网上银行风险论文

摘要:互联网以其强大的影响力改变着它所延伸到的领域与行业,不仅新兴的网上银行异军突起,连传统银行也纷纷进军网上银行业务。网上银行并不是传统商业银行与网络的叠加,它有着自己的特点与优势,也产生了一系列的问题,给银行业带来了深刻的影响。今天小编为大家推荐《网上银行风险论文 (精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

网上银行风险论文 篇1：

基于层次分析法的网上银行风险评估体系

摘要：本文根据网上银行风险的特点，运用层次分析法(AHP)确定各个风险的指标权重，采用定性与定量分析相结合方法对网上银行风险进行辨识，采用模糊综合评判建立网上银行风险评估指标体系，以期增强网上银行风险管理能力。

关键词：网上银行;层次分析法;风险评估一、引言

网上银行风险管理的最大问题在于技术的不断更新，导致银行管理人员能否适应不断的变化从而做出正确的风险评估，因此能否建立有效的评估体系对于商业银行来说具有非常重要的作用。为此，本文结合我国的实际情况，用层次分析法(AHP)确定各项风险的权重，最终建立一套相对科学的风险评估体系。

层次分析法(Analytic Hierarchy Process简称AHP)最早由美国学者萨迪首先提出，它的主要思想是：将复杂的问题进行定量分析，建立多层次模型，将每个层次元素进行比较，从而进行重要性描述，然后构造矩阵以求出矩阵特征向量，将特征向量作为这一层次对上一层因素相对重要的加权系数，再进行一致性检验，最后通过合成得出系统的总体评价结果。

二、风建立险评估体系的具体步骤

(一)设计与实施

本文采用专家打分的方法，在给专家的问卷中，将风险评估指数按5分制进行评分，低风险为2-1分，中等风险为4-3分，高风险为5分。调查一共发放问卷100份，有效问卷95份，有效率95%。

(二)计算指标层因素权重

表1风险评估指标体系U112U212U312U412U512U612U712U8法律风险12声誉风险12市场风险12信用风险12操作风险12技术风险12流动性风险12管理风险(三)构造判断矩阵

(四)计算各个指标的权重

第一步：

矩阵第一行各个元素的乘积M1：M1=0000038，M2=000713，M3=0334，M4=002856，M5=4374，M6=39690，M7=09，M8=24

第二步：

求M1的n次方根W1：=0281，W2=0539，W3=08716，W4=06412，W5=21385，W6=37569，W7=09869，W8=14877

第三步：计算权重

W1=W1/∑ni=1W1=00262，W2=00504，W3=00814，W4=00599，W5=01998，W6=0351，W7=00922，W8=0139

第四步：计算矩阵的最大特征值

A·W=a11a12……a1n

a12a22……a12

··……·

··……·

an1an2……annW1

W2

·

·

Wn=(A·W)1=3684

同理计算出(A·W)1、(A·W)2、(A·W)3、(A·W)4、(A·W)5、(A·W)6、(A·W)7、(A·W)8

λmax=∑n12i=1(A·W)i12mwi=8152

第五步、一致性检验

Ci=(λmax-n/)(n-1)0.0217。查询表层次分析法中RI的检验系数，当n=8时，Ri=141，CR=(Ci/Ri)00154<1，可判断出矩阵具有一致性。

(五)网上银行风险综合评价

根据上表得出各个风险的指标权重之后，利用专家评分法对取得风险发生的可能性进行计算，再乘以风险指标权重，最终计算出风险的发生概率，如下所示：

表3风险综合评估表风险类别12影响度(W)12风险发生的可能性(P)很大12较大12中等12较小12小12WP1120.8120.6120.4120.212排序12关注程度法律风险120.026212121212√12120.010512812一般关注声誉风险120.050412121212√12120.020212712一般关注市场风险120.08141212√121212120.065112412重点关注信用风险120.0599121212√1212120.035912612重点关注操作风险120.19981212√121212120.159812212采取有力措施技术风险120.3511212√121212120.280812112采取有力措施流动性风险120.092212121212√12120.036912512一般关注管理风险120.1391212√121212120.111212312采取有力措施三、网上银行风险评价结果分析

本文应用AHP层次分析法得出了风险的指标权重，进而建立起了网上银行风险评估体系，有助于增强网上银行风险管理工作的操作性。综上所述，我国网上银行风险工作应首先放在技术风险的控制上，其次对管理风险和操作风险也要给与足够的重视，再次是市场风险和信用风险的管理，法律风险、声誉风险则可进行次一级的关注。但是，风险无大小，面对任何一种风险我们都不能放松警惕，但是可以借助风险评估体系在工作中要做到有的放矢。

对风险进行评估和度量是银行管理的一项重要指标，对于网上银行的风险管理同样如此，也是金融学的一个热门研究领域，对风险的评估需要解决两个重要问题，其一是合理的指标体系;其二是科学的权重确定。本文较为科学的构建了风险评估体系，有效的化解了风险评估汇总的指标权重确定问题，对于进行网上银行风险评估有着重要的意义。(作者单位：吉林财经大学)(上转第118页)金融危机背景下农业政策性银行贷款风险的预防对策研究徐海兵摘要：银行的金融活动，性质和特征决定了其高风险。本文针对我国农业政策性银行面临的信用风险，分析了农业政策性银行贷款风险现状及成因，进而提出如何防范银行贷款风险，加强银行贷款风险管理。

关键词：新时期;农业政策性银行;贷款风险;防范措施银行是经营货币的特殊企业，它的风险受到经济环境和企业风险约束， 并且自银行诞生起，风险就一直伴随着。但农业政策性银行作为一个特殊的行业，处于现代经济社会中的核心地位，深刻地影响着社会的各个方面，它的健康，快速，高效的运作已经成为支持我国农村经济持续，稳定发展的基本保障。

一、我国农业政策性银行贷款风险现状

(一)不良资产的比重高 资本的充足率低

一直以来，国有银行的不良资产占高比例的贷款是金融业和国民经济稳定的一大隐患。近年来，除财政部发行特别国债与银行资本的直接融资，还通过金融投资设立金融资产管理公司方法，剥离不良的资产银行。虽然，通过这些方式银行的不良资产率有所下降，但仍很高。作为农业政策性银行的农发行，自成立以来虽然经过了几次挂账核销剥离了一部分不良资产，但不良贷款比率仍然占国有银行之首。在这种情况下，这不仅为自身的经营带来了威胁，而且，在很大程度上也减少了银行自身对意外的抗冲击能力，这也严重威胁到金融业的稳定运行。在资产业务损失迅速增长，不良贷款增加的情况下，一方面，使银行资产的安全性，流动性和效益性受到影响，因此银行的经营风险已成为一个急剧上升;另一方面银行高负债经营也存在着风险和危害社会公共利益的可能性。

(二)信用风险披露不充分，风险有加大可能

农业政策性银行贷款80%以上投向国有企业和大多数集中在农业产业，这些产业大多数为传统行业和弱质产业。近年来该类产业、行业的整体经济效益在持续走下坡路，同时，银行的信贷风险也跟着逐渐增加。现在，我国有效信贷的需求不足，在新形势下，银行之间无序的竞争也在逐渐增多，信贷投放对象逐渐减少，大量的贷款集中于这类传统、弱质产业和行业，这其中存在着风险集聚的可能，同时，这也可能形成新不良贷款，不应忽视其潜在信贷风险。

(三) 资本充足率下降，降低了银行的抗风险能力

中国经济在金融危机影响下正面临前所未有的衰退，近年来企业盈利能力和个人收入水平降低，导致大量的银行贷款成为不良资产。2010年，我国四大国有商业银行的个人购房不良贷款余额为289.2个亿，比2009年增加98.8亿，个人购房贷款平均不良率为2.1%，同比2009年增加0.6个百分点。 由于资本市场遭受沉重的打击，资本筹集出现困难。资本金的充足情况，直接影响银行的抗风险能力。作为我国唯一的农业政策性银行农发行来讲，资本金全部来自国家资本，随着农发行资产业务和负债业务的不断扩大，资本充足率越来越低，将降低农发行的抗风险能力。

二、农业政策性银行贷款风险存在的原因

众所周知，我国银行信贷风险高。此外，由于我国长期以来匮乏的信贷文化和环境，都使得银行贷款面临着巨大的信贷风险，同时这也是形成不良贷款是的一个重要原因。

(一)环境中的不确定性

只有在预借入、贷出的资金可以在以后的某一时刻得到清偿，并且，借贷的双方都可取得一定的经济效益，这样才会发生借贷行为，因此，双方都要对借贷行为的经济前景进行预测。如果双方预测的经济前景出现了偏差，可能导致风险。这种偏差的可能性，许多不确定因素在市场经济形势也将继续扩大。

(二)不对称的银企双方信息

通常借方因对自身状况的更加明了而成为代理人，贷方在贷款协议签订前后往往无法完全了解企业信息从而成为委托人。而代理人会利用这点使合同条款倾向自身的利益，委托人则会因此处于不利地位，这就形成逆向选择，因此，市场的有效运行就会被扰乱，甚至这还会导致市场的瘫痪。农发行的信贷业务中，资金贷出后，很难把握企业后期的经营发展状况，导致银企信息不对称而带来风险。

(三)政府显性、隐性的干预

在新旧体制转轨过程，多元投资主体格局成为投资制度在行政分权主要的表现特征的投资系统，极易造成投资规模的扩大，但也使投资结构很难提高，降低了投资效益，最终导致银行资产损失。国家的体制政策上的不稳定、经济运行中的忽冷忽热、经济体制改革的不到位、投资决策随意性大等等都导致大量的信贷资金被占用。

三、农业政策性银行贷款风险在新时期下的防范措施

(一)树立稳健经营理念，坚持“三性”有机统一

信贷风险防范工作的前提是巩固确立依法稳健经营的指导思想。在保持清醒的头脑的状态下，银行的高级管理人员还应注意不能盲目扩张，不能一味的追求规模和速度，而是需要通过计算质量后做出决策，且对帐外经营的违规禁区绝不涉足。始终将安全性放在第一位。根据不同时期的不同业务特征制定出合理的信贷策略，切实可行地来指导本行信贷业务的健康、协调发展。

(二)构筑以人为本工程，健全贷款责任制度

信贷管理与业务中，人是生产力中最具有决定性的因素。 因此，农业政策性银行须充分发挥各信贷人员的主动性并增强其风险意识，以避免信贷风险。首先，要求进入岗位的信贷人员符合一定的标准，其中除了要求大专以上学历，诚实，稳重务实也是不可少的;其次，应注重信用人才的培养，在学习业务技能学习的基本理论和基本知识的同时，还需要注意法律知识的学习和心理技能训练。

(三)建立风险预警机制，促使质量关口前移

农业政策性银行应积极运用现代科技手段， 在处理信贷综合的同时，还应该对现有风险进行分析和预测，进而找出防范的措施。银行贷款的“三查”，不仅需要了解企业的效益，更要重视现金流量，同时掌握非财务因素，银行按期收回贷款的资金是根据企业未来现金流量，所以，必须的贷款风险分类贯穿信贷的整个过程，重视借款人在贷款期限内的现金流，非财务因素进行分析，并在此基础上做出贷款决策。

结束语

贷款是银行主要业务，并且，也是主要的收入来源，同时，又是最大的风险源头。只有通过积极的采取一些有效防范、措施，解除贷款风险，才能维护国家正常的经济秩序，确保国家、集体和人民的合法权益不受侵害。因此要达到农发行的经营管理目的，进而提高盈利能力，就必须加强银行贷款质量管理，增强有效贷款，防止不良贷款。(作者单位：江苏省盐城市农业发展银行)

参考文献

[1]朱雅崴、刘燕子：商业银行贷款风险管理[J].经营管理者2009年06期

[2]王婷：乔根：杨惠惠：浅析商业银行贷款风险的管理[J].现代商业2008年24期

[3]刘辉：商业银行贷款风险形成的原因分析[J].长春理工大学学报(社会科学版)2008年06期

作者：刘威

网上银行风险论文 篇2：

基于模糊数学的网上银行风险评价

摘要:互联网以其强大的影响力改变着它所延伸到的领域与行业,不仅新兴的网上银行异军突起,连传统银行也纷纷进军网上银行业务。网上银行并不是传统商业银行与网络的叠加,它有着自己的特点与优势,也产生了一系列的问题,给银行业带来了深刻的影响。模糊数学是一种适用于网上银行风险因素评价的定量的方法,从客户、银行和网络技术等方面综合分析网上银行的安全风险,从而进行定量计算网上银行存在的风险。

关键词:网上银行;风险评估;模糊数学

一、 引言

随着信息技术的高速发展,银行业形成了依托计算机网络技术和通讯技术的一体化综合业务处理系统,即为网上银行系统。网上银行的蓬勃兴起,既给银行带来新的发展机遇,也使银行面临许多新的风险,使银行管理层和金融监管机构面临新的挑战。分析网上银行的风险防范,无论是从网上支付安全角度,还是从银行自身發展的角度,是必要的,也是必需的。

目前,中国网上银行风险评价研究中,采用的较多的是对诸如网络环境、内部控制和人员素质风险的定性分析。本文利用模糊数学模型重点研究网上银行风险问题,克服了网上银行风险所涉及定性指标难以量化分析的问题。根据对某支行实地调查收集的数据和专家评价,本文建立了网上银行综合风险评估模糊矩阵,并根据调查研究的数据对模糊模型进行深入学习,探究了网上银行综合风险评估由定性分析转化为定量分析的关键方法,对网上银行风险规避和管理具有重要的参考价值。

二、网上银行风险评估模糊数学模型

(一)确定网上银行风险因素集

根据表1,设R代表网上银行所有风险因素集,则

R={R1,R2,R3,R4,R5}={操作风险意识淡薄,组织机构职责不清,内控制度不健全,网银技术支持系统不健全,缺少适合网银技术的稽核审计}

网上银行所有风险因素集的子因素集为:

R1={R11,R12,R13,R14}={操作密码简单,密码不定期修改,相关法律法规不健全,操作不规范}

R2={R21,R22,R23}={重复控制,管理存在盲点,控制标准和方法不一}

R3={R31,R32,R33,R34}={未建立网银操作风险评估系统,数据传输风险制度不完善,操作风险报告制度不完备,网络维护技术不足}

R4={R41,R42,R43,R44,R45}={数据库管理系统,WEB服务器操作系统,WEB服务器应用系统,硬件,通信设备}

R5={R51,R52,R53}={未能实时监控,稽核实效低效率慢,内部稽核人员知识结构不合理}

(二)设定风险指标集及权重

根据金融业通常对风险程度的评价标准,将风险程度分成三个等级:高(v1)、中(v2)、低(v3),则有V={v1,v2,v3}

设Ri中各个子因素rij相对风险等级指标V的权重系数为Ai,它构成一个行矩阵

Ai=(ai1,ai2,…,ain)(1)

在(1)式中,ai1+ai2+…+ain=1,ain是依据Ri中各子因素对风险影响的严重程度而设定的,这样,R中各个因素集Ri相对V的1级权重系数集为Bi,它构成行矩阵

Bi=(b1,b2,b3,b4,b5)(2)

在(2)式中,b1+b2+b3+b4+b5=1,bm是依据R中各因素对风险影响的严重程度而设定的。

(三)确定单因素风险评估矩阵

首先确定单因素ain相对风险指标V的单因素2集模糊评估矩阵Ri为:

R=RR…R=n×3(3)

在(3)式中, rin1+rin2+rin3=1

利用符合运算而求得:βi=Ai·Ri ,其中, βi=(βi1,βi2,…,βil)

然后,确定高层网上银行风险因素集R的模糊风险综合评估矩阵C为:

C=B1xi· βix3 =(C1,C2,C3)(4)

这里C=(c1,c2,c3)就是总的最终评估结果。按照最大隶属原则[3,4], Ci中数值最大者cjmax所对应的等级 vi,即为银行达到的风险等级。

根据表1的数据,求得C=(0.3,0.4,0.3),显然该分行网上银行风险等级为“中”,应该加强网上银行风险管理。运用模糊综合评估,通过量化指标,可以看出各种风险因素之间的影响(权重) 的大小和风险程度,从而可分析银行的各种风险水平的高低。

三、结论

网上银行是网络及安全等技术、传统银行业务和创新银行业务等的结合体,因此其风险管理和控制是一项极为复杂的系统工程。本文所用模糊综合评估模型可以较好地描述网上银行支付风险程度的不确定性,并且充分利用专家意见,进行模糊变换后做出合理评估。网上银行支付风险因素众多,应用人员可以根据需要对风险因素做进一步的细化,以得到更精确的评估结果。

参考文献:

[1]罗军,葛竹春,侯占军.网上银行安全风险模式的研究[J].哈尔滨金融高等专科学校学报,2005,(1):38-40.

[2]王纪彬.网络银行安全问题[J].合作经济与科技,2007,(1):48-49.

[3]许仁忠.模糊数学在经济管理中的应用[M].成都:西南财经大学出版社,1987:15-30.

[4]汪培庄.模糊系统理论与模糊计算[M].北京:北京科学出版社.1995:23-28.

[5]刘丽娜,银行支付业务将如何应对网上银

作者：周书伊

网上银行风险论文 篇3：

网上银行风险控制及防范策略分析

摘 要：随着现代科学技术以及社会经济的快速发展，以电子商务为代表的网络交易形式开始普及，进而带动了网上银行的发展。但是由于受多方面因素的影响，目前我国网上银行还面临着诸多风险，需要相关部门和人员采取有效的措施对网上银行存在的风险加以控制和防范，保障网上银行安全运作。本文试对网上银行常见风险及其防范策略进行初步分析。

关键词：网上银行;风险控制;风险防范;策略

近年来，电子商务的快速发展带动了网上银行的繁荣，但是随着网络银行的普及和广泛应用，其中隐含的风险也随之显现出来。从某种意义而言，网上银行确实给银行和用户带来很大的便利，但在开放的网络环境下，银行和用户的一些信息也都暴露在网上，再加上一些银行和用户缺乏必要的网络安全意识，容易被一些不法分子利用牟取暴利，进而造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，在我国的网上银行体系中必须建立一套完善的安全防范体系，增强用户的风险意识，在使用网上银行的过程中规范操作，严守法律法规，从而有效地防范风险，减少不必要的损失，维护用户和银行的合法权益。下面对网上银行一些常见的风险类型及成因进行阐述，进而对网上银行的风险控制及防范策略进行初步探讨。

一、网上银行常见风险类型及其成因

(一)技术风险

网上银行面临的技术风险主要是由于技术漏洞或者技术采用不当导致的风险。网上银行业务具有高技术性、无纸化和瞬时性的特点，一旦在技术方面出现问题或者处理不当很可能会使银行和用户面临巨大的风险，甚至带来不可挽回的损失，技术风险是目前网上银行风险中最核心的内容。技术风险的来源是多方面的，首先是技术落后或技术采用不当导致的风险。目前我国大部分银行在进行网上银行系统开发与维护时都是采用技术外包的形式，如果软件公司对银行业务了解得不透彻，在进行系统开发的过程中就可能出现技术或管理方面的漏洞，直接影响到网上银行的安全;网上银行系统出现问题时，软件公司进行维护的过程中也可能会给系统留下安全隐患。其次就是由于系统设计过程中由于技术漏洞造成的安全隐患，比如信息加密程度不高、防火墙技术不发达等，都可能会给银行与客户带来重大损失。另外，网上银行在开放的网络环境下还面临着来自网络的安全威胁，一些不法分子会通过一些网上交易平台，在用户与银行交易进行过程中以植入木马、猜测密码等程序方式盗取用户信息，以达到其非法目的，这也是目前网上银行亟需防范的一大安全威胁。

(二)操作风险

网上银行操作风险一般都是人为因素造成的，主要表现在两方面，一个是银行内部人员由于专业操作技能不强导致的误操作而引发风险，另一个就是由于客户不熟悉计算机相关操作以及缺乏必要的网络安全知识，被不法分子利用盗取个人信息而引发风险。究其原因，网上银行操作风险主要是由于系统的可靠性、稳定性和安全性方面存在缺陷而导致风险的发生。操作风险的发生大多集中在网络银行使用或交易的过程中，造成操作风险的因素包括内部操作过程、系统缺陷或者外部人员、触发事件等多方面，需要相关人员采取积极有效的措施加以控制和防范。

(三)管理风险

从我国金融行业发展的现状来看，网上银行还属于新生事物，无论在应用还是管理方面都没有一套完善的制度规范作为指导，网上银行的管理要根据我国的具体国情以及商业银行业务特征来开展。管理工作的可操作性不强，就可能会给网上银行带来风险。网上银行管理风险除了来源于系统内部管理缺陷之外，还有很大一部分来源于银行内部某些人员为了谋取个人私利，与外部人员勾结作案给银行网上系统造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，如何采取有效措施对网上银行加强监管是目前我国相关部门要考虑的一个关键问题。

二、网上银行风险控制及防范策略

(一)加强网上银行网络安全体系建设

为了保障网上银行的安全性，最为关键的就是要加强网上银行网络安全体系建设，尤其是在技术方面要加以改进和完善。首先，加强技术开发，在进行网上银行系统设计开发时要选择技术水平高、熟悉银行相关业务的软件开发团队，以保障开发出的网上银行系统的安全性和可靠性;其次，提高互联网与网上银行服务器之间以及门户网站服务器和银行内部网络之间防火墙的安全性能，有效防止外界对网上银行的非法入侵;完善监测系统，并对意欲侵害网上银行的行为和活动进行记录并及时报告，防止非法入侵活动危害网上银行安全。此外，在利用网上银行进行交易活动过程中要积极采用加密技术，保证网上传输信息的安全性和保密性，不被非法分子利用而危害银行和用户的合法权益。

(二)加强对网上银行的监管

为有效控制和防范网上银行可能面临的风险，很有必要建立一套完善的监管体系。第一，创新监管手段，健全非现场监管体系。传统的监管手段对网上银行业务无法实施高效、全面的监管，这就要求监管部门加强技术建设，依靠先进的科技手段对网上银行进行电子化实时监测，从而适应金融监管中出现的新问题和新情况。具体操作时要利用加强监管部门与银行业务系统的融合，通过建立科学的监管指标体系来实现对相关数据的分析，科学地评价网上银行可能面临的风险状况，从而帮助银行及时地识别和防范风险。第二，转变监管理念。目前国际上已经有很多国家在网上银行监管方面取得了重大的成果，我国要积极借鉴这些先进的经验，结合我国网上银行业务的实际情况制定科学的网上银行业务监管的指导方针和具体的实施规划，为网上银行监管工作的开展提供科学的依据，进而提高我国网上银行风险控制和防范能力。第三，提高网上银行监管效果的一个有效途径就是完善身份认证机制。在开展电子商务活动过程中，对交易的双方进行金融身份认证有助于保证交易、支付活动的真实性和可靠性，降低交易过程中的金融风险。

(三)加强用户培训，规范网络操作

针对目前我国网上银行面临的操作风险，需要银行等相关部门加大对内部人员以及用户的培训力度，提高银行工作人员及用户对网上银行操作的规范性，帮助用户解决常见的安全问题，有效避免安全风险。比如，银行可以在营业厅内设置网上银行体验专区，派专人对不熟悉网上银行操作的用户进行操作培训，帮助用户学会正确规范使用网上银行;银行还要对内部工作人员进行专业化的网上银行应用培训，加强对网上银行的安全知识宣传，提高工作人员的安全意识，规范自身的操作，从而有效防范风险;此外，当用户要求网上银行开户时，银行工作人员要为用户提供必要的指导并帮助其正确安装和使用网上银行系统，提高其网络操作的规范性，以保障用户财产的安全性。

三、结语

影响我国网上银行安全性的因素很多，可能会给银行和用户带来安全风险，包括技术风险、管理风险和操作风险等，需要银行和用户不断提高安全意识，加强网上银行网络安全体系建设，强化对网上银行的监管;同时银行还要加强对用户及相关工作人员的安全培训，提高操作的安全性，从而帮助银行和用户有效地控制和防范风险，提高网上银行业务的安全性和可靠性，使网上银行真正为用户带来便利。

参考文献：

[1]武晓达.我国网上银行风险控制及防范研究[D].中国石油大学，2010.

[2]曲锋，张立伟.网上银行的风险及防范控制探究[J].宁波职业技术学院学报，2013，06.

[3]王绍龙.网上银行操作风险及其防范研究[D].天津大学，2013.

[4]黄益.网上银行风险防范策略研究[J].现代金融，2008，04.

作者：韩梦雪