中共中央办公厅、国务院办公厅于2019年2月14日联合下发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》 (以下简称《意见》) , 文件中全面、系统地对金融机构如何更好地为民营企业提供金融服务提出有针对性地指导意向, 将是未来较长一段时期内金融机构发展的重要指引。商业银行作为中国金融机构的重要组成部分, 也是民营企业间接融资的最重要载体, 必须认真研究民营企业金融服务授信策略, 才能增强自身的金融服务能力, 更好的落实《意见》中的相关要求。
下面针对商业银行在新时期的民营企业金融服务授信策略我简单谈谈自己的几点看法:
诚如《意见》中所说, 民营企业“融资难、融资贵”确实是现阶段的普遍现象, 但并不是所有的民营企业都存在这种问题。对于上规模、盈利能力强的行业龙头民营企业来说, 他们早已是各家金融机构争相营销的优质客户, 并不存在融资难和贵的问题, 甚至于在融资渠道方面他们灵活的融资机制比国有企业更有优势, 因此中小民营企业才是本次《意见》中提出要重点扶持的对象。
商业银行原本对于中小民营企业存在“不敢贷、不愿贷、不能贷”的情况, 一方面固然是因为我国的信用体系不健全, 金融违约成本彽导致的民营企业违约率高发, 另一方面也未尝没有“嫌贫爱富”的心思在里面。随着国家信用体系逐步健全, 社会对信用记录的日益重视, 商业银行也应放下成见, 采取有别于大中型客户的举措, 通过降低客户服务层级、简化企业融资手续、提高贷款审批效率, 积极投身于服务小微企业的浪潮中去。
民营企业分布在全国各行各业, 具体情况千变万化, 融资需求天差地别, 因此要求商业银行在面对民营企业客户时所采取的金融服务策略一定要注重“精准”营销。重点在于以下四点:
(1) 融资目标民营企业客户要“精准”, 拟营销的融资民营企业客户要有真实的经营实体, 融资资金需用于自身的经营发展, 还款资金需来源于自身的现金流, 即我们通常所说的, 融资主体、用款主体和还款主体三位一体。对于“壳公司”“皮包公司”应坚决不予介入, 避免金融空转。
(2) 融资金额要“精准”。在筛选好目标客户后, 对于民营企业的融资需求金额也要认真分析测算, 既不能投放不足, 造成企业运转不畅, 影响企业正常生产经营;也不能超额投放, 造成企业过度融资, 加大企业的融资成本, 影响企业偿债能力。
(3) 融资手段要“精准”。多样化的企业势必存在多样化的融资需求, 应充分利用现有的各种创新金融工具如供应链融资、信用证、代付等满足民营企业各种不同的融资需求, 而不能仅以流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票或贴现等传统融资产品一放了之。
(4) 融资用途要“精准”。信贷资金用途要和民营企业实际资金用途一致, 要严格落实银监会关于“受托支付”和“自主支付”相关规定, 加强对信贷资金的监管, 防止信贷资金被挪用于与企业主业无关的其他项目。
根据中共中央下发《意见》要求, 商业银行要突出第一还款来源的作用, 弱化担保措施特别是抵押担保措施在贷款条件中的作用。随着时代经济的发展, 社会分工的逐步细化, 轻资产重运营的经营发展模式越来越成为民营企业发展的主流。这也意味着民营企业可提供用于抵押的实物资产越来越少。《意见》中关于减轻对抵押担保的过度依赖, 以企业经营现金流为最终还款来源的意见切合当前经济发展实际, 十分中肯, 商业银行在实际发展过程中应积极予以贯彻落实。
民营企业与国有企业不同, 短、频、快的资金周转模式意味着民营企业的信贷资金对于时效性要求较高, 商业银行原有的贷款审批模式相对较长, 无法满足民营企业的实际需要, 这也是民间借贷资金盛行的重要原因。为响应中央的号召, 商业银行可结合自身实际, 根据不同规模的民营企业、融资总量、金融产品设置不同的审批层级、经办机构, 充分利用金融科技, 提高线上审批业务占比, 提高审批效率。
积极支持民营企业发展并不是要放松风险管控, 弱化合规经营。而是要充分发挥商业银行的风控机制, 为信贷工作设置前瞻性、科学合理的投放计划, 既要避免大水漫灌般的运动式投放, 也要避免浅尝辄止的象征性投放。商业银行应充分利用好上级金融监管部门和地方财政部门对于金融机构服务民营企业的扶持政策, 在风险可控的前提下, 建立健全金融服务长效机制, 支持民营企业持续健康发展。
本文提出了在中共中央办公厅、国务院办公厅联合下发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》后, 商业银行在新时期应该如何提高自身金融服务实体能力、加强金融风险防控机制, 通过各种金融产品更好地为民营企业服务。通过本文对商业银行金融服务现状分析, 结合具体的案例, 提出了相应的可行性策略, 也能够为国内企业融资资金计划管理提供重要的参考。
摘要：我国目前正处于转型发展关键期, 民营企业健康发展日益受到党中央、国务院的重视, 商业银行要想在新时期获得竞争优势首要就是要提升自身的金融服务能力, 制定切实可行的金融服务策略, 抢占市场先机, 增加自身的业务收入。
关键词：民营企业,金融服务:商业银行,授信策略
[1] 中共中央办公厅, 国务院办公厅.关于加强金融服务民营企业的若干意见[EB/OL].央广网, 2019-02-15.
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