银行信用卡风险提示卡

银行信用卡风险提示卡（精选8篇）

银行信用卡风险提示卡 篇1

发卡银行

信用卡申请人

信用卡种类

1、个人在信用卡消费中可能出现以下风险：

1、失窃风险。信用卡或密码遗失、被盗，被不法分子取得后，不法分子进行倒刷或取现，给您造成资金损失。

2、信用卡被伪造风险。不法分子通过在ATM设备上安装磁条读取工具等手段获取磁条信息，制造伪造卡，对您的信用卡进行盗用。

3、身份信息泄露风险。不法分子可能盗用您的身份证明或其他资信材料等办理信用卡，申请信用卡后以您的名义进行刷卡或取现。

4、违约风险。忘记缴纳年费，信用卡透支忘记还款日期而产生罚息、滞纳金或超限费，由此产生不良信息记录。

2、上述信息对您产生的不良后果：

1、须向银行缴纳罚息、滞纳金等费用。

2、个人的不良信用记录要在征信系统中保留5年，可能影响您办理贷款（担保）和信用卡等银行服务业务，严重者将承担法律责任。

请您认真阅读上述条款，如出现风险，一切后果自负。

银行信用卡风险提示卡 篇2

完善信用评估和数据共享机制通过技术手段建立个人信用分析、评分模型,以对客户的实际信用度进行正确评估。同时将信用卡业务、房贷业务和其它类型的个人消费贷款业务中所收集到的个人信用信息实现共享,包括对个人涉诉、违法信息也应当注意收集,及时对收集到的上述信息进行分析判断,并通过发达的互联网建立起专门的数据库,实现信用信息的不断补充完善,最终实现相关金融机构间对个人信用信息的共享。

建立信用卡风险预警机制信用卡风险预警机制的建立有赖于一系列标志性指标数据的确定,例如恶意透支危险指标或恶意套现危险指标。发卡行可以在总结、研究以往信用卡风险案件具体特点的基础上确定这些预警指标,并根据客观情况的发展变化及时加以调整,使之始终贴合客观实际。同时,应当建立独立于信用卡业务部门以外的部门,并选配专门人员来开展风险预警、提示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情况出现,从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系,保证信用卡业务的健康有序发展。

银行信用卡风险管理策略研究 篇3

【关键词】信用卡 风险管理 商业银行

一、前言

近年来随着商业银行信用卡发行数量的增加，信用卡风险对商业银行的影响作用逐渐加大，大量信用卡发行导致了商业银行运营的实际风险。对信用卡风险的有效管理成为商业银行风险管理的重要内容，但是当前信用卡在我国银行金融机构的应用时间较短，商业银行风险管理主体还没有形成相应的、完整风险管理机制，信用卡风险管理水平较低，因此对银行信用卡风险管理策略的研究具有鲜明的现实意义。

二、信用卡风险类型

（一）来源于持卡人的风险

在信用卡风险中来源于持卡人的风险占据最大比例，在具体的信用卡应用中持卡人造成的风险主要有恶意透支、谎称未收到货物、先挂失然后在极短的时间内大量使用信用卡、利用信用卡的透支金额发放高利贷。上述这些行为都会对信用卡的发卡行造成损失风险，是导致信用卡风险的重要原因，也是商业银行信用卡风险管理的主要内容。

（二）来源于商家的风险

在信用卡的使用活动中来源于商家的风险主要分为两种，一种是来自商家不法店员的信用卡现实使用风险，一种是来自不法商家信用卡网上教育。在具象的商业消费活动中商家的不法店员有机会接触到用户的信用卡，甚至可以持用户的信用卡离开用户的视线，在这种情况下不法电源很可能会持有用户的信用卡进行非法消费，并将消费的发票自行扣押，造成用户的信用卡损失。在网上交易活动中不法商家利用与知名商家的相近的域名，或者相近的网页布置方式吸引用户登录自己的网址，消费者无法有效的分别出网站的真伪，很容易在虚假网站中提交自己的信用卡信息，造成用户信用卡的损失。

（三）来源于第三方的风险

来自第三方的风险是导致商业银行信用卡损失最为严重的风险，这种风险主要来自于商业银行和信用卡用户的第三方，所以被称为第三方风险，通常情况下这种风险来自于盗窃、复制、ATM欺诈、伪造等第三方恶意行为，在信用卡被盗以后，盗窃者会在短时间内大量盗刷用户的信用卡，直到用户发现信用卡遗失并挂失冻结信用卡内的余额；在宾馆、饭店等场所信用卡经常会出现离开用户视线的现象，在这一阶段不法电源就可能会用小型的读卡设备读取词条的信息，进而复制用户的信用卡进行消费；ATM欺诈现象产生的主要原因是用户信用卡信息被窃取或者被伪造，用户获取密码等关键信息以后，会利用ATM进行信用卡的盗刷。伪造犯罪分子先通过非法手段获取用户的信用卡资料，如盗取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，在伪造信用卡进行诈骗。

（四）来源于商业银行的风险

在商业银行内部不法工作人员对信用卡的非法利用对商业银行的伤害极大，其特点是利用自己的内部职权作案，较为隐蔽。例如擅自打制信用卡或者盗窃已经打制好的信用卡，冒充客户提取现金或者持卡消费；越权套取大额现象；通过更改客户资料和存款余额盗取现金。

三、我国信用卡业务风险居高不下的原因分析

（一）对信用卡业务的认识存在偏差

上世纪九十年代，商业银行陆续开始发行具有透支功能的信用卡，但是这一阶段的信用卡并不是作为零售结算工具出现的，而是作为一种中间结算方式，银行提供这一中间结算方式的目的是向使用者提供相应的配套服务。本世纪初揽储率成为银行运营效率的重要考察指标，大多数银行都利用信用卡作为吸引储户的手段，在信用卡运营过程中过分重视信用卡的结算功能，使信用卡成为企业间大额结算的工具，但是由于配套风险管理和监督机制不完善，不少信用卡的透支和转账结算功能结合在一起，造成了不小的经济损失[1]。

（二）银行信用卡业务粗放式经营

信用卡是一种完善金融体系基础上形成的一种集约型金融工具，其自身的运行应该秉承着集约型的特性，才能够发挥零售结算工具和现代金融工作的双重作用，而当前我国的信用卡发行主体呈现的是一种小而全的区域割据形式。不仅信用卡发行主体——商业银行的信用卡规模较小、管理水平较低，而且商业银行信用卡的区域分割性极强，信用政策不统一、授信分散、效率低下，往往会给商业银行的信用卡业务带来极大的操作风险和交易风险。

（三）风险控制技术落后

风险控制技术是现代商业银行广泛应用的管理技术形式，是信用卡风险管理控制的主要实现形式，但是我国商业银行的风险管理制度发展时间较短，很多控制技术和控制机制还不完善，特别是风险预警和实时动态风险监控的技术手段相对薄弱，包括审批、资金清算、风险资产的清分与管理等活动还停留在手工操作阶段。

四、银行信用卡风险管理策略

（一）提高风险管理的预见性

信用卡作为一种信用金融工具，虽然只能够应用于消费，但是其自身还是存在着信用风险、操作风险和交易风险，这些风险的存在让商业银行的信用卡经营活动存在着极大的风险。商业银行的信用卡监管机构应该从信用卡的发行和运行状况出发对可能存在的风险进行预见性的调控，当信用卡风险已经在市场整体和金融机构内容蔓延开来以后，对信用卡风险的调节就会因为不良资产的数量过多而无法保持公允[2]。

（二）发卡机构应理性、审慎，避免市场过度和无序竞争

从国际上已经发生的信用卡风险事件来看，信用卡的发卡机构对信用卡危机负有不可推卸的责任。而我国信用卡发行机构正处于一个发展的高峰期，商业银行忙于抢占国内信用卡市场，商业银行之间的信用卡竞争极为激烈，信用卡已经成為一种急于出手的商品，各种地毯式推广、免费年、送礼品的现象屡见不鲜，激烈的竞争客观上造成了申请门槛的降低，导致大量不良信用卡存在。为商业银行的信用卡风险埋下了影响深远的隐患。

（三）强化消费者教育和消费者保护，完善信用卡市场功能

信用卡是一种高级金融工具形式，其在现代社会经济环境下的推广和应用需要相应的消费者群体意识和保护机制的有力支持，我国商业银行金融体系和信用卡管理体系产生时间较晚，相应的环境机制还存在很多不足，如消费者保护的立法滞后，相对于商业银行而言，消费者属于弱势群体，没有一个完善的机制和平台为消费者和商业银行提供平等、公正对话的环境，导致消费者和银行之间的纠纷日益增多。对于科学环境的塑造不是一朝一夕的事情，也不是一家一户的问题，社会经济各方面要大力推动消费者教育，倡导健康的消费理念，同时还应该加强对消费者的保护，明确信用卡使用者和商业银行之间的责任关系，确保双方权利和责任的落实[3]。

五、结论

信用卡是现代社会经济生活不可或缺的重要组成部分，其本身的发行和应用质量将会对商业银行、现代社会经济产生深远的影响，因此以商业银行为例对银行信用卡风险管理策略的研究具有鲜明的现实意义。本文从银行信用卡风险居高不下的原因分析和银行信用卡风险管理策略两个角度对这一问题进行了简要分析，以期为银行信用卡风险管理水平提升提供支持和借鉴。

参考文献

[1]管朝.信用卡业务风险管理研究[D].山东理工大学.2013.

[2]毛识峰.农村中小银行信用卡风险管理研究[D].南京农业大学.2011.

[3]徐玉梅.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[D].东北财经大学.2007.

[4]赵艳红.中国建设银行信用卡风险管理研究[D].湖南大学.2007.

[5]杨国强.安徽省农业银行信用卡业务风险管理研究[D].安徽大学.2013.

[6]杨贤伟.A银行四川分行信用卡风险管理策略研究[D].电子科技大学.2013.

银行信用卡风险防范探讨 篇4

关键词：银行；信用卡；风险；防范

1银行信用卡的风险特点

1.1透支风险

透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

1.2诈骗风险

一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。

1.3征信风险

由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。

1.4个人风险

个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

2防范银行信用卡风险的措施

2.1强化立法控制

发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

2.2完善内控监督

信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制

(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。

2.4养成安全用卡的良好习惯

信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。

参考文献

中国商业银行信用卡风险防范研究 篇5

内容摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，国内各商业银行纷纷将信用卡业务定位为转型发展中的战略性金融产品，我国信用卡市场的竞争也越来越呈现出一种群雄逐鹿的态势。同时，随着我国信用卡市场的迅速发展，信用卡发卡规模的不断增长，各类信用卡风险案件时有发生。本文着重针对目前我国商业银行信用卡业务发展中出现的问题进行方法分析和提出管理策略，借以完善各商业银行信用卡风险管理手段。

关键词：商业银行 信用卡 风险防范

目录

引言......................................................................................................................................................................1 2.我国信用卡概述..............................................................................................................................................2

2.1信用卡的功能及特点...........................................................................................................................2 2.2信用卡业务在我国商业银行发展中的重要性...................................................................................2 2.3我国商业银行信用卡发展的现状及存在的问题...............................................................................3 3.商业银行信用卡风险的构成因素..................................................................................................................4

3.1恶意透支...............................................................................................................................................4 3.2欺诈风险...............................................................................................................................................4 3.3信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 3.4客户流失风险.......................................................................................................................................5 4.商业银行信用卡风险防范对策......................................................................................................................5

4.1完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 4.2加强技术分析的应用...........................................................................................................................5 4.3完善信用卡债务的控制盒管理...........................................................................................................6 4.4加快信用卡的EMV迁移.......................................................................................................................6 4.5 加快社会信用体系建设......................................................................................................................6 5.结论..................................................................................................................................................................6 参考文献：..........................................................................................................................................................7 致谢......................................................................................................................................................................7

引言

信用卡业务多年以前已成为许多国际性商业银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的二分之一,美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。从战略发展的角度来看,未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几方面。信用卡对商业银行首先可以起到稳定客户的作用,银行目前单凭存贷款业务并不能稳定客户,信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为,所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具;其次信用卡分层次实行差异化管理,有利于为不同的客户提供更个性化的服务,更能帮助银行吸收高端客户;此外信用卡业务还可以帮助银行提高知名度,大大提升银行的整体品牌形象。

近年来,我国信用卡市场发展速度不断加快,但由于多种因素的影响,商业银行在信用卡业务中面临的风险也不断增大,对我国信用卡风险问题进行研究,对保证商业银行健康平稳发展有着重要的意义。

2.我国信用卡概述

2.1信用卡的功能及特点

信用卡,是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊的信用凭证。信用卡实质是一种消费贷款,它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户,借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款,一旦己经使用余额得到偿还,贝9该信用额度又重新恢复使用。

随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增多,凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。主要包括贷记卡、准贷一记卡、提款卡、支票卡及赊帐卡等。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。

信用卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物,作为一种一记名无面值支付工具,具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点,在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用,对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。

2.2信用卡业务在我国商业银行发展中的重要性

随着我国金融体制的深化和金融业对外开放的扩大,各类金融机构的增加,我国商业银行将受到席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击,尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战,我国商业银行必须拓宽业务范围,向客户提供更多便捷、可靠的金融产品和金融服务,增强自身竞争力,而信用卡则是众多金融产品中最具竞争力的产品之一。

长期以来,我国商业银行在金融业处优势地位,主营资产负债业务即可带来丰厚的利润,信用卡等中间业务被普遍认为是副业导致重视度不足;另外,由于缺乏有效的市场营销手段, 加之多年来中国人“量入为出”的消费理念, 我国商业银行的信用卡发展无法达到“以市场为导向,以客户为中心”的要求,信用卡业务没有全面地渗透到社会公众生活中,因此社会对信用卡的信任度和依赖度不足,导致信用卡业务发展停滞不一前。2.3我国商业银行信用卡发展的现状及存在的问题

随着国际之间经济沟通的日渐紧密,西方国家的消费模式也逐渐对我国国民的消费观念产生影响,信用卡的诞生便是其中之一。我国信用卡业务虽然起步较晚,但是发展速度十分迅猛。截至到2010年为止,我国信用卡的发卡量已经超过2.3亿张,通过信用卡进行交易的总量也有了大幅度的提高。但是在这种健康的大环境之下,也存在着一定的问题,由于信用卡的消费方式属于提前消费,因此存在有一定违约的风险,如果未能加以重视,便会对发卡银行的经营与发展带来不利的影响,最终成为阻碍我国经济快速稳步发展的因素。

首先,由于信用卡能够给银行带来较大的利润,因此部分银行为了追求经济利益而无限制的发行信用卡,忽略了信用卡给银行的经营带来的风险, 导致大量“睡眠卡”的产生, 使银行面临着严重的违约风险。同时,为了争夺有限的客户资源,银行之间时常会推出一些优惠政策来刺激消费者办理信用卡,使消费者的持卡数量大大超过了自身的需要,为银行的经营买下了安全隐患。

其次,当前我国关于信用卡管理的政策还不够完善,且该政策只是从管理的角度,对银行卡的主要业务内容进行管理与规范,并非强制性的法律条文,因此约束力相对较弱。同时,我国也缺少对消费者行为的强制性管理规范,导致恶意透支现象的发生,给银行带来了损失,增大了银行的运行风险。

最后, 随着信用卡发卡数量的增加, 信用卡安全的问题也随之而来。发卡银行为了在追求发卡数量的同时降低运行的风险,往往对信用记录良好的客户管理过严,而对信用记录较低的客户缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的过程中也有可能发生被盗现象,导致信用卡欺诈的发生。3.商业银行信用卡风险的构成因素

3.1恶意透支

持卡人的恶意透支是构成信用卡风险的最主要因素,具体是指信用卡持有者抱着非法占有的目的,使用信用卡超额消费,同时在超过款期限后,依旧拒不归还相应费用的行为。这种行为会造成银行资金的大量流失,对银行的正常经营造成损害。在商业银行的日常经营过程当中,恶意透支是信用卡最为常见的风险因素,银行可以通过持卡人消费的具体行为来对其进行辨别,考察客户是否可能做出恶意透支的行为,并对其加以防范,从而降低恶意透支的风险。3.2欺诈风险

信用卡的欺诈风险主要可分为两类,分别是因持卡人对信用卡保存不当而造成的风险,以及持卡人自身的恶意行为。持卡人在使用信用卡的过程中缺乏安全意识,疏于防范,导致信用卡丢失或信用卡的信息被人窃取,犯罪分子便可通过持卡人的信用卡进行大量消费,给持卡人与银行造成巨大的损失。同时,当前网络消费的不断发展,进一步加大了信用卡信息丢失的可能性,给发卡银行带来的风险。此外,在持卡人进行消费时,商家的雇员常常能够接触到持卡人的信用卡,并有机会窃取持卡人的信息,使持卡人遭受损失。

而持卡人自身的恶意的行为则是利用信用卡从丢失过程中银行政策的漏洞从中牟利。例如,持卡人可以谎称信用卡丢失,到发卡银行进行挂失, 然后利用信用卡挂失到信用卡冻结之间的时间差进行大量、密集的消费,使发卡银行误认为是盗取信用卡者进行透支,最终给商业银行造成经济损失。3.3信用卡科技含量低

磁条卡技术自身的缺陷已构成银行卡犯罪的主要因素，因为犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。在近几年的东南亚，利用磁条卡的技术缺陷，信用卡盗卡犯罪非常猖獗，不法商户和伪卡制造人勾结，当持卡人在这些商户刷卡消费时，犯罪分子利用装载在刷卡器上的读卡装置复制持卡人资料，并即时传送给世界某一地的伪卡制造商，达到盗取他人资金的目的。由此可见%随着科学技术的日新月异，磁条卡已经不再适应现代银行卡发展的需要。3.4客户流失风险

除去以上风险之外,客户的流失也是商业银行信用卡风险的重要组成部分。所谓客户流失是指信用卡的持卡人销卡或者转而使用其他品牌的信用卡,从而降低银行通过发行信用卡而带来的商业收益,给商业银行带来损失。通常来讲,客户的流失主要是由于客户对银行的配套服务不够满意,或客户所持信用卡已经超出其个人的需要,因此,商业银行应当不断增强自设业务的吸引力,从根本上降低客户流失的风险。

4.商业银行信用卡风险防范对策

4.1完善信用卡的信用政策

第一，要建立审批指南，既要有明确的市场定位，明确制定出确定信用额度的标准、证明文件的最低标准以及确定出检查指南与市场相适应的周期。只有这样才能在最大限度发挥信用卡自身优势的同时，避免市场开发的盲目性、信用卡循环信贷和追加额度风险的潜伏性等信用卡自身风险；第二，就是要建立客户的评分卡模型，即要确定信用卡的目标客户。评分卡是基于统计学原理而设立的评分工具，是根据银行所提供的数据而开发的评分模型，其功能是对每个申请人的信贷风险进行目标明确的定量评估，即用分数定量表示信贷风险。因此，可以提高信贷决策的效率和精度，而且可以加强对客户业务的管理控制力。

4.2加强技术分析的应用

分析技术方面，要实施数据挖掘。数据库的建立和数据挖掘的实施%有利于建立一个完善的风险预警系统并加强实时监控。发卡行对于系统内储存的持卡人的各项资料，可以进行归纳整理，建立数据库，进行专业的分析研究并进行分类，便可以了解例如开户资料、客户素质、消费偏好、透支期分布以及盈利模式等等。这样做不仅可以在控制风险的条件下兼顾积极的营销策略，还可以采用各种积极的手段来管理账户的收益能力。同时，对持卡人的有效跟踪监控也有助于预防风险的转化，对于发卡行来说及时有效的反应并标记出可疑持卡人，不仅有利于将自身的风险防范前移，在银行联网中，也可及时采取连动效应，即引起其他各关联行注意，减少损失的金额，有利于信用卡业的持续发展。4.3完善信用卡债务的控制盒管理

催收策略的有效实施，是以客户的数据库资料的建立和系统资源的共享为基础的。并且建立起一套与业务发展相配套的催收机制和流程，也可以降低业务风险，减少资金损失。但是，在催收业务中，如何识别出那些对于债权人来说的不可接受的风险账户，将成为关键。所以，相对于那些在评估后可能增加透支限额或努力使其透支额维持在其限额内的账户，更需要把注意力集中在那些可能成为拖欠账户或有成为破产账户趋势的账户上。对这些问题账户采取相应的措施，是控制风险的有效措施。4.4加快信用卡的EMV迁移

要防止信用卡盗卡、伪卡的产生%加大安全系数，就必须从银行卡自身技术上下手，以芯片代替磁条的EMV 迁移，被公认为是目前最好的解决办法EMV标准是国际银行卡组织共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准。相对于目前的磁条卡CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力。该技术的采用能大大提高银行卡支付的安全性%并且减少欺诈行为。采用了新的数据加密技术和智能卡之后，ATM和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而提高安全性。4.5 加快社会信用体系建设

由于社会信用环境是当前我国消费信贷市场发展的首要制约因素，因此尽快建立由政府主导下的社会信用体系已成为必然。而对于信用卡业来说，完善的个人征信系统有助于消除商业银行面临的信息不对称和逆向选择风险，也有助于降低个人信用业务的成本和提高效率。另外，实现身份验证和电子签名的标准化，建立统一以身份证为识别标志的个人信用代码和相配套的电子签名的数据库，并通过一定手段来控制和约束个人基本资料的动态更新，并在此基础上实现联网，以提供方便快捷的网上查询服务。这样不仅可以保证信用卡业的健康发展，对整个社会的信用环境的建设发展也有良好的促进作用。

5.结论

加强商业银行的信用卡风险防范,能够有效的降低商业银行的经营风险、提高商业银行的服务质量、增加商业银行的经济收益,最终令商业银行在多变的市场环境下维持快速发展的态势,从而为国家的经济发展贡献力量。

参考文献：

[1]杨磊.浅析我国商业银行信用卡风险管理[J].经济视角,2011,(8).[2]谭红梅.我国商业银行信用卡风险管理探讨[J].金融经济,2010,(24).[3]赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊,2011,(2).[4]李金秋.我国商业银行信用卡风险管理[J].合作经济与科技,2010,(4).[5]薛峰.银行信用风险分析=M:,北京:中国经济出版社,1995.[6]李新庚.信用论纲=Ml.北京:中国方正出版社,2004 [7]刘戒骄.个人信用管理=MI.北京:对外经济贸易大学出版社,2003 [8]陈建.信用评分模型技术与应用=Ml.北京:中国财政经济出版社,2005 [9]陈建.现代信用卡管理=Ml.北京:中国财经出版社,2005 [10]吴洪涛.商业银行信用卡业务=Ml.北京:中国金融出版社,2005 [11]周宏亮.穆文全:信用卡风险管理=MI.北京:中国金融出版社,2005 [12]彭雷清.银行业市场营销{Ml.广州:广东经济出版社,2002

致谢

经过两个多月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了许多的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师，她对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最忠心的感谢！

感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。

感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。

银行信用卡风险提示卡 篇6

年初以来，信用卡中心紧紧围绕“防范风险、合规经营”主题开展工作，在努力完成各项任务指标的同时，着重加强业务管理和各项规章制度的落实，多种措施并举，有效地防范和控制了信用卡及电子银行业务风险。下面，就我行信用卡及电子银行业务发展过程中的风险隐患和防范情况进行具体分析：

一、信用卡业务风险与防范分析

（一）信用卡业务风险点分析及防范措施 关联案例：

今年8月9日，农行山东泰安分行信用卡中心外呼平台在外呼申请办理10份公务卡时发现该批申请许多疑点，工作人员随即提高警惕，根据支行申报资料填写地址及所盖公章上单位名称，到现场进行了逐户查找，核实确定了该申请单位地址为虚假地址。为进一步核实，工作人员又到被冒办单位某防火办公室与其工作人员进行证实，了解到该批办卡人员都不是该单位工作人员。为稳妥起见，又核对了所盖单位公章，发现公章为伪造公章。最终确定，这是一起利用虚假资料、伪造信息申请办理信用卡的案件。从而成功防范了一起利用虚假资料申办信用卡的案件，保全了我行资金安全。

1、个人信用卡业务风险分析

信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。当前，我行信用卡业务风险隐患主要存在欺诈风险、持卡人信用风险和睡眠信用卡风险。

（1）欺诈风险。从我行信用卡发展情况来看，虚假申请和商户欺诈与套现成为我行信用卡业务发展过程中的极大隐患。

虚假申请是指犯罪分子使用虚假身份、冒用他人身份或使用虚假资料获取银行卡进行欺诈交易。从当前信用卡业务发展来看，主要存在虚假资料申请。信用卡申请出现了身份证件真实有效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）均与实际情况不符的申请。由于基层营销人员片面追求绩效卡量而忽略信用卡申领人真实单位信息和住宅信息的现象时而有之，而基层调查岗人员由于申请资料过多而多数采用电话调查的方式，有时不能真实反映申领人的真实信息；还有个别员工为了完成信用卡营销指标弄虚造假，这对我行信用卡业务健康发展埋下了很大隐患。

（2）持卡人信用风险。这一风险主要是由于银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关所引发的风险。我行信用卡目前处于初级发卡阶段，主要以发卡量和市场占有率作为主要考核指标。这样的发展模式势必造成重数量轻质量的发展模式，有时为提高发卡量而人为地降低申领人准入门槛，对于客户的授信未严格执行授信标准，由此引发了信用卡申领人恶意透支风险。（3）大量闲臵和睡眠信用卡风险。由于农行信用卡发行较晚，发卡对象大部分已有招商银行、中国银行、建设银行、工商银行等其他商业银行的信用卡，而拥有这些信用卡的持卡人被各家商业银行共同确认为信用卡的中高级客户群体，因此形成了一个持卡人拥有多家商业银行的信用卡，从而造成了一些客户一人手持多卡、信用卡大量闲臵和睡眠、累计信用额度较高。从我行发卡情况来刊，银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和相关风险等介绍宣传的较少，影响了信用卡业务的健康发展。

2、主要防范措施

（1）加强风险防范，把好发卡准入关。我行信用卡中心将对申领人按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。在资信调查上不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁调查谁负责。同时，要加强对担保人的严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对，确认担保的真实性、合法性和有效性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，代领人除出示本人证件外，还要办好登记手续。

（2）强化内部管理，规范业务操作。要严重按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作。一是要坚持各岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，强化各岗位间的约束机制；二是要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三是要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码；四是要坚持执行异地存款的登记制度，建立健全信用卡事后监督制度。

（3）做好商户的培训工作，增强特约商户的风险防范意识。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，定期、不定期的对商户进行培训和现场指导，提高商户验卡、验证、刷卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。

(二)商户收单业务的风险及防范措施 关联案例：

2009年10月中旬，上海某公司通过虚假资料办理工商注册登记并骗领了营业执照，然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。银行未对公司提交的资料进行仔细的审查即为其办理了相关的业务。随后，该公司在网络上发布广告，吸引信用卡持卡人到该公司办理套现交易（持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡，该公司扣除3%的手续费。）由于该公司在短短一个月内非法套现1600万元，公安机关已经以涉嫌刑事犯罪为由对其立案侦查。

近一段时期以来，国内银行卡收单业务风险事件呈高发态势。部分地区商户套现、盗刷持卡人资金等事件频繁发生，不法分子通过虚假申请骗取商户入网资格或通过租借、购买入网POS机具等实施违法犯罪活动，作案手段呈现异地移机、团伙作案、技术性强、资金转移迅速等特点。近期还出现了不法分子通过消费后私自撤销等方式对商户进行诈骗的新手法，收单风险防范形势十分严峻。此外，一些发卡行为转嫁风险损失，频繁发起针对商户交易的批量调单，也对收单行业务管理提出了挑战。

目前部分行收单风险意识淡漠，管理工作滞后，防控措施薄弱，难以适应风险形势的需要。突出反映在商户准入环节把关不严，未认真执行商户巡检、培训的日常管理措施，未对商户交易进行有效监控等方面。

针对以上问题采取的措施

1、加强商户准入工作。

一是认真执行现场调查制度。要对目标商户的营业场所、经营状况等进行认真现场调查，不放过任何可疑情况，未经实地调查不得审批开通商户，严防不法商户准入。二是切实落实商户实名审核措施，杜绝问题商户进入。要充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，核实目标商户及负责人的相关信息，同时要利用中国银联风险管理系统、工商红盾网、税务部门网站等对目标商户资料进行核查，落实商户信息注册实名制，严防虚假申请。三是严格批发类商户审批手续。批发类商户应主要限于专业批发市场中从事商品批发业务的商户。对于其他营业场所商户、批零兼营商户，其商户类型要按照实际经营状态设臵，不得随意设臵为批发类。对于存量批发类商户，要逐户进行排查，不符合条件的要重新签约，调整MCC及扣率。四是对于在省行下发的商户管理实施细则中列为谨慎发展的商户类型，必须加强对商户注册成立时间、在我行开户情况等方面的评估，采取更为严格的准入标准、调查措施和审批程序。五是根据商户经营规模大小设臵单笔刷卡限额。

2、落实商户日常管理措施

一是加强新签约商户的管理。对于新发展的商户，前3个月收单行至少要每月巡检一次；对于谨慎发展的商户，3个月考察期内收单行还要每月上门收取签购单或要求商户交单。二是加强商户巡检管理。要确保至少每季度对商户进行一次现场巡检。要认真审核商户经营状况，检查机具管理和使用情况。对于存在违规移机、出租、出借POS机具的商户，要采取关闭商户交易、控制商户结算账户等措施。要核实商户是否按要求保管签购单据，发现异常情况的，要及时收回签购单据，确保发卡行调单时我行能够及时提供。三是加强商户教育和培训。要认真宣讲合法合规受理银行卡的相关法律界限和政策规定，特别是两高院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的司法解释和公安部门开展的打击银行卡犯罪专项行动，对风险商户产生威慑作用。要向商户宣传出租、出借、出售POS机具、结算账户和网银证书的危害以及可能导致的严重后果，防止不法分子借机作案。要向商户详细讲解收单业务规范操作手续、风险防范知识以及机具管理、收银员及主管密码管理、单据保管的相关要求，确保正确办理业务。

二、电子银行业务风险与防范分析

（一）、网上银行的主要风险、成因及防范措施： 关联案例：

2003年2月,美国一名电脑黑客攻破了一家负责代表商家处理Visa和万事达卡交易业务的企业计算机系统,掌握了220万个顾客的信用卡号;在日本,黑客利用安装在网吧中的特殊软件非法窃取用户网上银行的密码,使1600万日元不翼而飞。2002年,中国公安部曾经破获一起不法分子利用黑客手段在银行的网银服务器中植入“木马”程序,窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗的案件,涉案金额达80多万元。

1、从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。二是银行内部欺诈风险。多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。三是网络风险。网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金。

2、风险的成因 概括起来主要有两个方面：一是银行外部原因。首先，客户自身安全意识薄弱，误以为保管好自己的银行账户介质就可以高枕无忧，殊不知电子银行诞生后，犯罪分子的作案手段发展到“无介质”状态。其次，目前信息化领域法律法规不健全，对打击和防范基于信息技术的木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等犯罪行为的措施和手段不就十分有效。二是银行内部原因。主要是由于银行的各项规章制度没有落实到位。

3、防范网银风险的措施

首先，客户的自我防护能力和安全防范意识是降低电子银行风险的最佳途径。一是银行在营销客户时，应在充分了解客户的基础上酌情为客户推介合适的金融产品；二是做好客户培训工作，在客户注册网银后给予必要的操作指引，保证客户能够正常使用网上银行。三是做好客户安全教育和风险提示工作，充分告知客户使用过程中可能遇到的风险，提醒客户采取必要防范措施。其次，培育风险管理理念，加强员工职业道德教育，培养员工主动防范风险意识。

（二）、ATM机等现金类自助设备的风险防范 关联案例：

2008年5月31日22时，某持卡人到中国农业银行某支行营业网点的ATM机取款。ATM出钞口被不法分子用塑胶和强力胶水封住，客户取款时因出钞口封死，取款失败。情急之下，持卡人看见ATM机一侧贴有“电脑升级，如取款出现问题请及时与本行联系……”的提示，于是，该持卡人按提示进行操作。然而，其卡上的4万多元存款不翼而飞。

1、案件特点

一是近年在自助设备上发生的案件呈高发态势。多起案件中，犯罪分子利用伪造的刷卡、摄录设备，窃取客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后疯狂盗刷，导致客户资金损失。二是发生在夜间。犯罪分子利用晚上，特别是凌晨自助银行无人值守的时机，贴挡监控录像镜头,伺机安装盗卡设备，实施犯罪； 三是盗卡设备越来越具备隐蔽性，一般客户难以识别。犯罪分子使用的设备从卡槽设计、形状、颜色、LOGO等方面都与自助设备融合程度很高，一般客户难以识别； 四是犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现、转账、再取现的方式迅速转移套取现金。五是张贴虚假告示，诱导客户转账的作案仍有发生。犯罪分子利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供客户虚假服务热线的方式，骗取客户资金。

2、建议

目前，大量伪卡案件源于不法分子在银行自助机具安装 侧录设备、摄像头等窃取持卡人银行卡信息、密码，进而伪造卡片盗取资金。此外，在自助设备旁张贴“提示告示”欺骗持卡人转账等情况也大量存在。

首先建议提高银行卡防伪技术；二是银行应积极提示持卡人安全用卡，防止密码等信息泄露；三是要严格落实制度中关于ATM机、自助银行设备巡查制度，发现可疑情况的，要及时予以排除；四是出现银行卡纠纷时，银行应注意留存相关证据，及时报案；五是银行卡案件涉诉的，可以采取持卡人对于其卡片资料及密码泄露存在过错、银行的技术手段和业务操作符合标准、银行对自助机具及场所等尽到安全保障义务、按照举证规则应由持卡人对伪卡交易承担举证责任等抗辩理由积极维护银行权益。

3、风险防范措施

一是各支行、网点要引起高度重视，增加巡查频率。认真分析犯罪分子的作案特点，与保安服务公司签定自助设备巡防协议，增加巡查频率，对全行附行式自助设备、附行式自助银行和离行式自助银行的夜间巡查增加巡查频率，做到及时发现问题和解决问题。开展巡检工作时，要将自助银行的门禁系统和自助设备机身是否有非法安装物或张贴物，周边是否有非法录像设备等作为必查项目，并及时记录检查情况，发现异常，妥善处臵，并立即报告上级行。二是及时清理用户遗留的交易凭条。部分客户在使用自助设备后，会遗忘或简单处理交易凭条，巡检人员要注意及时清理这些遗忘凭条，避免犯罪分子利用凭条信息实施诈骗。三是在自助设备需要进行运营维护或维修工作时，除维护商工程师外，必须确保一名行内员工及一名保安在场，行内员工需佩戴可以标识身份的证件，防止犯罪分子利用维护操作，安装非法设备。四是重点关注自助银行及设备周边可疑人群，密切注意在自助银行及设备周边逗留时间过长、手持异常电子设备的人员，一旦发现异常行为，控制犯罪嫌疑人，并及时报告公安部门。落实专人，负责此类紧急事件的快速响应，切实保障客户资金安全。五是自助设备的管理员发现客户账户、密码信息可能泄露的情况，要立即整理卡号等信息上报相关部门，及时联系客户挂失、止付账户，冻结资金。六是在自助设备上发现他行卡被盗信息，及时与发卡行客服联系或通过中国银联公司协助联系客户。七是加强客户自助设备使用的安全提示，使用过程中出现问题，第一时间拨打95599联系客户服务中心。八是加强对客户安全使用自助设备的引导，要求大堂经理在平时的引导中，对客户进行安全讲解，告知客户安全操作自助设备，同时向客户散发安全使用自助设备宣传资料，在营业网点门前电子门楣上滚动宣传安全标语，营造“轻松存取款，安全不可忘”的浓厚氛围，不要给犯罪分子留下可趁之机，提高防范效果。九是加强与外部的沟通、协调。积极与公安部门沟通、协调，现场取证，分析作案手段、特点，并主动配合公安部门，争取早日破案，为客户挽回资金损失。认真进行引导。

我国商业银行信用卡业务风险防范 篇7

一、我国商业银行信用卡业务面临的风险

在信用卡交易中, 发卡行、特约商户和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。正常的信用卡交易, 使得三者共同受益, 即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安全, 还可享受银行提供的消费信贷;特约商户在满足了持卡人消费后, 扩大了消费收入, 且能顺利收回款项, 避免收进伪钞的风险;发卡行则能取得信用卡业务收入, 获得可观的低成本资金。然而, 风险总与便利同在, 银行以及持卡人在享受信用卡所带来的丰厚利润和便利的同时, 也承受着信用卡所带来的种种风险。

(一) 持卡人面临的风险

1、来自持卡人自身的风险。

信用卡作为一种银行发放的信用凭证, 不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得信用卡, 再模仿持卡人签章, 伪造身份证, 冒充持卡人大量消费或取现, 从而给持卡人带来风险。

2、来自技术设备的风险。

由于我国信用卡市场发展时间相对较短, 在软件设计及技术设备上受网络条件和系统开发水平的限制, 其业务系统稳定性较差, 尤其在业务高峰期POS机与ATM机会经常出现单方扣账、重复扣账, 甚至出现“吃卡”等问题;同时, 由于发卡行软件设计不够严密, 造成持卡人资信状况被泄漏, 即不法分子在网上冒用持卡人资料, 如卡号、姓名、密码、身份证号等诈骗, 给持卡人带来风险。

3、来自业务人员的操作风险。

由于我国信用卡业务起步较晚, 管理工作不到位及经办人员经验不足, 在存取款或转账业务中记账串户, 将记账金额记错, 导致应有余额的持有者无法签章;同时, 发卡机构内部人员利用职务之变, 通过更改持卡人的电脑资料、存取账户余额或故意输入存款账户余额, 非法提取持卡人存款, 给持卡人造成损失。

(二) 特约商户面临的风险

1、特约商户操作不当而造成的风险。

首先, 特约商户的经办人员在办理信用卡业务时经验不足, 不能按操作规程核对止付名单、身份证或其他有效证件, 也没有预留签名, 接受了本已止付的信用卡, 或不经授权即让持卡人超限额消费, 导致信用失控, 造成经济损失。其次, 收款员压签符合购单时, 没有将信用卡的卡号压印在单据上, 使发行卡无法与其结算, 造成不应有的损失;第三, 特约商户经办员与不法分子相勾结, 通过更改挂失卡的卡号或过期卡有效期从而骗取货物。

2、不法分子诈骗风险。

不法分子通过模仿信用卡的质地模式、版块、图样、磁条、密码等伪造信用卡或通过更改持卡人卡号等方式到特约商户经办网点诈骗。

(三) 发卡机构面临的风险

1、来自持卡人的信用风险。

目前, 恶意透支是最常见、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段, 因而对发卡机构的资金安全危害也极大。

2、发卡机构自身所带来的风险。

首先, 发卡机构内控制度不健全而引发的风险;其次, 发卡机构工作人员在业务操作过程中所造成的风险;第三, 发卡机构内部人员作案风险。如利用已收回注销的信用卡进行透支等。

二、信用卡业务风险防范措施

信用卡风险自始至终贯穿于信用卡业务发展的全过程。但是, 信用卡业务风险并非不可避免, 关键在于如何采取切实有效的风险防范与控制措施, 建立科学完整的风险控制机制, 以达到防范和减少信用卡业务风险损失, 保证信用卡业务的稳健经营。

(一) 增强信用卡业务风险防范意识。

作为发卡机构应通过一些宣传教育让人们认识到信用卡业务是具有风险的, 但这些风险又是可以控制和化解的, 只要各发卡机构的执法人员及特约商户的经办人员能够严格按照信用卡业务的各项操作规程办理业务、作为信用卡的持有者能妥善保管信用卡, 不要给不法分子以可乘之机。这样, 信用卡业务风险就可以得到控制和化解。

(二) 完善信用卡业务处理系统。

加快ATM、POS和电话银行等现代化银行机具的推广和使用步伐;促进商业和服务业电子化水平的提高;加强收款员业务培训。

(三) 严把发卡资信审查关和发卡关。

首先, 对申领卡人信用状况的审查。对于信誉差的客户必须让其提供经济担保人或抵押物品;其次, 对领卡人经济状况的审查。进行这项审查时, 一方面要对其声明的资产进行确认;另一方面还要对其经营状况、收入水平、收入的稳定性进行认定, 已确定其经济实力;第三, 从严掌握发卡条件。发卡机构应对没有城市常住户口或流动人口坚决不能发卡, 这主要是因为这些人流动频繁, 难以对其进行资信审查, 万一发生恶意透支不能实施有效控制;第四, 严格遵循超限额授权的规定, 可避免恶意透支或不法分子的欺诈。

(四) 加强对特约商户、持卡人员的宣传培训工作。

每个特约商户在受理信用卡前, 发卡机构一定要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训, 并不定期对特约商户人员进行业务指导和培训, 提高受理人员的业务素质。

(五) 加强发卡机构之间的相互合作。

随着中国银联股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立, 使得我国各大商业银行的信用卡联网通用得到了进一步发展, 但是“银联”标识卡的出现, 并没能完全结束我国信用卡市场诸侯割据相互独立的局面。因此, 各大商业银行必须更好地加强各发卡银行之间的相互合作。

(六) 加快信用卡立法保护。

任何市场的发展都离不开法律的规范和维护, 由于我国开展信用卡业务的时间不长, 因此相关法律法规还很不完善, 国家应尽快加强立法保护, 统一组织, 统一规划。

参考文献

[1]张勇菊.中国商业银行信用卡业务风险控制研究.2006.6.

[2]虞月君.中国信用卡产生发展模式研究[M].中国金融出版社, 2004.2.

银行信用卡风险提示卡 篇8

现如今，人们的消费意识和理念突破了传统观念的束缚，信贷消费正在逐步兴起并迅速为人们所接受。这种有利的契机给银行信用卡这个朝阳产业提供了广阔的发展空间。但是风险与受益往往是并存的，信用卡业务在其不断增长和创收的同时，也面临着许多风险。如果忽视对风险的管理和控制，必将造成不可估量的损失。在银行面临的众多风险中，操作风险是控制点多、管理较为复杂、人为因素较多的一个，也是进行风险管理的重点环节之一。因此，对银行信用卡业务进行分析，对所存在的操作风险进行计量和有效的管理是十分必要的。

一、风险的识别

风险的识别是在对风险进行防范的最初阶段，对于所要面临的风险加以认识。它是风险管理的基础，对于后续开发可行的操作风险管理系统是非常重要的。新巴赛尔协议规定对于操作风险的识别应该立足于当前的和潜在的风险。具体到信用卡业务操作风险的识别，应该考虑的因素包括：

一是潜在操作风险的整体情况；二是银行信用卡业务运行所处的内外部环境；三是银行的战略目标；四是银行提供的其他产品或服务；五是银行独特的环境因素；六是内外部的变化及变化的速度。

一般而言，信用卡业务作业包括客户申请（客户选择、进件）、录入、征信、发卡、资料管理、用卡、还款、催收等环节，如图 １所示。

在信用卡业务中的各个业务环节中，都可能产生风险，因此对每个环节都不能忽视，要进行详细的整体业务分析，确定潜在的风险点。

二、风险的评估和量化

对风险进行评估和量化是风险识别后的首要任务。由于企业的资源是有限的，对于风险的管理也是在有限的资源下进行的。所以业务的各个风险点所存在的风险大小不同，所采取的控制强度和处理的优先级别就存在差异。

评估和量化风险的主要方法就是评估该项风险可能发生的概率，但是这种评估要建立在客观、一致的标准之上。这就要求不同人员在评估风险时不带有主观偏见性；此外，风险可能产生的影响也是需要考虑的问题，这种对于风险影响的评估不仅仅是经济上的，还在于对公司目标的广泛影响。

对于操作风险产生概率的评估和量化笔者采用等级化的描述方法。各个业务流程中的风险点可分别划分为四个等级：一级，几乎肯定（发生的可能性大于95％），二级，很可能（发生的可能性在60％－95％），三级，可能（发生的可能性在10％－60％），四级，不大可能（发生的可能性小于10％）。

对于操作风险影响的评估和量化，也可以采用等级描述法。可分为：一级，灾难性（超出可承受的能力，产生巨大的财务损失）；二级，较大（较大的财务或其他损失，极其不良的影响）；三级，中等（中等的财务损失，一定的不良影响）；四级，较小（较小的财务损失，涉及的金额较小）；五级，无关紧要（极小的财务损失，几乎没有什么影响）。

在操作风险的概率和影响评价与量化的基础上，可以对风险进行综合的等级划分和评估。可采用的标准如下：一是极度风险，要求立即采取措施。二是高度风险，要求管理层予以关注。三是中等风险，必须规定控制程序和责任。四是低风险，用日常的程序处理。五是极小风险，基本上不用处理。

三、风险管理和风险缓释工具

有效的风险管理和正确的风险缓释工具的使用，可以使银行信用卡业务的操作风险降低到可以接受的风险水平。不同银行的信用卡业务具有不同的经营环境和特殊的经营特点。

具体管理方案的制定，就是为实现信用卡操作风险管理的目标，就以上已经识别和评估量化的各个风险点，组织专门的人员并配备一定的资源来完成。以下三个方面是信用卡业务经常面临的高风险点，据此可以有针对性的制定风险管理措施，并由相关部门负责实施。

（一）目标客户的选择

在开展信用卡业务的过程中，银行在客户定位上应该有一个清晰的判断和理解。对各发卡地区的资源状况进行充分细致的调查了解是信用卡管理机构的首要工作，然后可以根据具体的潜在客户群的情况，实施市场细分策略，确定目标客户群体并设定准入标准，包括收入、职业、家庭情况及个人负债等参数。

（二）持卡人使用前的培训

对持卡人的培训是信用卡使用中最为重要的环节之一，充分的培训计划可大大降低银行与持卡人的风险。这些措施包括：提醒持卡人及时签名与修改密码、对消费单据的保存、定期对账、对个人资料的保护、支付结算时对敏感信息的保护以及紧急情况下与发卡行的及时联系。

（三）客户账户的实时监控

实时监控系统一旦发现持卡人账户的交易频率和数量出现异常应当及时通知持卡人确认交易的真实性。若为真实交易，则要确保持卡人的消费金额在信贷额度之内，以减少可能发生的损失。

（四）制定应急和连续经营方案

银行应该建立并确保信用卡业务在正常的经营状态下顺利地进行。为此，应该建立并保持应急预案和程序，以识别并控制可能发生的意外事件和紧急情况。意外事件和紧急情况发生时，应该及时做出响应，以预防或减少可能造成的损失。

应急计划的范围包括：持卡人或其他主体的重大投诉、信用卡重大风险隐患或犯罪案件、软硬件系统的运行故障、内控不利造成重大透支等。而对于这些紧急情况的处理时，要将责任明确到相关部门。事务处理的负责人要有敏锐的判断力，分清轻重缓急，一旦确定是紧急事务，应果断、及时、迅速的着手处理并尽力化解，不得无故拖延。在处理过程中，各个部门要密切配合，通力合作，并派专人跟踪全过程，直至危机化解。

（五）风险报告

操作风险的报告应该涵盖银行面临的和潜在的所有关键性风险、对于风险的评估量化、风险管理措施和紧急情况的应急措施等。这些信息要符合企业管理人员风险管理的需求，使操作风险得到充分的识别和评估，风险管理措施符合实际需要并且得到成功的传递和实施，确保上述管理过程是一个动态的不断重复的过程。