商业特许经营管理规范

商业特许经营管理规范（共8篇）

商业特许经营管理规范 篇1

第一章 总则

第一条 为规范商业特许经营活动，促进商业特许经营健康、有序发展，维护市场秩序，制定本条例。

第二条 在中华人民共和国境内从事商业特许经营活动，应当遵守本条例。

第三条 本条例所称商业特许经营（以下简称特许经营），是指拥有注册商标、企业标志、专利、专有技术等经营资源的企业（以下称特许人），以合同形式将其拥有的经营资源许可其他经营者（以下称被特许人）使用，被特许人按照合同约定在统一的经营模式下开展经营，并向特许人支付特许经营费用的经营活动。

企业以外的其他单位和个人不得作为特许人从事特许经营活动。

第四条 从事特许经营活动，应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。

第五条 国务院商务主管部门依照本条例规定，负责对全国范围内的特许经营活动实施监督管理。省、自治区、直辖市人民政府商务主管部门和设区的市级人民政府商务主管部门依照本条例规定，负责对本行政区域内的特许经营活动实施监督管理。

第六条 任何单位或者个人对违反本条例规定的行为，有权向商务主管部门举报。商务主管部门接到举报后应当依法及时处理。

第二章 特许经营活动

第七条 特许人从事特许经营活动应当拥有成熟的经营模式，并具备为被特许人持续提供经营指导、技术支持和业务培训等服务的能力。

特许人从事特许经营活动应当拥有至少2个直营店，并且经营时间超过1年。

第八条 特许人应当自首次订立特许经营合同之日起15日内，依照本条例的规定向商务主管部门备案。在省、自治区、直辖市范围内从事特许经营活动的，应当向所在地省、自治区、直辖市人民政府商务主管部门备案；跨省、自治区、直辖市范围从事特许经营活动的，应当向国务院商务主管部门备案。

特许人向商务主管部门备案，应当提交下列文件、资料：

（一）营业执照复印件或者企业登记（注册）证书复印件；

（二）特许经营合同样本；

（三）特许经营操作手册；

（四）市场计划书；

（五）表明其符合本条例第七条规定的书面承诺及相关证明材料；

（六）国务院商务主管部门规定的其他文件、资料。

特许经营的产品或者服务，依法应当经批准方可经营的，特许人还应当提交有关批准文件。

第九条 商务主管部门应当自收到特许人提交的符合本条例第八条规定的文件、资料之日起10日内予以备案，并通知特许人。特许人提交的文件、资料不完备的，商务主管部门可以要求其在7日内补充提交文件、资料。

第十条 商务主管部门应当将备案的特许人名单在政府网站上公布，并及时更新。第十一条 从事特许经营活动，特许人和被特许人应当采用书面形式订立特许经营合同。

特许经营合同应当包括下列主要内容：

（一）特许人、被特许人的基本情况；

（二）特许经营的内容、期限；

（三）特许经营费用的种类、金额及其支付方式；

（四）经营指导、技术支持以及业务培训等服务的具体内容和提供方式；

（五）产品或者服务的质量、标准要求和保证措施；

（六）产品或者服务的促销与广告宣传；

（七）特许经营中的消费者权益保护和赔偿责任的承担；

（八）特许经营合同的变更、解除和终止；

（九）违约责任；

（十）争议的解决方式；

（十一）特许人与被特许人约定的其他事项。

第十二条 特许人和被特许人应当在特许经营合同中约定，被特许人在特许经营合同订立后一定期限内，可以单方解除合同。

第十三条 特许经营合同约定的特许经营期限应当不少于3年。但是，被特许人同意的除外。

特许人和被特许人续签特许经营合同的，不适用前款规定。

第十四条 特许人应当向被特许人提供特许经营操作手册，并按照约定的内容和方式为被特许人持续提供经营指导、技术支持、业务培训等服务。

第十五条 特许经营的产品或者服务的质量、标准应当符合法律、行政法规和国家有关规定的要求。

第十六条 特许人要求被特许人在订立特许经营合同前支付费用的，应当以书面形式向被特许人说明该部分费用的用途以及退还的条件、方式。

第十七条 特许人向被特许人收取的推广、宣传费用，应当按照合同约定的用途使用。推广、宣传费用的使用情况应当及时向被特许人披露。

特许人在推广、宣传活动中，不得有欺骗、误导的行为，其发布的广告中不得含有宣传被特许人从事特许经营活动收益的内容。

第十八条 未经特许人同意，被特许人不得向他人转让特许经营权。

被特许人不得向他人泄露或者允许他人使用其所掌握的特许人的商业秘密。

第十九条 特许人应当在每年第一季度将其上一订立特许经营合同的情况向商务主管部门报告。

第三章 信息披露

第二十条 特许人应当依照国务院商务主管部门的规定，建立并实行完备的信息披露制度。

第二十一条 特许人应当在订立特许经营合同之日前至少30日，以书面形式向被特许人提供本条例第二十二条规定的信息，并提供特许经营合同文本。

第二十二条 特许人应当向被特许人提供以下信息：

（一）特许人的名称、住所、法定代表人、注册资本额、经营范围以及从事特许经营活动的基本情况；

（二）特许人的注册商标、企业标志、专利、专有技术和经营模式的基本情况；

（三）特许经营费用的种类、金额和支付方式（包括是否收取保证金以及保证金的返还条件和返还方式）；

（四）向被特许人提供产品、服务、设备的价格和条件；

（五）为被特许人持续提供经营指导、技术支持、业务培训等服务的具体内容、提供方式和实施计划；

（六）对被特许人的经营活动进行指导、监督的具体办法；

（七）特许经营网点投资预算；

（八）在中国境内现有的被特许人的数量、分布地域以及经营状况评估；

（九）最近2年的经会计师事务所审计的财务会计报告摘要和审计报告摘要；

（十）最近5年内与特许经营相关的诉讼和仲裁情况；

（十一）特许人及其法定代表人是否有重大违法经营记录；

（十二）国务院商务主管部门规定的其他信息。

第二十三条 特许人向被特许人提供的信息应当真实、准确、完整，不得隐瞒有关信息，或者提供虚假信息。

特许人向被特许人提供的信息发生重大变更的，应当及时通知被特许人。

特许人隐瞒有关信息或者提供虚假信息的，被特许人可以解除特许经营合同。

第四章 法律责任

第二十四条 特许人不具备本条例第七条第二款规定的条件，从事特许经营活动的，由商务主管部门责令改正，没收违法所得，处10万元以上50万元以下的罚款，并予以公告。企业以外的其他单位和个人作为特许人从事特许经营活动的，由商务主管部门责令停止非法经营活动，没收违法所得，并处10万元以上50万元以下的罚款。

第二十五条 特许人未依照本条例第八条的规定向商务主管部门备案的，由商务主管部门责令限期备案，处1万元以上5万元以下的罚款；逾期仍不备案的，处5万元以上10万元以下的罚款，并予以公告。

第二十六条 特许人违反本条例第十六条、第十九条规定的，由商务主管部门责令改正，可以处1万元以下的罚款；情节严重的，处1万元以上5万元以下的罚款，并予以公告。第二十七条 特许人违反本条例第十七条第二款规定的，由工商行政管理部门责令改正，处3万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，处10万元以上30万元以下的罚款，并予以公告；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

特许人利用广告实施欺骗、误导行为的，依照广告法的有关规定予以处罚。

第二十八条 特许人违反本条例第二十一条、第二十三条规定，被特许人向商务主管部门举报并经查实的，由商务主管部门责令改正，处1万元以上5万元以下的罚款；情节严重的，处5万元以上10万元以下的罚款，并予以公告。

第二十九条 以特许经营名义骗取他人财物，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚法》的规定予以处罚。以特许经营名义从事传销行为的，依照《禁止传销条例》的有关规定予以处罚。

第三十条 商务主管部门的工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予处分。

第五章 附则

第三十一条 特许经营活动中涉及商标许可、专利许可的，依照有关商标、专利的法律、行政法规的规定办理。

第三十二条 有关协会组织在国务院商务主管部门指导下，依照本条例的规定制定特许

经营活动规范，加强行业自律，为特许经营活动当事人提供相关服务。

第三十三条 本条例施行前已经从事特许经营活动的特许人，应当自本条例施行之日起1年内，依照本条例的规定向商务主管部门备案；逾期不备案的，依照本条例第二十五条的规定处罚。

前款规定的特许人，不适用本条例第七条第二款的规定。

商业特许经营管理规范 篇2

一、中国商业连锁面临的主要问题

(一) 连锁商家和消费者对连锁经营认识仍有差异。有人认为开架售货就是连锁超市;有的人认为统一店铺形象就是连锁;还有的人认为统包统锁就是连锁。显然, 这些认识都没有从现代化商业发展的高度来看待连锁商业的兴起, 事实上, 商业连锁经营一定具有“方便、便宜、放心、创效”的特点, 发展商业连锁必须坚持“为民、便民、利民”的原则, 否则, 认为连锁经营能产生天上掉“馅饼”的效果, 必然导致企业掉入“陷阱”的危机。

(二) 很多连锁公司没有完善的专业物流配送中心, 不能共享规模效益。配送中心是连锁经营的后勤基地, 现代化的物流配送中心是筹建连锁店最基本的条件。而目前北京市的连锁配送率仅在50%左右, 少数能达到80%, 大多数企业仍滞留在表面上的“连”, 而达不到实质性的“锁”, 致使这些企业既连不成规模, 又锁不住效益。

(三) 连锁企业竞争力不强。连锁经营作为先进的现代商业经营模式, 首先体现在高度的规模化和购销的社会化分工上。我国连锁业起晚, 发展也欠规模, 而面对的竞争对手却是八百伴、伊势丹等海外商业巨头。国外一些连锁零售商业声称, 进入中国市场头五年不言利, 言下之意是占领中国长期市场, 锋芒直抵喉头。

(四) 连锁经营立法滞后, 连锁业的服务无章可循。据调查, 美国有14个州都制定了连锁加盟店的法律。我国的连锁业规范化程度低, 规模效益差, 无法形成整体实力, 很容易被外商各个击破。很多企业认为吃了“连锁”的亏, 号称:“连了企业的手、锁了企业的脚”。因此, 我们必须运用经济的方法, 依靠法律的手段, 积极培育连锁经营的中介组织, 注重发挥他们在服务规范化等方面的行业自律作用。

(五) 经营管理措施不太规范。管理上的不成熟首先表现在总部的机构和职能的不健全, 无法实现有效的管理。连锁经营要求做到“八统一”, 不仅要统一店名、统一价格、统一服务和广告, 更重要的是统一核算 (正规连锁) 、统一进货、统一配送、统一管理。许多企业往往由于管理者自身理论上认识不够, 把握不住后四个统一, 或者不懂得如何进行操作、管理。其次是总分店关系不明确。结果加盟店与他人发生纠纷, 责任就要由总部承担, 以至债主纷纷向总店追债, 提供的担保也要总店负连带责任, 加大了总部的风险。

(六) 经营管理人才缺乏。连锁经营是一种先进的现代化的经营方式, 其经营管理较传统商业具有范围广、难度大、要求严、技术含量高的特征, 这就对从业人员的素质提出了更高的要求。而我国连锁经营刚刚起步, 各方面管理人才比较缺乏, 职工素质差, 这也是制约连锁业发展的重要原因。对于准备开展或已经开始进行连锁经营的企业来讲, 一定会面临一个非常关键的问题, 缺乏既了解本行业又熟悉连锁经营运作的复合型人才, 招聘又招不到, 从跨国公司挖吧, 成本高, 很多时候又很难起作用, 培养自己的老部下吧, 难免有些远水解不了近渴, 如何进退?颇感头痛。

二、规范连锁经营的对策

(一) 进一步加强对连锁商业的政策扶持。我国连锁经营起步晚, 企业自身难以克服的困难还很多, 因此政府的引导和扶持是十分必要的。1、政府应制订并监督执行全国或地区性零售业发展战略, 进行规模和总量控制。2、对网点布局和业态分布进行宏观整体规划, 如提供所在地情况, 包括拥有多大的潜在购买力, 能获得多少平均利润, 居民人口资源等信息。3、避免重复课税, 合理调整税收管理办法, 如对经营粮食、食品、生鲜食品行业的连锁店可实行低税率, 并重点对本地区或全国范围内有一定特色和规模的连锁店进行贷款支持。

(二) 努力提高连锁商业的规模经济效益。连锁经营在市场经济中的强大生命力, 取决于其能否取得规模经济优势, 实现规模效益。从国外连锁经营的经验和我国的实践来看, 连锁经营要显示出优势必须有一定数量的成员店铺。如美国和国际连锁店会规定, 连锁经营的最低店铺数量为11家。提高我国连锁经营规模经济效益的具体措施有: (1) 鼓励较有实力的连锁企业以股份制的形式联合组建实力更强、规模更大的现代商业企业。对于大量分散的小企业、小商店, 可以用改、转、租、卖等多种形式, 允许其自主联盟、自主选择加盟伙伴。这样既解决了资金不足的问题, 又解决了规模小的问题, 同时也打破了区域的局限性。 (2) 以资产为纽带, 组建一批跨地区、跨行业甚至跨国界经营的具有综合功能的大型连锁企业集团, 鼓励工业、商业、银行相经持股, 实现资源优势互补。 (3) 以品牌为纽带, 通过采取特许、自由连锁等形式经营, 以利用品牌的规模效应。

(三) 尽快建立规范化的配送中心。配送比例低已成为制约我国连锁企业规模扩张的“瓶颈”。发达国家连锁企业的配送比例一般为80-90%, 而我国仅为30-60%。配送中心是沟通总部和门店的桥梁, 通过集中配送减少了流通环节, 降低了交易成本, 从而提高了商品的社会化水平, 实现了规模经济, 扩大了销售利润。因此有条件的连锁企业可以自建配送中心。对于部分批发企业, 可在原有仓储运输设施的基础上, 加以改造, 再增加一些先进的配送设施, 拓宽业务范围, 满足多种要求, 从单一的储运向全方位、多功能, 集物流、商流、信息流为一体的配送中心转变, 以适应连锁企业规模化经营的要求。

(四) 大力培养和造就连锁经营所需的高级人才。连锁企业的管理水平主要体现在决策、计划、组织、指挥、控制、协调和创新等方面。要使连锁企业的管理目标和各项具体操作规范得以实现, 必须培养和造就一大批连锁经营的专门人才, 并积极开展员工培训。只有这样, 才能确保证我国连锁企业的可持续发展。

(五) 加强规范化管理, 保证连锁经营健康发展。我国社会主义市场法制体系尚在构建过程中, 连锁经营作为一种新型营销形式, 对其规范既要注重对其自身规律的认识, 又要注重借鉴成熟的经验。结合我国连锁经营的实际, 连锁经营的规范应从以下三个方面来加强。

1、除国家立法外, 地方也可以在权限范围内制定相应的法规、条例。国外对连锁店已形成一套完整、严密的管理法规。如美国加州从1971年就制定了《连锁加盟法》, 到1979年美国联邦政府颁布《联邦贸易局法令》, 对连锁加盟的资格、条件等都做出规定。

2、行业自律性组织和规范的建立和制定对连锁业的发展具有积极意义。我国台湾地区在1987年正式成立了连锁店协会, 现已成为台湾地区最大的民间商业团体。美国、日本、法国等世界上连锁业较为发达的国家都有此类组织。这些组织一方面为其成员提供连锁经营管理方面的服务, 另一方面制定连锁经营的标准、规范, 约束成员的行为, 减少不规范行为的发生。

3、强化企业内部规范, 遵循连锁经营的规律, 提高企业自身素质。我国目前发展起来的连锁商店中, 内部管理不规范、不统一的问题较多的存在, 难以成为真正意义上的连锁经营, 使连锁店的规模优势、价格优势等得不到充分发挥。

综上所述, 只有充分认识连锁经营的内在规律, 借鉴国外成熟经验并结合我国发展连锁经营的实际情况, 只有加强规范化管理, 方能保障我国的连锁商业稳健发展。

参考文献

[1]美日连锁商业的发展道路及对我国的启示来源.中国信息报[N].2005-6-3.

解读《商业特许经营管理条例》 篇3

著名学者奈斯比特曾预言：“特许经营将成为21世纪主流商业模式”。作为一种全新的现代商业模式，特许经营自上世纪九十年代进入中国以来，其经营的领域已经从最早的餐饮、洗衣，发展到今天的超市、便利店、教育培训、美容美发、服装服饰等几十个行业，呈现出快速扩张的态势。截止到2006年底，中国的特许体系数量已经达到2600多个，加盟店近20万个，从而一举成为世界上特许体系最多的国家。但是，中国特许经营活动不规范，市场秩序混乱等问题层出不穷，许多企业在未分伯仲之前，早已泥沙俱下。

在全国特许经营从业者的千呼万唤中，《商业特许经营管理条例》（以下简称《条例》）终于出台了。新《条例》与旧《商业特许经营管理办法》有什么不同，会给特许人和被特许人带来哪些利弊？让我们一起来解读。

新条例说什么

2007年新春之际，国务院总理温家宝签署第485号国务院令，公布了《商业特许经营管理条例》，该《条例》自2007年5月1日起施行。此后，商务部于2007年5月1日颁布了《商业特许经营备案管理办法》和《商业特许经营信息披露管理办法》。这一条例和两个办法的颁布，标志着我们特许经营行业的基本法律规范初步形成。中国连锁经营协会秘书长裴亮在接受媒体采访时说：“《条例》的出台和实施将对整个特许经营市场重新洗牌，不规范的企业将被淘汰出局，规范企业的市场空间将进一步扩大，品牌影响力将得到更好的保障，这对特许企业来说，是一次机遇。”

一、更加注重知识产权保护

《条例》中第三条规定：“商业特许经营，是指拥有注册商标、企业标志、专利、专有技术等经营资源的企业(以下称特许人)，以合同形式将其拥有的经营资源许可其他经营者(以下称被特许人)使用，被特许人按照合同约定在统一的经营模式下开展经营，并向特许人支付特许经营费用的经营活动。”比较2004年的《方法》中关于特许经营的定义，不难看出，新《条例》中更加强调了“注册商标、企业标志、专利、专有技术”等经营资源，突出了对知识产权的保护。

二、《条例》从五大方面对特许经营行业进行了规范：

首先，明确了特许人从事特许经营活动应当具备的条件。具体包括三个方面：一是只有企业可以作为特许人从事特许经营活动，其他单位和个人不得作为特许人从事特许经营活动。这一界定可以在一定程度上遏制假借特许经营名义的非法传销活动；二是要求特许人从事特许经营活动应当拥有成熟的经营模式，并具备为被特许人持续提供经营指导、技术支持和业务培训等服务的能力；三是规定特许人从事特许经营活动应当拥有至少２个直营店，并且经营时间超过１年。

其次，规定了特许人的信息披露制度。《条例》专设“信息披露”一章，明确规定“特许人应当建立并实行完备的信息披露制度，在订立特许经营合同之日前至少３０日，以书面形式向被特许人提供有关信息和特许经营合同文本，并明确规定了特许人应当提供的信息内容，包括特许人及其法定代表人的基本情况和商业信誉记录、特许人拥有的经营资源、特许人为被特许人提供服务的能力以及对被特许人在经营方面的管理和监督的情况、特许经营费用及其收取办法、特许经营网点投资预算”等１２个方面。值得注意的是，《条例》还对特许人提供的信息应当真实、完整、准确，不得遗漏有关信息或者提供虚假信息作出了明确规定。对于特许人隐瞒有关信息或者提供虚假信息的，被特许人可以解除特许经营合同。

再次，确立了特许人备案制度。《条例》确立了特许人备案制度，明确规定“特许人应当自首次订立特许经营合同之日起１５日内，向商务主管部门备案，并规定了备案的程序以及备案时应当提交的文件、资料。商务主管部门收到特许人提交的符合规定的文件、资料后，应当予以备案，通知特许人，并将备案的特许人名单在政府网站上公布和及时更新。”对于《条例》施行前已经从事特许经营活动的特许人的备案问题，《条例》作出了特殊规定，即“特许人应当自本《条例》施行之日起1年内，依照本《条例》的规定向商务主管部门备案。”

第四，对规范特许经营合同作出了规定。对于特许经营合同的规范，《条例》从三个方面作了规定：一是特许人和被特许人应当采用书面形式订立特许经营合同，并明确了特许经营合同应当包括的主要内容；二是借鉴其他一些国家的做法，规定特许人和被特许人应当在特许经营合同中约定，被特许人在合同订立后一定期限内，可以单方解除合同；三是规定，除被特许人同意外，特许经营合同约定的特许经营期限应当不少于３年。

最后，规定了特许人和被特许人的行为规范。《条例》针对特许经营活动本身的特点以及实践中存在的主要问题，重点对特许人的行为规范作了规定。比如，“特许人应当向被特许人提供特许经营操作手册，并为被特许人持续提供经营指导、技术支持、业务培训等服务”；“特许人要求被特许人在特许经营合同订立前支付费用的，应当以书面形式向被特许人说明该部分费用的用途以及退还的条件、方式”；“特许人应当按照合同约定的用途使用向被特许人收取的推广、宣传费用，并将使用情况及时向被特许人披露”；“特许人在推广、宣传活动中不得有欺骗、误导的行为，其发布的广告中不得含有宣传被特许人从事特许经营活动收益的内容”等。这些条文使被特许人的保证金的用途、退还、广告费的推广、使用更加透明，更将改变特许人与被特许人在信息上的不平衡状态，减少欺诈行为发生的可能性，便于监督。而这些规定在旧的《办法》中或模糊不清或从未提及。

缺失与疑虑

新《条例》的颁布，众多业内人士叫好连连，与此同时，对该《条例》部分条款的担忧也应运而生。

孙先生是一家从事特许经营的公司的老总，他仔细研究过《条例》后对记者说：“《条例》在‘法律责任’一章中，对于被特许人的责任承担只字未提。我们在近几年的经营过程中，有些被特许人的不规范行为让我们十分被动。我们不得不拿出相当一部分精力排除这些不应有的干扰。在2004年颁布的《办法》中我们还能找到相应的条款制约这些行为，但是在此次的《条例》中却没找到相应的条款，这不能不说是个遗憾。”

一些专家也认为新《条例》中的部分条款值得商榷：

例如：第七条第二款中关于“一年两店”的规定究竟有没有现实意义？国际上有些公司从诞生的第一天起就发展特许经营，更何况“一年的经营与2个直营店”并不没有什么实际意义；《条例》中的第四章二十四条到二十八条用五个条款分别对以下7种行为作了罚款规定：(1)不符合“两店一年”规定，最高罚款50万；(2)“企业”以外的单位从事特许经营活动，最高罚款50万……(6)虚假推广活动，最高罚款30万；(7)信息披露失实，最高罚款10万。这7种情况中，只有“信息披露失实”与投资人（被特许人）利益最密切相关，然而就被特许人遭受的损失而言，对特许人仅10万的罚款无异于杯水车薪……

特许经营是一把双刃剑，既可以御敌，也有可能中伤自己。在短期内，《条例》对特许人资格和条件的规定必将阻止一部分企业进入特许经营领域，《条例》对特许人诸多法律责任的规定也将在一定程度上抑制企业开展特许经营的热情和冲动……专家预测，在《条例》实施后的几年内，整个特许经营市场将进入一定的低潮期——特许人、加盟商数量锐减，市场萎缩。而从长期来看，《条例》必将是中国特许经营结束混乱之治，走上健康发展征途的里程碑。等待着特许经营的除了机遇，更多的是来自规范的挑战……

编辑 黄 微

商业银行经营学管理 篇4

法，将投资银行业务和商业银行业务严格地划分开，保证商业银行避免证券业的风险。该法案禁止银行包销和经营公司证券，只能购买由美联储批准的债券。

2、分行制：是指设有总行，又可以设立分支行的银行体制。又称总分行制。分支行制的总行一般都设立在大城市，作为分支行，所有业务都同意遵照总行的指示办理。

1、什么是商业银行？它有哪些功能？

商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融

资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：

1、信用中介

2、支付中介

3、金融服务

4、信用创造

5、调节经济五项功能。

5、20世纪90年代以来国际银行业为什么会发生大规模合并？其意义何在？

1强强合作，开拓市场，同时通过规模扩张，降低成本，减少所需市场花费，可以快速进入对方市场，减少本土化进程花费等

2、有些银行，不适合现代社会发展，于是倒闭被兼并！例如银行！

3、世界影响越来越大。于是银行兼并越来越多！

4、金融打破，也对银行兼并产生积极影响！

6、商业银行经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？

1)利润最大化原则

(2)扩大市场份额原则

(3)保证贷款安全原则

(4)维护银行形象原则

二、1、外源资本

2、内源资本

3、核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。

4、附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。

5、银行资本充足性：银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所须增资本的具体目的。

2、为何充足的银行资本能降低银行经营风险？

银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金童管理当局所规定的能够保障正常营业自以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。分为资本数量和资本结构的合理性。资本量不足，往往是银行盈利性和安全性失衡所致。为追求利润，过度扩大风险资产，盲目发展表外业务等，这些现象必然导致银行资本量相对不足，加大银行的经营风险。

5、银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键因素？

银行最低资本限额应与银行资产结构决定的资产风险相联系，因此银行资本的要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。

主要有两种对策:

（一）分子对策：（1）内源资本策略；（2）外源资本策略

（二）分母对策：（1）压缩银行的资产规模；（2）调整资产结构

三、1、大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。

2、外国金融债券：国际借款人(债券发行人)通过外国金融市场所在国的银行或金融组

织发行的以该国货币为面值的债券。

3、欧洲金融

2、简述商业短期借款的渠道和管理重点

主要渠道：

（一）同业借款：指的是金融机构之间的短期资金融通。

（二）向中央银行借款：商业银行向中央银行借款的主要形式有两种：一是再贷款；二是再贴现。

（三）转贴现：是指中央银行以外的投资人从在二级市场上购进票据的行为。

（四）回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。

（五）欧洲货币市场借款

（六）大面额存款：是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。

管理重点：

（一）主动把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中的压力。

（二）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。

（三）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。

（四）正确统计借款到期的时机和金额，以便做到事先筹措资金，满足短期借款的流动性需要。

4、“对商业银行来说存款越多越好”，你认为这句话对不对？为什么？

此观点值得商榷，尤其是在中国目前面临流动性过剩的情况下。

一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。而如果超过这一程度和范围，就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难。因此，银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。

5、在当前我国银行间储蓄存款竞争激烈的环境下，请你为某银行设计一个储蓄存款新

品种，并为这个新品种的退出规划营销步骤。

通知存款是指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取 的存款业务。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天 通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提 前七天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元。以上两种属传统的通知存款品种，下面介绍一个储蓄存款的新品种，或许会为商业银行带来 更多的储蓄存款。通知存款自动转存： 该产品具有每 7 天自动转存的强大功能，根据与客户的约定按通知存款 利率每 7 天自动结息，并将本息合计金额自动转存为新的通知存款。客户无须办理预约交易，可随时办理支取而不必担心损失通知存期的利息。

（一）产品特点： 1.具有活期储蓄的便利和高于活期储蓄的利率； 2.适合大额资金存期难以确定，存取较频繁的存款客户； 3.在股市、汇市低迷，或者在法定节假日、短期不用款的时候，选择中国银行通知存款，可 获得更大的收益； 4.通知存款的币种多样，可为人民币、规定外币。

（二）适用对象 中国居民、港澳台居民、居住在中国境内外的外国人、外籍华人和华侨,凭实名制认可的有 效身份

证件在中国银行各营业网点都可开立通知存款账户。

四、1、超额存款准备金：超额准备金是指商业银行及存款性金融机构在中央银行存款帐户

上的实际准备金超过法定准备金的部分。

2、基础头寸：商业银行随时可用的资金量，是商业银行资金清算的最后支付手段，由

其业务库存现金和在中央银行的超额准备金存款构成。

1、商业银行现金资产由那些构成？其主要作用是什么？

现金资产构成：（1）库存现金（2）在中央银行存款（3）存放同业存款（4）在途

资金

作用：（1）保持清偿能力（2）保持流动性

2、影响商业银行超额存款准备金需要量的因素有哪些？银行如何调节超额存款准备金

量？

五、1、信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

2、保证贷款：贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷

款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。

3、抵押贷款：债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿还，财产所有权的转让即告结束，设置抵押的目的，主要保障债权人在债务中不履行债务时有优先受偿的权利，而这一优先受偿权是以设置抵押的实物形态变成值来实现的，所以抵押是以抵押人所有的实物形态为抵押主体，以不转移所有权和使用权为方式作为债务担保的一种法律保障行为。

4、消费者贷款：消费者凭信用先取得商品使用权，然后按期归还货款以购买商品。

5、不良贷款：借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有

迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

6、关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利

影响因素的贷款。

7、次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿

还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

1、商业银行的贷款政策包括哪些内容？制定贷款政策时应考虑那些因素？

贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。商业银行的基本内容主要有以下几个方面：

1、贷款业务发展战略

2、贷款工作规程及权限划分3.贷款的规模和比率控制4.贷款种类及地区5.贷款的担保6.贷款定价7.贷款档案管理政策8.贷款的日常管理和催收制度9.不良贷款的管理。

商业银行的管理者在制定该行的贷款政策时，要考虑以下因素：

1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策

2、银行的资本金状况

3、银行负债结构

4、服务地区的经济条件和经济周期

5、银行信贷人员的素质

2、商业银行贷款定价的原则是什么？

1.当期利润最大化

2.扩大市场份额

3.保证贷款质量

4.改善银行的社会形象

3、银行发放信用贷款时应重点注意什么问题？

信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者

担保而发放的贷款。信用贷款具有以下几个特点：1)以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证；2)风险大且利润高；3)手续简便。

10、银行如何发现不良贷款的信号？如何控制不良贷款的损失？

通常，银行贷款人员可以从以下一些表象中分析是否会产生不良贷款的原因：1）

企业在银行的账户上反映的预警信号；2）从企业财务报表上反映的预警信号；3）在企业人事管理及与银行的关系方面的预警信号；4）在企业经营管理方面表现出来的信号。

1.督促企业整改，积极催收到期贷款。2.鉴定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。3.落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务。4依照法律武器收回贷款本息.5呆帐冲销。

11、商业银行应建立哪些贷款管理制度？其内容是什么？

审贷岗位设置；贷款责任制度；贷款质量的检测与考核。

六、1、国库券：国家财政当局为弥补国库收支不平衡而发行的一种政府债券。

2、证券投资组合：投资者对各种证券资产的选择而形成的投资组合。

1、证券投资在商业银行投资组合中的主要功能是什么？

1、分散风险、获取收益：避免资产结构单一化带来的高风险；增加收益。

2、保持流动性：银行投资于短期国库券，既有一定的收益性，也可以低成本出

售满足其短期流动性需要。

3、合理避税：各国政府在发行国债和市政债券时，均有税收的优惠，银行可以

通过合理的证券组合达到有效避税，增加收益的目的。

3、市场利率与证券收益率和证券价格有什么关系？

4、商业银行各种证券投资策略的内容和优缺点是什么？

1、流动性准备方法

流动性准备方法是商业银行传统证券投资策略的一种，被认为是较为保守或

消极的投资策略。

优点：

缺点：这种投资策略比较僵硬地看待金融资产的流动性与盈利性之间的替换

关系，从而把证券简单地划分为流动性证券和收益性证券两类。随着经济环境的变化，此方法越来越显得被动和保守，由它知道下所产生的银行资产组合已不能适应商业银行的发展目标。

2、梯形期限策略

梯形期限策略是相对稳健的方法，它也称为期限间隔方法。该方法强调把资

金均匀地投资于不同期限的同质证券，在保证流动性的同时可提高平均收益率。由于该方法中的投资组合很像阶梯形状，故此得名。

优点：

第一，管理方便，易于掌握。银行只需将资金在期限上作均匀分布，并定期

进行冲投资安排即可。

第二，银行不必对市场利率走势进行预测，也不需要频繁进行证券交易业务。

第三，这种投资组合可以保障银行在避免因利率波动出现投资的同时，是银

行获取至少是平均的投资回报。

缺点：

第一，过于僵硬，缺少灵活性，当有利的投资机会出现时，不能利用新的投

资组合来扩大利润，特别是当短期利率提高较快时。

第二，作为二级准备证券的变现能力有局限性。由于实际偿还期为1年的证

券只是1/n，故有应急流动性需要时，银行出售中长期证券有可能出现投资损失。

3、杠铃结构方法

杠铃结构方法把证券划分为短期证券和长期证券两个组别，银行资金只分布

在这两类证券上，而对中期证券一般不予考虑。这种证券组合结构反映在图上形似杠铃，故此得名。

优点：从理论上讲，杠铃结构方法能使银行证券投资达到流动性、灵活性和

盈利性的高效组合。短期证券保证了银行的流动性，长期证券的收益率较高，其投资组合的收益率不低于在梯形结构方法下的投资组合收益率。特别是在利率波动时，投资损益相互抵消。

缺点：该方法对银行证券转换能力、交易能力和投资经验要求较高，对那些

缺乏这方面能力和人才的银行来讲，其他简单方法也许更为有效。

4、利率周期期限决策方法

在利率波动的环境中，如果银行对利率的预测有较强的专家队伍，就可以采

取较为主动和更富有进取性的投资策略，利率周期期限决策方法就是其中一种。

优点：最大限度的利用了利率波动。

缺点：实施中存在不少难度：第一，利率周期期限决策方法运用的环境是利

率呈现出有规律性周期波动。第二，该方法要求银行对市场利率变动方向有准确预测，否则，银行证券投资将损失惨重。第三，在股份制商业银行组织结构下，由于银行管理人员与董事会成员对投资获利方式和时机的选择往往存在差异，容易使该投资策略的实施效果大打折扣。第四，长期债券流动性低，在银行需要补充流动性或实施证券转换时，有时不易按意愿价格变现或售出，甚至产生损失。

6、商业银行利用证券投资进行避税的前提条件是什么？

两种以上的可选择的债券利息收入存在税负差异，使这些债券的税前收益和税后

收益不致。

七、1、融资性租赁：实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。

资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。

2、经营性租赁：是一种短期租赁，指的是出租人向承租人短期租出设备，在租期内由

出资人负责设备的安装保养等并提供专门的技术服务，因此租金要高于融资性租赁租赁。

3、回租租赁：将自制或外购的资产出售，然后向买方租回使用。

4、杠杆租赁：即由贸易方政府向设备出租者提供减税及信贷刺激，而使租赁公司以

较优惠条件进行设备出租的一种方式。

5、信托投资：金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资。

2、什么事融资性租赁？它具有哪些主要特征？

融资租赁是指出租人根据承租人对出卖人（供货商）的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金，承租期满，货物所有权归属于承租人的交易。特征：1.设备的所有权和使用权分离2.租期分期归流3.资金与物资运动的紧密结合。

3、试分析影响租赁的几个主要因素。

八、1、表外业务：表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损

益的经营活动

2、备用信用证：开证人（一般是银行）应支付人的请求开给受益人，保证在受益人出

示特定单据或文件，开证人在单证相符的条件下必须付给受益人一笔规定的款项或

承兑汇票的一种书面凭证。

3、互换业务：互换是一种双方商定在一段时间内彼此相互交换现金的金融交易。

1、什么是表外业务？它有什么特点？商业银行为什么要发展表外业务？

表外业务是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影

响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

原因：

1、规避资本管制，增加盈利来源。

2、适应金融环境的变化。

3、转移和

分散风险。

4、适应客户对银行服务多样化的需要。

5、银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务。

6、科技进步推动了银行表外业务。表外业务的特点：灵活性大，规模庞大，交易集中，盈亏巨大，透明度低。

流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险、资本风险

7、为何要对表外业务活动加强监管？如何加强对表外业务活动的监管？

大多数表外业务是不反映在资产负债上的，这是表外业务的规模和质量不能在财务报表上得到真实体现。表外业务主要由10种风险：1）信用风险。指借款人换款能力发生问题而使债权人遭受损失的风险。2）市场风险。指由于市场价格波动而使债权人蒙受损失的风险。3）国家风险。指银行的外币供给国外债务人的资产遭受损失的可能性，它主要由债务人所在国政治、经济、军事等各种因素造成的。4）流动性风险。指在表外业务活动中，交易一方要想进行对冲，轧平其交易标的的头寸时，却找不到合适的对手，无法以合适的价格在短时间内完成抛补而出现资金短缺所带来的风险。5）筹资风险。指银行因自有资金不足，又无其他可动用的资金，在交易到期日无法履约的风险。6）结算风险。指在从事表外业务后，到交割期不能及时履约而产生的风险。7）运作风险。指由于银行内部控制不力，对操作人员的授权管理失误，或是业务人员工作失误，内部工作人员利用电脑犯罪作案等给银行带来的损失。8）定价风险。指由于表外业务内在风险尚未被人们完全掌握，无法对其做出正确定价而丧失或部分丧失弥补风险能力的损失。9）经营风险。指由于银行经营决策失误导致在表外业务，特别是金融衍生品交易中搭配不当，或在资金流量时间上不对应，而在一段时间内面临风险头寸敞口所带来的损失。10）信息风险。指表外业务给会计处理带来的诸多困难，而无法真实的反映银行财务状况，使银行管理层和客户不能及时得到准确的信息，从而做出不适当的投资决策所遭到的损失。

九、1、个人理财业务：根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。

2、投资银行业务：狭义的投资银行业务是投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。广义的投资银行业务是投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务。

3、请你为本市某家银行设计拓展投资银行业务的规划和具体实施步骤。

十三、1、流动性风险：指因市场成交量不足或缺乏愿意交易的对手,导致未能在理想的时点

完成买卖的风险。

2、利率风险：市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。

3、信贷风险：是银行贷款或投资债券中发生的一种风险，也即为借款者违约的风险。

4、风险控制法：

5、风险财务法:

1、银行为何要保持一定的流动性？试讨论银行的流动性和盈利性之间的关系。

商业特许经营管理规范 篇5

一、单选题

1.商业银行的主要负债和经常性的资金来源是（C）

A、活期存款B、定期存款C、存款D、储蓄存款

2.商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金的结果是出现了（A）。

A、货币市场存款账户B、协定账户C、信用证D、股金汇票账户

3.在银行存储时间长、支付频率小、银行最稳定的外界资金来源的存款是（B）

A、储蓄存款B、定期存款C、支票D、活期存款

4.银行为维持日常性资金周转、解决短期资金余缺、调剂法定准备头寸而相互融通资金的重要方式是（A）

A、同业拆借B、再贴现C、再贷款D、回购协议

5.中央银行以外的投资人在二级市场上贴进票据的行为是（B）

A、再贴现B、回购协议C、转贴现D、再贷款

6.商业银行的被动负债是指（C）

A.同业拆借B.向中央银行借款C.存款类负债D.大额可转让定期存单

7.关于同业拆借，叙述正确的是（C）

A.拆借双方仅限于商业银行

B.拆入资金只能用于发放流动资金贷款

C.隔夜拆借一般不需要抵押

D.拆借利率由中央银行预先规定

8.以支付命令书取代支票，并可以自由转让流通的活期存款账户是（D）

A.ATSB.MMDAC.CDsD.NOWS

9.核心存款是指商业银行的（B）

A.易变性存款B.稳定性存款C.季节性存款D.脆弱性存款

10.目标利润定价法的核心在于（B）

A、严格测算各种存款的营业成本B、计算存款的历史加权成本

C、确定存款的边际成本D、确定存款的风险成本

二、多选题

1.具体的负债成本率测度分析主要包括的计算指标有（BCD）

A．利息率B．历史加权平均成本率

C．加权平均预期成本率D．资金边际成本率

2.负债是商业银行最基本的业务，其作用具体表现为（ABCD）

A．是银行经营的先决条件B．保持银行流动性的手段

C．构成社会流通中的货币量D．同社会各界联系的主要渠道

三、判断题

1．银行的负债由存款负债和非存款负债两大部分组成。其中存款负债占了很大的比重，是银行负债业务的重点。（√）

2.存款是银行的被动负债，存款市场属于银行经营的卖方市场。而借入负债则是银行的主动负债，它属于银行经营的买方市场。（×）

3．如果银行活期存款、短期借款等流动性强、不确定性较高的负债比重较大，就需要有较多的资本以保障资金来源的稳定性。（√）

4．由于活期存款多表现为支票存款，故银行可以周转使用活期存款，从而创造出派生存款。（√）

5．传统的定期存款使用存款单，而且可以转让，能在金融市场上流通。（×）

6．商业银行对储蓄存款有接到取款通知后延期支付的责任。（√）

7．NOW帐户只对居民和营利性机构开放，在该帐户下存户转帐或支付不使用支票而代之以支付

命令书。（×）

8．以历史数据加权平均成本评价银行的历史运行情况较准确；单一资金来源的边际成本在决定

哪一种资金来源更有效方面较恰当。（√）

9．货币市场存款帐户不仅对居民和非营利机构开放，而且也对营利机构开放，企业获准进入极

大地拓展了该帐户的存户基础。（√）

10．负债成本率越低，资产活动的必要收益率也就越低，银行从事资产活动的盈利能力就越强。

商业银行经营管理学试卷 篇6

一.名词解释

1.信用创造：商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行资金来源、扩大社会货币供应量。信用创造是商业银行的主要职能之一，是区别于其他金融机构的一个重要特点。2.融资缺口模型：银行根据对利率波动趋势的预测，利用利率敏感资金的配置组合技术，在不同阶段运用不同的缺口策略以获取更高收益的一种模型。

3.负债：在经营活动中尚未偿还的经济义务，须用自己的资产或提供的劳务去偿付，其是商业银行重要来源，包括主动负债和被动负债。

4.再贴现：商业银行在需要资金时将自己已贴现但尚未到期的商业票据交给央行，央行按一定的贴现率扣除一部分资金，然后将剩余资金贷给商业银行的一种行为。5.头寸调度：在正确预测头寸变化趋势基础上，及时灵活地调节头寸余缺，保证资金短缺时，能以最低成本和最快速度调入所需资金；资金短缺时，能及时调出头寸，获取较高收益。

二.单项选择

(1).下列不属于创立商业银行的程序的是（D）。

A.申请登记

B.招募股份

C.验资营业

D.进行市场调查(2).下列属于信用中介的作用的是（A）。A.将闲散资本得到充分利用 B.节约了流通费用

C.降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源 D.将长期资金转化为短期资金

(3).下列关于商业银行经营的“三性”目标错误的是(C)。A.安全性

B.流动性

C.创新性

D.盈利性(4).（D）是资金运用。

A.活期存款

B.发行债券

C.短期借入款

D.贷款(5).固定资产投资不包括（B）。

A.土地

B.现金

C设备

D.营业用房(6).预期收入理论是一种（D）。

A资产负债外管理理论

B资产负债综合管理理论

C负债管理理论

D资产管理理论

(7).《巴塞尔协议》规定，银行核心资本比率应大于或等于（A）。A.4%

B.1.25%

C.8%

D.50%(8).我国商业银行法规定银行的贷款/存款比率不得超过（B）。A．100%

B．75%

C．50%

D．25%(9).下列不属于资本外部筹集方法的是（C）。

A.发行普通股

B.发行优先股

C.增加准备金

D.发行资本票据和债券

(10).应有利于货币供求平衡、生产和消费关系的调整、商品供应和货币购买力矛盾的缓和指的是存款工具创新的（A）原则。

A.社会性

B.规范性

C.连续性

D.效益型(11).为获取存款这一资金来源而发生的一切支出属于（D)A.利息成本

B.营业成本

C.可用资金成本

D.资金成本(12).下列不属于现金资产的构成的是（A）A.贷款发放资金

B.库存现金

C.在央行的存款

D.存放同业存款(13).下列选项中资金来源不包括（D）

A.存款增加

B.贷款本息的回收

C.债券变现及到期

D.收购股份

(14).现金资产总量应保持在适当规模上是现金资产管理原则的（C）

A.流量适时调节原则

B.安全保障原则

C.总量适度原则

D.保证流动性原则(15).“准备金存款”账户指的是（A）

A.“缴来一般存款”和“备付金存款”两个账户合并

B.“缴来一般存款”账户 C.“备付金存款”账户 D.法定准备金和超额准备金

三.多项选择题

1..商业银行职能主要包括（ABCD）。

A信用中介职能

B支付中介职能

C信用创造职能

D金融服务职能 2.资产管理的方法主要有（ABC）。

A资金总库法

B资金分配法

C线性规划法

D储备头寸管理法 3.《巴塞尔协议》的核心资本包括（BD）。

A.普通准备金

B.公开储备

C.非公开储备

D.股本

4.提高我国商业银行资本充足比率的措施有（ABCD）。

A增加核心资本

B增加附属资本

C发行长期债券

D增提普通准备金

5.我国商业银行不良资产产生的主要原因有：（ABCD）A商业银行经营管理的影响

B宏观经济体制的影响

C政策性贷款的影响

D社会信用环境的影响

6.商业银行的现金资产一般包括（ABCD）。

A 存放同业存款

B 在途资金

C库存现金

D在中央银行存款

7.传统负债业务包括（BCD）

A.特种储存存款

B.活期存款

C.定期存款

D.储蓄存款 8.短期借入负债的主要来源有（ABCD）

A.向央行借款

B.转抵押

C.转贴现

D.银行间相互拆借资金

9.下列属于资金来源的是（BC）

A.新发放贷款

B.存款增加

C.发行新股

D.购买债卷

10按照贷款五级分类法，属于不良贷款的贷款种类为（BCD）。A关注类贷款

B次级类贷款 C可疑类贷款 D损失类贷款

四.简答题

1.简述商业银行的负债管理方法

答：该法的核心内容：通过从市场借入资金，调整负载流动性，以此满足资产的需要，从而扩大负债与资产规模。主要有两种方法：储备头寸管理方法和全面负债管理方法。储备头寸管理方法指银行借入资金来满足其短期流动性需要，即借入资金补充以及准备，以满足客户现取和贷款需求。全棉负债管理方法指银行用借入资金持续地扩大资产规模。2.简述《巴塞尔协议》的三大支柱

答：第一，对银行提出了最低资本要求，核心是通过监管资本激励促使银行积极采用现代风险计量技术和风险缓释手段提高银行经营管理的稳健性。

第二，加大对银行监管的力度。监管者通过监测决定银行内部能否合理运行，并对其提出改进的方案。

第三，对银行实行更严格的市场约束。核心是要求银行提高信息的透明度，使外界对它的财务、管理等有更好的了解。

3.简述金融债券的分类

答：第一、资本性金融债券，包括可转换债券和可分离债券。

第二、一般性金融债券，包括担保和信用债券、固定利率和浮动利率债券、普通累进利率和贴现金融债券以及付息和一次性还本付息金融债券。

第三、国际金融债券，包括外国金融债券、欧洲金融债券以及平行金融债券。

4.简述头寸调度的主要渠道

答：同行拆借、短期证券回购及商业票据交易、总行分行间的资金调度、通过央行融通资金、出售中长期证券以及出售贷款和固定资产。

五.论述题

1.“对商业银行来说存款越多越好”，你认为这句话对不对？谈谈你对这种说法的理解。

答：我认为这句话不对。对于商业银行来说，存款量应该限制在其贷款可以发放的程度以及吸存成本和管理负担之承受能力的范围之内。即存款规模的控制要以资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。存款过多可能给银行背上存差的净付息的包袱。存款规模越大，银行为服务客户存款而支付的费用也越高，其中支付给客户的利息升高，营业成本也升高；存款增加了，银行风险也增加了，风险成本也即增加，所以存款规模不是越大越好，当存款期限结构既能满足资产业务的要求，又能适当降低成本；存款品种结构既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样化需求，其规模才是合理的。

2.谈谈你对商业银行“三性”经营原则的认识

答：商业银行经营管理的目标就是保证资金的安全，保持资产的流动，争取最大盈利。这又简称为“三性”目标，即安全性、流动性和盈利性。

一、安全性目标是能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。商业银行面临很多风险，比如信用风险、市场风险、操作风险，因此商业银行把安全性放在首位。所以商业银行必须做到以下几点：合理安排资产规模和结构，注重资产质量；提高自有资产在全部负债中的比重；必须遵纪守法，合法经营。

二、流动性目标是商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，流动性是指资产的变现能力，商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种：实现资产变现和通过负债的途径。流动性最高的资产主要有：库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款。

三、盈利性目标是商业银行实现充实资本、增强实力、巩固信用、提高竞争力的基础，这是商业银行经营活动的最终目标。实现盈利性目标的途径有：尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重；以尽可能低的成本，取得更多的资金；减少贷款和投资损失；加强内部经济核算，提高银行员工劳动收入，节约管理费用开支；严格操作规程，完善监管机制减少事故和差错。

六.计算题

1.某商业银行按6.5%的利率可吸收30万的存款；如果利率为7.0%可吸收50万的存款；利率为7.5%可吸收70万的存款；利率为8.0%可吸收90万的存款;率为8.5%可吸收110万的存款。该银行预计可讲存款投资，且收益率为10%。问银行应该为客户提供那种存款利率? 答：边际成本计算：如利率从6.5%升至7.0%，筹资由三十万增至五十万，边际成本为： 50*7%—30*6.5%=1.55（万）

边际成本率计算：如利率从6.5%升至7.0%，边际成本率为：1.55/（50—30）=7.75% 其他计算类似，计算结果如下表

存款 30 50 70 90 110 利率 6.50% 7.00% 7.50% 8.00% 8.50%

利息成本 1.95 3.5 5.25 7.2 9.35 边际成本 1.2 1.55 1.75 1.95 2.15 边际成本率 7.00% 7.75% 8.75% 9.75% 10.75%

收益率 利润率 10% 10% 10% 10% 10%

利润总额

3.00% 0.9 2.25% 1.125 1.25% 0.875 0.25% 0.225-0.75%-0.825 故，选择提供存款利率为7.0%时利润最高。

2.某商业银行资产负债表、资产久期、负债久期以及久期缺口的初始状态为：

市场价值 工商贷款 110 消费贷款 50 不动产贷款 35 中短期贷款 20 长期债券 90 大额定期存单 90 其他定期存单 100 其他债务工具 60 股份 30 利率% 15 13 6 10 6 7.2 9 久期 0.6 1.2 2.25 1.5 7.49 1.94 2.75 3.92

假设资产与负债市场利率都从7%上升到8%。试说明如何运用久期缺口管理银行的资产组合与负债组合。

答：总资产久期 =（0.6×110+1.2×50+2.25×35+1.5×20+7.49×90）÷305=2.98年

总负债久期 =（1.94×90+2.75×100+3.92×60）÷250=2.74年

久期缺口 = 2.98-250÷305×2.74=0.73年

利率变化后银行净值变化计算公式为：

银行净值变化 = [-DA×⊿r/（1+r）×A]-[-DL×⊿r/（1+r）×L]

=-2.98×0.01÷（1+0.07）×305-[-2.74×0.01÷（1+0.07）×250]=-2.09亿

浅谈商业银行经营管理模式 篇7

商业银行作为银行中的一种, 与其他任何类型的银行一样, 都是以经营货币资本和相关的业务为主, 主要以赢利为主要目标的金融企业。商业银行不是一般的企业, 但又具有一般企业的特征, 它经营的是货币资本, 主要活动范围是货币信用领域, 它需要进行独立核算, 要拥有足够多的自由资本。商业银行作为金融企业, 虽然具有企业的性质, 但又不同于一般的企业, 它和一般企业存在着一定的区别, 其业务活动作为社会再生产的有机组成部分, 是实现商品价值和资本循环周转的一个必要环节。

二、商业银行经营管理模式演变历程

以西方发达国家美国为例, 它的商业银行经营管理模式通过了混业经营到分业经营, 再到新一轮混业经营。在上个世纪经济危机以前, 美国的金融业竞争自由, 基本不受限制, 证券业和银行业之间界限不太清楚, 显得比较模糊, 商业银行的经营范围和市场准入也十分宽松, 证券市场的高额利润使得商业银行也转入到投资证券业务上来了。经济危机爆发后, 人们对混业经营的全能银行进行了重新认识, 这也就成了混业经营管理模式的历史转折点, 慢慢地美国政府就加强了对银行监督的法律建设, 像格拉斯———斯蒂格尔法、投资公司法、1968年威廉斯法都是在那个时期建立起来的, 很快好的经营管理方法也就越来越多, 逐步向新一轮的经营模式转变。

三、我国商业银行经营管理模式现状分析

(一) 商业银行内部管理模式太守旧

目前我国商业银行经营管理模式已脱离传统银行的管理模式, 采用的是股份制管理, 在模式和方法上来看还是比较守旧。主要是通过制订相关制度, 再进行制度的颁布, 和检查执行, 对于违反制度的行为进行处罚和纠正这样一种模式来进行银行内控的管理, 常说的就是岗位分工法。这种管理模式有好处也有其不足之点, 因为大量的制度和规定的处罚权掌握在在岗员工的手中, 管理层和员工所面对的管理业务各不相同, 操作时的领域跨度也太大, 在专业能力上很受限制, 所以在岗员工就很难以全面准确的掌握内控制度。再说商业银行内部员工的流动大, 使得管理层对在岗员工的培训和检查的强度也越来越多, 在这样一种工作状态下, 导致普通员工和管理层都面临着超负荷的工作压力, 使得银行内部整个工作业绩和效率无法得以提升, 在很大程度上使得银行的控制力和其发展不相适应, 从而产生许多不良资产, 要想解决不良资产, 就得进一步加快发展, 这样管理层及员工的工作量就又加大, 久而久之, 产生了负效应, 导致整个金融业受阻。

(二) 商业银行经营管理模式缺乏竞争力

目前我国股份制商业银行经营管理模式各系统之间的竞争十分薄弱, 主要是通过各项业务的进展来进行推动, 如目标考核机制等等。因此导致很多管理层及员工为了通过考核, 吸收更大更强的客户资源, 多数员工或管理层或采用急功近利的营销经营模式, 有些员工为了个人利益, 通过与客户关系来给银行带来资源, 以此来扩大银行的业务范围, 各员工之间为了争抢客户之间产生了个人利益的竞争, 过分强调员工带来的业绩, 使得银行内部团队能力不强, 而并非积极向上的竞争力。

(三) 商业银行经营管理没有科学的战略规划

到目前为止, 我国商业银行在经营管理上还没有科学的战略规划, 同时也缺乏明确的银行定位, 主要采用的经营理念是在短期内做大做强, 也没有长期的战备思想。由此看来, 商业银行要想在短时间内加入大银行的行列, 其增长速度是让人难以想像的, 而且在规模扩张的同时, 也会存在多方因素的制约, 如经营模式、业务项目、功能定位和相应的国家信贷政策等, 特别是在新技术的应用上和如何构建现代化管理理念上也会存在太多的差异。因此如何建立科学的战略规划也是目前商业银行经营管理中所必须面对的一大工程。

四、商业银行经营管理模式问题产生的原因分析

目前我国商业银行在经营管理模式上产生的问题, 究其原因主要包括以下两方面:首先是主观原因。一般都认为提高银行竞争力需要有专业化的管理和服务, 而对专业化的管理和服务的具体来源不太了解, 还有只想提高银行的竞争力, 却不知道是由更精细的专业化分工结合新技术的有效运用为依托, 反而在权限的把握上做得不到位, 因此要认识到管理构架的缺陷, 尽可能更多的依靠管理层的主观因素相结合来进行管理。其次是客观原因。这与国有商业银行改造为股份制商业银行时的产业基础关系重大。从西方商业银行发展的历史可以了解到, 跨国商业银行大都经历了从最初为区域中小客户和个人客户提供贸易融资或“自偿性”融资服务, 到逐步参与大型制造业及投资项目的融资服务, 再到工业资本逐步与银行资本紧密结合, 形成以明确的产业支柱为基础的“全国性”银行兼并和业务扩张的过程。因此, 在很大程度上商业银行对产业支柱的依托和在发展过程中逐步形成的经营管理模式具有决定性意义。

总之, 从目前我国商业银行经营管理模式上来看, 要利用新的指导思想, 建立更为清晰明确的战略管理结构, 对银行内各项业务的流程和岗位分工要进行重组, 还可利用目前发达的电子计算机系统, 来建立网上银行经营管理模式, 永保商业银行经营的活力, 提高商业银行在日益高涨的金融环境下拥有强有力的竞争力。

摘要：随着世界金融业的不断发展, 世界经济一体化的趋势越来越快, 我国银行未来的发展也会发生巨大的变化, 包括它的经营管理模式也会成为混业经营。而从我国目前情况来看, 主要是以分业经营为主, 商业银行所处的环境和其自身情况都发生了很大的变化, 但是还没有完全达到混业经营要求。本文对商业银行经营管理模式的演变过程进行了探讨, 并分析了商业银行经营管理现状和产生这种经营模式的原因。

关键词：商业银行,经营,管理模式,分业经营,混业经营

参考文献

[1]黎清.商业银行转型的趋势和策略[J].当代金融家, 2012, (5) :76-79.

[2]赵惠芳, 翟晓蕾, 潘立生.会计信息对投资决策有用性的实证研究[J].新会计, 2009, (2) :119-124.

[3]刘燕, 傅学民.浅谈如何改革与完善我国商业银行的经营管理[J].黑龙江金融, 2009 (07) .

商业特许经营管理规范 篇8

关键词：商业银行 “伞”状经营管理模式 流程管理

“伞”状经营管理模式(以下简称“伞”状模式)是笔者根据自身工作经验所总结出来的一种经营管理模式。该模式是“贷款营销前台充分发散、贷款中后台高度集中”的贷款中心模式。通过该模式可减轻营销前台工作量，提升营销能力，进行集约化贷后管理，统一风险偏好提升审批效率。该模式适用于个人贷款中心及中小企业贷款中心建设与经营管理。下面主要以个人贷款中心为例进行说明。

“伞”状模式下的机构设置及分工

依据“伞”状模式进行机构设置，主要遵循方便客户办理贷款业务原则，以及流程管理的需要。商业银行在一个地市，建立一个贷款中后台中心(比如建行郑州个人贷款中心，以下简称管理中心)和若干个人贷款营销中心(比如郑州二七个人贷款营销中心、郑汴路个人贷款营销中心等等，以下简称营销中心)，建立个人贷款营销中心的数量需要综合考虑业务量、区域经济特点等等因素。设立多个营销中心的目的就是为了方便广大的个人客户办理贷款业务，营销中心一个城市有多个，就象是“伞”面，管理中心一个城市只有一个，就象是“伞”柄。

“伞”状模式下的机构分工，要依据个人贷款业务流程进行，商业银行个贷业务流程为：营销受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放(含抵押环节)、贷后管理五大部分。营销受理、贷款调查需要直面客户，通常称之为“前台”。营销中心只负责个人贷款“营销受理”、“贷款调查”环节；管理中心只负责个人贷款“贷款审批”、“贷款发放”以及“贷后管理”环节；银行信贷审批部的个人贷款专职贷款审批人进驻“管理中心”，在“管理中心”现场办公；资产保全部门派资产保全工作人员进驻“管理中心”。

与“伞”状机构相比，传统模式不设置“管理中心”，各贷款中心负责除“贷款审批”环节的全部环节，专职贷款审批人只是进驻业务量大的贷款中心现场办公。抵押是各自去办，抵押权证、档案也是各自存放，存放地点不符合档案管理要求，档案甚至抵押权证时有丢失现象，催收只能由客户经理亲自上阵，很多催收方式不能使用(比如委外催收，电话外包催收、信函催收等等，并且由于人员紧张，混岗，一人兼多个不相容岗位时有发生，甚至发生了一个人可以办理全流程这种“一手清”严重违规情况。对此可以看出传统方式存在极大的风险引患，贷后管理薄弱，难以实施“规模经济”的集约化经营，客户经理营销、服务时间被大量占用等一系列的问题。下面主要说明一下该方式的优点。

中后台集约化经营

管理中心进行中后台业务集约化经营，可以大量节约办理贷款时间和提升效率，减少重复性劳动，以往不能用的工具可以方便使用。

减少重复性劳动，传统模式下，各贷款中心各自去房管理局等地办理抵押，而在“伞”状模式下，则是由“管理中心”抵押岗工作人员统一进行，减少重复性劳动，提高了办理抵押的效率。而且方便与抵押有权部门进行沟通协调等事宜。

更多的管理工具应用于贷后管理工作中，贷后管理主要由贷后检查、催收、账单服务、档案及抵押物保管等工作。传统模式下，根本没有贷后检查，原因很简单，没有相应岗位，自己检查自己是毫无意义的。而“伞”状模式下，就有了专门贷后检查及贷款监测人员，抽取一定比例的个人贷款进行专业检查，通过相应的贷款监测系统，发现预警信息进行专门检查。传统模式下，客户想了解自己的还款情况，只能是到各中心打印还款计划，而“伞”状模式下，有专门的账单服务岗位，通过计算机程序提取数据信息，交由邮政部门进行统一邮寄。

催收方法进一步完善，传统模式下，工作人员往往在月底，全员出动，打电话催收、上门催收，业务也不做了，否则完不成不良控制任务，催收方法单一，耗时费力。而在“伞”状模式下，营销中心人员就不需要参与催收了。“伞”状模式下，由专门催收工作人员负责：①通过专门系统，对于扣款日前客户账户资金不足批量发送短信提醒，对刚发生贷款拖欠客户批量发催收短信②对于拖欠31天至60天客户，外包电话催收或信函催收③对拖欠61天以上客户，委托律师事务所或咨询公司催收④对于需诉讼客户，委托律师事务所进行诉讼代理。

抵押权证及档案管理规范化、电子化。传统模式下，抵押权证、档案没地方存放，大都成堆的存放在柜子中，管理混乱。而“伞”状模式下，由“管理中心”专门的人员进行管理。所有的抵押权证、档案全部集中存放在专门档案中心，分门别类。存放、借阅等就变得规范有序。“伞”状模式下，可以采用扫描档案、权证形成电子档案，方便二次归档、多次归档，外部检查、内部审计可以直接调阅电子档案，可大幅提高效率。电子档案牵涉到影像技术应用，同时也需要开发相应的计算机程序，将电子档案数据库与个人贷款流程系统关联起来，使用户通过个人贷款流程系统查阅电子档案。而在传统模式下，电子档案工作受档案存放混乱等因素无法开展。

统一风险偏好、提升审批效率

传统模型下，贷款审批人员难以集中，部分有业务量大的贷款中心，部分在二级分行本部审批部，逐渐的形成了不同的风险偏好以及对贷款材料要示的不同，时常出现这样的情况，一旦贷款审批人轮换工作地点，客户经理就要适应一段时间(比如有的审批人要求客户提供代发工资存折明细，而有的不要)，贷款审批不是一次性通过，而是要补充资料的话，直接由审批环节退回至受理环节，逆流程最为费时。而“伞”状模式可以很好的统一风险偏好，专职贷款审批人全部进驻“管理中心”，不断的进行沟通交流、学习探讨业务规章制度，定期与营销中心进行沟通，风险偏好统一了，申请贷款需要提交的材料也会统一。

“伞”状模式的扩展

“伞”状模式的扩展有两方面，一方面在于“伞”面，另一方面在于“伞”状模式的理念用于商业银行工作的其它方面。

上文所提到的“伞”面是指城市个人贷款营销中心，其实随着网络技术的发展，个人贷款营销中心也就不再局限于需要实体了，比如可以在银行网站上建立网上个人贷款营销中心，客户可以通过网络提出贷款申请，银行开发相应程序，处理客户申请，当然相应的业务流程等也要随之相适应。网络使得“伞”面变大了。

“伞”状模式及理念不仅可以用于个人贷款中心、中小企业贷款中心，其理念也值得商业银行其它工作借鉴。我们可以把各网点、支行看成是伞面，城市行机关、省行、总行机关是伞柄。“伞”状模式的核心理念就是：能集中起来做的，为前台营销提供支持保障、风险控制与检查的事情，统统由“伞”柄来做，解放营销人员，走专业化、集约化经营的道路。