银行卡业务需求影响因素分析
作者简介：郑姣,女,西北农林科技大学经济管理学院硕士研究生;杨立社,男,西北农林科技大学经济管理学院教授,硕士生导师。
摘要：经过近半个世纪的发展,银行卡已经成为经济金融交易的一种重要媒介,其功能也不断地升级优化,现如今,银行卡的发展和完善程度已经成为衡量一国经济发展水平和商业银行竞争力的标准之一。分析并了解影响银行卡业务需求的因素以及银行卡业务需求的变化规律,对银行卡业务的经营发展有着非常重要的现实意义。通过运用Eviews软件,对影响银行卡业务需求的因素进行分析,找出显著影响银行卡业务需求的变量以及变量之间的相关性,来更好的为银行卡业务的经营决策提供实证基础。
关键词：银行卡;业务需求;回归分析
1 我国银行卡业务发展概述
我国银行卡发展起步于1978年中国银行广东省分行代理国外信用卡业务,这标志着银行卡正式进入中国,而第一张银行卡是在1985年3月由中国银行珠海分行发行的。在此后的20年间,银行卡业务发展迅速,目前已经成为居民使用最频繁的非现金支付工具,全社会消费零售总额中约有四分之一是使用银行卡支付的,其在居民经济生活中的消费支付作用愈加显著。同时,银行卡也日益成为商业银行中间业务的重要组成部分,并逐渐成为商业银行新的利润增长点。
总体来看,我国银行卡发展具有以下几个特点：
(1)市场规模快速扩张。境内发卡机构从2004年底的152家增加到2009年的209家,发卡量从7.7亿张增加到20.6亿张。同时,各种联名卡、认同卡不断推出,大大丰富了银行卡品种。
(2)受理环境不断改善。截止2009年年底,我国银行卡跨行支付系统联网商户156.7万户、联网POS机具240.8万台、ATM机21.5万台,其中,每台ATM机对应的银行卡数量为0.96万张,每台POS机对应的银行卡数量为858张。
(3)借记卡稳定增长,信用卡消费日趋活跃。截止2009年底,全国借记卡发卡量为18.8亿张,同比增长12.4%,占银行卡发卡量的91%;信用卡发卡量为1.9亿张,同比增长30.4%,占银行卡发卡量的9%。可以看出,借记卡在发卡规模中占主体地位,信用卡虽然占比很低,但发展迅速,未来增长潜力巨大。
(4)银行卡消费快速增长。近年来,居民使用银行卡的意识不断增强,促进了银行卡消费的快速增长,极大拉动了内需。银行卡年消费金额占银行卡资金交易总金额的比例从2004年的2.2%提升为2008年的3.1%。与此同时,银行卡渗透率也不断提高,2009年银行卡渗透率突破30%,达到32%,比2008年提高7.5个百分点。
(5)用卡范围跨出国门,全球化受理网络正在形成。截止2009年年底,银联境外受理网络已经延伸至遍布五大洲的83个国家和地区,覆盖全球主要区域和重要国家,银联卡境外交易大幅增长,同比增幅达62%。
综合看来,目前已经基本形成了与我国经济发展相适应的银行卡产业体系,随着市场的全面开放,我国银行卡产业将逐步融入全球银行卡市场,并且面临进驻国内市场的外资银行的强有力竞争,但挑战面前也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长、居民收入的迅速增加、居民消费意识及使用信用卡意识的不断增强,都显示着银行卡产业发展的巨大潜力和市场空间。在银行卡市场中,有诸多因素会对银行卡业务需求产生影响,本文将通过对银行卡业务进行实证分析,找出显著影响银行卡业务需求的因素以及需求与各因素之间的相关性,掌握其中规律,以扩大业务经营。
2 模型建立
2.1 模型的提出
银行卡业务需求(以银行卡交易金额量为衡量标准)与多种因素相关,本文选取1995年-2009年的数据为样本,使用Eviews软件进行线性回归分析,揭示银行卡业务交易金额量与对它们有显著影响的因素之间的规律。
建立银行卡业务需求函数模型如下：
Yβ0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β 6X6+β7X7+β8X8+β9X9+β10X10
其中：Y—中国银行卡交易金额量(亿元)、X1—GDP(亿元)、X2—人均GDP(元)、X3—人均储蓄余额(元)、X4—城镇家庭平均每人全年消费性支出(元)、X5—城镇居民家庭恩格尔系数(%)、X6—储蓄存款余额总计(亿元)、X7—储蓄存款中活期占比(%)、X8—城镇居民家庭人均可支配收入绝对数(元)、X9—职工平均工资(元)、X10—第三产业人口占比(%)、βk(k0,1,2……10)代表各解释变量的系数。
2.2 用Eviews软件进行回归分析
2.2.1 运用OLS估计法对参数进行估计,得到如下回归分析结果
Y-256361.5-94.94736X1+1203.245X2-5637.743X3+64.51923X4-55542.41X5+418.9937X6+360296.3X7+456.0423X8-132.8842X9+34198.99X10
(-0.118880)(-0.373980)(0.357701)(-2.806840)(0.121560)(-1.597605)(2.740792)(2.078141)(0.796848)(-1.128773)(0.284139)
R20.997775SE47625.85 F179.3899。
2.2.2 分析
由F179. 3899>F0.1(10,4) (显著性水平α0.1),表明从整体上来看,银行卡交易金额量与解释变量之间线性关系显著。
2.2.3 检验
检验解释变量之间的简单相关系数,可知解释变量之间存在高度线性相关。虽然方程整体线性拟合较好,被解释变量Y与解释变量之间的线性关系总体上显著,但各解释变量的参数t值并不显著,变量X1X3X5X9的系数符号与经济意义相悖,表明模型确实存在严重的多重共线性。
2.2.4 修正
(1)运用OLS方法逐一求Y对各个解释变量的回归。结合经济意义和统计检验选出拟合效果最好的一元线性回归方程。
经分析,在十个一元回归模型中银行卡交易金额量Y对人均GDPX2的线性关系强,拟合程度最好,即：
Y559273.0+80.08824X2
(-10.10885)(19.66375)R2-0.967468SE101021.1F386.6010
(2)逐步回归：(显著性水平α0.1)
将其余变量逐一代入上式,留下显著的变量,可知解释变量X2、X5最为显著,并且在10%的显著性水平上,模型大体上显著。
所以,Y-1534437+90.50832X2+21061.83X5
(-6.543380)(24.74146)(4.210010)R20.986866SE66808.05 F450.8389
即为最优模型。
2.3 统计检验
2.3.1 显著性检验
(1)对于β1,t统计量为24.74146。给定α0.1,查表,在自由度为12下,得临界值t0.05(12)1.782,由于|t|>t0.05,所以接受原假设H0：β10,表明X2即人均GDP对银行卡交易金额量有显著影响。
(2)对于β2,t统计量为4.210010。给定α0.1,查表,在自由度为12下,得临界值t0.05(12)1.782,由于|t|>t0.05,所以接受原假设H0：β20,表明X5即城镇居民家庭恩格尔系数对银行卡交易金额量有显著影响。
(3)F450.8389>F0.1(2,12),表明模型从整体上看银行卡交易金额量与各解释变量之间线性关系显著。
2.3.2 异方差检验
利用ARCH检验,可得Obs*R-squared1.491456,查表,给定α0.95,自由度P3,得临界值0.352;给定α0.05,自由度P3,得临界值7.81;所以0.352<1. 491456<7.81,所以接受原假设,模型随机误差项不存在异方差。
2.3.3 序列相关性检验
DW2.027782,给定显著性水平α0.05,查表,n15,k2,得下限临界值dl1.08,du1.36,所以du1.36
2.3.4 因果关系检验
通过格兰杰因果关系检验可知道变量之间短期内的因果关系,选取最大滞后阶数为2期,对Y、X2、X5进行格兰杰因果检验,得到：
由上述结果可知：在5%的显著性水平下,F(3,12)3.49,有以下结果：
(1)交易金额量的变动短期内不会影响城镇居民家庭恩格尔系数,不是其变化的Granger原因。
(2)交易金额量的增加会导致人均GDP的增长,其相伴概率为0.04871,会在短时间对其产生影响。
(3)短期内,城镇居民家庭恩格尔系数不是银行卡交易金额量变化的Granger原因,人均GDP的变化对引起银行卡交易金额量的变化影响不明显。
3 结论及对策建议
由上述的回归分析及相关检验可得出各个因素对我国银行卡业务需求的影响程度。结论如下：目前,我国银行卡业务需求主要受到人均GDP以及城镇居民家庭恩格尔系数两个因素的影响。
近年来,国民经济保持着持续高速增长,根据国家统计局公布的数据,2010年中国的人均GDP超过4000美元,已迈入中等收入国家行列。银行卡的需求与人均GDP的变动存在着正相关,人均GDP的强劲增长带动了居民收入的提高和消费需求的增长,这极大地促进银行卡业务的发展。
另外,我国城乡居民家庭人均可支配收入逐渐增加,2010年城镇居民人均可支配收入达到19109元,增长了7.8%,2009年城镇居民及农村居民家庭恩格尔系数分别为36.5%和43%,按联合国粮农组织的标准来看,我国城乡居民总体上已经进入了小康水平的居民消费阶段。因此,城镇和农村家庭恩格尔系数的逐年双降,表明在整个消费领域中对生活、教育、医疗、旅游等新型的消费支出在快速增长,居民消费需求和消费能力不断增加,这导致了对银行卡业务的直接需求,对银行卡业务的需求增长起到积极地推动作用。
我国银行卡业务正处于全面发展阶段,为了扩大银行卡业务的需求,加快银行卡业务的发展,需要完善以下几个方面：
首先,加强银行卡风险管理,强化风险控制。有关部门应尽快建立健全银行卡技术风险管理体系,采取有效措施保障银行卡的合法交易,商业银行自身应建立起风险防范机制,加强内部安全风险管理,要重视在业务中可能存在的信用、欺诈、交易等风险,提高风险防范意识及能力。
其次,科技进步与银行卡的需求存在着正相关,科技的进步会带来商业银行服务手段、方式及工具的创新,从而提升服务水平;同时,科技创新还会带动金融创新,使银行业务的内容不断丰富扩大,因此,要重视科技的作用并且鼓励创新,运用最新的网络技术和计算机技术研发出符合市场需要的高品质、个性化新型中间业务产品,增强市场竞争力。
最后,建立合理完善的收费定价机制。要在坚持定价原则的基础上,根据银行卡的市场竞争情况和对消费者的影响程度,综合考虑成本、利润、风险等因素,制定合理的收费定价水平,有效刺激银行卡业务的需求,实现银行利润的持续增长,确保银行卡业务的健康发展。
参考文献
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[4]中华人民共和国国家统计局网站[E/OL].http://www.stats.gov.cn/.
作者：郑姣 杨立社
银行卡自1915年在美国诞生到在世界蓬勃发展经历了近百年时间。在我国，从1985年首发至今仅20余年就历经了联网通用、品牌建设、走向海外3个重要阶段，呈现出井喷发展的态势。银行卡业务在我国的飞速发展将在拉动消费需求、推动产业结构调整、改善流通环境、实施新的税收政策、提高商业银行核心竞争力、方便人民群众生活等方面发挥积极作用。
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，也是我国加入WTO后国内外同业积极拼抢的业务焦点。它与传统金融业务的一个明显不同，就在于其他金融产品只涉及到消费者和供给者双方的关系，而银行卡业务涉及到持卡人、发卡方、商户、收单行和银行卡组织5个产业参与主体。他们通过银行卡业务形成一个环环相扣的关系，共同构成了银行卡业务中发卡端和收单端两个市场。
一、我国银行卡市场发展现状
据央行统计，截至2007年底，全国发卡机构已从最初的几十家发展到213家。银行卡发卡总量已达15亿张，较2006年底增长36.4%。其中，借记卡14.1亿张，同比增长30.4%;贷记卡7161.5万张，同比增长144%;准贷记卡1864.8万张，同比减少7.9%。
银行卡支付体系保持平稳、高效运行，非现金支付工具业务量继续增长，支付系统业务量快速增长。经过中国银联和各商业银行5年多的努力，国内、国际受理市场取得了很大发展，POS刷卡终端已从最初的20多万台发展到现在的104万台，ATM自动取款机从4万多台发展到11.2万台且已基本实现联网，特约商户在原来不到20万户的基础上，迅速壮大到65万户。
沿着中国商人出境的轨迹，银联卡已经在亚太、欧美、东南亚、澳大利亚等27个国家和地区实现受理。截至2007年底，境外可受理银联卡的商户已达7.4万余家，POS刷卡终端超过10.7万台，ATM达32.5万台，超过了国内联网ATM数量2倍还多。
二、我国发卡市场目前存在的主要问题
在我国银行卡业务快速发展的同时，我们也看到，与国际成熟市场相比，我国信用卡产业还存在一些问题。主要包括：
(一)发卡市场
1、持卡人口比例和人均持卡量偏低，平均消费次数和用卡频率不高，持卡消费总额在社会零售总额中所占比例较低
据不完全统计，截至2006年底，我国持卡人口占总人口比例为5.4%，而同期美国为89%，日本为78%，德国、加拿大、韩国分别为78%、97%和78%。我国人均持卡量为0.6张，同期美国和韩国人均为2.9和2.1张。我国持卡人平均每3个月内用卡次数为2次，而同期美国为28.5次，加拿大为40.5次，韩国为10.8次，日本为7.1次。由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15，韩国的1/5左右。
我国持卡消费总额占社会商品零售总额的比例全国平均水平为4.9%，而同期，瑞典为63%，法国为55%，美国为27%，韩国为35%。
2、产品结构有待改善
一方面，我国银行卡产品目前仍以借记卡为主。借记卡占到发卡总量的90%以上，贷记卡只占10%左右。另一方面，我国目前银行卡交易金额中近80%以上为存取款、转账交易，刷卡消费金额只占12%左右。市场形成了“借记卡多，贷记卡少，刷卡消费少，透支更少”的局面。而在美国、香港等银行卡业务发达国家和地区，贷记卡的比例已经超过80%。
借记卡业务收益主要是存款利差收入，而能循环透支的贷记卡才是盈利的主导产品，是银行卡业务收益的主要增长点，也是竞争优质客户的重要工具。在我国已发卡中，卡的功能相对单一，个性化产品较少，且因代发代收或某些金融活动而集体办理及捆绑发行的银行卡占有相当大的比例。这类发行方式规模大、速度快，有利于争抢市场，但却造成了普遍的“一人多卡，多卡一职”的重复办理，因而形成大量睡眠卡或死卡。
3、持卡人消费观念和信用观念有待提高
我国长期以来形成的勤俭节约、量入为出的消费观念根深蒂固，持卡人消费观念保守，对信用卡的使用不积极。对于大部分人来说，超前消费的观念尚不被接受。使用信用卡先消费后还款的方式还未普及，这也成为制约我国信用卡市场快速发展的一大障碍。另外，由于我国跨行业共享的社会信用体系还未完全建立起来，对失信行为缺少相应的惩罚机制，持卡人失信行为带来的收入远远高于其成本，因而屡屡出现恶意透支行为，失信现象严重，导致银行不敢轻易授信。
4、行业服务水平有待提高
作为一种金融产品，银行卡同样需要良好的服务支持。《证券时报》2003年4月开展的调查中，消费者对银行卡服务总体上持肯定态度，但就银行卡的申办、柜面服务、错账处理、挂失及投诉服务的及时性和处理结果、其他服务(如咨询、换卡)等众多方面表示不满的比例超过了70%，一方面反映出员工培训不力，另一方面也表明当前服务监督体制尚不健全，缺少统一的行业标准和专职部门来实现基本的约束和日常监管。加入WTO后，以优质服务著称的外资银行对我国银行卡市场形成强烈冲击。
(二)收单市场
1、用卡环境不能满足市场需求
银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。目前我国有40%以上的持卡人处于被动用卡状态，多数人仅把银行卡当作存取款和代发工资的工具。即使处于消费前沿的高收入群体也仅有20%的人经常用卡。究其原因，用卡环境不理想是形成大量睡眠卡甚至死卡的直接原因。一是终端设备运行质量有待提高。设备运作效率不高且稳定性欠佳，表现在：消费高峰刷卡速度慢或者通讯中断;部分ATM不能24小时开通;共享POS机不能完全开放;异地跨行交易成功率有待提高;终端故障排除效率较低等。二是特约商户数量较少且分布不均。全国现在受理银行卡的商户仅占商业服务企业总数的3%左右，意味着在97%的商户中持卡人只能用现金消费。
2、行业内利益分配不平衡
商户、发卡行、收单行、中间机构和银联等产业成员内部的利益分配不平衡，是造成我国受理市场发展缓慢的一大原因。部分特约商户受卡不积极、不履行义务或优惠条款、人员操作不熟练等现象较为普遍。反映出特约商户与发卡行和收单行缺乏合作交流。这不仅会挫伤持卡人的刷卡消费意愿，也直接影响着行业的利润和发展。
3、同业规范体系亟需进一步完善和落实
部分商业银行或银联下属的商务公司在过度竞争下的不正当行为在一定程度上扰乱了受理市场的秩序。他们在缺乏同业规范的条件下，为了降低商户手续费而吸引商户签约、抢占各自的收单市场，通过在其收单系统中设置与商户真实类型不符的商户类型码，导致其作为收单行需要向发卡方和卡组织支付的固定付费标准降低，从而减少了自己的清算成本，可以随意降低商户手续费率，扰乱了现有市场秩序和利益格局。目前，国外的商户手续费平均水平保持在1.7%左右，而我国全国联网商户的平均费率已经低到了0.29%,可以说是全球商户手续费水平最低的地区。
4、法律法规建设滞后于市场的发展
1999年公布的《银行卡业务管理办法》，在很多方面已经不能满足我国现行银行卡业务发展的需要。随着银行卡产业的快速发展，政策法规方面的缺失日益凸现。原有的《银行卡业务管理办法》和《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》等法规，在当前市场环境下已显出不足，制定或补充新的规章制度迫在眉睫。
5、国有商业银行体系内部对银行卡业务的发展缺乏内在动力
主要表现为组织结构上虽然多家银行已经成立了独立的银行卡中心，但是总行设立的银行卡中心仅负责产品的开发和管理，具体的业务发展还都依赖于行内原有体系中的分支网点。从分行再到支行设立对口的银行卡管理团队，卡业务与银行业务完全捆绑在一起。鉴于当前银行卡业务较之其他银行业务相比其获利规模非常小，导致了分支行为了完成业务收益的总体指标而忽视银行卡业务的发展，将资源集中于公司业务、基金等零售业务产品的发展上。加之央行对于信用卡透支额度和透支利息都设定了行政性的限制，以及银行对卡业务缺乏独立成本效益核算，对产业提供者来说缺乏内在动力和激励机制，使得我国大型国有商业银行体系内部对发展银行卡业务更多的停留在认识上，依然将银行卡业务作为带动公司业务、个人金融业务的辅助工具，制约着整个产业的发展。
三、我国银行卡产业的发展策略
(一)全社会要为银行卡产业的发展营造有利的外部环境
1、监管机构要对银行卡业务实施有效的外部监管
目前，人民银行对银行卡业务实行的是以审批制为主、备案制为辅的准入制度。准入工作主要集中在总行，市场准入工作相对较严。为了提高银行卡业务市场准入效率，鼓励银行卡业务创新，监管机构应进一步简化银行卡业务的市场准入程序，减少审批环节，尽量避免层层审批，将市场准入制度逐渐过渡到以备案制为主、审批制为辅的准入制度，对部分卡种还可以实行事后或事前报告制度;突出市场准入工作重点，将审查重点放在风险较大的部分银行卡产品如具有透支功能的信用卡业务上，从而提高市场准入效率;鼓励商业银行进行金融创新，改革银行卡经营管理体制，设计出有利于银行卡业务发展的先进模式，开发新的功能和新的卡种;同时，要严格银行卡业务市场准入标准，对发卡人资格严格审定;在今后的现场检查中，应逐渐加大对银行卡业务检查的比重，将银行卡以及以银行卡为载体发生的业务统一纳入现场检查的范畴内，纳入统一的风险分析和评估框架中，从业务、技术和信息管理等方面进行检查;此外，人民银行还应进一步加强对银行业务的非现场监测，及时了解银行卡业务的发展动态，分析银行卡业务存在的风险和问题，防患于未然。
2、建立健全全国跨行业共享的征信体系
在征信市场及征信机构的建设上，可以积极培育与国际接轨的大型信用评级公司，通过政府在信用信息开放、信贷和税收等方面的优惠政策，帮助这些企业提高信用评级能力;也可以建立消费者信用评级服务企业，例如采纳上海市的做法，由政府引导推动，委托公司经营，实行市场化运作;还可以组建商业化个人征信公司，引入竞争机制，促进形成合理的市场价格，保证征信公司不断提高产品质量和服务。在征信体系中，政府应制定并执行征信规则，对征信机构进行管理，建立起银行、保险、工商、税务、交通等行业共享的征信体系，使得个人和企业的大部分违约经济行为均能在跨行业征信体系中暴露无疑。
3、扶持更多的专业化公司进入银行卡业务领域
可由银行卡监管机构或行业协会统筹规划，制定发展专业化服务的指导意见。在广泛借鉴境外成熟经验的基础上，围绕我国银行卡业务发展的总体战略，明确我国引入专业化服务的重点、服务领域、市场准入条件、有关技术标准和业务规范等，对申请进入的公司进行严格审核和规范监管，以保证专业化服务的稳健发展。初期可以把商户POS铺设和机具的运行维护、发展持卡客户及个人征信调查、拓展增值服务、坏账催收、邮件处理等方面作为引入专业化服务的重点，通过这些非核心业务的专业化运作，为进一步扩大和规范专业化服务提供经验。
另外，国家也应制定有关法律法规，对专业化服务企业的资质、收费、经营行为等进行规范;对银行、商户、持卡人及专业服务公司的责、权、利界定清楚，明确有关收费标准，建立合理的资金投入与利益分配机制，利用经济杠杆积极引导和鼓励社会力量介入银行卡专业化服务领域，保护各方的权益，防范业务风险和纠纷。同时也应按照市场规则，引入竞争机制，以确保专业化服务的质量和效益。既要防止一哄而起、盲目发展、把市场搞乱的情况，也要避免过于垄断、束缚市场发展的情况。商业银行也可以利用竞争制约机制，自主选择有资质、服务质量好、收费合理的专业化服务公司，真正放心地把一些非核心业务委托出去，形成良性互动的发展局面。
4、建立科学合理的利益分配机制
2006年少数地区发生的商户因手续费拒绝受卡的风波反映出，随着银行卡使用范围和交易规模的扩大以及市场化程度的提高，银行卡产业相关利益主体之间的矛盾开始显现，而我国还缺乏科学合理的、可以平衡各方利益的收费机制。人民银行和银联颁布的商户佣金收费标准已不适合当前市场经济的发展，我们应尽快建立科学合理的利益分配机制。
5、加强政府的引导作用，努力增强信用消费观念
现阶段，国内银行卡要想较快的发展，必须由政府大力倡导推动。在这一点上，我们可以学习借鉴韩国政府在银行卡产业发展中发挥的积极作用。韩国政府规定：工商企业超过5万韩元的招待费需通过银行卡结算，方可计入企业成本;工商企业采购超过10万韩元的，通过银行卡结算可以免缴采购税;单笔金额超过50万韩元的公务支出必须通过银行卡结算;要求零售、餐饮、宾馆行业的商户必须受理银行卡，否则将接受严格的税务审计;年营业额超过3亿美元的商户必须接受银行卡，否则将进行严惩;对于受理银行卡的商户，其代政府向消费者征收的消费税(2%)可以退还给商户(退税上限为500万韩元);持卡人刷卡消费超过其总收入的10%以后，超出部分的20%可以免缴所得税，并由政府出资每月组织持卡人抽奖活动。做为政府，应在全社会加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强;着力于进一步优化用卡环境，如通过与特约商户联合开展优惠促销活动，刺激持卡人的刷卡消费行为，以点带面，营造良好的社会外部环境。
6、支持创建银行卡民族品牌
一个产业的品牌是产业核心竞争力、产业价值和国家经济实力的象征，所以建设本国独立自主的银行卡品牌具有重要的意义。在银行卡品牌的建设和发展上，邻国日本的成功经验具有一定的参考意义。上个世纪，当多数日本信用卡公司走上了与维萨、万事达组织合作发卡的道路、逐渐丧失了独立发卡品牌地位时，JCB公司坚持独立搭建国际化收单业务网络和与当地银行合作发行带有本品牌标识的国际卡，以此获取向各国发行JCB卡的银行收取交易和服务手续费的收益。JCB国际组织已经逐步在全球建立起了独有的信用卡品牌，日本成为全球目前唯一可以与美国在银行卡品牌上进行竞争的国家。
在此方面，我们也应合理发挥政府引导和服务的作用，发展自己的银行卡品牌——中国银联，增强参与国际竞争的实力。我国的银行卡品牌所有者也应加强组织机构建设，推进业务的集约化运作，认真学习外资发卡机构以及收单机构的成功做法，积极探索适合业务发展的经营模式。一方面，通过和境外卡组织的合作，深入学习国外成功运作的经验;另一方面，努力保持自有品牌独立自主的发展，不做VISA、MASTERCARD的海外商标代理店，打响民族自己的银行卡收单品牌。
“银联”标识作为国内人民币卡联网通用标识，经过多年的发展已经成为中国银行卡的代表品牌。按照银联标准发行银联品牌下的银行卡，按照银联规范建设银行卡受理网络，鼓励银联卡在海外逐步建立起国际受理网络，有利于加强国内银行卡产业的凝聚力，发挥整体集合优势，维护支付体系的金融安全。
(二)商业银行要为银行卡产业发展打造良好的内部环境
1、商业银行要树立对银行卡业务的正确认识，不断拓展银行卡应用空间
信用卡业务因具备预期损失高但非预期损失低、收益水平高而实际分配的经济资本低的特征，从而成为银行在新巴塞尔协议要求下可以大力推进的金融产品。我国商业银行应该认识到：银行卡业务集资产、负债、中间业务于一身，可以满足客户越来越多的离柜业务需求;发卡行可以通过对持卡人信息的收集与分析，区隔出不同层次的客户，为持卡人进行其他金融产品的交叉销售，并为不同的个人金融产品找到不同的目标客户群体，以此为平台为客户提供一站式金融产品服务方案;信用卡业务能够大幅增强商业银行的盈利能力(发达市场的数据表明，信用卡的毛利润率在13%左右，而坏账损失即使在最严重时期的韩国也只有4%-6%);从资产回报来看，信用卡业务是零售业务中利润率最高、风险最分散的业务，它有助于实现我国商业银行在存贷款利差空间越来越小的情况下实现业务结构和收入结构的转变与优化。
今后，我国商业银行应加强对信用卡和借记卡在财务管理、风险控制、激励机制等方面的分类指导，在防范信用卡风险的前提下，稳步发展信用卡业务。树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行，不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法。各商业银行应在继续扩大银行卡传统商户数量的同时，加强与工商、税务、公用事业单位的合作，扩大银行卡支付范围，促进银行卡在水、气、电等公用事业缴费以及医院、交通、学校等与公众生活密切相关领域的应用，推动网上银行、电话银行、手机银行的发展，利用IC卡技术的先进性和信息存储量大的特点，积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、顾客诚信项目、数字身份证、电子客票、电子购物券等支付领域的应用，将银行卡功能同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，使得持卡人不仅可以用卡存款、取款和消费，还可以实现拨打IP电话、投保理赔、移动支付、网上支付等功能，更能炒金、炒股、炒汇，成为居民理财的首选工具。
2、建立银行卡风险防范机制
随着银行卡业务的快速发展，银行卡安全管理中存在的各种问题也逐步显现。要促进银行卡发展，必需强化商业银行的风险管理，例如：坚持防范和打击并重，规范和治理并举;加强同业协作和信息交流，建立银行卡风险联合防范和预警机制;强化金融知识和安全用卡教育，利用各种渠道，提醒持卡人及时防范，并积极配合公安部门做好相关取证和侦查工作;提高新兴服务品种的科技含量，改进和完善现有银行卡业务处理系统，加大技术风险的预警和监管力度。
3、实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变，全面提升服务品质
发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额两项。这是因为，银行通过发行信用卡取得的收入主要由年费收入、刷卡手续费收入和透支利息收入3个部分构成。其中：年费收入取决于发卡数量;特约商户缴纳的刷卡手续费收入取决于客户直接持卡消费额;透支利息收入则取决于信贷余额。所以，目前信用卡市场竞争不应再是单纯发卡数量上的竞争，而是通过提供增值服务、个性化服务，吸引和保持高端客户，以质量求发展。
4、建立行内客户资源共享机制
客户资源优势是我国商业银行最大、也是最为薄弱的优势。最大主要表现在拥有最大的个人、公司、机构客户群体，特别是在个人客户方面占有绝对的垄断地位。最弱表现在虽然客户数量庞大，但客户信息分割，综合使用率低，个人客户资源主要掌握在个人金融业务部门，对其销售的主要是传统的负债产品和低端的代销保险、国债、基金等金融产品，客户的综合利用率低。我国商业银行的当务之急是提高现有行内客户资源的共享水平，将客户信息从分散的信息孤岛向可共享的统一客户数据库转变。
5、加强银行卡产品与其他金融产品的联动，不断拓宽银行卡销售渠道
商业银行可以从市场分析开始，针对信用卡业务与其他零售产品一起开展市场调研，收集与共享市场信息;在市场规划方面，可将信用卡业务与其他零售产品统筹规划，以免造成各项市场活动的杂乱无章;在产品开发方面，可以根据客户的需求和资信水平，把分散在各个部门的产品整合，分层次有针对性地开发不同类型的产品，改变目前产品之间相互割裂的状况，使得产品之间可以互补，而不是相互竞争和挤压。
现阶段，商业银行应全面提升服务品质，有些服务问题不单纯是柜面人员的服务态度问题，而是后台的业务流程、产品功能、部门之间的协调问题。商业银行需要在经营上从基于产品出发转变为基于客户出发，从无分类、无差别化服务转变为客户细分、差异化服务，增进客户和商户的服务水平，改进网络运行质量，提高差错处理效率，形成持卡人——发卡行——商户——收单行的业务链条，形成有序竞争的利益共同体，推动银行卡受理市场快速发展。
(责任编辑：方 涵)
作者：陈 星
摘 要：银行卡已经成为现代生活中最为频繁使用的重要消费支付工具。随着银行卡业务的不断创新发展，与银行卡业务相关的法律风险趋向于复杂化、多元化。因此，需要梳理、分析银行卡业务内容与法律关系，厘清银行卡业务的主要法律风险。基于风险的预防、承担、分散、规避、转移等策略，应切实防控发卡业务的法律风险，增强持卡人风险防范意识，规范银行卡业务操作行为，提高银行卡系统技术水平，建立全流程风险监测体系等。
关键词：银行卡;法律风险;风险监测;风险防范
随着互联网和电子商务技术的快速发展，银行卡普及率持续增长。其已成为现代生活中最为频繁使用的重要消费支付工具，银行卡用户成为我国商业银行数量最多的客户。近年来，银行卡业务不断创新发展，银行卡支付的范围、形式不断拓展丰富，产品功能不断优化。尽管银行卡用卡环境日益改善，但与银行卡业务相关的法律风险趋向于复杂化、多元化，银行卡业务的法律风险识别、防范、控制面临诸多挑战。因此有必要梳理、分析银行卡业务内容及法律关系，研究银行卡业务法律风险防范机制，运用法律手段保障银行卡产业安全稳健运行。
一、银行卡业务的主要法律关系分析
根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二条及全国人民代表大会常务委员会《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》的规定，银行卡是指由商业银行或其他金融机构经批准向社会发行的具有消费支付、转账结算、信用贷款、存取现金等全部或部分功能的电子支付工具，包括借记卡和信用卡。[1]
银行卡业务主要有申领及发卡、无卡支付个性化定制、银行卡挂失、密码重置、换卡、销卡等。[2]银行卡相关业务交易中涉及多个主体，主要有发卡银行、持卡人、代理银行、收单机构、特约商户、信息转接机构、其他银行卡服务机构等。这些主体相互间存在多重法律关系。厘清法律关系是确定各方权利义务、界定银行卡纠纷主体责任的关键。
（一）持卡人、发卡银行、特约商户间的法律关系
持卡人和发卡银行的法律关系是银行卡业务的基础法律关系，其性质属合同法律关系。具体类型依银行卡功能而定，主要有借款合同法律关系、储蓄合同法律关系、支付结算法律关系、委托付款法律关系、委托理财法律关系等。确定持卡人和发卡银行权利义务的规范依据主要有《银行卡业务管理办法》、各银行制定的银行卡章程、银行卡合约等。
持卡人与特约商户通常是买卖合同或服务合同法律关系。银行卡只是持卡人对特约商户的付款方式，不影响二者间法律关系的性质。持卡人与商户的法律关系是银行卡交易的基础，但其独立于银行卡交易法律关系。持卡人确认交易后，发卡银行向商戶支付款项，持卡人向发卡银行还款。银行卡交易完成后，即使持卡人因合同履行与商户发生纠纷，其仍需向发卡银行还款。
因特约商户受理银行卡，发卡银行与特约商户间产生委托代理法律关系和结算法律关系。
（二）发卡银行、特约商户与收单机构的法律关系
收单机构是指依合同约定为特约商户提供银行卡收单交易处理、商户及信息管理、业务培训、系统维护、资金清算等服务，管理收单业务风险，承
担收单业务相关责任的专业机构，包括银行业金融机构和其他获得收单业务经营资质的非银行类专业机构。收单机构既可以是发卡银行，也可以是其他专业收单机构。[3]收单业务实质是收单机构以资金清算目的向特约商户提供的诸项服务。收单机构与特约商户形成委托代理法律关系。
作为专业服务中介，收单机构连接着发卡银行、持卡人和特约商户。收单机构依银行卡业务规范及信用卡组织章程等文件代发卡银行收取应付签账单、识别持卡人身份、先行支付款项及办理付款结算。收单机构与发卡银行形成资金结算和委托代理法律关系。
二、银行卡业务中的主要法律风险
银行卡业务经营中，发卡、使用、结算等各环节均存在一定的风险。这些风险随着银行卡业务的创新而增多。银行卡业务风险具有种类多、涉及面广、危害较大、可识别性弱等特点。银行卡业务经营中面临的诸多风险都与法律风险紧密相关，也有可能向法律风险转换。
（一）银行卡申领、发卡阶段的主要法律风险
1.发卡银行管理、审核疏漏引发资金风险
银行卡申领及发卡阶段管理风险表现较为突出。为拓展市场，发卡银行较为重视银行卡发放数量，在管理、审核上常存在疏漏，缺少对银行卡申领人身份的识别、核实、确认，对申请人资信的审核不严格，对特约商户的管理、检查也不到位。这导致持卡人和特约商户向高风险群体扩展。当银行卡盗刷纠纷出现，银行常因发卡阶段存在过错而承担相应责任。
2. 银行卡申领、发卡阶段的欺诈风险
根据近年来发生的案例来看，发卡阶段的欺诈风险主要有以下几种：一是不法分子以虚假信息骗领银行卡，造成发卡银行损失;二是不法分子通过侧录设备等窃取持卡人信息，进而伪卡盗刷造成持卡人资金损失;三是不法分子通过网络钓鱼等手法进行非面对面欺诈;四是不法分子通过冒充持卡人身份，报停持卡人电话号码等手法盗用持卡人账户，实施欺诈。[4]
（二）银行卡收单业务的主要法律风险
随着支付业务的推广普及，收单业务市场环境得到改善，银行卡收单业务快速发展，但银行卡收单业务的风险隐患仍然存在，主要表现在以下几方面。
1.内部风险
内部风险是因为收单机构的原因引发的风险隐患，主要表现有：一是由于相关从业人员缺乏专业系统的业务培训，对收单业务标准、机具等了解不清，加之盲目追求发卡量，而引发操作风险;二是由于技术不先进，收单机构网络业务平台容易遭受不法分子攻击，造成商户信息或交易信息被盗用或泄露;三是收单机构日常风险管理不规范致使日常工作中的资金纠纷等风险事件不能得到有效控制处理;四是收单业务纸质凭证较少，纠纷处理中很难举证，收单机构胜诉难。
2. 外部风险
外部风险主要有：一是银行卡被盗刷的风险。不法分子通过补卡、重新写磁、网购、假POS机、黑客攻击等多种方式窃取银行卡信息，伪造银行卡盗刷账户资金。二是信用卡套现风险。持卡人和商户进行虚假刷卡交易，商户向持卡人支付现金，持卡人向商户支付服务费、手续费等非法费用，以此规避信用卡的取现费用和超期还款利息。随着银行卡支付渠道的拓展，信用卡套现引发的信贷风险也在增加。三是其他风险。如特约商户允许非签约商户以本店名义交易清算，引发洗单风险。还有商户与不法分子共谋窃取持卡人信息，引发欺诈风险等。
（三）信用卡透支的法律风险
透支属于信用卡的基本功能，其实质是银行向持卡人提供的信用贷款。通过透支服务，持卡人的资金需求在一定范围内得到满足。银行获得相应的利益收入。若持卡人不能按期、足额还款，则会造成银行资金损失，并影响银行信用卡业务的扩展，引发信用风险。因信用卡透支引发的信用风险主要有以下几种：一是恶意透支的法律风险。持卡人以非法占有资金为目的，不按期足额归还欠款，经银行催收仍不还款，甚至采取更改联系方式等措施逃避银行催收;二是多行授信的法律风险。持卡人同时向多家银行申领信用卡，累计信用额度远远超出其还款能力，信用卡透支后难以还款;三是持卡人申领信用卡后财务状况恶化，无法偿还透支款项。[5]
（四）银行技术系统的法律风险
银行卡技术依赖于计算机网络技术。受技术手段限制，银行卡技术系统尚不能保障交易的绝对安全。因银行卡技术系统安全问题引发的风险主要有以下几种：一是犯罪分子利用高科技手段窃取持卡人银行卡信息，损害持卡人账户安全;二是银联系统安全故障引发的账户安全风险;三是由于业务人员的流动和技术外包引发的开发人员损害系统安全之风险;四是不法分子利用网络危害系统安全。
（五）业务操作的法律风险
业务操作的法律风险主要指由于银行卡相关业务工作人员违规或违法操作引起的法律风险，也有些操作是由于制度漏洞或管理松散引起的。业務操作风险存在于银行卡业务的各个环节，但不具有普遍性。
三、银行卡业务法律风险防范对策
（一）银行卡业务法律风险防范策略
银行卡业务法律风险防范策略与其他风险防范管理策略相一致，包括风险的预防、承担、分散、规避、转移等策略。其中风险的预防、承担、规避是主要策略。[6]
风险预防是指对银行卡业务法律风险进行事前防范。一是严格审查申领人资信情况、消费能力等信息，据此确定信用额度，从准入上防范风险。二是加强对银行卡业务全流程各环节的检查，防范控制各类操作风险。三是对银行卡交易实施动态监测，防范交易风险。
风险承担主要适用于持卡人不能或不愿还款的信用风险，在特定情形下，这也是积极有效的风险管理策略。银行卡业务机构可以根据事先确定的事由有计划地承担风险，也可为节约诉讼成本、快速处理纠纷而主动承担部分或全部风险。
另外，银行卡业务主要通过业务流程多样化和客户多样化等方法来分散降低风险，通过谨慎选择业务品种、暂停发展风险高于收益之业务等方法规避风险，通过购买金融保障产品等方法转移风险。
（二）银行卡业务法律风险防范措施
由于银行卡业务存在诸多法律风险，有必要加强对银行卡业务的管理，提高银行业务系统技术水平，有效防范银行卡业务法律风险，保障银行卡业务安全。
1.切实防控发卡业务的法律风险
针对银行卡发卡业务中存在的法律风险，商业银行须严格执行监管机构的规定，加强对发卡业务的管理，防范发卡业务各环节的风险。防控发卡业务的法律风险措施包括以下几方面：一是完善代办卡业务机制，确认代理人责任，严格银行卡启用程序，限制代为开卡数量，加强业务监测;二是加强对批量办卡业务的有效管理;三是加强保护自然人客户信息，防范信息被不正当使用或泄露;四是提高银行卡营销行为的合规性;五是审慎开展高校学生信用卡业务，把好准入关。
2.增强持卡人风险防范意识
银行卡用户自身的风险防范意识对于降低银行卡业务法律风险至关重要。商业银行或其他银行卡业务管理机构应重视提升持卡用户的风险防范意识。可从以下两方面增强持卡用户风险防范意识：一是用户办理银行卡时，业务人员除向用户介绍银行卡使用方法外，还要向用户介绍与银行卡相关的安全信息，提高用户安全意识。二是注重开展银行卡使用规范的宣传和培训，向用户普及银行卡犯罪惯用手段，促进持卡用户银行卡安全意识的提升。
3.规范银行卡业务操作行为
商业银行需要加强内部监管制度建设，减少由于业务操作风险带来的损失。首先，加强对员工进行业务流程、业务风险点、内控制度等方面的培训。培训可以定期进行，也可以不定期举行。其次，健全银行卡业务管理制度，明确界定银行卡申领条件、银行卡业务办理流程、业务人员岗位职责等，为员工办理业务提供制度保障。最后，加强对业务人员合规操作和履职情况的监督检查，保障业务操作的合规性。
4.提高银行卡系统技术水平
科学技术水平的提升对于防范银行卡风险至关重要。商业银行要不断创新银行卡技术，减少银行卡技术风险。一是加强对机具技术的升级改造，从技术上遏制银行卡行业的违法犯罪行为，避免交易风险。二是加强银行卡信息数据库建设，对银行卡交易进行动态的跟踪、监控，对异常交易、可疑交易及时核查、妥善处置，有效保障银行卡内资金的安全。三是加强银行卡网络交易安全防护体系建设，通过多种方式校验银行卡的线上交易，确保用户及时获取银行卡交易信息，提高银行卡线上交易的安全性。四是加强对自助设备的巡查和管理，必要时可对自助网点进行远程监控，保障持卡人用卡环境的安全性。
5.建立全流程风险监测体系
银行卡业务法律风险存在于银行卡业务的全流程、各环节。因此，银行卡业务的风险管理应是基于业务流程各环节实施，风险监测体系要涵盖业务环节的各方面。建立全流程风险监测体系可以从以下几方面进行：一是银行方面，主要是技术防范、机具防范、人员防范。其中人员防范，即员工的规范操作对于银行卡法律风险防范尤为重要。二是持卡人方面，主要是通过监测持卡人资信状况，规范持卡人用卡行为，提高持卡人风险防范意识和风险识别能力，保护持卡人用卡信息等有效防范银行卡业务风险。三是针对第三方进行规范，主要包括约束特约商户，严防商户套现行为，与收单机构合作，加强对银行卡收单交易的风险监控，加强对第三方交易平台的监管，尤其是对虚拟交易用户的监管等。
6.健全風险损失补救机制
商业银行可通过建立健全风险损失补救机制，补偿风险造成的损失。首先，设置风险处置机构，制定应对风险的方案，确定风险处置的策略。其次，建立补偿资金，对需要补救的风险损失及时补偿，防范声誉风险。最后，要按监管机构的规定，建立并完善风险拨备制度。
参考文献：
[1]全国人民代表大会常务委员会.关于《中华人民共和国刑法》有关信用卡规定的解释[Z].2004-12-29
[2]刘泽华，梅明华.银行卡业务法律风险防控理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2013：7-10.
[3]朱青.论银行卡风险特点成因及防范[J].北方经贸，2010（12）：78-80.
[4]袁泉. 银行卡风险及对策研究[J].区域金融研究，2012（5）：36-39.
[5]刘虹.泉州地区银行卡风险防范策略研究[D].泉州：华侨大学，2015.
[6]邓思佳.江西农行银行卡风险管理研究[D].南昌：江西财经大学，2017.
作者：王艳萍
银行卡业务试题集
一.单选题(30道)
1、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡是指( C )向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 A.境内银行 B.入网银行 C.商业银行 D.商业机构
2、按照信息载体的不同, 银行卡可分为( C ) A.信用卡和借记卡 B.个人卡和单位卡 C.磁条卡和芯片卡 D.专用卡和储值卡
3、按是否具有透支功能，银行卡分为：( C ) A.借记卡和贷记卡 B.借记卡和准贷记卡 C.借记卡和信用卡 D.贷记卡和准贷记卡
4、目前，我省农村信用社统一发行的大海卡属于( A ) A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡 D.信用卡
5、持卡人购物消费、取现必须以卡账户存款余额为限度，不允许透支的银行卡是( A ) A.借记卡 B.准贷记卡
C.贷记卡 D.附属卡
6、信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，可以分为( D ) A.贷记卡和准贷记
B.单位卡和个人卡 C.国际卡和国内卡
D.金卡和普卡
7、信用卡正面卡面的日期为( A )
A.有效期
B.持卡人生日
C.持卡人持卡累计时间
D.交易限制日
8、个人信用卡正面左下方的英文字母为( D )
A.发卡银行名 B.持卡人姓名
C.持卡人密码
D.单位卡标志
9、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，借记卡是不具备透支功能的银行卡,以下不属于借记卡的是( B )
A、转账卡
B、交通卡
C、专用卡
D、储值卡
10、持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡是( B ) A.借记卡 B.准贷记卡
C.贷记卡 D.附属卡
11、下列关于借记卡与贷记卡区别的说法错误的是( D ) A.信用卡正面一般有激光防伪标志，借记卡没有; B.信用卡一定有有效期，借记卡不一定有
C.目前国内的信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号均为平面印刷的
D.“借记”意味着“扣除”，持卡人消费的付款从自己的借记卡账户中扣除，不存在消费信贷
12、海南省农村信用社发行的大海借记卡卡号长度为( A ) A.19位 B.18位 C.15位 D.20位
13、我省农村信用社统一命名的借记卡BIN号是( B ) A.622109 B.621036 C.621038 D.622852
14、目前我省农村信用社发行的大海卡有效期是( D ) A.2年 B.5年 C.3年 D.无有效期
15、个人卡备付金起存金额为( 1 )元
A.500 B.无需备付金 C.1 D.10
16、办理单位(大海)卡不需携带( D )
2 A.营业执照 B.开户许可证 C.单位代码证 D.个人身份证
17、1987年2月，我国第一台ATM在( A )投入使用 A.珠海 B.广州 C.汕头 D.上海
18、根据安装方式的不同，ATM可分为( A ) A.穿墙式和大堂式 B. 自助式和在行式 C.自动取款机和自动存款机 D. 在行式和离行式
19、大海卡在ATM上日累计最高取现额度分别为( B ) A.5000元 B. 20000元 C.50000元 D. 10000元
20、自动柜员机管理人员必须( A )对在行式自助设备进行一次维护，保持自助设备清洁，检查各种消耗品的使用情况，并及时补充。 A.每天 B.二天 C.三天 D.四天
21、离行式自助设备最少( C )要进行一次维护。 A.每天 B.二天 C.三天 D.四天
22、大海卡在ATM上不能办理的交易是( A ) A.跨行修改密码 B.取款 C.查询 D.转账
23、ATM跨行取款，受理行手续费收益为每笔( B )元 A.1.6 B.3 C.0.6 D.2
24、销售终端机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。销售终端机的英文简称是( B )
A、ATM B、POS C、JCB D、CVV
25、农民工银行卡特色服务业务每卡每天取现限额和手续费标准分别是( C ) A.每卡每天取现金额累计不得超过人民币5000元，按照取款金额的1%收取，最低1元，最高20元收取手续费。
B.每卡每天取现金额累计不得超过人民币20000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元收取手续费。
C.每卡每天取现金额累计不得超过人民币5000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元收取手续费。
D.每卡每天取现金额累计不得超过人民币10000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高50元收取手续费。
26、下列表述中，烟草代扣业务流程正确的是( D ) A.三方协议的签定→烟草公司进行访销→批量扣款→清算及对账→异常交易的差错处理。 B.三方协议的签定→烟草公司进行访销→扣款→送货及经销户的签名确认→清算及对账。 C.三方协议的签定→烟草公司送货→经销户的签名确认→批量扣款→清算及对账→异常交易的差错处理。
D.三方协议的签定→烟草公司进行访销→批量扣款→送货及经销户的签名确认→清算及对账→异常交易的差错处理。
27、下列不属于银行卡跨行交易差错处理类型的是( D ) A.确认查询 B.贷记调整 C.一次退单 D.紧急止付
4
28、我国银行卡联网通用的卡种标识是( B ) A.“Master”标识 B.“银联”标识 C.“Visa”标识 D.“JCB”标识
29、以下关于保存银行卡的说法错误的是( D )。
A.银行卡最好放在带硬皮的钱包内，位置不能太贴近磁性包扣。 B.不要随意扔在杂乱的包中，防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。
C.尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。
D.可将多张银行卡磁条紧贴一起存放。
30、我省农村信用社客户服务电话号码是( C )
A.96598 B.95588
C.96588 D.96533 二.多选题(20道)
1、根据清偿方式，银行卡可分为( AB
)。
A.信用卡 B.借记卡 C.智能卡 D.磁性卡
2、按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为( CD
)。 A.普通卡 B.金卡 C.贷记卡 D.准贷记卡
3、借记卡按功能的不同分为( ABC )
A.转账卡 B.专用卡 C.储值卡 D.商务卡
4、下列说法正确的是：( ABC ) A.银行卡按币种分人民币卡、外币卡 B.银行卡按发行对象不同分为单位卡、个人卡 C.银行卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡
D.银行卡按是否交存备用金分为联名卡、认同卡
5、下面关于大海卡的说法正确的是：( ABCD ) A.大海卡是符合国际银行卡标准的银行卡 B.大海卡是磁条式银行卡
C.持大海卡可在全球有“银联”标识的ATM、POS上使用
D.持大海卡可在海南省农村信用社任一网点进行存、取、转账业务
6、银行卡的功能包括( ABC )
A.存取现金 B.转账结算 C.储蓄功能 D.消费信用
7、信用卡消费信贷的特点有( ABCD ) A.循环信用额度 B.无抵押无担保贷款 C.有最低还款额要求 D.短期、小额、无指定用途
8、下列关于大海卡业务正确的说法有：( CD )
A.大海卡在POS上交易支持中国银联POS的消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、冲正、隔日退货等功能。
B.对吞没卡处理，剪角需沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于60度角方向进行剪切处理。
C.大海卡持卡人在POS机上刷卡消费不收取手续费。 D.对不同类型商户，刷卡消费银行获得的消费回佣是不同的。
9、下列对大海卡业务处理表述正确的是( AD )
A.大海卡遗失通过口头或电话银行申请挂失，五天内必须补办书面申请挂失手续。 B.大海卡在办理书面挂失手续五天后可补发新卡。
6 C.如持卡人书面挂失后，在办理挂失补卡前又找回原卡，可不必持任何凭据直接向发卡网点申请恢复使用原卡。
D.在营业机构受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。
10、下列有关大海卡的正确说法是( AB ) A.个人卡主卡持有人只能为其直系亲属办理附属卡。
B.单位卡持卡人由其法定代表人或其委托代理人以书面委托的方式指定。 C.领卡、卡挂失、换卡、销卡、更改密码、卡资料维护均可在任一网点办理。 D.大海卡可同时开立活期储蓄、整存整取、定活两便、通知存款等多个账户。 E.卡密码必须是不全为0的六位数字。
11、持卡人需注销大海卡时，应该( ABC ) A.持有效身份证件 B.向发卡机构提出书面申请 C.结清余额 D.剪角后可由持卡人自行保管大海卡
12、下列对大海卡业务的表述正确的是( ABC ) A.经口头挂失的卡，挂失期内该卡不允许发生贷方业务 B.口挂的大海卡挂失期满后会自动解挂 C.大海卡密码挂失不能自动解挂 D.大海卡书面挂失不能自动解挂
13、大海卡持卡人可凭密码在ATM上办理( ABCD )业务 A.修改密码 B.取款 C.转账 D.查询
14、大海卡持卡人在我省农村信用社的自动柜员机(ATM)上可以办理的转账业务包括( ACD )
A.行内转账 B.跨行转账 C.卡卡转账 D.卡折转账
15、发展特约商户的原则是( ABCD )
A.效益原则 B.竞争原则 C.效率原则 D.安全原则
16、特约商户在受理持卡人交易时，发生下列哪种情形，应没收卡片( ABC ) A.有作弊嫌疑的卡 B.挂失卡 C.被窃卡 D.卡面损坏的卡
17、POS消费交易有( BCDE )
A.退货 B.预授权 C.查询余额 D.预授权撤消 E.预授权完成撤消
18、持卡人在特约商户使用大海卡要注意( ABCDE ) A.留意收银员刷卡的次数 B.凭卡密码办理退货 C.妥善保管交易凭条 D.卡不离眼
E.签购单是否有两份重叠
19、96588受理的业务类型包括( ABDE )
A.口头挂失 B.ATM故障投诉 C.账户查询 D.业务咨询 E.投诉建议 20、银行卡的营销目标包括( ABCEF ) A.塑造强势品牌 B.降低退卡率 C.促进卡的使用 D.设计行销
E、拓展优质商户 F.保留和发展优良客户
8
三、判断题(30道)
1、无论银行卡的功能怎么丰富，银行卡卡业务不仅仅是存款业务的电子化形态，卡业务具备了包括负债业务.中间业务和资产业务等多达数十项个人金融服务功能，大大突破了存款业务的范畴。(√)
2、个人客户申领大海借记卡凭本人有效身份证件。(√)
3、目前我省农村信用社发行的大海卡是借记卡，不能透支，必须先存款，后消费。(√)
4、大海卡只供持卡人本人使用，不得出租和转借。凡因出租和转借造成的资金损失由持卡人承担。(√)
5、大海卡就是专为农民工办理的银行卡。(×)
6、大海借记卡可在国内银联联网ATM和POS上使用，暂时不能在国外使用。(×)
7、大海卡存款按照中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息。(×)
8、作废卡可再次使用成为再用卡。(×)
9、作废卡由市县联社汇总集中后，开列明细清单，严格按规定进行销毁，并报省联社备案。(√)
10、成品卡经柜员输入相关账户信息后成为在用卡，其保管及使用责任亦随之转移至客户。(√)
11、持卡人办理书面挂失后，可凭本人身份证办理销户。(√)
12、个人卡持卡人可在全国贴有“银联”标识的ATM机上取款。(√)
13、营业网点受理挂失后，应立即对持卡人存款账户资金进行查询，办理止付手续，在账户止付之前造成的一切经济损失，由持卡人自行承担。(√)
14、个人卡持卡人在网点取现时经办人员可手工输入卡号，无须通过磁条读卡器刷卡读取卡号。(√)
15、持卡人银行卡发生被盗遗失等情况，应及时向发卡机构办理挂失手续。(√)
16、办理卡片挂失及解挂，均可委托他人办理。(×)
17、持卡人如遇银行卡被自动柜员机(ATM)吞没时，应及时与自动柜员机(ATM)所属营业机构联系，并凭持卡人有效身份证件到相关营业机构办理领回手续。(√)
18、持卡人对密码应严格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密码而引起的资金损失由持卡人负责。(√)
19、大海借记卡在发行过程中，可以作为主卡发行，也可以为主卡配发一至多张附卡，附卡发行时，可以对交易金额加以控制。(√) 20、ATM钞箱钥匙和密码可由一人保管。(×)
21.他行卡在我省农村信用社布放的ATM上取款时，均收取客户手续费3.6元。(×)
22、经清机发现ATM的出钞数与同期电脑主机的账务发生额不同，造成ATM实际库存现金数与ATM现金账户余额不符，说明出现错款。(√)
23、ATM安装后，因特殊原因，经市县联社批准后，可以更换安装地点。(√)
24、一台在行式ATM就是一个网点，由各市县联社或基层社统一管理。(√)
25、配置于公共场所的离行式ATM，由省联社银行卡部直接管理。(×)
26、自助设备的备用密码和钥匙非急需不得启封，如需启封，必须经有关负责人批准，使用完毕后立即密封入库保管。(√)
27、每日营业终了，管理员检查是否有吞卡，并与自助设备打印的流水核对，对自助设备的吞卡，依照有关规定处理。(√)
28、在对涉及自助设备的钞箱进行操作时，如点钞、装钞等必须在自助设备有效的监控区域内操作。(√)
29、新的《商户发展规则》规定，同一商户应遵守“一柜一机”的原则，实现资源共享，避10 免重复投资。(×)
30、大海卡客户在POS机具上刷卡消费时，根据消费金额的不同，支付一定比例的手续费。(√)
四.填空题(20道)
1、银行卡包括借记卡和信用卡，借记卡具有 取现 、 转账 、消费、查询等功能;信用卡指发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人在信用额度内可以先 消费 ，后 还款 。我省农村信用社目前发行的大海卡属 借记卡 。
2、按发行主体，银行卡可分为 单位卡 和 个人卡 。
3、信用卡可分为 准贷记卡 和 贷记卡 ， 贷记卡 指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内透支使用的信用卡; 准贷记卡 是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
4、 联名卡 是银行与商业性机构合作发行的银行卡附属产品，其通常集理财.投资于一身，当客户在特定用卡环境中，可享受特惠服务。
5、为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，江泽民同志于1993年倡导实施了“ 启动金卡 工程”
6、客户持大海卡在省内他行的ATM上取款手续费按照 3.6 元/笔收取,在省外的ATM上取款手续费按照交易金额的 5%(最低1元) + 3.6 元/笔。
7、大海卡书面挂失手续费为 10 元，补卡换卡工本费为 0 元，年费为 0 元(暂免)。
8、农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地的金融部门办卡，回乡后可在家门口农村合作金融机构营业网点办理 存款 和 取款 业务。
9、农民工银行卡特色服务业务每卡每天取现限额 5000 元，取款手续费标准是按照取款金额的 5 %收取，最低1元，最高 20 元。
10、我社ATM机具有查询 余额 和交易明细、 行内交易 、 存取款 和 卡折同行 转账、 卡卡同行 转账的功能。
11、ATM吞卡的原因有 发卡行发出吞卡指令 、持卡人操作失误、 机器故障 。
12、中国银行卡产业面临的主要风险包括欺诈风险、信用风险、账户信息泄露风险。
13、大海卡挂失分 口头挂失 和 书面挂失 ，口头挂失有效期为 5 日，在有效期内应办理书面挂失手续，否则口头挂失期满后将自动失效。
14、客户在申办大海卡时，须设置 6 位数字账户密码，凡是使用密码办理的业务，均视为 持卡 本人所为。
15、自动柜员机安装前， 选址 是一个非常重要的步骤，也是决定单台机具是否能盈利的关键之一。
16、自助设备加钞操作必须严格按照“ 双人到场 、 双人操作 ”的原则进行。
17、ATM管理员与操作员根据加钞情况，进行配款，所加币种为人民币 50 元和 100 元两种，现金应为 八 成新。
18、银行卡差错处理时，对通过查询查复后的交易或直接能确认的差错业务，可通过 确认查询 、 借记调整 、例外协商和例外长款四种处理方式完结该笔原始交易的客户投诉。
19、POS收单业务支持的银行卡种类有 借记卡 、 信用卡 。
20、作为收单机构，开办POS收单业务，不仅可以 增加存款 、增加中间业务收入、 提高商户资金使用率 ，同时对提高大海卡的活卡率，提升海南农信品牌形象和创造良好的社会效益都有着积极的影响。
12
1、 下列属我行开办的中间业务有(ABCDE)
A、财税库银横向联网 B、财政直补
C、电力直通车 D、交通罚款E、代缴电话费
2、 小额通存通兑业务受理的个人存款账户包括：(AB)
A、个人银行结算账户活期存折 B、个人银行结算账户借记卡 C、个人活期储蓄账户 D、个人定期账户
3、 营业机构向支行领取重要空白凭证的数量不得超过该机构(30)天实际使用的数量。柜员向库管领取重要空白凭证时，柜员(5)天实际使用的数量。
A 、50天、7天B、60天 10天C、30天 5天 D、30天 7天
4、 重庆银行长江卡客户到我行网点的柜面办理存款业务，我行柜员应该用以下哪个交易：(A) A、0561 B、0562 C、0563 D、0564
5、 本行客户风险等级划分为(ACD)三个等级。
A、低风险B、无风险C、中风险D、高风险
6、 下列对重要空白凭证描述正确的是(AC)。
A.重要空白凭证一律纳入表外科目核算
B.重要空白凭证管理要贯彻“印证分管，证押分管”的原则 C.柜面使用时应当逐份销号 D.单位销户时必须将剩余的重要空白凭证交回注销，不得短缺。
7、 对于身份证件号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可采取以下方式对相关居民身份证的真实性进一步核实(ABC)
A、要求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件。
B、对于第二代居民身份证，营业机构也可使用第二代居民身份证阅读机具进行鉴别。
C、为客户出具联网核查结果证明，由客户持该证明自行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实并由核实机关填写回执，客户持身份证和回执到营业机构申请办理业务。 D、将身份证退还给客户，并且拒绝办理所有业务。
8、 客户持存折、银行卡(或存折账号、银行卡卡号)在柜台办理通存业务(含现金通存和转账通存)应填写(ABC)业务凭证。 A、储蓄存款凭证 B、个人(跨行)通存通兑业务凭证 C、储蓄转账凭证
9、 有价单证是指待发行的印有固定面额的特定凭证，包括(BCD)。
A.存折 B.定额存单 C.定额汇票 D.定额本票
10、 苏州农信社客户到我行柜面取款120000元，我行应该收取多少手续费：(A) A、50元 B、20元 C、10元 D、0元
11、 办理柜面通业务时，客户现金取款单笔或一天内累计最高限额不得超过 (C)万元;
A、5 B、10 C、20 D、50
12、 重要空白凭证视同现金管理，分发采取(B)方式。
A.自下而上 B. 自上而下 C.平级调配 D.柜员间相互调配
13、 按客户风险等级划分，应划入中风险等级的是(ABCD)。
A、来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)的客户。 B、组织机构代码未按年年审的单位客户。
C、短期内同一账户资金收付波动较大，明显与其经营性质或从事职业不相符的客户。
D、长期闲臵的账户原因不明地突然启用且短期内出现大量资金收付的客户。
14、 反洗钱中称的“合理期限”系指客户提供的有效身份证件到期日次日起( )。
A.90天 B.30天 C.360天 D.60天
15、 办理“柜面通”现金存款、取款、转账、冲销、补正业务时，如出现交易失败或提交后，系统返回错误信息，或未打印凭条等异常情况，经办柜员必须当时用(D)交易，查询本方记账是否成功;再用(B)交易，查询他行记账是否成功交易，根据查实的情况作出相应处理。
A、0562 B、0564 C、0563 D、0001
16、 农信银通存通兑不得办理的业务包括：(ABCDE)
A、更换卡折、重写磁条信息;
B、修改客户的支付条件(包括密码的修改); C、有权机关的冻结、解冻、查询、扣划; D、 账户挂失; E、对账单及存折打印。
17、 重要空白凭证根据实际情况按份数出售，每个账户原则上最多可出售( )本。出售时开户行应在每张支票上加盖本行行名章、行号和存款人账号，清分转账支票的还应打印磁码。
A、3 B、1 C、5 D、10
18、 按客户风险等级划分，应划入高风险等级的是(ABD)?
A、个人结算账户非本人使用，长期存在代理存取款业务的客户。 B、知晓其身份资料被银行调查后而中止交易行为的客户。 C、与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)的客户有资金往来业务的客户。
D、开立单位结算账户 20 个以上的单位客户，包括基本存款、一般存款、专用存款、临时存款账户。开立个人结算账户 30 个以上的个人客户。
19、 下面对重要空白凭证描述正确的有(BC)。
A、柜员凭证尾箱中的重要空白凭证可以由客户选择后跳号使用 B、不准在重要空白凭证上预先盖好印章备用
C、柜员每日下班前必须核对重要空白凭证的使用及库存情况，严格执行交叉复点签章入库保管
D、单位客户购买重要空白凭证时可以用现金购买 20、 农信银通存通兑业务处理范围：(ABCD)
A、异地卡折存现业务 B、异地卡折取现业务 C、异地卡折转账业务; D、异地卡折余额查询业务。
21、 金融机构按照客户的特点或者账户的属性划分风险等级后，对风险等级最高的客户或者账户，至少每(B)进行一次审核。 A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、12个月
22、 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》明确规定：个人与个人、个人与单位账户之间(A)以上款项划转系大额交易。
A、单笔人民币50万元 B、当日累计人民币200万元 C、单笔外币等值10万美元 D、当日累计外币等值20万美元
23、 自然人客户的“身份基本信息”包括客户的(ABD)。
A、姓名 B、国籍 C、职务 D、身份证件有效期限
24、 一次性发现假人民币(C) 张(枚，含)以上属于利用新的造假手段制造假币的，有制造贩卖假币线索的，持有人不配合金融机构收缴行为的。收缴机构应当立即报告当地公安机关。 A.50 B.100 C.20 D.10
25、 个人定期储蓄存款包括(ABCD)
A、整存整取定期储蓄存款、B零存整取储蓄存款、C存本取息储蓄存款、D整存零取储蓄存款、
26、 反洗钱中所指的“短期”是指个(D)工作日以内(含)。
A、3日 B、5日 C、7日 D、10日
27、 客户一次性提取现金 (C)元(含 )以上的，要求取款人必须至少提前一天。
A、5万 B、10万 C、20万 D、50万
28、 储户因特殊原因不能亲自前来办理挂失而委托他人办理的，需提供的证件有(AB )
A、本人有效身份证件及清晰的身份证件复印件。 B、代理人有效身份证件及清晰的身份证件复印件。 C、填写好的《挂失申请书》。 D、书面委托书。
29、 客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存 (D) 年;
A、3 B、5 C、10 D、15 30、 按照“了解你的客户”的原则，不但要了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，并关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，了解其(ABCE)准确划分客户风险等级。 A、资金用途 B、经济状况 C、经营状况 D、婚姻状况 E、资金来源
31、 营业机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下(ABCD)措施，识别或者重新识别。
A、要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件 B、回访客户C、实地查访 D、向公安、工商行政管理等部门核实
32、 营业机构在办理下述(ABCDE)人民币银行业务时，按规定需要核对相关个人出示的居民身份证，则应进行联网核查： A、开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户(含银行卡)、单位银行结算账户业务等。
B、票据结算业务、银行卡结算业务、汇兑等业务。 C、个人贷款审批、单位贷款审批。 D、监控大额资金交易、识别可疑资金交易。
E、因国家法规制度规定或本行内部管理需要需核查公民身份信息的其他银行业务。
33、 农信银通存通兑受理行办理异地现金通存业务时，必须采取(A)方式收取客户手续费; A、现金 B、转账 C、以上都可以
34、 目前我行开通的柜面通业务包括(AB) A、重庆银行、B、成都市农信社C、农民工务工卡D、农信银通存通兑
35、 为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额(A)的，应当识别、核对、登记客户身份相关信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
A、单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上 B、单笔人民币1万元以上或者外币等值1500美元以上 C、单笔人民币2万元以上或者外币等值1500美元以上 D、单笔人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上
36、 持有人对被收缴货币的真伪有异议，可以自收缴之日起
(A)个工作日内，持 《 假币收缴凭证 》 直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请;
A、3 B、5 C、7 D、10
37、 《重庆农村商业银行大额交易和可疑交易报告操作规程》(试行)明确：可疑交易是指交易的(ABCD)等有异常情形的人民币、外币交易。
A、金额 B、频率 C、流向 D、用途
38、 个人整存整取储蓄存款起存金额(A)元，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 A、50 B、10 C、1000 D、100
39、 挂失应向客户收取手续费，柜员用(A)银行业务收费交易进行收费。
A、0812 B、0813 C、0814 40、 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》明确规定：单位账户之间(B)以上款项划转系大额交易。
A、单笔人民币200万元 B、当日累计人民币200万元 C、单笔外币等值20万美元 D、当日累计外币等值20万美元
41、 下列关于个人活期存款结息规定正确的是(AD)
A、每季末月20日按挂牌活期利率计息、 B、个人活期存款结息的起点是“角”、 C、个人活期存款如遇利率调整均不分段计息、
D、未到结息日销户者，按销户日挂牌活期利率计算至销户前一天止、
42、 金融机构应当保存的交易记录包括(ABC)。
A、交易业务凭证 B、交易总分户账 C、交易数据信息 D、交易收取费用
43、 付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后，查明挂失票据确未付款的，应立即暂停支付。付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知书之日起(A)内没有收到人民法院的止付通知书的，自第 (B )起，挂失止付通知书失效;
A、12 B、13 C、14 D、15
44、 通知存款是指存款人不确定存期，存入时由存款人自由选择通知存款品种,支取时须按存款品种提前通知开户机构，约定支取日期和金额。分为(A)( B)种。
A一天通知存款 B、七天通知存款C、三天通知存款 D、五天通知存款
45、 大额资金汇划，是指单位结算账户的资金汇划超过临柜柜员事权划分权限额度的转账结算。包括(ABC A、本机构开户单位之间资金汇划B、系统内跨机构资金汇划 C、跨行资金汇划 D、交换及影像系统提入借方票据付款
46、 现金清点达到“五好”钱捆标准是(ABCDE A、点准 B、挑净 C、墩齐 D、捆紧 E、印章清晰
47、 金融机构应当保存的客户身份资料包括ABCD。
A、记载的客户身份信息 B、记载的客户身份资料 C、金融机构开展客户身份识别工作情况记录 D、 金融机构开展客户身份识别工作情况资料
48、 客户交易记录，自交易记账当年计起至少保存 (D 年。
A、3 B、5 C、10 D、15
49、 大额资金汇划及核查实行(ABCD。
A、划定额度起点 B、确定额度等级 C、分级审查 D、双热线查证控制
50、 营业机构负责在反洗钱系统对(ABCD的进行补录。 A、缺少交易方式 B、交易去向 C、资金用途 D、对手信息E、客户法人身份信息
51、 需进行双热线核查的包括(ABCD A、资金汇划50(含)万元 B、现金支取 50( 含 ) 万元以上的C、新开户单位的资金汇划和现金支取 D、资金变化较大或现金支付与其经营性质不相符的。
52、 资金汇划超过 100 万元以上的，由(C审批。
A、临柜柜员 B、分理处主任 C、支行会计财务部 D、总行
53、 更换预留印鉴的，原旧印鉴在电脑中从印鉴更换之日起保留(D天，之后电脑将自动取消旧印鉴资料。 A、3 B、5 C、7 D、10
54、 营业网点对经过审核的印鉴卡上交管辖支行，于(A报送管辖支行会计财务部。
A、当日 B、次日 C、二个工作日 D、三个工作日
55、 单位银行结算账户按用途分为：(ABCD A、基本存款账户 B、一般存款账户 C、专用存款账户D、临时存款账户。
56、 支行会计管理部门对开户资料进行复核，自开户之日起(B个工作日内将核准类账户通过账户管理系统报人行核准，并向人行报送纸质开户资料一套，在(D个工作日内将备案类账户信息通过账户管理系统中进行备案。
A、2 B、3 C、4 D、5
57、 电子验印系统由( B集中建库。
A.总行会计业务管理部门 B.各支行会计业务管理部门 C.一级分理处 D.二级分理处
58、 冻结单位或个人存款的期限最长为(C，期满后可以续冻。
A、一个月 B、三个月 C、六个月 D、十二个月
59、 存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起( B)个工作日后，方可办理付款业务。 A、2 B、3 C、5 60、 可冻结的账户包括(ABC A、单位活期存款 B、单位定期存款 C、个人储蓄存款D、银行承兑汇票保证金存款
61、 居住在中国境内16 岁以上的中国公民开立个人结算账户，应出具(AD A.户口簿 B.学生证 C. 居民身份证或临时身份证 D.由监护人代理开户 6
2、 对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算户，应通知单位自发出通知之日起(B内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。 A.15日 B.30日 C.一年 D.10日 6
3、 下列(ABCDE以申请开立基本存款账户。
A.企业法人 B.单位设立的独立核算的附属机构 C.居民委员会、村民委员会、社区委员会 D.外地常设机构 E.个体工商户 6
4、 开户单位提现帐户，可以使用现金的情况有(ABC A、工资、奖金、津贴、福利费、住房补贴及其他社会保障支出; B、个人劳务报酬;
C、出差人员随身携带的差旅费;
D、向个人收购农副产品和其他物资的价款;
65、 存款人要求开立基本存款帐户，出具的营业执照、证书、批文等必须是( B。
A、复印件 B、正本 C、副本
66、 存款人申请开立“粮、棉、油收购资金”专用存款账户，应向银行出具(ABC。
A.开立基本存款账户规定的证明文件 B.基本存款账户开户许可证 C.主管部门批文 D.财政部门证明
E.临时经营地工商行政管理部门的批文 6
7、 冻结种类分为：(ABCDE A、不进不出B、只进不出C、部分冻结D、委存冻结、E分期冻结
68、 存款人开立基本存款账户、临时存款账户和预算单位开立专用存款账户实行( B)制度。
A.报备 B.核准 C.报备或核准 D.不报备
69、 因单位名称变更等原因需变更公章、财务专用章的，客户应向开户社(行)提交( AE A.人民币单位银行结算账户预留印鉴变更申请书 B.开户许可证
C.工商部门出具的变更名称的相关证明文件 D.印鉴卡客户留存联
E.更名后的营业执照和组织机构代码证
F.事业单位应出具政府人事部门或编制委员会的批文或登记证书
70、 有效身份证件主要有( ABC A、居民身份证或临时身份证; B、军人、武装警察身份证件; C、护照; D、港澳居民往来内地通行证 7
1、 注册验资的临时存款账户在验资期间( A)。
A. 只收不付 B.只付不收 C.可收可付 D.不收不付 7
2、 若原验资账户开户时款项是转账存入，销户时可以( D)。
A.现金方式退给出资人 B.现金或转账方式退给出资人 C.按出资人提供账户转回 D.以原路方式转回
73、 通存业务、通兑业务和账户信息查询业务均可可委托他人办理。(X)
74、 客户持存折或卡申请开通或终止小额跨行通存通兑业务须由本人持有效证件在其开户机构进行办理。( X)
75、 柜员在办理通存业务时，如在应答时间内未接收到应答信息，应将现金退还给客户。( )
76、 办理“柜面通”业务，必须刷卡进入客户账户，不得手工录入卡号;严禁无卡无折办理现金取款和转账借记业务;(V 7
7、 对公客户购买重要空白凭证时填写的“票据和结算凭证领用单”可以不加盖其预留印鉴章。(X 7
8、 柜员签发重要空白凭证时，须按凭证号码顺序使用签发，但特殊情况下可以跳号使用。(X 7
9、 有价单证是指具有面值的持殊凭证，如国库券、金融债券、定额存单等，应视同现金管理。 (V 80、 本行开户单位可以用现金购买支票和电汇凭证。(X 8
1、 重要空白凭证是指由我行所辖网点或单位填写金额并经签章后即具有支取款项效力的空白凭证。 (V 8
2、 当客户对联网核查结果或核实结果存在异议时，可以叫客户直接向公安部信息中心申请核实。( X)
83、 同一营业网点在办理规定业务时，如先前在为相关个人办理银行业务时已对其进行联网核查且其公民身份信息尚未发生变化，可不再对其进行联网核查。( V )
84、 平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，并且10个(含)营业日内出现大量资金收付，就认定该账户交易可疑。( V ) 8
5、 没有正常原因进行多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付，就认定该账户交易可疑。( V)
86、 某账户10个(含)营业日内出现资金集中转入、分散转出与该客户身份、财务状况、经营业务明显不符，就认定该账户交易可疑。( V)
87、 外商投资企业以外币现金方式进行投资，在10个(含)营业日内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符，就认定该客户交易可疑。( V)
88、 客户提前偿还贷款，与其财务状况明显不符，可认定该客户交易可疑。( V)
89、 营业机构负责在大额交易发生后三-五个工作日内上报管辖支行反洗钱部门。( X)
90、 大额交易和可疑交易信息由反洗钱信息监测系统自动在综合业务系统中进行采集，若采集不全，生成交易补录，由交易机构补录，处理日期为业务发生的下一个工作日。( V) 9
1、 对复核人员识别一致确认为假币时，对假人民币纸币，在其正面加盖蓝色“假币”字样的戳记。( X)
92、 为了让持有人了解假币特征，应将收缴的假币交予持有人进行对照辨别。( X)
93、 营业网点办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。( V) 9
4、 定活两便存款一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日整存整取定期一年期存款利率打七折计息。( X ) 9
5、 存款人死亡后，营业网点也可凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。( V )
96、 年利率可以用“‰”表示;月利率可以用“% ”表示。( X ) 9
7、 双热线核查采用电话或短信方式向开户单位财务主管或负责人进行事项的查证和确认。( V)
98、 有权机关在查询单位存款情况时，只提供被查询单位名称而未提供账号的，不得办理查询。( X)
99、 办理查询、冻结、扣划业务时，应审查不少于2名执法人员工作证件和相关法律文书。(对)
100、 两个以上有权机关同时要求我行协助同一单位采取冻结或扣划措施时，我行应协助最先送达协助冻结、扣划存款通知的有权机关办理冻结、扣划手续。( X)
10
1、 财政部门只有查询被调查、检查单位存款情况的权利，没有冻结和扣划的权利。( V 10
2、 对查询资料，我行应当如实提供，有权机关根据需要可以抄录、复制、照相，还可以借走原件。( X )
10
3、 开户许可证是中国人民银行依法准予申请人在银行开立核准类银行结算账户的行政许可证件，是核准类银行结算账户合法性的 文件。( )
10
4、 不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上姓名的，营业机构不得为其开立个人存款账户。( V)
测试成绩：100.0分。 恭喜您顺利通过考试! 单选题
1. 中央银行票据的流动性次于： √
A普通股票
B企业债券
C金融债
D现金
正确答案： D
2. 非金融企业短期融资券期限最长不超过：
A91天
B半年
C365天
D一个月
正确答案： C
3. 银行本票提示付款期限为： √
A1周
B2个月
C1年
D6个月
正确答案： B
4. 短期融资券的发行对象为： √
A场内市场机构投资者
B银行间债券市场机构投资者
C场内市场个人投资者√
D国有大中型企业
正确答案： B
5. 中国人民银行向银行发行的短期债券被称作： √
A央行债券
B央行票据
C央行贷款
D央行国债
正确答案： B
6. 商业银行满足企业短期融资需求和自身实施流动性管理、创造经营效益的重要工具是： √
A资金业务
B代理业务
C票据业务
D托管业务
正确答案： C
7. 支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是： √
A利息
B手续费收入
C外汇收入
D中间差价
正确答案： B
8. 商业银行不可采用代收代付业务的是： √
A代理各项公用事业收费
B代发工资
C代理行政处罚
D代扣住房按揭贷款
正确答案： C
9. 关于贷款承诺业务的分类，表述正确的是： √
A项目贷款承诺、开立信贷证明
B客户授信额度、个人贷款承诺
C票据发行便利、个人贷款承诺
D项目贷款承诺、个人贷款承诺
正确答案： A
10. 商业银行提供的咨询顾问类业务，主要是向客户特别是大型机构客户提供： √
A财务票据信息
B其它公司行业经济报表
C公司人力资源咨询
D宏观经济政策变化的分析与预测报告
正确答案： D
判断题
11. 银行扮演的只是中介或代理的角色，通常提供无偿服务。 √
正确答案： 错误
12. 现金是可随时兑付的资产，流动性最强。 √
正确答案： 正确
13. 存款业务是银行除贷款外最重要的资金运用渠道，也是银行重要的资金来源渠道。 √
正确答案： 错误
14. 票据承兑业务一般归类于托管业务，由银行托管部门负责。 √
正确答案： 错误
15. 代理政策性银行业务目前主要代理中国进出口银行和国家开发银行业务。
正确答案： 正确√
第十章 电子银行业务
一、判断题
1.电子银行客户按是否注册分为注册客户和非注册客户。( )
答案：对
2.电子银行柜面业务只能由客户本人办理，严禁他人代为办理(批量业务除外)。( ) 答案：对
3.电子银行业务包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、电子商务、经营门户网站、客户服务中心和消息服务业务等。( )
答案：对
4.客户接收的短信息可作为其账户资金及资金变动的有效凭据。( )
答案：错
5.客户签约注册短信通服务时，以客户在ABIS中的账号作为短信通的注册号。( ) 答案：错
6.个人客户在我行任意网点开立的金穗借记卡、金穗准贷记卡，企业客户在本网点开立的单位结算账户都可作为短消息的签约账户。( )
答案：对
7.发生换卡、挂失补发等业务，系统无法联动更新签约账号，需重新签约短信通。( ) 答案：错
8.个人客户在我行任一网点开立的金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通等账户都可作为电话银行的签约账户。( ) 答案：对
9.网点注册客户使用的安全认证方式包括K宝证书、动态口令卡(以下简称口令卡)等;自助注册客户的安全认证方式为用户名和登录密码。( )
答案：对
10.网上银行个人客户和企业客户目前暂不收服务费。( )
答案：错
11.手机银行目前只对个人客户开放。( )
答案：对
12.企业办理各类企业网上银行柜面申请业务必须到账户开户行办理。( )
答案：对
13.申请办理电子银行业务的申请表、协议书等合同文本内容不得涂改且必须由客户本人签名。( ) 答案：对
14.个人客户和企业客户申请之日当时开通短消息服务，以集团批量申请的对私客户自申请之日当日开通短消息服务。( )
答案：错
15.企业网上银行注册行是指受理、审核、处理企业客户网上银行注册业务申请，并为客户开通企业网上银行渠道服务的开户行。( )
答案：对
16.企业客户办理各项企业网上银行注册业务可到任意网点办理。( )
答案：错
17.网上银行证书的存放介质为K宝。未写入客户证书信息的空白K宝作为一般空白凭证管理。( )
答案：对 18.个人客户网上银行渠道注册需提交本人有效身份证件及复印件、注册账户凭证原件，注册账户须为借记卡、准贷记卡、信用卡或存折。( ) 答案：对
19.个人客户电话银行渠道注册需提交本人有效身份证件及复印件、注册账户凭证原件，注册账户须为借记卡、准贷记卡或存折。( )
答案：对
20 .客户注册手机银行时须设置客户ID，即客户手机号码，客户登录及实现交易时，均须验证设置的客户ID。( )
答案：对
21.企业客户可在任意网点办理电话银行信息查询，也可通过电话银行自助办理电子银行密码口头挂失和修改。( )
答案：对
22.电子银行密码管理包括电子银行密码初始化、修改、挂失、解挂、解锁和重置。( ) 答案：对
23.证书两码补打仅用于柜员现场操作时由于打印机故障、机器故障等导致的两码信封打印失败，如果客户已经离柜，则应进行证书补办。( ) 答案：对
24.口令卡可应用于个人网上银行、电话银行、手机银行等渠道，一个客户只能登记一张口令卡。( )
答案：对
25.口令卡连续六次输入错误即被作废，客户需到营业网点注销原口令卡，登记新口令卡。( )
答案：对
26.口令卡作为重要空白凭证纳入ABIS表外子系统管理。( )
答案：对
27.网上银行证书有效期为一年，逾期自动失效。( ) 答案：错
28.除16岁以下中国公民外，所有个人网上银行的业务申请必须由本人办理。( ) 答案：对
29.口令卡不提供柜面挂失、解挂功能，客户一旦出现口令卡遗失、损坏等情况，须先办理注销再申请新口令卡。( )
答案：对
30.动态口令卡仅面向企业客户发放。( )
答案：错
31.证书发放过程中使用的密码信封(打印参考号和授权码)，在打印后应即时发放给客户本人，由客户当场领取，并应提醒客户检查密码信封是否完好和证书下载的有效期限。( ) 答案：对
32. 严禁我行人员私自下载及操作客户网上银行证书。( ) 答案：对
33.企业客户申请成为网上银行注册用户，须与我行签订《中国农业银行电子银行服务协议》，一份专夹保管，一份交客户留存。( )
答案：对
34.营业网点办理个人网上银行业务，须向客户进行必要的网上银行安全提示，充分揭示可能面临的风险。( ) 答案：对 35.对于需要提供账户凭证原件的个人网上银行业务，柜员必须验证账户磁道信息和密码，保证账户真实性。( ) 答案：对
36.企业客户办理证书补办业务须到网上银行注册行办理。( ) 答案：对
37.企业客户暂停/注销网银渠道、恢复网银渠道须到开户行办理。( ) 答案：错
38.企业客户注销企业注册账户，须到注册账户开户行办理。( )
答案：对
39.企业网上银行证书补办后原证书自动作废，且证书补办后为未激活状态，激活后才能使用。( )
答案：对
40.企业客户下载证书成功后必须到网上银行注册行办理证书激活。( ) 答案：对
41.开户行在办理网上银行注册业务时，对于支出监管账户，开户行在办理账户注册业务时，应根据有关监管部门的审批意见在柜面注册系统中进行标识。( ) 答案：对
42.企业网上银行证书申请后为未激活状态，需下载证书并证书激活,再进行复核后才能使用，证书生成后有效期为一年。( ) 答案：错
43.在原企业网上银行CIF系统中注册的存量客户，到网点办理企业网上银行业务时，必须先进行存量客户关联操作，然后才能办理其它有关业务。( )
答案：对
44.注册企业网上银行渠道、注册企业账户和证书激活均须录入员和审核员双人操作方可完成。( ) 答案：对
45.企业通过网上银行代付工资、奖金时必须从企业客户的基本结算账户支付，并且须设定年工资总额。( )
答案：对
46.企业开办网上银行代付业务、代收业务、批量转账、集团理财、现金管理必须到账户开户行申请开通。( ) 答案：对
47.目前代收业务支持对个人借记卡、贷记卡及省内存折以及企业支票户及一户通账户的代收。( )
答案：错
48.集团理财是指为母(总)公司企业网上银行注册客户提供的，由母(总)公司通过网上银行对已授权的子(分)公司账户进行相关信息查询、集团划拨、用分公司账户对外支付等业务。( )
答案：对
49.网银回单的数据文件，各分行须保留一个月。( )
答案：对
50.电子银行密码遗忘、泄漏、锁定后，客户可申请办理密码挂失，挂失后客户可以随时办理解挂，也可当日办理重置。( )
答案：对 51.由于个人客户未按时支付有关费用等原因，暂停渠道服务可以由我行主动发起。( )
答案：对
52.经办行柜员工作日内处理落地业务的次数不得少于3次，每次处理业务的时间间隔不得超过两个小时，并应与落地后续处理的时间(如同城交换时间、联行发送时间)衔接。( ) 答案：错
53.落地交易信息记录是柜员在ABIS系统中进行落地业务处理的有效依据。交易信息记录打印的结果，作为柜员处理落地业务的有效凭据。( ) 答案：对
54.对于需要转大额处理的落地业务要保证在9点到16点之间处理完毕。( ) 答案：错
55.预约业务是指为网上银行企业注册客户提供的，由客户通过网上银行发起的签发银行汇票、银行本票或提取现金申请，开户行遵照有关规定，按客户预定的时间和要求为客户提供相应服务的业务。
答案：对
56.若客户遗失电子银行交易回单，须到账户所在网点申请补打电子银行交易回单。( ) 答案：对
57.在客户没有主动提出撤单的情况下，柜员请求处理落地业务时必须做联动扣款交易，不得中途强行退出联动交易。( ) 答案：对
58.对于需要提供账户凭证原件的个人网上银行业务，柜员必须验证账户磁道信息和密码，保证账户真实性。( ) 答案：对
59.通过网上银行办理的通知存款不出具通知存款证实书，客户如有需要可到柜面打印，但一经柜面打印，不可再在网上银行办理建立通知、支取等后续业务。( ) 答案：对
60.企业客户可由普及版升级为标准版，升级和转换企业网银版本视同重新开通企业网银渠道，但无需再次签订《中国农业银行电子银行服务协议》。( ) 答案：对
61.客户在办理“注册企业客户”业务尚未离柜的情况下继续办理申请证书，不须重新提供申请资料。( ) 答案：对
二、单选题
1.企业客户下载证书成功后必须到网上银行( )办理证书激活。
A.开户行 B.注册行 C.落地行 D.受理行 答案：B
2.( )周岁以下中国公民可由监护人代为办理，出具监护人的有效身份证件以及申请人的居民身份证或户口簿，并严格进行客户身份识别，妥善核对保管相关资料。
A.25 B.16 C.18 D.20 答案：B
3.企业网银回单的数据文件，各分行须保留( )个月。 A.6 B.4 C.1 D.2 答案：C
4.短消息服务个人客户系统提供柜面注册、网上银行注册、电话银行注册和集团批量注册等多渠道注册方式;企业客户只支持( )申请。
A.柜面签约
B.网上银行签约 C.电话银行签约 D.集团批量签约
答案：A
5.客户签约注册短消息服务时，以客户在ABIS中的( )做为短消息服务注册号。
A.客户号
B.账号
C.组织机构代码 D.营业执照号码
答案：A
6.客户注册手机银行时须设置客户ID，客户ID为客户的( )。
A.手机号码
B.客户号
C.任一网点开设借记卡
D. 任一网点开设借记卡或活期存折号 答案：A
7.个人客户和企业客户申请之日当时开通短信通服务，以集团批量申请的对私客户自申请之日起( )开通短信通服务。
A.当日 B.次日 C.当月 D.次月
答案：B
8.企业客户办理电话银行注册业务必须到( )办理。 A.注册行 B.账户开户行
C.基本账户开户行 D.任一网点 答案：B
9.经办行柜员工作日内处理落地业务的次数不得少于( )次。
A.2 B.3 C.4 D.5 答案：C 10.网上银行业务是指我行利用( )向客户提供的账户管理、信息查询、转账结算、缴费支付、投资理财、融资贷款等金融服务。 A.内部网 B.互联网
C.办公网
D.业务网
答案：B
11.手机银行(程序下载)和手机银行(WAP)，为( )提供查询、转账、 缴费、漫游汇款、贷记卡及客户服务六大类功能。
A.个人客户
B.企业客户
C.注册客户
D.公共客户 答案：C
12.中国农业银行电话银行服务号码为( )。 A.95559 B.95599 C.95588 D.95533 答案：B
13.我行经营门户网站的网址为:( )。 A. D.www.abchina.cm 答案：A
14.电子银行缴费账户是向客户收取相关电子银行服务费用的专用账户，客户可以指定( )任意一张借记卡或信用卡作为电子银行缴费账户。 A.本人
B.代理人
C.本人或代理人
D.无限定
答案：A
15.电子银行密码遗忘、泄漏、锁定后，客户可申请办理密码挂失，挂失后客户可以随时办理解挂，也可 ( )办理电子银行密码的重置。
A.当日
B.次日
C.三日后
D.五日后
答案：A
16.未写入客户证书信息的空白K宝作为( )管理。
A.重要空白凭证
B.一般空白凭证
C.有价值品
D.代保管物品 答案：B
17.关于个人网上银行业务，以下说法错误的是( )。
A. 自助注册客户的安全认证方式为K宝或动态口令卡
B. 客户填写的申请资料必须正确、完整、不得涂改，且必须由客户本人签名 C. 须向客户进行必要的网上银行安全提示，充分揭示可能面临的风险 D. 银行人员不得擅自复印、留存、使用或泄漏客户资料 答案：A 18.电子银行维护中补打两码交易仅用于柜员现场操作时由于打印机故障、机器故障等导致的两码信封打印失败后的两码补打，如果客户已经离柜，则应使用( )交易。 A.证书挂失 B.证书解挂
C.网上银行证书两码补打 D.证书补办
答案：D
19.网银证书有效期为( )年，逾期自动失效。
A.半
B.一
C.二
D.三
答案：C
20.客户网银证书如需在有效期满后继续使用，应在证书有效期满前( )天内在网上自助或营业网点进行证书更新。
A.10 B.12 C.14 D.15 答案：D
21.关于企业网上银行业务，以下说法错误的是( )。
A.企业客户申请成为网上银行注册用户，须与我行签订《中国农业银行电子银行服务协议》
B.我行企业网上银行分为标准版和普及版二个版本
C.注册企业网上银行渠道、注册企业账户和证书激活均须录入员和审核员双人操作方可完成
D.企业网上银行证书由企业客户根据银行提供的打印在密码信封中的参考号和授权码，自行下载到空白K宝中 答案：B
22.个人办理电话银行收款方账户注册时，须凭( )办理。 A.支付密码
B.电子银行密码
C.网上银行密码
D.查询密码
答案：B
23.个人网上银行和手机银行证书的下载由( )完成。
A.客户经理
B.柜员
C.客户自助
D.银行
答案：C
24.动态口令卡的最大使用次数为1000次，有效期为( )年。
A.1年
B.2年
C.3年
D.5年 答案：B
25.动态口令连续( )次输入错误，动态口令卡将被作废，客户须到营业机构注销原口令卡，重新绑定新的口令卡。
A.三
B.五 C.六 D.十
答案：C
26.电子银行交易回单打印时限为申请打印日前( )个月内的交易。 A.一
B.二 C.三 D.六 答案：C 27.关于手机银行业务，以下说法不正确的是( )。
A. 手机银行目前只对个人客户开放
B. 客户申请手机银行业务填写的申请资料必须正确、完整，不得涂改，必须由客户本人签名
C. 对于需要提供账户凭证原件的手机银行业务，柜员必须验证账户磁道信息和密码，保证账户真实性
D. 客户注册时须设置客户ID，客户ID为客户本人任一借记卡号 答案：D
28.标准版企业网银企业注册客户最多只允许注册( )管理员。
A.四名
B.三名
C.两名 D.一名
答案：C
29.企业客户申请网上银行证书，须到( )办理。
A.任一账户开户行
B.电子渠道注册行
C.任一网点
D.网上银行注册行
答案：D
30.在原企业网上银行CIF系统中注册的存量客户，到网点办理企业网上银行业务时，必须先进行( )操作，然后才能办理其它有关业务。
A.存量客户关联 B.升级
C.注册账户 D.维护渠道
答案：A
31.企业通过网上银行代付工资、奖金时应从企业客户的( )支付。
A.基本账户 B.一般账户
C.专用账户 D.单位借记卡
答案：A
32.企业通过网上银行代付工资、奖金时须设定( )。
A.月工资总额
B.日工资总额
C.年工资总额 D.无限额
答案：C
三、多选题
1.口令卡可应用于个人网上银行、电话银行、手机银行等渠道，一个客户只能登记一张口令卡( )。
A.网上银行 B.电话银行 C.手机银行 D.电视银行 答案：ABC
2.以下电子银行业务( )申请必须由本人办理(特殊除外)。
A.业务注册 B.业务维护
C.业务注销
D.信息查询 答案：ABCD
3.关于落地业务，以下说法正确是( )。
A.经办行柜员工作日内处理落地业务的次数不得少于3次 B.落地业务经办行负责定时对落地业务进行处理
C.在客户没有主动提出撤单的情况下，柜员请求处理落地业务时必须做联动扣款交易，不得中途强行退出联动交易
D.落地交易信息记录是柜员在ABIS系统中进行落地业务处理的有效依据 答案：BCD
4.电话银行具有( )等功能。 A.转账结算 B.账户管理 C.投资理财 D.信息咨询 答案：ABCD 5.个人网上银行网点注册客户使用的安全认证方式包括( )等。 A.用户名 B.K宝证书 C.动态口令卡 D.登录密码 答案：BC
6.个人客户在我行任一网点开立的( )账户都可作为电话银行的签约账户。 A.金穗借记卡
B.金穗准贷记卡 C.金穗贷记卡
D.活期存折 答案：ABD
7.网上银行具有( )等功能。
A.转账结算
B.缴费支付
C.信息查询
D.投资理财 答案：ABCD
8.手机银行为网点注册客户提供( )等服务功能。 A. 账户查询 B. 缴费 C. 转账 D. 漫游汇款 答案：ABCD
9.电子银行业务按注册渠道不同分为( )。
A.网上银行
B.手机银行
C.电话银行
D.短信通
答案：ABCD
10.短消息服务为个人客户和企业客户提供服务功能有( )。
A.增值服务
B.渠道交易情况信息
C.信息查询
D.账户特殊操作信息
答案：ABCD
11.企业网银注册企业客户、添加企业注册账户、证书激活业务操作均须( 可完成。
A.复核
B.录入
C.记账 D.审核
答案：BD
12.个人客户在我行任意网点开立( )账户都可作为短消息服务的签约账户。A.金穗借记卡
B.金穗准贷记卡，
C.贷记卡
)岗位操作方
D.活期存折 答案：AB
13.关于企业电话银行业务，下面说法正确的有：( )。
A. 企业客户办理电话银行注册业务必须到账户开户行办理 B. 企业客户维护缴费账户必须回缴费账户开户行办理 C. 企业客户可在任意网点办理电话银行信息查询
D. 可以通过电话银行办理转账结算 答案：ABC
14.企业网上银行客户账户注册提交( )等资料。
A.申请表
B.法定代表人有效身份证件复印件 C.经办人有效身份证件原件及复印件
D.组织机构代码证原件及加盖公章的复印件 答案：ABC
15.企业办理网上银行业务注册时，《电子银行业务申请表(企业)》上的签章有( )。
A. 单位公章
B. 待注册账户预留印鉴
C. 单位法定代表人(或授权代理人)签章
D. 银行客户经理签章 答案：ABC
16.客户证书包括以下哪几种( )证书。
A.网上银行证书
B.手机银行证书
C.电话银行证书
D.短信通证书
答案：AB
17.电子银行维护中补打两码交易仅用于柜员现场操作时由于( )等导致的两码信封打印失败后的两码补打。
A.打印机故障 B.客户遗失
C.机器故障
D.客户泄漏
答案：AC
18.个人网银客户如需在证书有效期满后继续使用，应在证书有效期满前十五天内通过( )进行证书更新。
A.电话银行
B.网上自助
C.营业网点
D.手机银行
答案：BC
19.网银客户遗失或泄漏客户证书，可( )。
A.随时办理证书补办
B.挂失三日后办理证书补办
C.挂失后次日补办 D.证书挂失后可随时办理证书解挂或证书补办
答案：AD
20.电子银行密码遗忘、泄漏、锁定后，客户可申请办理密码挂失，挂失后客户可以( )。 A.随时办理解挂
B.必须三日后办理电子银行密码的重置
C.只能次日办理解挂
D.当日办理电子银行密码的重置
答案：AD
21.个人网银证书挂失客户须提供( )办理。
A.本人有效身份证件
B.注册账户凭证原件
C.电子银行业务申请表 D.银行支付密码
答案：AB
22.个人电话银行收款方账户注册时，客户应提交( )，柜员按照电子银行业务客户身份识别的要求进行审核。
A.本人有效身份证件原件及复印件
B.注册账户凭证原件
C.收款方账户凭证原件
D.申请表及其他资料
答案：ABD
23.企业递交的《中国农业银行电子银行业务申请表(企业)》，银行主要审核( )。 A.填写的企业基本信息是否完整
B.是否加盖企业公章
C.是否加盖企业法人代表或授权代理人签章
D.是否加盖企业印鉴，并与预留印鉴相符 答案：ABCD
24.首次注册电子银行渠道时，营业机构必须校验客户( )。
A.有效身份证件
B.账户凭证原件
C.支付密码
D.电子银行密码
答案：ABC
25.农行网上银行企业客户办理以下哪些业务，需向其开户行提出书面申请。( ) A.证书补办
B.暂停服务
C.恢复服务 D.注销渠道
答案：ABCD
26.以下说法正确的是( )。
A.企业网上银行证书申请后为未激活状态，需下载证书并证书激活 B.企业网上银行证书激活必须换人审核方可生效
C.企业网上银行证书生成后有效期为一年
D.企业客户办理证书激活必须到网上银行注册行
答案：ABD 27.代收业务类别包括( )税费、煤气费等以及自定义业务。
A.水费
B.电费
C.通讯费
D.有线电视费
答案：ABCD
28.企业电子银行落地业务包括( )业务。 A.查询 B.转账 C.预约 D.结售汇 答案：BCD
电子银行业务考试题库
一、单项选择题
1：网上银行普通企业客户拥有的证书是
A建设银行颁发的CCB CA证书 B中国金融认证中心颁发的CFCA证书 C人民银行颁发的CCB A证书 D人民银行颁发的国际通用证书 答：A 2：E票通对下列哪种客户开放
A网上银行普通客户 B网上银行高级客户 C对所有客户都开放 答：B 3：企业客户申请终止网银服务时应该
A必须填写《中国建设银行网上银行企业客户服务终止申请书》签字盖章后到签约机构办理正式手续
B直接在网上注销即可 答：A 4：青岛分行高级网银客户年费为( )元 A 0 B 120 C 240 D 1200 答：C 5：网上银行高级客户的客户识别号为; A 法人身份证号码 B 由建设银行生成 C 由企业客户指定 D 营业执照号 答：B 6：哪种权限可以对IC卡进行注销
A 制单 B 复核 C 主管 D 都可以 答：C 7：网上银行系统对登录密码和交易密码的密码修改有何要求
A 密码可以为任意长度 B 只能为6位 C 大于等于6位小于等于10位 答：C 8：我行网上银行B2B系统开通时间
A 2003 04
B2002 04
C 2003 01 D 2002 12 答：A 9：企业网银客户明细查询单页最多显示多少笔? A 10
B 15 C 20 D 50 答：C
10：企业主管如何修改本企业网上银行交易流程
A 某一转账流程一旦设定，就不允许修改，若要修改，就必须先删除该流程后，再重新增加。
B 可直接在菜单中加以修改 C 任何情况下都不得修改
D 向银行提出修改申请后才允许修改 答：A 11：对于企业客户IC卡保管有什么要求 A
一人一卡
B 一人多卡
C 多人一卡
D 多人多卡 答：A 12：一个客户号下允许追加几个帐户 A 1个
B 2 个
C 10个
D 多个 答：D 13：哪种卡具有制单权限
A 主管 B 制单 C 复核 D 都有 答：B 14：倒进帐是否需要对方授权
A 是 B 否 C 在管理设置中定 D 在流程管理中定 答：A 15：E票是否必须第三方确认才能有效 A 是 B否 C 必须确认，复核 答：B 16：IC卡被注销后是否可以恢复
A 可以恢复 B 不可以恢复 C 主管可以恢复 D 复核员可以恢复 答：B 17：副主管是否必须设置
A 不是 B是 C 如果集团企业必须设定 D 小公司必须设定 答：A 18：在转账流程中是同一级允许出现几名复核员
A 1个 B 多个 C不得超过两个 D 不得超过三个 答：B 19：对于企业高级用户，主管卡操作员代码默认为： A 000001 B 000002 C 000003 D 999999 答：D
20：我行企业网银的地址是 A http:// D https://b2b.ccb.cn 答: D 21：建设银行网上银行是通过什么介质向客户提供金融服务的?
A 局域网 B 电话网 C 专线
D互联网 答：D 22：CP/IP协议是互联网不同用户的计算机之间通信的
A 标准和规定 B 文字内容
C 交易信息 D传输速度 答：A
23：关于我行网上银行和城市综合网的关系的下列说法，错误的是：
A 网上银行开户实际就是在我行的网上银行开立网上银行交易的帐户。
B 我行网上银行系统记录客户的交易日志和明细，但不作为帐务处理的依据。 C 网上银行接受的交易将送到指定分行的城市综合网负责帐务处理。 D 网上银行注销后原有开立的储蓄或信用卡帐户仍可以正常使用。 答：A 24：在一般情况下，请您按照单笔交易成本由高到低的循序排列以下交易方式：
(1) 电话银行方式 (2)网上银行方式 (3)传统银行柜台方式 A (3)-(1)-(2) B (3)-(2)-(1) C (1)-(3)-(2) D (1)-(2)-(3) 答：A 25：青岛分行开通网上银行的具体时间是什么?
A 2000 04
B 2001 05
C 2002 02
D 1999 03 答：A
26：为了证书安全，一般网上银行的个人证书建议保存在以下介质的哪种比较合理。
A硬盘 B标有清晰标志的软盘
C磁带 D IC卡 答：B 27：以下关于个人证书的安装的说法不正确的有
A 网银证书：根证书和个人证书都要求安装 B 证书是安装在浏览器上
C 证书安装一次后，就可以随时随地在任何一台能上网的计算机进入网上银行 D 证书一般安装在个人计算机的浏览器中 答：C
28：以下是从当当网上书店上购买一本书有证书(签约)客户支付方式的操作流程中的各个主要环节。
(2) 选择签约支付，登录当当网上书店，登录网上银行，选择支付帐户并输入交易密码。
(3) 输入客户信息，选择青岛建行支付，选择首都信息支付平台为支付方式。 (4) 选择建行支付，选择网银证书，选择商品，结算。 (5) 付款结果提示
A 步骤正确
B不正确 答：B 29：我行网上银行目前大家常用的浏览器为IE，需要的密钥长度为多长? A 128 B 56 C 40 D 256 答：A 30：网上有证书支付的登录页面是自动弹出的还是需客户重新登录网上银行?
A
自动
B 不是自动要在地址栏中输入
C 要打开IE浏览器
D可以自己设置 答：A
二、多项选择题
1：企业成为网上银行客户的必要条件;
A 拥有结算帐户 B 同意并签定企业客户服务协议 C 填写网上银行企业客户服务申请表 D 拥有必要的上网条件 答：A B C D 2：企业操作员可以在服务管理中修改的密码包括 A 网银登录密码 B 网银交易密码 C IC卡验证密码 D帐户密码 答：A B
3：网上企业客户服务提供的转账业务包括 A 收款单位开户行为建设银行 B 收款单位开户行为他行 C 主动收款 D 倒进帐 答：A B C D 4：网银高级客户有哪些主要功能?
A 转帐 B 封闭转帐 C 代发代扣 D 英文版操作界面 E 定时付款 F 批量付款
答： A B C D E F 5：建行网银提供的客户端软件有哪些主要功能模块? A 批量制单模块 B 代发代扣模块 C 浏览下栽文件模块 答：A B C 6：关于主管卡的权限下列哪种说法是正确的 A 主管可以对签约账户对外授权 B 可以修改制单员，复核员密码资料 C 可以重置自己的登陆密码 D 可以制单 答：A B C 7：代发代扣业务分为哪几种
A 单笔业务 B批量业务 C单日业务 答：A B 8：高级企业客户至少应该拥有以下哪些操作员卡 A 主管 B 副主管 C 制单 D 复核 答：A C D 9：查询功能主要包括
A 余额查询 B 当日和历史明细查询 C 交易流水查询 D不确定交易查询 答：A B C D 10：快速制单与自由填单比较有何优点
A快速制单是制您可直接在下拉表单中选择历史成功转账的账户或是签约 B 授权账户作为转入账户 C 免去了大量工作 答：A B C 11：代发代扣的批量业务可以实现什么功能 A 代发工资 B 代发养老保险 C零售货款归集 D 企业会计账户间的对外批量转账或是资金归集。 答：A B C D 12：企业主管的审批工作主要包括
A 付款审批 B E票审批 C 代发代扣审批 D 网上支付审批 E国际结算审批。 答：A B C D E 13：下列说法正确的是：
A 制单员甲——复核员乙 是一级复核转账流程
B 制单员甲——复核员乙——复核员丙是二级复核转账流程
C 制单员甲——复核员乙——复核员丙——副主管丁是三级复核转账流程 D 制单员甲——复核员乙——复核员丙是三级复核转账流程
E 制单员甲——复核员乙——复核员丙——副主管丁是四级复核转账流程 答：A B C 14：网银系统对商户提供哪几种方式的退款流水查询
A 按定单号查询，查询单笔定单退款记录
B 按起止日期查询，查询时间段内的全部退款记录
C
按名称查询
D
按交易行进行查询 答：A B 15：高级企业客户对终端设备的要求
A
IC 卡 读卡器
B PC机
C 网线
D 摄像头 答： A B C 16：关于B2B企业客户服务系统营业时间，下列说法正确的是 A
制单不受时间限制
B
转账类业务的复核(或审批)应与会计柜台的营业时间一致 C
制单时间应与会计柜台的营业时间一致
D
转账类业务的复核(或审批)不受时间限制 答：A B 17：企业申请网上高级客户应提供的材料
A 营业执照复印件
B 代码证复印件
C 网上银行企业客户服务协议卡申请表
E 企业客户服务申请表 答： A B C D E
18：简版企业客户拥有以下哪些功能 A 余额查询 B 明细查询 C 转帐 D 汇款 答：A B 19：企业开通网银代发代扣功能所需材料 A 帐户授权书 B 归集协议
C 网上银行代发业务合作协议
D IC
D 企业代发申请表 答：C D 20：下列哪些操作员拥有帐户余额查询权限 A 主管
B 副主管
C 制单员
D 复核员 答：A B C D 21：我行目前已经实现的网上交费的品种是以下的哪几种?
A 水电费
B网通固定电话费(含小灵通) C 移动手机
D联通手机 答：A B C D 22：请说出青岛分行网上银行目前已开通的业务品种。
A 查询业务
B转帐业务
C代理缴费业务
D 网上支付业务
答：A B C D
23：作为网银证书保存，以下说法正确的是。
A 随便下载到本地计算机里，安装完后就没有用了。
B 下载到本地计算机的指定目录中，但下载完后立即保存到质量可靠的软盘里。 C 为了记忆方便，一般将证书号和安装密码记录在存放证书的软盘标签上。 D 证书号或密码记录在一张便条纸上，安装证书后就行了。 E为了安全可靠，将证书备份在两张软盘上，并分别存放。
答：B C E
24：正确首次登录网上银行以下哪些步骤是必需的?
A 选择相应的证书
B 正确地输入证件号，特别是登录密码 C 修改登录密码 D 修改交易密码 答：A B
25：除了传统的挂失外，我行目前还有哪些方式可以挂失?
A 95533挂失
B网上银行挂失
C电子邮件挂失 答：A B 26：作为储蓄所的操作人员在审查客户填写的签约表时，应着重审查哪些内容?
A 填写的姓名应该和存折或龙卡姓名和身份证姓名相符; B 表中填写的帐号应该和存折帐号或龙卡卡号相符。 C 签约人应和身份证相符。 D 年龄应该跟身份证相符。 答：A B C 27：以下关于网上银行的发展由来的说法正确的是
A 互联网的普及和发展
B网上电子商务的发展
C网上银行成本低
D计算机加密技术的突破性进展
E网上银行界面优美
答：A B C D 28：以下建行网上支付包括哪两种方式?
A 网上有证书(签约客户)支付
B无证书龙卡支付
C平台支付
D 直接支付 答： A B 29：建行网上银行服务与传统柜台业务相比有何优势?
A 突破了地域限制; B跨越了时空限制 C 客户资料的私密性; D金融服务的多样性。
答：A B C D 30：我行网上银行采取的服务安全措施是什么?
A 密码校验 B CA证书 C SSL传输加密 D 服务器方的反黑客软件 答：A B C D 31：网银企业客户代发工资手续费收取方式有： A 系统自动计算收取 B 人工计算收取 C 包月套餐 D 包年套餐 答：A B
三、判断题
1、无证书龙卡支付是客户在网上购买商品或服务时，直接输入龙卡帐号，开户身份证件号码及密码完成网上付款的业务，使用无证书支付的帐户不需要在网上银行登记开户。 A
正确
B 不正确 答：A
2、建行网上银行服务是否收费? A 是 B 否 答：A
3、对于商户如何申请成为建行网上银行的客户，下面的说法是否正确
商户申请同企业客户申请有所不同：商户必须首先与网银中心签约取得申请密码，并在建设银行开立结算账户后，才能按照企业客户开户流程开户。但必须注意商户在开户申请表里填写的第一个账户必须是结算账户。 A 正确 B 不正确 答：A
4、若数字证书下载失败，下面的解决方法是否正确
证书下载时，因网络中断等原因将造成下载失败。如果您是在开户时下载证书失败，请按浏览器的后退键，退回到网上开户的页面，再重新开户申请;如果您是在证书更新时下载失败，您只需重新下载。 A 正确 B 不正确 答：A
5、个人客户在做网上银行转帐类交易时，如果出现错帐，下面的处理方法是否正确 客户一旦确信错误已发生，应在知道或应当知道之日起五日内以书面或电子邮件的方式通知我行。通知中应该说明怀疑错误发生的日期，有关帐号、金额等。 A 正确
B
不正确 答：A
6、网上挂失后，是否需要到柜台做书面挂失
A
是
B 否
答：A
7、网上有证书支付时登录网上银行后是否可以选择付款帐户?
A 可以
B 不可以
答：A
8、银行有证书支付时是否可以修改交易金额?
A 是
B否
答：B
9、客户购买UK后，一年内如有损坏，应交回网点会计部门，会计部门将其作为作废重空管理，同时，经办人员按领用程序，到分行领取新UK，并回到网点交会计部门进行账务处理，再交客户。
A 正确
B
不正确
答：A
10、网点保管的已损坏UK，由市分行会计部与电子银行部协商确定处理程序后，再行上收。 A 正确
B
不正确
答：A
四、简答题
1、如果您是我行的网上银行签约客户，但是在交费时却发现没有交费的帐户，一般情况是因为什么原因?
答：没有添加帐户的交费服务。
2、什么是网上银行银证转帐业务?
答： 即网上银行签约帐户和证券约定保证金帐户的互转。
3、成为青岛建行网上银行的个人客户应具备哪些条件?
答：您只要拥有建行的银行账户(包括储蓄账户、龙卡账户)就可以在网上填写开户申请成为建行网上银行的客户。
4、什么是数字证书?
答： 数字证书也被称作CA证书(简称证书)，实际是一串很长的数学编码，包含有客户的基本信息及CA的签字，通常保存在电脑硬盘或IC卡中。
5、个人客户网上银行交易的有效凭据是什么?
答：在城市综合网产生的电子信息记录为交易的有效凭据。
6、建行网上银行企业客户服务系统的服务对象是什么?
建行网上银行企业客户服务系统的服务对象是愿意使用我行网上银行系统，并在我行开立对公账户的企业客户。
7、建行网上银行企业客户服务系统有哪些服务功能?
建行网上银行企业客户服务系统的功能分为交易功能和管理功能: 交易功能包括：实时查询、全国转帐、代发代扣、E票通、B TO B网上支付、国际结算、集团理财，新增批量、脱机记账工具、制单、复核、异步查询、手机信息服务等功能; 管理功能包括：流程管理、授权管理和服务管理
8、普通企业客户需要哪些材料 《网上银行企业客户服务协议》
《中国建设银行网上银行企业服务客户申请表》、《中国建设银行网上银行企业客户服务账户登记表》
营业执照副本法人代码证复印件
9、高级企业客户需要哪些材料
《网上银行企业客户服务协议》《中国建设银行网上银行企业客户服务IC卡申请登记表》或《中国建设银行网上银行企业客户服务USB Key申请登记表》 《中国建设银行网上银行企业服务客户申请表》、《中国建设银行网上银行企业客户服务账户登记表》
营业执照副本法人代码证复印件
10、青岛建行网上银行服务是否收费? 高级客户收取，普通客户免费。
11、建行手机短信服务的功能?
手机短信服务功能包括网上银行安全提示、自由发送、金融信息订阅与通知、账务信息查询等种类;并将随着网银功能丰富而逐渐丰富
12、集团客户内部资金管理业务产品主要功能：
集团客户内部账户管理(二级账户)、内部账户结算、内部资金上收与下拨、内部账户对外支付、业务报表管理、内部资金监控等。
13、建行电子银行统一品牌名称是：e 路通。
14、建行网上银行网址是。
15、电子银行的特点是什么?
电子银行的特点是安全、方便、快捷。
16、网上银行个人客户服务系统有哪些功能?
网上银行个人客户服务系统主要功能有：账户管理、转账汇款、缴费服务、外汇买卖、银证业务、证券业务、信息中心、服务管理。其中常用的交易功能有：账户查询、积分查询、转账、网上速汇通、网上缴费、银证转账、外汇买卖、查得快(短信定制查询)等服务。
17、网上银行个人客户服务系统对客户是如何分类的?
网银个人客户服务系统对客户分为：无证书普通客户、无证书签约客户、有证书普通客户、有证书签约客户。
18、建行网上银行的个人客户服务系统面向的客户群体有哪些?建行网上银行的个人客户应具备什么条件?
建行网上银行的个人客户服务系统面向广泛的客户群体，客户只要拥有建行的实名制活期账户(包括储蓄卡、信用卡和活期存折账户)且个人具备上网条件，即可申请成为建行网上银行的客户。
19、目前我行网上银行个人客户服务系统开通了那些代理缴费项目? 水费、电费、煤气费、网通固定电话费(小灵通)、联通手机费 20、证书不小心丢失或损坏怎么办?
必须先进行个人用户注销并重新申请，下载新的证书。
21、哪类帐户可用于网上支付? 卡类帐户
22、异地支付对帐户有什么要求? 必须进行柜台签约。
一、单项选择题
1.我国最早的汇兑业务是出现在唐代的(
)
A.交子
B.飞钱 C.典当
D.银庄 2.世界上大部分国家实行(
)
A.单一银行制
B.分行制 C.银行持股公司制
D.连锁银行制 3.银行发现有问题贷款的三条防线不包括(
)
A.内部审计
B.信贷员 C.贷款的复核
D.外部检查 4.商业银行的办公用品开支属于(
)
A.利息支出
B.工资与福利 C.使用费开支
D.其他营业费用 5.根据《巴塞尔协议》，商业银行的核心资本包括(
)
A.重估储备
B.普通准备金 C.长期附属债务
D.公开储备 6.商业银行创造存款货币的基础是银行吸收的(
)
A.定期存款
B.可转让支付命令账户 C.活期存款
D.货币市场存款账户 7.某商业银行的资金成本率是10.5%，利息成本率是8.58%，则其他成本率是(
) A.1.92%
B.9.92% C.10.12%
D.19.08% 8.下列说法正确的是(
)
A.我国同业拆借利率已实现了市场化
B.我国同业拆借市场主体只有若干家银行
C.我国银行间同业拆借资金可以用于发放贷款和进行固定资产投资
D.银行间同业拆借一般需要抵押
9.反映银行整体流动性状况的流动性指标不包括(
)
A.无风险资产比率
B.核心存款比率 C.能力比率
D.长期投资比率 10.不属于担保和类似的或有负债业务工具是(
)
A.预约款保函
B.短期利率期货 C.备用信用证
D.有追索权的交易 11.借款人处于停产状态的贷款至少属于(
)
A.损失贷款
B.关注贷款 C.可疑贷款
D.次级贷款 12.债券本息完全依赖融资项目收益状况，发行单位并不保证还本付息的债券类型是 (
)
A.中央政府债券
B.政府机构债券 C.收益债券
D.普通债券 13.属于财务报表附表的是(
)
A.资产负债表
B.损益表
C.现金流量表
D.利润分配表 14.在证券信用等级、价格等其他条件相同的情况下，利率风险与证券的偿还期长短 (
)
A.反比例变化
B.正比例变化 C.没有相关关系
D.之比为1 15.商业汇票的承兑期限一般最长不得超过(
)
A.3个月
B.6个月 C.9个月
D.12个月 16.商业银行证券投资业务的首要目标是(
)
A.获取收益
B.分散风险 C.增强流动性
D.增强安全性 17.财务杠杆比率过高，说明银行(
)
A.资本充足
B.资本不足 C.经营风险小
D.获利能力弱 18.债务人以本国货币现金直接送交外国债权人来清偿债务属于(
)
A.非现金结算
B.现金结算
C.清算
D.电子清算 19.商业银行采取负债管理的先决条件是(
)
A.初级证券市场的发展
B.货币市场的发展
C.期权市场的发展
D.二级证券市场的发展 20.利率敏感性缺口数值的大小和正负主要取决于(
)
A.利率敏感性资产的数额
B.计划期长短
C.持续期缺口的大小
D.利率敏感比率的大小
二、多项选择题(本大题共10小题，每小题2分，共20分) 21.20世纪90年代国际金融领域出现的变化是(
)
A.国际银行业出现竞争新格局
B.银行国际化进程加快 C.传统业务分工界限缩小
D.金融分业经营趋势明显 E.金融业务与工具不断创新
22.改善银行盈利能力的途径主要有(
)
A.缩小资产规模
B.改善负债结构，降低付息负债总的利息支付水平 C.售后回租一定量的固定资产
D.改善资产结构，增加有息资产的收益水平 E.提高其他业务收入
23.商业银行资本的功能有(
) A.吸收银行的经营亏损
B.有助于树立公众对银行的信心 C.为银行拓展新业务提供资金
D.有助于保证单个银行增长的长期可持续性 E.为企业贷款提供主要资金
24.负债的资金成本中包括(
)
A.利息支出
B.广告宣传费用 C.银行职员的工资
D.设备折旧应摊提额 E.风险成本
25.商业银行贷款的定价方法包括(
) A.成本加成贷款定价法
B.价格领导模型 C.成本—收益定价法
D.投资估算法 E.加权平均定价法
26.消费者贷款的类型包括(
)
A.住宅贷款
B.汽车贷款 C.小额生活贷款
D.奢侈品贷款 E.度假旅游贷款
27.信托业务的主要形式包括(
)
A.信托存款
B.信托贷款 C.信托投资
D.委托存款 E.委托贷款
28.商业银行国外分行的主要资金来源有(
)
A.大额定期存单
B.中央银行再贴现 C.银行同业拆借款
D.银行同业拆贷款 E.国际金融市场融资
29.资产转移理论认为：保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产。这类资产应具有的特征是(
)
A.信誉好
B.收益高 C.风险高
D.期限短 E.流动性强
30.商业银行在中央银行的存款包括(
)
A.法定准备金
B.呆账准备金 C.特定准备金
D.超额准备金 E.标准准备金
三、简答题(本大题共5小题，每小题7分，共35分) 31.简述商业银行从事外汇买卖业务的风险。 32.简述梯形期限投资法的优点。
33.商业银行预测新的贷款需求应注意哪些因素? 34.简述银行资本内部筹集方法的优缺点。
35.简述商业银行财务分析方法中比率分析法的主要内容。
四、计算题(本大题共2小题。第36小题4分，第37小题6分，共10分)
36.某银行资产总额为100亿元，红利分配比例40%，资本比例为8%，资产增长率为8%，计算资产收益率。
37.如某商业银行持有票面价值为1000元的证券，票面收益率为10%，偿还期为5年，银行购入该证券的价格为900元，银行一直持有到偿还期满，试计算该证券的当期收益率与到期收益率。
五、论述题(本大题15分) 38.试述有问题贷款的处理程序。
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