中国理财论坛：金融改革下的中国理财业
发展个人理财市场是构建和谐社会的需要
一般用食品在消费中所占的比重(恩格尔系数)衡量人们的生活水平。发达国家的这个指标在20%左右，我国大概在40%左右，这个比例越低表示用于其它方面的消费越多，说明生活水平越高。但是当这个比例升到一定高度，例如达到小康后还有什么指标可以用来说明生活水平提高了呢?日本曾经推出过一个指标，即通过衡量金融财产在整个财产中的比重来衡量生活水平，尽管后来没有被广泛接受，但也有一些借鉴意义。
金融业发展呼唤理财业务
银行只靠储蓄业务难以发展，目前我国高达50%左右的储蓄率在世界上也是罕见的，这说明国内百姓的投资渠道有待于拓宽，还需拉动内需。
要拓宽个人投资渠道，金融机构就要拓宽业务范围，可以借鉴一下国外银行的做法。国外很多银行刚推出某种金融产品就开始申请金融专利，相当于制造业中的核心技术申请了专利，有利于银行自身发展和继续创新。例如，美国花旗银行就拥有60件金融专利。而我国自建国以来产生的金融专利才19件，目前有效的金融专利不到10件且均非常低端，难以起到实际作用，因此金融机构还应该在创新上多下功夫。
个人理财概念源于20世纪70年代的美国，经过几十年的发展，已经形成一个比较有特色的行业。近几年，随着我国经济的快速发展，居民收入水平不断提高，个人理财日趋成为社会关注的焦点，它的发展有助于解决我国长期存在的储蓄率过高、内需不足等问题，也有助于解决银行业业务范围过窄、盈利能力不足的问题。
理财业发展环境越来越好
个人理财业务在我国开展的时间并不长，20世纪90年代中起到现在也就10年左右时间。伴随着外资银行业务进入境内，个人理财业务越来越成为商业银行的重要领域，银行开始了个人理财业务品牌的建设。2005年年底，我国银行的中间业务收入已经达到400多亿，比前年增长了1/3，个人理财已经成为各大银行优先发展的战略业务。
2005年我国金融体制改革有很大发展，在汇率机制改革、国有商业银行体制改革、证券市场股权分置问题的解决这3大核心改革中取得了重大进步，相信明年还会取得更大发展。央行为了推动个人理财业务做了大量工作，近期出台了一些相关管理办法，对个人理财业务的规范化管理有积极作用。2005年央行还大力促进了货币市场基金的发展，丰富了金融市场的投资产品，也为商业银行拓展中间业务提供了一个机遇，同时推动了银行基金公司的成立，为金融业综合经营夯实了基础。在这样的大环境下，监管机构积累了很多经验，日益成熟，为国内金融业的发展创造了良好的条件。
发展中需要注意的问题
我国商业银行的理财业务在演进的同时也出现了一些新的问题，最主要的问题是监管体系不够完善，一些银行做出了保底承诺，出现的盲目、无序竞争给商业银行带来了新的风险隐患，不利于保护广大投资者的合法权益。同时我国当前个人理财业务还处在财务顾问的层次，只是提供咨询，与真正的个人理财服务，与规范化、程序化还有一段距离，有待提高。
我国个人理财业务目前的管理经验还不多，今后要注意及时发现问题，借鉴国外经验。要对金融理财机构和人员进行整顿，充分发挥监管机构的作用，保障人民群众的合法权益，提高从业机构的业务创新能力，引导商业银行提高风险管理能力，为消费者提供更丰富的投资工具;提高金融从业人员的业务能力和综合素质，摸索出一套符合我国国情的相关认证体系，以规范市场、维护个人理财业的威信。
教堂市场经济与金融从来者教育
在美国这个当今物质文明最昌盛的国度，我经常反躬自思的一个问题就是：中美两国最大的差异究竟在什么地方?结果我发现是教堂。在这方面，中美两国的差异不是多和少的概念，而几乎是有和无的差异。教堂，而且只有教堂，才带来中美市场经济最大的不同。
市场经济最大的好处就是叫人不偷懒，但是，市场不能叫人不撒谎，也不能叫人不害人。这使得市场经济存在着一种危险，就是它有可能诱使人们勤奋地撒谎、勤奋地害人、不择手段地谋取财富。
有人会说，那是因为市场经济不完善。但市场经济其实就是一艘漏水的船，永远也不可能“完善”。市场的重复博弈导致诚信，市场运行的严刑峻法亦有利于交易行为的规范。但是，市场经济中，合同永远是不完全的，委托—代理风险永远不可能消除，囚徒困境导致的互相伤害也永不可能由市场本身终结。
事实上，市场不仅依赖于法律的保驾护航，也依赖于市场伦理的作用。从某个角度上讲，就像好马天生需要好鞍一样，市场经济天生需要与某种市场伦理相配合才能发挥最大威力。从人类社会来看，最成功的模式是教堂+市场经济。也就是说，叫人不偷懒的市场经济与叫人不撒谎、不害人的强大信仰(伦理)珠联璧合，结果生出了最美、最大、最甜的果实。
相比于一般行业，金融行业的最大特性是它是一个“OPM(otherpeople’s money)”行业，也就是说，它是用别人的钱来赚钱的行业，中间是长长的委托—代理链条。这一特性使得金融行业对诚信更加依赖。而金融从业者的特性也与一般行业不同，最重要的首先不是他的业务素质，不是智商和情商，而是诚信的品质。可以说，在所有的行业中，诚信品质都非常重要，但对于金融从业者来说最为重要。
我且用五个手指的关系来比喻金融从业者这一特性。人有五根手指，大拇指可以和任何其他一根手指合作，灵活地工作;大拇指一旦失去，其他四根手指就难有作为。对于金融从业者来说，所有的素质，智商、情商、学历、经验等只是那四根手指头，金融人才的“德商”即他的诚信，才是大拇指。
国内外有许多金融机构因职员的诚信问题出过事。一个小小的交易员里森的不诚信行为竟导致了英国百年老店巴林银行的垮台，而在中国，一刊、小的营业部老总就造成了中国银行上十亿元人民币的损失。类似的金融丑闻一而再、再而三地提醒人们：金融从业者不同于一般企业人才，诚信的品质是第一位的。
缺乏诚信文化和资源，不能很好地塑造出具有诚信品质的金融从业者，中国金融产业的发展乃至中国崛起就将受到影响。我的朋友、耶鲁大学商学院教授陈志武写过一篇文章，分析为什么中国人勤奋却不富裕。结论是：中国人缺乏诚信资源，这使得中国人只能做加工制造这些委托—代理链条比较短、对诚信依赖程度比较低但附加值也比较低的行业，而不能从事委托—代理链条比较长、对诚信资源依赖比较低但附加值也比较高的金融等行业，因此中国人只能处于勤奋却不富裕的境地。
面对诚信资源不足的现实，中国金融界应该怎么做呢?我这里提出
“三律”：第一律，政府要打造出完善的金融法律，用法律来约束不诚信的行为：第二律，金融机构要打造出有效的治理结构，通过治理结构的完善来降低委托—代理风险，第三律，要通过打造诚信文化、塑造诚信人才，培育人们心中的道德观念，让人们能够自我约束。
个人理财夫划师冷思考
我国开始讨论引入FP(个人规划理财)体制到现在历时5年，其间FP事业在我国有了长足的发展，但同时也暴露出一些问题，如果不及时对这些问题加以讨论和纠正，我国的个人理财规划事业的健康发展必将受到影响。
美、日理财业的教训
FP自上个世纪60年代产生到现在，已普及到世界的20个国家和地区，学习FP知识的人员以百万计。但回顾FP的发展历程，也是风雨交集、坎坷重重。总结这些历史，有利于指明我国理财规划师行业今后的发展方向。
20世纪70年代，美国由于经济的高速发展，市场对于金融商品的呼声日益高涨。金融自由化的改革使得金融商品以爆炸式速度陡增，但对这些产品的鉴别则需要专业的知识;此外，美国进入70年代以后开始了社会老龄化，人们需要对自己的未来进行科学地规划，出现了理财规划的需求。
但遗憾的是，当时的理财业界并没有认识到FP真正的社会定位，表现为：FP为金融企业推销产品所利用，理财规划的价值取向就是收益，建议书中充满着投资的建议和收益预测等，由于没有强硬的道德伦理标准的约束，FP被部分别有用心的人所利用。在美国经济走势向上发展时，一切都被投资的正面收益现象所掩盖。但当经济危机发生、投资收益呈负向发展时，一切矛盾都表面化了。所以才带来了20世纪80年代后期FP的信用危机。
随后，美国的FP业界开始回到问题的元点，重新考虑FP的社会定位问题。当时人们把FP的工作定位为诊断百姓的家计人生，帮助人们安排好退休以后的生活。同时FP开始注重自己的工作流程和方法的科学性和实用性，强化FP的伦理规则和强制的继续教育规定。这一FP的基本框架一直延续至今。
在亚洲引入FP较早的国家当属日本，但无独有偶，在美国发生的事情，5年后在日本再次发生。
进入90年代以后，日本经济泡沫破灭，不动产价格和股市急剧下滑。带来的直接后果是，当初理财规划师为减轻控制风险所做的规划建议书和实施对策，不但没有起到降低风险的作用，相反由于这些提案本身却给客户带来了巨大的风险。金融企业纷纷撤掉FP理财业务部门，甚至于一些保险公司连FP、理财规划师的字样都避之犹恐不及。
美国、日本FP事业发展中的教训都有如下共同点：FP的社会定位在于为企业推销产品，缺少保持社会公平的约束机制，在经济上升期，为迎合客户的投资增值的心理需求，主要以投资增值、避税节支为工作的核心;在经济消退或经济危机时期，所有的矛盾都会激化，FP会因此受到打击。
我国理财业面临新课题
经过3年的准备和市场预热，FP在我国得以迅速发展，但由于我国的FP事业还刚刚起步，所以目前我国的规划理财行业还存在不少问题。
我国当前正处在经济和社会的转型期，表面上看百姓对于金融增值性商品的需求相对旺盛，加之国家正在致力于税制改革，所以，增值和节税似乎是FP提供服务的定位依据。其实，现象的背后是我国社会福利制度和老年保障制度的不完善。百姓长期以来没有规划人生保障的习惯和经验，当突然面临如此复杂的抉择时不知所措，所以对专家的需求迫在眉睫。除此之外，就业压力和相伴而来的职业生涯规划问题同时产生了人生规划及与之伴生的理财规划的需求。所以说，现在出现的自我保护型的盲目性储蓄和投资只是虚假繁荣，如果迎合这种需求、以推销金融企业的自身商品为理财业定位，那么随着金融改革的深化，潜在的风险将会集中暴发。
由此可见，我国的理财规划事业的真正需求基础是普通人群和特殊人群的人生规划需求、老年保障需求。FP的价值在于它为个人及家庭生活计划提供诊断和规划，是对于社会保障水平的提升和补充，而不能单纯理解为投资或增值规划。
对于我国的金融行业来说，以往的改善服务态度、开发单一金融产品已经不是提高服务质量的主流，客户需要的是高附加值和个性化的服务。典型的个性化服务就是主办行服务，即个人家庭的流入和流出都在同一家银行办理，由银行提供包括普通结算、储蓄、投资、融资等各种金融商品在内的复合型服务，而这种服务的基础就是个人金融规划。其次，由于我国的金融产品的开发工作起步较晚，我国的金融产品，特别是具有针对性的个性化商品缺位较多。现有商品生命周期较短，趋同性强。
发展理财规划师需解决的问题
我国需要FP事业，国际PP事业也需要中国的加入，但是FP事业在中国的发展不是一蹴而就的工作，是需要全社会的力量才能完成的一项宏大的工程。
研发人才不足
个人理财规划作为一门应用科学，它的主要特征就是实用性和时效性。但是目前我国无论是现有的FP教材还是案例分析、研讨文章，都是舶来品和摹仿品，完全符合我国国情的本土化产品和理论还比较少见。例如，在理财规划建议书中，由于个别提案的失效和不当，可能会导致客户整个人生经济生活的失败，结果不堪设想。在日常的工作中，表面感受是缺少教学人才，其实这只是一种假象。与教学人才不足相比，研发人才的短缺更是我国FP发展的真正瓶颈。一旦科研水平提高，相信教学人才的问题也会迎刃而解。
国情导致的复杂化
本地化是把国际上的FP资格考试制度引入我国，实现在我国国土FP的认证工作;本土化则是把FP科学引入我国，研发出适合国情的FP科研、教育、工作流程等，使PP融人我国的经济生活中。两者相互联系，但也有很大区别。对于后者来说，我国有特殊的国情，FP在我国的发展与世界上其他国家有着十分明显的区别。
首先，社会伦理因素在我国的社会保障体制中占有十分明显的地位，也就是俗话说的养儿防老。我国到目前还没有建立起类似于西方国家的福利体制，所以，子女的赡养、看护义务依然是我国老年保障体系的主体。但是，由于社会经济结构和人口构成的改变，子女的生存压力增大，协助其科学地规划人生将是非常重要的工作。这一特点是我国特有的国情，与西方国家有着明显的区别。
其次，尽管我国总体法律构架相对简单，但是在我国的法律体系中，次级规则相对复杂得多。例如，除法律外，还有法规、规定和文件等共同构筑了我国的法律体系。由于较大的地区差异等原因，次级规则才是可操作的规则，它弥补了总体法规的不足。而PP的本土化将会涉及地方性
法规和民族道德等因素，使这一工作变得更为复杂和高难度化。
离实务化阶段的距离
根据国际上引进PP国家的经验，FP的引入具有明显的教育阶段向实务阶段转化的过程，转化的关键是理财的社会环境营造和理财规划师的实务能力提升。 理财环境的核心就是社会公信力问题。理财规划师组织所制定的严格的操业道德规范和理财规划知识的普及等都是建立理财环境的重要因素。通过立法承认CFP的社会存在地位，加速PP行业协会的建设，严格规范理财师认证、操业规范、职业道德和FP后续教育都是需要面对的重要工作。
中国个人理财市场发展与媒体责任
个人理财市场特征
近年来，中国理财市场蓬勃发展，呈现出以下3个特征。
市场潜力较大
研究表明，目前我国中等收入阶层人数已占全国人口的19%，并正以每年1%的速度增长，预计到2020年有望达到40%左右。国人的财富已经逐渐到了非理不可的阶段，中国经济的腾飞催生了国人的理财需求。
国家经济景气监测中心公布的一项调查也表明，目前全国范围约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。
尚处于初级阶段
中国居民的储蓄总额已经超过12万亿元，而银行中间业务收入占营业收入的比例仅约为8%左右，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入大体为389亿元;而一些发达国家银行非利息收入对银行总收入的贡献多在30%以上，有的超过了50%，甚至70%以上，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更达73%左右。在欧美发达国家，理财业务是商业银行最赚钱、发展最快的业务之一。蒋正华副委员长也提出建议，我国商业银行的盈利模式应转向中间业务，是非常符合市场规律的。
中国保险业改革开放以来年均增长速度达30%，是国民经济中发展最快的行业之一。2004年，全国保费收入达到522亿美元。但是，2004年，中国的保险深度仅为3.4%，保险密度仅为40美元，均低于世界平均水平，也低于许多发展中国家。
美国的GDP大约为中国的10倍，基金总资产2000年底就有7万亿美元，中国的基金总资产按此比例应为7000亿美元(约58100亿元人民币)，但有资料表明，目前中国内地基金业的规模只为113亿美元。
可以看出，中国的理财市场还比较稚嫩，需要加速培育。
正在快速发展
我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，近几年更得到了迅速发展。个人理财产品不断丰富，个人理财中心、贵宾理财室、金融超市等机构形式不断出现，个人理财业务品牌逐步显现。在我国当前分业经营体制下，银行在一定程度上与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作开始活跃。这一切都为中国理财市场的发展增添了新的活力。尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，该业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。最近，中信实业银行更名为中信银行，通过注资、使其资本充足率达到8%，提出要大力发展零售业务，反映了国内股份制银行对中间业务领域的重视程度。
2006年底，我国履行加入WTO的承诺，金融业将全面对外开放，中资金融机构将面临更加激烈的竞争。从2005年11月1日起，中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实施，成为中国银行业个人理财业务规范发展的重要标志。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》明确指出，“要加快金融体制改革”，“稳步推进金融业综合经营试点”，这将为未来5年中国理财业的发展提供新的契机。
个人理财市场面临的问题
主要问题
当然，目前中国理财业也存在一些问题。人们对理财的潜在需求非常旺盛，金融机构也清楚地认识到理财服务的广阔市场前景，在大力创新理财产品和服务。但是，虽然理财概念很热，但交易的程度不高。究其原因，除了制度环境、市场氛围、理财产品与服务的创新水平等因素外，我认为，一个很重要的原因是消费者对理财知识、产品及服务的认知仍严重缺乏，信息不对称现象非常严重。
《大众理财顾问》杂志2005年对北京、上海、广州、西安、成都、南京6个城市的理财兴趣者做过一次千人调查，发现中高收入者对股票、保险、基金、债券、外汇等投资品种的关注度都很高，他们很渴望了解这些理财工具，但无法判断哪一种更适合自己，他们对这些工具的知识非常贫乏。
因此，中国理财市场还需培育，要想方设法尽快让消费者的积极性先高涨起来，这个市场才会更有活力。
解决之道
值得欣喜的是，政府、行业及国内有识之士，已开始有意识地培育这个市场。通过论坛、理财博览会以及专业媒体等形式，为理财市场的成长搭建公共平台。这些都是唤醒国民理财意识、促进信息对称的有效举措。
中国保监会吴小平副主席在《大众理财实战宝典》一书序中指出，金融市场从根本上来说是一个以投资者的信心为基础的市场。金融诚信体系的构建与维系远非一夕之功、一人之力，要靠行业自律、个人参与、政府监管、舆论引导多管齐下，形成整个社会的和谐互动。
构建和谐的理财市场，需要个人理财知识和理财技能快速增长，不断提高“财商”指数和实战能力;需要金融机构坚持精品战略，不断提高产品创新能力和服务质量;需要政府不断健全监管职能，完善监管方式，提高监管效率;需要行业组织认真履行自律、维权、协调、服务职能，需要媒体充分发挥社会舆论的监督作用，增强公信力，推进市场建设。
中国理财业发展中的媒体责任
《大众理财顾问》作为一本面向都市中高收入家庭及个人的生活财经杂志，创刊两年来，依托机械工业出版社50多年来所积淀的强大专业出版资源，与国内金融机构密切合作，努力为中国个人理财市场的发展与繁荣呐喊助威，已经在业内树立起较好的知名度和美誉度。
《大众理财顾问》深知自身作为舆论机构的职责，我们将一如既往地切实坚持诚信原则，积极发挥社会舆论的监督作用，为中国个人理财市场的繁荣与发展服务。希望与广大理财界人士携起手来，共同为构建和谐的理财环境而不懈努力!
理财改变生活，财富创造尊严中国理财业的前景十分光明。对此我们应当充满信心。
金融理财暨旅游论坛策划草案
一、策划背景：
青海生态环境独特、民族文化多元、旅游资源富集，旅游业发展前景广阔。2007年，青海省委、省政府提出了建设高原旅游名省的发展目标专门出台了《关于加快建设高原旅游名省的若干意见》，全省旅游业发展进入发展快车道取得了辉煌成就，2009年1-7月份，全省共接待国内外游客609.39人次，实现旅游总收入31亿元人民币，同比分别增长20%和21.3%。但是青海旅游形象还不够鲜明突出、在消费者心中知名度不高、国内旅游公司开设青海游线路不多，高端团体度假旅游客户稀少依然是制约青海省旅游业发展的主要因素。
省财政厅设立的青海旅游发展基金目前以达5000万元，近几年省财政安排3840万元旅游宣传促销经费，支持开展“大美青海”等特色鲜明的旅游宣传推介活动。为调动各地发展旅游业积极性，省财政从2007年起，每年安排1000万元资金，鼓励有条件的地区举办旅游发展大会。
二、策划缘起：
拉动内需刺激消费和金融理财分别是政府和老百姓最关注的事，旅游业的作用就是能够让穷人变得更有钱，能够让富人花钱，通过旅游拉动内需是最行之有效的方法。
旅游消费是基本是有钱人的活动，但是富人资源信息基本都在金融机构，如银行、保险公司手里。平常要是普通旅行社去找这些金融机构谈合作，旅游社都是处于被动的位置而且基本合作不成。实际上金融机构和旅行社合作，向他们的优质客户联合开展旅游计划固然旅行社是很受益，但是开展旅游信贷、旅行支票、旅游信用卡、境外旅行保险计划同时也是促进金融机构的业务。
只有通过金融理财暨旅游论坛平台，旅行社才有与金融机构平等沟通、谈判的气氛和机会，旅行社老总们必然会抢着报名参加“金融理财暨旅游论坛”，这样就达到青海游路线的市场营销效果。
三、论坛主旨：
举办理财·旅游国际论坛，旨在扩大青海游的影响，为推动与国内外旅游公司的交流与合作、加强与高端金融客户的互动交流，促进青海游的市场营销战果。
我们设想届时100多个国内外旅行社、旅游公司代表;150名实力雄厚的国内外金融高管、投资商;50家专业团体及主流城市的媒体等将会聚青海湖。通过2010理财·旅游国际论坛使中外旅游业界、金融高端游客团体进一步了解青海旅游产品，从而推进青海高原旅游的发展。
为此，策划在2010年7月底在青海互举办"理财·旅游国际发展论坛"是促进青海旅游进一步升级的重要切入点和有效途径。
四、论坛名称、时间、地点和举办单位
(一)名称：国际理财暨旅行论坛(待定)
(二)时间：2010年7月25日-27日。
(三)会议地点：青海湖
(四)举办单位：
1、发起单位：青海省人民政府
2、主办单位：中国注册理财规划师协会、青海省旅游局、
青海省金融办、
4、协办单位：中国旅行社协会、香港旅行社协会、世界经理学会、
香港自助旅行者協會、台湾旅游协会、美国旅游协会、
韩国旅行协会、亚洲客户服务协会、
5、支持单位：待定
五、论坛主题及初步的会议议程：
1、主题：后金融危机时代的理财和旅游产业发展
论坛分为2个分会，分别为：“理财国际论坛”、“中外旅游论坛”;每个分会分别有8—10名演讲者并设1名主持人。
2、初步的会议议程
2010年7月25日(星期六)
上午：08:30——9:20 开幕式(青海省一位领导主持)
介绍出席会议的嘉宾
宣读国务院领导的贺信(由青海省争取)青海省领导作主旨讲话
9：30——10:40理财主题会议
10：40——11:00茶歇时间
11：00——12:00旅游消费与理财
中午12:00——13:30午餐和休息时间
下午13:30——17:30
分会A: 理财峰会
分会B：旅游峰会
晚上18:10 ——19:00自助晚餐
19:00 ——21:30到青海电视台(或其会场他地方)参加
游线路设计总决赛暨颁奖晚会
21:30 ——22:00返回宾馆
2010年7月26日(星期日)
上午08:30——12:00
分会A:理财峰会
分会B:旅游峰会
中午12:00——13:30午餐和休息时间
下午13:30——17:30
分会A:理财峰会
分会B：青海游线路对接洽谈会
17:00——17:20休息
晚上17:20——18:00代表前往酒店
18:30——19:30晚宴 理财暨旅游颁奖 闭幕
20:00——21:30与会代表观看青海文艺演出
2010年7月27日(星期一)
全天 青海游体验
六、拟邀请参加论坛的主要嘉宾和代表：
1、中外旅行社负责人及代表;
2、中外金融机构、投资机构、集团公司代表
3、主、协办单位负责人;
4、中外旅游及都市报记者;
5、世界范围内对该论坛感兴趣的自费参加的人员;
6、青海省旅游示范点及部分旅游区、旅游企业代表;
7、预计省外参会嘉宾代表200人左右。
七、会议成功要点：
1、参会旅行社达50家、中外金融机构、投资机构、集团公司代表80家。
2、青海旅游路线大赛一定要由旅行社、金融机构、投资机构、集团公司负责人担任评委，整个总决赛下来相当于给这些机构的负责人强行推介青海游。
3、由联合主办单位和协办单位给旅行社、金融机构、媒体颁发各种名誉奖项，吸引他们来青海参会领奖。
4、旅游路线要求围着消费者体验、旅行公司利润、旅游区收益平衡点设计。
八、论坛预期效果：
通过让旅行社、金融机构、投资机构、集团公司代表担任青海游路线设计大赛评委，青海魅力将在他们的脑中留下强烈影响，而且他们也到旅游区亲身体验了这种魅力。旅行社在开设旅游线路肯定会考虑将青海作为一个专线，这样的话相当于在青海省省外新开设了80多青海游专柜销售青海旅游资源。
作为参会金融机构、集团公司高管通过这样的体验及推介，他们必然心理认同青海是一个值得职工度假的地方，确定职员度假的路线他们的建议将起到决定性作用。
通过几天会议和体验，投资公司不一定会马上决定在青海投资旅游业，但是肯定对青海有新的认识，对推动青海在旅游发展有着新的憧憬。
通过青海游线路对接洽谈会，可以与参会的旅游公司代表开设旅游线路、接待，成本核算等进行全面的一对一落实，减小中间环节、时间成本、机会成本。根据与旅游区的资源和达成的共识，旅行社可以迅速开设青海游路线。
九、各自任务：
(一)、中国注册理财规划师协会任务：
1、方案流程策划;
2、中外旅行社和金融界的参会人员的邀请;
3、中外演讲嘉宾的邀请;
4、旅游路线大赛、理财评选活动方案组织;
5、协办单位、支持单位、赞助单位邀请、协调;
(二)、青海省政府负责：
(1)境外演讲者及嘉宾的国际段机票、演讲费;
(2)国内专家的国内段机票、演讲费;
(3)参会人员、工作人员会议期间的食宿接待、统一交通;
(4)指定媒体记者飞机票、采访费;
(5)会议场地;
(6)文稿翻译及现场口译费;
(7)会议现场布置及资料制作;
(8)礼品、奖杯奖牌;
(9)旅游路线设计图书出版;
(10)两场青海特色的演出;
(11)其他演讲嘉宾、领导邀请。
十、需要请青海省协调解决的事宜
1、省内参与此次会议工作的政府相关部门
(1)将草拟的国务院主管副总理的贺信上报国务院办公厅批准;
(2)建议政府接待处、外办负责接待副部级以上领导及随员、享受部长级礼遇的国际组织(含特别行政区)官员及随员的接待方案(包括迎送、宴请等);根据领导审定后的接待方案，安排省领导出席相关的活动。
(3)建议外办负责给参会的国际嘉宾、演讲者和国际参会者协调办理有关申请签证的手续;负责省领导在会议期间各类活动、讲话的翻译;负责指导做好对外礼宾事务工作;负责通过外交部邀请3名英语同声翻译。
(4)邀请中国银行业监督管理委员会刘明康主席、国家旅游局邵琪伟局长、世界旅游组织秘书长弗朗西斯科·弗朗加利先生。
(5)建议省公安厅负责安排警车开道及客人入驻酒店、考察线路、活动场地周边的安全保卫、交通疏导工作;省警卫局配合省政府接待处作好副部级以上领导(含部长级礼遇)的接待工作和代表进行技术考察的开道及安全保卫工作。
十一、中国注册理财规划师协会的回报
中国注册理财规划师协会作为策划、组织这样三方都收益的会议平台，协会寻求的回报：
1、借风景美丽的旅游区举办理财年会;
2、节省会议接待费用;
3、创造会员寻找增值业务、增强会员凝聚力;
4、参会费用;
5、赞助。
十二、关于中国注册理财规划师协会
中国注册理财规划师协会CICFP是2005年在中国香港成立的法人社团，目前拥有3.2万金融机构会员。协会的宗旨是：服务会员，监督会员执业质量、职业道德，协调行业内、外部关系，维护社会公众利益和会员合法权益，促进金融理财行业健康发展。
人人贷公司作为国内最早的一批网上理财平台，一直在致力于行业的阳光发展。在1月21日举办的首届“融动互联，引航未来——网上理财论坛”上，人人贷公司再次获评“2013年网上理财风云榜——最具投资价值企业”。此次为人人贷公司授奖的是该论坛由网上理财千人会(IFC1000)与中欧国际工商学院下属的上海数字化与网上理财研究中心共同发起，旨在回顾2013年网上理财发展状况，与人人贷公司共同探讨大数据时代网上理财的大机遇。
人人贷公司总裁李欣贺先生在获奖之余受邀发言，对人人贷公公司在融资之后的发展方向做出了回应：“2014年将继续以稳健步伐向前发展。在网上理财最主要的是风险，所以稳健是最有必要的。人人贷公司将在四个方面加大投入，一是人才，网上理财大家比拼的是一个团队和人才;二是技术，人人贷公司是一家以数据技术为推动的一家公司，无论是从内部创新还是外部的引进，包括安全系统的搭建，这都是非常重要的一个方向;三是运营体系的优化，包括用户体验的提升，这是所有互联网公司在网上理财行业中非常注重的，人人贷公司会想尽办法满足用户的需求。四是金融服务，会特别在这个领域进行横向的扩张，设计出更多的金融产品满足客户。同时也希望在数据方面人人贷公司可以跟同行进行合作，共同推进网上理财个人信用体系的建设”。
对于一向以“安全可靠”为宗旨的人人贷公司而言，此次在网上理财论坛的获评又是其前进中的重要一步，相信未来人人贷公司将以更雄厚的资本实力、更贴心的用户体验、更安全的风控模式为网上理财行业做出更巨大的贡献。同时，人人贷公司实力也会更加壮大，人人贷公司信用和抗风险能力在网上理财行业中也会有明显增加，资本结构也将进一步优化。
1、储蓄：深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式，它具有安全可靠手续方便、形式灵活、还具有继承性。银行吸收储蓄存款以后必须付给储户利息，储户资金得以保值和增值。
2、保险：保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。主要有财产保险和人身保险两大类。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
3、股票：股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反映。
4、债券：主要指国债，是以政府财产和信誉发行的债券，国债可以随时变现。国债虽然收益不是太高，但基本没有风险，算是最理想的投资渠道了。
5、基金：投资基金是指基金发起人通过发行基金券，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
6、期货：期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竞价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。
7、黄金：黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。黄金作为最佳保值工具，黄金投资形式有五大类：实金投资、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货投资。
8、房地产：房地产除了满足居民家庭居住需求外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。要投资于房地产，合理安排购房资金，并学习房地产知识。
9、收藏品：在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花称“五大世家”；磁卡、粮票、股证和彩票称“四大名流”。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏。 现在济宁已经有一定数量的担保公司，推出了担保理财产品，这些新型的理财方式，年收益率达18%左右，投资者可以根据自己资金情况决定投资期限，非常灵活方便。
困惑一：没有时间怎么办
时间对专业技术人员来说属于稀缺资源。一天8小时的时间坐在办公室、实验室里与电脑或器械交流，2小时在上下班的路上，2小时陪家人，2小时网上冲浪，2小时充电学习，剩下8小时休息。他们把时间安排得满满当当，这里面还没有算上加班的情况。他们头脑里想的要么是项目，要么是疑难课题;工作之余
都很少有时间去消费娱乐，甚至连谈恋爱的时间都挤不出，更谈不上抽出时间去理财。一位在微软工作多年的软件工程师向记者透露，他们这些人虽然挣钱不少，但真正做到拿出其中一部分进行理财和投资的却很少，主要原因就是没有时间去打理那些理财产品。专家解惑：专业理财来帮忙
有专家分析认为，一下子让这些人掌握理财知识是不可能且不现实的。现代社会理财发展的基本趋势是专业理财。当发现自己没有能力，没有时间分析金融市场上那些纷繁复杂的信息时，应该借助专业理财的力量，以实现资源的优化配置。海富通基金主席田仁灿认为，“专业理财的惟一优势，是它把自己的资源，一天8小时的时间，组织人来研究分析这些更多的信息源。”因此专业理财具有个人无法企及的信息和专业优势。随着中国资本市场的逐步成熟和开放，专业理财师和专业理财机构会逐步成熟起来，专家建议有理财需求的专业技术人员不妨尝试一下专业理财的优势。
困惑二：到底该投资什么?
在摩托罗拉做高级工程师的金先生告诉记者，他们很大一部分钱用在买房、购车上。他认为购房是最简单、最省心的投资渠道。现在他已经在市中心有一套住房，但决定在靠近郊区的地段再买一套，一是可以自住，同时也是作为一种长期投资。
在理财方面，金先生只买了一点股票，没有涉足其他理财产品。金先生表示对理财不是特别清楚，虽然公司的人事部门也会组织一些针对员工的理财培训，搞一些关于股票、基金、债券、期货、外汇、期权、林权等理财产品的讲座，但金先生对这些产品的操作规则还是摸不透，所以一直比较谨慎。他对投资公司的可信度和理财风险都有一定的戒心，对于各种媒体广告中的宣传从不敢轻信，除非朋友或是公司出面介绍的产品才敢试一下。
专家解惑：注意流动性风险建议投资基金
有一句话，现金流是一个企业或者是个人生存失败的源头，所以一定要关注自己的现金流。买房买车作为大众消费当然无可厚非，把房子作为一种长期或短期投资也不失为一种理财手段，但买房、车通常会占用大量的现金，使手头的流动现金减少。田仁灿忠告短期投资的人，要留一点钱在身边，以备生活危机会出现。还有一点，因为房地产有一个重要的特点，就是流动性比较低，转手给下一个买方不是很容易的事情，所以要买房，一定要注意自己未来的现金流，比如说自己的工资是不是稳定，如果不注意的话，承担的将是未来20年的非流动性风险。
困惑三：如何使自己更“保险”
在对自身所做的保障上，金先生买了一些投资分红类保险，而没有买寿险及意外险。他解释说，因为自己年轻，工作环境又很安全，单位各种保险比较全面，因而没有必要再去买寿险和意外险。金先生投资于分红险也不是很多，大概占总收入的5左右。金先生对于如何组合各种保险使自己的利益最大化不太了解。
专家解惑：仍需加强个人保障
财经律师牟子建认为，像金先生这种做法，个人保障明显不够。意外险、疾病险、大病险这些险种花钱不是很多，但可以提供非常全面的保障。因而是必不可少而且非常实惠的保险品种。
鉴于专业技术人员阶层一般工作单位福利、待遇比较好，保障较全面，可以避免买一些补偿性的保险。取而代之买一些赔付性保险，因为这些险种与单位上的保险是不会冲突。
牟子建认为，在中国目前的保险市场条件下，买投资类保险不太切合实际。因为对投资类保险的法律规定比较少，法律对投资者的支持保护比较少，一旦投资者与保险公司发生纠纷，投资者往往在法律上得不到完全充分的保障。
生活五“最”
最不缺钱：属于新富一族，每月有稳定且不菲的收入保证固定支出。虽不至于“家财万贯”，但也是“小富即安”，已经提前迈进了小康是不争的事实。
最缺时间：总是很忙，不时加班;下班后，还要在家开电话会议;有人甚至没有时间谈恋爱。
最渴望突破：由于长久专注于一种技术工作，生活缺少变化，最渴望尝试新的工作和生活;同时，又舍不得稳定而富足的工作和生活，害怕风险。
最郁闷单调：早晨：班车，公司。傍晚：班车，家。他们明显有点厌倦这种单调生活，但又很难在短期改变这种单调。
最困惑理财：虽然在技术上是无可挑剔的一把手，可面对理财总会觉得有点无从下手，从而很少理财或者干脆让余钱躺在银行账户上睡大觉。
理财与投资
理财是什么?理财就是合理的打理自己已有的财富，并使财富不断地增长。投资是什么?投资就是把已有的资本投入某个领域使得财富不断增长。其实从某种程度来讲，理财就是投资的一种，但是投资从领域及涉及的面来讲更加广泛。
在今天的中国，随着国家的逐渐强盛，中国也出现了越来越多的有钱人。根据“二八”配比，中国百分二十的人掌握了百分之八十的经济。但是却越来越多的人过于局限自己的领域，自己的思维，自己收益的来源。没有合理的打理自己的闲置资产，以至于跟不上社会发展的脚步，跟不上CPI的脚步，使得资产隐性缩减。现有的理财方式很多，常见的几种：股票，外汇，现代黄金，房地产投资，古董玉器投资，民间放款，信托产品，基金产品，甚至于债券和存银行。但是往往投资者看到的是利益却没有根据自身的情况来合理分配投资，最终使得财富不但没有增长反而有所下降。当一个理财产品，风险和收益成正比并且对于这个领域却又不太专业的时候，就会使得此次投资风险系数数倍增长，这样就没有达到理财的最始目的，反而会使客户对于理财的信心及兴趣下滑。
理财这个行业同属金融，但是在中国大多数人对于理财没有一个明确的概念，可能就是觉得投资股票不错就做股票，觉得投资黄金很赚钱就做黄金，觉得大多数人在做一种理财产品的时候，就随风而动了。没有结合自身的情况来理财，这是最大的一个误区，如果客户对自己的理财产品根本都不太了解，只是听说收益会不错就跟风。如果有一个专业的理财规划来帮助客户打理他的闲置资产，那么客户会很容易接受。但是前期客户的接受能力有多少，对我们所做的理财规划认可度和信任程度有多大，这才是我们需要改变的地方。
随着市场经济的发展，金融也逐渐被人们所接触，所了解。但是他们却不知道怎么来利用金融来为自己获得更加丰厚的收益，这是我们需要做的。在社会发展迅速的同时，人与人的竞争也就越来越激烈，人与人的信任度也就越来越低，那么在我们做财富管理的初期，如何取得客户对我们的信任，这就是我们面临的最大瓶颈。通过对各大全国有名的财富管理机构的了解，我发现他们有自己独特的经营理念和市场开拓方式。
第一， 就是他们的理财产品比较全面，包括了证券投资，PE投资，信托产品，银
行理财产品，基金产品，保险产品以及一些创新类产品。并且每一个种产
品都会发展出多样化理财产品，并与同一种产品的多个机构展开合作。
第二， 对于客户了解程度比较的全面。比如客户主次收益来源，定期支出与收入
的对比，客户的性格及从事的行业，对理财的了解程度，能够承受的风险
能力等等方面来为客户制定和设计出一套或者几套理财方案供客户选择。
从而把客户理财的风险降到最低收益放到最大，这样使得客户对于理财的
专业程度得到了认可。
第三， 在客户已经正式合作了过后，也有一个健全的团队和跟踪性的理财服务。
这样也更加得使客户放心的合作，放心的理财，因为有一个专业的团队在
帮助他打理他的资产，从而得到客户的信任。
第四， 最后就是理财服务费用。拥有自己的佣金收费体系使得将更多的产品收益
留给客户，而不是给到中间环节，真正降低客户的投资成本。
帮助客户理财的同时是都会他们怎么理财，怎么正确地理财，最后达到客户拥有理财的习惯，理财的思维方式，理财产品的风险控制能力，只有这样理财才能让客户满意，让客户放心。同时，让他们明白：管理金钱的习惯与能力比拥有金钱的数量更重要。
范欢2012/5/9
投资理财方式有哪些?分别有什么特点 财方式有哪些?分别有什么特点 黄金:投入多,回报小,风险中,适合大商户人炒作; 房产:回报小,风险中上,目前老百姓理财首选.但他属于泡沫经济; 保险:几乎保值,看是赚,加上通货膨胀率也就起个保值的作用.风险比较小; 银行:目前为赔钱,银行利率低于通货膨胀率.风险小(银行倒闭国家有限赔付) 期货:风险大,需要有丰富的专业知识.回报不固定 股票:属于投机理财,90%赔钱.风险超高 彩票:几乎不可能的事,娱乐消费.属于天上掉馅饼. 收藏:包括古董字画邮票等有升值空间的物品,同样要有丰富的专业知识
我们最终投资的对象是一个企业。如果你投资股票，你是投资于企业;如果你买了一处房地 产，例如一套公寓，那么这套公寓也是一项经营;如果你购买的是证
能存在市盈率偏低的情况，难以取得较高溢价。 (3)通过资产或股权转让、出售退出投资。如协议转让给投资项目公司其他股东;协议 转让或定向配售给战略投资者; 通过技术产权交易所进行转让等。 这种情况目前在国内的证 券市场比较常见，特别是国有股的减持或企业的重组。 (4)股份回购。如果投资项目为上市公司时，则可通过将股票卖回给项目公司而回收全 部或部分所投资金。 在上交所上市的申能股份就曾出现过股份回购， 从而使投资者较为顺利 的提前收回了投资。 (5)托管。托管经营是指托管经营公司与企业所有者经过协商，通过契约方式，以保全 并增值受托资产为前提， 对受托企业进行有偿经营。 托管将企业经营者从企业要素中分离出 来，成为新的独立的利益主体，其实是一种间接退出投资方式，这种方式近年来比较流行，
特别是在聘请专业管理团队进行经营的情况下， 既可确保项目资产的收益率， 又可节约管理 成本。 (6)企业内部合并、转让。企业内部通过协议转让或划拨，对同类业务及投资项目进行 专业归并。仪化集团等四家(仪化集团、扬子石化、金陵石化、南京化工集团)的划转合并后， 通过理顺上下游产品关系，达到了资源共享、降低成本，同时提高了产品附加值。 (7)关闭、破产、清算也是投资退出的一条途径。企业一旦确认项目投资失败或成长太 慢，不能获取预期回报，就需要果断退出。当投资项目无法通过其它途径退出且无必要维持 时，也应关闭、解散，通过清算退出。 上述有关退出投资的方式并不是相互独立， 而是紧密联系的。 企业应当综合运用这些方 式进行投资退出的部署。 个人理财--投资方式选择 理财的投资方式归纳起来有 14 种:它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、 字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。 在这 14 种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非 一般人能操作;邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合 个人的爱好收藏;外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大; 彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中 在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种。 债 券 债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上 市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存 在一定的风险性; 后者可以上市流通转让。 国债利息比银行略高
高， 风险性小， 也不交利息税， 因此较受百姓欢迎，但不易买到。 企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券， 收益率可能比同期国债高， 但风险性也较 大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级 AA 级以上的大企业。金融债券是由金融 机构发行的债券，一般不针对个人。由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该 关注债券的流通性和期限， 可上市流通的债权便于变现， 中短期债券有利于防止利率的变动; 第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一(不同)期限的同一(不同)债券。 股 票 风险也可能高回报， 投资占收入 10%左右为宜。 炒股之前最好积累一些股票和财经方面 的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10 年的投资应 该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。 贷款买房 明天的钱来圆今天的梦，已渐成为时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住， 或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住 房应考虑地段、质量、售价及付款方式、环保、物业管理和户型朝向等因素。同时一定关注 是否有房产证，没有房产证的房子是没法转让和买卖的。 保 险 保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资 功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行 投资， 而后者依靠个人单独的力量。 机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财 专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二 级市场上进行投资;银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率;投资，机
构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低;信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰 富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。 创业融资方式 创业融资的方式，除了贷款担保、科创基金、典当融资等等以外，还有一些融资渠道，对创 业者很有帮助，如风险投资、天使投资、融资租赁…… 风险投资：创业“VC” 在英语中，风险投资(VentureCapital)的简称是 VC，与维生素 C 的简称 Vc 如出一辙，而 从作用上来看，两者也有相同之处，都能提供必需的“营养” 。搜狐、新浪之所以有今天的 成就，与数千万美元风险投资的“补给”大有关系。与一般投资相比，风险投资具有高风险 与高回报的特征。所谓高风险，是因为风险投资的项目中只有 30%的项目是成功的，风险投 资
商需要靠 30%项目的收益来弥补 70%项目的损失并获利。 所谓高回报， 就是风险投资商追 求短时期内的高回报率，其对年回报率在 25%以下的项目一般不会考虑。 如何获得风险投资?业内人士提出三点建议： 一是出色的个人条件。一般来说，风险投资商在挑选投资对象时，除了关注创业者手中的技 术外， 还看重其创新意识、 敬业精神、 诚信程度、 合作交往能力、 应变决断能力等 “软因素” ; 二是足够的盈利能力。创业者的技术必须是市场所需要的，而且有足够的盈利能力; 三是高科技的背景。如果有一两项受法律“保护”的先进技术或产品，则更能获得风险投资 商的青睐。 天使投资：门槛较低 天使投资(AngelInvestment)是自由投资者或非正式风险投资机构对原创项目构思或小型 初创企业进行的一次性的前期投资。天使投资虽是风险投资的一种，但两者有着较大差别： 天使投资是一种非组织的创业投资形式， 其资金来源大多是民间资本， 而非专业的风险投资 商;天使投资的门槛较低，有时即便是一个创业构思，只要有发展潜力，就能获得资金，而 风险投资一般对这些尚未诞生或嗷嗷待哺的“婴儿”兴趣不大。 陶先生的父母瘫痪在床多年了。在日复一日换床单、擦身的繁琐护理工作中，陶先生萌 生了改进护理床功能的想法，并发明出“多功能护理床” ，然而苦于资金匮乏， “多功能护理 床”不能进一步改善外观和性能，无法进入市场。而邹先生的本行是建筑业，当他看了陶先 生的发明后，认为这是个值得投资的项目，于是决定做回“天使投资” ，成为陶先生的创业 合伙人。如今,这个产品已引起许多外商的注意。陶先生的多功能护理床得以走向市场，邹 先生也能获得期许的投资回报。 天使投资同样具有“三高”特征：高科技;高风险;高回报。每年的投资回报率约在 30%左右。 目前， 天使投资者对投资项目的评判标准主要有以下几点： 是否有足够的吸引力; 是否有独特技术;是否具有成本优势;能否创造新市场;能否迅速占领市场份额;财务状况 是否稳定，能否获得 5～10 倍于原投资额的潜在投资回报率;是否具有盈利经历;是否有一 个明确的投资退出渠道等。 战略投资：慎重选择 中小型创业企业一般都处在创业初期或产品研究开发阶段， 注册资本较少， 资产规模也 很小。 这类企业可以通过引入必要的战略性投资伙伴， 吸引一部分风险资本加入到公司之中。
战略投资人除了要求公司投资资金回报条款之外， 通常另有其它特殊要求， 诸如对公司 技术、产品、市场、未来购买权等战略发展利益的要求。如果公司仅
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