小微企业互联网论文

摘要：随着互联网金融的飞速发展，互联网金融融资平台如众筹融资、电商融资平台和P2P等的出现，有效缓解了小微企业融资难的问题，但是也给小微企业融资带来了新的风险。本文在互联网金融迅速发展的背景下，分析了小微企业融资难的现状及成因，阐明了互联网金融融资平台融资的优势与风险，在此基础上提出小微企业应对互联网融资风险的措施。下面是小编精心推荐的《小微企业互联网论文 (精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

小微企业互联网论文 篇1：

“互联网+小微企业”：银行系小微企业信贷业务创新破题

载于《中国银行业》杂志2015年第10期

互联网金融监管指导意见、网络支付新规等政策的密集出台，互联网金融新势力面临重新洗牌，这为小微企业网络贷业务开启了新空间，构建互联网模式的小微企业金融服务形态和渠道，成为商业银行参与市场竞争的重要机遇之一。做到互联网思维与业务模式构建的深度融合，才能真正实现银行系小微企业网贷的发展愿景。

在经济新常态的变革主题下，互联网凭借技术的通用性与粘合性迅速渗透至各行各业，改变着金融产业生存发展的外部生态环境，催生着互联网金融新模式。各种金融势力主动顺应网络时代的发展新趋势，依托互联网技术和信息通信技术谋划转型发展新路径，探索“互联网+金融”的最佳结合点，各类高效、便捷、普惠的互联网金融品牌应运而生。在早前的政策空窗期，互联网金融势力为抢占网贷市场新空间可谓是群雄混战。随着互联网金融监管意见、网络支付新规等政策的密集出台，互联网金融即将告别野蛮生长的草莽时代，对于商业银行来说是值得密切关注的政策信号。利用互联网思维，搭建网络金融服务形态和渠道，为小微企业信贷的换代升级创造发展空间，是商业银行参与互联网金融市场竞争所需要突破的重要关口之一。追溯银行系小微企业网贷的演进历程，使用SWOT方法分析商业银行布局小微企业网贷的优劣环境，做到互联网思维与模式构建的深度融合，才能真正地达成银行系小微企业网贷的良好发展愿景。

银行系小微企业网贷的演进历程

信息科技革命新时代，大数据、云计算、互联网等新兴概念异军突起，推动金融理念和金融生态的不断嬗变。但在互联网金融领域，商业银行并非是零起点，早在世纪之交，网络银行已出现并成为电子商务领域的最新服务方式。在政策与技术红利面前，以网络银行为基本载体，通过网络模块的建立，形成集产品、营销、服务、运营于一体的互联网化流程运作模式，转道小微企业网络贷款，以提高业务效率、降低运营成本、实现规模效益，逐渐被各家商业银行所认可。回顾过去，商业银行小微信贷业务的互联网化探索大致分为以下三个阶段：

初级模块化阶段。商业银行最初的互联网化探索从模块化起步。在小微企业信贷系统的结构中，商业银行通过互联网技术的应用进行模块单元的组合、分解和更换，实现功能、逻辑、状态、接口的调整与升级，从而保证与互联网对接后的系统内部运作输出结果始终与实际需求相匹配。在初级阶段，小微企业网贷业务的申请与放款功能最先通过互联网模块化，从线下走向线上，实现在线上传申请材料，在线查询申请进度，在线自助支用贷款，在线还款，循环使用。

中级链条化阶段。计算机网络化和微机分级分布式应用系统拓展了信息的传输渠道。利用通信技术远距离、大量、快速的信息传递功能，小微企业网贷实现信息采集的线上化突破。中级阶段，在大数据与通讯技术有效进行数据接受与发送的基础上，小微企业网贷业务的尽职调查环节移步线上，通过与大型电商平台、供应链龙头企业、第三方支付平台、政府信息等主体的接口连接，整合商流、物流、资金流、信息流，抓取客户信息，通过数据的线上挖掘与分析为后台审批决策提供了信息支撑。

高级流程化阶段。商业银行利用互联网技术将原本分散的大量信息输入并转化为输出结果，经过系列相互关联、相互作用的活动来创造价值，整个过程实际上是一个完整的流程。小微企业网贷经过规范化构造最终将到达以流程为中心、以持续提高效能为目的的系统化流程管理阶段。在高级阶段，商业银行为满足小微企业融资需求，进行网络贷款的流程变革，实施在线审批，通过全流程的监控与评审，缩减作业时间、提高信贷质量、降低融资成本、提升综合竞争力。

银行系小微企业网贷的SWOT分析

当前，部分银行系小微企业网贷已发展到高级阶段。通过 SWOT方法分析商业银行布局小微企业网贷业务模式的优势、劣势、机会、威胁，审视银行系小微企业网贷模式高级阶段发展的内外部环境，寻找竞争突破点，为制定最优战略选择提供思路。

S：优势分析。从运作原理上看，银行系小微企业网贷的优势集中表现在丰富的待开发客户资源和有效的风险防范手段。客户资源方面，国内网站总数达到357万个，网民达到6.68亿人，互联网普及率已达到48.8%，信息传播速度的加快与覆盖面的无限放大，为可贷客户群体的范围与数量提供网络空间。风险防范方面，小微企业网贷的全程在线审批，关注的重点已由单一客户的经营规模、财务指标和担保方式转向与其相关的网络社交信息、消费信息、交易信息等线上可获取的数据，强调授信还款来源的自偿性，防范信用风险。

W：劣势分析。在全流程线上审批阶段，商业银行在场景应用与线上审批方面表现不足。场景应用上，京东、阿里、腾讯等互联网企业具有坚实的消费场景，而商业银行客户多是分布在商圈、园区、市场等实体经济领域，业态跨度大、运转环节多、决策链条长、客户较单一。在流程审批上，P2P网贷平台多分析还款意愿，而银行分析的是还款能力和自偿资金的稳定性。例如，在腾讯公司与P2P平台“信而富”的合作中，“信而富”专门提供风险评分、风险定价和预先批准等核心技术，腾讯公司则通过算法模型快速筛选出千万预审批用户，提供小额贷款。

O：机遇分析。在网络经济时代，银行系小微企业网贷深入拓展的外部宏观政策及经济环境向好。一方面，商业银行服务小微企业是响应国家“互联网+”战略，落实国家普惠金融政策的重要举措，易得到公安、工商、税务、法院、能源、通信运营商等为代表的政府及相关机构支持，获得部分尚未公开的庞大信息数据，实现信息孤岛的突围。另一方面，云计算和大数据领域的互联网化，客观上为商业银行有效整合优势资源，进行客户需求分析、迭代技术开发提供动力，使原本徘徊在信贷体系外的长尾客户群体，通过银行渠道获得信贷支持的可能性大大提升。

T：威胁分析。对于商业银行而言，以小微企业网贷布局互联网金融市场的威胁势力多是来自P2P网贷平台。在系列监管意见和细则环环相扣的背景下，具有资金实力、管理经验、研发能力以及专业人才的优质P2P网贷平台以非主流姿态迅速崭露头角。数据显示，截至2015年9月底，我国正常运营的P2P平台达2417家，环比上涨5.87%，投资人数达到240.41万人，借款人数达到56.91万人，成交量达1151.92亿元。优质的P2P网贷平台已从同质化竞争中突围，转向细分领域，以特色项目抢占用户市场，创造新的增长点。

在对银行系小微企业网贷业务模式高级阶段SWOT分析的基础上，综合考虑银行系小微企业网贷不同成长阶段所处的内外部环境，有计划、有重点、有目标地制定和实施集市场营销、流程操作、业务审批、风险防控、内控管理以及队伍建设等为一体的管理措施，构建SWOT矩阵策略，最终形成一套完整的银行系小微企业网贷战略管理体系，如表2所示。

通过上述对银行系小微企业网贷业务模式高级阶段的SWOT矩阵分析和相应战略的简述，在创新驱动发展的主基调下，银行系小微企业网贷业务发展战略宜采用SO战略和WO战略，在逐步走向成熟的过程中理清思路，运用互联网逻辑思维，增强可持续发展的动力。

银行系小微企业网贷的发展愿景

现阶段，银行系小微企业网贷高级流程化发展刚刚破题，在全流程操作方面的成果是初步的、碎片化的、阶段性的。借鉴互联网金融企业的成熟做法与成功经验，系统地运用互联网思维，进一步处理好小微企业网贷业务在战略定位、成长模式、运用能力方面的价值关系，培养核心竞争力，将是银行系小微企业网贷未来工作的重要着力点。

正确处理模式体系内的三角关系

商业银行变革小微企业网贷业务模式的首要前提，是基于自身战略定位、资源优势和能力基础，去思考、规划、设计小微企业网贷业务的成长模式，在确保小微企业网贷业务模式创新同企业成长战略有机契合的基础上，处理好战略定位、成长模式、运营能力的三角关系。

首先，遵循差异化的核心理念，制定三位一体的战略定位。选择服务小微企业的市场定位，线上线下联动的业务定位以及低成本创造价值网的价值定位。其次，成长模式的培养重在以客户需求为创新基本点，准确洞察产业发展新方向，整合产业链上下游经营主体、终端客户以及同业机构、政府、媒体等方面的可利用资源，编织效益聚增的价值网。再者，运营能力提高的关键在于对现有显性以及隐性资源与能力的开发及利用，按照价值能量流动定律，充分挖掘在网络中流动的、相互传递的能量，创造价值空间。最后，战略定位、成长模式、运营能力三者均是围绕客户价值创造这一核心逻辑所展开的价值主张，因而找准清晰的价值主张，是掌握此三角关系的利器。

精准规划网贷模式未来发展形态

参照当前的宏观经济环境和政策导向，银行系小微企业网贷业务模式的未来发展形态并非不可预测，而是可预测、可规划、可引导的。通过海量数据的共享，构建即时响应客户需求的社区式众筹，将是银行系小微企业网贷业务未来发展的重要趋势。

第一，客户集聚。传统业务模式中的存量客户以及网站链接吸引的众多关联企业，因为某种共同需求特点构成了一个庞大的社区与流量，为众筹发起奠定了基本条件。银行业网贷便可借此社区平台，将流量转变为客户，选定高质量项目成功众筹后再众分，实现资源整合与利用。

第二，互动设计。针对不同层次的客户群体，通过对操作界面和操作行为进行触摸式、体验式、场景式等交互设计，使得网络信贷系统与使用者之间自动建立一种有机关系，在特定场景下的操作系统将给出个性化的反映界面，并个性化地设计出小微企业所期望的产品。

第三，系统开放。摒除起步阶段合作机构之间系统相对封闭的弊端，充分打开金融机构、政府部门、核心企业、第三方机构的合作空间，通过对接电商服务商、小贷公司、P2P网络平台、结算机构等资源量大面广的各类系统，实现信息的流通，并以此延伸服务。

第四，价值共享。如要突破以产品为中心的环境束缚，打破以强大市场份额为基础创造利润的局面，银行系小微企业网贷服务需要超越行业之上，以品牌为导向，以客户为中心，集中绝对经营优势，节约资源传递损耗，力推整个网络关注价值，营造成员共享价值创造的氛围。

运用互联网思维创新发展

在信息技术的推动下，互联网思维极具穿透力，在金融系统中培育着一种新的商业理念与业务模式。银行系小微企业网贷是商业银行使用互联网思维工具重新审视整个价值链和生态系统后的创新成果，需要系统运用互联网思维持续延伸与拓展。

用户思维。以用户为中心是互联网营销的基本思维。小微企业网贷的发展集中体现在用户规模的拓展上。坚持小微企业的市场定位，由市场份额观念转向客户份额观念，强化用户意识，将占有用户、发展用户、集聚用户作为重要抓手，通过技术推送、商业推广、行政推动等多种方式，继续纵深推进小微企业网贷客户量级的新跨越。

迭代思维。字面上，迭代是通过重复反馈，最终逼近所需目标或结果的活动，而移动互联技术已将迭代方法提升到了一种新的思维高度。在互联网作用下小微企业网贷产品经过系列升华，实现从量变到质变再从量变到质变的快速重复。商业银行基于行业属性、市场特色、企业共性等细化市场，从基础性向结构性过渡，升级网贷产品。

大数据思维。大数据与互联网的相生相成，互联网金融系统对海量数据的存储和分析需要充分发挥大数据廉价、迅速、优化的综合优势。面对海量化、高增长和多样性的小微企业客户信息，商业银行只有借助大数据新处理模式才能为自身配备更强的决策力、洞察力和流程优化力。

平台思维。在企业重组变阵日益频繁与产业链条延伸日渐强烈的市场环境中，渠道和网络成为制约互联网金融的重要因素。对商业银行而言，转战小微企业网贷市场，以信息技术为基础，以网络媒介为基本工具，以谋求合作、竞争与共赢为目的，联合多方建立对信息流、资金流、商流、物流整合处理的一个或多个平台是必不可少的。

跨界思维。在互联网金融系统里，跨界已突破简单跨越的节奏迈入无边界的概念。商业银行需要更加注重以跨界思维为指导，借合各类小微企业客户所处行业的特点，加深客户对产品、服务要求的了解，升级网贷服务模式，以更加灵活、开放、高级的方式满足用户需求，以低成本完成对“长尾”效应的支撑。

重点培育网贷业务的核心竞争力

随着小微企业网贷市场影响力的逐步提升，商业银行所承担的竞争压力与外部挑战相应地与日俱增。银行系小微企业网贷若实现差异化的市场定位，关键在于瞄准目标客户，找准突围据点，打破旧秩序，创造新模式，在动态的系统进化中长期保持网贷业务的核心竞争力，持续寻找增强竞争优势的源泉。

专注品牌定位。当前互联网金融市场中的行业先行者，无不把品牌定位作为其竞争战略的核心。交通银行“e贷在线”、浦发银行“网贷通”、平安银行“税金贷”以及互联网企业的“京东白条”、“阿里小贷”、“微粒贷”都是在自身的品牌战略上下足功夫，打造独树一帜的品牌可识别性，最终以品牌的推出达到定位目的。银行系小微企业网贷的收获要从塑造成功的品牌开始，赋予其生命力，保持其独特性，始终维持品牌形象。

挖掘客户价值。商业银行服务小微企业的战略定位，明确诠释了，满足客户需求、超越客户期望即创造价值。商业银行要以差异化管理作为长期维护客户关系的一个重要前提，对小微企业客户进行分类区分管理。通过采取不同的服务政策与管理策略，优化资源配置，集中优势资源，做好对与自身定位、能力、价值观高度匹配的战略客户和利润客户的服务，深度发掘客户价值。

再造线上流程。银行系小微企业网贷各个阶段的差异，体现在线上流程的界面性、感应性、稳定性、便捷性、时效性等操作方面。欲实现对成本、品质、对外服务和时效等方面的改进，需要追求极致性客户体验以及线上流程再造。现阶段商业银行的重点是以变革在线全流程审批为中心，选定业务运营、管理决策的重要环节加以重新规划，按照客户需求的转变，沿着从局部试点到评价反馈再到全面铺开的步骤循序渐进地展开流程再造，以求达到全流程最优的目的。(作者张惠就职于华夏银行南京分行小企业业务部，兼任江苏省互联网金融协会战略研究员。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第10期。)

作者：张惠

小微企业互联网论文 篇2：

小微企业互联网融资的优势及风险分析

摘 要：随着互联网金融的飞速发展，互联网金融融资平台如众筹融资、电商融资平台和P2P等的出现，有效缓解了小微企业融资难的问题，但是也给小微企业融资带来了新的风险。本文在互联网金融迅速发展的背景下，分析了小微企业融资难的现状及成因，阐明了互联网金融融资平台融资的优势与风险，在此基础上提出小微企业应对互联网融资风险的措施。

关键词：小微企业;互联网金融;融资困境

一、引言

小微企业作为我国市场主体的重要组成部分，在增加就业岗位、维护社会稳定，增加国家税收收入、推动科技发展，对我国经济发展有着巨大的作用。但是，许多因素阻碍了小微企业的进一步发展，其中首要的因素就是小微企业的融资问题，互联网金融利用大数据、电子商务、互联网等技术，降低了小微企业融资的交易成本，为融资提供大量的信息，使融资的效率大大提升，改善了小微企业融资难的问题，但同时也给小微企业融资带来了新的风险。

二、小微企业融资难现状分析

1.小微企业融资现状

近年来，我国小微企业金融服务总体取得较大进展，对小微企业的信贷支持力度不断加大，小微企业融资成本明显下降，其多元化融资渠道也得到了拓展。然而我们也应该清醒的认识到，解决小微企业融资难、融资贵这一世界性难题是一个长期、复杂、艰巨的过程。说明现在我国小微企业融资困难是常态，是小微企业想进一步发展急需解决的问题。

目前我国小微企业融资主要有如下问题：首先，我国小微企业融资仍以银行贷款为主，融资渠道单一。其次，小微企业融资获取困难，融资成本高。小微企业绝大部分是民营企业，自身规模较小，既缺乏信用背书，也缺乏房产等有效抵押物，很难受到银行“青睐”。而民间融资利率较高，小微企业也难以负担。最后，小微企业融资供需失衡，来自全国工商联和国家金融与发展实验室的相关数据显示，2019年44.2%小型企业存在融资需求，71.6%的微型企业和个体经营者存在融资需求，62.7%小微企业的融资需求在100万以下。然而，人民银行2018年的数据显示，我国商业银行发放的单户500万以下的普惠口径小微贷款余额仅占全部企业贷款的2%，我国小微企业获得的信贷支持和金融服务资源与其在国民经济中承担的重要作用难以匹配。

2.小微企业融资难的原因分析

小微企业融资难既有内因也有外因。

(1)小微企业融资难的内因

①小微企业自身先天不足

首先，小微企业多为个人投资，生产技术水平低、产品单一、产品销量不广，造成其资产规模和盈利能力有限，资本积累不足。其次，小微企业对自身发展缺乏长远的规划，使小微企业的生命周期普遍较短，对抗风险的能力较差。最后，小微企业固定资产较少，多为流动性资产和无形资产，难以获取条件高、程序复杂的银行贷款。

②小微企业内部管理制度和财务制度不健全

小微企业人员少，规模小，造成其不注重建立完善的内部管理体制，这既对小微企业自身的发展造成阻碍，也对小微企业进行借贷产生负面影响。此外，小微企业缺少完善的内部财务制度，其会计财务制度不完整，财务信息对外不透明，财务报表不规范，对内对外财务报表不一致的现象十分普遍，使小微企业信誉受损，贷款方会考虑小微企业存在的道德风险，从而使小微企业更难获得融资。

③小微企业的信用风险高

小微企业内部一般没有专门的法律部门，经营者一般缺乏法律知识，造成其内部管理混乱，法律纠纷较多，尤其是在对员工的权益方面缺少保障，造成企业人员更迭频繁，企业不稳定。此外，部分小微企业的经营者缺乏诚信意识，影响了小微企业的信誉度，增加了小微企业的融资难度。

(2)小微企業融资难的外因

①信用担保体系不够完善

完善的信用担保体系可以有效缓解小微企业融资难的问题，我国虽然开始逐步建设信用担保体系，但是其中还存在很多问题。首先，我国现有的担保机构数量少、费用贵、规模小，难以长期运营。其次，我国现有的担保机构担保要求的对象还是集中于固定资产，对于小微企业来说，需要更多可担保的资产种目。最后，我国缺少对担保机构进行约束的法律法规，担保机构承担的风险过大，风险应对能力差。

②相关政策实施力度不足和法律制度建设滞后

尽管我国已经出台了很多支持小微企业融资的政策，但在实际政策落实中，小微企业并不能享受到政策所提供的优惠，加上我国市场体制不完善，使得资金还是倾斜于大企业。此外，在全国性征信体系的建设方面，我国缺乏完备的企业征信数据库，并且小微企业信用资料也很不完善，给贷款方进行贷款审核增加成本，使贷款方贷款意愿减少。最后，我国商业银行并没有针对小微企业这种特殊的贷款群体设立下属机构，面向小微企业的专业化金融机构在国外已经十分普遍，而我国虽然已经开始逐步设立发展小微企业的银行，但是数量十分有限，远远不能满足小微企业的融资需求。

③小微企业金融市场发展落后

近年来，我国金融市场得到了快速发展，但还是不够完善。一般来说，资本市场是融资的主要来源，但是由于我国资本市场不成熟，小微企业在资本市场很难获得投资。国外资本市场关于小微企业的投资如风险投资和天使投资十分普遍，然而我国目前金融市场不完善，市场波动大，小微企业获得风险投资的可能性是微乎其微的，金融市场发展的落后也是小微企业融资难的成因。

三、小微企业互联网融资的优势分析

1.互联网金融发展概况

互联网金融是将互联网技术运用到传统的金融业务中，通过互联网这一媒介，将互联网技术如大数据、搜索引擎、云端服务等技术应用到金融领域，使传统的金融业务可以在线上开展，使金融领域的资金融通、信息传递、交易支付可以通过互联网进行一种创新金融产业。互联网金融拓宽了金融业务的范围，提高了金融业务开展的效率，增加了资金来源，使相关用户能更便捷地享受金融服务，近年来在我国飞速发展，成为今后金融领域重点发展的一部分。据全国工商联发布的《2019-2020小微企业融资状况报告》显示，2019年，12.3%的小型企业和48.7%的微型企业和个体经营者通过互联网金融进行了融资。说明互联网金融在缓解小微企业融资难问题上发挥了重要的作用，但互联网金融融资也存在相关风险。

2.小微企业互联网融资的优势

(1)互联网金融可以降低小微企业融资成本

传统融资的方式在对小微企业的信用状况进行评估时，往往会进行实地调查，对小微企业贷款的审批比较严格，使小微企业融资难度和成本增加。而互联网通过运用大数据、云计算的技术，可以快速、准确地对小微企业的资信进行分析，并且结合不同小微企业的资金需求推出个性化的融资方案，大大节省了人力、物力和财力。此外，互联网可以实现规模化贷款、高速的信息检索和处理、便捷的支付方式和固定的交易流程，使贷款方以较低的成本进行信用评估，获得相关数据，搭建借贷平台，也使小微企业可以以较低的成本获取融资。

(2)互联网金融更好地满足小微企业的融资需求

小微企业的融资需求都具有金额少、频率高、借贷周期短的特征，并且众多小微企业对资金的要求也不尽相同，互联网则可以运用高科技技术对其进行分析，制定出适合不同企业的个性化融资方案。例如阿里巴巴旗下的阿里小贷，就是通过分析客户的交易数据以及各种记录，发掘客户，了解客户融资需求，对客户的资信历史记录进行分析。这样，互联网金融公司不仅可以开发潜在用户，而且还对用户的信用水平做出较准确的判断，为客户制定出个性化的融资方案，使小微企业的特殊融资需求得到满足的同时，降低双方面对的风险。

(3)互联网金融提高融资效率

首先，互联网技术使信息的传递与收集更加迅速，使资金供求双方迅速配对。其次，互联网上民间投资者众多，互联网可以为这部分人提供投资选择，使民间投资者需求和小微企业投资者的需求相匹配，增加小微企业的融资渠道，使资金得到优化配置。最后，互联网金融打破了传统金融时间、空间的限制。大大提高了投融资双方借贷效率，节约了时间成本，简化了审批的流程，省去了传统金融繁琐的步骤，使小微企业能够快速、便捷地获取金融服务，金融机构的服务效率也可以得到提高。

四、小微企业互联网融资的风险分析

1.信用风险

信用风险是指贷款人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化对交易双方造成的风险。由于互联网交易是虚拟的，借贷双方的信息交流，互相联系都是通过网络，缺乏面对面的信息交流和实地调查，双方并不能确保对方信息的真实性。此外，贷款方通过网络进行贷款审核，无法确认企业的真实情况，加上小微企业自身的信用风险较高，使违约概率增加，信用风险频发。

2.技术风险

互联网作为高科技的产物，其技术方面的漏洞会造成极大的风险，破坏融资双方的交易，给小微企业融资造成风险。例如外部黑客入侵系统，盗取用户数据信息，挪用用户资金，对用户的资金安全造成威胁。此外，互联网也可能会发生技术故障，出现技术漏洞导致病毒传播，影响正常互联网金融交易。

3.法律风险

目前，我国互联网金融的法律建设不完善，缺乏针对于互联网金融的业务特征的法律规定。对于互联网金融市场准入没有明确的规定，使很多不符合规定的互联网金融平台开放。互联网金融监管的缺失会造成法律风险，使小微企业进行互联网融资的活动无保障，融资中产生的问题没有一个可靠的标准去判定，互联网和金融的结合所产生的复杂结果没有进行判定和解决的依据，使互联网金融处于无序的状态，对互联网金融的进一步发展产生阻碍。

4.融资平台经营风险

由于互联网的融资平台数量种类众多，进入门槛低，许多平台经营不规范，风险防范和控制工作不到位，其经营风险可能会给小微企业带来损失。例如，2015年12月8日，“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，接受有关部门调查。隨后，“e租宝”涉案资金被有关地方公安机关查封、冻结、扣押，2016年1月警方公布“e租宝”非法集资500多亿。此前的网贷平台“众贷网”和“数银在线”，也因为自身的经营不善而倒闭，给小微企业融资者带来重大损失。

5.信息安全风险

互联网技术的发展在给借贷双方带来各种便利的同时，也会引起信息安全问题。互联网金融企业需要获取并分析人或企业的相关数据和信息，从而对个人或企业进行信用等级评定，因此互联网平台对信息管理保密方面监管的缺失，会造成个人信息泄露、银行账户信息泄露、企业个人账户被盗的问题，对互联网金融用户造成威胁。

五、小微企业应对互联网金融风险的对策建议

小微企业防范互联网金融风险，需要政府、小微企业和互联网金融融资平台三方共同努力。

1.政府推动完善相关法规制度

(1)完善相关法律法规

政府及相关部门应该在现有金融法律的基础上，将已有的适用于互联网金融的法律向前推进，使互联网金融也在其法律范围内。此外，应完善互联网金融行业准入制度、互联网金融交易规范、互联网金融交易双方权利与义务方面的法律法规，维护良好的互联网金融环境。对于小微企业的相关法律制度建设应该加以重视，对小微企业的融资审批、融资优惠政策应该予以落实，修订专门针对小微企业的法律，更好维护小微企业的权益。

(2)完善金融监管体系

第一，政府应完善行业准入制度，对各种平台进入互联网金融开展业务进行评估管理，制定明确的标准，改变现在互联网金融平台鱼龙混杂的状态。第二，对于互联网金融，政府应进行全面的、动态的监管，随着互联网金融的创新不断完善监管的内容，随着互联网金融的变化，实现有效的、实时的监管。第三，政府应划分不同层级的监管范围，使中央与地方监管机构能够高效、灵活地进行监管。

2.小微企业自身提升融资能力

(1)完善内部管理制度和财务制度

首先，小微企业应该学习优秀企业的管理制度，聘请对国内外企业管理制度有深度了解的专家，将先进管理经验与自身实际情况相结合，建立完善的内部控制体系，引进先进的管理系统，将计算机网络技术应用到企业管理中。其次，要完善小微企业的财务制度，小微企业同样可以学习借鉴其他企业的制度，聘请专业的财务人员或者让他们阶段性地进行指导以减少聘请费用。最后，小微企业的创建者和管理者都应该加强对财务知识和管理知识的学习，这样才能更好地把控自己的企业。

(2)提高自身盈利能力

小微企业要提高自身的盈利能力，必须加强创新，创新是小微企业在激烈的市场竞争中能够拥有一席之地的关键。科技型小微企业要不断创新优化自己的产品，拥有自己的专利，掌握核心技术。服务型小微企业则要不断满足顾客需求，提高自己的服务质量。此外，小微企业应该从自身产品的各个环节入手，与供货商和销售方达成稳定的伙伴关系，才能在资金链断裂时为自己争取时间。最后，小微企业应密切关注国家的各项政策，为自己争取融资。

(3)拓宽融资渠道

小微企业不能过度依赖于银行贷款和互联网融资，而应采取分散的方式进行融资。可以利用民间借贷，还可以在资本市场争取风险投资和天使投资。小微企业可以根据自身特点，选择不同的融资方式，拓宽自己的融资渠道，利用债权股权这两种不同的投资方式进行融资，从而使融资来源增多，获取更多的资金发展自身，减少融资风险。

(4)提高自身诚信意识和法律意识

小微企业的信用记录是互联网贷款方的重要判断标准，由于互联网金融运用了大数据、云计算等技术，小微企业的各项信息、信用记录和其他数据都會被录入数据库，并且很多互联网金融已经开始免去小微企业融资的抵押和担保程序，我国征信体系也在逐步完善。因此，小微企业应该将信息真实、透明的公开，加强自身信用建设，诚信经营、按规履约，减少贷款方的信用风险。此外，小微企业应该提高法律意识，经营者应该学习相关法律知识，提高自己的法律道德素养，在企业内进行法律知识宣传，增强自身的软实力。

3.互联网金融融资平台加强自身建设

(1)健全互联网金融融资平台风险控制机制

首先，互联网平台的风险防范意识薄弱。许多平台对小微企业信贷的审批和客户提供信息的真实性审查不够严格，难以保障信息的真实性与可靠性。因此，其应该与政府或评级机构合作，加强风险防范。其次，互联网金融平台对贷款的管理较少，很容易造成资金难以追回。互联网金融平台应该加强贷款使用的监控，可以与银行等传统金融机构合作，共同对小微企业进行监督，增加小微企业的违约成本。最后，互联网金融平台要提高自身技术水平，加强风险管理，保障互联网金融安全。

(2)互联网金融融资平台运营应增强行业自律

互联网金融融资平台要加强自身建设，助力良好健康的互联网金融融资环境。第一，互联网金融融资平台运营应遵循法律法规，遵守各项规章制度，降低法律风险。第二，互联网金融融资平台应保护客户信息，加强信息保护建设，避免出现泄露用户信息的现象。第三，互联网金融平台要保证金融产品的真实和有效，不能虚假营销或者有隐藏条款。第四，互联网金融平台应积极向客户普及金融安全知识，使风险防患于未然。

六、结语

互联网金融背景下，小微企业在利用互联网融资平台缓解融资难问题的同时也应注意到其潜在的风险。小微企业防范互联网金融风险、提高融资能力，需要政府、小微企业和互联网金融融资平台三方共同努力，给小微企业创造安全的互联网融资环境，缓解小微企业融资难的问题。

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[7]吴奇翰.互联网金融视角下我国中小微企业融资的挑战及对策[J].中国产经，2020(09)：37-38.

[8]李艳丽.“互联网+”时代小微企业融资问题探讨[J].智库时代，2019(34)：59-60.

[9]刘满凤，赵珑.互联网金融视角下小微企业融资约束问题的破解[J].管理评论，2019，31(03)：39-49.

[10]牛瑞芳.互联网金融支持小微企业融资的经济分析——基于“长尾理论”的视角[J].现代经济探讨，2016(07)：47-51.

[11]张维.关于互联网金融的风险与监管探讨[J].商场现代化，2019(24)：130-131.

作者简介：贺文娜(1997- )，女，陕西铜川人，广西师范大学经济管理系金融研究生

作者：贺文娜

小微企业互联网论文 篇3：

小微企业互联网金融融资风险分析

摘 要：随着我国经济的快速发展，中小型企业逐步成为我国国民经济的重要支柱，其中小微企业越来越多。企业在发展的过程中也遇到了融资难的问题，而互联网金融出现之后，给小微企业在融资时开拓了渠道，也促进了更多的小微企业的发展。但是互联网金融融资时存在很多的风险，在无形中会给小微企业的发展带来阻碍。本文就传统金融模式下小微企业融资的现状进行阐述，并分析了小微企业互联网金融融资的几点风险，提出相应的防范风险的策略，从而促进小微企业的可持续性发展。

关键词：小微企业;互联网金融;融资风险;现状;策略

21世纪是信息时代，在这个时代中，互联网发展非常的迅速，逐步蔓延到人们生活的方方面面。互联网和传统行业的结合已经成为目前的一种基本形态，其为传统金融打开了创新的渠道，给实体经济的融资提供了更多的机会。在这种现状之下，小微型企业逐步解决了自身在融资方面的问题，实现了内部的增长。但是互联网金融存在一定的风险性，小微型企业资产少，规模小，风险防范意识差，很可能在内部融资时出现相应的问题，继而影响小微企业的可持续性发展。因此加强对互联网金融融资风险进行分析，对于小微企业的发展而言具有重要的意义。

一、传统金融模式下小微企业融资的现状阐述

根据相关数据显示，我国2017年小微企业已经达到将近七千万，也为中国的城镇70%的人员创造了就业岗位，同时小微企业所创造的收入也占据国民经济总收入的60%。由此可见，小微型企业逐步成为我国市场经济中的重要组成部分。受到传统金融模式的影响，小微企业在扩张时受到了阻碍，很难从传统的商业银行内部获得相应的贷款，有部分小微企业在扩张时只能找私人的金融机构来获取相应的资金。之所以会出现这类问题的原因在于两个方面。第一个方面，我国的小微企业注册成本不高，很多小微企业自身都存在一些缺陷，比如内部缺乏相关的资质管理，管理制度不严谨，有过多次融资，这些都可能会造成小微企业通过传统渠道贷款时融资的不通畅。第二个原因在于传统商业银行本身存在的局限性，商业银行更加青睐大型企业，无论是贷款给中大型企业还是小型企业，最终的收益都是相同。所以商业银行会优先大型企业。这也就造成了传统金融模式之下，小微企业在融资时出现了困难[1]。

二、小微企业互联网金融融资的风险分析

(一)信用型的风险

近几年来，互联网金融在我国不断的发展壮大，为我国小微型企业的贷款带来了一定的优势。与此同时，小微企业进行互联网融资的过程中也存在了一定的风险，比如信用风险。像目前互联网金融融资的模式包含众筹、P2P，第三方支付等等，这些互联网金融模式，大多都是依托于虚拟网络，而虚拟网络中的出资方以及筹资方，两者的相关信息都是隐匿的，这也就增加了双方的风险。例如P2P平台，在网络筹资环节，很多人信任了该网络金融机构，但最后由于平台的架构、董事长出现了问题，平台倒闭，那么投资者就要面临巨大的损失。融资者所带来的风险也不可忽视。平台获取小型企业内部真实情况的成本较高，所以往往就只能了解到小微企业的基本状况，很有可能会出现小微企业故意欠贷，或者倒闭无法偿还的风险。而这种信息不对称的情况，必然会使得双方都出现信用型的風险。

(二)安全性风险

互联网金融是针对传统金融的一种创新，在创新的过程中融入了互联网技术，这项技术给传统金融带来了巨大的转变。在互联网金融中融入了相关的云计算、大数据等技术，也给用户带来了巨大的便利，但同时也使得用户处于一个危险的环境中。通过互联网金融，小微企业可以不限时间以及空间的进行相关的融资需求，同时也给不法分子带来了机会。不法分子可以利用自身的技术对互联网金融中相关数据进行盗取，并将所盗取的数据进行售卖，这便会影响到互联网金融长期的有序发展，甚至会对小微型企业带来负面伤害。因此针对这个问题，必须要加强互联网技术的研究和开发，避免黑客以及计算机病毒的入侵，保证客户可以在网络上进行正常的融资交易，避免出现技术性风险[2]。

(三)法律风险

就目前而言，我国的互联网金融产业还处于发展阶段，还并不成熟，网络金融融资以及贷款时产生的纠纷也不在少数，但是我国在互联网金融相关的法律还并不健全，并不能够涵盖大多数存在的纠纷。而随着时间的推进，互联网金融逐步开始走向混业经营，但是监管还并未统一，仍然采用的是分业管理，因此这也非常容易造成权责不明，业务重叠的情况。当国务院批准网上银行之后，也使得民间众多的资金开始涌入互联网平台，但是网络上缺乏相应的监控，也使得互联网金融的秩序出现了混乱，给小微型企业的发展带来了风险。由此可见，互联网金融想要进一步的发展，还需要制定相应的制度、处罚条例等等，才能够促进互联网金融的可持续发展。

三、防范小微企业互联网金融融资风险的策略

(一)小微企业应根据自身的实际情况合理选择融资模式

我国内部行业较多，诸多行业内又存在很多的小微企业，这群小微企业在寻求资金时，要根据自身的实际情况选择合适的融资模式。一般情况下，不同的企业融资模式的选择也是不同的。比如电商行业内的小微型企业，在选择融资模式时，则可以选择和自身合作的平台进行融资，这种融资方式会更加的平等，也便于彼此之间了解相应的信用信息。如果是还处于创新型的小微企业，在进行融资模式的选择时，可以通过众筹的方式进行融资，这种方式风险较低，且更适用于这类创新型企业。如果一些小微企业，本身自身的资质就较好，且符合贷款的政策条件，那么可以借助传统金融以及辅助信息化方式进行融资。总而言之，不同的企业要根据自身的实际情况选择合理的融资模式。

(二)融资平台以及产品的选择要符合企业自身的需求状况

互联网金融在快速的发展，且融资平台也越来越多，比如像电商小贷、P2P网络借贷等等，不同的融资平台都有其不同的特征，也是为了迎合不同小微企业所诞生的一种融资类型。小微企业在面对众多的融资平台时，一定要结合自身发展的特点，合理地进行选择融资的平台以及产品。在选择融资平台时，要对比各个平台的信誉，在行业中所占的地位、贷款的利率、贷款的风险等等综合比对，然后选择最佳的一个融资平台。笔者在上文分析过互联网金融缺乏相应的法律法规的监管，所以导致了在互联网金融平台中，很多恶性竞争事件的出现，比如违法吸金、客户故意泄露信息等行为，这些都使得小微型企业在融资时风险加大。为了避免遇到这类融资机构，小微企业一定要认真的对比产品，找出产品的优缺点，合理地进行分析，降低在融资时平台以及产品选择的风险[3]。

(三)互联网金融环境的进一步完善

首先为了鼓励小微企业进行互联网金融平台的融资，国家可以对小微型企业在贷款时进行相应的补贴，比如风险以及业务增量的补贴，同时也可以减免相应的税收，以此来帮助小微企业获得更多的发展的机会。其次我国的互联网金融的环境和国外互联网金融环境相比，发展的时间较短，所以内部的秩序较为混乱，且社会群众对于互联网金融的认知都存在片面性，这都阻碍了互联网金融的可持续发展。因此我国必须要尽可能的为互联网金融营造一个良好的空间，及时的指导在互联网行业中存在的问题，树立科学、可持续发展观。

(四)进一步完善我国的征信系统

征信问题是阻碍互联网金融融资可持续发展的重要问题，为了解决这一问题，我国需要不断的完善征信系统，实现系统之间的共享，以便于金融机构以及小微企业可以更好的了解彼此之间的信用。其次要确定征信系统的准确性，可以对信息的来源进一步扩大，实现各个环节的信息共享。比如客户网络借贷时的信用，是否按时还款的信用等，如果出现违约的行为就要纳入征信，以提高征信的准确性。另外建议央行征信系统和互联网金融平台两者进行连接，保证两者的良性互动，信息共享，提高征信系统的完善性、准确性。

(五)监管模式的创新

就目前而言，我国已经加强了对互联网金融平台的监管，这使得互联网金融平台的风险逐步降低，同时互联网金融风险案件在一定阶段内也得到了抑制。只有加强监管，才能够保证互联网金融更好地服务实体经济，也能够促进我国小微型企业的良性发展。另外笔者认为，我国应该加大对监管模式的创新，对互联网金融平台监管是采用分类模式，比如限定行业准入的标准以及所服务的范围。与此同时可以辅助行政干预的手段，将监管的责任落实到不同的部门。最后要根据互联网金融的模式，不断的完善我国的法律法规，对一些细节上的内容再次进行明确，避免擦边球的行为出现。

互联网金融的出现，为我国小微型企业融资提供了渠道，但在融资时也存在相应的风险，比如，信用风险、安全风险以及法律风险。因此，为了进一步降低这些风险，中小型企业必须要合理的选择融资的模式、平台以及产品，我国也要进一步的完善互联网金融的环境征信系统以及监管模式，促进小微企业以及互联网金融两者的和谐有序的发展。

参考文献：

[1]王潔琼.互联网金融下小微企业融资的风险与对策[J].中国市场，2020(04)：77.

[2]周燕.互联网金融模式下小微企业的融资问题研究[J].吉林广播电视大学学报，2020(02)：77-78.

[3]李莉.互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究[J].经济研究导刊，2019(08)：83.

作者：高峰