随着我国金融市场的不断发展和多次改革, 我国商业银行的风险管理意识正在不断的加强。如今我国市场采用开放式的管理, 商业银行都采用上市经营的方式来提升自身的实力, 争取跻身于国际行列, 取得显著的效益。但是, 我国的银行利润的主要来源就是存贷息差, 这是我国商业银行利润的核心内容, 可是目前我国信贷资产的总体水平和质量还很局限, 资本充足率有限, 存在不良贷款率。这对我国商业银行的长远发展有着很大的影响。因此加强商业银行的信贷风险控制十分重要, 它不仅能够有效地促进银行进行系统的改革, 还能提高商业银行的综合发展速度。
伴随着我国经济市场的不断发展, 金融行业的机遇也在随之增多, 但是机遇和风险总是同时存在的, 在机遇增加的同时, 风险也在与之俱增。从我国加入了世贸组织之后, 全球金融市场形成了一个开放的体系, 这样国际金融的风险就会威胁到我国的金融市场。目前, 我国的资本市场还存在着很多的不足, 市场机制不够完善, 相应的功能不够健全, 依旧采用主体间接的融资模式。这样, 我国的各种企业就会十分依赖于银行的信贷资金, 从而在一定程度上提高了银行的信贷风险。商业银行的金融体系的开放性吸引了许多外资企业的加入, 外资银行凭借其自身的技术和应用价值的优势, 吸引了很多国内的客户, 这样我国商业银行原有的客户就会不断流失, 外资银行不断壮大, 从而增加了我国商业银行的信贷风险。由此可见, 加强我国商业银行的信贷风险的管控刻不容缓。
商业银行对于风险管理所采用的基础性措施之一就是科学评级。科学评级主要是对贷款预期损失进行估计, 进而检测贷款中所存在的潜在风险, 并对经济资本进行合理的分配, 从而将贷款的风险降到最低, 同时商业银行的收益也能达到最大化。但是, 目前我国商业银行的信贷风险科学评级制度存在着很多不足, 实际的风险评级系统的效率远远达不到风险评级的要求。
通过对相关的数据进行分析, 目前我国的商业银行对各类客户给出的授信额度也各不相同, 资质优秀的客户贷款额度相对较大, 其次为中型客户, 给予小型企业的贷款额度相对较少。从不良贷款率来分析, 大型客户的发生风险的可能性较低, 但是仍存在着一定的不良贷款率, 小型企业的发生率则很高。由此可见, 尽管我们采用了风险评级系统, 但是仍旧无法全面地掌握客户的全部信息, 不良贷款的发生率依旧存在, 这种现象对我国商业银行的影响十分严重。
我国商业银行的信贷制度存在较大的风险还受到集团客户的影响, 部分客户中存在着一定的不规范的资本运作, 这些客户的资本运作会给银行带来较大的风险。之所以产生这样的现象是因为商业银行缺乏对大客户资本运作的有效监管机制和追踪机制, 有的大客户在进行资本的运作的过程中很有可能未履行银行和贷款人所签订的协议, 不能按照协议中所列举的资金投向进行资本运作, 这样信贷资金的流向就无法确定了, 一旦信贷资金不是流入到实体经济中来, 而是流入到房市或者股市就会对我国的市场经济造成很大的影响, 从而波及银行的运营。
如果商业银行受到金融危机等因素的波及而出现短暂的财务困难及经营困难, 我国政府会给予一些贷款支持, 并对一部分的股东或者是非生产性的项目发起人进行搭桥贷款, 但是这样操作会忽略我国商业银行的贷款审查程序, 从而降低贷款的质量, 引发一定的信用风险。另外, 我国商业银行贷款的主要流动方向就是投入到我国重点支持的领域, 如交通、水利、服务等。地方政府中的大项目在银行贷款中所占的比例也比较大, 这样就会间接影响到地方政府内部的隐形负债, 增加其隐形负债的比重, 提高风险集中度。如果此时, 财政收入不断地减少, 那么银行就会面临政府赔偿债务风险。
我国商业银行现在所采用的信贷风险评估系统尚未将现金流作为分析工具。这样, 虽然我国的商业银行对信贷对象做了相对较为科学评估及分析, 但是对现金流的分析却只流于表面, 并没有深入分析核心, 就无法真正了解到信贷客户的资金实际使用情况以及真实的还款来源, 这样无疑是在无形之中提高了信贷过程中发生风险的概率。由于商业银行过于重视规模而轻视企业的质量, 因此大多数银行间的竞争变得扭曲, 从而忽视了所存在的信用风险, 增加了风险发生的可能性。
通过对我国商业银行信贷风险中存在的问题进行分析, 我们不难看出加强建立信息管理系统的重要性。我们可以通过建立一个稳定、安全的信息管理系统, 从而控制信贷中所存在的风险, 在一定程度上提高信贷运作的效率。如果是安全管理系统比较薄弱的一些本土的商业银行, 就更应该提高科技力量的投入, 建立较为完善的客户信息平台, 不断地规范商业银行内部的信息管理体制。与此同时, 商业银行还应该运用计算机, 结合目前互联网时代的优势, 不断地增加商业银行的信息管理系统的安全性和稳定性, 目的是让银行的信息管理系统满足银行内部的信贷运作, 在信贷运作的源头控制风险, 将风险降低到最小化。
目前, 国际上存在着很多优秀的风险管理模式, 但是考虑到我国国情的特殊性以及国家制度的影响, 我们无法直接完全照搬国际上的风险管理模式, 因此我们应该结合我国商业银行的实际情况, 运用国际上先进的风险控制管理模式, 从而形成有特色的风险管理模式。在进行风险管理模式构建的过程中, 商业银行首先应该明确贷款客户贷款的信用等级, 然后根据贷款用户的实际情况对其发放贷款, 如果贷款客户的信用等级不高, 商业银行在进行借贷之前就应该做好可能坏账的准备, 甚至可以直接拒绝贷款, 从而降低不良贷款的发生率。
随着市场经济的不断完善, 新型的信贷业务应该遵循以下两个原则, 一方面要控制进行信贷业务的过程中所具有的运作风险, 另一方面要不断地提高在信贷过程中的运作效率。我们在进行信贷风险评估控制的过程中, 应该充分地借鉴国外较为先进的信贷评估控制的方式, 通过合理地采用“差别授权”及“动态考核”, 从而形成一套较为完善并符合银行自身特点的风险管理机制。在信贷过程中, 银行对客户借款得到的资金流向实施动态监控, 这样有助于银行能够及时地发现在该信贷过程中存在的安全隐患, 便于其及时地进行控制, 从而保证信贷的整个流程能够顺利地完成, 降低该过程的信贷风险。
商业银行在不断完善了两个基础性的保障之后, 可以模仿国外银行所实行的风险管理集中化的风险控制体制, 在商业银行下设的各个分行及支行, 分别设立较为独立的风险管理部门, 这些部门采用“垂直管理”的方式。尽可能地保证银行总部在进行风险监控的过程中具有主观性, 从而降低银行信贷过程中的风险率。
培养完善的风险管理文化是保证商业银行长期发展的重要因素, 如果一个银行无法形成自己的风险管理文化, 即便该银行有诸多的制度和管理体系也无法从根本上降低在信贷过程中发生的风险概率。银行只有在日常的信贷业务中, 将建设先进的、完善的风险管理文化制度作为首要目标, 才能将风险管理意识深深地根植于每个员工的工作中, 银行的管理者和统筹者也应该采用定期培训的方式加强员工的风险管理意识, 真正地将风险文化管理根植到银行工作中的各个环节中来, 这样才能更好地、有效地降低信贷过程中的风险。
随着我国经济的不断发展, 银行信贷范围也日益广泛, 因此在进行信贷的过程中, 银行应该采取各种有效的方式方法, 不断提高自身对信贷风险的控制能力, 建立并完善科学的风险管理制度, 从而有效地降低银行在借贷过程存在的风险性, 确保商业银行长远、健康、稳定地发展。
摘要：随着市场经济的飞速发展, 信贷业务作为商业银行核心业务的重要性不言而喻。但是信贷风险却是无法避免的, 它是商业银行进行风险管理的主要控制部分。如何降低商业银行的信贷风险, 不断完善信贷风险控制制度变得尤为重要。
关键词：商业银行,信贷风险控制,策略
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