什么是家庭投资理财（精选15篇）
方法/步骤
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保险在咱们国家发展很快，尤其是现在的保险行业推出了很多新的保险产品，以往的保险主要是保障人身和事业以及家庭的一些保险，防患于未然是保险的一个特色，而目前很多保险企业推出了理财类保险，受到了很多人关注。
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家庭对于保险的投资是很有必要的，这样可以丰富家庭的收入，满足家庭理财的需要，也可以避免很多家庭出现意外时候的风险，所以做保险类理财投资也很有必要，今天我们说一下理财类的保险注意事项。
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理财类的保险产品大家首先要注意的是回报率，一般来说每一年的回报率会小于几年的收益率，也就是跟银行的定期与活期存款类似，这时候建议大家评估好自己的情况，一般选择长期为宜。
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另外保险公司推出的理财保险，有很多的优惠，大家要注意此类优惠对于本金的回报有多大，因为优惠的幅度越大，未来大家的收益就会有保障，也会提高资金的利息，所以关注优惠很关键。
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最关键的一个方面是保险理财类的产品，具体保险什么样的情况，这对于我们十分重要，保险的品种一定要适合我们家庭，如果只是一些很难遇到的意外风险，建议大家就要考虑了，毕竟大家买保险是为了家庭的平安和实惠。
泰国有一尊雕塑叫“机会女神”,正面看婀娜多姿,但看不到女神的脸,背后看光秃秃的,一根毛发也没有。机会通常不是光鲜的,有时会蓬头垢面甚至很丑陋,倘若你厌恶、恐惧,只会稍纵即逝,一旦错过就不在。上世纪八十年代初,许多富豪都从摆地摊起家。应该说人人都有摆地摊机会,但大部分人不屑于此,认为是投机倒把,社会形象不好。九十年代初,股票兴起时,许多人恐惧,担心一夜之间血本无归。当别人投资房产时,不少人依然在观望,不认为这是机会。所以那些嘲笑者、担心者、观望者成了普通人,而实践者、参与者、努力者、行动者则成了富人,取得了事业上的成功。
前段时间网络上流传了马云的一段话“抢钱的时代,哪有功夫跟那些思想还在原始社会的人磨叽。只要是思想不对的人直接下一个。看不到商机的人也直接下一个。我们要找的是合适的人,而不是把谁改变成合适的人。我们也基本改变不了谁,鸡叫了天会亮,鸡不叫天还是会亮的,天亮不亮鸡说了不算。问题是天亮了,谁醒了?”这是一个在商界和电商界大亨的投资经验,值得思考。
谈到艺术品市场,当下是一个极好机会。如果你狭隘的认为艺术品仅仅是一张纸或是一块布,凭什么卖得很贵?拥有这种思维,不适合进行艺术品投资,那么也就失去了投资艺术品赚钱的机会。2015年、2016年中国艺术品市场是锅底时期,是未来十年价格之最低。谁抓住了这样机会,自然取得先机,收益自然不必说。以此作为起点,在未来一个较长时间段,如十五年或者二十年,这个市场也是滚滚向前,充盈着无数的机会,是未来一座相当可观的富矿。其理由如下:
4.3%和76%的关系。欧美一些发达国家参与艺术品投资和收藏的富豪约占76%。中国的富豪人群当中,参与艺术品投资和收藏的仅为4.3%。其中一个很重要的因素是中国的富豪人群当中,受教育的程度普遍不高。随着时间的推移,富二代成长起来,他们继承了家族或民营企业的资产,往往有留学背景,有时尚和前卫的观点。在能够显示档次和品味的艺术品领域自然不甘落后。下手逐渐变的狠,相当“任性”。再者,中国当下富豪的成长速度远远高于艺术品市场的发展速度,当资本大佬在股市、房市赚的盆满钵满之后,会歇着吗?当然不会。艺术品投资必然会走入他们的视线,成为下一个觊觎的目标。
七年之痒。艺术品市场虽然水深,充满了诡异,但是还是有一些规律可循的。前一个高潮到后一个高潮之间,周期常常是7年,有人称其为七年之痒。这两年的艺术品状况和七年前的2009年有点接近,艺术品市场呈现出曙光。而迈过这个坎未来的路会更加的宽敞,通常的情况是进入锅底之后并不能立刻反弹,而是在锅底平行滑行一段时间,通常每三个月成为一个周期,呈现出有规律的变化。这个时间段的长短和进入市场的资金量成正比。
盘子小,易于拉动。刚刚过去的2014年,全国拍卖初步统计金额为310亿,和中国整个经济相比只能算个小盘子。在今天不景气的股市,每天都有2000亿元的成交量。相比之下,艺术品市场这一个极小的盘子,只要稍微注入资金即可迅速拉动。
闲散资金会进入艺术品市场。由于股市楼市的不景气,许多人对其未来并未看好,作为三大投资热点领域的艺术品,这两年将进入相关人士的眼界。据国家相关部门统计,现在散落在民间的闲散资金为32万亿。只要其中一小部分进入艺术品市场,还用担心没有钱吗?2014年,艺术市场部分人士用极小的游资便把朱新建、新工笔新水墨搞得风生水起。如果游资有一半进入艺术品市场,规模也是相当的庞大,发展的行情可想而知。
实体机构跃跃欲试。中国经济的高速发展让许多实体赚的盆满钵满。当经济的发展遇到瓶颈时,其中有些机构发现艺术品是一个高利润行业,美国的统计是年收益24%,中国近20年的统计约35%。先前,这些实体因为有其他的投资渠道没有顾得上艺术品领域,还有就是一些“土豪”出身的实业家受文化视野的限制,他们不屑于艺术品领域,觉得都是一些小玩意儿。但是以前的“顾不上”“不屑于”不代表永远“顾不上”和“不屑于”。其中一些有潜在眼光的人在提前几年会率先进入艺术品板块。据相关部门统计,仅2014年全国房产企业转行到文化产业的便有33家之多。江苏的房产企业中利源、同曦、广厦、苏宁、宏图三胞、绿洲等搞得风生水起,纷纷亮出自己的招数。
国家政策的扶持。国家去年发了三个扶持文化产业的文件,分别是文化部颁布的《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》,文化部、中国人民银行、财政部联合发布的《关于深入推进文化金融合作的意见》,文化部发布的《关于做好2015年度“文化金融扶持计划”准备工作的通知》,这些政策就像艺术品市场的推进器,重视文化产业可见一斑。
金融行业高度关注。从2008年开始,金融行业尝试着进行着艺术品金融化实验,推出多种形式,主要有:艺术品产权交易;艺术基金;艺术银行与信托;艺术品按揭与抵押;艺术品租赁等。目前金融化使用最多的方式是:证券化的艺术品产权交易和私募化的艺术基金。在未来一个比较长的时间里,金融和艺术品进行联姻,将是一个常态。
在六一儿童节之际，看到了贵刊的一组特别策划文章——《培育精英》，思绪万千。作为一个年轻的母亲，我也非常重视对孩子的培养，说不想让孩子将来“出人头地”是假话，因为我深知目前这个社会竞争非常地激烈，等女儿长大了，都市中的竞争将会更为激烈。为了她的明天能有夯实的生活基础，我和先生不得不从小对她作特别的栽培。
现在，为了女儿，我们一边在投入大量的金钱和精力送她去学习各种特长，一边在想方设法积累她今后的教育基金。我们只有一个孩子，所以希望能让她成为一个优秀的人。她已然成为我们家庭最重要的“投资品种”。
有时候我们也会想是否值得为女儿投入这么多？但最终我和先生的看法还是达成了一致：虽然这是一项高风险的“投资”项目，但正所谓高投入才有高回报，就让对女儿的投资作为我们家庭理财中的最重要长线配置吧。
北京市崇文区兰海鸥
他山之玉可以攻石
在六月份的《理财》上，我看到了好几个成功人士的理财经历及其经验之谈，先有三位基金老总如何打理他们的家财，后有六位美国财务专家畅谈投资经验，再有两个普通人的创业经验，从中我都学到了不少实用的理财“招数”。
虽然基金老总们现在的身价都很高，但他们早期的本金也并不是很多。但他们独特的、具有前瞻性的眼光却使他们的财富连年翻番。我认为有几点值得借鉴。
首先是清楚地认识自己。这一点我觉得其实是很难的。湘财荷银的董事长特别强调这一点，这大概也是她能从50万元本金做到8000万元的重要原因吧。
合理配置资产。我曾听人说“资产配置做好以后，你的投资回报率基本上就定好了。”可见资产配置之重要。湘财荷银的董事长和国海富兰克林的总经理都有谈到这一点。美国财务专家说“别把鸡蛋放一个篮子里”。
学习、学习、再学习。别看这些基金公司的老总都是在证券界“玩”的，也别看那些美国人都是财务专家，但他们都告诉我们要多学习，多做功课。
“永远不要赚快钱。”在投资过程中贪大求快是很多人的毛病，当然也包括我。但是我想发现钱来得快也是去的快。美国人说“要知道微波炉里作出来的食物不可能是美味的，美味的食物都是用传统方法烹饪的。这是财富积累的规律。”激进出不了财富。我想有平衡的心态，才能成为市场上真正的赢家吧。
南京玄武区 陈了了
组建家庭从学习理财开始
我是贵刊的新读者，5月份才开始阅读《理财》。但接触了两期以后，我已经深深地喜欢上了这本杂志，觉得非常实用。
我和男朋友打算今年“十一”黄金周举办婚礼，今后我们俩就要从单身状态变为“二人世界”了，如何打理将来的家庭财产，也是我最近在思考的一个问题。恰好，在六月份的《理财》上，我看到了一篇文章，介绍了“准夫妻”成婚前理财筹划的一些注意点，对我而言像是一場“及时雨”。
阅读该文后，我知道了成婚后为了彼此应该开始筹划一些简单的意外险和疾病保险；了解到为了今后的家庭开支需要和孩子教育，应该开源节流，顺势投资；也明白了从“1”转化为“2”甚至“3”的过程中，需要互相协商，理性规划。
家庭是什么小学英语作文
What is family ?
everybody has his own family. what is family?i don’t think everyone really knows. there are si letters in the word “ family ”. i think“ f ” means “father”, “a” means “and”, “ m ” means “mother” , “ i ” means“ i”, “ l” means “ love” and “ y ” means “you”. so “ family ” is the short form of “ father and mother , i love you.”don’t you think so ? father and mother love us , and we love father and mother . that’s a happy family.
12月至翌年2月：严寒季节可用泡沫塑料等将花盆包住，放室外背风向阳处，5℃以上根系可生长。盆土不干不浇，浇则浇透。
3 3月至4月：3月出芽。15℃至18℃为茎叶生长旺盛期，要放在阳光下养护。每周浇一次1‰全元素复合肥。每天可用温水喷洒叶面1次至2次。花蕾出现后，要常向盆花周围地面洒水，以增加空气湿度。4月至5月可开花。
4 5月至6月：一般在花后就可将植株丢弃。山区和高原地区有得天独厚的条件，可继续养护。一般地区对于春节前后开花的植株，花后还有两个多月的适宜生长期，如有兴趣也可继续再养一年。方法是：花朵萎蔫后即剪去花头，保留花梗，使养分向新鳞茎转移。将花盆放在凉爽通风、光照充足处，每10天浇一次1‰全元素复合肥水溶液，促进新鳞茎长大。叶片萎蔫后仍需保持盆土湿润半月左右。
妈妈和孩子在一起，大多是进行一些温和的活动。而爸爸则喜欢选择一些较剧烈、带冒险的活动和孩子一起玩。拿抱孩子来说，妈妈更多是是小心翼翼地搂抱，生怕孩子有闪失。而爸爸的方法则多种多样，把孩子高高地举起，或把孩子抛起来接住。这些看似危险的动作，却会受到孩子的喜欢。
爸爸不会像妈妈那样细心周到。他不会时时刻刻盯着孩子，在第一时间满足他的需求，甚至会对孩子的`问题、困难“熟视无睹”。比如，孩子骑车摔倒时，妈妈常常会跑上去问：“摔到哪里了?到医院去包一下。”为父亲却会无视孩子伤口，说：“爬起来!下次要注意。”正因为爸爸的“粗心大意”，给了孩子自己调整的时间与空间，让他主动适应、锻炼自我、尝试错误与自主更正的机会。
1 家庭投资理财品种的选择
当前, 新的投资品种诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷, 对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资品种主要有:
银行存款。对普通百姓来讲, 存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较, 存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
股票投资。是一种高风险高收益性投资工具。
投资基金。不少人想投资股市, 但是不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法是委托专家代做投资选择, 这种投资方式便是基金。与其它投资工具相比, 投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。
债券投资。债券介于储蓄和股票之间, 较储蓄利息高, 比股票风险小。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点。
房地产投资。在各种投资方式中, 投资房地产的好处是其能够保值, 抗通胀;并且, 可以房地产作抵押, 从银行取得贷款。
保险投资。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的, 但却是最必要的。从理财的角度分析保险更注重的是其提供家庭保障的功能而不是投资收益的功能, 这点大家一定要有清楚的认识。
期货投资。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 对期货交易的选择要谨慎行事。
艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较, 具有以下优点:一是投资风险小。二是收益率高。艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
黄金投资。当今的市场上个人投资的黄金品种主要有标金、金币、金饰、黄金账户、纸黄金、黄金期货等。黄金作为一种世界范围的投资工具, 具有全球都可以得到报价, 抗通货膨胀能力强, 税率相对于股票要低的多, 公正公平的金价走势, 产权容易转移, 易于典当等比较突出的优点。
2 家庭投资理财如何获取收益
现在, 不少家庭投资理财收效不理想, 有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么, 家庭投资理财, 到底如何进行, 才能取得预期收益呢?
制订投资理财计划坚持目标化原理。所谓目标管理, 是对家庭理财目标的结果必须数字化计量, 如实现年收益10%等。而且目标化管理有利于进行组合投资从而降低投资风险。
了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性, 制定有效的投资方案, 最大限度的规避风险、减少损失。其次要了解国家的时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景, 宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时, 了解国家的法律法规, 使得投资合法化, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。
家庭投资理财要有专业科学的规划。科学累积人生各阶段的财富, 并且将财富做有计划有系统的管理, 是现代家庭必备的理财观:建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入, 以防可能出现突发的、出乎预料的费用支出和维持家庭正常生活需求。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债、货币基金等可迅速变现资产。一般还要预留家庭总资产的10%作为家庭应急储备资金, 一般选择定期存款和信用卡结合的方式;建立大额消费计划, 以及保险规划。一般家庭成员必备的保险有纯寿险、重疾险、意外险, 这是为保障家庭正常运转必须的支出。而大额消费如买车、购房等往往要借助于银行贷款等方式利用杠杆原理实现消费目标;建立子女教育基金。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式, 您可以选择一只管理方式优良的基金, 每月定期购买相同金额, 通过时间分散风险;建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段, 投资策略应该偏重于收益性, 相对也要承担较高的风险;而越接近退休, 退休基金的安全性就越发重要, 保险方面也要进一步加大养老型险种投入。投资主要是结合基金、养老保险等方式。
3 家庭投资理财风险及其规避
凡是投资都有风险, 家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有政策风险, 指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险, 指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险, 指因市场变化而造成的风险。机构风险, 指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险, 指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险, 指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。具体规避方式有:
建好金融档案。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手:首先, 明确入档内容。各类银行存款和记账式有价证券存单姓名, 账号、所存金额和存款日期及取款密码;股票买卖情况记录;各类保险凭据;个人间相互借款凭据;各种金融信息资料, 如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等。其次, 掌握入档方法。家庭投资额不多的, 可专门用一个小本子记载即可;如投资较多, 则应建立正规账册, 分别将家庭金融内容逐一记入;家庭有电脑的, 则可将个人家庭金融档案存入电脑。再次, 把握重点问题:入档要及时, 内容要全面, 应入档的各种金融内容, 都要完全齐备地进入档案;存档要保密, 应用要经常, 坚持常翻阅, 常研究, 籍以提高理财本领, 提高投资效益。
打造个人信用。所谓个人信用, 即个人向金融机构借贷投资或消费时, 所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前, 居民建立个人金融信用, 可采取两种办法:其一, 利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来, 商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡, 持卡者守信还贷, 就能建立起个人信用。其二, 借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。广大居民在进行家庭借贷投资或消费时, 应借助这样的中介服务, 建立个人信用, 取得向多家银行借贷的“通行证”。
家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因, 并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险, 如存折丢失、密码被盗等造成的风险, 应及时与银行联系挂失, 以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险, 应及时调整修改投资计划和投资方案, 如利率下调, 就调整储蓄结构;如资本市场不景气, 就调整股票、期货、基金、债券结构。
结语
家庭投资理财需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理;要科学合理地掌握理财原则, 扩大投资渠道, 运用各种理财工具, 科学理财, 规避风险, 最大限度地发挥资金的使用效应。总之, 家庭投资理财的健康发展, 一方面需要加强家庭理财的科学规划, 建立适合自身的理财方式, 另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品, 创造良好的投资环境, 优化使用家庭的投资资金, 提高其投资的收益率, 才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点, 推动我国经济又好又快地发展。
摘要：家庭投资理财是对投资品的选择、组合、调整。本文对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析, 希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
关键词：投资品种,投资收益,投资风险
参考文献
[1]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场, 2001第11期.
[2]庄乾志, 刘光伟.家庭投资指南[M].北京:石油工业出版社, 2005, 6.
1.家庭教育的最佳状态在于一个“养”字
家庭教育重在养，而不在教。现在孩子学习上的问题，各种各样的问题归纳起来就是心力的不足，学习热情的不足。养鱼重在养水，养树重在养根，养人重在养心。如果一个孩子的心在家里面得不到养护，得不到有效的滋养，天赋的聪明就没有基础，智商再高，没有恰当的、相应的心态支撑，天赋很难发挥。我们先不讲孩子的心如何，先看看养孩子心的人，也就是父母的心适不适合养孩子，或者如何达到养孩子的状态。如何点燃孩子内心的学习热情，点燃需要一定的温度，需要一定的状态才能点燃。如果家长的心是冷漠、麻木或者是焦虑不安的，我们很难去点燃孩子学习的热情。面对孩子不管出现任何状态的时候，保证母亲情绪的平和，这是你对孩子最伟大的教育。
2.正确解读父母两个字的意义
父亲必须在孩子面前表现出来的一种品质，就是风度。父亲拿什么去教育孩子，就是用自己的风度。在什么时候表现风度，尤其要在遇到逆境，遇到自己接受不了的人，遇到别人犯错误的时候，父亲如何表现风度，这是带给孩子内心的一种力量，也是带给孩子的一个空间。
母亲的“母”包含什么样的生命意义？这是我们生命角色里面必须解读的内涵。
第一个字是“虚”。很多妈妈很实在，看孩子的时候一眼能看出来三个问题，而且忍不住很快要指出来，这不是母亲的内涵。母亲看到自己孩子的优点和缺点的时候都不要动，为什么不要动，因为它的优点需要母亲用良好的情绪去孕育和保护，只有母亲看到孩子的优点和缺点都不露声色的时候，才能赋予孩子内心的成长动力。有的家长很纳闷，孩子在别人面前都很好，一回到家，一看到自己的妈妈就变了另一个人似的，变得不可理解。为什么这样，就是这个“虚”功没做好，不能够静下来的母亲，也无法给孩子的情绪提供一个空间，孩子的情绪就在妈妈的情绪里面包围着。
第二个字是“弱”。母亲在孩子面前学会示“弱”。强势妈妈的孩子很难自信，孩子的自信会在你这种状态里面一点点的削弱。能够在孩子面前示弱的母亲，孩子的内心必然自信而坚强。你们希望自己的孩子自信吗？学会在孩子面前示弱，示弱才能实现对孩子的托举，凡是站在孩子心口上说话的家长，实际上是在压制孩子的成长和发展。
第三个字是“柔”。一个母亲真正的力量，一个母亲的教育力量，在于面对孩子成长的过程，如何做到这样一个“柔和”。越柔和的母亲，它在孩子面前的指挥能力越强，那些扯着嗓门整天对孩子嚷叫的母亲，会慢慢失去在孩子中的这种引导能力。
3.家长的心态第一放在哪
家长的心态第一放在哪？我们如何去把他的心态养好，别急着报班，别急着找家教，别急着找一些方法层面的东西来解决这个问题。家庭教育重在养，而非在教，今天主要解读的是这两个字，一个是心，一个是情，无心无意是家庭教育的特点，有情有礼是家庭教育有效实施的必须遵守的原则。
教无定法，对待不同家庭的孩子，不同的成长阶段需要有不同的方法，但是有一个原则，要有情有礼，情在礼的前面。现在家庭教育的现状是什么呢，有情无礼。爱孩子的时候，爱得没边，关心孩子的时候，连孩子的袜子都要家长给他穿，给他洗，说爱孩子的时候爱到早晨起床的时候，在旁边喊，甚至帮孩子穿衣服，这叫爱吗？这个情已经失去了教育的价值。另一个现状是有礼无情，尤其是家长给孩子讲道理的时候，没有感情铺垫。任何层面的教育，首先是要给被教育者传达教育者本身的真实的内在情感。感情做足了，做足到我们的孩子渴望到问我们要东西的时候，我们这个时候才把道理点出来。情感交流到一定程度的时候，孩子就会说，妈妈那我该怎么呢，或者爸爸我该怎么办，这个时候一个小道理过去，才有可能实现带给孩子的一种引导能力。
4.家长内心焦虑与浮躁，比孩子有学习问题更可怕
孩子学习问题不可怕，可怕的是导致孩子内心不安的背后的这些干扰源，这些基础层面的支撑乱了，更可怕。如何实现家长的情绪自控，也就是孩子稍微出现一个问题，你先不急、不躁，你先平静下来，先把自己的情绪先调整好，然后再面对问题。
如何实现情绪的自我调控和管理，这是对家长提出的一个深层次的问题。“只有平静的内心，才有可能沉淀和吸收教育的理性思考”，只有我们家长的内心平静下来，我们对孩子教育的点才会变得清晰，才能把教育者对教育的理性思考沉淀到内心里面，沉淀为自己的一种状态，否则，教育的思考就像水过地皮湿一样，从每个人心里流过。效果在哪里，在于你能否做到对教育思考的沉淀，沉淀到你的内心，内化为你的一种状态，如果没有这一种过程，你听任何报告都是无效的。没有沉淀的消化，就没有实施教育的资本，也就是没有沉淀的过程，我们就不可能拿着教育专家的东西在自家家庭里去实现。
5.家庭教育的空间一定要留给孩子
家庭教育要做清晰，应该下功夫做的事在两头，一头是父亲，一头是母亲，中间这一段，任何孩子的成长都是在蜿蜒曲折的过程中完成的，这个空间要留给孩子，不要管它。
一流的家长靠放，不懂教育的家长靠管，管孩子是百分之百的失败，放孩子有百分之五十的成功。天天抓着孩子不放的家庭跳到错误的空间里来了，这个空间是每个孩子自己独立完成的，但是很多家长参与到这个空间里面盯着不放，拔不出来，不让他管不行，不让他管就没有别的事可管了。有的家长说，你让我放就不管了吗？让你放不是不管，让你站到你的角色里面，对孩子的情绪做养护而不是对孩子的行为层面的东西过多地参与。过多的参与等于我们在不知不觉、兢兢业业地犯错误。
6.家长的教育能量释放出来，足以点燃孩子学习的热情
当一个人对学习失去热情之后，再好的智商也谈不上很好的发挥。有的家长说孩子表现不好，不好好学习，在我们这可以解决问题，可以找到答案。“求人不如求己，求己不如求学”，中国的文化，最大的特点是内视，尤其是儒家的文化。《大学》里讲“正心、然后诚意”，正谁的心，家长的心，然后再正孩子的心。其实气质决定了孩子的学习差异，孩子的气质就是父母的状态慢慢内化给他们的一种气质，就像我们的职业习惯一样。如果一个家长的内心永远是冷漠、浮躁的状态，任何教育思想在他的心里面落下去就像乒乓球一样弹回来了，孩子也一样。父母的情绪孕育着孩子学习的情绪与气质。
启动家庭教育的能量，首先要启动家长和孩子内心流通的天然情感。我们父母和孩子之间情绪和情感的力量，要达到“炽”的程度。炽就是热，热到能够烧烤孩子内心的程度。拿什么去塑造孩子的心灵，塑造孩子的气质，就是拿我们父母恰当的情。现在我们最应该担心的不是孩子才能上的表现，而是情的不足，义的模糊，家长是孩子情和义最大的启蒙者，如果家长这一块的启蒙力量失去了，对孩子才能上的表现肯定是一个遗憾。
7.家庭教育应该站到文化和哲学的空间去审视
家庭教育是真情的回归和文化的守望与传承，家庭教育不能再站到方法和技术层面来折腾了，应该站到文化和哲学的空间去审视。
山东是文化的圣地，齐鲁文化又以齐文化为龙头，在齐文化这样一个博大的空间里面，我们不应该站到文化的空间去看待教育？
所有的父母都是一个文化的载体，不同家庭文化培养出来的孩子的气质都是有差异的。文化是教育的旗帜，教育做到最高点就是文化，文而化之，不用说话孩子内心就被我们感化了，同时产生另外一种生命力。
投资基金，是指按照共同投资、共享收益、共担风险的基本原则和股份有限公司的某些原则，运用现代信托关系的机制，以基金方式将各个投资者彼此分散的资金集中起来以实现预期投资目的的投资组织制度。
中国股市开盘时间,股市的开盘时间是什么时候?
中国股市开盘时间为每周一至周五的上午9:30;11:30，下午13:00;15:00，每天交易4个小时。
上午9:15～9:25为集合竞价时间，其中9：15;9：20可以撤单，9：20;9：25不能撤单，9：25以成交量最大的价格为开盘价。双休日和国家法定节假日如春节，国庆节等股市不开盘。
香港股市开盘时间：
香港股市在交易日早上10：00开盘交易，中午12：30收市休息;下午14：30开盘，16：00交易结束。
老年痴呆是一种慢性、进行性精神衰退疾病，其病程隐蔽，进展缓慢。一般来说轻度痴呆不太影响日常生活，中度痴呆需少许监护和照顾，重度痴呆需经常监护和照顾。虽然药物可以延缓老年痴呆症的发病进程，但目前尚无彻底治愈的方法。所以预防老年痴呆还需从家庭开始。除了就医治疗，做好老年痴呆病人的家庭护理也十分重要。那么预防和家庭护理包括哪些内容呢？
膳食平衡和心理健康，有助于预防或减缓痴呆的发生
多数老年痴呆病人说不出明显的发病日期，可见其是缓慢发生的疾病。因此远离导致痴呆的各种危险因素就显得十分重要，如不良的生活方式和饮食习惯、情绪抑郁、环境污染等。老人在离退休后，应积极参加社会活动，广交朋友，培养兴趣，从事力所能及的脑力和体力活动，尽量与子女生活在一起，不脱离家庭，不脱离社会。
改善家庭环境
家庭设施应便于老人生活、活动和富有生活情趣。家庭和睦温暖，使病人体会到家人对他的关心和支持。家人应鼓励病人树立战胜疾病的信心，避免一切不良刺激。
加强功能训练，培养生活自理能力
人的大脑和躯体的功能都是用则进，不用则退。对轻度痴呆的老人，要鼓励其自己料理生活，如买菜做饭、收拾房间、清理个人卫生;鼓励其参加社会活动，安排一定时间看报、看电视，使他(她)与周围环境有一定接触，培养对生活的兴趣，活跃情绪，以分散病态思维，减缓精神衰退。对中、重度痴呆老人，家属要花一定时间帮助和训练他(她)，如梳洗、进食、叠衣被、如厕，并要求其按时起床;带领他(她)干些家务活，如擦桌子、扫地;晚饭后可让他(她)看一会儿电视。坚持一段时间后，有些患者生活基本可以自理。
鼓励活动，保障睡眠。可根据病人平时爱好，鼓励其多活动，但活动量不宜过大，外出活动时要有人陪伴，以防撞车、撞人、跌倒或与人发生争执。每天应保证有6至8小时的睡眠，夏天尽量午睡。
家庭教育究竟会对人生产生多大的影响？美国学者A.E.温西普做了一项研究，追踪尤克斯和爱德华兹这两大家族百年来的繁衍发展，并进行比较，以此来证明一个人的行为会怎样长远地影响其子孙，结果让人震惊：尤克斯家族的903人中，出了310位流氓、190位妓女、60个小偷、7个杀人犯……而爱德华兹家族的1394人中，则出了100位大学教授、14位大学校长、70位律师、60位法官……
究竟是什么造成两大家族如此巨大的差异呢？追踪来自两个家族的先祖马克·尤克斯与乔纳森·爱德华兹截然相反的人生旅程与教育后代的方式，温西普找到了答案。
文雅青年与狂野小子
马克·尤克斯生于1900年，乔纳森·爱德华兹生于1903年。童年时代，两个人共同在美国康乃迪克州的温莎小镇中度过。马克生性狂傲，行事不羁。乔纳森则完全相反，他生性平和，乖巧懂事，心怀一种与生俱来的博爱。
马克摸准了乔纳森的性格特点，并大加利用。比如，每当马克需要用钱时，他就会捉来一只小鸟或是小松鼠，然后当着乔纳森的面虐待它们，并扬言要将它们“处决”。这时，乔纳森就会眼泪汪汪地为这些小动物求情。马克当然不会妥协，于是乔纳森会拿出身上所有的钱交给马克来换取这只可怜小动物的生命。在很多年里，马克利用这个方法将乔纳森大部分的零用钱据为己有，并且百试不爽。
上学后，乔纳森认真刻苦，成绩一直在全校名列前茅，而马克虽然有着聪慧的头脑，却不喜欢读书，经常逃学，最后干脆放弃了学业。
乔纳森好心地劝说马克继续读书，马克却满不在乎地说：“学习好有什么用？看着吧，将来我一定会比你有钱，比你过得好的。”而自此之后，两个人开始走上完全迥异的人生道路。
乔纳森一直保持着优异的成绩，最终考取了耶鲁大学。1924年毕业时，乔纳森应耶鲁之邀回校出任助教。1927年，乔纳森迎娶了同样有着博爱胸怀的美丽少女撒拉。婚后，他们共生育了11名子女，家庭生活幸福而美满。
而马克辍学后，就过着一种类似于拓荒者的生活，后来因为厌倦了小镇平淡的生活就跑到了纽约，一直辗转地到处打工。直到年过三十，马克才娶了年轻漂亮的艾达为妻。
三十五岁那年，马克遇到了一个难得的发财机会。尽管涉嫌违法行为，但马克毫不犹豫地抓住了它。赚了第一桶金的马克没有就此满足，他的骨子里有一种不甘平庸的冒险精神。他用这笔钱孤注一掷地盘下了一家濒临破产的小五金厂，然后当起了老板。在经营上，马克同样不走寻常路，敢于尝试各种别人不敢尝试的旁门左道，幸运的是，短短几年时间，他的资产就翻了几倍。
1941年，志得意满的马克偶遇了童年的玩伴乔纳森，得知学习优异的他目前只是耶鲁大学一名助教后，马克轻蔑地说：“怎么样？还记不记得当年我说过的话，学习好并不会为你带来金钱与财富？”
乔纳森却坦然地表示，自己现在过得很幸福，再多的金钱对他来说都没有意义。
马克气急败坏地说：“你可以不为自己考虑，但你的后代们将来会埋怨你这个没用的祖先，你死后能给他们留下什么呢？”
乔纳森用平静而肯定的语气回答道：“我能给他们留下的财富一定比你多得多。”马克狂妄地大笑起来，完全没有弄清楚乔纳森所说的“财富”指的是什么。
宽容与大爱缔造百年传奇
乔纳森与撒拉共生有8个女儿3个儿子，如此众多的子女，不要说教育，就是把他们养大也是一件非常辛苦的工作。但乔纳森从来没有感觉到孩子们是个负担，总是不遗余力地将爱的理念传授给他们。
乔纳森与妻子都认为，要想学会爱，首先就要懂得感恩。所以从每个孩子出生起，乔纳森夫妇就不厌其烦地告诉他们，他们在这个世界上所拥有的一切，无论是阳光、空气、水，还是鲜花、绿树，都是大自然的恩赐，对此人类应该心怀感激，而不是坦然承受。
乔纳森还认为，“爱生活、爱他人、爱自然”这些事情都不是大人口中抽象的理论，而是让孩子们去自己体会，生成发自内心的感动，然后才能产生爱。
乔纳森会让孩子们亲手制作小鸟屋，然后挂在门前的树上，每天放一点水和鸟食，既能观察到小鸟休憩、觅食的场景，也会慢慢爱上小鸟、爱上大自然的一切。
在乔纳森家的后院有一片空地，他们本来规划好要为孩子们建一个游乐场。可是，还没来得及开工，一只雌锦鸡就在空地中的杂草丛里做了窝，并孵出一窝漂亮的锦鸡宝宝。
尽管孩子们盼望这个游乐场已经盼了好多年，但他们还是一致决定不打扰锦鸡一家的安宁。甚至大家生怕它们有朝一日会搬走了，所以每次从那里经过时，都会尽量放慢脚步。年仅三岁的小女儿凯莉感叹地说，它们真不容易，我们有房子来抵挡风雨，它们却只能靠着羽毛和杂草来取暖。凯莉还提出要给锦鸡一家投喂些食物，这样锦鸡妈妈就不用那么辛苦了。
乔纳森表扬了凯莉的爱心，但告诉她，给锦鸡投喂食物看起来是在帮助它，实际上却会害了它，它如果习惯了人类的喂食，就会丧失冬天找食和夏天储食的本领。乔纳森就是这样通过日常点点滴滴的小事让孩子们懂得爱和如何正确地爱。
等他们长大一些，乔纳森夫妇就鼓励他们去社区做义工，比如亲身体会自闭症儿童真正的生活是什么样的，是什么原因导致他们和其他孩子不一样，培养孩子的同情心、同理心。孩子们在懂得爱别人的同时也会更爱自己，更珍惜自己现在拥有的一切。
养育11个孩子是一项非常艰苦的工作，但乔纳森夫妇全都亲力亲为，从未请过一个保姆。为了节省开支，他们在生活中精打细算，经常到便宜店、旧货店、典当店以及美国常见的“车库拍卖”购买需要的物品。
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父母的以身作则让孩子们从小就懂得了勤俭是一种美德。
为了培养孩子们的责任感，乔纳森夫妇会根据孩子的年龄让他们分担一定的家务劳动，并且给予一定的报酬，由于从小受到感恩教育，孩子们从来不乱花钱，总是将赚到的零用钱为父母兄弟姐妹买礼物，或是捐给慈善机构来帮助那些有困难的人。
乔纳森家的11个孩子在爱的氛围内快乐地成长着，虽然他们之中后来并没有出现一个大富翁，但他们都选择了自己所热爱的事业，拥着和谐美满的家庭。
1957年，乔纳森应普林斯顿大学之聘，出任校长，1958年一月到任，不幸因注射疫苗而染病，于3月22日与世长辞。乔纳森去世前，所有子女都守候在他身边，为他祈祷，送上祝福。乔纳森带着满足的笑容静静地离开了这个世界。
至于乔纳森的子女们，因为从小深受父母爱与宽容的教育，在面对自己子女的教育上也始终能保持着一颗充满仁爱的心，所以这种爱的光辉也被一代代传承了下来。
在温西普的统计中，乔纳森所在的爱德华兹家族1394人中出了100位大学教授，14位大学校长，70位律师，30位法官，60位医生，60位作家，300位牧师、神学家，3位议员，一位副总统。
自私与冷酷造就流氓家族
马克与艾达共生育了5个孩子。马克平时很少关心孩子的成长，但为数不多的几次管教却都让孩子们记忆深刻。
当马克心情好的时候，他也会将孩子们叫到身边给他们讲故事。他讲得全都是自己从前的那些得意事，比如自己像他们这样大时，如何利用聪明的头脑从一个叫乔纳森的傻孩子手里骗取零用钱。孩子们都听得很入神，只有奥尔登不安地问了句：“如果乔纳森不给你钱，你真的会杀了那只小鸟吗？”
奥尔登是马克最小的儿子，生来就内向胆小。这时听奥尔登这样问，马克决定好好给他上一课。于是招手将孩子们叫到院子里，从鸡群里抓起一只小鸡雏递给奥尔登说：“儿子，扭断它的脖子！”
奥尔登吓得连连后退，大哭起来。马克皱着眉将目光转向另外几个孩子，说如果有谁敢杀掉这只小鸡，就奖励他一个美元。几个孩子脸上都流露出恐惧的神情。但金钱的诱惑和讨好父亲的渴望让二儿子杰米勇敢地站了出来，他哆嗦着手，迟疑了好久，才在父亲的不断鼓励下扭断了小鸡的脖子，并因此获得了一美元和父亲的赞扬。
除了自认为的“勇敢”，马克还希望子女们能继承他的聪慧头脑。在他发了横财之后，马克大度地给了每个正在上小学的孩子一笔“启动资金”，告诉他们在整个上学期间将不再提供零用钱。大多数孩子表现得不知所措。只有杰米拿出一部分钱在一家糖果店里买了一大堆五颜六色的糖果，因为买得多，所以额外获赠了十枚糖果。杰米将这些糖果带到学校来诱惑那些嘴馋的孩子购买，最终他赚到了十枚糖果的利润。
当杰米得意洋洋向父亲炫耀自己的成功时，马克却严厉地批评了他。马克告诉杰米，一件物品能够获得多大利润，不在于这件物品本身的价值，而在于销售商品的人。首先他要尽量用最小的成本得到这件商品，然后还要有本事让购买者心甘情愿付出最大的代价。
杰米大受启发，他走了好几家糖果店，与老板讨价还价，争取到了最低的进价。进货时也不再只买那些大众糖果，而是专门购买那些市面上很少见的，比较新奇有趣的产品。到了学校，杰米就巧舌如簧地抬高自己糖果的价值，最终将它卖给出价最高的孩子。就这样，杰米赚到了更多的钱。
不过，马克仍旧不满意，他告诉杰米，还有很多技巧可以学习。他拿出两支看起来差不多的钢笔，让杰米分辨哪个更贵。杰米看了半天摇了摇头。马克告诉他，这两支笔尽管外貌相似，但所用材料，品牌不同，所以价格差异很大。杰米的顾客都是些没见识的孩子，所以杰米完全可以购买低廉的产品，然后以优质产品的价格将它们卖出去。杰米听了受益匪浅，果然赚到了更多的钱。
其他几个孩子虽然没有杰米这种经商天分，但也亦步亦趋地仿效着杰米的做法，成功让手里的钱生出新的钱来。
不过，马克的好日子并没有持续太久，1951年，马克非法经商东窗事发，被罚了一大笔钱，从此元气大伤，没几年就宣布破产了。破产后的马克整天酗酒，喝醉了就打老婆。终于，艾达不堪忍受他的打骂，悄然离开了。而他的孩子们继承了马克的冷酷和精明，尽管个个事业做得风生水起，但兄弟间的关系却显得比陌生人还要冷漠，当然更没有一个人想着要回报他们的老爸。马克一天天衰老下去，穷困潦倒的他靠着政府微薄的救济金勉强过活。最后，他在孤独与贫病中凄惨的死去，死的时候没有一个亲人在身边。
而马克从小深植于孩子们骨子里的自私与冷酷很顽固地被传承了下去。从第三代开始，尤克斯家族走上下坡路，流氓、恶棍层出不穷，据温西普的统计，马克的903名后代中，有310名流氓，130名坐牢13年以上，7名杀人犯，100名酒徒，60名小偷，190名妓女，20名商人，其中有10名是在监狱学会经商的，被人称为“流氓家族”。而直到现在，这样的恶性循环似乎还在继续着。马克可能永远也想不到，他的个人行为会为整个家族带来如此深远又毁灭性的影响。
第一步, 做好日常开支账
日常开支账是家庭理财中的第一本账, 也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以, 我在这个账本上投入了更多的时间和精力。我做的第一件事情是设立了适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲, 一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹:家庭共用的现金 (备用金) 、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡和个人支票。
为了防止记下一笔糊涂的流水账, 我记账时十分注意划分收入和支出, 区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出, 三笔进行记录。这样, 可方便地查看账户余额, 以及对不同账户进行统计汇总及分析, 让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。
在做日常开支账时, 切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏, 因为时间久了, 很可能就忘了此笔收支, 就算能想起, 也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外, 及时记账可保证实时监视账户余额, 如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够, 及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。
第二步, 做好交易账
做好了日常收支账后, 就要开始关注你的其它投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易, 要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如, 定期存款要载入存取款记录;保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。
第三步, 做好预算账
家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账, 并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况, 定期 (如月底、季度底、年底) 比较每项支出的实际与预算, 找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整, 从而保证家庭理财目标的实现。
预算关注家庭的理财目标, 因为大多数目标都与积累资金有关。使用家庭预算账可以用来监控结余资金的实现。如果没有此预算计划, 则很难实现当初设立的理财目标, 不管是长期的还是短期的。
红利再投资是指基金进行现金分红时，基金持有人将分红所得的现金直接用于购买该基金，将分红转为持有基金单位。对基金管理人来说，红利再投资没有发生现金流出，因此，红利再投资通常是不收申购费用的。基金治理人鼓励投资者追加投资，因此一般规定红利再投资不收取费用。假如投资者领取现金红利后，又要再追加投资的话，将视为新的申购，需要支付申购费用。因此，选择红利再投资有利于降低投资者的成本。概述现有制度下，基金分红主要有两种形式，现金分红和红利再投资。现金分红是指直接获得现金红利，落袋为安;红利再投资是指将所分得的现金红利再投资该基金，类似“利滚利”，这样做既可免掉再投资的申购费，而且再投资所获得的基金份额还可以享受下次分红，可使基金份额随着分红的次数而增加。
红利再投资方式的好处
国际国内数据和经验都表明，选择红利再投资方式，将获得更高收益，而且基金分红次数越频繁，这种差别就会越明显。以美国股市为例，如果在1871年把1万美金投资在股票上，并且坚持红利再投资策略，那么到了底，剔除通货膨胀因素后，这些美元的价值将增加到近8000万!如果没有进行红利再投资的话，累计的价值将不足250万美金(选自《投资者的未来》)。再以基金华夏回报为例，该基金成立于209月，以到点分红为特色，到今年6月20日，选择现金分红的总收益率为304.59%，选择红利再投资的总收益率为432.22%，相差将近130%!也就是说当初发行时投资一万元购买华夏回报，选择红利再投资比选择现金分红要多出收益13000元，而且时间越长，差别越大。
公司型投资基金，是具有共同投资目标的投资者依据公司法组成以盈利为目的、投资于特定对象（如各种有价证券、货币）的股份制投资公司。这种基金通过发行股份的方式筹集资金、是具有法人资格的经济实体。基金持有人既是基金投资者又是公司股东，按照公司章程的规定，享受权利、履行义务。
公司型基金成立后，通常委托特定的基金管理公司运用基金资产进行投资并管理基金资产。基金资产的.保管则委托另一金融机构，该机构的主要职责是保管基金资产并执行基金管理人指令，二者权责分明。基金资产独立于基金管理人和托管人的资产之外，即使受托的金融保管机构破产，受托保管的基金资产也不在清算之列。
1980 年出生的王蕊目前在一家外企工作,每月的税后收入为1.5 万元,年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆,29 岁,事业单位的行政人员,税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。
目前育有一个两岁的儿子,由男方的父母带着。和许多“80 后”小家庭一样,王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前在支出方面,这个小家庭每月的基本支出在3500元左右,另外还有一家五口人的生活伙食费在2000左右,娱乐及购物费用为1500 元。此外,王蕊夫妇过年一般会给双方父母各两万元的红包。
在家庭资产方面,目前夫妻两人拥有3万元的一年期定期存款、1万元的活期存款、市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010 年刚结婚时就颇为看好上海的房地产市场,因此除自住房之外,夫妻两人还有一套两室一厅的投资房,每月还贷3000 元,租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380 万元、300 万元,投资房贷款尚欠30万元。
王蕊平时就很注重家庭理财,除了3个月的流动资金,基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财保险产品,大堂经理告诉他:“这几款产品不但能很好地抵御通胀,而且还有保障功能。”
理财需求
虽说从家庭资产角度来说,两人的经济状况称得上比较宽裕,但考虑孩子未来的教育需要花费不小的费用。比如明年孩子就得上幼儿园了,可能得增加一笔不小的开支。双方父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担,因此两人也担心提上日程的二胎计划是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子,妻子的收入可能会受到一部分影响。
另外,如果第二个孩子出生,为照顾到两个孩子今后的出行,王蕊还想为家里添置一辆10 万元左右的代步车,他不知道以现在的家庭财务状况是否能实现这些目标。尤其是除了投资、孩子教育费用基金和养老的盘算外,是否也该同时在保险上做一些规划?像小区旁边销售的理财保险产品,他是否可以考虑买几份?
具体理财规划建议
备用金规划
王先生当前有紧急备用金4 万元,按照家庭每月开支6500 元计算,则紧急备用金倍数为6,能够满足家庭3 ~ 6 个月的生活支出。为了提高资金投资收益,建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且资金灵活性比较强,一般在提交赎回申请T+0 或T+2 个工作日后,本息便能到账。
教育规划
关于生育二胎,王先生需要重点考虑的是两岁的儿子及未来的第二个孩子的养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算,在上海地区,现年两岁的儿子上中等幼儿园的话,每年的费用大概需两万元,3 年共需要6.18万元;9年义务教育按照每年1万元计算,共需要9.27 万元;3 年高中教育每年1 万元,共需要3.09 万元;4 年大学教育每年2.5万元,共需要10.3万元。因此,未来19 年的宝宝教育费用为30 万元左右。未来第二胎宝宝,前两年抚养费大概在4 万元,幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多,在30万元左右。因此,粗略计算,两个孩子共需教育抚养费约70万元。
采用每月基金定投的方式,假设平均年化收益率为6%,每月定投1645元,便能在连续投资19 年后,获得70万元资金。
购车规划
为了让家人出行方便,王先生想为家里添置一辆10 万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低,仅为4. 26%,因此建议王先生可以增加负债金额,到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要首付30%,即3万元,王先生家庭每月结余13500 元,因此攒足首付相对轻松;贷款额度是车价的70%,即7 万元,贷款期限为5年,贷款利率为8.16%,采用等额本息还款方式,每月需要还款1425元。
保险规划
王先生夫妇是家庭的经济支柱,建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加定期寿险和重疾险,以充分保障家庭抗风险能力。个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%,即王先生夫妇商业保险保额397 万元,夫妻年度保费3.6万元,平均每月3000元。
建议夫妻双方各买50 万元保额的重大疾病保险,同时王蕊家庭责任身故保障200 万元,豆豆家庭责任身故保障100 万元,此项保障每年缴保费3 万元,缴费期20 年。如未发生风险,60 岁时,可转换成退休金,领取约80 万元。此种方法可用一笔储蓄照顾人生不同的两个阶段的重点需求。
投资调整
按照上述规划,王先生家庭每月可以结余7430元,加上现有的10万元股票和10 万元基金,构成流动性资产,将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整,降低一次性股票和基金的投资总量,改为银行理财产品加定期定额投资。具体方法是每月可拿出1 万元购买三五年期理财产品,以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益(置车计划也可从此处支出)。同时,每月还可拿出5000元加上银行的短期1 万元,用作以月为单位的短期理财产品的购买,可以在保证资金高度灵活性的前提下获得比活期更高的收益,以此作为家庭应急责任准备金和生二胎的准备金。
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