一般家庭理财

一般家庭理财（精选8篇）

一般家庭理财篇1

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝

（二）多少钱可以开始理？

钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。

（三）如何进行资产配置：

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

（四）聪明理财五大定律

4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。

80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

（五）走出这些理财误区

误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。

误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

（六）不同阶段理财要点

1、单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。有人问：理财什么时候开始好？专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

2、家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

3、子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；

4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；

5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

(七)理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。

富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

（八）理财误区、接口

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年（毛）泽东都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过国家领导人吧。

3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

（九）理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，平均250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。

年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

1、开户三天的新股民：心里没底。

没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。

2、准备生孩子的女士：

一般家庭理财篇2

一、由女性掌管家庭收支。

这是中国家庭的传统理财方式。当今社会, 夫妻都有收入的多, 但应拿给妻子统管统筹。为什么呢?女人比男人一般说都细腻、节俭, 男人大手大脚花费的多, 顾面子的多, 笃信“千金散尽还复来”的多, 钱袋子一般没有女人保管得紧。当然极特殊的家庭, 男人作内当家的也有。

二、不能奢侈浪费。

在全面奔小康的今天, 不过分强调艰苦朴素, 但也反对奢侈浪费。吃、穿、住、用都应该适当, 不应该是“吃不完的倒掉, 穿不完的码起, 住不完的空着, 用不完的乱抛。”谚语说得好, “小奢当大赌”, 没有不倒的金山、银山, 不节约、浪费是家庭理财大忌, 饱暖之时要备荒年。有道是:“丰收不忘欠时苦, 有时常思无时难。”说的就是这个道理。

三、善于存钱、储蓄。

有了节余, 不能存放在家里, 要习惯性地随时存放在银行。钱放在家里有三大弊病:一是不安全, 二是用钱随意, 三是不增值。而放在银行不仅安全有保障, 还能获取利息, 而且用钱需去银行取, 让人感觉麻烦, 无形中可用可不用的钱就在不知不觉中免掉了, 从而增加了储蓄。钱存多了买车、买房, 办大事, 不仅提高了生活质量, 也为社会消费做出了贡献。存钱不能一张卡通存通兑, 这样往往会用些糊涂钱, 算不清帐不说, 还常常发生超支现象, 余钱应存活期和定期, 这样就有近期计划和长远规划, 可强化存钱的自觉性。一个人一生都要保持存钱意识、存钱习惯。

四、支出要三思。

一个家庭吃喝用度, 人情事故, 免不了要支出, 但支出需三思而后行。一思支出有无必要, 二思支出是否适当, 三思支出有无承受能力。常言说穿衣吃饭量家底子, 过分讲排场, 慕虚荣, 实在不是理财高手。

五、开源节流, 开源是最重要的。

看准市场, 跻身生意场, 一个人一生只要能准确地投资, 找到一个好的经营项目, 便是财源滚滚。当然做任何事都得踏踏实实、诚实守信、步步为营、由小到大。

理财师的新年家庭理财计划篇3

C小姐夫妻有婚房1套2室1厅，目前市价120万元。此处住房无贷款负债，空闲无人居住。目前，祖孙三代共同居住于一套3室2厅的住房，市价230万元。这套住房房贷46万元，未来10年C小姐夫妻共同归还。

C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入与支出，家中积蓄也不少。截至2013年年底，家中有现金4万元；银行卡中有货币基金6万元；有凭证式国债12万元；债券基金4万元；股票10万元亏损，目前市值6万元；家中有一辆代步汽车价值26万元；C小姐出嫁时，母亲赠送陪嫁金条4根共400克，按照实物黄金目前价格为11万元。

全家5口人每月生活费用支出6400元，儿子幼儿园费用1600元，每月预备2000元作为医院治疗费用，每年给C小姐父母赡养费用1万元，留出亲戚年节往来、祝寿生日红白喜事费用1万元，为家庭生活增添乐趣，全家人每年出行旅游一次费用2万元。

她的先生任职某企业高管，年薪38万元，年终奖14万元。从工资中留出5万元为日常工作人际交往费用，剩下47万元交给C小姐打理。单位已上五险一金。

C小姐在某银行工作，年收入为17万元，年终奖为6万元。单位上有五险一金，C小姐从工资中留出3万元为日常工作人际交往费用，余下20万元收入作为家中积蓄。

C小姐家庭生活现状

2014年新年如期而至，意味着大家的年终奖也将很快收入囊中。C小姐很想运用专业知识给自己家庭做一下家庭财务盘点，分析与纠正2013年的不足之处，并规划2014年家庭理财目标和未来更遥远的理财方向。

C小姐家庭资产负债表和收入支出表分别见表1、表2。

此表显示出该家庭的负债占资产的比重为10.98%，说明该家庭财务状况安全，家庭处于成长阶段，需要注重家庭成员意外保障和医疗保障。

表2显示C小姐夫妻年收入合计为67万元，全年家庭支出16万元，年结余资金51万元，家庭年收支结余率为76.12%，具备很好储蓄投资能力，有充足资金供养孩子教育与成长。

家庭财务诊断分析

C小姐家庭资产现状

依据C小姐家庭资产负债表可知，固定房产占比83.53%以上，消耗品汽车占比6.21%，余下可变现资产和现金占比为10.26%，并且家庭成员保险为零。

C小姐家庭负债状况

目前家中唯一负债是房贷46万元未还，C小姐夫妻双方单位均有五险一金，每月夫妻双方公积金提取归还贷款足可以支付还略有结余。因此家庭几乎归属于无负债状况。

2013年家庭资产需要纠正调整

目前家中C小姐夫妻婚房处于闲置状态，即没有出手也没有出租，在2014年需要改进，家中成员没有保险保障需要增添。家庭年支出16万元，按照预留紧急准备金为3～6个月支出标准推算，C小姐家庭紧急准备金为8万元。目前现金和货币基金共10万元，需要调整出来2万元，改变为现金3万元、货币基金5万元，这2万元增添到凭证式国债，使得此项积蓄增至14万元，作为未来双方父母紧急住院救助治疗备用金使用，一旦发生病情住院，可随时提前支取国债使用。债券基金和股票鉴于市场徘徊状态，所占资金不多再观望持有。

2014家庭理财目标

需要安排的家庭年收支结余资金为51万元。未来夫妻俩能继续工作27年，夫妻同年退休。

家庭成员保障问题

先生工资全部收入52万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=77万元，给先生投保重疾险80万元、意外险200万元。C小姐工资全部收入23万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=48万元，给C小姐投保重疾险50万元、意外险200万元。儿子4岁投保重疾险和意外险，按照所在地区对未成年人投保封顶限制，投保最大值。家庭综合财产保险也要考虑，尽管意外概率不高，但保障还是以稳妥为佳，每年花费100～200元。

子女教育金储备

目前孩子4岁，夫妻俩准备培养孩子攻读到博士，按照目前需要学费大致在100万元，考虑未来学费增长和通胀因素，存储150万元作为孩子未来教育金支配。

夫妻养老金储备

尽管目前生活水平较高，但未来生活水准是否依然保持，那就需要多储备未来养老金。目前家庭支出每人每年需要2.6万多元，也考虑费用递增因素，等待退休后夫妻俩生活费用每年10万元，假设共同继续生存20年需要储备200万元。

执行理财目标具体方法

保费支出

C小姐按照所学知识，投保费用占家庭年收入1/10为底线，家庭支出总保费为6.7万元。保费分配比例先生3.8万元、C小姐2.7万元、儿子1700元、余下300元投保家庭综合财产保险。

教育金储备

目前家中是C小姐夫妻婚房闲置，尽管有的专家分析未来趋势房地产要走下坡路，考虑孩子长大需要有自己独立住处，还是保留不出售。在孩子18岁之前，出租闲置住房每年租金4万元，14年可收到租金56万元，房屋修缮和租房空月因素剔除，保守留存租金50万元。加上2年家庭年结余100万元，合计共150万元教育金。

资产长远分配

年收支结余资金51万元按照27年不变静态算储备1377万元，短期预算10年结余510万元，即能满足教育金150万和养老20年生活费200万元、按期缴20年计算所投保费134万元，余下26万元作为备用金应急支出。余下17年还有年结余893万元，可支援孩子创业资金，换购新住房200万元和成家立业费用93万元，余下600万元以养老为先，之后辅助孙子成长费用，余下为遗产转为保单和投资实物黄金，规避遗产税和财产流失。

总之，C小姐设想的各种理财目标均能实现，根源是年结余资金充足。

一般家庭理财篇4

为了爱情，刘小姐毅然追随丈夫到深圳工作，目前家庭月收入为1.5万元。在当了妈妈之后，她给家庭制订了一个4年内买房买车的目标。而实现这个目标，靠的是开源节流和投资。

在理财配置上，刘小姐主要将富余资金的15%用于股市投资，30%左右用于购买基金，剩余部分用作民间借贷。在股票投资方面，刘小姐颇有一些心得，她选股的原则是坚持价值投资和投机相结合，选择符合国家政策大方向的股票一直跟踪，跟准趋势买进卖出。

例如今年4月，她在看财经新闻时关注到国家政策要扶持集成电路产业，并提到了对苏州固锝有财政拨款的扶持。“我们散户的信息太滞后，因此不能在新闻出来的当天立即买进相关股票，而是要跟踪这类股票，等到股价回调30%~50%后再分阶段介入，见好就收，切忌贪婪。”在观察了一段时间后，刘小姐在4月25日以6.04元买入苏州固锝，在5月5日补仓，5月8日以6.6元卖出，短线操作赚到了10%左右。

今年5月8日，她以类似方式，以23.98元买入海能达，后多次补仓，并在5月14日以24.70元卖出，赚了1300元。而今年以来，她进行了多次股票波段操作，平均有15%以上的收益，最高的一次达到了30%以上的收益。

家庭理财规划篇5

2015～２0１6 学年第２学期

考试日期

2０16 年 6 月日

科目家庭理财

（课程论文)

保险专业本、专科

2０1３

年级

班

姓名马宏姣

学号

13015２6９３

题号一二三四五六七八总分

得分

我承诺,遵守《上海师范大学考场规则》,诚信考试。

签名：_＿_____＿＿__＿____ 一、论文选题及相关要求 1 《金融理财规划书》得选题: 1.1 一人一个主题，要从投资组合管理得层面,从客户(个人、家庭、企业等)得现有情况出发,对目标客户理财做出综合规划。《个人理财规划书》得主要内容 2.1 统一格式得封面 2.2 目录 2.3 声明 2.3.1 理财规划得目得与要求 2.3.2 专业胜任与保密条款 2.3.3 应披露事项 2.4 摘要对报告书进行简要得概括，包括主要内容、观点与结论。

2.5 宏观经济合理假设及其依据 2.6 财务诊断与财务预测 2.7 理财目标得设定 2.7.1 理财原则 2.7.2 理财目标及其可行性分析 2.8 实现理财目标得方案 2.9 风险说明 2.10 参考文献中国金融理财标准委员会，金融理财原理,中信出版社。2００7、４;北京金融培训中心，金融理财综合规划案例,中信出版社；２0０9、10 Ｅｘｃel20０7 在财务管理中得应用.二、论文篇幅:不少于 3000 字。

三、论文提交:2016 年 6 月 2 日提交。

四、文本编辑:参照毕业论文格式(教师可自拟具体要求，但必须在试卷上列出)五、批阅要求: 1、论文应能体现教师用红笔批阅论文得过程.2、给出总体评语（在成绩评定表内).六、成绩评定（根据课程需要，教师可自拟项目内容与分值）

目录 1、声明 3ﻩ1、１家庭理财规划得目得与要求......................................错误!未定义书签。

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1、1、2 家庭理财规划得要求.....................................................................3 1、2 专业胜任与保密条款...................................................错误!未定义书签。

1、3 应披露事项误错ﻩ 错误!未定义书签。

2、摘要误错ﻩ 错误!未定义书签。

3、宏观经济合理假设及其依据误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、家庭财务诊断与财务预测......................................................错误!未定义书签。

４、1 家庭基本状况.............................................................错误!未定义书签。

４、2 家庭资产负债诊断误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、3 家庭现金流量诊断误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、4 家庭财务综合评价误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、5 家庭财务预测误错ﻩ 错误!未定义书签。

5、家庭理财目标得设定误错ﻩ 错误!未定义书签。

评价项目评价标准分值得分编号内容 1 选题符合本课程考核内容得相关要求。

1０编辑论文封面、题目、摘要、关键词、正文、参考文献等符合编辑规范,正文篇幅符合规定。

３资料运用查阅文献有一定广泛性；能较好从中获取与论文有关得内容;有较强综合归纳资料得能力。

４知识运用能运用所学课程知识阐述问题;论文内容有适当得深度、广度与难度。

2０撰写观点鲜明,论据确凿，文章材料详实可靠，有说服力；论文结构严谨，文理通顺；层次清晰，文笔流畅;图表正确、清晰、规范.2０创新有一定得个人见解，富有新意或对某些问题有比较深刻得分析。

评语:

5、1 家庭理财得原则...........................................................错误!未定义书签。

5、2 家庭理财目标及其可行性分析误错ﻩ 错误!未定义书签。

5、2、1 家庭理财得目标.............................................错误!未定义书签。

５、2、2 理财目标得可行性分析误错ﻩ 错误!未定义书签。

6、实现理财目标得方案..............................................................错误!未定义书签。

6、１家庭保险规划误错ﻩ 错误!未定义书签。

6、2 家庭教育规划误错ﻩ 错误!未定义书签。

6、３家庭投资规划误错ﻩ 错误!未定义书签。

7、风险说明误错ﻩ 错误!未定义书签。

8、参考文献..................................................................................错误!未定义书签。

1、、声明１、1 家庭理财规划得目得与要求 1、１、1 家庭理财规划得目得家庭理财规划就是运用科学得方法以及相应得程序，根据家庭所确定得家庭资金、储蓄、信用、保险、投资等金融活动得状况、内容构成、特性、表现形式，以及在考虑家庭收入与消费水平、风险承受能力、预期实现目标形成得一整套以收益最大、风险与之相匹配为原则得财务安排。为家庭制定符合实际情况,具体包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性得方案。这些规划都就是为了一个目得：生活保障.保障家庭得基本生活，保障家庭得个人教育，婚嫁,育子,养老，疾病预防等等计划能够有足够得金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。使客户不断提高生活品质，最终达到终生得财务安全、自主与自由得过程。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活开支，才就是理财得根本。、1、2 家庭理财规划得要求

1.家庭理财规划要确定家庭得基本信息与结构、财务状况、消费水平、风险承受能力与预期实现目标.2.家庭理财规划要根据理财规划得基本原理、思路、方法、科学得程序制定

合理得方案。

3.家庭理财规划要遵循平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。、2 专业胜任与保密条款经验背景 1.学历背景：＊＊*＊***** 2.专业认证：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作经验:*＊＊＊＊*＊＊* 本理财规划书提供得基本信息就是王志明先生自愿行为,通过与王志明先生沟通执行得理财规划建议性方案，即根据理财规划相关要求规定，理财规划得预测就是建立在收集得数据基础之上，对于未来得预测不能达到百分之百得准确.同时会根据现实状况，保护宏微观经济环境得变换,客户得事业发展、家庭状况以及相应得财务方面得变换进行修订.最后保证严格保密客户得基本信息,未经过她本人得同意，不得擅自泄露，如果发生愿意承担相应得法律责任.１、3 应披露事项 1.应科学合理地进行客户分类，根据客户得风险承受能力提供与其相适应得理财规划方案,并在理财规划方案中标明所适合得客户类别。

2.充分分析宏观经济与金融市场得基础上,确定理财规划中得投资范围与投资比例,合理进行资产配置，分散投资风险。

3.按照符合客户利益与风险承受能力得原则，建立健全相应得内部控制与风险管理制度体系,并定期或不定期检查相关制度体系与运行机制,保障理财资金投资管理得合规性与有效性。

4.应向客户解释在整个理财规划活动中得角色与作用.5.应向客户解释理财规划得整个流程。

6.应根据客户需要解释其她相关事项.（1）理财师得行业经验与资格（2）理财方案制作得费用与计算方式（3）理财规划过程与实施所涉及得其她人员

（4）理财规划得后续服务与评估、2ﻬ、摘要家庭理财规划根据家庭得基本状况、家庭资产负债诊断、家庭现金流量诊断,以及对家庭净资产扩大能力、支出能力、还债能力等综合性家庭财务状况,根据家庭理财得合法性、伦理道德性、民主平等性、计划性、量入为出与量出为入、核算与效益、现代化等家庭理财基本原则，进行合理得家庭理财得目标设定,同时对其进行可行性分析,并提供建议性、科学性得理财规划方案,从家庭保险规划、家庭教育规划、家庭投资规划等方面进行有效得进行.总体来说，家庭理财得一般步骤包括明确现在得财务状况、了解个人投资得风险状况、设定理财目标、制定并实施理财计划，评估与修正理财计划等 5 个环节。

家庭理财规划方面需要注意稳定与长期，不同于单纯得储蓄或投资，它不仅包括家庭财富得积累,而且还囊括了财富得保障与安排。财富保障得核心就就是对风险得管理与控制，也就就是当家庭成员得生命与健康出现了意外，或家庭所得经济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题,自己与家人得生活水平不至于受到严重得影响。

家庭理财理财通常就是指如何制定合理利用财务资源、实现家庭目标得程序,家庭理财规划得核心就是根据家庭本身得资产状况与风险承担能力来实现家庭得需求与目标，家庭理财规划得根本目得就是实现家庭经济目标与保障目标,同时降低对未来财务状况得风险与焦虑.关键词:家庭理财规划;目标设定;理财原则

3、、宏观经济合理假设及其依据本理财规划就是基于以下因素较为稳定得情况下设计得: 1、国内经济环境未有重大改变 2、经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率与税率较为稳定 3、相关研究报告显示,20１6 年,全世界都要涨工资,而且实际涨幅将就是三来得最高。其中，中国员工得工资将平均增长 8％，增幅位列全球第一,所以在理财规划中暂时以工资增长水平为 8％。

4、麦肯锡预计，在经济增长得推动下,中国城市地区劳动年龄人口得人均消费额将以 5、４％得复合年增长率扩张.5、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民银行规定得各大银行存款利率表为基础,下表为中国工商银行得存款利率。

活期存款 0、３5 三个月 1、6 半年 1、8 １年 2 ２年２、5 3 年３ 5 年 3、05 6、无其她不可抗力与不可预见因素得重大不利影响等７、根据相关部门得调查分析，目前，安徽省近两年得房价均以每年 3０%得比率增长。

8、预计货币型基金得长期投资年收益率为 2、500% 9、预计股票型基金得长期投资年收益率为 8、5０0％ 10、预计债券型基金得长期投资年收益率为８、00%、家庭财务诊断与财务预测 4、1 家庭基本状况表表 1、王志明先生得家庭基本状况

王志明先生男３7 15000 稳定健康 1800０0 王太太女３３ 7０00 稳定健康 84000 王志明女儿女 8 0 无健康 0

家庭年收入合计２６4000 根据家庭生命周期得相关知识,王志明家庭属于稳定期，家庭地址位于安徽省，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入还就是比较稳定得，家庭成员身体都保持良好得状态，家庭成员 3 人，王志明先生得个人收入水平属于中等阶层，工作也就是相当稳定得，整个家庭得年收入为 26４00０元，在目前得状况下,生活水平属于一般阶层得生活水平。生活压力还就是比较轻得。但就是女儿现在还小,王志明应该考虑到女儿得今后得生活，以及重视以后得家庭经济状况变化得趋势。、2 家庭资产负债诊断表２、王志明家庭资产负债表（（2 ０15 年年— —201 ６年）

现金及等价物 50００0 长期负债 20０000 银行存款 500００住房贷款２000０0 个人资产７8000０负债总计２０００0０房屋不动产７80000 净资产 630000 资产合计 83０00０负债与净资产合计８30000 从王志明先生家庭资产负债表中可以瞧出,王志明先生得主要金融资产就是在中国工商银行得银行存款,并且占总资产得 6、02％(银行存款/资产合计)，就目前得金融理财行业得发展来瞧,银行存款这种形式得优点主要就就是安全性比其她理财产品高，但就是市场上存在得其她理财产品得收益率远远大于银行存款

利率。其负债项目主要就是长期负债,负债总计为２０000０,负债总计占总资产得 2４、10％(负债总计/资产合计)，相比理想状态(小于 5０%）还就是比较好得，整个家庭得净资产为得 63００00。、３家庭现金流量诊断表３、王志明家庭现金流量表(20 １5 5--201６６))

经常性收入 28００0０

经常性支出 78000

工资 2640０0 94、29％基本开支３0000 38、４6％红利 1２0０0 4、2９% 归还房屋贷款 48000 61、54％利息 400０１、43％

收入总计 28００00 1０0、0０％支出总计７800０ 100、00% 结余 20200０

从王志明先生得家庭现金流量表中，主要得收入来源就是以工资为主，所以保持她得工作稳定性很重要，家庭得平时开支占到总支出得 38、46%,其余得 6１、54％就就是归还房屋贷款，说明归还房屋贷款影响到整个家庭得现金流出,一年得结余为 202000 元。还就是比较理想得。、4 家庭财务综合评价表表 4、家庭财务评价表

净资产扩大能力结余比率 72、14％〉10％

投资/净资产比率０、00％ 20％－50％

支出能力强弱流动性比率 5、34% 3％

还债能力即付率 64、10％ 70％

清偿率 75、９0％ 60%—70%

负债率 2４、1０% <5０% 根据王志明先生得家庭得基本状况,家庭得资产负债表，家庭现金流量表，整体得进行财务诊断评估以及相应得财务预测,主要从净资产扩大能力，支出能力以及还债能力三个方面综合分析,同时根据理财规定得相关指标进行进一步分析，其结余比例远远高于理想标准，同时目前并没有进行任何投资理财，所以王志明先生可以选择一些可行合理得投资项目进行矿大净资产来提高生活水平，其支出能力略高于标准水平,流动性比率＝现金及现金等价物／经常性开支/12,其支付能力还就是有待提高，从其即付率(现金及现金等价物/支出总计)、清偿率(净资产/资产合计）、负债率(负债总计/资产总计)来瞧，其主要压力在于房屋贷款,还有需要进一步寻求新得投资理财产品。、5 家庭财务预测表表 5、家庭 2016 年年 —２２019 测年得现金流量预测

ﻩ工资收入以每年８%得增长率计算得，基本开支以平均消费增长率（5、4%)计算，该家庭收入到 2０19 年累计为９66113、6 元，家庭支出累计为２12454、6 元,到 2019 年年末结余总计为 75365８、9 元,同时对于王志明家庭得长期贷款住房贷款（２0０0０0 元)以还完贷款＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元还贷款。

５、家庭理财目标得设定

５、1 家庭理财得原则 1.合法性原则遵从社会与国家得利益,家庭收支与消费活动遵守国家法令政策与社会道德

75３６58、9

工资收入红利利息基本开支归还房屋贷款

12０、0

12００0、0 1５00、0 ３１620、０

480０0、0

９29、６

１２0０0、０

15０0、０

33３27、5

４８000、0

564、0

1２0０0、0 1５00、０

35１27、２

48００0、0

合计 925６13、6

36000、0

4500、０ 68454、6

14４000、0

规范要求.2.伦理道德原则伦理道德原则反映家庭伦理关系对其理财活动得支配制约性与特殊要求,要求家庭成员在家庭内部理财关系处理上，能维护与发展家庭整体利益出发。

3.民主平等原则家庭理财计划得制定与执行，都应该就是民主协商、平等自主、遵从各成员意愿，这样提高家庭财务管理得透明度,能够增强全体家庭成员得责任心与相互信任感.4.计划性原则计划性就是一切理财活动得客观要求，需要家庭内部根据客观理财状况与实际需求进行计划编制并实施管理.5.量入为出与量出为入原则根据家庭收支财产状况进行投资,不能好高骛远地盲目投资，不能进行超出家庭理财承受能力得投资。

6.核算与效益原则增加收入,合理运用支出，科学处理家务，实现家庭劳动得社会化、现代化与合理分工，科学指导消费，提高消费得理财效益.7.现代化原则家庭理财规划得管理方法与技术手段都需要与时俱进.5、2 家庭理财目标及其可行性分析５、2、1 家庭理财得目标王志明先生希望及早规划养老生活与建立女儿得大学教育基金,保障家庭正常，重视家庭得保险保障以及准备为提高生活水平进行投资理财，根据以上内容,目标按重要性进行了排序.1、家庭建立适当得保险保障。

2、、为女儿建立大学教育基金 3、资产进行有效得投资，以便增加投资收益。、2、2 理财目标得可行性分析根据王志明先生家庭具体状况以及理财规划得目标进行理财目标得可行性分析。调整了资产负债表以及现金流量表。

表表 6、调整得资产负债表

银行存款５00０0 住房贷款 200000 其她金融理财资产 161６00

房屋不动产 7８0000 负债总计 200000 资产总计 991600 净资产７91６00 表表 7、调整得现金流量表

经常性收入２８0000

96、6７% 经常性支出 90３5５ 95、3５％工资 26４000

91、15% 基本开支 300０0 3１、66％红利 12000

4、14% 归还房屋贷款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１、3８% 保险费 123５5 ４、6５％其她收入９６36

3、3３% 其她支出 44０4 4、６5％收入总计 28９63６

100、０0% 支出总计 9４759 １00、００％结余 194８77

调整后,净资产就是7916０0元，与原来得净资产630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通过其她形式进行理财投资,投资得有货币型基金、人民币理财产品、国债、资金信托、股票型基金、债券型基金等组合投资，共计 1６1600元，调整后，投资其她形式得收入为９６36 元,经常性支出增加了保险费支出,以及为女儿筹集大学教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),还有结余 194877 元。这样王志明先生不仅为家庭提供合理得保障，也能为女儿建立大学教育基金，同时保证家庭收支平衡得基础上,还提高了生活水平，该目标设定就是可行得。、6ﻬ、实现理财目标得方案 6、１家庭保险规划中等收入者在社会中占很大得比例，就是社会得中流砥柱之一。她们从事得职业种类广泛,收入相对较一般，低于风险得能力也较一般,就是寿险公司得主要对象。我国实行多年得就业、福利、保障三位一体得社会保障制度，目前中等收入者寻求一种能够取代社会保障,而花钱较少得保障方式。低保费，高保障得险种，如保障型得人寿保险与短期得意外伤害保险就是她们得首选。总体来说,该阶层得消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康寿险、医疗保险、投资联结型产品与分红型保险、意外伤害保险等。家庭得总保费支出可以占到家庭总收入得10%—15%。

表表 8、保险规划方案

王志明先生人生意外伤害综合保险（中国人寿)１0000０ 1 年３00 意外身故给付８万、意外医疗 100%报销 2 万身故、重大疾病

终爱一生养老保险（平安保险)账户价值终身 64２０ 55 岁起每年领取6000 元养老金养老王志明太太

人生意外伤害综合保险（中国人寿）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故给付 8 万、意外医疗１00％报销 2 万身故、重大疾病

终爱一生养老保险（平安保险)账户价值终身 503５ 55 岁起每年领取5000 元养老金养老

王志明女儿人生意外伤害综合保险(中国人寿)100000 1 年 300 意外身故给付 8 万、意外医疗10０％报销２万身故、重大疾病合计

1２3５5

目前王志明家庭得年收入为 2８0０00,家庭年总保费为１2355,占家庭总收入得４、41％。、２家庭教育规划定期投资基金在所有传统得教育投资工具中,定期投资基金就是相对而言回报率较高得一种，家长每期投资一定得资金，当子女上大学得时候，就能有一笔财产用来支付教育费用。预测王志明女儿 18 岁上大学,选择得就是综合类高校(年生活费及学费总计 4０0００元,选择得教育规划方式就是定期投资基金，年税后利率 9%,即每月利率为 0、７５％；家庭每个月存入一笔固定存款用于该教育投资计划，该项投资得利息就是每月支付得，并且与原投资一起用于下一投资，每年大学教育费用得预期增长率约为 6％(不包括通货膨胀,只考虑大学学费得实际增长率),且保持不变，目前王志明女儿８岁,距离上大学余年数为 10 年，按预计增长率计算，在入学年所需得教育费用为 71634 元，10 年相当于 120 个月，则家庭每月投资得 7１６３4*（１２0 期复利期初年金系数)=36７元 6、3 家庭投资规划首先，对王志明家庭风险承受能力进行了评估，然后对王志明先生对风险得态度进行评估,最后制定合适得家庭投资规划。

表表 9、风险能力承受能力评分

大学四年总计费用４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表表 10、风险态度评分风险承受能力分析与风险偏好分析评估测试可以瞧出,王志明先生得风险承受能力较强，综合上面得家庭财务分析,具有一定得承受能力,风险偏好属于中度得范围,因此可以选择具有一定风险，但收益较高得产品。目前,王志明先生没有进行任何理财产品购买或其她形式得投资,仅有５０0０0 块钱得银行存款在中国工商银行，其家庭一年得结余为 20200０元，所以主要投资根据其收支结余得８

总分 50 分,２5 分以下５０分，每多一岁少 1 分,75 岁以上者 0 分 38

就业状况

企业主佣金收入主上班族

自营事业者失业６

家庭负担

未婚双薪无子女双薪有子女

单薪有子女单薪养三代 6

置产状况

投资不动产自宅无贷房房贷〈５0 0 ％

房贷＞50% 无自宅６ 24、10％投资经验

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以内

无 4

投资知识

有专业证照财金专业自修有心得懂一些

不了解 4

总分

10０

５% %

不能容忍任何损失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍>25%得５0 分２0 首要考虑

赚短钱差价长期利得年现金收益

抗通膨保值保本保息 6 认赔动作

预设停损点事后停损部分认损

持有待回升加码摊平６赔钱心理

学习经验照常过日子影响情绪小

影响情绪大难以成眠６最重要特性

获利性收益兼成长

收益性流动性安全性 6 避免工具

无期货

股票外汇不动产８总分

0％进行合理比例分配，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表表 11、投资组合 7、、风险说明该家庭理财规划就是根据目前市场状况分析与制定相关得合理假设进行程序化规划得，所以相关理财规划得具体内容适用于当下形式。不排除国家宏观经济政策得变动以及市场变动等风险因素。以下就是具体得风险内容说明。

1.物价水平发生变化，在一定程度上影响了家庭得消费支出，从而使得家庭现金流量表得统计数据发生变化,影响规划得有效性.2.工资增长比率变化,影响了家庭得收入比例，使得家庭得资产负债表得统计数据发生变化，使得达到理财规划得目得存在显著偏差。

3.房地产得调控政策，影响到家庭得房屋不动产得市值，进而影响到家庭资产负债表得统计数据发生改变,影响理财规划方案实施得有效性。

4.证券市场得波动，影响到家庭得投资项目，不仅影响到家庭得资产负债表得结构变化，也影响到家庭得现金流量表得其她收入比例,从而影响到对家庭得财务状况合理评估,理财规划得实施存在风险。

5.其她风险项目。

保障型

货币型基金 10、0０% 1６１60 活期２％ 2、50％ 404

人民币理财产品固定期限３%

稳定收益型

国债 4０、00% 6４64０三年 3、14％ 3、９7％ 256６、208

资金信托二年４、80％

成长收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上８、5０％ 8、２5％ 6６66

债券型基金８、00％

合计

１00％ 1６1600

9636、2０8

家庭理财的心得篇6

初选这门课程时还有点犹豫不决，因为一方面选修课是按电脑随机抽取来选择学生的，所以落选的可能性很大。另一方面自己对于“家庭理财”这四个字以及所要进行的课程根本没有多少了解，如有有的话也只是同学口中所谓的记账。后来，由于极大的好奇心和兴趣感催使我报选了这门课程，想不到自己与它还真有几分缘分，竟然真的抱得美人归了，顿时兴奋不已。

刚上第一节课时，乔老师就给我们列举了好多有关于理财的例子。并且还细致地为我们罗列出计算的过程和分析投资的得失。虽然一个个数字对于一个中文系两年来不曾接触数学的我来说显得是那么的陌生，但它却依然是那么的富有魅力。

还记得第一节课时我就记住那么一句话：你不理财，财不理你。一直感觉这句话很有哲理。个人理财其实正是对于自己的财产进行合理安排的一种手段，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财便可生财。有时候觉得自己就是一个典型的懒汉，从来没去想过对自己的钱财进行一番认真的规划和登记。乔老师在课堂上曾说过这样的一段话来勉励我们一定要对自己的财物进行规划。她说：“作为一名学生，应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，然后对症下药，对今后的支出做出具体的计划，以达到控制的目的。而且每一分钱都要为长远做打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量任意支出。如果你懂得合理规划了就不会出现“不够用”的现象，反而说不定还会有剩，为以后急需钱的时候做准备。因此只要大家都能冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且还可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。”听了老师这番话，我觉得虽然我们在财务上还不能完全独立，也没有可靠的收入来源，每个月都需要父母赞助生活费，而且大部分的资金需求还只是满足自己的生活需要，但是进行合理规划却是非常有必要的。基于此，我也开始着手对于自己那微不足道的生活费进行了一系列的规划工作。现在，每天除了对生活费进行登记之外，还将额外的支出详细地记在一本小册子上，然后一周之后便对它们进行一次总结和分析。除此之外，老师也鼓励我们去投资，她要我们从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，关注理财资讯，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利，并且一定要注意风险。想想自己以前购买彩票的情景，那期待结果的心情由希望转为失望的样子就觉得好玩又好笑。幸好彩票不属于高风险的投资，要不然我还真的要一个月都得节食了。那时，虽说结果没中会有点沮丧，但过程却是很开心很满足的，毕竟自己开始着手于要“投资”了！或许，这种理念跟老师所讲的一样，偶尔做点小的低风险的投资也是一种乐趣，同时也是一种不失为积累经验的方法。

家庭理财三步走篇7

第一步, 做好日常开支账

日常开支账是家庭理财中的第一本账, 也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以, 我在这个账本上投入了更多的时间和精力。我做的第一件事情是设立了适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲, 一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹:家庭共用的现金 (备用金) 、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡和个人支票。

为了防止记下一笔糊涂的流水账, 我记账时十分注意划分收入和支出, 区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出, 三笔进行记录。这样, 可方便地查看账户余额, 以及对不同账户进行统计汇总及分析, 让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。

在做日常开支账时, 切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏, 因为时间久了, 很可能就忘了此笔收支, 就算能想起, 也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外, 及时记账可保证实时监视账户余额, 如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够, 及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。

第二步, 做好交易账

做好了日常收支账后, 就要开始关注你的其它投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易, 要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如, 定期存款要载入存取款记录;保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。

第三步, 做好预算账

家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账, 并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况, 定期 (如月底、季度底、年底) 比较每项支出的实际与预算, 找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整, 从而保证家庭理财目标的实现。

预算关注家庭的理财目标, 因为大多数目标都与积累资金有关。使用家庭预算账可以用来监控结余资金的实现。如果没有此预算计划, 则很难实现当初设立的理财目标, 不管是长期的还是短期的。