如何认识IT渠道信用管理？
由于信用活动从产品销售就开始涉足，所以渠道需要提倡一个全程的信用管理模式。
供应商或者分销商实行信用管理的目的是规避信用风险，实现销售最大化。任何企业都在考虑将企业的产品销售出去，扩大市场份额，实现企业价值最大化。但是，解决这一问题，要看很多因素(产品、市场、技术服务、价格、资金等)但最重要的是客户的意愿，客户的购买力，不是所有的客户都愿意并有能力支付现款，这就要求企业不得不考虑自己公司的赊销政策，怎样在提高竞争力的同时，又大大降低交易的风险，需要企业给出解决方案。
通俗解释信用管理，我们可以概括为“三机制一部门”原则。“三机制”是，要建立企业内部系统完善的信用管理三个机制，包括前期管理的企业资信调查和评估机制、中期管理的债权保障机制和后期管理的应收账款管理和回收机制。同时，从企业组织结构上讲，是要在企业内部设立信用管理的部门或专业信用管理人员，有专门的机构和人员来管理客户信用。
信用管理要达到的目的有两个，一是最大限度地扩大销售，达到销售最优化，一是最大限度地控制风险，将坏账和逾期账款控制在企业可接受的范围内，在矛盾中求得一种平衡。企业信用政策大体分为：保守型、温和型和开放型。企业应该采用哪种政策取决于很多因素。包括：宏观经济状况、产品利润率、产品更新周期、企业风险和发展战略等。
实施信用管理在于优化流程
实施了信用管理之后，业务流程与原来相比，有什么不同呢?
对于一家公司来说，无论下级代理商在哪里，都是一个账户，一个信用额度，一个信用期。无论在北京还是在上海，无论是购买IBM还是思科的产品。在统一平台上，全程信用管理实行双边控制，账期或者额度任何一项超标，系统会自动提示，并将订单转到一个特别的信用审批流程，必要时会冻结账户。
信用管理部门建立之初，企业应制订相应的工作流程，明确划分销售、财务、信用管理和采购部门之间的职责。信用管理部门既要为销售和财务部门服务，又要起到监督的作用。信用管理需要在日常工作中依赖于销售、财务部门的记录和数据，因此应制定措施保证三方的数据共享，以使信用管理部门在客户信用分析、应收账款分析和预测时有充分的信息。
对于经销商而言，建立企业信用管理制度有两大难点：一是在国内信用环境不利的情况下，如何获得真实的信用信息;二是如何建立一个既能适于企业传统、又有体系独立性的信用管理部门，既有原则又讲灵活地执行信用政策。
由于信用活动从产品销售就开始涉足，所以，公司需要提倡一个全程的信用管理模式，它的的核心就是：在产品销售事前、事中、事后都有明确的做法，全程与业务实现互动，与业务活动各环节相匹配。
事前：与客户接触至正式签定合同进行交易阶段。
事中：从交易形成应收帐款到进入逾期帐龄阶段。
事后：催收高龄应收和对应收进行专项处理及后来的核呆工作。
1、事前信用管理：客户风险管理(客户资信调查、客户档案管理)
A、客户的信息应加工成档案，为公司的决策与渠道拓展工作提供依据。
B、在与客户交易前，都必须评估客户的资信情况，(客户的档案、财务状况、合作历史、目前情况)信控人员必须掌握客户信息，不能只听业务一面之词(应为业务都是想做单子的)，要求信控人员要走出去了解客户情况!
C、每一笔生意都要以合同形式予以规范，以寻求法律保护。
D、授予信用额度、帐期。
2、事中信用管理：信用政策的制订和执行
A、审批合同、评审订单。(重点是签单的依据、规则)
B、应收帐款分类管理(海量产品与增值产品、大额度与长帐期、客户资金周转问题、产品质量问题所引起的收款问题各有不同解决方法。)
C、回款工作的落实(怎样推动分公司完成回款计划)
3、事后信用管理：应收账款管理和逾期账款追收
A、款项追收，分超期天数不同，形成不同的措施。
B、相关法律手续在前期就要准备好，以备如需要诉讼解决，所需要的文件，行动要快，先采取诉讼保全自己!
分析与管理并重
客户信息管理和信用分析是指及时收集、更新客户信息，建立评估客户信用等级的指标体系，并根据所收集的信息评价其信用等级。
由于信息收集要依靠各个事业部的业务人员和代理商提供资料，前期的工作很难，而且准确性和质量得不到保障，给后期的客户认证带来了一定的难度。神州数码风险管理部经理李淞敏表示，当时一方面请咨询公司进行详细的调研来促进业务的开展，另一方面，需要公司全体人员的配合，信用管理是一个系统的概念。
信用调查是个动态的过程，因为客户的信用是变化的，一般来讲，客户的信用变化会出现一些征兆，如付款日期开始经常变更，现金支付突然变成了票据支付，大额付款出现拖延，并会找到诸多的借口，比如催钱时老板不在，银行的账号换了，支票填错了等。此外，还有一些情况，也会导致信用变化，比如不断有员工辞职，库存量激增或者锐减等等……对于这些可能带来信用能力改变的变化，信用人员尤其是第一线的销售人员应该随时注意，及时调整客户的信用等级，避免造成坏账损失。按照某分销商信用管理负责人的说法，不断地鼓励信控人员能够用更多的时间去接触客户，更好地了解客户的情况，“去现场看是非常有效的方式”。
收集到了客户的资料，下一步就是由信用部门进行综合分析和评价这些信息，判断客户的支付能力。一般的做法是按照支付能力综合评分，将现有的客户分成A/B/C/D四个等级，分别给以不同的信用额度、信用期限和支付方式。
信用政策包括确定不同信用等级的信用额度、信用期限和支付方式等内容，通过建立信用审批制度和信用调整制度来实现。
制订出信用政策的条条框框相对容易，难就难在执行。因此执行的过程中，要考虑公司的销售策略、客户的实际情况等等。比如，项目是公司要重点发展的领域，提供特别的信用方式。灵活有效是信用政策的灵魂。
对于风险很大的项目，又是政策倾斜的，IT公司往往会进行价格上的让利，要求下家付全款，降低自身的风险。
要求政策灵活一些的情况往往发生在行业项目中。因此，行业评估也成为信用政策中的一个关注点。举个例子，税务行业的项目，因为是政府采购，所以不会担心欠款不还，坏账的风险比较小，风险相对比较小。跳到另外一个行业—教育，同样是不用担心成为坏账，但是拖款问题比较严重，如果是中小学校，可能只有到9月学生开学之后，才能还款。在某些传统行业(如煤炭、纺织)，由于大势不好，虽然也会购买IT产品提高竞争力，但是欠款问题还会十分严重。
当然，仅从企业内部的信用记录上推断一个客户的信用状况是还不可靠。因为他虽然可能在某一家公司的信用记录很好，但是他可能有许多其他的诉讼和债务纠纷，当问题暴露出来后，还是可能将这家公司卷在其中，风险还是很大。借助外部更为专业和广泛的资源来交叉验证客户的信用问题，这样才能较为全面地了解一个客户的信用情况。
例如，A公司处理了一个代理商B的金融系统项目，从账期、额度、行业付款能力考核、不良纪录等资料各个方面，完全没有问题。但是最终还是出现了款项无法追回的情况。原来，代理商B的这个项目是被其下级代理C欺骗，项目根本不是金融系统，而是煤矿系统，在项目完成时，根本煤矿企业客户由于经营的问题，无法按履行合同，导致代理商B也不能收回款项，A公司也跟着收到牵连。这一连串的反应，使我们更加认识到，信用管理是个系统，当完全满足系统的规定的时候，合作伙伴的经营水平、信用管理水平等各个方面的条件，都会导致风险的发生。
信用额度不是固定不变的，一般情况下，代理商常规的信用额度通常保持三到六个月，根据表现，进行上下调整。如果代理商遇到一些特殊情况。比如，签了大单，却发现信用额度用完，这时候会通过特单的申请流程，通过核实，代理商可获得特批的信用额度。
重视账款管理避免因小失大
对于经销商而言，最可怕就是应收账款是一笔糊涂账：自己到底有多少应收款?哪些是今年的?哪些是去年的?哪个客户一个累计欠款多少?完全说不清。一年到头，赚得钱全成了应收帐款!
“前账不清、后账不立”是基本的应收账款管理原则。当代理商在信用管理部门有未按期完成的款项、超额的款项的情况下，下一个交易纪录不能处理。
逾期账款率、账款回收期、账龄结构、坏账率、DSO水平，这些数据看起来枯燥乏味，却是极为重要的衡量指标。
信用管理部门在对于应收账款的管理，要使得硬性的数字看起来漂亮些，需要通过系统工具进行流程监控。比如公司的RAM系统、公司的ERP系统，或者自己开发的其他系统。当快到期的时候，根据不同的产品，比如账期少的PC等产品，提前1，2天进行催款;账期长的服务器产品，提前1周或者几周系统自动报警。
有些代理商可能由于在小的产品上的经营不利产生坏账，但主要产品经营并没有什么问题。这也是信用政策上应该考虑的，需要分析坏账产生的实质，避免因小失大。
作者：赵珏
【摘要】信用卡业务属于高收益和高风险的业务，近些年我国信用卡行业不断飞速发展，当今商业银行开始广泛利用信用卡这种新型的盈利手段。但是我国信用卡经营时间相对比较短，在信用卡的管理方面还存在一定的问题。本文主要论述了信用卡信用风险管理的认识和实践，提出有效的信用卡信用风险的管理方法，对于相关的研究提供理论基础。
【关键词】信用卡 信用风险 管理
西方发达国家利用信用卡已经达到半个多世纪，这也是西方国家银行的主要业务之一，和西方发达国家进行比较，我国信用卡业务起步时间比较晚。我国在1986年开始发行了第一张信用卡，自从在2003年之后，我国信用卡产业实现了飞速发展，这一年也是我国信用卡的元年。但是在信用卡业务不断发展的过程中，也逐渐显露出风险问题。当前信用卡业务当中存在很多风险，其中主要风险就是信用卡信用问题。
一、我国信用卡业务面临的主要风险
(一)风险种类
信用风险：信用风险主要是持卡人因为信用不良，或者违约拒付，从而产生了坏账风险。通常拖欠还款超过了6个月，那么就会被定义为呆账，会进行核销，宣布个人破产的信用卡需要及时设置为呆账核销。信用卡这种信贷方式免于担保，不需要保证金和抵押品，这也是信用卡产生信用风险的主要来源。信用风险会产生坏账损失，不仅会影响到银行利润，此外监管机构还会支付比较高的资本准备金，通常情况下资本准备金都是以信贷资产风险程度为基础确定下来的，并且实现了资本金要求和信用风险的挂钩。如果信用风险超过了预期的水平，资本金不仅会被坏账冲减资本金，还会产生巨大的资本危机，如果没有实施控制方式，那么就会导致信用卡公司或者银行直接破产。
欺诈风险：欺诈风险就是因为诈骗导致的风险，欺诈风险主要包括欺诈性申请和欺诈性交易。欺诈人员通过各种途径获得他人的身份信息，并且申请开通信用卡，这就是所谓的欺诈性申请。如果欺诈人员盗取信用卡或者卡片信息，实施实际刷卡，就是欺诈性交易。
操作风险：操作风险指的就是因为操作流程不够完善，或者人为方面的过失、系统故障等原因导致风险。我国信用卡发展的初级阶段，其发展基础比较弱，系统和人员都容易出错，因此阻碍了信用卡发展。操作风险属于银行和信用卡公司的内在风险，需要加强管理，采取有效的措施进行控制，降低风险到最低程度。
(二)信用风险是信用卡风险当中的主要措施
我们可以利用市政和对比分析的方式研究信用卡业务的盈利结构。查看美国信用卡行业损益表中的信用卡业务的主要收入来源和成本支出，明确信用卡业务在各个国家银行的重要性，确定信用卡业务盈利能力未来主要发展方向。
信用风险对于信用卡的盈利能力具有直接的影响。通过对比分析的方式确定业务主要收入来源和费用成本结构。信用卡利润最主要来源就是信用卡信贷业务的循坏信贷功能，信用卡利润最主要的来源就是信用卡信贷业务循环信贷功能，信用风险管理水平影响到利息收入水平。在市场经济的影响下，惩罚性收费收入和取现费不断提高，那么也会随之增多持卡人违约情况和非消费性支出的行为，这就说明信用风险也会越来越多，不利于银行的发展。信用卡本质上属于一种信贷业务，因此其必然的成本就是坏账损失，这就获得高额循环利息必须要承担的风险，但是发卡银行风险管理能力直接关系到坏账损失，坏账损失比较高并不代表银行风险管理水平比较低，如果坏账损失的占比比较高，那么代表信用风险管理在信用卡业务当中占据非常重要地位。此外信用卡最大的支出就是运营和营销方面的费用，这方面具有银行的数据规模和运行效率。最后一方面的绘制出就是资金成本，这方面支持需要循环信贷和支出结算服务需要共同承担的。
二、信用卡风险的识别信号
(一)持卡人负债比率
可以通过持卡人负债率，可以有效的识别信用卡信用风险。在安全信息的影响下，持卡人的资产负债率通常都低于临界值，这样金融机构才会提供信用。在不安全信息的影响下，需要实现分区均衡和混淆均衡。当前我国市场不够规范，各个金融机构信息共享程度比较差，惩罚力度也比较小，我国当前还不存在区分的均衡，银行不会仅仅考察持卡人的负债比率从而决定是否提供可以利用，但是可以利用混淆均衡，所有持卡人都会出现低负债比例。如果制造虚假信用数据成本直接关系到持卡人负债比例降低程度，如果持卡人的负债低于比例门槛值，那么就不能提供信用策略。
(二)担保
通过担保也可以识别持卡人的信用风险信号，银行提供信用的过程中，通常需要考察持卡人的实力和偿还债务能力，不是单纯考察擔保因素。银行要求持卡人提供担保主要是因为银行不够了解持卡人的情况，如果可以提供担保，那么起码在一定程度上说明持卡人拥有较高的信用，因此风险比较小。
(三)持卡人工作单位的性质和规模
持卡人的工作单位性质和规模标志着持卡人的信用。在大型的企业当中，其资产负债率和流动比率等都是高于国家平均水平的，因此银行在提供信用的过程中，需要全面的考虑持卡人工作单位的资产负债率和流动比率以及资产报酬率等方面，这些指标可以显示出持卡人的信用风险程度，银行大多比较愿意为大型企业工作的持卡人提供信用，工作单位在这个过程中发挥出信号甄别的作用。
三、我国信用卡信用风险控制方法
(一)选择客户来源
合理的选择客户来源，可以有效的控制信用卡的信用风险，银行可以通过客户的存款账户资金流动情况了解他们的自信情况，这些客户风险比较小，针对分存款客户，银行需要通过严格的信用审查制度，要求客户填写相关基本情况，并且提供担保人，还要认真调查核实缩写的情况是否属实。
(二)制定信用额度
正确平衡风险和收益关系的过程中，科学的利用信用额度策略，可以提高信用卡产生的效益。发卡机构需要在个人信用卡信用评分系统当中输入客户填写的个人信息，科学计划出每个人的信用得分，以这个得分为基础，并且将某些调整事项加入进去，最终确定最终的信用评分，以此得分为依据，确定客户的实际信用额度。
(三)收费欠款
信用卡信用风险管理的最后环节就是收取欠款，这个环节是非常重要的，需要全面的分析其风险因子，按照催债策略提醒客户，如果账号不值得投入更多的经历和金钱，可以出售给其他专业的催债公司，也可以利用法律途径解决问题。
四、结束语
通过以上综合的论述，对于信用卡风险产生的原因和类型进行全面的分析，从而提出管理信用信用风险的措施，主要是为了使信用卡在我国经济发展过程中发挥出有效的作用，获得更多的经济效益。
参考文献
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作者：李瑞锋
摘要：关于提单属性，学说纷纭，莫衷一是。社会学为人们观察事物提供了一种全新的视角。运用社会学中的社会活动理论的研究方法去观察海上货物运输中历史悠久的提单及其制度，会有新的发现。目前学术界关注点主要集中在提单流转过程中的“硬性”的规则和制度，很少去解剖提单背后的“软性”。在社会互动理论下，社会信用可以被认为是提单所承载的诸多“软性”中的一种。提单的社会信用属性是随着商事社会的发展经历了从“个体化”“社会化”“国家化”到“国际化”的变化过程。这种变化过程也体现了信用基础秩序从“身份性”“经济性”到“社会性”的属性变化。围绕提单所产生的相关方的利益平衡也应该建立在此种基础秩序之上。
关键词：社会互动理论;提单;信用
Key words：social interaction theory; bill of lading; credit
提单作為国际海运中不可或缺的单据，获得很多赞美之词，如“海上浮动仓库的钥匙”“欧洲商人天才的发明”“流通的金钱证券”“国际贸易与国际航运的基石”。而关于提单的性质，无论是在学界，还是在实务界，都学说众多，主要集中在提单是物权凭证、债权凭证，亦或是新发展的证券性质，这主要还是从某一方面单独论述其属性。
提单究竟代表着什么?一张薄薄的纸片后面为什么能够蕴含着巨大的价值，代表着那么多的权利义务?学者郭瑜称之为飞舞的精灵。[1]161运输领域的双方为何放心地将货物交给船方，得到的仅仅是一张纸片?贸易的买方在交易当时连货物的状态，在什么位置都无法具体知道，为何敢于仅为一张纸片，就支付了全部货款?信用证支付中的银行对货物的了解更少，为何就毅然决然地依买方要求向卖方支付了货款?小小纸片上承载着什么样的权利，让各方如此疯狂?物权、债权亦或票据权利?这些权利在提单刚刚出现时就附着其上了，还是随着社会发展，经过不断的完善和演绎而创造出来的?跳出航运以及贸易的角度，我们是否可以换个角度来看提单?
关于提单性质的学说观点，司玉琢教授在其《海商法专论》中提出了提单功能阶段论的观点①，即提单在不同的流转阶段有不同的属性。[2]166在运输领域，提单是承运人收到货物的收据，是托运人与承运人之间运输合同的证明，也是货物运输到目的港后，收货人据以提货的凭证。《海牙规则》及《海牙—维斯比规则》均未对提单下一个准确定义，《汉堡规则》则将提单定义为“用以证明海上运输合同和货物由承运人接收或装船，以及承运人保证据以交付货物的单证。单证中关于货物应按记名人的指示，或者向该单证持有人交付的规定，构成此种保证。”在该领域，提单也代表着一种权利，一种债权性质的提货请求权。在国际贸易领域，提单常被用来代替货物进行买卖、交付，即所谓的提单买卖。[2]169至于提单代表的是货物的所有权还是占有权，学界一直也未取得统一的认识。《联合国国际货物买卖合同公约》和《国际贸易术语解释通则》都回避了这一问题②。在金融领域，提单是跟单信用证付款方式下的重要运输单据之一。《跟单信用证统一惯例》(简称UCP600)第20条和《关于审核跟单信用证项下单据的国际标准银行实务》(ISBP681)第91条至第114条都具体规定了对海运提单的要求。提单同时也是货物运输保险投保以及将来可能用于追偿的重要单证之一。在行政管理领域，货物进口申报时，货主或其代理人需向海关提交提单。
提单属性阶段论的观点给我们打开了思路，任何事物都是在不断变化发展的。提单的性质也是如此。提单本来是海上货物运输中承运人签发给托运人的一纸运输单据，之所以和国际贸易合同下的所有权转移发生关系，是因为传统上提单被认为是物权凭证(document of title)③。作为物权凭证的提单表明持有者即拥有对提单项下货物的某种权利。而这种权利被简单化地确认为所有权。这样谁拥有了提单，谁就拥有提单项下货物的所有权成为一般认识④。
提单在以上不同的流通领域有不同的属性也主要体现在法学的视角下。其实换个角度，从社会学视角，在社会发展或者社会变迁的不同阶段，提单也是有不同的属性。法学和社会学都“起源于同样的、与政策相关联的那种文化假设或观念”。[3]5用社会学的观点来研究法律，并不要求将法律纳入经院社会学的学术轨道，而应该带着“社会学的想象力”来观察法律。这种想象力以广阔的社会为背景不断尝试诠释法律的详尽知识;执着地寻求法律发展和社会大变迁之间的关系;认为法律以复杂的方式与用它来治理的社会环境相互作用;并且，这种想象力始终感到需要在合乎逻辑的经验性资料和严格的理论阐述的情况下对这些问题进行系统化的探讨。[3]7社会变迁一直被认为是社会结构——社会关系模式、原有的社会规范、社会角色方面的变化。在现实社会中存在于种族和民族之间固有的社会关系的改变，将会导致社会变迁，而经济水准的一般增减，则不会构成社会变迁。[3]54提单社会属性的变化也很明顯地反映出更大范围的社会发展。 一、社会学中社会互动理论及其研究方法
社会学的历史至少可以追溯到19世纪30年代的法国学者孔德和英国思想家郝伯特·斯宾塞(有人认为更早)。社会学诞生于传统社会向现代社会转型的大背景下，是西方知识界对因工业文明和民主政治而导致的旧制度的崩溃所产生的秩序问题的一种反应。[4]2它积累了很多知识，并发展出一套观察和理解世界的系统方法。它促使人们把它应用到现实生活与自己的经历之中，从而在很大程度上改变人们看待世界的视角。孔德提出“社会学”这个名称时，就批评当时的政治经济学不应该把经济领域和社会其他方面分割来研究，创立社会学的目的在于维护、协调现存的社会关系。[5]主张社会唯名论、提倡建立“理解社会学”(诠释主义)的德国理论家马克斯·韦伯更是在将经济和其他社会领域(如宗教)联系起来研究方面迈出实际步伐的人。
在社会的大变迁中，将法律制度或者法律概念和社会生活的其他领域联系起来研究是非常有必要的。乔治·米德提出的互动论是社会学中一种颇为引人注目的理论视角。他主张社会学关注我们经历的社会生活，并不将个体的个性视作其行为的缘由，而是认为社会互动、社会模式(比如角色、阶级、文化、权力与冲突)以及持续的社会化过程是个体行为的动因。通过作为社会行动者的个人间的社会互动，通过与他人有目的的交往，人们之间的社会联系才会不断发生、形成和改变。[4]5社会学提供了一种全新视角，即在社会情境之中研究人类，研究个体。
社会互动理论中有三个核心研究方法。
第一个研究方法是如何观察和理解人与社会的互动。人是在社会中被社会化的。社会构成了我们的本质。我们遵循社会的准则、道德观念、真理教导和价值观。当个体遵循了这些后，从某种意义上说，个体也就成了社会的一份子。互动伴随着人的一生，所以当遇到不同的人、遵循不同的规则和理念的时候，我们总是在变化。人类是社会的、社会化的，伴随着社会互动而不断变化。
第二个研究方法是如何解决互动中的秩序。我们来到这个世界上，不需要做很多事情，但随着社会化进程的展开，我们开始学习社会中的生存之道。社会的运作方式变成了我们自身的生存方式。秩序通过我们所建立的社会模式，我们所创造的规则、真理与结构得以形成。秩序通过家庭、传媒、学校、政治领袖、宗教得以维持。仪式、规则、惩罚以及持续不断的互动支撑着秩序。秩序在社会中得以形成，是因为人们愿意服从那些他们认为代表着社会的人和事物。
第三个研究方法是如何解决互动中的不平等。在卡尔·马克思看来，劳动分工开始以土地或者资本的私有制为前提，而这就意味着社会结构等级的分化和与之相关的剥削、异化。社会物质生产方式以及以财产关系为核心的生产关系的不同形成了社会地位的不平等。而马克斯·韦伯在研究社会的构成时并不关心既定的产权安排是否平等，他认为社会的存在即是有差异的人的组合，人的差异会从制度和现实的角度映射到社会结构上，同时，社会的动力并不在于既定的产权安排是否平等，而在于社会结构中是否蕴含着某种推动力量，对于社会中的个体，则意味着能否有机会达到低位获得的目标。因此，按照韦伯的观点，社会分工的不同导致不平等是正常的，只要社会阶层向上的通道是畅通的就行，即没有必要人为地过分考虑或平均社会的不平等。[6]
笔者认为，社会互动理论中的上述三个研究方法，也很值得用以研究提单的社会属性，因为提单及其法律制度也正是在长期的历史发展中通过各方与社会之间的互动而形成并逐步发展、演变的。本文通过社会互动理论的上述三个核心研究方法，主要研究提单的社会信用属性问题，具体包括提单社会信用属性在社会互动中的嬗变，提单在社会互动中需要哪些规则调整以形成一种良好秩序，以及社会互动中提单各相关方的利益冲突如何协调。 二、提单社会信用属性在社会互动中的嬗变 20世纪下半叶，当社会学学者们越来越发现用“阶级、社会地位、经济地位、组织形式”等这些“硬的变量”来解释某些事物是不充分的，社会学界内部的研究方向发生了向“软变量”的转变。西方社会学对信任研究的兴起，正是这种转向在社会科学研究中的一个突出实例①。[4]2“熟人社会”中的信任建立在简单的血缘和地缘关系上。这种信任具有信息的对称性和行为的高度可预见性，是自然存在的。然而，随着社会的发展，人口流动的加剧，原来的“熟人社会”变成了“陌生人社会”。对社会互动来说，“陌生人”意味着互动的复杂性和不确定性，意味着未知和不信任。这种不信任存在于民众与政府之间，存在于社会不同阶层之间，也存在于市场利益主体之间。只有在社会互动中，人才能完整。只有通过社会互动才能创造出人文环境。相对于自然环境，人文环境属于人类的第一自营环境。而信任资源又是一切人文资源中的精髓和灵魂。
信任关系先是建立在互动条件下，通过互动中的互助和互利，从而达到互信的状态。在互信的背景下，可以不需要再互动。因此信任关系的形成分两个过程：第一步，有条件的交换关系，即互动关系，在此基础上形成信任资源;第二步，在信任资源基础上不再需要互动条件即可形成信任感应、效应。
人类一切生产活动都是信用活动，一切成果都是信用产品。[7]所有的权利都是建立在信用的基础上，人们甚至往往不清楚这种权利的性质如何，从何而来，又如何消失。
社会信用表现在具体事物上有很多种，基于信用也生成了很多机制，不同的历史时期也有不同的表现，大到货币、银票，小到婚书、契约。提单只是社会信用表现在具体事物上的一种。提单的功能、流转及相应的制度设计、法律规制这些“硬的变量”在数百年甚至上千年的历史发展中并不是一成不变的，而是随着社会的发展而不断变化。学者们对提单中这些“硬的变量”研究颇多。然而制度与功能变化的后面是否有一些恒定或者“软性”的特质?社会信任这一“软变量”是否也能在提单中有所体现?
尽管经济活动中每个环节都由信用联系和推动、组织和组合，但其主要的作用存在于两个领域：商品交易流通领域和资本借贷金融领域。正如前文提单属性阶段论所述，提单所体现的信用属性在这两个领域都出现了。回顾提单发展的历史，其功能及规则并非一開始就如此复杂，而是随着社会的发展一步步发展而来，提单中很多新的功能和新的规则总是建立在已有功能或制度基础上，在研究上不可以将前基础废弃后另起炉灶。因此不妨以提单的历史为脉络，在社会发展的大背景下，以社会互动理论视角研究提单所承载的信用属性。提单的信用属性随着不同的社会形态展现出不同的功能空间。提单的信用属性构建机制是多样化的，不同的信用机制根植于不同的具体社会条件或特点。从传统社会走向现代社会，不仅意味着提单信任的对象在变化，也意味着提单信任建立和维系模式随之变化。
(一)提单所承载的信用个体化
目前通说认为，提单产生于船货分家以后。但船货分家是否是提单出现唯一必要或充分条件?即船货不分家是不是一定不会有提单的出现?船货分家是否必然会导致提单的出现?回答应该是否定的。从提单的运作原理可以发现，提单是承运人或航运业为国际贸易提供的额外服务，主要不是出于承运人的需要，而是运输服务对象的需要。[1]169即使到了现代，当航商又可以回归一体的时候①，提单仍然在其自有船队运输经营中使用。再回到船货分家的早期，当船方货方的信任不需要用任何文件表现，仅仅以血缘关系或者友情关系足够承载信任时，提单是没有出现的必要的。只有当其他的社会关系不足以承载这份信任时，提单作为补充，才有出现的必要。科尔曼提出的“信任的给予”有两条主要原则：第一是风险之下的效用最大化;第二是风险情境中损失最小化。航海一直是冒险家的乐园，这个乐园里充斥着危险、不确定性、欺诈以及暴力。航商分家的初期，在信息和博弈能力有限的条件下，航商之间的相互信任降低了彼此的交易成本。如果说萌芽时期的提单是以船货登记簿的状态出现的，发货人与收货人甚至是统一的，承运人的信用只能基于基本的道德准则。此时的信任更多的是一种人际信任即传统农业社会的信任形态，也局限于人格信任，即是对某一个船方个体的信任，而非对这个群体的信任，更谈不上对制度的信任。按照霍斯摩尔的定义，信任是一种有待证实的冒险行为，是当个体面临一个预期的损失大于预期的得益之不可预料事件时所做的一个非理性的选择行为。[4]8个体信任的局限决定了提单的流转范围或者功能极其有限。尽管提单萌芽的时代也是一个商品奇缺的年代，但是个体信任下的提单基本属性决定了它无法走得更远。威尼斯的繁忙不仅体现在肩扛货物的船员和码头工人身上，还有行色匆匆的商人。那时候的商人还是相信实物的交接更具有可靠性。
(二)提单所承载的信用社会化
马克斯·韦伯是最早将信任分为特殊信任与普遍信任的学者。个体信任与社会信任相比较，是一种特殊信任，它存在于熟人社会，亲属的亲情和朋友的友情是其交往的媒介;而社会信任是一种普遍信任，毫无血缘关系或私人关系的被信任者与给予信任者之间需要的是一种更广泛的媒介和系统保证。因此信用社会化是基于社会所普遍熟悉和接受的载体如制度、规则的约束而产生。信任的广泛化、社会化的手段有三：第一种手段是利用中介人;第二种手段是由他人提供保证;第三种手段是签订合同。
早期提单的功能是单一的，形式也非常简单。因为它只是对船方信任的补充。这点我们可以从以下这份早期的提单内容看出：
“1390年6月25日。Anthony Ghileta代表Symon Marabotottus并以其名义托运若干蜡和皮革，这些货物要运往比萨交与Percival de Guisulfis先生。按照Percival先生的指示，货物应交与他的代理人Marcellion de Nigro，而我将在Portovenere完成交货。出于谨慎考虑，附上我的印记。
副本
‘Anrea Garoll船大副 Bartholomeus de Octono’”
但是，从这份简单的提单内容中也可以看出，这算是一份记名提单。尽管收货人是发货人的代理人，但是收、发货人已经开始相分离了。此时以提单作为载体的对承运人的信任已经从个体信用转为契约信用，这是信用社会化的过程。在此过程中，要使承运人的信用得到全社会的认可，承运人需要让渡部分利益，承担部分风险，即允许提单进入流通领域。当提单流转成为一种普遍现象时，承运人特别是公共承运人已经超越了个体发展，而作为一种商业共同体出现。社会化的承运人信用变成了一种商业信用。提单持有人可以凭借正本提单在目的港提取货物，同时承运人也只有在收到正本提单的情况下才能放货。任何例外情况的发生都是商业信用的背离。承运人商业共同体的出现必然会促进行业公会的形成。行业公会既是商人结成的利益共同体，也是以身份为中心的命运共同体。[8]97行业公会这一中间组织的出现能够培养出非血缘群体间的信任和合作能力，[4]111促使了提单信用属性进一步社会化。同时发货人将货物交予承运人后，一旦出现纠纷，行业公会提供争议纠纷解决机制。早期的海事法庭或海事法院更像是一种行会法院，接受的是“同行裁判”。承运人以他们的商业实践为基础，以商业习惯为内容，以彼此间的商业信誉为保障，逐步制定出的一套统一规则保障，为提单信用属性的社会化提供了有力支持。套用弗朗西斯·福山的观点，提单信任是在一个团体之中，成员对彼此常态、诚实、合作行为的期待，基础是社团成员共同拥有的规范。[4]9以至于若尼·沃姆瑟对海商法如此阐述：“海商法是商人们自己发展起来的，它不是各地王侯们的法律。”[9]
提单所承载的信任社会化的另一个重要表现就是提单能被证券化①，成为一种金融信用。当金融信用没有附着在提单上时，提单的流通只存在于熟人社会，它的流转范围是可见的，也是有限的。当金融信用附着在提单上以后，结果就大不一样了。提单与公司股票、债券、舱单、票据等其他权利证券一样，可以用作融资，可以使抽象的权利得到具体的表彰，使权利易于识别，并能够促进财产的加速流转，对国际贸易的顺利发展起到了重要推动作用。[1]161国际货物买卖与国内货物买卖有很大的不同，买卖双方位于不同的国家，他们很多是第一次交易，而且很可能也是一次性的交易。这点在大宗散货贸易中体现得尤为明显。[10]卖方不了解买方的财务状况，无法得知他是否最终能得到货款。而且货物运出后，买方一旦没有付款，卖方手中将没有任何维护自己权利的保证。最好的解决方法就是买方预先付款。但是买方也不愿意这样做，一方面是现金流(cash flow)的考虑，另一方面买方无法确定卖方交付的货物符合货物买卖合同中规定的数量和品质。即使承运人提单能解决货物数量问题以及保证货物在运输途中品质保持一致，但也无法解决现金流以及货物的原始品质问题。因此，一个值得信赖并且能够解决问题的金主(reliable and solvent paymaster)出现显得非常有必要。银行则足堪充任这一角色。单靠承运人的行业自律和承运人自己的商业信用是无法完成提单的证券化的。而银行在权利凭证的证券化方面有着丰富的经验，他们试图将票据流通的基本法则也应用在提单上，并制定一套严格的程序以及周密的制度②。提单是从海上贸易的商事习惯中发展而来，证券化后的提单反过来又促进了海上贸易。提单的流转不再局限于熟人社会，金融信用为提单的流转插上了翅膀。
不管是对承运人的群体信任，还是对银行业的金融信任，都算是一种个人信任、行业信任。行业内的自我管理能力决定了这种信任的广度和深度。我们不能对这种自我管理能力估计过高。行业组织者出于本行业利益的考虑，一方面会加强行业内的管理，以期望得到更多人的认可，另一方面又会给外人加入行业设定一定的门槛，以保持行业内群体的精英化。这势必就会造成了一种矛盾的局面，即行业信任受众的泛化诉求与行业主体精英化诉求这两者的矛盾。而且这种矛盾单靠行业内部调节吸收是很难得到完美解决的。因此必须将这种信任上升到国家的层面，即提单所承载的信任国家化、制度化。
(三)提單所承载的信用制度化、国家化
16世纪到17世纪的商业复兴是与民族国家的兴起同步完成的。[8]113国家给这种社会信任提供信用担保，并用制度化使之成为公共的商品和服务。国家的信用担保是任何个体或者行业组织所无法企及的。国家也从这种上升活动中获得了利益，如国家税收、必要时候可以征用，等等。
信任制度化的确立是以正式的规章、制度和法律等作为保障的。法律在构建社会信任制度化中起到了重要作用，它使得这种社会信任能够常态化、固定化、系统化。如果当事人未按照正式的法律条文去做，则会受到惩罚。在健全的法制下，因为失信的代价较所能获得的收益要大，人们就会自愿地守信。法律一方面将信任制度化，以制度来维系社会成员之间的信任;另一方面当社会成员将制度内化后，相信其他人也会像自己一样遵守法律，就会增加对他人诚实可信的信念，并在成员间自发产生协调合作意识，从而进一步促进社会成员之间的信任。[4]120因此，从某种意义上说，提单代表某种权利，这种权利并不是既存权利的重新表述，不是旧权利附着在新的提单上，而是基于提单签发、并由法律或惯例认定的新权利。[1]175无法预期、没有秩序是商业活动最为忌讳的状况。国家制定的法律或者普通法国家的判例无疑给商人们提供了一种预期和秩序。而这种对预期结果的追求和对秩序的遵守都是建立在国家信任的基础上。作为社会信任国家化或者民族化的一个重要体现，独立的商人法庭逐渐被完整的民族国家法院体系所吸收。1875年，英国的海事法庭正式被并入高等法院，成为其中一个分庭，失去了独立地位。[8]114
贸易过程是物质和财富的交流，也是文化和法律制度的交流。早期跨国公司在海商法各项制度形成过程中起到了不可忽视的作用，有着自己发展的客观规律。然而也不能排除早期欧洲中世纪跨国公司是在国家庇护的羽翼下成长的，最明显的就是十字军东征中的意大利商人，他们利用拜占庭帝国给他们的保护建立了同埃及与叙利亚的商业关系。如果说行业信任和商业信用给提单插上了翅膀，国家信用则给提单加装了助推器。
《中华人民共和国物权法》(简称《物权法》)将提单作为可以出质的权利凭证，体现了国家为提单所承载的信任提供了法律制度保证①。然而，这种制度保证还仅限于权利性质的保证，对提单的流转仍然缺少诸如票据法的制度辅助。这也是对提单是否属于权利证券化的分歧所在。至少我们可以说，提单的权利证券化并非如同票据一样如此彻底，原因在于附着在提单上的国家信任尚未达到与银行票据一样的高度。
同时，我们还会发现提单所表现的社会信任从人际信任发展到国家化的制度信任是单向的，不能倒退的。即一旦整个社会对提单的制度信任衰退，存在于提单流转环节个人之间的信任也会随之慢慢减少。
(四)提单所承载的信用国际化
提单进入流通领域，至少在文字上要有通用性，否则无法转让。英国在17、18世纪进行全球性扩张和资源掠夺，同时将自己的语言、文化及法律制度输出到其殖民地。胡萝卜加大棒政策并非永恒，只有文化与法律的认同才是最终归宿。这也是西方文化法律制度输出的目的所在。然而客观上，一种统一而有认同感的法律制度却为国际公约的制定提供了可能性，姑且不论此国际公约是否符合正义规则②。
国际公约在构建社会信任中同样起到了相当大的作用。国际公约大多通过长期而艰苦的多边谈判而形成，考虑了众多缔约国的利益，也尽量在大的分歧上取得统一和妥协。国际公约本身就是一种社会信任，而且上升到国与国之间的信任。在《海牙规则》以及其后的《海牙—维斯比规则》通过以后，在提单运输方面，国际社会对提单的性质能达到一个初步的统一，在规则上能够找到符合多数方利益的一套行为准则③。当社会进入21世纪后，在全球化浪潮席卷下，自由贸易和资本自由流动重新得到重视。一体化下的全球经济特别是很多新技术的应用更需要一个统一的规则来增进法律确定性，提高国际货物运输效率，距离不应当再成为横亘于当事人和市场之间的障碍，规则和制度都应该回归到促进国内、国际贸易和经济发展上来，法律越来越成为经济发展的内在组成部分。[8]14在此背景下，《鹿特丹规则》应运而生。全球化的过程中，古老的身份认同、文化认同、政治认同都遭遇不同程度的动摇，[8]27将近十年的漫长谈判体现的亦是社会信任从民族化走向国际化路途上的不平坦①。同时我们也应该注意到，自2008年全球金融危机以来，国际社会又涌动着一种“逆全球化”的思潮。美国学者拉纳·福鲁哈尔(Rana Foroohar)在2014年3月27日的《时代周刊》发表的《逆全球化》(Globalization in Reverse)一文，对经济全球化提出了质疑。他认为至少在现阶段，全球经济一体化在逆转。商品、人和资金在世界各国之间自由涌动的趋势有逆转的倾向。缺少民族国家权力的保障，社会信任的国际化道路必然是曲折的。在此意义上，代表运输法律全球统一化的《鹿特丹规则》迟迟没有生效也是可以找到原因的。
(五)小结
波兰著名社会学家彼得·什托姆普卡认为信任的重要功能包括：第一，扩大互动范围，促进人与人之间的联合。第二，促进沟通的扩张，促进集体行动。第三，鼓励接受陌生人，将差异看成是正常的。第四，增强合作。第五，降低交易成本。[4]116当提单被赋予了社会信用属性，在将其社会化、制度化、国家化甚至国际化后，也发挥着相同或类似的作用。具体表现为：第一，提单扩大了商品交易对象范围上的互动，并且拉长了商品交易对象地域空间上的互动。第二，提单促进了托运人和承运人沟通的扩张。在秩序确定和利益平衡上，托运人与承运人基于提单成为两个对立而又统一的利益群体。第三，提单的流转过程中，提单持有人与承运人并不熟悉，但是提单的社会信用属性以及围绕这个属性建立起来的各项规则鼓励陌生人之间的互相接受，增强了彼此之间的合作。第四，赋予社会信用属性的提单代替了实务交易，客观上降低了交易成本。提单的以上作用也反证了其社会信用属性。三、提单社会信用中各方秩序的确定
社会互动理论中的第二个问题是互动中的秩序。社会信用是指社会行动者在相互的社会互动过程中由于能够履行承诺而形成的相互信任和相互依存的一种社会关系。社会信用制度是现代社会的基本制度之一，可以说现代社会的秩序在某种程度上就是社会信用秩序。[11]但是信任不是万能的，信任也可能产生严重的消极后果。在提单的关系世界里，牵涉到各种主体。《海牙规则》仅仅定义了承运人;《汉堡规则》定义了承运人、实际承运人和托运人;《鹿特丹规则》则定义了承运人、履约方、海运履约方、托运人、单证托运人、持有人、收货人、控制方②。提单持有人的角色有可能由运输合同中的托运人、收货人扮演③，也可能由信用证贸易中银行扮演。提单流转中对信任的需求越大，表示其自身越复杂，涉及的风险越多，而在这种情境中，提单信任也就越可能被流转中某一环节所破坏。错综复杂的关系、不断变换的角色使得提单信用世界里的秩序变得如此重要。
提单的世界里明显缺乏一套统一而标准化的秩序。同海商法的发展一样，提单秩序基础也经历了“身份性”“道德性”“经济性”和“社会性”的变化过程。如果说船货记录簿是提单的萌芽，那么提单初期带有明显的“身份性”特征，只有特定的阶层可以签发。承运人在提单早期发展中承担的严格责任更多的是基于一种“契约必守”的道德性、一种反对“暴利”的道德性。当商人的逐利性与以自由放任为特征的市场经济结合到一起，基于“经济性”的考虑，承运人利用合同自由对提单下责任的免除也就不难理解了。自《哈特法》开对承运人利用提单条款免除其基本义务讨伐之先河，各国国内立法及国际公约也相继效仿。对这一现象的理解，我们不应该站在道德角度去衡量、去评判。“道德性”的评价标准已然成为过去，提单的流转及其特殊属性使得我们无法再简单地将承运人责任基础定位在“道德性”甚至“经济性”上。“社会性”的评价标准或许值得我们借鉴。提单的社会信任属性不再仅限于承运人与托运人之间，发货人、提单持有人以及银行等中间人的利益诉求要求提单的秩序基础必须给予其“社会性”。然而《海牙规则》即《统一提单的若干法律规则的国际公约》也仅仅是规定了承运人与托运人的权利义务。目前对提单权利的保护，根本上是通过对“凭提单交付货物”这一规则的严格执行来达到。[1]175至于提单流转过程中的程序，如提单签发规则、提单转让规则、提单的兑现规则以及提单属性的权威定义都靠的是一种行业惯例，没有从立法或者国际公约方面来加以调整。电子提单这一新生事物的出现，符合现代信息化浪潮的需求。然后电子提单首先要解决的问题还是一个社会信任的问题，是不是也要走过纸质提单那个漫长而艰辛的发展路程?一套完善的提单秩序也许能建立人们对电子提单的信任。提单电子化解决了提单流转中时间和空间的滞后性，然后，其中带给法律人的任务可能更艰巨。提单规则体现的是提单涉及的相关方的秩序，但提单相关方的秩序远非提单规则所能完全覆盖，需要更多的其他部门规则配合和厘清。最简单的例证就是一个争论了很久的问题：FOB贸易下的提单是应签发给发货人还是运输合同托运人?一个本应由贸易法来解决的问题，非要交给提单法来解决，出现争议也就不足为怪了。因此提单世界里的相关方的秩序不能完全靠提单规则来解决。同时各方秩序的确定也必须考虑各方利益的平衡。四、提单社会信用中各方利益的平衡①
海上货物运输中的船方和货方的利益冲突是一个永恒的话题，海商法以及国际公约自产生以来一直试图对此加以调整和平衡。然而千百年来，没有一部法律能让船货双方都满意。按照马克斯·韦伯的社会互动理论，社会分工的不同导致的不平等是正常的，没有必要给予过多的重视。不同的社会发展阶段，船货双方的互动中，彼此的地位是变化的。严格责任下，提单中的承运人需要对货物损失完全赔偿。然而，上帝为承运人关上一扇门的同时，必然为其打开一扇窗。承运人发现了英美法中合同自由原则的地位并利用该原则尽量免除自己的责任。三大国际公约以及《鹿特丹规则》都在通过新建秩序来平衡承运人与托运人的利益。学者李天生教授在其博士论文《船货利益平衡原则研究》中，深入地探寻船货的行业利益背后的国家利益博弈。我们也应该考虑，支撑平衡的支点是什么。仅仅是利益吗?也许在任何时候，社会发展中都会有一种朴素的正义观，正如自然法学派所提倡的一样。
德国著名的社会理论家卢曼认为，从宏观上讲，根据全社会系统的初级分化形式，人类社会的发展经历了分隔时代、分层时代与功能分化时代三个大的阶段。[8]131在社会分隔时代，商业交往比较简单，彼时提单还没出现，即使是萌芽时期，其利益调和也相对简单。在社会分层时代，特别是5世纪到15世纪的欧洲，海上货物运输中的承运人具有强烈的“身份性”，与其他商人等很多阶层一样被镶嵌在社会中，受到宗教和王权政治简单而粗暴的调整。在社会功能分化时代，经济、政治、法律、宗教有着自己特有的功能运作方式。特别是在经济领域，地域的限制不再是桎梏，民族国家的法律有可能被绕过。海上货物运输领域，波罗的海航运公会的指导性条款、建议的标准合同格式，以及尊重当事人意愿的国际仲裁使得各方利益的调整方式日益变得多元化，利益平衡点也越发具有多重性。跨国公司的发展、全球经济的一体化使得我们也很难说某一“功能群体”与民族国家利益完全匹配，具有一种去政治化的特征。有学者认为，与欧洲中世纪晚期的“商人法”相似，這是现代民商法发展中所出现的一种“再身份化”的现象。[8]131即使这算是一种“再身份化”，也是基于功能基础的“再身份化”。利益主体的调整不能再基于宗教和主权政治的简单粗暴。
我们也应该认识到，海上货物运输中不仅仅只有承运人和托运人两方。正如前文所说，如果FOB下的发货人还可以通过贸易法来保护其利益，提单流转中的银行利益又该如何保护?海商法以及国际公约对银行这一在提单流转中的重要角色仍然没有足够的重视。银行与承运人的关系又该如何?英美法系中的对价原则很难解释银行与承运人之间存在合同关系。在判断银行与承运人关系时，需要综合考虑。英国上议院在Sewell v. Burdick案中的结论是《1855年提单法》不适用于银行，提单的转让和交付并不必然导致货物所有权的转移，还应该考虑出让人和受让人之间是否有基于货物所有权转移意图的合同。承运人与银行没有合同关系，银行只不过是提单的质押权人②。《1992年英国海上货物运输法》确认了银行在主张权利时，必须承担相应的责任，即权利义务同步转移。而《中华人民共和国海商法》对此没有相应的规定。2017年5月15日最高人民法院发布了第二批涉“一带一路”建设典型案例。排在第一位的是中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与广东蓝粤能源发展有限公司等信用证开证纠纷再审案。最高人民法院再审认为，提单具有债权凭证和所有权凭证双重属性，但并不意味着谁持有提单谁就当然对提单项下货物享有所有权。对于提单持有人而言，其能否取得物权以及取得何种物权，取决于当事人之间的合同约定。本案判决明确了跟单信用证对应的提单具有债权凭证和所有权凭证双重属性，提单持有人的具体权利取决于提单流转所依据的原因法律关系。[12]五、结语
法律既是从整个社会的结构和习惯自下而上发展而来，又是从社会中的统治者们的政策和价值取向中自上而下移动。[13]如果说法律文明的三个层次为器物、制度与观念，[14]我们习惯于自上而下的制度设计的同时，还应该认识到提单能够在国际海上货物运输以及国际贸易中发挥如此重要作用的基础原因。在提单的世界里，提单为器物，是物质载体，体现在内容和形式上的变化最快;提单制度是指在实践中已经形成并运行的制度形式，包括提单签发、流转的法律规则，其每一步的变化都要经过较长时间的调整，相对困难;而在提单和提单制度背后发挥作用的是观念，是一种作为精神因素存在的社会信任，其存在更加恒定。提单是各相关方在社会互动中，相互承认并一步步扩大的社会信用载体。提单的所有权利义务设定，流转规则的架构，都需要建立在社会信用属性的基础上。当提单的社会信用属性为大家所充分认识到后，围绕提单所进行的秩序设计以及相关方的利益平衡中出现的问题将会迎刃而解。法律最主要的功能就是通过确立行为边界，降低行为的不确定性，从而建立起一种社会信任机制。围绕提单所建立的法律制度应该加强以避免削弱提单的社会信用属性。
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作者：雍春华
在讲信用卡之前，我们先普及一下信用卡知识。因为有很多人还不太了解信用卡，甚至有一部分人从来没有办过信用卡，所以我觉得有必要跟大家讲解一下银行的工作，让大家更了解信用卡!
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好的，用卡你要遵守两个基本原则：
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记住：一要让银行觉得安全，二要让银行赚到钱
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第二、勤还款。有钱就还。这样做的目的是增加资金周转的效率，增加资金的利用率，刷卡还卡的频率越大，银行越喜欢，既觉得资金安全，又能赚到钱。
第三、常刷小额，带积分的pos机，让银行赚到钱，pos机利润分成如下：发卡行7，入款行2，银联1。带积分的都不封顶，不带积分的封顶赚不到钱。
第四、想TX周转资金的朋友，看这一条。银行认定TX的关键在于大额消费——大额的整进整出，透支的额度占总额度的比例高，且维持时间长，是用卡的大忌。其实想TX也无妨，这是每个银行都无法解决的问题，关键是不要太过。
我本人的建议：刷大额一定要小心谨慎，额度不要超过总额度的五分之一。刷积分除外。
第五、一个月至少做两笔取现，让银行赚点利息。
第六、两个月做一次分期，分期的期数不要太长。
第七、利用一切机会天天刷，无论大小。我本人买瓶矿泉水都会刷卡的。什么交电费、水费、电话费……别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。
第八、利用网络购物也是个养卡的好办法。不再赘述。
第九、参加发卡行搞得一些优惠积分活动。
对于以上九条，有朋友会问：那得消费多少啊?我一个月工资才那么点，消费不起咋办? 呵呵，以上九条仅仅是参考，有人有100万额度的大卡，也有几千额度的小卡，大卡大养法，小卡小养法，关键是量力而行。目的不是让人都去这样做，而是提供一些养卡的途径做参考。
我遵循的原则是：100万额度每月贡献银行5000元，10万额度贡献500元，1万额度贡献50元，(至少) 本人玩卡五年，总额度从4000到现在270万，对于用卡方面也算小有心得，拿出来跟各位卡友分享，希望大家对于信用卡有个全面的了解。
(来源：福布施金融网校)
加强经营管理，促进农村信用社规范健康发展，这是当前各级农村信用联社要着力抓好的一项重要任务。稽核工作作为农村信用社管理的重要手段，在促进农村信用社依法稳健经营和可持续发展中起着至关重要的作用。笔者想就加强农村信用社的稽核工作谈点粗浅的看法。
一、提高对稽核工作重要性的认识
当前，金融机构之间的竞争日益激烈，各种经营风险也越来越大。加强内部管理，有效防范和控制经营风险，已成为当前银行金融机构的重要任务。稽核工作作为农村信用社对其自身业务经营管理活动的各项自律、自控机制的再监督和对农村信用社自我监督、主动防范、查错除弊、规避风险的重要手段，在加强农村信用社规范管理、防范经营风险、实现可持续发展方面具有特殊的地位和作用。
1、良好的内部稽核监督是公司治理的有机组成部分，是内部控制的关键环节。这次深化农村信用社改革，国务院明确指出，“不论采取何种产权制度和组织形式，都要按照现代企业制度的要求，完善法人治理结构，建立决策、执行、监督相互制衡，激励和约束相结合的经营机制”。“要切实强化约束机制，按照‘自主经营、自我约束、自我发展、自担风险’的‘四自’原则，建立健全信用社激励约束机制，切实加强内部管理”。稽核作为一种经济监督手段，是对农村信用社的各项经营管理活动(包括经营决策)和内控执行情况的再监督。加强稽核监督机制这是完善法人治理的重要环节，也是农村信用社在这次深化改革中建立现代企业制度的监督约束机制的实现形式。从信用社内部控制上讲，建立科学、有效的内控机制，不仅要有完善的内控制度，还要靠严格的内控监督促进各项内控制度的全面贯彻落实。稽核工作既是内部控制的重要组成部分，也是内部控制的重要手段和关键环节。只有强化稽核监督，才能保证内控制度的落实，形成科学、有效的内控机制。
2、加强稽核监督是促进信用社依法稳健经营、有效防范经营风险的重要保证。稽核工作作为农村信用社自身的内审行为，是对信用社各项业务经营和各项风险控制的健全性及有效性从安全的角度进行监督检查和评价。通过监督检查和评价，找出经营管理工作存在的问题和薄弱环节，提出整改意见和建议，并督导被稽核单位做好整改工作，促进信用社内部管理、内控制度建设以及各项业务操作的完善和规范。这本身就是一种有效的自我约束和行业自律的机制。加强稽核监督，充分发挥稽核的监督保障作用，这就对农村信用社加强规范管理，促进依法合规经营、有效地防范和控制风险提供了可靠的保证。
3、当前农村信用社经营管理的现状迫切需要加强稽核工作。从目前农村信用社经营管理的实际情况来看，有相当一部分信用社在经营管理、内部控制等方面还存在许多问题，比较突出的是：(1)内控制度不健全，管理薄弱，自我约束力差;(2)有的是有制度，但执行不严，监督检查不力，使制度形同虚设;(3)业务操作很不规范，信贷投放随意性大，有法不依、有章不循的问题较为普遍;(4)在一些地方经营管理比较混乱，违规违纪问题比较严重;(5)对信用社经营中出现的问题责任追究不严，查处不力，在很大程度上助长经营管理上的不正之风。这些问题的存在不仅影响了农村信用社业务经营的正常开展，而且使农村信用社面临着较大的经营风险。农村信用社经营管理工作的现状，迫切需要加强稽核工作，强化稽核监督，以更好地完善和规范信用社的经营管理和各项业务操作，提高农村信用社内部控制水平。
从以上分析不难看出，稽核工作在加强农村信用社规范管理，促进依法合规经营，实现稳定健康方面确实具有非常重要的地位和作用，各农村信用社和行业管理机构须提高对稽核工作重要性的认识，切实把稽核工作作为加强信用社内部控制、规范经营管理、有效防范金融风险的一项重要措施来抓，强化稽核监督职能，提高稽核工作质量，使稽核工作在促进农村信用社规范健康发展中更好地发挥保驾护航的作用。
二、更新稽核理念，转变稽核方式
随着金融改革的不断推进，银行金融机构商业化进程加快，各银行机构更加重视风险管理和内部控制建设，稽核的理念和职能定位已发生了很大的变化，稽核模式也正在由传统的查错防弊向风险导向稽核转变，风险防范已成为稽核工作的核心。农村信用社自2003年启动新的改革试点以来，随着产权制度改革和管理体制改革的实施，其经营管理模式正在逐步转变，新的经营机制正在逐步建立，业务发展和金融创新加快，这对农村信用社稽核工作提出了新的要求。面对新的形势和新的经营机制，农村信用社稽核工作必须适应这一改革发展的要求，更新稽核理念，调整稽核职能定位，转变稽核方式，提高稽核监督效能，使稽核工作更加适应农村信用社改革发展和管理的需要。根据农村信用社经营管理的实际情况，农村信用社稽核工作要逐步实现以下几个转变。
1、在稽核的方式上，要由事后监督为主向事中、事前监督转变。过去我们农村信用社的稽核工作更多的是事后监督，稽核人员下去后主要是对信用社的会计账簿、凭证及信贷管理的有关资料进行稽核检查，主要看是否存在问题，稽核的目的也主要在于查错防弊。这种传统的稽核方式在稽核手段和防范措施上是滞后的，只能是“亡羊补牢”，不能做到“防微杜渐”，不能把各项业务经营活动中的各种差错、弊端、事故和隐患消除在萌芽之中。我们要尽快改变这种传统的稽核方式，使稽核工作从事后监督为主转变为事前防范和事中控制为主，实现稽核工作的前瞻性和预防性。事先防范，主要是对信用社经营决策、风险管理方法和措施的出台以及新产品、新业务的设计进行事前审议、论证和监督，事先发现经营可行性和效益性的利弊因素，参与决策，及时对信贷财务开支等方面的正确性、合理性进行有效稽核，将稽核的关口前移，从源头上促进信用社的风险管理。事中控制，主要是对规章制度的执行情况、经营管理过程进行适时监控，对正在进行的业务活动是否真实、合理、合法、合规和有效进行监督，确保各项业务操作依法合规，不出现任何问题。
2、在稽核内容上，由单一的合规性检查向合规性与风险性稽核并重的转变。目前农村信用社的内控机制还不够完善，经营管理还很不规范，在业务操作上还存在许多这样那样的问题。因此，在近一个时期农村信用社的稽核工作仍要把合规性检查作为一项重点，加强对业务操作合规性的监督检查。但是，仅仅开展业务合规性检查是不够的。由于同业竞争的市场化和服务对象的特殊化，增大了信用社业务经营活动可能出现的风险，农村信用社稽核工作还需要突出防范经营风险的监督和评价，突出对内部控制的健全性和有效性的监督检查，注重资产风险的监督管理，对业务中有苗头倾向性的问题及时作出分析判断，并提出切实可行的整改措施和建议，增强信用社风险防范能力。
3、在稽核手段上，由单一的手工操作向计算机操作转变。实行计算机操作和信息网络电子化，这是时代发展的方向。农村信用社稽核工作要由目前的主要依靠手工操作加快向计算机操作的转变，充分利用计算机技术网络手段，改造传统的稽核流程，将稽核监控系统与信用社的综合业务网络系统实现对接，通过计算机网络系统对农村信用社各项业务经营活动进行实时非现场监控，及时发现经营与管理活动存在的问题和潜在的风险，针对发现的问题再通过现场稽核检查去落实。这既可以节约资源，降低稽核成本，也可以提高稽核效率。
4、在稽核工作的目的要求上，由“发现问题为导向”向“督导改进为导向”转变。过去受传统稽核观念的影响，人们往往把稽核出来的问题多少作为衡量稽核工作的标准，问题发现的越多，工作成绩越大。这种观念已远远落后于时代发展的要求。按照现代稽核的理念，稽核工作不是仅仅为了发现问题，揭露问题。发现问题和揭露问题是手段，抓好整改、促进工作规范才是目的。稽核工作是否取得实际效果，关键要看查出的问题是否彻底整改了。因此，在稽核工作中发现问题、报告问题不是稽核工作的结束，而是稽核工作的开始。要根据稽核中发现的问题，深入分析存在问题的原因，有针对性地提出切实可行的整改意见和措施，并下大力气抓好督导改进工作，帮助被稽核单位改进风险管理，消
除风险隐患，为农村信用社的业务发展提供支持、保证和增值服务，提高经营管理水平，促进信用社经营管理的规范和完善。
三、建立健全农村信用社稽核监督体系
一是建立相对独立的稽核组织体系。为提高稽核工作的独立性、权威性和有效性，应建立健全省、市、县三级稽核组织体系。省联社成立稽核总队，由省联社分管稽核工作的领导担任总队长，稽核部总经理担任副总队长;各办事处、市联社成立稽核大队，各县级联社成立稽核分队，各级稽核部门的专职稽核人员都是稽核总队业务垂直领导下的队伍，都属于稽核总队的成员。稽核大队受稽核总队和办事处、市联社的双重管理，业务上接受稽核总队的指导;稽核分队受稽核大队和县级联社的双重管理，业务上接受稽核大队的指导。根据工作需要，稽核总队有权调动各稽核大队成员;稽核大队有权调动稽核分队的成员，来完成省、市行业管理机构安排的稽核检查工作任务。
二是根据工作需要配备好专职稽核人员。各级稽核部门都要根据其管辖营业机构数量、业务量以及交通条件等因素，配备足够数量的专职稽核人员。所配备的人员不仅数量要足，而且素质要高。因为稽核工作涉及的业务领域多，要求高，不仅要对农村信用社的各项业务经营活动是否真实、合理、合法、合规进行有效监督，而且要对其经营决策、风险管理和内部控制是否正确、是否完善有效作出评价。这就要求稽核人员各方面素质要高，业务上要精，工作能力上要强，否则，就不能适应当前稽核工作的要求。各农村信用社县级联社和行业管理机构要把那些政治上强、业务素质高、作风正派、坚持原则、敢于负责的优秀人员选配到稽核工作岗位上来，使其真正能承担起稽核工作的重任。
三是要从组织管理上保证稽核人员认真履行职责。为确保稽核工作的相对独立性，保障县级稽核人员认真履行监督职责，对稽核部门负责人的聘任和变动须征得上一级稽核部门的同意，一般稽核人员的选拔和调整也须经本级稽核部门负责人同意，并报上一级稽核部门备案;未经上一级稽核部门和本级稽核部门负责人同意的，不得随意调整。稽核大队、分队的队长、副队长的任免，也须报上一级稽核部门备案。对县级联社稽核部门负责人的考核和奖惩，应实行上挂一级管理，由稽核大队负责考核，考核结果与其本人的绩效工资和等级晋升挂钩。对县级联社一般稽核人员的考核和奖惩，由县稽核分队负责人负责，考核结果与其本人绩效工资和等级晋升挂钩。
四、建立完善的稽核工作机制
良好的稽核工作机制是做好稽核工作的重要前提。应把建立健全稽核工作机制作为一项基础性工作来抓，尽快促进稽核工作制度化、规范化。一是建立和完善稽核工作报告制度。各级稽核部门年初要制定详细的工作计划，并报上级稽核部门备案;每季度要向上级部门报告稽核工作开展情况及下一步工作计划;每个稽核项目结束后，也要及时上报稽核报告及整改情况。二是建立和完善稽核问题及整改情况反馈登记制度。各级稽核部门要对稽核发现的问题以及整改情况建立反馈登记制度，按照发生问题单位、问题的种类、产生的原因、涉及金额、责任人、处罚处理情况、整改情况等，制定统一的登记簿，认真登记。各县级联社分片包社的稽核人员，也必须建立稽核情况登记簿，以便对其稽核工作情况进行检查。三是建立和完善稽核工作考核评价制度。省联社稽核部要对各办事处、市联社稽核部门重点工作完成情况进行评价，各办事处、市联社稽核部门要加强对所辖县级联社稽核部门工作的考核评价，促其稽核工作质量、水平和效率的提高。四是建立和落实稽核工作责任追究制度。各级都要建立稽核工作责任追究制度，稽核人员在稽核监督工作中有违规行为和失职行为的也要追究其责任。县级联社对稽核人员要落实“分片包社责任制”，并按照责、权、利相一致的原则明确相关责任。属于稽核工作整体安排部署不力，影响农村信用社工作完整性和有效性，造成风险隐患或损失的，稽核部门及负责人要承担直接责任，分管领导承担相应的管理责任，理事长承担领导责任;属于稽核部门或稽核人员对稽核发现的问题已提出明确的处
理意见和建议，并据实报告后，理事会没有对问题进行处理，或由于理事会未能及时处理而导致问题激化，造成损失的，稽核部门或稽核人员不承担责任，分管领导承担相应的管理责任，理事长承担领导责任;属于稽核人员工作不尽职，稽核监督不到位，致使该查出的问题没有及时发现或发现问题隐瞒不报，造成风险隐患或损失的，稽核人员承担责任，稽核部门负责人和分管领导承担相应的管理责任。五是创新整改机制。为使稽核检查出的问题能够彻底纠正和改进，增强稽核工作实效，要建立被稽核单位自行整改、上级主管部门督促整改、本级稽核部门监督整改“三位一体”的稽核整改意见落实机制。要建立整改责任机制，落实被稽核单位的领导、部门负责人、具体责任人的整改责任。要建立主管部门负责人、分管领导和主要领导督办机制，对业务部门职责范围内的整改工作由主管部门负责人负责督促整改;对分管业务的整改工作由分管领导负责督促整改;对重大事项由主要领导直接督办。要建立稽核监督回访制和整改责任追究机制，对被稽核单位的整改情况要进行回访式检查，对整改意见不落实、整改工作不力的单位和责任人，要对其进行经济处罚，并严肃追究其责任，以维护稽核工作的权威性。要建立稽核整改结果通报制，对被稽核单位或部门的整改情况在进行公正评价的基础上，将整改情况在辖内予以通报，整改工作做得好的要予以表扬，差的要予以严肃批评。
五、加强稽核队伍建设，提高稽核人员整体素质
稽核工作质量的高低，在很大程度上取决于稽核人员的素质。没有一支素质高、业务精、作风过硬的稽核队伍，是不可能做好稽核工作的。从目前我省农村信用社稽核工作的实际情况看，稽核人员素质偏低的问题比较突出，这是影响稽核工作质量和稽核职能作用发挥的一个重要制约因素，应把提高稽核人员综合素质作为加强稽核工作、提高稽核工作质量的一项根本性措施来抓。首先，要提高稽核人员准入门槛。无论从当前农村信用社业务经营的复杂性、多变性和风险性来看，还是从稽核工作的职能要求上来讲，稽核人员都必须要有高度的思想政治觉悟，良好的职业道德和饱满的敬业精神;必须熟悉金融政策法规，熟悉各项业务知识、管理知识和稽核基础知识，具备一定的稽核实践经验;必须具有一定的分析判断能力和写作表达能力。因此，应提高选拔稽核人员的标准，认真选拔各方面素质高、业务能力强的优秀人员加入稽核队伍。同时对稽核人员实行任职资格制度，通过岗位培训和任职资格考试，实行持证上岗。对不符合条件的，特别是不具备良好职业道德和敬业精神的人员，要逐步调离稽核岗位。二是采取多种形式认真抓好稽核人员的业务培训。既要重视稽核基本理论知识和经营管理知识的培训，又要注意抓好对有关金融政策法规和省联社有关规章制度的学习，努力提高稽核人员的业务素质。三是加强稽核人员的思想政治教育和职业道德教育，不断提高稽核人员的政治素质、法制意识和责任意识，同时要注意培养稽核人员求真务实、严谨公正的工作作风。四是加强对稽核人员工作业绩的考核评比，每年要组织评选出一批省、市级稽核工作先进单位和优秀稽核人员予以表彰，并给予相应的奖励，以充分调动稽核人员学习、工作的积极性
信用卡作为一种信用支付工具，它具有转账结算、存取现金、消费信贷等功能，便利了人们的日常生活和经济往来，不仅满足了持卡人对转账支付完全、便利、快捷的需求，还能满足持卡人对信用消费即个人消费信贷的需求,在信用卡的营销过程中，我觉得以下四个方面是十分重要的。
首先是对产品的把握，熟悉产品的各种功能并不代表对产品的把握。目前的信用卡市场是很不成熟的，没有我们想象的那么完善。我们一味去强调信用卡的透支消费功能，我觉得是种误导。很多消费者不接受这种理念。我们只有站在用户的角度来看问题，才算是真正把握信用卡。
第二，对信用卡市场的了解和开拓。销售任何一件产品除了掌握产品本身之外，我们需要将其定位，并找到相关渠道把它推销出去。那么信用卡的目标客户和市场在哪里呢?在市场的开拓中，我感受最深的是关系营销的作用太重要了。有的人认为，我的客户资源太少了，怎么办?其实，机会就在每个人的身边，你的亲戚、同学、朋友，客户都是你的目标。
第三、与客户面对面的营销。在这一过程中我感受最深的是，一定要对客户的问题做出最敏捷的反应。对客户常会问到的有关透支的金额与免息期的计算等问题，我们要一定要非常熟悉的回答，这样才会让客户觉得你够专业，才会放心办理。
最后一点是就申请表格的填写和客户的维护。我们做了大量的前期工作，到了最后千万不要因为填写表格不规范而前功尽弃。
在目前的社会状况下，信用卡的营销很有挑战性。每个人有各自的营销理念，如果大家能够自动自发，并且经常互相交流经验的话，我相信我行的信用卡任务一定能够完成。
作者：金投网
申请地点：
1，各建设银行网点;
2，当地建设银行信用卡中心工作人员。
申请条件：
1，年满十八周岁;
2，有稳定的还款能力。
提交证明：
1，身份证;
2，工作证明或收入证明;
3,单位电话、家庭电话和本人手机;
4，完税证明或自己名下房产车辆;
5，其他银行信用卡等。以上资料不一定全要，具体看银行要求，工作或收入证明很重要。 银行为了控制风险，很看重办卡人的还款能力，办卡人提交的资料让银行感觉你有足够的还款能力就行。
还款能力越强，银行越容易发卡。
提高信用额度第一招：提供尽可能详细的办卡资料。在办理信用卡的时候，银行是根据申请开卡的用户提供的资料来判断客户的经济实力和资信状况的，因此申请人提供的收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等资产证明越详细，申请人获得的授信额度就较高。反之，若是这些材料不够详细，或者被银行知道了其中某些数据有造假之嫌，那么获得信用额度就会较低。
提高信用额度第二招：多刷卡，充分透支消费。办理信用卡之后，必须多消费，尽量在不同的商户，不同的商品类型中刷卡消费，要避免在同一家商户反复大型消费，这个可能会被怀疑有套现行为，不利于提高信用额度。当持卡人刷卡的次数越多，涉及的金额越大，那么在银行的检测记录中就意味着刷卡交易很活跃，使用信用卡的频率较高，属于银行的喜欢的客户类型，自然就容易获得信用额度的提高。
提高信用额度第三招：偶尔动用最低还款额度，不要一直足额还款，完全用足免息期。这里面有两个原因，第一个原因就是客户若是一直足额还款的话，银行就可以认为给予你的信用额度已经完全能够满足你的消费需求，不会再轻易提高你的信用额度;第二个原因就是若完全用足免息期，银行就一分钱都赚不到，银行发行信用卡的目的是为了赚钱，所以偶尔要动用一下最低还款额度，这样就能让银行赚取一点点利息，有利于提高信用额度。但是在使用最低还款额度的时候一定要有技巧，不能欠账太多，否则信用卡利息支出较多，也不能欠太久，滞纳金数目也不菲。
提高信用额度第四招：经常主动申请提高信用额度。在很多时候，银行除了偶尔会集体调高临时信用额度外，很少会主动提高客户信用卡的信用额度，这就要求持卡人一定要主动申请。若是连持卡人自己都不申请，说其有提高信用额度的要求谁信啊?在开卡六个月时，只要信用记录较好，就可以申请提高信用额度，这个时候通常较容易通过，其余时候一定要经常在动用临时提高信用额度后及时还账，如此有利于建立良好的信用记录，主动申请提高信用额度更容易获得批准。
想要成为一名信用卡达人，那就要通过各种手段来提升自己的信用额度，信用额度不仅是经济实力和资信实力的表现，更是一种用卡技巧的表现。高的信用额度意味着可以获得更多的银行资金支持，有利于持卡者个人的消费和资金周转。
众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。
在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。
在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2000元的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期(我晕)，已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生……我晕倒，这我不完了吗?以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办?银行告知基本无望了。
按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧?
但截至目前为止，本人有招行携程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的?请大家慢慢看就明白了。
其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，(说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没销，不然可能真的完蛋了)，后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个"*"，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现："/""N""*""C"这4种以外的信息。那么这个"*"就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个"*"，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了?事实的确如此，到今年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。
在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢?人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
为什么会这样?因为你一旦销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料："C"，即结清销卡，打个比方，是2008年7月，假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的：1 2 3 4 5 6C，后面是个结算时间2008.7，表示你最近连续6期逾期，然后第7期还清销户。但问题是，这张卡的信息将永远被定格在2008年7月，因为这是你最后一次使用这张卡，因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到2012年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是"*"本期未使用，上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示"*"。说到这里，有的银行的催款人员，在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡，相反有的银行就恶劣了，说什么卡被冻结不能再用了，我现在就可以帮你销卡等等，其实大家活着都不容易，何苦不能给别人一次改过的机会呢?
至于那些已经有负面纪录且已经销卡的朋友，就只能多关注人民银行的动向，看看到底这些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用纪录，总之一句话：不良纪录绝对不是伴随一生不可消除的，时间问题，关键是从现在做起，保护好自己的信用。
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