银行支持中小企业发展

银行支持中小企业发展（精选8篇）

银行支持中小企业发展 篇1

目前我国中小企业以惊人的速度发展，已成为我国经济发展的中坚力量。中小企业具有稳定经济、吸纳就业和提供多元化社会服务的巨大作用。但由于种种因素制约，使它的潜能尚未充分发挥。因此，商业银行如何支持中小企业的长足发展，为其提供一个良好的金融环境，是当前各商业银行需要研究的重要课题。

一、中小企业面临的融资现状

1、中小企业缺乏有效担保、自身规模小、资信较差，降低了金融机构向中小企业投放贷款的信心。

2、一些中小企业的财务制度不健全，缺乏合格有效的财务审计报告，使得金融机构对其缺乏信任。

3、由于中小企业户数多，经营管理状况不稳定、规模小，抗击市场冲击能力差，使得金融机构为中小企业提供服务的成本较高，风险较大。

4、目前金融机构的信贷管理方式还不适应中小企业发展的现状，审批程序复杂，时效性差，难以及时满足资金需要，评定信用等级、审查贷款条件时与大企业使用同一标准不符合实际情况。

二、金融机构对中小企业支持的有利条件

1、中小企业具有规模小、业务往来简单、借款额度相对小的特点，金融机构对其能准确地把握，一旦发生贷款风险，所受的损失也小，这样能增强金融机构的生存能力。

2、中小企业类型多、经营行业不同、产品不

一、生产阶段不同，金融机构选择客户的余地大，而且还能够分散降低信贷风险。

3、金融机构对多数处于成长阶段的中小企业支持，能够比较容易地转化为银企间长期的密切合作关系，从而增强金融机构可持续发展的能力。

4、目前商业银行都将效益最大化作为经营目标，因此发展潜力大、忠诚度高的中小企业已成为商业银行新的效益增长点。

三、金融机构支持中小企业发展的策略

1、制定和完善支持中小企业发展的金融政策。充分理解领会国家的宏观政策导向，制定对中小企业的授信标准，凡是正常经营、不搞盲目扩张、符合贷款条件的企业和符合国家产业政策与市场准入条件的项目，不论其规模大小和所有制形式，其资金需求银行都应给予积极支持。利用利率等市场手段，扶优抑劣，促进中小企业向规范化方向发展。对投向合理而资金暂时有困难的金融机构，人民银行可以通过再贷款、再贴现等予以支持。

2、不断完善对中小企业的金融服务体系。金融机构要成立为中小企业服务的信贷职能部门，建立健全为中小企业服务的金融机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。

3、创新业务品种。金融机构应积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，完善对中小企业的金融服务体系。推出流动资金整贷零偿贷款、自然人担保贷款、自然人委托贷款等新业务品种，同时将许多业务品种的适用范围扩大到中小企业，如循环贷款、法人账户透支等。除积极增加信贷投入外，还通过开展票据贴现、保函、保理等业务，扩大中小企业的融资渠道，缓解中小企业资金紧张状况。

4、提高办事效率。应努力提高信贷人员素质，增强信贷人员的服务技能，改进信贷工作流程，缩短贷款评估和审批时间，建立有效的激励和监督机制，充分调动信贷人员的积极性，提高办事效率。

5、解决中小企业抵押担保难问题。针对中小企业缺乏合格、足额的贷款抵押资产以及难以找到符合要求的担保单位的情况，可以借助专业物流公司对中小企业的动产实施集约式的质押监管，实现银行资金流与企业物流的有机结合，在解决中小企业缺乏可抵押固定资产的同时，加强对企业现金流和经营状况的动态监控，有效降低平均监管成本，在控制风险的前提下加大对中小企业的支持力度。

金融机构可以与有关部门积极沟通，采用企业互保、联保、货权质押、仓单质押、成立中小企业风险担保基金等多种形式，解决中小企业的贷款担保难问题。

银行支持中小企业发展 篇2

一、加强对中小民营企业的信贷投放

中小规模的民营企业当前面临的一个最主要的问题就是融资方面的困难, 它已成为制约企业发展的瓶颈。在直接融资方面, 即使是相对规模较大、业绩良好的民企, 要在主板市场上市融资也相当困难。虽然国家推出了主要用于解决民企融资难的中小企业板, 但辽宁中小企业也未能有效利用。中小规模的民营企业基本无法通过股市融资。就债权融资而言, 由于受债券发行规模的严格控制, 特别是对中小民企不利的额度要求, 使中小企业很难通过债权方式直接融资。

由上可见, 中小企业信贷市场需求远远没有得到满足。这其中自然有企业方面的问题, 商业银行对信息不对称及风险较高的中小企业贷款采取慎之又慎的态度, 是很自然的市场行为。但也有商业银行自身方面的问题, 银行没有完全消除对民企的“所有制歧视”, 缺乏与民企信贷市场发展相适应的风险管理能力, 对中小企业缺乏重视等。

但是, 民营企业的大发展已是必然趋势。所以, 商业银行必须重视和面对中小民营企业这一不断壮大的群体, 开发这个巨大的市场。应积极建立起与之相适应的信贷经营管理体系, 使中小企业信贷业务系统化, 并在实践中使其不断完善。只要对中小民营企业进行认真详细的调查和分析, 确定合适的贷款期限和规模, 中小企业信贷这个市场还是非常有潜力可供挖掘的。可首先加强期限较短、风险相对较小而市场需求很大的流动资金贷款, 从中不断积累经验, 加快中小企业信贷体系的建设。

在对中小企业客户的选择上, 银行应以那些符合国家产业政策, 遵守信用, 制度科学完善, 产品适销对路, 技术含量高的企业为选择对象。鉴于民营企业的性质, 在对中小民营企业进行评价时, 还应对企业主的信用、经历、学历、背景等个人情况进行了解。银行的各个部门应加强合作, 重点对企业主的个人信用情况进行调查, 因为企业主的个人品质往往代表企业的品质。

银行还要积极与行业协会、政府主管部门等机构接触, 以获得更多更完备的信息。争取对同一行业的多家企业贷款, 从规模经济中受益, 降低业务成本。应加强与各担保机构和信用评级机构的合作, 增加对中小企业的了解, 积极办理由担保机构担保的贷款。

此外, 商业银行还应加强中小企业信用产品的多样化, 积极为中小企业提供银行承兑汇票、贴现、保函等服务。对100%保证金的保函等业务应简化手续, 积极兴办。

二、发展中小企业委托贷款业务

一些有闲置资金的中小企业有时愿意将资金借给另外某些自己很了解的企业。提供资金的企业可以获得一定的利息收入, 而获得资金的企业则可解决融资问题。这时商业银行应积极向其开展委托贷款业务。根据委托企业确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放贷款, 按照委托企业的要求对委托资金的使用情况进行监督, 并协助贷款的回收。由于在委托贷款业务中银行不承担任何形式的风险, 只收取手续费, 所以应努力开展这项业务, 使委托贷款成为中小企业进行财务管理的工具, 帮助中小企业进行资金的管理。同时, 它又能帮助中小企业规范借款行为, 调剂资金余缺, 解决融资问题。

三、积极发挥商业银行的信用中介职能

由于中小企业规模小、资金实力弱, 在与大企业的交易尤其是大额资金交易中往往得不到对方的信任, 中小企业之间的交易有时也互不信任, 阻碍了中小企业各种交易的达成。这时, 商业银行应积极发挥它的信用中介功能, 为货物或服务交易双方提供信用中介, 利用银行信用为交易双方搭建信用桥梁, 协助交易双方安全达成或安全退出交易。银行可在买卖交易中受交易双方的委托托管交易资金、保管权益证明等相关文件, 当双方履行交易合同后, 银行按协议约定, 在双方授权后协助完成交易资金与权证的交换。这样可使买方能在交易合同约定条件实现后再安心付款, 不必担心付款后因卖方违约而得不到交易合同中约定的货物或服务;使卖方能够在转让交易合同约定货物或服务的同时收款, 不必担心提供货物或服务后因买方违约而钱货两空。帮助中小企业在商品贸易、房地产买卖、设备转让等各领域的交易更加顺利地完成。而且, 由于该种业务属于纯粹的中间业务, 不存在信用风险, 所以在贷款利差空间缩小的今天面向广大的中小企业大力发展此业务将非常有利于改善商业银行的收入结构, 提高综合竞争力。

四、积极发展针对中小企业的财务顾问业务

中小企业由于规模小、财务人才不足、经验及信息的缺乏, 希望在投资、融资、资本运作和财务管理等方面获得咨询等方面的服务。而商业银行在网络、资金、信息、人才等方面的优势可以满足客户多方面的服务需求。身处金融中枢的商业银行, 经过长期的业务发展, 拥有一大批精通金融实务的专业人才, 能为客户提供利率、汇率、有价证券行市、资本流动、货币政策以及立法等方面的信息, 帮助客户选择最有利的金融资产组合方式和投资机会, 为中小企业提供理财服务。

财务顾问业务不仅能带来直接中间业务收入, 提高服务档次和营销水准, 而且有利于提升综合竞争实力。由于中小企业数目众多, 所以全面开展中小企业财务顾问业务将非常有助于提高银行的综合获利能力。并且, 通过前期的财务顾问业务, 从容获取客户大量生产、经营、管理信息, 使贷款决策建立在相对客观公正的信息上, 再一次把贷款风险置于银行监管之下, 从而实现有效降低传统贷款业务风险、提高信贷资金安全水平、促进利润增长的三赢局面。

五、加强对中小企业的产品推介力度

一直以来, 各商业银行往往对中小企业不够重视, 缺乏对中小企业的产品营销, 使很多新的金融产品在中小企业中得不到推广。使得资源没有得到充分利用, 没有实现产品效能的最大化, 也不利于对中小企业客户的营销和中小企业的发展。所以, 商业银行应重视对中小企业的产品推介。针对中小企业数量多、分散的特点, 银行可以专门组织面向某一地区、某一行业、某一种类或某一规模的中小企业的产品推介活动, 使各种新的优势金融产品在广大中小企业中得以推广。这样不仅可促进利润的增长, 还能实现拓展市场和增加客户群的目的。

银行支持中小企业发展 篇3

关键词：商业银行 中小企业 困难 对策

1 商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难

1.1 中小企业财务管理不规范。跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。

1.2 中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。

1.3 中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。

1.4 中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。直接导致中小企业经营利润下降，有的甚至出现亏损或关闭。

2 针对这些困难，商业银行在支持中小企业发展过程中应采取的对策

2.1 加强信用工程建设，努力营造中小企业诚信经营氛围。要想让中小企业有一个诚信经营氛围，就要在信用工程建设上下功夫。为此要从三个方面入手：一是开展信用工程建设，规范政府、商业银行、中小企业行为，努力营造诚信观念和信用文化。二是建立健全中小企业和个人征信体系，完善建立中小企业信用档案，加大对诚实守信企业的信贷倾斜力度，在全社会营造诚实守信光荣的信用环境。三是对中小企业进行财务帮扶，组织人员对中小企业财务人员进行培训，帮助其建立合规的财务制度和报表系统，使财务行为能够真实反映企业的经营状况。

2.2 转换经营机制，适应市场需求。首先做好调查研究。重点掌握中小企业开工、生产经营、投资意愿、民间借贷等情况，了解中小企业发展所面临的问题、金融服务需求和希望获得的支持。其次创新金融产品。针对中小企业资金需求“短、频、急”的特点，积极开发具有商业银行特色并符合不同类型中小企业经营特点的融资产品，切实解决中小企业贷款难、担保难问题。第三，严把信贷人员入口关。建立科学、规范、公正、透明的选人用人机制，坚持以德为先，德才兼备，通过考试、考核、民意测评将那些有品德、有能力、有朝气、无劣迹、交际广的员工选拔到信贷岗位。第四，加大对信贷人员绩效工资的考核力度，绩效工资根据营销人员的营销业绩、盈利收益等方面进行全面挂钩。第五，完善奖惩制度，制定科学合理的风险意识。商业银行应根据信贷营销人员的营销业绩，奖优罚劣，完善正向激励机制，对在支持中小企业发展过程中表现突出的个人进行奖励，表现一般的给予批评，表现较差的进行必要的处罚，从而确保中小企业贷款营销力度。与此同时，商业银行在中小企业管理和考核办法中，明确中小企业尽职免责范围，做到尽职者免责、失职者问责，消除中小企业信贷人员“不敢贷、不愿贷”的思想包袱，充分调动信贷人员发放中小企业贷款的积极性。第六，商业银行要拓宽中小企业融资渠道，实现多元化的发展模式。一是用有限的资金优先支持具有良好市场前景的中小企业，完善优势中小企业资金扶持制度。二是利用多种渠道和手段，最大限度为中小企业提供发展机遇。

2.3 多措并举完善服务体系，加大对中小企业扶持力度。商业银行对中小企业扶持的好不好，关键是看商业银行的服务体系是否完善。只有在服务体系上做好了文章，才能为下一步更好地服务中小企业奠定良好基础。一是要建立快速的审批机制。针对中小企业贷款“小、频、急”的特点，商业银行可按照“程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、责任可分”的要求，合理下放贷款审批权限，完善中小企业信贷管理机制，从而提高中小企业的审批速度，为广大中小企业提供更加优质高效的金融服务。二是推行灵活利率定价机制。根据中小企业的资信状况、经营规模、风险状况、发展前景、担保条件等因素，对中小企业贷款利率实行差别化定价。三是落实阳光信贷政策。对中小企业贷款实施阳光收费，杜绝不合理费用，不强行推销理财、保险等产品；同时充分考虑中小企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利，切实降低中小企业融资成本。四是加强电子化建设。加快自助电子银行建设，对现金流量大、资金划转频繁的中小企业优先开通网上银行业务，优先安装POS机具；在中小企业聚集区优先安装布放ATM机，为中小企业及商户优先推出金融自助结算服务终端EPOS，并提供人员培训，充分提高商业银行对中小企业的金融服务水平。

2.4 健全和完善中小企业担保体系，有效支持中小企业健康发展。针对大多数中小企业处于发展初期，自我积累较少，信用水平和融资能力不足，商业银行应积极探索支持中小企业发展的有效途径，积极为中小企业寻求信誉良好、资金实力雄厚的担保企业，或借助民间资金丰富并且比较活跃的特性，为中小企业寻求合适的担保机构，借助担保平台，引导自身信贷资金支持中小企业发展。一是推行大型企业担保。大型企业有着得天独厚的条件，有着雄厚的资金和实力，有着极强的担保能力，因此要积极动员与中小企业没有关联的大型企业履行社会责任，积极为发展中的中小企业进行担保，支持中小企业健康发展，为国民经济建设贡献力量。与中小企业有关联的大型企业更应主动积极地为其上下游的中小企业贷款进行保证担保。当然，大型企业为中小企业贷款的担保额度不是无限度的，要控制在本身的信用总量范围之内，控制在商业银行的总授信额度之内。二是组建财政性担保公司。财政性担保公司由各级政府出资作为资本金，无偿为中小企业进行担保，资金周转使用，损失由财政负担。三是组建经营性担保公司。由政府、企业法人和自然人共同出资作为资本金，有偿为中小企业进行担保。四是制定优惠政策，减轻企业负担。为了有效支持中小企业发展，国家和有关部门必须制定相关优惠政策。有关房产土地部门在办理房地产确权办证手续中，要减收或免收相关费用。财政性担保公司免收担保费用，经营性担保公司要适当收取担保费，评估公司要降低或免收评估费用，商业银行要对中小企业实行优惠贷款利率等。

2.5 努力提高商业银行和中小企业从业人员的素质。作为支持中小企业发展的商业银行，要想服务好中小企业，首先要加强学习，提高认识，要积极组织员工学习交流，及时提高商业银行各岗位人员对国家支持中小企业发展政策的理解和把握，使广大员工从思想上充分认识到支持中小企业不仅是国家政策的外在要求，也是自身经营发展的内在需要。同时还要积极搭建信息交流平台，沉下心来深入中小企业了解企业生产经营状况和融资需求，介绍商业银行的经营理念、企业文化、信贷产品等，及时解答中小企业提出的有关问题，做好中小企业融资顾问。与此同时，要努力提高中小企业经营管理人员的专业知识和素质，加强科学管理。经营管理人员素质的高低、管理是否科学以及决策是否正确直接关系着中小企业能否按计划顺利地生产销售，决定着企业利润的高低，直接影响着企业的经营情况，也影响着企业的融资情况。因此，提高经营者的素质和知识水平，科学地进行企业管理就显得尤为重要。

参考文献：

[1]刘丽红.浅谈我国中小企业融资问题及对策分析[J].价值工程，2013（1）.

[2]宋琳.从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题[J].价值工程，2011（08）.

银行支持中小企业发展 篇4

1、控制信贷规模需要对科技型小微企业信贷实施区别对待。由于信贷紧缩客观上对小微企业影响最大，因此，在坚持信贷规模控制的前提下，可以对科技型小微企业的信贷实施区别对待，给予信贷政策倾斜。比如，允许商业银行对符合一定标准的科技型小微企业信贷业务不受信贷规模的限制，同时相应调整这部分贷款的监管规则。

2、发挥综合化经营优势，采用“直投+贷款”方式平衡收益与风险。目前主要商业银行综合化经营试点工作稳步推进。工、农、中、建、交、招等商业银行在香港都有自己的投资银行，并已纷纷在内地设立直投平台、直投基金、PE基金等。这些商业银行已经有条件通过采用“直投+贷款”的方式对科技型小微企业提供一套综合金融服务方案，更有效地平衡支持科技型小微企业的收益和风险。在操作层面，首先可以通过银行集团内的投资银行建立一个科技直投基金，专门用于科技型小微企业的直投项目；其次需要在银行集团内部建立一个投资银行与科技支行之间的利益分配机制，让科技支行能够从投行项目的高回报中获取相应收益，从而在整体上平衡科技型小微企业的高风险。

银行业支持文化产业发展报告 篇5

一、支持文化产业发展的现状

我行2009年文化产业贷款累计发放贷款20000万元；2010年文化产业贷款累计贷款30000万元，不良率为0；2011年文化产业贷款累计发放贷款金额20000万元，不良率为0。贷款支持的企业主要有文化公园、出版公司、日报社、广播电视台等。

二、我行在支持文化产业发展中采取的举措

1、加大文化产业营销力度

文化产业是国民经济的重要组成部分。近年来，为切实推进文化产业发展，国家制定了相关政策措施，进一步深化文化体制改革，文化产业呈现良好的发展态势，正成为经济发展新的增长点。我行已将文化产业作为我行拓展业务范围、培育新的盈利增长点的重要领域之一，加大文化产业营销力度，积极推动文化产业发展。

2、突出产业重点，分板块梯度推进

一是文化旅游板块。积极支持4A级（含）以上景区内基础设施建设，重点投向景区道路、景点、索道等景区内基础设施建设、维护领域，及还贷资金来源于景区门票及整体经营收入的项目；适度支持航天、海洋、热带雨林主题公园项目建设，提高文化旅游行业信贷业务占比；积极探索邮轮、游艇、帆船、帆板等旅游项目及西沙旅游景点开发的融资新模式，服务南海旅游资源开发，适应以热带海岛生态为基础，集度假、休闲、运动、体验为一体的特色旅游新业态发展。1

二是文化创意产业集群板块。坚持“生态金融、环境优先”原则，按照全省产业布局调整要求，依托新型工业化产业示范基地软件园和创意产业园等园区产业集群，大力拓展园区内信息技术、文化创意等领域信贷客户，重点支持已具有自主知识产权的核心技术和知名品牌企业，发挥园区内产业集群优势，大力拓展小企业信贷业务。

三是广播影视板块。积极发展移动多媒体广播电视、网络广播影视、手机广播电视等新兴文化业态，推动文化产业升级。将广电客户分为播出类客户、运营类客户、内容类客户三类。播出类客户包括各级广播电视台，以及各级城市电影院（线）；运营类客户指获准经营县以上行政区域内唯一广电网络（含有线广播、有线电视网络）的企业；内容类客户指独立制作各类影视节目的企业。我行重点投向经济发达、人口稠密地区的电视台和广电运营类企业，支持省级网络整合、经济发达城市有线电视数字化平移及双向改造等优质项目。关注广电领域新兴业态发展，稳步进入中心城市电影院线及有稳定播出渠道的专业影视制作等领域，培育新兴优质客户群体。

3、合理配置信贷产品，创新融资服务方案

对处于成熟期、经营模式稳定、经济效益较好的文化企业，我行提供多种融资产品组合服务，积极开展对其上下游企业的供应链融资，支持企业并购资金需求，积极支持大型文化企业（集团）“走出去”战略。对具有稳定物流及现金流的企业，积极拓展贸易融资。对生产过程中需租赁设备的文化企业，发放融资租赁贷款。对中小文化

企业，利用我行中小企业各类产品及服务方案给予金融支持。深入研究文化企业金融服务需求，为客户提供全面金融服务。

4、探索适应文化企业特点的风险控制措施

对于运作成熟、未来现金流稳定的企业及项目，在有效控制风险的前提下办理融资业务。关注文化产业产品完工险、损失险等各类保险产品推出情况，有效利用各类金融工具，合理分散我行融资风险。对于具有优质商标权、专利权、著作权的企业，可通过权利质押贷款等方式，逐步扩大收益权质押贷款的适用范围。

5、建立文化产业融资市场研究及拓展的有效机制

我行与各地文化主管部门建立了信息沟通及合作机制，及时了解产业发展的最新信息，营销政府部门系统的优质企业。积极利用政府各类支持政策，对获得中央及地方财政贴息的企业及项目，优先给予支持。在文化企业集聚的区域中心城市，组建专门工作团队，加强对文化产业市场的研究与拓展。

三、我行在支持文化产业发展中遇到的问题

1、产业结构层次不合理。地市场消费小，需求量有限，省外拓展实力不足。与旅游密切的文化体育休闲项目，虽然目前得到较快的发展，但总体市场运营来看，尚未形成产值高增长阶段，一些经济基础设施还有待完善，一些与旅游相配套的现代文化体育设施也有待完善和开发。按现有旅游文化体育设施和经营结构来讲，已明显不适应新形势的发展，加快扭转这种局面更显得极为迫切。

2、技术密集、创意产项目投入不足。体现在五方面：一是受国际

金融危机形势的影响，投入我省动漫产业基地、生态软件园区建设项目建设的资金速度放缓，实施项目受到影响，服务于CG、动画、影视制作、数字艺术、手机动漫、电子游戏和工业设计等多媒体创意产业各领域企业的产业群尚未形成；二是产业之间的有机联结不密切，产品的规模优势没有得到发挥；三是文化经营管理人才、科技创新人才十分匮乏，不能适应文化产业新发展的要求，这是制约文化产业发展的瓶颈，尤其是高层次的经营管理和科技人才更是稀缺，远远满足不了文化产业领域高科技迅速发展和现代化管理的需要。五是缺乏强有力的扶持手段和措施，由于财政能力有限，尚未设立扶持文化产业发展专项资金，在推动文化产业发展上动力不足。

3、旅游体育休闲、冬训基地在发展规模上资金不足。如体育冬训大型基地的规划用地，基础设施建设和环境改造等一些基地现有的规模，设施建设，物业管理等还未达到市场化、商业化开放的程度，难以产生较大的经济效益，4、市场开放与国际化接轨存在距离，在现行国家文化市场政策法规框架内，特色旅游文化娱乐、体育休闲、娱乐型彩票等项目上，容易产生界定冲突，使投资发展面临高风险，尽管庞大的旅游资源蕴藏着极大的商机，但开放政策没有出台前，投资者都不愿意涉足。

5、企业自身因素制约导致融资困境

银行支持中小企业发展 篇6

XX：

现将我行＃＃年支持微小企业工作情况简要汇报如下： 到＃＃年底止，我行支持的微小企业共计62户，占全行对公客户的74.7%，贷款余额XX亿元，占全行对公信贷余额的41.5%。我行支持的微小企业行业达到10种以上，按行业排位，前三位的是：

1、住宿餐饮业XX亿元，占XX%；

2、制造业XX万元,占XX%；

3、批发零售业XX万元，占19.5%。上述三个行业合计XX万元，占整个微小企业贷款余额的XX%。主要支持了实体企业和劳动就业密集型企业，为当地创造就业人员不少于5000人，对当地社会稳定和增加税收做出了较大贡献，真正践行了XX银行是“最具社会责任感的银行”这一光荣称号。

我行推出的新产品以满足客户需求为导向、以提高效率为目标，在信贷审批流程操作中体现小企业信贷“短、小、频、急”的特点，授信流程标准化操作，突出本行特色，重在“建立一本信息台帐、区分两类客户、抓好三个核对、做到四个同步、落实五项要求”，即：

1、建立一本信息台帐全面收集客户信息。要分户建立拟授信企业及其实际控制人基本信息台帐，在增量客户信贷营销、信贷调查、存量客户的贷后检查中注意收集关键基本信息并及时作台帐记录；要通过日常的市场、商会、协会走访多方了解客户，丰富台帐信息。信贷调查要充分使用台帐既有信息，减少重复劳动，要充分发挥台帐信息的决策支持作用，实现对小企业授信的快速调查、及时审批和放款。

2、区分两类客户流程差异操作。鉴于对存量客户和增量客

户掌握信息的详尽程度不同，存量客户前期信息后期可参考使用，对存量客户提前掌握续办意愿，普遍执行提前调查、审查、审批和授信，可合并的则同步进行；对于增量客户则以调查了解客户信息、丰富信息台帐内容为首要任务，在信息不够充分的情况下实施相对谨慎授信。

3、执行三个核对控制关键风险。

一是资金往来与销售收入核对，通过核对企业帐户、储蓄帐户、银行卡帐户等帐户资金往来，揭示企业现金流真实状况，验证企业销售收入规模大小、数据真实性，判断授信用途，分析企业偿债能力。

二是购销合同与销货卡、出入库单、库存情况核对，验证企业购、销、存（产、供、销）货物流转的真实性，并通过与第一项核对实现相互印证，进一步验证企业经营真实性、持续性、规模和偿债能力。

三是个人资产核对。通过个人房产证、车辆行驶证、股权证等产权证书，核实个人及家庭财产实力，以反映客户最终偿还能力。

4、做到四个同步优化流程。

一是客户营销与信息台帐建设、授信预调查同步进行。在营销过程注重收集潜在信贷客户信息，同步及时登记信息台帐，为正式信贷调查积累数据，减少调查工作量。

二是授信信息的调查收集与审查核实同步进行。对于客户的信贷审查，可同步于信贷调查提前进行，实现平行作业，风险控制关口前移。

三是授信审批与放款同步进行。对于优质客户，经审查通过

后提前通知客户落实放款条件，放款与授信审批可同步进行。

四是前期授信后检查与当期授信调查同步进行。存量客户有续办要求的，要利用前期授信后检查获取的信息同步开展下一次授信调查，提前做好存量客户授信调查。

5、落实五项要求确保授信高效尽职。

一是客户经理要注重实地调查和信息收集，充分了解和掌握企业经营动态和资信情况，了解和掌握实际控制人品行和信用状况。

二是要建立完善的信息台帐，分户详细记载客户信息，为提前调查、审查和审批提供依据，做好对客户的预授信、内部授信，为提高正式授信效率奠定基础。

三是在提前、充分收集客户信息基础上，对授信申请、调查、审查审批实行表格化、标准化、批量化操作，实现业务批量发展。

四是授信工作人员要遵循客观、公正、诚信原则，独立尽职履行职责。

五是小企业信贷业务人员要保持廉洁、诚实、高效的信贷作风，严禁从业人员以权谋私、以贷谋私。

银行支持中小企业发展 篇7

(一)小微企业持续发展能力弱

小微企业所处行业大多进入门槛低,因此造成行业竞争十分激烈。小微企业一般在市场开拓、市场策划这些方面能力较弱,难以获得高额利润以及持续发展。由于其市场竞争力低,小微企业关闭、重组、退出、破产在过去、现在与将来都是一种长期现象。

(二)小微企业财务风险度较高

小微企业自身财务制度不够健全。一些企业没有如实反映企业经营状况的财务报表,由于小微企业股权结构简单,企业主独大,认为企业的财务状况是个人隐私,不便透露。这种财务状况的不透明必然导致增大银行的贷款风险。

(三)小微企业抵押担保风险

小微企业担保措施主要靠抵押物,但往往固定资产规模小,可提供给银行的贷款担保物有效性不足,并且其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响也比较大。一些企业也利用担保机构为其进行担保。但由于目前我国信用担保行业的法律法规还存在些问题,行业自律机制也不健全,也容易引发新的金融风险。此外,有些企业采取关联企业、客户之间相互担保,这种方式也会发生链条断裂和系统性风险。

(四)银行贷款发放管理难度大

小微企业为了获得银行资金往往会存在提供虚假资料的情况,获取信贷资金后,投向随意改变的现象也比较普遍,这就需要银行在贷前、贷中、贷后管理中要做更多的调查与管理,需要有更多的成本与经验。对于长期以来主要面向国有企业的我国商业银行,对信贷风险的控制意识与手段还很薄弱。

二、商业银行在小微企业信贷业务发展中要遵循的原则

商业银行要坚持将扶持发展小微企业发展为目标,大力拓展小微企业信贷业务。但在业务开展中,要遵循两个原则:

(一)不能因高风险而消极发展

目前,商业银行要从真正意义上区别小微企业与大中型公司客户的资产质量,不能用针对大中型公司客户标准进行考核,这样容易使一些发展潜力好的小微企业客户被拒之门外。商业银行要将小微企业的信贷业务由控制风险向经营风险转变,把小微企业不良资产单独考核,力促小微企业信贷业务长足发展。

(二)不能因要大力发展而忽视风险

近年,在温州,有些商业银行为了扩张贷款规模,在争夺客户时饥不择食,走上了不顾风险的道路。一些跑路企业曾经是多家银行竞相为其放贷的对象。只顾盲目扩张贷款规模而不顾风险无异于饮鸩止渴。在全力营销小微企业贷款业务的过程中,要坚持稳中求进的发展思路,坚决守住风险防控这根底线。

三、商业银行在发展小微企业信贷业务中的可靠途径

(一)积极应对经济变化,推进信贷经营结构调整优化

主动应对宏观经济金融形势经营环境的变化,坚持有进有退政策,推进小企业信贷结构调整优化。一是在行业结构上加大先进制造业、现代服务业、战略新兴产业和文化产业的市场拓展,把经营稳健、资信良好、业内具有较大影响的小企业作为重点支持对象。二是加快潜在风险客户识别和退出工作。

(二)重视产品设计的针对性，强化创新拓宽融资途径

一是发展小企业经营型物业贷款和标准化厂房按揭贷款等小企业中长期贷款业务。是积极推广商品融资、订单融资、应付款融资、保理等融资产品。三是应积极研发分期偿还本息的信贷产品。这样,一方面可以动态监控企业的还款能力,另一方面还可以避免贷款到期后给企业造成的集中还款压力。

(三)引进专业风控团队，探索与风险投资公司的业务合作

风险投资公司对于小微企业的理解更加专业而有深度。商业银行应加强于与风险投资公司的合作,商业银行能够依靠风险投资公司实现客户的筛选与甄别,获得风险投资公司资金支持的小微企业可以更容易获得获得商业银行的贷款或者得到更低的银行贷款利率。“商贷+风投”的模式可能会成为小微企业特别是科技型小微企业贷款的个重要方式。

(四)探索多种抵押贷款模式,最大限度降低贷款风险

小微企业资产规模较小,普遍存在抵押物不足和难以获得信用担保的现实情况,商业银行可探索采取其他替代性的担保方式:变企业担保为个人担保、家庭成员联保;银行可以通过企业经营者或所有者个人信用记录来判断是否发放贷款;变企业担保为群体担保,小微企业及其经营者周围往往存在一个相对密切的群体,由这些成员为小微企业提供贷款担保;建立知识产权评估机制以及知识产权抵押贷款的分类准入标准,与企业签订贷款违约时知识产权处置的优先受偿协议。

(五)加大监测防范业务风险,降低小微企业融资风险

一是严把客户准入关。新增贷款坚持以抵质押方式为主,保证方式贷款优先选择担保能力充足的大法人客户和信誉优秀的担保公司,谨慎办理以第三方抵押物抵押的小企业贷款和动产质押贷款。二是实地走访查看客户。掌握企业的发展状况和诚信程度。三是围堵贷款劣变源头。对到期贷款实行预案管理,预判风险状况和按期收回概率,提升管理工作的前瞻性。

(六)加强专业队伍的建设,提高银行风险评判分析能力

要加强相关行业特别是高科技行业的专业人才引进,加强实业、技术与金融复合型人才队伍的建设,提高对小微企业发展前景以及风险点的把控能力。

参考文献

[1]刘乐荣.对小微企业授信风险控制措施的探讨《中国金融界网》

银行可以为中小企业提供更多支持 篇8

中小企业难以获得可承受的贷款利率

中小企业经常在面临金融压力时难以获得贷款，原因是贷方认为中小企业会为银行带来过高的风险。因此，这些公司虽然很有活力，但往往难以发挥它们推动经济发展以及创造就业的全部潜力。与能够接触资本市场或使用现金流进行大规模投资的大型企业不同，中小企业更加依赖银行融资来提供业务增长所需的资金，但由于欠缺稳健的经营记录和财务数据，它们往往难以获得可承受的贷款利率。良好的监管环境和能提供帮助的机构和制度有助于创造良好的经济条件和金融基础设施，进而帮助中小企业茁壮成长。

中小企业迈向成功需银行提供全方面服务

事实上，银行所能提供的服务并非仅限于贷款。基于渣打银行与亚洲、非洲及中东地区成千上万家中小企业的合作，我们发现，中小企业（包括企业主和主要负责人）和大型企业一样需要各种各样的金融产品和服务来满足其多样化的需要。这些产品和服务包括更有效地管理付款和现金流、最大化闲置资本收益、保护企业免受各种风险的影响。换言之，中小企业要迈向成功，需要银行提供从薪酬支付、收款、往来账、借记卡到跨境银行业务、投资、外汇和金融衍生品等各个方面的服务。

在过去，无论对象是小型企业还是中型企业，银行往往会向需求各异的中小企业提供相同的产品和服务。然而，这两种类型的企业存在非常大的差异，中型企业通常更需要基本银行业务以外的定制方案；而小型企业大多缺乏处理税务和法务等问题的能力，因此，银行可以通过和专业人员合作，为它们提供所需要的服务，并不断加深和拓宽与中小企业客户的关系。

采用创新方案为供应链的中小型企业提供服务

大部分中小企业均是大型企业的上游供应商或下游经销商，是供应链的重要环节。随着越来越多银行采用创新方案为整个供应链的中小型企业部分提供服务，这种情况迅速得到改变。银行只需要以这种方式为少数大型企业客户提供服务，便可覆盖大量的中小企业。实际上，这只是向银行的优质企业客户了解他们最好的经销商和供应商，然后找出为所有这些企业（包括中小企业）提供银行服务的方式。

当今世界的开放程度达到了前所未有的程度，各国出口占国内生产总值的比例持续上升。为了把握众多新市场所带来的机遇，跨国企业需要在当地市场迅速建立业务网络。在新兴市场设有本地网络的国际银行，在中小型企业和这些不断扩展的全球供应链之间扮演着重要的桥梁角色。随着银行能够采用越来越多的新技术及方法向中小企业提供服务，中小企业客户为银行带来过高风险的传统概念也在慢慢地转变。通过合适的业务模式、合适的产品和服务组合以及“一站式服务”的统一服务理念，金融机构能够在为中小企业提供金融服务的同时获得可观的盈利。