我国在2013年互联网金融在阿里巴巴、腾讯、百度等互联网企业的带领下成井喷式发展,“余额宝”“网上银行”“微信支付”“电商”等业务逐渐发展,就连传统的线下业务也逐渐转移到互联网上,其支付方便、成本低廉等的特点受到了广大群众的喜爱。互联网金融的发展也给传统金融行业巨大的冲击,传统金融行业应该主动顺应科技的发展,寻求改革,提高自身在互联网公司中的竞争性,才能在竞争的洪流中安定地发展下去。
计算机技术的迅猛发展,使得具有精英气质的金融业和互联网技术融合发展,诞生了网络金融、云金融、互联网金融等发展模式。从金融模式的角度看,芮晓武、刘烈宏认为互联网金融资源的核心是大数据资源和云计算技术,并将整个互联网作为资源[1]。谢平提出“互联网金融”的概念,互联网覆盖因受互联网技术与精神影响,从传统银行、交易所、证券和保险等金融中介和市场向瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介、无市场情形之间的所有金融交易和组织形式的转变[2]。并将互联网金融分成六类:P2P网络贷款、网络贷款与征信(基于大数据)、众筹融资、金融互联网化、第三方支付与移动支付、虚拟货币。虽然互联网金融发展的时间不长,但也大大改变了人们对金融的认知,使得金融的参与门口降低,使得金融活动逐渐走人“寻常百姓家”。
互联网金融在短期内还不足以替代传统金融的功能,但传统金融必须与时俱进、主动融入新的运作模式,才能长远发展。当前关于互联网金融对传统金融的影响研究可以分为三类:颠覆论、中立论和工具论。
在颠覆论中,互联网金融作为一种新的融资方法。传统金融中的融资方式一般为间接融资(以银行为代表)和直接融资(资本市场为代表),而互联网金融与这两种融资模式均不太相同。在此论中,未来的互联网金融将完全取代传统的金融业,银行和资本市场将逐渐失去市场。并且互联网的发展程度能很大程度上对金融行业的发展程度产生影响,信息化背景下的金融很大程度上将成为互联网中的一项功能。
在中立论中,信息化背景下的互联网金融和传统金融是相互促进、相互竞争又相互补充的关系。信息化背景下的互联网金融对传统金融的影响有两面,积极地一面是能打破传统金融的局限性、降低运营成本和加快行业效率等;消极地一面则会对去中介化的金融行业业务带来冲击,加大行业的竞争。因此认为互联网金融能为金融行业带来新的销售渠道和获取金融融资方式上的一种创新补充,不能完全取代传统金融。
在工具论中,虽然自从第三次工业“互联网”的快速发展,新型的金融运作方式随着信息化的发展有所改变,并且有越来越依赖互联网的功能的趋势,但在金融体系中,仍然有很大一部分不能被互联网所替代。互联网金融的资产规模只是整个庞大的金融体制中很小的一部分,就算互联网的发展越来越不可缺少,但也不可能替代传统金融成为整个金融体系运作的主流方法,互联网只是金融体系运作其中一个渠道或者方法。
综上所述,互联网金融是对传统金融的补充和创新,是一种新型的金融运作手段,虽然会给传统的金融行业带来冲击与挑战,但是能加快整个金融行业的改革。金融行业需要尽快适应互联网的发展,加快改革。而不是将互联网当作竞争对手或是“洪水猛兽”,才能共同进步,达到共赢的目的。
目前,中国互联网金融还在发展的初期,虽然信息化的互联网金融在国内发展迅速,2013年由于多种新型的互联网金融的爆炸式增长被称为中国互联网金融的元年。人们逐渐感受到了互联网金融的便利性,例如快捷的支付方式、更低的交易成本、快速获取市场信息等。但随着中国金融市场的改革与发展,受到国内政策上的限制较多,互联网金融的发展会逐渐降温。互联网金融的发展依旧对社会有着深远的印象,具体体现在以下几个方面:
“支付宝”和“微信支付”的广泛推广,让我国人民体会到的互联网金融的便捷性。通过使用移动通信设备或者无线通信技术来转移货币价值,实现相互货币的交易,减少了纸币的使用。究其根本是移动设备和通信技术的发展,改变了传统金融的支付方式。用户可以不受时间、地点和方式的限制,随时完成清偿债务关系。并随着安全措施的不断提高,使得移动支付的范围也逐渐扩大,企业到个人、小额到大额的支付都能更便捷、更人性化。
基于大数据的分析,根据用户行为、征信调查、消费信息等用户资料能够精确的判断用户的风险水平。从而提供更为合理、更为科学的金融理财管理方案。例如电商的发展,能够通过用户的消费行为,更有针对性的提供产品。在企业内部,优化企业内部流程和营销渠道,大大加快了资金和产品的流动性。
互联网金融的发展,将金融产品推进了平民百姓家。长期以来国内的中小企业和个体用户被大型金融机构所忽视。而随着体系的日益完善,这种供需不平等的情况将会改变。特别是互联网能弥补金融机构与用户之间的“信息差”,使得互联网金融的门槛降低,解决了中小企业融资难的问题,使得获取资金的方式更为便利和低成本。
中国有大量的“散户”存在,但并不是每个人都能将零散的时间与金钱合理运用。利用互联网金融能够将零散的资金合理利用起来,并且不受地点和时间的限制,正好能将碎片化的时间与金钱充分利用,实现经济效益的最大化。
商业银行在互联网的冲击下想取得长期稳定的发展,提高客户满意度是最重要的。年轻人将成为商业银行的主要客户群体,银行应该针对不同的客户需求提供不同的服务,稳定客户群,建立长期的运营模式。同时也要加强银行与其他行业之间的合作关系,例如电商群体。电商拥有庞大的客户数量,但资金容易受到库存和地域的影响,可以针对此类客户提供合适的贷款业务,盘活账户中的资金。此外,银行还可以加强与移动运营商的合作,推广自己的金融服务产品,减轻网点的服务压力。节约成本,顺应发展趋势。还可以打造全功能的网络银行。开户、存取、贷款等业务都可以在网络上完成。
保险行业应该将资源整合并与互联网保险进行融合,而不是简单地将线下的保险产品搬到网上售卖。因此保险行业应该加强自身平台构建,完善各项功能,并与其他行业进行合作,提供产品咨询、保险售卖、审核、付费、售后等全方位的服务。并利用大数据记录海量客户资料,并进行分析提供个性化产品服务。同时可改变传统的门对门销售模式,改为O2O方式,通过客户可以电话或者网络咨询各项产品,而销售人员也可以为客户制定保险计划。同时还可以通过移动终端推广自己的产品,挖掘潜在消费者,利用更为便捷的营销方式可以减少企业的宣传费用,增强与用户的交流。
传统证券行业在互联网发展的过程中积累了庞大的用户数据和服务经验。但是想要在竞争中取得稳定发展,还需改变思维模式和转换商业运营方式。随着互联网在城乡的发展,证券行业应该不断将产品推行广大的乡县,争取扩大农村市场,成为一个新的增长点;可利用互联网的低成本优势,对行业进行结构调整,下调佣金,降低证券行业的成本提高整体利润,还可以与其他行业合作,推出便捷的服务。我国人民对证券行业还不了解,证券企业可以利用互联网向用户进行推广说明,加强群众对行业的认知,吸引潜在消费者。
中国的金融和监管机制还有一定的缺陷,目前宽松的监管环境使得互联网金融发展迅猛,导致一些安全问题和信息漏洞的产生,使得用户的安全难以得到保障,因此我国应该建立完善的法律法规保障用户的利益,监督和引导互联网金融的发展。此外互联网金融能够弥补传统金融的不足,金融行业应该顺应发展,主动改革,以服务用户为核心,并加强与其他行业的合作关系,为实体经济注入新的活力。
摘要：随着互联网技术的发展,传统金融逐渐走向网络化、电子化。例如银行开设了电子银行业务、ATM、POS 机等应用。金融作为现代经济的核心,借助互联网的技术和方法,提高了金融行业的效率。互联网金融的蓬勃发展是与互联网行业和传统金融行业的发展密不可分。传统金融行业借助信息化的发展,出现了新的金融服务。本文先对互联网金融的概念进行分析,并研究了信息化互联网金融与传统金融的不同与联系。并为我国金融行业发展提出展望。
关键词：互联网金融,信息化,发展策略
[1] 芮晓武,刘烈宏.中国互联网金融发展报告(2014)[M].北京:社会科学文献出版社,2014年.
[2] 谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融,2014(4):4-8.
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