互联网金融是依托互联网提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。互联网技术的应用使得互联网业与金融业日渐融合, 产生了互联网金融, 并逐渐演变成一个新的金融行业。
互联网融合、渗透金融领域已是大势所趋, 传统金融界也纷纷利用互联网对自身渠道和营销模式进行整合, P2P、余额宝、网络金融社区和基于互联网的平台等新型机构正在迅速崛起, 互联网和金融业的相继加入、强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影响。
我国互联网企业进军金融业, 背后是民营资本对金融业的渗透。2004年第三方支付工具支付宝上线, 2010年6月浙江阿里巴巴小额贷款公司成立, 2013年6月发布“余额宝”, 2013年7月“东证资管—阿里巴巴专项资产管理计划”获批, 其客户端正式开通“余额宝”功能, 在余额宝的带领下, 互联网巨头纷纷进入金融行业。
由于我国互联网金融立法方面没有明确的规定或比较落后, 现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务, 对于互联网金融不太适合。对于互联网金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。故在互联网金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊, 不利于互联网金融的稳定发展。
1.系统性安全风险, 由于黑客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起, 这会造成互联网金融计算机系统瘫痪, 从而造成技术风险。加密技术和密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性差、病毒容易扩散。由于互联网的开放性, 在加密技术和密钥管理不完善的情况下, 黑客就很容易在客户机向服务器传送数据时进行攻击, 危害互联网金融的发展;TCP/IP在传输数据的过程中比较注重信息沟通的流畅性, 而很少考虑到安全性。这种情况容易使数据在传输时被截获和窥探, 进而引起交易主体资金损失;通过网络计算机病毒可以很快地扩散并传染, 一旦被传染则整个互联网金融的交易网络都会受到病毒的威胁。
2.技术支持风险, 是由于互联网金融机构受技术所限或为了降低运营成本而以外部技术支持解决内部的管理难题或技术问题, 在此过程中, 可能由外部支持自身的原因而无法满足要求或中止提供服务, 导致造成技术支持风险。
1.操作风险, 是由交易主体操作失误或有互联网金融的安全系统造成的。从交易主体操作失误方面来看, 可能是由于交易主体对互联网金融业务的操作要求不太了解而造成的支付结算终端、资金流动性不足等操作性风险。从互联网金融安全系统方面来看, 可能是由于互联网金融风险管理系统、账户授权使用系统、与客户交流信息的系统等的设计缺陷而引起的操作风险。
2.市场选择风险, 是由信息不对称而使得客户面临道德风险和不利选择的业务风险, 或者是使得互联网金融市场成为柠檬市场。互联网的虚拟性增加了交易者信用评价和身份的等信息的不对称, 导致其在选择过程中处于不利地位。还有可能使价格低但服务质量差的互联网金融机构被客户接受, 而高质量的机构被挤出市场。
3.信誉风险, 是指互联网金融机构不能与客户建立良好的关系, 从而导致其无法有序开展金融业务的风险。互联网金融依托的是互联网技术, 而互联网技术容易发生故障或系统容易被破坏, 所以势必会引起不能满足客户预期需求, 进而影响互联网金融机构的信誉, 出现资金链断裂和客户流失等问题。
一是完善互联网金融的法律法规。应尽快对互联网金融进行法律规范, 加强对网络信贷、第三方支付等新型业务的约束, 严厉处罚违法、违规现象。
二是明确法律监管主体。互联网金融的创新在于产品的重新组合和形式的改变, 其本质就是传统的金融产品, 建议对互联网金融企业和产品进行重新梳理和界定, 分类明确其监管主体, 其他机构配合监管。
三是制定全面的市场准入办法和管理制度。为保障网上交易的安全性和规范性, 建议对申请开展互联网金融业务的企业提出更高要求, 严格审查其准入资格, 从源头防范系统性风险。
四是整合监管资源, 完善监管机制。首先, 监管手段可采用警示、整顿甚至取缔。增强行业透明度、标准化, 坚持监管底线, 不允许越过非法集资与非法吸收公众存款这两个底线, 完善监测手段和监管能力建设。尽快出台管理指导意见或暂行办法, 如《网贷管理办法》。其次, 建立信息安全维护机制。通过建立网络安全机制、金融消费者保护机制, 提高交易安全可靠性, 避免个人信息泄露及资金风险。
在互联网理财时代, 网络安全应该成为投资者风险意识的一部分。应该加强投资者教育, 充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险, 且显著高于投资类的传统金融产品的风险。
针对技术风险, 应该加强网络安全管理。从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。因此, 互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全。互联网企业应在高度重视客户体验的方便快捷的同时, 密切关注系统潜在的风险性问题。
摘要：随着互联网的发展, 互联网金融面临的风险更加突出。本文从建立健全互联网金融的风险管理体系、监管体系、安全体系和法制体系, 对互联网金融所遇到的风险进行防范研究。
关键词：互联网金融,风险分析,防范措施
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