理财投资安全（精选11篇）
其实，投资理财是存在风险的，只是风险大小不同罢了。投资并不是所谓的投机，也不是发财，是让我们未雨绸缪，实现财富增值，也是一种积累的方法，通过技巧分析获得额外的投资收益。所以投资者一定要正确看待投资的真正含义和作用。
第二、学会选择适合自己的平台，然后分散投资
个人投资理财入门前不可以盲目投资，应该多思考多总结选择适合自己，靠谱的平台。一般靠谱平台的特点有：优质债权、背景硬、平台透明以及用户反馈很好等等，投资者可以根据这些特点进行查看。还有，需要配置好自己的资金，然后适度分散投资。
第三、坚持，遵循长期投资
做任何事情贵在坚持，投资理财也是一个道理，成功路上并不拥挤，因为坚持的人太少。个人投资理财知识中要遵循长期坚持原则，时间成本和利率相当重要，只有在分散投资的基础之上，坚持长期投资，就可以用时间来弥补高收益的机会成本，安全放心投资。
第四、为安全为首要投资原则
很多新手投资朋友往往会被高收益所吸引，大大降低对平台的安全测评，毕竟人人都想得到高额回报。但是小编需要提醒大家的是，如果平台的安全系数非常低，一旦聚集其巨大风险将会导致投资者血本无归，所以安全必须是首要投资原则，多关注平台风险、信息披露等。
第五、投资理财要量力而行
投资理财目的乃是实现财富增值，从而使个人、家庭的生活质量不断提高。但是小编认为如果当收益资金达到一定程度的时候，并不是一定要全神贯注在投资上面，三益宝小编建议投资者先以工作为重心，利用空闲时间去理财，这样生活得更好。
1.个人投资理财渠道
2.个人投资理财方式
3.个人怎样投资理财?
4.个人投资理财方法
5.个人投资理财中主要投资理财方式
6.个人投资理财中主要投资理财方式
7.个人小额投资理财技巧
8.投资理财入门的个人技巧
9.个人投资理财的四个步骤
三招选择银行理财产品
招数一:首选股份制商业银行。购买银行理财产品的投资者,可以首先关注股份制商业银行的理财产品,包括兴业银行、招商银行、平安银行等营业网点较多的银行。一般来讲,这些银行会更多地推出一些收益率较高的理财产品。
招数二:对于中国银行、工商银行等国有大行,10万元以上门槛级别的理财产品的收益率会更有吸引力。对这类产品,投资者不妨集中资金进行投资。中国银行当前一款731 天的理财产品,其预期年化收益率达到6.5%,认购门槛就在10万元以上。
招数三:与银行理财经理打交道。值得一提的是,目前多家银行预期收益率在6%以上的理财产品也都较为抢手,期限长、门槛高,部分还是针对特定客户。因此,选择一家值得信赖的银行,与你的银行理财经理保持联系,也能更及时地获得高收益产品的认购讯息。
同时,专家提醒,投资者在购买银行理财产品的时候也不能盲目大意,还是应该下载产品说明书仔细阅读,特别要注意产品中投资管理人一项是否为所在银行,避免大意买到保险类产品,有悖投资初衷。
关注短期理财债基
选择短期理财债基,投资者同样可以从三个角度进行筛选。
第一,根据自己的资金投资周期选择相应周期的短期理财债基。当前市场上的短期理财债券基金运作周期一般为一周、两周、一个月、两个月、一季度或半年等。
第二,首选规模大、运作较为成熟的产品,避免流动性风险。
第三,考量该基金以往的业绩,尽量选择业绩波动较小的基金产品。虽然不少短期理财债基和货币基金一样,拥有低风险、复利收益和零手续费等特点,但投资者也应该关注此类基金的综合成本,即包括管理费、托管费以及交易费用在内的各种费用。因为在收益率相对较低的情况下,一旦成本略高,就会严重影响业绩。
身边有很多人对于投资抱着得过且过的态度，总认为船到桥头自然直。可是随着年纪的增长，眼瞅着别人的财富逐渐增长，才发觉投资的重要性。但因为时间不够，复利无法发挥功能，为时已晚！
投资能否让财富增值，与金钱的多少相关性不大，却与时间的长短却有着密切关联。人到中年面临退休，才想起拿闲钱投资为退休后的经济来源做准备，只能说，你的觉悟来的太晚。一是时间不够长，无法让复利充分发挥作用；二是年龄大了，风险承受能力也在慢慢降低，那些高收益的投资产品已经不适合再接触，无形中缩小了投资范围。因此理财师建议除了要不断地充实投资知识，丰富投资经验外，越早开始越好，并培养持之以恒、做长期持有的耐心。
2.强制储蓄是投资理财的重要一环
在你仅仅依靠工资生活的并不富裕之时，强制储蓄应该成为你投资理财最重要的一环。因为没有强制储蓄，没有现金积累，再多的投资机会也只会擦肩而过。
“那我每月挣的钱全都拿来储蓄！”请问你是从石头缝儿里蹦出来的吗？竟可以不吃不喝？其实攒钱跟吃饭是一样一样的：明明吃两碗饭就饱了，你非要一顿吃5碗，不但浪费，撑个好歹儿也难受。但为了省钱，一顿只吃半碗饭，虐待自己从而达到增加储蓄的目的，也是不可取的。所以通常来看，每月的结余率起码要达到30%，有能力的可以结余更多。
对于一些月收入不算高的年轻人来说，不管这个月攒了10%，还是50%都不要紧，只要你肯坚持下去，每月拿到工资后，先储蓄后消费，就能看到显著效果。
3.“80法则”
80法则是指是高风险投资的适合比例。计算方法是：（80-年龄）%。比如你现在30岁，（80-30）%=50%，也就是说你目前的资产配置中，可以拿出50%用来投资高风险资产。如果你现在50岁，那么高风险投资比例为 （80-50）%=30%，50岁的你，可以拿出30%进行高风险的投资，剩余的资金最好选择一些像攒钱助手一年收益9%左右的低风险投资。
当然，这个计算结果并非是绝对的，重要的是提醒投资者对风险的把控。很多投资者往往看到这些“定律”“法则”就会陷入误区：一是定律中的比例就是“标准值”，死板地根据年龄来做股票投资；二是为了迎合定律，不顾自己和家庭的实际情况，明明应该求稳却太过积极，明明有能力多投资一些风险资产，却又放不开手脚；三是不顾市场环境，不管市场风险高低，一味地按照法则定律执行。
4.永远记得保住本金
巴菲特说：“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记前两条！”大牛市时，许多人都把这话抛在了九霄云外，而当股市遭遇腰斩时，人们才重新意识到“保本”的重要性。
你可能会反驳我说：战胜不了CPI的保本不是真正的保本！这话没错，然而说这话的人却忽略了一个更重要的问题，那就是保本是保值与增值的前提和基础，本都保不住，还谈何超越CPI？
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案例一
疯狂的股市一波波来袭且看牛市中菜鸟奇葩选股法
案例详情：
4月28日，中国结算披露最新数据显示，上周(4月20日至4月24日)，两市新增股票开户数413.86万户，环比增26%，首度突破400万户，再创历史新高。该数据此前已连续5周保持百万户级别增长。
而截至4月24日，A股账户数为19859.66万户，接近2亿户。基金账户总数突破6千万户。
新增股民中，有不少是菜鸟。来看看他们有哪些奇葩选股大法。
一、靠朋友
1000多万新股民选股基本靠朋友推荐
二、掷骰子选股
看到同事炒股收益丰厚，某菜鸟掷6次骰子，拼出来的数字如果是个股票的代码，他就买进去，然后等涨了再卖。
三、看日子选股
刘哥是看日子选股。比如这天是空仓的，刘哥便会看看今天是什么日期，那天正巧是3月28日，他根据日期拼出了600328、300328、000328(空号)三个股票代码，最终刘哥在3月30日买进了“300328”。
四、抛硬币决定
最让小散难以决定的是要持仓留守还是落袋为安。为了解决这个难题，某菜鸟采取了一个最简单的方式——抛硬币，如果正面朝上就持仓留守，如果反面朝上就落袋为安。至于准确率，菜鸟笑着说：“这就要看天意了。
五、看名字
有21%选股过程中仅仅是因为“名字不错”就买进了，10%是“别人抛我就进”的“逆向思维”。
六、抽签摇号
大致选中多个股票号码，放到杯子里，买股时摇一摇，随机抽取。
七、梦中神授
祈祷晚上有神人入梦指点选倍增牛股，或者像韩信一样，梦中遇到神仙老头桥上赠《选股兵法》
八、星座风水
结合平日所学星座学或风水学，自己星座运势如何，或当日是否适合股票买卖，再进行操作。
【点评】从这个貌似很滑稽的炒股选股的方法，我们可以学到很多东西。
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首先，大批“小白”涌入股市对股市的影响是非常大的，假设我们在不知晓的情况下按照常规思维去衡量股市的波动，就明显不是那么合理了。古语云“知己知彼，百战百胜”，自然也可以应用到我们的股市的经营中。
另外，“小白”的加入让某些商人有了商机，比如理财类的公司和产品都将获得青睐。这也是为什么股神巴菲特也无法阻止中国大妈炒热黄金的趋势的根本原因，高智商的人类有时也要变得“愚蠢”一点才能显得更加聪明，那么接下来我们分析一下中国大妈。
中国大妈
中国大妈，金融界新名词，指一些在黄金暴跌时刻疯狂抢购黄金的中国中年妇女。2013年，国际黄金价格在4月12日和4月15日经历了一次震撼暴跌，直接从1550美元/盎司（约合人民币307元/克）下探到了1321美元/盎司（约合人民币261元/克）。随后，来自各方的抢购黄金消息，打破了供需平衡。“中国大妈”（一些中国民众）疯狂“抄底”黄金，恰逢金价止跌回升，使得好些人以为是“中国大妈”打败了华尔街，因此这一戏谑称呼红遍全球。
2013年4月15日，黄金价格一天下跌20%，大量中国民众冲进最近的店铺抢购黄金制品，一买就是几公斤，他们被称作是抄底黄金市场的“中国大妈”。
有人猜测，今年全球最红的词将是“中国大妈”。华尔街大鳄在美联储的授意下举起了做空黄金的屠刀，不料半路杀出一群“中国大妈”，1000亿人民币，300吨黄金瞬间被扫，华尔街卖出多少黄金，大妈们照单全收。多空大战中，世界五百强之一的高盛集团率先举手投降。一场“金融大鳄”与“中国大妈”之间的黄金阻击战“中国大妈”完胜。
“最近你买黄金了吗？”这可能是中国百姓今年“五一”节里的新问候语。广州友谊商场黄金柜台的售货员说，这里的黄金前几天就卖断了货，直到昨晚才补上。售货员表示，一周前黄金价格跌到每克350多元人民币的时候，更是一金难求。现在的金价相当于两年前左右。
《货币战争》一书的作者宋鸿兵最早提出了“中国大妈”抢黄金论调，而且他说外国大妈也一样。宋鸿兵说：“不光是中国的大妈大婶们在抢，我估计全世界的大妈大婶都在抢。黄金价格没有像高盛当时预言的那样，会跌到1100美元，全世界的实物买盘可能起到一个重大的支撑作用。可能就纯粹购买力而言，亚洲这次吸纳实物黄金不一定会比美洲和其他地区多多少，欧美那边也排队，但不可能出现咱们这边大妈大婶围着金店首饰的火爆景象”。
不过中央财经大学金融学院教授郭田勇教授认为，花费数百万，金项链一买一百条的中国投资客也充满了无奈。郭田勇称：“目前中国百姓来讲，投资渠道缺乏，中国股市、房地产价格都充满不确定性，百姓继续投资出现疑虑，在投资渠道相对缺乏的情况下，黄金就会成为中国百姓心目中的一个更为重要的投资品”。
然而不幸的是，大妈们依旧没能改变黄金的下跌趋势，从2012年10月起,纽交所黄金价格就从1700美元/盎司的高价位持续走跌,至今仍未回升。
“中国大妈”抢金深套一年，账面亏损15%~ 20%，虽然当初以主妇形象抢尽了做空黄金的华尔街精英们的风头，一年后的今天，这些金币却反成累赘，金价15%左右的跌幅给了中国大妈当头棒喝。“不会卖掉，卖掉更亏，只能压箱底，以后不会再盲目抢金。”大妈们只能亡羊补牢。而据《中国经济周刊》调查，尽管金价依旧走低，今年“五一”中国大妈选择了集体淡定。
去年中国大妈们疯狂购金的行动曾被描绘为，对着陈列架“手一指全要”的霸气，被轻易扫荡一空的货柜，挤不进店门的焦灼表情……种种细节无一不折射出抢金大妈的疯狂，甚至感染了《华尔街日报》创造“dama”一词，并被戏剧性地收录进《牛津英语词典》。
“去年会发生抢金现象是因为2008年到2011年的几年间，几乎每次金价出现小的调整时买进都会赚钱，而且一买进几乎马上就能立竿见影地赚钱。”上海黄金交易所专家顾问李骏
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对《中国经济周刊》分析，“再加上当时很多主流银行、金店的营销攻势，中国大妈在财富增值的强烈预期下买入黄金，持金成本平均高达1500美元/盎司（约合人民币296元/克）。” 截至5月5日，纽约商品交易所Comex分部交投最活跃的6月黄金期货结算价是每盎司1309.3美元（约合人民币259.12元/克）。Wind资讯数据显示，自2013年5月至今，跟随国际金价涨跌的老凤祥的饰品金价也从接近400元的高点跌至如今的约330元。
“这意味着大妈们过了一年也没能解套，深套了15%~20%左右。”李骏坦言，不仅如此，在过去一整年中，中国大妈连昙花一现的账面浮盈都不知道是何滋味，“去年下半年最大的反弹也只不过是1443美元/盎司，离大妈平均抢购的价格还差近乎60美元，60美元也就意味着4%左右的套牢，现在金价回落到1300美元附近，更是有去无回。”
金子看起来还是沉甸甸的金子，一年中却有15%的价值白白打了水漂，这笔昂贵的学费让中国大妈不再深情。今年以来，去年惨跌的金价依然于低位徘徊，但大妈们已不复当初的高调看多。
【点评】原本以为是改变华尔街黄金走势的一次大妈们的疯狂，最终也无法抵挡华尔街的巨鳄们的操盘。
我们可以认为这是普通大众输给了金融届，毕竟这件事从头到尾都有人在幕后操纵着。中国大妈资产被套牢，也是中国民众缺乏理财投资途径的表现，不过如何能让普通民众能有更加理智和有考虑的决定，的确是理财投资行业的一大难题。对我们来说，我们是有一定基础的大学生，理财这方面就要有自己更加理智的分析和详细的规划，当然，我们需要为自己的每个决定作出恰当的决定。就像理财投资课上讲到过的，理财不仅仅是当你钱足够多的时候去让它能够保值，更是当你没有足够的财产的时候去充分利用你的财产并尽可能的产生更多的额外价值。人云亦云是非常可怕的，更多的时候我们只能选择相信专业的分析，而不是只看到表面的情况，就像今年的牛市，我们有可能在这一轮里赚了不少，但是有赚也有赔，赔的人绝对不在少数，接下来我们分析一下今年的牛市里的赚与赔。（根据第四部分个人金融与风险管理）
案例二
牛市里的赚和赔
牛市崛起，市场上开始流传不同版本的财富故事。既有专打新股的打新客、也有在不同市场间倒腾资产的“腾挪侠”；既有默默坚守价值投资的“大牛散”，也有频频买在高点的“接盘侠”，更不乏莫名暴富的“马大哈”。牛市既在演绎着投资者的财富传奇，也在铺就每个人的人生历程。市场如人生，投资人的损益、得失、哀乐、忐忑，正一幕幕在这里上演„„
循环短期融资的打新客
王女士是做销售的白领，她认识一位从事小商品批发的朋友，这位朋友手上常会短期出现大量流动资金。但是，由于工作繁忙，他们俩都没有时间看盘炒股，她和朋友商定了一种方法来参与炒股：短融式打新。
据其介绍，她与朋友约定，在新股集中申购期间，朋友固定筹措借给她300万元，而她
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账户里的资金则作为底仓买入股票，打中新股之后，资金一回转，她立刻将借款归还给朋友，并支付相应的利息，一般来说，资金的使用成本每次是0.3%，而根据测算，每次打新获得的收益在1.5%~2%之间，也就是说，每次参与打新，她盈利比例约在1%以上，也就是3万到4万元。
王女士透露，最近几个月的新股申购她都参与了，而且还屡屡中签，获得了不菲的收益。而对于自己账户里的闲置资金，由于初入股市，不懂行情，都买了估值较低、波动较小的银行股，近一个月银行股出现行情，她的股票账户也小有盈余。
【点评】对于散户来说，申购打新基金是不错的选择，由于新股发行的周期性，实际上打新基金有一段资金沉寂期，散户通过短期融资直接参与新股申购，等于短期内放大了本金规模，获取的收益可能会更高。但这种参与方式主要有两大风险：一是如果无法中签或中签较少，会产生无法覆盖资金成本的情况；二是新股上市也会存在跌破发行价的极端状况，如果发生将无法归还短融资金，本金也会遭受较大损失，但从目前的新股发行制度看，大部分的新股发行市盈率都低于所在行业的平均水平，新股上市跌破发行价的可能性很低。王女士的做法值得赞许的部分是切合个人理财实际，没有盲目耗费工作时间去参与股市炒作，但对于没有融资渠道的投资者来说，如果能够接受打新基金一年10%左右的收益率，直接申购打新基金即可获得新股IPO红包。
倒腾资产的“腾挪侠”
李先生是P2P理财和余额宝的忠实粉丝，还参与投资了一家P2P公司。近期，股市的大涨让其股票的收益大大超过了P2P和货币基金的理财收益。因此，他开始陆续从自己投资的P2P理财平台和余额宝中，通过债权转让、赎回等方式取出资金，投入到股票型基金、指数型基金和股票中来。
李先生表示，市场的热点是不断变化的，自己会随着市场变化不断更新资产配置：熊市里会把大部分的资金配置到固定收益类产品和一些靠谱的P2P平台上，剩余的资金才会投资到比较安全、低估值的权益类产品上；而现在牛市来了，就要把配置比例颠倒过来。而具体要配置多少比例，还要看对各个时期市场盈利预期的判断。李先生给自己设定的投资调整周期是一个月，他每个月都会对未来做研判，并据此调整自己大类资产配置的资金量。
【点评】由于投资渠道和理财品种日趋多元化，投资者在参与市场时就面临多种选择。不同的市场具备不同的收益和风险特点，而且在不同的经济形势下，风险收益预期也各不相同。如果能定期梳理自己持有的投资品种，并根据市场行情提前做好预估，及时调整大类资产配置比例，将有利于充分享受热门市场的投资机会，并回避冷门市场的投资风险。对此，投资者可以针对持有的不同市场的理财品种进行横向比较，制作定期时段的收益数据图，通过比较，可以感受到资金在不同市场的使用效率，并及时做出资金的分配和调整，才能最大程度地实现投资收益，但这类配置必需具备一定的前瞻性，不然容易陷入“追涨杀跌”、首鼠两端的境地。
坚守价值投资的“大牛散”
林先生是入市近十年的“大牛散”，经历过大牛大熊市的他面临这场牛市更是坦然淡定。他告诉记者，牛市的策略就是买入并持有，多看少动。因此，他的做法就是做好投资组合，剩下的就交给市场。
林先生透露，自己早期买入了沪深300增强型指数基金和两只5年内排名都在前1/2的
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明星基金经理的股票型基金，并配合持有了3只低估值、成长性好的股票。林先生判断，这轮牛市至少还有两年的行情，自己的配置只会加仓或少量购买其他低估值的股票，他会长期持有这些股票，直到感觉牛市接近顶部。他认为，越是到了牛市，越需要坐得住，频繁地换股难以带来超越市场的收益，在判断牛市趋势不变的情况下，每次大跌都是买入的良机。
【点评】目前的市场是有效市场还是无效市场？做价值投资还是成长投资？该买入主动管理还是被动基金？对于这些问题的探讨和实践似乎没有终点。实践上看，无论哪种学说或投资理念的拥趸，都不乏成功的典型和失败的案例，但投资者最好在持续的投资中不断试验，找到一种适合自己的投资方法，并坚持下去，一般来说，这样比毫无章法地频繁转换要更容易奏效。无论是买股票还是买基金，坚持一种投资理念，不停地完善自己的投资方法，并督促自己遵守投资纪律，是“小散”成为“大散”、“牛散”的必经之道。
频频买在高点的“接盘侠”
刚毕业不久的小张是一名股市新手，但在股市中已经是经验丰富的“接盘侠”。小张告诉记者，沪港通开通后，一直被外资追捧的一只铁路股成为自己入市后买的第一只股票，一开始听到很多消息称外资青睐该股票，他心想等等再说，可在等待的过程中，该股票一路单边上涨，在涨到40%左右，小张没有按捺不住，开始下单买入，可惜买在了历史高位，之后股价便一泻千里，小张足足被套牢了3个月，一直等到股指冲破4000点，他才解套。
在此期间，他听闻一只“泽熙概念股”两周内上涨了60%，在上一只高铁股刚刚解套后，他立刻清仓买入这只“泽熙概念股”，没想到第二天尾盘开始大跌，第三天又遭遇了跌停板。小张给记者看自己的证券账户，同时持有十几只股票，亏损比例高达40%。小张哀伤地告诉记者，在这轮近半年的牛市里，听到最多的是朋友们都说赚了多少钱，“可为啥我一直在套牢和等待解套中度过呢”？
【点评】频频高位被套、屡屡低位割肉——这是很多股民经历过的股市梦魇。半轮牛市下来，看别人在牛市里收获财富梦想的时候，很多股民非但没有享受到市场的红利，反而被市场屡屡戏弄。而要想真正享受到牛市的红利，还是要扎扎实实地了解基本面、学习技术面、少听消息面。一分耕耘，一分收获，建立在自己对市场的独立判断的基础上，未必能够赚钱，但仅凭市场的消息，频繁追涨杀跌，想要盈利的可能性其实微乎其微。
莫名暴富的“马大哈”
北京的纪先生是出名的“马大哈”。前几年听说别人都在炒股票，自己也开户投资了几十万元闲置资金买了一只股票，由于工作繁忙，对股市也不太了解，买入后就很少关注股票的走势。去年年底股市上涨，大家都开始谈论股票了，他发现自己的资金账户和登录密码都忘记了。纪先生找到开户的证券公司找回密码，登录后发现股票的市值已经增长了几倍，客户经理告诉他可以卖了，但纪先生挂单操作不成功，后来就没有继续操作。近期，客户经理提示市场风险，纪先生才记起自己的股票，登录后发现市值又增长了60%，自己资产多了一两百万。纪先生觉得幸运又莫名其妙。
【点评】牛市中虽然不乏这些莫名其妙暴富的投资者，但在牛市结束后，更不乏不知所以颗粒无收的“归零者”。如果能不明不白地赚钱，早晚也会不明不白地赔钱。既然来到了这个市场，不妨花多一点心思，真正地去了解宏观经济、分析企业价值，分析自己所上市公司，与自己投资的上市公司共同成长，这样个人投资能力得以提升，盈亏都是明明白白清清楚楚。
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普通投资者的财富传奇还在继续上演，“牛散”的理财历程还在陆续谱写，伴随着曲线的波动、数字的变化和红绿的交替，一个个财富故事正在不断成为现实，投资者要抓住牛市的机会建立自己的投资理念，梳理自己的投资方法，并为牛熊转换之时积攒足够的“存粮”，不断总结不断前进，才能持续滚雪球，实现财富的稳定增值。
【案例】小康：今年23岁，还没成家，没什么经济负担。工作比较稳定，但收入不高，每月差不多1500元，一个人生活足够。存款约1.2万元，想尝试投资货币基金。
理财师分析认为，小康现在考虑理财很及时。很多处在20-25岁的年轻人都正在理财的起步阶段上，这一阶段的共同特点就是积蓄少、投资活动少、风险承受能力小。而这个阶段又是掘得人生第一桶金的重要时期，所以千万不要忽视了理财。当然，这个阶段的理财特点是以储蓄积累为基础、稳健地投资。
小康没有什么经济负担，所以应先做好两年内的理财规划。等到两年之后，小康的生活状态和经济收入可能就有很大的变化了，届时就要重新制定小额投资理财规划。
理财建议：
货币基金是比较适合小康目前经济状况的一个理财方式，同样的，货币市场的投资连结保险也是比较好的选择。这两类理财产品流动性好、资本安全性高，具有稳定收益和低风险的双重特征。而小康正是风险承受力低、期望获得稳定收益的投资者。因此，小康可以从现有存款中取出1万元购买货币基金。剩余的元存款应作为紧急备用金，以备生活中的应急之需。
那么，要选择哪一只货币市场理财产品呢?小康可以从报纸等媒体寻找有关基金发行的各种信息，也可以向银行咨询，了解业绩排名、绩效持续性、公司经营团队特点等信息，并可以据此做出选择。
同时也可以为自己办理网上银行，这样做的好处是可以自己动手打理自己的钱。小康可以从每个月1500元左右的收入中挤出300元，通过网上银行，把每个月的300元从活期转存定期，比如第一个月存300元的半年定期，第3个月就存3个月定期。这样每半年之后，小康就有一笔钱同时“解冻”，这笔钱可以再投向货币基金，这是一个攒钱的好办法。
小康还应该为自己办理一份保险，最好选择意外伤害险。这种保险每年只需几百元，保额可达数万元，可以为投保人提供意外事故等方面的保障。小康可以向各个保险公司了解，通过对比后选择最适合自己的。需注意的是，这部分支出应控制在每年500元以下。
一说到信用卡，大多数人头脑中的闪现的第一反应是可以透支刷卡，提前消费。这种可超前消费的功能，使其颇受普通大众的喜爱，特别是年轻人群体。也正是因为信用卡可先消费后还款，刺激了大多数人的消费欲望。对于那些自我控制能力不强的人，可能因为冲动消费，且又不能按时还款，一不小心就沦落成“卡奴”一族，这些人往往忽视了信用卡可以赚钱的功能。接下来小编就告诉大家怎样用信用卡赚钱。
一、合理控制信用卡的数量，精选几张适合自己的信用卡
信用卡不在于多，而在于精。信用卡数量太多，就容易出现混淆各张信用卡的还款日期、信用额度等问题，难以管理，容易造成逾期还款，留下不良记录。而且，多卡刷卡积分，积分过于分散也不利于兑换礼品，因此，建议信用卡只保留1~2张就足够。
二、刷够次数免年费
无论是什么级别的信用卡，都有年费，但大多银行规定，无论是普卡还是金卡，只要持卡人刷卡满一定的次数，即可享受免年费优惠政策。对于这样的费用，很简单的就能省掉，我们绝不多出！
三、尽情享受信用卡的增值服务与优惠
为了抢夺信用卡市场，银行会时常推出各种刷卡消费的优惠条件，比如看电影、吃饭、K歌、住酒店等刷卡优惠。只要信用卡有优惠，就一定要利用起来，省钱就是赚钱，将省下的钱用于投资，这就是理财之道。
四、巧用信用卡免息期，玩转信用卡理财
众所周知，信用卡一般都有25~56天的免息期，最长免息期即本期账单日次日至最后还款日的时间段，例如：每月5日是账单日，最后还款日为每月25日，那么1月5消费，在2月25日还款就可以享受最长免息期50天。
那么，我们该怎样充分利用免息期赚钱呢？如果自身或身边的亲人朋友有大额消费时，我们可以选择用信用卡进行支付，这样就可以省下一大笔资金。在免息期间内，将这笔资金用于购买短期理财产品或短期投资，等还款日到来时，既可以按时还款，又可以赚取大笔收益，可谓是两全其美，何乐而不为呢？
小编在这里给大家推荐一款短期投资的理财产品，有一家叫做天标贷的网贷平台，这个平台大多以短期投资为主，有3~30天的投资期限，且日利率高，年利率在22%左右，非常适合在信用卡免息期内进行投资。大家也可以选择购买短期的货币基金理财产品，当然，这些都不如网贷的利率高，这就需要大家自己根据自身情况来决定投资行为和购买理财产品了。
一、会计基础与等式
(一)权责发生制
权责发生制是现行会计的核算基础,它要求会计确认时点与经济业务的发生时间保持同步,其实质是对经济资源跨期错配的纠正,遵循的原则是因果配比。权责发生制使企业损益的计算在时间观念上更加合理化,但在反映企业财务状况时却有局限性:一个在利润表上看来经营很好、利润很高的企业,在资产负债表上却可能因没有对应的可用现金而陷入财务困境,因为权责发生制最终确定的是会计利润而非现金流量。从某种意义上讲,现金流量比会计账面利润更为重要。
权责发生制对投资理财的意义有两点:一是立足于做好事情,努力作出正确、富有远见的决策,相信付出必有回报,现在的回报是过去付出的结果,正所谓“种瓜得瓜,种豆得豆”,“不是不‘报’,时候未到”。二是理解投资收益的落实与理财行为在时间或受益主体上会有错位,不要急于看到投资收益,应计与实收在时间上极有可能错位;“前人栽树,后人乘凉”也是很有可能的事。
(二)会计等式
现行会计实践中应用的会计等式有两个:一是“资产=负债+所有者权益”(下文简称公式一),二是“利润=收入-费用”(下文简称公式二)。
公式一是静态等式,反映了会计主体的财富存量,等式左边是资产总量,右边是资产总量的两个来源,即来自于会计主体之外、以后需要偿还的负债和真正属于会计主体自己所有的所有者权益。投资者随时都要清楚,在自己掌管的存量财富中有哪些具体来源渠道,有多少是属于别人的,有多少是属于自己所有的,在投资品种、风险防范、期限搭配等方面需做出有针对性的投资理财决策。
公式二是动态等式,反映了会计主体在经营活动损益上的流量状况及利润计算方法。投资者如何才能知道自己真正的收益或利润?不妨套用该会计等式来计算一下。因为收入、费用是流量指标,因此必须确定一个计算的期间(如一年或一个季度),首先统计出该期间投资理财上的收入,再统计出相同口径下的费用,两者相减,即可得出自己这一期间投资理财的成果是多少。
过去的系列现金流入会形成目前的财富存量,将来的系列现金流入经过折现后也会形成目前的财富存量(虚拟)。现金流量是个抽象的概念,实际所见到的财富只能是存量。在现代经济学以及财富管理实践中已经大量而广泛地使用“流量”概念了,投资者必须学会在投资理财活动中适时因事地在财富的存量和流量之间相互转换,以便在财富资金的运动中获得理财收益。
二、计量属性与报表
(一)计量属性
首先,从价值时态上看,目前会计系统采用的计量属性主要有过去、现在两种时态,属于过去时态的计量属性是历史成本,属于现在时态的计量属性是重置成本、可变现净值、现值和公允价值。引申到投资理财上,历史成本表示过去的付出,重置成本表示现在从头再来的付出,可变现净值表示过去的付出现在进行出售能够收回的价值,现值表示过去购置的资产或投资品在持有期间净现金流入量的折现额,公允价值表示市场参与者在计量日发生的有序交易中,出售一项资产所能收到或者转移一项负债所需支付的价格。
其次,从经济交易导向上看,历史成本、重置成本是资产购进导向;可变现净值、现值和公允价值是资产出售导向。同一件资产在这两个导向上的金额绝大多数情况下并不相等。例如,某企业花1000万元购进一台设备后,能否再以同样的价格把该设备卖掉?正常情况下是不太可能的。投资理财也是如此。报载某老人在听信了电视购物广告上的宣传后,以6.8万元的价格购买了一款“投资级钻石”,出售方称一年至少升值20%。一年后,老人打算将钻石出手,才发现即便以6.8万元的当初购进价格,也无人接手。其实在诸如此类的事件中,最关键的不是升值幅度、抄底价购进等概念,而是钻石的品质如何。
(二)会计报表
现行会计报表主要有资产负债表、利润表、利润分配表和现金流量表等。投资者可根据不同会计报表的内涵,引申出对投资理财的借鉴意义。例如,在盘点自身拥有的财富总量及其结构与分布的时候,可以借鉴资产负债表的模式,尝试着编制自己的资产负债表;在总结过去一段时间(主要是以年为周期)辛勤劳动的结果如何时,可借鉴和模仿利润表的格式,编制一份自己的利润表;在考量自己收入的开支花销时,可借鉴和模仿利润分配表的格式,编制一份自己的收入分配表。至于现金流量表,可以根据平时日常生活、短期应急所需、中长期投资理财等资金收支情况,考虑将资产在现金、银行定期存款、理财产品、股票或债券、艺术品、房地产等品种上进行合理配置,以获得最大收益。
另外,投资者必须注意,在不同的计量属性下,财富或资产在报表上的价值表现是截然不同的。20年前花了1万元购买的家具,时至今日价值几何?如果采用历史成本来计量,该家具的价值依然为1万元。如果采用重置成本或现值来计量,则其价值很可能为10万元(如红木家具的升值),当然也有可能是0.3万元(如普通木材家具使用的折旧磨损)。
三、会计假设与方法
(一)会计假设
从会计主体假设上,投资者可引申出为谁进行投资理财的问题;持续经营假设则告诉投资者,投资理财要有长远的持续投入打算与收益期望;会计分期假设要求投资者必须为正确评估投资理财的果实而确定一个合理的期限;货币计量与币值不变假设则提醒投资者,投资品必须能够在需要的时候迅速变现,并要警惕和防范通货膨胀。
这其中特别需要注意的是,投资理财中不可轻视投资品的变现性。简单地说,变现性就是把非现金的资产转换成现金(包括银行存款)的能力。在一定时间和价格内资产的变现能力越强,质量就越高。如果在短期内找不到愿意出合理价格的买主,投资者就会丧失其他新的投资机会或面临降价出售的损失。不同性质的资产或投资品转换成货币资金的难易程度是不同的,一般来说,股票、债券、期货等变现性能最好,房地产投资的变现性能较差,滞销的存货、逾期的债权等变现性最差。
任何类型或品种的投资品,如果价格上升很容易,出售或变现却很难,那它就不是一个好的投资品种。投资者要记住,变现性强是一个优秀投资品种必要而非充分条件;升值容易、变现很难的投资品,少碰为佳。
(二)会计方法
现行会计的方法主要有设置会计科目与账户、复式记账、填制和审核凭证、登记账簿、成本计算、财产清查、编制会计报表等。投资者可从会计方法上得到的有益启示有:要进行必要的记录,保留投资理财操作中一些书面或电子的凭据;核算投资理财的成本很重要,这不仅包括直接的看得见的投入资金的成本,也要包括花费的时间与精力、心理上的烦恼与痛苦等无形的成本;投资者要定期地对自己的财产进行必要的盘点和清査,消除财富死角。
历史成本在记账的时候是不可缺少的,但它在很多情况下往往都是沉没成本。例如,农民卖西瓜时,碰到天气炎热、买者众多时,往往会提高价格;若碰到天气凉爽、买者寥寥时,则会降低价格。此时的定价策略完全能不考虑历史成本,此时的历史成本变成了沉没成本。因为西瓜的保存是有时限的,若不尽快卖出,只会烂掉,一文不值。不过呢,这是短期现象,长期来看售价肯定要在历史成本之上,否则就没有农民愿意种西瓜了。
四、会计信息质量特征
(一)相关性与可靠性
在相关性和可靠性哪一个更重要的问题上,历来争议很大。笔者认为,相关性理应排第一。因为不相关的可靠信息根本没用,不可靠的相关信息或许还有点用处,可作为发现更有价值信息的线索。相关性和可靠性对投资理财的引申意义在于,必须精确地做好正确的事情。投资者要选择自己感兴趣或准备购买的产品进行研究,把心思用在正事上;实事求事,不要自欺欺人,不要被某些假象或表面现象所迷惑。一叶障目,不见泰山,是投资理财的大忌。
(二)可理解性与可比性
在竞争激烈的现代社会中,要能理解别人,更要能理解自己。做人做事,尽力就好,平安就是福。适当地比较不能少,包括纵向比较和横向比较。会比较的人可以通过比较看到自己的短处,虚心向别人学习,给自己带来进步;不会比较的人通过比较可致人气馁、丧气甚至绝望,极容易陷入固执的旋涡,而固执恰恰是投资理财的天敌。
(三)实质与形式
实质重于形式是会计信息质量特征方面的要求。在投资理财中,形式重要,但实质更重要。形式大多数情况下是面子问题,人是有尊严的智慧生命。在一个单位或朋友圈子中,若其他人都在购买股票、债券或银行理财产品等正规、“上档次”的投资品,唯独你买了三只老母鸡圈在楼下打算喂米下蛋来获得收益,即便收益率比别人高,恐怕也要遭到笑话。笔者多年来投资理财的切身感受是,亏损不丢人,理念落后才丢人。
(四)重要性与谨慎性
在当今投资理财产品泛化的时代,投资者不要面面俱到,要有投资侧重,选择几种重点产品进行关注和投资。依笔者的经验,普通居民同时操作或持有的投资理财产品一般不要超过五种,太多了容易分心,无法集中精力进行深入研究。谨慎指的是投资有风险,普通居民要有心理上的准备,可给自己定下一个止损线,如15%,一旦某个投资品的亏损达到15%,要立即出售、平仓或中止。
(五)及时性
及时性对于会计信息质量而言是致命的。英国有句名言说的是:迟到的正义为非正义。中国的古典佳话“英雄救美人”则是这一会计原则的最佳注解。试想,在美人遇难的时候,英雄必须及时赶到,去早了则出不了效果或效果不佳,去晚了则后果不堪设想。引申到投资理财上,就是切不可成为“说话的巨人,行动的矮子”。看准的事情,就要立即行动,一分钟也不要耽搁。为获得收益而购买投资品,为落实收益或减少亏损而出售投资品,均应严格按照及时性的要求,立即行动。
导语：随着社会的发展，富裕起来的人们对财富的增值有了越来越多的需求，社会-上种类繁多的投资理财产品也越来越为人们所接受。但是，投资移民项目作为一种高回报的投资方式，却不为人所熟知。
此外，移民申请人在成为移民国居民后，需要面临向该国申报资产和依法纳税的问题，因此，如何在移民前后做好税务规划，实现合理避税就十分重要。而很多移民申请人和移民代理机构对这方面并不十分了解，也没有予以充分的重视，导致移民申请人在获得移民身份后，花费了本来可以合理规避的巨额税款，造成不必要的损失，
本期《出国三人行》将就为什么说投资移民是一种投资理财的方式，以及移民申请人如何做好移民前后的税务规划，实现合理避税的目的两方面展开深入的分析。
主持人：首先，请问谢总，为什么说投资移民是一种投资理财的方式?移民申请人从办理到最后申请成功，可是花了一大笔的钱呢。
谢炎武：移民申请看上去是花钱的事情，怎么会变成赚钱的投资了呢?我们可以从三个方面去理解。首先，目前的投资移民市场上，一些投资移民项目本身就是直接的投资理财行为。比如香港投资移民项目，其投资方式是投资650万港币于香港的股票、证券等金融产品或者房产项目，并维持这样的投资一定时间，即可最终获得香港身份。
另外就是新加坡投资移民项目，该项目有不同的投资方式，其中的一种方式，是投资500万新加坡币于新加坡银行5年的自由理财方式。移民申请人选择这种方式时，拿到移民身份是主要目的，所以投资只需保值即可。但一些私人银行或理财机构会建议投资者做一些增值的服务，如果找到比较好的理财经理或基金经理，就会有增值很快的回报。
新加坡投资移民项目中，最主要的投资方式是投资150万新加坡币于政府指定的基金，这不是股市上的基金，而是一种封闭性的基金，不需要投资者直接参与，可以说是一种间接的投资理财。这种投资，每年可以有最高15％的分红。
其次，我们的移民客户里，有很多都是做实业做得很成功的实业家，他们没有在资本市场投资理财的概念，但是通过办理移民，对投资理财有了接触和认识，从而进入资本市场，并在这个领域获得了巨大的成功。比如，澳德华公司的一位投资电厂和五星级宾馆的客户，他是通过投资150万新加坡币于新加坡政府指定基金的方式办理了新加坡投资移民。由此对投资于资本市场有了了解和兴趣，他现在专门开了投资公司，聘请一批专业人士从事股票投资，获利非常丰厚。
所以我们说，办理投资移民，是人生的重大转变，申请人的家庭的财务安排也会相应地做出转变。而且在国外，投资理财现象十分普遍。移民后，也自然地会受到一定的影响。
第三，我们可以算一笔账，办理移民需要付出多少，又能得到哪些回报。首先来看办理各国投资移民所需的付出。办理澳大利亚，总共花费是20万人民币；办理加拿大，如果采取分期付款的方式，需花费五六十万人民币，如果不是分期付款，则需七八十万；办理美国，需付出四五十万人民币：办理新加坡，需要投资700万人民币左右于当地基金，五年后可收回。实际上需要付出的，也只是10万人民币的中介服务费。
而所能获得的回报，则包括孩子在国外上学所节省的巨额学费，孩子也更容易得就读世界一流大学和专业；以及全家享受免费医疗等社会福利；同时，移民申请人事业的国际化所带来的收益也将是巨大的。
主持人：对于接受并热衷于投资理财的人们来说，已经学会了不把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，也就是说，人们已经不仅仅是把钱存在银行，而是进行多样化的投资理财，比如买一些理财产品、买房产、买保险等等，听了谢总的精彩分析，看来大家可以考虑办理移民这样的理财方式了。
接下来，我们进入移民申请人如何做好移民前后的税务规划的话题，很多移民申请人和移民代理机构对此没有充分的重视，而导致移民申请人的巨大损失。比如。一位办理加拿大投资移民的福建申请人由于没有做好移民前的税务规划，而白白向加拿大政府缴了4000万人民币的税款!可见，做好移民前后的税务规划有多么重要。
谢炎武：主持人提到的某福建申请人白白向加拿大政府缴了4000万人民币税款的事情是事实。这位客人原来是在福建委托一家中介公司办理加拿大投资移民，就是没有做好税务规划，而造成了不必要的损失。后来这位客人委托我们澳德华公司办理了新加坡投资移民。
我们国家目前还处于发展阶段，税务制度还不健全，而主要的移民国家都是有着完善税务制度的发达国家。中国申请人移民到这些国家，了解这些国家的税收政策就十分重要，一方面依法纳税，履行作为居民或公民的义务；另一方面，则可科学合理地省税、避税，避免不必要的损失。
作为一个优秀的移民中介机构，需要对国外的相关法律有深入的了解，并配备相应的专业人员，为移民申请人提供帮助。一方面，根据其资产的多少、事业发展的规模等实际情况为其选择适合的移民国家；另一方面，选定了移民目的国，还要就其合理地避税提供建议。
主持人：谢总，移民申请人获得移民身份后，会面临什么税务问题?主要移民国家在个人所得税、遗产税等方面的征收政策是怎样的?
谢炎武：首先，我们需要明确一个“税务居民”的概念，在该国每年居住183天以上，就成为该国的税务居民(不管是否拥有该国身份)，须履行纳税义务。美国和加拿大是全球征税的，申请人在获得了这两个国家的永久居民身份(即绿卡)后，需要对其在中国的收入(获得移民身份后的收入)进行申报，并纳税。新加坡则比较宽松，移民在新加坡境外的收入不需要报税，从税收方面考虑，新加坡是非常有优势的移民国家。主要移民国家在个税和遗产税方面的情况如下表：
主持人：谢总，移民申请人在移民后，原先在国内的资产增值了，该如何合理避税?另外，在移民国如何合理省税、避税?
谢炎武：办理移民的过程有时候需要一两年、两三年的时间，在这段时间里，如果申请人的资产增值了，应该在中国进行申报，避免获得移民身份后在移民国缴资产增值的税款。以移民美国为例，某申请人投资100万的股票在今年涨到了500万，如果在明年获得美国的移民身份后，股票又涨到了600万。如果申请人在今年在股票价值500万时作了申报，到了移民国，只需就500万涨到600万的这部分增值纳税。否则，就需按100万涨到600万缴税。
申请人在获得美国绿卡前的收入如果没有在中国申报，又没有明确的证据，到了美国后，就需要对这些收入纳税。因此，申请人在获得绿卡前，要对自己的财产做好安排，明确哪些财产是在到了美国后才产生的。
新移民在移民国的生活和投资中的合理省税、避税方法有很多，以澳大利亚为例，可以成立一个家庭基金。特别是生意经营者，这样生意所带来的营利可分摊给每个家庭成员。另外，用澳洲境外的收入或亲友资助来投资澳洲股票、房产、基金、债券等，好过用自己在澳洲的收入来投资，可以采取亲友问立字据写借条的方法，支出就可以退税，而收入也享受10％的低税率。
银行定期存款是人们最熟悉不过的理财方式，即存款人在银行存款时，按双方事先约定好的期限、利率，到期支取本息的一种存款方式，堪称“零风险”理财方式，保本保收益。另外，存款保险制度已推行，建议分散存款，各银行最高金额存50万元为宜。
2、“宝宝”类理财产品。
“宝宝”类理财产品是一种互联网金融理财方式，比如余额宝、理财通等，还有一些银行“宝宝”类理财产品，此类产品的投向是购买低风险的货币基金，收益较稳定，且一般高于银行活期存款利率，取现也较方便。由于互联网金融理财都是通过互联网进行操作的，所以投资者要小心网络病毒、系统漏洞等，避免资金被盗取。
3、定投类理财方式。
定投类理财，即一种定期定额投资的长期投资理财方式，当下比较受欢迎的定投类理财方式有基金定投等。此类理财方式，小编认为比较适合一些花钱无节制、理财无计划的人群，如“月光族”、部分职场新人。
4、混合基金类理财产品。
混合基金是指投资股票、债券以及货币市场工具的基金，其风险介于股票型基金和债券型基金之间，相对来说风险更小，收益更加稳定。而且由于混合基金投资多样性，投资策略也可根据市场趋势进行灵活配置。混合基金比较适合那些风险承受能力一般，但同时又想在股市上也能赚取高收益的投资者。
5、固定收益类理财产品。
固定收益类理财，即收益和期限都固定的一类理财产品。此类产品投资资金越多，投资期限越长，收益也会越高。此外还有固定收益类信托产品，年化收益率较高，但投资门槛也很高，建议投资者选择这类理财产品时要“量力而行”。
6、银行保本型理财产品。
银行保本型理财产品，即保障本金的低风险理财产品，一般投资于央行票据、债券等，在投资期限内能为投资者带来稳定的收益。不过，由于目前银行的理财的品种众多，不少投资者对银行理财不了解，会有一些客户经理为了销售业绩，误导投资者，推销风险很高的股票型理财产品。所以小编在此提醒，在选择银行理财产品时一定要看清楚是否是保本型理财产品，不要听信理财经理的一面之词。
目前流行的投资理财方式有哪些
大众理财意识不断增强了，各种各样的投资理财方式也随之增多，究竟选择何种投资理财方式，是储蓄、银行理财产品、P2P、余额宝......不同的投资渠道，收益和风险各不相同。
P2P理财是时下最流行的投资方式之一，收益较高，年化收益率一般在8%-13%左右，风险也较低，100元轻松理财，操作简单，节省了投资者大量的时间，所以近些年越来越受市场欢迎。
如何选择适合自己的理财方式
一、年龄阶段是理财的出发原点：比如在年轻的时候，可以选择一些激进型的理财方式，例如基金定投、购买P2P理财产品等;在中年时期，可以选择稳健型的理财方式，例如购买足额的保险、投资固定收益类产品等;到了老年，可以选择保守的理财方式，例如购买一些现金管理类产品，取得一定的收益并跑赢通胀且保障资金的安全性和流动性是最佳选择。
二、收入水平是理财的客观基础：如收入水平较低，配置一些保障型的保险、强制储蓄、购买一些P2P类产品是较好的选择;如收入水平较高，配置一些股票型基金，同时也可购买P2P理财产品是不错的选择。
三、风险承受能力是理财的约束条件：不同类型风险偏好的投资者应以不同类别的资产为主，例如风险厌恶型的投资者应多配置现金货币类产品，风险中性的投资者应多配置固定收益类产品，而风险喜好的投资者应多配置资本市场类产品。
选择投资理财方式的宗旨
无论你处于什么年龄阶段，收入水平如何，风险偏好怎样，做好资产配置是成功理财的必要手段。
理财虽然是为了赚钱，但赚钱并不能让你一夜暴富。即使是最适合你的理财方式，也不过是最大程度上的优化你的资产，并不能起到暴富的作用。
深发展客户百万元理财剩1万元索赔无果
据报道，青岛5位深发展VIP客户近日联名反映，在承诺保本、最低年收益5%取得客户信任后，深发展的理财经理将他们几十万元甚至上百万元资金划入了黄金T+D交易账号，并交由北京一家投资顾问公司进行操作。结果，这5位VIP客户发现，投进去的钱一天天变少，最后只剩了1万余元。当客户找到银行时，深发展方面则认为这是理财经理的个人行为，与银行无关。而当客户转身去询问理财经理时，理财经理却将责任推给了投资顾问公司。
究竟是谁的责任？有媒体联系了深发展银行行长办公室高级经理——于慧萍女士。对方是这样答复的：“深发展的个人贵金属业务按照客户自主报价、撮合成交、价格优先、时间优先的原则办理。客户通过银行提供的个人贵金属交易平台自行完成实际操作。青岛的几位客户办理的是黄金T+D业务。依据贵金属交易协议中的约定：乙方（即客户）应妥善保管与代理个人贵金属业务有关的账号、黄金交易编码和密码，凡使用该账号和密码所进行的一切交易活动均视为乙方亲自办理，并由乙方承担全部责任。鉴于此，损失应由客户与投资公司方协商解决。”
这样的事情究竟该问责何方，银行理财究竟该怎么理？为什么已经在银行购买了的产品，发生了损失，银行却不认账？
银行、客户和第三方理财机构不得不说的事
事实上，穿着银行制服的工作人员，不一定都是银行工作人员，也有可能是银行代销产品的第三方机构人员，如保险公司、证券公司、期货公司、黄金交易公司或第三方理财机构等。在银行进行理财之前，一定要擦亮自己的眼睛，看清楚对方是否就是自己要找的那个人。
分辨是否为银行员工有一个简单易行的方法，就是看对方胸牌。通常只有银行员工才可以带写着某某银行标志的胸牌，而其他公司营销人员只能佩戴其所在公司的胸牌。现在很多银行的总行层面已经严令禁止保险业务员入驻银行，但是到了营业网点的执行层面，有些银行行长为了出业绩，还是会让保险人员进驻。
其实，即使分辨出来了银行员工和非银行员工，意义也不是很大。因为，即使是真的银行工作人员，他们卖的理财产品也并非全部都是银行自己的理财产品。银行还会大量代销基金、保险、证券或第三方理财机构的产品，这主要是由于利益的驱动。存款和借贷是银行的两项基本业务。借款利息减去存款利息而得到的息差，就是过去银行主要利润的传统来源。银行要想获得利润，就必须大量贷出资金，但是公众的存款又很有限，不可能无限制地往外借。于是，与自身资金量大小没有太大关系的代理类业务，就进入了银行的视线范围。在这些代理业务中，银行可以获得佣金收入。
遭遇不良银行理财产品突袭怎么办
类似于百万元理财剩1万元的事例，并非是深发展一家银行所出现的个案。在其他银行的理财产品中，或多或少也存在着。面对目前多达上万种银行理财产品，个人投资者会陷入一种判断困境，难以逐一判断何者为佳，何者为劣。如何才能免受不良银行理财产品的侵袭？在买理财产品时，先弄清楚下面的6个问题，就不容易有上当的情况出现了。
谁发行的 在购买理财产品时，本意是想购买该银行发行的产品，就千万要在这个问题上进行明确。
预期收益 签订理财产品合同时，一定要弄清楚是：该类产品的预期收益是多少，如果有类似产品或分期产品，历史上有多少次没有达到预期收益。
是否保本 有的保守型投资者，买理财产品时目的很明确：首先就是要保本。但却往往容易受到销售人员误导，而购买了实际并不保本的理财产品。本文开头所提到的5个VIP客户，就是在这个问题上犯了迷糊。
风险如何 理财产品不管千变万化，其核心产品基本是一致：股票、债券、货币和期货4大类。如果按照风险级别进行排序，则期货>股票>债券>货币。本文开初提到的5位深发展VIP客户，就是受到了理财经理的诱导，购买了黄金T+D理财产品。该理财产品的风险级别与期货类似，结果造成了令投资者不能接受的损失。
投资期间 该理财产品需要多久才可赎回？究竟持有到期需要多长时间？就如基金行业，有些新发行的股票型基金，往往在发行结束后，会进入3个月的封闭建仓期。投资者要想赎回自己的资金，只能等到3个月以后才能进行。
退出成本 如果理财产品的持有时间过长，在持有期内，突然发生了急需大笔资金急用的情况，而不得不进行赎回，是否需要支付手续费？如果需要，费用是多少？
慎重对待“特别推荐”
在买银行理财产品时，还要特别注意一点，就是一定要慎重对待客户经理重点推荐的产品。对于代销机构来说，代销者的根本目的是代销佣金最大化；而购买者的根本目的则是个人收益最大化，这两种目的往往存在着一定冲突。当然，这里并不是说所有的理财产品销售者都存在这样的问题，不乏有些真正敬业的客户经理在销售理财产品时，会从购买者的角度出发，为对方选择最合适的产品，而不是选择自己佣金最多的产品。但在遇到具体情况时，个人投资者往往很难分辨对方究竟是“好人”还是“坏人”。因此，从保护自己的角度出发，不要偏听偏信营销人员的一面之词，而是要“明明白白投资，清清楚楚理财”。
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