多变动因素中综合考量，把握产品收益和风险的比率，从而寻找到最符合客户需求的理财产品进行交易。
综上所述，理财产品的创新无论是对于商业银行而言、还是对于个人投资者而言都是具有重大作用的。理财产品的创新可以从内容、种类、形式、交易模式上进行调整和优化，从而提高产品的适应性。
摘要：随着我国经济的整体发展以及国民的经济水平显著提高, 人们手中可以闲置的资金越来越多, 为了能够将这些资金进行储存并且获益, 很多人会选择将资金用来购买理财产品。而相比于其他的机构和企业, 人们对于商业银行的理财产品还是较为信任的, 再加上如今商业银行的业务盈利能力逐渐下降, 理财产品成为商业银行的主要获利渠道, 也是利润的增长点。而我国的商业银行理财产品起步较晚, 发展时间不长, 相比于已经拥有成熟的理财产品体系的西方发达国家而言, 我国的商业银行理财产品仍然处于初级阶段, 无论是产品类型、概念还是销售体系和模式都是借鉴发达国家的, 并没有真正建立适合我们国家的商业银行理财产品市场运行模式。并且, 由于如今国家政策和相关法律还未健全, 监督机制不能真正监管市场秩序, 我国的商业银行理财产品还存在一些问题。对此, 本文将进行深入解析并提出创新建议。
关键词：商业银行理财产品,金融创新,收益分析
[1] 赵立航.我国个人理财服务的历史发展[J].上海经济研究, 2007 (3) .
[2] 吴雪, 温淘.我国商业银行个人理财业务的思考[J].全国商情 (经济理论研究) , 2007 (8) .
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