金融消费者的概念并非我国所创新, 而是伴随西方发达国家金融理念不断发展而逐渐产生确立的。随着金融业混业经营、复合性金融商品的出现以及现行法律不敷应用等新兴问题的凸显, 消费者却越来越广泛地与提供综合金融服务和产品的金融企业进行交往, 原有的身份 (投资者、客户、理财人、投保人等) 不足以应变金融产业的发展需求。
博登海默曾说:概念乃是解决法律问题所必需的和必不可少的工具, 没有限定严格的专门概念, 我们便不能清楚地和理性地思考法律问题。我国《消费者权益保护法》第2条规定:消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务, 其权益受本法保护。据此, 我国消费者的定义, 是指为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务人。构成消费者的三个基本特征是: (1) 主体是自然人; (2) 行为是购买、使用商品或接受服务; (3) 目的是为了生活需要。
根据《消费者权益保护法》归纳的消费者定义和特征, 有的学者将金融消费者界定为为了满足个人或家庭的生活需要而购买、使用金融机构提供的商品或接受金融机构提供的服务的个人投资者。有的学者认为, 金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化, 是指与金融机构建立金融服务合同关系, 接受金融服务的自然人。也有学者认为, 金融消费者, 实际上是指为生活需要购买、使用金融商品或接受金融服务的个体社会成员。这些定义虽然表述略有不同, 但所表达的内涵是一致的。
综上分析, 我们认为, 金融消费者是指为了满足个人或家庭的生活目的, 在金融市场上购买、使用金融产品或接受金融服务的个人。在法律上, 其规制的是一种金融法律关系。这里的金融产品或金融服务一般包括: (1) 传统意义的金融消费, 包括存款、贷款、结算、担保、金融理财等; (2) 特别性金融消费, 包括以证券、期货、保险、信托等特别种类金融产品; (3) 金融衍生产品消费。
首先, 立法理念:忽视金融消费者权益。在立法指导思想上, 金融立法往往侧重于金融机构安全与效益, 而忽视消费者权益, 没有将金融安全与金融消费者保护联系起来, 没有回应金融消费者所具有非常明显的专业性和特殊性。
其次, 法制机制:体系不一, 总体不完善。金融消费者权益保护的现有立法, 没有金融消费者权益保护的基本立法, 《消费者权益保护法》只是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的专门法律, 对金融消费, 由于消费对象的本质差别而有显著不同, 难以适用。
第三, 管理机制:多元不一, 各自为政。在机构设立上, 目前还没有任何一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责, 受理消费者投诉, 仅仅设立了尴尬的信访处等机构。对金融消费者具有保护职责的现有机构, 主要是消费者协会和金融监管机构。
第四, 救济机制:缺乏法律支持, 难以真正发挥效用。一方面, 我国各金融行业协会自律机构虽已成立多年, 但是受制于制度、机制等方面的原因, 其在金融消费者保护问题上的作为也非常有限, 更多的注意力是集中在行业利益上。另一方面, 司法救济途径问题非常突出, 主要表现在诉讼周期长、诉讼费用高、举证难和执行难等, 很难有效保护金融消费者权益。
将金融消费者保护明确列为金融监管目标。在我国现行的分业经营、分业监管、一行三会的金融监管体制下, 应正确看待金融产业发展和消费者保护的关系, 通过培育公平健康的市场环境来保障金融消费者的根本权利。
进一步完善金融消费者保护的法律法规。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障, 要尽快修改或制定新的法律法规。同时, 我们可以借鉴英美等金融法律制度发达国家的经验, 专门制定类似于《金融服务现代化法》的法律法规, 全面保障金融消费者的权益。
目前, 我国在机构设置上, 尚无任何一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责。因此, 建议先在中国人民银行或其他金融监管部门内部增设金融消费者保护机构, 在经费预算、组织机构等方面保持相对独立性, 专司金融消费者保护职责。
一方面, 充分发挥金融行业协会的重要作用。另一方面, 建立科学的纠纷处理机制。在消费者保护领域, 强调纠纷解决的效率性, 因此协商、调解、仲裁等非诉讼方式以其特有的灵活性受到广泛重视。金融监管部门应当推动非诉讼纠纷解决方式的制度化, 降低诉讼成本, 使消费者合法权益得到及时的救济。
摘要：金融消费者作为金融市场的消费主体, 其权益保护的完善与否, 不仅涉及的是金融消费者个体的权益, 更关乎金融市场能否稳定、健康发展。当前我国在金融消费者权益保护方面的研究与实践存在法律缺陷、制度缺陷等不足, 致使相关问题较为突出。如何构建一套适合我国国情的金融消费者保护体系, 成为我国法制建设、金融改革的当务之急。
关键词：金融消费者,权益保护,制度
[1] 叶林.金融消费者的独特内涵——法律和政策的多重选择.河南大学学报, 2012 (5)
[2] 波登海默.法理学:法哲学及其方法.邓正来译.中国政法大学出版社, 2004
[3] 吴弘, 徐振.金融消费者保护的法理探析.东方法学, 2009 (5)
[4] 刘晓姓, 杨悦.全球化条件下金融消费者保护问题研究.现代管理科学, 2008 (6)
[5] 何颖.金融消费者刍议.金融法苑, 2008 (75)
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