近几年来，随着金融科技的不断发展，利率市场化的速度越来越快，商业银行的发展面临的问题越来越多。但是，我国城市居民的消费水平却得到了显著的提升，各种消费金融政策红利也在不断地涌现，消费金融凭借其收益高、风险低、流动灵活等优势已经受到商业银行的高度关注。在这种情况下，如何通过金融科技来进行消费金融的创新，已经成为现阶段各大商业银行最为关注的问题。
在金融科技背景下，各大互联网金融平台以及消费金融公司虽然发展速度十分迅速，但是发展时间却十分有限，其管理能力普遍较低，经常因为管理能力与公司发展不匹配而出现各种问题，例如贷款审核不严谨等。另外，部分消费金融公司还出现了无法妥善保管客户征信信息、“以贷收费”等问题，引起了大量客户的投诉。而在消费金融机构杠杆率越来越高的情况下，很多消费金融机构也面临着倒闭的结局。
在众多商业银行现金贷业务中，套利风险偏高也是一个不可忽视的问题。一般情况下，客户在申请成功贷款之后，资金会直接打到客户的账户中，此时商业银行则无法对资金的使用以及去向进行管理和控制。很多客户就会利用这笔资金进行炒股或者购买收益较高的理财产品。然而炒股以及较高收益的理财产品，往往也伴随着高风险。虽然相关政府部门已经明令禁止这一现象，但是仍然有不少客户在实施这一行为。
商业银行的在发展过程中会积累大量的客户，而一定数量的、稳定的、优质的客户量也是保证商业银行长期发展的基础。但是消费金融不同，很多小贷公司或者分期平台，没有较高的拓客能力，也无法明确客户获取资金的真实目的，从而出现了严重的客户信息不对称问题。而且各大分期平台或者小贷公司彼此之间独立运营，即便是同一个客户从多个平台贷款，有着极高的负债率，却没有足够的偿债能力，各个小贷公司和平台也无法知道。
在金融科技背景下，要想实现商业银行消费金融的创新，就必须要丰富消费金融产品。首先，商业银行可以在养老领域、教育领域、旅游领域以及家装领域等进行业务的拓展，构建多样化的消费场景，使抵质押模式科学化，并优化还款期限和还款方式。其次，在拓客方面，可以按照一定的标准筛选出部分优质客户，例如可以将代发工资的客户、在企事业单位工作的客户，或者在本行资产比较多的客户等，可以为其开通信用贷款模式。再次，大量发展线上产品，充分发挥手机银行或者网银产品的优势，简化放款流程，确保客户可以直接在手机银行或者网上银行中自主申请，走完放款流程。最后，对全国银行网点进行问卷调查，更好地了解本行客户的金融消费需求，针对性的优化本行的产品[1]。
在金融科技背景下，要想实现商业银行消费金融的创新，就必须要充分发挥信用卡业务优势。因为信用卡是商业银行的关键业务。对信用卡业务进行创新，具有十分重要的意义。首先，商业银行可以分析客户的消费需求与消费目的，开发个性化的信用卡。例如，农业银行开发出来的漂亮妈妈卡，就是专门面向已婚女性的信用卡，可以用这张卡直接享受各大婴幼儿服务网站的专属优惠。其次，可以加快微信、网银等渠道的发卡效率、简化这些渠道的申请流程，确保客户可以在较短时间内获得卡片。
在金融科技背景下，要想实现商业银行消费金融的创新，就必须要与放贷主体建立合作关系。首先，针对个人征信数据欠佳的客户，商业银行可以通过客户在各大互联网金融平台以及消费金融公司的活跃信息来进行客户分析，对客户的个人信用行为进行更为精准、科学的评价，加强金融风险的控制，确定贷款额度。其次，商业银行可以与互联网金融平台等合作推出联名信用卡，从而可以充分发挥双方的优势，既可以扩大商业银行的客户信息，又可以提升互联网金融平台的社会认可度与风险控制能力。
在金融科技背景下，要想实现商业银行消费金融的创新，就必须要提高消费金融的风险控制能力，建立贷前、贷中、贷后一体化风险防控体系。首先，根据现有的消费场景以及贷款品种，丰富风险控制手段。其次，在正式放贷之前，通过大数据技术完善自动化贷款审批流程，加强信用报告解析，精准判断客户的还款能力，从而减少欺诈问题的产生。再次，建立贷后监测系统，加强客户账户资金的监督与控制，防止客户随意使用贷款资金。最后，商业银行要积极与点上平台合作，通过数据资源的共享，加强信贷风险的控制[2]。
综上所述，在金融科技背景下，商业银行消费金融创新面临着很多阻碍。要想实现商业银行消费金融的创新，就必须要丰富消费金融产品、充分发挥信用卡业务优势、与放贷主体建立合作关系、提高消费金融的风险控制能力。
摘要：目前，消费金融市场的发展前景十分广阔，越来越多的人开始投身于消费金融领域。而对于商业银行来说，要想实现零售业务的转型，就必须要重视消费金融的发展与创新。但是在商业银行实施大额融资以及对公业务的过程中，如何有效处理消费金融市场中的小额高频问题、碎片长尾问题以及征信不足问题等，是一个难题。基于此，本文重点针对金融科技北京下商业银行消费金融创新进行了详细的分析，以供参考。
关键词：金融科技,商业银行,金融消费,创新
[1] 文巧甜.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].现代管理科学,2019(1).
[2] 王洁.共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略[J].商场现代化,2018(1).
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