中国邮政储蓄银行手机银行贷款业务问题（推荐14篇）
1、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制
中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。
2、在中国邮政储蓄银行手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉
手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。
3、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西
(一) 中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程
我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”, 成立于1919年, 是当时金融界最重要的业务机构, 占有相当重要的地位。到解放后, 由当时的金融环境影响, 曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局, 管理邮政储蓄, 汇兑等金融业务, 恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展, 在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路, 可以分为以下三个阶段:
一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势, 在邮政各级网点开展储蓄业务, 同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政, 还给予邮政存款余额的一定手续费。
二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”, 实现了资金代办变为自办的模式。1998年, 邮政独立经营后, 储蓄业务得到迅猛发展, 储蓄余额不断攀升, 一跃成为邮储的支柱业务, 在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。
三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立, 股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后, 邮储银行取的开办小额贷款业务的资格, 并在河南进行试点工作。2007年, 邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。
(二) 沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状
1. 小额信贷需求主体情况多样。
沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立, 随即开办了小额贷款业务。成立之初, 开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款;用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款, 根据担保方式不同可以分为两种品种:一种为小额保证贷款, 即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证;另一种为小额联保贷款, 可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组, 小组成员成员之间承担连带保证责任。目前, 沅陵县邮储银行的主要信贷产品有:小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底, 各贷种余额合计10727万元, 其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔, 金额2467万元, 贷款结余685笔, 金额3467万元;平均每笔金额4.67万元, 平均期限在12个月左右, 小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%, 而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营, 60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转 (见图1) 。
从贷款的主要构成上可以发现, 生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析, 贷款金额与收入成正比, 即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出, 农村经济的规模小是它的主要特征之一, 以农村的养殖业为主可以发现, 养殖业由于资本本身的属性决定, 其养殖品种相对单一, 受市场环境影响较大, 导致市场风险较大;当出现市场价格波动较大时, 对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区, 又以家庭和小企经营的养殖中居多, 他们由于自身实力有的原因, 能用于抵押的手段不多, 更偏向于信用贷款, 希望获取资金的方式灵活便捷, 贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。
2. 沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。
首先, 沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务, 导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路, 从而产生消极怠工的现象发生。其次, 某些管理者重业绩, 轻管理, 一味追求效益, 放松贷款审核。再次, 无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中, 但实际情况是那些资金实力雄厚, 生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金, 而对生产经营处于成长期, 急迫需要资金的客户拒之门外。最后, 对“什么是小额信贷业务”, 还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标, 过度发放小额贷款, 忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查, 往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现, 增加了小额贷款的违约率出现。
二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题
(一) 信贷业务成本收益不匹配
小额贷款业务申请条件中限制较多, 最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务, 这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛, 最终导致有钱“贷”不出去, 破环了市场供需平衡, 最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例, 邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元, 额度小, 利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内, 同比之下, 其他商业银行的贷款期限相对较长, 无形中增加了该贷款品种的风险隐患, 出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一, 所有贷款仅有等额本息 (本金) 和一次性还本付息还款方式, 客户的资金得不到有效使用。
小额贷款业务除去各项成本运营开支后, 收益较少, 盈利能力不足。受我国法律政策的影响, 各金融机构小额信贷的利率相对较低, 年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本, 但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次, 贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下, 借款人贷款使用效力较低, 导致了贷款的违约率升高。再次, 在低利率下和贷款规模的双重限制下, 会出现“僧多粥少”的现象, 即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人, 而真正需求资金的“贫困者”则无法得到, 也使借款者难以产生精心经营的动力。
(二) 从业人员素质较低
沅陵县邮储银行2008年从沅陵县邮政局分离出来, 其前身是沅陵县邮政局储汇局, 员工基本上都是原储汇局业务人员 (见图2) 。储汇局多年来一直经营负债类业务的管理和发展, 并没有真正接触过资产类业务。银行成立后, 员工开始对银行资产类业务有所认识, 但对信贷业务的理解还是一知半解。成立沅陵邮储银行信贷部时, 因考虑信贷业务是一项高风险业务, 要求从业人员有较强的自律能力, 有一定的社会经验, 所以, 主要业务人员都来自原储汇局要害岗位, 但未信贷对从业人员的综合素质过多考虑。信贷从业人员虽然通过了上岗考试并经过实践培训, 但受到金融基础知识薄弱, 实践能力较差和管理知识贫乏的影响, 在业务开办后很长一段时间, 都未能熟练的掌握信贷业务操作流程。小额贷款业务是一种纯信用贷款, 相对有抵押的贷款业务风险较大。信贷从业人员根本没有成功经验和以往信贷方面的实际工作经验可以借鉴, 在业务处理上只能运用短时间内学到的简单金融理论知识进行操作, 当面对这种高风险业务, 部分信贷人员产生了恐贷和拒贷心理, 这对沅陵县小额信贷业务的发展形成了巨大的障碍。
三、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略
(一) 开展沅陵县邮政储蓄银行小额贷款的产品改良业务
目前, 沅陵县邮储银行的根据借款人的主体不同, 分为农户小额贷款和商户小额贷款;按贷款担保方式的不同, 分为小额保证贷款和联保小额贷款。农户小额贷款的最高授信金额为5万元, 商户小额贷款的最高授信金额为10万元。而实际情况是, 不同区域、不同种养殖品种和规模的客户, 面对市场, 会产生具有差异性的小额贷款需求。因此, 邮储银行现有的小额信贷产品, 在某种程度上, 无法完全适合新农村经济发展形式下, 借款人对贷款资金的需求及对小额贷款产品的要求。沅陵县邮储银行应根据当地的金融市场, 结合客户的实际资金需求、资金周转情况, 收入来源情况, 设计适合当前业务发展的新产品。可以针对有特色或规模的种养殖企业或个人提供更合适的小额贷款产品。对属于农户的借款人, 若种养殖规模和技术确实达到一定的标准以上, 如采用科学养殖方法、属当地重点扶持企业的大型养殖场、养殖基地;采用机械化大面积种植、为当地政府提供试验田种植、种植特色经济作物的农户, 可以根据其资金成本、信用情况、还款能力、收入情况、种养殖经验, 适当提高其贷款额度到10万元或以上。沅陵县邮储银行已经开办个人商务贷款, 具有固定经营场所且拥有产权的住房或商铺的商户即可申请, 授信金额不超过抵押房产评估价值的60%, 能够更好的满足高额度贷款商户的资金需求。为此, 考虑小额贷款市场因素, 建议小额贷款额度可根据当地市场环境做出适当调整。
(二) 加强沅陵县小额贷款业务发展的风险控制
1. 强化内控机制, 降低操作风险。
小额贷款业务的开展应该要求从业人员严格按照业务制度和操作制度办理, 做到“标注”化流程操作, 树立“制度为本”的理念, 建立操作风险就在身边的思想认识。其中关键是做好“三查”工作, 即贷前调查、贷中审查和贷后检查。贷前调查要全面详细, 要深入到借款人的生产经营中去, 掌握详实的资料, 落实借款人的第一还款来源的真实性和稳定性。事后监督部门要将小额贷款业务纳入风险控制检查的范围, 对借款人和经办机构进行常态化检查和监控:除此之外, 还要不断加强对员工的职业道德教育, 增强员工自律性和建立高度的责任感。
2. 完善风险转移和担保机制。
农业经济受自然因素的影响较大, 为避免受这类因素的影响, 可以建立风险补偿机构, 如由国家出面, 建立政策性农业保险机构, 开办覆盖面广泛的农业综合保险业务。作为以上制度安排的补充, 还可以要求生产经营者建立互助的保险机制, 共同面对风险, 减少损失。在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时, 还可以鼓励政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金, 用于补贴小额信贷风险损失, 为其从农场金融市场获得资金创造条件。
参考文献
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据邮储银行副行长吕家进介绍，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000億元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。
2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。
邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。
邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。
中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”
邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。
一、VIP发卡时间： 2010年12月25日
二、VIP卡发卡对象
（一）达标客户：上季度日均金融资产（本外币存款余额、基金、国债、理财产品购买金额，不包含保险资产）人民币（或等值外币）5万元及以上的个人客户。
（二）特殊客户：对中国邮政储蓄银行业务发展有特殊贡献的省、市银监、人行、政府等机构处以上领导，对公存款达5000万元以上合作企业高管等特殊客户群。
（三）基础客户：一次性存款或办理基金、理财、国债、保险业务金额达30万元（或等值外币）的基础客户。
中国邮政储蓄银行小额贷款对象及基本条件
一、贷款对象
1、包括经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经济有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东）、个体工商户和城镇个体经营者等。
2、具备完全民事能力，已婚，至少2个劳动力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户。
二、借款申请人、保证人应具备的条件
1、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；
2、年龄在18——45周岁，具有当地户口或在当地居住满一年以上；
3、贷款用途正常、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，保证人要有固定职业或稳定收入，合法、可靠的经济来源，具有保证能力。
附2：
江油市青年创业小额贷款申报表
填报单位（盖章）：
注：如有奖励，请将奖励证书复印件附在申报表后；本表一式两份。
附3：
江油市青年创业小额贷款申报汇总表
(一) 银行通道业务的扩张
为了规避信贷规模管理、行业政策以及监管要求等限制, 银行积极创新通道业务, 借助信托、证券、保险、基金等通道, 将表内信贷转化为非标准化债券资产的类信贷业务。自2010年银监会叫停银信合作业务后, 银行开始用委托贷款作为通道, 与券商合作盛行。最典型的做法就是券商定向资产管理计划模式:借款人向银行提出贷款需求, 银行委托券商资产管理计划投资于该信贷资产, 资产管理计划委托银行向借款人发放贷款。据央行发布的《中国金融稳定报告 (2014) 》, 截至2013年末, 证券公司定向资产管理业务规模达4.83万亿元, 较2012年末增长186%。
(二) 资金获利需求的增长
在信贷持续收紧的背景下, 产能过剩行业以及受政策限制行业的公司开始转向从其他渠道获取融资。同时, 在当前公众理财渠道狭窄的情况下, 一些手握大量资金的企业希望获取较高收益。特别是部分上市公司, 由于2013年受宏观经济增速放缓、企业经营成本上升等因素的影响, 上市公司经营困难有所增加, 业绩下滑, 出现部分上市企业利用委托贷款作为桥梁, 将资金“脱实向虚”以获取高利的态势。央行在《中国金融稳定报告 (2014) 》中指出, 2013年, 上市公司参与委托理财、委托贷款明显增加, 据统计, 全年上市公司涉及委托理财、委托贷款的公告分别为204件、397件, 较上年增长168.4%、42.8%。
二、银行面临的风险
在委托贷款创新发展过程中, 银行扮演了多种角色。而在不同角色下, 银行也面临不同的风险, 现分析如 (图1) :
(一) 对于因银证通道业务增长的委托贷款
1. 委托银行面临隐蔽的信用风险。
在券商定向理财计划模式中, 客户、资金、项目均为银行的, 贷前审查和贷后管理也由银行负责, 且银行实质性承担上述活动中所产生的信用风险、流动性风险和市场风险等。
但由于该项业务属于银行的表外业务, 未纳入表内统一授信管理, 银行对其在贷前、贷中、贷后的审核管理力度远远弱于表内信贷业务, 导致银行面临的信用风险更为隐蔽也更为巨大。
2. 理财产品发行银行面临兑付风险和声誉风险。
作为通道业务的委托贷款脱离了传统的业务初衷, 逐步演化为银行规避信贷规模监管的手段。银行募集的理财资金, 通过这个通道进行投资, 一旦投资项目违约, 理财产品到期无法兑付, 则银行除了面临兑付风险还将面临声誉风险。 (见图2)
(二) 对于为获取高利增长的委托贷款
1. 受托银行面临监管风险。
根据人民银行 (1996) 年2号令《贷款通则》第二十条对借款人的限制:“不得用贷款从事股本权益性投资;不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营;不得用贷款从事房地产投机;不得套取贷款用于借贷牟取非法收入”以及第二十四条对贷款人的限制:“生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的。建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的, 银行均不得对其发放贷款”。
在实际操作中, 银行通常认为委贷属于低风险业务, 银行不承担违约风险, 因此, 对委托贷款资金用途的监控较弱。如果银行因为没有切实履行资金用途审核义务, 导致资金流向国家法律法规明令禁止的领域或其他非法用途, 银行将面临外部监管风险。而对于为追求高收益而增长的委托贷款, 往往是投向了一些限制性行业, 如房地产、平台或者股票、投资、民间借贷等非法领域, 受托银行的监管风险将大为增加。
2. 贷款银行面临间接信用风险。
资金供应方在用自有资金投放委托贷款的同时, 也出现了一方面通过银行获取低息贷款, 另一方面又将贷款资金通过委托贷款投资于收益率更高的经济主体进行套利的行为。在此融资套利链条中, 借入委托贷款的企业一旦发生违约风险, 不仅会直接给委托方造成资金损失, 还可能将风险向贷款银行传导, 间接影响银行信贷资产安全。并且, 当前大量资金为获取高利, 投向的大多为高风险行业及企业, 传导给贷款银行的信用风险也相应增大。
三、对银行的有关建议
(一) 按照监管要求, 加强通道业务的风险管理
今年8月27日, 银监会发布《商业银行并表管理与监管指引 (修订征求意见稿) 》 (下称《指引》) 。此次修订, 银监会拟对商业银行自身开办以及银行集团内其他附属机构参与的各类跨业通道业务纳入并表监管, 要求商业银行将通道业务纳入银行集团全面风险管理。因此银行应按照监管政策要求, 做好跨业通道业务的并表管理。对于委托贷款类通道业务按照监管要求纳入银行统一授信管理体系, 加强委托贷款融资人的授信限额管理, 防止融资人超额融资, 并把控好委托贷款资金投向行业。同时建立风险隔离体制, 防止表外风险向表内传导, 提升整体风险管控能力。
(二) 加强委托贷款业务的规范管理
银行应摒弃委托贷款仅是表外业务, 完全没有风险的观念。在委托贷款的尽职调查、审查审批、贷款资金使用、贷款本息的收付偿还、手续费的收取等具体操作中, 主动按规定办理, 这既可以避免产生操作风险, 引发法律纠纷, 也可以规避外监风险。
(三) 加强贷款资金用途的审核
关键词：跨境人民币；法律规制；完善建议
一、跨境人民币贷款业务的基本定义
本文将商业银行跨境人民币贷款业务定义为，中国境内依法注册的商业银行依据相关法律法规，在我国境内，向境外自然人、企事业单位或其他经济组织等各境外借款人，发放人民币贷款的信贷业务。通过字面意思的描述，我们可以看到，跨境人民币贷款业务至少应当包括三个要素，即借款人、贷款人和币种，在此基础上，还可以延伸出借贷双方的资格、期限、利率等其他要素。
二、跨境人民币贷款业务法律规制的最新进展
（一）前海跨境人民币贷款
根据中国人民银行、外汇管理局、深圳市金融办于2013年初所颁布的《前海跨境人民币贷款管理暂行办法》、《前海跨境人民币贷款管理暂行办法实施细则》和《中共深圳市委办公厅深圳市人民政府办公厅关于印发《前海深港现代服务业合作区2014年改革创新工作要点》的通知》等文件，深圳各结算代理行开始正式受理前海跨境人民币贷款业务。笔者结合相关专业人士的分析报告，将前海跨境人民币贷款的相关要点总结为“内涵和优势、前海跨境人民币贷款资金用途要求与限制；交易主体；备案、提款用款、还本付息流程；跨境人民币贷款担保问题”以供阅者参考。
（二）跨境双向人民币资金池
跨境人民币资金池业务我国人民银行近年来推出的另一项具有重大意义的跨境人民币政策创新，根据新政规定，符合一定条件的中外资跨国集团企业，可办理境内外非金融成员企业之间的人民币资金余缺调剂和归集业务。笔者对比和总结了二者的相同和不同之处。
相同点在于：
（1）资金池设立的个数限制。原则上，跨国企业集团在境内只可设立一个跨境双向人民币资金池。如果因业务发展需要，确需设立多个资金池，应向人民银行总行备案。
（2）账户结构的设立。牵头主办企业账户结构为人民币专用账户，境内账户结构为人民币一般账户。
（3）资金来源。被资金池归集的现金流应来自于生产经营活动和实业投资活动，而不是融资活动，即融资资金不得入池。在资金出池上，资金不得投资有价证券、金融衍生品以及非自用房地产，不能用于购买理财产品和向非成员企业发放委托贷款。
（4）资金池结构。当境内有一个资金池总归集账户，境外也有一个资金池总归集账户的时候，两个账户之间可以进行跨境的资金划拨。如果不开设境外资金池的总归集账户，境外成员企业的资金也可以直接归集到境内资金池总归集账户中。境内成员公司可以开立人民币一般结算账户，境外成员公司可以选择在境内银行开立非居民账户（NRA）或者在境外银行开立人民币结算账户。根据境外企业账户的不同，银行或境外成员企业可以选择使用自有企业网银、银行的现金管理类系统，或者手工处理，将境外人民币资金归集至境内的总归集账户中。
不同点在于：
（1）企业的准入门槛。全国版双向人民币资金池对于境内外成员企业都设立较高的准入门槛。首先，跨国企业集团必须是以资本为联结纽带，由境内外母公司、子公司、参股公司及其他成员企业共同组成的企业联合体。包括母公司及其控股子公司；母公司、控股子公司单独或者共同持股20%以上的公司，或者持股不足20%但处于最大股东地位的公司。其次，对于境内成员企业，要求经营时间必须在3年以上，且上年度营业收入合计金额不低于50亿元人民币。地方政府融资平台、房地产行业企业，及被列入出口货物贸易人民币结算企业重点监管名单的跨国企业集团成员企业，均不得参与。最后，对于境外成员企业，要求经营时间也必需在3年以上，且上年度营业收入合计金额不低于10亿元人民币。
（2）跨境划扫额度。跨境双向人民币资金池业务中的资金池能从境外归集多少资金，是通过净流入额上限来控制的。净流入额是资金池跨境流入额减去流出额的净额，净流出额暂不设限。跨境人民币资金净流入额上限=资金池应计所有者权益*宏观审慎政策系数（初始值是0.1）。央行将根据宏观经济形势和信贷调控等需要进行动态调整宏观审慎政策系数，资金池应计所有者权益=∑（境内成员企业的所有者权益*跨国企业集团的持股比例）。
上海自贸区的跨境双向人民币资金池业务，则没有跨境划扫额度限制，只需要资金来源符合监管要求。参与跨境划扫的人民币资金应为企业生产经营活动和实业投资活动的现金流，融资活动产生的现金流暂不得参与归集。
三、跨境人民币贷款业务法律规制的完善建议
（一）制定跨境人民币贷款业务基本法
由业务创新到形成完善合理的规范性制度是一个渐进的过程。面对前述跨境人民币贷款业务立法需求与法律规制现状间的矛盾，必须加以协调，应当在时机成熟时总结先前的业务开办和监管经验，梳理、整合若干离散的业务管理办法、操作细则、通知等，从全局出发，制定综合性的《跨境人民币贷款管理办法》及配套的实施细则，争取涵盖经常项下、资本与金融项下的各类跨境人民币贷款业务，加强立法的前瞻性。
（二）开展政策法规的清理与汇编
跨境人民币结算业务开展至今，中国人民银行、国家外汇管理局、商务部等监管机构制定颁布的办法和通知等存在离散、重复、缺漏、矛盾等问题，尤其是存在法律规定跟不上业务发展实际的漏洞等问题，使得实践中商业银行针对境外借款人关于跨境人民币业务的需求时束手无策。当前，亟需进行政策法规的清理与汇编，使整个法律制度体系精简而明了，给银行和企业或个人办理跨境贷款业务以明确的规范指导。
（三）改进与提升立法技术
业务介绍 业务概览
如果客户有向境外汇款、出国旅游、留学、探亲、商务考察等需求时，可以在中国邮政储蓄银行办理个人购汇业务，将人民币兑换成外币。业务特色
服务网点遍布全国，为客户提供方便的购汇服务。
购汇后可直接办理境外汇款、存入外币账户、支取外币现钞等。持外汇卡办理可享受积分
政策指引 境内个人
境内个人因私购汇实行总额管理，总额为每人每年等值5万美元（含）。总额内的购汇，凭本人有效身份证件，经银行审核后办理。超过该限额的，经常项目下的购汇还需提供以下证明材料：
1．自费出境学习学费或生活费：本人因私护照及有效签证（或签注）、境外学校录取通知书（购汇用于支付第二学年/学期及以后的学费或生活费时无需提供）、境外学校相应或学期学费证明或生活费用证明；
2．自费出境学习保证金：因私护照、境外学校录取通知书（购汇用于支付第二学年/学期及以后的学费或生活费时无需提供）、境外学校学费证明或（和）生活费用证明；
3．旅游：须提供个人因私护照及有效签证（持团体签证者，可持经旅行社盖章确认的团体签证复印件）、身份证或户口簿；
4．境外就医：本人因私护照及有效签证（或签注）、境内医院出具的证明附医生意见以及境外医院出具的费用证明；
5．境外培训：本人因私护照及有效签证（或签注）、境外培训费用证明； 6．缴纳境外国际组织会费：本人真实身份证明、境外国际组织缴费通知； 7．境外直系亲属救助：本人真实身份证明、有权部门或公证机构出具的亲属关系证明、有关救助的相关证明材料；
8．境外邮购：本人真实身份证明、广告或定单等收费凭证；
9．境外咨询：书面申请、本人真实身份证明、合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。
10．其他服务贸易费用：书面申请、本人真实身份证明、合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。
11．货物贸易及相关费用：书面申请、本人真实身份证明、进口货物报关单、合同（协议）、发票（支付通知）。
12．其它非持信用卡在境外消费或支出的补购外汇：书面申请、本人有效身份证明、境外消费或支出的有关证明材料。境外个人
境外个人没有购汇限额，其在境内取得的经常项目合法人民币收入，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料（含税务凭证）可办理购汇。证明材料包括：境内公司雇佣合同、收入明细和税务凭证等。境外个人外币兑回：境外个人可将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞，对于当日累计兑换不超过等值500美元（含），以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元（含）的兑换，凭客户本人有效身份证件办理。超过上述金额的，还需提供原结汇水单（如原结汇凭条或外卡在ATM上的取款凭条等）。原结汇水单的兑回有效期为自兑换日起24个月。
办理流程
1．客户填写“个人购汇业务申请书”，申请书需按要求逐项准确填写。2．客户将填妥的申请书、本人有效身份证件及人民币交网点柜员。
3． 柜员审核客户购汇额度使用情况，境内个人总额内的购汇，审核身份证件无误后即可办理；超过总额的购汇，客户还需提供相关证明材料，审核无误后即可办理。
4． 客户确认购汇信息，并在相关购汇单据上签字。
5． 柜员将客户身份证件、相关证明材料及购汇所得外币等退交客户。
温馨提示
1．中国邮政储蓄银行目前只办理美元的购汇业务，欧元、港币、英镑、日元多币种购汇业务即将推出。
2．办理业务时，请携带有效身份证件。
3．境内个人总额内的购汇，可以委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的有效身份证件、委托授权书和直系亲属关系证明；超过总额的购汇及境外个人购汇，可凭相关证明材料委托他人办理，但需提供双方有效身份证件、委托授权书。
代理保险业务投保提示书 尊敬的客户：
您在银行业金融机构营业网点购买的是由保险公司设 计、银行代理销售的保险产品。为了保护您的合法权益，请认真阅读以下内容并签字确认。
一、该产品是保险公司独立开发兼具保障和理财两项功能的保险产品，并非银行单独开发或银行与保险公司联合开发的金融产品。
二、您是否购买或购买多少，请根据个人需求和支付能力进行选择。
三、您购买该保险产品需分期付款的，请考虑在付款期限内是否有足够、稳定的经济来源支付保费，如果子现不能按期缴费的情况将影响您保险权益的实现。
四、购买前请详细阅读该款保险产品的保险条款，重点关注：保险责任、责任免除、投保人和被保险人的权利义务、免赔额或免赔率的计算方式、申请赔款的手续以及退保相关约定等。您可以要求银行工作人员逐条解释。
五、当您决定购买保险产品时，应当在投保单上如实填
写个人信息，并且亲自签名、抄录有关内容。
六、当您购买了一年期以上的人身保险产品后，因其它原因改变初衷时，可以在签收保单10天内（犹豫期）到保险公司申请退保，保险公司将全额退还保费，但需要收取不超过10元的工本费。
若在犹豫期过后要求解除保险合同，您会有一定的经济损失。即保险公司会从收到您解除合同通知之日起，按照合同约定的现金价值（《现金价值表》附在正式保险合同中）退还您所缴纳的保费。
七、如果您需要对保险产品有更多了解，请拔打提供该款产品的保险公司客服热线。
本人已经仔细阅读了《代理保险业务投保提示书》的全部内容，并自愿购买该保险产品。
一、工商银行个人贷款业务发展现状
个人贷款业务是工商银行众多金融业务中重要的一项金融产品, 包括无担保个人贷款、房产抵押消费贷款、房屋贷款等多种形式的个人贷款方式。工商银行推出的由保险公司担保的个人或家庭消费贷款业务就贷款模式而言有一定创新, 贷款不需要抵押, 但仍需要保险公司担保。
二、工商银行个人贷款业务发展存在的问题
在各项贷款业业的不断发展过程中, 个人贷款业务占据着举足轻重的地位, 相对于普通商业贷款业务而言, 它具有着不同之处, 表现在利率高、保证回款、风险相对分散。当前, 工商银行个人贷款业务处在发展阶段, 经验还不充足, 也就避免不了在多方面出现问题。
1、贷款业务类型单一
首先, 个人贷款业务是工商银行最新设计推行的一项新型产品, 个人住房贷款所占比重最大。在这种状况之下不良贷款率是不断上升的、不良贷款余额不断累积有所增加。个人住房贷款资金量持续放大及其基本量的增大, 将会大大增加不良贷款出现的概率。其次, 贷款产品缺乏特色, 也就是说贷款产品没有很好地适应市场需求, 并根据客户需要设置特色贷款产品, 这就使得工商银行很难打开市场并推广产品。最后, 除了发展个人贷款产品外, 工商银行缺少其衍生产品, 这也就会让其推行的贷款产品显得单一且缺乏特色, 致使个人贷款业务发展只顺应主线而没有创新。
2、经营管理存在风险
首先, 因为缺乏科学的、系统的管理体系, 加之抵押审查不严, 这也就很难保证贷款的安全。其次, 因为没有专门的风险管理机构, 所以规章制度管理也就缺少完整性及系统性。而导致个人贷款风险发生的重要原因就是制度不完整, 这甚至是超越整个银行贷款体系之外一大重要原因, 具体表现在社会总体信用环境相对较差, 针对个人信用, 在制度安排上缺乏正确的、科学的信用评价体系。最后, 从业人员的不合规操作以及从业人员不具备相关专业知识也是引发风险产生的重要因素, 这一因素是在发放贷款时不可放松也是不容忽视的因素。
3、贷款结构不够合理
首先, 建立在科学真实的个人信用基本之上是个人贷款的主要要求, 但是目前, 工商银行并没有一个科学的, 较规范的个人信用评价体系。其次, 以汽车消费贷款为例, 在车辆的销售中, 车辆买家更倾向于用自己的资金进行消费, 用贷款购买车辆只占15%, 而相同时期经济发达国家的居民用贷款购买汽车的款项占70%-80%。最后, 工商银行内部没有很好地平衡各类贷款产品。
三、工商银行个人贷款业务发展对策
工商银行个人贷款业务正在发展阶段, 在贷款结构, 贷款种类及创新和风险管理方面也存在着很多问题。这些问题也成为了阻碍个人贷款业务的发展的一大因素。针对这些问题从调整贷款结构、创新贷款产品、开发衍生产品和组合贷款产品、建立风险管理体系及个人信用评价体系等方面对工商银行个人贷款业务的发展提出以下对策。
1、拓宽贷款业务渠道
1) 调整贷款结构, 首先, 工商银行要提高二手房贷款在个人住房按揭贷款中的所占比重, 就要积极拓展二手房贷款市场。其次, 要提高经营类贷款在个人贷款中所占比重。其可以在充分思考并能有效防控贷款的风险情况后, 进而增加经营类贷款产品种类, 以此提高个人贷款中的经营类贷款所占比重。最后, 工商银行的不良贷款上升, 因此, 工商银行应该加大不良资产清收化解力度, 严控增量风险, 确保全行资产质量保持稳定。
2) 发展特色贷款, 首先, 个人贷款产品的创新应该时刻关注于客户需求的发展变化, 一方面通过收集整理客户需求的信息反映, 有效快捷的提供最优的贷款业务。另一方面也可以不断发展和发现具有潜在信贷需求的客户, 以此扩展新兴业务的发展。其次, 现代网络科技不断发展, 工商银行可以借助网上在这一优越平台发展网上小额贷款。设置专门个人贷款申请网页, 网上提交申请材料, 网上审核以及评估等。最后, 工商银行可以结合自身条件以及个人贷款业务发展方向做出创新, 通过股票、基金等证券形式发放贷款, 客户通过购买债券的形式, 贷款直接投资债券, 以此省略现金交易这一环节。这可以很好的控制贷款风险同时方便了客户申请贷款。
3) 开发衍生产品, 首先, 工商银行一方面积极收购国际资本市场保值率高的衍生产品, 另一方面开发自己的衍生产品, 进而大力发展高附加值、技术密集型的衍生产品, 从而吸引更多贷款客户。其次, 要加强衍生产品的营销。工商银行应该借鉴国外“没有营销, 就没有市场”的营销理念, 结合本行的实际情况和国外的营销经验, 确立营销策略, 进一步加强衍生产品的营销。最后, 重视创新发展衍生产品, 因金融衍生品种类冗杂且量大, 覆盖面广, 属于专业密集型业务, 所以工商银行需要专业型和复合型人才, 组成一批高水平的贷款衍生品开发队伍, 以此推动贷款衍生品的开发与创新。
2、提高风险控制能力
1) 构建特色风险管理体系, 首先, 为更好的完善操作风险管理体系, 需要加大对各级机构的辅导力度, 大力推进巴塞尔新资本协议操作风险项目在全行的实施落地。其次, 坚持“风险为本”, 通过综合运用操作风险管理工具, 来持续对全行操作风险实施识别、监测、报告及推进整改落实, 并从制度流程、控制执行、账务管理等各个方面推动重点风险领域的改善。最后, 从组织架构、管理制度、运作机制等方面加强业务的连续性管理和外包风险管理。
2) 设置专门风险管理机构, 首先, 在专门设置的风险管理防控机构中, 要明确风险的责任。其次, 要构建互相独立的风险管理防控组织体制。集团风险防控与管理的决策机构是董事会, 具有最高权力, 下设风险防控管理部门、战略整改部门。风险防控管理部门通过固有的风险防控部, 负责工商银行整体风险的监管、风险管理效率的评价, 督促建立完整的、专门的风险管理机制和防控体系。最后, 建立风险预警系统, 保持对银行总体运行的把握, 及时发现风险并发出预警, 以制定相关应对策略。工商银行可以根据预警程度发放贷款、设置贷款额度及期限或者停止发放贷款。
3) 规范从业人员交易行为
首先, 提高相关从业人员的专业素质和水平, 加深其对个人贷款业务的了解以及相关操作过程的熟练度, 并且加强监管避免违规操作的现象的出现。其次, 相关从业人员必须严格执行内控制度, 养成良好的风险管理意识, 增加其自我约束能力;通过相关风险防控培训及激励制度, 培养员工的风险防控敏感度和技术性, 让每位员工在自己的岗位上随时保持警惕, 发现并控制可能存在的各类风险。最后, 工商银行应该积极主动地借鉴国际银行业先进的管理理念, 建设工商银行风险管理文化, 树立系统的风险管理模式, 打造良好的风险管理文化环境。
3、科学设计贷款结构
1) 建立科学评价体系, 首先, 构建个人贷款还款能力的科学评价系统。评价系统主要的评价对象应该包含个人的自然情况、收入情况、就业情况、与贷款银行的业务关系等。其次, 内部建立科学的评价体系。系统的、科学的对个人贷款进行评价, 需要具备的首要条件就是建立科学的评价标准体系。最后, 为了对自然人的信用状况, 偿债能力有一个客观、公正的评价, 工商银行应该充分发挥社会中介机构的作用, 请诸如审计师事务所, 会计师事务所等社会中介机构来评定自然人的信用状况。
2) 科学设置贷款期限, 首先, 工商银行需要保证贷款的安全性和效益性都能得到, 可以根据贷款期限的长短来科学合理地推出贷款产品。其次, 工商银行可以让借款人根据借款的期限自由申请贷款, 在期限内用好贷款并偿还贷款, 争取获得最大效益。最后, 贷款期限与利息支付紧密相联, 工商银行根据贷款期限设置合理的利息支付, 可以使借款人更仔细地核算借款成本, 减少不必要的占款时间。也可以使银行合理分配贷款额度及科学地设置贷款期限, 贷款使用的整体效益会相应提高。
3) 平衡各类贷款产品, 首先, 大众产品和特色个人产品的关系。工商银行个人贷款不是一次性业务。需要工商银行进一步了解顾客, 以此稳固客户基础, 保证银行贷款业务发展的基础。其次, 产品配置和客户需求的关系。通过产品合理配置, 来减小贷款风险发生的概率, 进而完成良性循环。最后, 风险水平与产品核定价格的关系。要站在收益和风险匹配的角度, 对低风险客户执行低收费政策, 高风险客户执行高收费政策, 以此增加客户区分度, 充分发挥价格的杠杆作用, 有利于风险定价机制产生效用。
四、结论
通过对工商银行个人贷款业务发展现状和发展历史, 以及对个人贷款种类进行了研究和分析, 可以看出目前工商银行个人贷款存在了很多的问题, 这些问题是个人贷款本身固有的问题, 同时也有在发展中的一些局限性。尽管本文在中已对这些问题做出了一些解决方法, 但是, 随着个人贷款的不断发展, 以及未来金融市场发展的不确定性, 我相信会有越来越的人来讨论这件事情, 更多的专家也会给出更多、更好的解决办法。我们在自身不断发展的同时, 也应该学习国外的先进理念, 才能使个人贷款业务以及将来的衍生产品得到更好的发展。
摘要：随着改革开放的发展, 我国市场经济得到迅速发展, 金融业也加快了发展的步伐, 金融业务不断创新扩展。其中个人贷款业务也随之如火如荼的得以快速发展, 伴随我国银行个人贷款规模不断扩大和种类的不断增加, 个人贷款市场空间不断拓展, 个人投资经营贷款、个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、个人旅游贷款等业务创历史最高水平。工商银行的个人贷款业务也在不断发展, 但目前个人贷款业务还处在初始发展阶段, 各项制度体系, 产品研发和了解市场需求方面难免存在不同的问题。
关键词：工商银行,个人贷款业务,存在问题,发展对策
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1.根据人民银行要求，中国邮政储蓄银行同时开通中国邮政储蓄银行农民工银行卡发卡方业务和受理方业务。发卡方业务指中国邮政储蓄银行发行的绿卡借记卡可以在开通农民工银行卡业务的农村信用社柜面进行取款和查询。受理方业务是指他行发行的农民工银行卡在我行柜面进行取款和查询。
2.中国邮政储蓄银行开通中国邮政储蓄银行农民工银行卡受理方业务的网点仅限于县（市）及县（市）以下网点。为提高中国邮政储蓄银行的服务质量和服务能力，开通农民工银行卡受理方业务的网点台席数不能少于2个。
3.中国邮政储蓄银行农民工银行卡没有固定的卡面格式，当客户持任何他行银行卡来中国邮政储蓄银行柜面进行取款或查询时，营业员视同该卡为中国邮政储蓄银行农民工银行卡；如果该卡不能取款或查询，说明发卡行没有开通该卡的农民工银行卡业务，营业员要提醒客户去发卡方银行查询。
4.客户持中国邮政储蓄银行农民工银行卡进行柜面取款时，该卡当日累计最高取款金额为5000元（含）；该卡通过ATM渠道进行取款的当日累计最高取款金额为20000元（含）不变。
5.中国邮政储蓄银行农民工银行卡取款手续费采用账户扣收方式，标准为交易金额的0.8%，下限1元，上限20元，由发卡方银行统一扣收。中国邮政储蓄银行作为受理方办理业务时，不为客户提供有关手续费的任何信息，如果客户有疑问，营业员要提醒客户去发卡方银行查询。
业务处理规定（试行)
第一章总则
第一条为促进邮政储蓄银行信用卡（以下简称信用卡）业务的开展，规范信用卡行内交易处理，依据《银行卡业务管理办法》制定本规定。
第二条本规定所称信用卡行内交易，包括信用卡柜面交易、ATM交易、POS
交易和批量交易。
第二章基本规定
第三条信用卡可在全国范围内使用。
第四条信用卡还款分为柜面还款、ATM还款和自动还款三类。自动还款账
户必须为信用卡持卡人本人所有。
第五条信用卡交易凡需校验身份证件的，该身份证件应与信用卡账户登记
备案的身份证件信息相同。
第六条持卡人在柜面申请加办/撤销自动还款功能，受理机构与本人活期结
算账户开户机构须在同一省。
第七条信用卡取款、转出转账交易须提供交易密码，POS交易可选择凭签
名或凭交易密码加签名办理。
第八条持卡人交易密码连续累计输错3次，密码锁定，凭交易密码的交易将被拒绝。持卡人须致电客服进行密码解锁，密码解锁实时生效。
第九条柜员受理信用卡交易时，需核实持卡人签名与信用卡背面签名条上的签名一致。
第十条信用卡主卡、附属卡均可办理的交易有信用卡存款、取款、现金转账还款、账户转账还款、信用卡转出转账、信用卡存取款撤销；信用卡主卡办理、附属卡不能办理的交易有：信用卡自动还款关系加办、信用卡自动还款关系撤
销、信用卡上期账单头查询、信用卡账户余额查询。
第十一条持卡人在自动还款加办关系全部撤销后，方可办理储蓄活期结
算账户清户交易。
第十二条信用卡柜面业务档案的保管期限按照《中国邮政储蓄业务
制度》要求执行。
第三章业务处理
第一节柜面交易
第十三条信用卡柜面业务包括：信用卡存款、信用卡取款、信用卡现金转账还款、信用卡账户转账还款、信用卡转出转账、信用卡存取款撤销、信用卡销户结清、信用卡自动还款关系加办、信用卡自动还款关系撤销、信用卡上期账
单头查询、信用卡账户余额查询、信用卡自动还款加办次数查询。
第十四条柜面交易受理范围
（一）信用卡存款、信用卡取款、信用卡现金转账还款、信用卡账户转账还款、信用卡转出转账、信用卡销户结清、信用卡账户余额查询和上期账单头
查询业务可在全国邮政储蓄任一联网网点办理。
（二）信用卡自动还款关系加办、信用卡自动还款关系撤销业务、信用卡自动还款加办次数查询业务可在活期结算账户开户省内任一联网网点办理。
（三）信用卡存取款撤销交易只能在原交易受理网点由办理该笔交易的柜员
办理。
第十五条信用卡存取款
(一)信用卡主卡与附属卡共用同一账户。持卡人可持主卡或附属卡办理
存取款交易。
(二)持卡人办理信用卡取款交易时必须提供交易密码。
(三)持卡人使用信用额度取款的，每日累计透支取现不得超过2000元
（含），累计取款金额不得超过信用额度的30％。
(四)每日透支取现和溢缴款取现之和，累计不得超过50000元(含)。(五)持卡人单笔取款达到10000元（含）须出示有效身份证件。
(六)持卡人每日柜面取现笔数最多为三笔。
(七)持卡人凭信用卡办理大额存取现金交易时，遵循人民银行大额管理
有关规定。
(八)信用卡大额存取款交易需综合柜员或支局长授权，授权金额同储蓄
业务。
第十六条信用卡转账
（一）信用卡转账业务包括信用卡现金转账还款、账户转账还款和信用卡转
出转账。
（二）现金转账还款是指客户在网点用现金向信用卡账户转账还款的交易；账户转账还款是指客户持在邮储银行开立的个人活期结算账户向信用卡账户转账还款的交易；信用卡转出转账是指客户持邮储银行信用卡账户向本行个人活期
结算账户或信用卡账户转出资金。
（四）持卡人可凭信用卡主卡或附属卡办理信用卡转账交易。
（五）持卡人使用本行个人活期结算账户向信用卡账户转账还款，超过大额
转账规定限额时，遵循《中国邮政储蓄业务制度》要求。
（六）使用信用额度办理转出转账的，转出转账与取现共用同一额度，相关
额度规定同取现。
（七）持卡人每日柜面转出转账笔数最多为三笔。
（八）信用卡柜面转出转账单笔金额超过10000元（含），持卡人须出示有
效身份证件。
（九）当个人活期结算账户处于挂失（含卡、折任一挂失）、止付（不含限额止付）、冻结（不含部分冻结）、清户状态时，不能办理信用卡账户转账还款
业务。
第十七条信用卡存取款撤销
（一）本交易仅限于柜员在办理信用卡存取款交易时，交易类型选择错误或输入错误交易金额时，在客户尚未离开柜台前，将该笔差错交易进行撤销。
（二）撤销交易必须经客户同意并进行交易密码的验证。办理撤销交易时，需综合柜员授权。
（三）撤销交易只能当日办理。
（四）办理撤销交易时，综合柜员填写“中国邮政储蓄修改分户账通知单”，交易完成后，应将修改分户账通知单交客户签字确认后收回。
（五）撤销交易分别登记“特殊账务性交易登记簿”、“柜员差错登记簿”。
第十八条信用卡销户结清
（一）信用卡销户结清是指持卡人销户申请成功后，在规定的时间到网点将
信用卡账户中的溢缴款以现金方式取出的交易。
（二）信用卡销户结清交易仅限信用卡主卡办理。
（三）信用卡销户结清不收取费用。
（四）信用卡销户结清前，客户需致电信用卡客户服务中心办理销户申请。
申请成功45天后方可办理柜面销户结清交易。
（五）办理销户结清交易时，持卡人需提供信用卡账户溢缴款金额，溢缴款
金额可通过信用卡账户余额查询获得。
第十九条信用卡自动还款加办/撤销
（一）用于自动还款的结算账户必须为本行开立的个人活期结算账户。
（二）用于加办的个人活期结算账户其开户人与信用卡账户开户人须为同一
人。
（三）持卡人加办或撤销自动还款关系时，需提供信用卡、用于还款的储蓄
存折（卡）、存折（卡）密码及身份证件。
（四）持卡人提供的身份证件应与其信用卡以及个人活期结算账户登记备案的身份证件信息一致。
（五）当变更自动还款关系时，需先撤销原结算账户的自动还款关系，然后
为新结算账户办理加办关系。
（六）自动还款关系的加办或撤消隔日生效。
（七）当用于自动还款的储蓄账户状态为挂失、冻结、止付、销户时，系统
拒绝加办。
（八）加办成功后的邮储绿卡和信用卡任一账户发生换卡交易，卡号变更
后，需致电信用卡客服，撤销原加办关系，重新进行加办。
第二十条信用卡查询
(一)信用卡查询交易分为信用卡账户余额查询、信用卡上期账单头查
询、储蓄自动还款加办次数查询。
(二)持卡人只能用主卡办理查询交易，附属卡不得办理柜面查询。(三)自动还款加办次数的查询只能在该结算账户所在省办理。
第二节ATM交易
第二十一条信用卡ATM交易包括：信用卡存款、信用卡取款、信用卡转账、信用卡账户余额查询、信用卡交易密码修改。
第二十二条持卡人办理ATM交易时，输入的密码为信用卡交易密码。
第二十三条ATM存取款
(一)持卡人可凭主卡或附属卡办理存取款业务。
(二)持卡人办理ATM取现，每日每卡累计不得超过2000元。
(三)持卡人每日ATM取现笔数最多为三笔。
第二十四条转账
(一)持卡人可凭信用卡主卡和附属卡办理ATM转账交易。
(二)持卡人办理转出转账交易时，透支转账与溢缴款转账合计每日不得
超过50000元（含）。
(三)持卡人每日ATM转出转账笔数最多为三笔。
第二十五条账户余额查询
(一)持卡人只能用主卡办理ATM账户余额查询。
(二)持卡人可对信用卡账户余额、可用额度和可取金额进行查询。
第二十六条密码修改
(一)仅对信用卡交易密码进行修改。
(二)修改密码时，须提供原密码。
第三节POS交易
第二十七条信用卡POS交易包括：消费、消费撤销、退货、预授权、预
授权完成、预授权撤销、预授权完成撤销。
第二十八条除以下规定外，其余同借记卡规定。
持卡人可凭签名消费，也可选择凭签名加密码消费。当持卡人选择凭签名加
密码消费，消费时除签名外还需要提供交易密码。
第四节批量交易
第二十九条信用卡批量交易包括：批量自动还款关系加办、批量自动还
款关系加办撤销、批量存款、批量扣款。
第三十条批量交易在日终统一处理。
第三十一条批量自动还款关系加办成功后，持卡人个人活期结算账户登记
加办标志。批量自动还款关系撤销成功后，加办标志取消。
第三十二条信用卡中心在最后还款日前一日日终将有欠款的信用卡账户汇总生成自动扣款文件提交给各省，各省从约定的结算账户扣收所欠账款并提
交给信用卡中心处理。
第三十三条当自动还款账户余额不足时，扣款金额为还款账户的可用金
额。
第三十四条当持卡人成功销户后，其账户溢缴款可以存入持卡人指定结
算账户。
第三十五条日终，各省对信用卡中心提交的批量文件进行处理。
第三十六条批量文件生成时间
（一）信用卡中心按日生成自动还款关系加办与撤销文件。
（二）信用卡账户销户申请与销户结清间隔期满当日日终生成批量存款请求
文件。
（三）最后还款日前一日日终生成批量扣款请求文件。
第三十七条批量文件设置有有效期，超过有效期的批量文件作废、不再处理。各省接收到信用卡中心提交的批量文件后，应在2日内将批量结果文件处
理完毕并返回信用卡中心。
第四章 收费
第三十八条持卡人在柜面、ATM上办理信用卡取款、信用卡转出转账
收取手续费。
第三十九条上述交易按交易金额的一定比例收费：
(一)使用透支取现或转出的，按交易金额的1％计收手续费。
(二)使用溢缴款取现或转出的，按交易金额的0.5％计收手续费。
(三)每笔交易最低收费人民币2元。
第四十条信用卡交易手续费由信用卡中心统一从持卡人信用卡账户扣
收。
第五章 附则
第四十一条本规定由中国邮政储蓄银行总行负责解释、修改。
第四十二条本规定自文件印发之日起实行。
附件1：
信用卡柜面业务交易凭证清单
1、信用卡存取款业务打印中国邮政储蓄存、取款凭单。（储1102、储1103）
2、信用卡转账业务打印中国邮政储蓄转账凭单。（储1104）
3、信用卡销户结清、信用卡账户余额查询和上期账单头查询业务打印中国
邮政储蓄通用凭证。（储1115）
4、信用卡自动还款加办、撤销业务，打印“中国邮政储蓄银行信用卡关联
还款业务申请书”(储1130)。
一、产品名称及总述：
信用卡爱家分期：中国银行为本行个人住房贷款、个人商用房贷款和优质客户提供的，用于解决与居住生活相关等一系列消费需求的信用卡分期产品。解释：
1、以信用卡分期形式，为优质客户人群提供消费贷款。
2、客户申请到的信用卡和传统信用卡有区别。（1）、客户激活卡后银行将所有额度一次性支付。（2）、贷款第三方支付，客户不能提现。
（3）、月供按贷款合同每月支付，没有最低还款额。
（4）、贷款还完，额度取消，如果想再用需向银行重新申请。（5）、贷款后客户征信上显示为贷款，不是信用卡额度。
二、产品特点：
1、用途多样：可用于购车、家装、车位、家具家电、培训教育、旅游婚庆等一切与居住生活相关的消费需求。
2、申请快捷：无担保、无抵押，申请材料简便。
3、分期额度：专属分期额度2万起，最高可达30万。
4、费率优惠：低于目前其他行同类产品。
5、期限丰富：12期、24期、36期、48期、60期，期数自由选择。
三、适合人群：
（1）在职国家公务员、政府机关、事业单位的正式工作人员，国有企业或上市公司正式员工，金融业、通讯、电力、石油、石化、烟草、交通、燃气、广电、报业、新闻出版、机场、航空等行业，正规高校、重点中学、小学教师，正规医院执业医师，取得律师、注册会计师等资格并执业的律师、注册会计师。
（2）每月公积金500以上且交满12月的（10万以内)解释：
（除中行个人住房贷款、个人商用房贷款以外的优质客户人群）
1、地域限制：四川省范围内。甘孜、阿坝、凉山地区原则不受理，少数名族原则不受理。
2、年龄限制：贷款期限内年龄在20至60周岁。
3、征信限制：征信良好（双签的夫妻双方都查）
4、必须是在职的正式员工。（上市公司中富士康除外）
5、公检法人员可以申请，武警有职务的可以申请，现役军人不受理(警察中巡警、刑警、缉毒警察原则不受理）。
6、学校、医院的人群要求是公立的，私立的原则不受理。
7、律师必须是通过国家司法考试的有律师证的才可受理。
8、有国家认可的高级职称的可以受理。
四、收费标准：
1年：4% 2年：8% 3年：12% 4年：18% 5年：22% 解释：
以上为综合费率，区别于利息。
五、客户提供资料：
（已婚）夫妻双方：身份证、户口本、结婚证、工作证、收入证明（固定格式）；
（单身）客户提供：身份证、工作证、收入证明。
公积金客户需另带：公积金卡、近12月缴费流水（公积金中心打印）
解释：
客户预审签合同时带原件，银行收复印件1份（收入证明收原件）。
六、还款方式：
等额本息 解释：
区分于银行房贷的等额本息。（月供=贷款金额*(1+费率)/分期期数）
七、办理流程：
1、外围渠道、商家、中介公司，将有意向贷款并适合中行审批人群的客户资料传到我公司。
2、查询客户征信。
3、和客户初步沟通，确认准入条件、贷款金额、贷款期限、准备资料等细节。
4、客户准备好资料后和我公司工作人员预约到银行初审及签订贷款合同的时间。
5、客户和我公司签订居间服务协议等相关合同。
6、客户带好资料和我公司工作人员到指定中国银行办理初审。初审通过签贷款合同。
7、银行上报省分行审批客户贷款。
7、银行将客户申请的信用卡邮寄给客户。
8、审批完成银行通知客户激活信用卡并到银行刷卡受托支付。
9、贷款金额到我公司账户。
10、我公司收取服务费并转账给客户。
11、客户按贷款合同规定每月按期归还月供。
八、关于审批及额度问题：
1、银行查询客户5年内的征信，逾期情况在连3累6以上的客户不受理。有少量逾期的对贷款额度有影响。
2、近期多次查询征信的客户可以受理但对贷款额度有影响。
3、双签客户夫妻双方都要查询征信。
一、活动细则
自2012年3月起，中国邮政储蓄银行北京分行养老金客户只需持本人有效身份证件及养老金存折，至中国邮政储蓄银行任意营业网点登记手机号码，就可享受养老金账户余额变动免费短信通知服务。每月养老金到账时中国邮政储蓄银行都会将发放金额以短信形式及时发送至养老金客户指定的手机号码，让养老金客户足不出户轻松掌握账户余额变动情况。
二、相关问题1、2012年3月起，中国邮政储蓄银行北京分行养老金客户只需持本人有效身份证件及养老金存折，至中国邮政储蓄银行任意营业网点登记手机号码，就可享受养老金账户余额变动免费短信通知服务。
2、在通知客户之前都是免费使用的，如有政策调整将提前公示通知客户。
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