怎么买信托理财产品

怎么买信托理财产品（推荐7篇）

怎么买信托理财产品 篇1

信托理财产品作为高瑞理财产品，收益高、稳定性好，是信托类理财产品的主要特点。信托计划产品一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多有第三方大型实力企业为担保(房地产类还会增设地产、房产做抵押)，在安全性上比一般的浮动收益理财产品要高出一头。与其他理财产品的区别主要以下几点：

(1)资金门槛较其他理财产品高。信托资金门槛为100万。

(2)所有权与利益权相分离。即受托人享有信托财产的所有权，而受益人享有受托人经营信托财产所产生的利益。

(3)信托财产的独立性。信托一经有效成立，信托财产即从委托人、受托人和受益人的自有财产中分离出来，而成为一独立运作的财产。信托财产的独立性主要表现在以下三个方面：

①信托财产与受托人(信托机构)的固有财产相区别。因此，受托人解散、被撤消或破产，信托财产不属于其清算或破产的财产。

②信托财产与委托人或收益人的其他财产相区别。受益人(可以是委托人自己)对信托财产的享有不因委托人破产或发生债务而失去，同时信托财产也不因受益人的债务而被处理掉。

③不同委托人的信托财产或同一委托人的不同类别的信托财产相区别。这是为了保障每一个委托人的利益，不致使一委托人获得不当之利而使其他委托人蒙受损失，保障同一委托人的不同类别的信托财产的利益，不致使一种信托财产受损失而危及他的其他信托财产。

(4)信托管理的连续性。信托一经设立，信托人除事先保留撤消权外不得废止、撤销信托;受托人接受信托后，不得随意辞任;信托的存续不因受托人一方的更迭而中断。

(5)信托有一定的避税功能。由于信托收益否有交所得税，国家没明确规定;所以在一定程度上起到避税的效果。

怎么买信托理财产品 篇2

20 09年7月以来,政府对货币政策进行动态微调,信贷规模趋紧,资本市场在3000点左右调整停滞不前,可以预见,贷款类理财产品将更加火爆。本文通过对当前我国贷款类信托理财产品发展过程中存在的主要风险隐患进行分析,寻求应对之策,以期防范于未然,促进我国贷款类信托理财业务的健康发展。

一、贷款类信托理财产品的主要风险

贷款类信托理财产品是指以贷款的方式运用信托资金。贷款信托以实际获利、分红为原则,不允许承诺保证信托资金的本金和最低收益,是一种不保本带有变动收益的金融产品。具体操作模式是银行通过向客户发售理财产品募集资金,与信托公司签订合作协议,由信托公司与融资方签订借款协议,再由银行做为贷款服务商负责借款的贷后管理,在产品到期日,银行按协议约定兑付本金及利息给客户。融资方的选择、基础资产的管理、产品销售及服务上均在于银行。产品风险主要来自于产品的发售方和购买方,即银行和客户的风险。

(一)理财产品发行方(商业银行)的风险

1、未认真落实相关业务流程及管理规定产生的操作风险。

一是放松融资方准入管理。融资方虽与信托公司签订借款协议,实质上融资方即借款单位的选择在于银行,实践中,部分银行出于拓展客户、扩大中间业务收入来源等考虑,未严格遵循现有的信贷政策,对于不符合贷款准入条件或者授信管理审批条件的借款人,选择以信托贷款方式发放,规避行内的信贷监管。二是未认真履行贷款服务商的管理职责。银行与客户签订理财计划协议募集资金,由信托公司与融资方签订借款协议,银行与信托公司签订合作协议,由银行做为贷款服务商负责信托贷款的贷后管理。从与客户签订的协议来看,借款人未及时归还信托公司贷款,理财产品未能及时兑付的风险,主要是由客户自行承担,银行并不承担风险,信托贷款不属于经办行的自营贷款,从而部分经办行放松对于贷款的管理,对于借款单位的资金流向、经营状况变化未能做到及时了解及跟踪,信托贷款发放后被用于购买理财产品、偿还借款单位信贷资金借款等。三是在产品销售及售后管理环节,存在不当销售、未对客户进行风险评估及信息披露不充分等风险。实际操作中,部分银行销售人员出于营销产品及考核压力考虑,在向客户推销产品故意隐瞒产品真实风险程度,误导客户购买理财产品;在客户购买产品前未按监管要求对客户进行风险评估,或者风险评估流于形式,在客户购买产品后,未按规定向客户披露产品信息。

2、信贷规模管控的风险。

信托贷款不受信贷规模控制,监管部门也未明确信托贷款是否纳入统计、监控范围。银行出于业务战略转型,产品创新,拓宽营利渠道,增加中间业务收入,满足客户不同投资需求;在贷款规模受限时,满足授信客户资金需求,缓释信贷规模管控的影响等多种诉求,大力发展贷款类信托理财产品。在成熟的经济环境下,贷款类信托理财产品是银行通过风险与收益的转移来改变自身经营模式、盈利模式及实现风险分散的正常举措,但在当前的市场环境下,实质上信托贷款与信贷资金贷款并无明显的界限,大部分银行在发行贷款类信托理财产品时,会在应急预案中指提出在借款人未能按期归还信托贷款时以信贷资金置换信托贷款,或直接与借款人约定,以信贷资金承接信托贷款。但信贷规模受外部经济环境及规模管控影响,如信托贷款到期时,信贷规模受到限制,无法及时置换信托贷款,将导致理财产品无法及时兑付。

3、借款人违约风险。

借款人因受外部经济环境恶化、自身经营管理不善经营状况发生变化或恶意套取银行信贷资金、利用假资料骗贷等原因,在信托贷款到期后未能及时归还,导致理财产品未能及时兑付。在2008年5月以后银监会通过“窗口”指导,叫停保本型理财产品之后发行的非保本型浮动收益性贷款类信托理财产品,形式上银行并不承担理财产品未能及时兑付的风险,但如果出现理财产品未能及兑付的情况,将会给银行造成的极大的声誉风险。

4、产品设计不当的风险。

信托贷款类理财产品形式日趋灵活,各家商业银行纷纷推出组合型的超短期理财产品,如工商银行的“灵通快线”、招行的“日日金”,即基础资产的配置包括信托贷款、债券、银行存款等,通过基础资产配置期限与产品期限错配,在客户取得高于同期存款利率收益的同时,银行也取得较高的中间业务收入。但因为信托贷款多为3个月以上,有的甚至超过三年,而对应的产品期限是一个月、七天甚至一天。如果银行出于盈利考虑,配置于长期资产的资金过多,在客户要求赎回的资金大于配置的流动性资产的情况下,银行就可能面临垫付资金的风险。

5、信托公司违规经营风险。

信托公司是商业银行重要的非银行金融机构客户,是商业银行拓展中间业务不可或缺的合作平台。商业银行在办理贷款类信托理财产品时,理财产品募集资金的使用、收回、收益的收取均通过信托公司办理。在目前复杂多变的国内外金融形势下,个别信托公司因为违规参与相关的一些金融衍生产品的运作与投资,面临破产的风险,从而影响到其他受托财产的资金安全。

(二)贷款类信托理财产品购买方(客户)的风险

贷款类信托理财产品投资风格稳健,收益较为稳定,随着中国居民理财意识的提升及资本市场的变化,受到大众客户的欢迎。但由于我国银行理财产品近几年才推出,同时,大多数客户缺乏金融专业知识及风险管理意识,可能在购买银行理财产品的时候忽略了可能出现的风险。对于购买理财产品的客户,主要存在以下几方面的风险:

1、流动性风险。

银行推出的固定期限(一个月以上)的贷款类信托理财产品,一般不能提前赎回,即在理财产品没有到期之前客户不能提前支取本金和收益,客户在购买理财产品时要弄清楚产品的期限以及能否提前赎回,或者急用资金时银行有没有解决方案,结合自已的资金需求情况做出判断。

2、收益风险,指未达预期收益率的风险。

目前,银行推出的贷款类信托理财产品多为非保本浮动收益型,即许多产品销售协议的收益率是预期收益,是一个估算值而不是实际已经发生的,因利率变化、借款单位未能足额还清利息或提前归还信托贷款等,都可能影响预期收益的实现。

3、本金未能兑付的风险。

2008年5月以后银行推出的贷款类信托理财产品均为非保本型,如果信托贷款到期后借款人未能归还,理财产品未能兑付造成的损失按协议约定是要客户来承担,客户将面临本金损失的风险。

二、贷款类理财产品风险防范的对策及建议

(一)商业银行应健立健全信托贷款的管理模式、操作流程及风险管理政策,进一步加强信托贷款的管理

一是将信托贷款纳入统一授信额度管理,明确审批授权权限。即将信托贷款业务纳入客户在银行的综合授信额度管理。二是严格限制借款人范围。信托贷款理财产品涉及面广,如未能及时兑付将对银行造成极大的声誉风险,因此,银行对于信托贷款的借款人应视同自营贷款业务严格进行审查,投向要符合国家产业政策、信贷政策导向等。三是加强贷款的后续管理,严格资金用途,切实履行贷款服务商的管理职责。加强对以贷款为基础资产的理财产品资金用途的监管,确保资金合规使用。严格监督资金使用方按照信托贷款合同中的约定用途使用资金,严禁擅自改变用途、挪用或扩大使用范围。四是严格遵守宏观调控的安排,统筹安排银行信贷规模。目前,信托贷款未纳入信贷规模统计,但商业银行在开办贷款类信托理财产品时,应综合考虑信贷规模管控政策对于资金投融资运作的影响,积极与外部监管部门协调沟通以信贷资金贷款承接到期信托贷款的可操作性,统筹安排银行信贷规模。五是加强产品销售及售后管理,提升服务内涵,规范理财销售行为。在销售理财产品时,应充分、如实揭示反映产品风险。在营销宣传时不得夸大、虚报理财产品的本金保证和收益实现的情况;按外部监管要求切实做好客户评估工作,在客户选择风险评级高于其风险承受能力水平的理财产品时,须经客户书面确认,在产品销售后做好信息披露工作。六是审慎选择合作的信托机构。商业银行应建立信托公司客户的准入退出机制,选择规模较大、诚信度高、经营状况良好的信托公司,加强日常管理,防范与客户合作的潜在风险。

(二)商业银行应加强理财人员的业务培训及研发人员的培养,提高理财人员专业素质

一是提高产品研发的力量,将具有较强理财规划与产品运作能力的专业人员充实到产品研发岗位,提高理财产品的整体运作水平及抗风险能力。二是加强柜面销售人员的理财知识培训,强化以“客户为中心”的营销理念,规范理财销售行为,确保销售合规。三是严格理财从业人员管理,理财产品销售的人员必须具备相关理财从业资格,取得资格证书后方可从事理财业务及销售理财产品。

(三)银行业监管部门应加强对贷款类信托理财产品的监管,对商业银行该产品的管理及操作流程的合规性进行指导

积极规范理财产品的统计及报送口径,增强产品发行的透明化,考量信托贷款未纳入货币和信贷统计口径,对宏观经济货币政策制定的影响,是否应纳入贷款规模统计,才能为宏观经济的政策的科学决策提供真实的货币供应情况。金融产品创新要充分考量宏观货币政策对其可能产生的作用和影响,同时宏观货币政策也要考虑金融产品创新对其产生的反作用。

(四)培育居民理财意识,通过各种媒介、销售渠道加强对于购买理财产品客户的风险意识教育,提高客户素质

随着宏观经济的发展和中国居民理财需求的增加,理财产品日益被中国居民所接受,除客户自身通过积极参与学习金融知识,建立收益与风险并存、高收益高风险等投资理念,合理配置投资资产结构,正视投资风险外;电视、网络、报纸等媒介应充分发挥传媒教育对于成熟投资理念营造的促进作用,各销售渠道在面对面销售的过程,应按照“了解你的客户”原则,在了解的基础上对客户进行资产配置、风险意识教育,培育成熟的理财意识,提高客户素质。

参考文献

[1]、《受制于信贷规模限制　信托贷款理财井喷》(2009年8月15日21世纪经济报道)

怎么买信托理财产品 篇3

今年上半年由于地产回暖，地产类信托收益率开始走高，拉高了整个行业的平均水平，但这无碍信托机构转型延伸更多领域的决心。而对于投资人来说，选择产品，不应只看收益率，更要看综合实力。

“冰火两重天”。新成立的信托产品收益率的回暖走高给投资人带来一丝希望，但对未来信托收益水平的走势，多数受访机构却并不看好。

伴随着中国宏观经济增长率与社会平均利润率的下行，信托产品整体收益率去年以来经历了一个逐步下降的过程，并于今年一季度降至阶段性低点，部分时段的平均收益率一度跌破7%。

好在二季度信托收益率有所提高，让上半年平均收益率站上7%。为了更加全面、客观地反映信托市场收益率情况，《投资者报》记者首次打破常规，在研究中参考了同花顺和用益信托两种来源不同、市场认可度高的数据，同花顺中49家披露数据的信托公司上半年产品平均收益率为7.61%，而用益信托网行业上半年的平均收益率为7.37%。

尽管数据来自两家机构，第一名的披露有所差距外，北京信托都以9%以上的平均预期收益率占据两个榜单的第二名，英大信托、华宸信托、中江信托、方正东亚信托的平均预期收益率也均超过8%，而收益率垫底的是中航信托、建信信托和华润信托这3家公司，平均预期收益率在5.3%～6.1%之间。

记者注意到，上半年信托产品一个新变化是，地产类信托领涨，政信类信托支撑，金融类信托扩张。不过随着经济回归常态，信托业务在延伸向更多的领域，丰富灵活的工具为其投资增添更多可能，也对投资者甄选好产品提出了更高要求。

收益分化明显

不论是跌破6%，还是冲高至9%，徘徊在7.5%的整体平均收益率最终让上半年的信托理财显得不是那么难看。

随着2月宏观经济在转型调整过程中的短期回暖，传统信托产品投资方向房地产行业、基建行业增长出现了企稳回升。地产投资由2015年年底的1%提升至4月份的7%，基建投资由17.29%小幅升至19.75%，固定收益类信托产品的收益率也随之小幅回升。

部分收益高企的房地产项目一度掀起小高潮，可是，在平安信托等多家机构看来，市场收益率水平虽有一定的刚性，但整体下降的趋势将不会改变，“资产荒”仍将是一段时间内资产管理行业的新常态。

“止跌回升可能是短期阶段性，目前市场产品在7%～7.5%之间小幅波动属于正常现象，从大的趋势看，未来下降的可能性仍较大，但速度可能放缓。”某中型信托研发部总经理对《投资者报》记者说，而类似的观点均认为这直接导致整体利率水平在7%的常态回归。

剔除统计数只有1只产品的公司，在同花顺iFind统计中，上半年平均预期收益率高于8%的信托公司有14家：山东信托、北京信托、英大信托、华澳信托、华宸信托、湖南信托、中江信托、陕国投、方正东亚信托、中粮信托、杭州工商信托、西部信托、中融信托、四川信托。

在用益信托网统计中，上半年平均预期收益率高于8%的信托公司则有12家，分别是：山西信托、北京信托、安信信托、华宸信托、中江信托、英大信托、渤海信托、新时代信托、华鑫信托、中诚信托、中原信托、方正东亚信托。

而对在两家收益统计中均垫后的中航信托、建信信托、华润信托来说，平均预期收益率仅在5.3%～6.1%。

对此，中航信托在回复记者采访时表示，公司一般采用对外发行募集的集合主动类项目的收益率作比较基础，而同花顺网站披露的产品信息包括了单一事务管理类项目，拉低了公司集合产品的收益率，因此认为统计结果无法真实反映公司为客户创造的收益水平。

遗憾的是，中航信托并未向记者披露今年上半年公司新成立集合产品的实际平均收益率，仅表示公司2015年提供给客户的集合产品平均收益率在8.68%，与行业平均水平相当。

尽管未正面回复半年数据，但中航信托相关负责人向本报记者表示，公司对信托产品的收益定价和风险控制要求很严。“2015年公司固定收益产品收益率在8.99%，产品的预期收益率达成率为100%。在风险控制上，新加坡华侨银行作为公司战略投资者，向公司派驻首席风险控制官，按照高标准设立严密的风控体系，开创信托业设置首席风控的先河；同时公司强大的风险控制和存续期运营管理团队，也时刻关注项目的运行情况，及时将问题解决在萌芽。”

项目延伸更多领域

“从上半年固定收益类信托的投资方向来说，因本次反弹地产行业表现较好，地产类信托占比略升，但房地产、政信类产品整体比例变化不大。”随着传统领域投资受阻，其他类信托产品日占上风，而当下的信托业也在寻找和探索更多的方式和领域。

对于创新产品层出不穷，百瑞信托博士后科研工作站研究员李永辉博士向记者表示，信托制度的灵活性给了信托从业人员广阔的专业施展空间，信托业务人员能够在相关监管政策的框架下，充分利用信托制度的灵活性，不断创新信托业务模式。

根据同花顺iFind统计，上半年信托投资最多的领域是其他类，其次才是基础设施、金融市场、房地产和工商企业等。

用益信托研究员帅国让向记者解释道，在当前的研究中，一般会将以下投向归类到其他，如农林牧渔、地质勘查、科教、文卫、旅游、体育、社会保障和福利、各类组织、环境、公益事业、收藏，还有一些资金投向领域不明确的。

“其他类的产品包含众多，纷繁复杂，很难说清，从去年四季度以来，其他类在发行中占比最大，侧面反映了信托业务转型的过程，正在延伸到更多的领域。”北京资深信托人士对记者说。

表面大家都在尝试不同的业务，实际上有市场需求的就是有价值的创新，随着金融需求的多元化，信托业不断增加有效供给，信托业的创新也开始百花齐放。

李永辉博士认为，创新方向的价值往往体现在收益性和可复制性。从业务类型上来讲，家族信托、资产证券化、消费信托、养老信托都可以成为各家信托公司转型的方向；从信托项目投向上来说，产融结合、互联网金融、人工智能产业、清洁能源、养老产业等新兴产业可能会给信托行业带来新的发展。

对此，中航信托表示正响应国家倡导支持的战略型产业和新兴产业，未来将在PPP项目、新能源领域、普惠金融、数据中心领域、海外资产配置方面布局，而这些新领域的信托产品比重将会逐步提升。

而平安信托也表示近半年公司规模结构出现了复杂产品业务规模逐步替代部分萎缩、流失的固收类产品规模的情况，丰富公司的利润结构，积极转型配合整体理财市场的新形势。

基于对收益率水平整体下降趋势不变的判断，采访中，平安信托方面向记者表示，已在逐步降低固收类业务占比，减低公司对固收类产品的依赖，同时增强风控，加强项目的尽职调查，甚至不吝于降低产品收益率来要求项目质量。

“为弥补固收类产品受限的情况，丰富和增强财富管理业务的精细化发展，公司正由原有的主要依赖固收类产品销售，向证券投资类、PE类、海外产品与家族信托等复杂产品方向发展。”平安负责人说。

投资细化不再盲目

收益率水平下降，好的资产难找，意味着市场上的产品更加难以筛选，这对投资者的产品甄选水平提出了更高的要求。

“有几款新成立的高收益房地产项目，拉升了整体信托产品的平均收益，项目区位质量很好，但融资方实力一般，资金运用方式不是传统的开发贷，更多以股权方式，较早地介入拆迁和开发前期。”

据悉，在房地产回暖的一年多时间内，地产公司之间也出现了分化。“大开发商不缺资金，融资成本很低，小开发商银行不敢大规模放贷，而信托通过灵活的股权投资方式可以满足手里掌握优质项目资源的中小开发商在不同阶段的融资需求。”上述资深信托人士说。

由于地产项目对如今信托公司的主动管理能力要求更高，业内认为，相比基建类的稳妥，投资者在选择房地产产品时也应更谨慎。

对此，百瑞信托的信托业务资金投向主要集中在市政建设项目和上市公司（补充流动资金），且主要投资方式为债权。

“这主要是考虑到政府融资平台和上市公司大都具有较高的信用评级，自身还款能力较高，能够有效降低信托项目的信用风险。而房地产项目规模有所下降，这主要是考虑到二、三线城市房地产业库存压力较大，未来房地产行业很有可能进入深度调整期，房地产类信托项目可能会面临一定的违约风险。”李永辉博士解释道。

“选择优质信托，对于传统产品，首要看融资企业实力，其次看风控措施，抵质押是否优质充足，担保方实力是否强大，有无明确的还款来源，信托公司的背景实力和管理能力也很重要。对于比较复杂的非传统型信托产品，需要了解清楚其复杂的交易结构，然后再对风控和还款来源进行把控。”格上理财研究中心欧阳岚表示。

平安信托等部分信托公司建议投资者当下不宜简单依照产品收益率来选择投资，更应关注产品发行公司的实力、项目具体情况和风控措施，尽量丰富自己的资产配置种类，利用不同资产风险收益特点的搭配，来降低整体资产的风险。

“投资者投资信托产品首先要对自己的风险承受能力有一个较为清晰的判断。风险承受能力较强，又想获得较高收益的投资者，可选择房地产类、证券投资类、艺术品投资类等收益率相对较高的信托产品，但收益率较高往往也意味着风险较高。而对于那些风险承受能力低，只想获得稳健收益的投资者，不妨选择市政建设类信托，这类信托项目出现风险事项的几率相对较低。”采访的最后，李永辉说道。

怎么买信托理财产品 篇4

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普通投资者如何控制信托理财产品风险

读者提问：最近不少信托产品以较高的收益吸引了人们的关注。作为普通投资者，应该如何选择和购买信托理财产品,又该如何防控和规避投资风险呢？

解答人：中国人民大学信托与基金研究所执行所长 邢 成

随着我国经济持续快速发展，居民可支配收入大幅提高，传统的银行存款、国债等储蓄方式已经难以满足广大投资者的理财需求。而股票、房地产、期货、黄金等投资方式又需要投资者具备相当的专业知识与操作经验，而且波动剧烈。信托公司的定位是受人之托、代人理财”，它可以把众多合格投资者和机构投资者的资金汇集起来进行组合投资，由专家来管理和运作，经营稳定，收益可观，还可以专门为投资者设计间接投资工具，投资领域可以组合资本市场、货币市场和实业投资领域，大大拓宽了投资者的投资渠道。

投资者购买信托产品不应只看产品的年收益情况，还必须根据投资者自身的要求，选择相应期限、适当风险度和产品的流动性。具体

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来说，有以下几方面是投资者应该重点考虑的：

一、对信托产品的定位有基本的判断。信托产品虽然风险相对可控，收益相对稳定，但其基本定位是一种非负债性质的投资产品，因此所有正常产生的市场风险均需投资者自行承担。

二、具备成熟的投资心态。既然是投资性质的理财产品，在获取相对较高收益的同时，也必须承担相应的投资风险和市场风险。这一点信托产品和其他投资产品是完全相同的。

三、选择一个好的受托人。具体而言就是要选择一家信誉好、专业能力强、值得信赖的优秀信托公司作为信托财产的受托人，这是投资者控制道德风险、获取良好收益的重要前提和保障。

四、要考虑自身的风险承受能力。在信托产品的设计过程中，风险值和收益率的安排是有很大区别的，如基础设施信托一般风险较小，收益亦相对较低；证券投资信托一般风险较大，收益也相对较高。因此投资者应该根据自身的风险收益偏好和承受能力选择不同的信托产品，在收益和风险之间把握好尺度。

五、选择一个好的信托经理。信托投资按照要求实行信托经理负责制，投资者应事先对所投资的信托项目的相关信托经历、过往业绩

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等进行详细的了解和考察。

六、随时关注相关信息。信托公司按照监管部门的要求每年在4月30日前统一公布报告，同时对信托计划的发行、运用、管理、清算等也均需在公司网站及时予以披露，投资者应随时加以关注和了解。

总之，投资者一定要根据自身的资金实力、未来收入预期、税收状况、现金流的分配等确定适合自己的信托产品进行投资。

另外，信托产品一般不进行公开的产品宣传和营销。多数都是通过信托公司自身设置的理财中心或营销中心发布一些产品信息，投资者在成为信托公司的客户之后，可以通过电话、短信息、电子邮件、信函等方式获得信托产品发行营销的信息。

具体而言，购买信托产品的基本流程是：获取产品销售信息；了解购买起点、期限等基本要素；电话预约登记；研读信托计划；判断信托项目风险；审阅信托合同；接触考察信托经理；决定投资规模；签署信托合同；支付资金。

 拒绝民事赔偿时能否向法院起诉

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怎么买信托理财产品 篇5

银行理财产品本着收益稳定，风险低等优点，一直深受投资人青睐。然而，对于银行理财新手而言，往往不懂得辨别银行理财产品的风险，更是看不懂长篇大论的说明书。那么作为普通投资人，怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢？教大家三步。

一、看清产品是银行自营的还是代销的

买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。

所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢？这里融360小编教大家3招：

第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

第二，仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。

第三，看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，掉进“飞单”陷阱，以免本金遭受损失。

此外，不要轻信银行经理的“花言巧语”，一定要有自己的判断力。不要因为是银行销售的产品就掉以轻心，自己的投资自己要多留一份心。

二、要选择非结构性的

如果追求稳健、固定的收益率，除了买银行自营的产品外，最好还要选择非结构性的产品。

结构性和非结构性，虽然只有一字之差，但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。

非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。

而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。

值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

三、判断理财产品的风险等级

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。

建议大家，买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。

另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。

四、不要误解“保本浮动收益类”产品

银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

保证收收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证，比如，一款保证收益类的理财产品收益率为3%，那这个收益率就是固定的，到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低，收益率自然也低。

保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的，比如一款产品的预期收益率是4%，那么到期有可能达到4%也有可能达不到。

非保本浮动收益类也很好理解了，就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。

从产品的风险来看，非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多，不过前者的收益也要明显高于后者，融360监测的数据显示，目前银行理财产品的平均收益率为3.8%，其中保本类理财产品的平均收益率在3.2%左右，而非保本类理财产品的平均收益率则在4%左右。

很多人认为，非保本浮动收益类的理财产品不安全，其实这是一个很大的误区。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。

需要注意的是，保本和非保本，与结构和非结构不是一一对应的关系，也就是说，结构性理财产品分保本和非保本，非结构性理财产品也分保本和非保本的。如果买了一款非保本的结构性的理财产品，很有可能不但达不到预期收益率，本金也有亏损的可能。

买理财产品先练就慧眼 篇6

正确认识收益和风险

银行理财产品从是否保本来看，可分为保本类理财产品和非保本类理财产品；从预期收益来看，分为预期固定收益类产品和预期浮动收益类产品。

在购买银行理财产品前，投资者首先要慧眼识别它的风险和收益何在。银行理财产品并不能等同于无风险产品，各类银行理财产品按照投资标的的不同，风险程度也有高低之分。如果投资人要博取无风险收益率以上的收益，即风险收益部分，那就要做好零收益甚至本金损失的准备。银行理财产品宣传的预期收益率，是银行根据投资标的的既往表现和未来市场判断所评估的参考收益率，并不等于承诺收益率，产品最终能否实现预期收益，往往有赖于市场表现和投资运作等多方面的因素。

不同产品适合不同风格

在明确以上观点后，投资者要对自身所能承受的风险和期望的收益率做一个评估，在风险承受范围之内更要慧眼选择合适的银行理财产品；同时，要结合自身的流动性需求，平衡结构性投资和流动性投资，合理规划产品投资期限。

例如，对资金的安全性和流动性要求很高的投资者，或在其他投资理财计划间歇进行短期稳健理财的投资者，可以选择具有本金保证，投资于银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，这类产品以银行间信用等级较高的债券、票据或短期融资券为投资标的，具备风险低、收益稳定等特点。如果是既想博取高收益，又担心本金遭受大损失的投资者，可以选择例如招商银行焦点联动系列等理财产品。这类产品结合了基础市场和金融衍生品市场投资，将收益与一定标的的市场走势挂钩(如利率、汇率、股票、基金、商品价格等)，因此，收益与资本市场及商品市场的走势密切相关，建议投资者选择有一定比例本金保证的产品来锁定收益下行的风险。对于稳健型客户可以选择例如招银进宝系列等理财产品，这类产品以银行优质信贷资产或以信托资产为投资标的，产品安全性较高，但是，如果借款企业未能足额偿付贷款本息，投资者将承受理财收益甚至本金损失的风险，因此，在购买此类产品前可以先了解一下银行的不良贷款率，及借款企业的资信情况。对于有较高风险承受能力的进取型投资者，可投资于以境内基金、股票为主要投资标的理财产品或者选择以境外市场为主要投资对象的产品，例如招行推出的“金葵花”A股掘金系列产品、“金葵花”海外寻宝系列产品等。但需要注意的是，这类产品适合拥有成熟的投资理念、良好的投资心态并有较高风险承受能力的进取型投资者。

事先看清费率结构

需要提醒投资者的是，在选择理财产品前还要慧眼看清楚费率结构，例如有些产品的收益是0～12％，但没有扣除费用，如果收益真的是0，那扣除费用后就亏本了。因此投资者应该明确扣除所有费用后的收益率到底是多少。还有流动性的问题，投资者要考虑清楚在理财期限内资金是否需要提前赎回，例如投资者投一个2年期的产品，假若未到2年就想赎回，可能要为止付出一大笔赎回费，甚至因为条款里的明确规定而不能赎回。同时，投资者也要考虑流动性风险问题，例如投资者在熊市情况下选择了一个期限较长的产品，但如果市场很快出现熊转牛，那投资者就有可能损失了一个投资机会。

及时盘点和调整

加息预期下,银行理财产品如何买 篇7

存款期限：适当缩短

自2009年下半年以来，市场上的加息预期变得非常强烈，并且复苏情况较好的国家已率先实施。澳大利亚央行在20国集团中率先加息，在2009年10月6日、11月3日、12月1日短短两个月3次宣布将基准利率上调。虽然中央仍强调实施适度宽松的货币政策，但基于经济复苏的加息预期依然存在。1月18日，央行上调存款准备金率，无论是定期存款，还是人民币理财产品，在存期内遇有利率调整，均按开户日利率计付利息。在可能加息的情况下，应适当缩短存款期限，以便随时进行调整。若是加息，对喜好人民币理财产品的投资者来说，也是一个利好消息。无论是固定收益型还是浮动收益型产品，收益率均有望水涨船高。

现金依旧为王国债暂缓购买

除了存款，现金和国债也是投资者比较关注的两类资产配置。

增强现金的流动性

加息周期下什么资产配置最重要?答案是现金。时下现金的意义并不只限于解决燃眉之急和日常生活开支的活期存款，更多的是一种机会，即对稍纵即逝的投资机会的把握能力。机会成本永远和流动性挂钩，在这样一个加息预期较大的市场环境中付出一些机会成本，加大资金的流动性还是很必要的，待到利率政策导向愈加清晰，市场更加稳定时再进行中长期布局的投资会是比较明智的选择，这样做可以争取到一个更加可观的收益率。但活期存款的收益非常低，建议可预留9～12个月家庭日常支出之和的现金作活期储蓄，其余资产进行短期运作以提高收益。

期限较长的国债暂缓买

国债执行的是合同利率，也就是说今天买了国债，明天如果利率上调，也只能按购买时约定的利率计息。凭证式国债的提前兑付要蒙受一定损失，持有期不满半年不计利息，满半年不满一年的只能享受相当于活期的存款利率，提前兑付还要交纳1‰的手续费。在加息可能性很大的2010年，可考虑暂缓购买期限较长的国债。

理财产品：1年期以内为宜

银行理财产品相对比较稳健，收益大部分高于同期银行存款收益。截至2009年12月31日，30家中外资银行2009年已发行和确定发行的人民币理财产品达6154只，远超过2008年的4952只，增幅达24％，见附表。

中短期理财产品优先选

加息预期逐渐升温，银行理财产品的结构期限正在悄然发生变化。大多数银行停售1年期以上的人民币理财产品，转而主攻6个月及以下期限产品。与此同时，即时买卖、周末理财、7天理财及15天理财等超短期产品成为最大卖点。

现阶段应侧重选择短期银行理财产品。目前1年期信贷类理财产品的收益率平均能达到3.8％～4％，明显高于1年期定期存款利率，可避免资产贬值。3天、1周、3个月以上的的产品年化收益率分别约为1.2％、1.7％和2.4％。投资期限两个月的产品，收益与1年期定期存款相差不多。市场通胀预期较为强烈的情况下，6个月以下期限的产品有较好的流动性，也可有效规避未来市场利率上涨风险。由此看来，人民币理财产品应选择1年以内甚至6个月以内的产品。当加息预期来临，投资长期理财产品将增加机会成本，大部分理财产品收益水平可能不随利率上升而上调。

信贷类应看清投向

纵观2009年的银行理财市场，信贷类理财产品绝对算得上是明星。发行量占据了市场份额的一半，收益相对可观。产品资金投向是向一些企业单位发放信托贷款，这些企业一般信用评级较高，很多都是银行的长期合作伙伴，贷款的风险性相对较低，适合手头有短期闲置资金的投资者。

在购买信贷产品时要注意比较鉴别。如投向铁路、公路、钢铁、电力等行业的信贷产品，由于这些项目多为基础设施项目，收益稳定性高，就值得介入。同时这些信贷产品都有国有资本背景，尤其是4大国有银行推出的产品，资金投向更加稳定也更加保险，产品收益无法兑付的概率极低。但要谨慎对待一些规模较小的房地产集合信贷产品。

票据资产类要货比三家

票据类理财产品一般有两类，一是主要投资于已承兑或保贴的商业汇票等资产，二是直接投资市场上信用等级最高的央行票据。后一类投资是以国家信用为保证，几乎不存在风险，除非央行出现信用破产。但前一类产品理论上最坏的局面是，所投资的银行承兑汇票到期托收过程中，承兑银行(即开票银行)由于经营不善导致破产，不能按期付款，这种情况下投资者将损失全部或部分本金。

现在票据资产类产品年化收益水平在4％左右，虽然收益率并没有明显的吸引力，但产品期限短则七八天，最长也仅有6个月左右。各家银行同类产品收益率有细微差别，投资者需细心选择。

结构类期限长、风险大