农商银行经营分析报告（精选8篇）
一、实习时间： 2013年7月18日-8月17日
二、实习单位简介
重庆农村商业银行股份有限公司简称重庆农村商业银行，它的前身为重庆市农村信用社，成立于1951年，至今已有60余年的历史。2003年，重庆成为全国首批农村信用社改革试点省市。2008年，组建全市统一法人的重庆农村商业银行。2010年，成功在香港H股主板上市，成为全国首家上市农商行、首家境外上市地方银行。目前，重庆农村商业银行下辖1家分行，42家支行，1767个营业机构，从业人员1.5万人，是重庆市资产规模最大、资金实力最强、服务网络最广的本土金融机构，也是重庆市最大的涉农贷款银行、中小微企融资银行和个人信贷银行。为促进重庆农民增收、农业发展、农村社会的稳定和城乡经济建设做出了重要贡献。
三、实习内容
1.时间：7 月5 日。地点：重庆理工大学明德楼
一开始听学办老师王老师说我们实习的地点是在重庆农村商业银行，心里充 满了期待，又透着些紧张。在平时的生活中，虽然我对银行并不陌生，但仅仅是 办理过一些简单的开户、存取款问题，对银行其他的事务，以及每个事务的工作 流程都没有接触过。这次到银行实习，想到能学习到更多知识，能到一个新的环 境中去体验生活，就充满了期待，同时又因为我对此完全是外行，担心自己难以胜任。
2.时间：7月18 日。地点：重庆市农村商业银行杨家坪支行
支行总经理给我们开了动员大会，鼓励我们在未来的 20 多天里，把自己当成银行真正的员工，认真对待工作，学习到更多技能。之后由本次实习负责 人跟我们这一批实习生大致介绍了大堂经理的主要工作是迎送客户、业务咨询、产品推介、收集信息、调解争议、低柜服务、维持秩序、保持整洁的卫生环境等，并发放了工作证，从她那严肃的口吻中我第一次感受到： 工作时需要绝对严谨的态度，容不得半点马虎。
3.时间：7月18日地点：农商行迎宾分理处多个同学被分配到各个分理 处，我和另外一名学长被分配到迎宾分理处。迎宾分理处的总负责人带我到地点，一路上，他关切得跟我们说了乘车路线，嘱咐我是实习过程中有任何问题都可以跟他提出，他会尽力帮助我解决，让我紧张的心情顿时放松了下来。到工作地点后他跟我简要介绍了这里大堂经理的主要任务是低柜服务和维持秩序，告诉我对于具体实践时遇到的问题可以问保安师傅。然后，我立刻带上工作牌，进入岗位。由于一切都是全新的，我紧紧跟在保安师傅后面，看他是如何帮助顾客解决 问题的。今天基本的工作是
指导顾客填写存款、寄款、挂失及解挂、申请农商行、卡的各种表单，我先仔细得看了每一种表单的填写模板，在遇到具体顾客的问题 时积极得向保安师傅询问，并做好笔记。对于申请、挂失等事务，需要复印资料，对于每一份资料复印的纸张及要求，我都认真学习，并学习了复印机的操作。
4.时间：7月19-25 日。地点：重庆市农村商业银行跃进分理处
在银行工作的这几天，经过认真的学习和不断地实践，我完全可以做好基本工作 了。于是就想如何能为顾客提供更多的服务，我发现了很多人对支行里的查询终端机的操作不是很清楚。通过实际操作和询问，我终于搞懂了每一个服务的查询方法，当顾客有查询需求时，我便主动向前，指导他完成查询操作，以节省顾客 时间。我又发现我们的服务台上摆了很多银行的金融服务，如：“电子银行”、“小额信 贷”、“捷贷宝”等，我深入了解了这些服务。根据客户需求，主动客观地向有意 向的客户推介、营销农商行先进、方便、快捷的金融产品和交易方式、方法，为 其当好理财参谋
5.时间：8月1-8月 17日。地点：重庆市农村商业银行跃进分理处
。顾客多的时候，我必须维持正常的营业秩 序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户 等候时间。有些老年人对低保、五保的金额发放时间以及金额等不清楚，我都耐心得跟他们 讲解了。对于不识字和视力不好的老年人，我就帮他们读出来，告诉他们签字的 地方，每天忙得团团转，但是工作很充实。
实习收获和感悟：
1.通过这次实践活动，我从中体会到真正职业岗位对大学生的实际要求，在实 践中找到了自己的不足，为今后的就业打下良好基础。在实习过程中，我感触最大的就是对待工作要严肃认真，不可随意。在农商行工作的第一天，由于工作相对清闲，到下午没人的时候，我便拿出当天的报纸阅读，有顾客来 也没注意到，直到顾客过来问我，我才赶忙收起报纸，解答他的问题。我想，我们许多大学生刚进入社会上工作时，很多人都不能适应工作，很大因素是把学校里的随意性带到了工作上，导致工作完成得不尽人意。所以，在接下来的工作中，我注意培养自己的严谨细致的工作态度，没有再犯 同样的错误。
2.这次实习让我学会了耐心得解决问题。在实习期间，我遇到过两次顾客纠纷问题，在调解时，我感受到了很大的困难，感觉两个人都不讲理一样，而我还是必须始终保持微笑，尽力解决纠纷。而许多老年顾客由于是弱势群体，很多事情必须我一遍又一遍得重复，甚至手把手得帮助他们解决问题。这对我这个急性子的我是个很大的考验，通过十几天的磨练，我感觉自己的耐心得到了很大的提高。对待事情也学会了将心比心和相互理解。
3.这次银行里的实习让我初步接触到了社会，对于我的人生观、价值观、世界观不无裨益。我们当代大学生对于社会的了解更多的是来源于网络，但网络上的社会和真实社会是不一样的。通过在银行里与不同年龄和职业的人交流，我接触到了真实的社会。很多金钱持有量少的人都缺乏自信，他们对于银行里新鲜的金融业务不敢去涉足，而存款量大的人底气很组，说话的语气中也充满了自信，对银行的金融业务很感兴趣，并乐于体验，很多时候他们 在这些新兴的金融业务上得到了更大的收益，于是存款量愈来愈大。这给了 我很大感悟，对于新兴的一些金融产品，我要积极得去了解，只有抓住机会，才有可能得到收益。而把这个原则应用在生活的其他方面，就是无论任何时候，都不要封闭自己，只有勇敢得去接触自己不知道的领域和知识，才能扩大自己的眼界，才能做出更正确的决策。
4.这次带薪实习让我感受到理论与实践的结合的重要性，纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。我们大学生的学习应该做到理论与实践的结合，既要把书读进去，更能把书用出来。在实习之前，我虽然学习了一些金融知识，但真正操作到实际上，很多都有变化，对不同的人和不同的事要分具体情况，具体解决。
5.这次实习让我体会到社会竞争的激烈，我要更加努力得学习更多知识。在实习中，我遇到了很多社会上的佼佼者，看到了他们的优秀，从而感受到自己 不论是专业知识还是工作能力上都有很大的不足。以后我要未雨绸缪，不待扬鞭自奋蹄。利用学校里的资源，抓紧时间学习更多的知识，用完备的科学 文化知识和高水平的实践能力来武装自己，接受社会对我们的考验和挑选。
七、实习中发现的问题和建议：1.很多老年人对与其切身相关的政府保障不清楚，如“低保”、“五保”、“养老保险” 的发放金额、领取时间等，建议农商行或政府加强这方面的知识普及工作。
1.1利率市场化
利率市场化指的是一国中央银行放松对资金供求价格———利率的行政管制,允许国内商业银行和其他金融机构在货币市场上通过自由竞争来进行利率定价[1]。在利率市场化国家,资金价格不取决于行政命令,而是根据市场供求自由浮动。从历史发展经验看,利率市场化改革将增加商业银行日常运营压力, 改变商业银行同业竞争格局,助推商业银行经营模式转型。
1.2商业银行中间业务
商业银行中间业务可分为广义中间业务和狭义中间业务。具体而言,广义中间业务指的是不列入商业银行资产负债表内的资产和负债并形成非利息收入的业务;而狭义中间义务则指的是商业银行以中介或代理的身份参与金融市场业务活动,并接受客户委托办理业务款项的收付以及提供各种不同类型的金融服务并收取相关手续费用的业务。[1]
2利率市场化背景下福建地区农商银行中间业务的发展现状
自从利率市场化改革启动以来,我国商业银行纷纷启动转型,在中间业务上获得了一定程度的发展。 而农商银行作为近年来新成立的区域特征较强的股份制商业银行,其在代理类、担保类、承诺类、交易类和咨询类等中间业务上也获得了一定斩获[1]。
2.1中间业务种类大幅增加
近年来,在利率市场化改革的背景下,当前福建地区农商银行中间业务的种类已经逐步涵盖了支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类和咨询类等不同大类,具体包括代理央行、信用证承兑、 商业汇票承兑、金融期货、互换、期权、资产管理咨询、 理财顾问咨询等数百个品种[1],中间业务种类相较农商银行成立之初明显大幅增加。
2.2中间业务发展十分迅速
近年来,在利率市场化改革的背景下,福建地区农商银行各类中间业务的发展均较为迅速。具体而言,从代收类中间业务看,农商银行的代收类业务无论是总数量还是业务涵盖范围均已显著扩大,其服务范围已经涵盖了代收水电煤气缴费、电视通讯缴费、 社会保障医疗保障公积金缴费、各种交通违章罚款以及公司工资代发等;从银行卡类中间业务看,农商银行的银行卡类中间业务也实现了快速发展,无论是发卡数量还是交易金额都呈现出显著增加的态势;从金融创新类中间业务来看,农商银行的金融创新类中间业务产品密集推出,WAP银行、电话银行、网络个人金融中心等各类金融创新中间业务不断涌现,这在为广大客户提供便利的同时也有效增加了农商银行的利润收入[2]。
2.3中间业务质量明显提升
近年来,在利率市场化改革的背景下,福建地区农商银行中间业务质量也有了显著提高。现在,农商银行往往可以通过不同手段和方式来满足福建地区不同类型客户群体对中间业务的多样化需求[3]。例如,农商银行已经可以通过对大型计算机系统的运用,有针对性地分析该地区重点目标客户的中间业务办理需求,在客户提出中间业务的办理申请之前便可提前与之进行联系沟通,这不仅可以节省业务办理时间和缩短业务流程,更有利于抢占市场先机和锁定目标群体。
3利率市场化背景下福建地区农商银行中间业务发展存在的问题
伴随着我国利率市场化改革进程,尽管福建地区农商银行的中间业务已经有了显著发展,但仍然存在一些需要解决的问题。
3.1中间业务收入占比不高
当前,从农商银行的资产负债表和利润表上可以看出,福建地区农商银行最主要的利润来源依然是存款与贷款的利差收入,而中间业务所创造的利润占其总利润的比重依然较低。而从实践中来看,伴随着利率市场化改革的逐步深入,存贷款的利差必将大幅度缩小,这就会导致农商银行的经营收入锐减,进而承受到较大的业绩压力和金融风险,从长远看明显不利于农商银行的健康发展[4]。
3.2中间业务创新较为不足
当前,福建地区农商银行所提供的大都为类型传统、创新不足、附加值低的中间业务,具体包括:货币支付结算、承兑商业汇票和银行汇票、接受客户委托进行外汇买卖、代理进出口商进行结售汇、代理国际收支等传,而对于客户私人资产管理、客户信托服务、 客户理财咨询等附加值高、创新性强的新型中间业务则涉足较少,市场占比也较小,营业收入贡献度也较低[3]。在利率市场化改革的背景下,这将导致农商银行难以在竞争激烈的中间业务市场上立足,进而会对其整体发展造成不利影响。
3.3中间业务经营理念有误
当前,福建地区大部分农商银行仍然深受传统存贷款利息差经营理念的影响[5],在日常经营过程中往往过于强调对存贷款业务的倚重,这就容易导致其忽略对中间业务的挖掘和开发。而伴随着利率市场化改革的深入,中间业务将会逐渐成为商业银行经营利润的重要来源、业务增长点和核心竞争力所在,而农商银行如果继续坚持这种单一化、片面化的经营理念,必将对其长远发展造成较大的负面影响。
3.4中间业务服务质量偏低
当前,福建地区农商银行中间业务的服务质量仍然有待进一步改善和提高。在利率市场化改革的背景下,商业银行的寡头垄断地位将会逐步消失,同行竞争也将愈加激烈,因此,高质量的服务就将成为吸引客户、发展银行的重要保障。而当前福建地区农商银行在中间业务办理过程中,在服务质量上仍然有所欠缺。例如,由于许多农商银行至今仍然没有建立起现代化的电子计算机无纸化中间业务处理系统[5],因此对于中间业务的处理往往只能依靠传统的人工核算来进行。这不仅容易给客户造成服务质量不高的印象,也容易增加业务出错频率,且不利于农商银行管理者对银行中间业务进行整体的把控和决策。
3.5中间业务缺乏品牌效应
当前,福建地区农商银行由于受到中间业务起步时间较迟、内部重视力度不够、服务质量有待完善、相关政策存在缺失等因素影响,其中间业务的整体品牌效应并没有完全建立,不少客户对于农商银行中间业务的办理能力仍然存在一定疑虑。伴随着利率市场化改革逐步深入,商业银行间同业竞争将会不断加剧,农商银行与客户之间的黏性将不可避免地有所下降,客户流动率将明显增加,而缺乏品牌效应的农商银行不仅难以进一步增强与现有客户之间的黏性,更存在着客户流失的危险。
3.6中间业务管理法规缺失
当前,福建地区适用于农商银 行中间业务的专 门性法律法规无论 是在数量 或是质量 上都稍显 不足。在利率市场化改革加快推进、商业银行中间业务市场竞争加剧的背景下,这明显不利于包括农商银行的发展。此外,尽管近年来我国陆续颁布出台了《商业银行中间业务暂行规定》等法规[5],但首先这属于普遍性规章制度,而农商银行由于自身具有一定特殊性,在某些情况下并不完全适用;其次,这些规章制度依然存有不少解释空白和法律真空,这些空白和真空将 会对农商 银行中间 业务的进 一步发展造成一定阻碍。
4利率市场化背景下推动福建地区农商银行中间业务发展的建议
4.1转变农商银行经营发展理念
在利率市场化改革背景下,福建地区农商银行应该充分认识到过分倚赖传统存贷款利差的经营发展模式就长远而言是不可取的,更应该认识到中间业务是其未来利润的新增长点和增强同业竞争的核心优势所在。因此,农商银行必须转变其以传统利差收入为目标的经营发展理念,抓住当前利率市场化改革的历史性机遇,用具有长远性和战略性的眼光对未来进行谋划布局,加快对中间业务的培育和发展。具体而言,农商银行可以在银行内部创设专业、专门化的中间业务管理机构,将对中间业务的重视和发展提升到银行整体战略层面,并通过该机构来研究订立银行中间业务的整体发展战略、长远发展目标和近期发展规划,并确立中间业务的具体经营规章和准则,以促进中间业务发展并推动经营理念转变。
4.2改变商业银行经营管理策略
在利率市场化改革背景下,福建地区农商银行应该立足其所在地的经济发展状况和社会风俗习惯来开展中间业务的经营和管理,突出自身独特优势、增强自身核心竞争力,以此来吸引客户并赢得市场。具体而言,农商银行可以通过对当地整体经济发展水平、城市中主要客户群体中间业务办理情况、城市中主要客户群体中间业务需求量等进行分析,并以此来开展中间业务的营销,以增强客户黏性,进而通过中间业务的发展来改变传统经营模式,并与客户形成一个良好的互动循环,树立自身品牌,以此来增加营收。 这样不仅有利于农商银行中间业务的发展,也有利于其进行长远战略布局。
4.3增强农商银行人才培养力度
在利率市场化改革背景下,商业银行同业间对于中间业务的竞争将会更加激烈,而人才则是商业银行发展过程中的永恒动力和关键核心。因此,福建地区农商银行应具备人才兴行的战略意识,从大局出发, 增强银行人才培养力度,充实自身实力并增加同业竞争力,以便在利率市场化改革浪潮中博得先机。具体而言,农商银行可以通过面向福建地区内各大中专院校开展定期校园招聘来吸纳人才,也可以通过与这些院校签订联合培养协议,通过资助金融专业学生来为其定向培养人才。此外,农商银行也要完善同业人才引进机制,对于那些业务操作流程熟练、工作经验丰富、客户资源稳定的同业人员,可以通过推出具有较强竞争力的福利待遇和岗位晋升政策来吸引他们的参与加盟,以此来为中间业务的稳定发展提供强有力的保障。
4.4颁布农商银行中间业务法规
4年来，该行通过持续大力推进文明规范服务建设、精品营业网点建设、科技服务设施建设、便民金融服务网络建设和员工队伍建设，促使全行整体服务能力、服务环境、服务设施、服务网络、服务质量日益提升。客户走进宽敞明亮、温馨舒适的营业大厅，看到的是员工们一张张亲切的笑脸，听到的是一句句亲切体贴的话语。训练有素的专职大堂经理或正忙着接待、引导、帮助客户办理填单业务，或耐心解答客户的咨询，或为等待的客户送上一杯开水；当客户走进服务窗口时，业务娴熟的综合柜员马上就站起身来，面带微笑，询问您要办理什么业务。在办理业务过程中，无论是接、递款物，都是恭恭敬敬面带微笑双手接递。与过去“脏乱差”，“脸难看”、“事难办”的状态形成了鲜明对照。自助柜员机由9台增加到56台，覆盖所有乡镇。填单机、查询机、POS机、自助通等科技设施从零发展到1200多台。开通网上银行、手机银行8000多户。建立“村村通”助农取款服务点179个，其中17个升级为便民金融服务点，使农民不出村就可办理小额取款、存款、转账汇款、刷卡消费、缴费、口头挂失等业务成为现实。营业大厅配置了客户座椅、空调、饮水机、电视机、复点机及雨伞、卫生箱、轮椅、婴儿车、报刊等供客户使用。优质的服务不仅极大地满足了客户需求，而且有效提升了自身形象，培育了客户的信任度和忠诚度。
确山农商银行在狠抓服务质量提升的同时，通过不断深化内部改革，推进管理创新，金融产品创新，一步步实现体制机制、经营管理的科学化、规范化、流程化。推行扁平化、垂直化管理，实现由部门银行向流程银行转变；推行集中化、专业化管理，实现由分散经营向集中经营转变；推行网络化、电子化管理，实现由传统手段向科学方式转变。改革创新促进业务经营质量效益又好又快发展。至10月末，全行各项存款余额达到66.1亿元，各项贷款余额31.13亿元，实现经营利润1.89亿元，分别是2010年末的345%、275%和1050%。连年被省联社评为业务经营综合考核先进单位。监管评级由4B级上升到2C级。
各位股东、同志们：
现在，我代表福建**农村商业银行股份有限公司第一届董事会向大会做报告，请各位股东予以审议。
第一部分 主要工作业绩
三年来，在省联社、市委市政府、人行、银监等部门和全体股东的关心支持下，本届董事会坚持以科学发展观统揽全局，认真贯彻国家的经济、金融方针政策，严格遵守章程规定，切实履行股东大会赋予的职责，突出“强基固本、转型发展”的工作主线，进行了一系列的科学决策并督促工作落实，较好地完成股东大会提出的目标，有力推进我行可持续发展。
一是业务发展持续提速。截至2013年9月末，全行各项存款余额131.7亿元，比改制前（2010年9月末）增加73.32亿元，增幅125.59%，市场份额从改制前的8.13%上升到10.24%；贷款余额69.9亿元，比改制前增加34.85亿元，增幅99.43%，市场份额从改制前的5.86%上升到6.48%。
二是服务能力持续加强。截至2013年9月末，我行的涉农贷款余额从改制前的25.64亿元增加到51.23亿元，增量达25.59亿元，涉农贷款占贷款总量的73.29%。三年来，累计发放涉农贷款10.6万户，金额122亿元；支持小微企业580户，发放贷款17亿元；累计发放生源地助学贷款、妇女创业贷款、库区移民贷款、青年创业贷款、下岗职工再就业贷款等各类民生贷款7300笔，贷款金额达2.6亿元。
三是创新能力持续增强。我行先后开办网上银行、短信银行、手机银行、贷记卡等新业务，电子银行和卡业务发展快速，已发行借记卡41.82万张，理财卡1.06万张，社保卡186万张，自助设备180台，pos等收单机具5398台，发展网上银行客户6.37万户，电话银行客户1.55万户，短信银行客户13.88万户，手机银行客户9630户，电子交易占比从39.40%上升到69.63%。
四是质量指标持续提升。我行在2010年充分暴露改制前不良贷款1.29亿元的基础上。
短信等多种方式，积极开展重点客户回访、信贷客户维护、股金分红宣传、存款利率上浮宣传等活动，广泛吸收社会闲散资金，较好地促进存款增长,存款余额达131.7亿元，比改制前增长73.32亿元。三是协调党政关系。积极争取各级党政部门、各界人士和广大股东的重视与支持，主动对接我市的“社保卡”项目、市民卡项目、城乡一体化项目等，争取到新农合、石油补贴等涉农专项资金，进一步扩大了我行影响力。四是发挥电子业务作用。大力优化全辖自助机具布局，进一步推广pos机、福农通等自助机具，新增atm和存取款机186台、pos机2253台、福农通3000台，设立离行式自助银行38家，有效拉动存款增长。五是重视基层网点建设。继续加快网点改造和自助银行建设，着力促进网点转型发展、提高竞争力。三年来，共撤并营业网点8个，改造网点36个。存款超亿元网点达34个，网均存款量达1.36亿元。
（二）贯彻宏观政策，力促信贷有效投放。坚持“有保有控、区别对待”，合理掌控贷款投放节奏，着力指导经营管理层优先服务民生、优化信贷结构，取得良好的经济、社会效益。
1．强力推进增户扩面。通过与市政府及相关部门进行沟通、协调，利用开展“诚信**、金融惠农”这一活动平台，加快对客户信息资料的采集、完善、补充、录入等，并对已建立档案的客户予以授信，为建立我行的客户群奠定基础。目前已完成19.17万户的建档任务，目标客户建档面达98%。
2．持续加大支农扶小力度。我行严格按照监管部门及省联社提出的“两个不低于”工作目标，调整信贷投向结构，进一步将贷款投向农户、农村经济组织。在贷款规模有限的情况下，我行加大了辖内特色农业产业扶持力度，重点扶持南日鲍鱼养殖业、海带养殖、蔬菜种植及设施农业发展，推动农业经济加快升级换代，进一步向绿色、高附加值、产业化方向发展。
3．稳步推进增户扩面工作。我行将农户小额贷款的发放作为履行社会责任的重要指标，不断加强贷款的增户扩面工作。一是坚持“小额、分散、流动”经营理念，资金投向重点向单户资金需求量较少的农户、个体工商户以及涉农小微企业倾斜，不仅有效分散信贷风险，而且进一步提高贷款覆盖面，真正体现服务“三农”的宗旨；二是优先保证妇女创业贴息贷款、生源地助学贷款、二女户计生贴息贷款、支持就业再就业小额担保贷款、青年创业贷款等民生贷款以及20万元以下的农户小额贷款；三是加大对小微企业的支持，特别是500万元以下的农村小企业贷款需求，重点支持农副产品加工的小微企业流动资金需要。
4．积极开展信用村镇评定。我行加快推进信用村、镇评定步伐，已评定信用镇2个、信用村118个，占辖区全部村（居）的18%，实现了所有乡镇都有信用村，所有行政村均有信用户的目标。在信用镇、村、户的评定工作上，我行对信用镇、信用村的全部农户以及信用户贷款一律实行少上浮10%的利率优惠，同时在贷款规模安排、办贷流程简化上享有优先的权利，积极营造健康的信用环境。
5．全力打造特色信贷产品。我行围绕客户需求，对信贷产品进行整合，细分客户群体，并加以创新，着力打造具有特色的信贷产品，推出“莆商通”莆商创业贷款、“小微宝”中小企业贷款、“惠民通”政策贴息类系列贷款、“农居宝”农户住房贷款、“安居宝”个人安置房贷款、“幸福家园·乡居贷”等特色信贷产品。
（三）努力开源节流，持续提升盈利水平。不断增强理财观念和核算意识，着力在资源配置、流程再造、税收筹划上下功夫，有力提升财会管理精细化水平。一是推动中间业务快速增长。以电子银行、代理保险和推广农信银等支付结算业务为重点，加强考核激励和竞赛推动，有力促进中间业务规模与收益快速增长。三年来，累计实现中间业务收入4622万元。同时大力做好种粮与良种、渔业燃油、新农保和征地征海等多项政府资金代发业务，布设了501个小额支付便民点，大力推进“金融服务不出村工程”建设。二是进一步挖掘增收潜力。在加强收息管理、力争应收尽收的基础上，积极向业务规模、资金运作和清收表外不良资产要效益。同时加强现金头寸管理并设立资金营运中心，高效开展银行间市场运作。累计取得金融机构往来利息收入50025万元，占各项收入的22.45%；累计收回已剥离不良贷款9401万元、已核销呆账贷款178万元、已置换不良贷款97万元。三是不断强化经营成本管理。坚持勤俭办行原则，对基层支行继续实行“以收定支、双线控制”的管理办法，同时抓紧处置闲置资产，有效降低成本支出，努力使费用开支向有利于业务发展的项目和网点倾斜，每的综合费用率均控制在省联社核定范围内。四是大力提升资本充足水平。积极做好税收筹划工作，并主动调整适应新资本管理办法，使拨备水平与规模发展、风险管理相匹配，进一步提升资产减值准备充足率、拨备覆盖率等风险指标，使资本能够满足规模发展和风险管理的需要，抗风险能力明显增强。
三、强化风险管理，促进合规稳健经营
牢固树立风险意识，坚持把风险管理摆在更加突出的位置，积极应对，强化管理，不断提高风险防控的针对性、主动性和预见性，为可持续发展打下了坚实的基础。一是建立监管意见定期汇报制。一方面由总行领导班子成员定期汇报、督促指导挂钩片区的业务发展、案件防控、安全保卫等工作，另一方面由机关部门定期汇报银监部门监管意见的执行整改情况，有效形成分工协作、齐抓内控的局面。二是不断推进风险机制建设。针对各项管理中的薄弱环节，积极推进风险管理机制建设，抓好“风险点、流程、制度”三大梳理工作，有效保障各项业务的稳健发展。三是狠抓贷款新规执行。认真贯彻宏观调控政策，坚决不介入国家限制投放领域，并认真排查限控行业信贷投放及风险状况，同时紧紧围绕风险分类的准确性，不断前移风险关口，严把贷款准入关，加强信用风险排查和事中动态监测，采取“准确分类、按旬监控、双线考核”的办法，对四级和五级不良贷款清收工作实现“双线”考核，有效促进贷款质量的进一步优化。四是持续深化案件治理。着力实施员工异常行为监督制度，积极开展存款风险滚动检查、阳光信贷检查、已置换和已核销贷款排查、内控制度执行力突击检查等专项检查活动，并坚持推行监控中心24小时不间断监看、按月通报监看抽查、按季通报积分情况的做法，有效提升了制度执行力。五是加大违规问责力度。我行充分发挥稽核、监察、保卫等管理监督职能作用，齐抓共管，查防并举，从严治理，标本兼治，确保机构的稳健运行。三年来，共有51位员工因违规行为受到处分，其中：行政警告12人、行政记过 3人、行政记大过 13人，待岗14人，解除劳动合同9人；经济处罚417人次，违规积分265人次、630分。
四、加强队伍建设，凝聚团队合力
******111111 注意事项：
这项测试共有五个部分，总分100分，总时限120分钟，各个部分不分别计时。请在机读答题卡上严格按照要求填写自己的姓名，涂写准考证号。题目应在答题卡作答，在题本上作答一律无效。
请仔细阅读下面的注意事项，这对你的成功非常重要。1.监考人员宣布考试开始，你才可以开始答题。
2.监考人员宣布考试结束时，考生应立即停止作答，将试题本、答题卡和草稿纸都留在桌上，待监考人员允许后，方可离开。
3.特别提醒你注意，涂写答案时一定要认准题号。严禁折叠答题卡。
第一部分 常识判断
根据题目的要求，在四个选项中选出一个最恰当的答案。请开始答题：
1.中国对外政策的根本原则是(A)。A.独立自主 B.反对霸权主义 C.全方位对外开放 D.和平共处五项原则
2.社会主义初级阶段的社会性质是(C)。A.过渡性质的 B.民主主义的 C.社会主义的 D.共产主义的
3.公有制为主体.多种所有制经济共同发展，是我国社会主义初级阶段的一项基本经济制度。决定实行这一制度的理论依据是(D)。A.生产力发展和生产关系性质 B.所有制结构和分配结构 C.发展市场经济和扩大对外开放 D.社会主义性质和初级阶段国情 4.阶级是.(AB)A.一个历史范畴 B.一个经济范畴 C.一个政治范畴 D.一个思想范畴
5.从约束力的强弱角度上社会规范可分为.(C)A.成文规范和不成文规范 B.一般性规范和社会设置 C.常规.原则.惯例.律令 D.习俗.道德.宗教.法律
6.相对剩余价值的获得，是.(D)A.提高工人劳动强度的结果 B.延长工人劳动时间的结果 C.单个企业提高劳动生产率的结果 D.社会劳动生产率普遍提高的结果
7.中共中央关于加强和改进党的作风建设的决定提出(B)是加强学习的有力保证。A.讲学习B.学习制度化 C.学习理论化 D.坚持马克思主义
8.组织目标的制定过程基本上是(C)过程，它是不同利益集团争夺的结果。A.经济活动 B.协商活动 C.政治活动 D.妥协
9.构成一个社区的基本要素有.(ABCD)A.一定的地域空间 B.一定数量的人群
C.在特定地域的特定人群中存有的某些共同利益 D.在特定地域的特定人群中存在的社会活动及其互动关系
10.“坐地日行八万里，巡天遥看一千河”，这一著名诗句包含的哲理是.(D)A.物质运动的客观性和时空的主观性的统一 B.物质运动无限性和时空有限性的统一 C.时空无限性和有限性的统一 D.运动的绝对性和静止的相对性的统一
11.在庆祝中国共产党成立八十周年大会上，江泽民同志指出，发展社会主义文化的根本任务是.(C)A.为发展社会主义生产力做准备 B.提高人民群众的思想道德素质
C.培养一代又一代的有理想.有道德.有文化.有纪律的公民 D.推动社会主义精神文明建设
12.绝对剩余价值和相对剩余价值都是依靠.(D)A.延长工人工作时间而获得的 B.提高劳动生产率而获得的 C.降低工人的工资而获得的 D.增加剩余劳动时间而获得的
13.加强和改进党的作风建设，核心问题是.(A)A.保持党和人民群众的血肉联系 B.提高党员的思想水平和学习能力 C.发挥党的纪律检查委员会的作用 D.培养年轻干部
14.在社会生活中，上层建筑对于社会发展作用的性质取决于.(A.国家政权的阶级属性 B.它所服务的经济基础的性质
B)C.社会意识形态的性质
D.社会生产力的性质
15.真理的客观性是指.(B)A.它是独立于人们意识之外的客观实在。
B.它的内容不依赖于人.不依赖于主体和不依赖人类 C.它是自然界规律 D.它是社会规律。
16.事物内部的肯定方面和否定方面的对立统一运动，从表现形式上看.(C)A.是事物自我完善和发展的过程 B.是新事物战胜旧事物的过程 C.是螺旋式上升或波浪式前进的过程 D.是不断周而复始的循环过程 17.辩证法同形而上学的斗争.(C)A.是又一个哲学的基本问题
B.是唯物主义同唯心主义斗争的表现形式
C.是从属于唯物主义同唯心主义的斗争，并同这种斗争交织在一起的 D.是高于唯物主义同唯心主义斗争的
18.感性认识必须上升到理性认识，是因为感性认识.(C)A.是不可靠的 B.是理性认识的基础 C.是对事物外部现象的反映 D.是和理性认识相互渗透的
19.对立统一规律是唯物辩证法的核心，是因为它.(ABCD)A.揭示了事物普遍联系的根本内容和发展的根本动力 B.是理解辩证法其他规律和范畴的钥匙 C.是辩证法和形而上学根本对立的焦点 D.是认识事物的根本方法
20.机械决定论和辩证决定论的区别在于.(BCD)A.是否承认必然性和因果联系的客观普遍性 B.是否承认意识的能动性 C.是否承认偶然性
D.是否承认因果联系的复杂性
21.决定论和非决定论的分歧在于.(D)A.是否承认矛盾是事物发展的根本动力 B.是否承认联系的普遍性
C.是否承认发展是前进性和曲折性的统一
D.是否承认事物发展的客观规律性和因果联系的客观普遍性 22.发展的实质是.(D)A.事物的前进上升运动 B.事物数量的增加和减少
C.事物发展的曲折性
D.新事物的产生和旧事物的灭亡 23.唯物辩证法认为(D)A.事物发展是必然性作用的结果，偶然性可以忽略不计 B.事物发展是偶然性的堆积，没有必然性 C.必然性可以认识，偶然性无法认识 D.事物发展是必然性和偶然性综合作用的结果 24.发明地动仪的我国古代天文学家是.(A)A.张衡 B.沈括 C.郭守敬 D.庄子
25.我国古代著名的医学家是.(B)A.郭守敬 B.孙思邈 C.沈括 D.朱世杰
26.第一次从理论上初步说明无产阶级领导权和工农联盟的中国共产党的会议是.(D)A.中国共产党第二次全国代表大会 B.中共中央杭州西湖会议 C.中共中央北京特别会议 D.中国共产党第四次全国代表大会
27.中共第一次明确提出彻底的反帝反封建的民主革命纲领的会议是.(D)A.中共一大 B.中共杭州西湖会议 C.中共北京特别会议 D.中共二大
28.最早创造数字的是.(D)A.阿拉伯人 B.欧洲人 C.中国人 D.印度人
29.小孔成像的原理是.(A)A.光是直线传播的 B.光的折射原理
C.光在空气中的传播速度大于光在固体中的传播速度 D.以上均不对
30.能够形成酸雨的污染物是.(C)A.二氧化碳 B.氟里昂 C.二氧化硫 D.一氧化碳
31.辩证唯物主义认为，在物质和意识的关系中(C)。A.意识是第一性的
B.充分发挥主观能动性是决定性的 C.物质是第一性的 D.物质和意识都是决定性的
32.在金属货币流通条件下，通货膨胀(A)。A.不会发生 B.可能发生 C.取决于商品数量 D.是不可能的
33.国际货币基金组织是(B)。A.各国民间的国际金融组织 B.政府间的国际金融组织 C.欧洲的国际资本市场 D.西欧和北美的国际资本市场
34.(B)是促进人类社会向前发展的最终决定因素。A.生产关系 B.生产力 C.生产要素 D.生活方式
35.人民民主专政(D)。A.是一种专政而不是一种民主 B.是一种民主而不是一种专政 C.是一种对全体公民的民主 D.是一种新型专政的国家制度 36.某日，田某在办理银行信用卡时，发现几年前高考时本乡赵某冒用自己名字顶替上了大学，赵某侵犯了田某的(C)。A.名称权 B.荣誉权 C.姓名权 D.名誉权
37.管理学上一个有趣的定律叫“酒与污水定律”。意思是一匙酒倒进一桶污水，得到的是一桶污水;把一匙污水倒进一桶酒里，得到的还是一桶污水。这给我们的辩证法启示是(D)。A.整体居于主导地位，统率着部分 B.量变必然引起质变，要重视量变 C.物质决定意识，一切从实际出发 D.必须重视部分的作用，搞好局部
38.著名作家姚雪垠有句名言：“耐得寂寞，才能不寂寞;耐不得寂寞，偏偏寂寞。”这句话主要体现了(A)。A.矛盾双方在一定条件下互相转化 B.矛盾双方在一定条件下互相依存 C.矛盾双方互相排斥，互相争斗
D.矛盾着的事物在不同阶段有着不同的特点
39.小王小时被人收养，长大后生父母要求其赡养，下列说法正确的是(C)。
A.小王必须承担赡养义务 B.小王承担赡养义务需要养父母同意 C.小王可以不承担赡养义务 D.小王须放弃养父母赡养义务
40.胡某将自己崭新的iPhone手机丢失，被李某捡到后以100元卖给田某，后被胡某发现，下列说法中正确的是(A)。A.胡某有权向田某要回手机 B.胡某无权向田某要回手机 C.胡某只能向李某索要100元
D.胡某只能向李某索要手机的实际价款
第二部分 数字推理
给你一个数列，但其中缺少一项，要求你仔细观察数列的排列规律，然后从中选择一个最合理的，来填补空缺项，使之符合原数列的排列规律。请开始答题：
41．11，6，21，-16，1，36
(A)A.-53
B.-21 C.21
D.53 42.-3，3，6，30，240
(D)A.480
B.1200 C.1920
D.2640 43．3，4，6，12，36
(C)A.72
B.108 C.216
D.288 44．-23，-3，20，44，72，105，147(A)A.203
B.218 C.275
D.296 45.2，6，21，43，82(B)A.130
B.134 C.144
D.156
第三部分 数学运算
在这部分试题中，要求你迅速准确的计算出答案。你可以在题本上运算，遇到难题，可以跳过不做，待你有时间再返回来做。请开始答题：
46.某公司去年有员工830人，今年男员工人数比去年减少6%，女员工人数比去年增加5%，员工总数比去年增加3人，问今年男员工有多少人？（A）
A.329
B.350 C.371
D.504 47.受原材料涨价影响，某产品的总成本比之前上涨了1/15，而原材料成本在总成本中的比重提高了2.5个百分点，问原材料的价格上涨了多少？（A）
1A．9
1B.10
1C.11
1D.12
48.某商店花10000元进了一批商品，按期望获得相当于进价25%的利润来定价，结果只销售了商品总量的30%，为尽快完成资金周转，商店决定打折销售，这样卖完全部商品后，亏本1000元，问商店是按定价打几折销售的？（C）A.九折 B.七五折
C.六折 D.四八折
49.甲，乙两个科室各有4名职员，且都是男女各半，现从两个科室中选出4人参加培训，要求女职员比重不得低于一半，且每个科室至少选 1人，问有多少种不同的选法？（D）A.67 B.63 C.53 D.51 50.小赵，小钱，小孙一起打羽毛球，每局两人比赛，另一人休息，三人约定每一局的输方下一局休息，结束时算了一下，小赵休息了2局，小钱共打了8局，小孙共打了5局，则参加第9局比赛的是：（B）A.小钱和小孙 B.小赵和小钱
C.小赵和小孙 D.以上皆有可能
第四部分 言语表达 本部分包括表达与理解两方面的内容，请根据题目要求，在四个选项中选出一个最恰当的答案。请开始答题：
51.一个民族的文化与精神的健康发展，最重要的标志就是敢于并善于________所有优秀的文化，如我们常常讲，大唐时代长安流行胡乐，并没有使我们文化出现________。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.接纳蜕变 B.吸收断裂 C.借鉴浮躁 D.融合停滞
52.持之以恒的精神固然可贵，但如果我们所坚持，所固守的是________甚至错误的，那坚持到底的结果只能是一错再错。人生允许________，敢于放弃不切实际的理想，也是一种生存智慧。依次填入划横线部分最恰当的一项是：(C)A.消极无功而返 B.盲目知错就改 C.偏颇改弦易辙 D.反面偃旗息鼓
53.不管是无意还是有意，总有些________的“史实”并不真实。又或者，有些历史真相看起来提供借鉴时，却发现历史并非全部都是真相，而是被________过的。依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.言之凿凿加减 B.盖棺定论增添 C.铁证如山修饰 D.无可厚非篡改
54.徐霞客的山水之志来源于父亲的榜样，游记书籍的熏陶和母亲的支持。大概因为读书有偏好，霞客十来岁时应童子试不成，索性改志投奔山水之间。到此时，霞客的所为并不________，古代这样的人很多，但他从此以后________，纯粹一生，别无他顾，这就难得了。依次填入划横线部分最恰当的一项是：(D)A.出格专心致志 B.独特坚忍不拔 C.另类持之以恒 D.新鲜矢志不渝
55.现在一些谈中国科技落后的文章，经常以晚清保守派把西方科技斥为“奇技淫巧”的例子来说明中国封建社会________科学技术。这只是一种________的说法。实际中国传统上并不排斥科学技术，中国早期学者对于此前影响生产力变化和社会变迁的重大发明创造都是相当看重的，并对它们给予了没有任何神秘色彩的记述和肯定。依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.抵制断章取义 B.排斥以点带面 C.鄙夷信口开河 D.轻视以偏概全
56.网络由于飞速发展而在整个社会活动中发挥着日益巨大的作用，由于__的加强，信息交流加快，生产和工作效率都大为提高，同时，也可能__各种社会问题，如计算机犯罪、个人信息被泄露等。依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.联系引发 B.关联催生 C.互动暴露 D.交往带来
57.近几年，越来越多的慈善家从组织直接捐助转变到希望通过基金会来发挥杠杆作用，__社会的慈善资源。基金会的兴起最重要的意义就是让整个公益界开始形成行业，可以吸引人才，加强管理，使中国的草根公益组织走上__化道路。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(B)A.整合职业 B.撬动专业 C.挖掘科学 D.吸引正规
58.微博实时，便捷，与旅游“在路上”的状态_____，微博提供“社交加媒体”平台，用户乐于在此交流信息，分享感受，也容易接受他人的推荐。旅游属于体验型服务，即时消费型产品，人们在消费前往往会_____别人的评价，两者再次找到契合点。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(D)A.一拍即合搜索 B.殊途同归借鉴 C.相辅相成听取 D.不谋而合参考
59.春天，雌蛾会发出一种气味，能将远在几百米外活动的雄蛾吸引过来，科学家们析取了这一气味物质，用此来____雄蛾对雌蛾的追踪，并诱使它们飞进所设的捕网。这是一种___害虫的有效新方法。(C)A.检测控制 B.阻止防治 C.扰乱消灭 D.促成捕捉
60.借助于影视改编的力量，谍战小说近几年在市场上____，屡屡成为人们茶余饭后的谈资，也渐次进入文学研究视野，而谍战小说家屡获文学大奖，更____着“谍战小说热”所传递的某种文化诉求已经参与了当下文化空间的书写。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(B)A.方兴未艾预示 B.风生水起象征 C.炙手可热说明 D.声名鹊起透露 61.中国武术传播的不应仅仅是其技术体系，而更应是文化，是理念，是那种重德行、重关系，以及重人际信任的理念。参与其中的行动主体更应该获得的是亲密关系，高度信任，遵从规范和精神气质的____，而绝非是仅仅获取____的技术。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.涵养好勇斗狠 B.净化战无不胜 C.陶冶匹夫之勇 D.培养炉火纯青
62.国际金融实践领域出现的新情况，_____了人们对国际金融理论与政策变革的需求。随着国际金融危机的全面爆发，各国之间经济金融政策相互协调的重要性再次_____，学术界和政府部门对各国政策协调分配的_____也更为激烈。
一次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)B.推动凸显谈判 A.刺激彰显讨论 C.激发明晰反响 D.强化浮现争议
63.说话不仅是一种生理功能，更是一种能力，会说话的人，纵然________，滔滔不绝，听者也不以为苦;纵然________，一字千金，也能绕梁三日，成功人士大多是成功的说话者，毫不夸张地说，其成功至少有一半是用舌头________的。(C)A.能言善辩讷口少言实现 B.绘声绘色不露声色完成 C.口若悬河片言只语创造 D.侃侃而谈缄口不言获取
64.从长远来看，要维持一个城市的活力和繁荣，就必须注重提高普通市民的生活质量，这最终决定了一个城市真正的________，决定了一个城市是不是_______长期居住，是不是值得在闲暇之时走进_______，去发现和体验每个人各具特色的生活状态。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(B)A.内涵值得千家万户 B.品位适宜大街小巷 C.地位方便街头巷尾 D.价值能够寻常巷陌
65.生物分子计算机是一种生物分子元件组成的纳米级计算机。将其植入人体能自动扫描身体信号，________生理指标，________疾病并控制药物释放等。但研究人员指出，要实现这一________还要克服很多障碍。(D)依次填入划横线部分最恰当的一项是： A.监测判断目标 B.记录查找理想 C.显示治疗技术 D.检测诊断愿景 66.唐朝中期以后，帝国再次陷入激烈的持续动荡，农民起义和藩镇割据成了唐帝国后叶的。最终，中国进入了50余年的五代十国大分裂时期，看起来，黄河文明似乎已经，但是，为什么中国的文明没有像古埃及和古巴比伦那样彻底衰亡，而是，一直延续至今呢? 依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.主题危在旦夕薪尽火传 B.主线岌岌可危柳暗花明 C.主题危机四伏重振旗鼓 D.主流危如累卵涅磐重生
67.人就是一棵树，当我们有所失的时候，必须去_______，你会发现生命中那些曾以为不可或缺的东西，就像树的须根，一旦_______，同样也能顽强地活下去，这就是生命力。当人被迫面临一个新的环境，或是一种完全不同的生命状态时，曾经的成就与辉煌，就像那华丽的树冠，只会成为生命的________。
依次填入划横线部分最恰当的一项是：(A)A.适应失去负担 B.争取干枯象征 C.承受萎缩点缀 D.挽救暴露印记
68.蒙田说：“初学者的无知在于未学，而学者的无知在于学后。”意思是说，第一种无知是连字都不识，当然谈不上有学问;第二种无知却是错读了许多书，反而变得无知。“初学者”的无知容易辨别，也容易避免;但是“读书读得越多越好”的错误观点似乎更能迷惑人，因此有必要审慎选择阅读的书目，以免读得越多就偏离得越远。
根据这段文字，“初学者的无知”和“学者的无知”：(D)A.都是缺乏正确引导造成的 B.既容易区分又轻易被混淆 C.都是求知过程中难以避免的 D.是两种不同学习经历的反映
69.在古代，每遇战乱，手艺人都会成为战争双方争夺的对象。这是因为手艺人掌握着传统社会中最重要的技术，他们代表着当时最先进的社会生产力。如今，尽管现代科学技术取代了手工技能，成为当今时代最强大的生产力，但传统工艺完全可以借助现代科技而提升，继续服务于大众。
这段文字意在说明：(A)A.与现代科技联姻是传统工艺发展的有效途径 B.任何时代，社会发展的第一要素是社会生产力 C.现代科技的进步对传统手工艺产生的深远影响 D.现代科技可以解决制约着生产的传统工艺难题
70.目前我国气象卫星的技术能力，只能在太空给大气“拍照”，呈现出的是平面的图像，对大气的立体探测能力尚不足，随着卫星更新换代，新科技的研发，今后可以给大气做“CT”，比如能监测出云层的厚度，温度及湿度的分布，台风的热力学结构，这将提高天气预报的准确率，提升我国应对气候变化的能力，目前我国的气象卫星在规模、核心技术方面和美国等发达国家相比还存在一些差距，再经过十年的发展，有望赶上国际先进水平，甚至在部分领域取得领先，可能从一个“气象卫星大国”变成“气象卫星强国”。
根据这段文字，以下说法正确的是：(C)A.现阶段欧美国家的天气预报准确率略高于中国 B.我国和发达国家的气象卫星技术水平相差十年 C.我国气象卫星未来将能够实现大气的立体探测 D.目前我国气象卫星技术在某些领域处于世界领先地位
第五部分 类比推理
每道题先给出一组相关的词，要求你在备选项中找出一组与之在逻辑关系上最为贴近、相似或匹配的词。请开始答题：
71.()对于 绿茶 相当于 音乐 对于(C)A.龙井 浪漫 B.早春 娱乐 C.咖啡 绘画 D.健康 情操
72.()对于 表达 相当于 信件 对于(A)A.比喻 沟通 B.文字 载体 C.感情 抒情 D.交流 包裹
73.通话记录：手机(D)A.硬盘：计算机 B.遥控器：电视机 C.录音磁带：录音机 D.语音文件：录音笔
74．航线：飞行 A．土壤：种植 B.煤炭：发电 C.提纲：发言 D.地基：建筑
75.食物∶食品 A.拘泥∶拘谨 B.达到∶到达 C.发挥∶发扬 D.矿产∶矿石
国内信用证，主要是购货企业的银行以自身名义通过供货企业（收款企业）的银 行向供货企业开立的，承诺如果供货企业在规定期间内提交符合要求的有关单据（证），即向供货企业支付该项货物货款的承诺文件。1.28动产质押
动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品 等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。1.29标准仓单质押
标准仓单质押是指借款人以经期货交易所注册确认的标准仓单为质押，向银行申 请短期流动资金贷款或短期融资的业务。1.30银行承兑汇票
银行承兑汇票是由客户（出票人）签发的，委托我行在指定日期无条件支付确定 的金额给收款人或持票人的票据。承兑申请应具备的基本条件
承兑申请人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续； 在农商行开立结算账户； 有合法商品交易背景； 具有到期支付能力；
具有一定比例的保证金，其余部分提供足额抵、质押或
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上海农村商业银行鼓励并优先办理全额保证金（或全额合法存款）质押签发银行 承兑汇票业务。1.31委托贷款
委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托上海农村商业银行按其所指定 的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发放、监督使用并协助收回的贷款。拓宽委托人富裕资金的投资渠道 满足借款人的资金需求
委托人可获得较高的资金回报
方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺 纯粹的中间业务，银行不承担风险 1.32保函业务
保函是指银行应申请人书面申请，向受益人出具的书面保证，为申请人投标、履 行合同、预付款或其他约定义务提供担保，保证在其未能履约时，由银行代为赔付。主要有投标保函、履约保函和预付款保函等业务品种。1.33固定资产贷款 固定资金贷款条件
除应具备上述流动资金贷款条件外，还需同时具备： 技改、基建项目已批准立项，列入国家或地方计划； 取得有关部门《建筑许可证》、《投资许可证》、《开工许可证》或进口批文； 项目竣工投产后的配套流动资金基本落实； 自筹资金不低于总投资的30%。申请固定资金贷款须提供的材料
除参照流动资金贷款要求提供资料外，同时还需提供： 项目可行性报告；
项目有关批文及许可证。
上海农村商业银行固定资产贷款的特点 币种多样，可申请人民币和外币贷款；
期限灵活，一般为一至五年，最长不超过十年； 优先支持交通、能源、邮电、通讯等基础设施行业
1.34上海农村商业银行客户服务中心（962999）上海农村商业银行客户服务中心，使用国际先进的计算机通讯技术，集电话语音、网络、数据和视频于一体。通过电话、手机短信、传真、电子邮件等多种渠道，超越 时间、空间的束缚，为客户提供24小时全天候现代化金融服务。1.35电话银行
电话银行指上海农村商业银行银行通过电话媒介向客户提供的咨询和金融服务。
该系统采用当前最新电子应用技术和先进控制设备，集语音（普通电话）,图文电话、传真和电脑终端于一体，有账户余额查询、存贷款到期日查询、交易明细查询、存贷 款利息查询、汇率查询、公告信息查询、我行分支机构查询、查询密码修改等功能。1.36信用卡
上海农村商业银行其首张信用卡———鑫卡在2008.9.22正式对社会发行，标志着开启了全国省级农村合作金融机构发行信用卡的历史先河，标志着这家在农信 社基础上改制组建的商业银行，在打造社区零售银行的征途中有了进一步发展。
第二章上海农村商业银行笔试资料 2.1 发个11年笔经
我的通知时间是9点我大概八点半多到的签了到没几分钟就去面了，超快（我都没准备 下），是先到先面的
两个女的hr，人很和蔼，让我们1分钟自我介绍，然后问问题，由于我是第一个，但是问 问题从第二个同学开始，居然没问我，最后才问到我，可能我没啥银行实习经验吧~ 问我的 问题是遇到客户吵架咋办，我问题回答得磕磕绊绊，Bless me吧~ 没有抽纸条，最后问我们有问题伐
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昆山农商银行成立于2004年12月, 是一家符合现代企业经营理念的股份制商业银行, 总部位于昆山。身处民营经济发达的江苏省, 昆山农商银行充分发挥“小、快、灵”的机制优势, 各项业务取得了长足的发展。截至2014年11月末, 全行总资产520亿元。
为了有效提升IT系统的可靠性和可用性, 昆山农商银行在全国范围内率先采用了IBM Power HA Hyper Swap双活解决方案。该方案整合了主机、网络和存储层资源, 是一种全方位的容灾方案, 保护机制高度自动化, 免除了大量的人工干预, 填补了昆山农商银行存储级灾备的空白, 并且支持存储层秒级切换, 应用层几乎不受切换影响, 极大地缩短了复原点目标 (RPO) 和复原时间目标 (RTO) 的时间, 减轻了系统的运维压力, 也便于实施容灾切换演练。系统上线后运行稳定, 为昆山农商银行的业务连续性提供了保障, 也为其业务创新与发展奠定了坚实的基础。
破解传统解决方案之殇
传统的同城容灾方案对业务连续性起到了保障作用, 但困扰也随之而来, 当主存储或站点发生故障后, 应用RTO超过2个小时、RPO大于0, 数据有可能部分丢失, 很难满足银行对于业务连续性的需要。
IBM Hyper Swap双活方案基于IBM Power 7高端小型机与DS8870存储设备实现, 继承了IBM Systemz大型机平台Hyper Swap双活方案的设计思路, 将存储和主机HA集群结合起来, 可以提供数据中心内及数据中心间的存储连续性解决方案, 是对传统灾备配置的一个重要增强。在存储出现问题时, 主机可以自动识别和秒级切换, 从功能上来讲, 还可以实现自动响应和人为干预两种方式, 为用户提供了一个决策机制, 具有更高的灵活性。
实现“切换常态化, 演练自动化”的高可用性平台
昆山农商银行新数据中心购置2台DS8870存储设备, 替代了原数据中心的IBM DS6800存储, 在本地通过逻辑卷管理 (LVM) 实现高可靠性, 并通过DB2的高可用性数据恢复 (HADR) 与V7000实现异地 (盐城) 数据中心的异地容灾, 部分系统做了点对点远程拷贝 (PPRC) 作为容灾。但在存储层则缺乏足够的灾备保护, 同时PPRC切换演练又难于实施。因此需要找到一个合适的解决方案, 而基于IBM Power 7高端小型机和DS8870存储设备实现的Hyper Swap双活方案正好符合了要求。
在应用中, Hyper Swap方案显示了较好的适应性和部署的便捷性。整套系统由昆山农商银行和方案代理商合作完成, 本部门仅有4位技术专员参加项目, 顺利实现了机房的搬迁与容灾系统的搭建, 最终于2014年11月15日将国结系统Hyper Swap生产环境上线, 并在同月22日将另一套信贷系统Hyper Swap成功上线, 成为全国首家将Hyper Swap容灾方案应用于生产系统的银行。目前系统整体运行稳定, 极大提高了昆山农商银行实施容灾切换演练的效率和可靠性, 得到了省内专家的一致认可。新的技术方案较传统方式实现了更加可靠的一致性, 帮助昆山农商银行真正意义上实现了“演练常态化, 切换自动化”的高可用性平台搭建。
深化普惠金融服务
——创新合作模式， 凝聚工作力量。积极汇报，争取县政府支持。2014年12月，由办事处与长宁县人民政府签署了《关于共同推进“三农”金融服务民生工程战略合作协议》，由政府主导、县级有关部门协调配合、长宁竹海农村商业银行主抓，全面推动“惠农兴村”工程建设，并由县政府首期注资200万元建立“长宁县涉农贷款风险补偿基金”，长宁竹海农村商业银行配套改进服务方式、应用新技术、创新产品及服务、降低贷款利率等措施办法，扩大农村金融服务领域，延伸农村金融服务触角，共同推进“三农”金融服务民生工程建设，搭建共担风险、互利共赢的战略发展大平台，从实质上解决“融资难和融资贵”问题，为金融普惠民众和发展普惠金融奠定了坚实的基础。
——加强渠道建设，实现四有四覆盖。为实现“客户在哪里，金融服务就在哪里”的金融服务理念，长宁竹海农村商业银行将金融服务渠道建设确定为农村科技应用的“重点工程”，紧紧围绕农村网点智能化改造和农村智能化网点建设目标，加大对移动银行的应用推广力度，加快满足客户在互联网金融领域的金融需求和对金融互联网的服务需求，强力推动农村“普惠金融”工作。一是把网点建设范围延伸至每个行政村和50%以上的村民小组;二是强力推动“十百千万”工程，加速农村网点布局，使农村老百姓足不出村和足不出户享受到更加便捷的金融服务。力争实现“镇镇有存取款机、村村有综合金融服务站、社社有助农取款服务点、人人有蜀信卡”和“网上银行全覆盖、手机银行全覆盖、短信银行全覆盖、微信银行全覆盖”的“四有四覆盖”建设目标。
——全面开展信用体系建设，提高用信增信服务能力。以信用体系建设为载体，做实普惠金融基础。一是扩大体系建设范围。在深化农村信用体系和信用工程建设的基础上，在全县全面开展辐射全县域的信用体系建设工作，对居民、个体工商户、企业、新型农业经营主体、企事业单位开展信息采集，建立电子信息档案，开展信用评级授信，完善信息体系;二是建立诚信激励机制。在评级授信的基础上，强化评级授信结果运用，对评为“三至五星级”的信用户分别进行授牌管理和给予“贷款优先、利率优惠”激励，建立“穷可贷、富可贷、不讲信用不贷”和“守信受益、失信受损”的信用机制。三是持续优化信用环境。长宁竹海农村商业银行对诚实守信的新型农业经营主体、小微企业、个体工商户，给予贷款优先，利率优惠，除对被评为五、四、三星级的信用户（企业），分别给予0.85、0.63、0.42个千分点的利率减点优惠。
——应对新型产业链，创新金融服务产品。长宁竹海农村商业银行以农村产权改革和林权抵押贷款试点为契机，加强创新金融服务产品，努力提升适应新型产业链发展的需要，根据一、二、三产业融合发展新形式，探索具有长宁县域特色的服务新型“第六产业”发展的信贷产品。该行适时推出了林权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款和农村房产权抵押贷款等业务;根据农村金融需求变化，适时推出了 “兴旅贷”“快捷贷”“惠生活”等贷款产品;全面推广复制小微技术，整合“助小贷”“扶微贷”“富商贷”三大系列46款产品，满足农村千家万户需要。
——强推“卡贷通”“网贷通”，新服务催生新成果。为适应形势和新变化，长宁竹海农村商业银行改进服务方式，强力推出“卡贷通”农户小额信用循环贷款方式和“网贷通”网上申贷方式。一是拟定“卡贷通”“网贷通”实施办法。制定了《“卡贷通”考核管理办法（试行）》《“网贷通”自助贷款管理暂行办法》和《“网贷通”管理考核办法》。二是强力推进。全面强力推广“卡贷通”“网贷通”服务方式，与员工动态积分和个人绩效挂钩，实行按月考核，按月通报。新技术、新服务的推广应用，收获了新成效。
——建立农贷“四包一容忍”机制，控忍结合促发展。针对农业是弱势产业，农户贷款面宽量大额小的特点，农贷客户经理怕贷惜贷懒贷的普遍现象，长宁竹海农村商业银行全面推行农贷“四包一容忍”的机制，促进小额农贷投放。一是拟定实施细则。长宁竹海农村商业银行按照“风险可控、权责对等、按绩计酬、尽职免责、适度容忍”的原则，制定了《三农金融服务民生工程农贷“四包一容忍”责任制实施细则》，实行“包发放、包管理、包收回、包奖惩、适度容忍”的“四包一容忍”责任制。二是完善绩效考核。根据农贷经理管理制度设置绩效考核指标，按照发放、管理农贷户数、金额等指标计算绩效薪酬。三是建立农贷客户经理不良率容忍度机制。对新增农贷不良率在1%以内的，视为正常，全部容忍，从源头上缓解了农贷客户经理怕贷惜贷懒贷的碍难情绪，提高了农村金融服务工作积极性，使农商银行“小额信用贷款”品牌惠及长宁46万民众。
以实际行动解决问题
两年来，长宁竹海农村商业银行始终牢固树立金融普惠的服务理念，积极实施机制创新、产品创新、渠道创新、品牌推广和科技应用的“普惠金融”路径，为广大中低收入阶层、贫困人口和小微企业提供可得性金融服务，从加强产品服务创新、延伸金融服务、降低融资成本和提高服务能力水平，真正以实际行动解决了农村金融“服务少、服务远、融资难、融资贵”问题。
截至2015年5月末，总贷款户29170户，贷款金额268134万元，其中农户20491户，金额191688万元、小微客户363户，金额31200万元、新型农业经营主体123户，贷款11070万元，灾后重建贷款206户646万元、助学贷款1524户841万元、失地农户贷款605户1624万元、妇女创业贷款1166户7947万元，500万元以下贷款239804万元，占比 89.44%，贷款平均利率比2014年降低1.5个百分点。
发展EPOS助农取点670个、POS商户269户（台）、投放安装ATM机55台。开通手机银行19050户、发展短信客户58523户、微信客户23900户，发行蜀信卡28.6万张。
共采集“可建可评”农户信息76，082户，占应采集农户总数的79.13%，评级授信率达100%，累计授信219，943万元。评定信用乡镇12个、信用村190个、信用社区6个、信用企业19个、信用专合社23个、信用家庭农场主12户、信用种养大户1621户，累计授信42，587万元。
“卡贷通”累计开通使用5551户，授信额18915万元。客户通过“网贷通”方式申请贷款77笔金额502万元，其中个人贷款申请75笔金额442万元，小微企业贷款申请2笔金额60万元;已成功发放18笔金额103万元，“网贷通”申贷受理率达100%。
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