第三方支付的法律问题

第三方支付的法律问题（精选8篇）

第三方支付的法律问题篇1

摘要：文章在说明第三方支付平台的含义和支付流程基础上，指出沉淀资金的概念，针对沉淀资金的性质和监管等问题进行了探讨。提出应明确第三方支付平台的法律地位和制定沉淀资金的监管制度，最后着重提出应在监管下公开操作沉淀资金。引言

由于电子商务的快速发展，第三方支付的交易量也在逐年上升。根据艾瑞咨询即将发布的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比09第一季度的1096亿元上涨12.8%，同比08第二季度的575亿元上涨117.4%。今年7月6日，支付宝总裁邵晓锋在公司半大会上宣布，支付宝用户数突破2亿大关，日交易数达400多万笔，日交易额逼近8亿元人民币，预计年底可实现12亿元日交易额的目标。而据艾瑞咨询此前发表的研究数据显示，去年淘宝网全年交易额达999.6亿元。据悉，每天固定停留在支付宝账户上的资金超过2亿元。仅支付宝就产生了如此多的沉淀资金，那从整个行业来说，十多亿的沉淀资金其定性和收益归属问题确是一个值得关注的问题。1第三方支付平台及沉淀资金概述 1.1 第三方支付平台

“第三方支付平台”,就是指非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台[1]。第三方支付平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术,在商家和银行之间建立连接,起到信用担保和技术保障的职能,从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等功能。在电子商务中最重要的是交易中的信用问题，第三方支付平台为交易中的双方提供信用担保，确保交易中的资金安全。目前，国内第三方支付平台比较有影响力的有支付宝、财付通、银联电子支付、快钱、安付通、YEEPAY易宝、首信易等,下面以支付宝为例讲述支付的流程：

支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务。支付宝交易的支付流程是买方先注册一个支付宝账号，利用开通的网上银行给支付宝账户充值。买方选购商品后，使用第三方支付工具提供的账户进行货款支付，支付宝收到货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货，买方收到货物确认后，支付宝会将其款项转划至卖家账户上，交易完成。这一交易完成过程的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款。如下图所示：图1 支付流程

1.2 第三方支付沉淀资金

所谓第三方支付沉淀资金，是指停留在第三方支付平台账户中的、买卖双方待结算交易货款的集合[2]。由于第三方支付平台中买卖双方的货款大量存在着延时交付、延期清算的情况，从而导致该平台中出现了大量积累下来，不参与流通的资金，即为沉淀资金。沉淀资金的形成有两种情况，一种是买家提前将资金存入第三方支付平台，但并没有发生交易行为只是为下次交易提供便利，此资金在下次交易结束之前就沉淀下来。另一种情况是发生实际的交易行为。从上文介绍的支付流程可以看出，货款在从买家汇至支付宝在到支付宝付款给买家的这段时间中，由于买卖双方的地域问题，物流问题而产生的时间差，货款在支付宝中会停留一段时间，因此就形成了沉淀资金。除非消除这种时间差，才不会有沉淀资金。但从目前的电子商务交易的现状来说，买家和卖家之间的不完全信任使货款在货物运输途中只能保管在第三方支付平台中，而那些不需要长途运输的交易商品，如软件，音频等可以通过网络传输而时间差很少的商品在目前的交易商品中所占比率较少，大多数商品还是实体交易，因此沉淀资金的存在是第三方支付发展过程中的必然现象。

第三方支付沉淀资金是随着第三方支付的发展而产生的，但是由于第三方支付平台是个新的组织，而发展的速度又快，因此现行的很多法律法规涉及不到，所以在法律地位很不明确。与之相伴的沉淀资金的使用，监管也无法确定。而巨额的沉淀资金如果闲置，就会造成资金的浪费，毕竟资金只有快速流通才能创造价值。如果使用，谁来使用，如何使用，其中的金融风险又该怎样控制，这些都需要深思。2 第三方支付沉淀资金存在问题及分析

现今沉淀资金存在的主要问题，一个是定性问题，另一个就是监管问题。2.1 沉淀资金的定性问题

沉淀资金如何定性，目前我国的监管部门并没有给出一个明确的说明。但正是由于性质的不确定性，才会有支付平台对沉淀资金的不同处理方式，以及公众对于第三方支付平台处理沉淀资金的诸多猜疑。

在我国，一种观点认为沉淀资金是保管合同的标的物[3]。原因在于，支付者也就是买家将货款汇至第三方支付平台的账户后，第三方支付平台只是代为保管该资金，资金的所有权仍然是支付者。我国《合同法》三百六十五条规定“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物该物的合同。”因此，支付者与第三方支付平台之间存在保管、委托两种合同关系，而沉淀资金则是支付者与第三方支付平台保管合同的标的物。另一种观点认为沉淀资金具有存款的性质。存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币。首先，在第三方支付中，支付者在交易中拥有沉淀资金的所有权。其次，虽然第三方支付平台在交易中担当的是中介的角色，其实它也是交易风险的承担者，为客户提供的是一种免费的交易安全服务，所以支付平台完全有暂时使用沉淀资金的权利来作为服务的等价交换物。最后，第三方支付平台是否是银行或金融机构，这个问题还有待商讨，但央行最初把第三方支付的性质定义为非金融的第三方支付，后来又改为非银行的第三方支付，也就是说已经承认是金融行为。因此，沉淀资金具有存款的性质。

由此看来，针对沉淀资金的定性问题还没有达成一致的见解，而这种不定性使沉淀资金的处理一直处于“灰色地带”，无法让企业合法地处理资金，让公众明晰资金流向。2.2 沉淀资金的监管问题

由于无法定性，也就无法对沉淀资金进行系统的监管。面对如此巨额的沉淀资金，如果缺乏管理，第三方支付平台将之用于高风险的投资活动，可能引发流动性风险和信用风险。除支付宝等少数几个支付平台不直接经手和管理来往资金，而是将其存放在专用账户外，其他公司则可直接支配交易款项，这就有可能出现非法使用往来资金的现象。上海曾经发生过第三方支付平台卷走交易资金的欺诈案件，支付者将钱汇入第三方账户，交易结束后卖方却没有收到货款。但即使是专户，也是第三方支付厂商在商业银行的账户，银行无权过问账上资金的流向。即使有权过问，交易都是在第三方支付厂商的虚拟账户里进行的，银行并没有掌握交易数据，并不知道该给谁付多少钱，只能听命于第三方支付厂商的调用。假如第三方支付厂商想要洗钱或者是把用户资金挪作他用，是轻而易举的事。而且如果第三方支付企业出现现金流断裂甚至是出现破产清算的现象，那么将会立刻陷入无钱可付的局面，必将产生大量纠纷。3 对问题做出的几点探讨

针对第三方支付沉淀资金所引发的问题，本文做出了以下几点探讨。3.1 明确第三方支付商的法律地位和沉淀资金的性质

在电子商务中，第三方支付平台担当了多重角色。最基本的角色是支付中介，交易双方通过中介的信用担保来进行安全的交易。第三方支付平台也都会尽量称自己为中介方，确立自己是为用户提供网络代收代付的中介地位。如果仅仅是中介，第三方支付平台和支付者之间就涉及到合同关系，由前面的论述可知，沉淀资金也就可视为合同的标的物，所有权是属于支付者，第三方支付平台无权擅自使用沉淀资金。但是第三方支付平台不仅仅是简单的中介机构，它提供的服务类似于结算业务，具有了金融行为。所以，沉淀资金也具有存款的性质。如果是存款，第三方支付商其实就可以利用这笔资金进行投资。在这种情况下，相关部门必须尽快以立法的形式明确第三方支付商的法律地位和沉淀资金的性质，才能明确有关具体制度，严格规范其经营业务的展开，对沉淀资金的归属和使用有一个明确的交代。3.2 制定沉淀资金的监管制度

由于沉淀资金存在金融风险，因此相关部门要制定严格的监管制度。如果法律规定沉淀资金是一种标的物，那么可采取如下的监管措施。首先，以法律形式规定第三方支付平台必须将企业的运营资金和交易资金分离，并且将交易资金存入各大银行的专用账户。禁止将这笔资金进行贷款、投资或挪作他用对用。其次，现有的第三方支付平台，进行彻底盘查。针对那些没有开设专用账户，直接支配交易资金的支付平台，勒令其进行整改。再次，增加银行对第三方支付平台专用账户的审核权限，在进行资金审核时，支付平台须出具详细的交易数据来说明资金的流向。

如果法律规定沉淀资金是一种存款，可允许第三方支付平台进行合理、合法的投资，取得相应的收益。监管的重点应该在第三方支付平台投资的领域和投资的额度。对于投资的领域应当仅限于低风险、高流动性的货币市场，严禁将沉淀资金投资于资本市场以及其他高风险、低流动性的领域，以降低投资风险。投资的额度视第三方支付平台的规模而定，避免失败后支付平台资金无法正常周转引起客户的利益受损。第三方支付平台应将每次投资的领域和额度上报，经相关部门审查后方可进行投资。4 结论

第三方支付的法律问题篇2

一、第三方支付参与主体法律关系分析

1.法律关系主体

第三方电子支付的整个过程涉及的法律主体包括但不限于消费者、商家、第三方支付机构、银行。

(1) 第三方支付机构 (平台)

具体理解为买方通过买方开户行打款给第三方支付平台, 再由第三方支付平台打款给卖方的开户行。第三方支付平台不参与实质性的交易, 充当中介的一个作用或者说桥梁的作用。其次, 第三方支付也起到保管货款, 信用担保的作用, 既为买家的付款行为担保, 也为买家的发货行为担保。

(2) 用户

消费者, 指的是在网上与商家有交易关系, 且存在没有清偿的债权债务关系的一方, 消费者用自己的支付工具进行支付, 是支付平台体系运作的起点和原因, 也是整个网络支付环节里第一个发出资金支付指令的人。

商家, 是相对于消费者而言的, 是指在网上交易中提供商品或者服务的一方, 是债权人。当消费者收到货物, 确认支付货款时, 商家即可从支付宝平台上请求获取货款, 是支付过程中的资金接受的最后一个环节。

(3) 银行

可分为买方开户行和卖方开户行。前者指的是消费者在其拥有存款账户的银行或其他金融机构, 买方在利用银行卡作为支付手段时, 凭借银行客户身份向开户银行发出指示, 要求付款。后者是指商家在其拥有存款账户的银行或者其他金融机构, 其账户是整个支付过程中资金的最后流向。

2.各主体之间的法律关系

(1) 用户与第三方支付平台

第三方支付平台独立于网上交易的双方, 为他们提供了一个网上支付平台。第三方支付平台与交易双方之间的法律关系在学术上有存款关系说、债权转让说、代为履行说、委托代理说、服务合同说。第三方支付平台与交易双方都受服务协议的约束, 交易双方的权利义务由网络服务协议写明, 同时约定了争议产生的解决办法。

(2) 银行与第三方支付机构

第三方支付平台提供中介支付服务, 都要经过银行的资金流转。第三方支付平台与国内各家银行签订金融服务协议。此外, 对于第三方支付平台的可靠性和信用度也需要由银行进行确认。

二、第三方支付运营中存在的主要法律问题

1.格式合同

针对格式条款中免除或者限制其责任的内容, 支付机构还应当提请用户注意, 并予以说明。并且第三方支付平台若对格式条款做出调整, 应该继续履行披露义务。而由于电子商务服务的特殊性, 第三方支付平台一般都附加了其拥有修改格式协议的权力的条款, 但大部分第三方支付平台并未采取合理的方式提请用户注意限制或免除责任的条款。

2.沉淀资金

在第三方支付中, 沉淀资金指的是第三方支付流程中存在的由于延迟交付、延迟清算而大量滞留在支付平台的在线的买卖双方的货款和在线交易双方在交易前后滞留在平台内的资金。沉淀资金基本上是产生于需要物流环节的实物交易行为, 每笔留在支付平台上的沉淀资金至少存在5- 7 天, 甚至更久。若此沉淀资金性质不明, 缺乏有效的管理, 必然会产生重大的信用危机。

第三方支付机构占有沉淀资金的利息是没有法定依据的。以上是从法律上讲的, 但是从现实情况考虑, 这种买方享有沉淀资金的利息收益是难以操作的。以支付宝为例, 买方打给支付宝的数额产生的利息是极少的, 但是由于交易总量非常高, 所以累计起来支付宝内沉淀资金的利息是非常可观的。由于法律的漏洞, 支付宝一直把这笔孳息放在自己的账户中, 作为“应付账款的一部分”, 然而, 这笔孳息到底归属于谁, 至今未明确。

三、关于第三方支付国外立法的借鉴

1.美国法律规制

对于沉淀资金的监管和所有权归属。美国的联邦保险公司对于沉淀资金的监管流程主要是:第三方支付机构在联邦保险公司开设一个账户, 并把沉淀资金存入该账户中, 保险费由沉淀资金所产生的利息来抵扣。同时联邦保险公司还规定, 第三方支付机构应当将分别管理客户账户和公司账户, 无权将客户的资金进行贷款或者移作公司经营等, 在公司面临破产时, 也无权用于清偿债务, 由此看来, 沉淀资金的所有权还是属于消费者所有。

2.欧盟法律规制

第三方支付机构的性质认定。欧盟在第三方支付机构的法律定位方面尚未达成完全一致的看法。大体上, 欧盟认为第三方支付机构的定性可以是银行或是其他存款机构, 也可以是非金融机构。

四、我国第三方支付法律制度的完善

我国第三方支付的完善建议

1.明确沉淀资金利息收入的主体

第三方支付机构账户下的沉淀资金会产生大量的利息收益, 也就是民法上的法定孳息, 就目前来看, 这部分的收益是由第三方支付机构占有。第三方支付机构长时间的占有沉淀资金的孳息是没有法律依据的, 从法理学的角度来看, 买方是沉淀资金法定孳息的合法所有权占有人。但是从现实操作层面来看, 要把孳息返还给每个买家还是有很大的困难的。

我们可以适当的借鉴我国处理“在证券市场中对于股票、可转换公司债券的申购资金冻结期间产生的利息归属问题”的解决办法。面临着申购人数量过多、返还冻结利息操作繁琐、成本极高的困难下, 证券投资者保护基金应运而生。

在借鉴上述资金管理模式中, 我们可以把孳息纳入到消费者利益保护的某基金中, 或是纳入全国消费者保护协会基金中去, 以一种新的形式, 将属于消费者的权益归还给消费者群体。这不仅符合民法中有关法定孳息所有权归属的问题, 同时还保护了消费者的合法权益。

2.合理尽到格式条款的提醒义务

第三方支付的法律定位分析篇3

随着我国电子商务市场的快速发展，第三方支付作为网上支付体系的重要组成部分，已经形成了巨大的市场规模。根据易观国际最新发布的中国第三方支付市场蓝皮书显示，2013年国内电子商务年度交易规模已超过10万亿元。充分说明电子商务在促进消费、拉动内需方面起到了巨大的作用，对经济起如此重要的事物，如何对其进行有效的规制从而保障其健康的发展，从而为经济提高更有利的推动力，成为摆在政府与行业面前的一个重要问题。“工欲善其事，必先利其器。”讨论如何对第三方支付进行法律层面的规制与保障，首先必须考虑的事其法律定位与法律性质问题。

一、第三方支付的概念

第三方支付是具备一定资金实力和信誉担保的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过提供与银行支付结算系统接口来实现交易顺利进行的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付以其快捷、方便的特点有效的促进了买卖双方之间交易的顺利进行。

二、第三方支付的特征

1.信用中介性。信用是一个企业立足于行业的关键之所在。第三方支付平台建立之初，最重要的就是如何在短期内拥有大量的注册用户。对买方来说，与卖方就在第三方交易平台进行非及时性现金交易的原因就在于对第三方支付的信任；对卖方来说，基于第三方支付平台的信任，才愿意在未获得资金的情况下先发出货物。因此，第三方支付的信用担保体系是使第三方支付平台正常运营的核心和关键。

2.金融性。根据中国人民银行2010 年发布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付平台企业是提供非银行货币资金转移服务的支付机构，因此可以将第三方支付企业定位为准金融机构。是利用合作银行的支付通道，为用户搭建第三方支付的法律关系分析、资金可控停顿的转移平台。

3.竞合现象突出。第三方支付企业与银行的合作，是以提供网关接口、支付渠道的基础上形成的。对银行而言，与第三方支付企业进行业务上的合作带来可观的中间收入，如接入网关通道手续费和清算费用等；其次，能够减少大量小额交易造成银行的人力成本和财力成本的浪费，降低各银行物理网点的营业压力；第三，银行可以与第三方支付企业共享客户信息，拓展优质客户与业务范围，增加营业收入。

4.同质竞争激烈。根据易观国际2013年发布的《中国第三方在线支付市场年度综合报告》，我国第三方支付产业CR4高达0. 848，虽然该数值与上年相比下降了0. 044，无法改变少数企业占据大量市场份额、市场结构单一、缺乏竞争力的情形。

5.共生性。由于第三方支付产业链涉及众多环节与企业的业务往来，第三方支付产业已经不再是一个单纯的具有双边市场特征的产业，而是以第三方支付企业为核心的复杂的商业生态系统，其中即包括使用第三方支付服务的用户、第三方支付网站、银行以及移动运营商等。这种现实情况使得第三方支付产业的后续发展不仅需要自身实力的提高与服务的完善，更依赖于行业环境的不断完善与净化。

三、第三方支付的法律性质分析

1.直接到账的支付

直接到账是指交易双方中买方的资金没有迟疑的转移到卖方的账户中。在这种交易方式中，资金将直接从支付方的虚拟账户转移到收款方的虚拟账户，这种支付的实现不以特定交易行为为条件，任何约定的资金转移都可以通过这种支付形式完成，这种支付是即时和不可逆的，不存在资金滞留的问题。在这种支付中，第三方支付组织仅仅提供用于支付的平台，即支付系统和支付服务，支付组织的实现仅与支付行为本身有关，提供的仅是简单的中介服务，与支付的原因行为和可能产生的纠纷无任何关系。

2.与交易行为关联的支付

与交易行为关联的支付是指支付的款项从支付方的虚拟账户扣除后，并不直接进人卖方的虚拟账户，而是暂时由支付平台予以保存，待支付方收到卖方的给付并给予确认后，支付平台再按照买方的意愿将该款项计人卖方的虚拟账户。在这种支付形式中，支付的流程与直接到帐的支付存在明显的不同，支付平台不仅仅提供支付服务，在一定程度上还起到防止欺诈的发生的作用。虽然此时支付平台提供的服务还仅仅限于支付行为本身，但其服务范围却延伸到交易行为。支付平台本身并不担保支付方一定获得预期的给付，交易纠纷也由双方自行解决，只要支付平台收到支付方确认支付的指令即行支付，而不问支付方是否已经实际收到对方给付。

第三方支付组织一般声称自己是款项支付双方的代理人，代为支付、收取和保管交易行为所涉及的相关款项。此时他们之间的关系并非传统民法上的代理关系。首先，支付平台并没有真正的代收、代支行为，第三方支付此时提供的仅仅是一个支付平台，原则上收支行为是由收支双方借助支付系统通过指令自动实现。其次，在代理关系中，代理人的代理行为应该按照代理人的意思而为，为被代理人的利益考虑和行动。在第三方支付中，支付组织处于中立的地位，不倾向于保护一方的利益而应兼顾支付双方的利益，按照由其提供的服务协议中规定的程序进行支付操作，并不接受有悖服务协议的指令，并且第三方支付组织拥有交易范围内的自由处断权，即基于服务协议和所掌握的交易信息做出中立的判断。

四、结论

第三方支付的法律问题篇4

一、单项选择题

1.张某3月1日向银行申请了一张贷记卡，6月1日取现2000元，对张某的这个做法，说法正确的是（）。

A．张某取现2000元符合法律规定

B.张某取现2000元可享受免息还款期 C.张某需要向银行交存一定金额的备用金

D.张某取现2000元可享受最低还款额，贷记卡和准贷记卡都属于信用卡，不能取现金，而准贷记卡才需要交存一定金额的备用金 2.根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡使用的表述中，正确的是（）。A.可在发卡机构拓展、签约的特约商户中使用

B.可用于提取现金

C.可用于购买、交换非本发卡机构发行的预付卡

D.卡内资金可向银行账户转移 3.根据票据法律制度的规定，以下票据的付款人不是银行的是（）。

A.支票

B.商业承兑汇票

C.本票

D.银行本票 4.下列选项关于票据权利丧失救济的表述中，不正确的是（）。

A可以申请挂失止付的票据包括，已承兑的商业汇票、支票、填明“现金”字样和代理付款人的银行汇票以及填明“现金”字样的银行本票四种

B.付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知之日起12日内没有收到人民法院的止付通知书的，自第13日起，不再承担止付责任，持票人提示付款即依法向持票人付款

C.失票人应当在通知挂失止付后的3日内依法向票据支付地的人民法院申请公示催告

D.在公示催告期间，转让票据权利的行为无效，以公示催告的票据质押、贴现而接受该票据的持票人主张票据权利的，人民法院不予支持，但公示催告期间届满以后人民法院作出除权判决以前取得该票据的除外

5.根据支付结算法律制度的规定，票据凭证不能满足背书人记载事项的需要，可以加付粘单。粘单上的第一记载人，应当在票据和粘单的粘接处签章。该记载人（）。A.粘单上第一手背书的被背书人

B.粘单上最后一手背书的背书人 C.粘单上第一手背书的背书人

D.票据持票人 6.根据支付结算法律制度的规定，持票人取得的下列票据中，须向付款人提示承兑的是（）。A.丙公司取得的由P银行签发的一张银行本票 B.戊公司向Q银行申请签发的一张银行汇票 C.乙公司收到的由甲公司签发的一张支票

D.丁公司收到的一张见票后定期付款的商业汇票

7.根据支付结算法律制度的规定，下列各项中，属于存款人对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户的是（）。

A.一般存款账户

B.专用存款账户

C.基本存款账户

D.临时存款账户

8.根据支付结算法律制度的规定，下列各项中，属于存款人在开立一般存款账户之前必须开立的账户是（）。

A.基本存款账户

B.单位银行卡账户

C.专用存款账户

D.临时存款账户 9.根据支付结算法律制度的规定，关于国内信用证的下列表述中，正确的是（）。Ａ．可用于支取现金

Ｂ．开证申请人可以是个人

Ｃ．有效期最长不超过９个月

Ｄ．国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证 10．张某因采购货物签发一张票据给王某，胡某从王某处窃取该票据，陈某明知胡某系窃取所得但仍受让该票据，并将其赠与不知情的黄某，下列取得票据的当事人中，享有票据权利的是（）。

Ａ．王某

Ｂ．胡某

Ｃ．陈某

Ｄ．黄某

11．某公司签发一张商业汇票。根据支付结算法律制度的规定，该公司的下列签章行为中，正确的是（）。

Ａ．公司签章

Ｂ．公司法定代表人李某签章

Ｃ．公司法定代表人李某签名加盖章

Ｄ．公司公章加公司法定代表人李某盖章

12．根据支付结算法律制度的规定，存款人日常经营活动的资金收付，以及工资、奖金和现金的支取，只能通过规定的账户办理。该账户是（）。

Ａ．基本存款账户

Ｂ．一般存款账户

Ｃ．专用存款账户

Ｄ．临时存款账户 13．根据支付结算法律制度的规定，存款人不得申请开立临时存款账户的情形是（）。Ａ．设立临时机构

Ｂ．异地临时经营活动

Ｃ．注册验资

Ｄ．临时借款

14．甲公司因结算需要，向Ｗ银行申请开立一般存款账户。Ｗ银行为该账户办理付款业务的起始时间为（）。

Ａ．正式开立账户之日起

Ｂ．向中国人民银行当地分支行备案之日起Ｃ．式开立该账户之日起３个工作日后

Ｄ．向中国人民银行当地分支行备案之日起５个工作日后

15．根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡分类中，按照是否具有透支功能划分的是（）。

Ａ．人民币卡与外币卡Ｂ．单位卡与个人卡Ｃ．信用卡与借记卡Ｄ．磁条卡与芯片卡 16．根据规定，单张几名预付卡资金限额不得超过（）。

Ａ．1000

Ｂ．2000

Ｃ．5000

Ｄ．10000 17.根据支付结算法律制度的规定，下列各项中，属于收款人根据购销合同发货后委托银行向异地付款人收取款项，付款人向银行承认付款的结算方式是（）。

A.汇兑结算方式

B.信用证结算方式

C.委托承付结算方式

D.委托收款结算方式 18.下列关于托收承付的说法中，说法错误的是（）。

A.代销商品发生的款项，不得在银行办理托收承付结算方式 B.个人独资企业可以在银行办理托收承付结算方式 C.结算每笔的金额起点一般为1万元 D.适用于异地结算交易

19.根据支付结算法律制度的规定，国内信用证有效期为受益人向银行提交单据的最迟期限，最长不得超过（）个月。

Ａ．１

Ｂ．３

Ｃ．６

Ｄ．１２

20.下列关于国内信用证办理和使用要求的表述中，符合支付结算法律制度规定的是（）。A.信用证结算方式可以用于转账，也可以支取现金

B.开证行应向申请人收取不低于开证金额30%的保证金

C.信用证到期不获付款的，议付行可以从受益人账户收取议付金额

D.申请人交存的保证金和存款账户余额不足支付的，开证行有权拒接付款 21.下列关于国内信用证特征的表述中，不符合法律规定的是（）。A.国内信用证为不可撤销信用证

B.受益人可以将国内信用证权利转让给他人

C.国内信用证结算方式只适用于国内企业商品交易的货款结算 D.国内信用证只能用于转账结算，不得支取现金

22.甲公司销售给乙公司一批化肥，双方协商采取托收承付验货付款方式办理货款结算。3月6日，运输公司向乙公司发出提货通知。乙公司在承付期内未向其开户银行表示拒绝付款。假设3月9日、10日、16日和17日为法定休假日。则乙公司开户行向甲公司划拨货款的日期为（）。

A.3月8日

B.3月11日

C.3月15日

D.3月18日 23.根据支付结算法律制度的规定，下列关于第三方支付的表述中，不正确的是（）。

A.第三种支付又称为移动支付

B.第三方支付是指金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的支付服务

C.受款人可以在需要时将账户中的资金兑换成实体的银行存款 D.线下支付中订单的产生可能通过互联网上完成

24.根据支付结算法律制度的规定，下列关于网上银行的表述中，正确的是（）。A.企业网上银行主要适用于企业单位，事业单位不适用 B.纯网上银行是只有一个站点的银行

C.B2C指的是企业与企业之间进行的电子商务活动 D.企业网上银行子系统的功能包括银证转账业务

25.根据票据法律制度的规定，失票人可以向其请示催告的法院是（）。A.出票人所在地的基层人民法院

B.出票人开户银行所在地的基层人民法院 C.票据支付地人民法院

D.代理付款银行所在地的基层人民法院

26.票据失票人向人民法院提出公示催告申请后，如果人民法院决定受理，发出公告的期限是（）。

A.自立案之日起3日内

B.自立案之日起7日内

C.自申请之日起3日内

D.自申请之日起7日内

27.甲公司持有一张商业汇票，到期委托开户银行向承兑人收取票款。甲公司行使的票据权力是（）。

A.付款请求权

B.利益返还请求权

C.票据追索权

D.票据返还请求权 28.根据票据法律制度的规定，下列有关汇票背书的表述中，正确的是（）。A.背书日期为绝对必要记载事项

B.背书不得附有条件。背书时附有条件的，背书无效

C.出票人在汇票上记载“不得转让”字样的，汇票不得转让 D.委托付款背书的被背书人可以再以背书转让汇票权利

29.根据票据法律制度的规定，汇票的持票人没有在规定期限内提示付款的，其法律后果是（）。

A.持票人丧失全部票据权利

B.持票人在作出说明后，承兑人仍然应当承担票据责任 C.持票人在作出说明后，背书人仍然应当承担票据责任 D.持票人在作出说明后，可以行使全部票据权利

30.根据票据法律制度的规定，下列各项中，不属于票据丧失后可以采取的补救措施是（）。A.挂失止付

B.公示催告

C.普通诉讼

D.仲裁

31.甲将一汇票背书转让给乙，但该汇票上未记载乙的名称。其后，乙在该汇票被背书人栏内记载了自己的名称。根据票据法律制度的规定，下列有关该汇票背书与记载效力的表述中，正确的是（）。

A.甲的背书无效，因为甲未记载被背书人乙的名称 B.甲的背书无效，且将导致该票据无效 C.乙的记载无效，应有背书人甲补记

D.乙的记载有效，其记载与背书人甲记载具有同等法律效力

32.甲公司于2014年8月5日向乙公司签发了一张见票后3个月付款的银行承兑汇票，根据票据法律制度的规定，乙公司应于规定时间前向付款人提示承兑，该时间为（）。

A.2014年9月5日

B.2014年9月15日

C.2014年10月5日

D.2014年11月15日

33.根据票据法律制度的规定，付款人承兑时如附有条件，下列说法正确的是（）。A.所附条件不具有票据上的效力

B.所附条件满足，承兑方能成立 C.所附条件满足，承兑人应当承担到期付款的责任

D.视为拒绝承兑

34.2012年6月5日，A公司向B公司开具一张金额为5万元的支票，B公司将支票背书转让给C公司。6月12日，C公司请求付款银行付款时，银行以A公司账户内只有5000元为由拒绝付款。C公司遂要求B公司付款，根据票据法律制度的规定，C公司向B公司行使追索权的期限为（）。

A.2012年6月25日之前

B.2012年8月15日之前

C.2012年9月15日之前

D.2012年12月12日之前

35.根据票据法律制度的规定，下列选项中，属于银行汇票必须记载事项的是（）。A.出票地

B.付款地

C.付款日期

D.出票日期

36.根据票据法律制度的规定，银行汇票的提示付款期限是（）。

A.自出票日起1个月

B.自出票日起2个月

C.自出票日起3个月

D.自出票日起4个月 37.甲公司从异地乙公司购进彩电一批，于2013年4月20日开出了10万元的见票后3个月付款的银行承兑汇票支付该笔货款，乙公司于4月28日提示承兑，则乙公司最迟向承兑人提示付款的期限是（）。

A.2013年5月20日

B.2013年6月20日

C.2013年7月30日

D.2013年8月7日 38.根据支付结算法律制度的规定，商业汇票的最长付款期限是（）。

A.1个月

B.3个月

C.6个月

D.9个月 39.下列各项中，不属于银行本票的绝对应记载事项的是（）。

A.付款人名称

B.收款人名称

C.出票人签章

D.无条件支付的承诺

40.甲公司向乙公司购买一批商品，开出一张票面金额为30万元的商业承兑汇票。出票日期为5月10日，到期日为8月10日。7月6日乙企业向银行办理了贴现。已知同期银行年贴现率为3.6%，一年按360天计算。则银行实付乙企业贴现金额为（）。

A.301680

B.298980

C.298920

D.298950 41.支票出票人必须按法定要求记载有关事项，其中不属于必须记载事项的是（）。A.表明“支票”字样

B.付款人名称

C.出票人名称

D.出票人签章 42.根据票据法律制度的规定，关于支票的说法正确的是（）。

A.支票的收款人可以由出票人授权补记

B.支票不可以背书转让 C.支票的提示付款期限为出票日起1个月

D.持票人提示付款时，支票的出票人账户金额不足的，银行应先向持票人支付票款

43.下列关于银行本票性质的表述中，不正确的是（）。

A.银行本票见票即付

B.持票人超过提示付款期限不获付款的，可向出票银行请求付款 C.单位和个人均可以使用记载“现金”字样的银行本票 D.在我国，本票仅限于银行本票 44.2010版票据号码的数字为（）位。

A.8

B.16

C.4

D.12 45.现金支票的主题图案为（）。

A.梅花

B.兰花

C.竹

D.菊花

46.甲公司向乙公司开出面值15000元的支票支付货款，但甲公司账面无款支付，属于空头支票。如能确定甲公司不是以骗取财物为目的，人民银行那个应对甲公司处以的罚款额为（）。

A.1000

B.750

C.500

D.300

二、多项选择题

1.根据支付结算法律制度的规定，下列不属于可以办理退汇的情形有（）。

A.汇款尚未汇出

B.收款人拒绝接受的汇款

C.经过1个月无法交付的汇款

D.汇款人与收款人未达成一致的退汇意见

2.根据支付结算法律制度的规定，下列选项中，属于票据特征的有（）。

A.设权证券

B.提示证券

C.交付证券

D.缴回证券

3.根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡的使用的表述中，正确的有（）。

A.记名预付卡可挂失，可赎回

B.有资余额但超过有效期的预付卡可通过延期、激活、换卡等方式继续使用

C.记名预付卡不得设置有效期

D.不记名预付卡有效期可设置为2年 4.下列各项中，属于票据行为的有（）。

A.出票

B.承兑

C.保证

D.付款 5.根据票据法律制度的规定，支票可以分为（）。

A.划线支票

B.现金支票

C.转账支票

D.普通支票 6.根据票据法律制度的规定，下列选项中，属于票据无效的有（）。

A.更改签发日期的票据

B.更改收款单位名称的票据

C.中文大写金额和阿拉伯数码金额不一致的票据

D.更改金额的票据

7.根据票据法律制度的规定，下列选项中，属于变造票据的有（）。

A.变更票据金额

B.变更票据上的到期日

C.变更票据上的签章

D.变更票据上的付款日

8.下列存款人中，可以申请开立基本存款账户的有（）。

A.个体工商户

B.外国驻华机构

C.居民委员会

D.民办非企业组织 9.根据支付结算制度的规定，下列各项中，属于一般存款账户使用范围的有（）。

A.办理货款收取

B.办理现金缴存

C.办理货款支付

D.办理现金支取 10.下列选项中，属于银行结算账户管理的基本内容有（）。

A.实名制管理

B.账户变更事项的管理

C.存款人预留银行签章的管理

D.对账管理

11.下列关于单位人民币卡结算使用的表述中，不符合法律规定的有（）。A.单位人民币卡账户的资金可以与其他存款账户自由转账 B.单位人民币卡账户销户时，其资金余额可以提取现金 C.用单位人民币卡办理商品和劳务结算时，可以透支结算 D.不得将销货收入直接存入单位人民币卡账户

12.下列有关单位银行卡账户的资金管理，符合支付结算法律制度的规定的有（）。A.由其基本存款账户转账存入

B.由其一般存款账户转账存入 C.不得办理现金支取业务

D.不得办理银行转账业务

13.下列各项中，属于持卡人持贷记卡办理刷卡消费等非现金交易所享受的优惠有（）。A.免息还款期待遇

B.免年费待遇

C.最低还款额待遇

D.免收账户维护费待遇 14.根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡的表述中，正确的有（）。A.购卡人不得使用信用卡购买预付卡

B.记名预付卡可挂失、可赎回

C.一人一次性购买预付卡5万元以上的，应通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金

D.为预付卡一次性充值金额5000元以上的，不得使用现金 15.根据支付结算法律制度的规定，下列有关预付卡的表述中，正确的有（）。

A.不得使用信用卡为预付卡充值

B.一次性充值金额2000元以上的，不得使用现金 C.单位购买的记名预付卡，只能有单位办理赎回

D.个人购买记名预付卡，应当使用实名冰箱发卡行机构提供有效身份证件

16.根据票据法律制度的规定，汇款人签发汇总凭证时，必须记载的事项有（）。

A.表明“信汇”或“电汇”的字样

B.无条件支付的委托

C.确定的金额

D.委

托日期

17.汇兑的退汇是指汇款人申请退回汇款的行为，下列情形不能办理退汇的有（）。

A.汇款尚未汇出汇出银行

B.汇款已汇出汇出银行

C.在汇出银行开立存款账户的收款人与汇款人不能达成一致退汇的意见

D.汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过2个月无法交付汇款

18.下列项目中，关于托收承付结算方式的表述，正确的有（）。

A.适用于由商品交易产生的劳务供应

B.适用于商品代销

C.适用于异地之间款项结算

D.适用于每笔款项的结算起点是100000元

19.根据支付结算法律制度的规定，下列关于网上支付的表述中，正确的有（）。A.在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户 B.狭义的线上支付仅指通过第三方支付平台实现的互联网在线支付 C.客户开通网上银行只能前往银行柜台办理

D.个人和银行网上银行子系统都可以进行账户信息查询

20.根据支付结算法律制度的规定，下列票据中，属于见票即付的有（）。

A.转账支付

B.银行汇票

C.银行承兑汇票

D.商业承兑汇票

21.根据票据法律制度的规定，下列人员中，对行使付款请求权的持票人负有付款义务的有（）。

A.汇票的承兑人

B.银行本票的出票人

C.支票的付款人

D.汇票的背书人 22.下列关于商业汇票提示承兑期限的表述中，符合法律规定的有（）。A.商业汇票应在汇票到期日起10日内提示承兑

B.定日付款的商业汇票，持票人应当在汇票到期日前提示承兑

C.出票后定期付款的商业汇票，提示承兑期限为自出票日起1个月内

D.见票后定期付款的商业汇票，持票人应当自出票日起1个月内提示承兑 23.根据票据法律制度的规定，下列各项中，属于票据基本当事人的有（）。A.出票人

B.收款人

C.付款人

D.担保人 24.下列选项中，可以不支付对价而取得票据权利的有（）。A.甲公司因退税从税务机构取得的支票

B.乙公司接手后买货物一方开出的用于支付定金的支票 C.丙因继承取得的支票

D.丁公司因接受赠与取得的支票

25.下列各项票据中，可以挂失止付的包括（）。

A．已承兑的商业汇票

B.支票

C.填明“现金”字样的银行本票

D.未填明“现金”字样的银行本票

26.根据票据法律制度的规定，下列有关票据签章效力的表述中，正确的有（）。A.出票人在票据上签章不符合规定的，票据无效 B.承兑人在票据上签章不符合规定的，票据无效

C.保证人在票据上签章不符合规定的，其签章无效，但不影响其他符合规定签章的效力 D.背书人在票据上签章不符合规定的，其签章无效，但不影响其前手符合规定签章的效力 27.甲将一张100万元的汇票背书转让给乙，并注明“乙不得对甲行使追索权”。下列有关该背书效力的表述中正确的有（）。

A．背书转让无效

B.背书转让有效

C.乙可以对甲行使追索权

D.乙不得对甲行使追索权 28.下列关于票据背书的说法中，正确的有（）。

A.出票人在汇票中记载“不得转让”字样的，该汇票不得转让 B.背书未记载日期的，视为无效

C.汇票背书转让时应记载背书人名称

D.如果背书人不愿意对其以后的当事人承担票据责任，即可在背书时记载禁止背书 29.下列关于票据背书连续的效力表述中，正确的有（）。

A.第一背书人为票据的背书人

B.第一背书人为票据的收款人 C.中间背书人为前手背书的被背书人

D.最后持票人为最后背书人 30.根据票据法律制度的规定，下列情形中，属于可以行使追索权的有（）。A.汇票到期日前出票人逃匿的B.汇票到期日前被拒绝承兑的

C.汇票到期被拒绝付款的D.汇票到期日前付款人被依法宣告破产的 31.根据支付结算法律制度的规定，关于票据保证的下列表述中，正确的有（）。A.票据上未记载保证日期的，被保证人的背书日期为保证日期

B.保证人未在票据或粘单上记载被保证人名称的已承兑票据，承兑人为被保证人 C.保证人为两人以上的，保证人之间承担连带责任

D.保证人清偿票据债务后，可以对被保证人及其前手行使追索权

32.根据支付结算法律制度的规定，下列关于票据背书的说法中，错误的有（）。A.使用粘单的背书人均应当在票据和粘单的粘接处签章

B.以背书转让的票据，持票人以背书的连续，证明其票据权利 C.非经背书转让，持票人依法举证，证明其票据权利

D.可以将票据金额的一部分转让进行背书或者将票据金额分别转让给两人以上进行背书 33.根据票据法律制度的规定，被追索人在向持票人支付有关金额及费用后，可以向其他汇票债务人行使再追索权。下列各项中，属于被追索人可请求其他汇票债务人清偿的款项有（）。

A.被追索人已清偿的全部金额

B.被追索人发出追索通知书的费用

C.已清偿的全部金额自清偿日起至在追索清偿日止，按照中国人民银行规定的利率计算的利息

D.持票人因票据金额被拒绝支付而导致的利润损失

34.持票人行使追索权时，应当提供被拒绝承兑或者拒绝付款的有关证明。对此，下列说法正确的有（）。

A.持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者付款人必须出具拒绝证明，或者出具退票理由书

B.持票人因承兑人或者付款人死亡、逃匿或者其他原因，不能取得拒绝证明的，可以依法取得其他有关证明

C.承兑人或者付款人被人民法院依法宣告破产的，人民法院的有关司法文书具有拒绝证明的效力

D.持票人不能出示拒绝证明、退票理由书或者未按照规定期限提供其他合法证明的，承兑人或者付款人不再承担责任

35.根据票据法律制度的规定，下列情形中，可以导致银行汇票无效的有（）。A.汇票上未记载付款日期

B.汇票上未记载出票日期

C.汇票上未记载收款人名称

D.汇票金额的中文大写和数码记载不一致 36.下列关于商业汇票说法中，正确的有（）。

A.商业汇票的承兑人是付款人

B.商业汇票的承兑人一律为银行

C.商业汇票提示付款期限为自汇票到期日起10日

D.商业汇票提示付款期限为自汇票到期日起6个月

37.根据支付结算法律制度的规定，关于支票的下列表述中，正确的有（）。A.支票基本当事人包括出票人、付款人、收款人 B.支票金额和收款人名称可以由出票人授权补记

C.出票人不得在支票上记载自己为收款人

D.支票的付款人是出票人的开户银行

38.下列各项中，符合违反支付结算法律制度法律责任规定的有（）。

A.单位或个人签发空头支票，由中国人民银行对其处以票面金额5%但不低于1000元的罚款

B.单位或个人签发空头支票，持票人有权要求出票人赔偿支票金额5%的赔偿金 C.单位或个人签发空头支票，持票人有权要求出票人赔偿支票金额2%的赔偿金 D.商业承兑汇票的付款人对到期的票据故意压票拖延支付的，由中国人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金额0.5%的罚款

三、判断题

1．单位或个人签发空头支票或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的持票人有权要求出票人赔偿支票金额5%但不低于1000元的赔偿金。

（）2.委托收款背书的被背书人不得再以背书转让票据权利。

（）3.银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款的，承兑银行可以向持票人拒绝付款。

（）4.某公司开出一张汇票用以支付货款，后发现金额有误，便涂改后重新填写，该行为属于票据的变造。

（）5.法人和其他单位在票据和结算凭证上的签章，为该法人或单位的公章或财务专用章，加上其法定代表人或者其授权的代理人的签名或签章。

（）6.存款人只能在注册地开立一个基本存款账户，不得异地开立银行结算账户。

（）7.存款人尚未清偿其开户银行债务的，可先申请撤销该账户，10天内还请银行债务。（）8.基本存款账户的存款人可以通过本账户办理日常转账结算和现金缴存，但不能办理现金支取。

（）9.单位的工资、奖金等现金的支取可以通过一般存款账户办理。

（）10.单位人民币卡销户时，其账户资金可以转入其基本存款账户，也可以提取现金。

（）11.贷记卡透支按月计收复利。准贷记卡透支按月计收单利。

（）12.贷记卡持卡人选择最低还款额方式用卡的，不再享受免息还款待遇。

（）13.预付卡按是否记载持卡人身份信息分为磁条卡、芯片（IC）卡。

（）14.采用汇兑结算方式的，汇款回单可以作为该笔汇款已转入收款人账户的证明。

（）15.汇款人对已汇出的款项申请撤销的行为称为汇兑的撤销。

（）16.汇兑的汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过1个月无法支付的汇款，应主动办理退汇。

（）17.委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的一种结算方式，无论是同城还是异地都可使用。

（）18.我国信用证为可撤销、但不可转让的跟单信用证。

（）19.以单位为付款人的，银行在接到寄来的委托收款凭证及债务证明，并经审查无误之后，应及时通知付款人。如果付款人在接到通知的次日起3日内没有通知银行付款，表示付款人拒绝付款。

（）20.电子承兑汇票付款期限自出票日至到期日不超过6个月。

（）21.票据的取得，正常情况下必须给付票据双方当事人认可的相对应的代价。

（）22.挂失止付不是票据丧失后采取的必经措施，是一种暂时的预防措施，最终要申请公示催告或提起普通诉讼。

()23.甲公司丢失一张汇票，挂失止付后得知乙银行在收到挂失止付通知书之前，已经向持票人付款，乙银行不再承担责任。

（）

24.见票即付的汇票的付款请求权，如果自出票日起1年内不行使，则丧失其票据权利。

（）25.汇票的持票人未在法定期限内提示付款的，则承兑人的票据责任解除。

（）26.出票人在票据上的签章不符合法律规定的，其签章无效，但不影响其他符合规定签章的效力。

()27.背书人背书时，必须在票据上签章，背书才能成立，否则，背书行为无效。

（）28.甲将一张汇票背书转让给乙，并注明“仅用于支付定金”，乙可以将该汇票用于其他用途。

（）

29.商业承兑汇票的付款人在接到开户银行付款通知的次日起2日内（遇到法定休假日顺延）未通知银行付款的，视同付款人承诺付款。

（）30.保证人为二人以上的，按约定承担责任，约定不明的，保证无效。

（）31.持票人对汇票债务人中的一人已经进行追索的，对其他汇票债务人不得再行使追索权。

（）32.商业汇票未按照规定期限提示承兑的，持票人丧失对其前手的追索权。

（）33.票据当事人无营业场所的，持票人对票据债务人行使票据权利的地点为其住所所在地。

（）34.汇票被拒绝承兑、被拒绝付款或者超过付款提示期限的，不得背书转让。

（）35.保证人清偿票据债务后，不得行使持票人对被保证人及其前手的追索权。

（）36.在公示催告期间，转让票据权利的行为无效，以公示催告票据质押、贴现而接受票据的持票人主张票据权利的。人民法院不予支持。

（）37.支票的出票人签发支票的金额可以超过付款时在付款人处实有的存款金额。

支付宝与银联等第三方支付大战篇5

“随着市场的细分和差异化竞争，第三方支付多元化发展的时代即将来临”。

距离9月1日第三方支付企业申领牌照的大限不足月余，但一场线上线下支付领域的暗战早已展开。

支付宝主推的“快捷支付”推出仅半年有余用户数便突破万，但随即面临中国银联的强势进攻;专注于线下支付业务的拉卡拉和专注于做网上基金销售平台的“天天赢”等，也忙着开疆拓土……

业内人士透露，目前正在静候央行第二批牌照下发的第三方支付企业已达一百多家，随着第三方支付市场的细分和差异化竞争，一个多元化发展的时代即将来临。

支付宝银联暗战

作为首家推出无卡支付的第三方支付企业，支付宝在去年底推出“快捷支付”后，凭借其庞大的电商账户体系迅速累积起了越来越多的用户数和交易量。

截至目前，快捷支付签约合作的银行已达123家，合作上线的银行达到91家。除了浦发银行，快捷支付已完成了全面覆盖。此前迟迟未与快捷支付 “结盟”的招商银行预计也将在9月份完成对接上线。目前，“快捷支付”用户数已突破2000万，交易笔数占支付宝整体交易的比重也已提升到36%。

支付宝副总裁樊治铭信心满满的说：“快捷支付的时代正在来临。如果说通过网银跳转进行支付是网上支付的 1.0时代，快捷支付就是网上支付的2.0时代。”

但作为传统线下支付老大的中国银联并不甘心。今年6月8日，中国银联在京宣布联合相关各方推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项新业务，依托现有银行卡交易清算系统，建立起自己的无卡交易处理平台。

由于银联具备的先天优势和“国字号”背景，在推出无卡支付仅月余，中国银联便以迅速与160家银行签署协议，并有73家银行接入。同时，在商户方面，银联以迅雷不及掩耳之势，接连吸引京东商城、苏宁易购等知名商户，投奔到“银联在线支付”麾下。

一家独大不现实

种种迹象显示，银联誓要将已在线下非常成熟并形成垄断优势的发卡行、收单行和银联三方架构起来的支付体系全盘照搬到线上，并希望其成为线上“联网通用”的新规则。

“银联想要一家独大不太现实。规则也不是谁想制定就能制定的了的，还得市场和用户说了算。”支付宝相关人士针锋相对的指出，线上支付需要庞大的账户体系做支撑，而支付宝依托淘宝拥有巨大的客户群和账户体系，仅仅是这一项就很难被撼动。“用户不是一朝一夕便能迅速得来，账户体系构建是一项长期而复杂的系统工程，短期内很难有什么作为。”

支付宝人士的观点得到了独立第三方咨询机构易观国际资深分析师张萌的认同。

“据我们近期观测的数据，银联在线支付上线后，互联网在线业务的交易规模确实有一定变化。”张萌告诉记者，“银联在线”是整合了中国银联旗下各分、子公司相关业务而成的，把以前分散的业务量累积在一起，份额自然会上来。“目前他们排名第三，仅次于支付宝和财付通。不过银联在线目前主做的还是批量代收付、企业等业务，个人业务较少，量也不多，短期内难以累积太多，需假以时日，

”

手机支付日盛

不仅仅是传统的互联网电子商务，一个值得关注的全新领域———手机支付也越来越风头旺盛。

目前，银联已开始大面积联合银行，开始推动手机、互联网、自助终端、固定电话、智能电视等多渠道支付应用。

特别是手机支付，银联目前已经推出“银联互联网手机支付”，用户通过安装在手机上的客户端，注册并关联银行卡，即可完成支付。据悉，银联已与多家银行和手机运营商签订移动支付业务框架协议，并已在APP STORE和ANDROID MARKET等应用商店上架。而未来现场支付还可实现在非接触POS机上用手机“嘀卡支付”。银联方面透露，今年底前争取实现非接触式快速支付。

不仅仅是银联，工行、建行以及中国移动、中国联通都推出了手机金融支付平台。

支付宝则于今年7月推出了专门针对线下实体商户的手机条码支付，只需一台能够接收条码的智能手机，依托支付宝账户，便能实现“现场购物、手机支付”功能。不断开发新领域

第三方支付市场还呈现出业务领域差异化竞争的态势。

譬如汇付天下以网络直销基金为主，财付通则依托腾讯庞大用户资源专攻机票、酒店、虚拟产品等的网上支付，拉卡拉以线下的网络便民金融服务为主攻方向。随着越来越多的支付企业加入战团，新的领域将被不断开发。

快钱公关部韩珊珊此前对记者表示，获取牌照之后，快钱除了在基金保险航空以及电子商务等行业继续发力之外，有可能会往线下超市等行业发展。易宝支付CEO唐彬则称，除了数字娱乐、电信、教育等优势行业，今还将继续拓展新的领域，力求打造全方位的“综合型电子支付企业”。

“多元化的竞争格局一定是未来的发展方向。不过很多领域仍处于起步阶段。”张萌表示，以手机支付为例，碍于技术和安全性等问题，手机支付当前更多的只能是实现游戏、娱乐等支付上，电商这块都还没怎么做起来。“用户习惯还需要培养，这需要时间。但可以预见的是这一定是未来一个主要的发展方向。”

第三方支付的法律问题篇6

2014全国两会之后，央行进一步加大了对于互联网金融的监管力度。近期，随着主流支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停，央行披露《支付机构网络支付管理办法》(以下简称《征求意见稿》)，以及央行宣布处罚10家支付机构等一系列动作的刺激，第三方支付市场霎时间风声鹤唳草木皆兵。而实际上，互联网金融真的要“遇霾”了吗?对此，国内领先的金融服务提供商银汇通支付表示：“从央行对于上述举措的回应可以看出，其强调‘鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变，也不会改变’，这个信号是积极的，开放的。同时，作为第三方支付企业而言，也必须要认识到，金融创新与金融监管是一个孪生体，二者要在最大限度上作出平衡。无论怎样颠覆的创新，都要建立在强大的风险控制与安全保障体系之上，切不可越红线。”

监管来了第三方支付何去何从?

事实上，互联网金融监管将触角伸向第三方支付业务，其主因是基于我国互联网金融发展的主要特征所决定的。目前，我国互联网金融主体包括两个部分：一部分是传统金融机构触网，又被称为金融互联网;另一部分是互联网平台与金融融合，接近于纯粹意义上的互联网金融，主要以第三方支付机构平台为代表，从事互联网支付和代销金融产品业务。

传统金融机构开展的金融互联网业务，遵循的仍然是线下严格的金融监管要求，因而风险相对较小。而第三方支付机构从事的线上业务，虽然与线下金融业务没有本质区别，但无须承担线下的金融监管要求，在客户数爆发式增长下，这将存在巨大的金融风险隐患。同时，在我国征信环境、互联网法律法规尚不健全的情况下，互联网金融监管的必要性更是尤为凸显。

第三方支付的法律问题篇7

1. 1 第三方支付平台概述

( 1) 第三方支付平台的定义。第三方支付平台是指与银行 ( 通常是多家银行) 签约, 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。“第三方支付”一词最早是由“阿里巴巴”CEO马云于2005年1月27日在瑞士达沃斯世界经济论坛上提出, 后来被广泛传播和使用。其英文翻译为The third party payment ( TTP) 。

( 2) 第三方支付平台的发展历程。第三方支付这一交易模式最早诞生于美国, 最先由美国的Pay Pal公司创立。11990—1993年 ( 起步期) , 电子数据交换时代, 成为中国电子商务的起步期。21993—1997年 ( 雏形期) , 政府领导组织开展“三金工程”阶段, 为电子商务发展期打下坚实基础。成立国务院国家信息化工作领导小组, 由副总理任组长, 20多个部委参加, 统一领导组织我国信息化建设。31998—2000年 ( 发展期) , 互联网电子商务发展阶段。B2C网站正式开通, 网上购物进入实际应用阶段, 兴起政府上网、企业上网, 电子政务 ( 政府上网工程) 、网上纳税、网上教育, 远程诊断等广义电子商务开始启动, 并进入实际试用阶段。42000—2009年 ( Version 4. 稳定期) , 电子商务逐渐以从传统产业B2B为主体, 标志着电子商务已经进入可持续性发展的稳定期。52009—2011年 ( 成长期) , 3G的蓬勃发展促使全网全程的电子商务处于新高度。62011—至今 ( 成熟期) , 4G引领新时代潮流。

1. 2 我国第三方支付平台发展现状及优缺点比较

( 1) 第三方支付平台支付模式及运行机制。第三方平台的支付模式是通过中介, 买卖双方并不进行资金的直接交接, 而是通过第三方, 待双方确认交接后再将款项打入指定账户。尽管第三方平台将自己的身份标注为信用中介人, 也将网上支付平台业务定位于商业担保业。避免自己称为银行或者金融机构, 但实际上其业务触角已延伸到金融行业网上第三方担保业务, 其充当电子支付中介收取手续费和利用时间差占有客户资金及相关业务模式与商业银行的中间业务如出一辙。但现在发展到一定程度特别是高速发展的时期, 国家有关部门就会插手进行管理, 提供必要的、有效的规范、监督与管理, 以保证行业继续健康发展。

( 2) 第三方支付平台的优点: 1是顾客对网购更加信任。2可提高商家和顾客的利益。3减少商家的运营成本, 缩减银行的运营费用。4有助于打破银行间的银行卡壁垒。方便客户交易, 不必与银行一一签约银行也可利用第三方支付系统。5可确保纳税。网络第三方支付平台由于可以对交易双方的交易过程进行详尽的记录, 这些记录不仅可以为解决交易纠纷提供相应的证据, 而且也为日后的征税工作提供基础。

( 3) 第三方支付平台的缺点: 1由于没有银行卡进入壁垒, 部分支付平台代行银行职能, 支配调度款项, 不受部门监管, 越权调用资金。2交易安全得不到保障。尤其是在线病毒种类繁多, 使得网购完全等不到保护。3缺少监管, 使得平台中鱼龙混杂, 无法保障消费者利益。4资金沉淀, 致使第三方有权支配资金, 增加风险。5缺乏相关法律的制定, 致使违法行为得不到监管。

2 第三方支付平台存在的法律问题

中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯 ( 2007) 《第三方在线支付平台研究七个所面临的法律风险》中认为: 网上支付存在的法律问题主要有三类, 第一类是网上银行第三方支付平台或者网络交易平台提供网络支付服务中的法律问题, 第二类是电子货币的法律问题, 第三类是安全方面的法律问题, 如虚假的支付网站、网上支付证据认定、电子认证的法律问题以及网上支付责任承担等。

2. 1 关于第三方支付平台的立法

( 1) 2005年1月8日, 国务院下发关于《国务院办公厅关于加快我国电子商务发展的若干意见》 ( 国办发〔2005〕2号) 的文件, 要求对交易额日益快速增长的电子商务行业进行监管。

( 2) 2010年6月, 由中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》是我国首次针对网络第三方支付进行的全方位风险管理与制度设计, 也是将网络第三方支付行业正式纳入我国法律监管体系。

( 3) 中国人民银行于2010年12月出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》, 其对《办法》中诸多较为模糊和需要深化的规定做了进一步的阐释和补充。

( 4) 《中华人民共和国电子签名法》的制定

在响应国务院的《国务院办公厅关于加快我国电子商务发展的若干意见》制定出台后, 《电子签名法》于2005年4月1日开始实施, 这是我国针对电子商务领域制定的第一部法律。

( 5) 《电子支付指引 ( 第一号) 》

2005年10月26日, 中国人民银行出台了《电子支付指引 ( 第一号) 》, 对商业银行从事有关电子支付业务做出了指导性的规定。

2. 2 第三方支付平台可能存在的法律问题

第三方支付平台这类非银行支付中介组织的设立及开业须获得政府监管的行政审批及许可, 存在的并非就是合法的, 它利用法律的暧昧游走于规则的缝隙之间。

1偷税漏税。因为网络交易的匿名性、隐蔽性, 第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向, 使得资金的非法转移、洗钱、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。

2套现。利用支付宝实行信用卡套现, 具有很强的实际可操作性。信用卡的持卡人可以利用其亲戚好友的身份证或银行卡在网上开立店铺, 然后通过使用自己的信用卡去该店进行虚假的购物消费。因为淘宝网无对某笔交易的真实性进行查询, 这就全部依靠买家和卖家在网上的收货及确认指令进行付款。用这种方法可以完全实现信用卡的套现, 而且不用花任何费用。

3洗钱。由于第三方网上支付监管性差, 监管手段匮乏, 交易资金流动监管的频率较低等特点, 很多违法分子利用第三方网上支付进行洗钱。所谓的洗钱就是将不合法财产通过各种手段转化为合法财产。洗钱行为在担保型支付模式及纯账户性支付模式中表现得最为突出。

4网络犯罪。网络犯罪作为科技高速发展的产物, 其劣根性与顽固性越来越受到大家的重视。据统计, 平均每月网络犯罪的案数高达两万。因为其技术的壁垒性与追踪的复杂性, 使得其杜绝相当困难。

5沉淀资金收益权属不明确。第三方支付中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动, 使得第三方支付服务商掌握大量沉淀资金, 这些资金收益权属不明确, 也使得第三方平台有了可乘之机。

6责任所属不明确。2012年1月, 一名高姓男子在获取了支付宝某用户的身份证号码和银行卡号后, 便拨打客服电话修改了密码, 并随后将对方账户内的26万元转走, 此类事件的频繁发生透露出了第三方支付安全的隐忧。针对此案例对网上支付交易各方责任归属不明确, 使得我国公民损失惨重。

3 第三方支付平台法律制度构建的设想

( 1) 明确法律定位。第三方支付平台是什么样的法律定位, 由谁来监管, 如何监管, 是对第三方支付平台进行管理首先需要明晰的问题。

( 2) 明晰交易规则。交易规则在任何一个行业中都起着举足轻重的作用, 具体到第三方支付行业中就是应该去交易, 如何去支付, 这是第三方支付行业的核心内容。

( 3) 严格市场准入。第三方支付平台是一种新型的资金支付转移处理机构, 虽然资金流量没有银行业那么大, 但是在经济生活中的地位同样重要。

( 4) 遏制洗钱行为。第三方支付平台的资金来源与资金去向是否需要专门部门对其监管, 这在我国反洗钱法领域十分重要。

( 5) 严厉惩治犯罪。因为网络平台的犯罪金额的巨大性, 使得越来越多的人铤而走险, 但却游走于法律边缘, 得不到监管。

总之, 在我国第三方支付平台上仍存在着许多法律问题, 而这些问题涉及面广, 牵扯甚远, 影响又较大, 所以关于第三方支付平台的法律规范任重而道远。

参考文献

[1]钟志勇.网上支付中的法律问题研究[M].北京:北京大学出版社, 2009.

[2]杨坚争.中华人民共和国电子签名法释义[M].北京:立信会计出版社, 2004.

[3]高富平.在线交易法律规制研究报告[M].北京:北京大学出版社, 2005.

[4]张宽海.网上支付与结算[M].重庆:西南财经政法大学出版社, 2008.

第三方支付平台法律关系释疑篇8

关键词：第三方支付平台；法律关系；新型

以支付宝为代表的第三方支付平台日益活跃。第三方支付平台中双方当事人的法律关系并不是传统意义上的某种法律关系，而是有多种法律关系特征的新型法律关系。

一、代理法律关系释疑

根据《民法通则》第63-65条之规定以及民法理论可知，第三方支付平台并不是严格意义上的代理关系。首先，第三方支付平台在交易过程中根据买卖双方的指示而发出行为，具有自己独立意思表示的特征不明显。至于第三方支付平台在付款期限内“自动付款”的情况，看似自动实则是有买方的授权在先，且第三方支付平台只有付款一种行为并无其他行为选项，故其难有自己的独立意思表示。其次，第三方支付平台与买卖双方均有服务协议，属于双方代理。根据民法理论，双方代理与代理权的实质相悖，容易损害被代理人的利益，故各国立法一般采取否定的态度。虽然我国现行法律对双方代理并无明确规定，但是根据民法学界的主流观点，双方代理行为无效，但双方约定、被代理人追认或法律另有规定的除外。最后，第三方支付平台之所以产生发展壮大就是因其中立的属性，这与代理人为被代理人利益而为行为相悖。有一些专家学者认为第三方支付平台与买卖双方属于代理法律关系，但基于以上分析可知它不是严格意义上的代理，仅是一种类似于代理的法律关系。

二、保管法律关系释疑

第三方支付平台属于保管法律关系。根据《合同法》378条之规定，买卖双方与第三方支付平台属于金钱保管的消费保管合同关系，以下根据不同主体，以支付宝为例进行分析。首先是买方与第三方支付平台的保管关系。买方在网上购物后确定付款，此时买方银行账户上的资金转到支付宝上的虚拟账号，资金在支付宝上的虚拟账号上停留的阶段，就是支付宝对于买方资金的保管阶段。还有一种情况是买方将自己钱款存入支付宝账号，这也是很明显的保管关系。其次是卖方与第三方支付平台的保管关系。买方确定付款后，资金并没有转给卖方，而是等买方收到货款后对支付宝发出指令，这时资金才会从买方的虚拟账号转入卖方的虚拟账号，最后转入到卖方的银行账号，这期间资金在支付宝上的停留，就是支付宝对于卖方资金的保管。消费者与第三方支付平台之间的保管与委托的合同关系，也可以从支付宝公司的商业许可证及其《服务协议》中得到佐证。

三、担保法律关系释疑

第三方支付平台按照服务类型可以分为网关型和信用担保型，由于网关型平台只是作为一种中介机构，作用与网上银行相似，优势仅在于可以集多个银行网关于一身方便用户，故与信用担保型相比劣势明显。根据担保的种类，可以明显得知第三方支付的担保不是抵押、质押，现着重分析保证和留置。

第三方支付平台的担保是保证。买方发现与卖方的主合同存在瑕疵或对方根本没有履行时，第三方支付平台与卖方核实，如果情况属实，将对买方部分或全部退款。卖方与第三方支付平台的保证关系与之类似，当卖方发现与买方的主合同存在瑕疵或对方根本没有履行时，第三方支付平台与买方核实，如果情况属实，将对卖方转入资金，促成交易。基于第三方支付平台的保证，买方才能在未取得商品的时候付款，卖方也能在未取得钱款的情况下交付商品。不过与《担保法》第6条规定有所不同的是，第三方支付平台的保证是将其保管的债务人的资金偿还给被保证人，并不是自己先承担责任后再向债务人追偿。

第三方支付平台并不是留置的担保关系。根据《物权法》230条规定以及民法理论，留置发生于债权人与债务人双方，而不是有第三方存在的法律关系中。第三方支付平台与买卖双方是无偿的保管关系，并不存在留置发生的可能。买方与卖方倒是基于买卖合同关系可以发生留置。

四、信托、行纪、居间法律关系释疑

根据《信托法》第2条，《信托公司管理办法》第2条之规定，第三方支付平台并不是信托机构。主要原因是第三方支付平台并不是以自己的名义进行行为，也没有权利对委托人的财产进行独立的管理与处分。根据《合同法》第414条之规定可知，第三方支付平台也不是行纪法律关系。

根据《合同法》第424条之规定以及民法理论，居间人只是向双方报告订立合同的机会或者居中斡旋，起到一个信息传达的作用，对于合同并没有介入权。在第三方支付平台交易中，买方与卖方买卖合同的达成是双方意思表示一致的结果，并没有第三方支付平台作为居间人起到桥梁作用，也就是说，第三方支付平台是在买卖双方业已达成买卖合同后才进入这个三方关系中的。买卖合同是诺成性合同，双方意思表示一致合同即可成立，至于交付则是合同成立后的履行问题，居间只是发生于合同成立前的行为，第三方支付平台的作用是担保交付和保管资金以促成双方交付，并不是促成双方合同成立。

【第三方支付的法律问题】推荐阅读：

第三方支付平台分析07-21

2024年《财经法规》支付结算法律制度05-30

佣金支付流程06-05

安全支付宝06-06

支付令申请07-01

上一篇：部编版习作四教案下一篇：浅议推进本质安全型矿井建设