金融支持下的企业发展论文

摘要：本文针对互联网金融下的小微企业融资模式创新展开了研究，同时结合小微企业融资创新的实用性价值总结出了几点融资创新的模式，包括点对点金融模式、大数据融资模式以及众筹融资模式，在新常态经济和互联网信息时代下，以期能够对我国小微企业的可持续发展提供一些具有参考性的意见。下面是小编整理的《金融支持下的企业发展论文 (精选3篇)》的相关内容，希望能给你带来帮助!

金融支持下的企业发展论文 篇1：

疫情影响下金融支持小微企业发展的实践与思考

摘要： 为应对疫情影响，国家相关部门出台了一系列支持企业发展的政策措施，目的是缓解受疫情影响的企业生产经营所面临的困难，支持企业复工复产，这对于数量较多且受疫情影响较严重的小微企业尤为重要。因此，本文从金融支持的角度出发，对金融机构如何贯彻落实相关政策，缓解小微企业融资困境，支持小微企业发展的实践及可能面临的问题进行研究与分析，在此基础上，结合实际，对金融应对疫情影响支持小微企业的发展提出相关政策建议。

关键词： 金融支持 疫情 小微企业 思考

自疫情发生以来，大多数企业的生产经营受到了影响。相对于大型企业，小微企业抗风险能力较弱，所受影响较大，在生产经营上面临着人员缺位、原材料短缺、资金周转困难等不同程度的问题。为助力小微企业复工复产，面对疫情期间小微企业出现的融资困境，人民银行等相关部门出台了一系列金融支持中小微企业的政策措施，其目的是精准施策，为支持中小微企业复工复产提供政策支持，缓解暂时受疫情影响、生产经营出现困难且发展前景较好的企业压力。在这一背景下，金融机构应加大对相关政策的贯彻落实，有效应对疫情影响，积极支持小微企业发展。同时，在支持的过程中，也要对其面临的困难和问题进行分析，为下一步如何统筹做好疫情防控和支持小微企业发展提出相关政策建议。

一、保山市应对疫情影响支持小微企业发展现状

(一)强化疫情期间的政策支持与保障

自新冠肺炎疫情发生以来，保山市根据《云南省人民政府关于应对新冠肺炎疫情稳定经济运行22条措施的意见》的要求，结合辖区疫情防控和经济社会发展实际，及时出台了《保山市人民政府关于稳定经济运行15条措施的意见》，从重点项目推进、加快重点行业产业发展、稳就业促消费、降低企业成本、加强信贷支持、提升公共服务能力等方面，有针对性地制定了15条稳增长措施。意见中明确了对年内新建投产的规模以上工业企业的奖补标准，要求持续抓好10个万亩规模农业项目建设、扶持10个农产品企业上市工作，规定了对现有的批发、零售、住宿、餐饮4大类服务行业、物流业及电子商务企业的奖补标准。同时，针对受疫情影响的企业，保山市分别从融资、就业、社保、培训、税费减免、账款清收等11个方面出台了应对措施，并加大了政策宣传力度，切实做好政策宣传和解读，全力推动企业复工复产。

(二)全力推动工业企业复工复产

在疫情期间，保山市在坚持做好疫情防控工作的同时，聚焦重大工业项目建设和企业复工复产统筹兼顾，及时掌握规模以上工业企业复工复产情况，梳理企业在复工复产过程中存在的困难和问题，及时帮助企业解决问题，在优先保证医疗、疾控等一线疫情防控物资需求的前提下，着力协调解决企业复工复产物资需求，全力推动工业企业复工复产，确保全市工业经济平稳健康发展。如：昌宁康丰糖业有限责任公司在进行严格疫情防控的同时，加大了对企业复工复产的保障力度，企业每天上工240多人，日处理甘蔗1500吨，有效保障了复工复产。截至2月末，全市265户规模工业企业，复工复产221户，复工复产率达83.4%。

(三)农业企业复工复产稳步推进

在疫情期间，因部分农业企业受疫情影响较大，保山市在持续做好疫情防控的同时，加大了对农业企业复工复产的支持力度。由市级财政安排950万元和2000万元财政补助资金，分别支持绿色农业和肉牛产业发展，稳步推进生猪规模化养殖项目建设，支持畜禽集中屠宰中心建设。全市部分重点特色农产品生产企业已顺利复工复产。如：云南腾药制药股份有限公司率先于2月1日复工，580多名员工中除请假的员工外，其余人员全部到岗，复工率达99.5%。从受疫情影响较大的畜禽屠宰和养殖业情况看，保山市严格落实复工复产操作规程和安全措施，认真落实兽医派驻和非洲猪瘟自检等检疫监管制度，防止发生重大动物疫情，保障出厂肉品质量安全，目前，全市20家生猪定点屠宰企业已全部复工复产，复工人数724人。同时，保山市生猪和家禽生产正在逐步恢复，市内生猪和家禽的自给率为100%，外调出市生猪达到23321头。截至2月末，保山市级以上农业龙头企业复工92个，复工率为43.19%，其中：省级农业龙头企业复工48个，复工率为76.19%，农业企业复工复产人数达到5454人。

(四)精准施策降低企业生产经营成本

为支持企业复工复产，降低企业生产经营成本，保山市以实施阶段性减免社会保险政策为突破口，精准施策，对辖区企业缴纳养老、失业、工伤三项社会保险费实行“免、减、缓、延”政策，即从2020年2月到6月，免征所有中小微企业(含以单位方式参保的个体工商户)三项社会保险单位缴费部分，免征期限为5个月;2020年2月到4月，减半征收所有大型企业、各类社会组织等其他参保单位(不含机关事业单位)三项社会保险单位缴费部分，减征期限为3个月。此次减免政策，惠及全市企业职工17.6万人，减免企业社会保险费1.75亿元，有效降低了企业的生产经营成本。

二、保山市金融应对疫情支持小微企业现状

自新冠肺炎疫情发生以来，保山市各金融机构根据国家相关部门出台的一系列金融支持疫情防控和企业复工复产的政策要求，统筹做好疫情防控和经济社会发展的金融服务工作，通过加大信贷支持、优化金融服务方式等措施，为小微企业复工复产提供金融支持与保障。

(一)充分发挥结构性货币政策工具效应

自疫情发生以来，人民银行为支持疫情防控，助力企业复工复产，出台了专项再贷款再贴现政策，人行保山中支积极协调地方政府和金融机构，有效推动了再贷款再贴现政策的落地，引导金融机构发放符合要求的优惠利率贷款，按市場化、法治化原则加大对小微企业复工复产的支持。一方面在专项再贷款政策的使用上，对资金的用途做了明确要求，通过建立企业名单库进行管理，确保低成本资金第一时间精准流向重点保供企业。一方面对符合条件的企业采取市场化方式支持，支农、支小再贷款利率从原来的2.75%下调0.25个百分点至2.5%，发挥出了激励撬动作用，充分引导金融机构将信贷资金投向复工复产领域，支持小微企业复工复产。目前，全市共向8家法人金融机构发放专用额度再贷款8笔，金额达4689万元，其中：支农再贷款2331万元，支小再贷款2358万元。

(二)为小微企业复工复产提供信贷支持

在疫情期间，针对小微企业复工复产的实际情况，保山市各级金融机构制定了专项金融服务方案，确定了重点支持的行业范围及客户名单，及时调整相关信贷政策，为支持小微企业复工复产提供政策保障。如：农行按照财政部出台的对疫情防控重点保障企业贷款给予财政贴息的政策要求，加大对米袋子、菜篮子涉农复工复产小微企业的信贷支持，全力保障农副产品生产加工、物流运输、批发零售、备耕春耕等涉及人民生活保障领域的信贷需求;建行结合工信委、人行、省发改委、省农业厅下发的疫情防控、农业保供、菜篮子、稳增长等多个企业清单，梳理对接企业超过200余家，共计发放小微企业贷款308笔，金额10464.06万元，有效满足了农林牧副渔业、批发零售业、非金属矿采选业等小微企业经营周转资金需求。浦发银行对保山市重点企业疫情防控金融支持推荐名单客户，与隆阳区担保公司密切配合，充分运用免担保费、免反担保措施等政策，通过省分行绿色通道快速审批，于3月20日成功向保山市山田种植有限责任公司发放500万元短期贷款，支持公司购买生猪养殖所需饲料。富滇银行按照“一企一策”，建立了疫情防控应急融资机制，对疫情防控及复工复产重点授信客户实施名单制管理。截至2月末，全市小微企业贷款余额230.56亿元，同比增加22.68亿元，增长10.91%，小微企业贷款占全市企业类贷款的比重达到了44.72%;小微企业贷款户数达1600户。

(三)缓解受疫情影响的小微企业融资困境

自疫情发生后，人行保山中支充分发挥“窗口指导”作用，引导金融机构优化贷款管理，对受疫情影响较大、有发展前景但暂时受困的小微企业存量到期或即将到期贷款进行“无还本续贷”，不得抽贷、断贷、压贷和罚息。对符合条件、流动性暂时遇到困难的小微企业，给予临时性延期偿还安排，有效缓解了因受疫情影响的小微企业融资困境。如：工行为因开工推迟受影响的云南永昌硅业股份有限公同申请办理1900万元到期贷款展期，办理小微企业无还本续贷4笔，金额4150万元;农行根据自身经营实际，组合运用“宽限期”“展期”等措施，对小微企业存量贷款期限实行分层分类管理，解决企业疫情期间的资金周转困难;建行自疫情发生以来，对于普惠型小微企业，尤其是受疫情影响还款困难的小微企业，经协商可将贷款还款期延期半年，延期期间提供征信保护，不视为违约。同时，对于符合续贷条件的小微企业客户到期贷款提供续贷服务，对参加疫情防控工作的医药、运输、制造等行业的小微企业客户实行自动续贷。自2月以来，共为84户企业、金额1968万元设置了宽限期。目前，全市金融机构累计办理企业类贷款展期9笔1.24亿元、借新还旧13笔0.68亿元、无还本续贷12笔0.77亿元、调整还款计划5笔0.11亿元。

(四)创新金融服务产品及方式

针对疫情期间企业对金融服务的特殊需求，引导金融机构按照急事急办、特事特办的原则，创新金融服务产品，优化服务方式，提高疫情防控相关金融服务的办理效率，为受疫情影响的小微企业提供差异化金融服务。如：工行最大限度为疫情期企业贷款客户降低融资成本，截至3月25日 ，该行小企业贷款加权平均利率5.05%，较2019年度加权平均利率5.46下降0.41个百分点;农行适时推出“续捷e贷”产品，为符合新发放贷款条件的优质小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过发放新贷款、结清原到期贷款且同时继续使用贷款资金，有效解决了小微企业融资期限错配问题，降低小微企业融资成本，自疫情发生以来，农行共发放线上融资产品37笔，金额达1633万元，自疫情发生以来，发放的中小微企业贷款平均利率为4.51%，较2019年下降0.74%;建行针对疫情防控，为受疫情影响的小微企业提供组合信用及抵押、质押、保证等多种贷款专属服务担保方式，为疫情防控全产业链及受疫情影响的128户小微企业签约了10271.62万元的信用额度，发放贷款115笔，金额达10271.62万元，有效满足了小微企业的融资需求。同时，为降低金融机构营业网点人员聚集交叉感染风险，引导金融机构充分发挥金融科技优势，积极推广手机银行、网上银行、微信视频等线上业务模式。

三、疫情对金融支持小微企业的影响

(一)企业生产经营受限导致有效信贷需求减弱

目前，虽然大多数企业已复工复产，但在疫情期间市场消费需求受限，人流与客流减少，导致多数小微企业订单量较以往有所减少，原材料采购困难，生产经营成本上升，销售困难，利润增长空间压缩，企业现有资金需求主要用于人员工资、租金及税费等硬性开支，而对生产经营方面的信贷需求则相对较低。如：保山市某肉牛养殖公司受疫情影响不能按时完成交易，每月需多开支肉牛饲料费450元/头，人工工资约30万元，合计每月增加开支693万元，生产成本明显上升。又如，保山市某糖业集团受疫情影响，新增白糖订单减少，加之原有订单无法运出，造成白糖积压2.8万吨、酒精积压2.5万吨，额外支出仓储费用30余万元。另据某银行反映，受疫情影响，企业及商户因不能正常开门经营，信贷需求较小，导致该银行贷款投放有所减缓，截至2月末，该行小微企业贷款同比减少4.05亿元。

(二)小微企业后续信贷管理压力较大

受疫情影响，企业经营状况都不同程度受到影响。其中，受影响较大的前五大行业包括餐饮业、零售业、批发业、住宿业和土木工程建筑业，日常经营处于停滞状态，大多数小微企业因受疫情影响，产品积压，收入减少，还款来源较不稳定，致使部分企业不能按期偿还贷款，这使金融机构后续信贷资产质量管理面临较大压力。如：保山市某硅冶炼有限责任公司由于产业链下游公司受疫情影响，无法正常复工，未及时支付货款，导致该公司贷款已逾期1个月;又如：保山市某矿业公司受疫情停工影响，现金流不足，在银行到期的一笔贷款已出现逾期。

(三)金融机构信贷利润空间有所收窄

自疫情发生以来，保山市各级金融机构积极支持疫情防控物资供應企业和重点医院采购疫情物资的信贷需求，对发展前景良好、受疫情影响暂时困难的中小微企业，通过灵活还款安排、信贷重组、减免逾期利息等方式给予支持，但这也可能会导致金融机构通过贷款业务获得的利息收入有所减少，信贷利润空间收窄。如：建行在疫情期间对普惠型小微企业新发放贷款利率在现行基础上下降0.5个百分点，对疫情防控相关行业的普惠型小微企业新发放贷款利率在上述优惠基础上进一步下降0.4个百分点，该行预计今年利润率会比去年有所降低，一定程度造成经营指标同比有下滑。浦发银行对部分涉疫客户给予了调降贷款执行利率的优惠政策，直接减少了利息收入。

四、保山市金融应对疫情支持小微企业的政策建议

(一)强化货币政策工具的运用与支持

鼓励和引导地方法人金融机构用好再贷款、再贴现等货币政策工具，针对受疫情影响的小微企业要加大政策工具的支持力度，引导信贷资金重点加大对企业复工复产和因疫情受困企业的支持力度。同时，认真落实国家出台的一系列金融支持疫情防控和企业复工复产的政策措施，对疫情防控的重点企业以及受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、旅游、三农、制造业以及有发展前景但受疫情影响暂时受困的小微企业，给予适当倾斜，简化贷款手续，积极争取使用再贷款和再贴现政策工具支持。

(二)建立健全疫情防控信息共享机制

建立健全信息共享机制，金融机构应加强与发改、工信、商务等政府相关部门联系，共同建立因受疫情影响生产经营暂时受困的小微企业信息共享机制，对受困企业在信贷及金融服务需求方面的信息及时共享，精准施策，帮助受困企业降低疫情影响。同时，协调配合相关部门，整合各类行政、财政、金融支持政策，结合银行信贷审批管理规定，优化各类行政及信贷服务流程，提高金融服务小微企业的针对性。

(三)创新金融支持小微企业复工复产方式

引导和鼓励金融机构结合疫情防控实际，针对受疫情影响的小微企业的融资困境，积极探索，创新服务产品，引导小微企业充分利用网络平台开展线上融资和线上贷款，拓宽受疫情影响的小微企业资金需求反馈渠道，对受疫情影响较严重的批發零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等相关企业合理安排特定信贷额度，简化贷款审批流程，为小微企业提供更加便捷和高效的金融支持。引导金融机构充分发挥应急转贷资金作用，支持受疫情影响的小微企业实现转贷，增加小微企业信用贷款和中长期贷款，缓解受疫情影响的小微企业资金流动性困难。

(四)优化小微企业金融服务流程

引导和鼓励金融机构在疫情防控期间，通过线上咨询和远程服务等方式，对小微企业特别是受疫情影响的小微企业开展顾问服务，逐户了解受疫情影响的小微企业情况及金融服务需求。鼓励金融机构按照特事特办、急事急办的原则，开辟绿色金融服务通道，优化办理流程，在线上通过手机银行、电话银行、互联网金融等手段办理业务，提高疫情防控相关金融服务的办理效率。

参考文献：

[1]彭远汉，杨建国.加大对疫情防控相关领域的金融创新支持.上海：上海保险，2020.2.

[2]吴振宇等.新冠肺炎疫情对金融运行的影响及政策建议.吉林：经济纵横，2020.3.

[3]任国征等.健康金融视角下的疫情防控与金融支持.北京：环境经济，2020.2.

作者单位：中国人民银行保山市中心支行

作者：范应胜

金融支持下的企业发展论文 篇2：

互联网金融下小微企业融资模式创新研究

摘 要：本文针对互联网金融下的小微企业融资模式创新展开了研究，同时结合小微企业融资创新的实用性价值总结出了几点融资创新的模式，包括点对点金融模式、大数据融资模式以及众筹融资模式，在新常态经济和互联网信息时代下，以期能够对我国小微企业的可持续发展提供一些具有参考性的意见。

关键词：互联网金融;小微企业;众筹;融资模式

一、前言

现今小微企业俨然成为了我国经济体系中的一项重要组成要素，不仅能够缓解我国的人口就业压力，同时还可以为新常态经济稳步软着陆提升提供重要的动力。目前我国小微企业数量已经超过了企业总数的九成以上，为一半以上的城乡居民创造了良好的就业机会。然而，伴随着我国经济体系的不断深入改革，小微企业一直都在面临着融资困难的根本性问题。由于小微企业自身因素和技术原因，传统的银行信贷所采用的间接融资模式同资本市场信贷所采用的直接融资模式之间存在着很多不相融之处，这在无形中为小微企业的融资又增加了难度。因此，如何能够在现有的经济和社会环境的基础上，为小微企业的融资创造出更好的条件势在必行

二、互联网金融概述

1.互联网金融的概念

目前，互联网金融在学术领域中尚未拥有一个比较统一的定义，部分学者认为，在互联网金融模式中，市场信息的对称度较低，因此资金提供者与资金使用者之间需要进行直接交易，其他金融中介的实用价值被削弱。互联网金融可以有效提高经济增长速度，并为行业的发展创造出更多的有利条件。此外，还有一部分银行从业者表示，互联网金融，其实就是在传统的经营模式中加入互联网信息技术，以此来为客户提供更加全面的服务。

互联网金融是整合了现代信息技术与传统金融服务的一种新兴模式，它的出现有效的改变了传统金融模式中所存在的诸多弊端，不仅大大提高了金融业务的透明度，同时还增强了金融业务操作的便捷性。从理论上来看，凡是同广义金融相关的互联网应用，均可以被定义为是互联网金融。

2.互联网金融的特点

(1)大数据应用

在互联网信息时代中，数据是互联网金融的核心资源，基于大数据的运用不仅可以实现对客户社交的情绪分析、金融信贷风险分析，同时还可以达到高频交易的效果，改变了抵质押品在传统金融模式中的权威地位。以阿里巴巴旗下的阿里小贷为例，阿里小贷将淘宝网等电商平台中所积累的信用与行为数据进行总结，并将其引入到资信调查环节中，通过对数据展开深入挖掘后，就能够对用户的信用度进行准确的定位。

(2)长尾理论

同银行所提供的传统金融服务相比较来看，互联网金融所面向的是“二八定律”中的那些长尾客户。由于这部分小微客户的金融需求比较趋于个性化且额度较小，因此他们无法在传统金融模式中得到业务满足。因此，互联网金融在此方面有着绝对的优势，在较短的时间内便获得了众多小微用户的支持。

(3)服务便捷

互联网金融业务是要通过计算机和互联网来进行处理的，整个操作流程非常标准且流畅，系统能够按照客户的实际需求来为他们提供有针对性的金融服务。例如阿里小贷在电商平台中所积累起来的信用数据库，客户仅需几秒钟就可以完成贷款申请与贷款发放，免去了他们到柜台排队与办理业务的时间。

(4)服务成本低

在互联网金融模式中，资金供需双方可以依托网络平台来自行完成交易活动，因此也就省去了中介费用与交易服务费用。在互联网金融模式中，金融机构不需要花费大量成本开设营业网点，消费者也不需要去营业网店，可以在网络金融平台中根据自己的喜好和需求来自主化的选择金融产品，从根本上缓解了信息不对称的问题。

三、互联网金融下小微企业融资创新的实用价值

1.融资模式创新可以为国家战略需求的实现提供推动性作用

互联网金融同小微企业融资模式的创新，一方面拓展了我国的金融行业服务项目，使金融行业得到更多的发展机遇，另一方面还可以为解决小微企业融资难创造出更多的解决途径，促进小微企业健康持续发展。首先，小微企业在互联网金融模式中获得了更多的技术支持，为其日后的可持续发展提供了便利条件;其次，互联网金融在获知并服务于小微企业金融需求的同时，可以带动起各个地区中经济的稳定增长，扩大城乡的就业范围，让广大人民群众均可享受到由金融创新所带来的诸多实惠;最后，小微企业金融服务的创新，可以吸引更多的年轻人主动的参与到自主创业的队伍当中，国家政府也會拿出更多财政资金投放到支持小微企业良性发展的领域中，促进我国新常态经济稳定发展。

互联网金融同小微企业的可持续发展是国家财政政策扶持工作的重中之重。伴随着金融体系改革工作的不断深入，国家政府开始对互联网金融模式下的小微企业发展提供了更多的政策支持，这也就意味着国家已经开始认识到互联网金融模式对小微企业的融资难问题可以得到有效解决。为此，国务院办公厅还专门颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确表示要从政策角度来给予小微企业在互联网金融下的融资问题给予相关支持。要求在不增加金融风险危机的前提下，保证小微企业贷款的增速与增量达到“两个不低于”，即为“小额企业贷款增速不低于各项贷款的平均水平;小额企业贷款的增量不低于上年同期水平，充分运用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。”为了能够更好的顺应国家政府对小微企业所提供的政策扶持，各个金融机构也要尽快构建立覆盖面广、差异化小以及服务效率高的互联网金融机制，从而让小微企业的融资难问题得以更加顺利的解决。

2.互联网金融同小微企业融资模式的合作具有较强的优势

一直以来，小微企业都在面临着不同程度上的融资难问题，对其日后的发展壮大带来较大的影响。如今，在很多行业中小微企业的负债经营率都在不断的增加，虽然表现出了较大的融资需求，但融资难度却也在随之提高。由于小微企业具有经营规模小、固定资产比例低以及经营模式不规范等特点，从而导致其在融资过程中受到了征信体系缺失、信息不对称等因素干扰。

互联网金融的出现为小微企业的生存与发展带来了新的转机，相较于传统金融模式中的间接融资来看，互联网金融下的融资模式表现出了便捷性强、针对性高以及普惠性优等优势。首先，在互联网金融下，小微企业获得了更多的融资渠道，在资金遇到困难时也可以找到更多的融资途径;其次，小微企业可以在互联网金融模式中找到更多的贸易伙伴，相互合作发展，降低了他们的金融风险;最后，在互联网金融模式中，小微企业的差异化需求得到了较好的满足，在获取金融服务的过程中拥有更多自主选择的权利。

四、传统金融模式中小微企业的融资困境

首先，由于小微企业的经营成本较低，运营管理模式也不够完善，因此在经营过程中会遇到更多的风险，尤其是在遇到比较大的环境变化时，小微企业更容易面临倒闭的危机。除此之外，绝大多数小微企业可用于抵押的资产较少，不具备岗位细致分工的条件，从而也就会引发很多不必要的管理资源浪费。其次，小微企业的贷款金额较少，贷款的时间较短，并且对资金的使用次数也非常频繁。如果采用传统类型的金融贷款模式就会造成贷款成本过高，从而严重制约了小微企业的可持续发展。再次，传统商业银行为了能够提高收益、减少经营风险，经常会将小微企业的贷款申请直接驳回。再由于小微企业本身存在着比较严重的信息不对称现象，因此会导致银行无法对小微企业的真实状况展开全方位的评估，这些情况都会增加小微企业的贷款融资难度.最后，由于我国的市场经济体系尚未发展健全，小微企业无法在这种金融环境中得到权威的信用评价，从而也就很难获得银行与客户的信任，继而让贷款融资变得更加困难。

五、互联网金融下小微企业融资模式创新的实践措施

1.点对点金融模式

点对点融资即为小微企业通过互联网平台来寻求有贷款意向的贷款方，同其展开业务上的交流与合作，以此来满足自己的融资贷款需求。点对点融资具有安全等级高、交易成本少以及信息透明度强等优势.此外，由于点对点金融需要在互联网中完成操作，因此小微企业还可以根据自身的实际情况来自主化的选择贷款利率，而贷款方也可以采用共同提供融资资金的方式来减少自己所应承担的贷款风险。

具体的操作步骤如下：首先，有融资贷款意向的小微企业要在互联网平台中输入自己的利率条件，在完成合理筛选后，针对符合标准的交易对象展开合理化的对比，向最终确定的对象发起借贷合作请求，与之建立起初步的合作关系。其次，在合作意向达成后，要依托大数据平台来展开下一步的财务审核工作，审核方式包括视频认证、网络认证、信用认证以及还款能力认证等。此外，平台也可以通过线上贷款申请或线下代理商入户的方式来对小微企业的资信情况进行全方位的了解。最后，贷款双方确定资金数量，同时做好风险评估工作。

2.大数据融资模式

基于大数据的小微企业融资指是由电商企业所组织成立的小额贷款项目，此种融资方式具有贷款条件少、资金周转快等特点，所有业务流程都可以依托互联网来完成，大大提高了小微企业的贷款融资效率和降低融资成本。

具体的操作流程如下：首先，在确定贷款相关事项之前需要对小微企业的实际经营情况进行全方位的了解。在小微企业正式提交贷款申请后，贷款公司可运用大数据对其财务状况、经营业绩、贷款偿还能力展开深入了解，同时填写评估报告。其次，在贷款交易完成以后，要对企业进行实施进度进行调查，其中包括日常的经营业务开展、现金流等，准确判断自己所要承担的贷款风险，同时按照实际情况来与小微企业之间展开业务交流，为其创造更多的经济效益。

3.众筹融资模式

众筹融资模式所即为借助于大众的力量来实现融资，小微企业可以通过一些网络金融平台，采取优惠让利条件让大众将资金注入到平台中，以此来达到互惠互利的目的。众筹融资的形式大致可以被分为两种：第一种为股权众筹，第二种为创新众筹。首先，股权众筹模式中，小微企业能够在金融平台中自主发布融资信息，通过这种方式来为自己开辟出一套新的融资道路。其次，小微企业还可以在金融平台中优先发布自己创新产品的预售方案，同时也能够将自己的计划展示给广大网友，以此来获得他们的资金支持，完成产品的生产销售。需要注意的是，由于创新众筹中几乎包括了绝大多数的融资方法，因此其本身并不具备较为明显的排他性，可以被很好的适用于各种不同条件的市场背景中。

六、结束语

综上所述，本文对有关于小微企业在互联网金融模式中的创新实践要点展开了详细且深入的分析和研究，同时结合互联网金融在实际应用过程中所表现出来的特点和优势，对小微企业的融资模式创新做出了总结。在互联网金融不断反正和完善的过程中，我国的小微企业一定能够在互联网金融的帮助下壮大自身，在这种新型的融资模式中找到自己的发展路线，从而为国家经济水平的进一步提高提供源源不绝的支持动力。

参考文献：

[1]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践--基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2015(04)：91-96.

[2]吴俊英.中小微企业网络融资模式实验--以“阿里小贷”为例[J].经济问题，2015(01)：43-48.

[3]赵亚明，魏江红.突破小微企業融资困境的对策探讨[J].经济纵横，2015(11)：53-59.

[4]吴晓求.中国金融的深度变革与互联网金融[J].财贸研究，2015(01)：14-23.

[5]林毅夫，孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资[J].经济研究，2015(07)：35-44.

[6]王曙光，张媛琦.论中国银行业的对内开放和对外开放--兼谈台湾地区银行民营化的经验[J].两岸关系，2015(2)：44-45.

作者：刘倍麟

金融支持下的企业发展论文 篇3：

互联网+推动中小企业创新成长

自2015年政府工作报告将“互联网+”上升为国家战略层面，使其成为新常态下的经济增长新引擎以来，“互联网+”在各行各业掀起一阵旋风。当前，受国内外经济发展形势的影响，中小企业尤其是小微企业发展面临新的困难，对他们而言，尽管互联网对传统产业造成了巨大的冲击，但“互联网+”更多的是为传统产业注入了新的力量。

五大难题制约中小企业发展

改革开放30多年来，我国中小企业和民营经济发展迅速，取得了重要的成就，成为我国经济社会发展中的重要力量。但是，近年来我国中小企业的发展也面临着融资难、社会服务体系不健全、信息缺乏、企业管理水平低、市场竞争能力弱、整体素质有待提高等一些不容忽视和回避且亟待解决的问题。

融资既难且贵

当前，中小企业融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，风险投资、发行股票和债券等融资渠道对缓解中小企业融资难、融资贵问题的作用仍很有限。同时，由于金融排斥等因素的存在，中小企业实际上获得银行贷款的难度也相对较大。

由于中小企业财务管理水平低、抵押担保能力差和风险较大等自身原因，尽管央行和银监会颁布多种缓解中小微型企业融资难、融资贵的优惠政策措施，但银行等金融机构在实践中通过设置较高的信贷门槛、严格评估程序和相对高价等措施提高了中小微企业获得银行信贷融资的门槛。

现有商业银行绩效考评机制也使得其对中小企业放贷的积极性不高，导致中小企业从银行获取贷款的难度较大。西南财经大学经济与管理研究院发布的“中国家庭金融调查报告”显示，小微企业/个体工商户(下称“小微企业”)获得银行贷款的比例为46%，11.6%申请贷款被拒，42.4%的小微企业并未申请贷款。

同时，由于金融市场发展不完善，“涉企收费”标准缺失、规避监管和一些“潜规则”、贷款审批难等因素的广泛存在，严重推高了中小企业的融资成本。例如，一些银行采取收取“常年财务顾问费”、“存贷挂钩”以及信托机构收取“过桥”中介费等都会加大中小企业融资的实际成本。

成本高且上升较快

随着我国经济进入新常态，宏观经济增长进入下行通道，国际经济增长预期放缓进一步加剧了国内外市场的竞争程度，以及最低工资持续上调等因素都进一步加大了中小微型企业经营成本上升的压力。全国工商联研究室2014年6月的调查显示，当前我国中小微企业的生产经营成本增长比较明显。64.9%的受访企业认为2014年原材料成本较2013年出现“上涨”，其中，66.5%的中型企业认为原材料成本同比“增长”，67.9%的现代服务业企业认为原材料成本同比“增长”，72.0%的西部地区企业认为原材料成本同比增长较快;在职工成本方面，79.4%的受访企业认为较2013年出现同比“增长”，其中，82.5%的中型企业和82.7%的微型企业认为同比“增长”，80.9%的传统制造业企业、83.5%的现代服务业企业和80.6%的新兴产业企业认为同比“增长”;在非税费用成本方面，58.3%的企业认为较2013年同期增长5%左右，其中，55.3%的传统服务业企业认为同比“增长”，54.4%的东部和55.1%的西部地区企业认为同比“增长”。国家统计局调查显示，员工薪酬水平不断上升和社保负担不断加重等用工成本上升带来企业经营利润降幅达50%以上，尤其是出口贸易型中小企业，利润水平仅为3%-5%，受成本上涨影响较为明显。此外，土地、房租、物流成本近年来也增长迅速，多项成本过快上涨挤压了小微企业利润空间。

信息化程度低

制约中小企业信息化建设的因素中，排在第一位的是资金，第二和第三位依次是人才和技术。据统计，中小企业缺乏信息化专业人才，未设置专门信息化管理部门的中小企业占16%-36%，半数以上的中小企业未设置专人进行信息化管理。

2014年，工信部中小企业司启动“中小企业信息化评估方法与指标体系研究”课题工作，问卷调查结果显示，在被调查的中小企业中，应用了云计算技术的企业占11%，应用了移动互联网技术的企业占91.3%，应用了大数据技术的企业占15%，应用了物联网技术的企业占26%，应用了3D打印技术的企业占9.2%。除了移动互联网技术外，其他新一代信息技术的应用比例都很低。

与此同时，符合小微企业需求的产品和方案却不够丰富，信息系统难以符合中小企业的个性需求;软件市场价格偏高，且对基础环境要求严格;缺乏为企业量身定制的专业服务;产品缺乏兼容性阻碍企业应用信息化产品。很多中小企业虽接入了多个信息化系统，但是系统之间的衔接并不理想。例如，存在OA数据和财务数据不对接的问题。

管理方式落后

中小企业特别是小微企业在财务、人力资源、流程等管理方面均欠缺规范，而人力资源管理中的人力非资源化问题严重。“家族式管理”模式下的中小企业较少设立专门的人力资源管理部门，企业员工难以产生对企业的归属感和安全感。企业在人力资源管理以及薪酬管理上的无效化，导致人手短缺和薪酬支出较高的情况。

由于人才流失的周期较短，导致中小企业管理者无心也无力着手企业的核心文化建设，致使企业的软实力始终不能得到增强。中小企业从生产到销售再到获取利润的模式，造成企业管理者放松了对财务的控制，资金使用效率低，筹资渠道单一，在资金使用上表现出极大的随意性。同时，由于缺乏完善的企业信用管理体系，造成部分中小企业存在名称不实、资本空壳、制假贩假、侵犯商标专用权及其他知识产权、拖欠货款、抽逃税收、逃废债务、假冒质量认证、不实信息充斥等问题。

缺乏高素质专业人才保障

近年来，劳动力成本大幅上升，中小企业用工难、用工贵、缺乏专业技术人才等问题成为制约中小企业可持续发展的另一个重要瓶颈。特别是对于创新型中小企业而言，企业成活周期短，增长率高，要求有强大的技术创新队伍作为支撑，亟须高素质的专业人才队伍。但实际上，中小企业资金实力薄弱，难以支付高额薪酬，无法承诺远期高额报酬，难以留住高素质领军人才，缺乏管理、经营、销售、科研等专业人才。同时，中小企业在用人、分配、激励机制等方面存在管理不清晰，企业文化建设缺失等问题，也使其很难留住人才。

推动中小企业创新成长战略意义

中小企业是数量最大、最具活力的企业群体，是我国国民经济的重要基础力量，在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面作用巨大。而移动互联网、云计算、大数据、物联网等行业与中小企业的结合，能够打通科技成果转化通道，引导中小企业向新兴科技产业发展，向高科技新兴产业上创业汇聚，促进我国经济深层次上的转型升级。中小企业创新成长有助于加快不同群体和阶层间的流动融合，形成更加良性和谐的社会互动，将在全社会发挥巨大的示范引领意义和精神凝聚力量。

推动中小企业创新成长的战略意义在于最终实现“大众创业，万众创新”战略。2014年中央经济工作会议强调，要以大众创业、万众创新形成发展的新动力。推动大众创业、万众创新，能够增添社会活力和发展内生动力，促进经济稳定增长和民生改善，是增强国家实力的必然选择，是推动我国经济转型升级、提质增效的迫切需要，也是人民群众自身发展的内在要求。

掀起大众创业、万众创新的浪潮，首先要积极营造大众创业创新的浓厚氛围，抓住“体制创新”和“科技创新”两大着力点，夯实支撑我国技术前沿发展的科技和人才基础，形成有利于各类市场主体创业创新的体制机制，激发全社会创业创新的内生动力;要以深化政府自身改革为突破口，不断规范政府行政权力，改善和健全政府服务，进一步放开市场准入，利用好财政、税收等调节手段;要高度重视小微企业作为发展的生力军、就业的主渠道和大众创业创新主要载体的重要作用，进一步加大简政放权的力度，落实好各项财税、金融扶持政策，帮助小微企业创新成长。

“互联网+”助力中小企业创新成长

工业互联网优化生产能力和内部分工结构

结合产品诊断软件与分析技术、大数据和数字分析技术，工业互联网使机器与机器、机器与人，乃至机器与业务运营之间建立连接，可以突破物理和材料科学的限制，优化网络，优化工厂与设施，优化资产、服务质量和生产力。通过互联网和大数据的结合，可以促进更先进的设备和更完善的服务产生。

比如3D打印，可以与物联网技术、云计算、大数据、机器人实现融合，实现一体化模具制造，重新构建制造业产业组织形态和供应链模式，大大降低设计与制造的复杂度，并且具备成本低、生产周期短等明显优势，同时改变了一部分企业生产的具体形式和流程：在生产中不再完全依靠车床等工具进行弯曲、剪裁、冲压等，而是经过层层喷涂就可以;原来生产中要按照生产链条对生产的各个环节进行分工，在3D技术下，往往1-2个人就可以完成全部操作。

互联网金融降低集聚要素成本

以用户为中心，将设计产品、打造产品、为用户服务的理念贯穿于整个产品设计的互联网金融，不仅填补了以银行为首的传统融资渠道的空白，而且提高了社会资金的使用效率，大幅度降低了微小企业的融资成本，为其融资难的发展困境带来了转机。互联网金融的普惠性、便捷性和针对性特点更加贴近新兴企业和创业者的需求，拓宽了融资渠道，降低了融资门槛，使小微企业可以选择适合自身融资需求和额度的融资产品。

互联网技术提升生产效率

依托大数据和云计算的现代互联网技术正在推动生产制造行业各个垂直行业提高生产率和工作效率。互联网技术的价值主要体现在以下三个方面：一是提高能源的使用效率，包括油、气、电等，减少能源的浪费，提高使用率，相当于提高了GDP;二是提高工业系统与设备的维修和维护效率，降低宕机时间，减少故障，并缩短维护时间，相当于提高了生产力;三是优化并简化运营，提高运营效率，相当于解放了更多人力资源。例如，石油公司过去派员工坐卡车去“监测”油井。由于大多数油井地处偏僻，也没有人员配备，修复一台停机的泵一般需要三周时间。在油井上安装传感器就可以解决这个问题。这还带来额外的好处——来自这些传感器的数据可以存储在云中，石油企业可以通过基于网站的研发工具对这些数据进行分析，从而提高整个油田的生产效率。

电子商务拓展市场

2014年，中国电子商务规模突破了13万亿元。中小企业应该加强自身信息化建设，选择适合本企业的电子商务解决方案，充分利用电子商务规则与法规，组织企业产品的产前、产后、出口中介的人才，完善企业产品在线物流，给消费者提供质优价廉的商品，融合线上线下的交易方式，提高企业在消费者之间的品牌认同。依托现代化高科技和高素质人才优化业务流程，制定出科学、周密、可操作性强的电子商务实施计划，综合运用网络媒体功能，赢得市场竞争优势，开拓市场。

机遇与挑战

“互联网+”在给中小企业带来机遇的同时也带来挑战：初级产品价格下降，使部分劳动密集型的中小企业逐渐失去了劳动力成本优势;生产的差异化价值创造使中小企业缺乏具有核心竞争力的高素质人才;营销方式的现代化使中小企业面临严峻的挑战;资信程度不高的中小企业缺乏有效的金融支持，融资困难，投资乏力。

当前，随着云计算、大数据、物联网、移动互联网等新一代信息技术突飞猛进的发展，中小企业信息化也面临新的发展形势，积极推进中小企业信息化将有效提高中小企业竞争能力和创新能力。中小企业应该把信息化当作企业发展内生要素，在设计、生产、经营、管理、决策等环节，应用新一代信息技术，特别是互联网技术，充分开发和利用企业内部信息资源，实现信息流、资金流、物流的有效集成和综合管理，优化资源配置，形成在互联网环境下可持续发展的新的竞争力。例如，建立以企业为主要对象，联接政府、科研院所、大专院校的信息互联网络，在构建企业网络化创新平台的基础上以网络化制造、虚拟制造、敏捷制造等各种新型制造模式推动企业向数字设计、数字化加工、数字储备和数字化管理方向转变;建立本企业范围内的电子邮件和网络通信系统;利用网络化的电子办公环境，实现企业内部无纸化办公;将企业的传统垂直化技术创新组织模式转化为基于项目或任务的“扁平化管理”矩阵模式;系统性地利用企业积累的信息资源、专家技能，改进企业创新能力、快速响应能力，提高生产效率和员工的技能素质。

互联网与各行业各领域的融合，不仅将加快信息网络技术与现代制造业结合，促进新技术、新产品、新业态的培育发展，也能为大众创业、万众创新提供肥沃的土壤。互联网行业的迅速成长，已经成为引领创新创业新潮流。全国4000万户量大面广的中小企业，只有通过先进的互联网技术和信息技术，与互联网深度融合，才能抓住“互联网+”这一时代机遇，创造新的产业模式，迎来创新发展，从而为企业带来更大的发展空间。

作者：赵卫东