商业管理人员述职报告

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第1篇：商业管理人员述职报告

商业银行风险管理人员行为测度研究

摘 要：试图建立一套测量商业银行风险管理人员的行为程度的方法，用于识别和研究风险管理实施者个体差异，并可作为其个性和岗位适应性评价的参考。该行为测度方法以行为金融学理论为基础，量表问题基于商业银行风险管理人员多维度行为表现设定。行为表现的维度，除了来源于行为金融学经典理论，同时也考虑商业银行风险管理人员的某些特殊心理行为特征。

关键词：商业银行风险管理;行为金融学;行为测度

作者简介：黄朔，中央财经大学金融学院金融学博士研究生，主要研究方向：金融市场与金融机构。史建平，中央财经大学金融学院教授，博士生导师，主要研究方向：银行管理、金融风险管理、农村金融(北京100081)。

商业银行发展至今，风险管理方法和技术已相对成熟，但管理实践仍可能无法达到预期效果。行为金融学认为，人类的理性是有限的(Herbert SimonSimon，Herbert.A behavioral Model of Rational Choice.The Quarterly Journal of Economics，1955，(69)，pp.99-118.提出了有界理性，认为人们在决策中并不严格追求最优化的结果)，并非像传统金融学认为的，具有无限的认知和计算能力，商业银行风险管理人员也是如此。而商业银行风险管理理论和方法并未考虑实施者的非理性因素，即便风险管理的理念先进、机制科学，风险管理人员作为实施者，未必会完美复制理念和方法，仍有可能在实践中扭曲原本的构想，從而无法达到预期效果。

普通大众的非理性程度存在个体差异，风险管理人员也是如此，可能某些人员的理性程度高于其他人，又可能某些人员在某些方面理性程度较高而在其他方面理性程度较差。非理性程度的差异，也会使商业银行风险管理结果的不确定性更为加剧。因此，唯有掌握风险管理人员的行为程度(即非理性的程度)，才能在行为金融的基础上，进一步完善商业银行风险管理的理论和方法。本文即尝试建立一套测量商业银行风险管理人员的行为程度(非理性程度)的方法。

一 商业银行风险管理人员行为表现分析

对商业银行风险管理人员的非理性程度进行测度的基础，是掌握商业银行风险管理人员有哪些非理性行为表现。商业银行风险管理人员作为人本身，人所具有的行为表现，也会同样体现在风险管理人员身上。此外，商业银行风险管理人员与银行内部的其他工作人员(如经营管理人员)相比，存在某些特殊的心理行为特征，这就导致了风险管理人员也会有一些特有的行为表现。

1.与其他人群共通的行为表现

(1)代表性启发和易得性启发

商业银行风险管理人员有一些建立在人类共同的心理行为特征基础上的非理性表现，这些表现均会对商业银行风险管理的效果产生不确定性影响：

Daniel Kahneman和Amos TverskyKahneman，Daniel，Amos Tversky.On Prediction and Judgment.Oregon Research Institute Bulletin，1972，12(4)，pp.1-12.Kahneman，Daniel，Amos Tversky.Subjective Probability：A Judgment of Representativeness.Cognitive Psychology，1972，3(3)， pp.430-454.Tversky，Amos，Daniel Kahneman.Availability：a Heuristic for Judging Frequency and Probability.Cognitive Psychology，1973，5(2)， pp.207-232.提出的启发法(Heuristics)，与“算法”(Algorithm)相对，认为人们常常并不依据概率或统计规律判断行动的方法，而是经常依靠经验启发自己做判断。启发法作为一种问题解决策略，体现了人的有限理性。启发法的策略主要有“代表性启发”(Heuristics of Representativeness)和“易得性启发”(Heuristics of Availability)。

代表性启发指，人们经常认为，如果事件或样本同全域之间的相似程度越高，即越具有代表性，那么出现的可能性就越大。风险管理人员可能仅通过了解所谓的“具有代表性”的情况、数据，就完成目标和政策制定并实施风险管理，那么就会忽略差异性，采用“一刀切”式的简单粗暴管理方式。

易得性启发则指，人们经常使用另一个类似、已发生事件来评估新的事件概率，而在判断概率时，人们通常会估计一个主观的起始值，而后根据新的信息进行调整。风险管理人员受易得性启发的影响，会存在主观臆测风险程度的倾向，即仅通过直觉和感官评价产品的风险程度，不使用理论化的分析工具进行验证。

(2)从众行为

“从众行为”(Herd Behavior/Conformity)指根据他人而做出的行为和信念的改变。从众行为主要由“顺从”(Compliance)和“接纳”(Acceptance)两类行为构成：顺从指在不认同所做的事情上仍表现出顺应期望和要求的行为(Solomon AschAsch，Solomon.Social Psychology.New Jersey：Prentice Hall，1952.、Stanley MilgramMilgram，Stanley.Obedience to Authority.New York：Harper & Row， 1974.通过在实验中受到社会压力的影响来研究顺从行为);接纳指在认同和相信所做事情基础上进行表现出的顺应期望和要求的行为，是一种内在的从众行为(Muzafer SherifSherif，Muzafer.A Study of Some Social Factors in Perception.Archives of Psychology，1935，187(187)，pp.5-61.Sherif，Muzafer.An Experibehavior Approach to the Study of Attitudes.Sociometry，1937，(1)，pp.90-98.使实验对象受到暗示，从而使个体产生接纳行为)。无论是顺从行为，还是接纳行为，都会促使风险管理人员主动或被动地使用他人对风险的分析和判断，影响风险管理的独立性。

(3)模糊规避

Daniel EllsbergEllsberg，Daniel.Risk，Ambiguity and the Savage.Quarterly Journal of Economics，1961，(75)，pp.643-649.提出了模糊规避(Ambiguity Aversion)，指人在面临针对不确定性事件的决策时，往往倾向于选择能够清晰掌握不确定性程度的方案，而不是选择最终预期效用最高的方案。这导致风险管理人员倾向于使用定量的模型和指标，胜过定性分析，却忽视了定量方法是否适用于分析客体、是否结论更加准确。

(4)控制力幻觉

Ellen LangerLanger，Ellen.The Illusion of Control.Journal of Personality and Social Psychology，1975，32(2)， pp.311-328.、Ellen Langer和Jane RothLanger，Ellen，Jane Roth.Heads I win，Tail It’[KG-*2/3]s Chance：The Illusion of Control as a Function of the Sequence of Outcomes in a Purely Chance Task.Journal of Personality and Social Psychology，1975，32(6)， pp.951-955.对控制力幻觉(Control Illusion)进行研究，认为人们常将自己的成功归因于技巧和能力，很少考虑运气成分，误以为自己总能够控制偶然性事件的走向。这可以解释风险管理人员在制定管理目标时，总是倾向于制定量化的管理目标。原因不仅在于量化目标易于评价，而风险管理人员也认为量化目标是可以通过管理进行实现的。

(5)禀赋效应

Richard ThalerThaler，Richard.Toward a Positive Theory of Consumer Choice.Journal of Economic Behavior and Organization，1980，(1)，pp.39-60.提出禀赋效应(Endowment Effect)，指人一旦拥有一件物品，放弃它就会给拥有者带来心理上的巨大痛苦。这可以解释为什么在商业银行风险管理的现实中，常规使用的方法和工具往往只增不减，就好像方法和工具是多多益善的，因为风险管理人员扮演着拥有物品的角色，而拥有的物品就是风险控制方法和工具，一旦被放弃就会带给风险管理者痛苦或不安的心理感受，担心可能会影响风险控制的效果。

(6)过度自信和信息幻觉

过度自信(Overconfidence)指经济决策参与者往往会夸大自己对事物发生概率的判断能力。Stuart OskampOskamp，Stuart.Overconfidence in Case-Study Judgments.Journal of consulting Psychology，1965，(3)，pp.261-265.研究表明，信息拥有量的增加，能够强化人们对自己判断准确性的自信程度，但判断的准确性却没有显著增加。Daniel Kahneman和Amos TverskyKahneman，Daniel，Amos Tversky.On the Psychology of Prediction.Psychological Review，1973，(4)，pp.32-45.称这种现象为“信息幻觉”(Informational Illusion)。基础信息量越大、越充分，风险管理人员对于风险管理效果的自信心越强，但并不意味着风险评价和判断也就越准确。

(7)框架效应

Amos Tversky和Daniel KahnemanTversky，Amos，Daniel Kahneman.The Framing of Decisions and the Psychology of Choice.Science，1981，211(4481)， pp.453-458.提出了框架效应(Framing)，认为问题以不同的方式(即“框架”)表达出来时，有时人们的决策会根据问题表达方式而有所不同。风险报告在采取不同的表述方式后，可能会产生与原本结论不同的表达效果，从而使目标受众的理解产生偏差。

(8)心理会计

心理会计(Mental Accounting)理论最早由Richard ThalerThaler，Richard.Mental Accounting and Consumer Choice.Mareting Science，1980，4(3)，pp.199-214.提出，认为人们无意识地将财富划分成不同的账户进行管理，不同的心理账户中的财富并不等价，而是有着不同的计算规则。风险管理人员与其他人一样，也存在心理会计现象，可能在风险评价时将表现方式不同的风险或收益放入不同心理账户，采取非统一的标准进行计算。

(9)非现实乐观

“非現实乐观”(Unrealistic Optimism)指决策人拥有不现实的乐观情绪，Neil WeinsteinWeinstein，Neil.Unrealistic Optimism about Future Life Events.Journal of Personality and Social Psychology，1980，39(5)，pp.806-820.的实验研究验证了这一点，如果人们认为事件发展过程可以进行控制或者对某些事件抱有期待，则会表现出非现实的乐观态度。这种乐观态度导致风险管理人员在制定管理目标时，每一次都倾向于制定一个比上次更难实现的目标，但这在客观上是不科学的。

2.风险管理人员特有的行为表现

追求利润是商业银行经营的核心目标之一，因此对大多数商业银行经营管理人员而言，获取利润是其工作的主要目标和内容;但风险管理人员而言，其主要工作目标是管控风险。因此，風险管理人员会存在有别于经营管理人员的行为特征。行为金融学的基本理论对商业银行风险管理人员的行为特征并无论述，为解决这个问题，下面以行为金融学基本理论为基础，结合心理学研究成果和商业银行风险管理实践，创造性地提出以下行为表现。

(1)工作决策中的风险规避倾向更强

人在工作决策都面临不同程度的风险和收益。如果某人倾向于承担成就感强但责任大的工作任务，那么这个人在工作决策中倾向于风险寻求;反之，如果某人倾向于从事责任相对较小的工作任务，那么这个人在工作决策中倾向于风险规避。

对于经营管理人员而言，其工作收益是为银行获取利润，风险则是没有顺利完成经营任务甚至出现损失;对于风险管理人员而言，其工作收益是发现经营管理中的风险并加以控制，风险则是没有能够发现风险或进行有效的控制。在不断地寻找和管控风险的过程中，风险管理人员自身的风险规避倾向会不断加强，逐渐影响到对于产品和业务以外事物的判断，包括对于自身承担工作的风险收益权衡。为规避工作决策中的风险，风险管理人员可能会将外部事件不经判断全部作为高风险事件处理;又如在风险报告中采用模棱两可的语言，适当暗示风险总体可控以防止业务规模缩小，同时披露现存风险以显示工作目标已经完成。

(2)规避经营损失倾向更弱

展望理论认为，当决策结果带来的是损失时，决策者倾向于风险寻求，这种心理现象被称之为“损失规避”(Loss Aversion)。结合商业银行经营管理的实际而言，经营管理人员在面对较大可能会给银行带来损失情景时，往往会采取较平时更为风险寻求的应对方式，原因在于其需要对经营成果负责，就像自身的经济决策一样。然而，对于风险管理人员而言，并不对具体经营成果承担责任，反而首要关注的是风险，由此，风险管理人员规避经营损失的倾向更弱。对于他们而言，有效的损失规避方法就是从严进行风险管理，而忽视思考风险管理是否过度从严。

(3)存在主动发起工作创新的倾向

对于商业银行风险管理人员的绩效考核，由于没有经营业绩这个明显的标的，评价要依据很多定性的判断而非定量的测算。风险管理的成果不易展示，导致风险管理人员存在另外寻找展示工作成果方式的动机。持续地、主动地发起工作创新，即不断地增加风险管理工作的复杂程度，就是一种常见的方式。例如应用新的风险管理方法和手段，并且持续增加风险管理的广度、深度和精细程度，甚至将风险报告改造成得更加繁复、美观。这种方式的结果是不确定的，可能会使得风险管理水平得到提升，也可能会偏离本应关注的风险管控工作，浪费管理资源。

二 行为测度量表的构建

根据上文分析的非理性行为表现，能够得到13个分析维度。每个分析维度设计5个题项，因此初始问卷量表共计65个题项。每个题项均表述为一种观点或一种行为，要求被试评价自身对此类观点或行为的符合程度。每个题项均采用Likert5点等级度量，假设相邻两种态度、意见之间的差距是相等的，分为“非常不同意”“不同意”“不确定”“同意”“非常同意”。

由于考虑到同一分析维度下的问题，用正向表达方式和反向表达方式可能会导致被试出现不同的回答结果，即存在所谓的框架效应，在每个分析维度的5个题项中均安排3道正向表达问题、2道反向表达问题。此外，为防止被试出现重复回答同一分析维度下问题，导致其识别出测试意图，进而凭分析回答问题而不是凭直觉判断回答问题，从而影响测试有效性，在问卷量表中将同一维度、正反表达问题有意拆散排列。最终组合完成的问卷量表问题如表1。

三 行为测度量表初步数据分析

问卷发放185名被试(被试全部为商业银行风险管理人员)，有效回收为180份。当问题使用正向表达方式，将“非常同意”赋值为5分，依次递减，“非常不同意”赋值为1分;对于反向表达方式，将“非常同意”赋值为1分，依次递增，“非常不同意”赋值为5分。这样可以将正向和反向问题统一，确保得分越高，说明被试相应维度行为的符合度越高。

对每一个被试数据，将某一维度内的五道问题的得分取平均，得到该维度的最终得分。由于最终得分不会再以1至5的整数呈现，所以为了能够还原最终得分对应的描述，设定平均分大于4.5(含4.5)对应“非常同意”，平均分小于4.5大于3.5(含3.5)对应“同意”，依次类推，平均分小于1.5对应“非常不同意”。由此可以获得各个维度，被试的回答占比，见表2。

根据上面的统计结果体现了被试对以上13个维度的问题反馈的平均水平根据上面的统计结果可以发现，平均选择“非常不同意”和“非常同意”的极端回答较少，这与每个维度都有五个问题，对回答取平均有关。除非认同度和排斥度特别高，被试往往不会选择“非常不同意”和“非常同意”此类极端选项，而如果在五道题目中只有少数选择极端选项，平均之后也不会表现为极端选项。这即可作为评价风险管理人员非理性程度的基础数据。对于新的需要进行评估的被试，其回答与此基础数据对比，便能够方便地知晓其心理行为状态与大多数风险管理人员的一致性与差距，新增个体究竟是更理性，还是更倾向于非理性。

将所有被试的非理性程度指数平均，能够得到各维度测度结果的平均分布，见图1。

四 行为测度量表的检验与修正

本文采取以下步骤对量表进行检验和修正：

1.信度检验和修正

量表信度(Reliability)即可靠性，表示了不同被试使用同一量表的一致性水平，信度高的量表，在相同的测度条件下会尽可能地减少随机误差。本文使用Cranbach’[KG-*2/3]s α方法检验量表的信度。首先对量表的所有问题均纳入信度检验，结果如表3。

整体α值为0.341，根据经验法则，这个水平的信度仅处于“勉强可信”的水平。因此需要进一步观察各维度信度，并且测量删去每个问题后信度的变化，从而使用删去个别问題的方法进一步提高信度。

为不破坏问卷量表整体结构的前提下，确保各维度问题数量基本平均，下一步将每个维度中，对α值影响最大，也就是删去该问题后α值提升最多的一个问题删去。此后，如果α值仍然无法满意，那么找到上面各维度删去该问题后α值提升最多的一个问题中对α值影响最小的，将大于此影响的、还未删去的问题，再每个维度删去一个问题。最终保留每个维度少则3个、多则4个问题。

使用上面的方法处理之后，问题从65个减少至44个，α值提升至0.706，根据经验法则，已基本满足可信问卷的要求。保留的问题如表4。

2.效度检验和修正：探索性因子分析

量表效度(Validity)表示了能够准确测试出实验目标的程度。效度一般分为三种类型：内容效度、结构效度和效标效度。

内容效度(Content Validity)指测试内容符合测试目标的程度。本文中的量表是建立在行为金融学基本理论和创新的特征定理之上，因此测试内容理应符合测试目标。

效标效度(Criterion Validity)指量表测试结果与预测的目标(效标)之间的关联性。根据效标效度较高所需要满足的条件分析(可信性、客观性、经济性)，本量表具有较高的效标效度：本量表具有相当的可信性，经过信度检验和修正，量表的信度已显著提高;本量表具有非常高的客观性，所有问卷均为匿名，并且仅有客观答案，不存在评卷者的主观判断造成的效标污染;本量表具经济性，测试费时短，作答容易，投入产出比高。

结构效度(又称“建构效度”，Construct Validity)指量表测验能够测量到研究目标的理论结构和特质的程度，即实验与理论的一致性衡量。本文采用探索性因子方法探索性因子分析法(Exploratory Factor Analysis)是，能够找出多元观测变量的本质结构，并进行处理降维的分析方法，其能够将大量变量综合为数个核心因子，同时寻找核心因子与各个观测变量之间的相关程度(即“因子载荷”、“权”)。测量结构效度并修正：在保留的44个题项基础上进行KMO抽样适当性检验KMO检验是通过比较各变量间相关系数和偏相关系数的大小判断变量的相关性，一般在0.5以上才适合进行因子分析。和Bartlett球形检验Bartlett球形检验的目的是检验各变量是否独立，其零假设为相关各变量的相关系数矩阵是一个单位阵，不适合进行因子分析。检验结果发现，该量表KMO值为0.599，Bartlett球形检验近似χ2值为2055.28，p值为0.000。说明量表基本适合进行因子分析。

接下来使用主成分法进行探索性因子分析，采取最大方差法进行旋转因子旋转的目的是为了进一步说明因子的理论意义，即对因子进行命名。特征根大于1的因子共有11个，累计解释度达71.395%，解释能力符合要求。将所有载荷值小于0.5的题项删去，共13个，剩余31道题项;且“损失规避倾向”这一维度中所有题项都因载荷值过小而被完全删除。得到探索性因子分析结果如表5。

由表5可见，探索性因子分析的结果尚可，但仍有无法令人满意之处：对于维度一、二、三、四、六、七、九、十而言，因子与维度完全匹配，不存在同一因子跨越维度的情况;而对于维度五、八、十一、十三而言，存在同一因子跨越维度的情况，也存在同一维度由多个因子解释的情况。

推测其原因有两方面：一方面，题项较多，初始问卷每个题项五道题，容易出现同一维度中不同题项解释因子不同的情况，可以观察到，最终因子与维度匹配较好的，均为删去题项较多的维度。另一方面，问卷量表在设计中有意采取了将同一维度题项全部分隔开来，并采用正向表述和反向结合的方式，这种方式会增加被试回答的随机性，降低同一维度题项回答的一致性。试想，如果将同一维度的题项全部集中，并且完全采用正向表述，被试则会意识到这些题项属于同一维度，自然会做出一致性解答，但这样降低了答案的随机性，也可能会存在框架效应。如果仅仅为追求完美的效度而如此设计问卷，实属舍本逐末。

五 修正后行为测度量表统计数据分析

将修正后的问卷，使用同样的样本进行统计，即将原问卷中的被剔除题项删去。对每一个被试数据，仍采取将某一维度内的五道问题的得分取平均，得到该维度的最终得分的方法。最终获得各个维度被试的回答占比如表6。

根据修正后量表的统计结果可以发现，量表的平均选择开始变得分散，选择“非常同意”的维度明显增多，增加了量表的区分度，这也是检验和修正量表的意义之一。

作者：黄朔 史建平

第2篇：《中国城市商业银行声誉风险管理评估报告》发布

4月18日，微誉咨询发布《中国城市商业银行声誉风险管理评估报告》，这也是2009年8月中国银监会发布《商业银行声誉风险管理指引》以来，国内首次针对金融行业声誉风险管理能力的综合评估。

根据微誉咨询对国内26家样本城商行的分析，声誉风险管理平均得分仅为68分，近六成不达标。其中已上市的南京银行、北京银行、宁波银行以及上海银行、汉口银行分列前五名，但距工商银行、招商银行等标杆银行的声誉风险管理能力仍有一定差距。

微誉咨询合伙人徐达内说，城商行近年因为迅猛扩张，在中国整个银行业中所担任的角色越来越受瞩目。虽然国内大部份城商行已经根据银监会《商业银行声誉风险管理指引》要求，建立了规范性的管理制度和体系，并提出处置重大声誉事件的原则和方法，但如何实施落地却一直缺乏清晰的框架和举措。结合此次抽样调研及与国外银行横向比较研究，国内城商行在声誉风险管理方面被扣分较多的主要在五个方面。

第一、声誉风险管理意识淡薄。虽然早在2006年，银监会将声誉风险监管要求和评估方法写入《银监会非现场监管指引(试行)》，声誉风险成为银监会日常监管的要素之一，但银行管理层日常关注风险仍然集中在传统的操作风险、流动性风险、员工道德风险等，没有意识到声誉风险和其它风险的相互转化，以及声誉风险对监管态度、品牌价值、银行业务、员工忠诚度等方面的巨大负面作用。

第二、声誉风险管理机制尚未规范。例如大部份城商行声誉风险管理职责和流程未能完成理顺，声誉风险统筹是由办公室负责还是风险管理部负责?出了什么样问题汇报到哪一级?部门处理的时间期限是多少?部门处理的过程如何汇报、记录?部门之间如何协调等都没有进一步明确。同时，应急预案的原则性强而灵活性不足，特别是没有组织过针对特定情景的演练，缺少后续措施跟进，无法充分发挥其应有的作用。

第三、声誉风险监测和预警系统不完善。监控网络难以覆盖事前，也从不主动与主流媒体沟通，造成许多负面新闻无法在刊登之前获悉、防患于未然，只能被动地等到风险爆发，通过网络监控后再加以处理，导致突发事件升级、影响扩散、解决成本加大。在客户投诉管理方面较为随意，首问责任制基本流于形式，也未成立客户服务部门，由专人统筹、规范处理客户投诉，并从声誉风险角度提出优化建议。

第四、声誉风险管理部门职能不完善，人才匮乏。在此次调研的26家城商行中，声誉风险相关部门大多各自为政，除行长室召集外，很难就某一主题统揽全行开展工作。危机管理应对小组名大于实，具有危机处理能力的专业人员和专家极少，决策水平和预见能力存在不足，声誉风险爆发时也难以有效发挥协调指挥工作。

第五、声誉风险管理培训及后评估缺位。即使在为数不多的培训中，也过多强调概念及媒体现状分析，缺乏同业研究、案例解析、采访技巧、法律知识等方面的内容。至于声誉风险管理再评估，对银行声誉风险的改进情况作出判断，采取进一步优化措施，促进业务、流程改进等，基于属于空白。

微誉咨询合伙人徐达内说，通过对城商行经营绩效与声誉风险管理数据的统计分析发现，银行声誉风险管理水平与商业银行经营绩效存在显著的线性关系，即声誉风险管理水平越高，银行经营绩效越好。反之，一次全国范围内，经过新浪、搜狐、网易、腾讯等门户网站转载，持续20天左右的负面舆情，至少造成银行5000万的品牌价值损失。

《评估报告》指出，2012年，媒体和社会关注的城商行声誉风险将具有如下特点：一是内部人员参与的案件及不良贷款的集中爆发，将使城商行声誉风险管理的难度进一步加大。二是在跨区域经营的过程中，全国性的财经媒体及激进的都市类媒体将越来越关注城商行的一举一动。三是防止用户从网络投诉向新闻事件的演变，特别是针对微博等自媒体信息的扩散还没有找到合适的应对之道。四是城商行IPO及高管薪酬问题随时可能成为让银行无法“发声”的热点。五是整治银行业金融机构不规范经营将成为监管部门的声誉风险关注焦点。六是预计媒体记者针对银行业务及服务的暗访将大量出现。

《评估报告》建议，为了应对现有声誉风险管理的不足的现状，城商行首先需要进行一次全面的声誉风险管理评估。在专业公司研究成果，内部访谈、监管部门访谈，专家调研的基础上，对银行声誉状况和管理水平进行识别和评估，同时对比行业内标杆银行，找到差距。其次是快速形成完备的声誉风险管理体系，至少包括声誉风险管理架构与流程、声誉风险评估改进机制、声誉风险预警监控机制、声誉风险管理培训演练机制、声誉风险应对机制、声誉修补机制等。最终在条件成熟时搭建声誉风险管理平台，包括投诉管理、采访报备、媒体库及关系人、政策法规等模块。

作者：本刊记者

第3篇：国际贸易从业人员职业技能需求调查报告

【摘要】在21世纪这个竞争激烈的社会中,人才的培养显得尤其重要。那么在学校教育中,如何培养企业实际需要的人才是一个值得研究的课题。本文从人才需求面的角度出发,对国际贸易从业人员所需职业技能需求做了调查研究。

【关键词】国际贸易 人才 职业技能 研究

国际贸易的专业人才不论来自何种途径,其所需的基础知识及职业技能的训练都要经过长时间的培养。但是,在现阶段快速变化的商业环境中,学校教育所培养的人才是否能适应当前的环境,并为企业所用;学校教育的课程与训练活动是否能跟得上时代;在现今失业率的不断提高,竞争十分激烈的社会中,培养企业实际需要的人才已刻不容缓,特别是高职院校。

理论与实务的结合一直是高职教育的目标。本研究从人才需求面的角度出发,探讨国际贸易从业人员所需的专业技能,以作为高职教育专业规划与课程设计的重要依据。

1 研究范围

职业所需的能力要求大致可区分为专业能力、管理能力、人际能力、工作态度、判断能力概念能力等六项。本研究主要针对专业能力,即职业技能。

2 研究流程与步骤

本研究的目的在于了解产业界对国际贸易专业人才的职业技能需求;通过文献回顾了解国际贸易公司从业人员所需要的知识、技术与能力,确立国贸专业技能的基本内容;据此设计调查问卷,形成问卷初稿;通过相关从业人员业者问卷预试并修正后,再进行大规模的问卷调查,以了解相关企业认知的国贸从业人员所需的职业技能及其排序;通过量化分析,归纳出研究结论与建议,以作为高职院校国际贸易专业课程与实训设计的参考。

3 问卷设计

问卷内容主要围绕调查业界对国际贸易从业人员的职业技能需求,从商务英语(贸易英语会话能力、英文阅读能力、英文商业书信能力);国际贸易实务(国际贸易实务、信用证实务、国际货物运送实务、国际货运保险实务、关税法规与通关实务、国际商务仲裁、国际贸易谈判技巧);国际营销(国际营销基本理论、市场调查、贸易参展实务);贸易法律(民法、商法、贸易法规);国际金融与汇兑(进出口贸易财务操作、国际汇兑暨厂商外汇操作)五个层面进行题项设计,受访者依其认知的各项能力的重要性分别回答。问卷采用采李克特尺度衡量各项能力的重要性,「非常重要」5分、「较重要」4分、「一般重要」3分、「较不重要」2分、「非常不重要」1分,N 不计分。同时为了解职位自身背景对答题的影响,针对受访者的性别、年龄、教育程度以及国际贸易行业的工作年限设计了个人资料部分。

4 资料搜集

本研究采E-MAIL邮寄问卷调查法,发出问卷285份,回收有效问卷179份。有效回收率62.81%。对回收问卷,计算各题项平均数,了解国贸从业人员所需的职业技能与排序,以作为高职校院国际贸易专业课程设计的参考。

5 分析:见表1

6 结论

通过本调查,可了解社会对国际贸易专业毕业生的职业需求的重要性为以下排序:贸易英语会话;英语听力;国际贸易流程实务;信用证实务;贸易法规;英文阅读;市场调查;英文商业书信;国际贸易谈判技巧;贸易参展实务

依据本调查结果,可了解业内对从业人员应具备的职业技能需求即排序,此结果可作为学校课程规划的参考依据。

作者：李泽英

第4篇：商业银行高级管理人员任职履职承诺书

XXXXXX农村商业银行股份有限公司

高级管理人员履职尽职承诺书

本人同意接受XXXXXX农村商业银行股份有限公司(以下简称“XXXXXX农商银行”)筹建工作小组提名，在通过提名、聘任、任职资格行政许可等法定程序后将供职于XXXXXX农商银行，担任高级管理人员职务，根据《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(银监会令2015年第3号)以下简称《办法》的规定，本人作出如下承诺：

一、本人符合《办法》中第九十七条、第一百零四条、第一百零五条关于担任农村商业银行高级管理人员的任职资格条件。

二、本人无《办法》中第九十八条、第九十九条所列的情形。

三、本人了解拟任职务的职责，熟悉同类型机构的管理框架、盈利模式，熟知同类型机构的内控制度，具备与拟任职务相适应的风险管理能力。

四、本人任职后依法合规经营，做到诚信和公正勤勉履职，支持XXXXXX农商银行服务“三农”和服务小微企业的市场定位，坚持“小额分散”的信贷原则，促进XXXXXX县域经济的发展。

五、本人及家庭财务稳健，本人及配偶的负债余额为

万元(包括所有银行贷款在内)，另担保贷款余额为

万元，(□有□无)未按期偿还债务的情形。

六、本人承诺所披露的资料真实完整，披露的简历和兼职情况不存在重大隐瞒和遗漏。

七、本人遵守法律法规、部门规章和本行章程的规定，依法合规审慎经营，不发生违规违纪行为，对本行负有下列勤勉义务：

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第5篇：商业银行理财产品销售人员管理细则（精选）

市商业银行理财、基金、保险产品销售人员

管理细则

第一章 总则

第一条 为规范本行理财、基金、保险产品销售人员的岗位职责和销售行为，促进本行理财业务健康发展，根据《市商业银行理财业务管理办法(暂行)》、《市商业银行理财产品销售管理办法(暂行)》、《市商业银行基金代销业务管理办法》、《市商业银行代理保险业务管理办法》制定本细则。

第二条 本办法所称本行理财、基金、保险产品销售人员是指将本行开发设计的理财产品、代销的理财产品、代销基金产品、代销保险产品向个人客户宣传推介、销售的营销人员。

第二章 销售人员的准入条件

第三条 理财产品销售人员必须具备理财产品销售资格，即通过中国银行业协会组织的银行从业人员资格考试《公共基础》和《个人理财》两门科目，或具备本行零售客户经理资格;

基金产品销售人员必须具备基金销售资格，即通过中国证券业协会组织的证券从业人员资格考试《证券市场基础知识》和《证券投资基金》两门科目;

保险产品销售人员必须具备保险销售资格，即通过中国保险业协会组织的保险从业人员资格考试，获得《保险销售从业人员资格证书》。 第三章 销售人员行为准则

第四条 产品销售人员从事产品销售活动，应遵循以下原则： (一)勤勉尽职原则。销售人员应以对客户高度负责的态度执业，认真履行各项职责。

(二)诚实守信原则。销售人员应忠实于客户，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知客户可能影响其利益的重要情况和产品风险评级情况。

(三)公平对待客户原则。在产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应公平对待客户，不得损害客户合法权益。

(四)专业胜任原则。销售人员应具备产品销售的专业资格和技能，胜任产品销售工作。

第五条 产品销售人员在向客户宣传销售产品时，应先做自我介绍，尊重客户意愿，不得在客户不愿或不便的情况下进行宣传销售。

第四章 销售人员业务办理流程

第六条 理财产品销售人员在为客户推荐理财产品时，应按以下下流程进行：

(一)有效识别客户身份;

(二)向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等; (三)了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求;客户首次购买理财产品前应在本行网点进行风险承受能力评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应提示客户在本行网点或其网上银行完成风险承受能力评估;

(四)介绍本行理财产品的具体要素，尤其要充分揭示产品风险; (五)提示客户阅读销售文件，包括风险揭示书、协议书、产品说明书和权益须知;并确认客户抄录了风险确认语句。对于六十五岁(含)以上客户购买非保本浮动收益产品时，要再次提示风险。

(六)引导客户填写《理财业务申请表》、《理财产品交易类申请表》相关要素。

(七)检查客户填写无误后，引导客户至网点柜台办理。

第七条 代理基金产品销售人员在为客户推荐理财产品时，应按以下下流程进行

(一)有效识别客户身份;

(二)向客户介绍代理基金产品销售业务流程、收费标准及方式等; (三)了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求;客户首次购买代理基金产品前应在本行网点进行风险承受能力评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买代理基金产品时，应提示客户在本行网点或其网上银行完成风险承受能力评估;

(四)介绍本行代理基金产品的具体要素，尤其要充分揭示产品风险;

(五)提示客户阅读销售文件，包括风险揭示书、协议书和证券投资基金投资人权益须知。对于投资人风险等级和基金产品风险等级不匹配，需向投资人再次提示风险，并要求再次输入密码确认。

(六)引导客户填写《理财业务申请表》、《市商业银行开放式基金账户类业务申请表》、《市商业银行开放式基金账户类业务申请表》、《市商业银行开放式基金交易协议书》相关要素。

(七)检查客户填写无误后，引导客户至网点柜台办理。

第八条 代理保险产品销售人员在为客户推荐理财产品时，应按以下下流程进行

(一)有效识别客户身份;

(二)向客户介绍代理保险产品销售业务流程、收费标准及方式等; (三)了解客户经济及风险承受能力情况、投资期限和流动性要求; (四)介绍本行代理保险产品的具体要素，尤其要充分揭示产品风险及收益的不确定性;

(五)提示客户阅读销售文件，包括投保提示书、投保单、保险合同条款，并确认客户抄录了风险确认语句;

(六)引导客户填写《投保单》、《投保提示书》相关要素。 (七)检查客户填写无误后，引导客户至网点柜台办理购买。

第五章 销售人员禁止行为 第九条 销售人员从事产品销售活动，不得有下列情形： (一)擅自夸大理财产品收益，对非保本浮动收益产品承诺保证本金和收益;

(二)将存款单独作为理财产品销售，将理财产品与存款进行强制性搭配销售;将理财产品与其他产品进行捆绑销售;

(三)采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品; (四) 在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂;

(五)诋毁其他机构的理财产品或销售人员; (六)散布虚假信息，扰乱市场秩序;

(七)违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易;

(八)违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担;

(九)挪用客户交易资金或理财产品; (十)擅自更改客户交易指令;

(十一)私自销售未经总行授权的第三方理财产品; (十二)销售人员代替客户签署文件; (十三)中国银监会规定禁止的其他情形。

第十条 对销售人员在销售活动中出现的违规行为的，将按照《市商业银行员工违规行为处理办法》规定进行处理。

第六章 附 则 第十一条 本办法由总行个人银行部负责解释。 第十二条 本办法自发文之日起施行。

第6篇：现代商业银行高级管理人员应具备的素质和能力

随着商业银行公司治理结构的稳步推进和战略转型的提速，在当前外部竞争激烈和内部改革任务繁重的情况下，要保证和促进商业银行稳健运行和持续发展，就迫切需要造就一大批“政治坚定、业务精通、工作一流、作风清正、纪律严明”的高级管理人员。

一、政治坚定

一是坚定政治信仰，在大是大非面前保持清醒的头脑，始终在政治上、思想上、行动上和党中央保持高度一致。二是培育高尚品格。良好的道德品质是商业银行高级管理人员管好商业银行的基础，优秀的高级管理人员应具备一个良好的社会道德品质和经营管理道德品质。

二、业务精通

就是要刻苦学习现代金融知识，现代市场经济知识，现代科技知识，现代管理知识，现代法律知识，努力提高金融业务水平和管理技能。作为金融系统的一名从业人员，银行业务的专业性、严谨性、创新性对我们的业务素质和工作能力提出了很高的标准。特别是对于高级管理人员，除了一般的职业要求之外，还有高于职业要求的领导素质要求。这就要求商业银行高级管理人员必须具备勤奋学习的精神和善于学习的能力，把学习作为一种责任和使命，不断提高自己的理论水平、业务素质和工作能力。

三、纪律严明

就是要模范遵纪守法，认真贯彻并带头落实“合规”经营的理念，进一步树立一级法人理念、严格管理的理念、利益服从风险控制、发展服从规则制约的理念、自觉接受监管的理念、精细化管理的理念，坚决抵制和反对各种不正之风，强化风险防范和风险管理，做到令行禁止。一是要提高政治辨别力;二是严格依法行政;三是提高自我提升力。

四、执业有恒

就是以一流的工作为目标，以提高持续创新能力为支撑，以忠诚、谨慎、尽职、勤奋、认真为准则，保证商业银行稳健运行和持续发展。商业银行高级管理人员要对自己的事业始终怀有一种痴迷的爱，要充满工作激情，保持一种昂扬向上的精神状态，不折不扣地履行岗位职责，带头转换观念，带头严格管理，带头完成任务，带头支持改革。

五、核心能力

高级管理人员的核心能力是指高级管理人员在长期的工作、修养中形成的，决定着高级管理人员的思想和行为，而其他人又难以模仿和学习的内在心理特质。

(作者单位：许昌市农行 河南许昌 461000)(责编：小青)

第7篇：商业银行从业人员行为守则

XXXXX从业人员行为守则

第一章 总 则

第一条

为规范XXXXX(以下简称本行)员工的职业行为，教育和引导员工自我约束，提高员工职业素质和职业道德水准，根据《中国银监会关于印发银行业金融机构从业人员行为管理指引的通知》(银监发【2018】9号)文件要求，制定本行为守则。

第二条

本行为守则适用于本行全体员工，包括本行聘用或与劳务派遣机构签订协议从事辅助性金融服务的其他人员，各级管理人员应当模范遵守本行为守则。

第三条

本行为守则是本行员工从业履职的基本规范。本行为守则不能代替业务规章制度的具体规定，员工在工作中还应遵守相关规章制度。

第二章 忠于职守 诚实守信

第四条

员工应当忠诚本行,诚实守信，从本行的最佳利益出发，忠实履行职责，勤勉谨慎开展工作。

第五条

员工应加强业务学习，提高金融业务能力和知识水平;努力进取，求实创新，积极提出建设性意见和合理化建议。

第六条

员工应当树立奉献精神和大局观念，积极维护本行利益。

员工应维护本行统一法人体制，严格执行总行的决策和规章制度，业务活动的目的或目标应符合本行利益。

员工不得组织、参与、支持、纵容对本行利益有现实或潜在危害的活动。 第七条

员工应当按照岗位职责要求，高标准、高质量、高效率完成工作任务。

(一)员工应当提高工作效率，按照业务流程、业务标准，在规定时间内完成工作任务，不得无故延误业务进程;

(二)对于下级机构的工作请示，上级机构的员工应按规定程序，在规定时间内及时答复，不得推诿、拖延。

第八条

员工应当客观全面、实事求是地反映和报告履行岗位职责中了解和发现的业务情况，如实总结、报告工作中的成绩和问题。不得有虚构、夸大、隐瞒、误导等行为;不得故意隐瞒工作中的失误。

第九条

员工应诚实、客观地保持银行账务、信息的合法性、真实性、完整性与准确性。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)任何未按会计制度记载业务的行为;

(二)虚构交易量、虚假签约、人为调节数据以及其它制作虚假银行账务、信息的行为;

(三)设立或变相设立“小金库”，将本行资产放在账外隐藏、经营、私用或者私分。

第十条

员工应当诚实地向本行申报本人的年龄、学历、工作经历、婚姻及家庭情况等个人资料，不得虚报、谎报。不得以不正当手段骗取荣誉、学历、学位、职称以及其他利益。

第十一条

员工应当积极配合内外部管理、监督、审计、监管等部门或机构依职权和程序进行的各种检查、审计工作，如实、全面地报告工作、提供资料信息，不得拒绝或推诿，不得转移、伪造、隐匿或者毁损有关证明材料。

第十二条

员工应当遵守本行关于保守商业秘密的各项规定。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)泄露需要授权或批准方能公开的本行发展规划、重大战略决策、新产品研发、财务、信息技术、业务决策等方面的信息;

(二)在不适当场合谈论在行内属保密或控制知情范围的信息;

(三)未经授权或批准，接受公共媒体有关本行事宜的采访，以及以本行或本行员工名义在公共媒体上发表意见、发布消息。

第十三条

员工应当妥善保护并合理、有效使用本行的房产、设备、车辆、器材、办公用品等财产。不得以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用。

第十四条

员工应当遵守法律法规以及本行有关兼职的规定。不得擅自在其他经济实体中兼职;经批准兼职的，不得违反规定领取兼职工资或其他报酬;不得参与有偿中介或代理活动。

第三章 依法合规 遵章守纪

第十五条

员工应当主动学习和掌握与本岗位有关的法律法规和本行规章制度，养成遵章守纪、合规操作的意识和习惯，自觉遵守法律法规和本行规章制度。

第十六条

鼓励员工积极堵截、检举、抵制各类违反规章制度、危害本行资产、信用的行为。

如果了解或知晓其他员工严重违反本行规章制度、危害本行资产、信用的行为，应当立即向主管人员、监督部门或者上级机构报告。举报违法违纪、违规违章行为，应当客观真实，提倡实名举报。不得捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人。

第十七条

对于规章制度可能存在的漏洞或者缺失，员工要从一般规则和本行最佳利益出发善意理解，不得刻意曲解、恶意利用。

某一项仍然有效的法律法规或本行的规章制度，如果在业务活动中影响了业务发展，员工可以提出意见或合理化建议，但在作出调整前不得违反或者变通。

如果员工对本岗位的规章制度有疑问，可以请求主管人员、本级机构或上级机构进行解释和指导。

第十八条

员工应按照岗位职责和授权范围、业务程序，审慎从事业务。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)超越授权或工作职责从事业务;

(二)逆程序、减程序操作或暗箱操作;

(三)未经授权或批准，代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行;

(四)违反岗位职责管理规定，将自己保管的印章、操作员卡、重要凭证、密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员;

(五)授意、指使、强令、胁迫其他员工违规操作。 第十九条

员工应当按照规定条件为客户办理业务。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)擅自放宽或者增加业务的办理条件，减轻或加重客户对本行的义务;

(二)默许、参与或支持客户用信贷资金进行股票、期货等违反信贷政策的活动;

(三)默许、参与或支持客户以虚假资料骗取、套取信贷资金。

第二十条

员工应当遵守禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和本行允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资等方面的建议。

第二十一条

员工必须以客户身份购买本行的金融产品，或接受本行提供的服务，并遵守正常的业务操作规程。本人不得为自己办理业务;为近亲属办理业务应当回避，不得提供特殊便利。不得利用本职工作的便利或影响，以明显优于或低于普通金融消费者的条件与本行进行交易，或为自己提供特殊便利。

为其他亲属、朋友或本行其它员工办理业务，比照前款规定处理。

第四章 廉洁从业 亲友回避

第二十二条

员工应遵守廉洁从业的各项规定，以亲友回避、明确申报的准则处理利益冲突，公私分明，反对和禁止一切形式的不廉洁行为。员工应当及时向主管人员或者监督部门申明已经发生或可能发生的利益冲突以及可能影响职务廉洁性的事项。

第二十三条

员工应严格遵守有关配偶、子女、近亲属的任职回避制度。

有夫妻关系、直系血亲关系、三代以内旁系血亲关系以及近姻亲关系的，不得在同一机构担任双方直接隶属于同一领导人员的职务或者有直接上下级领导关系的职务，不得在其中一方担任领导职务的机构从事组织人事、计划财务、信贷审批等工作，也不得在与其中一方有相互制约关系的业务岗位任职。

员工任职期间出现需要回避情形的，本人应当提出回避申请。

对组织做出的回避决定，员工如无正当理由，必须服从。 第二十四条

员工应当按照勤俭办行的要求，遵循必要、合理的限度，按实际需要控制费用开支，避免铺张浪费。

员工应自觉遵守差旅费控制标准，节俭支出，严格自律，不得申报不实费用。

第二十五条

一切与本行业务无关的费用都在禁止之列。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)用公款支付应当由本人或亲友个人支付的费用;

(二)上下级机构及工作人员之间、行内部门之间用公款相互宴请或赠送礼品;

(三)用公款游山玩水或以学习考察等名义出国(境)公款旅游。

第二十六条

禁止接受或索要本行客户、供应商、竞争对手、下属机构、下级员工及其他业务关联方的礼物或与本人以及亲友有关的帮助和协助(如推荐上学、就业、出国旅游等)。

礼物，是指现金、有价证券等违反商业习惯的礼品以及赞助、娱乐、旅行、服务等其它好处。

第二十七条

禁止员工利用本职工作的便利或影响为请托人谋取利益，收受请托人财物。包括但不限于以下行为：

(一)以明显低于市场的价格向请托人购买房屋、汽车等物品，或以明显高于市场的价格向请托人出售房屋、汽车等物品，以及以其他交易形式非法收受请托人财物;

(二)收受请托人提供的干股(指未出资而获得的股份)或由请托人出资，“合作”开办公司或进行其它“合作”投资;

(三)以委托请托人投资证券、期货或者其它委托理财的名义，未实际出资而获取“收益”，或者虽然实际出资，但获取“收益”明显高于出资应得收益;

(四)要求或接受请托人以给特定关系人安排工作为名，使特定关系人不实际工作却获得所谓报酬;

(五)授意请托人以各种形式，将有关财物给予特定关系人;

(六)约定在离职后收受请托人财物，并在离职之后收受。

第二十八条

业务关联方给予的合法折扣、佣金或其他奖励，均属本行所有，员工在收到后应在合理期限内上缴并如实入账。

第二十九条

员工不得利用本职工作的便利或影响，为配偶、子女及其他亲友的营利活动提供便利。不得假公济私照顾亲朋好友，搞利益输送。

第三十条

员工不得利用本职工作的便利或影响，违规干预或影响贷款审批、采购、担保、基建工程、营业网点(办公用房)装修、资产处置、人事安排、财务资源分配、商业广告等正常银行业务活动。

员工对涉及本人、亲属、朋友以及与本人有利害关系的上述活动，都应当回避。不能回避的，应当向主管人员或者监督部门申报或登记。

第三十一条

员工可在不违反廉洁从业规定、不与本行利益发生冲突、与自身风险承受能力相称的前提下，从事合法的投资活动。禁止员工从事下列情形的个人投资，包括但不限于：

(一)自己或与他人合伙、合作或参与他人投资开办公司、企业等营利性组织或假借他人名义从事上述活动;

(二)利用本行的资金、设施、商业秘密和客户资源从事投资经营、买商铺、做中介、买卖股票和基金等风险投资活动;

(三)借用客户资金或使用银行信贷资金进行买卖股票、基金、理财产品等投资活动;

(四)利用员工个人账户代理客户买卖股票、基金、理财产品等;

(五)以员工本人名义接受客户委托代客理财或进行其他高风险投资;

(六)以任何名义组织、参与非法集资，或以高风险投资为目的组织、参与其他任何形式的集资活动;

(七)大额购买彩票。

第五章 优质服务 公平竞争

第三十二条

员工应当以客户至上、竭诚服务、与同业公平竞争的职业准则从事业务，不断提高服务质量。

第三十三条

员工应当尊重客户，诚恳热情，文明礼貌。客户咨询、办理业务，员工应当积极主动予以答复或协调处理。

第三十四条

员工向客户推荐产品或提供服务时，应向客户提供清楚、真实、可靠、必要的信息，对涉及的有关法律、政策、市场风险进行充分的提示，使客户能够做出合理判断和决策。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)为达成交易而隐瞒风险或进行虚假、误导性陈述;

(二)向客户做出不符合有关法律法规及本行规章制度的承诺或保证;

(三)诱导客户购买与其风险认知和承受能力不符的产品。

第三十五条

员工应公平对待所有客户，不得因客户的国籍、民族、年龄、身份、业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。对老人、残障者和语言有障碍的客户，应当尽可能提供便利。

第三十六条

员工应充分尊重客户在购买金融产品或选择服务时的自主选择权，不得违规搭售，不得通过协议或其他方式向客户施加不公平的义务。

第三十七条

员工应保守客户秘密，维护客户的合法权益。但法律法规有规定或客户授权披露的除外。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)泄漏客户秘密;

(二)向无关人员提供客户信息;

(三)为个人目的利用客户信息。

向司法机关或法律法规规定有查询权力的国家机关(部门)提供客户信息，必须事先得到批准，并严格履行规定程序。

第三十八条

员工会见、邀请客户应在工作场所或符合商业惯例的场所。不得在可能影响本行声誉的场所会见、邀请客户，不得在任何场所开展未经批准的金融业务。

第三十九条

员工应坚持同业间公平竞争、和谐共处原则，不得使用不正当竞争手段。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)发表、传播贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论;

(二)接受或仿效其他金融机构在经营活动中不遵守法律法规的做法;

(三)为获得业务贿赂客户(包括现金、有价证券等违反商业习惯的礼品以及赞助、娱乐、旅行、服务等其它好处)。

第六章 以人为本 情趣健康

第四十条

员工之间应当树立理解、信任、合作的团队精神，保持和谐、健康的工作关系。员工应当培养健康向上的生活情趣，遵守社会公德，履行公民的社会责任。

第四十一条

员工之间应当真诚相处、相互尊重、团结协作。

(一)尊重同事的人格，宽容待人，友善沟通，虚心听取不同意见。不得进行言语侵犯或恐吓、侮辱;不得侵犯他人隐私;不得拉帮结派、挑拨离间。

(二)尊重同事的工作方式和工作成果，不得互相拆台;当同事遇到困难时，要竭诚相助;对同事的不足，要善意提醒。

(三)上级机构员工要尊重下级机构员工，不得盛气凌人，颐指气使;不得向下级机构提出与工作无关的个人要求。

第四十二条

员工应当遵循本行管理流程，服从领导。除非有充分、合法、正当的理由，员工必须接受业务管理和工作任务分配。

如果上级的业务决策或者业务指令，明显与法律法规和本行的规章制度相抵触，或者明显给本行带来损失，员工应当向上级说明;如果上级拒绝改变，应立即越级报告。

第四十三条

各级领导人员应以身作则，尊重、关心和爱护下属，创造良好的工作环境。

(一)不得授意、指使、强令、胁迫下属违规操作;

(二)严以律己，公道正派，虚心听取意见，宽容待人;热情指导下属的工作、学习，尊重下属的人格、隐私;知人善任，不任人唯亲。

第四十四条

员工应当生活正派、情趣健康，有家庭责任感，谨慎交友，慎重与可能影响廉洁从业的人员接触和交往，维护本行良好的社会形象。

第四十五条

员工应遵守社会管理的法律法规，嗜好和行为应避免与公共利益、公共秩序、社会公德相违背。禁止以下行为，包括但不限于：

(一)参与吸毒、贩毒、卖淫、嫖娼等违法活动;

(二)参与赌博以及赌球、赌马等变相赌博行为;

(三)观看、传播色情、淫秽书画及音像制品或其他非法出版物;

(四)参与地下钱庄、高利贷、非法彩票、非法传销等非法行为。

第七章 附 则

第四十六条

对本行员工违反规章制度以及本守则的行为，本行将根据《安徽农村商业银行系统工作人员违规行为处罚办法》等相关规定给予相应处理。触犯法律的，依法移交司法部门处理。

第四十七条

本细则由XXXXX负责解释、修订，自印发之日起执行。

第8篇：商业银行流动性风险管理的调研报告

商业银行流动性风险管理的调研报告免费文秘网免费公文网

商业银行流动性风险管理的调研报告2010-06-29 18:56:10免费文秘网免费公文网商业银行流动性风险管理的调研报告商业银行流动性风险管理的调研报告(2)

流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一,在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。任何一家银行如果出现流动性风险，就可能失去许多潜在的盈利机会，并且流动性风险具有联动效应，一旦流动性风险进一步加剧，极

易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。流动性风险问题解决不好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机甚至整个国民经济的瘫痪。因此，如何有效管理流动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。

一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容

引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水平低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负

债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的基本内容

二、商业银行流动性风险管理中存在的问题

(一)流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与政府的支持联系在一起，认为政府会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。

(二)对下级银行资金需求的主

动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。

(三)流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了

流动性管理的本质。

(四)商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。

(五)以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一

是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营;二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度;三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化;四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化;五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势;六是贷款质量较差，管理水平有待提高。

三、商业银行防范和化解流动性风险的建议

(一)全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能;可以将银

第9篇：医务人员治理商业贿赂表态发言

作为一名普通的内科临床医生，很荣幸能够站在这作表态发言。商业贿赂的表现，人们并不陌生。近年来，工程建设、土地转让、产权交易、医药购销等交易领域，无不成为商业贿赂侵蚀的“重灾区”。医药购销领域商业贿赂的行为，既玷污了医疗这片神圣的净土，又严重损害了群众和患者的利益。医疗商业贿赂已经成了众多医院医务人员心照不宣的一个“潜规则”。在全国都向商业贿赂宣战的今天。作为一名受到党和人民教育培养多年的医务工作者，作为一名临床科室负责人，更应当在这次治理商业贿赂专项工作中带头响应，挺身而出，自觉抵制商业贿赂，自觉维护医学圣洁。

我们所从事的医疗卫生工作有其特殊性，客观上要求我们广大医护工作者不光要有精湛的技艺，治病救人的本领;更要有高尚的思想品格、医德医风、高度的事业心、责任感。针对医疗领域商业贿赂，我想，身为一名医生，应当澄清和消除以下普遍存在的三种错误认识：一是“随波逐流论”。不应当错误认为药商给回扣是主动的，又不是自己要的，未意识到自己如果能从自身做起，自觉抵制回扣，行贿就会失去生存的条件。二是“心安理得论”。错误认为虚高定价的源头不是医院，药品和器械的回扣我不收、医院不收，也到不了患者的手里，只会落在医药代表或推销员的手里。殊不知，无论谁收受药品和器械回扣，都是严重的违法违纪行为，必定会受到法律、纪律的制裁。三是“侥幸心理论”。一些医疗卫生工作人员，经不住腐蚀拉拢和反复公关，收受了非法利益，现在仍然心存侥幸，认为都是一对一的事，我不自查自纠、他不说，谁都不知道，可以蒙混过关，这种侥幸心理后果是严重的。所以作为一名临床医务人员，应当充分认识自己的“处方权”是药商实现商业利润的必经之“坎”，正确把握好“处方权”是我们医生抵制医疗领域商业贿赂的一个关键点。

我们应当清醒认识到治理医药领域商业贿赂是党中央、国务院统一布置的重要工作，是一项民心工作，直接关系到医院的形象和医生个人的命运。医务人员必须在思想上高度重视，行动上立见实效，充分认识治理商业贿赂的重要性、严肃性。一要自觉抵制商业贿赂，从我个人做起，进一步规范医疗行为，合理检查、合理用药、合理治疗，不开大处方，杜绝各种商业贿赂行为的发生，维护医学崇高和纯洁。二要常怀一仁爱之心，多从患者角度出发，同情体贴病人，主动为病人着想，全心全意为人民谋利益。三要树立正确的荣辱观，牢记“八荣八耻”，诚信为人，廉洁行医，恪守医德，无愧于人民的期望，不利用医务特殊权利做出有辱人格的商业受贿行为，拒吃请拒收红包回扣，做到“常在河边走，保证不湿脚”。

在这里，我作为一名临床医务工作者向全市广大医务人员发出倡议：让我们携起手来，用我们的智慧和尊严，积极行动起来，共同向商业贿赂宣战!