在银行工作的实习报告

在银行工作的实习报告（通用8篇）

在银行工作的实习报告 篇1

1.1关于xxx银行

至20xx年x月底，全行注册资本为xx亿元人民币，营业网点近xx家，员工总数超过xxx人。截至20xx年年末，xxx银行总资产约xxx亿元，各项存款余额已超xxx亿元。至20xx年底，各项贷款余额xx亿元，实现拨备前利润xx亿元。

据英国《银行家》杂志统计，按一级资本排序，在20xx年度全球1000家大银行中，xxx银行排名第235名;在国内所有入围银行中，排名第19名。

xxx银行以“建设成为公司治理完善、机构布局合理、业务功能齐全，资本充足、管理精细、风险可控、业绩优良的区域性便民银行”为战略目标，坚持以“三农”、中小企业和社区居民作为主要客户群体，发挥特色优势，调结构促发展，防风险严管理，抓服务树形象，强基础推改革，全面提高经营管理水平和市场竞争力，努力把自身建设成为一家服务大众、贴心周到的便民银行。

1.2服务社区居民，践行“便捷服务心体验”

xxx银行致力于向社区居民提供便捷、便利、贴身、贴心的金融服务。推出的金融便利店是一种创新的金融服务网点，它把自助机具与人工服务相结合，功能涵盖了四位一体的自助银行、个贷服务中心、个人理财中心和业务营销中心。如今，金融便利店附近的社区居民除可24小时享受自助服务外，还可在下班后获得错时、延时金融服务。

xxx银行推出的“xx理财”系列理财产品，至今保持了“各类各期产品收益实现率100%、客户投诉率为零”的记录，并在全国“xx奖20xx年度金融理财产品评选”中荣获了“银行理财——年度银行理财成长奖”。根据xxx大学信托与理财研究所的统计报告：截至20xx年12月，xxx银行理财综合能力排名从20xx年4月的第33位上升了10位，跃居第23位的水平。

“二手房买卖直通车”业务是xxx银行大力探索个人住房贷款经营模式的创新之举，它保证了可靠的房屋来源，安全的资金交易，合法便捷的手续，提供省钱、省时、省力的房屋买卖服务平台。

近期，随着中心城区xx支行、xx支行的相继开业，xxx银行加快了调整网点布局、完善服务网络的步伐，这是对全行“做强郊区、拓展城区、立足上海、辐射周边”市场定位的有力推进和全面实施，也是进一步配合各区域社会和经济发展规划，为客户提供更为完善、便利的服务网络的重要举措。

1.3xxx银行的业务

商业银行业务是xxx银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务。

1)公司金融业务

公司金融业务为xxx银行业务利润的主要来源。包括存款业务、贷款业务、金融机构业务、国际结算及贸易融资业务、其他公司金融业务。

2)产品服务创新

xxx银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品;加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务;推出融易达(基于应收账款的融资服务)、通易达(应收账款质押开证)、融信达(基于投保出口信用险的应收账款的融资服务)和融货达(货物质押融资)等产品，进一步丰富了“达”系列贸易融资产品种类。

3)个人金融业务

个人金融业务为xxx银行战略发展重点之一。包括储蓄存款业务、个人贷款业务、个人中间业务、“中银理财”服务、私人银行业务、银行卡业务、渠道建设。

4)产品服务创新

依托全球服务网络和多元化服务平台，xxx银行为客户提供全方位金融服务，不断创新推出本外币理财新产品。继续推动海外财富管理专柜业务，为客户跨境资产配置提供了便利。

5)金融市场业务

xxx银行金融市场业务主要包括：本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务、代客理财和资产管理业务、金融代理及托管业务等。xxx银行主要通过在xx、xx、xx设立的五个交易中心经营资金业务。

6)产品服务创新

新产品的设计与报价能力是xxx银行金融市场业务主要竞争优势之一。xxx银行始终秉持以客户需求为导向的创新理念，凭借在外汇业务方面的丰富经验及战略投资者的专业知识，致力于通过开发创新及度身订造的资金产品及服务吸引客户。

二、实习目的

(一)了解认识金融行业尤其是银行业的各种知识，丰富知识水平。

(二)锻炼自己的工作实践能力，提高自身的人际交往能力与吃苦耐劳的精神，培养岗位适应性。

(三)增加社会阅历，拓展人脉资源，完成实习规划。

(四)实习期间保持与单位领导员工的良好关系，通过自身实习表现给用人单位留下良好印象，争取校招绿色通道或者单位留用意向。

三、实习岗位及工作内容

实习岗位：

个人金融部银行卡助理营业部大堂经理助理。

工作内容：

个人金融部银行卡助理：

1、通过学习部门信用卡业务相关知识，掌握有关办公操作流程，了解部门对公和对私业务的具体操作，引导客户办理具体业务。

2、整理归档客户信用卡档案，实现客户资料的保密工作，协助部门完成客户个人及企业贷款的办理及贷后的跟踪核查和不良贷款催收工作。

3、协助完成部门全辖员工的绩效考核报告及数据录入工作。

4、协助部门完成月度工作报告，进行相关表格数据的格式调整，在部门工作繁杂时负责部门业务通讯的转接工作。

营业部大堂经理助理：

1、学习银行前台的各项工作以及银行的各项理财产品、担保贷款业务、银行卡、信用卡的各种详细情况，协助大堂经理处理银行各项日常工作。必要时协助柜台和理财经理处理银行客户数据与对客户进行及时回访。由于是男性职员，同时也担当银行的日常安保工作，当然只限于维持大堂秩序。

2、协助大堂经理处理银行大堂事宜，如引导客户，为客户介绍理财产品，解决客户与银行有关的问题。参与银行厅堂销售的各项布置与客户营销。

3、协助柜台工作，指引客户填写各种表格回单，帮助柜台疏导客户。进行银行高端产品对VIP客户的针对性推广等。

4、协助理财经理处理银行客户数据，主要完成客户购买理财产品或者办理许多功能性银行卡后的数据录入和数据分类工作。

5、客户回访工作，主要在客户购买理财产品成功之后电话告知客户做一个继续追踪，以及在理财产品推出之前协助告知一些重要客户，或者给陌生客户做电话拜访工作，宣传理财产品等。

四、具体实习内容

学习相应理论基础知识及银行相关各种文件，学习了柜面操作基本知识以及人民银行下发的各种文件。大堂经理助理是连接客户、柜面人员、客户经理的纽带，因此首先就得学习柜面的相关知识，才能更好的解答客户问题，引导客户办理相关业务，维持大堂秩序，减轻柜员的工作量，提高整体服务效率。柜面相关知识主要有五大部分：对公业务，对私业务，联行业务，授信业务，公共业务。其中具体包括对凭证及相关传票、操作流程、交易代码的学习。在学习的过程中，要非常用心，因为这些知识点既散又细，而且对于一位银行服务人员特别是柜员来说，任何一点细小的规定如果操作失误就可能酿成不可估量的后果。同时还要学习人民银行下达的相关文件，结合商业银行的内部规定变动了解银行改革的方向和动态。只有全面了解了这些文件规定，才能树立更强的服务意识和竞争意识，以优质的服务让顾客满意，以强劲的竞争力为银行争取更大的生存空间。

学习大堂营销技巧及解答客户咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则，成天与客户打交道的经理，代表着企业的形象与信誉，所以一切都要谨小慎微。要做好大堂经理助理的工作就必须做到以下几个方面：干练，稳重，自信，亲和。对顾客的需求要能够迅速作出反应，对大堂里出现的不同问题要能够表现出遇事不慌的心态，机智的处理并解决出现的状况，作为一个大堂经理要能够以低姿态友善地与客户沟通、交流，但也不能唯唯诺诺，在任何时刻我们都应该对自己充满信心。在客户迷茫时，我们为其指明方向;在客户遇到困难时，我们施予援手;当客户不解时，我们耐心解释;当客户不满时，我们及时安抚。随时随地，急客户所急，想客户所想，以完美无缺的服务去赢得每一位客户的信赖。让每一位客户感受到我们的`微笑，感受到我们的热情，感受到我们的专业，感受到宾至如归的感觉。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。所以，作为一名大堂经理要有丰富的知识，随机应变的能力，以及善于营销的口才。

五、实习心得与体会

经过这次毕业实习，使作为新入社会大学生的我更加深刻地认识了社会，熟悉了工作岗位和工作要求，端正了工作态度。与此同时，在两个多月的工作相处中，与同事们培养了深刻地友谊，拓展了人脉，培养了礼仪，从而拓展了作为商科学生的商业素养，为以后的工作打下了坚实的基础。

通过这次实习，与实习相伴的是对银行业务的深入理解和对银行具体工作认知的改观，更加深刻地认识到银行工作的细致和严谨，也理解了银行对客户银行卡收取年费的合理之处。考虑对银行资源的高效利用，银行对其收取年费，避免了客户办理多张银行卡对银行资源的不合理占用，从而避免了银行卡档案的冗杂，减轻了银行卡档案和管理的操作难度，与此同时，促使客户合理利用手上有限的银行卡，提高安全意识，也减少了针对银行卡骗贷及核呆等贷后工作的工作量，维护金融安全。

在实习的过程中也伴随着对银行业务团队的认识和尊重，正是因为中行高素质的员工团队，通力合作，共同为部门成就而不断努力，才铸就了一个团结、负责的大企业的形象。

通过这次实习，我更加清晰的认识到银行已经由原来的专业银行向全能型商业银行的转变，银行已经由原来的货币银行转变为现在的万能银行。现代商业银行除了经营传统的存贷业务之外，同时还经营基金、保险等金融业务以及贵金属工艺品等保值增值类产品，分散经营风险，减少主营业务所造成的风险，而且积极拓展银行的中间业务，提高中收，有利于增强银行的灵活性，扩大赢利点。银行作为特殊的企业，有着特殊的监管机制，在经营过程中必须兼顾盈利性、流动性与安全性的“三性”原则。盈利性是目的，安全性是根本，而流动性是前提条件。商业银行在经营过程中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的化。而现在能够积极拓展银行的中间业务，对于银行自身发展而言，无疑将会极大的增加银行的业务范围与经营能力，整体促进银行良性发展。尤其作为一名管理类专业的学生，看到中行历经百年，在外汇，贵金属工艺品等方面领军其他银行的时候，心里对以后的工作也是充满期待的。但同时也发现自己在口语方面的不足。

在银行工作的实习报告 篇2

一、商业银行信贷工作中财务报表分析存在的主要问题

(一) 资料的真实性难以辨别

在现实的贷款活动中, 借款企业为了获得银行的信贷资金, 往往会提供虚假的财务报告, 骗取银行信用。更有甚者, 银行有关人员与借款人串通, 为其提供虚假报表出谋划策, 以规避法律和银行信贷管理制度, 达到骗贷逃债的目的, 从中渔利。如果银行仅依靠报表表面的数据做出贷款决策, 往往容易造成贷款落空。

(二) 盲目相信财务比率分析的结果

在如今的贷款活动中, 经常运用一些财务比率指标来衡量授信对象是否具备授信要求。有时尽管借款企业各项指标良好, 但实际上借款人或保证人其本身财务状况并不佳, 没有按时偿还贷款的能力。并且由于所有的财务指标都是静态指标, 非常容易受到操纵, 有些信贷人员财务分析水平低, 便会盲目相信财务比率分析的结果, 搞形式主义, 结果造成财务报表分析名存实亡。

(三) 财务报表分析与抵押、质押贷款脱节

由于历史因素及银行信贷人员素质低下等原因, 银行注重形式上的财务报表分析, 注重信用贷款, 而对担保贷款中的抵押和质押贷款重视不够, 所以形成大量的贷款坏账;再者, 银行往往注重贷款的贷前调查, 而疏于跟踪调查, 但事物总是不断变化的, 何况现代企业在激烈的竞争中, 因经营不善, 负债累累, 已到无财产可供支配的情况时有发生, 如果银行贷款无任何财产担保, 那么以前的财务报表分析就毫无实际意义。银行业又具有不同于其他行业的特点, 人员的跨行业流动性差, 银行业太注重自身的专业训练, 而忽视法律、经济、财务人才的培养和引进。所以, 造成银行信贷人员知识结构单一, 特别是对工商企业财务活动缺少经验, 在分析财务报表时常有许多主观片面的成分, 更不能将财务分析与抵押、质押贷款有机地结合起来。

二、熟练运用财务报表分析技巧降低授信风险

以上问题均与财务报表分析技术运用不到位有关, 要想解决以上问题, 降低授信风险, 笔者认为应注意结合以下分析技巧, 并在授信工作中熟练运用。

(一) 明确分析的目的

商业银行信贷工作, 分为长期贷款和短期贷款。作为短期授信工作者, 在进行财务报表分析时主要应评价客户近期是否有能力进行贷款的归还, 及是否愿意进行贷款的归还。首先通过考察企业以往的资信程度解决愿不愿意偿还的问题, 然后重点分析企业流动资产和流动负债的关系及流动资产和流动负债的质量及现金流量情况来判断企业有没有能力偿还。作为长期贷款的授信工作者, 此时仅关注流动资产和流动负债的关系以及考察企业以往的资信程度, 肯定是不行的。首先必须关注企业的整体财务风险, 从资本结构的角度进行评价, 然后更重要的是关注企业未来的盈利能力, 因为对资本结构的要求我们可以将其写入贷款合约, 但盈利能力是无法控制的, 此时信贷资金的安全完全取绝于客户的盈利能力。显然, 不同的分析目的, 其分析的侧重点有很大的不同。

(二) 围绕分析目的, 进行资料的搜集

在明确相关的分析目的后, 围绕分析的侧重点, 进行资料的搜集, 所搜集的资料包括授信对象3~5年的中期及年度财务报告及相关信息, 至少进行近3年的资料搜集。当然短期信贷工作者只需围绕其分析目标收集流动资产、流动负债、客户信用档案, 现金流量等方面的信息;长期信贷工作者不仅要收集上述资料, 还必须收集其他资产、负债、收益、费用等尽可能多的信息, 为盈利预测、财务状况的评价作充分的准备。此时重点明确, 也容易搜寻到自己需要的信息, 进行有针对性的分析, 从而节省人力和时间, 大大提高工作的效率。

(三) 阅读分析资料

有针对性地搜集好资料后, 阅读分析资料。首先, 从审计角度考察分析资料的可靠性, 这是验证资料真实性的重要环节。具体做法是在财务报告中找出审计报告, 如果审计报告是标准的无保留意见审计报告, 财务报告中的审计收费稳定, 未变更会计事务所, 那么分析资料相对可靠;如果该财务报告未经审计鉴证, 可以从报表的数量关系进行初步验证。然后, 进一步阅读股东大会、董事会、监事会报告, 了解企业的发展战略和重大事项 (特别是担保、抵押贷款等问题) , 阅读关联方关系披露, 熟悉企业的往来客户。再次, 阅读会计报表附注, 特别注意会计政策和会计估计是否发生变更。最后, 通过几大会计报表, 简单了解企业财务状况、经营成果及现金流量方面的情况, 从而熟悉分析对象, 为授信工作打下良好的基础。

(四) 运用基本分析技术

基本分析技术主要包括以下3个方面的内容。

1. 静态分析

静态分析是指对授信对象一定时期或时点的财务数据和财务指标进行分析。包括: (1) 财务数据的静态分析, 包括资产负债表、利润表、现金流量表等主要报告项目的静态分析; (2) 财务指标的静态分析, 包括计算各种财务比率, 熟悉报告项目的相互联系; (3) 静态的结构分析, 包括进行资产、负债、所有者权益的结构分析, 利润表的结构分析, 及现金流量表的流入、流出结构分析等。

2. 趋势分析

趋势分析是将分析期与前期或连续数期项目金额进行对比, 这种财务报表项目纵向比较分析的方法, 是一种动态的分析。采用这种方法分析财务报表的具体做法是: (1) 对前后期各项目的绝对金额进行比较, 求出增减的差额; (2) 将增或减的差额作为分子, 将前期的绝对金额作为分母, 求出增或减差额的变化程度 (百分比) ; (3) 根据连续数期变化的统计数字, 可以绘出一个统计图表, 更形象地显示变化趋势。

如果某一分析对象的经营活动处于持续健康稳定发展的趋势, 那么其主要财务数据或财务指标应该呈现出持续稳定发展的趋势。若其主要财务数据或财务指标出现异常变动, 突然大幅度上下波动;或者主要财务数据及财务指标之间出现背离;或者主要财务数据及财务指标出现恶化的趋势, 那么, 这些意味着公司的某些方面发生了重大变化, 这些都是授信过程中判断企业真实财务状况、现金流量及经营成果的重要线索。

3. 同业分析

同业分析是指将授信对象一定时期或时点的财务数据和财务指标放在其行业背景下进行分析。

所有企业的发展状况必然受到行业发展状况和宏观经济运行状况的影响。闭关自守显然是行不通的, 只有将相关的财务数据及财务指标放在其行业背景下, 与行业平均数进行比较, 才可以如实评价企业的财务状况、现金流量及经营成果。具体操作时首先应细分分析对象所处行业, 特别是综合类公司, 我们要注意细分行业进行比较, 分行业计算平均数;其次, 找出严重偏离同业平均水平的财务数据和财务指标;最后, 重点分析严重偏离同业平均水平的财务数据和财务指标。

(五) 结合企业基本面

企业基本面包括国家宏观经济运行状况、行业现状及发展、企业分析3个方面。宏观经济运行状况、行业发展状况、公司高级管理人员的经营管理能力与经营策略、公司的组织结构等均会影响企业的经营活动和财务状况, 财务报表分析的结果只有结合企业的基本面才能得出恰当的评价。商业银行信贷工作者一定要具备对企业基本面的敏锐洞察力。

(六) 现场调查

现场调查是降低商业银行信贷风险的重要途径。特别是对小企业的信贷评审工作, 由于小企业的会计从业人员素质较低, 甚至没有专职的会计, 会计核算资料质量极低, 不真实成分较大, 不可以作为信贷评审的依据, 此时, 现场调查、现场办公最能奏效。当然, 中大型企业的信贷工作也不可忽视现场调查的作用, 它能让结论更加可靠。

三、结束语

商业银行的信贷评审工作责任重大, 直接关系到企业的利益, 关系到民生。每一位商业银行的信贷工作者, 都应该积极运用财务报表分析技术, 降低信贷风险。

最后, 笔者认为, 应制定《商业银行信贷中财务报表分析技术规范》, 加强对信贷工作者报表分析技术的培训, 提高信贷工作者的整体素质, 从根本上降低信贷风险。

参考文献

[1]葛家澍, 占美松.企业财务报告分析必须着重关注的几个财务信息[J].会计研究, 2008 (5) .

[2]金中泉.财务报表分析[M].北京:中国财政经济出版社, 2004.

[3]张先治.构建中国财务分析体系的思考[J].会计研究, 2001 (6) .

[4]周朝平.透视商业银行信贷财务分析中的模糊认识[J].安徽农村金融, 2006 (6) .

[5]刘姝威.上市公司虚假会计报表识别技术[M].北京:经济科学出版社, 2002.

[6]鄢志娟.上市公司财务报表分析实用技巧[J].财会月刊, 2010 (19) .

[7]史建平, 杨如冰.信贷技术在中小企业金融服务中的应用[J].中央财经大学学报, 2009 (6) .

在银行工作的实习报告 篇3

【摘要】德育银行在中学德育管理工作中的应用可加强对学生的管理，提升学生的德育素质。本文主要从德育银行在中学德育管理工作中的应用途径为出发点，提出了在中学德育管理工作中应用德育银行的策略，从而加强德育教育的整体发展，培养学生的德育素养。

【关键词】中学德育 有效途径 应用 德育银行

【课题项目】本文为“一般课题”，名称《德育银行在中学德育管理工作中的应用研究》立项编号为“〔2015〕JKGHYB-1234”。

【中图分类号】G621【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2016）03-0082-01

所谓的德育银行其实是一种对学生展开德育管理的工作形式，模拟银行工作的形式，将学校作为总行，各个班级为分行，而学生是每个银行的储户，由班长依据学生的日常文明表现增加或者削减学生的“德育存入资金”，并将最终的存款作为评定学生品德操作的依据。德育银行以量化、动态的形式记录和考核学生的日常品德表现，在中学德育管理工作中具有重要的应用，可有效的帮助学生树立学生的正确德育观，促进学生良好道德品质的形成。

一、德育银行在中学德育管理工作中的应用途径

（一）思想品德课程

中学品德课程是直接开展思想品德课程的一个重要学科，也是学生德育教育开展的主要途径，因此也是德育银行实施应用的重要途径之一。在该课程中加以融合应用德育银行可为学生将来的全面发展奠定良好的基础。在展开思想品德课程时教师应当灵活的德育银行，通过一系列有效的教学活动引发学生自身对课堂内容进行感悟，在学习课程内容的同时深刻理解德育对于自身的重要性、对于家庭的重要性、对于社会的重要性，从而不断的调整自身不文明的行为，储备更多的“德育资金” [1]。

（二）其他学科的渗透教学

思想品德课是教学活动开展的一部分，如果只是依靠思想品德课给学生开展教育是远远不够，更需要在其他学科中渗透思想品德教育，展开德育银行的应用从而加强学生德育管理。增强多个学科的德育银行应用，可在学生的学习生涯中提供更为多样化的德育修养空间。其实在中学阶段很多知识都具有教育性，学生的每一个学科学习都是为了更加系统的进行服务，让他们之间能够相互联系和促进，因此在各个学科中应用德育银行可有效的增强学生的德育修养。

（三）集体活动的开展

集体活动是德育银行应用的最佳途径，由于中学生天性好动，所以学校多组织集体活动，针对性的开展德育教育，应有到德育银行更能提升学生的兴趣，从而在集体活动中体现出学生的德育素质。比如，在集体活动中培养学生的合作精神，开展两人三足活动，可以让学生站在对方的角度思考问题，在前进中跟随同伴的节奏，通过培养小伙伴之间的合作默契增强了德育培养。选择集体活动，展开德育银行应用时，要注意从实际出发，在贴近生活实际的基础上让学生明白自身的不足之处，然后在教师的引导选择正确的方法加以改正，潜移默化的培养自身的德育能力[2]。

二、在中学德育管理工作中应用德育银行的策略

（一）让德育银行和德育教学模式有机结合

在中学德育管理工作中，建立“德育银行”管理系统，可记录学生成长过程中的动态表现，具体从理想信念、道德情操、学习态度、行为规范、自理自律等方面进行考评量化，从而加强学生管理，促进学生良好道德品质的形成。结合目前的德育教学模式，就把党和国家对青少年学生的思想、政治、道德、个性心理素质和能力等方面的要求，转化为受教育者个体的信念和行为的活动。可以让储蓄员班长按照总行制定的《储蓄规则》，对学生的“德育资金”进行核算，文明行为记为收入（加分），不文明行为记为支出（减分），以学生的“德育存款余额”作为学生品德操行评定的重要依据，培养学生的德育素养。

（二）德育教育和家庭教学的结合

父母作为孩子的第一任老师，在言行上很大程度上也影响孩子。因此，德育教育要把家庭和学校教育紧密的结合在一起，家长要配合学校的各方面德育工作的开展，实现德育银行应用的效果，可以将学生在家庭中的行为实行德育银行的“德育资金”管理。首先需要及时的和家长沟通，了解子女在家庭的德育教育情况。其次应当实现学校和家长的互动，一方面提高家长的教育责任感，为德育水平的提升大下坚实的基础，另一方面为德育银行的实施提供可靠实际的帮助。然后学校最好定期组织家长和学生参加活动，在活动中可以让家长和孩子有着深入的沟通，发现孩子的优点和缺点，从而诱发学生的德育活动。此外可以定期举办家长开放日，让家长参与教学活动，体会到教育活动中孩子品德要改进的地方，了解品德教育的作用和意义，贯彻应用德育银行的同时提升中学德育管理工作水平。家长和学校共同参与德育银行的应用，实施德育工作的管理，研讨切实可行的德育方针，可以为学生创设良好的德育环境，从而形成互动的思想道德模式，真正的把德育教育落到实处[3]。

（三）综合实践活动的开展

德育银行在中学德育管理工作中的应用仅仅说教是不够的，应当落实到综合实践的活动中，因此学校应当开拓创新的以新的德育教育方法应用德育银行，从而在实践活动中提升学生的道德修养。学校可以更多的安排室外实践教学活动，一方面可以满足孩子的学习意愿。另外一方面也可以把品德教育渗透到学生的生活中。例如定期组织实践活动，如组织学生去养老院看望老人，并且亲自制作小礼物给他们，让孩子在和老年人的接触过程中提升自己的思想修为，深化自己的思想感受，还可以完善德育银行的考核，增加德育银行的“存款资金”。

三、结语

德育银行管理体系的实践摸索，受到大家的一致好评，为提升平时应用效果，应当结合德育教学模式，加强家庭教育环境，并不断开展综合实践活动，从而在在对学校资源进行充分利用的基础上，融合教学中的其他因素，提升德育银行的实际应用效果，推动学生的德育管理工作发展，促进学生的德育素养。

参考文献：

[1]张榕.试论加强中学德育教育的有效途径[J].科技信息，2011（28）：3-5.

[2]阿卜杜艾尼·尤努斯；沙米拉·阿布里米提.中学德育活动开展的有效性研究[J].赤子（中旬），2014（02）：6-8.

在银行的实习报告范文 篇4

题目：关于在宁波银行的实习报告

学生姓名沈俊伟

学号10010310013

3指导教师唐春晖

二级学院工商管理学院

专业名称班级10工商1班

2013年9月

关于在宁波银行的实习报告

摘要：在宁波银行实习这段期间，在单位老师的指导、教育和帮助下，我熟悉了银行各方面的经济业务活动，系统学习了银行各类工作事务，提升了理论知识转化为实践工作的能力，获得了更多的锻炼和体验，也提高了自己的专业素养，为未来正式参与社会工作奠定了基础。现在就将这次毕业实习的具体情况及心得体会作一个系统的归纳和总结。

关键词：营销；银行大堂；心得收获实习单位简介

宁波银行是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，中国的区域性商业银行之一，总部位于宁波。该银行创立于1997年，原称宁波市商业银行，2007年改为现名宁波银行。其网点众多，在宁波、南京、上海、苏州、北京、杭州、深圳等地区均有分布。2006年5月，宁波银行引进境外战略投资者－－新加坡华侨银行。2007年7月，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市，成为国内首批上市的城市商业银行之一。2007年5月18日，上海分行正式开业。至此宁波银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。

在体制管理进程中，宁波银行以强化资本约束为核心以实施业务和管理流程技术为重点，努力构建风险管理新体制。强化资本约束，实施以利润为中心的考核体系，完善考核和激励机制，为股东创造最大化的投资回报，实现经营方式和增长方式的转变。创新拓展业务，保持效率优先，完善组织结构，重塑业务管理流程，实施统一分配、统一管理和统一考核制度。确立以资本利润率为核心的考核体系，并生成相应的管理执行理念。

宁波银行强调诚信敬业、合规高效、融合创新的文化管理理念，认为信誉是银行的生命，是宁波银行的品格准线，每位员工都要恪守现代商业伦理和行业规范，坚持依法合规经营，努力做到待人诚信、做事坦诚、忠于职守和信守承诺。每个员工要具备较高的专业素养、专业知识和专业技能以及正确的职业伦理道德，在坚持客户第一的基础上为客户提供专业、优质、高效的服务，重视务实执行，注重方法，关注效果，严守纪律，用职业人的态度，用心做好每项工作。通过独立完善的合规体系、合规流程和良好合规文化建设，切实做到经营管理的每一环节和过程首先确保依法合规、严谨审慎与风险可控，优化组织流程，促进管理提升，确保各项业务高效决策、高效运行，追求最好效果，实现最佳效益。善于融合吸纳各类优秀人才、经营理念和管理技术，保持良好的宽容性和开放性，善于营造和谐与进取的环境，调动各级员工的积极性和创造性，包容理解不同区域文化的差异，与各地文化做到和谐共生。掌握创新的技巧，营造鼓励创新的环境，努力做到顺应行业发展趋势，不断推进管理、文化以及人才培养的变革和创新。

此次在宁波银行的实习，主要是熟悉银行日常业务，了解银行运作流程，旨在提升专业技能，巩固专业知识，并借此机会将学校所学工商理论知识运用到实践中去，提升技能实践水平。实习过程主要包括以下几个方面：

第一、了解银行日常工作内容，并熟悉其工作流程。

第二、熟悉银行大堂的工作，掌握工作准则和工作技巧。

第三、学习银行的不用业务，包括金融业务、市场业务等。

第四、学习不同营销方式，学会与客户沟通。

第五、总结实习中的不足和收获，并完成实习手册、实习报告。实习主要过程实习主要内容

本次在宁波银行的实习工作主要包括以下几方面的内容：

第一、实习初期，主要是在单位指导教师的带领、指导和帮助下，熟悉宁波银行的日常经济业务活动，较为系统的学习了宁波银行的个人和企业金融管理工作，并对日常业务的操作有了一定把握。进而巩固了自己平时在学校所学工商理论知识，并结合学科知识对银行工作有了更专业的理解。

第二、在银行大堂工作，跟着大堂经理学习。大堂经理是沟通客户、专柜柜员和客户经理的关键纽带，需要具备银行各个领域、各个方面的全面知识，便于更好的解答客户疑问，并负责维持银行秩序，带领客户到相关服务区办理响应业务，减轻工作重复率，从而减轻柜员工作量，提高银行工作效率。其工作内容主要包括：帮助客户答疑、按工作内容划分客户、维持大堂秩序、帮助产品营销等几大方面。介于其工作的重要性，大堂经理需要掌握一定的礼仪和沟通技巧。在这段实习期间，我通过日常工作的锻炼，逐渐掌握了多种与客户沟通的技巧，并了解了如何为客户服务才能让他们更满意，并且意识到要尽可能去帮助他们解决各种问题，如提取单号、填写存单、核对信息等基础性业务。这不仅有利于提升自己的专业素养，也有助于提高银行工作效率。

第三、了解银行基本业务流程。银行业务主要包括个人业务、公司业务、市场业务等方面。银行职员的工作主要包括大堂经理的服务工作、银行柜员的数据工作、业务管理部的后台运作等。柜员的工作相对细致繁琐，包括各类储蓄业务，如开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。通过日常接触银行柜员的此类业务，让我明白了细节的重要性，并且深切体会到银行系统中的监督工作和事后监督事宜的重要性。

第四、学习不同的营销策略，更好的服务客户。银行工作中，包括根据不同客户需求制定独特的个性化服务这一方面，这就需要明确自身市场定位，制定完善的经营和营销战略，这就需要对每一位客户都有一个全面深入详细的了解。因此，对于银行工作人员来说，就要在平时与客户的沟通接触中，尽可能全面的搜集和获取相关信息，在保护商业机密和个人隐私的前提下，更好的为银行工作服务。实习的主要收获和体会

此次在宁波银行实习过程中，我对银行的基本业务有了一定了解，并亲自接触和操作了部分业务被融。不仅巩固了专业知识、提高了专业水平，也在一定程度上提高了理论知识运用能力，提升了专业素养。这些都是在学校很难接触到的实践性知识。

针对本次实习经历，我做出了以下反思和总结。

首先，巩固了理论专业知识，弥补了纯理论知识的不足。学校学习生活中，我们所接触的都是单纯的书本知识，是抽象的、被间接灌输的理论，由于不具有直观性的认识和理解，因此很难真正把握这些学科知识，也很难激起我们学习甚至进一步探求的欲望。通过此次在宁波银行的实习，我深深认识到了自己平时所学理论知识与实践运用的差距。例如交易代码、核验印鉴等这些原来只是单纯一纸书文的理论并不像我们想象的那么简单，需要不断熟悉，更需要后期反复的核查监督检验。

其次，要端正工作态度，确立正确的工作理念。工作中除了要加强理论知识的学习，进一步提高自身专业素养，更需要端正工作态度，转变工作作风，努力克服自消极情绪，提高工作质量和效率，尤其银行是一个特别要求细心、认真的工作，每一个细小的错误都是不可原谅的。因此，需要严格要求自己，树立正确的世界观、人生观、价值观，端正工作态度，踏踏实实工作，热情积极为民服务。

再次，提升了与人沟通的技巧，能够更好地为他人服务。此次在宁波银行的实习，通过每天和不同客户接触，了解他们的需求，为他们服务，我逐渐掌握了各种不同的沟通技巧。并且，通过在工作中与前辈们、同事们的接触，也让我深切的体会到要真诚友善待人，正是因为各位前辈、同事耐心的指导，才使得我的实习经历如此愉快，实习工作氛围如此融洽。

最后，要树立终身学习的学习态度和工作素养，不断提升自己的专业技能。

通过此次实习，我发现了自己在专业知识运用方面的某些不足，也意识到现代社会是一个瞬息万变、不断发展的社会，为了更好的应对经济社会的飞速发展和政治经济日新月异的变迁，我们也需要不断学习新知识、掌握新技能，及时掌握最新科技信息和职业技能手段，使自己获得更好的发展。

此次实习经历对于即将走出校园象牙塔步入社会的我来说，是一次难能可贵的体验，为我们开始社会工作提供了一个很好地历练，也为日后的工作奠定了良好的基础，需要我们以此为契机制定更完善的自我发展规划。

参考文献

银行工作的员工辞职报告 篇5

您好!

我于20xx年x月x日进入xx银行，经过分行对入行应届大学毕业生的培训之后，进入xx支行工作。xx年来，我在xx支行所属xx支行工作，在此期间，我在会计结算、个人理财以及对公营销等岗位进行为其xx年的见习期锻炼。xx年来，xx支行及所属xx支行的领导也对我十分关心，我对此表示由衷的感激和诚挚的谢意。

由于个人的知识结构、性格特点等关系，也经过一段时间的考虑和分析，我还是决定选择离开xx银行。尽管决定本身是痛苦的，但我还是经过了较为慎重的考虑。我再次感谢各级领导和各位老师这一年来对我的关心和培养。在这一年期间所积累起来的业务技能、工作能力都让我受益匪浅;在这一年期间的所见、所思、所感以及由此凝结而成的些许经验都将让我终生受用。我想，在新的岗位上勤恳、认真工作是对你们的关心和爱护的忠实回报。同时，我将一如既往的关注和支持xx银行的改革和发展。

请领导批准我的辞职申请。

此致

敬礼!

申请人：xx

银行支行开业的工作报告 篇6

我支行于20XX年11月21日开业。在分行的正确领导下，我支行按照分行的工作精神和工作部署，以科学发展观为指导，围绕中心，突出重点，狠抓落实，注重实效，认真努力做好各项工作，圆满地完成了工作任务，取得良好成绩。现将支行开业来的工作情况和来年展望具体总结、汇报如下：

一、认真学习，提高政治思想觉悟

支行开业以来，我支行认真组织全体员工学习党的十七和十八大精神，认真学习分行的工作精神、制度规定与工作纪律，提高政治思想觉悟，在思想上与分行保持一致，坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观和价值观，做到刻苦勤奋工作，忠诚于分行，把分行利益放在各项工作的首位，时刻维护分行的利益，努力为分行创造经济效益。

我支行要求全体员工培养吃苦耐劳、善于钻研的敬业精神和开拓创新、求真务实的工作作风，坚持“精益求精，一丝不苟”的原则，认真对待每一件事，认真对待每一项工作，坚持把工作做完做好，实现工作的完美和高效，努力获得广大客户的满意。

二、加强培训，提高员工业务素质

我支行针对营业厅岗调来的全是新人，业务素质不高的实际，加强培训，利用支行例会、晨会等组织员工认真学习国家金融法律法规，认真学习银行业务办理知识，认真学习防范金融风险知识，坚持一周培训两批人的原则，有效提高员工的业务素质，使得支行开业以来各项经营业务工作能够顺利开展，没有出现什么大的问题。

与此同时，我支行在切实提高柜员的综合业务能力和操作技能熟练化的同时，加强柜员服务礼仪培训，使柜员树立全心全意服务意识，以良好的仪容仪表为客户提供优质服务，提高支行的社会声誉和影响力，努力获得客户的满意，促进支行经营业务发展。今年思达公司暗访60家机构，我支行在年末评选活动中取得优良的成绩，有效提升了支行的声誉。

三、敬业工作，取得良好工作成绩

我支行全体干部员工增强工作责任心和工作紧迫感，做到刻苦勤奋、尽心尽职工作，取得了良好工作成绩，开业2个多月，存款突破1个亿，其他各项工作也取得了较好成绩。这里面，我支行着重抓好四方面工作：

一是大力加强宣传。我支行每星期外出宣传至少三次，周二、周四到社区宣传发单页，周末到广场搭台做宣传，有效提高支行的社会影响力，吸引众多客户到我支行存款或办理金融业务，取得了良好成绩。

二是努力做好各项工作。我支行加强内部管理，严格会计核算，做好各类报表及时报送，按时完成上级下达的任务;加强与县人行、县银监办的沟通联系，争取县人行、县银监办对我支行的工作支持，为我支行今后发展业务打下牢固基础。

三是加强优质服务工作。服务是银行永远的主题，我支行始终把服务品质的提升作为树立品牌形象、提升核心竞争力的重要工作来抓，从明确客户服务的工作重点，深入挖掘客户服务工作的内涵，细致了解客户的服务需求入手，查找日常工作中需要改进、改善的`地方，以此进一步提高整体服务质量，为广大客户提供更加细致、体贴的金融服务，获得了客户的普遍满意。

四是加强金融风险防范。我支行把合规管理、合规经营、合规操作落到工作实处，使内控意识和内控文化渗透到每一位员工思想深处，成为每位员工的自觉行为，形成事事都符合守法合规的工作标准，及时发现并消除存在的金融风险，保证支行资产平安，实现最大效益。

四、来年工作展望

1、加快经营业务发展。20XX年，我支行要加快经营业务发展，坚持存款是立行之本，努力发展各类业务;积极扩大客户群体，优化客户结构，增加支行业务的覆盖面，促进各项业务发展。

2、抓好员工队伍建设。通过学习、培训的方式提高全体员工的政治思想觉悟与业务工作技能，使每个员工担负起自己的责任，做到爱岗敬业，真诚服务，努力提高工作效率与工作质量。

3、提高风险合规管理能力。通过建立内部控制体系，健全内部控制机制，实现持续稳健规范经营;增强一线员工遵守合规习惯的良好作风，切实提高风险合规管理能力，杜绝产生金融风险。

在银行工作的实习报告 篇7

近年来, 党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则, 强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。为此, 农业银行把面向“三农”、服务“三农”做为本行的基本职能和市场定位, 坚持把服务好“三农”放在改革发展的首要位置, 确立了面向“三农”的蓝海市场发展战略, 并在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式。

二、中国农业银行在“三农”服务工作中存在的问题

第一, 适应“三农”经济需求的金融产品少。由于机构缩减, 缺乏竞争, 长期以来, 农村的金融服务产品种类单调, 基本上只有传统的存贷汇业务, 中间业务和外汇业务种类很少, 金融增值服务更少, 存款仅是传统的定活期, 贷款也仅限于传统的种养殖业, 而对于农村中新兴的产业, 农民新的需求, 如教育贷款、消费贷款、住房贷款等基本上没有涉足。农村金融缺乏个性化服务, 服务手段简单粗放, 只求量的增长不求质的提高。农民的金融福利水平很低, 分享不到金融改革和金融发展的成果。

第二, 农村金融服务存在缺失。在市场经济体系运行中, 金融商业化运作, 以利润最大化为目标, 各金融机构网点按照效益保本点测算, 低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并, 出现农村金融服务“空洞化”现象, 如网点最多、分布最广的农行, 网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇, 农村金融服务覆盖面十分有限, 有的金融机构每年还有在撤并网点, 大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点, 导致农村金融体系严重萎缩。

第三, “三农”经济融资服务存在梗阻点。一是现有金融信贷产品、准入标准与流程, 多是出于项目营销和加强内部管理的需要, 难以适应“三农”经济的特点。二是金融信贷产品支农效率不高, 不能适应农业经济贷款“急、频、少”的要求。呈现贷款周期与农业生产周期特性不一致, 即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行灵活周转使用, 增加了借贷成本。三是利率政策没有优惠, 融资成本高。“三农”融资渠道少, 资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的, 为了抵御风险, 追求利润最大化, 其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮。

第四, “三农”经济金融信贷扶持呈现弱势现象。一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权, 属于单纯的存款机构。县域经济发达的, 则支持项目经济, 吸收的存款大多通过系统上存流向城区, 金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能。二是融资担保困难, 金融信贷都以有效担保为前提, 而“三农”项目基本上位于农村, 其资产形态确认形式相对不配套, 开展抵押、保证、质押等很难落实, 特别是农村的房地产评估不便, 估价不高, 抵押登记收费高, 有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务。三是农村信用环境欠佳, “依法借贷、依法还贷”的意识还未得到普及, 加上商业银行信贷风险终身责任制, 使农业放贷积极性降低。四是因为不确定性因素多, 农业产业风险较大, 农业保险尚不健全, 信贷安全保障上存在不足, 许多金融机构在贷款上持谨慎态度。

三、经济危机后“三农”经济的发展特点

当前, 农业的生产条件、运行机制和功能作用明显变化、传统农业向现代农业转变的步伐正在加快, 农民的价值观和行为方式正在发生重大转变, 农业农村正进入一个崭新的发展阶段, 主要表现在:

第一, 农村城镇化与新农村建设统筹推进。农村城镇化明显加速, 以乡镇企业和服务业为依托的小城镇建设加快, 同时新农村建设的推进, 促进了农村基础设施建设和社会事业发展如加大农村基础设施资金投入, 持续实施水利、农村路网电网改造、广播电视电信“村村通”等工程, 完善农业防灾减灾体系, 落实村级“六大员”补贴, 加强涉农服务队伍建设, 增强农村经济发展活力等。

第二, 农村社会组织趋于多元化。乡镇企业的产权关系和组织形式发生巨大变化, 非公有制经济组织快速发展, 股份制、股份合作制成为重要的企业组织形式, 农民专业合作社、行业协会和其他新型社会化服务组织发挥着越来越重要的作用。

第三, 农民群体正在发生分层和分化。农民的就业方式、经营活动和生活方式发生了重大变化, 单一务农的减少, 农民收入构成中来自非农产业的比重近50%, 工资性收入对农民收入增长的贡献率达80%左右。

四、农业银行改进“三农”服务的建议

第一, 重新构建县支行经营架构。围绕“以客户为中心”、“小管理、大经营”的原则, 应重新构建县支行经营架构, 将县支行由管理型转型为经营管理型, 网点由交易核算型转型为交易营销服务型。为简化县支行的管理职能, 强化其经营职能, 应将支行的审计、人事、工会、监察等保障职能上收到二级分行;将支行的现金押运、物业管理、车辆管理、接待等安保和总务工作实行社会化运作。梳理整合现有个人业务流程, 提高柜面业务处理时效, 减少客户等候时间, 提升客户满意度。创新县域营业网点的服务与营销模式, 提升县域网点为“三农”的服务效率和营销能力。

第二, 建立农户 (微贷) 业务体系, 服务好农民生产生活。以服务农民增收为核心, 为种养大户、基地农户、家庭农场、农民专业经济合作组织农户、务工农民、个体工商户、微小企业提供微贷服务, 帮助微小客户群体发展生产、工商经营、就业培训、回乡创业;为富裕农民提供消费信贷、新居建设、投资理财和网上银行等服务;为传统农户和贫困农民提供额度较小的普惠型贷款, 解决其简单再生产和脱贫致富资金需要。

第三, 建立农业金融业务体系, 服务好现代农业发展。开发农产品季节性收购贷款、农产品存货质押贷款、农产品仓单质押贷款、订单贷款、农产品加工项目贷款、农产品科技创新项目贷款、农产品市场改造贷款、农机具抵押贷款、农用设施融资租赁、大宗农产品国际贸易融资等特色产品。提供农产品期货交易服务、农副产品电子商务交易支付平台、农产品市场信息咨询服务、农产品和农资供应链综合解决方案、大型产业化企业和批发市场金融服务方案、国家农业高科技园区综合服务方案等特色服务。围绕现代农业产业发展整个链条, 梳理和完善现有贷款品种、资金结算、现金管理、公司理财、投资服务、电子银行、投资银行等公司类通用产品, 结合开发的特色产品和服务, 建立农业银行农业金融特色产品服务体系, 为现代农业发展各个领域和环节的关键客户提供全方位的金融服务。

第四, 建立农村建设金融业务体系, 服务好新农村建设。围绕系统性农村基础设施建设、小城镇基础设施改造、科教文卫事业发展、房地产开发和农民新居建设四大领域, 重点支持农村路网工程项目、农村电网工程项目、“金农”工程项目、农村清洁能源建设项目、小城镇基础设施综合整治项目、县重点医院、县重点学校、房地产开发项目、村庄整治和农民新居建设项目等九类客户 (项目) 建设。推出单一型项目融资、综合还贷型项目融资、转移支付型项目融资、结构性项目融资等醒目融资服务。

第五, 开发针对“三农”和县域特点的融资产品。创新适用农村地区的新型融资产品。一是创新融资担保方式。加强与专业担保公司的合作, 解决小企业及个体经营户、农业生产养殖户的担保难题。对市场化运作、有稳定收益、还贷有保证的企业, 推出林权质押、动产 (存货) 质押和收购资金贷款“封闭运行”等多种担保方式;试办集体建设用地、宅基地抵押贷款和养殖水面使用权质押贷款;探索多样化的组合增信方式, 创新质押、抵押、保证以及保险多种组合的担保方式, 研究农户及小企业多户联保、协会担保等担保方式。二是和保险公司合作, 创新融资产品。可合作开发农业保险项下贷款。三是开发政策性融资新产品。如与中央和地方政府合作, 推出农业综合开发资金配套贷款等。四是开发出口劳务保证金贷款。

第六, 创新面向“三农”的存款与理财产品。设计开发一系列与农产品价格指数、涉农类上市公司股票价格等挂钩的投资产品, 成为国内银行业涉农理财产品开发的领先者和引导者。对于已在城市应用成熟的低风险理财产品, 根据农村和县域客户特点进行适应性改造后推广。

第七, 构建服务“三农”的风险控制体系。一是健全风险控制组织体系。实行风险经理派驻制, 建立确保垂直化管理有效执行的配套制度, 提高风险控制的独立性和及时性。二是设定合理的风险控制目标。在此基础上, 加大到期贷款现金收回率在风险衡量指标中的比重, 辅以新增贷款不良率、贷款损失率、贷款周转率、信贷结构、案件发生率等指标。三是改进风险控制方法。对所有的风险信号实行分级管理, 对不同级别的风险赋予不同的处理方法和流程, 确保每类风险得到正确处理, 提高风险处置的有效性。四是创新风险控制手段。编制“三农”信贷操作手册并植入CMS系统, 详细规定各类业务调查、审查、审批的要素、方法、程序, 揭示主要风险点, 方便一线员工随时查阅, 提升操作人员业务水平。加强对辖内县域经济运行特点和状况的研究, 编制当地的区域经济技术参数。五是在农业银行内部建立“三农”信贷业务风险补偿机制。加大小额贷款利率上浮幅度, 用高利率对风险进行覆盖。

第八, 构建服务“三农”业务的资源配置机制。坚持机构层级管理为主、部门 (产品) 条线管理为辅的原则, 实施“五个单独”的资源配置政策。一是单独编制“三农”和县域业务综合经营计划。二是单独安排信贷计划。全行县域组织的资金, 总体上都要用于“三农”和县域。全行县域机构的增量存贷比不低于全行平均水平, “三农”贷款的增速高于全行平均水平。三是单独安排营业费用。四是单独安排固定资产投入。安排专项资源, 集中时间、集中财力、集中建设和改造一批县域经营网点。五是单独配置经济资本。建立经济资本战略储备制度, 优先保障“三农”和县域业务的经济资本需求。适当降低农村微小信贷业务和农户贷款的经济资本要求。实施分类指导, 对不同县域支行确定不同的经济资本回报要求。

第九, 构建服务“三农”业务的组织绩效管理机制。首先, 创新等级评定指标体系, 以等级评定结果为基础, 对县域支行实施差异化的业务指导和资源配置模式。其次, 再造机构为主、部门为辅的县域绩效考核体系。以平衡计分卡管理系统为战略传导平台, 从城市业务和“三农”业务两个方面、纵向机构和横向部门两个维度, 全面构建矩阵型的综合绩效考核体系。在机构绩效方面, 根据“一行两制”的总体方针, 建立城市业务与“三农”业务并重的“双百分制”绩效考核体系。在部门绩效方面, 以“三农”事业部制为切入点, 依托管理信息系统, 从落实部门职责、增强部门协作、提升战略执行力等方面, 建立部门 (条线) 绩效考评机制。建立健全内部服务计价体系, 完善部门、行际间的服务支持激励和利益分摊机制, 通过引入虚拟收入和虚拟利润等先进的绩效管理工具, 推动非“三农”部门、城市机构不断加大对“三农”和县域业务的支持力度。

参考文献

[1]、农业银行研究室课题组.农业银行面向“三农”的产品与服务研究[J].农村金融研究, 2007 (12) .

[2]、王廖宝珠.农行服务“三农”的实践与启示[J].海峡科学, 2009 (5) .

[3]、曹裕伦.论农行服务“三农”工作中存在的问题及对策[J].湖北农村金融研究, 2008 (5) .

在银行工作的实习报告 篇8

关键词：农行；“三农”服务；新农村

一、引言

近年来，党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则，强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。为此，农业银行把面向“三农”、服务“三农”做为本行的基本职能和市场定位，坚持把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，确立了面向“三农”的蓝海市场发展战略，并在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式。

二、中国农业银行在“三农”服务工作中存在的问题

第一，适应“三农”经济需求的金融产品少。由于机构缩减，缺乏竞争，长期以来，农村的金融服务产品种类单调，基本上只有传统的存贷汇业务，中间业务和外汇业务种类很少，金融增值服务更少，存款仅是传统的定活期，贷款也仅限于传统的种养殖业，而对于农村中新兴的产业，农民新的需求，如教育贷款、消费贷款、住房贷款等基本上没有涉足。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。

第二，农村金融服务存在缺失。在市场经济体系运行中，金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本点测算，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限，有的金融机构每年还有在撤并网点，大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点，导致农村金融体系严重萎缩。

第三，“三农”经济融资服务存在梗阻点。一是现有金融信贷产品、准入标准与流程，多是出于项目营销和加强内部管理的需要，难以适应“三农”经济的特点。二是金融信贷产品支农效率不高，不能适应农业经济贷款“急、频、少”的要求。呈现贷款周期与农业生产周期特性不一致，即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行灵活周转使用，增加了借贷成本。三是利率政策没有优惠，融资成本高。“三农”融资渠道少，资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的，为了抵御风险，追求利润最大化，其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮。

第四，“三农”经济金融信贷扶持呈现弱势现象。一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构。县域经济发达的，则支持项目经济，吸收的存款大多通过系统上存流向城区，金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能。二是融资担保困难，金融信贷都以有效担保为前提，而“三农”项目基本上位于农村，其资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价不高，抵押登记收费高，有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务。三是农村信用环境欠佳，“依法借贷、依法还贷”的意识还未得到普及，加上商业银行信贷风险终身责任制，使农业放贷积极性降低。四是因为不确定性因素多，农业产业风险较大，农业保险尚不健全，信贷安全保障上存在不足，许多金融机构在贷款上持谨慎态度。

三、经济危机后“三农”经济的发展特点

当前，农业的生产条件、运行机制和功能作用明显变化、传统农业向现代农业转变的步伐正在加快，农民的价值观和行为方式正在发生重大转变，农业农村正进入一个崭新的发展阶段，主要表现在：

第一，农村城镇化与新农村建设统筹推进。农村城镇化明显加速，以乡镇企业和服务业为依托的小城镇建设加快，同时新农村建设的推进，促进了农村基础设施建设和社会事业发展如加大农村基础设施资金投入，持续实施水利、农村路网电网改造、广播电视电信“村村通”等工程，完善农业防灾减灾体系，落实村级“六大员”补贴，加强涉农服务队伍建设，增强农村经济发展活力等。

第二，农村社会组织趋于多元化。乡镇企业的产权关系和组织形式发生巨大变化，非公有制经济组织快速发展，股份制、股份合作制成为重要的企业组织形式，农民专业合作社、行业协会和其他新型社会化服务组织发挥着越来越重要的作用。

第三，农民群体正在发生分层和分化。农民的就业方式、经营活动和生活方式发生了重大变化，单一务农的减少，农民收入构成中来自非农产业的比重近50%，工资性收入对农民收入增长的贡献率达80%左右。

四、农业银行改进“三农”服务的建议

第一，重新构建县支行经营架构。围绕“以客户为中心”、“小管理、大经营”的原则，应重新构建县支行经营架构，将县支行由管理型转型为经营管理型，网点由交易核算型转型为交易营销服务型。为简化县支行的管理职能，强化其经营职能，应将支行的审计、人事、工会、监察等保障职能上收到二级分行；将支行的现金押运、物业管理、车辆管理、接待等安保和总务工作实行社会化运作。梳理整合现有个人业务流程，提高柜面业务处理时效，减少客户等候时间，提升客户满意度。创新县域营业网点的服务与营销模式，提升县域网点为“三农”的服务效率和营销能力。

第二，建立农户（微贷）业务体系，服务好农民生产生活。以服务农民增收为核心，为种养大户、基地农户、家庭农场、农民专业经济合作组织农户、务工农民、个体工商户、微小企业提供微贷服务，帮助微小客户群体发展生产、工商经营、就业培训、回乡创业；为富裕农民提供消费信贷、新居建设、投资理财和网上银行等服务；为传统农户和贫困农民提供额度较小的普惠型贷款，解决其简单再生产和脱贫致富资金需要。

第三，建立农业金融业务体系，服务好现代农业发展。开发农产品季节性收购贷款、农产品存货质押贷款、农产品仓单质押贷款、订单贷款、农产品加工项目贷款、农产品科技创新项目贷款、农产品市场改造贷款、农机具抵押贷款、农用设施融资租赁、大宗农产品国际贸易融资等特色产品。提供农产品期货交易服务、农副产品电子商务交易支付平台、农产品市场信息咨询服务、农产品和农资供应链综合解决方案、大型产业化企业和批发市场金融服务方案、国家农业高科技园区综合服务方案等特色服务。围绕现代农业产业发展整个链条，梳理和完善现有贷款品种、资金结算、现金管理、公司理财、投资服务、电子银行、投资银行等公司类通用产品，结合开发的特色产品和服务，建立农业银行农业金融特色产品服务体系，为现代农业发展各个领域和环节的关键客户提供全方位的金融服务。

第四，建立农村建设金融业务体系，服务好新农村建设。围绕系统性农村基础设施建设、小城镇基础设施改造、科教文卫事业发展、房地产开发和农民新居建設四大领域，重点支持农村路网工程项目、农村电网工程项目、“金农”工程项目、农村清洁能源建设项目、小城镇基础设施综合整治项目、县重点医院、县重点学校、房地产开发项目、村庄整治和农民新居建设项目等九类客户（项目）建设。推出单一型项目融资、综合还贷型项目融资、转移支付型项目融资、结构性项目融资等醒目融资服务。

第五，开发针对“三农”和县域特点的融资产品。创新适用农村地区的新型融资产品。一是创新融资担保方式。加强与专业担保公司的合作，解决小企业及个体经营户、农业生产养殖户的担保难题。对市场化运作、有稳定收益、还贷有保证的企业，推出林权质押、动产（存货）质押和收购资金贷款“封闭运行”等多种担保方式；试办集体建设用地、宅基地抵押贷款和养殖水面使用权质押贷款；探索多样化的组合增信方式，创新质押、抵押、保证以及保险多种组合的担保方式，研究农户及小企业多户联保、协会担保等担保方式。二是和保险公司合作，创新融资产品。可合作开发农业保险项下贷款。三是开发政策性融资新产品。如与中央和地方政府合作，推出农业综合开发资金配套贷款等。四是开发出口劳务保证金贷款。

第六，创新面向“三农”的存款与理财产品。设计开发一系列与农产品价格指数、涉农类上市公司股票价格等挂钩的投资产品，成为国内银行业涉农理财产品开发的领先者和引导者。对于已在城市应用成熟的低风险理财产品，根据农村和县域客户特点进行适应性改造后推广。

第七，构建服务“三农”的风险控制体系。一是健全风险控制组织体系。实行风险经理派驻制，建立确保垂直化管理有效执行的配套制度，提高风险控制的独立性和及时性。二是设定合理的风险控制目标。在此基础上，加大到期贷款现金收回率在风险衡量指标中的比重，辅以新增贷款不良率、贷款损失率、贷款周转率、信贷结构、案件发生率等指标。三是改进风险控制方法。对所有的风险信号实行分级管理，对不同级别的风险赋予不同的处理方法和流程，确保每类风险得到正确处理，提高风险处置的有效性。四是创新风险控制手段。编制“三农”信贷操作手册并植入CMS系统，详细规定各类业务调查、审查、审批的要素、方法、程序，揭示主要风险点，方便一线员工随时查阅，提升操作人员业务水平。加强对辖内县域经济运行特点和状况的研究，编制当地的区域经济技术参数。五是在农业银行内部建立“三农”信贷业务风险补偿机制。加大小额贷款利率上浮幅度，用高利率对风险进行覆盖。

第八，构建服务“三农”业务的资源配置机制。坚持机构层级管理为主、部门（产品）条线管理为辅的原则，实施“五个单独”的资源配置政策。一是单独编制“三农”和县域业务综合经营计划。二是单独安排信贷计划。全行县域组织的资金，总体上都要用于“三农”和县域。全行县域机构的增量存贷比不低于全行平均水平，“三农”贷款的增速高于全行平均水平。三是单独安排营业费用。四是单独安排固定资产投入。安排专项资源，集中时间、集中财力、集中建设和改造一批县域经营网点。五是单独配置经济资本。建立经济资本战略储备制度，优先保障“三农”和县域业务的经济资本需求。适当降低农村微小信贷业务和农户贷款的经济资本要求。实施分类指导，对不同县域支行确定不同的经济资本回报要求。

第九，构建服务“三农”业务的组织绩效管理机制。首先，创新等级评定指标体系，以等级评定结果为基础，对县域支行实施差异化的业务指导和资源配置模式。其次，再造机构为主、部门为辅的县域绩效考核体系。以平衡计分卡管理系统为战略传导平台，从城市业务和“三農”业务两个方面、纵向机构和横向部门两个维度，全面构建矩阵型的综合绩效考核体系。在机构绩效方面，根据“一行两制”的总体方针，建立城市业务与“三农”业务并重的“双百分制”绩效考核体系。在部门绩效方面，以“三农”事业部制为切入点，依托管理信息系统，从落实部门职责、增强部门协作、提升战略执行力等方面，建立部门（条线）绩效考评机制。建立健全内部服务计价体系，完善部门、行际间的服务支持激励和利益分摊机制，通过引入虚拟收入和虚拟利润等先进的绩效管理工具，推动非“三农”部门、城市机构不断加大对“三农”和县域业务的支持力度。

参考文献：

1、农业银行研究室课题组.农业银行面向“三农”的产品与服务研究[J].农村金融研究,2007(12).

2、王廖宝珠.农行服务“三农”的实践与启示[J].海峡科学,2009(5).

3、曹裕伦.论农行服务“三农”工作中存在的问题及对策[J].湖北农村金融研究,2008(5).

4、赵喜朝.农业银行服务“三农”的新定位及业务创新[J].中州学刊,2009(4).