影子银行对商业银行盈利影响及相关建议
摘 要：随着金融市场体系多样化的发展及社会对资金需求的不断上升，中国影子银行的应运而生，且迅速发展。影子银行的出现对传统银行来说是“双刃剑”，一方面，传统银行为了抵御影子银行对其的高冲击并且为了盈利，不得不改变运行模式;另一方面，也给金融业和客户带来风险。对于影子银行的监管，传统监管方式已不合时宜，金融监管当局应当不断适应当前的金融市场现状，优化监管结构，不断更新监管理念。致力于维持金融体系的科学健康发展。
关键词：影子银行 盈利 建议
随着经济的发展，影子银行已成为当前金融结构体系的重要组成部分，这对传统金融业尤其是商业银行，构成强有力的挑战和威胁。怎样规避金融业风险，确保其稳健的发展，是一个亟待解决的问题，也是国内外金融界及监管机构普遍关心和值得探讨的问题。
1 影子银行的界定与特征
1.1 内涵
影子银行的概念诞生于美国次贷危机爆发的前夜——在2007年的美联储年度会议上，由美国太平洋(601099，股吧)投资管理公司执行董事麦卡利首次提出并被广泛采用。在中国，影子银行的概念至今没有一个明确的界定。“只要涉及借贷关系和银行表外交易的业务都属于影子银行。”中国社科院金融研究所发展室之人易宪容给出如此定义。该研究所金融重点实验室主任刘煜辉认为，中国的影子包含两部分：一部分主要包括银行业内不受监管的证券化活动，以银信合作为主要代表，还包括委托贷款、小额贷款公司、担保公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资业务”;另一部分为不受监管的民间融资，主要包括地下钱庄、民间借贷、典当行等。
1.2 特征
影子银行的典型特征是：(1)市场流动性对其资金的来源有着较大的影响;(2)其与传统商业银行最大的区别是负债不是存款，不受针对存款货币机构，如中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的严格监管;(3)受监管较少，杠杆率较高。影子银行和传统银行相似处在于，其本质都是有融资贷款中介的功能，確游离于传统货币政策监管之外。
2 影子银行对传统银行盈利情况的影响
2.1 影子银行迫使商业银行改变运行模式，促进其业务创新
商业银行及影子银行与一般企业的本质是相同的，最大的目的就是盈利。以往停留在依靠传统存贷款利差就可获得高额利润的商业银行，因影子银行的出现开始在同一片土地上抢夺市场，争取利润。与传统商业银行相比，影子银行具有灵活多变的特点，这使得在传统商业银行不可能的融资变为可能，影子银行的出现给商业银行带来前所未有的危机，迫使以盈利为目的的商业银行不得不改变运行模式并不断业务创新，从而在竞争与挑战的环境下不断追求自身发展与进步。
2.2 二者互补而存在，且具有部分替代效应
受经济下行影响，传统商业银行为确保资本金安全，将信贷投放目标锁定为国有控股企业等有国家背景支撑的经济体，虽然监管机构对各商业银行都有小微企业贷款“三个不低于政策”的考核，考虑到其还款能力及风险规避等因素，贷款利率仍较大型国有企业高出很多，致使中小企业仍存在贷款难、融资难的问题。然而中小企业是国民经济的主力军、融资需求旺盛，资金需求仅仅依靠传统银行难以得到满足。此时，影子银行利用其灵活多变的特点，一方面，不断创新金融工具;另一方面，分散组合风险。从而使在商业银行中不可能的融资成为可能，不断填补市场缝隙，在服务实体经济、丰富居民投资渠道方面起到积极作用。因此，影子银行对商业银行而言，二者互补而存在且具有部分替代效应。
2.3 影子银行依附于传统银行，却加大传统银行风险效应
我们知道商业银行盈利主要依靠赚取传统存贷款业务利差，且商业银行资金来源是吸收存款。而影子银行属于非存款类金融机构，其自有资金非常有限，其运行过程中通过各种渠道吸收资金，且大量资本金大多来源于银行体系的理财资金，募集资金的成本高，又由于其放贷门槛低，并且在资金运用过程中，隐藏了其来源与去处，资金脱离银行体系后，难以受到监管，资金成功回流难以得到有效保证，造成银行资金安全隐患，给商业银行带来流动性风险，一旦业务出现问题给传统商业银行带来的损失将是惨重的，且有可能波及商业银行声誉。
2.4 影子银行加大了商业银行中间业务风险，造成银行中间业务收入减少
我国商业银行较多的依赖存贷款利差维持着高额的利润收入，中间业务缺乏改革创新的动力，发展长期滞后且发展缓慢。近年来，中间业务覆盖面较大，有较多不可控因素存在，加上商业银行开展中间业务存在较高的风险;而影子银行发展速度快与依靠抢夺商业银行中间业务获得发展契机息息相关。而对于商业银行来讲，没有中间业务仅仅依靠传统存贷款业务将会停滞不前，因此影子银行中间业务的占有欲使得商业银行中收明显下滑，成为威胁商业银行盈利水平的重要因素。
2.5 影子银行造成储蓄存款分流，不利于商业银行发展和金融体系正常运转
商业银行的主营业务是为企业和个人提供信用货币的接待服务，从中赚取利差以获得利润。为了达到目标，商业银行为保障贷款业务需求，尽可能多地吸收各项存款。虽然银行业务在不断的发展，业务种类也不断多样化，但其更倾向于通过其他手段增加额外的营业收入，即便如此，借贷收入利差仍然是传统商业银行的主要收入来源。因此，最大程度地获得存款和发放贷款依然是商业银行最主要的业务方向和利润的主要来源。影子银行的出现必然造成资金的分流，虽然影子银行没有办理存款业务的职能但是其利用监管空缺依靠理财资金、民间融资等方式造成储蓄存款分流，抢夺商业银行的部分利益，这直接造成银行利益上的损失。
影子银行的出现彻底打破了传统银行的垄断地位，使得商业银行的主营业务受到挑战，冲击了商业银行现状，分割着金融市场份额。
3 建议
3.1 监管建议
传统监管方式已不合时宜，金融监管当局应当不断适应当前的金融市场现状，优化监管结构，不断更新监管理念。致力于维持金融稳定，营造一个有序竞争的环境。应做到：首先，监管机构应该给监管对象即国内影子银行一个权威的界定，确保监管机构明确监管对象。其次，监管机构应制定严格的监管政策，利用现有的监测系统，如反洗钱系统及审计平台等对可疑大额进出资金进行有效监测，禁止银行员工参与影子银行业务，如非法集资、民间借贷等，确保商业银行从业人员保持高度独立，建立与影子银行之间的“防火墙”。最后，完善对影子银行的现场与非现场监管体系，为规避业务风险，制定制约影子银行业务的相关法律政策性文件，通过现场检查与非现场监管相结合，加强对影子银行业务的监管，不定期对相关业务进行检查，维护金融稳定。
3.2 对商业银行的应对建议
一是完善创新机制，增强创新活力。如今，影子银行对传统商业银行无论是市场的抢占还是利润的影响已势不可挡，商业银行在对抗影子银行冲击的过程中，为提高自身竞争力，必须注重各项业务创新，建立有效机制，满足中小企业多样化的融资需求，稳住商业银行优质中小企业优质客户，减少影子银行对中小企业贷款的分流，确保自身长久发展和竞争优势;二是增强自身管理能力，提高风险防范和化解能力。影子银行的资金来源大部分为理财资金、信托计划、委托贷款等，其在套取银行资金的同时，隐蔽了资金来源与去向，因此商业银行必须在业务贷后环节加强资金监测，努力掌握和监控信贷资金流向和使用情况，确保资金安全和按期回流。因此，商业银行必须不断提高风险管理能力，不断防范和化解影子银行带给商业银行的信用风险与市场风险，一刻也不能松弛。
参考文献
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作者：纪珊珊
商业银行营销渠道（以下简称：渠道）是指商业银行为客户提供金融产品和服务、实现价值转移和交换的各种场所、方式和途径。目前，商业银行的渠道大致包括物理网点、自助银行、电子银行（主要包含电话银行、网上银行、手机银行）、客户经理等四大类。
C行渠道建设与管理的改进建议
——制定渠道发展规划，厘清各渠道定位。一是结合业务发展规划，明确渠道发展总体目标。要以业务发展总体规划为指导，结合客户发展规划和产品发展规划，制定渠道发展规划。总体目标是优化渠道结构和布局，完善渠道资源配置和渠道管理，提升多渠道协同能力和成本控制能力，提升多渠道综合竞争力。
二是明确渠道定位和客户渠道的归属。要在客户细分和需求分析的基础上，进一步分析客户价值和渠道偏好，针对每个渠道的定位和特征细分客户和资源，解决客户的归属问题。
三是明确渠道发展策略。1.在网点渠道发展上，要实行网点数量总量控制。同时，要重点优化存量网点资源配置、服务功能和组织管理方式；要持续推动简单交易向电子渠道、自助渠道迁移。2.在自助渠道发展上，要重点优化自助渠道新增投放的結构、种类和区域间配比；要逐步安排存量低效设备的迁移或退出；要丰富自助渠道功能；要优化自助设备运维管理模式。3.在电子渠道发展上，要大力拓展电子渠道的产品和服务功能，变被动服务为主动营销；要强化网点的电子银行示范区的引导作用；要提高电子渠道产品营销、宣传措施的有效性和综合效益；要推进远程、专业化、智能化服务。4.在客户经理渠道发展上，要加快客户经理队伍建设；要培育客户经理的综合素质；要通过管理和考核机制提高客户经理的归属感。
——完善渠道管理机制。一是完善渠道建设审批机制。建议适当提升渠道建设与管理的决策和管理层级，可考虑在分行成立渠道建设管理委员会，由行领导任组长，渠道、客户、产品和资源部门为成员，统筹网点和自助渠道的建设与管理，负责组织制定渠道建设规划、渠道建设标准和渠道建设流程，组织审批渠道建设方案，组织健全信息沟通和协调机制。
二是完善渠道管理考核评价机制。从渠道建设效率、渠道运行效能、渠道资源利用率、渠道成本控制能力、渠道风险控制能力等方面设置考核评价指标，对渠道管理部门（或团队）的绩效进行综合评价，并建立相应的日常考核机制。同时，可从渠道建设成本、运维成本、直接收入和间接收入等方面选取指标进行成本收益综合评估，对各渠道间和渠道内部的投入产出效率做出评价，并将评价结果通过增设考核指标等方式纳入对各级机构的绩效考核内容。
三是完善渠道部门（或团队）与客户、产品部门之间以及各渠道部门（或团队）之间的信息共享和沟通协调机制。既要保障渠道、客户和产品部门各自的职能定位与考核评价机制之间协调一致，又要促进各部门间信息共享和价值共享，推动渠道间和渠道内部交叉营销，提升渠道的价值创造和综合服务能力。同时，可结合渠道定位、产品特征和客户需求，进一步完善各渠道间产品差异化定价机制。
——优化渠道管理流程。一是完善网点和自助渠道的布局规划和建设标准。借鉴国内外同业经验，组织收集并积累区域经济、金融、交通、市场、客户等基础信息，探索引入模型分析方法，制定更为细化、明晰的网点和自助渠道的布局规划和建设标准。在网点功能的具体设置方式上，要以未来网点渠道的目标定位和核心功能为导向，利用网点定位模型工具，分类确定各区域、各类型网点的服务功能、辐射范围和服务规模。同时，结合成本投入的趋势性分析，做好网点、自助设备点位的购置、租赁方式选择的综合对比评估。
二是优化网点和自助渠道建设流程。由分行制定渠道建设规划和分阶段实施计划，在计划范围内交由所在区域分支行先行开展选址踏勘等前期工作，再由省分行按照标准、应用模型分析和现场考察等方式组织完成审查和评估，报省分行渠道建设管理委员会审批后，由各区域管辖行的渠道部门集中组织购置、租赁、装修等建设实施工作，缩短建设周期，降低建设成本，统一建设标准。
三是强化渠道管理的部门协同，加大渠道间和渠道内部资源整合复用力度。一方面要基于各渠道优势互补，推进渠道协同。利用电子银行渠道的搜索和展示功能，为客户提供网点位置、功能和业务办理流程等查询支持；利用电子渠道的便捷性优势，为客户提供网点业务预受理等服务；统一规划、投放各渠道业务、产品的对外宣传，提升客户体验、促进交叉营销，降低宣传成本。另一方面要针对网点渠道内部现有的分条线配置的资源，制定整合复用可行性方案，按照重要性原则分步组织实施。
四是提升渠道管理的集约化水平。要根据各渠道的管理事项特征和成本收益原则，分类确定渠道管理事项的集中层级和集中范围。同时，要依托信息技术、数据集中和信息管理，加快推进渠道管理的电子化、系统化和智能化。
推进渠道管理集约化的具体措施
——推进网点管理的集约化。一是优化网点服务流程。持续深入推进网点业务前后台分离，降低柜员交易处理的工作量和复杂程度，促进柜员综合化业务受理；在提高柜员综合化程度的基础上，进一步分离高低柜业务，降低高柜占比，提升低柜占比；通过推进高柜业务的标准化提升业务处理效率；通过推进低柜业务的多样化、灵活化提升营销服务能力。
二是结合网点综合化建设推进，整合利用网点资源。在物理资源整合方面，要实施综合柜员制，使网点各功能区域资源能够根据对公、对私业务开办的需要而得到充分利用；要对不适合实施综合柜员制，且对公、对私柜面在同一楼层的网点，凡是空置区域均进行综合复用；要对网点空置区域进行改造，增设附行式自助设备和电子银行自助终端，并配置引导人员，对柜面业务加大分流力度。
三是实行网点运维支持工作区域性集中。基于效率提升、成本控制的原则，对网点渠道的服务支持性工作按物理区域进行适度集中。因此，建议在市场条件允许、风险可控的情况下，采用专业化外包、劳务派遣等方式，降低人力资源和成本占用。
四是探索网点营销资源分配区域性集中。基于降低营销成本、提升客户拓展效率的需要，对客户批量拓展渠道的搭建和客户在网点间的分配进行集中。
——推进自助渠道管理的集约化。一是优化资源配置，提升自助设备对外服务效率和客户体验。对于集中运维规模不大、但增速较快的地市或县域，要适当加大人力、钞车等资源的投入，使之与集中运维的设备数量相匹配。
二是利用多渠道协同，促进运维效率提升。在渠道资源约束的情况下，按照综合效益最优、成本最低的原则，综合考虑服务半径、资源配置、成本费用、资金占用等因素，优化自助渠道运维管理模式。
三是运用信息技术手段，提高运维作业自动化程度和风险管理水平。一是借鉴兄弟行已有经验，引入RFID、自助设备密码锁等技术，提高自助设备运维作业自动化程度和风险控制的智能化水平；二是优化现金备付计算模型，提高现金备付管理的系统化、模型化程度，降低无效资金占用。
四是推进电子渠道管理的集约化。基于为客户提供统一、高效服务的理念，对电子银行渠道的售后服务进行集中，减少柜面资源的耗用。建立后台统一指导客户、为客户解决问题、定期回访并引导客户使用电子银行产品的服务模式。
（作者单位：中国建设银行达州分行）
作者：王飞舟
【摘要】随着银行业金融机构业务多元化发展，银行统计数据的内容日趋丰富。如何将统计数据进行综合对比、分析，从中发现问题的实质，为经营决策提供科学的依据显得尤为重要。本文从银行统计工作的重要性入手，分析我国银行统计工作的现状及存在问题，阐述新形势下改进银行统计工作的必要性，并提出针对性的改进建议。
【关键词】银行统计 现状 存在问题 改进建议
银行就如整个社会的血液一般，在社会资源的再分配中起着不可或缺的作用。它在吸收社会闲余资金，实现国家金融政策，引导社会投资方向等方面发挥着核心作用。
我国加入WTO过渡期已过，外资银行正逐步深入到我国的金融系统中；以计算机为核心的现代信息处理和传递技术日益进步，银行系统可以对更多的数据进行更加深入的处理，传递手段更加多元和便捷；各种金融互联网新业务层出不穷，银行系统即有了更加广阔的发展空间又面对着更多的挑战。
我国银行统计发展相对比较落后，经历了一个由手工到信息化处理的过程，虽然近几年有了比较快速的发展，形成了一个初步的指标体系和网络系统，但与国外先进银行相比，差距还是十分巨大的。银行统计许多指标相互打架，无法前后运用、分解，尽快完善银行统计工作，出台一个全行业的指标标准，突出地摆在了我们的面前。
一、银行统计工作的重要性
要正视银行统计工作，首先就要明确其在整个银行工作中的
重要性。银行统计是银行在经营管理过程中对其业务和决策产生重要影响的一个基础工作，它能及时、准确、全面、科学地反映银行经营发展状况和经营管理水平，为领导决策提供科学的依据。深入探讨如何进一步科学的、有效的进行银行统计工作，最大限度发挥银行统计在现代金融管理活动及指导金融业健康发展中的作用，具有重要的意义。
（一）统计信息是各项经营决策基础和依据
目前银行经营的业务品种繁多，各业务品种之间有着复杂关系，必须及时详细地掌握第一手数据，这样才能做出正确决策。因此，银行统计数据的内容越来越丰富全面，包括资产业务、负债业务、及各项代理、托管、理财等形成银行非利息收入的中间业务等，甚至数据还细化到每一个业务单位和个人，要做到既能够反映某方面具体业务的办理情况，又能反映各单位、部门的任务完成情况，也能够反映全行的经营情况、经营目标完成情况等。通过对具体、真实的数据进行综合的对比、分析，可以发现问题的实质，从而研究和解决问题，为决策提供科学的依据。
（二）统计信息对经营管理的控制与调节作用
统计信息通过数字、公式、图表的方式汇集了银行各项业
务的经营情况，通过对数据的进一步分析，发现被表面现象所掩盖着的问题实质。同时，统计工作贯穿于银行各项业务的始末，能够及时、全面地反映银行业务经营的进展情况，对经办人员进行适时地提醒和监督，辅助领导及时下达控制和调节指令，促进银行在经营中不断调整和改进，保证业务正常有序进行。
（三）统计信息是引领经营管理的风向标
统计数据经过采集以统计报表形式反映了各项经营业务从开始到结束整个过程的情况，是银行经营成果的数字化体现，对银行经营具有重要指导、纠偏作用。统计报表分析业务结构、收益率、增长点，市场占有率、客户粘度，与同业机构间的优劣差距等等。因此，及时、准确、全面的统计信息对银行业务经营管理具有重要的指导作用。
二、我国银行统计工作的现状及存在问题
（一）对统计工作重视不够，多数机构未设置专岗专职或专设部门
目前各银行内部数据统计多是由部门中临时安排人手，向人行报送的报表多由财务会计部门的人员兼职报送，没有设置专门的统计部门及人员，更没有按统计要求配备报表的复核人员，有的甚至没有制定金融统计及相关的职责制度。
没有专业的部门和专职的统计人员，对统计工作往往是疲于应付，正常的统计调查与统计分析无法开展有，高质量的统计报告难于形成。同时，因为队伍的不稳定，造成工作上的脱节、失误也是难免的；且疏于对统计资料的管理，记录及台账的不健全或没有设置存储方式，所以造成统计工作的及时性、统计数据的可靠性不能保证。
（二）统计数据源的准确性和完整性保障性不足
统计数据采集系统主要来源于会计的核心系统、信贷管理系统、财务管理系统，这些系统数据源的准确和完整至关重要。但是系统的操作人员在数据录入时往往只录入了重要信息，对一些小项或不是必填项往往合并填写或忽略不填，造成数据从源头就已经缺失，例如：对各行业企业贷款用途划分，企业类型归类、理财产品分类等，都不同程度存在问题，导致系统数据产生误差。也有的甚至存在为了完成指标、美化业绩而人为篡改数据的现象。
另外，其他系统外的大量数据则需要人工采集，这些数据没有经过严格的审核，数据与数据之间很难相互印证，准确性和完整性更差。
（三）数据统计缺乏统一标准和口径，难以保证统计质量
现行金融统计制度是1997年颁布实施的，经历了由手工向电算过渡不断的改进过程，绝大部分指标直接取自会计科目，并与会计科目同名，也称全科目统计制度。
目前金融统计指标已达两千多项，其中有相当部分的指标没有启用，各金融机构间会计科目设置和内涵名称不完全一致。随着近年来金融行业不断拓展新业务，为适应银行经营的需要，银行统计工作已发生了较大的变化。同时政策银行和商业银行、全国性银行和区域性银行之间具体情况存在着很大的差异，报表尚无法全面覆盖，更无法完全细化统一，由此就产生了在银行间缺乏统一标准的现象。
央行和商业银行、政策性银行之间的资产划分方式不相同、统计项目不一致、电脑软件不统一、报送方式不相同，统计结果也必然有差异。例如，对企业贷款风险类别按照风险程度划分为正常、关注、逾期，各家银行的划分标准不同，理解也不一样，因此在报送报表时就会产生误差，进而对统计分析产生影响。
另外，由于没有设置专门的统计部门和统计人员，使得填报人员对统计项目不熟悉把握不准，有些数据的填报人为误差现象严重。
（四）统计人员素质参差不一，分析手段单一，分析能力薄弱
统计人员的自身素质直接影响着统计工作的质量和严肃性。统计队伍职业道德观念偏弱，素质参差不一，知识更新管理的弱化，甚至不具备专业的统计知识，对科学的统计方法掌握不够或知之甚少，缺乏统计法制观念，对统计规章熟视无睹，直接影响统计数据的质量。
目前，无论是央行的金融监管报表、金融统计报表，还是各
银行的业务报表，数据一般。从财务会计的电算化系统采集，如果发生会计调账，统计数据也随之变动，其他会计帐外数据只能依赖手工台帐进行统计，这样数据的及时性、准确性、可比性自然会受到影响。在核算和统计分析上往往仅是按照公式进行简单的加减乘除、计算几个比率，或是当期与前期、或是结构要素与总体之间简单的比较，再按照数据发表一些不痛不痒观点、建议。这样的分析未考虑偶然因素、市场波动因素等的影响，没有从深层次去研究数据间的关系、数据背后的推动力是什么，不能根据经济周期不同、市场所处阶段不同加以具体分析，导致统计分析仅是停留在表面问题上，不能很好的为经营决策提供准确的参考，使得统计流于形式没有真正的价值。
（五）地区差异严重，统计手段落后，数据采集项目调整随意性大
我国东部特别是沿海地区和西部地区存在着巨大的差异，反映在统计工作中也同样如此。北京、上海金融业发达，相应统计手段先进，统计软件系统更新换代快，西部偏远地区则比较落后，有些地方甚至还离不开手工处理。
即便是在自动化水平较高的地区也还存在着：已开发的统计系统可操作性不强，利用率不高；在统计的信息源、信息传递和处理、信息加工分析等方面自动化程度不高；各系统间统计数据难以共享。
三、新形式下改进银行统计工作的必要性
（一）金融国际化竞争的需要
全球一体化使得各国的金融系统越来越紧密地联系在一起，对银行统计工作要求就是能够提供及时丰富的信息。以往银行统计工作主要围绕现有统计指标进行数据收集、汇总、计算和报送，缺乏对银行运营内、外部情况数据的实时主动收集，且统计信息渠道狭窄，灵活性差。我国银行业统计的这种情况无法应付与国际同行的竞争，不能满足多元化、国际化经营对统计信息的要求。
（二）现代银行经营管理的需要
现代银行经营管理要求综合运用多种手段，对银行统计提出了更高的要求。原有的银行统计主要集中在数据的收集和报送上，只反映各项业务的历史与现状，仅有的一些统计分析也是停留在表面上的简单比率计算和对比，对于结论的阐述也主要是凭经验的定性论述。现代银行经营需要银行统计进行有针对性的定性、定量相结合的数据分析，能够提供具有预测性的趋势分析，提出不同情况下可能的结果。
（三）防范金融风险的需要
1997年始发泰国的亚洲金融风暴、2008年美国次贷危机都是来自金融系统，全球一体化也使得银行业面临更大的风险。要应对这样的风险，对于央行需要认清国际和国内的金融形势，以制定金融政策；对于各专业银行要明白自身的情况，以做出正确的判断。为了应对现代银行业务的日趋复杂化，提升防范金融风险的能力，以往反映经营状况为主的银行统计信息系统必须进一步完善和提高，尽早与国际银行业接轨。
四、针对目前银行统计工作现状的改进建议
（一）加强对银行统计工作的组织领导和基础管理，强化工作职责
银行业金融机构应设置专门的统计业务部门，制定相应的统计管理制度，合理配备专职统计业务人员；对统计工作设置专门的负责领导，落实统计工作职责；制订统计工作相应的岗位职责、管理办法、目标任务，加大对统计人员的考核力度；加强对统计工作的内部监督与检查，督促各单位严格执行统计制度。在源头把好统计的质量关，全面提升数据采集的质量，提升统计工作整体水平，为做好银行统计工作奠定基础。
（二）强化金融统计法制观念，实现统计工作法制化、规范化
统计人员岗前培训制度化，未取得相应的统计资格一律不得上岗；深入开展统计工作法制教育，提高从业人员的法制观念；统计人员要认真学习《统计法》和有关金融统计方面的法律法规，熟悉各项行业内的重要规定，依法填报；建立统计信息逐级负责制。各级领导和统计部门的负责人必须对统计报表的合法、真实、准确、完整负责，对统计报表的合法性、真实性承担法律责任；强化统计执法监督，提高检查的有效性，对检查出来的问题要按有关规定严肃处理。
（三）设置准确规范的指标体系，提高银行统计分析有效性
银行统计是依据有关法律法规进行的，具有约束性，适用执行公共、共享使用的原则。人民银行尽快制定并实施与国际银行统计规范相对应、有较强通用可比性、全国统一的指标体系，这是建立健全提高金融统计工作质量的制度保证。
要改进和完善现行统计指标体系，扩大金融统计范围，形成包括银行业、保险业、证券业在内一致的统计指标体系；要设计统一规范的代码体系、统一指标项目、统一报送格式、统一时间标准；要制定规范的金融统计操作规程，统计数据的收集、传递、处理，统计报表的编制、复核、审查和统计资料的存储等关键性、基础性工作必须按规范进行；完善审核制度。对基层数据收集要经过两人互审才能上报，部门间数据与数据上报前应进行横向核对，上级单位汇总数据要同基层数据相互核对，确定无误才能对外报出。对于审核中发现的问题及时整改；建立绩效考核制度，定期对统计情况进行检查，严肃处理信息造假。
（四）提高统计分析质量，提升统计分析服务功能
银行统计分析是在大量广泛采集数据的前提下，对银行运行状况的概括反映和对经营成果的总结，是银行经营决策的依据。因此，必须重视和加强统计分析工作，不断提高统计分析质量。
由人民银行制定一套统一的统计分析体系，规范指标定义和口径，使统计分析具有横向和纵向可比性；建立统计部门与其他部门的及时沟通机制，积极配合业务部门进行数据跟踪，分析统计报表的连续性、可比性、变化性，并对数据变化较大的要进行横向、纵向的比较分析，及时核实情况，掌握变化原因，确定由此产生的后果及影响；注重定性分析与定量分析相结合，把重点放在对问题本质挖掘上，做好统计趋势预测工作，建立提前预警系统。不断完善统计分析内容，为决策提供全面、详实的统计信息。
（五）加强业务指导培训，提高统计人员专业素质
统计人员既要精通统计业务，又要及时了解国家经济金融政策；既要不断更新知识提高统计分析能力，又要坚持统计原则。要由各级人民银行负责牵头，通过有组织地进行不同形式定期或不定期的银行统计培训，如：对外交流学习、人行招集各行业务骨干集中培训、各专业行内集中学习、各统计人员在岗自学等多种学习形式，以不断提高统计人员的业务素质，加深对经济现象本质的认识，并逐步同国际接轨，熟练掌握国际通用的统计方法、理念。人民银行各分支机构还应对其中存在的问题和困难及时给予指导和解决。
（六）开发和应用统计软件，构建安全高速的金融统计信息网络
现在社会已经进入全信息化阶段，银行统计工作当务之急是尽快实现统计人员、统计数据与计算机完美结合。从统计工作的实际出发，由程序编写人员和银行统计专业骨干人员共同参与编写统计程序，并由程序编写人员即时根据日常运行中反馈回来的问题、建议不断改进程序；由人民银行牵头，统一各专业银行统计信息对外输出标准，使各行对外输出数据（如：货币统计、经济统计和信贷登记统计系统）口径一致、标准统一；统筹考虑整合现有的金融系统的统计资源，将社会征信系统网络、信贷登记咨询系统等信息按同一统计标准和原则整合融通，建立金融统计信息网络系统；充分利用网络资源，建立与国家其他系统相对接的网络平台，将海关计算机管理信息系统、财政组建的电脑系统等进行互联，将该系统内的数据进行转换转出为金融统计信息网络系统所用，或是将本系统的数据转换输出为其他系统所用，提高全社会信息资源利用效率。
作者：颜元柳
指点谈不上，我的建议是：
1、开始的时候多问多做，不懂就问，多做笔记，一般刚入行都会给你安排个师傅带你的，搞好关系~~
2、柜员就做好两点，一是对客户的服务;二就是业务能力，主要三点：打字、点钞(单指或多指)，打传票(小键盘);由于你是男生，我的经验是先天有劣势，所以更要好好练。一般情况下，跳槽人就看你这三样技能，因为服务是很虚的东西，很难量化的考核。
3、柜员的工作容错率很低，单独上柜后第一次做的业务多问问，不丢脸的，但切记别同一个问题问多次，这是老柜员最反感的。尽量别犯错，发现做错了第一时间和师傅、主管报告，柜员做错的东西100%是不可能瞒过去的，越晚说越被动。
至于怎么跳槽的问题，同业引进的方式一般就是靠人介绍，家里人或者朋友，先和对方支行领导谈，谈好之后的所谓面试考试就是走个过场。你现在要做的是多认识点其他银行的人，互通有无，建立起自己在银行业内的圈子;一般现在银行的工作都是同业内朋友间相互介绍。
兄弟，你有两个最大的优势：
1、你是男的，营业部的国宝啊，一般男柜员很受领导喜欢的;
2、你在县城工作，地方不大，同业圈子较小，你能力强点很容易在圈子里有名气的，这样跳槽就很容易了;方法很简单，提高自己的技能水平(点钞打字小键盘)，最好在技能比赛的时候得点名次~~~
然没有近距离接触新来的领导,但确实感觉比原来有些变化.以下是我的一些个人见解请你们参考.
1.人力资源和薪酬体系的混乱.人是最宝贵的财富,不管是高层,中层,还是底层员工.不论关系介绍还是市场招聘.对于人员的能力或潜力发挥和收入的满意度是招聘的重点关注问题.可我们还是以流程银行自居,但招聘和辞职流程拖沓.同职级收入差距较大,不论能力只论关系严重.外籍和外地优秀人才没有施展的舞台.从人员进入的那时起已经埋下祸根.同时所谓的绩效考核工资制度和苛刻的限制性禁业条款(进来后才知道,条款内容根本在签合同时不知道),使很多优秀人员离开后,对渤海银行产生厌恶.该条款没有保护人员的流失,反而造成市场口碑的损坏.分行招聘的困难不仅是收入的问题,更重要的是对这家银行有没有信心,和什么人共事!
2企业文化和经营理念的混乱.如果流程银行合规银行是我行的经营理念,那么在风险的控制和产品的设计中,必然会有它的特色.可今年风险的逐步抬头,恰恰说明我行的风险和合规管理还有很多问题.另外好的经营理念必须有好的管理体系和工具去执行.我无意去诋毁从渣达银行引入的事业部制,但小银行需要有灵活应对市场的能力在这样的管理制度下受到很大的限制,而且是否外籍人员了解国内复杂的市场和监管,请领导考虑.对于工具的使用,我们能理解创业三年行里资源和投入的困难,但对于系统平台和流程管理的建设我真的无语,还不如非金融行业的民企!效率和稳健是经营理念中最对立的两面,但也是企业经营的策略.如果我们需要大力发展的话,请考虑组织和系统的使用!同时一个来自280个不同单位的银行组织,文化建设非常困难.但人心都是相同的,希望我们的银行好起来.文化建设需要先有将,后有兵.在和其他银行讨论招商银行的成功时很关键的一点是平等的沟通,客观的沟通.这方面我行做的非常差!国有习气和外方优越歧视的心态,造成我行奇怪的文化.自我的满足和官阶文化已经形成,对于一个新银行而言是致命的!
3坦率的说我行优秀人才并不多,三年来也形成了不少"奇怪"的中层管理人员.业务能力一般,晋升却总有安排.而外部人才的融入必然有问题.请先打扫好庭院再请佛龛吧.
最后也祝曹总一路走好,每位真心付出的同事都祝你好好安息!
前言
XX 目商业银行 录
**公司培训介绍 我们的理解和建议
实施的流程和方案设计
培训效果的保障和培训内容的实操性转化 培训细则
培训投资
XX******有限公司的后续行动 希望诚毅软件的后续行动 声明
谢 秋 佳
2010年8月13日
2010年整体培训计划建议书
(初稿)
培训建议书内容介绍:
(一) 前言
(二) 麟可咨询(中国)公司介绍
(三) 2010年培训计划的背景分析
(四) 2010年XXX商业银行培训的理解与建议
(五) 培训方案设计思路
(六) 培训人员层级构成
(七) 培训课程
(八) 培训报价
声明：
此培训计划建议书是在未对参训学员进行详细培训需求调查的基础上拟定的，故需要进一步的调整内容，正式的培训计划将在双方不断沟通后陆续提出并完善。
一、 前言：
麟可咨询(中国)公司与XXXX商业银行,关于××商业银行2010年培训体系与课程规划的建
立，XXXX商业银行希望麟可咨询(中国)公司为其设计和提供适合XXXX商业银行要求的整个2010年度培训计划的实施方案，以达到XXXX商业银行的要求和培训效果。麟可咨询(中国)公司秉承“以客户为导向，以结果为依归”的培训理念，以专业的态度为其提供专业的服务。
二、麟可咨询(中国)公司介绍：
我们的优势：
麟可咨询公司于1998年在澳大利亚墨尔本成立，在11年的发展历程中，发表了有影响力的论文160多篇，并且建立了完善的学习资源库，同时又与全世界4家一流商学院建立了合作伙伴关系，共同开发具有深度的商业案例。同时我们为花旗银行、中国银行、中国农业银行、招商银行等各大商业银行提供各种培训课程和操作流程、手册及工具，经实际应用受到各大金融机构的广泛赞誉及一致好评。
我们的倡导的培训理念是：以客户为导向，以结果为依归
我们提供给客户最专业的课程和最优质的服务，所有培训注重量身定做，课前调查，课后跟踪。所有师资经过精心挑选，既具有丰富的理论知识，又具备丰富的实战经验和极佳的授课技巧。
同时，我们为各大商业银行提供了专业的全面系统课程，保证企业培训的连贯性和系统性，
使您的培训达到最优的结果。
我们的课程原则：实战性原则和精品原则
具有实战背景是麟可咨询(中国)公司讲师共同的特点，他们是无数专业培训师之中最优秀的，学员能在课程中分享他们的宝贵经验，讲师能够随时解答学员在工作中需要帮助解决的问题。给学员带来的不仅是观念和系统，同时带给学员的是实战中的技巧和方法。
精品原则是我们的培训讲师经过精心的挑选，我们的课程结合企业实际精心设计。保证呈现给您的课程是最专业、最好的。
麟可咨询(中国)公司尽量为您提供各种解决方案满足您的需求，确保在最短的时间提升您的竞争力。我们提供的是顾问式的培训方案，您不需要是一个开发复杂培训方案的专家，选择我们，就已经与专职顾问公司同行，为成功，大家一起努力。
三、 2010年整体培训的背景
进入2010年，随着金融行业自由化的发展，XXXX商业银行进入了一个全新的混业经营发展的新模式、新变化当中，同时XXXX商业银行吹响了面向全国铺设银行网点的进军口号。面对着新的发展机遇与挑战，XXXX商业银行提出了“通过迅速的培训为XXXX商业银行培养全国性拓展生意的人才”作为2010年度整体培训目标以适应新的需求。要适应新的变化与挑战，首先考验的就是XXXX商业银行的竞争力，竞争力由其核心技术、核心人才与核心能力决定。构建、保持和提升企业的竞争力(即上述三个核心)，除了要有规范的管理、完善的制度、还有赖于全面系统持续的人员培训。
在完善的年度培训计划中，整个2010年的培训计划将紧紧围绕以培养全国经营性人才的拓展能力为基调，结合解决问题或改善绩效的实际需要来进行针对性的培训。
四、 1. XXXX商业银行培训计划的理解与建议
1. XXXX商业银行现在面临的挑战
1) 人员无混业经营的经验、欠缺相应的知识与技能。
2) 缺少全国经营的经验，与各大商业银行相比存在有规模小、认可度等方面有较大差距。 3) 新业务的开展及开拓将成为2010年度发展的重点。
2.对2010年整体培训的期望
XXXX商业银行希望有目的、有计划、有步骤地提高员工的素质和技能，使行长及及各级精英骨干快速适应企业所产生的新变化下对人员的能力要求。
借助外部专家的力量，配合和支持公司达到管理的目标、业绩的目标和战略目标。
2010年的培训应该成为一个既具备专业而完善的培训功能，又能够对管理层提供达致战略目标的支持，对
员工提供个人能力发展的机会，对外引进有益于公司发展的知识和技能，这包括：
通过培训的方式将公司的文化和战略意图变成各级骨干的意识和可操作的行动。 通过培训形成公司各级骨干面对新形势下的共同而有效的行为规范和工作的方式方法。 通过培训大大缩短适应新环境下全面经营的所需要的技能。 将培训和激励机制联系在一起，将培训变成对各级骨干精英的激励。 使培训成为银行汲取外界先进知识和技能的渠道。
五、 整体培训课程方案思路设计
基于以上目标并根据各级骨干应具备相应的能力
根据总行提出的新要求，三个层级人员的技能应该由以下三方面组成：基本技能、管理技能和业务技能。
基本技能(全体员工都需要参加的公共课程)：指的当一个员工进入，他需要掌握一些基本技能，以便保证日常
工作得以进行。
管理技能(将管理经营要素变成操作技巧的管理课程)：主要针对银行网点主任以上级别的人员尤其是各级行长。
不仅基本技能需要得以加强，而且管理和经营的能力也需要提高。主要指的是两方面：
- -
不同岗位的业务技能(不同岗位的特殊技能课程)：主要针对客户经理，全年目标的顺利成功，是建立在各个部
门的小型和中型的目标的实现的基础上的。每个部门根据上级银行的要求，完成本职工作。因此，加强业务技能
增强管理工作的有效性
让主管人员能够管理他们的团队，并带领团队开拓及发展新业务
变得十分重要。
六、 培训课程
七、 培训报价
麟可咨询(中国)公司与年度培训XXXX商业银行为首次尝试合作，为了推动本项目能够进一步发展，且麟可咨询(中国)希望为其提供长期优质的服务，因此麟可咨询(中国)公司为本项目提供具有竞争力的报价。
年度培训计划：78万元整(打包价)
此年度培训项目建议书为初步建议，有关各级骨干的针对性培训将要进行更深入的访谈及一些前
期的问卷调查来获取更全面的资料。我们将在二期建议书中对这次提议进行修改。
~~ 谢谢 ~~
银行工作体会与建议(精选多篇) 第一篇：银行保险的问题与建议 银行保险的问题及建议
在金融自由化、经济一体化的今天，银行(邮政)代理保险业务，体现了经营战略思想的成熟，双方通过业务互补、强强联合，可有效地提高彼此的竞争实力，是迎接入世挑战的必然选择。
一、当前银行(邮政)代理保险业务存在的问题
1、保险产品可供代理的品种单一，缺乏特色，在销售等方面应加强沟通与合作。目前，银保合作一般采取等客上门的柜台交易方式，缺乏对银行卡及消费信贷相结合的业务，造成业绩起伏过大。保险公司对银行(邮政)丰富的客户数据库，还未充分发掘利用。从销售的类型看，还只能销售较为简单易懂的意外险、侧重储蓄和分红的寿险产品，而没有专为银行(邮政)客户设计、适合银行(邮政)特点的保险产品。这样的产品类型组合与客户多样化的保险需求有较大差距，并已成为制约这项业务进一步发展的重要障碍。
2、客户享受到的便利服务是有限的。目前我们通常只是利用银行(邮政)收取保费，而在保单售后服务功能的开发上，还远远不能满足客户的需求。例如，在保单更改、退保、满期给付、理赔等方面，通过银行(邮政)投保的客户目前还不能享受到细致周到的服务。
3、销售合作多，服务合作少，没有充分发挥银行(邮政)的优
势。银行(邮政)展业优势在于员工素质、商业信誉、资金实力和完善的网络。但在银保合作中这些优势未得到充分利用。
4、银行(邮政)代理网点相对比较集中。在当前的合作模式下，资金较多的保险公司一般能签到更多的网点，刚开业的公司由于资金有限正面临着不平等的竞争。对银行(邮政)而言，兼业网点过分分散，使银行(邮政)难以进行统一管理，不能形成规模效益，甚至出现了签约半年无产品销售的局面。
5、手续费支付比例问题影响银行(邮政)代理的积极性。目前，国家对银行(邮政)代理业务的手续费比例尚没有明确的规定，但手续费问题是银保合作的焦点。手续费如果太高，产品定价就要提高，会降低产品本身对客户的吸引力，特别是在目前低利率时期，保费的高低直接影响客户投保的积极性;又由于银行(邮政)对代理手续费多采取先进大账再分成的分配机制，银行(邮政)的保险业务经办人难以获得应有的回报，这在一定程度上挫伤了他们销售保险的积极性。
6、“多对多”的松散合作模式成为最大弊端。目前，各保险公司都把主要精力放在了与多少银行(邮政)网点建立合作关系上，却忽视了最关键的问题：先研发合适的产品，再推出。在银保合作的开展上，各保险公司大多是“抢占市场”的心理态度。在目前松散的协议
合作模式中，银保双方因缺乏长远的共享利益而令双方容易走入“只求形势、不求成本”的误区。非代理个人的银行(邮政)网点将来可能代理多家保险公司的业务。这种“多对多”的合作模式就会导致双方都处在合作伙伴过多，变化太快的状态，从而合作流于表层和短期，一旦保险公司的产品不受欢迎，或新合作者提供更有竞争力(其实就是手续费多一点)的合作方案，银行(邮政)处于更主动的地位。
7、网络中技术性障碍多。受银行(邮政)与保险公司现代化管理手段和水平参差不齐等客观因素的影响，我国银行(邮政)与保险公司没有实现联网，导致银行(邮政)保险业务出现了障碍，如交费出单慢、保单送达成本高、业务管理复杂等。此外，网络的安全及技术问题也不同程度地制约了银行(邮政)保险业务的发展。
二、对发展银行(邮政)代理保险业务的几点建议 银行(邮政)代理保险业务是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求，是实现混业经营的重要步骤，是顺应世界银保共同发展业务的大趋势，通过银保合作，将在较短的时间内提高自身的综合竞争能力，而银行(邮政)保险作为一个“三赢”的销售模式，是必然的选择。
1、银行(邮政)必须立足长远，改进经营观念，加大合作力度，
避免短期行为和思维。银行(邮政)必须立足长远，扎实做好各项基础工作，银行(邮政)应加强银行(邮政)网点人员的业务培训和宣传工作，健全银行(邮政)代理专管员队伍，与时俱进，加强合作，充分利用双方的优势和资源，为客户提供多元化、全方位、高附加值的金融服务。
2、加快创新，尽快开发适合银行(邮政)代理的保险产品。银行(邮政)保险产品应该简易标准、操作方便、适合柜台销售，同时又要与银行(邮政)的传统业务相联系，从而增加对银行(邮政)客户的吸引力，调动银行(邮政)代理的积极性。另外，还要结合当地市场的特点，对银行(邮政)客户进行细分，重点开发与信贷、信用卡、存款等传统业务相关的产品，做到根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品，制订相应的营销策略，特别要具有较强的可操作性，同时也要注重产品的方便性、保障性、储蓄性和投资性。
3、加快电子化建设，尽快实现银行(邮政)与保险公司的联网。实现银行(邮政)与保险公司间的联网，是开展银行(邮政)保险的基础工作。由于保险产品，特别是一些长期的人身险产品需要进行核保，因此，的输送和反馈相当重要，需要双方信息技术部门的大力支持。只有实现电子联网，保险公司的各种收、付费业务才能通过银行(邮政)办理，这样才能提高业务竞争能力和效率，有效地防范各种风险的发生。
4、选择最佳营销组合，促进银保业务稳步发展。任何一种产品要得到客户的接受，必须要有强大的市场营销攻势。目前我国保险公司和银行(邮政)在营销理念、策略和手段上都不同程度地存在着滞后于市场的发展变化，使市场供给与需求脱节，限制了银保业务的发展，因此选择最佳营销组合、制定营销策略至关重要。同时要不断地提升和完善售后服务，准确传送银保产品的信息，吸引更多的客户，以达到银行(邮政)、保险公司和客户“三赢”的目的。
5、根据银保市场特点，制定新的银保客户服务方式。银行(邮政)保险产品销售渠道与其他保险销售有较大的区别，因为客户在银行(邮政)买了保险产品后，很少再有机会和保险公司接触，因此他们特别需要有个性的服务。为了进一步促进业务的发展，保险公司应树立银保业务新理念，制定切合实际的银保客户服务方式，如定期进行客户大回访、节日寄信(贺卡)或策划神密客户计划等，即在银保客户中发展一批神密客户，这些客户的名单对机构保密，他们直接和银保总部联系，定期将自己对银保网点的服务感受反馈给总部，从客户角度提出改进意见;公司同时对这些客户进行业务培训，让他们进一步掌握保险方面的知识，增强对公司的信任度。
6、银保合作的法律环境有待完善。目前我国银行(邮政)保险的发展虽处于非常初级的阶段，但业务发展迅猛，已经成为与个人代
理、专业代办成鼎足之势的寿险第三大销售渠道。而我国的《保险法》、《商业银行法》中的一些规定已不能适应新的形势需要，不能很好鼓励银保合作和及时纠正违规行为。因此，需要对上述法律法规进行修订，以保证银保合作的健康有序发展。
7、建立有效的银保业务激励机制。根据保险企业财务规定，短期险的代理手续费最高为8%，长期险的佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费收入的5%，目前支付给银行(邮政)的手续费更低，难以调动银行(邮政)业务人员的积极性，因此银行(邮政)需要保险部门的配合，合理计算代理手续费，将保险公司由于银行(邮政)代理而降低的成本所获的利润适当地与银行(邮政)分享，银行(邮政)再从中拿出一定比例的资金，奖励那些工作突出的保险代理经办人员，建立起保险公司、银行(邮政)、经办人员之间激励分配机制，进一步调动网点经办人员的积极性，从而促进银保业务稳步发展。 第二篇：查寝工作体会与总结建议 查寝体会与建议
这次查寝让我体验了部长的工作，简单而又繁琐，或许现在我只能这么概括吧!而通过这次一系列的工作我也发现了部门里对于查寝这项“重头戏”有着很大的误区。下面就仅对我这次所发现的一些问题和一些建议简明的阐述一下。—查寝的态度不一
这个现象各位部长应该有所发现吧，其实有的时候我们干事对于自己有关联的寝室确实有不同程度上的包容，这个问题可以在理会上进行强调和归正，重点还在对不同年级的检查力度上，这个文已经在本周理会说道，也有了很大改观，这是值得表扬的地方。
二检查要点过于突出
我首次接触代理部长的职务，也是第一次整理查寝报表，感觉真的不一样。看着表上密密麻麻的数字，我看到了我们干事对于检查的努力和态度，但是仔细一看就会范闲上面的数字几乎都是在被子，地面两个方面。其实我们都忽略了一个要点——桌面，桌面为什么会有三十分的比重，想必肯定尤其原有，书桌是我们学习的地方，如果上面摆放的物品千奇百怪，肯定就违背了游戏规则，还有上面的物品摆放的整齐程度也是一大重点。所以就这个我们容易忽视的地方做出建议，希望部长们能够强调和重视。 三有效地完成检查工作
其实这个问涉及到两点。一个就是检查前有必要提醒干事们本次检查所需要注意的地方，也就是检查重点，所以督促干事准时集合是很重要的，这次就是这个情况，太散乱。二个就是对于不同地点有不一样的远近程度，所以为了以最少的时间完成工作，各组检查人员应该安排一个代表在检查完后顺便将报表和工作证叫道指定的代理部长那里，这也是检查前提醒要点之一吧，这次我就挨着打电话去，觉得比较费力气，所以提出来希望以后实行的时候能够是使工作慢慢简单起来，减少繁琐。
其实这次只是发现了很少的一方面，更多的我自己还没有发现或者一时候没有想起吧，希望自己以后能够做出更多的工作总结来，为部门的成长尽一份力，也希望部长们能够关注。
年3月1日
第三篇：做好内部审计工作的几点体会与建议 文章标题：做好内部审计工作的几点体会与建议
当今的社会、经济都在日新月异地发展，知识更新速度飞快，放眼看去，现代内部审计的职能已从查错防弊发展成为价值增值型的服务，国际内部审计师协会赋予内部审计的新定义是“内部审计是一项独立、客观的保证和咨询活动，其目的在于增加价值和改进组织的运作，它通过系统化和规范化
的方法，和改进风险管理、控制和管理的有效性，帮助组织实现目标”。那么，作为一名内部审计人员，为了更好地开展和实施审计工作，必须与时俱进，把好企业脉搏，紧跟发展节奏，求新求变，适时地调整内部审计工作的中心与重点，才能为企业管理者服务。下面是本人从事审计工作的几点粗浅的体会与建议。
一、加大事前审计和事中审计的力度，事前审计、事中审计和事后审计要有机的结合
事后审计只能查错纠错，不能防患于未然，且事后改正费时费力，同时对不可避免的损失也无能为力。只有将审计关口前移，发挥事前审计和事中审计的时效性、详细准确性、同步性优点，防微杜渐，及时发现和解决问题，对企业内部管理制度的完善和执行会起到事半功倍的作用。例：年度新开展的对拆除、隐蔽工程进行事前审计签证，物资公司注销前有关资产负债的清理，已证明取得了很好的效果。
下一步应继续扩大事前审计与事中审计工作范围及深度，并将事前审计、事中审计和事后审计有机的结合起来，全过程、全方位参与到企业管理中去，形成有效的预警、预报系统，及时发现和解决问题，力争将公司的管理隐患消灭在萌芽状态，为海晶的生产经营保驾护航。
二、发挥内部审计的“天时、地利、人和”优势，突出服务职能，做好企业的“内参”
“天时”是指内部审计的独立性。内部审计直接受经营者领导，独立于被审计对象，不受其它部门的干扰和限制，从而可以有效地行使审计职权，保证了审计结论的客观、公正、真实。“地利”是指内部审计身处企业当中熟悉内部管理及生产工艺的优势。内部审计人员长期立足于本企业的具体岗位，熟悉公司业务，工作时间、范围不受限制，可根据单位内部管理的需要随时随地开展工作，比外部审计更深入、更彻底，可清除外部审计容易遗留的“死角”和“盲区”。“人和”是指内部审计的内向性。审计处属于公司的管理职能部门，作为企业一员，必视维护企业利益为己任，在完善内部控制系统、强化内部约束机制方面的作用是外部审计达不到也不可替代的。
例：审计处近几年针对企业历史遗留不良资产及发出商品货款回收情况进行的审计与处理，就充分发挥了内部审计的“天时、地利、人和”优势，为企业改制清除了障碍，将公司损失降到最低。
三、将财务收支审计向管理审计延伸
企业改制以来，内部管理不断完善，公司经济活动逐步呈现有序状态，各部门及公司实体经济违规现象逐步减少，;同时，由于审计工作逐年深入，资料、财务信息的真实性、可靠性基本得到控制，如果再单纯去揭露违纪违规问题，片面强调监督职能，管理中的差错漏洞难以从账面反映，将会大大削弱审计的服务职能，必须及时将财务收支审计向管理审计延伸，来弥补这些不足。
审计工作若要达到提高管理水平和提高经济效益的目标，必须将管理审计作为今后的核心和发展方向，管理审计立足点高，定位在“管理、效益”四个字上，它以财务收支审计为基础，可以涉及企业所有经营活动，通过对企业经营流程和内部控制状况的调查分析，提出改进管理的建议，促进企业经济效益的提高。
四、加大审计人员对海晶内部管理及生产工艺等相关知识及程序的学习及熟悉，提高内部审计人员的综合素质及业务技能
俗话说“工欲善其势，必先利其器”，内部审计人员在不断更新审计专业知识与技能的同时，还必须很好地熟悉、掌握公司内部管理、生产工艺流程、市场营销等知识，只有掌握全面的知识，才会“高屋建瓴”地全方位、全过程参与到为企业改善管理、提高经济效益的工作中，才能取得有创造性的审计成果，真正地当好企业的医士、卫士和谋士。
正如国家审计署李金华审计长在《论国家审计与内部审计》一文中指出的“内部审计就其性质来看，它是一种管理权的延伸，是一种组织内部的管理活动，是代表管理权的审计，是内部控制的重要组成部分”。“内部审计机构很重要的一点，就是为你所在的部门、单位加强管理，提高效益，建立良好的秩序方面发挥作用，这就是内部审计的主要目标”。我们审计人员会牢牢记住这些干好本职工作的。
《做好内部审计工作的几点体会与建议》来源于，欢迎阅读做好内部审计工作的几点体会与建议。
第四篇：做好内部审计工作的几点体会与建议 做好内部审计工作的几点体会与建议 成县索池学区王玮
当今的社会、经济都在日新月异地发展，知识更新速度飞快，给内部审计也赋予了新定义：“内部审计是一项独立、客观的保证和咨询活动，其目的在于改进组织的运作，它通过系统化和规范化的方法，评价和改进风险管理、控制和管理的有效性，帮助组织实现目标”。那么，作为一名财务人员，为了更好地开展和配合实施审计工作，必须与时俱进，把好脉搏，紧跟节奏，求新求变，适时地调整工作的中心与重点，才能更好地为管理决策者服务。下面是本人学习《内部审计条例》的几点粗浅的体会与建议。
一、加大事前审计和事中审计的力度，事前审计、事中审计和事后审计要有机的结合 事后审计只能查错纠错，不能防患于未然，且事后改正费时费力，同时对不可避免的损失也无能为力。只有将审计关口前移，发挥事前审计和事中审计的时效性、详细准确性、同步性优点，防微杜渐，及时发现和解决问题，对单位内部管理制度的完善和执行会起到事半功倍的作用。
应继续扩大事前审计与事中审计工作范围及深度，并将事前审计、事中审计和事后审计有机的结合起来，全过程、全方
位参与到财务管理中去，形成有效的预警、预报系统，及时发现和解决问题，力争将管理中的隐患消灭在萌芽状态，为学校工作顺利运转提供保障。
二、发挥内部审计的“天时、地利、人和”优势，突出服务职能，做好决策者的“内参”
“天时”是指内部审计的独立性。内部审计直接受管理者领导，独立于被审计对象，不受其它部门的干扰和限制，从而可以有效地行使审计职权，保证了审计结论的客观、公正、真实。“地利”是指财务人员身处财务管理的角色，长期立足于具体岗位，熟悉业务，工作时间、范围不受限制，可根据单位内部管理的需要随时随地开展工作，比外部审计更深入、更彻底，可清除外部审计容易遗留的“死角”和“盲区”。“人和”是指内部审计的内向性。
三、将财务收支审计向管理审计延伸
义务教育经费拨款以来，内部管理不断完善，经济违规现象逐步减少，同时会计资料、财务信息的真实性、可靠性基本得到保证，如果再单纯去揭露违纪违规问题，片面强调监督职能，管理中的差错漏洞难以从账面反映，将会大大削弱审计的服务职能，必须及时将财务收支审计向管理审计延伸，来弥补这些不足。
审计工作若要达到提高管理水平目标，必须将管理审计作为今后的核心和发展方向，管理审计立足点高，定位在“管理、
效益”四个字上，它以财务收支审计为基础，亲身经历财务的运转环节，通过对内部控制状况的调查分析，提出改进管理的建议，促进学校财务管理工作的有序正常开展。
四、加大财务管理人员相关业务知识综合素质及业务技能提高
俗话说“工欲善其势，必先利其器”，内部财务管理人员必须不断更新审计专业知识与技能，真正当好财务管理工作的医士、卫士和谋士。
正如国家审计署李金华审计长在《论国家审计与内部审计》一文中指出的“内部审计就其性质来看，它是一种管理权的延伸，是一种组织内部的管理活动，是代表管理权的审计，是内部控制的重要组成部分”。“内部审计机构很重要的一点，就是为你所在的部门、单位加强管理，提高效益，建立良好的秩序方面发挥作用，这就是内部审计的主要目标”。我们财务人员会牢牢记住这些干好本职工作的。
第五篇：企业营销工作的体会与建议
编者按：世界管理大师德鲁克把营销和创新并列为企业两项基本功能。许多中小企业的营销工作很不适应巨变的时代、激烈的竞争和内生增长的需要。现在我们特向您推荐中国营销传播网发表崔迎老师的两篇文章：“对想做和正在做销售人员的建议”和“销售人员条”的精编。这是他在年销售工作中的体会，也是他对想做和正在做销售人员提出的建议，相信读者会从中得益。
从年开始做销售，到现在已经个年头了。回想这年，好像得到了很多，好像又什么也没有得到。人总是这样，当走到终点的时候，其实又回到了原点。取得了什么成就呢?好像是没有的，但是学到了一些东西，同时也更深入的看清了自己。反思一下，对想做和正在做销售的人员说说心里话，或提出点建议。
1、要管好自己的家庭，更要管好自己的感情。销售这个职业，其本质是机会性和创造性，所以职业工作环境的不稳定容易造成心态的不稳定，尤其是抛家离子，缺乏家庭的温暖，每天打交道的都是利益上的客户，虽然存在着感情，但作为一个利益组织的代表，决定着与客户是建立在企业利益上的感情。很多销售人员就是没有管理好自己的感情，要么家庭出了问题，要么因感情与温暖的渴望被利用而让自己误入歧途。这样的例子很多。
2、要认清自己。销售的职业性让我们每天面对的未来环境有着不确定性，对未来又有着无法把握性，如果不认清自己，很容易让自己只顾眼前利益，让自己变得浮躁，也无法看清自己，变得很自我。很多人把自信与自我分不清楚。当你对一个人有偏好或者其对你有利益的时候，你可以说是他很自信。当你对一个人同样有偏见的时候，你可以说他很自我。我们很难跳出自己看问题，自己看自己往往很主观，自己看别人往往很客观。若想跳出自己看问题，首先是能真正把别人的观点和自己进行比较，同时多少要带点自我否定，否则，我们的偏好性，很容易让自己认为自己是对的。同样的问题，每个人从不同的角度来看，都是对的，因为我们看到的都是支持自己是对的现实，而对于证明自己的观点是错误的事实，我们往往是不提的，或者是看不到的。
3、要明确自己的价值。销售的本质是人，而人是不确定的，不管是消费者，还是经销商。正因为我们的工作有着不确定性，我们每天都在试图找到一些规律，一些逻辑，目的是让自己的工作更有效率。大多数销售人员对方法感兴趣，喜欢方法的复制。所以，我们比较喜欢做一些方法上的培训，因为理解容易，操作简单，又不费多大的力气，能很快见效。很多销售都是方法的复制，但问题来了，我们面临的工作目标是有着不确定性的，有着或强或弱的变化性，这和方法的复制就产生了矛盾。重要的是，培养自己想方没法的能力，而不是自己掌握了多少方法。很多销售人员是靠经验吃饭，这只能在自己熟悉的行业玩的转，换个行业就很不适应了。方法是过去环境的产物，而我们是要对未来产生价值。企业需要的并不是方法的复制者，而是对机会的把握者，以及方法的创造者。
4、认功劳不认苦劳。大多数企业的考核以及价值体系是以结果为导向的，所以，我们常常以结果为目标，用很多的方法，这没有错。但面对压力的时候，方法是否符合企业的原则或者群体方向原则，我们是很难去考虑的。因为，我们是以结果论英雄，所以往往让销售人员的思想会感觉和公司在做生意，所以，销售人员会对企业的原则，企业的制度产生排斥，会认为那是阻碍自己达到目标的障碍。要想达到目标，最快的办法就是改变规则，当然这个规则是否与企业的基本利益所要求的原则有矛盾，销售人员是想不到这点的，我们也不要埋怨销售人员在很多事情上不讲制度，因为他的岗位就是以机会和创造为本质的。所以，这就会让企业与销售人员产生一些矛盾，这种矛盾是客观存在，也是必要的，当然这取决于营销总监的立场。营销总监大多数是从销售人员走出来的，他给自己的定位往往是第一位的，能否站在企业战略与发展的立场看问题，这决定着这个营销总监未来的价值。
5、积极的心态。事情往往在你刚开始用什么心态去做时已经有了结果。销售也是这样。产品也许在没出厂时已经决定了它的命运，而我们只是通过实际来验证这个产品的定位、这个组织的推广能力。大多数人都认为自己的付出和回报是不成正比的，原因有两点：一是你的付出没有给企业创造价值，或付出的方向错了;二是你的付出结果没有被人看到---不是听到。
6、上下级关系。你永远都达不到你的上级的满意，因为你的上级总是希望你干得更好。
你做了十件事，做对了九件而做错了一件，一般情况下，别人会清楚的记得你做错了的那件事，而记不得你做对了哪件事，所以你不要觉得自己委屈，因为这很正常。
用形式做事的唯一结果，是你自己又骗自己乐了一回，也许你的上级也跟着乐了一回。但事后你会花十倍以上的力量为这次大家的高兴买单，算算，其实对你是最不公平的。
当你觉得你的上级能力比你差时，这也是很正常的现象，因为如果你的上级在你工作范围的能力比你强了，你就没有自我感觉的价值感了。为什么你会这样认为，因为你没有看到他比你强的一面。他之所以能成为你的上级，肯定有他的理由，可能理由只有一个。
作为上级，你想轻松的话，那么就是要把你所知道的知识、方法全部告诉并教给你的下级，然后放权让他们去做。作为下级，你想轻松的话，你要把你的缺点和不足告诉你的上级，然后让他协助你。作为上级，你的能力不是体现在你如何去指挥你的下级去做，而是不管你的下级犯多大的错，你都能很好的去解决。我们经常去刻意想改变一个人的缺点，但需要强调的是：人的缺点就是他的优点。因为缺点没有了，优点也不存在了，所以让一个人去发挥他的优点比克服他的缺点更重要。人有缺点，需要自己去克服。人的优点，需要上级找到并给他机会展现出来。
7、为什么而工作。为了钱而工作，它能使你和你的家人的物质生活更好一些。为了权而工作，它能给你更大的自主空间，使你有了更好的精神满足。这些并不是坏事，最麻烦的是自己也不知道自己是为了什么去工作，而现实中这种人大有人在。
8、(本站隆重推荐：)企业里有三种人该走。一是怀才不遇的，总认为自己行，而不知道自己怎么去做的人;二是整天忙忙碌碌而没有结果，不知道自己在干什么的人;三是说起来头头是道，而做起来总觉得自己找不到感觉的人。
9、与同事相处。如果你想精神愉快的在公司生存，只有把同事都看做朋友和伙伴，而不是敌人，原因很简单，和朋友在一起是件高兴的事，而和敌人在一起则是一件很烦的事情;同样你的进步往往来自于你和同事，和上级的矛盾，没有了矛盾我们就没有了进步，只不过矛盾是出于一件事，还是出于你的“舒服感”。 、做事。现实中，人们往往在最简单的事情上出了问题。重要的事情总是很简单，能把简单的事情重复的有条理的做下去，其实是很难的。之所以你认为简单，是因为你没有做到。
当你夸大了你个人在事情中的重要价值，结果会是这样：你的上级会更相信你的能力，而加大对你的期望值，会给你更难的事情让你做，但那些事情也许是你做不到的。同样，如果你对某件事情表现出更多的没有信心，而想和上司讨价还价而降低目标时，你的上级一般会在这时考虑让别人去做。
最简单而最被人遗忘的道理：今天的问题来自昨天的解决办法，今天你没成为有钱人是因为昨天你在按穷人的计划做事情。
在工作中，我们往往把%的时间用在了能带来%的价值的事情上，对于那些需要用%的时间去创造%价值的事情，我们应该找到它宁愿不去做，要先把重要的事情做了。
、犯错误。第一次犯错误是给自己交了学费，第二次犯同样的错误是给你的上级交了学费，第三次再犯同样的错误，这个学费不知道交给谁了，而我们经常在重复昨天的错误。
当你把某一问题能持续性的从多方面分析透彻后，你已经得到了答案：现实中，%的决策错误是来源于没有把问题看清，没有分析透彻。 、表格的作用。表格的最大作用不是给上级看，是用来监督的，是用来给自己看，去理顺自己的思路的。让上级知道真实的情况，远比让他根据错误的信息在那瞎指挥对你更有用。
、学习。学习型组织的建立不是说我们去学习什么，而是我们有没有以学习的心态去工作。在实际工作中，当你对一个人有偏见的话，往往对他所做的事情所提出的方法都会刻板的去否定，虽然他做的和提出的方法是正确的。最关键的是，千万不要听别人怎么去评价一个人。
、方法。一般你的上级都会比你会算账，所以讨价还价的结果是你更佩服你的上级的精明。最厉害的方法是他只适合你的那个区域市场，换到别的市场就
没有用了，我们之所以存在，是因为我们的区域市场有特殊的方法，如果都是一样的方法，我们的价值就没有了。
、执行。在不违反规则的情况下，游戏是随你怎么做的。规则，是你的上级根据群体情况所引导出来的。很好的执行，是检验你和你上级有不同意见，而想弄清楚谁对谁错的最好办法。你不执行，你永远也弄不清楚。
、会议。最糟糕的是，开会时大家都想到一起了，而会后又是各想各的了;开会的时候激情高涨，而会后就不知道干什么了。有些会议，往往有一半的时间在重复昨日的故事。会议的关键是：形成下一步计划的意识和行动。
、销售。我们实际上总在做一件事情：把什么样的产品，与什么样的人合作，以什么样的价格，通过什么渠道卖给什么人，并用什么样的促销加速这个过程。不要乞求你能告诉消费者更多有关产品的内容，因为有些消费者根本记不住那么多。最重要的是，你要给他一个让他相信购买的理由，只需要一个，他就会买。但他不买的话，他会告诉你很多理由。
在没有确切的市场或销售结果时，谁说的都有道理，谁的分析都符合逻辑。而现实中，很多市场的结果并不是按照你的逻辑。往往你认为对了，而实际上是错的。
当你费了很大力气去推销某个产品之后，到最后却发现：这个产品并不是用你目前的资源能推广或这个产品根本不适应这个市场。这种情况是可悲的，但经常发生。一开始就错了，之后做的再好，都是错的。
书上说：产品—价格—渠道—促销的顺序是有道理的。 、价格。当一个新产品面向市场推广时，%没有销售的原因都是价格过高，但现实中，很可能有消费者不知道我们的价格。
价格的高与低是相对的。关键是要找到消费者按什么去比较高与低，并了解他们为什么会这么比。 特价，往往会引起消费者注意。是你告诉他：我便宜了。但并没有告诉他便宜了多少。(没有多少消费者能准确的记住你的产品价格，消费者记得只是一个区间的价格档)除非你的力度已经下降到消费者对整个品类的价格感之下了。
、渠道。再好的产品，如果没有人去卖，等于一切什么都没有。有时候让别人去卖比让别人去买更有作用。
做渠道就是让能卖你的产品的地方都能由你所适应的价格去卖，并让卖的人有钱赚。
销售往往是先解决让别人都去卖，而后考虑如何让人去买。在实际中，“买卖”是辨证的，卖作用了买，而买又作用了卖，象一个圆球，滚起来，才能进入良性循环。
在没有大的宣传活动和推广时，陈列与销售点塑造可能是你唯一向消费者传播产品的平台。
、促销。在实际工作中，特价促销的做法：(1)比自己以前更便宜了，并让消费者能感觉到;(2)比消费者熟悉的产品便宜到让消费能产生冲动购买;
(3)为了一个特殊陈列;(4)告诉经销商和零售商我们会操作促销;(5)营销总监告诉区域主管们我们会操作促销。
促销是加速市场操作行为的过程，是市场操作中方法中的方法。如果说哪个市场没做什么促销或很少的促销就有很大的销量的话，那么你太厉害了。
促销不是在于你有多少花样去吸引消费和渠道，而是你是否在合适的时间，在合适的地点，对合适的产品，以合适的方法并通过合适的宣传与展示，明确的向消费者传达你所向消费者所传达的意思就行了。
在实际操作中，任何促销(哪怕是最笨的)都会有效果，关键是实际中促销效果没发挥出来，执行中没有把握每个细节的发挥。
在促销活动的设计中最容易犯错的地方是：设计者把自己当成了消费者，实际上是自己给自己设计活动让自己去买，但问题是你也许并不是产品的目标群。
、品牌。品牌是什么，书上说：是一种沟通所形成的美誉度。说俗了，就是消费者在受到和本品牌相关的信息时对本品牌的感受，是在需求的时候的一种满足，最后会形成一种信仰。在实际中，它是一种个性，差异才容易被消费者记得。问题是，差异必须让消费者都接受。
、竞争对手。唯一比你更了解你的产品的人，就是你的竞争对手。需要指出的是，他和你未必是按一个逻辑去考虑问题。所以我们判断竞争对手的行为往往是失误的。 、与经销商的沟通。如果你让经销商从某产品上能赚到钱，而且赚钱没有那么辛苦，那你已经征服了他。在和别人谈话的时候，往往是你要求的越多，得到的越多。
当经销商给予你什么时，千万别忘了他背后会有一个目的：你和经销商的感情只是一种沟通润滑剂。我们和经销商最本质的关系是利益关系。感情是建立在利益之上的，利益没有了，感情也就没有了。
我们和经销商是伙伴，他们不是上帝。经销商关心的是我们能给他们带来什么。所以，我们在创造给予(公司)与他们永远都不会得到满足的价值。其实，这很累，但我们必须这样去做。
要像敬“财神”一样，去敬你的经销商。从某种意义上讲，他给你带来了财运。但你也要像防贼一样去防着你的经销商，因为他总是在算计你口袋的那部分钱。
不要什么事情都说：“这事我得请示上级”，而应当说：“这事我应该考虑考虑”，然后再向上级征求意见。因为经销商认为你无权决定，他认为你没有价值了，就不和你谈了。需要指出的是，用上级的反对来拒绝经销商的要求，有时对你也许是个好办法。
最害怕的是，你对经销商说：“其实对于公司的政策(或者决定)我自己认为也是不合适的。”这是想让经销商更加相信你的公平，实际上在经销商的眼里，他会对公司更怀疑，对你更怀疑。你没有必要用公司的利益来换取经销商对你的支持，进而取悦于经销商。
千万别相信经销商的诉苦：“我没赚到钱”。他诉苦的目的是想获得更多的利益。当经销商不赚钱的时候，他就不会做你的产品了。
当你不知道该用哪种谈判技巧去和对方沟通时，这时最好的办法是不用任何技巧。你手中的政策本来就没有多少，而且越用越少。真正能让你和经销商保持良好关系的是：经销商对你的钦佩，而且越来越多。
Cody学历本科信息管理专业在国有银行上海分行某支行做前台柜员4年。每天每天7：40到单位晚上19：30回家他自己表达整日面对着电脑敲键盘像是电影里的卓别林。有时Cody说很怀疑自己的能力心里常念叨难道大学白念了刚入职时Cody是带着满满的好奇心去上班的。可没过多久就觉得很无聊、很繁琐规章制度太多有时候想下柜去趟洗手间都要上4道锁更别说那些没完没了的检查。每天重复机械的忙着回到家什么也不想做累“除了柜面的储蓄工作还要销售银行的理财产品和银行保险产品。上次银行要推销一个保险产品我硬着头皮去跟客户销售一个月下来也就只成交了两单。”“我不知道自己的性格到底适合做哪一行但我知道自己不喜欢银行这种严格的管理制度和机械化的工作方式让我难以忍受。”Cody向CCDM职业规划师诉苦“去年我利用业余时间取得了保险从业资格证和初级物流师证书可是因为没有任何的相关经验不敢贸然改行。究竟如何才能找到真正值得奋斗一辈子的工作还有我的个性很犹豫面对这样重大的选择不敢自己做决定太纠结了”Cody说自己离而立之年越来越近心里越来越恐慌。每天的工作缺乏成就感就像一个透明人。人家都说银行工作是金饭碗可他却觉得眼前一片黯淡。职业规划师的给予解决方案Cody的职业困惑是在银行工作多年后是继续留守还是要丢掉“金饭碗”重新定位向阳生涯职业规划专家认为Cody想要换工作的压力主要来源于三个方面
1、对于当前所从事的银行柜员工作与他的职业价值观相悖事情琐碎、繁忙工作没有认同感体会不到个人价值感发展机会小跳槽的意愿比较强烈。
2、由于银行管理体制的改革员工内部考核力度加大考核压力让他有种危机感一边要硬着头皮创业绩另一方面却感到自己的能力明显不足
3、缺乏明确的职业定位和职业规划。积极进取、强烈渴望改变现状的他取得了其他相关证书为自己今后的转型做好相应的一些准备提升职业竞争力可是真正等到做转型与否的决定时他又没了方向。此外Cody的父母都是银行系统的从业人员对于他想要离开银行系统的想法持反对态度周围的朋友也都劝他现在到哪都有竞争压力还是银行的“金饭碗”更加保险。经过职业性格、职业倾向测试以及能力分析再通过长达两个多小时的一对一沟通职业规划师发现Cody具有缜密的观察能力、分析能力和乐于助人的特质这是理财规划师所必需的素质要求。鉴于Cody的可利用资源都在金融行业综合他自身具备的核心竞争力、可利用资源整合以及限制性因素评估Cody可继续留在银行系统立足现有平台转换发展方向。职业发展通道是:柜员―理财师—资深理财规划师—第三方理财公司-成立理财工作室具体行动计划第一步立足现有岗位利用空闲时间学习理财知识进一步明确职业目标。第二步学习充电最迟在明年底考取行内认可的金融理财师证书。第三步积累与客户相处的沟通技能与技巧积累金融市场相关专业知识。如果条件允许参加理财进修学院更多的培训课程。通过银行现有资源进行内部岗位调换从事理财规划师相关的工作。第四步用2-3年的时间积累工作经验与专业技能水平。借助银行平台积累自己的客户资源和人脉资源朝着资深理财规划师方向迈进。第五步未来3-5年加盟第三方理财机构。目前理财市场已经开始细分各类第三方的理财机构将来会越来越多。第六步积累了丰富的理财工作经验后如果条件允许有强烈的创业意愿可考虑开设自己的理财工作室成为专家型人才满足自由工作的愿望。通过职业规划专家的一番梳理Cody终于理清了思路解开了困惑脸上露出了久违的笑容。在近日向阳生涯客服跟踪回访时Cody说目前他正在柜员的岗位上做积极的积累也已经向上司表达了想在支行调换工作岗位的意愿春节过后将被调到理财专柜工作。我们相信通过目标明确、有针对性的努力Cody会一步步达成自己的目标。
合同编号：年字第号
借款人名称：借款人名称：
住所：住所：
法定代表人：法定代表人：
或主要负责人：或主要负责人：
电 话：邮政编码：电 话：邮政编码：
签订合同日期：年月日
签订合同地点：
借款人(以下称甲方)：
贷款人(以下称乙方)：
乙方接受(以下称委托人)的委托，向甲方发放(币种)资金委托贷
款。甲、乙双方按年字第号《委托贷款委托合同》约定的条款和委托
人年月日提出的《委托贷款通知单》所列各项，并遵照国家有关法律
规定，经协商一致，按以下条款订立本合同：
第一条 贷款币种、项目、种类、金额、利率、期限如下：
币 种：项 目：
种 类：
金 额(大写)：(小写)：
用 途：
利 率：
期 限：年个月(自年月日至年月日)
第二条 开立帐户。甲方应在乙方的营业部门开立贷款帐户和存款帐户，用于
办理用款、还款、付息等。
第三条 借款使用。甲方使用借款，应按用款计划向乙方提交“用款单”。乙
方应在甲方提交“用款单”。乙方应在甲方提交“用款单”个工作日内将贷款
按额放出，转入甲方帐户，甲方用款计划如下：
日期金额
1.年月日万元
2.年月日万元
3.年月日万元
4.年月日万元
第四条 还款资金来源。甲方用下列资金归还本合同项下借款本息：
1.2.3.
第五条 还款计划。甲方应在本合同约定的借款期限内按期按额归还借款本息。
具体还款计划如下：
日期本金利息
1.年月日万元
2.年月日万元
3.年月日万元
4.年月日万元
第六条 利息计付方式。本合同项下贷款，根据委托人确定的利率计算利息。
自乙方划拨贷款之日起计息，按 结息。如在本合同有效期内遇国家利率调整(或
调整利率水平)或委托人要求调整利率，乙方有权根据委托人的要求，调整本合同
项下贷款利率，并从调整之日起，按新的利率计收利息。
第七条 贷款的监督、检查。在本合同有效期内，乙方有权检查贷款使用情况，
甲方应按乙方要求向乙方提供情况和资料。
第八条 还款担保。本合同由取得委托人和乙方认可的担保人以保证或(和)
抵押的方式提供担保，并另行签订《保证合同》或(和)《抵押合同》，作为本合
同的附件。
第九条 合同的变更、解除。本合同生效后，甲、乙任何一方需要变更本合同
条款或解除本合同时，应经双方协商一致，必要时取得委托人同意，由甲、乙、委
托人三方达成书面协议。
第十条 违约责任。
1.乙方违反本合同第三条约定，未按期、按额将贷款放出，应根据违约金额，
按实际违约天数每日向甲方支付万分之 的违约金。由此而造成甲方经济损失，
且违约数额不足弥补时，乙方应给予赔偿。
2.甲方未按本合同约定的用途使用借款，乙方有权停止发放贷款，提前收回
部分或全部已发放的贷款，并对违约使用部分，按银行规定收取%的罚息。乙
方收回贷款和收取罚息可直接从甲方存款帐户中扣收。
3.甲方擅自提前归还借款，乙方在未取得委托人有关提前还款的通知单时，
有权要求甲方支付违约金;乙方擅自提前收回贷款，应给甲方支付违约金。因此而
造成甲方经济损失，且违约金数额不足弥补时，乙方应给予赔偿，但出现本条第3
项、第7项的情况时除外。本项违约金数额的计算，与本条第2项的方式相同。
4.甲方未能按还款计划按期按额偿还借款，乙方在未收到委托人提出的延期
还款书面通知时，有权催收贷款，并可对逾期部分在原贷款利率的基础上加收
%的罚息。
5.甲、乙任何一方擅自变更合同其他条款或解除合同，应按贷款总额的万分
之 向对方支付违约金。因此而给对方造成经济损失的，违约金数额不足弥补时，
还应给予赔偿。
6.甲方在生产经营过程中经营管理不善，危及贷款安全时，乙方可根据委托
人的要求提前收回贷款。乙方提前收回贷款，可直接从甲方帐户中扣收。
第十一条 甲、乙双方商定的其他事项：
第十二条 本合同自甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字或盖章并加盖单
位公章之日起生效。
第十三条 本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。
甲方：公章乙方：公章
法定代表人法定代表人
或主要负责人：签章或主要负责人：签章
年月日年月日
合同签订地点：
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