银行贷款保证金协议书
甲方（借款方）：
乙方（放款方）：
甲乙双方本着公平自愿的原则签署本协议。经双方协商达成以
下几条协议。
一、甲方自愿用自购土地亩，地址：及其上所建工程平方米做为抵押贷款，贷款额度为
1年年利息为，第2年年
利息为 15.6%，第3年及以后年利息均为15.6%。手续费为申
请款项总额的5%一次性收取，合同另行签定。
二、本次抵押贷款收取保证金
三、乙方保证保证金到位后15个工作日内放款。如果由于乙方
原因在约定期限内未放款成功，在15个工作日内，原款退回；
15个工作日外，双倍返还保证金。若甲方同意延期贷款，双方
协商再议。若甲方在15个工作日内，资料未准备齐或不要此款
项，导致无法办理抵押放款，保证金不退。
甲方：乙方：
法 人 代表：法 人 代表：
身份证号码：身份证号码：
1. 新巴塞尔协议的主要内容
新协议相对1988的资本协议更为复杂、详尽, 也更加具有风险敏感性。由互为补充的三大支柱组成:最低资本要求、监管当局的监管和市场纪律。
1.1 第一支柱———最低资本要求
委员会对最低资本充足比率仍维持原协议8%的规则不变, 资本依然分为核心资本和附属资本, 但就风险头寸计量, 新的资本协议提出了更精确和全面的评估, 不仅包括信用风险和市场风险还包括操作风险 (如控制风险、信息技术风险、欺诈风险、以及法律和商誉风险) 。而对信用风险、市场风险和操作风险, 则提出了不同的测量方法, 计算公式如下:
资本充足率=资本/ (信用风险加权资产+12.5市场风险资本要求+12.5操作风险资本要求)
1.2 第二支柱———监管部门的监督检查
监管当局应该检查和评价银行内部资本充足率的情况和补充战略。监管当局的监督检查是最低资本规定和市场纪律的重要补充。监管当局有效的监督检查, 可以保障各家银行建立有效的内部程序, 进一步评估银行在认真分析风险基础上设定的资本充足率。
1.3 第三支柱———市场约束
市场约束就是市场参与者在了解银行经营状况基础上所采取的相应行动, 从而对银行产生激励和制裁效果。因此, 要求银行必须建立信息披露制度, 以提高透明度, 便于市场能够准确判断银行的资本运行是否合理, 达到强化监管的目的。新协议对资本结构、资本充足率、信用风险、市场风险、操作风险等重要指标披露, 分别从定性、定量两个方面提出明确要求, 增加了透明度。
2. 新巴塞尔资本协议对商业银行贷款定价的主要影响
贷款定价的一个重要原则就是要使贷款利率充分抵补银行所承担的风险和资本成本, 以确保信贷资产的赢利性和安全性, 实现资本价值最大化。新协议在度量银行风险和计算风险资产时, 涵盖了信用风险、市场风险和操作风险, 重视了市场风险和操作风险的影响和破坏力, 体现了风险监管的全面性;在对信用风险进行计量时引入标准法和内部评级法, 增强了风险的敏感性, 因而对商业银行贷款定价产生了深远的影响。
2.1 新协议全面的风险管理理念提高了贷款的资本成本率
新协议将操作风险纳入资本计算中, 也就是增加资本充足率计算公式中分母的后一项, 总资本比率的分母就由三部分组成:所有信用风险加权资产和12.5倍的市场风险以及12.5倍的操作风险。这就意味着商业银行保持了更高的监管资本水平, 但在不考虑其他因素的情况下会降低银行的资本充足率。而贷款价格必须考虑资本的成本, 在全面考虑操作风险以后, 一笔贷款的资本要求率将更高, 因此需要更高的贷款价格才能弥补。
2.2 新协议引入的内部评级法大大提高了风险敏感性
在计量信用风险时, 巴塞尔银行业监管委员会 (BCBS) 引入了一系列与风险相联系的资本要求的计算方法:标准法和内部评级法, 其首要目标就是要大幅度提高最低资本要求的风险敏感度。1988年巴塞尔资本协议将统一的资本需求作为银行监管的基石, 它要求银行的自有资本不得低于其风险加权资产的8%, 因此, 8%成为银行发放贷款的统一资本需求标准。而在1988年的巴塞尔协议中, 所有公司贷款的风险加权系数都按100%加以计算, 即所有公司贷款资产的要求资本至少为该项信用暴露 (credit exposures) 的8%, 这就使得向不同信用等级的贷款收取了相同的风险溢价。新协议中的内部评级法 (IRB) 则根据违约概率 (PD) 、特定违约损失率 (LGD) 、违约的总敞口 (EAD) 及期限 (M) 等因素决定一笔授信的风险权重。即新协议认可银行对不同信用等级客户采用不同信用资产风险计量标准, 从而把资本金充足率原则和风险联系得更紧。在新巴塞尔资本协议下, 高风险的贷款比低风险贷款要求更高的资本比例用于防范风险资产的损失, 所以贷款的价格更高。
3. 基于新巴塞尔资本协议对我国商业银行贷款定价的建议
按照我国银监会对新巴塞尔资本协议实施, 确立了“两步走、双轨制”的总战略, 我国将在2010年底就开始实施新巴塞尔资本协议。那么, 我国商业银行如何应对新资本协议的实施, 建立科学、合理的贷款定价体系呢?对此, 笔者有如下几点建议:
3.1 根据巴塞尔新资本协议要求, 建立和完善内部评级体系
客户信用评级和贷款项目风险评估是贷款风险溢价调整的基础, 也是贷款决策的依据。正确评估信贷风险, 合理确定风险补偿水平, 是贷款定价的重要环节。银行能够通过评级模型计算出资产的违约概率和违约损失率, 再结合预期收益率、资金成本和经营成本等因素, 确定信贷产品的基础价格, 从而保证对银行实际收益有所贡献的优质客户, 同时淘汰违约损失率高的劣质客户。我国商业银行应参照巴塞尔新资本协议的技术要求, 根据贷款定价的要求进行完善信贷风险评估系统, 吸取国外先进经验, 加快建立一套符合我国国情的风险评估系统。其中包括完善基础数据库、建立健全定价风险计量体系和定价风险监测体系。
3.2 在贷款定价中全面引入经济资本概念, 逐步实现业务经营发展模式由资金制约向资本制约的转变
由于资本是一种稀缺资源, 应要求有适当的回报, 即贷款必须盈利以实现股东的权益。因此, 我国商业银行在确定贷款价格时, 价格除了弥补营业成本、风险溢价外, 还应当有一部分“权益差”, 以实现资本增值;另一方面, 根据资本充足率概念, 加权风险资产的规模扩张主要受资本量的限制, 在目前资本补充渠道不畅的情况下, 只有压缩风险资产, 即缩减贷款规模。因此, 必须重视资产的有效发展, 适当提高贷款定价水平。
3.3 建立风险与收益相均衡的贷款定价模式
新巴塞尔资本协议全面风险管理的目标是风险与收益相均衡。我国商业银行应把风险管理和价值创造作为商业银行生存和发展的根基。银行作为经营风险的企业, 其最终目标是实现股东价值最大化。但在一个竞争性、高效率的市场里, 风险与收益总是呈正相关的关系。因此, 在寻求价值最大化的过程中, 风险必须被严格控制在股东所能承受的水平内。但是, 银行也不能单纯以防止损失为目标, 这样可能造成业务机会和收益的彻底丧失。为了保证银行的稳健经营, 必须建立收益与风险相匹配的贷款定价模式, 科学地为每一笔贷款确定合理的价格。如RAROC (risk-adjusted return on capital) 定价方法可用于衡量一笔业务的风险与收益是否匹配, 为银行决定如何定价提供依据, 目前, 已在国际先进银行中得到广泛的应用, 也应为我国商业银行所借鉴。
参考文献
[1]章彰.解读巴塞尔新资本协议[M].中国经济出版社, 2004.
合同编号：___________
保证人（甲方）：______________________________
住所：________________________________________
电话：________________________________________
法定代表人：__________________________________
开户金融机构及帐号：__________________________
传真：________________________________________
邮政编码：____________________________________
贷款银行（乙方）：____________________________
住所：________________________________________
电话：________________________________________
法定代表人（或授权代理人）：__________________
传真：________________________________________
邮政编码：____________________________________
为确保乙方与__________签订的__________号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：
第一条 甲方保证担保的贷款金额（大写）__________元，贷款期限自_______年_____月____日至______年______月_____日。
第二条 本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。如借款合同履行期限届满，借款人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任。甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起__________个工作日内履行清偿义务。
第三条 保证担保的范围：贷款金额（大写）_____________________元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现贷款债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。
第四条 保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后2年止。借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日。
第五条 本合同的效力独立于被保证的借款合同。借款合同无效并不影响本合同的效力。
第六条 保证期间，借款合同的当事人双方协议变更借款合同除贷款利率以外的其他内容，应当事先取得本合同甲方的书面同意。
第七条 保证期间，甲方机构发生变更、撤销，甲方应提前__________天书面通知乙方，本合同项下的全部义务由变更后的机构承担或由对甲方作出撤销决定的机构承担。如乙方认为变更后的机构不具备完全的保证能力，变更后的机构或作出撤销决定的机构有义务落实为乙方所接受的新的保证人。
第八条 保证期间，乙方有权对甲方的资金和财产状况进行监督，有权要求甲方提供其财务报表等资料，甲方应如实提供。
第九条 保证期间，甲方不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保。
第十条 发生下列情况之一的，乙方有权要求甲方提前承担保证责任，甲方同意提前承担保证责任
1．甲方违反本合同第七条、第八条、第九条的约定或者发生其他严重违约行为；
2．《借款合同》履行期间借款人被宣告破产、被解散、擅自变更企业体制致使乙方贷款债权落空、未按借款合同的约定使用贷款、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷、发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为等情况。1 2
第十一条 甲方不承担保证责任或者违反本合同约定的其他义务的，应向乙方支付被保证的借款合同项下贷款金额__________％的违约金，因此给乙方造成经济损失且违约金数额不足以弥补所受损失的，还应赔偿乙方的实际经济损失。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担保证责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接与甲方存款帐户中的资金予以抵销。第十二条
双方约定的其他条款：______________________________________
第十三条 因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向乙方所在地人民法院提起诉讼。
第十四条 本合同自双方法定代表人（或其授权代理人）签字并加盖公章后生效。
第十五条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。
甲方：（公章）__________________
法定代表人：____________________
（或授权代理人）
__________年________月________日 乙方：（公章）__________________
法定代表人：____________________
（或授权代理人）
银行个人贷款保证担保的主要形式有哪些?
在办理个人贷款业务过程中，银行个人贷款担保担保的主要包括以下形式:
(1）自然人保证担保。即由具有完全民事行为能力和担保能力、信用良好的自然人为借款人个人贷款提供保证担保。采取自然人保证担保方式的，银行建立了一套评价制度，对自然人进行评分，根据评分结果确定可担保额度，然后根据借款人的贷款需求、偿债能力和风险状况确定贷款金额。
有的银行在个人贷款保证人方面，对保证人所处行业和特征进行了限定，比如要求保证人收入稳定或较高，具有较高社会地位，具有一定职位或专业技能等。许多银行特别偏好公务员作为保证人。银行一般不同意借款人的配偶、直系亲属以及近二代内的旁系亲属作为个人贷款的保证人。
(2)担保公司保证担保。
中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国工业和信自北部、中华人民共和国财政部、中华人民共和国商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局七部委于2010年3月颁布了《融资性担保公司管理暂行办法》。办法指出融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。融资性担保公司由各省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门(金融办)颁发《融资性担保机构经营许可证》。
融资性担保公司是银行开展合作担保公司的主流，银行事前对融资性担保公司进行整体授信，在一定授信期限内给予一定授信额度，在授信额度及授信期限内融资性担保公司对每笔个人贷款进行担保。融资性担保公司往往是综合性的担保机构，银行发放的各类个人贷款业务品种它均可提供担保。
也有部分营业执照上载明可从事担保业务，而各地的金融办未颁发《融资性担保机构经营许可证》的担保公司与银行进行业务合作，对一定特定个人贷款业务品种进行担保。如在个人汽车贷款业务中这类现象较为普遍，一些实力较弱的担保公司也在提供担保业务。此类担保估计将来会日趋规范，逐步按照《融资性担保公司管理暂行办法》的规定进行规范化管理。
(3)企业保证担保。这里所述的“企业”为担保公司外的其他企业。按与借款人间的关系主要分为以下几类:
①借款人所处的市场开发商(或管理者)提供的保证担保。这类保证人包括各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商(或管理者)。保证人了解借款人，银行也信任实力较强的市场开发商(或管理者)。此类保证担保适用于个人经营贷款业务。
②借款人经营产业链中的核心企业提供的保证担保。核心企业实力较强，并且对借款人经营状况了解，与借款人利益关系密切，愿意为借款人提供保证担保。此类保证担保适用于个人经营贷款业务。
③借款人所在的企业提供保证担保。借款人为企业股东、法定代表人或实际控制人时，银行一般要求借款人企业提供保证担保。此类保证担保主要适用于个人经营贷款业务。
甲方：
乙方：
丙方：
甲方因经营xx生意缺乏资金，乙方同意将自有房产为甲方向银行贷款提供担保。现经双方充分协商，达成如下协议：
一、甲方向银行贷款的本金为万元，乙方同意将坐落在xxxxxxxx（房产证号xxxxxxxxxxxxxx，地号xxxxxxxxxxx为甲方向银行抵押贷款提供担保。
二、甲方向银行贷款期限为年月日至年月日止。在该时间段内乙方不得将上述房地产再用于为本人或第三人进行任何形式的抵押、担保或转让。
三、因乙方为甲方向银行贷款提供抵押担保所产生的全部费用由甲方承担，贷款本息由甲方负责归还。
四、甲乙双方应按照本协议约定的相关内容与银行签订抵押贷款合同，乙方应根据甲方及银行要求提供所需的有关资料，及时提供，以利于甲方办理贷款。
五、因乙方为甲方向银行贷款提供抵押担保，造成乙方使用、处分该房产所带来的收益受到一定的影响，甲方同意付给乙方每月万元的有偿使用补偿款。该款从银行发放贷款当月开始计算，每季度末结算一次。
六、如果甲方未能及时归还银行贷款本息或未及时支付有偿使用补偿款，承担违约责任，并承担诉讼费、保全费及律师代理费等一切费用违约、责任的损害赔偿计算方式是按中国人民银行贷款基准利率的4倍计算损失。
七、丙方为本协议中甲方应向乙方承担的责任提供担保。担保的范围包括债务本金、利息、违约金、赔偿款、诉讼费用、律师代理费，担保方式为连带责任，担保期限为2年。
八、本协议未尽事宜，双方另行协商处理。
本协议自三方签字盖章并从乙方向银行提供房产抵押担保手续之日起生效。本协议一式三份，订立协议人各执一份。
甲方：
作为小微企业信用贷款的一个重要增信手段, 小额贷款保证保险能让小微企业、农业种植养殖大户、农村各类生产经营性合作组织等贷款户可在无需提供抵押和担保的条件下, 以合理的融资成本获得贷款。目前, 通过自愿申报方式, 确定了18家参与试点的银行机构, 通过政府采购公开招标方式, 确定了4家保险公司组成共保体, 一旦发生贷款本金损失风险, 银行与保险公司将分别按3:7的比例承担风险。省财政的风险补偿资金将对赔付率超过120%的超额部分给予80%的补偿。
在试点中, 银行贷款利率最高不超过同档期基准利率的30%, 共保体的保险年费率不得高于贷款本金的2.7%, 如果企业自愿提供抵质押和担保, 应执行较低的贷款利率和保费费率。对小微企业和农村各类生产经营性合作组织的贷款, 单户累计不得超过300万元贷款额, 农村种植养殖大户单户累计不超过50万元贷款额度。一旦赔付率达到120%, 或者是贷款逾期率达到10%时, 相关金融机构应暂停业务。
目前, 云南省科技厅、省商务厅、省旅发委、省工商联正分别确定科技、商贸、旅游服务、工商等类别小微企业的推荐标准, 省农业厅、省林业厅确定农业种植大户、农村各类生产经营性合作组织的推荐标准, 第一批推荐名单将在10月底前完成。
甲方：平安银行股份有限公司乙方：
联系电话： 0898-68534737联系电话：
地址：海南省海口市金龙路22号平安大厦6楼638室地址：
为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《平安银行汽车按揭贷款实施细则》的有关规定，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：
一、甲方指定乙方为开展汽车按揭贷款的特约经销商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。
二、乙方在甲方开立结算帐户，甲方按照与客户签定的贷款合同金额划入乙方在甲方开立的结算帐
户。乙方优先向甲方推荐办理汽车消费贷款的购车客户。
三、甲方委托乙方受理借款人的借款申请及收集相关资料，乙方负责对借款人的资料进行收集。
四、甲方对资料的完整性、真实性进行审核，乙方不承担相关资料真实性、完整性的审核责任。尽
快完成贷款的审核，并对符合甲方贷款发放要求的借款人发放贷款。对同意发放汽车贷款的借款人，由甲方直接通知乙方。
五、乙方应当为购车人代办上牌等购车手续，并在上牌后 3个工作日内将购车发票、机动车登记证、机动车保险单正本及行驶证（复印件）等资料提交甲方，以便甲方及时办理抵押手续；对于上完牌后未及时提供上述资料的，造成借款人情况发生不利于甲方的变化以及甲方无法及时办理抵押手续，甲方有权取消对借款人的承诺.。
六、甲方在收到乙方所提交的符合甲方汽车消费贷款发放要求的抵押材料后的2个工作日内
将相应的购车款划付给乙方。
七、乙方因市场竞争需要，要求甲方提前发放贷款的事宜，应由甲乙双方签订《个人汽车消费贷款
担保业务合作协议》，乙方对提前放款所出现的贷款风险承担连带保证责任。
八、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方要求提供利率政策等有关信息。乙
方应当及时向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。
九、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。
十、双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在法院提起诉讼。
十一、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效。
十二、本协议一式二份，甲乙双方各执一份为据。
十三、其他约定：
甲方：平安银行股份有限公司乙方：
签章：签章：
法定代表人：法定代表人：
或授权代理人（签章）：或授权代理人（签章）：
浙龙合银联借字〔
〕第 号
经浙江温州龙湾农村合作银行__________支行（甲方）与_________乡（镇）_________村第_________联保小组（乙方）双方协定，自愿订立本协议。农户联保小组成员借款申请书及借款借据为本协议有效组成部分，具有同等法律效力。
一、联保小组保证遵守《浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款管理办法》和各项规定。
二、从_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，由农村合作银行在最高贷款限额内（见列表），对借款人分次发放贷款。最高贷款限额指最高贷款余额。在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理联暴贷款协议。
三、每笔贷款最后到期日不超过上述终止日。每笔贷款利率以借款借据为准。借款手续生效后，借款人按货款人的要求，保证将所借货款用于申请用途，接受农村合作银行监督。
四、联保小组中的借款人与其他借款人自愿组成联保小组进行互相联保，并一致推荐_________为组长，协助农村合作银行货款收回。
五、保证方式：连带责任保证，联保人对借款人的借款承担连带清偿责任，即本协议乙方中任何一户违约，其它各户自愿承担全部连带清偿责任。
六、保证范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。
七、偿还方式：货款到期，农村合作银行可直接从借款人或保证人帐户扣收，或由借款人、保证人主动偿还，逾期货款利息按月息_________‰结息。结息以约定日为准。超约定日部分，按农村银行罚息规定计算。
八、本协议未尽事宜，按有关法律规定执行。
甲方：
乙方
农村合作银行（公章）
信贷员（签章）
订立日期：______年______月______日
随着社会的进步和时代的发展, 我国在教育事业和经济建设方面越发重视, 在国家教育、经济这两条高速发展的道路上, 高校与银行这两辆高速前进的“列车”驶入了初步汇合的新时期, 走上了一条合作共赢的全新发展道路。
1. 大数额高校贷款的逐步出现
自从1999年以来, 全国高校进入了全面蓬勃发展的朝阳时期, 无论是扩招政策下单个学校的招生数量, 还是全国各所高校整体的建设发展, 都呈现大规模增长的态势。从学生角度考虑, 全国高校面对着大量涌入的新生, 校方需要提供相应的学习和生活条件, 满足学生的学习和生活需求;从学校自身角度考虑, 校园的改造建设, 师资力量的引入, 学校的科研能力和教学能力提升, 这都需要充足的资金支持。由此, 高校通过贷款的方式与银行合作, 以这种方式来获得大量建设资金的风潮逐渐发展起来。
2. 高校与银行合作成为普遍现象
使用银行贷款来解决学校资金需求的问题, 渐渐被许多高校所接受, 高校向银行贷款促进学校建设成为高校发展历史上的一个特有的阶段, 也逐步成为这一全新发展时期的普遍现象。调查显示, 高校与银行合作已经成为普遍现象, 据估计近年来高校银行贷款最高额达2000亿之多, 多所高校的新兴校区建设筹集贷款多达数亿元, 贷款成为高校扩大发展的重要支撑和有力保障。国家和政府也对高校银行贷款这一现状表现出高度重视, 在国家重要会议中, 高校向银行贷款来获得发展资金的方式, 早已成为多方热议的重点话题。
二、高校银行贷款的需求分析
是什么导致了高校向银行贷款这一普遍现象的出现?学校走上与银行合作来获取资金以促进自身发展的道路, 究其根本, 高校采取这一措施出发点和诱因又是什么?国家大力支持教育事业发展的同时, 高校为何还要依靠银行贷款的资金支持。
1. 高校高速发展下资金需求增长
招生数量的扩大是促使高校向银行贷款这一现象出现的起始因素, 高校的根本出发点是为了保障学生的学习生活和学校的稳步前进。1999年实施高校扩大招生政策后, 我国各所高校的招生数量空前增长, 进入21世纪高校招生人数翻番式的增加, 相比扩招政策实施前高校人数的增长率更是高出数倍。这一时期下, 随着学生对学校基础设施和教学条件的需求日益增长, 全国高校都开始迈入高速发展阶段, 于是需求大量资金的高校与能够提供充足贷款资金的银行达成了合作。
2. 财政资金不足依赖银行贷款
财政资金供给不足, 成为高校向银行贷款这一情况普遍发生的诱因。高校作为事业单位, 盈利能力不足, 资金收入增长相对缓慢, 而且无法满足学校建设的投资需要。近些年来, 随着国家对教育事业重视程度的加深, 财政的支持力度也在不断提高, 高校通过财政拨款得到的资金数额也逐年增长, 但是这远不足以满足高校发展的资金需求。高速增长伴随的资金需求量巨大, 财政支持的增长速度无法与之相适应, 所以更大比重的资金来源要依赖银行贷款, 充足的贷款又进一步增速了高校的发展步伐, 资金需求量仅通过财政远远无法满足。
三、高校贷款存在相对的弊端
通过银行贷款这一途径, 高校发展的资金需求得以满足, 但一些问题也随之而来。大笔资金如何有效利用, 在资金使用时怎样避免不必要的浪费, 要将银行贷款投入到具有发展意义的建设项目上去, 保证投入、回报平衡的基础上, 还要保证相应还款能力。
1. 管理不善导致资金不合理使用
高校资金投入的重点, 一方面是基础设施建设和师资力量改善, 另一方面就是科研项目的资金投入, 这两方面的资金使用拥有一个共同特点, 就是资金投入量大, 但是收益周期较长, 所以如何合理使用银行贷款向高校的财政管理者提出了很高的要求, 既要正确把握学校自身高速发展的前进方向, 也要把握好社会经济发展的相关规律。
2. 银行与高校的合作机制尚不完善
高校是以国家投资为主体的事业单位, 在银行看来高校是一个信用度较高的“大客户”, 所以很多银行都积极看好高校的发展能力, 并没有同时考虑可能存在的消极预期, 而且高校向银行贷款时一般采取土地抵押贷款的形式, 并且很多需要贷款的项目也会得到政府方面的支持。这样以来, 如果高校的资金使用出现问题, 财务出现危机, 不仅学校自身顾及不暇, 银行无法及时回收资金, 也会给政府增加负担来保障学校正常运转, 弥补银行损失, 反倒增添了财政空缺。因此银行与高校合作机制的不完善, 没有适当的风险预防机制, 也许就会引发随之而来的信贷风险。
四、总结
高校使用银行贷款促进发展有着很多益处, 也伴随着一定的弊端, 这就要求各大高校在这种合作方式兴起的初期阶段, 实行有效的资金管理, 做好全面的规划和预期, 推进健康发展, 规避风险, 促进这种合作方式的有序进行, 带动教育与经济的双向发展, 实现共赢。
参考文献
[1]袁桂芳, 李建勇.高校偿债能力分析——基于河北高校的调查.[J].大家, 2010.04.
[2]尹静薇.高校负债风险研究.[J].中国乡镇企业会计, 2009.05.
[3]陈丽羽, 陈强.高校银行贷款额度控制与风险评价模型应用探讨.[J].财会月刊, 2009.14.
借款人（甲方）：姓名以及学号；贷款帐号：不填
有效证件号码：身份证件（15或18位）家庭住址及邮政编码： 家庭有效联系地址（一定非常详细）家庭有效联系人姓名： 父母或直系亲属 与借款人关系：
联系电话：家人的手机和固定电话+区号工作单位： 工作单位地址及单位名称邮政编码：工作单位邮政编码电话：区号+单位电话贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司武汉东湖开发区支行地址：武汉市洪山区卓刀泉南路39号邮政编码及邮箱：430079donghuboc@sina.com联系电话：027-87521649、87521897
本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷
款借款合同》（合同编号：贷款合同号号）
约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：
一、截止2009 年6月 30日，甲方从乙方获得国家助学贷
款共计人民币实际贷款的金额元（大写）；
二、甲方于2009年6月 30日因毕业原因，正式
离开 中南民族大学（所在学校）。
三、甲方采用以下第2方式按月（月/季）分 不填期
归还贷款本金及利息，从2009年7 月1日至合同到期时间年月 1日共月归还贷款利息；从 2011 年7月1 日至不能超过借款合同的到期时间 年月1 日共不填 月归还贷款
本金及利息：
（一）等额本息还款法
还款月数
月利率*（1+月利率）
每期还款额=----------------------------* 借款本金
还款月数
（1+月利率）-1
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
（二）等额本金还款法
借款本金
每期还款额=----------+（借款本金 – 累计已归还本金额）*月利率
还款期数
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执
行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调
整后的利率，无须另行通知甲方；
五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归
还借款本息，账户户名为： 借款人姓名，账户号为：存折帐
号（借记卡第二排数字）；
六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行东湖支行
国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方；
七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；
八、本协议作为《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》具
有同等法律效力。
甲方：（签字或盖章）本人签字、捺印
年月日
乙方：（公章）
授权签字人：（签字）
年月日
中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议（展期格式）
借款人（甲方）：姓名以及学号；贷款帐号：不填
有效证件号码：身份证件（15或18位）家庭住址及邮政编码： 家庭有效联系地址（一定非常详细）家庭有效联系人姓名： 父母或直系亲属与借款人关系：
联系电话：家人的手机和固定电话+区号工作单位： 工作单位地址及单位名称邮政编码：工作单位邮政编码电话：区号+单位电话贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司武汉东湖开发区支行地址：武汉市洪山区卓刀泉南路39号邮政编码及邮箱：430079donghuboc@sina.com联系电话：027-87521649、87521897
本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷
款借款合同》（合同编号：贷款合同号号）
约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：
一、截止展期后毕业时间年6月 30日，甲方从乙方获得国
家助学贷款共计人民币实际贷款的金额元（大写）；
二、甲方于 展期后毕业时间 年6月 30日因毕业
原因，正式离开 攻读研究生的学校（所在学校）。
三、甲方采用以下第2方式按月（月/季）分不填 期
归还贷款本金及利息，从研究生毕业时间年7 月1日至（展期后）合同到期时间年月 1日共月归还贷款利息；从 研究生毕业两年后时间年7月1 日至不能超过借款合同（展期
后）的到期时间 年月1 日共 不填月归还贷款本金及利息：
（一）等额本息还款法
还款月数
月利率*（1+月利率）
每期还款额=----------------------------* 借款本金
还款月数
（1+月利率）-1
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
（二）等额本金还款法
借款本金
每期还款额=----------+（借款本金 – 累计已归还本金额）*月利率
还款期数
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执
行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调
整后的利率，无须另行通知甲方；
五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归
还借款本息，账户户名为： 借款人姓名，账户号为：存折帐
号(借记卡第二排数字)；
六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行东湖（分）
支行国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方；
七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；
八、本协议作为《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》具
有同等法律效力。
甲方：（签字或盖章）本人签字、捺印
年月日
乙方：（公章）
授权签字人：（签字）
为加强住房公积金按揭贷款担保保证金管理，防范风险，规范按揭保证金支取业务，根据《连云港市住房公积金委托贷款管理暂行办法》、《连云港市住房公积金按揭贷款业务操作规程》等相关文件规定，制定本操作规程。
一、按揭贷款担保保证金退还条件
开发企业由于回证、多缴按揭保证金等原因，导致其按揭保证金余额超出所需缴存金额，开发企业可以向“公积金中心”申请退还多余部分按揭保证金。
二、按揭贷款担保保证金退还材料
开发企业由于回证申请退还按揭保证金的，需提供有银行签章的《按揭贷款回证清单》。
三、按揭贷款担保保证金退还办理流程
1、开发企业携相关材料向“中心”提出退还按揭保证金申请。
2、“中心”受理
经办人员对开发企业的保证金缴存情况、贷款发放情况（重点查看已贷借款人还款状况，无逾期风险的可以退还）、回证情况进行审查（剩余未回证贷款少于10户的按100%预留保证金），符合条件的核准可支取额度，出具《住房公积金按揭保证金支用审批表》(一式三份)并签字。
3、“中心”审批
（1）“中心”复核。经办人员将《住房公积金按揭保证金支用审批表》及相关材料交部门负责人，部门负责人复核（各县管理部可以将复核、审核两步骤合一，由部门副主任承担该项工作；各县管理部主任负责审批。做好监督制衡和风险防控工作）。
（2）“中心”审核（市本级）。贷款管理部门审核。（3）“中心”审批（市本级）。中心主任室审批。
4、签发支票
会计核算部门（或管理部）根据《住房公积金按揭保证金支用审批表》开具转账支票。
5、营业部（或管理部）通知开发企业领取支票。
6、开发企业领取支票并办理支取转账。
7、办理时限5个工作日。
四、档案归档
一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异
商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。
商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。
二、开展小额贷款业务的差异
1、担保方式及产品品种。
商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。
拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。
商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。
2、风险控制。
小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。
目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。
小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。
3、监管归属。
我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。
省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。
对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。
三、小额贷款业务的可持续发展
根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。
在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。
2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。
中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。
摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。
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