2010年6月24日, 浙江在线登了一篇题为《商业银行入驻激发衢州市金融界“危机意识”》的文章, 文章写道:“三年前, 温州银行衢州分行还没有正式落户衢城……时隔几年, 这场战役已经发展到白热化阶段。温州银行、招商银行、浙商银行、金华银行、浦发银行……当大大小小的股份制商业银行纷纷瞄准衢州这块“金融洼地”开始抢滩市场时, 农村信用社准备好了吗?
一是现代公司治理结构下一级法人体制带来的快速反应优势。农村信用社是依照现代企业制度建立的, 公司治理相对科学完善, 再加上经营地域集中, 信息传递快捷、决策链短, 相比四大国有银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点, 对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。二是与地方经济交融的地缘性优势。和外来的股份制商业银行比, 农村信用社是“地方本土银行”, 与地方政府和企业有着密切的关系, 在获取信息方面具有地缘优势和时效优势, 对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。三是农村金融专业机构的身份可以获得国家政策和地方政府更多的支持, 在农村金融市场得天独厚。四是服务网点众多, 覆盖全辖区。
一是和国有大银行相比, 农村信用社在资本实力、资产规模、品牌、网络、科技、人才等方面无法涉及。
二是和外来股份制商业银行比, 农村信用社在服务理念、产品创新、风险管理、员工素质等方面难以匹敌。
农村信用社的优势之一是决策快, 可是工商银行针对中小企业融资难的问题, 推出了“小企业专营机构”, 以前办理3000万的贷款, 支行需要提交分行授信审批, 整个流程需要一个多星期, 现在直接授权给支行, 三个工作日内就能完成;农村信用社的优势之二是地方本土银行, 可是温商银行也打出了地方牌:“我们员工全是衢州人, 我们服务的对象全是衢州的企业, 就是要把温州的资源用于支持衢州经济的发展”;农村信用社的优势之三是依靠农村的支持, 可是衢州邮储银行开始向广大农友招手了:“我们的小额贷款可以帮助返乡农民工更好地自主创业, 如果你们知道哪里有农民工创业需要信贷支持, 请及时告诉我们, 我们想为他们提供力所能及的帮助。”等等。这些见诸报端的种种公开信息都昭示着优劣势的此消彼长。
核心竞争力分析, 是通过对竞争力组合因素, 逐一检验是否符合核心竞争力的特征, 即是否符合企业的发展和竞争战略, 与企业的目标和长远规划相一致?是否具有价值, 能够提高企业经营管理效率, 降低成本, 对最终产品中的顾客利益有突出贡献?是否具有独特性, 独具特色和个性, 有助于企业进行差异化经营?是否难于模仿, 难以被其他企业学习?是否不可替代, 难以被竞争对手所替代?是否能提供进入市场的潜能, 衍生出一系列的产品和服务满足市场需求, 有利于扩大经营范围?将不符合特征的因素予以剔除, 最后得到的一组资源和能力就是企业的核心竞争力。
从上节“农村信用社的竞争优劣势分析”我们可以看出, 农村信用社和其他金融机构全部一起比较, 除政策支持一项外, 没有那一项优势是农村信用社自己特有的, 别人短期内无法复制的。而政策支持不是信用社内生的, 随时可以消失的。但农村信用社注意到在分成“四大国有银行”和“股份制商业银行”两类进行比较时, 农村信用社的优势是显而易见的, 有些是自己特有的, 别人短期无法复制的。比如和四大国有银行比, 农村信用社的决策链短、决策效率高, 四大国有银行再怎么提高决策效率也只能是局部的, 这是体制决定的。比如和股份制商业银行比, 农村信用社的服务网点比他们多, 服务覆盖的区域比他们广, 按照目前衢州区域经济发展规模, 股份制商业银行是不可能大规模铺摊设点, 达到农村信用社的规模。
如果农村信用社把分类优势组合起来, 就是“市场广+决策快+网点多”这样一个“广快多”组合, 哪一家银行能拥有呢?我认为在目前还没有那一家银行能够完全拥有。这是农村信用社所特有的、别人短期内无法复制的竞争优势。“市场广+决策快+网点多”的优势组合就是农村信用社的核心竞争力。
提升核心竞争力, 就是把优势再明显一点, 比如市场能不能更广一点?通过产品创新和市场营销等提高在金融市场上的相对份额也可以说市场更广了。比如决策能不能更快一点?已经进入流程的事项可能比较快, 但从客户有需求的时候开始, 到进入流程的时间缩短了, 相当于决策更快了。比如网点能不能更多一点?有的网点难以设立, 通过增加24小时的无人银行服务相当于增加网点, 通过优质服务吸引他行客户, 提高网点的客流量也相当于增加网点。这些单项的优势提升都有一招二式好用, 但关键还在于打好组合拳, 达到1+1+1>3的效果。
笔者认为, 可以实施“五大工程”来提升信用社的核心竞争力。
一是人力资源工程。核心竞争力培养的关键还是人才的培养。1、制定员工的教育培训三年规划以及年度实施计划;2、鼓励员工参加金融、财会和法律等各类资格考试, 出台奖励政策;3、出台骨干人才的培养规划和配套制度;4、建立客户经理管理制度;5、建立岗位交流制度;6、深化薪酬激励制度改革;7、建立问责制度。
二是企业文化工程。企业文化是一个隐形的, 也是竞争对手短期最难以模仿的东西。农村信用社的企业文化应是以中国亲情文化为核心的。以血缘、姻缘、地缘、业缘和情缘等组成的亲情文化, 是中国五千年文明史的主流文化, 也是造就“本土优势”的主要原因。因此, 离开了这个外来银行最难以培养的“亲情”, 本土银行的文化优势将不复存在。1、开展创建学习型企业活动。提炼企业的核心价值观、发展目标和共同前景, 使全体员工明确努力的方向。2、建立客户亲情档案, 做好客户的亲情服务。收集有关客户的信息, 有针对性地做好亲情服务, 用农信社和客户共成长的情感, 使客户不好意思离开, 也舍不得离开;3、实施以关爱为中心的员工亲情计划。以工会为平台, 用点点滴滴的关心爱护, 培养员工的归属感。4、营造和谐文化。员工岗位间仅是分工不同, 消除岗位的好坏概念, 每个岗位都是重要岗位, 每个岗位都是流动的, 岗位一经确定, 就要立足岗位, 全心全意服务岗位。把“三为”理念 (机关为基层服务、二线为一线服务、一线为客户服务) 在实际工作中得到渗透。
三是管理创新工程。1、运用绩效考核等管理工具, 做好客户经理队伍的培育工作。2、产品创新, 明确责任部门, 设计出符合中小企业需求的金融产品。在目前, 创新人才不足的情况下, 可以采取紧跟策略。3、抓好扁平化管理, 授权管理, 使决策更加高效。
四是文明网点工程。网点是直接面对广大客户的, 是信用社形象的直观反映, 按照文明规范化服务示范网点的创建要求, 争取三年内将城区的全部网点和有条件的农村网点建成文明规范化网点。具体可以:1、制定文明网点创建规划;2、服务硬件升级改造;3、推行服务规范要求;4、建立考核激励机制。
五是信息支撑工程。1、加大ATM机等的投入, 设立无人银行。以超越股份制商业银行为目标;2、做好网上银行和电话银行的准备工作;3、开发绩效考核等各种信息管理系统, 充分利用银行数据信息化程度高的优势, 实现重点客户情况的动态监控, 实现考核工作的规范化、科学化。
总之, 作为农村信用社, 要始终以服务“三农”、中小企业和城市居民为经营宗旨, 以“城乡居民的理财帮手、中小企业的天然盟友、区域经济的强大后盾”为经营理念, 以建立管理科学、经营规范、效益优异、高素质的员工队伍为目标, 依托现代化手段, 不断提高自身的经济效益和核心竞争力。
摘要：随着国有和民有银行的发展, 农村信用社面临的竞争压力加大, 提升农村信用社核心竞争力尤显重要。本文系统分析了我国农村信用社的竞争优势、劣势以及新形势下所面临的机遇和挑战, 在此基础上对农村信用社的核心竞争力要素进行识别, 并提出提高农村信用社核心竞争力的五大工程。
关键词：农村信用社,核心竞争力,五大工程
[1] 李镇西中小商业银行核心竞争力研究[M]北京:中国金融出版社2007, (10)
[2] 王松奇中国商业银行竞争力报告[M]北京:社会科学文献出版社2008, (2)
[3] 王小阳现代商业银行核心竞争力研究[J]武汉金融2008 (10)
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