近年来, 我国中小企业发展迅速, 成为经济发展的重要推动力。结合迅速发展的网络时代, 通过第三方支付平台构建融资信用链, 解决中小企业“融资难”的问题有一定的意义。
第一, 中小企业自身信用的缺失、担保责任难以落实、资产规模较小, 银行及政府不愿扶持发展前景不好的中小企业。
第二, 我国现行金融体系基本上是与大企业为主的, 由于中小企业的贷款不大, 但贷款的程序、审批环节、监管等与大型企业的大致相同, 与大企业相比, 中小企业贷款频率高、数额小、风险大、管理成本高, 金融机构对此类贷款定价较高, 间接增加了中小企业融资成本。
第三, 中小企业与银行处于不同的地位和环境, 双方掌握的信息不一致, 一些中小企业隐瞒自己的不足, 与银行签订借款合同后, 从事于高风险投资。
第四, 随着经济的改革的深化, 国家取消对中小企业财政资金拨付, 中小企业难以获得国家财政资金。民间借贷条件苛刻, 利率过高, 金融机构贷款即成为中小企业的融资首选。
随着第三方支付平台的出现, 通过第三方支付平台对中小企业的信用进行监管, 信用评价, 信用越好的中小企业可通过第三方支付平台获得贷款, 解决中小企业的融资难问题。
中小企业融资信用链模型如图1所示, 中小企业网上交易的信息记录由第三方支付平台储存, 通过信用评价体系形成信用评估报告, 供给金融机构, 金融机构根据中小企业信用状况通过第三方支付平台发放贷款, 第三方支付平台能监控企业的经营情况, 降低金融机构信用贷款风险。
随着互联网的广泛应用, 网络经济也应运而生。第三方支付平台对企业的信息流、资金流、物流与网络经济联系密切, 第三方支付平台模式也在进行自身的变革, 由于第三方支付平台本身依附于大型的门户网站, 且与其合作的银行的信用作为依托, 因此, 第三方支付平台能够突破网上交易中的信用问题, 但第三方支付平台的提供者与银行还未形成有机联合, 还需整合中小企业融资信用链。
阿里巴巴作为第三方支付平台的提供者通过第三方支付平台对中小企业进行贷款, 成为中小企业融资的一种新的渠道。但阿里巴巴解决了信用链的下游问题, 信用链的资金后盾还是金融机构, 因此中小企业的融资信用链还需完善。
银行机构拥有资金优势和丰富的融资经验, 第三方支付平台阿里巴巴拥有对中小企业全方位的客户信息。阿里巴巴与建行有利益冲突也有合作。中小企业不仅以网络信用获贷, 贷款的流程也通过网络完成, 贷款出现坏账, 双方将在网上联合公布用户的不良信用记录。
建设银行与阿里巴巴曾经合作推出“e贷通”产品, 提供了批量信贷支持的服务。但是由于双方只考虑自身的经济效益, 实际没有真正运行。
中小企业融资信用链的形成是离不开第三方支付平台与金融机构的, 由于双方利益有冲突, “e贷通”没有运行多久, 阿里巴巴提出了“诚信通”, 形成各自为政, 若要使图1所示模型运行起来, 需要将“e贷通”与“诚信通”结合起来, 实现共赢, 将图1完善成图2所示。
综上所述, 通过网络平台, 将银行的贷款评价系统与网络运营商提供的支付平台有机地联系起来, 形成中小企业融资信用链上的横向纽带, 基于第三方支付平台构建中小企业融资信用链才能有效地运行。
摘要：由于中小企业规模小, 资金实力薄弱, 与银行之间信息不对称, 银行为了控制信贷风险, 对中小企业实行信贷配给、提高抵押要求、提高贷款利率, 使中小企业融资难。在网络经济时代背景下, 本文首先分析了中小企业融资难问题的原因, 研究中小企业的特点, 使第三方支付平台和电商等参与到中小企业的融资信用链中, 开辟中小企业新兴融资渠道。
关键词：中小企业,第三方支付,融资,信用链
[1] 李婧华.第三方支付与商业银行竞合关系研究[D].西南财经大学, 2012
[2] 梅沁芳.基于中小企业融资视角的供应链金融研究[D].浙江大学, 2011
[3] 郑秋霞.基于第三方支付的金融创新与金融风险研究[J].浙江金融, 2012 (3) :43
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