如何建立家庭理财规划方案（推荐11篇）
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
周太太34岁，去年辞职后开了一家计算机公司。
他们有一个7岁的儿子，读小学一年级。
周京先生税前年收入为140.000元。
周太太计算机公司才刚刚起步，投入200.00元，成本预计2年收回，2年后希望公司每年有120，000元的净收益。
家庭年支出100.000元，目前有存款100.000元，股票市值300.000元，股票型基金100.000元，自用住房90平米，市值500.000元，贷款7成，20年还款，已付2年。
住房公积金每月单位和个人分别缴纳5％，帐户余额20.000元，养老金账户余额50.000元。家庭成员只有周京有社会保险。
一、明确理财目标
周京先生提出的短、中、长期理财目标是：
1明年购买价值300，000元的汽车。
2周先生打算明年参加外地的培训学习，学费、交通费和考试费等估计为50.000元。
3为儿子准备小学至研究生的教育费用。
4周先生打算60岁时与太太一起退休，退休后希望每月有现值6.000元可用。
二、理清家底
三、分析判断投资类型
四、综合各种分析提出理财建议
周京先生家庭财务现状分析
家庭时期：周京家庭生命周期目前处于成长期，现状是收入较高，家计支出固定，无负债。在支出方面子女养育与教育负担逐渐增加，可随未来收入预增加提高储蓄额应对购房及未来的子女教育和养老计划，
生涯阶段：周京生涯阶段属于稳定期，银行的支行主管。此时应提升管理技能和业务技能，增加收入。
理财需求：在理财方面，周京目前家庭收入绝大部分来源于工资收入，收入来源单一，难以应付当工资收入降低引起家庭收入随之下降的危机。在理财方面投资于股票基金和股票。从其资产负债表中可知周京先生活期存款10万，建议保留3个月支出2万元投资货币基金，以作紧急预备金。在投资上，周京先生的投资过于激进，股票投资占比60％，风险太大，周先生可以采取债券基金与股票基金以应付将来儿子教育金和自身退休规划。周先生目前仅投保基本保险，按照其家庭情况和理财目标的需要，保额不足，需要增加保险额度。
理财建议：
1短期目标：明年购车及参加培训目标。
由于目前有50万生息资产，而且周太太的电脑公司效益不错，因此，周先生明年购车及参加培训目标共需35万的目标可以实现。
2儿子教育金规划：
我们假设再考虑学费成长和正常投资报酬的前提下，如果用15年的时间来准备孩子的教育基金那就需要每年储蓄15.5万左右。因此周京夫妇要实现为孩子储存教育金的目标需要每年储蓄1.5万，
3养老金规划：
周先生打算60岁时与太太一起退休，退休后希望每月有现值6.000元可用，光靠周先生的基本养老金累积额不足以准备退休所需，考虑到周太太为自己投资创业，暂时没有自己的养老金账户，因此双方需要做养老金的准备。养老金缺口建议从周太太收入中储蓄，可以起到节税的作用。
4保险规划：
由于丈夫仅有基本保险，其妻没有保险，应追加全面的家庭保险保障计划。
考虑到周京收入占家庭收比重较大，且明年准备购汽车，应加大意外保险保额；
而考虑到妇女健康需求较大，应加强妻子重疾险保额；
夫妻两人均没有医疗险，均应购买。
此外孩子的教育基金和夫妻双方的养老基金也可以通过教育险和养老险实现。
考虑到孩子已经上小学，年龄偏大，选择传统的子女教育金投入会过高，因此建议可以选择收益相对稳定的万能险作为孩子教育金的储备，同时也能兼顾意外伤害和养老金的储备。
五、理财方案的执行和后续
一个理财方案制定完成并不是工作的结束，我们需要定期对规划进行监控和评估(面谈、电话联系等形式)，并根据实际情况对计划进行适当调整，使其不断完善。
支招：
一个理财方案的提出需要做到几个步骤：
☆明确目标☆理清家底
中低收入家庭理财规划方案(第二部分)《2》赵女士现年24岁，家中女主人，因单位已有团体意外伤害保险，目前需要做的就是增加重大疾病及医疗保险，年交保费1712.5,交费年期20年，保险期间主险为终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加健享人生住院费用(B)2份202.5元1年1年合计保费1712.5元保险利益；(1)住院医疗：因意外或疾病住院按实际支出的合理费用，已从其它医疗机构获得补偿，保险公司按获得补偿后的余额给付，给付限额最高为5850元(2)重大疾病保险金：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性给付5万元(终身)(3)身故保险金：自保单生效日起，被保险人因意外或疾病身故，一次性给付5万元；(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率69岁28835 50309 48315 112381 79岁47792 83302 70474 180474 89岁74869 130352 99097 282265 99岁112429 195560 135799 434259 105岁141099 245351 161621 555333注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况《1》魏小朋的保险计划魏小朋男孩1岁因小孩年龄小，抵抗疾病的能力弱，需要做好各种医疗保障，首先建议先给孩子办一份农村合作医疗保险，在本地生病住院可报销70%的比例，中低收入家庭理财规划方案。但由于新农合的最高限额额度不高，有必要为孩子增加大病保障，还有孩子现在正是走路不稳，没有防范意识，增加意外伤害医疗保险非常重要。魏小朋年交保费1137元，交费期20年保险期间终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加意外伤害医疗保险1万117元1年1年合计保费1137保险利益：(1)意外医疗：100元以上实报实销(含门诊)(医保范围用药)，限额最高每年1万元；(2)重大疾病保险：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性按下列比例给付：0---1岁按保额的25%给付即5万元*25%=1.25万元1---2岁按保额的50%给付即5万元*50%=2.5万元2---3岁按保额的75%给付即5万元*75%=3.75万元3岁至终身按保额的100%给付即5万元(3)身故保险金：因意外或疾病身故按基本保额一次给付5万元，规划方案《中低收入家庭理财规划方案》。(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率61岁39341 68655 79467 211763 71岁61128 106613 108081 319402 81岁92016 160363 144821 479011 91岁134899 234916 192097 717535 105岁222088 386467 279237 1249453注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况。〈1〉投资规划：从他们家庭的财务状况看，目前可从两方面着手，一方面你们每月可节省2500元左右，把这笔钱进行合理配置：每月500元做基金定投3年期，假设年收益率在6%，三年后帐户可有19766.39元；另一方面,每月1500元储蓄按定期存坚持月月存,假设年收益2.5%三年后帐户可有56132.74元，还有原有储蓄1万元购买成基金，假设年收益5%，三年后帐户可有11576.25元，另外还有2万元的储蓄，按1.5%的年收益三年后有20913.57元.这样三年下来总共可有129540.31元。如果到时房价合适，应该可以考虑购房了。理财方案的预期效果分析：通过以上规划，您的家庭理财目标基本得以实现。同时通过风险管理与保险规划进一步保障了您的家庭的财务安全，并且通过投资规划，使您的家庭资产整体收益率在风险承受范围之内，实现初步财富积累阶段，为后续购房打好基础。如果您家庭的财务状况、非财务状况相对稳定，可于一年后再根据情况做相应调整。国家二级理财规划师：刘香云(推荐)专业从事平安保险公司的各类金融产品服务，包括人寿保险、健康保险、财产保险、子女教育金及养老规划、企业员工团体福利保障规划，从业经历已有近7年的时间。另外附加增值服务：免费制作家庭理财规划及社保政策咨询服务还有免费提供保险理赔咨询服务；免费为企业提供社保政策咨询及上门为员工讲授理财课程及心态培训。联系方式：手机*** QQ 296838224期待能与大家共同交流！
1．如何“开源”的问题：即怎样增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值。
2．如何“节流”的问题：即怎样控制预算，削减不必要的支出。
3．如何合理支出的问题：即系统考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金。
4．如何保障财务安全的问题：即处理好家庭财务风险问题，防患于未然。如通过家庭财险等方式为家庭财务安全提供保障。妥善进行家庭资产管理。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。这就要求家庭理财目标一定要明确、量化；家庭成员对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；另外，家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。“富妈妈”的基金理财之路
“富妈妈”原是一名公务员，而且是一个单位的负责人。去年7月份退休后，没有了公务，时间一下多了起来。正在考虑怎么安排这些空闲时光的时候，隔壁邻居购买基金给了她很多启发。
“富妈妈”和老伴的退休工资加起来每月有四千多元，足以保证生活温饱无忧。这些年来也积攒了20多万元的积蓄，和老伴商量后，“富妈妈”决定用一半积蓄购买基金。她在网上查了不少资料，最后选择了一支绩优基金，以每份净值2．9817元的价格申购了15万元基金。
从此以后，“富妈妈”的生活便多了一项新内容。每天上午她照常看看报纸、练练书法，或者走亲访友，下午3点股市收市前她和老伴会结伴去证券公司营业部看看该支基金重仓股的涨跌情况，然后两人再对当天基金的净值进行猜测。晚上她在家里打开电脑上网，点击基金频道查看该支基金的净值，看自己和老伴究竟谁判断得对。不管净值是增是减，只要是判断对了，两位老人都会高兴好一阵子。
国庆节后，“富妈妈”和老伴出外旅游了一个月，也把基金抛在脑后。等她回家后才知道股市在进行深幅调整，至11月底，她购买的基金净值只有2．7523元了，账面出现了亏损。不过由于此前她早就做好了心理准备，所以一点也不沮丧，仍像原来一样，看大盘、查资料。
随着大盘12月18日第二次探底回升，那支基金的净值义在不断上涨了。到今年1月，已经到了3元以上。“富妈妈”真得小赚了一笔。她本想向邻居道谢，感谢他们引导自己走上基金投资的道路，可是一打听才知道邻居在基金第一次探底的时候就全部赎回了，不但没赚到钱，还亏了不少。这件事让“富妈妈”庆幸不已，幸亏自己的心态良好，才经受住了市场趋势反复的考验。现在她对投资基金充满了更大的信心。案例点评“富妈妈”能够顶住亏损压力，最终获益，是因为她在入市前对风险有充分的估计，没有把所有的鸡蛋放在一只篮子里(她仍有将近一半的积蓄存在银行以备急需)，另外，她还作了长期投资的打算，不管市场起起落落，基金净值涨涨跌跌，都能泰然处之。
“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。
一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉？家庭理财是否有一些普遍规律？其中有何诀窍？
本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。
1.先摸清自己的底细
你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者
对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。
家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。
“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。
另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”
还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么？资产增值？养老？
2.留点备用金以应急
一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件
以上这些都完成，就可以正式“开工”了。
首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢？这有讲究的。
吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。
3.风险投资这样确定
风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通
接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。
朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。
对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为 10％；如果是保守型，可以下降。”
但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。
4.投资渠道因人而异
根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性
现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。
是太保守，把钱全存银行？还是太冒进，钱全投股市里去了？
有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票？基金？黄金？外汇？期货？
对于这个问题，记者相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。
“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。
“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”
5.别忘了再买点保险
根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险
理财规划还没完。
除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。
还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。
具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。
“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。
现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。
当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。
延伸阅读
理财师是怎么炼成的两位理财师并不是天生就会上述这些，他们都是经过培训学习，才走上理财师岗位的。
在福州，每家银行都有理财师，但他们一般只服务于贵宾客户。
目前，福州的理财师分为ＡＦＰ(金融理财师)、ＣＦＰ(国际金融理财师)两种，必须取得ＡＦＰ资格，才能继续考ＣＦＰ。
“ＡＦＰ培训有五门课，分别是投资、员工福利、税务规划、保险及综合课。”
朱少雄说，像上面所介绍的家庭理财规划，是属于投资课程学习的。
“ＣＦＰ与ＡＦＰ课程设置差不多，但内容更深、更全面，打个比方，在衣服店里买衣服，ＡＦＰ能为顾客选择一件衣服，但ＣＦＰ却能综合顾客的需求，给出颜色、尺寸、款式，量体裁衣。”
最重要的，是将所学课程融会贯通，并运用到实际中。
家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。
如果要给老人买保险呢?当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是，因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。
所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点
其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
家住沈阳的汪先生今年37岁，和妻子一起在沈阳做建材生意。年收入在12万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。汪先生目前有一套房自住，是5年前买地自盖的，当时花了20万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。汪先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。
除了每月供5000元房贷，汪先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔12万元的款项入账。
汪先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。
背景资料
张女士，32岁，在私企工作，工作较稳定，近10年不担心失业问题，月收入4200元，年底奖金1~2万元（均为税后）。老公，33岁，属于自由职业族，从事广告设计工作，年税后收入10万元。我们已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的4房2厅自住房。现有存款1万元人民币和 2000美元。我和女儿分别 于2002年购买平安康乃馨，保额8万元，20年交费，另购买意外、住院安心等险种，我有社保 医保。我先生于2002年 购买平安常青树，保额8万元，20年交，另购买意外、住院安心等险种，有社保 医保。双方父母身体健康，都有社保医保，公公，58岁，教育局干部，暂退二线，月收入1800元，以后退休金可以拿工资的100%，有大病商业医保。婆婆，56岁，小教一级教师，已退休，月收入1150元。爸爸，58岁，房产局普通职工已办病退，月收入1280。妈妈，54岁，粮食局下属企业普通职工，单位内退，月收入700元。
支出：（1）保险。老公7000元/年，自己3500元/年，女儿3300元/年。
（2）给老公家3000元/年，自己家7000元/年。（3）女儿 上幼儿园1200元/月，其他300元/月。（4）老公日常烟酒、外出吃饭、交通费1500元/月，电话400元/月，其他300元/月。（5）自己交通200/月，餐费200元/月，服饰、化妆品500元/月。（6）家庭管理费、水电、电话 等600元/月，伙食费1000/元月。
理财组合建议
（1）家庭日常生活开支。维持现有消费水准，年安排7.5万元。
（2）健美消费。年安排1万元。
（3）旅游消费。年安排1万元。
（4）赡养父母。年安排1万元。
（5）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。
（6）保险支出。继续维持现有保单效力，年缴费13800元。
（7）获利投资。将存款1万元和2000美元，以及年收入中节余下来的2.2万元，投资于风险投资市场。
理财组合比例
（1）家庭日常生活开支7.5万元。占家庭收入的49.86%。占家庭流动资产的42.51%。
（2）健美消费1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
（3）旅游消费1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
（4）赡养父母1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
（5）紧急备用金1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
（6）保险支出13800元。占家庭收入的9.17%。占家庭流动资产的7.82%。
（7）获利投资4.8万元。占家庭收入的14.62%。占家庭流动资产的27.21%。
理财建议分析
根据张女士提供的家庭背景资料来看，在理财方面，张女士还确实做得不错。首先，张女士一家在家庭日常生活消费这一块，还是蛮舍得下血本，规划得挺周全的。一家三口，每年安排7.5万元在日常生活消费上，这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。
其次，从避险的角度看，张女士在重疾、意外、住院医疗等方面做得也挺周全的。不过，养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期不宜购买此产品，待利率逐步回升后再购买，但最好在36岁以前切入，鉴于您双方父母年龄的增长，故在紧急备用金方面要逐步增加，以应对医疗风险。此外，当利率水平正常或较高时，应为女儿准备大学教育经费，起步应于女儿6周岁以前。
再次，从理财的专业角度看，作为年轻、收入稳定的家庭，应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益，以实现“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标。鉴于您对风险投资不甚了解，其投资宜购买固定收益 +浮动型理财产品。
（1）日常开支。享受生活、创造生活，过好幸福生活每一天，这是每一个人的基本权益和活着的理由。对于张女士一家三口来说，年日常生活开支7.8万元，这在目前的中国，也能够上中等消费水平的家庭了，与张女士一家的收入和资产水平亦是匹配的。
（2）健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。
张女士今年32岁，已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每年花1万元，找一家专业高档美容机构，定期进行护理。
（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。张女士一家在抛开工作、学习的烦锁后，可以利用五一、十一等假日去到处游游。
（4）赡养父母。在孩子尚无劳动能力之前，父母抚养和教育子女，这是父母的基本义务。而当父母丧失劳动能力，没有足够的经济来源以独自应对自身的生存和健康问题时，作为子女，就应负起赡养父母的责任。张女士双方父母都有基
金养老保险和退休金，这一块对张女士家庭来说省了不少负担。但每年逢年过节给双方父母一点礼品、欢喜钱那也是少不了的。
（5）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金，在生活中遇到问题也能应对自如。
（6）保险投入。张女士已投保保单应继续维持其效力，按合同约定如期交纳保险费。
（8）获利投资。目前，1年期固定收益型人民币理财产品年收益大体在2.5%左右水平。但是，这对于注重收益性的投资者而言，吸引力并不大。而固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言，则更有优势。因为：第一，固定收益 +浮动收益型理财产品，属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看，或保证100%返本，或保证年收益率在1%左右，对于投资者而言，就筑起了一道亏老本的“防火墙”，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险。从目前看，它的风险主要是：其收益率为0，或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。从长远看，它的风险还有，银行破产倒闭。不过，目前这种风险很小很小，其几率几乎为0。第二，固定收益 +浮动收益型理财产品，它的资金运作，大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。在这里，我们以中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期产品为例来说这个问题。
发行银行 中国银行
产品名称 中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期
发售地区 上海
销售起始日期 2006年02月13日
销售结束日期 2006年03月10日
收益起计日 2006年03月14日
委托管理期 12 个月
付息周期 12 个月
预计最高年收益率(%)11.5
收益率说明 收益挂钩国际市场黄金表现，投资者每年获得最低收益保障之余，还能受惠于国际黄金市场波动所带来的高回报。由于当单月黄金价格出现下跌时，“负表现”要从总的浮动收益中被扣除，因此，当黄金价格出现稳步上扬，各月份观察所得金价均呈上涨态势时，投资者可以拿到10%的浮动收益，加上1.5%的固定利息，也就是说，11.5%是投资者1年内可能获得的最高总收益。如果个别月份黄金价格出现小幅下降，投资者的浮动收益部分有所下降，但是综合考
虑固定利息和浮动收益，总收益仍然非常可观。而当黄金价格大起大落，或者出乎意料连续下跌时，浮动收益也将迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情况就是1年内投资者只获得1.5%的固定利息收益。
委托币种 美元
委托起始金额 10000
委托金额递增单位 1000
提前终止条件 在存续半年后可以提前赎回，但投资者必须在指定日期内，根据银行报出的市场赎回价格，在原有网点进行赎回。客户可赎回日：2006年9月4日至2006年9月5日。
申购条件 已在中国银行开户的投资者可以持中行活期一本通和投资资金到指定网点认购，尚未开户的投资者需要首先凭本人身份证件开立活期一本通后，持活期一本通和投资资金到指定网点认购。目前，只有中国银行上海分行各大理财中心和各支行本部可以销售该产品，请先咨询95566。
产品管理费 无
产品特色
一、投资风险低：银行承诺到期100%本金保证和累计1.5%的固定利息，相当于投资一年的最低收益保障为1.5%；
二、潜在回报高：除了固定利息外，投资者还享有与黄金表现直接挂钩的浮动收益，浮动收益为10%-黄金价格出现下跌的各个月份的累计“负表现”。也就是说，自产品起息日开始，每个月是一个观察期，每个观察期期末的黄金价格和观察期期初的黄金价格比较，如果出现下跌，则把跌幅累计，最后从10%中扣除后作为投资者的实际浮动收益；
三、流动性有保障：投资者半年后可在银行指定的日期按照银行报出的赎回价格赎回产品，以满足自己的流动性需要；
四、附加值诱人：中行为该产品特别设立了奥运体验大奖，凡是购买“金牌金”产品的投资者都将有机会赢取奥运双城游或2008年北京奥运会入场券。
优惠活动 本产品是国内首款蕴含奥运理念的外汇理财产品，投资者有机会参加“奥运双城游”、获得“2008奥运入场券”。
从这期产品看，有这样几点值得投资者关注：（1）投资满期，无论发生什么情况，投资者的年投资收益最低也在1.5%，本金安全有保障。（2）如果国际黄金市场价格上扬，则有可能获得较高的浮动收益。（3）在客户可赎回日，客
户可提前终止投资。但这种赎回，必在存续半年后，且在2006年9月4日至9月5日进行。这于客户而言，其投资行为具有一定的约束性。
第三，固定收益 +浮动收益型理财产品，其投资币种大多为美元，但市场也有结构性人民币理财产品。但这种产品，其本金返还为人民币，其收益部分，既可以以人民币进行结算，也可以以美元结算。从市场目前的情况看，光大等股份制银行，时有这类产品推出，但须留心把握。
理财提示
（1）利率水平正常或较高时，夫妻俩可分别购买一些养老保险，理财规划应予调整。
俞先生今年29岁，研究生毕业之后就通过了公务员考试成为了一名国家公务员，目前生活在南昌市。他的父亲今年59岁，也是一名公务员。俞先生的母亲今年57岁已经退休在家多年。俞先生月收入约3500元，父亲月收入4500元，母亲月退休金3000元，家庭月收入合计为1.1万元。每月日常生活支出约2100元。家庭目前有现金及活期存款45万元，一套自住房，目前市值在100万左右。一套投资性住房，价值60万元。
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。俞先生家庭收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备3个月的日常支出，约6300元合适。其中1000元继续存活期存款，另5300元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。俞先生目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，俞先生作为家庭经济责任主要承担着，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具（建议使用决策系统），满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
初步诊断
从资产负债方面来看，王女士家的总资产81万元，其中房地产80万元，占总资产的98.8%，比例过高，这造成家庭资产的流动性较低，而且家庭资产规模受房地产市场影响较大。家庭没有负债，一方面家庭偿债压力较小，另一方面也说明财务过于保守，没有利用财务杠杆来获得额外收益。家庭资产还有一部分资金被用于先生创业，没有在资产负债表中反映，我们对此也暂时没有考虑。
王女士家有流动资金1万元，流动性比例(即流动资金/月生活支出)仅为1.5，远低于3-6的合理水平，这是造成王女士觉得压力较大的重要原因。
从收入支出方面来看，家庭月收入1万元，月支出6700元，月结余3300元，结余比例33%，处于合理的范围。从收入中的房租收入来看，房地产中还包含投资用房。租金收入每月3000元，占月收入的30%。工资收入7000元，占70%。支出方面，衣食费3000元，占月支出的44.8%，交通费2500元，占37.3%，医疗费200元，占3%，其他费用1000元，占14.9%。这里面的交通费用占比有些高，需要具体分析。
王女士和家人都没有购买过保险，家庭可能面临的风险都要自己承担，家庭财务的抗风险能力较弱。
随着王女士的女儿上幼儿园，家庭支出会有所增加。如果先生创业成功，可以为家庭带来额外收益，不过考虑到创业变数很多，先生的收入暂时不列入我们考虑的范围。
理财建议
1.准备4万元左右的备用金。
王女士家目前每个月的生活费支出为6700元，考虑到主要靠王女士一个人的收入，准备6个月生活费的额度作为备用金比较稳妥。目前只有1万元，如果仅靠结余积累，需要9个月的时间准备。备用金以银行存款和货币市场基金的方式保留。
2.审视家庭生活费开支，力争降低开支增加结余。
虽然王女士家的结余比例比较合理，但是目前阶段收支结余是家庭积累资金的唯一来源，从数字分析来看，交通费用占比有些高，如果每个月能减少1000元的开支，则积累备用金的时间会缩短两个月至7个月。
3. 购买商业保险降低家庭经济风险，提高财务安全度。
在事业初创阶段，资金不足，社会保险又不能提供全面足额的保障，只有通过购买商业保险筑起风险防线。王女士家目前面临的风险主要是健康和意外风险，可以有针对性地购买健康险和意外险，包括全家三口人的重大疾病保险和意外伤害保险，以及夫妻俩的定期寿险。考虑到资金因素，建议以低保费高保障的消费型保险为主，这样每年5000元至8000元的保费可以让夫妻俩各拥有15万元保额的重大疾病保险和20万元保额的定期寿险，孩子有10万元保额的重大疾病保险，另外还有意外伤害保险。
4.尽早准备孩子的教育费用。
高等教育费用对于大部分家庭来说，都不是一个小数目，越早开始准备越轻松。目前在国内读大学，四年的费用大约需要8万元，王女士的女儿一岁多，还有的时间准备，假设学费年增长率4%，则16年后的大学费用需要15万元。如果把资金每年投入投资收益率6%的投资组合，每年需要投入6000元，即每个月500元。建议王女士从现在开始采取定投的方式，每个月将500元投资平衡型基金，为女儿的教育费用准备资金。
5.构建稳健偏保守型的投资组合。
风险偏好测试表明王女士属于稳健保守型投资者，据此建议她选择稳健偏保守的投资组合。操作方面，可以在准备好备用金和保险之后，将资金按债券及债券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例进行分配，用于为家庭长期积累资金。
6.建立起家庭与事业的风险隔离机制。
王女士的先生在创业，为了尽可能降低事业的经营风险对家庭财务状况的影响，有必要在事业和家庭间建立起风险隔离机制。
建立风险隔离机制可以采取以下措施：一、创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。二、生意与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，家用也不从公司直接拿钱。在生意走上正轨之后，建议王女士的先生给自己发工资，这样做还可以为家庭增加现金流，增加家庭结余，进而提高家庭经济的稳定性。三、在生意有利润后，将利润的一部分以分红的方式分回家庭账户，逐渐收回投资成本。如果生意需要资金，可以将钱以借款的方式借给公司使用，按照法律规定，债权比股权拥有偿债的优先权，这样做的好处是可以降低资金的风险。
从生意中分到的资金，除了用部分资金享受生活之外，其余也可以按照投资组合的比例进行投资。
7.万一创业不成功，尽快调整状态，寻找工作为家庭经济做贡献。
对于先生创业，王女士应该全力支持，但创业有风险，万一创业不成功，建议王女士的先生尽快调整状态，寻找新的工作，增加家庭收入，改善家庭财务状况。
理财效果预测
按照前面的建议，王女士可以用一年的时间准备好备用金和应有的商业保险，给家人比较周到的保障，提高家庭应对风险的能力，从而提高家庭经济的稳定性。此后，通过对结余的合理安排，可以积累起孩子在国内上大学的费用。这些安排有助于王女士实现家庭的理财目标，减轻担忧。
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