第三方支付平台分析

第三方支付平台分析（共8篇）

第三方支付平台分析篇1

摘要：在我国电子商务发展中第三方支付起着非常重要的作用，当今网络快速发展的过程中，第三方支付具有重要的保障作用。当前我国具有四大支付平台，通过对这四大支付平台进行比较分析，能过看出其中的发展特点和其中存在的问题，进而采取有效的应对措施，使我国的第三方支付健康、快速发展。本论文对我国电子商务中的四大活跃的支付宝、财付通、Chinapay、快钱进行综合比较分析，得到了其中的不同和存在的问题，并且提出问题的策略。

关键词：支付平台

比较

分析

前言：当前，我国的电子商务在快速的发展，第三方支付在电子商务支付领域中和在解决网络信用方面都发挥着非常重要的作用。第三方支付平台模式也成为了目前人们越来越关注的焦点。现在我国国内的第三方支付机构获得中国人民银行颁发牌照的已有27家，第三方支付机构主要集中在比较发达城市如北京、上海、杭州、广东等地。第三方支付企业的运营模式出现不同的差异时才导致了用户在合理选择第三方支付方式的过程中出现问题，因而不能正确选择第三方支付机构。才导致第三方支付资源不能合理的有效运用。为了让用户能全面的了解国内不同的第三方支付企业存在的差异，文章根据国内市场位居前列的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行研究分析。找出国内不同第三方支付机构存在的问题并解决。

1绪论

1.1第三方支付平台概述

第三方支付平台是指和国内外银行签约、具有一定信誉保障和一定实的一些第三方独立企业提供的交易平台。通过对第三方支付平台的电子商务交易中，选购商品的买方，通过第三方支付平台进行货款支付，再由第三方通知卖家货款已到，再发货，然后买方在进行检验验收物品，再由第三方支付平台确认收货，付款给卖家。第三方支付平台把货款转给卖家账户。国内知名物流企业与第三方支付平台的合作都非常紧密，使网络交易更具有安全性，从而防止了交易中出现的诈骗行为，大大提高了第三方支付平台的效率运作。第三方支付平台根据在互联网中消费者少花钱的的心思，在交易过程中不收取任何费用，这样为第三方支付平台提高了人气，也大大增加了用户数量，为企业带来了更大的效益。

1.2选题背景及意义

当前，我国第三方支付平台大约有50余家机构，从事第三方支付业务的有100多家机构。到2011年5月为止，首批获得中国支付牌照的有27家机构

。其中应用比较广泛的有支付宝、财付通、chinapay、百付宝、网易宝等。在我国飞速发展的第三方支付模式，第三方支付企业的数量也在进一步的增加。企业之间

存在的问题和差异也渐渐明显了。根据对国内不同第三方支付平台的比较、分析，我们从中比较清楚的了解企业存在的问题及差异，只要企业在不断地改进发展为消费者的选择提供参考，才能使国内的第三方支付平台得到快速的发展。

2国内第三方支付平台

第三方支付平台进入中国时间不长，基于第三方支付平台模式的各种优点，才让第三方支付平台在中国有了很好地发展。

在我国银行诚信一直是大多数消费者的保证，第三方支付平台与银行等这些金融机构合作才使得用户对网上支付减少顾虑，第三方支付与多家银行都有合作，消费者在进行交易时持有任何一张银行卡就能方便简单的交易，对于商家来说，第三方支付平台模式节约运营成本；对于银行来说，既节约了开发成本又增加了交易收入。第三方支付平台并不参与交易，只是作为代收代付的中介方，把交易双方的信息记录下来，解决了信息不对称的问题，利于交易的公平、公正、公开。银行卡信息只告诉中介方在交易过程中，能够防止账户信息失密，第三方平台在电子商务应用中都是不收费用的，与此同时，能够可以提供增值服务，还可以帮助服务商查询和分析，方便顾客及时退款和支付服务，在现实中，有些顾客使用第三方支付平台时受到的欺骗，给用户造成的损失，第三方支付平台将对用户造成的损失进行赔付，第三方支付平台的这种制度得到了很多用户的信任。

2.1支付宝

支付宝刚兴起时只是为了淘宝网公司交易安全所研制的软件，支付宝利用的是第三方担保交易模式，用户把货款转到支付宝账户，第三方支付平台通知卖家发货，当买家收到卖家的商品时，就会把钱款从支付宝中转给卖家，这样就完成了一笔网络交易。支付宝在2..4年时成为了浙江支付宝网络技术公司。支付宝的用户越来越多，到2010年12月支付宝的用户达到了5.5亿。

支付宝在我国的电子商务中作为第三方支付平台，处于领先的地位。支付宝为我国的电子商务提供了简单、快捷和安全的在线支付平台。支付宝在产品上保证了用户的安全,与此同时能够让顾客在网络上建立起相互的信任，为我国在互联网上的电子商务建立起了纯净的环境，起着非常重要的意义。支付宝的理念是建立信任，简单快捷和安全，用创新的技术建立完善的支付体系。支付宝在短短的几年内，为我国的电子商务创造了很大的价值，在全球的第三方支付平台中处于领先地位。

支付宝具有独特的理念、产品技术和很大的用户群等特点，吸引着越来越多的商家选择支付宝作为第三方支付平台。当前除了阿里巴巴和淘宝外，还有已经超过46万家的商家在使用支付宝作为第三方支付平台。其中支付宝涵盖了数码通讯、机票和商业服务等行业，这些商家不仅仅是享有支付服务，还有潜力很大的消费市场。支付宝具有稳健的作风、很强的市场预见能力、先进的技术和极强的社会责任感，得到了很多商家的赞同。当前各大银行，像工商银行、农业银行、招商银行和建设银行等大型的商业银行与支付宝建立起了合作伙伴，支付宝注重技术的创新，根据用户的新需求，开发并且推出新的的产品，在我国的金融领域支付宝成为了最为信任的合作伙伴。

2.2财付通

腾讯财付通在2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为客户提供安全的互联网用户和企业，便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，涵盖了B2B，B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。对于个人用户，包括提供通过网上充值，现金，支付，交易管理等丰富的功能，针对企业用户提供安全支付和结算服务及极富特色的QQ营销资源。财付通先后荣获2006十大奖的电子支付平台，2006年最佳便捷支付奖，中国最具发展潜力的电子支付平台奖，2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年得到了“国家电子商务专项基金”资金支持。

2.3Chinapay

电子支付服务有限公司是中国银联的银行卡专业化服务控股公司，为国家的统一支付平台，主要从事新兴渠道，如互联网为基础的网上支付，企业B2B账户支付，电话支付，网上跨行转账网上基金交易，企业的公共和私人资金支付，支付信息亭和其他银行卡网上支付及增值业务，在中国银联的网络处于领军地位。

银联依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行和中国银联，对承诺的银行卡受理和促进环境建设的银行卡业务的业务指导和政策支持，先进的技术和专业的金融支付服务紧密结合起来，形成广泛的支付服务体系，通过业务创新，为广大持卡人和各类企业提供安全、便捷、高效的银行卡支付及资金结算服务的。公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场和资源，整合系统资源银联系统、银行资源、商户资源和品牌影响力，强强联合，资源共享和优势互补等优势。经过几年的开拓发展，银联拥有强大的技术开发实力和业务发展网上购物、贸易金融、民航、旅游、移动通讯和其他支付系统的丰富经验，提供先进的解决方案，并积累了丰富的经验和项目的实施。

2.4快钱

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全，便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是最丰富的支付产品，覆盖最广泛的电子支付企业人群，推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付，VPOS等众多支付产品支付支持多种终端的互联网、手机、电话和POS机，以满足不同类型的企业和个人的支付需求。

截至2010年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业合作伙伴。快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。

由互联网行业资深企业家，金融界和优秀的技术人员的国际顶尖的管理团队，产品开发、技术创新、企业管理和资本运作的市场发展方面组成的国有企业有着丰富的经验。卓越的执行和赚快钱的风险的快速发展和得到大硅谷的风险投资基金投资于2006年，荣获第三届中国国际金融论坛中国十佳金融成长机构奖项。

高度安全的快钱产品和服务，以及严格的风险控制制度由行业专家和众多企业及消费者的一致好评，快钱使用电子支付平台上最先进的应用服务器和数据库系统，使用SSL128位加密算法，以保证支付信息的传输数以亿计的资金之间的交易的安全性。

快钱和一批知名企业如网易，搜狐，百度，当当网，数字万网，中国东方航空公司、中国南方航空、中国平安和7天酒店等公司达成了战略合作。全面的支付产品和更优质的服务理念，快钱赢得更多企业和消费者信心，从而建立第一个品牌在支付行业。

3国内四大支付平台的对比分析

3.1国内四大支付平台基本情况比较

从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。

基本来看，四个支付平台主要面对的是企业和个人，支付宝和财付通这两家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B领域以吸引顾客。而中国银联支付和快钱正在采取适当的费用的商业模式，这两家公司在服务部门也没有包括C2C业务在同一个方向，支付宝通过一个显著的差异而支付的款项。此外，独特的快钱手机业务，在四家公司在支付领域的手机。

3.2四大支付平台所属类型比较

第三方支付平台可以分为宿型的和独立型。宿主型的支付平台是依托著名的Web开发，有客户的丰富来源。淘宝的支付宝和腾讯的财付通的典型代表是宿主型的支付平台;特点独立式支付平台，一般只专注于第三方支付服务，一般独立的电子商务企业，具有明确的独立，银联电子支付和快钱支付第三方支付平台的独立性是一个典型的代表。

3.3四大支付平台优劣势分析

支付宝是依靠品牌和网站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公众信任，全面的网上支付收取手续费，付款到账后受到消费者的快速、高效的交付模式。支付宝的缺陷主要表现在监管过程存在漏洞，出现交易欺诈，在交易中的一个问题是完全预赔偿模式已经赢得了消费者的认可，但显然过于偏颇的方式下买方公平和公正的性交易纠纷处理。因为所有的免费的营销方式，支付宝也有盈利不足的问题。

财付通是腾讯的支付平台，具有潜在用户的数量先天优势，腾讯的数亿软件用户带来了很多的娱乐和虚拟交易的收入，但由于业务范围必须大部分依靠腾讯的虚拟交易性娱乐应用和游戏，一直落后于支付宝。

相比其他第三方支付平台，中国银联的银联由于政府背景，信誉有着得天独厚的优势，作为联盟的嫡系支付企业，大量的用户吸引到它的银联。但也正是因为市场的银联政府背景，使得其运营效率和知识，比其他支付公司好得多。

快钱作为一个完全独立的第三方支付企业，因为没有基于站点的用户基础，快钱市场份额远远大于前者三家公司。正是由于完全独立的第三方支付服务，快钱能够更方便地与从事电子商务开发一个独立的支付产品其他公司合作，在交易的公平性方面体现出无可比拟的优势。

第三方平台存在的问题及改进建议

4.1存在的问题

基于以上分析，现在的第三方支付平台产业发展迅速，通过协商一致，但是也有不同的侧重点，忽悠利弊。可见，随着金融、电子商务和在国内的快速发展之后，第三方支付行业会发展得越来越快，产生合并网络、重组也愈演愈烈。通过第三方支付平台的数据汇编和总结的比较，我们可以即时的网络为中国这个新兴行业有一个更全面的了解。

第三方支付平台将主要面临以下问题：第一，激烈的市场竞争中，缺乏盈利能力和业务拓展。第二，合作银行和压制;

第三，商业计划书就可以进行查找制约的结果在国家政策;

第四，经营风险的商业机构会对消费者带来危害，国家政策风险。

同时，由于中国目前的法律，信用体系不健全，我们的第三方支付困难依然存在，例如：较长的结算周期，强调资金安全风险;交易手续繁琐等问题。

4.2改进建议

解决第三方支付平台存在的问题主要可以有一下几种对策：（一）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（二）确定监管范围和对象；（三）建立针对第三方支付平台的专门监管制度，加强日常业务监管；（五）建立银行和公安系统的统一认证标准。

解决了第三方支付平台的问题，可以几个主要措施：第一，确定主要目的是提供企业和监管部门的作用;第二，理清监管和对象的范围;第三，建立对于专门的监管制度第三方支付平台，加强监督和日常运营;第四，建立统一的认证标准系统。

5总结：随着我国电子商务的发展，第三方电子支付平台起着越来越重要的作用，为了更好地建立健全第三方支付平台建设，需要得到有关部门的支持，商家和用户的共同努力，还要有健全的政策和管理制度，这样第三方支付平台在我国的电子商务中的应用将会得到更加快捷和安全。

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第三方支付平台分析篇2

第三方支付平台是指在网络上为电子商务中的买卖双方提供交换中介服务的经营者, 它因此而成为电子商务的第三方, 享有第三方的权利、履行第三方的义务, 承担第三方的法律责任。电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的行为。 (1) 在欧盟《关于电子商务的指令》中称之为“信息社会服务供应商”, 其“信息社会服务”的定义为:“通常应特定服务获取者的单独要求, 通过电子手段远程提供的一切有偿服务” (2) ;我国一些学者称之为“中介机构”, 其定义为:为完成一笔交易, 在买方和卖方之间起桥梁作用的各种经济代理实体。 (3)

第三方支付平台的特点:一, 第三方支付平台所经营的业务由于涉及到资金的转移和保管, 除了参与到一般的商务交易中, 主要涉及到金融业务;二, 第三方支付平台在交易中主要负责把控买卖双方的交易进度和交易过程。三, 第三方支付平台在交易过程中还可以防止买卖双方的欺诈和不公平交易行为, 并因此承担违约和侵权责任, 同时还可以追究商家的责任。

二、第三方支付平台的法律地位分析

第三方支付平台的法律地位, 是指法律所确定的作为交易的第三方, 在整个交易过程中享有的权利、履行的义务, 并承担相应的法律责任。根据第三方支付平台在交易过程中角色的不同, 可以将第三方支付平台的法律地位从两个层次来分析和定位。一是普通的民商事法律关系的参与者, 纳入到普通的民商法来调整。二是涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务, 纳入到经济法和金融法来调整。

用户资金进入账户后所产生的问题:一、产生的孳息。归属有三种可能:一是用户要求支付款项的孳息;二是根据银行提供的帐户类型是无息帐户或普通帐户, 来确定用户的利息是否由银行占有;三是第三方支付平台占有了用于临时保管的资金所产生的孳息。第三种情况将受到金融法规的制约和银行业的监管。二、临时保管的往来资金的所有权。当资金从买方转移至第三方支付平台, 第三方支付平台对资金起到了保管人的作用。该类合同应为特殊保管合同中的消费保管合同, 其特征为:一, 标的物为可替代物。二, 保管物发生所有权的转移, 即保管物的所有权转移于保管人。

第三方支付平台与用户之间的法律关系。一是民商事法律关系。第三方支付平台和用户之间产生合同关系, 这种合同关系的内容是提供网络服务。二是代理委托关系。第三方支付平台基于用户的指示和要求, 以用户的名义完成网上支付。三是基金担保关系。第三方支付平台的次要功能, 将自己定义为网络交易支付的保证人。提供第三方临时保管和交易控制服务, 从而在买家确认收到卖家发来的商品前, 替买卖双方暂时保管货款的一种服务。并且在后续退货和退款服务中, 为买卖双方提供后续服务。

第三方支付平台与银行之间的法律关系。一是商事合作关系。银行为第三方支付平台提供统一接入网关, 保证了资金顺利流转。第三方支付平台则作为银行的延伸, 在用户和银行之间提供增值服务。二是监督管理关系。银行在允许第三方支付平台接入的同时, 对第三方支付平台负有监督管理责任。

三、第三方支付平台法制环境的构建

法制环境构建应当遵循的基本原则:一是当事人自治原则;二是政府适当干预原则;三是开放性原则;四是安全性、可靠性原则;五是对责任进行限制原则。

金融机构对第三方支付平台的监督:一是明确第三方支付平台服务商及其业务的合法性。二是确保交易资金安全。三是保护客户利益。四是加强风险监管。五是确保数据保密和信息安全。

第三方支付平台的主体资格。一、第三方支付平台的权利能力。第三方支付平台可以是法人, 并按照核准制进行登记。第三方支付平台按照服务范围不同, 分为全国性、区域性和地方性支付清算组织。第三方支付平台受到其营业范围限制。二、第三方支付平台的行为能力。法人的民事行为能力和其民事权利能力在范围上是一致的。第三方支付平台的民事权利能力和民事行为能力要受到其性质、目的范围等限制。三、第三方支付平台的责任能力。承担因侵权行为所致的损害赔偿的责任能力。

总之, 我国在第三方支付客户资金管理法律制度和第三方支付消费者权益保护法律制度方面都取得了显著成绩。其中, 消费者权益保护制度对于消费者交易安全保护、知情权保护和隐私权保护提供了全面保护。但是, 我国对第三方支付平台的法律规范还存在以下几方面不足:一是市场准入门槛过高;二是客户备付金管理规则不完善;三是反洗钱规则还需近一步细化。所以, 我国还需要在以下几方面完善第三方支付平台的法律规范:首先, 完善市场准入相关规则。设立第三方支付平台成立的核准制度。其次, 对于第三方支付的设立, 规定明确的资金要求。最后, 对于第三方支付平台退出机制的规定进行完善。实现全面监管时代的第三方支付立法。

注释

11 电子支付指引 (第一号) 人民银行公告第23号.

22 欧盟委员会.关于电子商务的指令.

第三方支付平台分析篇3

关键词：电子商务；第三方支付平台；发展

引言

在这个信息化飞速发展的时代里，人们对电子商务在线支付的需求逐渐增大，进而推动了第三方支付行业的发展。近年来，在我国电子商务中的第三方支付平台逐渐扩大的同时，其自身存在的问题也逐渐暴露出来，其中较为突出的就是信誉及安全问题。随着社会经济的发展，保障我国电子商务中第三方支付平台安全，充分发挥信用担保与技术支持已成为我国当代电子商务发展的重点，只有保障第三方平台安全，确保支付信誉，才能更好地促进我国电子商务的发展，进而推动我国现代经济的发展。

1.我国电子商务中第三方支付平台现状

第三方支付平台是随着我国电子商务的发展而产生的，所谓的第三位支付就是所谓第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在电子商务中，买家在网上选购商品后，通过第三方支付平台进行付款，然后由第三方支付平台通知卖家发货，在买家收到货并确认无质量问题后在第三方支付平台确认收货，再由第三方支付平台将付款转至卖家账户。第三方支付平台的出现有效地推动了我国电子商务的发展。据相关数据统计显示，2013年我国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%、快钱占比6.02%、汇付天下占比5.98%、通联支付占比5.11%、易宝支付占比2.31%、环迅支付占比1.07%[1]。随着我国电子商务的发展，第三方支付平台的功能也日益多样化，虽然我国第三方支付平台得到了规模性的发展，有效地拉动了我国经济的发展，但是在这个网络飞速发展的时代里，电子商务中的第三方支付平台所面临的问题也日益严重。

1.1信誉风险

信誉风险是当前第三方支付平台面临的最主要的问题之一，信誉风险指的是参与交易活动的主体不能按照约定时期履行相应的职责。在电子商务中的第三方支付平台中，常见的信誉风险有卖家信誉风险，买家信誉风险，第三方支付平台信誉风险。如买家在支付款项后，卖家不能按时发货，这就是典型的卖家缺失信誉[2]。

1.2恶性竞争

恶性竞争是这个竞争激烈的社会中一种不可必然的一种现象，就我国电子商务中的第三方支付交易平台而言，许多电子支付行业为了更好地占有市场，通过会采取一些不合法的竞争行为来影响第三方支付行业的发展，如洗钱、刷信誉等不合法的行为。同时在这个网络化发展的时代里，电子支付行业与银行之间采用纯技术网关服务，这种支付网关模式很容易造成市场严重同质化，进而造成支付公司之间激烈的价格竞争，不利于我国电子商务的健康发展。

1.3法律环境的缺失

就我国当前电子商务中的第三方支付平台发展来看，之所以会出现信誉、恶性竞争行为等问题，其根本原因就在于我国对第三方支付平台的法律法规建设不够完善，不能确保第三方支付安全，针对一些不法行为的法律惩罚力度不够。虽然我国制定了一些法律法规，如《非金融机构支付服务管理办法》，但是随着电子商务的发展，已有的法律法规已经很难满足当代第三方支付行业发展的需求，进而不利于我国现代经济的发展。

2.第三方支付平台的优缺点

在这个网络化飞速发展的时代里，人们对网络的依赖性也越来越高，利用网络进行购物已成为现代人们生活中常见的行为。为了满足人民日益增长的物质文化需求，第三方支付平台的出现有效地节省了买方、卖方的交易时间。第三方交易支付平台作为电子商务发展的重要内容，它最突出的一个优点就是安全，买家在进行交易活动的时候，只需要将自己的账户信息告知交易平台，而第三方支付平台是与各大银行建立了信誉契约，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险[3]。同时，第三方支付平台的支付成本较低，使用方便，买家只需要点击自己想要的商品，输入相应的信息就可以完成交易，第三方支付平台的职责就是保障买卖双方的利益，降低了交易风险。在第三方交易平臺带来便利的同时，它同样也有一些缺点，由于第三方支付平台是以网络为依托，为此，在买家在进行支付的时候很容易受到网络的攻击，进而影响到买家的利益。为此，买家在进行第三方支付的时候，要加大网络监测，确保网络安全[4]。

3.我国电子商务中第三方支付平台的发展策略

3.1实行实名制

在当前社会发展形势下，我国电子商务中的第三方支付平台规模不断扩大，保障第三方支付平台安全、信誉是现代电子商务发展的重要内容。为此，第三方支付行业应当加强监控，实行实名制，并对交易双方的资料的真实性进行核查，确保交易行为的可追溯性。同时，第三方支付平台还应当加强交易过程中的监控，利用计算机技术，建立有效的网络监控系统，对交易内容进行记录和保存，有语音通话的需要录音，一旦发现可疑行为要立即向有关部门汇报，进而确保交易双方的利益[5]。

3.2规范第三方支付平台的市场准入机制

近年来，我国第三方支付平台规模逐渐扩发，在第三方支付行业发展的同时，其所暴露出来的问题也越来越多。为了进一步促进我国电子商务行业的发展，我国相关部门就必须不断完善第三方支付平台的市场准入机制，对即将进入市场的第三方支付平台进行考察，进而确保第三方支付行业的健康发展[6]。同时，我国政府应将第三方支付行业纳入到法律范畴，以法律行为约束第三方支付平台行为，进而更好地为交易双方服务。

3.3加大法律法规建设

我国政府应制订更详细的法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和平台间的权利和义务；明确第三方业务支付终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；制订第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。

4.结语

在当前社会发展形势下，第三方支付平台规模越来越大，第三方支付平台的出现为我国现代社会的发展创造了许多便利的条件。然而在第三方支付行业发展过程中，安全问题及信誉问题是我国电子商务中第三方支付平台所要面临的主要问题，为了更好地促进我国现代社会经济的发展，我国相关政府部门就应该采取有效的措施，建立有效的法律法规，规范我国电子商务中的第三方支付平台行为，进而保障第三方支付平台交易双方的合法利益，拉动我国社会经济的健康发展。（作者单位：海南师范大学）

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第三方支付平台分析篇4

关键词：第三方支付、反洗钱监管

一、我国第三方支付平台涉及洗钱简况

根据iResearch艾瑞咨询提供的统计数据，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整个第三方支付市场中，交易规模最大的三个平台为中国银联、支付宝、财付通，全年交易规模分别达到7.76万亿、1.86万亿、0.74万亿。但这个巨大的交易平台已经或多或少地参杂有洗钱犯罪活动。例如2012年底，发生了通过淘宝店将毒资 “洗白”成茶叶货款的案件。目前国内利用第三方支付洗钱的模式主要有三种。一是有账户体系的洗钱模式，即利用现有的第三方支付账户体系,通过非法技术手段将黑钱”合法”地流进指定账户,如“木马洗钱”及“P2P洗钱”。二是利用虚拟货币洗钱的模式,即把黑钱兑换为可以与法定货币以一定比率兑换的流通虚拟货币,然后把这些虚拟货币通过游戏交易平台流进指定的游戏账号,最后提现,达到”洗白”目的.三是 “跨境汇兑洗钱模式”。买家先在境内用人民币在国际购物平台购买电子礼品卡，如amazon(亚马逊),再在境外通过转赠形式将礼品卡兑现成美元，以此来实现资金的跨境流动。

二、我国第三方支付反洗钱监管存在的问题

1、第三方支付屏蔽银行监管

与传统交易方式相比，第三方支付最大的特点是：用户的虚拟账户可以和任意一家签约银行账户相关联，买方只需通过虚拟账户就可以转移资金.虚拟账户通过电子邮件或者手机号码就可得到,无需实名认证。这固然使得交易过程十分便捷，但当第三方支付参与结算业务后，也使得原本银行可以全程掌握的交易过程被割裂成两个看起来无关联、银行无法确定彼此间因果关系的交易，从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。这样，第三方支付就脱离银行的反洗钱监管体系，造成监管风险。

2、巨额客户备付金得不到有效监管

第三方支付的客户备付金主要由两部分构成：来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金；买家在第三方支付平台账户中的余额。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，这些“沉淀”资金将会非常巨大。仅以支付宝算,其接近8亿的用户规模和每天数十亿元的交易金额，“沉淀”在支付宝平台的资金可能达到300亿元之多。这些资金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益,由监管不到位,外界很难知道这些资金流向，很容易产生灰色资金转移和挪用,为洗钱犯罪利用。

三、对我国第三方支付反洗钱监管的建议

1、推行账户强制实名制和完善反洗钱跟踪监管系统。

一方面，通过第三方支付账户实名制，签约银行账户审核账户的真实性与关联性，监控资金的流动，将第三方支付纳入反洗钱监管。另一方面，监管部门和第三方支付合作完善第三方支付过程反洗钱跟踪监管系统，监控每一笔第三方支付交易的信息与额度，跟踪日常的可疑交易，及时跟进非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易资料，并定期报送大额和可疑交易报告。

2、限制客户备付金投资。

第三方支付机构要与合作银行与备付金存管银行之外的银行进行支付结算业务，必须由存管银行负责操作。支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户，作为备付金专用存款账户的存款形式，规范备付金投资。2011年11月，央行曾发布《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，不过该办法并未正式出台，希望此办法能尽快落实。

四、结语

互联网创新日新月异，考验着我国的监管创新能力。例如，今年6月份支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”，就产生了对其监管的是证监会还是银监会的问题，如此，需要我们加快反应，不断创新。

参考文献：[1] 王振,刘颖.防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融.2011年4期

[2]李莉莎.第三方电子支付反洗钱法律监管研究[J].商业研究.2012年06期

[3]冯怡.第三方支付机构洗钱风险控制研究[J].会计师.2012年24期

[4]吴晓光、于圆、王振.第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施.西南金融.2010年10期

我国第三方支付市场发展方向分析篇5

我国第三方支付市场发展方向分析

内容提示：第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，那些实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商就被淘汰。

1.通过整合，做强第三方支付市场。

据《2012-2016年中国第三方支付市场全景调查及发展趋势研究报告》分析，目前获得第三方支付牌照的企业共有40 家，更多规模较小的第三方支付平台，由于种种原因尚未获得央行发放的牌照。那些被拒之门外的第三方支付企业可以考虑市场资源的整合，以被并购的方式融入已获得牌照的企业之中。对于获得牌照的40 家企业而言，在细分化和专业化的基础之上，也应积极谋求与运营商、银行业的充分合作，形成竞争合力，提供更具创新意义的服务。而国家也希望整合资源，推出3~4 家大型的第三方支付平台的公司，如同石油行业的中石油，中石化，中海油一样，将第三方支付市场做强，逐渐形成几家大型的第三方支付平台，实力弱小的第三方支付企业将逐渐淡出该行业，从而减少同业的恶性竞争，以谋求更大的发展趋势，并为参与国际竞争做好必要准备。

2.不断创新，避免业务同质化竞争。

第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，那些实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商就被淘汰。这就要求，第三方支付服务商跳出过去的业务局限，惟其如此，才能在新的起点上与银行达成更深入的合作，实现新的业务创新，做到双赢。在“后牌照”时代，包括支付宝在内的第三方支付

中国产业信息网-免费调查分析报告

公司要主攻业务领域规划，加速进军更多传统产业领域，积极推进在理财、物流、大型商贸、保险等领域的服务，创新业务模式和电子支付方式。

3.遵纪守法，确保网络运行安全。

第三方支付市场应当严格遵守中国人民银行于2010 年6 月21 日发布《非金融机构支付服务管理办法》，应具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性，并具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。此外，采用多重技术手段保障用户安全。例如，采用SSL 协议、数字证书、U盾等方式减少用户账户的潜在风险。这样，用户的权益才能够得到更多的保护。

4.加大力度打击信用卡套现、洗钱。

支付宝与银联等第三方支付大战篇6

“随着市场的细分和差异化竞争，第三方支付多元化发展的时代即将来临”。

距离9月1日第三方支付企业申领牌照的大限不足月余，但一场线上线下支付领域的暗战早已展开。

支付宝主推的“快捷支付”推出仅半年有余用户数便突破万，但随即面临中国银联的强势进攻;专注于线下支付业务的拉卡拉和专注于做网上基金销售平台的“天天赢”等，也忙着开疆拓土……

业内人士透露，目前正在静候央行第二批牌照下发的第三方支付企业已达一百多家，随着第三方支付市场的细分和差异化竞争，一个多元化发展的时代即将来临。

支付宝银联暗战

作为首家推出无卡支付的第三方支付企业，支付宝在去年底推出“快捷支付”后，凭借其庞大的电商账户体系迅速累积起了越来越多的用户数和交易量。

截至目前，快捷支付签约合作的银行已达123家，合作上线的银行达到91家。除了浦发银行，快捷支付已完成了全面覆盖。此前迟迟未与快捷支付 “结盟”的招商银行预计也将在9月份完成对接上线。目前，“快捷支付”用户数已突破2000万，交易笔数占支付宝整体交易的比重也已提升到36%。

支付宝副总裁樊治铭信心满满的说：“快捷支付的时代正在来临。如果说通过网银跳转进行支付是网上支付的 1.0时代，快捷支付就是网上支付的2.0时代。”

但作为传统线下支付老大的中国银联并不甘心。今年6月8日，中国银联在京宣布联合相关各方推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项新业务，依托现有银行卡交易清算系统，建立起自己的无卡交易处理平台。

由于银联具备的先天优势和“国字号”背景，在推出无卡支付仅月余，中国银联便以迅速与160家银行签署协议，并有73家银行接入。同时，在商户方面，银联以迅雷不及掩耳之势，接连吸引京东商城、苏宁易购等知名商户，投奔到“银联在线支付”麾下。

一家独大不现实

种种迹象显示，银联誓要将已在线下非常成熟并形成垄断优势的发卡行、收单行和银联三方架构起来的支付体系全盘照搬到线上，并希望其成为线上“联网通用”的新规则。

“银联想要一家独大不太现实。规则也不是谁想制定就能制定的了的，还得市场和用户说了算。”支付宝相关人士针锋相对的指出，线上支付需要庞大的账户体系做支撑，而支付宝依托淘宝拥有巨大的客户群和账户体系，仅仅是这一项就很难被撼动。“用户不是一朝一夕便能迅速得来，账户体系构建是一项长期而复杂的系统工程，短期内很难有什么作为。”

支付宝人士的观点得到了独立第三方咨询机构易观国际资深分析师张萌的认同。

“据我们近期观测的数据，银联在线支付上线后，互联网在线业务的交易规模确实有一定变化。”张萌告诉记者，“银联在线”是整合了中国银联旗下各分、子公司相关业务而成的，把以前分散的业务量累积在一起，份额自然会上来。“目前他们排名第三，仅次于支付宝和财付通。不过银联在线目前主做的还是批量代收付、企业等业务，个人业务较少，量也不多，短期内难以累积太多，需假以时日，

”

手机支付日盛

不仅仅是传统的互联网电子商务，一个值得关注的全新领域———手机支付也越来越风头旺盛。

目前，银联已开始大面积联合银行，开始推动手机、互联网、自助终端、固定电话、智能电视等多渠道支付应用。

特别是手机支付，银联目前已经推出“银联互联网手机支付”，用户通过安装在手机上的客户端，注册并关联银行卡，即可完成支付。据悉，银联已与多家银行和手机运营商签订移动支付业务框架协议，并已在APP STORE和ANDROID MARKET等应用商店上架。而未来现场支付还可实现在非接触POS机上用手机“嘀卡支付”。银联方面透露，今年底前争取实现非接触式快速支付。

不仅仅是银联，工行、建行以及中国移动、中国联通都推出了手机金融支付平台。

支付宝则于今年7月推出了专门针对线下实体商户的手机条码支付，只需一台能够接收条码的智能手机，依托支付宝账户，便能实现“现场购物、手机支付”功能。不断开发新领域

第三方支付市场还呈现出业务领域差异化竞争的态势。

譬如汇付天下以网络直销基金为主，财付通则依托腾讯庞大用户资源专攻机票、酒店、虚拟产品等的网上支付，拉卡拉以线下的网络便民金融服务为主攻方向。随着越来越多的支付企业加入战团，新的领域将被不断开发。

快钱公关部韩珊珊此前对记者表示，获取牌照之后，快钱除了在基金保险航空以及电子商务等行业继续发力之外，有可能会往线下超市等行业发展。易宝支付CEO唐彬则称，除了数字娱乐、电信、教育等优势行业，今还将继续拓展新的领域，力求打造全方位的“综合型电子支付企业”。

“多元化的竞争格局一定是未来的发展方向。不过很多领域仍处于起步阶段。”张萌表示，以手机支付为例，碍于技术和安全性等问题，手机支付当前更多的只能是实现游戏、娱乐等支付上，电商这块都还没怎么做起来。“用户习惯还需要培养，这需要时间。但可以预见的是这一定是未来一个主要的发展方向。”

第三方支付平台分析篇7

一、第三方支付产业的发展及原因分析

据中国电子商务研究中心发布的《2011年上半年中国电子商务市场检测报告》调查显示，截至到2011年6月，国内第三方支付交易金额达到8 300亿，增长率为112%。据了解，我国第三方支付交易额已连续5年增速超过100%，并预计未来几年仍将呈现网上稳定增长趋势，至2012年第三方支付市场规模将达22 500亿元。如图1所示。

第三方互联网支付交易规模呈现高速增长，主要原因有以下3个方面。一是政策的出台为行业发展提供健康发展环境。《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》等多项监管法规的相继颁布，使得第三方支付行业的管理措施不断细化、监管主体不断多元化，整个支付行业的体系日趋完善，大大削弱了政策环境的不确定性因素。二是非金融机构支付服务业务许可牌照的分批发放，使第三方支付企业的合规身份得以确立。截止2011年12月31日，已获得牌照的支付机构已达101家，为第三方支付市场的扩大营造了良好的政策氛围。三是网络购物、网上支付、网上银行、旅行预订等相关行业的快速增长，同时带动了第三方支付网上交易规模的增长。截至2011年12月底，中国网民规模达到5.13亿，全年新增网民5 580万;互联网普及率较上年底提升4个百分点，达到38.3%。2011年中国网络购物市场规模达到7 735.6亿元，同比增长67.8%;另外，在线旅行预订市场交易规模达1 672.9亿元，增长61.3%。

二、第三方支付平台存在的风险研究

（一）沉淀资金管理风险

第三方在线支付沉淀资金风险来源于2个方面。一是“二次结算”模式使得支付平台不可避免产生的滞留资金，其次是网上支付规模的日益扩大使得沉淀资金的数额越来越大。目前，大多数第三支付企业可以直接支配存于支付平台的交易款项，有的企业每日的沉淀资金高达3～5亿，有的甚至更多。这笔资金很容易形成不受监管，甚至越权调用的风险，一旦资金运用出现问题，消费者的利益便得不到保护。

（二）网络安全风险

日前，央行公布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求支付账户需实名制，不得利用信用卡透支充值。实名制后将使信息更加透明和公平，从一定程度上减少了套现洗钱的风险。但IT技术在不断发展，摆在监管者面前的问题也在不断更新。管理办法的出台主要是针对互联网支付的金融安全方面，属于基础服务，但信息安全、数据安全同样值得引起重视。前段时间，互联网爆发一系列的密码泄露、黑客攻击等事件，互联网支付安全问题日益凸显。

（三）盈利模式单一

截至2010年6月底，中国第三方支付企业数量达320家，目前，大多数第三方支付平台的盈利方式是与银行确定一个基本的手续费率，交给银行后，第三方支付平台在这个费率的基础上加上自己的毛利润，再向客户收取费用。由于我国第三方支付企业只负责资金流的运行，并没有完全实现与其他行业的整合，服务特色不够鲜明，为了抢占更多的客户，免费策略、恶性竞争的现象经常出现，盲目无序的竞争让各企业的利润大幅缩水，甚至出现零利润甚至负利润。这样的盈利方式，极易形成恶性竞争，阻碍该行业的健康发展。

三、第三方支付平台的发展途径

（一）加强沉淀资金的管理

加强第三方支付平台的沉淀资金的监管对维护我国金融市场的稳定具有重要意义。可采取由银行与第三方支付平台合作的方式来解决。一是第三方支付平台的用户沉淀资金(包括虚拟账户余额及在途资金)应与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管，保证资金的安全和不被挪用。二是对于第三方支付平台中资金的转移，也可增加银行审核环节，在一定程度上消除洗钱等隐患。三是第三方支付平台账户运营及管理应比照银行账户的监管要求来进行。

（二）提高防范意识，完善网络技术安全

从监管部门来看，监管者应尽快制定实施细则，出台明确的个人信息保护条款或规定，并配以可执行的处罚措施。对于第三方支付平台来说，应不断加大研发投入力度以获得新技术，从技术上和业务流程上防范黑客入侵和病毒的危害，尽量降低用户信息和支付信息等关键数据被盗取的可能性，从而保证网上支付安全性，推动电子商务的健康发展。而对于消费者来说，提高防范意识是保证资金安全的首要任务，实名制后，网络发布信息则要注重真实性，另外对于支付安全问题，应该尽量做到以下几点：一是及时安装并更新杀毒及防护软件;二是采用一些带有密码技术的软件，对自己电脑里的重要资料和文件进行保护;三是加强识别钓鱼网站和有木马程序的网站等。

（三）拓展服务，加快实现盈利渠道多元化

第三方支付平台不能只把目光局限在提供支付服务上，服务多元化、加强对行业的整合才是其盈利的关键点。

第一，增加增值服务。在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务和咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值服务，如财务报表、数据分析、管理咨询分析、物流选择、诚信认证、信用担保、售后服务与协调处理等，以拓宽自己的盈利途径。

第三方支付平台及其风险性研究篇8

【关键词】第三方支付平台；电子商务；风险；对策

一、引言

随着网络科学技术的日新月异，电子商务也越来越普遍，第三方支付平台是伴随着电子商务交易而产生的。电子商务是传统商业活动中各环节的电子化、网络化和信息化活动，主要以信息网络为技术手段，以商品交换为中心，在互联网上进行交易活动和相关服务活动。其交易活动离不开电子支付，而传统的银行支付方式形式单一，只能通过银行的界面进行资金转移，在整个交易过程中，无法保证买卖双方的利益，且交易欺诈行为时有存在，第三方支付平台就是在这样的背景下产生的。

二、第三方支付平台

1.第三方支付平台简介

第三方支付平台，是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供的交易支持平台。消费者在电子商务网站选定商品后，可以通过第三方平台提供的账户进行支付，将款项划到第三方平台，并由第三方平台通知卖家发货；买方在收到物品且检验确认后，再由第三方将款项转给卖家账户，如果买方对货物不满意，可以通知第三方拒绝付款给卖方，并将货物退回给商家。因此，第三方平台支付在电子商务交易过程中起到了信用中介的作用。其中具有代表性的第三支付平台有阿里巴巴的“支付宝”、eBay易趣的“安付通”、腾讯的“财付通”、首信的“易支付”、慧聪网的“买卖通”以及YeePay等企业。

2.第三方支付平台优势

第三方支付是在银行监管下的独立机构，在电子商务的交易支付过程中，第三方平台是买卖双方的资金“中间平台”。作为交易的中介方，它促进了银行和卖方商家的合作，降低了商家企业的运营成本和银行的网关开发成本。

第三方支付平台可以实时且详细地记录交易双方的交易信息，对于买卖双方而言，不但可以方便地查询交易信息、物流信息、在线咨询和交流互动等，而且对于双方涉及到的矛盾纠纷问题，第三方支付平台也可以提供相应的证据，起到了约束和监督买卖双方的作用，保证了交易双方的利益，提高了交易诚信。

此外，第三方支付平台改变了传统单一的银行划款这一付款模式，提供了更为丰富的支付手段和更可靠的服务保证，这在一定程度上缓解了电子商务过程中的支付瓶颈问题，大大促进了电子商务的发展。

三、第三方支付平台风险问题

随着电子商务业务的快速发展，我国第三方支付平台市场也在迅猛发展。据统计，2001年第三方支付平台市场规模约1.6亿元，2004年增长到23亿元，2007年第二季度增长到140亿元，2008年第三季度已达718亿元。第三方支付平台的飞速发展，在为电子商务和消费者带来便利的同时，也为构建新的市场秩序和业务规范发展带来了新的课题。

1.客户安全问题

第三方支付平台在一定程度上保护了消费者的利益，但是随着网络消费投诉、支付帐号被盗以及个人信息被泄漏等事件的频繁发生，使得人们对于网络购物存在一定的顾忌。加之网络科技的高速发展，网络病毒和诈骗信息防不胜防，从消费者角度看，第三方支付平台如何做到切实保障客户的个人信息和资金安全是一个重要问题。另外，当第三方平台终止服务时，如何做到清除消费者账号资料和档案，也是目前规范第三方支付平台的一个紧迫问题。

2.金融风险问题

第三方支付平台一般会要求消费者开设账户，并为其代收款项，待消费者确认收货后再将资金转给卖家，这样一种交易模式可能会成为非法转移资金和套现的工具，并由此带来一定的金融风险。对于消费者帐户里的沉淀资金，很多企业为了避开吸收公共存款的质疑，提出其只是为消费者提供代理服务的说法。根据我国《商业银行法》规定，除银行之外，非金融机构不得担任收储角色，但是第三方支付服务涉及到的支付结算业务，本质上是银行专属的一种业务，因此第三方支付服务在一定程度上已突破了特许经营范围。如何保证消费者账户资金安全，如何监督第三方支付平台的诚信和道德问题，目前国家还没有对电子支付行业的明确监管办法。

四、应对风险问题的措施

随着我国电子商务业务的快速发展，电子支付业务也将进一步扩大，如何加强对第三方支付平台的金融监管，构建和谐的网上支付环境是当务之急。一方面，国家应明确第三方支付公司的法律地位，制定相应的规范制度，并通过立法来确保消费者利益和信息安全；另一方面国家要加快完善对第三方支付平台的监管制度，严禁出现企业对消费者账户资金进行投资、放贷或挪用的现象，切实保障消费者账户资金安全。

参考文献

[1]百度百科.http：//baike.baidu.com.

[2]王小芳.浅析第三方网上支付平台的发展[J]. 黑龙江对外经贸. 2009（2）： 57-58.

[3]郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J]. 金融会计， 2006（7）.

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