商业银行信用文化探究论文

摘要：随着互联网金融的发展，各类贷款机构发现了学生信用消费领域的商机，校园贷应运而生。在不良事件频发后又遭遇强监管，校园贷平台前途未卜。认为学生信息消费领域供需不平衡是引发不良校园贷的主要原因，指出构建校园贷征信系统是解决不良校园贷的可行措施。下面是小编为大家整理的《商业银行信用文化探究论文 (精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

商业银行信用文化探究论文 篇1：

我国征信体系的建设与发展研究

【摘要】信用是市场经济健康运转的基石，而征信体系的建设有利于保证信用功能的良好发挥。目前，国际上征信发达的国家基本都建立了符合自身条件的征信体系，以确保信用交易和信用经济的可持续发展。而我国征信体系起步较晚，现阶段仍存在如信用文化不足，失信惩戒机制建设不完善，立法不健全等问題，严重制约着我国征信体系的建设。本文分析了当前我国征信体系在建设过程中存在的问题并提出相关解决对策，以期有助于今后我国征信体系建设的完善。

【关键词】征信 征信体系 建设 问题

一、征信与征信体系

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。狭义的征信主要是指专业的征信机构对个人或企业信用进行调查、验证并出具合理的信用报告。广义的征信泛指通过调查、征集等的手段来验证、分析他人的信用情况。

征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。从所涵盖的业务内容上可以将征信体系分为个人征信体系和企业征信体系，从机构类型上一般分为私营征信体系和公共征信体系。其中，私营征信即依照法律对市场中参与运营的个人或企业搜集全面客观的商业性信息并提供相关服务。公共征信则用于对中央银行和其他商业银行的风险管理，一般是由中央银行来建立的。

二、我国征信体系现存的问题

经过20多年的发展，我国征信体系建设已经取得了很大成就，建立了较为完备的个人与企业数据库，为建立健全征信体系创造了条件。但就目前来讲，征信体系建设还处于起步阶段，许多问题还有待解决。

(一)信用意识淡薄

在当代，很多较为发达的国家征信体系比较完善，十分注重社会信誉，诚实守信已成为人们在社会上生存的不二法则。反观国内，虽然人们意识到信用的重要性，但还是缺乏良好的社会信用环境，从而导致整个社会信用意识比较薄弱，加之征信立法不健全，失信者以较低成本获取不正当收益，而守信者的利益却遭受损失，积极性遭受较大打击。长此以往，人们在社会生活中就会倾向于失信行为，价值观也会受到不良影响。信用文化不足，信用意识模糊已成为我国征信体系建设不可忽视的问题。

(二)失信惩戒机制建设不完善

失信惩戒机制是以个人和企业征信数据库记录为依据，并由信用市场各授信主体共同参与其中，通过对企业和个人的信用信息的公开，为交易者提供公开、公平、客观的信息，从而约束市场主体的交易行为的机制，是信用管理体系的重要组成部分。这一机制从经济和道德两个方面约束经济主体，对违反规则的经济主体予以惩戒，并从市场的主流中剔除具有严重经济失信行为的个人和企业。我国当前尚未建立起完备的失信惩戒机制，没有具体可行的相应措施。一旦制度建设不完善，市场环境又不确定，市场中的经济活动者就会抓住制度的漏洞，产生“道德风险”的投机性行为倾向。

(三)征信立法建设不健全

想要征信体系长久、稳定的发展，就势必要加强对信用信息的管理。信用信息要得到有效的管理就要有强有力的法律法规，明确约束市场主体行为。由于征信立法的缺失，信用信息难以获取，阻碍了征信体系的发展。虽然我国2013年《征信管理条例》实施，但截至目前，我国仍然缺乏全国性的征信法律。因此，在我国当前征信法律缺失的背景下，征信体系的建设过程就不可避免地出现相关的道德与法律风险，不利于我国征信体系的建设和完善。

(四)征信监管标准不统一

目前，我国征信体系内部监管标准不统一，不能在宏观上起到调控的作用。越来越多的部门都进入到了征信领域，在少了政府管控的情况下，征信领域出现了多家齐上的混乱状况，都想要主导征信市场。各个部门信息闭塞，缺乏沟通和配合。再加上我国尚未有一套完整的征信标准，征信标准缺乏，对于数据征集标准和表述的统一难以实现。

三、我国征信体系问题的成因分析

(一)信用意识被长期忽视、信用制度缺位

我国文化历史悠久，积淀深厚，其中关于信用观念就有很多记载。我国并不是自古就缺少信用意识，而是在发展过程中人们的信用观念逐渐淡化了。儒家思想曾是我国众多思想学派的主流思想，儒家思想注重道德对人的教化，认为道德比法律更能对人的行为起到制约作用，以至于长期忽视法制建设这一国家治理主要手段，国人虽然认同以信誉为根本，但在经济生活中仍然忽视契约关系的存在。正因为在长期的历史发展中未重视培养人们的信用意识和建立信用制度，使得信用体系问题不断，建立完善的信用制度要靠法律的制定，而不能仅靠着道德的感化。

(二)政府部门的缺位和越位

建立失信惩戒机制离不开政府的协调统一和安排。目前我国失信惩戒机制的建设中，由于缺少明确的主管部门，分工不明确。征信体系名义上是由中央组织协调，整体调控。但在实际工作中，各个部门对体系、分工、职能的认识不尽相同，信息的互通更难实现，工作不能协调配合，一旦出现问题相关部门相互推诿。只有尽快制定相关具体可行的政策，才能保证政府各部门协调配合，各司其职。另一方面政府越位现象明显。有些地方政府及行政主管部门常喊着振兴经济的口号，违规向企业融资提供担保，同时在债偿问题中，推脱责任，往往导致债务清偿难以实现。另外，对征信市场的准入管理不严，征信机构水平参差不齐，虚假信息盛行，评估结果可信度小。政府部门的缺位与越位严重阻碍了我国对失信惩戒机制的建立。

(三)信用评级标准不一，评级机构设置不科学

现如今，我国大多征信机构都是依附一些大型金融企业或行政单位而创建。征信机构在形式上与原有单位脱离了关系，但仍有关联。在信用等级评定中，尽管是由工作人员录入信息运用计算机系统来进行信用评估，但由于征信机构的征信标准不统一，再加上不可避免的加入了人为因素，严重影响了信用评估的客观性。另一方面，我国的征信机构具有较明显的地方性，各省市的金融机构、工商等部门建立自己的信用评价机构，相互之间各自为政，无法整体掌控。这种分割现象使得资源的大量浪费，影响了征信机构资源的合理配置。信用评估的质量受到该信用机构实力的影响，相应信息的获取、征信标准的建立、评估软件的运用等都需要大量的资金投入，一些资金实力不足的企业，往往由于资金链的短缺而过早夭折。机构设置的不科学不仅浪费了资金，更让征信标准统一难以实现。

四、完善我国征信体系建设的举措

(一)加强信用文化建设

一个国家的信用文化建设水平越高，也就意味着这个国家的信用体系建设的越完善，相關法律法规完备，这个国家的人民的信用水平也就越高。信用知识的宣传普及是征信体系建设的重要环节。相关部门可以采用一系列宣传手段，例如联合政府、商业银行、媒体，采取广告投放、纪念品发放、以及网站等宣传手法，通过深入大学校园、公司内部和居民社区等形式，开展面对面的征信知识普及宣传，也可以借助个人微博、微信等新兴社交媒体为平台进行征信知识的推送宣传，达到普及征信知识，改善信用环境的目的。

(二)完善失信惩戒机制

健全的失信惩戒机制不仅能够保证征信体系稳定运行，也象征着征信体系建设走向成熟。失信惩戒机制是征信体系最重要的保障机制。失信惩戒的依据是征信系统数据库，目前采用的惩戒方式主要是信用信息的公开。通过公开失信者的违约信息，降低信息不对称，从而使失信者处于被动状态，约束社会中各经济主体的信用行为并形成社会机制。

完善合理的失信惩戒机制是征信体系良好发展的有力保障，缺少健全的惩戒机制，一方面无法约束失信行为，另一方面也无法对守信行为进行激励。由此可见，惩戒机制的完善水平是征信体系是否健全的重要标准。因此，亟须构建效率与公平兼顾的失信惩戒机制，并对整个机制的原理、流程和操作进行合理规范，从而达到鼓励守信者、惩戒失信者的最终目的。

除此之外，相关部门还应进行信用数据的整合，建立一个全国范围内涵盖工商、法院、银行、财政、税务等政府部门所有个人和企业相关信息的完整的大型数据库。在不违法相关法律的前提下，应该实现各个部门资源整体化以及信息共享，对社会各界提供信用数据和信用信息查询服务。只有这样才能真正构建以人为本、效率与公平兼顾的失信惩戒机制。

(三)加强征信立法建设

完善的法律配套是征信体系建设的重要保障。首先，我国可以先行出台征信机构管理类法律，并在其中明确征信机构的业务内容、范围和渠道，以此来规范征信机构的运行;其次，加紧出台信用信息共享法规，以此来提高征信体系中不同部门的信息共享频度和效率，解决不同部门间合作僵化、信用信息共享困难的现象;最后，我国也有必要出台信用信息管理保密条例，以此来提高对信用信息管理工作的质量，保障相关市场主体的隐私权、知情权。

(四)加快对征信机构的合理建设

选择机构建设的组织模式是征信机构建设的第一步。从世界各国所应用的征信模式来看，征信机构的组织模式一般分为三种：一是政府经营，即由中央政府出资建立，经营管理权归政府所有。二是企业自由经营，即由征信机构在法律允许的前提下自主进行信用调查与管理。三是政府特许经营，指政府部门建立数据库后由政府特殊准许的征信机构经营和管理。其中，政府特许经营更加适应我国目前的发展状况，也能适应我国目前社会主义市场经济的经济体制。另外还需要做好以下配套措施。一是在征信法律中明确征信机构的性质以及直属管理部门，以此确定职责归属;二是颁布相关法律法规，规定征信机构提供服务的对象及内容，规范征信机构商业行为;三是制定征信机构的运营规则，保证征信机构遵守法律及行业规定，妥善管理信用数据以及客户隐私等，做到这些才能促进征信机构的快速建立和运行。

参考文献

[1]刘松涛.我国征信体系建设过程中存在的问题与对策探究[J].中国市场，2015，25：128.

[2]李卫红.关于完善我国征信体系的若干思考[J].征信，2012，1：81-86.

[3]徐诺金.当前我国征信体系建设需要明确的六个问题[J].征信，2010，4：71-73.

[4]杨晖.我国征信体系建设与发展研究讨[J].金融教学与研究，2010，1：22-27.

作者简介：刘香(1979-)，女，黑龙江人，副教授，经济学硕士，研究方向：信用管理。

作者：刘香

商业银行信用文化探究论文 篇2：

互联网金融背景下校园贷平台征信模式研究

摘要：随着互联网金融的发展，各类贷款机构发现了学生信用消费领域的商机，校园贷应运而生。在不良事件频发后又遭遇强监管，校园贷平台前途未卜。认为学生信息消费领域供需不平衡是引发不良校园贷的主要原因，指出构建校园贷征信系统是解决不良校园贷的可行措施。主要貢献有：通过问卷调查获取学生信用消费供需的一手数据，为类似研究提供参考;系统梳理国内校园贷平台模式，指明做好征信、加强风控是平台可持续发展的根本;构建了校园贷征信概念模型，为后续研究抛砖引玉。

关键词：互联网金融;校园贷平台;征信模式

1引言

随着校园贷市场的扩大，各类贷款平台相继出现，但由于监管缺乏，校园贷存在的问题也渐渐暴露出来。而大学生本身由于金融知识、社会阅历、还款能力不足，加上不良网贷平台借机虚假宣传，校园贷不良率不断上升。教育部、人力资源和社会保障部、银监会等多部委对校园不良网贷平台加强了监管力度。然而，堵不如疏，这种打压政策并非治本之策。在不到5年的时间内，校园网贷平台经历了从萌芽、繁荣到没落。可见，在关注互联网金融繁荣发展的同时，有些深层次的问题亟待我们去研究：不良校园贷问题频出的根本原因何在?如何促进校园贷平台的健康发展?基于该研究目的，引发了笔者对我国校园贷平台征信模式进行专门研究与分析。

2互联网金融在校园领域的供需现状

在互联网金融蓬勃发展的背景下，中国的网贷平台已经成为一个新兴的万亿级市场(网贷之家研究院，2017)。校园贷的繁荣是互联网金融在校园领域开辟的新天地。

课题组于2018年8月-9月期间对杭州市拱墅区浙江树人学院、浙江大学城市学院等高校学生进行了关于校园贷供需现状的问卷调查。课题组采用随机抽样的方式，共发放问卷200份(网络问卷140份，纸质问卷60份)，回收200份，剔除无效问卷5份，问卷有效率为97.5%。在发放问卷的同时，课题组对大学生信用消费观及贷款意向等问题进行了深入访谈。

由表1可见，近年来，大学生月均收入均值为1492元，占比最大的是1000-1500元的区间，占比6359%。 结合我们的访谈情况，样本学校的学生大部分来源于浙江省内，95.18%的学生收入主要来源于父母。根据浙江省新闻网数据显示，2018年浙江省月人均可支配收入为3820元。大学生月均收入占浙江省人均可支配收入的近四成，可见在校大学生消费能力极强，但仅靠来源于父母的收入尚不能支撑潜在的消费欲望。

由表2可见，大学生月消费超支比例已经占近八成，51.79%的受调查学生月均收支缺口在0到500之间，20.51%的受调查学生月均收支缺口在500到1000元之间，6.67%的受调查学生月均收支缺口在1000元以上。该现象充分说明了信用消费在校园领域的市场前景广阔。

由表3可见，大学生使用过的电商分期平台(如蚂蚁花呗、京东白条)类校园贷的人数达到163人，占比83.59%;使用过其他校园贷平台的有77人，占比3949%;使用过分期购物平台的人数最少，仅占462%;使用过危险性较大的民间P2P现金贷和非法校园贷的人占到15.34%。而访谈结果表明，三成学生不具有安全意识，不会提前了解超前消费或者贷款所存在的风险。

综上所述，大学生信用消费需求旺盛，但遭到银行等正规金融机构的金融排斥，为不良校园贷滋生提供了机会。

3校园贷主流模式分析

由表4可见，校园贷目前分为主要有四类模式：一是部分国有银行、股份制银行和城市商业银行推出的“校园贷”服务，如建行的“龙卡大学生”信用卡、工行的“大学生融e借”等。二是持牌消费金融公司，如苏宁消费金融的任性付、马上消费金融的马上贷、安逸花等。三是电商分期消费平台，如京东(京东白条)、淘宝(蚂蚁花呗)、分期乐等。四是民间P2P贷款平台。贷款平台主要分为两类：一是贷款平台用于大学生助学和创业的平台，如玖富万卡、赛客学生借贷行等，这类平台随着国家的调控，数量上已经大幅缩减，并逐渐转向白领人群，如任我花。另一部分则是民间或非法的个人借贷、“裸条”等，属于非法“校园贷”范畴。

由表5可见，2016年苏宁消费金融的不良率为10.37%，P2P平台的平均不良率约为7.18%，国家助学贷款的不良率曾在2013年达到11.47%，远高于10年前被叫停的大学生信用卡的不良率4%。同时，我们也发现近几年来蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗凭借完整的风险控制模型及征信系统将不良率降到了较低的数值;而分期乐则拥有强大的研发团队和庞大的专业风控人员，通过自主研发的模型对用户进行授信，之后对用户的消费行为进行跟踪记录，这样的流程也起到了很好的效果。

拥有风控能力的金融公司才是真正意义上的互联网金融公司，互联网金融行业的竞争归根结底是大数据风控能力的竞争(刘华年，2016)。而完善的征信系统是成熟的风控能力的标志。可见，完善征信系统，做好风险控制是中国校园贷健康发展的基石。

4构建互联网金融背景下校园贷征信模式

建立完善的征信系统对降低坏账率、不良率和提高平台成交量有显著的影响(王书斌2018)。建立校园领域学生信用征信系统的首要任务是明确征信系统的模式。

借鉴国际经验，个人征信系统主要有市场主导型、政府主导型和会员制等三种模式。市场主导型征信模式要求按照市场经济的原则和机制运行，以利润最大化为目标，要求有完善的信用法律体系和良好的信用文化;政府主导型征信模式由央行的一个部门负责信息的收集、汇总和提供，是政府行为，有强制性;会员制征信模式的个人信用信息由会员单位出资建设，只有会员才能享有信息。从我国的现实情况看，听由市场主导已经被证明将滋生各种乱象;由于缺乏完善的信用法律体系和信用文化，政府强制性的服务可能存在服务质量差、效率低等问题;行业会员制的建立需要长期的时间和资信的积累，目前直接照搬这三种模式都不可行。基于上述分析，我们认为我国校园领域的学生信用征信模式可以采用“协会引导+平台主导+高校参与”的形式，即由互联网金融行业协会引导，统一网络借贷征信评价标准，各平台(银行、消费金融公司、电商平台、P2P平台等)建立数据共享交换机制，高校参与提供征信数据的模式，具体征信模式概念见图1。

4.1协会引导

互联网金融行业协会作为行业自律组织，除了要加强行业自律管理、负责制定平台监管制度外，还需要统一信用评价标准。统一征信数据的评价标准是实现信息共享的基础。但是，目前网贷平台的征信手段、采集标准和格式不同，这使得各信用信息数据库之间形成一个个“信息孤岛”，彼此之间互认、对接状况不容乐观，以至于征信效果大打折扣。想要建立共享信息交换平台，首先需要统一网贷平台征信数据的评价标准。

4.2平台主导

4.2.1积极搜集校园信用数据

各网贷平台要加强对信用信息数据的搜集。网络借贷活动离不开征信的支撑，如果没有足够的信息数据，将会大大提高交易成本。因此，各家网络借贷机构都应积极采集尽可能多的信用信息数据。

4.2.2尝试接入第三方数据

金融行业出于商业利益考虑，众多互联网金融公司独自为政，为信用不良人员多平台借贷提供了机会。此时，第三方机构起到了很好的信息互补服务。我们可以获取目标客户通话详单、通讯录解析、第三方逾期披露、过度负债客户等信息来判断目标客户的基本信用信息。

4.2.3结构化分析海量数据

大数据征信模式发挥大数据、云计算的优势，借助各种搜索引擎和应用软件网罗各种遗留交易信息和多元生活交易信息，如网上购物数据(购物习惯、收货地址、品牌、消费金额等)、社交行为数据(朋友圈、通讯录、微博、社区帖子等)等等，并将这些数据与个人信用建立逻辑判断，以提高个人信用信息数据的维度。

4.2.4建立信用风险模型

各网贷平台将上述信息集成、保存、加工，建立信用风险评估模型，对缺乏信用记录的大学生客户进行有效甄别。通过分析模型的数据变量，不再局限于传统金融信贷数据，而是来源于用户生活方方面面，通过机器计算出违约率和还款能力，从而更加全面精准地反映用户的个人信用状况。4.2.5信用信息共享

各平台打破目前缺乏信息交流的现状，降低信用信息壁垒，贡献一定的人力和技术来促成信息交换共享平台的建立，实现信息信用系统互联互通与数据共享。

4.3高校参与

对于高校，当前的首要任务，是加强大学生金融信用安全教育。建议各大高校可以邀请有实力的金融、监管机构专业人员，在校内开展金融征信体系和个人征信报告的讲座，告知学生违约后的严重后果，阐述利弊。有条件的学校甚至可以考虑把相关信用安全教育列入选修课程之中。此外，高校也有责任和义务提供校园信用数据，如借款学生的家庭背景、逃课记录、水电煤缴费欠费记录、图书馆的逾期记录、网络浏览习惯等。

5結语

当前，由于国家对于“校园贷”市场的严格监管及国有银行“校园贷”的再次进入，使这一市场已经逐渐趋于规范。然而，学生个人征信之路还需要行业协会、网贷平台、高校，乃至社会多方的协同合作，仍有很长的路要走。目前，能立竿见影的措施是高校要引导学生树立正确的消费观，培养勤俭节约、自立自强的精神，养成文明、健康的消费习惯，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费，深入落实经济困难大学生的资助工作，才能标本兼治地使学生了解、把控、远离不良“校园贷”。

参考文献

[1]李彤.部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象[N].人民日报，2018-09-04.

[2]刘鹏霖，李世鹏.新时期“校园贷”的种类特点分析及风险防范研究[J].吉林省教育学院学报，2018，12(34).

[3]杨晨.精准资助视角下高校“校园贷”风险防控工作研究[J].泰山学院学报，2017，5(39).

[4]韩璐，杨青青.银行重返“校园贷”市场的风险探究——基于 SWOT 模型分析[J].时代金融，2018，(05下).

作者：郑大恩　陈君芳　尉玉芬

商业银行信用文化探究论文 篇3：

中国商业银行不良贷款成因及对策研究

作者简介：蔡康，男，汉，河南财经政法大学，产业经济学专业。

赵苏杰，女，汉，河南财经政法大学，企业管理专业。

冯林宏，男，汉，河南财经政法大学，公共经济与管理专业。

摘要：在中国商业银行发展的过程中不良贷款问题日渐突出，不良贷款严重制约了中国金融体系以及中国经济的健康持续发展;解决不良贷款问题关键是探究不良贷款的成因。本文重在结合中国商业银行的生存环境探析商业银行不良贷款的成因，进而对解决不良贷款提出相应对策

关键词：商业银行;不良贷款

中国商业银行体系产生于旧的计划经济体制，在发展过程中一直是受政府主导，其经济功能更多地倾向于完成国家既定的经济目标，商业银行自主性发展空间不足，造成很多商业银行仅仅是为了贷款而贷款，对风险把控不足;同时中国金融管理制度禁锢性较强，金融行业的进入门槛较高，在这中变相的制度保护下，中国商业银行主要是国有四大行及区域性的股份制银行，金融行业竞争性不足，服务较差。更严重的是商业银行往往认为有国家兜底，自主创新意识和风险防控意识不足。造就商业银行不良贷款比重逐渐上升，极大地制约了金融体系及社会经济的良性健康发展。

一、中国商业银行不良贷款形成原因浅析

当前在商业银行体系中，市场主体较多，但占据主导地位的主要是国有商业银行和股份制商业银行，这两种形式的银行主体在形成机制及管理体制上均存在这差异。这两类银行主体成长的驱动力有所不同，这种不同导致这两种类型的商业银行的不良贷款形成的原因也有所不同。

中国国有商业银行是由政府主导的，脱胎于中国计划经济体制下，在经济体制有计划经济体制转向市场经济体制的过程中，国有商业银行还未能完全适应这种体制所带来的经营环境的改变，国有商业银行自身的股权结构、组织制度及经营模式还没能跟上市场经济体制的要求;同时，国有商业银行受政府主导往往需要配合国家支持建设的相关项目，这一过程国有商业银行处于配属地位难以对贷款形成有效管理。这些因素成为国有商业银行出现不良贷款的主要原因。

中国股份制商业银行的出现晚于中国国有商业银行，它形成与发展于中国市场经济体制下，不受政府意志的影响 。20世纪80年代开始，国内出现了很多股份制商业银行，有全国性的、也有地方性的。这些股份制商业银行不良贷款形成主要是受贷款市场固有风险的影响，以及资本、技术性风险的影响。

二、中国商业银行不良贷款的影响

1.不良贷款不利于银行体系的健康发展

商业银行作为市场上的行为主体，是以实现利润最大化为目标，实现盈利是商业银行生存的基础。但是商业银行中一旦出现不良贷款就意味着相应的贷款是不能持续产生利息收入，并且很有可能贷款的本金也是无法收回的。不良贷款会不断地侵吞商业的银行的资本金，随着不良贷款的增加商业银行经营成本是会不断上升的，利润也会不断地被侵蚀。同时，商业银行的资信和实力取决于资金实力，不良贷款的增加会使银行现金流入下降，对银行的支付能力造成重大损伤，一旦银行出现支付困难引发挤兑，就会发生严重的信用危机，银行体系就会出现大幅波动不利于商业银行体系的健康发展。

2.不良贷款会引发国民经济的波动

金融是经济的中心、商业银行是金融体系中重要的市场主体，商业银行的发展状况直接影响着国民经济的发展状况。一旦不良贷款的比重达到一定程度就会引发商业银行体系的信用危机，这种危机会通过连锁反应波及到国民经济的各个行业，导致整个国民经济的波动。

三、解决不良贷款的对策建议

(1)转变政府职能加强银行监管

政府应当确实改变自身职能，在商业银行发展过程中，应坚持市场为主的原则，政府只需进行相应引导而不能过分干涉商业银行的经营行为。据此，让商业银行依据市场经济的客观规律自主经营，进而为商业银行解决自身的不良贷款问题创造宽松的政策环境。政府转变自身职能后可以加强商业银行监管制度建设，加强监管方式的规范化和合理化，强化商业银行信息披露，通过有效的监管来提升商业银行对不良贷款的管理水平。

(2)加强资本市场的建设

从行业链的角度分析，商业银行只是资本市场主体中的一员，促进银行业、保险业、证券业及其他相关机构的协调发展，可以通过资本市场的运作将银行体系中的风险有效地分散到证券市场或保险市场中，进而为商业银行解决不良贷款问题提供有效的途径。

(3)加快信用体系建设

国家层面信用体系的建设是商业银行对贷款进行有效管理的基础，利用信用记录商业银行可以做到对贷款风险的有效评估，也可以形成对无赖客户的有效威慑，从而可以有效地防范不良贷款的出现。当前，中国的宏观信用管理系统的建设还不够完整，政府应当一方面建立和完善信用信息使用的规范性和有效性，另一方面需要鼓励民间信用机构的发展，打造全社会的信用文化。

结束语

中国商业银行出现的不良贷款问题是商业银行在发展过程客观面对的和必须加以解决的客观问题，这一问题直接关系到商业银行自身经营的有序性，及银行体系的持续稳健发展，更重要的是它关系着整个国民经济的健康发展。同时，还需要注意到，加入WTO后的5年保护期已经届满，金融行业将对外资完全开放，这就意味着中国银行业面临的竞争将空前激烈。面临这严峻的前景，中国商业银行必须尽快有效地解决不良贷款问题，增强自身竞争力，维护好金融体系的安全运行，进而促进国民经济的稳健发展。(作者单位：河南财经政法大学)

参考文献：

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[2]唐青生.刘炯.国有商业银行不良贷款处置之我见.[J].云南财经大学学报.2007

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[4]屠德俊.中国商业银行不良贷款管理：不良贷款成因与KW模型预警的研究.[D].上海：复旦大学，2009

作者：蔡康 赵苏杰 冯林宏