新婚夫妻如何家庭理财（通用11篇）
近日一些情侣选择在这个金秋的季节喜结良缘，步入了婚姻的殿堂。有人说这是幸福的开始；有人说从此走进了地狱；其实不论天堂还是地狱看你如何去走。幸福生活是靠一点一滴理出来的，不是靠山盟海誓喊出来的。美国理财专家柯特·康宁汉说过：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财有大益的好习惯，它能帮你每个月省下不少的开销，让你把钱投入为未来幸福而理财的计划当中。
虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你过上好日子。因为记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱；还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它们不至于流失于无形。
记账让你心中有数！
许多年轻的夫妻是瞧不起记账的，觉得那只是在记小钱，可是你要知道生活就是柴米油盐酱醋茶，就是些琐事堆积起来的，虽然婚前婚后都是两个人但生活的重心和方向却发生了改变，就要对每一分钱斤斤计较。随着岁月的积累，你会发现其实记账并不等同于“斤斤计较”，这种观点是对记账的学问太模糊而产生的误解。作为一个刚刚组建的小家庭，更应该学会理财规划，做好家庭理财计划如：“十年把房子的贷款完结” “五年中存足孩子的教育经费”“父母的赡养费用”，当你对家庭财务情况合理规划后，你们的幸福生活才算是开始。合理地分配有限的资源，不偏不倚，平衡有度，不会偏离既定目标。久而久之，就会发现自己家的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债稳步减少。记账还可以推动自己达到改善家庭生活品质，实现最终财务收支自由的目标。只有这样才能满足你对浪漫婚姻生活的需求。
先来看看花钱和挣钱这两个硬性条件。新婚前后需要花钱的地方很多,除了婚礼的费用,可能还包括买房买车的钱。结婚之后,维持家庭的固定开支有增无减。面对越来越多的开支,大多还处在事业缓慢上升期的年轻人常常难堪重负。要如何减负呢?很多人最直接的反应是开源节流。可是,挣钱的源头真有那么容易开?正如前面所述,新婚夫妻的收入往往是硬性的低,开支却往往是硬性的高。已经加班到晕头转向的小职员,很难再搞个副业去开源;年轻人追求生活品质,还没事爱来个“说走就走的旅行”,省钱太难了。
我认为,更适合新婚夫妻的理财思路是量入为出,即根据收入来决定开支的限度。
首先,最敏感的问题是房子该不该买、该买多大。现在,买房似乎已经上升到了一个家庭伦理问题,但我还是奉劝年轻人把它看做一个理财问题。在房价飞涨的今天,年轻人即便能够贷款,也往往需要双方父母资助首付。而这笔首付,很有可能是父母的养老钱。所以,当你向长辈要钱买房的时候,除了要考虑他们能拿出来多少,还要帮他们考虑好该留下多少。如果是倾两代人的全部积蓄才能买下的房子,实质上已经属于负担不起的房产投资,房价要是上涨自然皆大欢喜,万一遇到房价下跌,那就真是三个家庭的灾难了。
其次,手里要多留些活钱以备不时之需。还是以买房为例,房子总价确定之后,贷款比例不妨尽量提高一点。有人会认为,贷款要付给银行利息,不如全款划算。还有人一开始付不了全款被迫贷款,可一旦手头有点闲钱马上提前还贷。这都是典型的不会理财的思维。贷款是借力银行维持现金流的工具,手头有钱可用是最重要的。而且现在公积金贷款的利率低到和很多理财产品相仿,能贷到就是赚到。
第三,谨慎追求财务自由。财务自由是很多年轻人的梦想,然而实现它比想象的要困难很多。财务自由的一个目标是,仅依靠理财收益就能代替薪水,这需要多少本金呢?假设你一年的收入是10 万元,为了实现财务自由,你需要攒够100万元。如今年收入10 万元的年轻人一年能攒下一两万元就不错了,攒够100 万元实在太难实现。因此对于普通人来说,要考虑财务自由,至少要到35 岁以后,年轻的时候还是要靠自身的人力资本挣工资。
最后我想说,这篇文章其实是在教大家用理财的思维对待生活,而不是怎样靠理财来发财。对于新组建的家庭,踏实工作、努力积累才是生活中最重要的事情。
先来看看花钱和挣钱这两个硬性条件。新婚前后需要花钱的地方很多，除了婚礼的费用，可能还要包括买房买车的钱。结婚之后，维持家庭的固定开支有增无减，如果生了小孩，更是花钱的无底洞。面对越来越多的开支，大多还处在事业缓慢上升期的年轻人常常难堪重负。要如何“减负”呢？很多人最直接的反应是“开源节流”。可是，挣钱的源头真有那么容易开？花钱的水流真有那么容易节？正如前面所述，新婚小夫妻收入往往是硬性的低，开支却往往是硬性的高。已经加班到晕头转向的小职员，很难再搞份副业去“开源”；年轻人追求生活品质，还没事爱搞个“说走就走的旅行”，省钱太难了，如果生了孩子，更不能牺牲宝宝的安全健康来“节流”。
我认为，更适合新婚小夫妻的理财思路是“量入为出”，即根据收入来决定开支的限度。
首先，最敏感的问题是房子该不该买、该买多大。现在，买房似乎已经上升到了一个家庭伦理问题，但我还是奉劝年轻人把它看做一个理财问题。在房价飞涨的今天，年轻人即便能够贷款，也往往需要双方父母资助首付，而这笔首付，很有可能是父母的养老钱。所以，当你向长辈要钱买房的时候，除了要考虑他们能拿出来多少，还要帮他们考虑好该留下多少。如果是倾两代人全部积蓄才能买下的房子，实质上已经属于负担不起的房产投资，房价要是上涨自然皆大欢喜，万一遇到房价下跌，那就真是三个家庭的灾难了。
其次，手里要多留些活钱以备不时之需。吴晓波曾在文章中写道：“在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。”这句话我非常认同。还是以买房为例，房子总价确定之后，贷款比例不妨尽量提高一点。有人会认为，贷款要付给银行利息，不如全款划算。还有人一开始付不了全款被迫贷款，可一旦手头有点闲钱马上提前还贷。这都是典型的不会理财的思维。贷款是借力银行维持现金流的工具，手头有钱可用是最重要的，一来万一遇到紧急情况可以救命，二来用作投资赚回来的钱也够付利息了。而且现在公积金贷款的利率低到和很多理财产品相仿，能贷到就是赚到。
第三，谨慎追求财务自由。财务自由是很多年轻人的梦想，然而实现它比想象的要困难很多。财务自由的一个目标是，仅依靠理财收益就能代替薪水，这需要多少本金呢？巴菲特的长期收益不过20%出头，普通人比他差一点，按15%算，扣掉5%的通货膨胀率，也就是说你要有年收入10倍的本金，才可以靠投资实现财务自由。假设你一年的收入是10万元，为了实现财务自由，你需要攒够100万元。如今年收入10万元的年轻人一年能攒下一两万就不错了，攒够100万元实在太难实现。因此对于普通人来说，要考虑财务自由，至少要到35岁以后，年轻的时候还是要靠自身的人力资本挣工资。
还有很多年轻女性渴望成为全职太太，理由也很充分——照顾孩子、打扫卫生得请保姆，这笔费用也要几千块，跟自己工资差不多了，不如辞职自己做。但这么考虑忽视了两个问题：第一，上班除了工资之外，还有各种社会保障，辞职之后这部分的隐性收入就不存在了；第二，一直在职场打拼，未来工资增长的可能性很大，几年后就会远远超过雇保姆的钱。所以奉劝各位小夫妻，仅从财务的角度考虑，如果不是丈夫的工资比妻子高很多很多，妻子当全职太太是不划算的。
最后我想说，这篇文章其实是在教大家用理财的思维对待生活，而不是怎样靠理财来发财。对于新组建的小家庭，踏实工作、努力积累才是生活中最重要的事情。（作者微信公众号：理财实验室）
2、里鸳鸯一线牵，郎才女貌养人颜；人逢喜事精神爽，喜结良缘终不悔；情定今日，缘定终身；花好月圆天地为证！牵手一生，永不离弃！
3、人生得一知己，夫妇何求；世间寻得一美妻，幸福愿于此；朋友，祝愿你俩相亲相爱过一世，同心同得创丰收；祝新婚快乐！早生贵子。
4、愿你俩用爱去缠著对方，彼此互相体谅和关怀，共同分享今后的苦与乐。敬祝百年好合永结同心，视你们永远相爰，携手共度美丽人生！
5、在这春暧花开，群芳吐艳的日子里，你俩永结同好，正所谓天生一对，地生一双！祝愿你俩恩恩爱爱，白头偕老！新婚快乐，早生贵子！
6、愿妹妹妹夫俩用爱去缠着对方，彼此互相体谅和关怀，共同分享今后的苦与乐。敬祝百年好合永结同心。愿你们能永远拥抱着爱情的甜蜜。
7、恭喜你们获得组织批准，成为夫妻。从此同食、同行、同住，好得跟一个人似的。哪怕牙没了都幸福美满地生活在一起。新婚快乐！
8、轻轻的风，吹开我紧皱的眉头，遥寄那份相思的愁；盈盈的水，波动我最深的心底，闪耀那份真爱的意；宝贝，请相信我爱你，嫁给我！
9、今天，你是最美的，他是最开心的，你俩将是世界上最幸福的。当然这只是我的祝愿，幸福还有待你二人慢慢去实现。美女，新婚快乐！
10、玫瑰象征幸福甜蜜，牡丹寓意富贵华丽，百合蕴含百年好和，月季代表四季如意。新婚大喜日，统统送给你。四花陪伴你，婚姻好惬意！
11、喜结良缘成夫妻，白头偕老情意长，相濡以沫度生活，早生贵子喜事多。多多祝愿今日送，只愿愿望都成真。恭祝新婚快乐，生活美满。
12、心与心相连，连一道靓丽的风景线；手与手相牵，结一生甜蜜爱情缘；大喜之日接受我由衷的祝愿：祝有情人终成眷属，携手同游人间。
13、你是一抹清愁，深锁我的心头。你是一丝喜悦，捎挂在我眉头。我为你成功而乐，我为你失意而忧。今日牵了你的手，此生注定跟你走！
14、朋友一生一起走，过去的日子从此不在有；因为你有了另一半，婚姻生活美美满；在这个良辰吉日里，祝福你们永俦偕老，婚姻美满幸福。
15、对于婚姻，我似乎应该说点什么，可是我实在无话可说。姐姐结婚了，妹妹结婚了，我也快结婚了，就好像我们出世一样，这是必须的！
16、一对钻戒红气球，一束玫瑰交杯酒。爱情岁月手牵手，幸福日子天天有。岁岁年年相伴走，恩恩爱爱到白头。敬祝百年好合、永结同心！
17、松松手，脱离无聊的单身贵族；跨跨脚，迈入幸福的二人国度。祝贺你，正式步入神圣的婚姻殿堂！祝福你，从此享受美满的婚姻生活！
18、托清风捎去衷心的祝福，让流云奉上真挚的情意；今夕何夕，空气里都充满了醉人的甜蜜。谨祝我最亲爱的朋友，从今往后，爱河永浴！
19、国庆来会友，意合情也投；牵起你的手，幸福跟着走；看你的眼眸，温柔在心头；佳期不可求，错过没理由；此情亦难求，恩爱到白头。
20、花开并蒂，桑结连理；鼓乐鸣齐，红烛映喜。共结百年秦晋义，同作世间好夫妻。恭祝贤伉俪，新婚甜如蜜；祝福送给你，鸳鸯永比翼。
21、月老一线牵，我们心相连，前途路漫漫，有你在身边，生活多滋味，有你更觉甜，此生手相牵，人生不遗憾，快乐在其中，幸福不用言。
22、愿爱洋溢在你甜蜜的生活中，让以后的每一个日子，都像今日这般辉煌喜悦！洋溢在喜悦的天堂，披着闪闪月光，堪叹：只羡鸳鸯不羡仙！
23、郎才女貌婚嫁，皆大欢喜一家，道贺祝福美满，新婚燕尔，幸福人已成家！哈哈，这首诗不错吧！是献给你们的新婚贺词！恭喜恭喜了！
24、钱多钱少，常有就好；人丑人俊，顺眼就好；人老人少，健康就好；家穷家富，和气就好；一切烦恼，理解就好；人的一生，平安就好。
25、当我找到男朋友的时候，你说你还没有男朋友，现在你居然说你订婚了，好吧，羡慕啊，是哪个男人把你拐走了，订婚快乐，你真幸福。
26、牡丹寓意富贵华丽，玫瑰象征幸福甜蜜，百合蕴含百年好和，月季代表四季如意。新婚大喜日，统统送给你。四花陪伴你，婚姻好惬意！
27、婚礼虽只一时，相爱是一辈子；洞房春意常在，围城风景长存；慢慢变老的，是彼此的容颜；永远不减的，是相互的真情。祝新婚快乐！
28、牵手一世情，结成两口子。三拜四叩首，变为一家子。五湖朋友来，同庆好日子。祝你恩恩爱，早生胖孩子。生活甜蜜蜜，幸福一辈子。
29、新婚大喜喜洋洋，合家欢乐乐洋洋，才子佳人美洋洋，珠联璧合福洋洋，祝福祝贺暖洋洋，愿朋友：甜甜蜜蜜恩恩爱爱幸幸福福沸洋洋。
1、了解个人财务现状。
2、设定和分析理财目标。
3、了解个人风险承受能力。
4、进行资产配置。
5、计划执行和跟踪评估。
1、了解个人财务现状。在制作理财规划之前，需要了解一下自己家庭的财务现状，包括收入、支出、资产、负债以及对未来收入和支出的预期，这是最基本的前提。此外，需要设置部分理财参数信息，如通货膨胀率、预计退休年龄、预计未来收支涨跌情况等。可以参考517金银岛理财网“理财规划工具”预先设置的理财参数。
2、设定和分析理财目标。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，其次是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你可能一些支出计划，或者是一些投资计划，那么，你可以依照网站上工具的提示逐步将你的理财目标细化、完整化。
3、弄清楚自己的风险偏好类型。你可以考虑使用风险偏好测试问卷来了解个人的风险喜好，但要注意的是，网站上的风险偏好测试只能反映你个人主观对风险的态度，它不能代表你个人的风险承受能力。比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。以下是517金银岛理财网“风险偏好测试问卷”，有兴趣可以参考。
对理财的错误观点之一是，觉得自己收入还不错，不会理财也无所谓。错误观点之二是，自己虽然不懂理财，但也不会每个月把钱花光，因此也不需要理财。好的家庭理财规划方案能增强家庭经济实力，提高抗风险能力和生活品质。下面来说说怎么做好家庭理财规划。
第一步，为家庭财务状况做评估。可先仔细计算家庭的收入和支出，记录家庭家庭已有资产，包括流动性资产（现金与、活期存款等），投资性资产（股票、债券、基金等），使用性资产（车、房等），衡量家庭负债情况，包括日常账单等短期负债和购房购车等长期贷款。负债除以资产就得到资产负债率，一般来说低于50%都是抗风险能力较强的。
第二步，设定理财目标及评估自己的风险偏好。目标有短期、中期、长期之分。风险偏好也会影响目标设定，二者是相互联系的。
文/李欣
“财务争端是新婚族最先面对的生活大问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端。理财专家提醒，新婚族双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同容易成为生活琐事引发的婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习“量入为出”进而科学投资理财。
保本理财的六大选择
文/佟伟
所谓保本理财，就是首先保证投资的本金不受行情和利率的影响，到期至少能保证收回。保本理财也可以看成是一种相对安全保守的投资策略。在股市不景气、房地产政策不明朗、物价上涨的情况下，保本理财成为个人理财者的最佳选择。
方式1：打新股
目前几乎所有的银行都推出了此类产品。借助这类产品，无新股可打的时候，可享受活期利率，有新股上市时，资金将参与打新。不过，各银行的打新产品也有所不同。
【提醒】：这类产品有一定的资金门槛，一般在5万元以上，无论打新的方式是参与网上还是网下，都会对收益产生影响。有些银行的打新产品，更是因为无法募集到指定的规模只得停止。谨慎购买。
方式2：金抵利
用黄金替代利息，以金条作为利息的支付方式。该产品要求客户以一定金额的存款本金为保证,以获得相应重量的黄金制品，也就是获得一定的黄金作为利息。
【提醒】：该类产品要求一定的存款额度，在金价下跌的时候，您的收益可能并不比存款多，不过黄金属于保值增值的投资品种，因此金价涨了还是划算的。保本并不等于零风险。对于一些打着“保本”旗号的理财产品来说，其实只是风险较低，预期收益也许高于储蓄存款，但不等于没有风险。
方式3：保本基金
保本基金对认购期持有到期投资者提供保本承诺，同时又可进行一定比例的股票和权证的投资，体现了避险和增值的双重目标，在当前行情下，是“进可攻，退可守”的投资品种。
【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。如果投资者未能持有到期，则不能享受保本权益。因此，投资者投资保本基金的时候，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
方式4：万能险
万能险，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。据悉，各大保险公司推出的万能险产品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之间。
【提醒】：很多人把万能险看成一种储蓄，认为万能险的实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，如缴纳1万元保费，3.2%的收益率，就会有320元收益。其实不然，万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。
方式5：银行结构型产品
市场上大部分结构性投资产品都是到期保本产品，这种优势是股票、基金之类投资产品所不及的。结构性理财产品根据客户获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型3种。
保本保收益型产品，银行要向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益。
非保本浮动收益型产品，银行并不保证客户本金安全，也不承诺收益情况，风险由客户承担，目前此类产品相对较少。
摘要
随着经济的发展，投资与理财正掀起一股热潮。股票，债券、基金、储蓄、外汇、保险等这些投资与理财工具日益扩大。什么是理财?怎样去理财?是我们每个居民家庭日益关系的问题。家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。本文对家庭的投资理财行为进行分析和规划，并对家庭投资理财如何获取收益和投资理财风险的规避进行分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
【关键词】
投资理财工具
理财行为
投资收益
投资风险 随着经济的飞速发展，人民生活素质的日益提高，家庭收入的不断增加，投资理财便已成为人们最搞笑的问题。首先，理财是一种观念，是一种生活态度，常言道：“你不理财，财不理你，”着里藴含着家庭理财的必要性。现代家庭收入均有了剩余，家庭投资理财是针对居民个人闲置资金的有效投资，以使财富保值增值，能够抵御规避投资理财的相关风险。储蓄投资，股票投资，外汇、保险投资等投资工具的不断推出，所需的专业知识也不尽相同，投资方式也很难完全掌握，家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。
一、家庭投资理财概述
（一）家庭投资理财的概念
家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。
（二）家庭投资理财的目标
家庭投资理财的目标就是为自己家庭建立一个安心、富裕、健康的生活体系，实现家庭各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。
（三）家庭投资理财的必要性
仅次于比尔.盖茨的世界第二大富豪股神巴菲特说过：“一生能够积累多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”①目前金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，另外涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，明确理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。
二、家庭生命周期与投资理财规划②
（一）家庭生命周期在不同阶段，目标有很多的差异 1.单身青年期
收入比较低，消费支出较高，资产少而负债多，净资产可能为负数，此时理财的重点是提高自身未来获得收益的能力。在此阶段，风险偏好者具有承受一定风险的能力，其理财产品中除了储蓄，还可以有债券、股票等理财产品。
2.家庭形成期
家庭形成期是消费的主要时期，经济收入增加，生活稳定，家庭有了一定的财产和生活用品。为了提高生活质量还需较大的支出，如：购房、购车等。此时的理财重点是保持资产的流动性和扩大投资，其理财组合中流动性较好的存款和货币基金的比重可以高一些，投资于高风险资产的比重应逐渐降低。
3.家庭成长期
家庭有稳定的收入，最大的开支是医保费，子女教育及智力开发费，但此时积累了一定的投资经验，风险承受能力的增强，可考虑建立不同风险收益的投资组合。
4.家庭成熟期
在家庭成熟期父母的工作能力，工作经验，经济状况达到巅峰状态，子女能够自立，债务也逐渐减轻。此时主要考虑为退休做准备，应扩大投资并追求稳健理财，建立退休金，货币市场基金等低风险产品的投资组合。5.家庭衰老期 收益需求最大，此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，因此投资组合中债务比重应该最高。
（二）家庭投资理财规划的内容 1.现金与储蓄规划
现金和储蓄规划就是为了满足家庭正常生活、消费需求和资产保值而对现金和储蓄进行的管理和规划活动。通过分析家庭现金流结构寻找提高家庭储蓄的可能性，设计出合理的家庭储蓄策划方案。从而提高家庭的储蓄额。而对现金的规划，目的是个人、家庭所拥有的资产保持流动性，以维持日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。
2.消费规划
人生需要消费，消费需要规划，小到吃饭、穿衣住行，大到购房，买车等一切与消费有关的事件都可以归入消费规划的范围；说的专业一些，消费规划就是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，是个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的过程。
3.教育规划
家庭进行教育规划时，首先，要对其子女的基本情况进行分析，以确定当前和未来的教育资金的需求。其次，要分析家庭当前和未来预期的收入情况，确定子女教育规划资金的主要来源。最后，分析教育规划的资金供给与需求之间的差距，并在此基础上通过用各种常用的投资工具来弥补教育规划供给与需求之间的差距，完成教育规划的目标。
4.保险规划
人的一生可能会面临一些二导致的风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身安全需要。随着保险市场的竞争加剧，保险产品除了具有基本的转移风险，损失补偿的功能外，还有一定的合理避税、投资、融资的作用。从而，个人或家庭通过保险规划可以保证生活的安全、稳定。
5.投资规划
投资规划要充分了解理财主体、风险偏好与投资回报率等基础上，把资金分配在不同的实物资产或金融工具上，以及同类实物资产或金融工具上，以实现在特定收益水平上尽量降低风险。
6.退休及遗产分配规划 一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。由个人的退休生活设计引导出退休后需要花多少钱，由个人的工作生涯设计可估算出可领多少退休金，退休后需要花费的资金和可领资金之间的差距，就是个人应自筹的退休资金。
遗产分配规划就是将个人的财产从一代移给下一代，从而尽可能实现为家庭遗产分配所确定的目标而进行合理的安排。遗产规划的主要目标就是高效率地管理遗产，并将遗产顺利转移到受益人的手中。
（三）家庭投资理财工具 1.银行存款
对于普通家庭来讲，存款是最基本的投资理财方式，与其他投资理财工具相比，存款的好处是在于品种多样，具有灵活性，增值的稳定性，安全性好等特点。
2.股票投资 在所有的投资理财工具中，股票（普通股）可以说是回报率是最高的投资理财工具之一，但风险比较大。特别是从长期投资角度看，没有一种公开上市的投资工具比股票提供的投资报酬更高。③股票是股份有限公司发行的证明投资者股东身份和权益并取得股息和红利的所有权凭证。
3.投资基金
证券投资基金是一种利益共享，风险共担的一种集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，与其他投资工具相比，投资基金的优势集体投资，专家经营，分散风险，共同受益。家庭购买投资基金不仅风险小，省时省事，是缺少时间和具有专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资
债券是介于股票和银行存款之间，比银行存款的利息高，比股票的风险小，对于有较多闲置资金，中等收入的家庭投资者比较合适。具有到期还本付息，收入稳定的特点，深受保守型的投资者和青年人的欢迎。
5.房地产投资
房地产是一种稀缺的资源，又是重要的生产要素，同时也是人们生活的必需品。房地产因为投资预期绩效比较高、一般具有较强的升值倾向等多项优点，成为重要的、受人青睐的投资工具。房地产投资是牺牲即期的、确定性的购买力，以获得未来的经济利润。但由于未来的报酬尚未实现，会有较大的不确定性成分，所以，风险必然会伴随着投资报酬而存在。④
6.保险投资
家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。各大保险公司推出的新型寿险和财产险产品，使得保险具备投资和保障的双重功能。保险投资在家庭
⑤投资活动中不是重要的，但是必需的。
7.期货投资
期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资
字画、陶瓷、珠宝、雕塑、当代名人瓷器等都属于艺术品的范畴；艺术品投资是一种长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，投资风险小等特点。但同时艺术品投资缺陷较为突出：
一是缺乏流动性，短时期内不一定能出手，是一个长期性的投资，对于家庭资金不宽裕的投资者不宜投资。
二是要有较高的艺术品鉴别能力或专业知识，不具备这些鉴别能力的家庭投资者和个人不宜投资。
三、家庭投资理财如何获取收益
现在、不少家庭投资理财收益不太理想，有的甚至因为投资失误和理财不当而造成严重的损失。那么，家庭投资理财到底如何进行，才能获取收益呢？在这里进行浅议：
（一）家庭投资理财要坚持“三性原则”——安全性、收益性、流动性 1.安全性原则
将家庭投资要投向不仅不亏本，并且购买力不因通货膨胀或投资风险而降低 收益的投资理财产品，这是家庭投资理财必须坚持的原则，也是家庭投资理财的首要原则。
2.收益性原则
将家庭资金或资产投资之后要有增值、保值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。
3.流动性原则
所谓的流动性，即变现性，家庭投资资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家庭的急需用的这笔钱随时能收回，这是家庭投资理财首要考虑的条件，如：黄金、股票、债券、银行存单具有较强的流动性，而房地产、艺术品、保险等流动性较弱。
（二）了解和掌握相关专业知识及相关经济政策 1.相关专业知识
了解和掌握家庭投资理财的专业知识，才能自主地对家庭的资金或资产需求进行合理的规划。只有了解和掌握专业知识才能了解投资理财工具的功能和特性，根据家庭个人投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择收益及风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资理财工具，制定最佳的投资理财规划，尽可能地获取盈利的最大化。
2.相关的经济政策
了解国家的时事动向，掌握国家的经济政策、相关的法律法规。家庭投资理财离不开国家的经济背景，宏观经济导向直接制约着投资理财工具的性能发挥和市场获利空间；同时，了解国家的法律法规，使得投资理财合法化，不参加非法投资理财活动，在可能的情况下通过合理避税来提高收益。
（三）家庭投资理财要有理性、不要从众化
理性的投资理财如何妥善积累人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有目的的管理，是现代家庭投资理财必备的观念。
1.建立流动资金
家庭的流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防范可能出现突发的，出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变理财产品。
2.建立教育资金
当今高等教育的成本有着显著地上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需求之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀和市场风险的影响。只有通过定期定额投资基金的方式，可以选择一些具有增长潜力的股票、基金，每月定期购买相同金额的，通过时间分散风险。
3.建立退休基金
在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相应也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保险方面也要进一步加大养老险投入。
四、家庭投资理财风险及规避
（一）家庭投资理财风险种类 1.利率风险
利率风险就是指由于市场利率波动而引起资产价格下跌，使投资者蒙受损失 的可能性。一般来说，短期投资工具由于期限短，相比长期投资工具来说，利率风险要小得多，因而在预测短期内市场利率不会有大的波动时也不考虑此类风险。
2.违约风险
违约风险是指证券发行人无法按期支付利息或偿还本金的风险。证券违约风险程度有信用评级机构评定。一般来说，政府发行的证券的违约风险很小，可作为无风险证券，而企业发行的证券风险大，但收益也往往更高。
3.购买力风险
购买力风险是指由于通货膨胀而资产到期或出售所获取的货币实际购买力下降的风险。在通货膨胀时期，购买力风险是投资者需要考虑的因素。一般变动收益证券比固定收益证券抵抗购买力风险能力强，实物资产比货币资产抵抗力强。
4.变现力风险
变现力风险是指投资者不能在短期内以合理的价格出售资产的风险。个人持有短期证券的目的在于在保证流动性的前提下，提高盈利性。如果不能及时变现，必将使个人或家庭在面临突发性资金需求时就显得非常被动，甚至陷入财务困境。
（二）家庭投资理财风险的规避 1.风险回避
风险回避能够在风险事件发生之前完全消除某一特定风险可能造成的种种损失，但有时侯消极的回避风险意味着放弃利益，而且有些风险是无法回避的，回避一种的同时有可能另一种新的风险会产生。
2.风险自留
由于风险是客观存在的，任何风险都不可能被完全化解的，所以每个家庭需建立家庭应急资
金来应对风险。但借入的款项要做到短期融资，短期使用中、长期融资，中、长期使用，特别是在住房按揭这种长期负债的安排上。另外，对于投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破，将风险严格控制在一定的范围。
3.风险分散
风险投资的风险分散，是指个人通过科学的投资组合，如选择合适的项目组合、不同成长阶段的投资组合、投资主体的组合，使整体风险得到分散而降低，从而有效控制风险。
4.风险转移
风险转移是指风险承担主体有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给他人的方式。例如，通过订立合同的形式，将风险及可能损失转移给别人；尤其是对所从事职业具有较大风险的个人，如经营货运或客运的个人，他们通过购买保险或定期按比例提取一定的资金建立理财风险基金来达到转移风险的目的。总之，居民家庭投资理财是一项家庭中系统工程，需要用一生的时间和精力来精心规划；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，来走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效率。
家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭投资理财的科学规划，建立适合家庭的理财方式；另一方面需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭成员持有的资金进行投资，从而实现家庭财产使用效率的最大化。理财重要的是意识，要尽早理财，你不理财，才不理你，这个世界上到处都是财富，缺乏的就发现财富的眼睛。让我们树立正确的理财意识，对未来的理财规划做好准备，让我们拥有一个高品质、自由自在的生活。参考文献
[1] 网络﹒http:///blogarticle.aspx?un=ly [2] 张红兵
夏女士 年龄：28岁，某大型国有企业财务人员
周先生与夏女士2010年结婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（购房款大部分为父母资助），目前市值110万元，2012年购买轿车一辆，购买价格15万元。此外，家庭还小有积蓄，拥有银行存款18万元。无按揭、无股票、无投资。
收入状况：
周先生夫妻年收入约20万元，均为工资收入。此外，拥有较好福利待遇。
开支情况：
周先生夫妻工作单位统一缴纳了“三险一金”，每月平均总支出6000元。其中家庭生活费3000，养车费用1200元，其他消费1800元。
理财目标：
与大多数年轻人一样，这对80后小夫妻怀揣投资理财梦想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始终难圆心愿。周先生夫妻的理财目标就是能够参与高门槛、高收益的理财产品，实现财富理想增长。
理财市场嫌贫爱富，产品收益大不同
据了解，我国理财市场产品收益两级分化情况较严重，认购门槛较高的理财产品年化收益率往往比认购门槛低的高出2～4个百分点。据悉，光大、民生等银行近期发行的高门槛理财产品收益均在5.8%-6.8%之间，认购起点分别在100万-500万元之间；而中国银行近期发售的一款96天理财产品，预期收益率4.4%，认购门槛却在“200万元”以上。此外，目前火爆的民间融资理财产品同样存在“嫌贫爱富”的情况，资金需求量大的理财项目给出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“槛”兴叹。
“动辄几百万元的投入，根本就是有钱人的游戏。”周先生曾又妒又恨地对记者说。据记者采访调查，普通百姓对于实现财富增长有着更强烈的需求，但由于市场“追高弃低”，导致他们难觅有效的投资途径，走不出贫穷的怪圈。
资金抱团，小散户享受高回报
《投资客》理财顾问在了解周先生的诉求后，为其算了一笔账：“同样的产品、相近的期限，高端理财品的收益要较一般产品高出2至4个百分点！以周先生18万元存款做投资计算，一年要少赚7000元，所以干吗要拒绝高端理财呢？”针对此情况，《投资客》为像周先生一样的中小客户推荐了“抱团投资”的理财思路。
今年3月，周先生在邦融P2P网络互动平台上发现一个理想的理财项目：成都某食品企业法人王总，急需周转资金100万元，使用期限3个月，以名下市区2套价值200万元的房产作抵押，理财项目年华收益率15%。在周先生的劝说推荐下，另外4名亲戚朋友加入到了周先生的抱团队伍。
“我先以个人名义来购买高门槛的银行理财产品，获得收益后再根据投资比例分给大家。收益回本非常快。”为了确保公平，周先生在投资前召开分析会，征求所有“投友”的意见，达成一致后就立即出手。同时，以手写凭据方式来确认收到的来款，方便日后“明算账”。周先生说，他们在短短3个月内，人均获得1万元收益。
风险提示：多人参与易生矛盾
《投资客》理财顾问张勋表示，虽然抱团理财可以获得较满意的收益，但如果处理不慎也容易引起许多不必要的纠纷。一方面，如果在抱团理财时有人急需资金，就会因提前将产品赎回而产生损失；另一方面，即使前期投资都没问题，如果所投资的产品风险较大，那在到期后收益万一达不到预期甚至亏损，也很容易产生纠纷。
因此，张勋提醒，投资者在抱团理财前需谨慎考虑自身风险承受能力，在认购者与银行签订认购协议之前，其他出资人最好也要就资金投资用途、出资比例、盈利分配、亏损分摊等方面签订相关书面协议，并且每人一份，以免后患。
爱情能让相爱的人结婚生子，却不能保证让他们对金钱和财富的态度一致，在生活中，由于夫妻双方对于理财态度不一致，而导致的争吵、矛盾甚至冲突并不少见。
最近，市民吴女士和张先生新婚燕尔之余还有点烦恼。吴女士说，结婚前买房、装修，准备婚宴，已经把他俩的积蓄基本掏空了，但婚宴上亲戚朋友送的“红包”积攒起来有4万元左右。
对如何支配这4万元，夫妻俩产生了分歧。吴女士看着股票市场一直“牛气逼人”，雄心勃勃地想要大挣一把;又觉得CPI居高不下，是不是买些黄金保值？而张先生较为保守，认为股市风险难料，黄金市场又一直处于低谷，还是保守、稳重的理财观念更合适自己家的实际情况，想把这笔钱存起来，作为家庭以后应急开支的“准备金”。
事实上，吴女士和张先生的分歧只不过是众多家庭理财态度不一致的典型代表而已。
观念不同 家庭的账该咋算
一个大刀阔斧，一个谨小慎微，两个人在理财上可以说“道不同，不相为谋”。那么在理财观念发生碰撞时，夫妻该怎样理财呢？
首先，多多沟通是基础。对于今后的理财生活，比如养育子女、购买住房、退休养老等，应当及早制订长远计划，以便作出具体收支安排。夫妻二人一定要经常抽出时间在一起沟通，交流消费、积蓄、投资观点，尽力让对方了解到自己的真实想法，做到在沟通中达成一致。只有这样，双方才能真正一起为家庭创造并累积财富。
其次，家庭理财不能太倚重于个人偏好。一般来说，一个家庭可以分为三个阶段。一是成长期，从结婚到孩子出生。这时候家庭的首要任务是积累资产，可以更多地选择一些高风险高回报的投资产品。
二是成熟期，它贯穿了孩子从出生到独立的整个过程。在这个阶段，各方面的负担都比较重，为防止家庭现金流出现问题，投资理财应保守一些。
三是空巢期。在这个阶段，子女教育、住房等家庭目标已经实现，需要考虑的是未来的养老及子女创业等问题。因年龄偏大，投资也应偏向保守。
另外，提倡夫妻分账理财。国内一位理财专家曾表示，理财的目的就是为了家庭和睦幸福，如果夫妻双方投资理念差异较大，那么把用于投资的闲钱一分为二，各自进行投资理财，也未尝不可。
家住成都的于先生与太太在2008年喜结连理，结婚前他们各自购买过一套房产，婚后其中的一套就闲置至今，双方的父母也没搬入居住。为了能缓解月结余赤字的问题，他们想出租这套房屋，考虑到该房屋内的豪华装修、高级家电等配套设施，他们不知道应该借给哪类人群，既保证长期稳定的收入，又可以尽量减少原配置的损坏，毕竟，闲置的这套房屋是2004年交房的，房龄还不长。
婚后月结余常为负数
“我们好像还没有调整好家庭月度花销，搞得赤字连连。”在国企从事旅游发展工作的于先生介绍，他每月月收入5000元。太太在银行从事国际结算审单，月入3800元，一共就8800元。可两人婚前购买的两套住房，各需要还款1500元和2500元，加上基本花销2500元，娱乐、置衣2500元，最后一般结余负200元。如果将现在每月1000元的基金定投算作支出，则赤字额要达到负1200元。“偶尔花在娱乐方面的费用少了，才会收支平衡，这让我们很头疼。”因此，他们的流动资金就成了问题，现金及活存只有2000元，另外，两人没有任何定期存款。
好在夫妻两人有年终奖金的收入，一般各有2万元。不过2008年太太的奖金与业绩挂钩，可能较往年有所下降。
年度花销倒是不多，只用于支付车险一项，因为车子刚买不久，所以第一年他们投保的项目较为全面，保费约4800元。人身险方面，除了公司购买的团险产品外，没有购买其他商业险种。这样，年终奖金大概可以结余35200元。
家庭净资产约137万元
“我们现在的家庭资产主要集中在房产，我所购买的房屋也就是闲置的那套，在成都的一环与二环之间，面积是115平方米，市价大概70万元。而我们现在居住的是太太2005年初买人的房产，位于一环以内，面积是156平方米，市价大概100万元吧。”于先生说，由于他对房价没有特别留意，所以房产的市价只是根据周边的新盘报价估算的，至今，两套住房的贷款还余有40万元。
婚前太太就购买基金，市值大概2000元，而定投则是两人婚后开始的，至今不过10个月，市值估计在5000元左右。
“我们的车子是婚后2个月买的，当时花了62000元，现在价值多少倒也说不上，估计不会折价很多吧。”如果以60000元作为车价，那么于先生夫妻俩的家庭净资产共有近137万元，顺利迈开了家庭资产积累的第一步。
投资资金从何而来
于先生想在婚后慢慢积累财富，可除了目前的基金定投，他和太太不知道其他何种方式适合他们。另外，由于月结余常为赤字，投资的资金从何而来也很是问题，既没有定期存款、现金流又十分紧张的他们，如何挤出投资的本金呢?难道真要等到还清房贷吗?
此外，他们想在从2009年开始每年1～2次旅行，国内外均可，花费最好可以控制在每人3000元。这笔钱从何而来呢?
目前两人只有社保和公司团险，其中团险主要分担住院费用，于先生想知道目前的经济情况下，是否有必要购买保险产品，又应该购买哪类险种呢?
“我们还想着2009年或2010年有个宝宝，可想想现在的收支都难以平衡，宝宝降生后肯定更成问题，各种费用如何合理安排才能减少压力呢?”于先生的这一理想当然也希望理财师可以指点一二。
资产配置分析与理财建议
尹娟
一、家庭财务状况分析
A、收支情况分析：
于先生夫妇的年度收入总计为：145600元。主要为工资性收入，夫妇俩的投资比例较低，主要的投资产品基金，在过去的这段时间内表现不佳。他们的年度总支出为112800元，其中消费性支出为64800元，债务支出为48000元。
家庭支出占家庭收入的比例为77.47％，可以看到于先生夫妇的支出比例较高，相对于他们现有的收入水平来说，支出过高，影响了家庭资产的积累。
B、家庭资产情况分析
对于于先生夫妇的这个年龄段来说，家庭资产积累的情况还是比较不错的。目前，这个家庭的资产总值达到了176.9万元。但是其中固定资产占到了绝大部分比例，为176万元。可以看到，这也是于先生夫妇家庭资产结构中非常薄弱的一个环节，资产的流动性不强。
再看他们的负债比例，于先生夫妇目前承担的债务是房贷，共计40万元，资产负债比例=40／176.9=22.61％，资产负债比例相对合理。但是他们每个月用于还贷的支出为4000元，占到了月度收入的45.45％，特别是他们现在的整体月收入水平还不高，这一还贷支出比例使得家庭月支出较为紧张，财务绷得过紧了。
C、家庭理财计划分析
于先生夫妇所提出的理财生活安排计划和目标有：
1、增加投资。在他们的资产配置中，金融资产所占到的比例非常低，生息资产也很少，他们希望增加投资比例；2、安排年度旅游计划；3、两年内生孩子。
在于先生夫妇的资产配置中，金融资产，包括存款、基金等占到的比例非常低，以市场净值来计算，尚不足1万元。缺乏了生息资产，家庭财富拓展的空间就受到了很大的局限。尤其是在年轻的家庭中，增加投资资金是非常重要的。
他们希望每年安排1～2的旅行计划，每人每次的开支控制在3000元左右，即年度旅行行费在6000～12000元之间，从于先生夫妇目前的收入来看，基本不成问题。
生孩子是家庭的大事，除了心理上做好为人父母的准备，财务上也应有所筹划，除了生弦子要预留一定的支出，一万到两万元，生孩子之后家庭支出也会上升，这对每月结余为负的家庭来说，将是个不小的挑战。
二、理财建议
其实，于先生夫妇这样的家庭在青年家庭中非常普遍，他们的收入水平还不错，但是由于养房、养车，加上日常的生活开销，往往一个月下来，结余非常有限，有时候甚至会出现入不敷出的情况。
导致的另外一个后果就是，资产积累很少，虽然有房有车，但是存款、投资资产都很少，有时候应付大额的临时性支出都会有困难。
1、“开源节流”提高结余
想要改变这一情况，还是要从“开源节流”这四个字着手。
对于于先生夫妇来说，具有先天优势的一点是，他们拥有两套房产，除了自住之外，另外一套可进行出租。特别是在现有的财务状况下，租金收入可以弥补还贷支出，提高了结余扩展的空间。由于房屋为精装修，可以考虑向商务人士出租，以长租约的形式保持租金的稳定性。
开源的另外一种途径是增加工资性收入。目前的金融危机之下，职场人
士想要大幅提高收入，并不现实，但是年轻的夫妇俩也应当着眼于提高自己的职场合金量，为今后的提升做好铺垫。
而在节流方面，尽可能地削减一些不必要的支出，则是年轻夫妇应当尝试去做的。像于先生夫妇目前的日常开支、娱乐性花销大约为5000元，不妨以20％的降幅为目标，将这笔支出压缩到4000元。
以此来计算，于先生夫妇的月度收入大约可以提高1500元(租金)，支出减少1000元，月度结余增加2500元。
2、储备家庭应急金
于先生夫妇目前的存款不过2000元，应付临时性需求有很大的难度，储备家庭应急金是当下的必须任务。以他们月度支出6500元来计算(调整后)，至少需要三个月的备用金，即2万元左右。这笔资金可以考虑从年末的年终奖中提存。其中1万元资金可投资于货币市场基金、1万元资金可作为活期存款。
3、增加金融投资
对于先生夫妇来说，现在理财的第二件事情还是存钱。以树立目标的方式，阶段性完成存钱任务，可能是较为适合“赤字”家庭的储蓄方式。
短期的目标是年度的旅行花销，以6000元来计；中期的目标是生育孩子的费用，大约的预算在2万元左右。按照月度结余2500元的比例来计算，今年年内完成这两个目标不算难。继续存下来的钱就应当做好投资了，基金定投是较为适合于先生夫妇的方式，可继续坚持下去。
保险建议
陈婷
前文的介绍来看，于先生和太太两个人以前都是逍遥自在、“一人吃饱、全家不愁”的单身汉，各自有收入还有房。可是婚后却要面对现实的柴米油盐酱醋茶，家庭月度财政状况还时不时出现赤字预警。对于他们这样有代表性的人群，又该怎样规划小家庭的保险计划，确保新组建的家庭风雨无忧?
我们分析于先生夫妇现有的保障情况后发现，目前两人均有当地社保，同时通过公司团体保险获得了一定的住院医疗费用保障。但对于他们这样有房子、有房贷、同时未来两三年有生育宝宝计划的新婚家庭而言，目前的保障显然不够。
那么，具体该怎么增强小两口的抗风险能力?我们不妨从每个家庭成员所负担的各类家庭经济责任开始计算，并为其匹配相应的保障方案。
目前，于先生和太太的年收入分别在8万元和6万元左右，两人对于家庭年收入的贡献，基本处于4:3的比例状态，他们的年度支出大约需要10万元，同时他们还有40万元的房屋贷款未还清。为了体现夫妻双方的“互保”，避免一方发生意外时家庭经济陷入困顿，两人最好都能够投保适量的人身保险，如人身意外险和寿险。至于保额的设置，主要通过以上的年收入、年支出和负债额等做相应的计算。根据于先生夫妇目前的经济和家庭状况，我们建议于先生最好投保80万元左右的意外险、60万元左右的定期寿险：于太太最好能投保70万元的意外险、50万元左右的定期寿险。这样的安排，可以确保万一贷款人发生风险后另一方继续有能力还贷，同时保障另一半的生活质量三五年不会下降，以做缓冲之用。
如果未来于先生夫妇养育了孩子，那么两个大人的人身险额度还应该相应提高些，因为要考虑到孩子的抚养经费问题。
至于储蓄类保险，如于先生夫妇的养老保险等，在目前的情况下可能还不适宜购买，因为两人的经济状况还不是很好。如果将来经济宽裕了，特别是两人希望通过保险来强制自己储蓄，为未来的养老做些安排，那么可以再考虑年金险等。其实在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
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