天津农商银行个人金融业务的问题与对策分析
【摘要】本文在个人金融业务概念的基础上，对天津农商银行个人金融业务的发展现状及问题进行了深入研究，发现天津农商银行的个人金融业务在产品、营销、体制机制等方面都存在一定的问题，针对这些问题，本文提出优化产品研发、加强营销管理、完善体制机制建设等对策措施，旨在促进天津农商银行更好地发展个人金融业务，同时为中国未来的金融改革与创新提供可以借鉴的参考。
【关键词】个人金融业务 问题与对策研究 天津农商
一、天津农商银行个人金融业务发展现状
目前，天津农商银行个人业务中的资产类业务主要有消费经营类贷款、特色涉农贷款、房易贷和吉祥消费贷四个大类。针对农贷款的主要有：农家乐贷款、农户抵押贷款和农户小额信用贷款等;针对房易贷的主要有：个人商用房按揭贷款、个人住房按揭贷款和个人住房公积金(组合)贷款;就当下实际情况来看，天津农商银行个人业务一般存在以下三种负债类业务：外币账户服务、定期储蓄存款和活期储蓄存款。定期储蓄存款业务主要涉及到：定活两便存款、零存整取、整存整取和个人通知存款等。作为天津农商银行传统的主要业务，活期储蓄存款主要涉及到个人结算存款和活期储蓄存款。
二、天津农商银行个人金融业务存在的问题
(一)产品方面的问题
从天津农商银行个人金融业务发展现状来看，我们能够发现产品种类少、经营理念和管理手段落后是制约其发展的主要因素。
从产品特色方面来看，天津农商银行对自身的定位是服务三农，因而其金融产品也主要为三农服务，但受制于农村金融整体发展水平有限，天津农商银行的产品特色也没能充分凸显。现阶段，天津农商银行仍然坚持传统的存款服务业务，无法积极吸收先进的管理理念和手段，进而制约了现代化金融业务的发展，对天津农商银行长期发展的战略规划有着较大的负面影响。
(二)营销方面的问题
商业银行金融业务产品的流动必须依附于客户群，因此天津农商银行需要明确不同消费阶层对于金融服务产品的实际需求，但目前，天津农商银行在客户管理方面还做得不够完善，主要表现在以下两个方面。一是找不到有潜力的客户。二是对优质客户的服务能力比较差。由于优质客户的需求比大众客户更复杂，银行必须建立更复杂产品的服务能力，投资管理、顾问服务和客户关系管理是服务优质客户的最主要内容。
(三)体制机制方面的问题
一直以来，天津农商银行都是以粗放形式进行经营管理活动，并没有树立明确的品牌战略，也并没有开发出能够体现自身品牌的特色产品和服务。与此同时，无论是在总行还是在各个分支机构，都没有负责品牌管理和建设的专门机构，工作人员在实际工作中也是重营销不重品牌，这就造成了天津农商银行品牌建设逐渐陷入尴尬局面。
三、天津农商银行个人金融业务发展的对策研究
(一)优化产品研发
当下，传统的存贷业务已经日臻成熟，要增加产品的多样性，还是要将目光更多的聚焦于中间业务方面。为了能够更大程度减少金融服务上的“贫富差距、城乡差距、区域差距”，天津农商银行基于满足客户存贷款业务相关需求的目的，开展了传统的结算业务，类似农信银、柜面通业务等，除此之外，对于新型业务的研发也没有停下脚步，且力求形成特色业务，以此来让客户能够享受到资产、负债、中间业务一体化服务，综合性壮大中间业务。
(二)加强营销管理
基于让更多的群体对金融服务都能够享有平等权利，天津农商银行长期以来都将主要服務对象放在“三农”和中小企业之上，从而能够在经营上达到“扶农助小”的发展目标。由传统模式中的“坐商”转变为现今的“行商”，天津农商银行服务愈发人性化，农村地区的实际需求也能够得到更大程度满足。应该在保存自己原有客户的基础上，主动去探寻并发展新客户，以此来最大程度扩张本行所拥有的客户资源和业务量，从而建立起具有特色的个人金融产品品牌。
(三)完善体制机制建设
商业银行能够顺利开展各种金融业务并且能从市场上获取收益及占有一定市场份额就是凭借其良好的风险收益平衡管理。在个人金融市场上，基本每一商业银行的产品遭受同质化的程度都较严重，因此若想要在市场中占有一席之地，唯一的有效措施就是建立起自己鲜明特色的产品品牌。
参考文献
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作者简介：运启正(1997-)，男，沈阳工学院工商管理专业学生;金环(1980-)，女，辽宁人，沈阳工学院，副教授，企业管理专业硕士，研究方向：企业管理，为本文通讯作者。
作者：运启正 金环
农商银行属于中国金融体系的重要组成部分，它是以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的金融组织。因此，为了加强农村商业银行风险管理水平，本文针对当前农商银行的一些特点进行了探讨，旨在强化风险防控意识，并通过采取积极有效的管理手段减少风险发生的可能性。
一、引言
随着我国金融机制的不断改革，越来越多的农村商业银行参与到市场经济竞争中，同时也使得银行业之间的竞争更加激烈。经调查发现，农村商业银行是众多银行业风险等级较高的银行之一，其风险管理水平比较薄弱。因此，为了更好进行风险管理，也为了满足日益严格的监管要求和银行业竞争的需要，农商银行要加强自身的风险防控意识，从而提高风险管理水平。
二、农商银行风险管理的基本情况
为了实现风险的全覆盖、独立性和有效性，农商银行要综合考虑各类风险之间的关联性。根据银监会的相关文件要求，除了农商银行自身要贯彻落实银监会的相关监管要求之外，还要不断地完善自身的风险管理体系。
(一)风险治理架构与风险管理策略
当前，农商银行已建立了风险管理组织框架，成立的都有风险管理委员会，并安排专职人员全面负责风险管理工作。此外，农商银行还制定了相应的风险管理制度，设立风险职能部门，明确各自的职责分工，形成了一个比较全面的风险管理运行机制。同时，农商银行还制定了信用风险、市场风险、操作风险等一系列的风险管理策略，并做好各类风险管理的评估工作。
(二)风险管理政策和程序
农商银行在风险管理工作中对于各类风险均制定了相关的风险管理政策和程序。一是建立信用风险制度建设。农商银行在贷款形态分类及其调整、贷款档案管理等方面均建立了信贷风险管理制度。对因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险进行管控。二是完善市场风险制度建设。市场风险主要涉及因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。 对此农商银行出台了相关的市场风险管理制度，并强化市场风险防范意识。三是操作风險制度建设。操作风险涉及由于不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。农商银行根据自身的实际情况，制定了操作风险管理制度，从而规范各项业务的操作流程，有效地降低了操作风险发生的概率。四是流动性风险制度建设。是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。 农商银行也出台了相关的政策文件，强化流动性风险的防控意识。
(三)风险管理信息系统
当前，农商银行也实现了管理风险的信息化，已建立相匹配的信息管理措施，主要有异常交易监测预警系统、反洗钱系统等管理信息系统，充分发挥监管信息系统的作用。另外，各类信息管理系统均由省联社统一管理，包括系统功能研发、运行维护、客户信息和存款安全等，而农商银行只负责网络的运营和维护工作。
(四)内部控制体系
农商银行以贯彻落实稳健经营的管理模式，不断地完善本行的内部控制体系，通过建立健全内部控制制度，加强风险防控意识，不断地提高内部控制水平。一是完善了公司章程。根据银监会要求，对于一些政策变化和配股、股权转让等股权变更、三会一层运行情况进行完善。二是健全了运行制度。农商银行出台了相关的政策文件，明确了各自的工作职责。三是做好风险指标监管预警工作。主要是银监会1104非现场监管报表系统，农商银行在平时风险管理工作中安排专人负责填报，并做好其它相关风险检测报表的统计工作。
三、农村商业银行风险管理面临的问题分析
(一)风险管理比较薄弱
目前农村商业银行未能建立健全风险管理体系，导致一些风险事故时常发生。而我国的农村商业银行经营时间不长，风险监管意识比较薄弱，未能建立专业化的风险管理队伍，特别是一些农村网点的农村商业银行缺乏有效的风险监管人才。同时在内部控制和风险监管系统方面，未能紧跟时代发展的步伐，使得一些风险问题未能得到有效的解决。与此同时，一些农村商业银行在风险监控系统建设方面比较落后，缺乏一定的风险管理能力，难以满足时代发展的需求。
(二)风险防控组织体系不完善
农村商业银行作为地方性的股份制金融企业，其发展速度差异化比较大。但是根据其地方性的特点，在组织方面管理比较灵活，但数量也比较多，这在一定程度上增加了风险管理的难度。随着我国金融市场的不断改革，传统的农村商业银行风险管理已跟不上时代发展的步伐。例如在业务操作流程中，未能及时发现各个环节中可能存在的风险点，未能建立与之相关的风险管理预案。在内部风险管理体系建设方面，由于其职责不明确，缺乏有效的风险管理体系监督手段，影响其风险管理效率。
(三)风险意识薄弱
在农村商业银行风险管理中，由于大部分农村商业银行的员工缺乏风险意识，而且其自身的金融专业知识不强，使得人员素质很难满足时代发展的需求。甚至一些员工未能充分认识农村商业银行的操作风险以及市场风险等，未能建立全面的风险管理体系。另外，由于一些管理人员风险观念比较薄弱，未能在事前进行有效的预防，导致风险问题时常发生。
四、农商银行风险管理存在问题的原因分析
(一)经营管理体制不科学
农商银行现行的管理体制模式不符合科学性。第一，农商银行是由省行统一管理的，但省行只负责管理而不对外经营，缺乏资金的补给。而省行的管理成本和管理费用都由分属支行承担，在一定程度上增加了分行的负担。第二，省行在履行管理职能时政企不分，这与社会市场经济发展相违背，使得管理体系落实不到位。
(二)内部控制体系不完善
一是内部控制制度建设跟不上时代发展的步伐。农商银行没有及时制定相应的内部控制制度，对于一些新产品的推广工作未能落实到位，使其风险管理意识比较薄弱。二是内部控制制度执行力度不够。农商银行虽然制定了一系列的内部控制制度，但这些制度往往流于表面，并没有真正落实到位。三是银行从业人员素质普遍不高。一些银行柜台人员由于工作量比较大，未能及时学习相关的新制度;同时，银行管理人员未能及时传达内部控制制度，导致部分员工未能引起足够的重视。
(三)内部审计监督不到位
农商银行在进行内部审计监督工作中，未能发挥审计监督的真正作用。其原因主要有以下两个方面：一是未能实时共享内部数据信息。银行内部审计工作的开展是建立在各项业务数据信息上的，而农商银行由于覆盖范围比较广以及部门之间缺乏有效的沟通，难以实现内部数据信息的共享，进而影响了内部审计部门数据信息的时效性。二是内部审计部门的独立性不高。内部审计监督工作一般是由银行内部审计部门组织的，但是内部审计部门作为农商银行的下设部门，其独立性不高，难以体现审计工作的公平性。
(四)激励约束机制不合理
一是未能建立有效的薪酬分配制度。农商银行的薪酬分配制度存在很大的漏洞，管理阶层与一线员工之间的薪酬差距太大，影响一线员工的工作积极性。二是延期支付机制作用有限。由于农商银行延期支付本身的特点，只能将管理阶层及少数岗位人员纳入其中，对于一些高风险的岗位未纳入延期支付体系，这在一定程度上增强了风险管理意识。三是绩效考核体系不够合理。由于农商银行未能建立完善的考核制度，对于一些高管人员以及高风险岗位人员缺乏相应的考核要求，未能根据实际情况适时调整考核内容。
五、加强农村商业银行风险管理的对策
(一)明确风险管理目标
在农村商业银行风险管理中，应当不断地加强风险防控意识，一方面是为了满足社会发展的需求，另一方面是贯彻落实银行监管部门的要求。另外，农商银行还可以通过借鉴别人优秀的经验，建立自己的风险管理战略，制定好近期和远期的风险管理战略。在近期目标方面，应当根据银行的实际情况，不断地完善风险薄弱环节;在远期目标方面，要根据农商银行的发展水平制定相应的防控措施，确保银行风险管理体系能够得以落实到位，从而提高风险管理的效率。凤县农商银行每三年出具风险管理战略计划书，根据每年的市场环境和银行业监管要求，制定相应的远期风控规划和近期风控目标，并以此为纲领性文件指导全行的风险管理工作。
(二)完善风险管理体系
在农村商业银行风险管理过程中，要建立健全风险管理体系，提高自身的风险管理水平。随着农村商业银行规模的逐渐扩大，更是需要完善的风险管理体系。另外，农村商业银行要设立专门的风险管理机构，明确风险管理意识，熟悉业务操作流程，从而提高自身的风险管理水平。同时，风险管理部门还要定期地做好银行风险工作的评估工作，增强风险防控意识。鳳县农商银行下设监事会和风险管理委员会，对全行的风险进行管理和检测，并成立了风险管理部，对日常工作中具体的风险防控进行管理，定期对总行开展风险评估。
(三)加强风险防范意识
在农村商业银行风险管理中，首先要提高自身的风险防范意识。银行要加强员工的风险培训工作，因为银行员工是风险防控的执行者，所以要加强他们的风险防控意识，使其能够按照业务流程从事工作。其次，要加强员工的职业道德培训，帮助员工树立正确的价值观，使其能够按照内部风险控制制度从事工作。此外，还要提高管理人员的风险意识。农村商业银行内部要建立良好的风险管理文化，使内部员工能够及时地发现风险，从而提高他们的风险管理水平。以凤县农商银行银行为例，总行多年来在配合省银监局开展“合规建设推进年”、“合规建设提升年”、“合规建设深化年”的过程中先后组织开展了“合规征文”、“合规演讲”和“高管讲合规”的活动，并建立合规文化墙和周二合规学习制度，通过以上活动，全员的合规理念进一步提升，风险防控意识和水平得到了较大提高。(作者单位：陕西凤县农村商业银行)
作者：张蓉建
摘 要：近年来，随着市场经济的快速发展，我国金融领域的改革创新迎来来重大机遇。特别是在利率市场化进程不断推进的今天，存贷利差逐渐缩小，我国许多的农商银行资金业务正在成为一种全新的利润来源，这种资金业务可以有效地规避银行传统业务的风险。但是，一系列新的风险也会随之而来。区别于传统的信贷业务，资金业务方面的风险相对较多。因此，如何进行此类资金业务的风险管控仍然是亟待考虑的重点问题。鉴于此，本文着重分析农商银行资金业务的风险内容，并且提出具体管控优化措施，旨在更好的提高农商银行资金业务的风险管控水平。
关键词：农商银行;资金业务;风险管控
前言 我国农村商业银行的资金业务若想实现进一步的发展，实现经济效益和社会效益的双赢，则务必要紧随当前的市场发展趋势以及政策环境和经济环境等重要因素，不断强化对于各类风险的管控能力，提高内部管理的精细化水平，来确保资金业务的成熟稳健发展。将风险管理意识贯穿于整个资金业务管理始终，做好风险的识别、计量、监测以及风险的控制，来确保资金运营的安全合理。
一、农商银行资金业务的起源分析
我国农商银行的资金业务发展往往随着内部以及外部环境的变化而不断的调整。自从20世纪90年代中期，当时农商银行刚从贷差行转变为存差行，为了更好的利用富余的资金，农商银行也开始陆续的加入到了银行间市场，并且将资金存放在同业或是用于投资国债方面上。资金业务主要功能也是侧重于调剂资金，头寸投资收益并非是主要目的。而在20世纪90年代后期，农商银行在存放同业以及投资国债的基础上，也主动开展了一系列银证合作的业务，通过与证券公司合作，将资金纷纷投向股市，但是随后因为出现过一系列违规操作，被相关监管部门叫停，农商银行资金业务也因此重新回到了起点。在近年来，随着资金业务的成熟发展，越来越多的农商银行的资金业务也开始从传统模式朝向资产和证券化的方向发展，业务功能更是不斷增加了如资金拆借、改善收入结构等方面的内容。与其他行业相比，农商银行资金业务在除了有资金丰富以及办理业务链条较短等优势以外，仍然会存在诸多劣势。第一点是政策的劣势。根据目前我国银保监会的相关文件中明确指出发行的资金、资产管理类产品投资等业务要求，满足这些要求的农商银行不足30%。而更多的银行在评级上仍存在问题，这些条款显然有失公允。第二点是地域及产品受限，服务区域窄、业务结构单一，大部分农商银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省甚至跨境资金流通，与大型商业银行相比，仍有明显差距，统一的资金清算中心及系统上线速度较慢，对清算速度要求较高的优质对公客户没有吸引力，绝大部分农商银行收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、衍生品业务等还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求。
二、农商银行资金业务风险管控价值分析
第一点，有利于实现争创一流业绩，建设一流银行。许多农商银行都提出了加速农商银行高速发展的一系列奋斗目标、上市目标，希望能够创建出一流的经营业绩和核心竞争力，打造一流的服务体系和人才团队。因此，进行有效的资金业务风险管控更有利于满足农商银行未来业务发展的战略需求。第二点，有利于服务乡村振兴战略的成熟发展。在实施乡村振兴战略上，要注重我国农村地区的发展，这也是近年来中央农村工作会议的主要内容所在。服务于三农，积极配合实施乡村振兴战略也将成为众多农商银行发展的必然举措，更是提升品牌市场竞争力的迫切需要。第三点，有利于提升自身品牌形象。积极主动地调整信贷的结构，并不断地探索乡村振兴战略、金融支持的有效途径，有利于实现农村环境治理基础设施建设，而不断提高的资金业务的风险管控能力及资金营运水平，能够进一步改善内部的精细化管理，有利于农商银行的外界品牌口碑的树立。第四点，有利于满足严监管这一金融监管形势的需求。从2017年起，监管部门在各项金融工作会议上均明确表达出在未来几年的金融工作中的三大任务，包括服务于实体经济、防范金融风险以及深化金融改革。而农商银行的资金业务风险管控，也能够满足这一金融监管形势的需求。
三、农商银行资金业务发展中遇到的风险分析
(一)流动性风险
随着银行资金业务的快速健康发展，从其与银行金融机构间间接合作形式扩展扩大到了与投资券商、保险证券公司、信托、基金等各类金融机构同业的直接合作;从银行同业资金存放和银行同业资金拆借等资金运用形式，转向直接投资金融机构风险理财、资产风险管理理财计划、委托基金投资、固定资产收益投资凭证等多种创新投资产品，跨境基金直接投资金融市场的整体规模继续呈现几何级数的快速增长。虽然监管部门正在加强风险监管，但仍有可能受到各种特定风险影响，而本外币市场、国内国际金融市场相互传导，从而直接诱发潜在的跨界资金使用兑付周期引发的资金流动性风险及利率波动风险。
(二)利率风险
随着我国利率市场化改革进程不断深入加快，投资者对长期风险管理的偏好持续下降，而对收益的要求相对较高。农商银行面临的利率风险主要表现为资产、负债和表外业务重新定价时间和到期日不匹配带来的重新定价风险。例如，预期利率下行，到期资产再投资压力增大;再如，在利率下行的市场环境下，大批银行按揭存量客户选择在LPR基础上加点，仅有少量客户选择固定利率。由于利率政策的不确定性，给农商银行的资金业务带来了较大的利率风险。
(三)操作风险
由于资金业务流程管理中的资金操作潜在风险，容易间接引发其他内部风险管理问题，极易造成其他系统性操作风险。一些农商银行尚未完全建立资金操作潜在风险的违规违纪行为责任调查追究制度，资金业务的日常监督管理相对比较松散，主要还是依靠建立资金业务的各项内部管理制度措施进行风险制约，没有能够应用于具体操作的内部风险管理量化评估指标，客观上难以在业务部门和岗位之间建立和形成有效的风险约束机制，从而削弱了内部监督管理的整体约束力。
四、农商银行资金业务风险管控优化策略
(一)提高流动性风险防范能力
首先，农商银行要加强资产负债管理，不断提高对信贷投放及金融市场投资业务的期限、结构的把握能力，做到资产负债近似匹配。其次，要加强主动负债管理，合理配置主动负债，规模适度，满足核心负债依存和同业占比及各项缺口指标等监管要求。再次，要加强内部定价管理，应将流动性成本通过内部资金定价方式转移到资产端和负债端，如对长期限资产运用增加流动性溢价成本，而对长期限稳定负债进行适当的奖励。最后，要加强日间头寸管理，包括对各分支机构部门的头寸运用和来源的预报，头寸匡算，头寸平衡，建立相应的监控系统和考核机制。在满足监管要求的基础上，保持适当的备付金，兼顾流动性安全与收益平衡。同时，农商银行要将资金业务的流动性风险管理纳入全行全面风险管理体系，定期更新流动性风险应急预案，对可能出现的流动性异常恶化情况预先制定行动方案，对拟采取的行动步骤事先进行规定，以预防和控制流动性风险蔓延，避免导致重大损失和风险。
(二)加强信用风险防控力度
做好央行的前瞻性市场研究和预测工作，力求通过宏观市场数据分析和技术预测，准确预测央行近期货币政策的变化，特别是要及时调整信贷杠杆率，确保央行资金流动运行合理有序。在审查基本信贷资产的同时，详细准确计算借款人整体信贷融资能力要求和到期后还款的现金流量，持续关注外贸信贷资产管理业务类型下的整体信贷风险和贷款受益人的整体债务承受能力，合理妥善化解贸易信贷风险等资金流动性风险。对于分别具有不同类型信贷业务特点的不同类型信贷业务等将继续加强信贷风险预测监控管理，而此类对于贸易融资背景下直接关联业务关系的融资机构申请人也应严格监管，检查其贸易竞争对手背景资料，确保贸易竞争对手背景资料的真实性，加强对资金使用的风险监测和管理工作。
(三)强化利率风险管控能力
做好资金业务市场风险管理工作，每年进行风险压力测试，并制定相关的政策和操作流程，完善资本限额测量管理、资本资源配置和金融市场风险管理基于风险压力测试的评估结果。充分明确金融市场资本指标对于风险管理资源配置的资本控制要求，根据投资主体的性质、规模、复杂程度和各类重点投资风险投资企业的综合实力分别设定资本限额，矿山风险投资资金规模、结构、交易费用的范围和限制、风险补偿限额和其他限额要求、使金融市场风险资本计量管理成果能够充分、准确地反映和有效应用于商业银行的经营战略制定、风险管理、绩效考核等业务管理决策。
(四)积极培养风险管控人才
金融市场资金交易类业务具有较高的技术性和复杂性，农商银行应根据前、中、后台相关人员的不同工作职责、各自经验，进行不同内容的培训，使其能胜任各自岗位工作，并能满足资金交易业务发展的需要，保障本行资金交易业务的有序开展。对于前台人员，培训内容主要包括资金交易产品的定价以及交易技巧，设计、开发各类资金产品，提高业务收益;对于中台人员，通过培训，掌握资金交易产品各项风险管理方法，借助系统对资金产品头寸进行实时风险监控和分析，提高风险管理能力。而对于后台人员，主要是资金产品交易的会计核算、账务处理和资金清算等方面。根据不同的培训需要，可邀请优秀同业资金产品交易业务方面的专家来本行授课，也可以安排前、中、后台人员不定期地前往国有股份制银行进行短期交流学习，以干代训，学习资金业务及风险管控策略技巧，从而提高本行资金交易业务风险管控能力。
(五)灵活运用控制测试
控制测试指的是专门用于综合评价内部业务控制，在及时防止或有效发现并及时纠正重大业务错报事件方面的业务运行能力有效性的一种审计复核程序。内部控制能力测试一般可以分为采取前台业务操作程序控制测试和业务功能性控制测试两種检验方式，在充分考虑了内部控制的业务性质、相关其他间接性的控制等多种因素后，综合利用前台询问、检查、观察、重新决定执行等业务程序来测试针对资金交易业务的内部控制措施是否能够得到一贯性的执行。例如抽查询问资金交易业务前台交易人员风险内控管理实际授权执行能力状况;抽查询问资金交易的前台交易人员授权执行情况;抽查询问是否对交易中的交易对手资格进行相应资信风险评估并是否给予相应交易授信额度;抽查询问通过后台复核是否存在实际结算交易金额同前台交易单不一致的交易情况;通过抽查询问前台书面审批交易材料单，检查前台交易材料单审批内容格式是否一致，审批相关手续材料是否齐全，签字是否完整等﹔观察交易人员经办过程是否遵守制度办法;抽取其中的一些交易，按流程重新执行，并将结果进行对比等。
结论：
综上所述，农商银行资金业务与其他业务有所不同，尤其是在风险管控方面，资金业务风险具备诸多特性，因此，在开展农商银行资金业务风险管控工作时，应当深入剖析发展中遇到的各种风险，并积极采取提高流动性风险防范能力、加强信用风险防控力度以及强化利率风险管控能力等策略，从根本上强化农商银行资金业务风险的管控水平，为农商银行资金业务的安全和效益提供保障。
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作者简介：
于萍， 女 ，汉族，1980年4月出生 ，全日制大学本科毕业，经济学学士学位;FRM持证人。研究方向：经济学、金融市场业务及风险管理。职称：经济师。青岛农商银行 山东省青岛市，邮编266000，籍贯：山东省青岛市
作者：于萍
近年来，商业银行在提升管理能力方面进行了多方面的改革和探索，但改革的侧重点主要停留在管理理念和管理技术等较浅层面，还没有触及到一些更本质的问题，如经营模式和发展战略的转型等问题。我认为，商业银行要提升管理能力和国际竞争能力，实现稳健、持续成长，必须从战略转型入手，实现战略转型对于我行的改革与发展具有更本质的意义。
一、商业银行战略转型过程中存在的具体问题分析
(一)零售业务的战略定位不够明确，业务体系庞杂，重点不突出，缺乏科学的长远的规划，尚未形成一个系统的、完善的、适应市场需要的零售业务经营管理机制。金融产品与个人客户多元化金融需求之间还存在差距。如在个人理财产品领域，大多数银行推出的理财产品仍然是围绕组织存款进行的简单组合，理财服务仍停留在咨询、代销产品与提供简单投资建议等浅层次上。第三，产品创新研发体系还不健全，风险管理相对滞后。个人金融产品开发往往涉及商业银行内部多个部门，沟通不通畅或协调成本高造成新产品开发进展缓慢、产品推出速度慢、产品升级优化效率较低。
(二)中间业务品种少、层次低、品种结构欠合理。商业银行中间业务以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主，具有较高科技含量和高附加值的产品少，如咨询服务、代客理财、企业财务顾问等咨询顾问类业务尚处于起步阶段：银行保函等担保类业务品种较少;投资融资类及衍生金融产品类中间业务产品处于探索阶段。
(三)电子银行的发展还没有达到商业银行所预计的目标和效果，电子银行客户占比和实际使用率都偏低。具体来看，制约因素主要表现为：一是产品功能有待优化。产品设计没有完全摆脱传统业务的影响和束缚，电子银行业务大都表现为部分传统柜台业务的电子化，没有发挥对银行业务的重组和再造功能，实际应用范围受到限制。二是营销宣传力度不够，睡眠户占比偏高，客户的认知程度有待提高。支付等优势功能不尽了解。系统升级频繁，服务跟进不及时，系统升级优化而带来的操作方式的变化，没有及时提醒客户。三是产品售后服务不到位，市场培育力度比较欠缺。电子银行产品属性较为复杂，对于一般消费者来说，往往难以很快熟悉产品
二、调整经营结构与商业银行战略转型
经营结构深刻反映了银行的发展战略、经营取向、管理模式和经营效率。农商行存在的不少问题归根溯源是结构问题，调整优化经营结构是战略转型的重点。经营结构不能一成不变，也没有标准模式可供借鉴。从总体上来说，经营结构调整主要是要处理好资产业务、负债业务和中间业务之间的关系，构建多元化、价值型的经营新格局。在资产结构调整方面，要加快非信贷资产的发展，推动资产结构的多元化，逐步实现由高风险资产为主向低风险资产为主的结构转变;在负债结构调整方面，要加强对负债业务市场的中长期规划，大力发展主动型负债，以增强对负债的整体调控能力，化解经营管理压力。在并重发展批发业务和零售业务的同时，要大力发展中间业务，逐步提高非利息收入的占比。
(一)调整经营战略，加大营销力度。对大型国有商业银行来说，零售业务的发展必须最大限度地发挥已经具有的遍及全国大小城市的机构网点和近几年来建成的先进计算机网络系统以及拥有一批优质客户群体的优势，积极调整经营战略，突出业务发展重点，真正把业务当作商业银行可持续发展、提高综合竞争能力的核心业务来抓，努力实现零售业务发展的三大根本性转变，即：经营方式由以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资产业务、个人理财业务及中间代理业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动零售业务全面发展。
(二)加快产品创新，提升服务效能。农商银行应抓紧改进现有产品服务，抓紧推出私人银行业务;从未来国内金融市场的发展趋势看，应紧跟未来国内金融市场的发展步伐，前瞻性地推出新型个人金融产品。当前，最迫切的任务是要整合现有产品。如以银行卡为载体，对已有的个人银行业务品种、功能进行整合、完善，使银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM取款、自助转账、代理业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长话服务、IP电话服务、外汇买卖等多项功能，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人银行业务的发展。通过组合包装现有金融品种，适应不同客户的需要。
(三)丰富电子银行产品。目前，电子银行业务创新特色不显著，不能满足客户的有效需求。商业银行应注重加大产品创新力度，扩大电子银行业务的市场影响力。打造品种丰富的电子银行产品体系可考虑从以下三个方面入手：一是迁移已有业务。将占用柜面大量资源的传统代理业务尽可能纳入电子银行产品体系中，提高人工网点替代率。业务迁移过程实际上是业务流程整合、创新的过程。电子银行渠道服务流程必须按照客户自助操作服务设计。业务部门在开发产品、创新服务、营销业务时，要按照“两个渠道办业务”的经营模式，同步设计网点渠道和电子银行渠道，做到同步营销业务、同步推出产品、同步开展服务。二是创新电子银行产品。鉴于电子银行业务的易移植性，银行要保持产品的“差异性”，进而保持对客户的持续吸引力，就必须在产品开发上适度超前。由于客户特别是公司客户在金融产品的使用上具有较强的路径依赖，产品的超前开发将有利于维护现有客户群，使已有的客户关系不断增值。同时，不断推陈出新，树立电子银行志在创新的良好市场形象，可以吸引更多的客户。
根据《2013年农村中小金融机构监管工作要点》(银监办发
[2013]71号要求，洞口农商银行对本行不良贷款形成进行监测和分析。至2013年三月底，洞口农商银行贷款余额为20.24亿元，其中不良贷款余额为7182.93万元，比年初增加1262.53万元，不良贷款占比为
3.55%，比年初上升0.4个百分点。不良贷款余额与不良贷款占比与年初相比均有上升。
从分析看，不良贷款上升的原因是多方面的，有内部的，也有外部的;有政策性的，也有市场变化类的等等;内部原因：一是由于内部信贷人员素质差次不齐，对政策把握不准，违规违章操作时有发生，感情放贷、关系户贷款、冒名顶替贷款屡禁不止;二是考核缺乏连续性，各种考核措施难以落到实处，特别是在罚款上，因金额过大难以处罚到位;三是贷款手续不规范，引发贷款纠纷，难以得到法律保障，洞口农商行起诉贷款当中有部分因手续不规范而败诉，失去依法强制执行能力，如山门廖怀德贷款一案，一审判决洞口农商行败诉，至使该笔贷款40万元无法收回。外部原因：一是贷款户信用观念差，有的甚至以非法占有为目的，有钱不还，如廖XX263万元等;二是自然灾害或管理不善，如XX冷冻厂410万元，因经营管理不善，现已停产，贷款无法收回且严重资不抵债;三是受季节性影响，如小水电站，因雨水过少，发电量不足，至使贷款难以按期偿还而形成不良，杨XX贷款146.5万元修电站，因缺少水源，发电量小收入少，股东对还款缺乏信心，且意见不统一，至使贷款已逾期无法收回。政策性原因：
一是高能耗、高污染行业逐步退出市场，如小水泥厂、小造纸厂都在关停之例，原来发放的这部分贷款已无法收回;二是政府对房地产业的严格控制使房地产行业举步为艰，如谢XX190万元房地产贷款因房屋滞销，资金链难以跟上，无其他资金来源还贷，已形成不良;市场原因：一是今年猪肉价格一路猛跌，养猪专业户每出栏一头猪就亏损200余元，因此造成广大养猪专业户严重亏损，而洞口县系养猪大县，洞口农商行为支持县域特色经济发展，发放了大量养殖业贷款，该类贷款已有近500万元形成不良;二是洞口XX锰业有限责任公司因市场价格波动原因，致使企业难以开机生产已形成不良150万元，且股东过多，还款意见不一。
以上原因是形成洞口农商行不良贷款的主要原因，但不是全部原因，如要遏制不良贷款的突飞猛增，就应从以下几个方面入手：一是完善各项信贷制度和监督机制，从制度入手，把好制度关;二是提高员工业务素质和道德品质，加大培训力度，从人入手，把好人员素质关;三是加大惩处力度，不管牵扯到谁，决不例外，把好制度执行关;四是依法合规放贷，不盲目追求贷款规模，把好贷款良性循环关;五是注重个人信息中的不良记录，要将恶意逃避债务的人阻挡在银行贷款门槛之外，把好贷款客户进入关。
根据以下资料，回答1-5题。
2010年高等学校投入R&D课题的人员为28.9万人，R&D课题经费为467.0亿元，分别比2009年增长5.2%和28.5%。从学科分布来看，自然科学项目经费78.0亿元;农业科学项目36.7亿元;医药科学项目49.9亿元;工程科学与技术项目273.6亿元;人文与社会科学项目28.6亿元。
1.R&D课题人员2010年人均经费比2009年人均经费增加( )万元。 A.3.2 B.2.9 C.2.6 D.2.3 2.工程科学与技术项目经费是人文与社会科学项目经费的( )倍。
A.7.3 B.8.4 C.9.6 D.10.8 3.2010年高等学校发明专利授权量占专利授权量的比重比2002年( ) A.多3.3个百分点 B.少3.3个百分点 C.多3.3% D.少3.3% 4.根据材料，下列各项说法中错误的是：
A.“十一五”以来，高校发明专利申请量占高校专利申请量比重持续下降 B.2010年高校专利授权量为43165件
C.2004年以后，发明专利授权量占高校专利授权量比重呈现出持续下滑态势 D.相对于2009年，2010年高校专利申请量的增长速度快于发明专利授权量 5.根据材料，下列各项说法中正确的是： A.自然科学项目经费占R&D课题经费6.1% B.农业科学项目占R&D课题经费16.7% C.医药科学项目占R&D课题经费10.7% D.人文与社会科学项目占R&D课题经费7.9%
参考答案与解析
河南XX农村商业银行股份有限公司
“我们的节日”主题活动方案
按照《河南省农村信用社联合社关于广泛开展“我们的节日”主题活动的通知》(豫农信群[2017]8号)精神，结合我行实际，经总行党委研究，决定在全行范围内开展“我们的节日”主题活动。为确保活动有效开展，特制订本方案。
一、指导思想
全面贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，进一步深化“我们的节日”系列主题活动，深入挖掘传统节日的文化内涵，将主题活动与创建文明单位相结合，与全行职工文娱活动相结合，与业务经营工作相结合，着力引导全行干部职工继承和弘扬中华民族的优秀传统，增强爱党、爱国、爱行、爱岗意识，为XX农商银行改革发展提供强大精神动力。
二、组织领导
为了保证主题活动的顺利开展，成立“我们的节日”主题活动领导小组。组长由党委书记、董事长XXX担任，行长李楠、监事长XX、副行长XX任副组长，总行机关各部门负责人为成员。领导小组下设活动办公室设在总行办公室，主任为XXX。
- 12文化为主题，由县教育主管部门主导，全县各中小学选派团队参赛，以此达到弘扬经典、传承文化、培育文明风尚和树立企业形象的初衷。另一方面，自5月22日起至6月4日，在全行范围内开展为期两周的中华经典诵读活动。将经典诵读活动与每日晨会相结合，每日晨会期间由晨会主持人带领诵读一则中华经典内容。同时各支行、各部室要做好本单位经典诵读指导工作，结合各自工作实际广泛开展活动，并及时记录、总结本单位活动成效和员工感悟，整理书面材料和图片于6月5日报送总行办公室。
中华经典诵读内容包含但不局限于《诗经》、《论语》、《道德经》、《弟子规》、《古文观止》等。
(三)衷情七夕，模范评选
在七夕情人节期间开展模范夫妻评选活动。由各支行、各部门推荐本单位或本支行辖区内遵纪守法、爱情忠贞、家庭和睦、教子有方、团结亲朋、爱岗敬业的模范夫妻，由总行召集组成评选委员会对候选夫妻事迹进行考察、审核和评选，最终确定10对模范夫妻，并对获评夫妻颁发证书和现金奖励。同时与当地民政、妇联、广电等相关部门结合，对模范夫妻先进事迹充分宣传，在行内外形成向模范夫妻学习的良好氛围，以此引导广大员工追求爱情美满、家庭和睦的美好生活，构建优良家风。
此外，鼓励各支行结合实际，开动脑筋，创新形式，在各自辖区内自主开展多种多样的“七夕”营销活动。并在活动结束后2天内，将活动总结报送至总行办公室。
(四)庆国庆·迎中秋，书画摄影展
在“双节”期间开展“庆国庆·迎中秋”主题书画摄影展。在全行范围内征集员工优秀书画摄影作品，要求作品主题积极向上，传递正能量，能够彰显爱国情怀、民族团结、国家统一主题，能够体现和传承中华民族传统文化，能够突出反映XX农商银行改革发展历程。所征集作品由总行评选出优秀作品，统一于国庆假期期间在总行营业部进行展览。展览期间，凡到总行营业部办理业务的客户均可参与有奖投票活动。客户可对自己喜爱的书画摄影作品进行投票，每人限投3个，展览结束后得票前三名的作品由总行颁发证书，并从为前三名投票的客户中按照5:1的比例抽取幸运客户赠送礼品。
(五)浓情重阳，送戏下乡
在重阳节期间开展“浓情重阳，送戏下乡”活动。通过行内节目征集和与艺术团体合作两种方式组成送戏下乡艺术团，在10月23日到28日期间在阳城公园、胡吉镇李寨村及部分乡镇进行文艺演出。节目形式以老年人喜闻乐见的地方戏曲为主，突出孝亲敬老、家庭和睦主题。同时在舞台旁
- 56
大堂经理的岗位职责
(一)服务管理。严格按照规定，协助网点负责人对本网点的优质服务情况进行管理和督导，及时纠正违反规范化服务标准的现象。
(二)班前准备。
1、与网点员工一起开晨会，相互检查仪容仪表，学习业务知识，反馈前一日工作注意点;
2、开启并检查为客户提供的叫号机、点钞机、补登机、ATM机等辅助服务工具运行状况是否正常;
3、检查凭证填写台、相关业务凭证、书写工具、印泥等使用工具是否齐全，摆放整齐;
4、检查宣传资料、意见簿、便民服务箱等，是否摆放整齐，种类是否齐全、适时，及时更换过时的业务或宣传资料;
5、巡视营业大厅及附行式自助服务区的自助设备运行情况、卫生状况，检查营业环境是否整洁美观，确保营业厅客户进出通道畅通;
(三)迎送客户。热情、文明地对进出网点的客户迎来送往，从客户进门时起，大堂经理应主动迎接客户，询问客户需求，对客户进行相应的业务引导。
(四)业务咨询。热情、诚恳、耐心、准确地解答客户的业务咨询。
(五)差别服务。识别高、低端客户，为优质客户提供贵宾服务，为一般客户提供基础服务。
(六)产品推介。根据客户需求，主动客观地向客户推介、营销我行先进、方便、快捷的金融产品和交易方式、方法，为其当好理财参谋。
(七)收集信息。利用大堂服务阵地，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。
(八)调解争议。快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。对客户意见和有效投诉的处理结果在规定时间内及时回复。
(九)维持秩序。保持整洁的卫生环境;负责对网点的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护;维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户等候时间;密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。
(十)工作要求。大堂经理必须站立接待客户(可坐下与客户谈业务)，做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服务于客户之间;要记载好工作日志(履行基本职责情况)和客户资源信息簿(重点客户情况);因故请假，各行应安排称职人员顶替，不得空岗。
(十一) 定期报告。定期归纳分析市场信息、客户信息、客户需求及客户对本网点产品营销、优质服务等方面的意
见，提出改进的建议，以书面形式每月向主管行长和网点负责人报告一次(遇重大问题随时报告)。对大堂经理反映的问题，行领导和网点负责人应及时研究，并采取有针对性的措施加以解决。
账户全部资料（原件+影印件+盖章）
一、
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十、 营业执照 税务登记证 组织机构代码证 开户行许可证 结算证
公章、财务章、人名章 法人身份证 经办人身份证
招投标文件（要有明确详细信息）
《单位银行结算账户业务委托授权书》（农行官网打印，法人签字盖章）
十一、 费用200元人民币（可从账户划款）
办理时间：周一到周五，当天办理
注：银行开具的资信证明(投标文件递交截止日前三个月内开具的资信证明原件或复印件，复印件加盖投标人公章)
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