家庭理财知识讲座系列——家庭理财金字塔
编者按：挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。
什么是家庭理财?为什么要进行科学的家庭理财?
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
风险防范基金包括：
(1)、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头;没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
(3)、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施;是分散风险损失的一种财务安排;是寻求风险损失补偿的一种合同行为;是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
现代人的理财方式是：
首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金(如上图)。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。
以上不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。下一期的《理财课堂》将告诉您如何运用“家庭理财三定律”使自己尽快加入富人的行列。
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作者：万里祥
[摘 要]随着我国经济的飞速发展，家庭理财要摒弃以往传统的理财模式，要在合理消费的基础之上进行科学的投资规划。投资者要根据自己家庭财政的实际情况，在对理财产品有充分认识的基础上合理地进行投资购买。随着我国工薪阶层收入的增加，伴随着医疗、子女教育、养老等事件的出现，工薪阶层必须对家庭财产进行严谨的规划，这样既能保证家庭的基本生活，还能在一定程度上提高生活水平，改善生活质量。另外，我国也应该加快金融市场改革的步伐，相关金融机构要大力培养理财规划的专业人士，开发制定出符合工薪阶层家庭理财的产品。本文首先分析了当下工薪阶层进行家庭理财的社会背景，然后揭示了他们在理财中存在的一些误区，最后提出相应的改革措施。
[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险
[
21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。
1 我国工薪阶层家庭理财的背景
工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。
1. 1 银行储蓄率的不断增高
改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。
1. 2 通货膨胀的影响
改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。
1. 3 众多费用的大幅上涨
随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。
2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区
通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：
首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。
其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。
3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素
3. 1 传统生活习惯的影响
勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。
3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品
就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。
3. 3 不能权衡好风险与收益的关系
对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。
4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案
4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划
工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。
4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财
随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。
4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具
对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。
4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资
各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。
5 结 论
如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。
参考文献：
[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.
[2]朱可心，徐龙华. 浅谈中国的家庭理财[J]. 中小企业管理与科技（上旬刊），2011（6）.
[3]巩艳红，王灵云. 浅谈工薪阶层家庭理财中的证券投资策略[J]. 西藏科技. 2011（5）.
作者：夏爱军
【摘要】本文对我国家庭投资理财的现状及其中存在的问题进行了分析，从原因探讨入手给出了家庭理财投资策略建议，希望本文能够为我国家庭理财投资的健康发展提供帮助。
【关键词】家庭理财 投资理财 策略
一、家庭理财投资概述
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。对于普通家庭来说，手中的资金并不足以开创一份额外的事业，为了不断增加家庭财富，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够保持住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
二、家庭理财投资的主要模式及其中的问题
（一）金融类的投资理财
我国大量家庭持有剩余资金始于20七八十年代，国民对剩余资产处理最主要的需要是将其保留下来，储蓄存款成为一代人的热门理财方式，国债的发行使得一部分人开始从存款理财转向金融投资；随着国家经济的发展，金融行业中出现一系列以融资为主的机构，为了达到融资目的，这些金融机构必须以一种国民认可的方式提供相应的红利，鉴于资金持有者的年龄特征，这些金融机构开始以“保险”为分红的方式鼓励民众参与投资，保险理财自20实际90年代起成为比较热门的理财方法。目前，金融行业发展瞬息万变，国民更倾向于以购买基金、炒股或参与民间信贷的方式进行金融理财，以其在金融经济中获得更大的利润。
（二）购买实物保值产品的投资理财
金融类理财投资的利润额度受投资额度的限制，也受市场风险的影响，而存款储蓄使资金的购买力受到货币价值的影响。因此，许多自身资产实力比较雄厚的家庭，采用购买实物保值产品的方式进行理财投资，这些实物保值产品包括古董、字画、珠宝和房地产等。其中，房地产投资在21世纪初成为最炙手可热的实物保值投资方式，国民经济的进一步发展以及80、90后建立新家庭的需要，使我国房价在15年之间增长了一倍多，大多数参与房地产投资的家庭，都从中获得了丰厚的利润，甚至直接解决了子女婚姻住房的问题。
（三）家庭投资理财存在的问题
无论是金融类的投资理财，还是购买实物保值产品的投资理财，都能够使家庭理财投资得到较为可观的收益，但是，并不是每个家庭在任何时期的投资理财都获得了成功。一些家庭在购买基金、炒股的过程当中，由于股市震荡损失了大量的财富；还有一些家庭参与民间信贷，由于借款人的信誉不佳，导致资产无法收回；购买保险的家庭，也发生了由于紧急的资金需要不能满足，而导致家庭资金链断裂的情况。购买古董、珠宝等进行投资，受到文化产业波动的影响，而房地产无法流通，使家庭资产被变相冻结。这些家庭投资理财产生的问题之主要原因，在于民众的投资理财意识和理财策略不符合实际。有研究者对家庭投资理财观念进行调查表明，大多数理财者对家庭投资理财的观念仅止于金融理财且没有长远的理财计划，对投资理财的利润估计票高而对风险估计偏低；还有一部分家庭理财者则是“随波逐流”的，并没有从自身家庭的经济发展需要角度选择合适的理财方式，存在着一种“什么赚钱就投什么”的机会主义想法。
三、家庭投资理财的策略
（一）树立良好的家庭投资理财观念
热门的理财软件开发商以及相应的以帮助家庭理财为目的的研究者、理财咨询师对我国民众的家庭投资理财观念进行研究，认为民众在进行家庭投资理财时，存在的错误观念包括了以下几种：第一，认为理财就是赚钱的过程；第二，看中理财方式或理财产品的利润效益而忽视其中的风险；第三，理财是对剩余资金进行短期的财富增值过程，与家庭日常资金应用无关；第四，选择何种理财方式依照个人喜好或家庭中某一成员的喜好决定。这样的理财观念与中国家庭财产收入分配不平均，家庭成员在财产应用的权利不一致的情况有关系，受深层的文化观念影响，但也正因为这样，我国大部分家庭的投资理财观念都是不健康的。因此，进行合理的家庭理财，应该从树立良好的家庭投资理财观念入手。首先，为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。家庭中负责投资理财的成员应该多学习相关的理财知识，将投资理财作为一种个人能力或家庭能力进行长期的培养和发展，而不是将理财作为一种跟风形式的资金应用方式；其次，政府和相关机构、银行等组织应该协助家庭确立正确的理财观念。股市的调整打击了大多数股民对炒股的热情，但从另一个角度上来来，这不失为一种提醒民众不要盲目投资、重视投资风险的一种方式；地方政府和金融机构对民间借贷的控制，理财规划师提供给家庭成员的基金购买建议，实际上都是帮助民众树立科学的家庭投资理财观念的有效手段。这些方法应该进一步深化，甚至，政府和金融机构可以利用网络，对健康理财观念进行传播。
（二）以家庭生活实际为基础设置投资理财规划
投资规划可以帮助家庭获得更多的未来收益，通常表现为为了未来的收入而牺牲当前货币。进行投资时必须遵循的原则是：收益越大，风险越大。巴菲特曾经提出过一种投资策略：发挥市场的作用，实现有规律的投资。投资规划对于家庭理财也有十分重要的意义。家庭通过工作获取报酬，然后通过合理的投资规划，可以使资产进一步增值，这样钱生钱的理财理念才能符合如今快节奏的都市生活以及愈来愈高的消费水平。我国家庭发展的规律性十分明显，通常是以结婚为开端，构建家庭的财富基础，然后将大量的家庭资金用于养育子女、教育和供养老人、实现晚年生活目标上。随着国家社会福利保障制度的发展，我国家庭在供养老人方面的资金应用在逐年减小，而公民素质发展建设使家庭在教育方面的投入增多，子女结婚的开支也在不断上升，这意味着，我国家庭投资理财规划，应该根据家庭在不同时期的资金应用需要而设置，最为稳妥有效的理财规划设计策略是，进行家庭开销预算，以理财为手段，积累未来的家庭开支资本。因此，按照普遍规律发展的家庭，应该采用长期投资和短期投资相结合的方式，将家庭的剩余资金分为两部分，预计未来几年内的固定家庭开支的额度，将一部分剩余资金用于长期投资，以便满足未来开支的需要，例如，从子女出生开始，有规律地购买银行针对教育投资的理财产品，为子女大学和以后的学习花销做准备；另一部分剩余资金则可以应用在短期理财上，如购买基金、炒股或者参与民间借贷。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，在选择投资的工具上的侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。因此，在进行家庭投资理财时，应该客观地分析单个家庭的经济现状以及家庭成员的发展需要。如果有条件，则应该将家庭剩余资金按照家庭成员发展需要进行独立的分割，使不同成员主动承担理财责任，这样一来，就可以避免由个人负责的家庭理财造成的理财风险。
四、结语
综上所述，家庭投资理财是我国家庭发展中的一项重要内容，不论民众使用怎样的理财方式，其中都存在着一些问题，这些问题使家庭理财的效果减弱，甚至造成了严重的家庭经济问题。而改变理财观念，从家庭实际建立理财计划以及从家庭个体差异方面入手进行理财，能够帮助解决家庭投资理财中的问题，使以家庭为单位的经济发展更为健康。
参考文献
[1]李兴华.家庭理财投资策略的问题研究[J].现代经济信息，2015（01）：123-124.
[2]巩艳红.浅谈工薪阶层家庭理财中的证券投资策略[J].西藏科技，2011（05）：125-126.
[3]李贺.证券投资在家庭理财中的地位和作用[J].中国市场，2013（12）：105-106.
作者：许文芸
甲方：_________
乙方：_________
公司地址：_________
公司电话：_________
传真：_________
经甲方双方平等协商，现就家庭理财咨询服务的有关事宜达成以下协议：
一、甲乙双方根据平等互利的原则，由乙方负责为甲方及其家庭提供私人理财咨询服务。
二、甲方的权利和义务
1.甲方有权要求乙方为其设计制作符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型(即家庭投资理财计划书)。并根据甲方和市场的变化，指导甲方及时调整投资理财规划。
2.甲方有权要求乙方根据家庭理财计划书的要求，特别约定乙方定期通过电子邮件、传真、电话、短信、信函等形式，提供甲方已经涉入市场的投资资讯(如股票、基金、外汇、黄金、邮票、金银纪念币、流通纪念金属币等的市场运行情况、政策变化以及某一投资品种的最新价格等)。
3.参加乙方举办的家庭投资理财系列讲座。
4.可登录公司网站http://www._________(网络实名：_________网)，享受家庭理财有关问题的咨询与服务(请输入密码进入)。
5.可通过提前预约，与公司资深理财顾问面对面讨论家庭投资理财问题。
6.甲方应按期缴纳会员费。甲方加入家庭理财俱乐部首年会员费为_________元，会员费按一次性收取。从入会第2年起，按每月_________元交纳会费，会费按一次性收取。收费时间为第1个交费的对应日。
7.免费赠送价值_________元的私人理财图书一套，包括：_________。
8.甲乙双方签订本协议，甲方始成为乙方家庭理财俱乐部的会员，甲方有权享有本合同规定的各项权利。
三、乙方的权利和义务
1.乙方有义务在收到甲方完备的家庭背景资料后10个工作日内，为甲方量身定做符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型(即家庭投资理财计划书)初稿。经甲方反馈意见后5个工作日内，乙方将修正稿再次发给甲方，直至甲方认可。
2.乙方根据甲方约定，定期通过电子邮件、网站、电话短信、传真、信函等形式，为甲方提供已经涉入市场的投资资讯。
3.甲方登录_________网进行家庭理财咨询，乙方应在2个工作日内(节假日顺延)，通过_________网予以回复。
4.乙方有义务不定期为甲方提供第二条第3款、第5款和第6款的服务。
5.乙方有义务为甲方提供具体的投资建议。
6.乙方有义务为甲方保守机密。
7.乙方有根据本合同规定，收取会员费(即家庭理财咨询费)的权利。一个终结，若甲方不再交纳会费，乙方将终止对其的后续服务。
四、本合同未尽事宜，甲乙双方协商解决，若协商不成，甲乙双方任何一方可到_________仲裁机构申请仲裁或到乙方所在地人民法院提起诉讼。
五、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。本合同经甲方签字，乙方盖章、乙方代表签字后生效，具有法律效力。
甲方(签字)：_________乙方(盖章)：_________
代表(签字)：_________
_________年____月____日_________年____月____日
签订地点：_________签订地点：_________
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第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com
一一列举出那些具有实现可能的愿望。然后估量机会。包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。
其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。
理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年(时效性)的时间内使我的财富达到百万(可量化的检验性)。
注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。
1、 确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解
得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。
2、 拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟
定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。
家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及
其他,从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时,系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。http:///家庭理财
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易;以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个"财"字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是"数字化鸿沟"。因此，教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能"开源节流"。第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入"家庭财产统计"内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成"量入为出"的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个"不确定性支出"，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照"资金规模的大小"提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。
家庭的现状：
本人的家庭正处于一个成长期的五口之家，家里有房子，生活还过得去。我爸爸，今年46岁，是个装修工人，年收入4万左右;我妈妈，是个工人，年收入1.5万左右。我家还有三个正在读书的孩子，且双方的父母生活在农村并且都有房子，我爷爷有医疗保险和退休金，我外婆只有医疗保险，她还需要她的子女赡养。家里大约有10万的现金存款，其中有两万用了做基金投资，剩余的五万是定期存款，还剩三万是活期存款，没有什么负债。 做投资的原因：
1.“你不理财，才不理你”
2各个时期都需要用钱，做好理财才能应对各种各样的生活需要
3.在满足日常生活需要条件下，做适当的理财投资来追求高品质的生活。
4.生活当中难免会发生意外，所以要购买必要的保险
理财规划
如果我是家里面的理财者，我会把我家的10万的现金存款做一下投资的改变。我会把10万分成两半，一半是6万，另一半是4万。
(一)一半6万做以下投资
1. 用3万做利滚利存储，把它存成存本取息储蓄，一个月取出存本息储蓄的一月利息，再用这一月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月吧利息取出存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息。
2. 用2万做阶梯存储法投资，1年期，2年期，3年期定期存储分别存1万元，一年后，将到期的1万元再存到3年期。以此类推，3年后持有的存单全部为3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。
3. 用1万做存单四分存储法投资，做成1千元一张，2千元一张，3千元一张，4千元一张，到急用时在根据具体情况取钱出来用。
(二)另一半4万做以下投资
1. 先购买健康保险中的医疗保险，接着买人生的意外伤害保险，这样在保证以后生活有保障的条件下，无论发生什么意外事情生活不会发生太大的变化。
2. 然后根据具体的现实情况做适当的股票基金的投资，债券基金的投资，
3. 根据具体的现实情况做适当的国债投资
4. 根据具体的现实情况做小量的股票投资
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