区域性电子银行论文

【摘要】目前电子银行业务已经成为诸多中小股份制商业银行进行业务拓展的突破点，同质化的竞争又迫使这些银行不断突破自身模式，提升服务质量，从而寻求电子银行业务新的增长点，因此电子银行业务的转型势在必行。下面是小编精心推荐的《区域性电子银行论文 (精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

区域性电子银行论文 篇1：

发展农信社电子银行业务迫在眉睫

【摘要】 通过对河南农信社的调查发现,这家有着众多客户、根植于中原大省的区域性金融机构尚未开办此业务,这一现状与其作为服务“三农”的农村金融主力军地位极不相称,发展电子银行业务已经成为河南农信社的必然选择。

【关键词】 农信社;电子银行;设想

电子银行作为现代金融业务与信息化、网络化紧密结合而产生的新型金融业务,代表着当代银行业的主要发展方向,众多商业银行为了应对金融产品同质化带来的激烈竞争,纷纷加快了电子银行业务发展的步伐,面对金融产品创新趋快的严峻形势,发展农村信用社电子银行业务已经成为河南农信社的当务之急和必然选择。

一、电子银行的功能和优势

电子银行业务是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务,一般来讲,电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行以及多媒体自助服务终端业务等。客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、购买国债、基金、等多方位的金融服务。其基本功能和优势主要体现:

1.有效分流客户。经调查,电子银行客户群的大致年龄阶段为18岁～45岁,它和银行中高端客户年龄相重叠。由于电子银行不受时间、空间、地域的限制,为客户提供了更为方便快捷的办理金融业务渠道,大大减轻了营业网点柜面压力,弥补了营业网点减少和柜面窗口不足的矛盾。

2.降低经营成本。电子银行是虚拟银行,它的特征就是全无纸化、全理念化、全数字化,与传统银行业务相比,无需设立分支机构,就能把银行业务铺向全国乃至全世界,据统计网上银行的经营成本相当于经营收入的15%～20%,传统银行的经营成本一般占经营收入的60%,电子银行出现使银行经营成本大大降低。如办理一笔业务,在营业网点成本为3.06元,ATM上成本为0.86元,在网上银行上成本仅为0.49元。

3.促进业务创新。电子银行作为新经济与银行业最新结合的产物,它改变了传统银行的结构和运行模式,对银行的服务功能、业务范围进行了重新定位,它可以针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化服务,真正实现了资金在电子流中的增值,使金融手段更加新颖,服务内容更加丰富、时尚,大大促进了金融产品及服务手段创新。

二、河南农信社发展电子银行业务的必要性和紧迫性

1.加快发展电子银行是农信社改革创新的重要战略举措。党的十七届三中全会,明确提出了要建立现代农村金融制度。作为服务“三农”的农村信用社要想发挥农村金融主力军地位作用,必须创新农村金融产品,完善服务体系,提高农村金融的有效支持力度,电子银行的出现改变了传统银行的经营模式和营销渠道,不仅促进现代商业银行转变经营方式、实现战略转型,还加快了现代商业银行核心竞争力的提升,加快发展电子银行将使农村信用社改革发展如虎添翼,意义重大。

2.加快发展电子银行是支持社会主义新农村建设的现实需要。河南省农信社根植中原农业大省,农村金融资源丰富,市场广阔,发展空间大。但应充分认识到:河南农信社目前普遍存在金融产品相对单一,服务手段比较落后,服务设施不齐全等不足,制约了农信社的业务发展。随着电子银行走进千家万户,已经被广大农户所喜爱,在生产、生活中迫切需要农信社提供更加方便快捷的金融产品和服务渠道,不断满足发展生产、出外务工等日益增长的金融需求。

3.加快发展电子银行是金融同业竞争的必然选择。众所周知,金融同业竞争日趋激烈,国内外许多银行已经认识到电子银行对转变经营模式,提高服务水平的巨大作用,众多银行加大电子银行产品研发和渠道建设,外资银行也积极参入,抢占中国电子银行市场。2009年,农行和刚组建的邮储银行积极在广大乡镇大量增加ATM、POS机等电子设备,大力发展农民客户,争夺我们农信社的传统阵地。如果不发展电子银行,农信社必定在竞争中落后挨打。

三、河南农信社发展电子银行业务的初步设想

河南农信社发展电子银行业务总体目标是:通过三至五年的努力,建立科技先进,服务便捷,功能强大,覆盖全省的电子银行体系,按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一营销”的原则,创新和整合产品,使得电子银行成为全省“三农”服务的重要业务平台。按照上述工作目标,结合全省农信社实际情况,将实行电子银行研发统一规划,滚动开发,突出重点,快速发展,集中力量尽快开展覆盖全省的电话银行业务,启动网上银行项目,逐步推出手机银行、多媒体自助终端等产品,走产品稳健研发的路子,保证推出的新产品、新业务从产品功能、风险控制、操作流程、等均取得成熟经验后,再在全省推广。

1.转变观念,大力发展电子银行业务。全省农信社要提高对电子银行业务重要性认识,迅速使电子银行成为农信社优化服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器,利用电子银行,建立多元化的业务分销渠道,主动将非现金类金融产品向电子渠道移植,突破时空的限制,拓展新的效益增长空间;要组织员工掀起学习电子银行、银行卡等新业务的高潮,为电子银行产品推广打下坚实基础;整合农信社营销渠道,通过对物理网点、客户经理、自助银行、电子银行等四大渠道建设,构建河南农信系统的立体式农村金融营销网络体系。

2.强化领导,加大电子银行业务推广的组织保障。电子银行业务不仅是将传统银行业务移植到电子化渠道上,更要将传统业务与新兴业务紧密结合,从不同层次上推进业务整合,涉及多个专业和部门,通过利用电子银行渠道优势提供增值服务形成新产品,推出新产品。开发电子银行业务是一个庞大系统工程,从研发到推广工作量巨大,建议成立河南省农信社电子银行业务推广领导小组,定期研究部署电子银行产品研发、试点及推广工作,解决研发中出现的新问题、新情况,确保各项工作高效快捷开展。

3.成立机构,建立一支业务过硬的专业队伍。组建河南省农信社电子银行部,并下设:综合管理、产品开发、市场营销、业务管理、风险管理、客户服务等部门;在市、县农联社设立电子银行部负责业务管理、市场营销和客户发展,选配一批技术硬、业务精、营销强、知识专的业务骨干,迅速建立全省农信社系统的电子银行专业队伍。

4.加大投入,确保电子银行项目研发顺利实施。开办电子银行业务,必须加大人力、财力及科技的投入,在全省农信社财务预算中增加电子银行研发专项资金,保证研发和推广资金及时到位,使电子银行产品实现高科技、高起点,保持农信社电子银行系统的先进性、稳定性和科技性,真正从战略层次上提升河南农信社的核心竞争力。

5.统一标准,加强电子银行安全性管理。借鉴他行电子银行成功经验,与软件开发商、硬件提供商、系统集成商、通信商开展广泛技术合作,确保软件、硬件、通信的标准化,不断应用新的网络安全技术,建立多层防火墙,采用乱码、过滤和U盾加密技术等安全认证方式,确保网上银行的信息流通和操作安全,使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递,有效防止非授权用户对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力,正确引导客户安全使用网络银行。

6.加强宣传,打造优质的农联社电子银行品牌。做好电子银行产品品牌设计,体现农信社支农、惠农特色,制定农信社系统电子银行特色品牌营销宣传方案,通过新闻媒体、电视电台、互联网、营业网点等多种渠道宣传农村金融电子银行业务,建立健全全省农信社系统电子银行售后服务体系,做好电子银行客户的日常维护和技术支持,不断扩大农信社电子银行产品的市场知名度和影响力,努力将电子银行产品打造成全省农村金融系统的品牌产品。

作者：张　涛

区域性电子银行论文 篇2：

对中小股份制商业银行电子银行业务转型的探讨

【摘要】目前电子银行业务已经成为诸多中小股份制商业银行进行业务拓展的突破点，同质化的竞争又迫使这些银行不断突破自身模式，提升服务质量，从而寻求电子银行业务新的增长点，因此电子银行业务的转型势在必行。电子银行转型要在提升服务质量的同时建立更符合商业环境的服务模式，应实现两个目标：即质量的提升和业务的拓展，为实现这两个目标，转型的定位应从区域植根性、业务集中化和产品创新等方面进行。基于转型定位，转型的路径应在三个方面进行思考：与区域政府的联系方面;与商业伙伴的沟通方面;与需求主体的联动方面。

【关键词】电子银行 业务转型 区域植根性 业务集中化 产品创新

随着中小股份制商业银行(下文简称：中小银行)在我国经济发展的浪潮中蓬勃发展，其市场功能日益受到社会各界的重视。就该类型银行的产权关系来看，一方面是通过引入民间资本合股形成，另一方面则以区域性商业银行为载体发展而成;就其服务对象而言，中小银行的建立为小微企业的融资提供了可以利用的平台。然而，中小银行在资本金普遍不足的情况下，单靠传统资产类业务和中间业务的开展，根本不能与国有银行展开同类业务的竞争，难以满足该类银行的内涵式发展需要。

为此，目前诸多中小银行以大力发展电子银行业务作为业务突破点，经过十年左右的发展，一些中小银行已经形成了以网上银行为代表的电子银行业务运营模式，对服务广大中小客户起到了重要的作用，但随之而来的同质化的竞争又迫使这些银行寻求电子银行业务新的业务增长点，因此电子银行业务的转型势在必行。

电子银行有别于传统的银行柜面服务，以电信方式为基础完成客户与银行的交互，为银行拓展业务提供了广阔的空间。电子银行业务按照业务渠道分类，包括网上银行、手机银行和电话银行等类型，从使用普遍性的视角来看，随着互联网的迅速普及和本身的易操作性，目前网上银行成为了大众消费者使用的主要电子银行类别。基于网上银行的发展，第三方支付、证券、基金、电子商务等网上支付业务不断扩大交易范围，使得中小银行的电子银行业务面临多方竞争，在资金人力竞争等方面存在诸多挑战，电子银行业务的转型必须提到战略的高度，而不是简单地在技术投入、安全保障、功能开发等方面消耗过多的资源。

本文仅就中小银行电子银行发展战略的社会环境、研究动态、发展前景进行探讨。

一、针对相关研究的综述

通过梳理近年来的相关文献发现，许多作者已经开始关注电子银行业务的转型问题。所谓“转型”可以理解为，在提升服务质量的同时建立更符合商业环境的服务模式。不难看出，这对于处于相对弱势地位的中小银行是十分重要的。

目前，我国对电子银行业务进行研究比较有代表性的论文有：王威的《对商业银行电子银行业务转型的思考》、王海涛的《浅谈“电子银行区域化发展的科学决策方法”、邓玉的《打造电子银行风险监控系统》以及敦宏程的《构建安全的金融电子支付生态环境》。

从理论研究上看，目前针对电子银行业务转型研究仍处于探索阶段，且与之有关的文献也呈现出较为零星的特点;同时，针对中小银行电子银行的讨论就更为稀缺，当然就更不用说“转型”问题了。其中，王威的“对商业银行电子银行业务转型的思考”，是从总括层面来进行论述的，未能深入涉及中小银行的市场功能特征和其内部运营特点。

正因如此，笔者将在已有研究的基础上强调这样几个要素：(1)针对中小银行的发展战略，适应性的建立其电子银行业务的转型定位。(2)该转型定位与四大商业银行最大的不同在于突出区域植根性，进而这也成为了转型路径的出发点。以下将做具体阐述。

二、电子银行业务的转型定位

上文已经提到，电子银行转型应实现两个目标：即质量的提升和业务的拓展。然而，传统视阈下的转型模式却无法切实建立起中小银行的行业竞争力，这不仅与其业务发展程度有关，也与消费者的品牌意识有关。因此，在可操作性和差异性的市场竞争策略引导下，应在以下两个方面实现转型定位。

(一)区域植根性方面

从中小股份银行的产权归属来看，大都隶属于区域性地方政府。政府设置该类型商业银行的初衷存在多元导向，其中对于盘活区域性资金存量则成为了主导意识。正因如此，在给予当地小微企业的融资和居民的消费信贷方面，都发挥着不可替代的作用。这一客观现实就要求，在电子银行业务转型定位上应满足区域植根性要求，即在服务质量的提升和业务拓展方面，须与当地微观经济主体的生产、消费特征相契合。

这就要求中小银行要在调查研究本地经济特点、区域消费、组织构成、客户特征等方面做足准备，以网上银行为主导平台，将资金流转、信贷支持、特色经济服务与电子银行业务紧密结合起来，按照法人客户、个人客户的不同类别开发有针对性的金融产品，进行差异化服务、一站式服务，把银行自身发展与本地客户有机地结合起来，形成共同发展、互生互利的格局。

(二)业务集中化、产品创新方面

电子银行业务的迅速发展，使其在银行全部业务的占比日益扩大，这充分证明了电子银行业务的便利性，而从电子商务的角度来看，电子银行不仅应在支付方面显现出便捷的特点，还应在业务集中、产品创新等方面充分发挥电子银行的潜力。在成本-收益比较下，中小银行在拓展电子银行业务时应在深度上下工夫，而不应模仿四大商业银行的“广度”策略。不难发现，建立业务供给的深度服务不仅能在金融技术上锁定合作伙伴的合作意愿，还能形成技术壁垒来规避外域商业银行的挑战。

以上两个方面的转型定位是当前电子银行业务的发展趋势，但在具体的实践中还存在着诸多不确定因素，包括区域商业和政策环境因素都将推动或抑制这种转型指向。

三、转型定位下的路径思考

根据以上所述并在转型定位下，具体的实施路径可从以下三个方面进行思考。

(一)与区域政府的联系方面

在突出电子银行的区域植根性方面不但需要有自主意愿，还应将诸多业务构想传递与区域政府主管部门，从而借助政府公权力的释放来加速实施路径的连接。在与政府的联系方面应落实这样几点信息：(1)该电子银行业务由自己做，而不由四大商业银行的做的优势是什么;(2)电子银行在业务服务上，能为当地实体经济和消费经济带来怎样的益处;(3)在进行业务转型时，需要得到政府哪些方面的支撑。不难看出，前两点都是集中阐述自己的功能优势来获得政府的支持;最后一点，则明确政府在其中应发挥的作用。

(二)与商业伙伴的沟通方面

这里的商业伙伴同样具有区域性特质，如本土连锁卖场、中高档餐饮企业、中高档服务性企业、中高档电影院等等。从这一点来看，中小企业电子银行在业务拓展上主要是进入大众消费领域，通过网上银行的订单提交、餐位预定、服务预购，以及网上订票等服务，建立起外域电子银行和四大商业银行无力竞争的态势。从现实所反馈的信息显示，中小股份银行在上述方面几乎还是空白。在生产消费领域，电子银行可以扮演类似于第三方支付平台的角色。

(三)与需求主体的联动方面

上文已经指出，中小股份银行电子银行在品牌号召力上存在不足，这也直接影响到当地消费者(包括企业)对它的利用程度，而利用程度的频率大小又将决定与商业伙伴的合作关系。因此，在业务转型时还应通过媒体和政府官方宣传，强化消费者对相关业务的了解，并在促销模式下能建立起商品购买的折扣价格策略。这样一来，四大商业银行便难以复制这种服务模式，自然为中小银行的电子业务转型提供了空间。

诚然，关于本文主题的实践模式还有许多策略，但结合我国大部分中小银行和区域商业环境的特点，按照本文的观点，相信大家会得到符合实际的结论，限于篇幅，本文不能详细说明。当然，业务转型本身就具有动态、可变特征，这就表明本文结论也在一定范围内有效。

四、小结

本文认为，中小股份制商业银行的业务转型应把握区域植根性和业务集中化、产品创新的定位。在此基础上，应与区域政府、商业伙伴、需求主体间形成良好的互动关系。中小股份制商业银行只有突出自己的业务优势才能在四大商业银行电子银行业务的夹击下获得生存的空间。

参考文献

[1]　王威.对商业银行电子银行业务转型的思考[J].金融科技时代，2012(6).

[2]　王海涛.浅谈“电子银行区域化发展的科学决策方法”[J].中国商界：上半月，2012(7).

[3]　邓玉.打造电子银行风险监控系统[J].金融电子化，2012(7).

[4]　敦宏程.构建安全的金融电子支付生态环境[J].中国金融电脑，2012(5)

作者简介：蔡志平(1970-)，男，汉族，天津农商银行电子银行部业务经理，研究方向：电子银行业务。

(责任编辑：陈岑)

作者：蔡志平

区域性电子银行论文 篇3：

网银联盟大会 聚焦金融创新

近日，由中国计算机用户协会指导、中国网上银行促进联盟主办的“2010年度网银联盟大会暨金融创新高峰论坛”在北京召开。此次会议的召开，是为了积极响应国家金融体制改革的重大战略性决策，“金融创新”成为本次联盟大会的核心主题。

参加本次金融创新论坛的嘉宾分别来自中国进出口银行、中国人民银行、中信银行、招商银行、东亚银行、农业银行、汇付天下等单位。10余位嘉宾先后围绕“金融创新”主题，发表了精彩纷呈的专题演讲。从金融创新的安全基础到电子银行的品牌之道、创新之道;从国有商业银行的成功案例到区域性金融机构的特色实践，既分享了金融创新的成果，又从产品功能、服务营销、品牌战略、市场拓展等多个角度提出了金融创新的战略性建议。

信息技术的发展不仅变革着金融创新的模式，更变革着金融创新的理念，激烈的竞争环境迫使中国金融银行业需要以创新来占领先机。应该认识到，我国网上银行尽管取得了跨越式的发展，但仍存在着产品创新能力有待提升、营销服务模式仍显粗放等问题。未来银行电子化的创新走向何方，电子银行的创新发展究竟蕴藏着多么巨大的潜能，都成为会议的焦点。

另外，与会嘉宾还就共同推动中国金融机构网上银行事业的创新发展、促进资源共享共荣达成了充分共识，并一致认为：尽管我国的金融创新总体上仍处于初级阶段，但是，随着科学技术的发展和我国金融体系体例改革的进一步深化与成熟，金融创新必将引领并推动现代金融银行的快速发展。

作者：凡晓芝